信用社不良贷款清收

第1篇：信用社不良贷款清收

农村信用社如何做好清收不良贷款工作

摘 要 本文就农村信用社如何做好清收不良贷款工作进行了深入的探讨。

关键词 农村信用社 贷款 清收

当前经济下行压力仍然较大，企业资金状况依然偏紧，外部风险向农村信用社系统传递的风险仍在持续，加之受利率市场化、同业竞争加剧、日益严格的资本管制等因素的影响，风险管理工作面临极大的挑战和压力，农村信用社要研判形势 ，直面问题，特别是高管人员，要增强紧迫感、责任感和使命感，认真履职，有所作为，积极落实各项措施，加大工作力度，大力清收盘活不良资产，通过成立了不良贷款管理委员会，专门负责辖内已置换不良贷款的清收工作。在行业管理部门的指导帮助下，在当地政府的大力支持下，采取的清收措施和办法，力争取得较好的成绩。

一、成立专门清收机构，剥离不良资产

在农村信用社，信贷员除了负责清收不良贷款，还要办理贷款发放、贷户调查、程序录入等日常工作，工作强度较大，投入清收工作的精力严重不足。针对这一状况，土右联社领导班子转变思路，大胆创新，专门成立了不良贷款管理委员会，将全辖所有不良贷款统一划转到委员会管理，实行新老划段，并组织专职清收队伍，对以前年度形成的不良贷款进行集中、统一的清收。

不良贷款管理委员会下设清收总部、宣传部、后勤保障部等机构，其中清收总部下设若干个清收分队，人员主要由三部分组成：一是在职的信用社职工；二是内退和已退休的信用社职工；三是当地人才市场吸纳的清收队员。

二、加大宣传力度，营造还款光荣、赖债可耻的清收氛围

1.联社针对贷款清收难度大，贷户相互观望、不主动项目贷款的情况，就将有关归还贷款归还政策编成相声、小品等节目在村镇进行慰问演出，让广大百姓都知道，贷款不还是不行的道理。

2.印制了《告借款人书》，在取得执法部门的同意后，在各个街道、小区、村委会、信用社门口张贴，每天在土右电台、电视台定点循环播出，力求做到家喻户晓，妇孺皆知，在全社会营造还款光荣、赖债可耻的清收氛围。在清收队所有下乡车辆上安装了扩音喇叭，用于播放《告借款人书》。

3.对主动归还贷款制定了相应的优惠政策，鼓励欠款人主动还款、尽早还款。不良贷款管理委员会使用的所有车辆，都要张贴信合标志以及“越早还贷越优惠”等宣传字样。在电视台专门做了两期节目，主要宣传不良贷款归还后再贷款等优惠政策，收到了良好的效果。

4.当不良贷款清收金额达到关键点的时候，印制感谢信，在各信用社门口、住宅小区、村委会张贴，感谢诚信还贷人对清收工作的支持，同时也给仍然赖债的欠款人一种心理暗示。

三、建立考核激励机制，调动全员清收不良贷款的积极性

按照相关文件精神，将清收不良贷款的奖励方法以制度的形式固定下来，将收回不良贷款本息按一定比例直接奖励给清收人员，并且规定，只要给清收不良贷款提供帮助的人员，都可以获得一定奖励，意在形成全员、全社会清收不良贷款的良好氛围。在这种制度的激励下，全联社员工和清收队员形成了清收合力，员工只要有借款人的消息和线索，就会主动提供给清收队员，合力收回不良贷款，奖金按贡献比例大小分配。

同时，不良贷款管理委员会还制定了内部激励制度，将清收人员分成若干小组，每个组负责一个区域的不良贷款清收，每个月末按各小组的清收成果进行排名，对月收回金额、累计收回金额的前三名分别给予物质奖励，从而提高队员的清收积极性，在内部形成你追我赶的清收局面。

四、以情感人和依法清收相结合，全面提高清收效率

要求清收队的同志们放下面子，做贷户的朋友，多站在对方的角度考虑问题，以情感人，使他们心甘情愿主动还款。最后很多欠贷户都变成了还款意愿极强的贷户，想尽各种办法还了贷款。

当然，对一些有偿还能力、但屡次清收就是不肯还贷的赖债户，要拿起法律的武器，或请公安部门依法介入，或向法院提起诉讼，依法清收。在这一问题上，必须取得当地党委、政府的支持。在清收不良贷款过程中，与政府积极进行沟通和联系，政府相关部门给很大的支持。通过公安、司法力量共收回不良贷款。

五、抓住重点，攻克难点，连片清收项目贷款

项目贷款是清收不良贷款工作中的“硬骨头”。针对农村养项目贷款清收难、归还难问题，不良贷款管理委员会特意组织了一次专项清收活动。这种不良贷款的特点就是一些贷户认为这是国家的政策性贷款，不需要归还。在这种思想影响下，很多原本讲信用的贷户也产生了观望、等待的心理，不愿主动归还。为此，首先选取金额大、清收难度大的项目大户，采取合力攻坚、团队清收的方法攻克几户，最终带动全村、连片清收。

借着这个势头大力宣传“一次性归还项目贷款，利息可享受优惠”的政策，很多项目贷款欠贷户便主动开始归还贷款，这次清收行动起到了“攻克重点、带动全村、连片清收”的效果。

总之为了收回贷款，只有广大清收队员起早贪黑，走村入户，多数时候吃不上正顿饭，可以说是磨破了嘴、跑断了腿。正是他们的辛勤付出，才换来了清收工作今天的成绩。“清收不怕山高路远，盘活何惧风餐露宿”，不管清收不良贷款的过程有多难，只要坚定清收信心，发挥聪明才智，创新工作方法，敢于动真碰硬，就一定能把不良贷款最大限度地收回来。

作者：黄家英

第2篇：我国农村信用社不良贷款清收问题研究

摘要：农村信用社不良贷款的产生以及清收是农村信用社经营和发展中的一个突出问题，对降低农村信用社的巨额不良贷款并顺利实现对不良贷款的清收进行研究，不仅具有理论价值还有着深刻的现实意义。本文首先对农村信用社不良贷款的成因进行了总结，再在研究农村信用社不良贷款清收难点的基础上，分析了农村信用社不良贷款清收的主要选择方法，最后提出了农村信用社不良贷款清收应采取的模式建议。

关键词：农村信用社;不良贷款;不良贷款成因;不良贷款清收

一、农村信用社不良贷款形成的主要原因

从2002年1月1日起我国各类银行逐步实施目前国际上比较通行的“贷款风险五级分类方法”，这种方法是针对所有金融机构贷款的，并依据其风险程度将其划为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为“不良贷款”。所以农村信用社不良贷款是指农信社依据贷款五级分类法所划分的次级、可疑及损失贷款。在判断贷款风险程度，认定不良贷款时，主要从借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行信贷几个方面进行综合考量。

(一)借款人原因导致不良贷款

借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款， 或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失，主要包括借款人欺诈以及借款人经营管理不善。

借款人欺诈的情况主要分为两种，即借款人提供虚假信息与借款人恶意欺诈。借款人提供虚假信息的主要目的是改善本企业的资信状况，从而获得用于借款人生产经营活动的贷款。借款人恶意欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款， 并且贷款的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益，这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由， 骗取信用社贷款。

借款人经营管理不善的情况主要有三种。一是借款人财务结构安排不恰当，有的借款人财务管理能力比较弱，债务更新时间不衔接，扩张业务时故意留缺口， 希望以拖欠的做法来解决问题等等。二是借款人对市场和行业变化缺乏适应性。现在经济变化很快，如果没有盯住市场需求以及竞争对手的变化， 在明天或不久的将来就可能丧失市场份额和偿债能力。三是借款人管理薄弱。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响， 造成经营亏损或破产。

(二)信用社自身原因导致不良贷款

信用社已形成的不良贷款中，除借款人原因外，还与信用社自身操作原因、道德风险、管理水平有待提高以及缺乏优秀人力资源等因素有很大的关系。

一是信用社的操作原因。主要包括贷前调查和贷款审查不严与贷后管理流于形式。贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节，但我国很多信用社在贷前调查和贷款审查中都存在着很多问题，如对借款人、担保人的相关信息了解不详细，对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严。信用社各类贷款客户众多，贷后管理工作比较复杂，很多信用社往往存在着资料移交配合不力，档案管理不规范，抵押物审查不规范等问题，从而会导致大量不良贷款的产生。

二是信用社的道德原因。由于农村信用社多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善， 内控风险防范也存在着诸多漏洞， 导致信用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利， 明知借款人提供的是虚假材料而不指出， 或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料， 以骗取信用社信贷资金。还有个别领导， 通过职权指使或施压给基层贷款部门和信贷人员， 对不合规定的企业或高风险项目进行过度授信。

三是信用社的管理水平有待提高。我国的农村信用社基础差、底子薄、管理体制特殊，情况也很复杂，我国很多信用社还没有从原来的粗放式的经营管理模式里走出来，严重制约了信用社发展的步伐。体现在管理层风险内控思想认识不到位，没有系统的信用社内部风险控制体制以及法人治理结构不完善等原因。

四是信用社缺乏优秀人力资源。信用社的很多员工素质都有待提高，其职工培训质量也普遍不高，主要的问题就是是员工招聘供求不平衡， 对优秀员工招聘的针对性不强。

(三)其他原因导致不良贷款

导致我国信用社不良贷款产生的原因，除借款人和信用社自身的原因之外，还有一些其他的原因， 如政府不当干预、自然灾害及不可抗因素和市场变化【5】。政府干预主要表现为地方政府压， 地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。自然灾害或不可抗因素，也是形成我国农村信用社不良贷款的原因，如借款人的生老病死或丧失劳动能力和还款能力时，另外还有自然灾害、气候突等不可抗力因素，也会造成农作物大量减产或收成不好， 给农户带来了极大的损失，以至于无法按期还贷。市场变化造成的不良贷款主要集中于农户贷款，其原因只要是农户对市场行情的错误估计和盲目跟风，造成某种种植物供大于求或品质较低，导致大量产品滞销或低价处理。

二、农村信用社不良贷款清收的难点以及清收办法

清收不良贷款是农村信用社一项长期而艰巨的工作。近几年来，农村信用社逐步建立并完善了一系列信贷管理制度，加强了行业的自律管理，通过多方努力，探索多种方式，寻找各种清收渠道，综合运用行政、经济、法律、纪律、教育等各种手段加大了不良贷款的清收力度，收到了一定的效果。如何有效地开展不良贷款的清收工作，显著压降不良贷款余额，防止不良贷款前清后增既是农村信用社多年来的老问题，又是破解农村信用社发展难题的新问题。

(一)农村信用社不良贷款清收难的原因

信贷人员工作消极。农村信用社信贷人员尤其是负有不良贷款责任的信贷人员工作消极，一定程度上阻碍了不良贷款的收回。随着不良贷款清收工作的不断深入和持久进行，清收中遇到的问题、困难和障碍越来越多，出现了信贷人员对陈欠贷款清收不积极、人情贷款不敢清收、新官不理旧帐、思想麻痹、放松管理等消极表现。

政府干预导致依法收贷难。目前，农村信用社对部分不讲诚信企业的贷款采取了诉讼保全等措施进行依法清收，但由于地方保护主义思想严重，司法环境不理想，部分政府及司法部门虽然口头上支持信用社依法清收，但在实践操作中遇到信用社贷款诉讼往往是站在地方企业的角度干预执行或消极执行，使信用社陷入胜诉多但执行艰的境地，贷款难以收回。

收回抵押物变现难损失大。实践清收中，抵押物变现难、损失大，主要是因为收回抵贷物时造成部分贷款本息损失，而且抵贷物管理过程中容易出现损失，并且很多抵押物都出现有变现困难，从而形成了资产的二次流失，最后还有是抵贷物处理难，很多收回的抵贷物多是房屋、车辆和机器设备，处理时附加收费较高，处理时变现较难。

收贷时间因素也有影响。资金的运转与滚动都是有周期的，我国农村信用社的主要服务对象是“三农”，农业生产也是有周期的，其借款资金的投入与产出受到影响的因素较多，其产品因生产的周期不同，资金回笼的时间也各异，导致了大部分贷款申请期限要跨公历年度，与产品资金回笼的时间不相和谐，有悖于贷款的初衷和放贷的目的，而如果以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收更难。

(二)农村信用社不良贷款的清收办法

虽然近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着我国金融机构的安全稳定。采取合理的清收办法化解不良资产，应坚持既要治标，更要治本;既要加强自身管理，增设管理风险贷款的审批决策机构，设置专门部门如资产保全或资产管理部承担具体管理职能，又要加强对不良企业的分类管理，对不同的原因实行区别对待的政策。

贷款清收要积极主动。主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法，信贷员应经常深入到客户中去研究实际问题，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。

贷款清收要参与核算。贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的，及时掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题，进而参与到经营核算中去，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本，并积极关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。

贷款清收要借助关系。对借款人配偶、亲属要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物，由其单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。

贷款清收要化整为零。良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。

贷款清收时还可以通过追究担保责任、处置抵质押品，并实行黑名单公示，最后还可以通过采用仲裁诉讼等方法来促进不良贷款的清收。总之，事物是变化的，清收不良贷款的方法也应多种多样。因而贷款清收方法也应该注重多样化与实践性，用于创新，让更多的好方法服务于金融领域，服务于新农村建设。

三、农村信用社不良贷款清收应采取的主要模式

农村信用社不良贷款形成的原因多种多样，清收的方法也要因企因事因时制宜，笔者结合实际工作中经验，借鉴以往同行在不良贷款清收中的一些理论模式，提出相对全面完善的五种主要模式以供各地农村信用社在清收不良贷款中借鉴参考，也希望能借此引起理论界的重视。

一是不良贷款责任人清收模式。不良贷款责任清收即核实贷款责任，实行连带清收。即按照农村信用社贷款操作流程，对各个环节中涉及的调查、审批、贷后管理以及担保、介绍等责任人，按照尽职免责、有责必究的原则，确定责任人应承担的清收责任，负责清收已形成的不良贷款。在实践工作中，对近年来形成的不良贷款，可以采取领导带头、主管部门督促、落实奖惩措施等办法，促进不良贷款相关责任人加大清收力度，对不良贷款及时予以清收。

二是招标外包清收模式。招标外包清收模式即在农村信用社不良贷款清收中，引进运用招标方法，利用社会力量，解决农村信用社对通过自身难以收回的不良贷款。按照谁收回谁受益的原则，利用利益机制刺激社会各界参与清收，以最大限度帮助农村信用社收回不良贷款。

三是政信合作清收模式。即通过争取各级政府的支持，调动公、检、法、司及工商等部门的力量，形成清收合力，帮助农村信用社清收不良贷款。这种模式尤其对清收政府部门工作人员贷款有良好的效果。各级农村信用社应注重通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争得政府对清收不良贷款的支持，取得不良贷款清收效果。

四是仲裁诉讼清收模式。就是农村信用社利用法律手段，对不履行合同约定，不讲诚信、欠贷不还的“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”依法进行起诉，收回所欠贷款本息。在利用仲裁诉讼模式清收不良贷款时，应注意做好三点切实保护农村信用社利益，即慎重起诉、开展诉前分析并依法收贷判决的抵贷物资。

五是盘活资产清收模式。即农村信用社对部分企业在通过改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪关注，沟通感情，做好思想工作的措施，落实债务盘活信贷资金，达到降低不良贷款的目的。

这五种不良贷款清收模式主要是针对基层农村信用社不良贷款的清收提出的，每一种清收模式适应的环境以及条件都均有不同。不良贷款责任人清收模式对于所有的不良贷款清收都能够适用，可以大大减少信贷人员在放贷时对贷款的审核力度以及增加信贷人员收贷时的积极性;招标外包清收模式适用于通过信用社自身努力无法收回的不良贷款;政信合作清收模式通过与政府的合作对不良贷款进行清收，尤其对政府部门工作人员的不良贷款清收有良好效果;仲裁诉讼清收模式是法律手段，主要针对“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”;盘活资产清收模式适用于对企业改制过程中的不良贷款清收。因而，不良贷款的清收会根据情况不同而应该采取不同的清收模式，有的不良贷款还可以结合多种模式进行清收。

四、总结

农村信用社不良贷款主要采取“贷款五级分类”方法进行界定，其形成既有借款人的原因、农村信用社自身的原因也有政府干预等其他原因。不良贷款的清收存在着抵押物难以变现、时间周期等难点，因而对不良贷款进行清收时要积极分析其形成的原因，在清收时要对症下药，采取相应的方法措施。在不良贷款清收时既要治标，采取不良贷款责任人清收模式、招标外包清收模式、政信合作清收模式、仲裁诉讼清收模式、盘活资产清收模式等，也要治本，从源头上控制好贷款风险，尽量减少不良贷款的产生。

参考文献：

[1]蒋桂湘：我国农村信用社金融风险研究[D]，广西大学硕士学位论文，2006.

[2]吕莉萍：关于治理农村信用社不良贷款的几点思考[J]，金融与经济，2004.11.

[3]原韬：农村信用社不良贷款风险控制体系研究[D]，西北大学专业学位硕士论文， 2009.

[4]刘莉、陶廉静：农村信用社推行贷款五级分类的建议[J]，中国农村信用合作，2004.02.

[5]王兰芳：农村信用社不良贷款的成因及防范措施[J]，海南金融，2003.05.

作者：谭聪杰

第3篇：浅论农村信用社表外不良贷款的清收与管理

【摘要】随着农村信用社改革的深入和实力的增强，农村信用社不良贷款的处置力度在不断加大，处置方式也呈多样化，有人行票据置换、政府扶助和自身核销等方法，这些不良贷款处置后便形成了表外不良贷款。处置力度加大后，表外不良贷款的金额在不断增加。本文拟从为保全信贷资产，盘活沉淀资金入手，浅论农村信用社表外不良贷款的清收和管理。

【关键词】农村信用社 贷款 清收 管理

农村信用社成立五十多年里，由小大到、由弱到强，已成为服务“三农”的主力军，在国民经济生活中发挥越来越重要的作用。但在扶持“三农”、支持地方经济发展的过程中形成了一些不良贷款，造成了一定的风险。通过人行票据、政府扶助、自身核销等方法已消化了大部分不良贷款，有效缓释了金融风险。但这些贷款的债权依然属农村信用社，不能放弃，需要继续大力予以清收。如某县联社贷款总额为19亿元，表外不良贷款就达2.3亿，占比12%。因此，如何对表外不良贷款进行清收，加强管理显得尤为重要。

一、表外不良贷款的清收

表外不良贷款要清收有成效，必须要高层重视，全员参与，制定目标，多策并举，实行考核，定期通报，这样，通过多种措施才能落到实处。

(1)充分认识，增强清收责任。上至高层领导，下至清收人员，既要认识到清收表外不良贷款是培育农村信用社文化，改善农村信用环境的现实需要，又要认识到清收表外不良贷款是农村信用社主张权利、维护权益的客观要求，更是改进工作作风，提升工作能力，锻炼干部队伍的重要举措。清收人员以主人翁的责任意识，不讲理由，不找借口，积极主动清收表外不良贷款。

(2)高度重视，成立清收小组。俗话说：“火车跑得快，全靠车头带”，领导的重视程度决定了清收工作的成败。为抓好清收，一是要召开动员会议，专门布置清收表外不良贷款的清收工作，对清收处置工作做出了具体安排，同时要成立以主要领导为组长的清收领导小组，抽调人员组成清收机构，推动清收工作的开展。

(3)多策并举，确保取得实效。表外不良贷款大多逾期时间久，较表内不良贷款清收难度更大。表外不良贷款清收是与借款户比策略、比毅力、比信息的事，需要参与清收人员多动脑筋、多跑腿、多方打听，也需要参与清收人员克服困难，采取积极有效措施，出实招。为使清收取得实效，要采取以下措施：一是加强清收力量，组织离退休人员组成专门清收队，利用他们对借款户情况熟悉，容易开展工作的特点，对表外不良贷款进行重点清收;二是敲山震虎，采取法律手段强制清收。对有资产抵押、有钱不还的“赖债户”主动与公安、法院等部门联系配合，通过司法部门采用强制手段清收;三是清收“先急后缓”，有的放矢。对即将丧失诉讼时效贷款和已丧失诉讼时效贷款进行全面清理，清收按先急后缓原则，及时清收并下达催收通知书，保全贷款诉讼时效。

(4)重点督导，帮扶清收指导。联社要成立督导组，对信用社进行分片包干，尤其是对不良贷款多、清收进度缓慢的信用社进行重点督导，逐户分析借款户情况，帮助信用社出主意，想办法，指导联社清收。

(5)奖罚分明，激发清收热情。要将表外不良贷款纳入工作目标进行考核，对完成工作任务的给予物质和精神奖励，没有按期没有任务的进行处罚，奖罚直接到清收本人。同时要定期对清收进行排名，对排在前列的清收单位和人员给予表扬，排位在后的予以鞭策，充分激发清收人员的工作热情。

(6)编发简报，定期通报进度。为给联社提供信息交流、经验共享的平台，总结推广清收工作中好的做法，挖掘典型事例，联社要定期编发清收简报，通报联社完成进度，形成你追我赶的清收态势，促成信用社自我加压，破难攻坚，取得更大成效。

二、表外不良贷款的管理

信用社应使表外不良贷款不能被闲置，而应采取有力措施清收，使之变包袱为财富，而要采取有力的措施，便是要加强对表外不良贷款的管理。

(1)建章立制，规范表外不良贷款管理工作流程。要强化专业队伍的业务素质教育和学习，通过各种渠道，学习其他金融机构较好的不良贷款处置方法，并加以借鉴、吸收。要坚持按照市场规律运作、采取经济手段开展不良资产清收处置工作。要制定表外不良贷款清收处置管理办法和表外不良贷款清收奖励办法》等各项制度和有关规定。

(2)合理配置清收管理部门工作人员，提高工作效率。可按照行政区域，分片负责、督导所辖区域支行的表外不良贷款的清收处置工作。同时可安排一名工作人员，负责内勤综合统计报表并协助部门经理组织开展工作。日常工作，片区清收人员要深入支行、村队、企业督促落实不良资产的清收处置工作;每周要利用一天集中到清收管理部门汇报一周工作情况、相互交流清收和督导经验并研究下一周的工作安排，从而提高清收效率。

(3)建立台账，保全诉讼时效。要对表外不良贷款摸清家底，只有摸清了家底，建好了台账，才能为清收把好成因“脉”，选准清收方式，往往会取得事半功倍的效果。而且只有建好了台账，才能全面了解每户借款户的逾期情况，为制定清收策略，“先急后缓”地处置表外不良贷款打下基础。

(4)落实清收责任。信用社应将表外不良贷款逐户落实到清收人员，并区分情况按照每笔借款的不同特点进行落实。对原贷款的介绍人的，由于其属贷款的起源人，具有人熟、地址熟和贷款情况熟的优势，要积极主动协助清收;对在贷款管理片区时间久的，要发挥贷款第一责任人的清收优势，积极清收不良贷款。

(5)梳理管理办法，细化信贷流程。要从源头管理好信贷资金，不要新增不良贷款，就必须梳理现有的管理办法，细化操作流程、堵塞漏洞，实行贷款“三包”，对贷款实行新老划断，严格控制不良贷款比例，对由于人为因素形成的不良贷款，要运用行政和经济的手段进行严肃处理，从根本上堵住表外不良贷款的增加。

作者简介：李金权(1980-)，男，江西萍乡人，就职于江西省萍乡市安源区农村信用合作联社，研究方向：金融。

(责任编辑：刘晶晶)

作者：李金权

第4篇：农村信用社不良贷款清收措施

当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、法律、等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农信社经营和发展的良好环境。我结合自身清收不良贷款的工作经验，谈一些粗浅的想法：

首先，统一思想，提高认识。要充分认识到清收盘活工作的重要性，教育全体员工，克服畏难情绪，成立了以社主任为组长，会计及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，确保信用社每位员工真正认识到，不良贷款和应收未收利息，严重影响信用社的发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

其次，加强领导，高度负责。

要实现不良贷款的清收，必须做到人员、制度、措施三到位，联社成立的清收队，就很好的

第5篇： 镇信用社不良贷款清收方案

为进一步优化农村金融环境，防范和化解农村信用社金融风险，推动我镇信用环境建设，确保信用社资金良性循环，有效支持我镇新农村建设和农村经济发展，结合我镇实际，特制定本清收方案。

一、指导思想

以党的十七大和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，为实现我镇经济稳健发展，维护农村信用社金融秩序、债权债务和农村金融稳定，构建和谐的金融环境，让农村信用社更好地为地方经济发展作贡献，服务好“三农”，需站在讲政治的高度帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，改善农村信用环境，促进我镇经济快速、健康、稳定发展。

二、清收范围和重点

1、清收范围： 信用社发放并已形成不良的到、逾期贷款。

2、清收重点：到、逾期并有偿还能力且长期不还的“丁子户”、“赖帐户”;机关单位干部职工拖欠信用社的不良贷款;故意拖欠逃废信用社债务行为的贷款。

三、组织机构 为有效地帮助信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立沙子坡镇清收农村信用社不良贷款领导小组，其组成人员如下：

组

长：

副组长：

成

员：

领导小组负责指导协调相关部门和单位做好清收工作，各村、支两委也相应成立清收小组，根据各村不良贷款情况，明确清收任务，并积极采取各种方式帮助信用社清收旧贷，实现信用社不良贷款总量和占比“双降”。

四、工作措施

1、清查摸底。镇信用社要对2009年3月底以前的到、逾期贷款逐一进行摸底，对有偿还能力且长期拖欠或恶意拖欠不还的“丁子户”“赖帐户” 造册登记，落实清收责任，明确任务，确保清收任务顺利完成。

2、根据不良贷款形成的情况和原因，信用社要细化清收措施，分类清收。

(1)各机关单位干部职工拖欠或引荐、担保、自贷的不良贷款，由单位督促其借款人、介绍人、担保人限于2009年6月底以前全额归还贷款本息，对到期不能归还的，由该责任人所在单位负责人协助信用社按月全额扣发工资收回，直到贷款还清为止，若借款人直接为单位负责人的将直接报其主管部门处理并暴光。

(2)对恶意逃废债务的借款人、担保人，一是将公布不诚实守信人员名单，予以公开暴光。二是充分发挥司法机关的职能作用，加大执法力度，为清收不良贷款提供法律帮助和司法保障。

四、落实责任及工作要求

按照“区域管理，逐级负责”的原则，镇直各工作部门及村支书为第一责任人，对本单位、本村辖区内的清收工作负全责，将清收工作和计划层层分解落实，领导小组办公室要加强检查督办，镇纪委、财政所等相关部门要协助抓好干部职工拖欠、介绍、担保贷款的清收工作，对限期内未归还不良贷款公职人员采取相应的清收措施和处理办法。

1、镇派出所、司法所等部门要在办理信用社贷款案件纠纷和处理弃帐外逃的贷款户方面发挥作用，并对阻挠、抗拒清收工作的违法人员及时进行依法处理。

2、镇直各职能部门在清收和盘活不良贷款中，要充分发挥各部门职能作用，积极支持清收工作，对“顽固户”、“赖账户”、“钉子户”采取强有力措施，加大不良贷款清收和盘活力度。

3、信用社要充分运用好、把握好这次机遇，做好对不良贷款的统计及原因分析，为执法部门提供正确信息，借助各方面力量清理、清收不良贷款，消化我镇信用社累积的不良资产，同时要继续做好推行农户小额信用贷款，并结合我镇经济特点，加大对农业产业结构调整的支持力度，不断提高支农服务水平，对当年收回的不良贷款资金要全部用于当地“三农”信贷投入，对积极主动还清旧贷款的农户，根据其生产经营、家庭经济等具体情况，在贷款规模、利率优惠等方面给予照顾，以促进我镇农业和农村经济的发展，为建立诚信和谐社会做出新贡献。

第6篇：信用社清收盘活不良贷款总结

清收不良贷款一直是困扰我联社信贷业务工作的难点。因此，今年年初，我们针对我联社不良贷款清收处置较慢、经常出现“前清后增”的情况，我联社采取以下六项措施，以确保我联社实现转型、跨越发展。

一、抓好内部责任追究制度落实

对内强化责任约束，建立经济激励机制，形成层层明确责任，层层传导压力，上下互动，相互鞭策，共同制约的“清非”运行机制，促进到逾期贷款的回收和偏离金额的下降。今年一季度，我联社各营业网点把逾期91天以上的所以不良资产逐笔分解落实到每位员工，落实清收责任时，担保保证贷款首先要把责任明确的进行落实到人，如原责任人调离本网点，则落实一名承包管理责任人。内退、退休、置换、退居二线，交流到异地的工作人员形成的不良贷款，在不能解脱原责任人的基础上，由风险资产管理部统一管理，集中清收、化解、保全。

具体考核办法如下：

1、责任明确的担保保证贷款如完不成任务，由责任人的垫付偿还，垫付金的来源为责任人的各项工资。责任人的各项工资平均每月领足全省最低工资指导线980元，下剩部分全部用于垫付其承担的责任不良贷款任务款的本息，直至完成为止。

2、小额农贷2009年以前形成的不良贷款与绩效工资挂钩考核，2010年1月1日以后形成的逾期91天以上的小额农贷每万元收取150

元风险责任保证金，由原放款责任人、承包管理责任人、信用社主任、联社包片部室以4：3：2：1的比例承担，按季考核，视收回情况予以返还，如2010年以后的未完成任务，收回以前的可抵顶任务。

3、承包管理责任人如不能按时清理，要及时采取保全措施或提供未清理的本联相关实证资料和追偿证明，否则原担保保证贷款的承包管理责任人应承担原责任人10%的责任，原小额农贷除承担本人保证金外，还应承担原责任人保证金的50%。

所有不良贷款由县联社相关部门调查认定为违规发放形成不良贷款的除执行以上考核外，视其情节轻重，给予行政处分。

二、实行全员认领清收

对全县所有不良贷款全部亮化，公开认领，与工资挂钩，按季考核兑现。

一是联社领导每人主动认领辖内最大一户不良贷款，缴纳清收保障金。二是信用社主任、副主任、外勤信贷员、一般柜员分别认领10万元、8万元、5万元、2万元缴纳清收保障金，凡认领清收的不良贷款按时段完成后，返还清收保障金，再进行等额奖励。

三、落实奖励措施，实行激励清收

1、利随本清情况下，清收2010年前已核销贷款，按收回利息额的100%兑现奖励，清收2011年原已核销贷款，按收回利息额的50%奖励清收人。

2、清收1999年12月31日以前形成的不良贷款，按收回本金的10%，利息的20%奖励，清收2000年1月1日至2005年12月31日

的不良贷款，按收回本金的5%，利息的10%奖励。

四、加大依法清收的工作力度

根据我县的实际和信用环境状况，充分利用法律打开清收局面，因此，我们将一如既往，同法院密切配合，抓好法律清收。依法清收首先要找准范围，小额农贷签发支付令，担保保证贷款依法起诉，以最少的成本，取得较好的效果。

五、发挥信贷杠杆作用

对那些信誉高、品德好、有发展前景的客户，在严格执行贷款“三查”制度的情况下，给予一定的信贷支持，为其注入新鲜血液，从而盘活不良贷款。

六、切实做好贷款的核销工作

在严格把关，严格程序，在有实力允许的条件下，做好损失类贷款的核销，以化解和降低历史包袱，实现不良贷款“双下降”，提高收入比，增强抗险力。从而以体制转型为动力，有力促进经营管理转型，全面推进我县农村信用社转型跨越发展。

第7篇：信用社不良贷款清收处置典型事迹材料

也许，没有人能成为一颗璀璨的明珠，但可以做一束阳光，发一份光热;也许没有人能成为明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理，某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。

今年30岁的某某，现在某某信用社任客户经理一职，自从年参加

用社工作以来，先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来，在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来，他以满腔的热情和高度的工作责任感，配合本社领导团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，任劳任怨、踏踏实实的工作，在平凡的工作岗位上，创造出不平凡的业绩，从而赢得了广大干部职工的一致好评。

勤奋敬业爱岗位。在工作作风上，某某同志一贯坚持对自己高标准严要求，脚踏实地，尽心尽责，主动、积极地做好每一项工作，认真履行好自己的岗位职责。一年四季，他走遍了乡镇的村村户户，不厌其烦地仔细询问记录每一位客户的经营情况，了解他们的资金需求情况，凡是信贷档案上要求录入的内容，他都是一项不漏地了解后记录在笔记本上。在七月的炎炎夏日里，连烈日当头的中午都舍不得停下来喘口气、擦把汗，而是一个馒头一瓶矿泉水便开始工作。凭着这种韧劲，他对自己所包村的客户了如指掌，从而能更好地开展各项工作。他就是这样一个人，工作当中遇到的大小事他都能一一认真对待，把勤奋敬业四个字贯穿于工作中的点点滴滴。 勤于学习强素质。随着我省农村信用社近年来体制管理上的不断变革，营销模式的逐步转变，某某深知自身的业务素质还需进一步增强，才能适应新形势新体制下的农村信用社工作要求，才不会在竞争中落后。问渠哪得清如许，唯有源头活水来。他在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的源头之水。因此，平时十分注重理论与业务学习。工作之余，坚持学习党和国家的方针政策、科学发展观、以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。同时，他意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。

服务三农信第一。在工作中他始终坚持发展是第一要务的理念，坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。他之所以获得大家的一致好评和客户的广泛赞誉，与他平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。

某某刚当上客户经理的时候，客户经理的工作性质和作用还未被客户所认可，在那个时候，客户的冷言冷语、坐冷板凳、有的甚至恶语相对的情况时有发生，做客户经理的他没少受委屈。他硬是怀着坚持亲情化服务、用真情感动上帝这种信念，解决了客户经理工作难于开展这个问题。为了使面朝黄土背朝天的农户能早日摆脱贫困，走向富裕，他遵照从紧方针，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持资金以支持农业生产为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实谁放谁收和包村包户制度，发扬农村信用社背包下乡的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。由于某某对自己所包村的客户经常登门拜访，深入了解，确实有这资金困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，某某先后发放三个村190户，累计近100万的贷款，没有不良现象。很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。 农村发展，农民兴奋，他内心深感欣慰!在没有突破指令性指标的前提下，他尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户养殖业的发展。对于其他所包村屯的农户，始终坚持深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。，他累计发放从事旱冬玉米种植、山羊养殖等用于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。农户的这些实惠就是他立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。

制度先行谨记心。他认真贯彻执行区别对待、扶优限劣政策和贷款三查制度。一年来，他从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按自有资金为主，贷款 支持为补的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。和以往一样，他以同样的工作热情和工作方法，积极支持运输、农副产品收购、工程承包、个体工商户以及进行家庭水柜、沼气池建设的农户。先后解决160多个资金困难农户的燃眉之急，投放该项贷款98.5万元，同时加强对贷款户的跟踪调查，让他们取得良好的经济效益。

强化治理收不良。他所管辖的25个行政村共100个自然庄，由于欠款农户居住分散、点多线长、涉及面广，工作难度极大，但他能克服畏难心理，走家串户催还贷款，早出晚归风雨兼程是他当时催收贷款情景的真实写照。由于他能不顾白天黑夜，不畏酷暑严寒深入村屯对各农户进行调查摸底、把握还贷资金信息、积极宣传贷款的有关方针政策，按户发出催款通知书，落实农户限期还款计划。他的默默行动，打动了欠款农户，增强了农户积极还贷的紧迫感和责任心，许多农户虽然一时手头紧张，但也千方百计如期偿还。到末，累计收回各项到、逾期贷款129多万元，其中收回不良贷款38万元，利息收回36万元，且没有任何一户埋怨。回想那些艰难的日子，虽然还有后怕，但家家户户喜贷乐还，本人汗水没有白流，再苦也值得。

遵章守纪勤履职。作为客户经理，他能严格遵守各种规章制度，坚持请、销假制度;坚持每月参加社内两次集中开会学习制度，遵纪守法，积极进取;全面建立和完善贷款档案及资料治理，保证贷款质量;与本社同事团结协作，他是外勤人员，但内勤因公离岗，他坚决服从安排，自己工作再忙，也鼎力相助，无怨无悔!

现在的某某对他所管辖的客户来说已经是非常熟悉了，谁最爱吃什么，谁家有个冷暖病疼，谁家的孩子上几年级，谁的生日是哪天，他都了如指掌，对于客户提出的一些问题他也能够及时处理并提供帮助。对于客户提出的个性化服务，他更是驾轻就熟，运用自如，他把自己的手机号给每个客户都留了一份，谁有问题都可以随时同他联系，对于不符合贷款条件的困难家庭，他甚至自己掏腰包对客户提供无私的帮助，客户们已经把他当成了自家人和知心人，有什么事全对他说，对于在拜访过程中很多客户、消费者问到的问题，他都会一一答复，不论时间再晚都会解释清楚每个问题，真到他们满意为止。 对于这些，某某告诉我们：这些看来是微不足道的小事，实际上并不尽然，虽然多费些口舌，但对于客户来说却是一种信息的传达，使他们增加了对我、对信用社的信任度。听到这质朴的语言，我们不禁暗自为他喝彩，农村信用社员工的卓越行为就是体现在这一点一滴的小事之中，事情虽小，但它折射出的纯洁美好的心灵却如钻石般濯濯生辉。

第8篇：浅谈农村信用社不良贷款清收措施

当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农村信用社经营和发展的良好环境，充分发挥农村信用社在支持“三农”中的重要作用。我结合具体实践和有关政策、法律、法规，谈一些粗浅的想法和思考。

一、统一思想，提高认识

信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此，要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社每位员工真正认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

二、成立组织，加强领导

要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。

三、摸清底子，完善手续

风险管理部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

四、依法起诉，强制收贷

要经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判决的抵债物资要科学评估其真实价值，防止出价值低甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。

五、政府支持，借力清收

农村信用社要向地方政府多汇报、多请示，争取理解和支持，凭借法院、经侦、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社打赢清收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。

六、落实责任，连带清收

对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法，促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任人制订出按月清收的计划、次月即进行考核的办法，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。

七、跟踪改制，盘活贷款

对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、政府宣传企业甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持，使改制后的企业接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持;另一方面，改制后的企业承担原企业债务，实现互惠互利、共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活贷款

有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款，企业处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营，否则，企业由于缺乏资金仍处瘫痪，甚至倒闭破产。农村信用社根据这一实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企业再启起来“爬上坡”，等销售了产品，产生了效益，再归还新旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略，农村信用社要切实了解企业的运行状况，并且要有胆识。一是不能因企业欠贷款一时无能力归还形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井绳”，不敢再入新贷款。二是要过对企业深入了解，增加新贷款确实能使企业必须用销售回笼款先归还陈旧贷款，或根据需要重新办理借贷手续。四是要安排信贷员跟踪贷款使用，随时掌握企业生产经营情况，发现问题即采取措施，防止产生新的不良贷款。

九、对外招标，社会清收农村信用社在清收不良贷款时，要引进社会经济活动中成功的招标方法，解决早已形成的呆滞、呆账贷款自身以收回的问题。特别是县乡、村因改制造成成名存实亡的贷款，澄清底子，制订出科学招标谁受益，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力量清收不良贷款。

第9篇：大坪乡清收农村信用社不良贷款

实施方案

为营造良好的大坪乡金融生态环境，创建金融安全区，确保我乡农村信用社又好又快发展，形成金融产业大坪经济社会发展的良性互动机制，根据省政府办公厅《关于开展清收农村信用社不良贷款工作的通知》(湘政办发﹝2010﹞25号)、《韶山市关于开展清收农村信用社不良贷款实施方案》(韶办发﹝2011﹞85号)，经乡党委、乡人民政府同意，在全乡开展集中清收农村信用社不良贷款工作，特通知如下：

一、 组织机构

成立由乡人民政府乡长成华任顾问;龙涛常务副乡长任组长，副乡长谭常青任副组长，乡信用社、经济发展办、财政所、司法所、农业办、计生办、安监站、韶山冲派出所、各村主要负责人为成员的清收农村信用社不良贷款领导小组，领导小组下设办公室，由信用社主任赵四海任办公室主任，乡司法所所长赵勇峰为副主任，办公地点设乡信用社院内。

二、时间安排

集中清收从2011年10月开始至2012年6月结束。分四个阶段。

1、 准备阶段。(2011年10月1日至2011年10月20日)一是召开各村、各单位的动员大会，部署不良贷款清收工作，二是根据信用社的贷款明细表通知、落实到人，并进行相关核实，做好偿还贷款准备工作。同时做好相关

1

宣传工作，营造清收农村信用社不良贷款的强大新闻舆论。

2、 催收阶段。(2011年10月至2011年11月)各村、各单位要落实偿还计划，同时督促本村本单位人员及时与信用社联系并偿还贷款;确实暂时有偿还困难的、规定时间内不级偿还全部贷款本息的，借款人或实际用款人要与信用社签订分期还款计划，或以物。

3、 清收阶段。(2011年12至2012年5月)对催收阶段不能主动还款的借款人和实际用款人，由信用社统计后上报不良贷款清收领导小组，依法采取经济、行政和法律手段清收。

4、 总结阶段。2012年6月。清收工作结束后，各单位要认真总结，将清收工作总结上报领导小组，对工作成效显著的单位和个人实施奖励。

三、清收范围

1、

2、

3、 贷款;

4、

5、

6、

7、 村级组织不良贷款; 改制、关停、破产企业不良贷款; 诉讼类不良贷款;

农户小额不良贷款。主要是农村信用社以农户的党员干部、国家工作人员不良贷款; 农村信用社接收原基金会不良贷款;

党政部门、行政企事业单位不良贷款和担保不良信誉为保证，在核定的公开授信额度和期限内向农户发放 2

小额信用贷款后形成的不良贷款。

四、清收原则

1、 谁借款、谁用款，谁还款;谁担保，谁承担连带责任原则。实际借款人、用款人是还款主要责任人。

2、 减量运行原则。借款人在清收工作开展后，有能力偿还贷款本息的，在规定时间内一次还清;额度较大、短时间内全额偿还有困难的，实施减量运行的原则，必须按照首先偿还一定数额 的贷款本金和利息，重新签订还款合同，分期偿还。

3、 现金还款予以物抵债相结合原则。以现金还款为主，不能全额现金还贷本息的，不足部分可以以物抵债，但要通过相关部门评估，农村信用社认可。

4、 落实债务与明确债券相结合原则。对手续不健全的，要完善手续，或通过司法部门裁决，明确债权债务关系，保全农村信用社信贷资产。

5、 公开曝光的原则。对于抵制贷款清收工作，不积极偿还贷款单位和公职人员，要通过新闻媒体进行曝光。

五、 分类处置

针对各类不良贷款的原因，按照“一贷一策”的原则分类制定化解措施。

1、 清收党员和干部国家公职人员的贷款。对党员干部、国家公职人员借款或担保借款形成的不良贷款限期归还。对限期内人不还贷款的。采取“双停” 3

(停职、停薪)的措施督促清收。恶意欠贷、情节严重的，按照预面值有关规定处理。财政部门要依法、依规协助扣划欠贷者所以在单位的个人款项以偿还贷款。

2、 严格清收行政事业单位不良贷款。各级行政事业单位在农村信用社的不良贷款，要想尽办法偿还。对暂时不能还清的，结清的欠息，完善贷款抵押担保手续后，限期偿还。对于资金偿还却有困难的单位，可以土地、房产等优良资产置换，逐步消化不良贷款。

3、 灵活清收村组集体不良贷款。嘉庆宣传，消除基层干部有关于村组债务“锁定不还”的认识错误，禁止村组干部以任何借口、任何理由，将飞人在金融机构的私人贷款非法转换成村组集体贷款。积极探索清收村组贷款的办法和措施，有能力偿还的，限期偿还，站无能力的，组织村组与农村信用社签订落实债权债务协议及还款计划，可以尝试将闲置的荒山荒地、房屋、水面等资产或经营权偿还农村信用社贷款。

4、 依法清收各类静茹法律程序的不良贷款。对恶意拖欠农村信用社本息的对象，政法部门要加强债务追偿，采取追偿一批，起诉一批、审判一批、执行一批的措施，重拳出击，达到“突破一例、辐射一片、震动一方”的效果。

5、 全力清收农户小额不良贷款。按属地管理原则，成立一把手负总责的清收工作领导小组，要组织 4

人员，集中精力，配合信用社开展清收工作。采取宣传发动、上门催收、适用法律手段多管齐下，全力以赴，确保清收不良贷款的任务完成。农村信用社要深入了解欠贷农户还贷能力，限定偿还期限，在现金清收不足的情况下，可采取实物、资产和经营权抵偿等方式清收。

六、保障措施

(一)纪律保障。

工作组要认真督促党员干部、国家公职人员归还所欠不良贷款。要责令限期归还，对限期内任不还贷款的，按有关规定采诫勉谈话、“双停”(停职、停薪)等相关措施处理，除保留基本生活费、养老保险、住房公积金外，其余全部扣划还贷款;“双停”期间人不能清偿贷款、又没签订还款协议或不履行还款协议的，采取以下措施：

1、

2、 不得调离原单位，更不的提拔使用;

股级以上干部，按干部管理权限，办理免职手续，同时考核为不称职等次;一般干部，按照有关规定和程序下浮一级工资，同时考核为不称职等次。

3、 连续2年考核未评定记基本称职以上的，按照(公务员管理)办理辞退手续，办理辞退手续后人为清偿欠款人员，由司法机关按法律程序追收欠款并追究相关部门(单位)负责人的责任。领导小组办公室要加强对清瘦工作的督察，及时通报工作不力的单位和个人，表彰工作实绩好的单位和个人。

5

(二)公告清收。

催收阶段结束后，对不能主动偿还贷款的借款人和实际用款人，通过报纸、电视媒体或借款人所在单位张贴公告等方式，告知借款人或实际使用人限期还贷款本息。

(三)行政督促清收

对公告清收以后，任然不偿还贷款本息的部门、单位和村集体，有清收领导小组根据实际情况，督促其偿还贷款本息，或落实贷款计划。对不偿还贷款的党政机关、事业单位的工作人员、村干部，由清收领导小组采取约见谈话等方式督促限期偿还贷款本息。

(四)依法依纪清收

对以公告清收和行政清收后，仍然不偿还贷款或不落实还款计划的，由领导小组报组织部、纪委和司法部门，依据党纪、政纪和法律清收借款人和实际用款人的贷款本息。对以前诉讼案件进入审理、执行阶段的，司法部门要抓紧时间结案。

(五)变现清收

对于有抵押物的贷款，由隶属单位出面及时处置资产，其收益优先偿还信用社贷款，不足部分提供有效担保资产，签订抵押协议，明确还款期和还款方式，确保剩余债务落实。

(六)落实担保清收

对于党政机关公务人员、事业单位公务人员引荐形成的不良贷款，各部门和单位要督促引荐人员认真履行责任，签订补充协议，作为阴间贷款的连带保证人。

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(七)扣划清收

对党政机关、事业单位工作人员欠贷不能再规定期限内偿还的，或为他人担保且在规定期限内不偿还的，政府将协助农村信用社扣划借款人及担保人工资偿还贷款，将直接通过扣划财政拨款的方式进行清收。

(八)责任清收

清收工作实行领导分级负责制，由市政府负责乡镇政府及部门，乡政府负责村委会;单位领导负责单位的工作人员。在年末评比时对清收效果好的单位予以奖励，对清收不良贷款效果不好的单位予以处罚。

(九)鼓励清收

清收回来的资金，重点支持中小企业发展和“三农领域”。对于清收措施落实到位、清收效果明显的村，农村信用社优先进行信用村、户评选，并在贷款额度和利率方面个与支持和优惠。

(十)配合清收。

农村信用社要把清收进展情况及时向领导小组汇报。各成员单位要积极支持，密切配合。司法部门对相关诉讼案件，抓紧立案和审理;对涉及的机关事业单位工作人员，构成职各犯罪的，检察机关要依法查办;对机关工作人员利用手中权力打击报复清收工

作行为的，市纪委监察部门要严肃查处;对农信社提出立案的涉及清收不良贷款的案件，公安机关要及时立案侦办。