企业信用和个人信用的好处（精选7篇）
一是有了一份有效的信用“身份证”
在市场经济中各个企业（单位）都是独立自主的经营者，要签订购销合同、参加招投标、申请资质、争取政府采购等等都需要有一个有效的信用“身份证”，才能取得对方的信任。由社会上经过监管机关严格审查认可的信用评级机构，通过规范化的评估程序，独立、客观、公正地评定的信用等级，便成为一份有效的信用“身份证”，使合作者取得一个确切、公正的信用信息，对加速进行合作决策起了无可替代的作用。
二是有了一个可靠的“通行证”
在资本市场中企业（单位）要运用债券等融资工具筹集资金，必须经过有资格的评估机构评定信用等级，才能发行债券；在信贷市场中企业（单位）要向金融机构申请贷款同样需要经过信用评级，特别是具有一定贷款规模的重点大户贷款企业（单位）必须经过确认资格的独立第三方专业评级机构进行规范评估，才能获得金融机构的贷款支持。所以信用评级是进入金融市场必须取得的“通行证”。
三是企业（单位）降低筹资成本的重要手段
在市场经济国家中，企业（单位）信用等级高低是直接与筹资成本大小挂钩的。信用等级高、资信优良的企业（单位）发行债券或申请贷款的利率就低，信用等级低、资信状况差的企业（单位）发行债券或申请贷款利率就相应要较高些；没有信用等级的企业（单位），即无信用记录者，就不允许在市场中发行债券，一般也很难贷到款。目前我国利率市场化改革已经稳步推开，根据人民银行规定，商业银行对企业（单位）的贷款可以在基准利率基础上，根据企业（单位）信用状况，按风险收益对称原则来决定贷款利率的高低，因此信用等级高低必将直接关系到企业（单位）筹资成本的大小。
四是企业的一项重要无形资产
企业在市场竞争中需要知己知彼，自己需要了解竞争对手及合作伙伴的真实情况，同样竞争对手和合作伙伴也需要了解本企业的真实情况。由社会中介机构对企业评定的资信评估，就能客观、公正的提供这一信得过的信息，有利于企业之间相互促进、相互合作。取得良好信用等级的企业（单位）是一项重要的无形资产，它能吸引有关方面大胆放心与之合作，这对企业发展开拓了广阔的道路。即使在发展过程中某一年度信用等级偏低的企业（单位），有了这一客观、公正的信用记录，也会使金融机构或合作伙伴掌握和了解企业（单位）的历史过程和现实情况，从而得出正确的结论，与之继续支持和合作。
五是改进企业经营管理的一个重要动力
在独立第三方对企业（单位）信用评估中，可以看到本企业好在哪里？不足又在哪里？能明确今后努力方向和发展思路。对取得优秀或较好信用等级的企业（单位），等于对其经营状况作了一个客观的肯定和确切的评价，使企业（单位）进一步优化管理。评定等级偏低的企业（单位）也能从中看到不足，从而找出问题，改进工作，提高管理水平。
作为社会信用体系建设的重要组成部分，企业申请开展信用评级的意义和作用主要有：
1、树立企业形象的有效途径。企业信用评级对于塑造信用形象、降低交易成本、提升竞争能力、创建良好的竞争环境具有重要意义。
2、信用评级是企业赢取市场的通行证。信用评级是获得政府扶持、竞标、商务往来、招商引资、融资担保、银行贷款的通行证。
3、信用评级是企业综合竞争力的证明。信用状况是衡量企业履约能力、投标信誉的重要因素，通过信用评级可为企业综合竞争力提供最有力的证明。
4、信用评级是强化企业管理和防范风险的必要手段。通过客观评价，企业可以发现自身的不足和存在的隐患，改善经营管理和加强风险防范，建立起服务于销售与财务控制的现代信用管理制度。市场经济发达国家的企业都设有信用管理部门，目前，我国只有大型中央直属企业、部分上市公司、多数三资企业建立了信用管理部门。信用管理部门的一个重要职能是协调财务与销售，开展信用交易，防范经营和财务风险。
总之，信用等级证书是企业和个人重要的身份凭证。通过信用评级，有助于提升企业形象，在政府部门的资质认定、评比、政策扶持和招标等活动中，在企业的合作单位选择合作伙伴过程中发挥重要作用，对企业的融资、竞标、获取政府支持和合作对象的认可产生重要影响和帮助。
1.提升企业资质，获得国家政府的认可，颁发商务部统一编号的牌匾和证书。
2.是企业履约能力、投标信誉、综合实力与竞争力的体现，在市场活动中不断塑造企业的信用形象，帮助企业与客户快速建立互信，缩短贸易周期。
3.银行融资贷款、申报政府项目、国家无偿资助时有一定加分；
4.允许企业在企业的宣传手册，产品外包装、说明书、合格证等宣传载体上使用的国家商务部信用LOGO；
5.企业获得AAA信用企业的信息在国家商务部主办的中国市场秩序网、中国反商业欺诈网（http:///），可能是登录人太多，网络出现“塞车”现象，登录失败。晚上七点，记者再次登录成功。进入首页，页面提示：“个人信用信息服务平台（验证试用版）”，页面中部有两个蓝色按钮（上图）：用户登录和用户注册，右下方附有详细的用户指南，指南包括8个内容：1.验证试用公告；2.温馨提示；3.服务指南；4.查询指南；5.平台介绍；6.操作指南；7.常见问题解答；8.问题反馈单。
扬子晚报记者根据页面提示，点击“网站注册”开始注册后，除了要填写正确姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需要通过“问题验证”或“数字证书验证”来通过“身份验证”。记者选择了“问题验证”进入下一页面，该页面有5个限时10分钟内要回答完毕的选择题，如“2010年01月至2013年06月，您最近办理的一笔贷款额度是多少？”记者按步骤提交注册申请的基本信息完毕，系统提示“审核结果及激活码24小时后发到记者手机上”及“10天之内登录系统进行激活，否则注册信息将失效”，提示中还给出记者信用报告的查询码，激活成功后输入此码进行查询。B 可查三类记录：
包括最近5年内贷款、贷记卡逾期记录 准贷记卡透支超60天、电信欠费等也可查到
人民银行南京分行征信部门人士昨天向扬子晚报记者解释，为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。目前，提供两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。“私密性问题验证”是根据用户的身份信息和信贷交易信息设计的，比如，系统可能要求用户回答所持有信用卡的额度、个人贷款业务类型等。在选择“私密性问题验证”方式时，若个人身份验证没有通过，属于正常情况，个人可以转用“数字证书方式”进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。
数字证书验证指个人使用由第三方认证机构发行的电子文档，来证明自己的身份。数字证书通常存储在银行发放的密钥，即通常所说的U盾中。当前平台采用与中国金融认证中心（CFCA）合作的银行或机构发放的证书来验证身份，支持70多家银行发放的U盾。有些银行的网银U盾如果没通过“中国金融认证中心”的认证，就暂时不能用于上述平台登录。
据悉，通过平台可查到三方面的个人信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，个人信用报告则涵盖明细信息。公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。网上和现场查询到的信用报告内容一致。信用报告的信息将及时更新，信息的保存严格按照《征信业管理条例》的要求进行处理。如果个人有不良贷款记录，自该不良行为或事件结束之日起在信用报告上保留不超过5年的时间。c 试点半年：
江苏网上注册逾6万人
明年网上查询平台有望在全国范围内开通
扬子晚报记者昨从中国人民银行南京分行征信部门了解到，截至2013年6月末江苏纳入个人征信系统的自然人为5630.63万人。省内人民银行今年累计（截至9月末）对外查询提供个人信用报告62.68万笔，日均查询约3300笔（是以189个工作日计算的）。江苏试点个人信用报告网上查询工作开展半年来（4月1日至9月30日），网上注册人数约为6.16万人，验证通过人数约为4.45万人。
据悉，自2013年3月27日以来，中国人民银行征信中心面向江苏、四川、重庆3省（市），开展试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作，试点效果良好。现决定自2013年10月28日起，扩大试点范围至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省（市）。试点期间，凡持有9省（市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。之所以选择这9个省市，是根据查询量确定的。这些省市信用记录查询量较大、较为活跃。征信中心正在做各方面的准备，如果顺利的话，明年网上查询平台有望在全国范围内开通。热点问题
网上查询结果保留7天 到期后系统自动关闭 逾期记录是否影响贷款审批,看各家银行的信贷政策
人民银行南京分行征信部门人士昨晚就一些热点问题回答了扬子晚报记者的提问。
1、如何防范黑客攻击、计算机病毒感染、网络通信故障等风险？网上查询安全吗？
答：我们设置了信息安全保存期限。从获得可以查询的反馈通知之日起，您的查询结果仅在互联网网站保存7天，到期后系统自动删除。当然，您也需注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并注意定期更换密码，保障自己的信用信息安全。同时，请妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。
2、对查询结果有疑问或认为信息不准怎么办？
答：如果您在互联网查询中有任何疑问，可以拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。人工客服时间为工作日的9:00-17:00。同时，如果您认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，请您到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请。
3、如果个人信用报告上有逾期一两天怎么办？是否会影响银行对个人贷款的审批？
答：这个要看各家银行的信贷政策，有的银行认为逾期一次就不能放贷，有的银行认为逾期三次才不能放贷。
4、个人查询信用报告如何收费？ 答：目前线上线下均免费。
5、如何进行“数字证书验证”？
答：数字证书通常存储在您办理网银业务使用的密钥（一般俗称U盾）中，您只需将密钥连接到电脑上，按相关说明操作,即可通过验证。目前支持与中国金融认证中心(CFCA)合作的银行或机构发放的数字证书,例如中信银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等银行。若您以前从这些机构领取过密钥且未过期,可继续使用,无需重新办理。
6、如何进行“私密性问题验证”？
答:无法通过“私密性问题验证”身份验证的几种可能包括:①从未在银行办理过贷款,也没有使用过信用卡等;②对自身信用交易状况不熟悉,未能正确回答所提问题;③您本人的真实信息与征信系统收集的信息不一致。
7、个人信用记录为何要看最近5年的？
答:这个“5年”是指个人信用不良记录产生一直到事件终止后,才开始计算5年。比如某人此前产生了一笔逾期还款的不良记录,必须要还清欠款后才开始计算保存时限,而不是从产生不良记录起计算保存时限。如果某人一直拖欠还款,那么系统会在“当前逾期记录”中显示出未结清的欠款金额、欠款类型,包括常见的住房贷款、信用卡、个人消费贷款等。也就是说,不论多少年,未归还的欠款记录都会保留并显示。
8、如果贷款人上次的不良记录消除半年后,又逾期还款产生不良记录,怎么计算不良记录的保存时限？
答:这中间的半年可以计入上一笔不良记录的保存年限中,但之后的逾期还款记录必须要等贷款人将欠款还清才可以再重新计算。
9、贷款人不是恶意透支，无意中错过了还款期，信用报告上是否有宽限期可不留“污点”？ 答:今年7月份，部分银行实行为信用卡还款提供宽限期政策，即“容时容差”服务。“容时服务”即一定期限的还款宽限服务，如还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款期限内还款时，视同持卡按时还款。如果商业银行有这项服务，那么贷款人不小心逾期两三天，只要在银行宽限期内，逾期记录就不会体现在信用报告中。
另外,信用卡出现逾期记录的用户,不必急着销户，可以通过后期的正常使用,逐步累计自己近期的良好信用记录。
■教你小窍门 保护个人信息
人行南京分行专家提醒,现在外面有中介代办信用卡,不排除在代办过程中冒用他人身份证，所以涉及到身份证及身份证复印件,个人要慎重保管。识别办卡点靠不靠谱有三招:
1、办卡前要提供身份证复印件,为了防止中介滥用复印件或其他人借用身份证复印件,可以在复印件上注明用途或写上:此复印件只限于××银行信用卡办理,这招很绝;
2、直接打电话给办卡银行的信用卡部,核实代办点代办人员的信息;
一、我国个人信用法制建设的问题
个人信用制度建设始于19世纪的欧美国家, 经过一百多年的发展, 形成了一套完善的法律保障体系。以美国为例, 与信用管理直接相关的法律有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》等16项之多, 保证了个人信用体系的顺利发展, 为市场经济的发展起到了有力支撑。与发达国家相比, 我国的个人信用法制建设存在很大的差距, 主要表现为:
1. 个人信用立法滞后。
我国属非征信国家, 目前尚未建立个人信用制度, 没有全国性的有关个人信用的法律法规来调整信用活动中的各种利益关系, 信用主体的权利和义务不明确, 对征信主体、征信范围、信用评价标准和信用使用原则等没有明确的规定。个人信用建设中涉及到的很多问题, 如个人隐私范围的界定, 信用信息的公开, 个人信用信息收集整理、披露及使用的范围和方式以及违反相关规定的法律责任等都没有法律上的明确界定。这种状况导致个人信用建设一方面难以有效地采集信用信息, 信用数据征集困难, 另一方面信用信息的征集和使用容易侵犯个人隐私权, 影响了整个信用行业的健康发展。
2. 现行有关信用法规存在缺陷。
我国的《民法通则》、《合同法》、《担保法》和《刑法》等相关法律虽然涉及个人信用问题, 但规定较少, 立法层次低, 法律支持不到位, 而且缺乏相应的实施细则, 其针对性和可操作性不强, 不能为保护诚信和惩罚失信行为提供完备的法律依据, 导致有法难依。而且这些法律、法规之间缺乏相融性, 配套制度不完善, 甚至出现相关条款与信用立法原则相冲突的情况, 容易出现立法漏洞, 给违法者以可乘之机。
3. 信用的法律约束和保障机制乏力。
我国目前信用立法不够完备, 不能有效地制裁失信者, 切实保护债权人的利益。特别是对失信行为人的刑事立法几乎空缺, 惩罚恶意逃废债务者无法可依。一些基层法院受到当地企业与政府的影响, 在司法过程中有意偏袒本地企业, 审判的公正性受到怀疑与歪曲。重审轻判的现象, 在民事、经济等案件中较为普遍。债权人即使胜诉, 也往往由于收费过多或裁决执行难, 造成了“赢了官司也赔钱”。法律约束不力, 有法不依、执法不严、违法不究等现象比较突出和普遍, 这无疑是对失信者的一种鼓励。
4. 对个人信用行业的监管不到位。
我国个人信用行业起步较晚, 既没有成立行业协会进行统一管理, 又没有制定相应法规规范其业务活动。目前我国对信用机构的监管存在多头监管与无人监管并存的现象。我国信用征信的对象分别由不同的部门监管, 虽然存在众多的监管机构, 但却缺乏一个对征信机构统一监管的部门, 信用征信渠道不一, 信用信息使用各自为政, 信用评级指标不统一, 评估方法各异, 对信用评级结果缺乏全国统一的复审、监管机构, 这使许多信用征信机构不能准确、公正、客观有效地评价个人信用级别。
二、我国个人信用法制建设的对策
近年来, 我国进行了信用立法尝试, 先后出台了一些地方性和行业性的信用法规。但总体上说, 我国的个人信用立法尚处于起步阶段。我国的信用立法, 可以在先行制定信用制度基本法的基础上, 逐步制定一系列个人信用法规, 最终形成比较完备的个人信用法规体系。
1. 制定社会信用信息基本法。
为了防止出现政出多门、各行其是的混乱格局, 有必要制定一部统揽我国信用建设全局的社会信用信息基本法。主要内容应包括:信用的基本概念、基本性质、基本内容和适用范围;信用机构的设置、信用管理模式及信用服务行业规范;个人、企业、信用机构、行业协会和政府部门的法律关系和权利义务;违反信用法规的具体法律责任等, 从而为有效推进我国的信用体系建设奠定良好的法制基础, 同时也为制定其他相关的法律法规提供立法依据。
2. 修改现行法律法规。
对《民法通则》、《商业银行法》、《担保法》、《刑法》、《反不正当竞争法》、《储蓄管理条例》等法律条文中涉及公民隐私权和信用权的内容, 以及与征信数据公开化原则相矛盾的条款进行修订或重新解释, 使现行法律法规中与个人信用制度建设相冲突的部分相关条文得到协调和统一, 为信用立法扫清障碍。
3. 改革和完善与个人信用相关的配套法规制度。
主要包括:完善个人储蓄存款实名制度, 实行全国银行联网, 实现个人信息共享;建立个人财产申报和个人基本账户制度, 推行个人支票、信用卡等新型结算工具, 完善个人债权债务管理;建立个人破产制度, 豁免超过个人还款能力的债务, 重建个人信用。同时, 学习西方发达国家的经验, 建立和完善个人信用担保机制, 由政府出面筹资组建消费信贷担保公司, 为个人信用消费提供担保, 转嫁个人违约风险, 消除银行后顾之忧。这些配套制度的完善, 是个人信用法制化建设的基础。
4. 制定个人信用数据开放和规范使用的法律法规。
在我国, 个人信用数据分散在不同的行政、司法部门和金融机构等单位, 信息无法共享。征信机构采集信用信息难, 不能对个人信用做出完整准确的判断。因此, 应制订开放个人信用数据的法律法规, 界定个人信用数据开放的类型、方式和范围, 个人信用数据经营、使用和传播的方式, 以及不依法开放信用数据、提供虚假信用数据和滥用信用数据的法律责任等, 使个人征信机构和其他市场主体能够依法从行政、司法等相关部门和金融机构公平、便捷地采集、购买和使用个人信用资料, 以对个人信用状况做出客观公正的评价。
5. 立法保护个人隐私权。
信用法规建设许多地方涉及个人隐私, 所以信用立法必须保护个人隐私权。主要体现为以下几个方面:一是征信必须取得被征信者的同意, 被征信者拥有征信活动的知情权。二是征信必须符合法定程序, 必须在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展征信工作, 不得采集与个人信用无关的信息。三是个人信用信息资料的使用要有明确的使用目的和使用范围, 不得随意向无关的第三者泄露信息, 并且要保障信用信息安全, 防止个人资料被他人不当利用、篡改或删除。四是赋予被征信者及时补充不完整信息、删除错误信息、更新过时信息的权利, 征信机构对异议信息要及时进行调查核实并予以更正或处理。五是对征信中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任和刑事责任。
6. 制定征信业促进条例, 促进信用中介的发展和规范。
推动征信业发展, 培育信用中介市场是社会信用立法的重要任务。一是制定征信业的市场准入制度, 要求进入信用中介市场的信用服务机构必须达到一定的资金技术和人员规模, 对其从业人员应采取类似于会计师、审计师的资格认证制度, 同时要加强信用服务机构和从业人员的日常管理和业务培训, 使其能够适应征信业发展的需要;二是制定信用服务市场的统一规则和行为规范, 从培育信用中介市场、为信用中介机构提供发展平台的目的出发, 确定适合我国当前经济社会发展需要的信用市场运行规则和行为规范。
7. 完善个人信用制度执法体系。
在执法层面上, 为了惩罚失信违法、犯罪行为, 提高我国信用执法的专业水平和效率, 必须完善现行的个人信用制度执法体系。一是设立专门的信用执法机构, 对信用行业进行监督管理, 对违反信用法律的中介机构进行处罚, 以确保信用体系的顺畅运行。二是加大个人信用方面的执法力度, 提高执法者的专业执法水平, 落实执法者的个人法律责任。三是以公平、公正、公开原则为指导, 打破地方保护主义, 使全国在个人信用执法方面协调配合, 实现个人信用信息资源的共享。
摘要：我国的个人信用法制建设存在个人信用立法滞后、现行法规不完善、信用法律约束和保障机制乏力、个人信用行业的监管不到位等问题, 必须在制定信用制度基本法的基础上, 出台一系列个人信用法律法规, 同时修改现行法律法规中关于个人信用制度的相关规定, 确保我国个人信用法制建设的健康发展。
关键词：个人信用,法制建设,问题,对策
参考文献
[1]荆月新.论社会信用立法[J].山东师范大学学报, 2005 (, 05) :6871.
[2]徐伟梅.浅议我国个人信用法制建设[J].华南热带农业大学学报, 2005 (, 09) :6366.
[3]刘军.论信用规范体系建设[J].兰州学刊, 2006 (, 04) :165167.
关键词：企业信用；信用风险；信用分析；分析指标；评价模型
中图分类号：F830
文献标识码：A文
章编号：1672 -3198（2007）11- 0004- 03
狭义的信用风险即信贷风险一般是指债务人未能如期偿还其债务而造成的违约进而为经济主体经营带来的风险。巴塞尔银行监管委员会将信用风险定义为“交易对手无法履行的风险”。借款人和贷款人是信贷关系中的两个最重要的业务主体。企业贷款是银行贷款的主要组成部分，比重一般在70％以上。银行对企业贷款信用风险的分析和管理非常重要。同时，信贷风险产生的原因之一就在于贷款人如银行与借款人如企业等交易双方的信息不对称，即一方面企业作为资金的使用者和借款人，通常比银行具有更多的信息优势；另一方面也有可能企业本身对银行的贷款条件、利率水平、附件条件的了解不充分和本身经营风险的忽视。因此，企业信用风险是银行和企业需要共同了解、掌握、预防和管理的。
1信用风险的产生原因和影响因素
对企业信用风险进行测度和管理，离不开对风险因素的分析。拥有足够现金流量的企业有可能在债务到期时偿还债务；而那些因没有足够现金流量而缺乏流动性的企业，即使有盈利能力也会存在严重的信用风险。信用风险因素主要有：
（1）借款者经营状况、财务状况、利润水平的不确定性以及信用等级状况的多变性。
（2）经济发展状况的不稳定性，经济变量的不规则变动，如利率、汇率、股票价格、通胀率、商品价格等因素的变动。
（3）其他，如社会诚信水平和信用状况、心理预期、信息的充分性、道德风险、自然社会经济生活中可变事件的不确定性等。
金融机构在管理信用风险时比较注重分析的几个因素包括：
（1）违约率，美国的穆迪和标准普尔等公司注重使用债券的信用等级对筹资者在一定期限内的违约率进行预测，结果显示，企业信用等级和违约率之间存在着很强的负相关性。
（2）清偿率，假设其他因素不变，预期可清偿的金额越大，则信用风险就越小。
（3）信用暴露，是指违约日企业贷款资产的重置成本或资产市场价值的总额。风险暴露的大小受市场因素如利率、汇率等的影响。
2信用分析的内容和指标
信用分析是管理信贷风险的主要方法。企业信用分析的目标是评估客户的流动性，判断其偿债能力。
2.1信用分析的内容
一般信用风险评估没有一个能显示企业信用状况好坏的单一指标，而往往必须分析一系列财务和非财务信息。企业财务报表是这些信息的重要来源。
分析企业信用时，主要应关注以下几个方面：
（1）总收入、成本和利润，它反映了企业的生存能力。
（2）现金流量，它反映企业的流动性和信用风险。
（3）资产及资产的潜在价值，它反映企业通过变现应对赔偿的能力。
（4）短期债务和其他负债，它反映企业目前所欠的债务。
2.2信用分析的主要指标
信用分析主要是对借款者在获得贷款后还款意愿和还款能力的分析。国外常用的信用分析指标有“6C法”和“5P法”等。
“6C”指借款人的品格（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、经营环境（Condition）和现金（Cash）。
“5P”指个人（personal）、目的（purpose）、支付（payment）、保障（protection）和前景（prospective）因素。
我国银监会分布的自2006年1月1日起试行的《商业银行风险监管核心指标（试行）》中信用风险指标包括不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度三类指标。
（1）不良资产率为不良资产与资产总额之比，不应高于4%。该项指标为一级指标，包括不良贷款率一个二级指标；不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比，不应高于5%。
（2）单一集团客户授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应高于15%。该项指标为一级指标，包括单一客户贷款集中度一个二级指标；单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不应高于10%。
（3）全部关联度为全部关联授信与资本净额之比，不应高于50%。
信用风险的传统分析方法是以定性分析和指标分析为主的信用分析法，包括影响因素分析法、财务状况分析法和比率分析法等。2001年《新巴塞尔资本协议》提出了以应用标准法、和内部评级法对银行信贷风险进行量化分析，为企业信贷风险的测度和管理提供了新的思路和方法。
3几种信用分析评价模型
（1）亚历山大•沃尔比重评分模型。沃尔在20世纪初出版的《信用晴雨表研究》和《财务报表比率分析》中提出了信用能力指数概念，将企业的流动比率、产权比率、固定资产比率、存货周转率、应收帐款周转率、固定资产周转率、自有资金周转率7个财务比率用线性关系结合起来，并分别给定其在总评价中所占的分数比重（权重），与标准比率进行比较计算指数，确定各项指标的得分及总体指标的累计分数，从而对企业的信用水平作出评价。
（2）David Durand和Chesser模型。该模型是由David Durand在1941年最早提出的。银行可以通过该模型预测借款人违约的可能性，从而估测相应的信贷风险。模型变量包括：X1=（现金+变现性较强的证券）/总资产、X2=净销售额/（现金+变现性较强的证券）、X3=息税前利润/总资产、X4=总负债／总资产、X5=固定资产总值／净值、X6=营运资本／净销售额。
Chesser（切斯尔）通过抽取样本进行多元线性回归得出模型：
Y=2.04345.24X1+0.0053X26.6507X3+4.4009X40.0791X5 0.102X6
由上式计算违约率P=1/（1+e-y），但该模型预测信贷风险的准确度随着预测期的延长而下降。
（3）Z和Zeta计分模型。最早由美国的Edward Altman于1968年提出，主要通过一些关键的财务比率来预测借款人破产的可能性。模型变量包括：X1=营运资本/总资产、X2=留存收益/总资产、X3=息税前利润/总资产、X4=借款人股本的市场价值／负债总额的帐面价值、X5=销售额／总资产
Altman（阿塔曼）利用了多样差别法和统计技术，经过大量分析得出Z模型：
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5
判别借款人违约的临界值Zp=2.675，但此模型在Z=1.82.99时为“未知区”，判断失误率较高。
1977年Altman、Haldeman和Narayanan对原来Z评分模型进行了修正和扩展，建立了第二代Zeta模型。新模型的自变量增加到7个，即资产收益率、收益稳定性指标、债务偿还能力指标、累计盈利能力指标、流动性指标、资本化程度指标、规模指标。
（4）Alexander Bathory模型。此模型广泛运用于美国银行信贷分析报告和软件中，该模型适用于所有行业，且不需要复杂计算，模型变量包括：X1=(税后利润+折旧+递延税)／流动负债(银行货款，应付税金)、X2=税前利润／营运资本、X3=股东权益／流动负债、X4=有形资产净值／总负债、X5=营运资本／总资产
Y=X1+X2+X3+X4+X5
Y值较低或呈现负值都表明公司前景不妙，模型指数越高说明公司实力越强。据其统计信息显示，该模型预测公司破产率的准确率可达95％，同时也能衡量公司实力的强弱。
（5）A值模型。John Argenti于《企业破产》一书中提出了A值模型，即企业破产预测模型。在A值模型中列出管理不善的所有现象，并给每个现象制定最高分值，根据企业表现打分，总分为100分，企业得分超过25分，该企业就有潜在的破产风险。
（6）骆驼（CAMEL）评级模型。此模型是美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评价制度。有5项考核指标：资本充足性（Capital Adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management）、盈利能力（Earnings）和流动性（Liquidity），缩写为CAMEL，采用五级评分制。
（7）现代信用分析模型。在多种现代信用风险的度量模型中，尤其是KMV公司以预期违约频率（EDF）为核心手段的KMV模型和J.P.Morgan继1997年推出的信贷风险计量模型（Credit Metrics）最有名。虽然这两个模型流行，但技术要求较高，一般人不易掌握。
（8）近年来，我国也有一些对银行信用风险的研究。如：胡雁飞、冯珊的7个指标的财务比率模型、布慧敏的13个指标的AHP法评分模型、赵向飞的AHP与模糊评价整合模型，等等。
4企业信用的实证分析
收集了28家物流企业（上市公司）2006年的相关资料，选用了几个模型，使用经营决策和预测系统对企业的信用状况和投资风险进行分析比较。根据这些信用评价模型，可以对企业的信用状况作出定量评价，也可以按照申请贷款的企业信用评分的高低进行排序，从而作出比较科学的贷款决策。其结果如下：
上述几个模型分析评价模型的变量主要引用了企业短期偿债能力，长期财务状况能力，企业获利能力，长期资产适应能力等方面的财务指标，但侧重点有所不同。切斯尔模型比较侧重短期支付能力；阿塔曼模型侧重获利能力；骆驼评级模型包括了非财务因素，侧重综合能力；沃尔模型侧重偿债能力，等。
从上表结果来看，各种模型测量的结果有很大的不同，切斯尔模型测定的结果是这些企业的风险都较低；而沃尔模型测定的结果是这些企业的风险都为高。因此，在用这些模型分析评价企业信用时，不能简单的选用某一个模型，而应该几个模型同时应用，进行综合比较分析。甚至，有时仅凭定量的技术分析也是远远不够的，有许多重要信用是数字无法简单表达的，需深入作出定性分析，只有将两者有机的结合起来，互为补充，互为修正才能达到较佳的评估效果。
信用分析是提高我国商业银行和企业信贷管理水平的重要工具，基于贷款和投资风险的防范和控制，各种分析指标和评价方法的引入对保障贷款资产的安全性、流动性和盈利性，提升贷款资产的规范化管理具有重大意义。
参考文献
［1］于研.信用风险的测定与管理［M］.上海：上海财经大学出版社，2003.
［2］江其务，周好友主编.银行信贷管理［M］.北京：高等教育出版社，2004.
［3］张淼.商业银行信贷风险管理——模型、方法与建议［M］.上海：上海财经大学出版社，2005.
［4］胡雁飞，冯珊.论模型分析法在商业银行贷款管理中的运用［J］.特区经济，2001，（3）：4547.
［5］朱毅峰，吴晶妹主编.信用管理学［M］.北京：中国人民大学出版社，2005.
［6］（英）布赖恩•科伊尔编著.周道许，关伟主译.信用风险管理［M］.北京：中信出版社，2003.
［7］夏敏仁，林汉川主编.企业信用评级——基于国外经验的中国体系研究［M］.上海：上海财经大学出版社.
［8］布慧敏.我国商业银行信用风险量化度量方法研究［J］.统计与决策，2005，（1）：99100.
我们用信用卡刷卡，实际上是银行先垫付给了商家，即先消费再还款，而我们自己手头上的现金就可以灵活运用了，比如可以放在银行生利息或投资基金和股票等金融产品，起码有一两个月的缓冲时间。当然，要善于投资；要不，还款日到了也没有银子还上那就要影响个人的信用度了。
1、少欠人情，遇到急需现金以解燃眉之急时，如果向亲朋好友难免不好意思开口，这时就可以透支信用卡了，虽然万分之五的利息像高利贷，但比起欠人家人情，孰重孰轻自己衡量了。
2、相对安全，消费都尽量刷卡，这样就可以少带现金在身上了——就算被盗或丢失了，损失也可以减小。现金丢了，找回来的可能性微乎其微；但信用卡就不一样了，就算被盗或丢失了，我们发现后第一时间可以挂失，哪怕你的信用卡没有设置密码而被盗刷，追查起来也容易得多——因为每一笔刷卡都有记录，更何况，还有银行在挂失前 48小时甚至72小时的损失都由银行承担。另外，如果现金消费，说不定哪一次就被找回假币呢！
3、省钱，很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠，又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外，信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品，甚至还有一些抽奖活动。
4、便利，信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的，在国外可以直接刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了；另外，用信用卡预订机票及酒店、电话或网络购物和租车等也是非常便利，而储蓄卡可能就没有这个好处了——因为信用卡除了直接刷外还有个“预授权”功能；还有就是不存在没有零钱找换的尴尬。
5、缓解经济压力，假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，这样就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品；虽然需要另外支付一定的手续费，但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比，我觉得是值得的。当然，提前消费要量力而行。
6、累积个人信用记录，使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度，同时，中国人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了，以后贷款买房买车审批就容易多了。
7、申请附属卡，如果你给家人申请了附属卡，特别是给子女的，这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了，便于教育子女的理财和消费意识。
8、便于理财，信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单，从账单，我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。
9、额外好处，一些信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车，享受银行或机场贵宾厅的服务，还可积分换航程和换汽油等等好处。
二、信用卡的六大“坏处”
1、过度消费，笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑，下个月还款的时候自己的工资是不是只是杯水车薪？
2、利息高，如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行收取一定利息费避免更大的风险，要怪只能怪自己了。
3、需交年费，信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；反而，储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了，一年下来也要交上一二十块。如果你申请了信用卡，一年刷三五次也做不到或不知道，那银行收取你的年费就是应该的了。
4、盗刷，信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了。
5、影响个人信用记录，长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车难了——但如果你不是自找的，那就是你自己不会理财了。
第一章 总 则
第一条 为规范小企业信贷业务行为，防范信贷风险，提高***省农村信用社(含农村合作银行，下同)小企业金融业务市场竞争能力和盈利能力，根据中国银行业监督管理委员会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》和《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》等有关规定，制定本细则。
第二条 本细则所称的“小企业”是指各类所有制和组织形式的非金融性小型企业。其划分标准按照《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》的标准执行。
第三条 本细则所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。
第四条 本细则所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。
一般联保贷款是指由多个小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任的贷款。
特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的小企业发放的贷款。
第五条 农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款业务应按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。
第六条 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
第二章 贷款条件、用途、期限与利率
第七条 申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《***省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应符合以下要求：
(一)在农村信用社开立基本存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;
(二)主要营业场所在农村信用社服务的辖区范围内;
(三)产权关系明晰。
第八条 借款人申请信用贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：
(一)不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账户;(二)具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%;
(三)主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录;
(四)已开业并正常经营1年以上;
(五)信用评级为AA级;
(六)不是农村信用社的关系人。
第九条 借款人申请联保贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：
(一)联保小组成员不得少于5户;
(二)借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%;
(三)联保小组成员年销售收入归社率不低于30%;
(四)单一借款人只能加入一个联保小组;
(五)所有联保小组成员信用等级在A+级(含)以上;
(六)联保小组成员不是关联方。
一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。农村信用社应参照《企业会计准则第36号--关联方披露》的规定，认定联保小组成员的关联方关系。
第十条 小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。
第十一条 除第十条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：
(一)设备的技术改造;
(二)购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权;
(三)购建、维护固定资产。
第十二条 小企业信用贷款期限(含展期)不超过1年,小企业联保贷款期限(含展期)不超过3年。
第十三条 小企业信用贷款和联保贷款的利率确定，应严格遵循风险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。第三章 授信管理
第十四条 小企业信用贷款和联保贷款遵照“先评级、后授信，再用信”的操作流程。
第十五条 小企业授信总额的确定按照《***省农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法》的有关规定执行。但最高不得超过下列标准执行：
(一)计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%;
(二)对单一小企业信用贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的20%;
(三)对单一小企业联保贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的25%;AA-级小企业，为综合授信总额的20%;A+级小企业，为综合授信总额的15%;
(四)特殊联保贷款小组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的3倍。
第四章 联保小组的设立、变更
第十六条 联保小组的设立
(一)设立程序
设立联保小组应当向农村信用社提出书面申请，并提供各成员基础资料，由经办信贷人员逐一审核小组成员资格，形成联保小组成员情况报告及受理意见，经县级联社核准后，所有成员出具小企业联保贷款成员联保承诺书(附件1)，并共同与县级联社签署联保协议书(附件2)。联保小组自联保协议签署之日起设立。
特殊联保贷款的联保小组应由所有成员共同出资设立风险基金，在经办农村信用社开立存款专户。并由联保小组成员与经办农村信用社共同订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议。风险基金以联保小组成员各自名义存入经办农村信用社，由经办农村信用社专户管理，联保小组成员贷款未还清之前不得动用。
联保小组成员通过民主选举的方式选出联保代表。联保代表对内负责联保小组有关事项的协调、组织;对外负责与农村信用社接洽联保小组的有关事项。
(二)小组成员职责。联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责:
1.按照借款合同约定偿还贷款本息;
2.督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告农村信用社;
3.在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损企业财产;
4.对联保小组成员借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，联保小组其他成员代为偿还贷款本息;
5.按月向农村信用社上报相关的财务报表，并确保内容真实、合法;
6.共同决定联保小组的变更和解散事宜。
第十七条 联保小组的管理。联保小组成立后，农村信用社可以要求联保小组定期召开小组成员会，农村信用社信贷管理人员必须列席会议，小组成员应对各自经营管理情况进行通报，认真解答其他成员和信贷管理人员对有关可能影响贷款偿还事项的询问。
第十八条 联保小组的变更、终止
(一)联保小组全体成员偿还所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。
(二)经联保小组成员和农村信用社一致同意，可以开除违反联保协议的成员，并责令被开除者在退出前还清所有欠款，并继续承担联保责任。
(三)联保小组成员变更后，必须与农村信用社重新签署联保协议。
第五章 操作程序
第十九条 小企业信用贷款和联保贷款的受理、调查、审查、审批、发放按照《***省农村信用社公司类信贷业务基本操作规程》的有关规定执行。
第二十条 贷后管理按照《***省农村信用社贷后管理暂行办法》的有关规定执行。并重点关注以下内容：
(一)审批意见落实情况;
(二)主要投资者及管理人员是否稳定，个人资信状况、健康状况是否良好;
(三)企业资产及负债总量、结构变化是否正常;
(四)企业与农村信用社的合作态度上是否发生变化;
(五)联保小组及成员情况。
第二十一条 贷款的本息偿还方式按照“协商议定、灵活多样、方便客户”的原则确定。
第二十二条 县级联社要严格小企业信用贷款和联保贷款的重组操作程序，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态。
第二十三条 小企业信用贷款和联保贷款的档案管理。按照《***省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的有关规定执行。
太和县农村信用社商户及微型企业
联保贷款管理暂行办法
第一章
总
则
第一条 为规范商户及微型企业联保贷款管理和操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《商业银行法》、《担保法》、“三个办法一个指引”等有关法律法规以及内部信贷管理基本制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称商户及微型企业联保贷款，是指在农村同一乡镇（集镇）范围内的个体工商户及微型企业、城关范围内的安徽华源医药股份有限公司医药经营户依照本办法自愿组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
第三条 本办法所称贷款人是指太和县辖内农村信用社。本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的自然人或微型企业。
第四条 商户及微型企业联保贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，实行“个人申请、多户联保、一次核定、随用随贷、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。
第二章 贷款对象及条件
第五条 太和县乡镇（集镇）范围内的个体工商户及微型企业均可向当地信用社申请办理商户及微型企业联保贷款，城关范围内的商户仅限于在安徽华源医药股份有限公司从事医药经营户。
第六条 商户及微型企业联保贷款的联保小组成员，应当符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力，在当地工商部门依法办理注册登记，持有合法有效身份证件；
（二）常住户口在本地，有固定的商品销售场所和住址；具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；
（三）在经办信用社开立个人存款帐户，无不良信用记录，无担保贷款和本人借款；
（四）从事符合国家产业政策的商品销售活动；
（五）信用等级为较好（含）或85分（含）以上；
（六）遵守联保协议；
（七）符合经办信用社要求的其他条件。
第三章
联保小组的设立、变更和终止
第七条 凡符合第二章要求的借款人可以自愿组成联保小组。联保小组成员最低不少于3户，最多不超过5户。
第八条 设立联保小组应当向贷款人提出申请，经贷款人核准后，所有成员应当共同与贷款人签署联保协议，并根据所需资金的多少存入一定比例的保证金。联保小组自联保协议签署之日设立。
联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经贷款人同意后可以续签。
第九条 联保小组成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责：
（一）按照借款合同约定偿付贷款本息；
（二）督促联保小组其它成员履行借款合同，当其它借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；
（三）在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、损毁用贷款购买的物资和财产；
（四）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；
（五）民主选举联保小组组长；
（六）共同决定联保小组的变更和解散事宜。
第十条 联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成员后自愿退出联保小组。未全部还清的，经联保小组全体成员一致同意和贷款人审查同意后，该成员可以退出联保小组。
第十一条 经联保小组成员一致同意，可以劝退违反联保协议的成员，并责令被劝退者在退出前还清所有欠款。
第十二条 联保小组成员变更后，必须与贷款人重新签署联保协议。
第十三条 出现下列情况之一的，联保小组解散：
（一）联保小组成员少于贷款人规定的最低户数；
（二）根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散；
（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；
（四）联保小组严重违反联保协议。
第十四条 联保小组解散，联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务，联保协议至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。第四章 贷款的发放及管理
第十五条 联保小组成员应分别填写个人借款申请书，分别提交营业执照、税务登记证、完税发票、经营存款帐户证明、借款人夫妻双方身份证、户口本和结婚证等其他有关材料，报贷款人审查通过后，与借款人签订借款合同，并附联保协议。
第十六条 贷款人应将贷款发放给联保小组的借款者本人。
第十七条 贷款用途：借款者本人在商品流通交易过程中所需的流动资金。
第十八条 贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定每个联保小组成员的贷款限额，联保小组的贷款总额不得超过所存 保证金的10倍。每个联保小组成员贷款最高限额农村集镇单户不得超过15万元，安徽华源医药股份有限公司医药经营户联保组单户不得超过50万元。
第十九条 在联保协议有效期内，借款者本人在核定的贷款额度内可周转使用贷款。未退出联保小组之前或已退出联保小组但联保小组其他成员贷款未还清之前，不得支取保证金。第二十条 联保贷款最长授信期限不得超过3年；联保小组成员任何一笔借款期限不得超过1年。
第二十一条 联保贷款利率根据太联发【2010】129号文件执行标准确定。
第二十二条 贷款发放后，联保小组组长应负责协助贷款人管理贷款，及时了解借款人的商品销售情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。
第二十三条 借款人必须按规定用途使用贷款，不得以任何方式将贷款转让、转借给他人使用。
第二十四条
贷款到期后，借款人应积极主动地归还贷款，对经信用社多次催收不还的逾期贷款，信用社有权从借款人、保证人的活期存款帐户和定期到期存款帐户中直接扣收。
第二十五条
商户及微型企业联保贷款年检及授信管理
（一）商户及微型企业联保贷款的有效期根据审批的期限综合确定，实行一年一检。
（二）客户经理在联保期限满一年后主动到客户家中年检或借款人主动提出年检，年检时客户经理要及时深入客户家中调查了解贷款使用情况，收支状况，并根据借款人的还款记录、还款能力及抵押物的变化确定下贷款额度或授信额度； 联保小组整体信用较好（联保成员均能做到按季结息到期按时还清）给予利率优惠同时，可以提高授信额度。
五章
附
则
第二十五条 本办法未尽事宜按《商业银行法》、《担保法》、“三个办法一个指引”及相关信贷管理制度执行。
第二十六条 本办法由太和县信用联社负责解释、修订。
（2011年12月2日宁波市人民政府第114次常务会议审议通过 2011年12月21日宁波市人民政府令第192号公布 自2012年3月1日起施行）
第一章 总 则
第一条 为了提高企业信用水平，改善政府服务，规范企业社会责任评价，促进企业与社会、环境全面协调和可持续发展，根据有关法律、法规规定，制定本办法。
第二条 本市行政区域内企业信用信息记录、共享、监管、运用和企业社会责任评价管理，适用本办法。
第三条 企业信用监管和社会责任评价应当遵循客观、规范、公平、公开、公正的原则，依法维护国家利益、社会利益和企业合法权益。
社会责任评价实行政府主导、企业自主、社会参与、评价机构独立评价的工作机制。
第四条 市和县（市）区人民政府负责统筹、协调推进全市企业信用体系与企业社会责任制度建设。
第五条 市工商行政管理部门受市人民政府委托，承担全市企业信用信息数据库管理工作，负责全市企业信用信息记录、共享、运用的综合管理，协助做好企业社会责任评价工作。县（市）工商行政管理部门负责本行政区域企业信用信息记录、共享、运用的综合管理工作。
市和县（市）区人民政府设立或者确定的企业社会责任评价机构负责本行政区域内的企业社会责任评价工作。各级行政管理部门以及依法授权承担公共事务管理职能的组织应当依照各自职责对企业信用和履行社会责任情况实施监督、管理与服务。
工商业联合会、行业协会和其他行业组织协助推进企业信用和社会责任建设。
第二章 信息记录与共享
第六条 工商、发展和改革、财政、税务、经济和信息化、对外经济贸易、科学技术、人力资源与社会保障、安全生产、食品药品、卫生、环境保护、贸易、公安、交通运输、质量技术监督、住房与建设、规划、国土资源、城市管理、文化广电新闻出版、农业、海洋与渔业、水利、旅游、口岸、民政等行政管理部门以及依法授权承担公共事务管理职能的组织（以下统称企业信用信息提供单位），对在依法履行职责过程中获取的企业信用信息，应当进行客观、准确、全面的记录，并按照《宁波市政府信息资源共享管理办法》的有关要求对企业信用信息资源实行共享。
人民银行、国家税务、海关、出入境检验检疫、海事等国家垂直管理机构和人民法院等司法机关，可以按照约定与市工商行政管理部门进行有关企业信用信息资源的共享与管理合作。
第七条 企业信用信息记录范围包括：
（一）本市依法登记注册的企业信用信息；
（二）在本市开展经营活动的非本市企业信用信息。
本市依法登记注册的企业在本市设有分支机构的，分支机构的信用信息应当与其企业信用信息合并记录。第八条 市工商行政管理部门应当会同市信息化行政管理部门制定《宁波市行政机关共享企业信用信息目录体系》，作为全市行政机关共享企业信用信息和业务协同的基础。列入《宁波市行政机关共享企业信用信息目录体系》的企业信用信息，必须实行共享。
企业信用信息提供单位应当对所拥有的企业信用信息资源进行分类整理，确定可以共享的内容及共享条件，按照《宁波市行政机关共享企业信用信息目录体系》规定的内容向工商行政管理部门提供本单位记录的企业信用信息，并确保信息真实、可靠、完整、适时。
第九条 工商行政管理部门负责整合企业信用信息提供单位提供的信息，纳入企业信用信息数据库。
工商行政管理部门整合的企业信用信息应当与企业信用信息提供单位提供的信息内容一致，不得篡改、虚构或者有选择性地整合信息。
第十条 工商行政管理部门和企业信用信息提供单位应当建立企业信用信息安全管理制度，保障企业信用信息的安全。
第十一条 除了涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私和按照国家有关规定不得公开的企业信用信息以外，工商行政管理部门和企业信用信息提供单位应当通过互联网等公共媒体，向社会公开企业的基本信用信息。
公民、法人和其他组织可以通过市人民政府企业信用监管网站免费查询企业的基本信用信息。
第三章 企业信用监管
第十二条 企业信用信息提供单位应当建立本单位、本系统的企业信用管理体系，确定分类等级标识。企业信用等级除法律、法规另有规定外，分为A、B、C、D四类进行分类等级标识：A类表示信用风险很小；B类表示信用风险较小；C类表示信用风险较大；D类表示信用风险很大。
企业信用信息提供单位应当根据管理实际需要，细化规定A、B、C、D四类企业信用状况的具体内容，并逐步实现动态监管、及时更新有关企业信用信息。
第十三条 各级行政管理部门以及依法授权承担公共事务管理职能的组织履行法定监督管理、检查职责时，应当结合企业信用状况实施分类管理，确定合理的监督检查频率。除法律法规和国家部门另有规定的以外，应当根据企业的信用等级和行业特征设置A、B、C、D四类进行监管，提高监管效果：
（一）A类管理。实施低频率管理。适用于等级标识为A类的企业。对该类企业应当减少或者免除日常监督检查，可以实行跨监督检查；
（二）B类管理。实施较低频率管理。适用于等级标识为B类的企业。对该类企业应当每年进行监督检查，监督存在问题的整改情况；
（三）C类管理。实施较高频率管理。适用于等级标识为C类的企业。对该类企业应当每年进行不少于2次的监督检查，重点监督违法失信行为的整改情况和了解依法需要关注的问题；
（四）D类管理。实施高频率管理。适用于等级标识为D类或者列入国家规定的重点监控行业的企业。对该类企业应当加强日常监督检查或者增加抽查频率进行重点监管，及时监督违法失信行为的整改情况和了解依法需要关注的问题。
第十四条 市工商行政管理部门根据各个企业信用信息提供单位确认的信用状况，合成确定企业的综合信用等级标识。企业综合信用等级标识分为A、B、C、D四类。企业综合信用等级标识确定的具体办法由市工商行政管理部门另行制定、公布。
企业综合信用等级在企业信用信息提供单位之间进行实时共享，并在市人民政府企业信用监管网站及其他公共媒体上予以公示，接受公众的咨询、评议和监督。
第十五条 企业可以通过数字证书在互联网上登陆市人民政府企业信用监管网站获取自身所有的信用信息，并可以通过数字证书产生的随机号授权他人查询本企业的信用信息。
第十六条 企业认为市人民政府企业信用监管网站或者有关管理部门采集、保存、对外提供的企业信用信息存在错误、遗漏的，有权向有关管理部门提出异议，要求更正。
有关管理部门收到异议后，应当在收到异议之日起20个工作日内进行核查和处理，并将处理结果答复企业。
第四章 社会责任评价与促进
第十七条 市和县（市）区企业社会责任评价机构应当利用本市企业信用信息数据库的有关信用信息数据，结合企业类型、规模、所在的行业发展特点等因素，展开企业社会责任评价工作。
第十八条 企业社会责任评价机构根据企业信用状况对企业履行社会责任情况分别进行依申请评价和主动评价。
对企业综合信用等级标识为A类、B类、C类的企业，依据企业的申请由企业社会责任评价机构对其履行社会责任情况作出评价，公布评价结果；
对企业综合信用等级标识为D类的企业，企业社会责任评价机构可以纳入主动评价的范围，适时进行评价并向社会公布评价结果。第十九条 企业申请社会责任评价的，应当向企业社会责任评价机构提交有关材料，并对其申请材料内容的真实性负责。
第二十条 评价企业履行社会责任状况，主要是对企业发展、劳动关系、环境关系、社会关系、组织关系、企业文化以及企业职工满意度和社会公认度等方面的内容进行全面评价。
第二十一条 企业社会责任评价的具体标准按照本市《企业社会责任评价准则》的规定执行。
《企业社会责任评价准则》由市企业社会责任评价机构、市工商行政管理部门、市经济和信息化管理部门会同有关行业协会和专家起草，并应当广泛征求企业和企业利益相关者的意见。
《企业社会责任评价准则》起草完成后，按照地方标准管理有关规定报市标准化行政主管部门批准，并向社会公布。
第二十二条 企业社会责任评价机构对依申请评价的，分别评出不达标、达标和优秀三个评价等级。
企业社会责任评价机构主动评价的，分别评出不达标或者社会责任严重缺失二个评价等级。
依申请评价的，企业社会责任评价等级每次的有效期为2年。每次评价等级有效期届满前6个月内，符合条件的企业可以提出重新评价申请。
第二十三条 企业社会责任评价机构对依申请评价的，应当按照下列程序进行：
（一）受理申请；
（二）核实企业信用状况，按管理职责分工提交有关管理部门进行审核；
（三）组织进行职工、客户满意度和社会公认度测评，按照《企业社会责任评价准则》提出初步评价意见；
（四）审核初步评估意见并拟定评价等级；
（五）向社会公示拟定的评价等级，征求意见；
（六）确定评价等级，向企业送达评价结果。
第二十四条 对依申请评价的，企业有下列情形之一的，企业社会责任评价机构应当作出不予受理的决定：
（一）发生一般以上生产安全死亡事故的；
（二）因违反劳动与社会保障法律法规而引发职工群体性事件的；
（三）发生重大恶性刑事案件的；
（四）因违反有关行政管理法律法规而受到重大行政处罚的。
前款重大恶性刑事案件、重大行政处罚的标准，按照省、市有关规定执行。
第二十五条 企业社会责任评价机构应当自受理企业社会责任评价申请之日起7日内作出准予受理的决定。不予受理的，应当说明理由,并告知企业可以在20日内向企业社会责任评价机构申请复核。
第二十六条 企业社会责任评价机构主动评价的，应当按照下列程序进行：
（一）在企业综合信用等级标识为D类的企业中选择确定拟主动评价的企业；
（二）核实企业信用状况，按管理职责分工提交有关管理部门进行审核；
（三）按照《企业社会责任评价准则》提出初步评价意见；
（四）按照有关规定审核初步评价意见并确定评价等级；
（五）向社会公示拟定的评价等级，征求意见；
（六）向社会公布评价结果。
第二十七条 企业社会责任评价机构可以组建评价专家组承担企业社会责任评价工作。评价专家组成员由企业社会责任评价机构从企业社会责任评价专家库中随机选择确定。
第二十八条 企业认为评价结果不合理或者不符合实际情况的，可以在15日内向企业社会责任评价机构申请复核评价结果。
企业社会责任评价机构应当重新组建评价专家组进行复核评价。
评价专家组应当充分听取企业的陈述，按照评价标准作出最终复核评价决定。
第二十九条 获得达标、优秀评价等级的企业，有下列情形之一的，经企业社会责任评价机构确认，应当降低或者撤销其评价等级：
（一）评价中提供虚假情况和资料，或者与评价机构工作人员串通作弊，致使评价情况失实的；
（二）涂改、伪造、出租、出借评价等级证书的；
（三）受到较大数额罚款、没收非法所得，限期停业整顿、吊销行政许可证等行政处罚的；
（四）其他违反法律法规规定情形的。被降低评价等级的企业在2年内不得提出评价申请，被撤销评价等级的企业在3年内不得提出评价申请。
企业社会责任评价机构应当以书面形式将降低或者撤销评价等级的决定告知企业并向社会公告。
第三十条 企业社会责任评价机构应当制定企业社会责任评价的有关工作制度和管理规定，公正、独立、客观地开展评价活动，采取合理、有效措施保证评价质量，并接受有关管理部门的监督、检查。
第三十一条 企业可以按照《企业社会责任评价准则》的要求，结合本企业实际，制定推进企业社会责任的规划、计划。
鼓励企业通过互联网、报纸等公共媒体公开发布履行社会责任报告。
第三十二条 鼓励企业行业协会建立行业性企业社会责任评价制度、参与企业社会责任评价标准起草，开展企业社会责任知识普及、培训、咨询等活动。
企业社会责任评价机构可以委托行业协会对企业履行社会责任的情况进行评议。
第三十三条 企业利益相关者和消费者可以对企业履行社会责任情况进行监督，举报企业在履行社会责任中的不良行为。
企业社会责任评价机构应当对企业履行社会责任状况的举报案件及时提出处理意见，并告知举报人。
第五章 成果运用
第三十四条 市、县（市）工商行政管理部门应当定期对本行政区域内企业信用监管总体状况进行汇总、分析、评估，提出有关工作建议，向本级人民政府报告。企业社会责任评价机构应当定期对企业履行社会责任总体状况进行分析，提出有关工作建议，向本级人民政府报告，并逐步建立企业社会责任评价报告公开发布制度。
第三十五条 企业社会责任评价机构应当定期向社会公布获得优秀、达标、不达标评价等级的企业名录和社会责任严重缺失企业名录。
对获得不达标评价等级的企业、社会责任严重缺失企业，有关行政管理部门可以对其法定代表人或者负责人进行约谈。
第三十六条 市和县（市）区人民政府设立最具社会责任企业奖，对获奖企业给予奖励。
最具社会责任企业奖在社会责任评价等级为优秀的企业中通过公开评选方式产生。
第三十七条 对综合信用等级标识为A类或者社会责任评价等级为优秀的企业，有关管理部门应当实施下列激励措施：
（一）在法定权限范围内减免税收；
（二）优先享受科学技术、社会保障、节约能源、环境保护等方面的政府资金补贴；
（三）在产业发展、建设用地使用权供应等公共资源配置方面给予适当扶持；
（四）在政府采购和政府投资项目招标中作为重要的评审因素；
（五）优先推荐、安排其企业法定代表人或者主要负责人参加各类先进评比、享受有关政治待遇；
（六）法律、法规、规章和规范性文件规定的其他激励措施。第三十八条 对综合信用等级标识为D类或者社会责任评价不达标的企业、社会责任严重缺失企业，有关管理部门应当在法定权限范围内采取下列制裁措施：
（一）依法从重实施行政处罚；
（二）取消评选相关荣誉的资格；
（三）不得减免税收和政府非税收入，不得享受各类政府资金补贴或者参与政府采购和政府投资项目投标；
（四）在产业发展、建设用地使用权供应等公共资源配置方面进行限制；
（五）向社会发出消费、用工、投资等方面的风险警示；
（六）法律、法规、规章规定的其他制裁措施。
第三十九条 对综合信用等级标识为D类或者社会责任严重缺失企业，金融机构可以降低其授信等级、保险机构可以不予办理除法定强制保险外的商业保险业务，并可以将其法定代表人或者主要负责人列入不良信用名单。
第四十条 有关部门组织的涉及企业的各类考核、评价，应当充分运用企业信用监管和社会责任评价结果，不得进行重复评价，不得增加企业不合理的负担。
企业综合信用等级标识为A类或者企业社会责任评价等级为优秀的，其评价结果应当作为评选本市创建和谐企业先进单位的主要依据。
第四十一条 国内外征信机构需要了解、评估本市企业的信用和履行社会责任状况的，可以要求市工商行政管理部门和市企业社会责任评价机构提供有关企业的信用和履行社会责任状况的证明。对符合有关条件的国内外征信机构，市工商行政管理部门和市企业社会责任评价机构应当免费提供本市有关企业信用和履行社会责任状况的证明。
市企业社会责任评价机构提供的评价结果可以作为国内外征信机构评估本市有关企业社会责任的依据。
第六章 法律责任
第四十二条 企业信用信息提供单位未按本办法规定向工商行政管理部门和企业社会责任评价机构提供企业信用信息的，由工商行政管理部门和企业社会责任评价机构书面通知其限期提供；逾期不提供的，由本级人民政府给予通报批评或者对责任人给予行政处分。
第四十三条 企业信用信息提供单位、工商行政管理部门或者企业社会责任评价机构及其工作人员有下列行为之一的，由本级人民政府责令其限期改正，并对责任人给予行政处分；造成损害的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）披露或者泄露涉及国家秘密、商业秘密和个人隐私的企业信用信息的；
（二）伪造、更改和提供虚假企业信用信息的;
（三）使用企业信用信息进行营利活动的；
（四）对企业综合信用等级标识为A类或者企业社会责任评价等级为优秀的企业，未按规定采取激励措施的；
（五）对企业综合信用等级标识为D类或者社会责任评价不达标的企业、社会责任严重缺失企业，未按规定采取制裁措施的；
（六）其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的。
第七章 附 则 第四十四条 企业信用监管与社会责任评价工作经费列入各级政府预算，不得向企业收取任何费用。
第四十五条 本办法所称下列用语的含义如下：
（一）企业信用监管，是指各级行政管理部门以及依法授权承担行政管理职能的组织以信息技术为支撑，通过信用信息记录、信用监管评价、信用信息公示等方式，以激励、限制、惩戒等手段对企业经营行为实施监督管理。
（二）企业信用信息，是指各级行政管理部门以及依法授权承担公共管理职能的组织在履行职能过程中形成的用于识别企业身份，反映企业经营状况、履行法定义务等信用状况以及反映与企业经营决策相关的企业法定代表人、主要负责人的有关数据和资料，包括基础信息、良好信息和提示信息。
（三）市人民政府企业信用监管网站，是指宁波市人民政府设在互联网上网址为www.nbcredit.net的网站。
（四）企业社会责任，是指企业在追求自身发展的同时，对国家和社会全面发展、自然环境和资源保护，以及对股东、债权人、职工、客户、消费者、供应商、社区等利益相关者所应承担的各项责任。
（五）和谐企业，是指劳动关系和谐稳定、生产与环境协调发展、可持续竞争力强、履行社会责任达到规定标准的企业。
第四十六条 本市创建和谐企业先进单位的评选标准参照《企业社会责任评价准则》执行。
一、辽宁省企业信用现状考察
辽宁省长期以来一直重视企业信用的建设。多年来, 省内各行业行政主管部门以树立企业诚信意识、创建讲信用的核心企业文化为理念, 开展了各种旨在打造诚信企业的活动, 其中包括辽宁省工商行政管理局举办的“守合同重信用”企业年度评选、“辽宁省名牌产品”评选, 辽宁省中小企业厅举办的“辽宁省百强民营企业”评选, 辽宁省国家税务局和辽宁省地方税务局联合公布“辽宁省纳税百强企业”年度排行榜, 省内各地级市国家税务局和地方税务局举办的“纳税信用等级A级企业”评选, 沈阳海关和大连海关协助国家海关总署评选的“海关红名单”等。在各行政主管部门的共同努力下, 辽宁省涌现出了一大批全国知名诚信企业。截止到今年4月, 已有63家企业的商标被认定为全国驰名商标, 165件商标被认定为辽宁省著名商标。驰名商标、著名商标的授予标志着社会对商标所属企业讲求信用、诚信经营的认可。
与上述诚实守信企业相比, 辽宁省众多中小企业的信用状况不容乐观, 信用缺失现象较为普遍, 制售假冒伪劣商品、商业欺诈的现象依然存在。此外, 我省中小企业还存在拖欠债务、偷逃税款等行为。
部分中小企业信用的缺失严重阻碍了辽宁省经济的健康发展。中小企业对消费者的信用缺失, 造成商品市场欺诈性交易盛行, 消费者对中小企业失去信心, 严重影响其他中小企业产品的销售;中小企业对银行的信用缺失, 导致银行对中小企业发放贷款更加谨慎, 从而使众多中小企业发展资金不足;中小企业对政府的信用缺失, 导致政府税收减少, 影响宏观政策的有效实现。企业之所以信用缺失, 其主要原因在于企业缺乏诚实守信的内部约束机制。
二、辽宁省企业信用未来发展方向
针对辽宁省部分企业存在的制假售假、欺诈性交易、拖欠债务、偷逃税款等信用缺失行为, 未来应在全省加强企业诚实守信内部约束机制的建立。
1. 要加强企业的信用文化建设。
企业信用文化是企业文化的主要内容之一, 指企业在生产经营过程中形成的信用价值理念和行为准则, 是企业信用观的外在表现。企业信用文化的建立不仅有利于增强企业内部凝聚力和向心力, 而且有利于引导企业诚信经营, 增强提升外部竞争力, 从而形成社会企业讲求信用的良性竞争环境。企业信用文化建设, 一方面, 要在企业管理者和全体员工中树立以诚信为本的经营理念。企业的经营理念是企业全部组成人员所共有的在生产、经营和管理过程中起指导作用的根本准则, 是企业一切行为的逻辑起点。企业制定的经营目标、弘扬的道德规范、坚持的价值标准都以企业的经营理念为依据。企业树立以诚信为本的经营理念不仅要求企业全体员工不断学习信用知识, 加强信用教育, 树立良好的信用观, 不断提高自身素质, 更重要的是企业管理者要发挥模范带头作用, 以信管理, 以信服人, 为企业信用文化建设打下良好基础。另一方面, 要不断完善企业信用文化制度。企业的管理者在倡导信用文化时, 不应仅仅局限于树立几个先进模范或培养几个典型, 而应将讲求信用制度化, 例如制定与信用相关的企业内部规章制度、定期开展多种与企业信用文化培养有关的诸如有奖评选、文艺演出、社会服务活动等等。
2. 要建立企业内部信用管理部门。
目前, 辽宁省许多企业信用缺失表现为债务拖欠和应收账款居高不下, 这已成为企业发展的瓶颈, 而企业自身信用管理的欠缺是债务拖欠和应收账款居高不下的根本原因之一。企业内部信用管理部门的建立, 专门信用管理人员的配备, 是解决上述问题的有效途径。
企业信用管理部门的职能包括对客户信用的评估、相关业务的审批、客户信息管理、应收账款监控与催收。它的组织设计一般有三种模式, 即销售部门主导型、财务部门主导型和独立型。销售部门主导型将信用管理部门作为销售部门的下属部门, 一般适用于具有较高管理水平的企业。该模式的优点是销售部门能够充分利用其与客户的良好关系, 获得来自经营活动第一线的信用信息资源, 将信用管理贯穿整个业务的始终, 从而提高信用管理工作的有效性, 并有利于进一步完善和发展客户关系;缺点是由于销售部门的主要职责在于销售, 因此其投放信用管理方面的精力可能会相对较少。此外, 销售部门在信用分析和信用管理的技术方面会比较欠缺。财务部门主导型由财务部门负责信用管理工作, 一般适用于财务部门既担负财务会计职能, 又具有管理会计职能的企业。其优点是财务部门对处理资金相关业务的敏感性使其对信用风险的处理会非常谨慎, 这有利于信用风险的控制, 实施有效的信用风险管理, 此外, 财务部门在信用风险评估与控制方面具有专业技术优势;缺点是财务人员不会像销售人员一样了解客户的基本信息以及销售合同的细节, 这不利于执行如客户档案管理、应收款项追讨等信用管理工作。独立型是指企业设置一个单独的部门, 专门从事信用管理工作。该模式一般适用于销售部门与财务部门的协作性较差且信用管理意识不强的企业。由于信用管理部门平行于销售部门和财务部门, 因此该模式可以避免前两种模式下主导部门因自身利益驱动而忽略信用管理战略地位的现象;缺点是部门的新设可能会使运行初期阻力较大, 管理成本也会增加。辽宁省企业应根据自身管理水平来选择信用管理部门的设立模式, 但无论选择何种模式, 信用管理部门与其他部门工作的协调和专门信用管理人员的培养是该部门充分发挥作用的关键。
3. 要建立企业行业协会。
【企业信用和个人信用的好处】推荐阅读：
公司企业信用管理的论文09-26
信用管理好处07-19
企业信用报告解读10-19
企业信用管理缺失的原因及对策06-30
企业信用评价机构05-25
企业信用报告查询须知06-05
浅析企业信用管理07-24
食品企业信用评级方法09-09
企业环保信用管理平台06-23
企业信用管理制度全07-02
