信用卡银行可以贷款吗（通用13篇）
最近总有一些朋友问融360小编这样的问题，我是职场新人一枚，目前急需要钱，数额不多，不是那种大额借贷，但是我只有银行卡，没有信用卡，可以借到钱吗？
其实办理贷款和有无信用卡并没有直接的联系，对于大额借贷的朋友来讲，有信用卡可能会对自己办理贷款有很大的帮助。但是对于个人信用记录空白的朋友（一般我们称之为白户），没有信用卡也是可以借到钱的。
为什么没用信用卡也能借款成功呢？
主要在于信用卡和借款其实是不同的金融产品，信用卡与借款的审批和办理条件也是不一样的。
除了部分网贷需要凭借信用卡才能申请借款以外，大部分借款产品是不需要信用卡也能申请的。
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所以有没有信用卡跟能不能申请借款没有什么必然的联系。当然了有信用卡在手肯定是好的，如果信用卡的额度高而且使用状态好的话，能够增强自己的信用。对贷款审批有一定的帮助。没有的话，也不用灰心的以为自己就不能申请借款了。其实借款审批并不是只看有没有信用卡这一项的。
贷款主要看什么呢？
借款机构决定给不给借款人放款的主要依据是：
1、是否有合法稳定的收入。这是考察个人还款能力的主要参照物。
2、是否有良好的信用状况。这一项反映了申请人的还款意愿如何。如果信用记录良好，贷到款的几率更大，信用记录不好，有可能被拒绝。因此有些申请信用空白的朋友，比如职场新人、蓝领人士，收入处于一种不确定的状态，加之没有贷款经历，也没有信用卡。贷款机构对这类人群会失去判断个人信用的参照物。
出于风险考虑，常常会拒绝这批人士的申请。
1、如果不着急贷款，对于没有信用卡的朋友，可以花些时间先去申请一张。开户消费后，按期还款，就可以慢慢建立起良好的信用记录了。这样以后申请贷款的时候在信用指标上自然会加分。
2、对于着急用钱的朋友，可以提供自己的财力证明。比如自己稳定的银行卡流水账单。
(一) 概述
小额信贷从传统的金融体系发展而来, 为金融服务需求者提供储蓄、保险、贷款等金融业务, 以维持中低收入群体的正常生产经营。对于一些在城镇中自主就业的微型企业或在农村中从事低收入的劳动人群, 他们属于中低收入群体, 虽然有一定的收入和偿付能力, 但由于本身经济比较脆弱, 无法简单地从正式的金融机构中获得金融服务。小额信贷是为这些小本经营企业或微型企业提供金融业务的新型金融方式。
(二) 现状
在全世界范围内银行小额信用贷款根据各国异性的不同有不同的模式, 小额信贷在各个国家的载体也是不同的。其中主要有国有商业银行、人民银行、信用合作社、政策性银行、非正规的团体、小额信贷银行。小额信用贷款比较典型的机构主要有印度尼西亚人民银行、孟加拉乡村银行、FINCA (国际社会资助基金会) 村镇银行、玻利维亚阳光银行、小额信贷批发机。银行小额信用贷款有四种比较典型的行为模式, 分别是AC-CION International所倡导的“团结”小组模式、乌干达“村银行”模式、孟加拉乡村银行“中心—小组”模式和印度自助小组模式。
在我国现在有几种很有影响力的银行小额信用贷款模式, 分别是:银行个人贷款模式, 也就是银行直接对个人进行小额贷款;村银行模式, 这种贷款模式是以整个村的信用为支撑来进行银行贷款;银行小组贷款模式, 主要是以小组联保的方式向银行进行贷款;银行混合型贷款, 总体上来说是兼顾前面三种形式进行贷款。除此之外, 我国很多银行进行小额信贷的同时还会借鉴国外的信贷模式。
二、银行小额信用贷款的问题
(一) 管理体制方面
由于我国银行小额信贷业务发展时间比较短, 所以具体的管理体制方面相对比较落后。我国大部分银行在小额信贷的利率制定方面依然沿袭着固有的模式, 而且, 在国家相关政策导向下推出的一些小额信贷产品并不是基于自身发展的需要, 在具体的小额信贷业务上忽视质量, 在很大程度上影响力银行相关业务的可持续发展。另外, 我国银行在小额信贷方面的管理手段非常的落后, 与现今我国小额信贷市场的迅猛发展不相适应。
(二) 信贷需求过大, 资金供给不足
从我国相关银行的贷款资金供给方面来看, 至2002年底, 我国商业银行的不良贷款已经超过5000亿元, 占银行贷款总额的37%, 资不抵债的商业银行也占我国金融机构的55%, 这些巨额的不良贷款严重的影响到了银行的信贷能力。为了弥补我国相关商业银行贷款资金的不足, 央行采取了再贷款的形式帮助商业银行提高信贷能力, 但是, 仍然不能满足信贷市场的需求。
(三) 信用风险方面
中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期, 信用体系还极不完善。由于中国对相关中小贷款者的违法清算、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段, 不少贷款者缺乏信用观念, 短期行为倾向严重, 不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款, 甚至借其他名义, 恶意逃废银行债务, 这都导致银行在提供信贷支持时变得更加谨慎。
三、应对策略
(一) 完善信用贷款管理, 提高信贷能力
我国相关商业银行应该根据我国中小贷款客户的特点来提供个性化的贷款服务, 一方面完善银行的信用贷款管理, 推出符合客户特点的多种小额信贷产品, 另一方面还应提供优质的具有差异性的金融服务。银行通过相关个性化以及差异化的服务不仅可以深入挖掘小额信贷市场, 还能够完善银行的金融服务产品, 从而提高银行的服务质量以及信贷能力。
(二) 健全金融体系, 加强政策支持
政府应该完善商业银行小额信贷相关的配套政策的支持, 一方面需要建立起商业银行小额信用贷款的风险补偿机制。由于商业银行小额信贷存在着相应的信用风险, 所以需要针对小额信贷的不确定性以及复杂性, 适当的对小额信贷引入担保机制, 分散信贷风险;另一方面需要加强政府对商业银行小额信贷的扶持力度以及加大对于逃废债的打击力度。
(三) 加强社会信用管理
加强社会信用管理主要是根据当前社会环境建立健全、科学的小额信用贷款评级的授信体系。评级授信是银行小额信用贷款能否健康运作的关键因素, 但是现在我国各个地方没有一套科学、完善的评级授信系统, 贷款者信用等级的评定是依赖于银行评定人员的工作经验, 在银行的实际工作中, 银行人手少工作量大, 加之在小额信用贷款建档的时候是手工进行操作的, 从而使得小额信用贷款的建档、评定和授信的时候都已偏离了原来的信用贷款的准则。我国现在根据社会具体情况制定一套科学、严谨和实用的银行小额信用贷款的评级授信体系, 把小额信贷这方面做好。
参考文献
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【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值
一、背景分析
“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。
二、国内信用卡贷款的风险与盈利
（一）信用卡贷款的风险
1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。
2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。
3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。
（二）信用卡贷款的盈利方式
银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。
三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议
（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议
由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：
1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。
2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。
（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议
处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。
参考文献
[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.
在铁路售票窗口购票时，可以使用现金、POS机收单行的银行卡或带有银联标识的各种银行卡支付票款。在火车站刷卡买票的时候注意了，一笔交易的全部票款请使用一张银行卡支付。此外，并不是所有的火车站售票窗口都支持刷卡购票，您须前往装有POS机的窗口刷卡买票。
在火车站售票窗口刷卡买的火车票，退票的时候不直接退还现金，而是将退款原渠道退还到您的支付账户中。
12306网售车票提至6点
为方便乘客通过12306网站、手机客户端，购买发车时间较早的火车票，铁路部门决定，从8月10日开始，网站和手机客户端每天开始售票的时间由7点改为6点。
12306订票身份证冒用怎么办
当遇到身份信息涉嫌被冒用，无法正常网上订票这种情况，您也别着急，您需要本人持有效身份证件原件到就近办理客运售票业务的车站完成身份核验，方能在网上办理购票业务。您可以委托他人办理，委托他人办理需要乘车人的身份证原件和委托人的身份证件原件。
据了解，刷卡购买火车票已经实行一段时间了，但现在刷卡购票的旅客所占比例并不大。其中，善于接受新鲜事物的年轻人所占比例较大。之所以出现这种情况，主要是旅客以往现金购买车票的习惯一时难以改变。据有关工作人员介绍，目前，一些小站也可以刷卡购票了。但刷卡购票，只能在配置了POS机的火车站办理，火车站代售网点不能办理。
买火车票可以刷卡的具体操作：
旅客在自动售票机刷卡购票时，要根据系统提示操作，并可选择打印“消费凭条”商户存根联。支付成功但未制出车票时，自动售票机自动发起支付撤销命令，车票自动作废;支付撤销失败时，所扣款项将通过银行退回银行卡，自动售票机自动为旅客打印“自助售票系统故障凭条”，旅客到窗口另行购票。支付成功但车票票面不清或票纸残缺时，旅客应持票到改签窗口办理换票手续。
其实，刷卡购买火车票的流程很简单。市民在购票时要先向铁路售票员说明是用银行卡购票，并提供银行卡、身份证、车次、到达地。经过简单的操作就可以拿到火车票了。
惠济天下
容者
海纳百川
无抵押贷款，实习生可以申请吗？
对于刚开始实习还没有毕业的同学来说，想像上学时那样的生活是不大可能的，因为刚开始实习没有多少工资，也没有积蓄，想过的好点，申请无抵押贷款可以申请吗？
实习生申请无抵押贷款要根据自己的实际情况而定，这样说，能不能获得贷款，还得因人而异。就申请条件来说，借款人不仅需要有良好的个人信用，还需要有稳定的收入和较强的还款能力，方能获得贷款。
具体来看，你不仅需要在现单位工作满3或6个月(不同机构规定不同)，而且收入还需达到一定水平，如果实在过低，比如只有一两千元，那么也会成为阻碍你获得贷款的“绊脚石”。
你是这类人群，你可以申请审核相对宽松的信用卡，一旦申请成功，不论是选择信用卡消费、分期付款还是信用卡取现，相信都能在一定程度上缓解你资金紧张的压力。不过，此类信用卡额度通常较低，如果不能完全满足你的资金需求，你亦可尝试向身边人借款。
另外，如果你的收入达到了三四千元及以上的水平、在现单位工作较长时间，并且个人信用良好的话，那么成功贷款的概率则会大大提升。就贷款额度来说，一般在借款人月收入的10倍左右。
从容网—— 从者
惠济天下
容者
海纳百川
文章标签 „中信银行信用卡贷款‟
2011年1月22日
贷款需要点击以下链接申请
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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息
1、银行信用卡贷款特点
1）手续简便，方便快捷；
2）无需抵押，授信额度可循环使用；
3）提款方便，随时申请，快速到账；
4）用途不限，使用方便。
2、贷款申请条件
1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；
2）无不良信用记录；
3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。
3、贷款额度
最高为信用卡额度的100%
4、贷款期限
最长3年
5、贷款利率
低率7.9％起，依银行审核条件而定。
6、还款方式
按月分期偿还
7、提交材料
1）本人有效身份证；
2）信用卡；
3）借记卡（银行不限）；
4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。
8、注意事项
所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。
二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款
1、民生银行信用卡贷款
中国民生银行信用卡中心
http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款
信用卡-广东发展银行
http://card.gdb.com.cn/
3、浦发银行信用卡贷款
上海浦东发展银行－信用卡中心
http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款
信用卡-中信银行信用卡中心
http://bank.ecitic.com/cards/
三、平安银行信用卡贷款
1、信用卡-平安银行信用卡
http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。
3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。
4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。
5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。
6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。
7、例如：
孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；
本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；
孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；
不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：
1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。
2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元
2007年至2010年上半年, 以北京、上海、广州等城市为代表的一线城市房价集体上涨, 新一轮的房产泡沫也随之形成, 个人房屋抵押贷款占商业银行总贷款的比例也逐步攀升。自2010年下半年开始的新一轮宏观调控, 使全国整体房价出现回落趋势;同年9月出台的BaselⅢ国际资本协议亦对银行内信用风险的控制提出了新的要求。这无疑使得银行内部个人房屋抵押贷款存量的信用风险分析成为了一个非常紧迫的议题。针对金融业的国际发展前沿和我国商业银行业务实践中的现存问题, 开发实用性强、应用范围广、操作简便可行的个人房屋抵押贷款信用风险评估模型有着非常重要的意义。
与其他模型比较, KMV模型的理论基础坚实, 对信用风险中违约预期的表述有很强的说服力。同时, 由于KMV模型是实时动态的模型, 建立在时时变化的市场价值之上, 将股票价值的波动性加入模型之中使得模型摆脱了传统的时滞问题, 解决了依托历史数据的模型产生的历史因素的自相关性。KMV模型是完全数据型模型, 不需要过多的对于金融市场和应用性方面的假设, 使得其更加适用于不完善的、弱市场性的市场, 因而对于我国商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险的分析, KMV模型显然更加合适。
一、KMV模型的基础结构
为方便后文对KMV模型的改进, 在此对KMV模型的基础理论做出说明。假设A表示资产价值, σA表示资产波动率, 用d VA表示价值的变化, 用μVAdt表示d VA的平均值, 其中μ是价值变化的移动项, 那么, 则有公式1。
如公式2, 到T时刻, 用N表示正态分布, X表示账面价值, E表示公司权益价值, r为无风险利率, 账面价值和实际价值之间的关系为:
其中,
在模型建立之初, 开发该模型的KMV公司发现, 在大多数信用违约的情况出现时, 标的资产的价值总会落在短期债务值和债务总值之间的某一水平上, 因此, 通过债务总额直接和资产价值比较的方法不能准确体现实际的违约概率。同时, 由于市场经营主体在出现经营困难时还有其他的融资方式渡过难关继续经营, 这无疑会影响违约点的准确厘定。因而, 开发者在KMV模型中采取违约距离来表示违约概率。在这里我们将长期债务用LTD表示, 将短期债务用STD表示, 同时用DPT表示违约临界, 在对长期市场违约情况的严重中, KMV模型的开发者发现如下规律, 即, DPT=STD+1/2LTD, 用DD表示违约距离, 即, 资产的违约临界点和资产未来收益的标准差, 如公式4
将公式1—3带入其中, 得到公式5
同时, 针对每一笔融资贷款的违约率, KMV模型用EDF表示预期违约率。假定其为风险中性, 则有公式6。
在KMV公式对大量数据进行研究后发现, 尽管从纯理论角度, EDF是服从正态分布的, 但是, 实际上远非如此, 依据大量数据分析后的经验公式, 可知:
综上述, 应用KMV模型进行分析的过程有如下几个步骤:首先, 将信用评估主体标的资产的权益市场价值的波动性、市场价值以及负债账面价值带入公式1—3得出VA和σA。然后, 依据公式4和5得出DD, 计算所得数值越大则表示违约点里信用评估主体的标的资产越远, 违约风险越小。最后, 依据公式6计算EDF, 并用该数据表示贷款到期时, 违约点价值小于贷款到期价值的概率。
二、KMV模型的参数修正
本文假设融资人在违约决策中始终是以自身经济利益出发点, 那么在我国商业银行的实践中, 银行在向融资人发放个人房屋抵押贷款后, 通常会遇到这样的情况:如果融资人对房屋价格预期是乐观的, 即其认为房屋价格在未来是会维持稳定或者继续上涨的, 融资人通常会按照约定还清本期;如果融资人对房屋价格的预期是悲观的, 即其认为在未来一段时间, 房屋价格会大幅下跌, 同时偿还贷款会影响自己现金流, 那么其不会选择按照约定偿还本息, 银行会收回抵押物来弥补损失。虽然影响融资人决策的因素很多, 但是主要有两种:一是融资人对未来一段时间房产价格走势的预期;二是融资人对未来本人收入走势的预期。
假设用k表示贷款比例, 用V表示房屋初始价值, 首付款为V (1—k) , 用L表示贷款额, 则有L= (V·k) ;同时, 用T和r分别表示贷款期限和利率, 假设按月偿, 等本息偿还, 用X表示还款额, 则有公式7和公式8。
t个月后, 可得出余额贷款量为:
假如房产价值大于Lt, 融资人不会选择违约;假如房产价值小于Lt, 融资人即选择违约来保护自己的经济利益。设定Lt为t时刻的临界违约点DPT, 将房屋价格波动率用σ表示, 无风险收益率用μ表示, Wt表示标准布朗运动, 假设房产价值符合几何布朗运动, 对于房产未来价值, 则有公式9。
由于, 有Ito公式可知公式10
那么, 在Vt≤Lt时, 违约发生, 其EDF据KMV模型可得公式11。
其中φ表示标准正态分布, 这样可得到公式12。
三、修正的KMV模型分析商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险
依据公式11、12我们可知, 决定DD和EDF的主要因素为利率、贷款乘数、房价波动率和贷款期限。假设恒定为0.06, 5年以上贷款, 年利率为7.05%, 同时, 我们将EDF用百分数表示, 其余数据用小数表示, 在融资人向银行还款3年后, 依据上一节公式可得出表1。
数据来源:由作者根据模型计算整理得到的。
表1中的百分数即为EDF, 其中显而易见的是, 在k和T一定的情况下, 随着σ的增大, EDF增速明显, 当房价波动值达到0.24时, 违约率高达35.70%。这无疑增大了商业银行个人房屋抵押贷款的信用风险。同时, 反观我国商业银行内部房屋抵押贷款存量占总贷款比例, 如表2。
数据来源:各银行年度报表计算整理所得
从中可以看出, 截至2012年, 各大主要银行的贷款比例中, 个人房屋抵押贷款仍然占相当大的比例, 其中最高的是建设银行, 高达20.35%。除了民生银行近几年改比例逐年下降至个位数之外, 其余的几家银行无一例外的在改比例上呈现两位数的百分比。国家从2010年初开始逐步加强了房产调控的力度, 房价开始下滑, 房价波动开始逐步放大。在这种情况下, 由于房屋抵押贷款的还款期限一般在3年以上, 我国主要商业银行难以在短期内消化个人房屋抵押贷款的存量。假如房价波动扩大到20%以上, 我国商业银行面临的个人房屋抵押贷款的理论违约率就会达到30%以上, 虽然融资人出于多种因素, 并不见得完全从自身经济利于出发进行决策, 但是如此高的理论违约值, 无疑会让不良贷款比率也快速攀升。
四、商业银行个人房屋抵押贷款信用风险的政策建议
针对以上研究结果和我国商业银行个人房屋抵押贷款的实际问题, 本文提出如下政策建议。
1. 开辟多元化的房屋抵押贷款融资渠道, 做到广泛分担风险。
长期以来, 由于计划经济向市场经济转轨过程中的历史遗留问题, 我国金融业的从业主体呈现出严重的单一性, 即, 各大商业银行控制着主要的融资渠道。对于个人房屋抵押贷款来说, 其大部分的融资来源均为商业银行。这种极度单一的融资渠道造成风险严重集中在商业银行内部, 这不仅不利于风险的分散, 同时是对个人融资渠道多元化的严重挑战。鉴于此种情况, 当下政府应大力扶持民间融资渠道, 引导民营资本进入金融业, 通过民营企业和民间资本的介入, 丰富个人房屋抵押贷款的融资渠道, 做到合理分散风险, 将原本集中在商业银行内部的风险, 通过结构分散的形式进行稀释, 从而做到提升商业银行资产优良率, 提升社会整体的抗风险能力。
2. 尽快完善贷款保险制度, 最大限度降低房屋抵押贷款的信用风险。
贷款保险作为一种合理分担风险的保险业务已经广泛应用在国际金融市场, 而在我国, 贷款保险, 特别是个人房屋抵押贷款保险才刚刚起步。当前, 金融市场的监管者应着手建立由保险公司进行承保、以个人房屋抵押贷款为标的的个人房屋抵押贷款保险。个人房屋抵押贷款保险制度的完善有着重要的意义, 其不仅可以把违约的风险损失大幅降低, 也可以在极大程度上完善我国金融市场的多样性, 并为其他类型的贷款提供相应借鉴。
3. 建立健全完善的个人房屋抵押贷款二级市场, 从而提高房屋抵押贷款的流动性。
由于房屋抵押贷款的还款期长、抵押物单一且不易流通, 因而商业银行很难在预期风险存在的情况下及时稀释个人房屋抵押贷款占总贷款量的比例, 这无疑降低了商业银行风险处理的灵活性。据此, 目前亟须建立以房屋抵押贷款为交易品的二级市场, 通过提高房屋抵押贷款的短期流动性, 来丰富商业银行抗风险的手段和抗风险的能力。
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关键词：商业银行；中小企业；信用风险评价
中小企业多半是由于缺乏资金所以没有得到壮大的发展，所以大部分中小企业就会向银行贷款。银行会根据企业的运营情况、资金状况以及发展前景做出相应的贷款信用风险评价，评价企业是否有能力按照规定合同还完贷款，银行在向中小企业放贷的过程中会承担着较大的风险，所以还会要求企业有一定的抵押或者担保人。银行的主要受益也是来源于向中小企业的放贷，通过向中小企业贷款来获得较大的受益回报。而中小企业的发展更离不开银行的贷款，据有关数据显示在中小企业的资金结构中银行贷款几乎可以达到全部资金的一半，可以说银行的贷款支撑着中小企业的发展，银行也在放贷的过程中获得了较大的受益，但是这都是建立在中小企业良好发展的基础之上，如果中小企业在贷款之后没有得到较好的发展那么将很难还清贷款，这样就使得银行有一定的资金亏损。本文将针对中小企业贷款难的问题来详述我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题以及完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议。
一、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状
商业银行是根据中小企业贷款信用风险评价的结果来考虑放贷的金额，这样能最大限度的降低银行放贷的风险[1]。每家商业银行都有其独特的风险评价体系，下面将详述目前我国几家商业银行的中小企业贷款信用风险评价的体系。
1、中国建设银行
中国建设银行按照中小企业的经济能力对中小企业进行了细分，划分出了年销售额在3000万以下的中小企业、年销售额在3000万以上的中小企业、新成立的中小企业以及房地产中小企业，然后对这四种中小企业分别进行风险评价，而对年销售额在3000万以上的中小企业进行风险评价时还要划分其行业类型[2]。中国建设银行的风险评价内容包括财务分析、经营环境、公司运营状况、发展前景以及企业领导者实力，然而这些评价内容对于不同的中小企业有着不同的权重，例如对于新成立的中小企业发展前景指标所占权重较大，年销售量较低的中小企业的财务分析指标所占权重较大。
2、招商银行
招商银行对中小企业贷款信用风险评价指标的权重相对固定，招商银行的风险评价内容包括管理层素质与信用状况、负债情况、收益状况以及经济实力，然后对这四个方面进行细分为14个指标，总分为100分。管理层素质与信用状况占总分值的17%并拥有四个评价指标，负载情况占总分值的5%仅拥有一个评价指标，收益情况占总分值的28%，而最大的就是企业的经济实力，经济实力占总分值的50%并拥有6个评价指标[3]。最后统计得分，得分越高放贷越多，所以招商银行更看重中下企业的经济实力。
3、中信银行
中信银行的风险评价方式是等级评价，即根据中小企业的经济状况、发展前景以及经营状况等方面来综合评价。中信银行所制定的评价标准有10个风险等级，如果企业的风险评价等级较高，那么所能够放贷的金额越少。风险等级主要是依据企业的财务状况以及信贷记录等方面来综合评定的，等级评价结果只能够维持一年。
二、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题
虽然每家商业银行都制定了严格的中小企业贷款信用风险评价体系，但是在评价过程中仍然存在着一定的问题。这些问题主要体现在评价的内容不够完善、评价的权重分配不够合理以及评价指标没有针对性，这些问题的出现必然会导致评价结果有较大的偏差，评价结果的偏差就会影响银行的放贷金额和放贷风险[4]。下面将针对目前我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题进行详述。
1、银行现行的风险评价体系没有行业针对性
由于我国的中小企业较多，所涉及的方面也非常广泛，而每个行业都有其不同的风险模式以及运营特性。但是银行几乎对于所有行业都是一个风险评价体系，就是中国建设银行对于风险因素的权重有不同的分配，其他银行都是按照同一个风险评价体系来对所有借贷的中小企业进行评价。这使得评价结果不够真实的体现企业的现状，尽管建设银行有不同的权重分配但是仍然不能够体现出不同企业的差异性。对于资金流动较大的批发行业则应该更加注重对其货物周转率进行评价，对于资金流动较少的重工业则应该更加关注对其经营模式进行评价，如果对于所有企业进行一个模式的評价，那么必然会出现较大的偏差。
2、只注重评价指标没忽视了企业发展现状
有的中小企业刚刚经营，对于一些评价指标都没有完善，而银行只注重企业的评价指标，所以就使得中小企业难以得到借贷[5]。银行不应该要求中小企业填写统一的评价指标，而是关注这些企业的发展现状，根据企业的发展现状来具体进行风险评价。向银行借贷的大部分中小企业都是由于刚成立缺乏流动资金才向银行借贷，如果按照银行对于成立较长时间的企业的评价标准来评价刚成立的中小企业那么将无法得到较准确的评价结果。
三、完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议
1、对不同的中小企业采取不同的风险评价指标
因为每个行业都有着不同的风险模式以及经营模式，所以要根据不同企业的风险模式来制定相应的贷款信用风险评价体系。对于工业企业而言在评价中要注重评价其技术优势以及经营状况，工业企业要想得到较好的发展就必须有同行业所没有的技术优势，而评价房地产中小企业贷款风险时要注重评价其施工管理情况和客户资源情况。
2、对于新成立的中小企业设计不同的风险指标
新成立的中小企业几乎没有完善的财务管理信息，而且也不具备其他的风险评价指标，但是这些中小企业有着较好的市场发展前景，所以要针对新成立的中小企业设计不同的风险评价指标[6]。对于新成立的中小企业的评价内容主要以非财务信息分析为主，其内容包括企业的市场竞争力评价、产品的政策支持力度、产品市场风险情况以及产品的再融资能力，这些方面虽然没有体现出企业的财务状况，但是体现了企业的发展前景。
我国商业银行对于中小企业的贷款相对较多，只有完善中小企业贷款信用风险评价体系才能够使得银行获得低风险高回报的收益。
参考文献
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[5]徐华君；香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示[J]；中国农村金融；2011-01
银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。
个人银行贷款流程一：借款人提出申请
借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：
1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；
3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；
4、拥有申请贷款银行的固定账户；
5、贷款机构的其他规定要求。
个人银行贷款流程二：银行审批
该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。
个人银行贷款流程三：签订借款合同
如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。
个人银行贷款流程四：贷款的发放
签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。
个人银行贷款流程五：银行贷后检查
银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期
1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；
2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；
3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。
华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)
一、“快乐易”：
1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期；
2.以60期10万元为例，月供只需2267元（本金1666.67+月手续费200）；
3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。
以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)
二、分期：
1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期；
2.以36期10万元为例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手续费600）元；
3.快乐易，就现在！现金分期让您的人生不等待。
以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)
三、申请条件：
1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工；金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工；世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工； 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年；
四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。
准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料
一般1个工作日放款。
各区域经理、督导：
公司收集了邮政小额贷款办理的方法，现在转发给您们，请认真学习理解，及时转发给分管区域的经销商，指导和督促他们前去，确保经营资金的正常运转和向公司回款。
小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
具体贷款品种：
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；
申请农户贷款，需要满足以下条件：
1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；
2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。
3、申请人必须已婚。
申请商户贷款，需要满足以下条件：
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元/人（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。
贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；
您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。
还款方式
1.等息本额
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；
2.阶段性等额本息
贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；
3.一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息；
贷款担保
您可选择采用自然人保证或联保的形式；
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
办理渠道
您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。
办理时限
最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。
办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款
申请材料
申请小额贷款需要提交的材料：
1.小额贷款申请表；
2.您的有效身份证件的原件和复印件；
3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；
4.办理贷款所需的其他材料；
5.结婚证或者婚姻证明。
申请商户贷款，还需要提供：
1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
2.经营场所产权证明或租赁合同。
服务特色
我行小额贷款推出“按时还款激励”政策，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。
2018银行校园招聘网申一般在9月份开始，很多同学对于网申能够投递多少个简历，可以多个银行报考吗?可以报考多个职位吗?存在许多疑问。
问：可以同时申请几个不同的银行吗? 答：各个银行考试不是统一进行，只要笔试时间不冲突，可以同时申请多个银行。
问：同一个银行招聘可以同时申请两个职位吗? 答：这个是视情况而定的，每个银行都会在公告里说明自己的要求，比如交行要求是最多可申请一个总行职位和两个分行职位，民生银行要求每人限选择2个单位(岗位)，同一城市限选择1个单位(岗位)，邮政则规定最多可申请1个职位。所以具体情况得看每个银行的公告。
问：假如申请了一个省份的银行职位，还能申请其他省份的吗? 答：这要看具体银行的招聘公告，因为每个银行对于限报岗位的数量的要求是不同的，例如2013年工商银行每位应聘者最多可申请三个志愿;邮政储蓄银行明确规定只能申请一个岗位;交通银行则是要求非管培生职位最多可申请一个总行职位和两个分行职位(省分行及其所辖行视为一行)，同一行内只能选择一个职位;管培生职位最多可申请一家行的管培生职位。
问：最多能申请几个应聘志愿?申请后还可以修改吗?应聘志愿如何调剂?
考试必备：银行考试专用教材
云南银行招聘网：http://yn.jinrongren.net/yh/ 答：这要看报考的具体银行，每个银行限制报考岗位的数量是不同的，考生要仔细阅读公告内容。一般如果是网申，考生在报名结束前对一些信息是可以修改的，但如果是投递简历，那么，简历提交以后就不能修改资料。如果银行可以报考多个志愿，一般会有调剂志愿的可能性，招聘方会根据考生填写的志愿进行调剂，一般是由高到低等级的调剂，但是这种机会是不多的。
银行招聘考试资料
农户小额信用贷款管理办法
（草案）第一章 总则
第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；
（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；
（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第二章 农户小额信用贷款方式
第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
第三章 借款人条件及借款用途
第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：
（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
（五）在贷款行开立了个人结算账户。
以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:
1、已婚农户且素质较高；
2、农户信用等级被评为优秀。
第七条 农户小额贷款的用途包括：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；
（三）小型农机具贷款；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。
第四章
期限和利率
第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。
第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。
第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。
第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。
第五章
贷款流程及管理
第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。
第十三条 调查建档。
（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写
《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。
（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。
第十四条 评级授信。
（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。
（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。
（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。
（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。
“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。
“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。
第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。
第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。
第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限
额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。
各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。
第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。
(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。
(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。
第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融
机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。
第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。
第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。
第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。
第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：
(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；
(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。
第六章 信用村(社区)镇创建
第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。
第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；
(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。
第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；
(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；
（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。
第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。
第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。
第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。
第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。
第七章 罚则
第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。
第八章 附则
第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。
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