信用社招聘启示

信用社招聘启示

信用社招聘启示 篇1

2018浙江农村信用社招聘公告：平阳农商银行招聘公告

浙江平阳农村商业银行股份有限公司是一家经银监会批准，在原平阳县农村信用合作联社的基础上改制而成的股份制商业银行，下辖营业网点48家，在岗员工550余名。截至2018年7月末，存贷款近277亿元。现因业务发展需要，面向社会公开择优招聘员工若干名。

一、基本要求

身体健康、无不良记录;品行端正，有较强的责任心、团队合作和创新精神，服从本行工作安排和分配。

二、岗位要求(一)招聘岗位与对象

1、综合柜员：2016、2017、2018年全日制普通高校本科及以上学历毕业生(不含专升本)。

2、定向生：2016、2017、2018年全日制普通高校专科及以上学历毕业生。(二)专业要求

金融、会计、财务管理、货币银行学、国际贸易、市场营销、工商管理、证券、投资理财、经济管理、审计、精算、税务、统计、法律、人力资源管理、汉语言文学、计算机、数学、英语专业。

(三)户籍及定向要求

1、综合柜员：户籍要求在平阳县域内，录用后在全县网点统一分配。

2、定向生：户籍要求在腾蛟镇、水头镇、凤卧镇、闹村乡、山门镇、南雁镇、顺溪镇、怀溪镇和青街乡，录用后分配至户籍所在地网点工作，其中水头镇户籍定向生分配至鹤溪社区网点工作。定向生3年内(含)不进行跨区域调动。

三、用工性质

全日制一本及以上学历为合同制员工(海外研究生需具备国内全日制本科学历);其它学历为派遣制员工。

四、报名时间及流程

(一)网络报名：2018年8月20日至9月3日，应聘者请用微信识别下方二维码在线填写报名信息，微信报名成功后，须提交材料现场审核。

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http://zj.jinrongren.net/ncxys/

(二)现场审核：完成网络报名后，请于2018年9月3日前将报名材料送达或邮寄至平阳农商银行人力资源部(平阳县鳌江镇吉祥路100号六楼，杨女士，邮编：325401)，咨询电话：63658081、63657180。未被录取人员报名材料代为保管，恕不退还。需提供材料如下：

1、应聘报名表(请贴上近期正面2寸照);报名表请登陆平阳农商银行网站()进入“人才招聘”下载。

2、复印件：个人简历、毕业证书、学位证书、身份证(正反面)、户口本(户主页和本人页);

3、国内院校毕业生：须提供学信网中国高等教育学历证书查询结果打印版

国外院校毕业生：须提供教育部中国留学服务中心出具的境外学历、学位认证的复印件(三)注意事项

1、本次招聘每位应聘者限报一个岗位。

2、报名信息填写中务必留下联系通畅的手机号码以接收有关通知，本行将通过手机短信通知应聘者面试、笔试等环节(不再电话通知)，请应聘者及时查看相关通知，如因应聘者原因错过应聘环节，后果自负。

3、应聘人员应准确、完整填写简历和相关资料信息，并对所提交资料真实性承担责任，如与事实不符，平阳农商银行有权取消其应聘资格。

平阳农商银行应聘报名表.xls

平阳农商银行 2018年8月20日

信用社招聘启示 篇2

1.热爱党的新闻事业,具备良好职业道德,了解国家相关政策法规,熟悉期刊领域的市场特性;

2.在当地拥有比较丰富的营销资源,熟悉媒体行业营销模式;

3.了解中小企业相关政策和工作,具有较强的文字功底;

4.工作认真负责、积极主动,具有良好的人际沟通能力及团队合作精神。

热忱欢迎有志于媒体事业的优秀人才踊跃报名应聘。请将详细简历发送至:Chinacsme@126.com并请注明“应聘××职位”字样。详情请登陆:www.chinasmem.cn。

联系电话:010-65511557/65513554

联系人:丁女士、百女士

美国信用卡信用风险管控启示 篇3

一、美国信用卡信用风险防范体系

（一）完善的个人征信体系。美国在百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度和发达的信用中介产业。各大信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网、一次信用查询在线答复时间不超过儿秒钟，美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为发卡机构提供了解个人信用的重要依据。

（二）健全的信用法律体系。目前美国防范信用卡信用风险的相关法律主要包括：《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和贷币控制法》、《甘崽圣哲曼储蓄机构法>、《银行平等竞争法》、《金融机构改革恢复执行法》、《信用修复机构法》、《消费信用保护法》等。

（三）有效的个人信用评估机制。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。信用分是动态的数字，实质上是消费者在某一特定时刻信用风险的写照。信用评分使用的五类信用资料，按重要程度依次为：①个人破产记录、扣州抵押品、拖欠债务、迟付借款。②未偿还债务。③信用历史的长短。④一年来新贷款申请的查询次数。⑤使用的信贷类型，即拥有哪些种类的信用卡。

（四）严格的消费者信贷保护机制。一方面，消费者信用报告为放贷机构降低了放贷风险，另一方而，政府也制定了保护借贷者的消费者信贷保护制度。《公平信用报告法》赋了联邦贸易委员会监管消费者信贷报告机构的权力。严格的监管规范了消费者信贷报告机构的行业服务，保证了它们所提供信息的真实性和准确性。美国的《信贷诚实法》是一部关于在信贷交易中公开信息的法律。它要求信贷机构在提供信贷以前公开信贷的主要条件，特别是信贷的费用。《公平信用结账法》要求债权人规定具体的查询程序，以便消费者按此程序对账单中的错误提出中诉，并要求债权人对此做出解释或予以纠正。

（五）全方位的失信惩戒机制。美国失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用一是法律支持失信记录方便地任社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。一是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。严厉的失信惩戒机制能有效地打击信用卡恶意透支和欺诈行为。

二、对我国信用卡信用风险防范的几点启示

（一）须完善个人信用报告体系。一是要充实完善个人信用信息基础数据库。金融机构在审核信用卡申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡信用风险防患于未然。二是政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展。

（二）须健全信用卡业务的法律体系。应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。一是要加快个人信用立法。通过信用立法，对个人征信数据的采集、评估、披露、使用及个人隐私的保密等进行明确规定，营造良好的消费信用环境。二是要制定较高位阶的银行卡法律、法规。《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用}业务监督管理办法》都属于部门规章，法律级别及效力低，且均未对信用卡套现行为进行界定，也未对其制定严厉的制裁措施。因此应进一步完善银行卡业务立法，明确界定信用卡套现行为及应承担的法律责任，加大失信惩治力度，使信用记录不良者寸步难行。三是应尽快出台与消费信贷相配套的消费者保护条例及信用资料保密条例。对消费者和信贷机构的相关权利义务、对可以收集和提供哪些信息、对哪些机构、哪些人可以查询他人信用信息等做出明确规定。

（三）须设立科学有效的个人资信评估机制。一是要设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充。对个人申请人设定收入水平、支出水平、家庭月现金流量、主要持卡用途、历史违约记录等指标，对单位申请人除现有评估指标外，增设财务状况、资信状况、发展前景等指标。同时对资信评估指标进行量化处理，不同指标设定不同分值，并根据分值的高低确定中领人不同资信等级，对不同等级的中领人授了不同的信用额度。二是要采用科学的资信审查方法，避免审查流于形式。除书而核实、电话访问方式外，还可通过其他司接方式如核对其保险资料等方式对中领人的资信状况进行审查。

信用社招聘考试(信贷专业) 篇4

1、贷款按期限划分种类有（）、（）、（）。

2、现行的贷款四级分类为（）、（）、（）、（）。

3、信用贷款是指凭借款人的（）发放的贷款。

4、贷款的三查制度是指（）、（）、（）。

5、信用社核保主要内容是审查保证人的（）和（）。

6、案件专项治理工作中，必须执行的四项制度是（）、（）（）、（）。

二、单项选择题：将正确的选项填入括号内。（每题1分，共10分）

1、抵押贷款限额最高不得超过抵押物评估价值的()。

A、40%； B、50%； C、60%； D、70%。

2、下面不是按信用社承担的经济责任划分的贷款是（）。

A、自营贷款； B、委托贷款； C、质押贷款； D、特定贷款。

3、下面不可以作为质押贷款的是（）。

A、汇票； B、支票； C、信用社股金证； D、存款单。

4、长期贷款是指贷款期限在（）的贷款。

A、2年以上（不含2年）； B、3年以上（不含3年）； C、4年以上（不含4年）；

D、5年以上（不含5年）。

5、下面不属于流动资金贷款的是（）。

A、临时贷款； B、项目贷款； C、短期贷款； D、中长期贷款。

6、按照农村信用社资产负债比例管理的规定，年末存贷比例不得高于（）。

A、70%； B、80%； C、90%； D、100%。

7、按贷款风险分类法分类，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这类贷款应划为()。

A、正常； B、关注； C、次级； D、可疑。

8、借款人不能按期归还贷款的，应在贷款期限届满前()天，向贷款信用社提交

书面借款展期申请书，并填写制式《展期还款申请书》。

A、10； B、15； C、20； D、30。

9、贷款审批权限以()贷款金额确定。

A、单笔最大； B、单户累计； C、笔数最大； D、最大一笔A。

10、下面不是对借款人信用分析的内容是：（）

A、借款人品格； B、借款人能力； C、借款人的资本； D、借款人的职务。

三、多项选择

1、《担保法》规定，下列哪些财产不得抵押（）。

A、土地使用权； B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团

体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； C、所有权、使用权不明

或者有争议的财产； D、依法被查封、扣押、监管的财产。

2、《担保法》规定，贷款保证的方式有()。

A、一般保证； B、终生保证； C、连带责任保证； D、人格保证。

3、根据中国人民银行有关规定，农户申请贷款应具备的条件是（）。

A、信誉较好； B、生产经营的产品有市场、有效益； C、还款来源较强；

D、有相应的担保措施。

4、农村信用社贷款贷后检查方法有()。

A、跟踪检查； B、定期检查； C、不定期检查； D、序时检查。

5、胡锦涛同志提出的“八荣八耻”内容有：（）

A、以服务人民为荣、以背离人民为耻；B、以团结互助为荣、以损人利己为耻；

C、以诚实守信为荣、以见利忘义为耻；D、以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻。

四、判断题：正确的在括号内打“∨”，错误的打“×”。（每题2分，共16分）

1、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人

书面授权的，可以在授权范围内提供保证。（）

2、对生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的企业可以发放贷款。（）

3、对于借款人是劳动模范、人大代表、政协委员的可以降低贷款条件。（）

4、按照农村信用社资产负债比例管理的规定，最大10户贷款余额不得超过本社资本总额的2倍。（）

5、担保法第二十三条规定，保证期间债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意；保证人对未经其同意转让的债务也应承担保证责任。（）

6、保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民。（）

7、实行乡（镇）信用社和县（市）两级法人的信用社，申请兑付专项央行票据时，资本充足率达到2%；不良贷款比例较2004年末降幅不低于50%。（）

8、未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

五、简答题：（每题5分，共25分）

1、信用社贷款五级分类中，损失类贷款的特征有哪些？

2、借款合同的必须条款有哪些？

3、贷款展期的规定有哪些？

六、论述题：（14分）

如何做好一名合格的信贷员？（要求不少于240字）

参考答案

一、填空题：每空1分，共20分。

1、（短期贷款）、（中期贷款）、（长期贷款）

2、（正常贷款）、（逾期贷款）、（呆滞贷款）、（呆帐贷款）。

3、（信誉）

4、（贷前调查）、（贷时审查）、（贷后检查）。

5、（资格）（合法性）。

6、（干部交流）（岗位轮换）（亲属回避）（强制休假）

二、单项选择题：每题只有一个正确答案，请将你认为正确的选项填入括号内。每题1分，共10分。

1、(d)。

2、（c）

3、（c）

4、（d）

5、（b）

6、（b）

7、（b）

8、(d)

9、(b)

10、(D)

三、多项选择题：每题正确答案不只一个，请将你认为正确的选项填入括号内。多选或者少选均不得分，答错不扣分。每题3分，共15分。

1、BCD）。

2、AC)。

3、（abc）

4、(abc)5（abcd）

四、判断题：请在认为正确的题目后打“∨”，错误的打“×”。每题2分，共16分。

1、（√）

2、（╳）

3、（╳）

4、（╳）

5、（╳）

6、（√）

7、（╳）

8、（√）

五、简答题：每题5分，共25分。

一、1、借款人和担保人经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款

2、借款人死亡，或依法《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，末能还清的贷款。

3、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款。

4、经国务院专案批准核销的逾期贷款。

5、贷款企业虽然末破产，工商行政部门也没有吊销执照，但是企业已经关停或名存实亡。

6、由于计划经济体制等历史原因造成的，债务人主体已消亡，悬空的银行的贷款。

二、借款合同的必须条款有哪些？

借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利义务、违约责任。

三、贷款展期的规定有哪些？

2014年海盐农村信用社招聘 篇5

一、招聘方式

公开招聘，经笔试、面试、考核、体检合格后择优录用。

二、招聘条件

热爱农村合作金融事业，遵纪守法，诚实守信，无不良记录，身心健康。同时，符合下列分类报名条件：

(一)短期合同工(业务员)报名条件：

全日制普通高等院校2013年本科(含)以上毕业或2014年全日制普通高等院校大专毕业，金融、财会及相关专业，年龄在25周岁以下。

(二)正式编制员工报名条件：

1.2014年全日制普通高等院校本科(含)以上应届毕业生，金融、财会、计算机、法律等相关专业，年龄在25周岁以下(其中“211工程”、“985工程”大学的应届本科生、硕士研究生可适当放宽专业和年龄)。

2.专业人才引进。全日制普通高等院校本科(含)以上毕业、且有金融工作专长(有书面材料)或有其他工作需要特长的(有奖励证书);研究生毕业，持有相关职业资格证书;注册会计师、注册内部审计师、软件设计师等计算机应用技术信息系统方面中高级资格证。年龄32周岁以下。

三、招聘程序

根据报名、资格审核、笔试、面试、体检等程序，省农信联社嘉兴办事处统一组织考试，录用方案报办事处审核后正式办理录用手续。

四、招聘考试

(一)笔试

1.考试时间和地点：考试时间初定于 2014年4月下旬(由省农信联社嘉兴办事处统一组织考试)，具体地点、时间，届时另行通知。

2.考试内容：语文(含作文)、数学、政治、经济、金融、财会等综合知识。

(二)面试

笔试结束后，按照男女3：2的比例，根据笔试成绩从高分到低分以招聘计划名额1：3的比例确定面试人员。面试在海盐农信联社进行，具体地点、面试时间届时通知。

五、招聘岗位

海盐农信联社所辖信用社网点临柜业务人员(引进人才除外)。

六、报名须知

(一)报名时间

2014年3月26日、27日、28日、31日四天(上午8：30—10：30，下午14：00—16：00)。

(二)报名地点

浙江省海盐县武原街道枣园西路176号海盐县农村信用合作联社四楼404室。

联系人：沈志华、沈利明

联系电话：0573-86113529 86115465

(三)相关要求

报名者必须本人现场报考，他人代报不予受理。

报名者须提供：身份证原件及复印件、毕业生推荐表、自荐表(基本情况介绍)各一份、同底 1寸彩色免冠照片3 张。报考非在编员工的2013年全日制普通高等院校本科毕业生需提供毕业证书(原件和复印件各一份)。报引进人才的人员须提交毕业证书、职业资格证或相关书面证明材料原件和复印件各一份。

七、备注

嘉兴市农村合作金融系统范围内不得重复报名，已在其他县(市)农信联社(合作银行、农商行)报名者，不予受理，违者两地均取消报名资格。|

海盐县农村信用合作联社

信用社招聘启示 篇6

2018年湖南省农信社招聘公告已公布，网上报名时间为2017年9月27日至2017年10月10日，笔试时间初定于2017年10月28日。打印准考证时间为2017年10月25日至27日24:00。笔试具体时间、地点以准考证载明的信息为准。

湖南省农村信用社(农村商业银行)目前共有97家市、县级农村商业银行、5家农村信用联社，营业网点4000余个，从业人员4万多名，是三湘大地机构网点最多、从业人员最多、服务对象最多、服务范围最广的地方性银行业金融机构，是全省农村金融的主力军。

现因业务发展需要，面向社会公开招聘省联社机关工作人员6名，招聘市、县级农村商业银行、农村信用合作联社(以下简称“行社”)员工1700名，诚邀德才兼备、勤勉精业的有识之士加盟，与我们一道，挥洒汗水，播种希望，共创辉煌事业，共享成长快乐，共建美好未来!现就有关事项公告如下。

行社员工招聘

(一)招聘计划：各行社共招聘员工1700名，具体招聘计划见附件1。

(二)招聘条件

1.基本条件。身体健康。品行端正，诚实守信，热爱农村金融事业，认同湖南农信企业文化，服从组织分配，无违法违纪行为及其他不良记录。

2.学历条件。具有全日制普通高等院校大学专科及以上学历。

长沙农村商业银行、株洲农村商业银行、湘潭农村商业银行、衡阳农村商业银行、邵阳农村商业银行、岳阳农村商业银行、益阳农村商业银行、常德农村商业银行、郴州农村商业银行、永州农村商业银行限招2018年应届毕业生。其他行社，应届和往届毕业生均可报考。

国(境)外院校应届毕业生为2017年1月至2018年8月之间毕业且初次就业的考生。

全日制硕士研究生以上学历层次往届生可报考限招应届毕业生的行社，且只需本科、研究生任一层次专业满足限招专业要求即可以研究生身份报考。

3.年龄条件。全日制大学专科、本科毕业生年龄为26周岁及以下(1990年12月31日以后出生);全日制硕士研究生及以上学历毕业生年龄为30周岁及以下(1986年12月31日以后出生)。

4.专业条件。限招经济金融、财务会计、法学、计算机、管理学、理学、土木工程与建筑、文学、哲学类相关专业，其中报考法学、计算机、管理学、理学、土木工程与建筑、文学、哲学类应具有全日制普通高等院校大学本科及以上学历，报考经济金融、财务会计类具有全日制普通高等院校大学专科及以上学历即可。具体专业目录见附件2。

考生所学专业(以学信网查询的专业名称表述为准)与限招专业目录中的专业一致的才能报考。具有两个层次全日制学历的，有一个专业符合要求即可;具有双学位的，其中一个学位所学专业符合要求即可;国(境)外学历专业的内涵与公布的专业基本一致的可以视同符合专业要求。

信用社招聘启示 篇7

网络招聘市场起源于90年代的美国, 网络就业服务一经面世即获得大众高度认可并迅速向其他国家传播, 如今美国的企业网招率已达77.6%, 众多西方国家网络招聘的覆盖率也达到70%以上。在此全球浪潮中, 伴随着1997年智联招聘、中华英才网的诞生, 我国的网络招聘开始生根发芽, 如今正逐步进入成熟期。越来越多的我国企业和民众开始通过互联网完成招聘、求职过程, 2012年中国网络招聘市场营收规模达到21.8亿元, 同比增长28.6%。

同时, 由智联招聘、前程无忧、中华英才等网络招聘“三巨头”的经营数据来看, 我国迅猛发展的网络招聘产业的双边市场的交叉网络外部性特征愈发明显, 故本文拟用实证研究证明我国网络招聘行业的交叉网络外部性特征, 并根据建模结果提出有益的发展建议。

二、文献综述

(一) 交叉网络外部性理论的文献研究

Armstrong (2004) 把双边市场定义为通过某个平台, 利用一定的价格策略向交易双方提供产品或服务的市场。双边市场涉及两类截然不同的用户, 每类用户通过共有平台与另一类用户相互作用而获得价值。因此, 笔者认为双边市场具有平台属性, 以“平台”为核心, 平台试图通过适当地收取费用, 将市场双方或多方吸引到平台上, 使这些用户达成相互作用。交叉网络外部性是具有双边市场特征的电子商务平台的核心特性之一。Armstrong (2004) 认为一方用户的净效用随着另一边用户数量的增长而增加是明显的交叉网络外部性的表现;Rochet等 (2006) 通过提出一边用户获得的网络外部性收益随着另一边用户数量的增加而增加是有前提的, 即必须保证其他条件不变, 包括平台向双边用户收取的费用并不随着用户数量的变化而改变, 从而进一步解释了双边市场的网络外部性;程贵孙 (2010) 考察了具有交叉网络外部性特征的双边市场中单平台接入和多平台接入对电视媒体双边价格结构的影响。综合来看, 交叉网络外部性是跨越两个异质市场的需求规模外部性, 强调的是利益在不同市场的终端用户之间的相互溢出。

(二) 我国网络招聘市场的文献研究

综合来看, 网络招聘市场在我国起步较晚, 目前面临着技术、管理、制度等因素的挑战, 如武涛 (2009) 指出我国网络招聘存在信息真实度低、应用范围狭窄、基础环境薄弱、技术和服务体系不够完善、信息处理难度大、成功率低等问题, 并提出开辟多元化服务的建议。发展趋势方面, 郭素坤等 (2012) 认为我国的网络招聘产业已由门户时代迈向服务时代, 指出招聘网站应该进行两方面战略创新:第一, 定位提升到人力资源服务商的高度, 以个性化服务为中心;第二, 从追求规模到注重整合, 从市场细分和专业化入手;从求职者的角度分析, 宋晴晴 (2009) 针对招聘网站在面向不同用户的个性化服务方面的不足, 提出了将个性化推荐系统引入网络招聘领域, 并设计了一个基于本体的分别面向求职者和招聘者的双向个性化推荐框架。发展模式方面, 梁盛 (2010) 指出求职者选择网站的5个主要因素包括网络熟悉度、期望的工作类型、网络搜索技术、应聘者网申实践、网页内容和招聘实践;郭素坤等 (2012) 认为国内人才网站目前大都热衷于“全方位、一站式”服务。其突出特点是内容和服务对象的大而全, 对客户缺乏细分, 服务业缺乏针对性, 并指出以服务为中心将“个性化、专业化、本土化”确定为客户服务的定位是适合人才网站的未来发展模式。

综上, 学界普遍认为交叉网络外部性是存在的, 然而相关研究多局限于理论层次;近年来对于我国网络招聘平台的发展问题的研究也多以规范研究为主, 涉及发展趋势、技术应用、应用模式等领域, 但仍比较缺乏实证研究。在此背景下, 基于交叉网络外部性理论, 从求职者与招聘企业的视角, 对网络招聘平台进行实证研究将开启一个新的研究视野。

三、模型构建

在网络招聘行业中, 招聘网站为平台, 求职者和招聘企业为平台中的双方。双边市场需考虑平台双方的相互影响, 故本文主要考虑求职者与招聘企业参与程度的相互影响。

(一) 模型的假设

按照交叉网络外部性理论, 招聘企业参与程度主要受求职者的参与程度的影响。同时, 由于近年来大规模的国际资本涌入国内网络招聘市场并带来先进经验、技术, 招聘网站与外部达成的战略合作 (上市、收购等) 或许也将发挥影响作用。此外, 直觉上推断, 招聘企业的满意度也将影响到其对于网络招聘的参与程度。

求职者的参与程度, 首先, 由交叉网络外部性理论推断受招聘企业参与程度影响;此外, 由于相比与招聘网站签署长期合作协议的招聘企业, 求职者的转换成本较低, 因此其参与网络招聘的自由度更大, 据此推断其满意度也是影响其参与程度的极其重要的变量;另外, 鉴于网络招聘市场的细分现状, 网站的综合性与否或许也将成为影响因素。

综上, 笔者假设, 招聘企业参与程度受到求职者的参与程度、招聘网站与外部的战略合作 (上市、收购等) 情况、招聘企业的满意度三者的正向影响;求职者的参与程度受到招聘企业参与程度、求职者满意度、网站的综合性的正向影响。

(二) 变量的设定

对于因变量——招聘企业、求职者的参与程度, 由于不少注册用户并不实际参与网络招聘业务, 故采用双方的注册数目表示其参与程度并不科学。考虑到招聘网站仅向招聘企业收费, 而不向求职者收费的行业惯例, 招聘企业的参与程度可用招聘网站市场规模 (即招聘企业为享受招聘网站提供的相关服务所支出的费用, 不含招聘网站的报纸、猎头、培训等线下服务费用 (其中n代表招聘网站, t代表时间, 下同) 表示;综合考虑求职者的用户粘性与注册用户总数, 以求职者方的季度访问总次数表示求职者的参与程度。

对于自变量, 一方面, 就招聘企业参与程度而言, 其与求职者参与程度的关系反映了交叉网络外部性, 因此求职者方的季度访问总次数是主要的自变量, 此外还应考虑企业方对招聘网站的满意度 (该指标招聘企业对求职信息可信度、求职者数量、人才搜索快捷性等三方面的满意程度的综合指标) 与招聘企业与外部达成战略合作 (上市、收购等) 的距今时间 (单位为年) 的影响。另一方面, 求职者参与程度而言, 招聘网站收入的市场份额、用户对招聘网站的满意度 (该指标为用户针对网站设计、职位数量、职位搜索快捷性、职位信息准确性、功能服务多样性等六方面满意程度的综合指标) 以及网站的综合性 (其中网站的综合性为哑变量, 如果招聘网站是综合性的则为1, 如果是地方性或行业性的为0) 。

(三) 模型设定与假设

由于网络招聘行业符合双边市场的客观条件, 招聘企业越多, 吸引的求职者越多, 反之亦然, 故假设招聘企业参与程度和求职者参与程度正相关是符合直觉的。此外, 笔者还假设体现招聘企业参与程度受企业方对招聘网站的满意度与招聘企业与外部达成战略合作 (上市、收购等) 的距今时间的影响;体现求职者参与程度的还受用户对招聘网站的满意度以及网站的综合性的影响。初步构造线性模型如下:

(四) 样本选择

研究所使用的数据来自艾瑞咨询、中国电子商务研究中心的调研报告及网络搜索, 选取前程无忧、中华英才网、智联招聘、齐鲁人才网、扬子人才网、搜才网、中国金融人才网, 中国化工人才网, 中国建筑房地产人才网等共9家综合性、地方性、行业性网络就业服务平台中有代表意义的公司在2010-2012的季度面板数据。

四、实证分析

(一) 初步检验

回归分析前, 首先需要对多重共线性进行检验。运用Eviews6.0确定各变量之间的相关关系与显著性, 由结果可知没有任何两个自变量的相关性绝对值超过0.5, 所以模型并不存在多重共线性的问题。模型的残差的正态概率分布基本与45°线重合, 残差基本遵循正态分布, 据此可排除异方差性的干扰。

(二) 回归分析

使用Eviews6.0进行回归分析, 可得如下结果: (见表1、表2)

对于回归模型 (1) , 从初步估计结果来看, 自变量与因变量并不显著相关, 因此将其剔除, 修正后显著相关, 可决系数达到了拟合度较高的0.7419;对于回归模型 (2) , 从初步估计结果来看, 自变量并不显著, 因此相关的假设并不成立, 故将其剔除。修正后回归结果和因变量显著相关, 而且可决系数达到了0.8196, 大于上一个模型的0.7419, 说明用户对招聘网站的满意度能够进一步对求职者和企业方参与程度的相关关系做出解释。

于是得到的最终方程为:

五、结果讨论

(一) 研究结果

网络招聘市场是明显的交叉网络外部性双边市场, 求职者的参与程度和招聘企业的参与程度相关程度较高。一方面, 招聘企业非常关注招聘网站所能够吸引到的求职者关注度;另一方面, 招聘网站所吸引的企业越多, 求职者就越愿意利用这个网站去寻找求职机会。

招聘企业的参与程度还受到招聘网站与外部达成战略合作与否的影响。具体原因可能是自2004年前程无忧在纳斯达克上市以来一直活跃着上市、并购潮, 特别是国外网络招聘市场趋于饱和的情况下, 诸多国际资深网络招聘运营商看中了我国网络招聘行业的发展前景, 在并购的同时将其先进的技术、经营模式一并引入, 从而使与其达成战略合作同盟的国内网络招聘平台所占的市场份额不断攀升, 网络外部性效应吸引着更多的招聘企业进入该平台。同时招聘企业的参与程度在本实证研究中并不受影响招聘企业的满意度影响, 原因可能是招聘企业对样本中的各大网站的满意度趋同, 即各大网站在解决求职信息真实性、人才搜索快捷性等方面的技术与服务趋同, 所存在的问题大多是行业普遍性问题, 故即使招聘企业对此有所不满也不会因此摒弃对该网站的利用。

求职者的参与程度还深受其满意度的影响。原因可能在于相比招聘企业, 求职者对网站服务多样性、职位搜索快捷性、职位信息准确性等方面要求更高, 对网站服务也就更为挑剔, 同时招聘企业转换成本较大 (招聘企业通常和招聘网站订立长期不变的协议) , 而求职者的转换成本相对来说相当小, 故求职者在不满意网站服务时可通过降低参与程度来体现。此外招聘网站综合性与否并不影响求职者的参与程度, 原因可能在于综合性、地方性、行业性招聘网站均具有其针对的客户群, 求职者作为有特征的个体, 兼顾大众求职者的综合性的求职网站对其并无明显的吸引力。

(二) 指导建议

从实证结果看, 兼顾社会求职者整体需求的综合性招聘网站对各类求职者并无明显的吸引力;此外, 招聘企业对招聘网站的满意度并不能显著影响招聘网站的市场份额, 相比之下求职者对招聘网站的满意度的影响却有着重大意义。因此在当下国内招聘行业同质性严重、竞争格局日趋稳定短期内并不会发生较大改变的情况下, 就网络招聘平台的发展而言, 技术上的攻坚不如对求职者的服务品质的提升更具实际意义。由此带来的行业发展启示是:高度重视求职者的满意度反馈, 建立长期的满意度反馈机制, 并基于求职者反馈意见进行服务的改良与创新。摒弃传统招聘网站信息发布平台的形象, 转变思路, 针对目标客户群体的特性开发个性与特色兼顾的核心服务、基础服务与增值服务, 形成目标客户导向型的多层次创新型动态调节的服务体系。

参考文献

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[6]梁盛.网络招聘行业影响因素的实证研究.[J].湖南行政学院学报, 2008 (5) .

信用社招聘启示 篇8

收稿日期：2007-09-22

作者简介：柳永明(1972-)，男，上海财经大学金融学院副院长。

1 这五家机构分别是Duff && Phelps､McCarthy， Crisanti && Maffei､IBCA､Thomson BankWatch和Dominion Bond Rating，其中前四家机构后来又陆续与惠誉评级合并。

摘要：信用评级机构在金融活动中发挥着日益重要的作用，本文分析了美国信用评级监管的NRSRO制度及其引发的广泛的争论，认为根据美国等发达国家的经验和教训，要整顿我国目前信用评级的市场秩序，就需要统一监管机构和监管标准，建立完善的评级认可制度，并运用法律的手段实施对信用评级机构的监管。

关键词：信用评级;金融监管;NRSRO制度

中图分类号：F833文献标识码：A文章编号：1006-1428(2007)12-0057-05

信用评级在风险揭示方面具有不可替代的作用，各国监管机构越来越多地使用信用评级协助监督被监管机构的投资风险。然而，对于信用评级机构本身的监管，却一直十分有限，而且还存在相当大的争议。本文总结了美国对信用评级机构的监管制度及其引起的争论，希藉此得出对我国信用评级机构监管的有益启示，以促进我国信用评级行业的规范和发展。

一､美国对信用评级机构的认可制度——NRSRO制度

1､NRSRO制度的产生。

由于信用评级机构在金融活动中发挥着日益重要的作用，1975年，美国证券交易委员会(SEC)规定，在监管金融机构的投资风险时，依靠市场公认的､具有公信力的信用评级机构提供的评级，并定义了所谓“全国认可的统计评级机构(NRSRO)”。首批获得NRSRO资质的评级机构仅有三家：穆迪投资者服务公司､标准普尔公司､惠誉评级公司。美国证券交易委员会认为：信用评级机构的认可制度，旨在保证其评级的公信力，从而为市场提供可靠的信息。

信用评级机构获得NRSRO资质的认可程序，最初采取的是所谓“无异议函(no-action letters)”的方式。即信用评级机构向美国证券交易委员会提交申请，如果证券交易委员会同意该申请，便向申请机构出具一份无异议函，收到这份函件，即可证明递交申请的评级机构获得了NRSRO地位。在三大信用评级机构之后，又有五家信用评级机构都是通过这种方式取得NRSRO资质的1。

2､NRSRO制度的改进。

NRSRO制度的确立，一定程度上规范了美国信用评级的市场秩序，但在实践中也存在明显的不足，特别是对NRSRO没有明确加以定义､没有规范的审批程序､申请过程不透明等，因此一直受到各方的批评，特别是许多信用评级机构在申请NRSRO资质的过程中遭到了拒绝后，更对NRSRO制度的合理性提出了强烈的质疑。在各方面的压力之下，美国证券交易委员会于1997年对NRSRO制度加以改进，具体包括以下三个方面：

第一，美国证券交易委员会对NRSRO制度确立了如下三条基本原则：(1)申请机构必须采取公开发布的方式对金融工具的信用价值进行评级;(2)申请机构必须遵照1940年的《投资顾问法》注册为投资顾问;(3)证券交易委员会负责颁发NRSRO资质并对其进行有效监管。

第二，评级机构必须满足以下五项条件才能获得NRSRO资质：(1)全国认可，即该评级机构的信用评级被大多数使用者认为是可信的和可靠的;(2)有足够的财力保持其独立经营，不受被评企业的经济压力和控制，能确保其进行可靠的评级;(3)有足够数量的相关教育背景和工作经验的评级分析人员，能够胜任对发行人的信用做出独立完整的评估;(4)使用系统化的评级程序，确保可靠和准确的评级;(5)有健全的内部程序以防止非公开信息的不当使用，而且对该程序的执行情况有可靠的保证。

第三，建立了认定NRSRO资质的正式程序。申请NRSRO资质的评级机构需向证券交易委员会市场监管部提交申请，市场监管部审核申请机构是否满足上述条件，以此来决定同意或拒绝颁发NRSRO资质。而且证券交易委员会一旦认为某评级机构不再满足所有条件，就可以撤销评级机构的NRSRO资质。

自1975年NRSRO制度设立以来，美联储､财政部等监管当局都援引此制度，将具有NRSRO资质的评级机构发布的评级作为监管金融机构和金融市场的重要依据，这使得NRSRO制度得到了广泛的使用。目前，美国金融机构在可以投资的金融产品､计算资本充足率､确定承销条件以及信息披露程度方面，都受NRSRO发布的信用等级的影响。

二､对信用评级机构监管的争论

受安然事件的影响，2002年3月，美国参议院政府事务委员会举行听证会，集中调查安然事件中信用评级机构的作用，以了解为什么直到安然公司宣告破产的四天之前，信用评级机构还持续授予其投资级的信用等级2，以及探讨在未来如何避免类似安然事件的发生(U．S Congress， 2002a)。

调查结果指出，信用评级机构在对安然公司的观察分析和评估过程中，在尽职调查方面令人失望，评级机构只根据安然的管理层提供的信息作为评级的依据，没有进行深入的调查和分析，也忽视或者掩饰了明显的预警信号(会计方法的异常和过于复杂的融资结构)。因此，“就评级机构的评级如此重要而言，他们对安然公司财务问题的监控和审查远远低于人们所期望的仔细程度”。调查还发现，由于信用评估机构很少受到正规的管制和监管，同时由于美国宪法第一修正案的保护，信用评级机构的义务十分有限，不需要为其表现不佳承担责任(U．S Congress， 2002b)。这使NRSRO制度的可靠性，面临十分严峻的挑战。

此后，美国国会根据证券交易法第21条(a)､投资顾问法､以及金融服务现代化法第702条等相关法律，针对信用评级机构开展了一系列的调查活动，旨在重新评判信用评级机构在金融活动中的作用，确定对信用评级机构监管的适当水平。调查结果对三大NRSROs机构所拥有的巨大的市场力量､获取发行者非公开的信息的特权､明显缺乏谨慎关注和尽职调查､以及面临极其有限的监管方面表示质疑。这些质疑，引发了关于如何监管信用评级机构的十分广泛的争论，主要包括以下方面：

1､市场准入与垄断。

针对信用评级行业存在有限的竞争，早在1997年，美国司法部(DOJ)就反对对评级机构进行NRSRO认证，认为“这在一个本来已经高度集中的行业中，对新进入评级市场的公司造成了几乎不可逾越的障碍”(SEC，1998)。有部分学者认为，排除竞争障碍的最彻底的做法就是在监管中不再使用NRSRO的概念(Partnoy，1999)。

然而，以美国投资公司协会(ICI)为首的主流观点仍然支持NRSRO制度。他们认为，首先，NRSRO概念的监管用途不会造成较大的进入障碍，相反，NRSRO地位从商业角度看有助于评级机构在某种程度上增强竞争力。其次，由于巨大的投资以及积累市场信誉的困难，信用评级业本身存在自然垄断。第三，就实际情况而言，市场对评级机构的需求不可能过多。因而，即便可能会对竞争造成不利影响，监管机构使用NRSROs发布的信用评级作为一个简单､高效的信用质量标准就其正常发挥作用而言是必要的。

但是，即便是在NRSRO制度框架之内，大多数观点都建议仍有必要改进信用评级行业的竞争性。特别是市场普遍认为，对NRSRO的认证过程缺乏透明度，而且对申请的处理不够及时。如果这一过程能简单明了，也许评级机构可以更容易地取得NRSRO的地位，从而促进信用评级业的竞争。

2､是否应该加强对评级机构的监管。

另一个广泛引起争议的问题在于是否应该对评级机构加强监管。投资者和信用评级的主要用户认为，监管当局应当对评级机构考虑更多的管制，以解决潜在的利益冲突､不正当的竞争手段､信息的保护等问题。并且，监管的手段应该更加积极，包括定期检查和实时监督等。

而评级机构反对过多的监管干预，它们认为，信用评级的作用在于根据现有的信息评价发行者的信用价值以及债务及时偿还的可能性，信用评级的质量在很大程度上取决于它们获得的信息的质量，但它们没有义务和法律依据对受评企业进行审计或者查究欺诈行为。只要评级的工作程序符合有关专业标准的要求，即使其评级结果与实际情况不一致，评级机构也不应承担法律责任。而且，根据美国宪法第一修正案，言论自由和出版自由是一项基本权利，不应当受到来自任何方面的钳制。

但是，学术界普遍认为，作为投资决策和对其他行业实施监管的依据，信用评级必须是可信的和可靠的，如果没有这样的品质保证，那么在监管中依靠评级作为信用质量的代表就缺乏依据(SEC，2002)。因此，对信用评级行业一定要有实质性的监管标准，甚至可以设定较高的进入门槛。

3､评级机构的商业模式。

对信用评级机构争议最为激烈的莫过于其商业模式。1970年代以前，主要的信用评级机构都依靠向订阅用户收费来获取收入。但是自1970年代以后，由于信用评级机构获得了巨大的市场影响力，向受评对象收取的评级费成为评级机构主要的利润来源。这种商业模式的转变，很容易引发潜在的利益冲突。

这些潜在的利益冲突包括：(1)因为受评企业向评级机构支付评级费用，迫于受评企业的压力，或者为了追求市场份额，评级机构可能会夸大评级;(2)评级机构往往向受评企业推销各种附加服务，包括评级前的预评估和企业咨询，这会导致利益冲突加剧;(3)金融机构出于应对监管的目的，也会迫使评级机构调高对其所持金融工具的评级3;(4)信用评级机构越来越多的使用主动评级(公开信息评级)可能是一种“暴力(strong-arm)”策略，诱使发行者对未要求的评级付费4。

评级机构普遍认为，其现有的商业模式不会引发利益冲突。首先，评级机构的声誉对其市场竞争与未来发展具有举足轻重的地位，他们不会为了迎合某个特定的发行者而危及其声誉5。其次，评级机构已经实施了一系列的政策和程序，旨在保证独立客观的评级过程，例如由评级委员会作出评级决策､坚持定额收费标准等。第三，评级机构宣称评级分析师的报酬根据其评级的准确性来定，而不依赖分析师所评企业支付的评级费的高低。

就这一争论而言，要得出可靠的结论目前尚缺乏足够的证据，但是信用评级机构一旦被证明在这一方面有不适当的行为，将会对整个信用评级行业的整体客观性带来颠覆性的打击。目前，绝大部分观点仍然相信由商业模式导致的利益冲突是可以控制的，但强调评级机构应该实施严格的防火墙､独立薪酬以及其他相关程序以控制利益冲突。而且，为了提供必要的保证，对信用评级机构实施外部监管就显得尤为重要。

4､信用评级过程中的信息传播。

信息传播涉及信用信息从受评企业流向社会公众的全过程，包括收集信息资料､披露评级流程､发布评级结果等方面。除了收集受评对象的公开信息以外，评级机构还往往寻求额外的信息，这种行为，可能造成以下后果：(1)结合企业内幕信息形成的评级结果，一旦选择性地流向订阅用户，可能会妨害交易的公平性6;(2)企业内部信息对其评级来说，有些是有利的因素，有些是不利的因素，由于缺乏合适的监管，可能会被评级机构选择性地加以利用，从而影响评级结果的客观公正;(3)以获取信息为由，评级分析师通常与外界进行大量的沟通，特别是一些非正式的口头交往，增加了不当泄露受评企业所提供的私密信息的风险，也可能不适当地泄露未来的评级变动(及其市场冲击)。

基于上述种种可能，投资者强烈要求评级机构应该努力使其评级过程更加透明，关于评级假设，他们希望得到更多的信息(例如公司与行业预期､实现具体财务目标的时间长短､促使评级行动的特定事件或者财务触发因素);对于评级的理论依据和参考标准，也应当明确披露;此外，还希望评级机构更具体地披露其信息来源､评级程序和政策。但是，信用评级机构常常援引美国宪法第一修正案的精神，没有遵照1940年投资顾问法的文件保留和制作要求，迄今未能积极提供其保护机密资料的政策与执行效果方面的资料。

三､对我国信用评级监管的启示

在我国，随着金融体制改革的不断深入和金融市场的发展，社会对信用评级的需求不断增加，自1980年代末，我国就已产生独立运营的信用评级机构。经过近20年的发展，我国目前已有数十家从事信用评级业务的专业评级机构，专业评级人员近千人，信用评级的业务也不断扩展，已经在经济生活中发挥着日益重要的作用。但同时，由于我国信用评级机构缺乏必要的监管，独立性不够，地区封锁现象十分严重，评级结果普遍偏高，评级机构恶性竞争，直接影响到信用评级业务的公正､客观以及信用评级机构的可信度与权威性。因此，借鉴美国等发达国家的经验，规范和发展我国信用评级业已成为当务之急。

1､确立独立统一的监管机构。

我国的信用评级最初是随着企业债券的发行而产生的，没有明确的归口管理部门，主要根据债券的发行主体由不同的政府部门如人民银行､发改委､证监会､保监会等监管。由于信用评级机构一直处于多头管理状态，监管标准就不统一，容易出现“各自为政､政出多门”监管差别化的现象，也就没有部门对该行业的制度供给绩效承担责任，因此出台的规章制度既不及时，也不连续。对于一个需要规制的特殊的行业，制度供给主体的缺乏，必然阻碍行业的健康发展。

目前，各国对信用评级的监管机制可分为两大类：第一，直接融资发达的国家如美国等，倾向于由证券监管机构统一负责对信用评级机构的资质认定和监管，其他部门使用获得相应资质的评级机构发布的信用级别，作为监管金融机构和市场的依据。第二，以间接融资为主的国家，在《新巴塞尔协议》的倡导下，倾向于由银行监管机构负责对信用评级机构的监管。

根据上述原则，在我国应当改变目前多元监管的模式，将对信用评级机构的监管权加以集中和统一。由于我国是以间接融资为主的发展中国家，银行信用占了市场信用的绝大部分比例，因此就应当以人民银行作为监管核心，会同其他监管主体制定监管标准，对评级机构实施集中统一监管。而且，早在2003年9月，国务院“三定方案”就已明确由中国人民银行成立“征信管理局”，管理信贷征信业，推动社会信用体系建立。因此，以人民银行作为主要监管当局，也具有现实的基础。

2､完善信用评级机构的认可制度。

目前，由于我国信用评级行业尚处于发展阶段，为了鼓励行业竞争和发展的需要，不宜设定行业准入标准。但是出于扶优限劣的目的，对于评级经验丰富､市场接受度较高的评级机构，应予以官方认可。经认可的评级机构，监管部门可将其评级结果作为对金融机构的监管手段;未经认可的评级机构，其评级结果仍然可以作为信用风险披露和促进市场健康发展的一般手段。