浅论黑龙江省邮储银行小型信贷业务存在问题及解决对策
摘要：在经济高速发展的今天，小额信贷商业化的趋势已经势不可挡。邮储银行继中国农行、农村信用社之后推出小额信贷业务，在众多银行中脱颖而出，在激烈的市场竞争中占有一席之地。黑龙江邮储分行的小额信贷业务发展尤其迅速。但是随着信贷业务的迅速发展，随之而来的就是各种风险问题。体现在产品设计、管理体制、人员素质等等方面，为了解决这些问题，通过分析我们提出了改良产品、理顺管理体制、加强人力资源管理、加强宣传等方面提出改善建议。
关键词：黑龙江省邮储银行;小额信贷业务;发展问题与对策
一、前言
2007年，中国邮政储蓄银行黑龙江省分行挂牌成立。邮储银行在成立之时，就是深知自己肩负着惠普金融的责任和使命。邮储银行坚持惠普金融的理念，服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业，有70%以上设在县乡地区，大大增强了对农村基层金融服务的力度。他利用自身网点多、覆盖广的优势，积极推行小额贷款业务，有效调整农村金融生态环境，持续强化对“三农”的服务的深度、广度和力度。
二、存在的问题
截止到2013年年底，邮储银行黑龙江分行累计发放约211多亿元小额贷款，为30多万农户家庭的创业和发展提供了经济支持。从这些数字我们可以看到，邮储银行黑龙江分行在小额贷款业务方面已经取得了一些成绩，但随着小额贷款业务量的快速提升，各种问题也随之而来。这些问题将制约着小额信贷业务的发展，最终会影响邮政储蓄银行在同行业中的竞争力。黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展上存在的问题主要表现在以下几点：
(一)产品种类不多，差异化不明显
黑龙江省邮储银行虽然在不断推出新的小额信贷产品，但是产品种类依然不够丰富，不能满足各类顾客的需求，且产品差异度低，品牌附加值不高。与此同时，产品研发周期长，新产品的适应性和影响力不足。具体表现为：第一，贷款额度偏低。根据规定小额贷款的额度不超过10万元，这远远不能满足农户日益增长的大规模养殖的需求。第二，期限设置上不灵活。邮储银行规定的小额贷款期限为14个月，但实际与农户签订的还款期限一般为一年或半年。由于不同生产作物的生产周期不同，不按照用户种植的作物来灵活签订还款期限，小额贷款不仅不能解决农户的资金问题，还会增加农户资金成本，造成资金运作不畅。第三，审批程序过于复杂。目前邮储银行小额贷款统一由省级银行批准，且中间的审批环节较多，少则3天，多则一周农户才能拿到贷款，这完全不符合邮储银行为农户提供方便快捷贷款服务的宗旨。
(二)管理体制不顺、风险管控意识不强
邮政储蓄银行是由邮储银行和邮政公司共同管理，，实行的是“双线管理体制”。这种管理体制的混乱造成邮储银行的经营决策和任务计划的传达速度慢、难度高，下属部门和人员的执行力低，完成效果差;这也让外部监管部门如人民银行、银监会等难以对其进行有效的监督。
黑龙江省邮政储蓄银行缺乏应有的风险防范意识。其在风险管理和预防方面的投入与小额信贷业务扩展的速度与规模严重不匹配。根据实地调研，黑龙江省邮储银行虽然制定了全面的风险防控制度，例如实行交叉复核制度等，并规范了业务操作流程标准。但是，在实际工作中，很少有员工严格按照执行规章制度，替岗、代人签章等现象不断发生。部分基层机构盲目发展业务，过于重视规模和效益。不顾违规行为的存在，将风险管理抛之脑后。
(三)人力资源开发管理落后
首先，黑龙江省邮政储蓄银行的员工素质普遍较低。根据笔者调查统计，黑龙江省邮储银行绝大多数员工的学历在高中以下，占总人数的60%左右，正规院校毕业的大专生约占 25%。商业银行本来就是知识密集型的企业，尤其是信贷业务岗不仅要具备专业的贷款知识，还需要很强的分析解决能力和沟通能力。这些知识和能力如果没有经过专业的学习，只通过后期的讲座、培训等无法获得。尤其是人员受到教育越少，对培训的热情和兴趣也越少，就形成了低素质的恶性循环。员工队伍缺乏专业知识、思想认识与能力水平的落后，将严重制约今后小额信贷业务的发展。
其次，黑龙江省邮政储蓄银行的激励与考核机制缺乏落实。虽然黑龙江邮储银行分行出台了有关小额信贷的业务激励机制和绩效考核办法，但可以说这些办法都是人力资源管理的面子工程，绩效考核指标简单而不符合实际经营环境、激励上无论正向激励或负面处罚都没有实施到位。考核不落到实处，员工没有责任感，激励不到位，员工将失去工作热情。
再次，一级支行及以下营业网点中的有很大一部分临时工在承担着信贷的主要工作，他们不再编制内，也很难晋升，所以对邮储银行没有归属感，导致工作懈怠，对待客户不热情，学习业务不上心，直接影响了小额信贷业务的发展。
三、黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展的对策建议
(一)根据实际需要改良小额贷款产品
黑龙江邮储银行小额信贷业务要想持续发展就要结合市场需要进行产品改革创新。商业银行只有进行金融创新，进行产品与服务差异化发展，才能在同质化竞争严重的金融市场上，以人无我有、人有我优的特殊品牌优势留住顾客，占领发展空间。而且这种量身定做的特殊金融服务由于短期内没有竞争对手，相关监管不能对价格进行比对进而限定，所有具有价格上的优势。所以，在新的形势下黑龙江省邮政储蓄银行要结合当地的实际情况和农业生产需要开发或改进相应的特殊小额信贷产品。新型信贷产品需要根据农业生产的特殊性适当调整贷款期限、并要考虑到客户的特殊额度要求对信贷额度进行适当提升。在审批流程上需要化繁为简，加快放款速度。另外，可以通过信息网络化平台提升业务服务水平。
(二)增强邮储银行的运营管理
(1)理顺管理体制 要想小额信贷业务得到不断的提升，必须要改变原有的“多头领导”的现状，不能再存在“双线管理”的情况。首先要明确邮政银行与邮政公司的权利和责任，公平、合理地分配两者之间的各种资源。其次是加大资金投入，完善硬件条件，如设立邮储专有的押运车和押运人员，从而建立一套完备的运钞体系。
(2)严格控制信贷风险 要控制好信贷风险，黑龙江省邮储银行应做到：第一，提高员工风险意识，严格按照规章制度工作并加强指导。采取远程指导和现场指导相结合、分组督导和跟踪相结合、风险提示和重点关注相结合的办法，根据各网点不同情况，进行科学分析，差别指导。第二，各分支行选派专人定期检查小额贷款各个环节工作情况，随时发现、解决工作中的违规问题;工作中严格执行贷款“三查”制度和信贷制约制度，提高信贷审查的科学性、实效性，真正做到精准作业，规范发展，不断提高盈利水平。第三，各个网点要定期进行现场检查和非现场检查，并加强检查力度和深度;检查人员要在规定的时间在有办小额贷款业务的网点进行现场检查，检查时要做到认真，细致，不能敷衍了事，走形式。
(三)加强邮储银行人力资源管理
人员是企业服务的主体，人员的素质决定企业的服务质量。优秀的人力资源管理对黑龙江省邮储银行未来的发展具有至关重要的意义。
(1)积极引进高学历、高素质人才，加强专业培训
商业银行的特殊属性要求其工作人员具有相当高的专业知识水平和沟通应变能力。而信贷业务人员还要具备更多分析解决问题的能力。为了能够迅速提高人员队伍素质，黑龙江省邮储银行需要大力引入相关专业的高素质人才，可以通过高校招聘和社会人才引入进行人员的更替换血，加入新的力量不但可以提升工作效率，还可以进行内部良性竞争，通过竞争将所有人员工作积极性提升。
另外，对于从邮政系统分配过来的，学历能力都不高但尚可使用的人才，应该对其进行多方面的培训，帮助其掌握复杂的金融产品知识。提升其服务能力和专业业务水平。
(2)完善员工激励机制、确保制度执行
完善对信贷人员的激励机制可以提高工作人员的工作热情，提升其责任心和归属感。黑龙江省邮储银行要想在小额贷款业务上得到长足的发展，应根据业务的需要，完善绩效考核机制。考核指标要具体可执行，并要将绩效考核的结果作为晋升或薪酬调整的标准。建立合适的员工晋升通道，改良现有用工制度，尤其要关注临时工的转正与提拔;关注员工内心的成长，通过企业文化的力量将所有员工都团结起来为银行的发展贡献量。
四、结语
黑龙江省邮储银行的小额贷款业务所取得成绩有目共睹，为黑龙江省的新农村建设做出了很大贡献。本文对黑龙江省邮储银行在开展小额贷款过程中所存在的问题进行了深入剖析，并给出了相应的解决对策，希望对黑龙江省邮储银行小额贷款业务的可持续发展有一定借鉴意义。
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作者：林海涛
摘 要：本文通过SWOT分析邮储银行开展小微企业贷款业务的网点与品牌优势，以及产品及服务、管理与人才劣势;机遇在于中央和地方各级政府以及有关部门的政策支持，威胁在于小微企业信贷业务市场上的激烈竞争与现有配套体系的不完善。因此，邮储银行开展小微企业信贷业务中应重点开发县域市场、强化信贷风险控制与重视人力资源建设。
关键词：邮储银行;小微企业;贷款;SWOT分析;对策
一、小微企业与小微企业贷款
(一)小微企业
根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部2011年制定的《中小企业划型标准规定》(以下简称《规定》)，小微企业包括小型企业与微型企业，具体标准是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。同时，各商业银行对小微企业通常有自己的界定标准，农业银行将年销售额低于5000万元的均视为小企业，民生银行将贷款500万元以下的归为小企业、100万元以下的归为微企业①。邮储银行对小微企业授信界定遵从《规定》，一般也包括个体工商户。
根据国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组的分析，截止2013年末，全国共有1527.84万户各类企业，其中小微企业1169.87万户，占比76.57%，若将4436.29万户个体工商户纳入统计，这一比例高达94.15%。小微企业解决了我国1.5亿人口的就业问题，新增就业和再就业人口的70%以上集中在小微企业[1]。
(二)小微企业贷款
小微企业自身规模小，普遍依赖低技术、低附加值的传统发展路径，因此其抗风险能力薄弱，对宏观经济形势、政策环境较为敏感。自2008年世界金融危机爆发以来，我国小微企业发展普遍陷入了困境，仅靠自身难以实现转型升级。一方面，小微企业对银行贷款存在普遍需求，且贷款需求特殊，如周期短、额度低、时效要求高等;另一方面，银行为控制金融风险通常不愿贷款给小微企业，主要是因为小微企业的财务信息不够透明，甚至账目混乱，经营状况存在很大的不确定性。商业银行出于兼顾安全与收益的考虑，大中企业显然是银行信贷业务的首选客户，但大企业往往具备更强大的议价能力和更灵活的融资途径，它们通常选择信托产品进行融资。2005年以来，国家相关部门先后颁布了一系列文件，要求金融机构增加对小微企业的贷款服务，扶持小企业发展。在政策的引导以及民生银行的示范效应下，商业银行普遍将小微企业贷款作为新的业务增长点。央行发布的金融统计数据显示，2013年小微企业贷款人民币贷款比上年增长14.2%，高于贷款平均增速(14.1%)和企业贷款增速(11.4%);全年企业贷款接近45万亿元，其中小微企业贷款13亿元(小企业接近12万亿元，微企业约1.2万亿元)①。
二、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析
SWOT分析法又称为态势分析法、优劣势分析法，它将与研究对象密切相关的各种主要内部优势(strength)与劣势(weakness)、外部的机会(opportunity)与威胁(threat)通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，其结论通常带有一定的决策性。本文现就中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称邮储银行)开展小微企业贷款业务的优势、劣势、机会、威胁进行分析。
(一)优势分析
1.网点优势。邮储银行是在原来的邮政储蓄基础之上于2007年3月挂牌成立的，但特殊的管理体制以及与邮政的天然关系，邮储银行营业网点遍布城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构。经过20余年的发展，邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年10月末，邮储银行拥有网点3.9万多个。邮储银行各网点又熟悉当地的经济发展环境，在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”，这对控制业务风险、保障贷款归还率有重要作用。
2.品牌优势。自邮政储蓄1986年恢复开办以来，邮储银行已有近30年的经营历史，上述网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应，邮储银行在广大居民尤其是基层居民中建立了一定的知名度和美誉度。在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下，潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品。因此，品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户，迅速开拓小微企业贷款新业务。
(二)劣势分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的劣势主要是技术环境相对落后、管理效率不高与人力资源素质偏低[2]，本文将其表述为产品及服务劣势、管理劣势与人才劣势。众所周知，邮政储蓄长期以来以存款业务为主，也开展一些代收代付类中间业务，但不开展贷款业务，其利润来源主要是资金全部转存央行获取的利息差。这样的业务发展历程导致2007年邮储银成立之后在信贷业务开展方面经验不足，产品开发能力薄弱，产品品种单一，无法满足客户的多种需要。同时，网点电子化、信息化水平低，POS终端机安装数量不足，越来越受客户青睐的网上银行、电话银行等网络化服务远远落后于其他商业银行。
管理劣势集中体现在两个方面：一是双重管理体制的限制，即邮储银行省级分行同时接邮储银行总行和省级邮政公司(邮政局)的领导。邮政与邮储在经营管理方式、目标等方面存在差异性，双重管理体制，可能导致机构职责混乱，发展目标不明确，若发生风险和案件，其责任划分比较困难，风险管控难度加大[3]。二是风险管理和合规管理不足。随着邮储银行的成立，过去邮政储蓄“只存不贷”的业务范围已经扩大为“存贷共存”，但目前邮储银行的风险合规管理尚未完善，如省级分行设有风险合规管理部门，而地市及以下分支机构未设此类部门，风险管理的滞后容易导致盲目追求业绩，忽视风险的存在。
人才劣势主要是指从业人员总体文化水平与业务水平都较低，从业人员内部又存在良莠不齐，年纪较大的员工好多是从传统的邮政业务岗位转岗而来。邮储银行近几年虽然也补充了部分专业人才，但仍有待进一步提高员工的金融知识与政策水平。
(三)机遇分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的最大机遇在于当前有利的政策环境。鉴于小微企业在我国经济、社会发展中的重要作用以及其所遭遇的经营、转型升级困境，国家对小微企业贷款高度重视。自《银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发[2005]54号)发布以来，国务院及银监等部门先后发布了近20份与小微企业金融服务相关的政策文件，鼓励、支持力度逐年加大，给商业银行发展此项业务注入了强大的动力。如《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发[2011]59号)中规定“在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围”。《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发[2013]87号)进一步明确“继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，用所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核”，这意味着部分小微企业信贷业务可以不受信贷额度的管控，极大地刺激了商业银行开展小微企业信贷业务的积极性。
此外，各地也在纷纷出台鼓励性政策支持商业银行开展小微企业信贷业务。如海南省政府出台的《海南省人民政府关于进一步支持小微企业发展的实施意见》(琼府[2014]10号)在中央有关政策基础上提出“对小微企业贷款不良率容忍度，可在全辖各项贷款不良率基础上提高2个百分点。”海南省工业和信息化厅2014年也出台了奖励政策，年度发放小微企业担保贷款总量全省排名前10位的银行业金融机构最高可获50万元奖励。
(四)威胁分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的威胁主要有两个方面：一是作为较为年轻的商业银行，邮储银行自身发展能力与其他四大国有商业银行尚有差距，在经营政策灵活性方面也不及地方性商业银行，加之在当前有利政策的鼓励之下各商业银行纷纷将小微企业信贷业务作为新的利润增长点，邮储银行开展小微企业信贷业务面临巨大的外部竞争。同时，现有的小微企业信贷产品，表面上非常丰富，但本质上的差异性与特色型非常微弱，往往仅仅是贷款额度、使用期限及准入条件的不同，同质化较为严重。二是当前开展小微企业信贷业务的配套体系不完善。伯格(Berger)、安德尔(Udell)等学者曾以依据的技术为标准将贷款划分为财务报表型、信用评分型、抵押担保型与关系型四类[4]，前三类依据的是企业的财务信息、信用信息以及实物资产等“硬信息”。但小微企业通常财务信息不透明、经营状况不稳定，加之我国的征信体系不健全，商业银行无法通过这些“硬信息”来处理小微企业信贷业务。
三、邮储银行开展小微企业贷款的对策
通过以上SWOT分析，本文认为邮储银行开展小微企业贷款应该扬长避短，发挥内部优势，利用外部机遇，克服自身劣势，减轻外部威胁，可从以下几方面采取举措开展小微企业贷款。
(一)重点开发县域市场
其他商业银行业务重点通常都集中在城市，绝大多数的小微企业都分布在县域，这恰恰给邮储银行留下了县域市场的广阔空间。因此，邮储银行应结合自身的网点优势与品牌优势，瞄准县域市场这块“金融空缺”，结合各地区域经济发展特点，因地制宜地开发符合当地小微企业需要的信贷产品，继续做好前几年开展的“送贷下乡”、“支农惠农”小额贷款业务。
(二)强化信贷风险控制
邮储银行自身的信贷风险控制能力不足，而小微企业特点所决定的小微企业信贷业务风险较大，因此，邮储银行应格外重视小微企业信贷业务风险的控制。一是完善风险管理机构的设置，在各级分支机构设置与业务部门保持一定独立性的风险控制部门，对小额信贷业务全流程全方面进行监控。二是邮储银行充分利用网点优势带来地缘优势，大量收集企业财务与经营状况、企业主人品等“软信息”，积极与企业对接，充分甄别信息的可靠性，做好贷前风险识别工作。
(三)重视人力资源建设
员工队伍素质的高低是最终决定商业银行竞争力强弱的决定性因素，因此，邮储银行发展小微企业贷款业务，应格外重视人力资源建设。一是根据业务需要，从外部引进金融、财务、管理以及电子网络技术人才，包括优秀应届毕业生和已经有一定从业经验及客户资源的优秀人才。二是选拔业务素质高的员工充实到小微企业信贷业务经理岗，通过举办内部培训班、外派交流学习等方式，切实提高经理队伍的业务素质与业务技能。
(责任编辑：张恩娟)
参考文献：
[1]国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组.全国小型微型企业发展情况报告(摘要)[EB/OL].[2014-03-31]，http：//www.saic.gov.cn/zwgk/tjzl/zxtjzl/xxzx/201403/t201403
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[4]Allen N. Berger and Gregory F. Udell. Relationship
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作者：王进军
摘要：2007年股份制改造伊始，邮储银行基层网点众多、县域分布广泛、邮政局与金融系统形成的特殊合作机制决定其信贷业务市场定位主要面向“三农”和小微客户。文章以邮储银行安阳市分行为例，简要介绍域内邮政金融系统信贷特点，通过分析制约基层邮储信贷投放的主要瓶颈，详细指出发展路径，以期实现基层邮储负债资金运作效率的加快、“三农”和小微客户等信贷弱势群体的帮扶以及域内整体信贷水平的提升。
关键词：基层邮储；信贷投放；发展路径
作为基层二级分行，邮储银行安阳市分行充分利用邮政金融系统市场定位准确、代理网点较多、临近乡村地区、从业人员丰富等特殊优势，存款业务、代理业务、贴现业务等获得快速发展。与此同时，相对域内同业金融机构，邮储银行安阳市分行信贷业务发展较慢，贷款投放不足，存贷比率偏低，负债资金运作效率较差，直接拉低了安阳市整体信贷水平。
一、信贷投放的主要特点
（一）信贷投放明显不足。借助邮政金融系统物理网点众多、基层网点分布均匀、邮政金融合作机制、代理业务种类齐全等自身优势，邮储银行安阳市分行存款业务增势迅猛。截至2014年一季度末，该市分行各项存款余额2260448.68万元，较年初增加229010.54万元，增幅高达11.27%。然而，相对自身庞大的存款规模，该市分行同期贷款规模为258581万元，存贷比率仅有11.44%。对比域内其他同业金融机构，信贷投放明显不足。
（二）贴现业务推出较晚。随着2013年初票据中心成立，该市分行成功推出银行承兑汇票贴现业务。截至2014年一季度末，贴现及买断式转贴现余额6350.38万元。相对同业金融机构，由于邮储银行贴现业务开展较晚，邮政金融传统信贷产品有限产生的“可选项少”和银行类金融机构市场分割演化的“重存轻贷”直接制约信贷规模的扩大、盈利水平的提高和区域经济的扶持。
（三）微贷业务侧重乡村。截至2014年一季度末，该市分行小微贷款余额（小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主）192439.28万元，占到各项贷款余额的74.42%；小额贷款存量20450笔，信贷余额99484.1万元，其中县级及以下发放17967笔，信贷投放余额87277.08万元。“三农”和小微企业依然是邮储银行开展小额贷款业务的主要市场。
（四）小额贷款易发不良。截至2014年一季度末，该分行五级分类不良贷款余额1513.7万元，不良贷款率0.59%；源自小额贷款产生的不良贷款余额574.53万元，其中县域和农村地区为370.88万元，投放至县域地区的小额贷款产生不良占比较高。
二、信贷投放的实证分析
假设邮储银行安阳分行信贷资产取决于内生变量和外生变量两类因素，其中：内生变量包括贷款利率I和货币供应量M（这里仅涉及各项存款，剔除拆借资金）；外生变量由N代表市场风险N1、信用风险N2、道德风险N3等组合因素，建立数理经济模型L=F（I，M，N），其中N=N1、N2、N3……，对该显函数进行全微分运算处理，得出：
L′=I′FI′（I，M，N）+M′FM′（I，M，N）+N′FN′（I，M，N），进而替换为
L′=i+m+n，该等式表示信贷资产增长率L′由利率水平、货币供应量和组合风险水平共同决定。
（注：贷款利率与资产呈反方向变动关系，负负得正；各项存款作为信贷资金源泉，与资产呈同方向变动关系，正正得正；风险与资产呈反方向变动关系，负负得正）
当前经济金融情况下，国内部分放开的贷款利率市场化在一定时期内对区域微观经济个体的影响较为有限，邮储银行的市场定位决定其负债资金运作效率未能充分释放，直接体现为信贷投放严重滞后于存款增长。由此，市场风险、信用风险、道德风险等构成的外生变量成为改善信贷投放的重要因素。
三、投放不足的主要“瓶颈”
（一）宏观经济金融形势左右信贷投放规模。宏观经济层面，中国经济整体处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的紧要关口，国家通过缓释平台贷款风险、严控房地产贷款风险、防范化解产能过剩风险等一系列措施加快推动产业结构调整，努力促进经济升级转型，有效提高经济发展效率和质量，最终实现经济与社会可持续发展，而房地产业、平台公司、“两高一剩”等与朝阳产业结构不相适应甚至相背离的行业信贷需求将会受到政策、法律、市场等多维度挤压和限制；宏观金融层面，传统银行面临电子商务、互联网金融、物联网金融、货币市场基金等金融创新的的巨大挑战，各类企业和居民个人等微观经济个体所保有的富余金融资产投融资渠道（资本市场、线上金融、民间借贷、衍生金融品市场等）愈加丰富，都将不可避免地分流商业银行的存贷业务，直接导致银行类金融机构传统信贷业务投放增速放缓乃至呈现不同程度相对下降，邮储银行信贷投放亦受影响。
（二）区域产业行业固化引致市场风险叠加。作为河南省传统重工业基地，安阳市钢铁、煤焦、水泥、化工、光伏等“两高一剩”行业因产业升级周期较长、滋生粉尘和大气污染、传统行业之间关联密切等深受诟病。受制于国内连续出台的关于淘汰落后产能及房地产市场宏观调控政策影响，安阳市全社会固定资产投资明显放缓，房地产市场交易量不断下降，导致下游围绕安阳钢铁、永兴钢铁、亚新钢铁等主要钢铁制造企业开展业务的钢贸公司周转困难，区域产业行业固化引致市场风险缓行叠加。这种情况下，包括钢贸公司在内的个别违约甚至于集体违约将成爆发态势，经济繁荣时期信贷投放所隐藏的不良因素亦将凸显。
（三）域内民间借贷危机催生信用风险累积。以安阳市为例，最近几年民间借贷资金链条断裂对安阳市整体经济产生严重负面效应，包括邮储银行在内的域内众多金融机构深受影响，宏观经济基本面持续低迷、微观经济个体资金周转欠佳、市场消极气氛传染趋广等不利因素催生信用风险缓行积聚。目前，该行通过排查发现多笔小额贷款客户因参与民间融资而导致贷款逾期情况。
（四）邮储自身市场定位决定信贷投放方向。成立以来，中国邮政储蓄银行通过研判中国宏观经济形势与微观市场主体、金融机构与金融市场、邮政储蓄特殊合作机制等客观因素，已将服务“三农”和小微企业等微观经济个体作为业务发展的主导方向，有别于国有大型银行、全国性股份制银行和部分城商行等注重批发类业务和公司类客户的发展特点；外加城乡“二元”经济结构制约、邮储县域及以下网点分布广泛、小微企业整体抵抗风险能力偏差等因素，邮储银行自身的市场定位也决定其信贷投放主要面向兼具信贷需求较强和信贷风险易发等两类特点的“三农”和小微企业。
四、信贷业务的发展路径
（一）拓宽信贷投放渠道。基层邮储亟待提高信贷业务重视程度，鼓励相关信贷部门和业务人员实地调查，加强对域内节能环保、文化旅游、教育咨询、科技创新、保障性住房、产业集聚区等重点区域和民生工程的信贷支持力度，力求贷款平稳较快增长，保证负债资金运作效率，满足区域经济信贷需求。
（二）善于发挥微贷优势。在风险防范和科学甄别前提下，基层邮储要充分运用自身优势，积极寻找符合产业政策和行业政策、重信誉、有口碑、有市场、有效益、带动就业的小微企业，配合提供“扫街式”（逐区、逐街、逐户等）和“一条龙”（生产、加工、销售等）服务，“想小微之所想，急小微之所急”，深度拓宽微贷服务链条，切实降低小微企业融资成本，借以优化小微企业发展环境。
（三）动态丰富贷款品种。基层邮储要动态、适时、灵活丰富信贷产品，如针对邮储银行正在山东、黑龙江、辽宁、吉林、北京等地开展的农户宅基地产权、林权和土地承包经营权“三权”抵押，河南等其他地区基层邮储可以研究、充实、完善该项贷款品种；针对近些年部分地区出现的农民工集中返乡创业，基层邮储可以据实提供传统贷款、信用卡、应收账款质押、劳务中介担保授信等综合信贷产品，在巩固农村市场的同时借机使新型贷款产品迈向成熟，等等。
（四）梳理再造信贷流程。基层邮储授信、风险、内审等信贷业务相关部门梳理信贷流程，通过持续强化贷前调查力度、实地走访宽度、贷中检查准度和贷后检查深度，真实、客观、审慎、动态地反映客户生产经营、信贷资金需求、筹融资能力、企业家才能、供应链延伸等贷前实际，持续关注信贷资金流向、公司产权归属、企业财务管理、关联企业状况等贷后细节。将信贷视角延伸至供应链上下游和同质性行业，特别重视环保资质在规避政策风险和市场风险中发挥的重要作用，将信贷规模的稳步提高与信贷质量的持续优化有机统一，远离“信贷扩张的同时往往伴随信贷质量的劣变”怪圈。（作者单位：郑州大学数学与统计学院）
参考文献：
[1]彭兴韵，金融学原理（第五版）[M]，上海：格致出版社，2013.
[2]黄达，金融学（第二版）[M]，北京：中国人民大学出版社，2009.
作者：朱小霜 杨型胜
XX邮政储蓄银行依托行业特点，立足服务城乡、沟通三农，以发展县域经济为目标，不断完善服务功能，为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：
一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。
我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额达到1.5亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元，个人住房按揭贷款结余达到1800万元，各类实体企业贷款结余达到9700万元。
我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元，小额贷款受理472笔，实现资金投放2454.5万元;个人住房贷款受理26笔，实现投放387.7万元;企业贷款受理68笔，实现投放5459万元。
二、 信贷产品介绍
目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。 1.小额贷款业务
产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。
优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5个月正常偿还贷款本息，未出现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。
2.个人商务贷款业务
产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。
优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行;贷款额度高(最高额度500万元)，期限长(额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年)，可随时取用，需时当天可使用;随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。
3.个人二手房按揭贷款
产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种消费类贷款。它具有速度快、贷款期限长的特点，是我行针对我县居民购买二手住房提供的长期贷款行为。
优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率下浮，额度高(最高可贷500万元)，贷款期限长(最长可贷30年)，可缓解贷款还款压力，无需外部评估，除利息费用无其他任何收费，还款灵活，可提前任意次还款，免收违约金。
4.小企业贷款
产品介绍：小企业贷款是我行为在我县范围内拥有合法的企业资质，从事合法经营的企业，提供中长期的经营性企业贷款。它具有额度高、期限长、方式灵活的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额度的扩大再生产、周转性使用的中长期贷款行为。
优惠条件:贷款利息更低，严格按照央行基准利率制定执行;贷款额度更高(目前最高额度1000万元)，适用周期长(额度期限长达四年)，可随时取用，当天可使用，方式更为灵活，根据企业实际情况，确定还款方式;随借随还，贷款利息按天计算，减少开支;银行授托支付，免收中间费用。
三、 信贷投放情况
今年年初，按照上级行的发展要求，结合我县经济发展状况，我行深入调研、及早谋划发展思路，以全力保障XX经济发展为己任，从以下几个方面加大了信贷投放。
1、加大农户个体经营的信贷投入，促进农村经济发展。 邮政银行成立伊始，就定位在服务三农、服务农村经济发展上，加大对农村市场的开发力度，XX农村特色产业发展已初具雏形，形成了“西菜东树，遍地畜牧”的农业发展格局。县域经济活跃，农民从事个体经营的情况比较多，经营方式以个体种植、养殖为主，缺乏规模化生产，针对这一特点，我们采取农户联保贷款和农户保证贷款的方式给予资金支持，联保和担保能最大限度的解决农户原始积累少又紧缺资金的困扰，这种宽松贷款条件、便捷的贷款方式受到广大农民朋友的认可，小额贷款也成为邮储银行的品牌贷款业务。在支持农户个人经营方面，我们资金重点投放的地区：xx养殖户、xx的大棚户、xx的机箱户等。
2、 支持农合组织发展，促进农村规模经营
农合组织的发展有力于促进农业生产向组织化、规模化、集约化、产业化发展的步伐。我县农村合作组织发展迅速，现已形成规模，主要涉及种植和养殖行业，结合农合组织的行业特点和良好的市场前景，我行加大对农合组织的资金支持，采取多种方式进行授信，xxxx千亩生态园建设累计投放贷款520万元，1月份为xx农业示范园建设项目开辟贷款服务绿色通道，投放贷款200余万元。强有力的资金支持促进了该村农合组织的进一步发展壮大。另外我行还为xx等多个蔬菜合作组织和xxxxxxx等养殖组织投放贷款600万元，截止2011年3月末，在支持农业合作社方面，我行共计发放贷款1800余万元支持农合组织及成员的发展。
3、支持特色产业发展，促进区域经济腾飞。
特色行业发展前景较好，经营效益可观，可以有效的拉动XX经济发展。对区域性强的特色产业量身制定信贷政策，最大限度的放宽贷款条件已成为邮储银行的一个重要课题，我行立足产品特色，针对特色产业资金需求，制定贷款产品“套餐服务”，贷款业务涉及xx的运输业、xx的养殖业、xx的奶牛养殖业、xx的蔬菜大棚业、xx的林业、xx的电子机箱业、xx的编笆市场和仿古家具等特色产业，今年以来对全县特色行业投放各类贷款2700余万元。尤其是机箱行业累计投放贷款1000万元，并与xx机箱协会建立了良好的合作关系。
4、支持中小企业发展，促进龙头企业快发展
邮储银行突出重点经营，积极配合县委、县政府实施“工业强县”长久战略，根据自身特点以“区别对待、择优扶持”的原则促进中小企业发展。XX邮储银行最大限度的精简信贷业务程序、提高办事效率，大力支持有市场、有销路、有效益、成长性好的中小企业，用最短的时间解决它们资金需求问题。我行采用商户联保贷款、个人商务贷款和小企业贷款等多种方式进行循环授信，解决他们资金问题。除此之外我们还引进仓单质押等试点贷款品种，对符合条件的中小企业实行不同的利率定价机制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信额度，对涉农企业提供最大的优惠政策。目前我行与
等企业建立了良好的合作关系。仅一季度投放中小企业贷款4700万元，截止到目前，投放中小企业贷款已达到1.3亿元。大大满足了中小企业的融资需求。
四、“八不准”原则打造真诚服务
我行始终严格贯彻贷款八不准原则，严格管理信贷操作流程，坚决杜绝吃拿卡要的不良风气，对信贷业务实行公开透明的管理，在信贷部树立以“客户利益至上”的服务准则。
我行向广大客户承诺：贷款资料齐全，小额贷款3天放款;二手房、商务贷款5天放款;小企业贷款7天放款;为项目贷款开辟绿色通道，商务和小企业贷款可协助客户准备资料。
XX邮政银行将立足自身，开拓创新，以乘风破浪之势推进XX经济腾飞，为XX经济高速发展做出应有的贡献。
XX邮政储蓄银行
储蓄业务发展情况通报
(第六期)
一、储蓄余额完成情况
1、我局储蓄余额发展情况。
截止3月21日，全市邮政储蓄余额为21.81亿元,本月储蓄余额下降为7916万元，本年储蓄余额增长2.18亿元,本月下降幅度比较大的局有：营业局下降2331万元、前旗局下降1789万，中旗局下降为1336万，占全市下降余额的
比重为68.9%，对全市的储蓄余额影响较大。
2、首季储蓄竞赛完成情况。
截止3月21日，我局仅完成首季竟赛目标的83%，到目前只有两个局完成了首季竟赛目标，其中五原局完成首季目标的125%，杭后局完成103%，其余局均没有完成首季竟赛目标，其中差距较大的局有磴口局，仅完成竞赛目标的46%,其余局均完成首季目标的70%以上，需要在短期内采取有效措施确保竞赛目标的完成。
3、全区储蓄余额的发展情况
截止3月21日全区邮政储蓄余额为272.92亿元，本月储蓄余额下降1亿元，本年纯增23.05亿元;我局储蓄余额规模在全区排名第六位,本月下降7916万元，占全区储蓄余额的比重为9.45%,本月储蓄余额下降绝对值在全区排名第十二位(最后一位)。我局完成全区首季开门红储蓄竞赛的比例为92.%，完成比例在全区排第五位，与我局处同一竞赛小组的通辽局和乌兰察布局，已完成首季竞赛的125.7%和105.4%。
进入3月份其他盟市局通过发展涉农资金及储蓄项目的带动，均保持了平稳的增长势头，而我局处于直线下降趋势，主要原因在于我们的储蓄余额增长方式单一，不能通过发展代发工资、商易通、pos、理财等基础业务来带动储蓄余额的平稳增长，导致储蓄余额出现大幅的波动。
4、各支局储蓄余额增长情况。
截止3月21日，全市共有5个支局当年的储蓄余额为负增长，较上期增加2个，其中营业局1个、磴口局2个、前旗局2个，主要下降的支局有临河先锋支局下降为522万元，比上月又下降200万，磴口的纳林支局下降为166万，前旗的西小庙支局下降为209万元，这三个局要针对实际情况提出具体指导措施,积极寻找储蓄余额的增长点。完成任务好的局要紧盯当地市场，要继续寻找余额的增长点，保持余额的平稳增长;存在差距的局要深入支局，共同分析发展慢的原因，为首季余额的稳定增长提供有力的支撑。
二、单项业务发展情况
截止3月21日各局单项业务发展都比较缓慢,各局没有有效组织安排商易通和pos的布放,这严重影响了全市进度的完成和设备开通率的提高，也制约储蓄余额的发展。具体发展情况如下：
1、商易通。截止3月21日，我局共布放商易通685台，台均沉淀余额为2.03万元，本年新增35台。
2、代发工资。3月份的代发总额为万元，全市只有营业局新增30户代发工资，代发金额为7.62万元。
3、pos机。截止3月21日我局通过银联网络共布放pos机34台，在部分局发展缓慢。
4、基金、国债、理财业务。本周只有营业局的建设路支局出售了元基金，其余局均没有销售，理财目前全市销售为零。
5公司业务。截止3月21日，中旗局余额为76.68万元，完成全年目标1500万元的8.1%，五原局余额为1481.74万元,完成全年目标1750万元的92.26%。营业局、前旗局、杭后局的公司业务余额为零。
三、存在的问题
1、营业人员的主动服务意识不强，缺乏主动服务的动力。
2、对新业务重视不够，没有发挥新业务的作用，不能给用户提供全面的服务，业务人员学习的不透彻领会的不全面，大部分人员没有达到熟练办理业务。
3、各局在首季发展业务时，只重视储蓄余额的增长，不能全面地按照市局《关于发展储蓄各项业务的安排》布置本局的工作，导致基础业务发展缓慢，不能支出储蓄余额的持续平稳增长。
四、近期工作要求
1、各局要利用市局下发产品，主要用于储蓄大客户的维护和储蓄大客户的开发，能够在短期内带动储蓄余额的增长。
2、各局要安排支局深入市场，走访周边人群，做好商易通、pos及理财业务的宣传。同时要及时了解各行业市场的资金流动情况，促进扩大储蓄余额规模，避免由于大客户的流失，导致储蓄余额的大幅波动。
现在要积极动员本局职工深挖客户潜力，充分调动支局及全体职工的积极性，人人投身于储蓄业务的发展中，加大储蓄业务发展力度，并制定具体可执行的业务发展激励办法，确保首季竞赛目标的完成。
3、各局要学习其他局的经验做法，通过发展代发工资、征地拆迁补偿款、布放金融机具、社区宣传、储蓄大客户维护、农村农户春耕信贷资金的回笼等多项措施，结合当地的具体情况，指导支局有计划的开展营销。
附件：
1、全市首季开门红竞赛完成情况
2、全市储蓄各项业务完成情况
抄送：本局各局长，市场经营部、代理储汇业务局
活期储蓄
产品介绍
1、个人活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折，按规定业务流程，通过柜面或银行自助设备随时存取现金的服务。
2、人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元，有卡户起存金额为10元，取款账户留存金额可为0。
存款利率
人民币活期存款按季结息，每季末月20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。利息次日并入本金起息。未到结息日清户时，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。
功能及特色
1、覆盖面广：支持全国同城及异地通存通取。
2、方便快捷：活期存款账户可设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。
3、灵活简便：随时存取，资金运用灵活性较高,办理手续简便。
4、受众广泛：适用于所有客户。
服务渠道
1、开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。
2、存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、ATM。
3、查询/转账服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端、ATM。
办理流程
1、开户：请您持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。
2、存款：请您持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理存款。
3、取款：请您持银行卡或存折到网点柜台办理取款，如果一次性提取现金一定金额及以上的，请您至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。若持银行卡(不含贷记卡)在ATM上取款，当天取款最高限额为2万。
编号：
中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书
1 附1 协议编号：
中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书
甲方： 地址： 乙方： 地址：
为减轻甲方的财务负担，甲乙双方经友好协商，就甲方委托乙方代发 事宜(根据代发资金属性具体填写)达成如下协议：
一、甲方应向乙方出示单位营业执照或机构信用代码证等能够证明甲方合法身份的证书文件、单位负责人以及授权经办人的有效实名证件，乙方留存上述证件的复印件，甲方应在乙方留存复印件上留有签批认可的证明。
二、甲方需在发放资金前___个工作日将编好的发放花名册或汇总授权资料一份(加盖单位公章)和相应的数据文件送交乙方，同时以转账方式将代发款项转入乙方指定的托收账户。甲方提供的花名册至少应包括以下信息：职工编号、姓名、账号、有效证件类型、有效证件号码、金额。
代发资金托收账户名称：
2 账 号：
开 户 行：
开 户 行 行 号：
三、乙方收到甲方发放款项和花名册以及相应的数据文件后，应及时认真审核甲方数据文件实发总额、授权资料或花名册汇总金额和甲方划转的实际到账金额是否一致。若发现金额不符的情况，乙方应及时与甲方经办人员联系，由甲方进行修改并确保发放数据和金额准确无误。乙方按照甲方修改核实后的金额编制发放文件，并在约定的代发日期及时将款项划转入甲方指定的个人账户。
四、甲方需通过经人民银行核实的存款账户代发款项，并保证账户内有足够的存款支付所发放的资金。 甲方存款账户户名：
账 号：
开 户 行：
开 户 行 行 号：
甲方的存款账户开立在他行的，应提前三个工作日开具转账支票向乙方指定的托收账户划转代发资金，转账业务费用由甲方承担。
五、乙方在代发时以甲方员工或其他相关人员的存折账号(或卡号)、户名、有效证件信息和金额为准。对于因甲方提供的账号错误、账号与户名和有效证件不符等原因造
3 成上账不成功，乙方不承担责任，但乙方有义务协助甲方查找原因。
对上账不成功的账户信息，甲方根据乙方提供的失败原因进行更正，更正后可重新提交乙方进行代发。
六、若因乙方通讯故障或其他原因造成账务差错时，由乙方负责处理，乙方有权单方面进行账务更正。
七、乙方在完成款项代发后___个工作日内应向甲方提供对账单或代发上账明细清单，甲方应积极配合乙方进行对账，并将对账结果及时回执给乙方。
八、甲方委托乙方代发款项，按照每笔___________元收取代发手续费，由乙方指定主办机构与甲方结算手续费。手续费扣划方式为：自动扣划，即由乙方主办机构按照系统成功代发金额从甲方_____________账户自动扣划;人工支付，即由乙方主办机构代发完成后通知甲方以现金、转账、支票等方式支付手续费。
九、甲方应对支付款项事由的真实性、合法性负责，有义务按照监管机构的要求在乙方需要时向乙方提供代发款项的合法来源证明。
十、甲方代理员工或其他相关人员开立个人账户时，应保证已征得员工或其他相关人员的同意，并负责向乙方提供员工或其他相关人员有效证件复印件和加盖甲方公章的开户信息清单，包括：姓名、证件类型、证件号码、性
4 别、发证机关所在地代码、证件有效期、职业、国籍、地址、手机号码等。甲方应确保已对员工或其他相关人员身份真实性进行审核，保证代理的所有员工或其他相关人员均使用真实身份开立账户。因甲方提供的身份证明资料真实性和有效性而引起的任何纠纷或损失，由甲方承担相关责任，乙方不承担任何责任。
乙方需要甲方确认员工或其他相关人员身份或提供员工或其他相关人员补充资料时，甲方应予以配合。
十一、甲方委托乙方为其人员开立(□卡折合一户 □单折户 □单卡户)作为发放结算账户，乙方提供配套的开户凭证。乙方在开立账户完毕后在三个工作日以内将开户成功的存折(卡)、密码及开户成功清单送交甲方，由甲方逐一核对验收，验收完毕后甲方在开户清单上盖章签收。甲方签收后，因密码或存折(卡)保管不当造成的一切损失，由甲方承担相应责任，乙方不承担任何责任。
十二、甲方在发放乙方开立的存折(卡)时，应告知员工或相关人员及时持有效证件和开户凭证在乙方网点办理密码变更手续，修改初始密码，以确保账户资金安全。
十三、甲方员工或其他相关人员在乙方开的活期存折或储蓄卡作为乙方代发指定账户，该账户不得擅自撤销。
十四、通讯信息与要求
甲方经办人姓名：
5 身份证件号码：
固定电话：
手机号码：
乙方经办人姓名： 乙方经办单位名称： 身份证件号码：
固定电话：
手机号码：
甲乙双方遇以上信息变更时，应及时以书面形式通知对方。
十五、 本协议自签字并盖章之日起生效，有效期 年，有效期至_______年______月______日。本协议到期后，可由乙方提出申请，甲方同意后，重新签订新的协议。
十六、本协议未尽事宜，经双方协商一致可签订补充协议。双方因本合同产生的一切争议，应协商解决，协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。
十七、本协议一式肆份，甲乙双方各执贰份，均具同等法律效力。
甲方签章： 乙方签章：
法定代表人或授权人： 法定代表人或授权人： 日期： 日期：
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2011年5月10日 9点52分来源：农村金融时报作者：郝飞
尽管2010年银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，在一定程度上影响了邮储银行代理保险业务的收入，但2010年邮储银行代理保费规模超过1000亿元，连续三年在银保市场中处于领军地位。
据某省级邮储银行代理托管部工作人员介绍，邮储银行开办银行保险业务已有10余年历史，该省所有网点均可为客户提供保险服务。邮储银行代理的保险产品涵盖了分红险、万能险等新型保险产品，以及重大疾病险、定期寿险、意外险、车险等传统保险产品，可为客户提供丰富多样的保险服务。
针对一些边远地区没有邮储银行网点的现象，邮储银行近年来多次开展送国债、基金、保险等理财产品下乡活动，使更多偏远地区的农民足不出户就能享受到相关理财产品的服务。
在代销国债方面，邮储银行1999年成为凭证式国债承销团成员，2008年成为储蓄国债(电子式)承销团成员，由于网点多，代销数额大，邮储银行代销国债业务多次获得财政部和人民银行颁发的年度凭证式国债承销优秀奖。
此外，据不完全统计邮储银行已与48家基金公司合作，代销其全部基金。2010年邮储银行在重点基金产品销售能力提升以及抓住信贷资产类理财产品发行机会维护客户资源方面更是成效显著，一系列措施的推出促进代理基金的销售。
“渠道类”业务不断创新
从最原始的汇款业务，到最新的各类银行卡，资金在乡镇流转的渠道被拓宽
汇款业务可以说是邮储银行的“老牌”业务，在过去很多在外打工的农民要将挣来的钱带回家，第一想到的就是找邮局。
据介绍，现在邮储银行的汇款主要分为按址汇款、密码汇款、入账汇款等形式，分别适合于不同的客户群体。
按址汇款可以通过邮政网络投递到户，客户到邮政网点自行兑付，这也是邮储银行的特色业务并且是其它银行很难实现的汇款方式。密码汇款和入账汇款则将资金直接汇入客户提供的账号。
“随着金融服务日渐快捷化、电子化，密码汇款和入账汇款得到了良好发展，但按址汇款依然有自己的客户群体。”邮储银行某支行相关员工表示
浅谈邮储银行发展
宋立影
银行要想在当前竞争日益激烈的环境下生存发展，必须开展自己的特色业务和服务，单纯靠政府扶植是不可能有好的发展的。邮政储蓄银行把市场定位于社区银行且服务于农村，这就是他的特色，只要做的好，发展前景还是很好的，但也存在很多问题。
科学发展观是强调坚持以人为本，树立和落实全面、协调、可持续的发展观。在当前深入学习实践科学发展观的活动中，我们必须面对困难，更新观念，用科学发展观的市场观念和方法解决邮储银行存在的困难和问题，深化对邮储银行发展的认识，明确思路，找准抓手，在新的挑战面前实现邮储银行又好又快发展。那么，如何用科学发展观解决邮储银行面临的困难，促进邮储银行良性发展呢?这不单纯是一个思想认识的问题，也是一个方法问题，面对当前发展形势和任务的要求，我们必须以科学发展观统领全行工作，充分依靠全行员工，扎扎实实抓好五个方面工作：
1、以转变员工观念为主导，落实“三个转变”，做到“五个深入、五个树立”，积极营造邮储银行又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全银行、发展银行、和谐银行”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入学习理解科学发展观，推动工作，指导转变，促进
科学发展。二是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。三是深入分析与其他银行之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。四是深入查找科学发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。五是深入探索和把握规律，牢固树立科学领导，科学管理的方式方法。
2.以重点业务为目标，大力推进结构调整。一是加大邮储负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展以小额贷款为主要产品的资产类业务，集中人力、物力、财力，加强市场的深度开发，做大做强资产业务。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。
3、以三支队伍建设为基础，建设邮储银行发展的强基工程。为加强邮储银行业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、信贷之星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。
五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。
4、以制度建设为保障，夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作;规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好支行全成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、事后监督的非现场检查与稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、电子稽查监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。
5、以服务三农和中小企业为己任，在促进当地人民致富、经济发展中实现邮储银行长远的可持续性发展。在中央政策的指引下，当前农村、农民和中小企业创业热情日益高涨，邮储银行要充分利用邮储网点遍布城乡的优势，正确做好市场定位，与其他商业银行实现错位经营。针对总行提出的邮储银行产品特点，要把“农民、农村、农业”和中小企业作为重点服务对象。要通过开展定期调查等工作，为
小商户、小企业和农民解决融资难的问题。要通过优化内部放款流程、提高信贷服务能力水平，改变服务方式等，提高银行服务“三农”和中小企业的能力，承担好服务科学发展观的社会责任。
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