浅谈我国民间借贷和融资

2012年5月21日, 浙江省高级人民法院经重新审理后, 对吴英案做出终审判决, 最终吴英以集资诈骗罪被判处死刑, 缓期两年执行。吴英并不是因非法集资被判死刑的第一人。公安部门数据显示, 2011年月至9月, 全国共立非法集资类案件1300起, 涉案金额达133.8亿元。

非法集资类案件的发生背景是全国范围内的民间借贷难题。温家宝总理也曾在第十一届全国人大五次会议记者会上表示:“这件事情反映了民间金融的发展与我们经济社会发展的需求还不适应。现在的问题是, 企业特别是小型微型企业需要大量资金, 而银行又不能满足, 民间又存有不少的资金。”民间借贷市场鱼龙混在, 埋下了风险隐患。造成吴英类似案件频频发生, 实质原因在于金融垄断和民间借贷的监管不力。

一、国有银行金融垄断, 中小企业贷款难

据统计, 2010年末全国工商登记中小企业超过1100万家, 个体工商户超过3400万个, 龙永图先生将其比作“中国经济的血和肉、细胞”, 这些细胞的发展需要极大的资金支持。

然而中国的银行业为国有资本所垄断, 迄今为止上市的民营银行只有民生银行一家。国有商业银行系统的信贷有限, 在投放上偏向于地方政府和国企等国有资本, 而对民营企业, 特别是数量众多、资质水平参差不齐、风险特征各异的中小企业缺乏足够的金融支持。如果一旦缩紧货币政策, 中小企业贷款更成为首当其冲的牺牲品。中小企业只得另寻途径。

小额信贷公司不失为一个好的选择, 但在“只贷不存”制度框架下, 这些公司主要以股东投入的自有资本放贷, 完全不能满足中小企业的资金需求。中小企业无法从正常金融途径获得贷款, 不得不求助民间借贷。而民间资本充裕, 金融垄断使得其难以进入银行业, 投资渠道受限, 中小型企业提供的高额利息引诱其涌入民间借贷。根据浙江投资研究机构的分析, 浙江中小企业约80%都靠民间借贷维持经营。

如果能扩大中小企业的资金来源, 那么民间借贷就能稍微降温, 非法集资类案件的发生也会相对减少。首先, 几个国有金融机构从整个运作方式上个都不是为中小企业而服务的, 银行需要一个结构性的改变, 设立面向地方小企业的中小银行, 使得银行业真正为中小企业服务, 中小企业可通过正当金融途径获得低利息贷款;其次将民间资金纳入公开体系, 向民间资金开放部分金融领域, 无疑有助于解决中小企业融资难问题。2012年3月28日, 国务院常务会议决定在民营经济繁荣的温州市设立金融综合改革试验区, 公布12项任务。其中鼓励银行业设立小企业信贷专营机构, 加大对小微企业的信贷支持。同时还要求加快发展新型金融组织, 符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。这次温州金融改革, 无疑为民间资本进入金融领域提供了重大机遇, 而村镇银行结合了大型银行和小贷公司二者的优势, 可为中小企业融资做出重大贡献。

二、民间借贷监管不力

民间借贷作为银行资金的有益补充, 对推动中小企、个体经济、农村经济发展、活跃市场发挥着积极意义, 无疑有其存在的价值。

同时民间借贷本身的盲目性、隐蔽性等缺点, 资金流向难以控制, 极易使不法分子钻法律空当, 成为地下洗钱的工具抑或是借贷人骗钱的手段。众多中小企业争取民间借贷, 资金需求大, 利率被不断抬高, 有时甚至高达40%或60%。资本的趋利性使民间资本大量涌入这一灰色地带, 有人浑水摸鱼, 以高额利息为饵诈骗。这些人自然为法律所严惩。但是当前在法律认定上, 民间借贷与非法吸收公众存款罪以及集资诈骗罪界限不清, 这使得出现这样一种情形:一个经营实业的企业家, 在无法获得贷款的情况下, 以高利率吸引民间资本, 最后形势愈加恶化, 债务累累, 他的行为是“非法集资”吗?

故民间借贷有利有弊, 这水到底是载起中国经济这条船还是覆了这船, 关键是看政府怎么引导。而民间借贷的区域性非常强, 不同地区的民间借贷在资金供求、借贷链条、经济基础等发面都有各自的特点, 这种区域性差别决定了国家难以统一监管。到目前为止, 国家没有出台一部直接规范民间借贷的法律法规, 这导致民间借贷行业一直处于粗放式发展的状态。这一状态亟需改变, 政府良好的引导才能使民间借贷这一活水载起中国经济这一大船。

首先就应完善立法, 填补立法空白。除了从刑法上对民间借贷以及非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的界限加以明确, 更要立法规范民间借贷, 央行已起草《放贷人条例》草案提交给国务院法制办, 希望通过国家立法形式规范民间借贷, 当然也打破目前信贷市场所有资源都被银行垄断的局面。但是已四次被否, 最新的第五稿已在“两会”前上报到国务院。

由于民间借贷的区域性, 政府监管上确实存在难度, 但不能因此不监管或者直接否定民间借贷, 应尽快确立相应的管理部门, 设立相应的准入门槛, 订立合适的运营规范。

除此之外, 以第三方平台来监控民间借贷可作为政府监管的有益补充。在此次的温州金融试验中, 有一项任务为建立民间融资备案管理制度。第一家民间借贷登记服务中心已获得营业执照, 已在4月开业。登记服务中心引导借贷双方登记备案, 对资金连起到监控作用, 不至于出现借款人跑路现象。

摘要：非法集资类案件的频频发生, 实质在于金融垄断和民间借贷的监管不力。国家应适当允许民间资本进入金融领域, 并且加强对民间借贷的监管。

关键词：民间借贷,金融垄断,监管缺失