农村消费者权益保护的研究现状
摘要：关于消费者权益保护的研究已日渐完善，而农村消费者作为一个特殊群体，其权益保护却差强人意。笔者通过对已有研究的分析，结合实地调研，对农村消费者权益保护提出建议。
关键词：农村消费者;权益保护;行政权力
随着改革开放，农民生活水平的提高，农民消费者作为一个庞大的消费大军正逐渐占据我国消费市场，而农民消费领域的问题也愈加突出。从目前笔者能收集到的国内外相关资料文献可以看出，国内外学者对消费者权利保障途径研究比较透彻，但对农村消费者权利保障并没有给予特别的关注，只有极少数文献中涉及到农村消费者。但是中国农村的现状又是复杂多变的，国外的理论无法适应中国的国情。本文意在通过对农村消费者权益保护研究现状的总结，结合笔者在农村的实地调研，提出农村消费者权益保护的新对策。
一、“农村消费者”的范围界定
对于消费者的含义，主要观点认为消费者是非以盈利为目的而购买商品或接受服务的个体社会成员，并将单位排除在消费者的范围之外。我国《消费者权益保护法》对消费者并没有明确规定，只是在第2条笼统表述为“为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护”。从法律意义上讲，消费者应该是以生活消费为目的购买、使用商品和接受服务的社会成员，即排除以生产消费为目的的单位主体。
另外《消法》第54条规定，“农民购买、使用直接用于农业生产的生产资料参照本法执行”。 第54条的规定表明，农民作为消费者的组成部分，其特殊之处在于，《消法》保护的农村消费者范围包括：一、为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务的农村居民;二、购买、使用直接用于农业生产的生产资料的农村居民。
二、农村消费者权益保护不足的原因分析
近年来，我国城市消费者权益保护取得了一定成绩，但是相比之下，农村消费者权益保护发展比较滞后，出现消费者权益受害频率大、受害人数多、影响范围广、持续时间长且较难查处和彻底清除等特点，农村消费者处于被动、弱势的地位，其权益保护“任重道远”。综合分析农村消费者权益保护的原因，主要取决于农村消费者权益受损的现状以及农村消费者作为弱势群体法律保护的必然性。
(一)农村消费者权益受损的主要原因
1.主观原因：农村消费者缺乏识别假冒伪劣商品的能力，加之常因贪图便宜而忽视商品质量本身。对维权机构和维权法律知之甚少，体现在维权防范意识的缺乏和收集证据意识的缺乏，购买商品或接受服务时，不会主动收集购物凭证等，当其权益受到侵害时，即使主动维权也会因缺少证据而造成维权不能。对假冒伪劣商品采取忍耐态度，以及维权信心不足等主观原因严重制约了农村消费者权益保障。农村消费者在权益保护过程中存在弃权心态，缺乏维权的主动性，权益受到侵害时，常会因“多一事不如少一事”的消极心态而放弃维权。
2.法律原因：主要是立法疏漏，消费者本身就是一个弱势群体，农村消费者更处于弱势群体中的弱势地位，而《消法》仅在第54条规定了农村消费者的特殊性，其他地方性法规也仅仅是《消法》的简单重复。法律保护流于形式，执法资源的稀缺导致了农村消费者权益保护的虚化。
3.制度原因：行政管理权力的缺失，作为维护消费者权益主要部门的消协仅是挂靠在工商部门，没有行政权力，由于法律没有赋权，导致其在实际维权中缺少行政强制力。维权成本过高，基层消协的缺位导致了农村消费者在权益受损时无法得到及时有效地救济。农村流通网络建设不全，市场秩序混乱;个体流通业者经济条件先天因素不足，无力索赔;以及农村地区信息化程度低也是制约农村消费者权益保障的因素。
(二)农村消费者作为弱势群体法律保护的必然性
我国对人权从法律和制度上予以保护，而农村消费者作为弱势群体，其权利能否得到有效保障将直接关系到我国的人权状况。所以从这一方面来说，农村消费者权利的保障也具有必然性。目前，三农问题已引起国家的高度关注，而三农问题的实质就是农民的权利问题。在我国，政治权利大行其道，而作为基础的公民权利往往被忽视，只有从根本上关注弱势群体的利益，才能真正达到解决农民问题的目的，才能使整个社会经济安全和顺利运行。
三、农村消费者权益保护途径
如何加强农村消费者权益，现阶段学者们主要有两个研究方向：一是通过总结国内农村消费者权利保障的不足提出相应的解决对策，二是对国内外的各种农村消费者权利保障模式进行分析比较，以期从中得到启发，寻找出适合我国国情的农村消费者权利保障模式。
(一)加强立法，完善法律保护依据
基于农村消费者的特殊性和目前存在的问题，应当在立法层面上完善对农村消费者权益的保护。消费者特别是农村消费者，与经营者相比，处于明显的弱势地位，构建科学、完善、适应消费实践发展的消费者权益保护法律体系，从立法角度对消费者进行倾斜式保护，有利于法律从形式公平向实质公平的转化。而且我国目前实施的《消法》在内容上过于原则和抽象化，地方立法机关应根据《消法》的指导思想，结合本地农村消费者和消费市场的特点制定地方规定，细化《消法》的相关内容，使得农村消费者的保护具有可操作性。
(二)健全体制，优化行政管理权力
从行政监督和行政执法层面完善对农村消费者权益的保护，赋予工商、质监部门更广泛的监管职权和更有力的执法手段，同时强化政府有关部门在各自监管领域维护消费者权益的职能，加强对农村消费市场中重点商品和领域的有效监督，建立部门协调联络制度，并加强基层执法队伍建设，实行严格的问责制度。强化消费品安全检测，推行缺陷产品召回制度，健全消费安全预警与应急机制，加大对侵害消费者权益行为的调查深度和处罚力度，力求对不法侵害农村消费者权益者起到震慑作用。同时加强对相关国家机关工作人员自身的教育，提高其保护农村消费者的意识，能够切身为农村消费者考虑，做到权为其用，情为其系，利为其谋。
(三)完善救济，确保权益维护有道
扶持农村消费者组织的建立和发展，提高“两站一会”在农村的覆盖面，帮助农村消费者针对危害“权益”的行为和现象进行维权。针对农村消费者的特殊情况，采取一些专门的保护措施，如建立农村消费者权益救济的法律援助制度。依托农村村民委员会，开展消费调解工作，考虑到农村地区的特殊性，可以吸收一些有热情、有威望并且空闲时间较多的人，加以辅导培训，提高其相关方面的法律知识，使其参加到基层消费调解工作中来。积极探索建立农村消费者权益纠纷的小额诉讼机制，简化诉讼程序，降低维权成本，从司法方面加强对农村消费者权益的保护。
(四)提高素质，提升自主维权能力
加强对农村消费者的宣传教育，提高农村消费者的消费觉醒度，加强其自身提高其权益保护意识的维权能力。农村消费者要树立消费的积极意识，要树立保护意识、法律意识、证据意识、时效意识以及风险意识：农村消费者要纠正知假买假的错误意识，要知道“只有错买，没有错卖”，学会做成熟的消费者，提高自我保护意识;当自身权益受到侵害时，维权要遵守法律的相关规定，所以要知法懂法，提高法律意识;而不管通过何种途径维权，都要相关证据的支持，所以农村消费者在消费时要注意证据的收集;时效意识的树立建立在法律意识的基础上，只有处于诉讼时效期内，法律才保护该民事权利;另外，维权有风险，农村消费者应树立风险意识，即使维权不成，也要主动维权，培养维权的积极性与主动性。
另外不少学者也通过对比国外经验，对我国完善农村消费者权益保护做出了有益的建议，主要可归纳为两点：一、广泛推行小额索赔诉讼和消费者集体诉讼，减轻消费者的举证责任，加重经营者的举证责任，扩大消费者因产品或服务致损获得赔偿的范围，并提高获得赔偿的额度;二、消协逐步做到广泛采用先进技术手段对产品和服务做出检测或评估，广泛发布具有科学性、权威性的观点和消费指引，广泛组织区域性、全国性乃至国际性的消费维权行动。但立足于当前国情，笔者认为这两点建议难以得到有效实施。
四、建议
笔者通过对学术界关于农村消费者权益保护文献的研究，以及实践中对南京市江宁区、浦口区、六合县三区七村的抽样调查发现，对农村消费者权益保护局限在立法、行政、司法以及农民素质四个方面，而忽略了我国行政权的划分。
(一)立法赋权不充分
农村消费者权益纠纷主要靠消协调解，而我国法律并没有赋予消费者协会行政权力，一般消协都是挂靠在工商部门内部，虽没有隶属关系但人员及办公设备都是从工商部门借调而来，也就是说，消协既没有行政权力也没有资金保障，这就导致消协宣传的不到位以及调解行为的无强制力，处于优势地位的经营者可以拒绝去调解或者即使调解成功也拒不履行。笔者通过调查发现，大多数农民不知道消协的作用，看到“315”的标志也不知所云。笔者认为，切实有效的保护农村消费者权益，必须赋予消协必要的行政权力并保障其资金，广泛范围持久性的维权宣传才能使处于文盲、半文盲阶段的农民对消协深入了解，必要的行政强制力才能保证其调解行为有调必行，农村消费者才能维权有效。
(二)维权范围不明确
农村消费作为消费者中的特殊群体，维权部门也有其特殊性。笔者通过走访消协了解到，农民消费纠纷受到消协及农业部门两个机构的保护，但权限划分并不明确，从而导致大部分农村消费者维权无道，不知道应该向哪个机构寻求帮助。笔者认为，应通过立法明确划分消协的维权范围，使其维权有法可依、有围可度。
参考文献：
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(作者单位：南京农业大学)
作者：陆素艮 时旻茜 诸玉 王逸萍
摘 要：2008年美国“次贷危机”的爆发进一步反映出传统的金融监管和金融消费者维权途径存在缺陷，在美、英等国纷纷完善金融消费者保护相关法律制度背景下，我国金融消费者权益保护实践也迅速展开。作为金融系统中最薄弱的农村地区，受多种因素影响，农村金融消费者保护工作亟待加强。研究农村地区金融消费者权益保护问题，对维护农户权益、扩大农村消费、促进农村金融发展具有重要意义。
关键词：农村;金融消费者; 权益保护
一、金融消费者概念分析
依照我国消费者权益保护法的规定，消费者是指为满足生活需要而购买、使用经营者提供的商品或者服务的市场主体，而金融消费者是消费者概念在金融领域的具体化和延伸，其范围比消费者的范围要窄。我国银监会2006年颁布的《商业银行金融创新指引》，首次使用了“金融消费者”这一概念，但目前国内法律界对金融消费者的概念并没有形成统一的认识。笔者认为，金融消费者是指为了满足个人和家庭生活的需要，购买金融机构金融产品和接受金融服务的个人。由此可知，农村金融消费者是在广大农村区域，购买金融机构提供的金融产品，接受金融机构服务的个人。
二、我国农村金融消费者权益保护的现状及问题
金融是现代社会生活的重要组成部分，直接关系到整个国民经济和社会发展的稳健运行。近年来，随着农民收入的稳步提高，农村金融需求日益多元化，但由于农村金融基础薄弱、缺乏竞争机制以及农民自身金融知识缺乏、防范风险意识缺失等原因，使得目前农村金融消费者权益受到了严重侵害，影响了金融体制的改革，也带来了很多社会问题。
(一)金融消费者保护立法工作滞后
《中华人民共和国消费者权益保护法》是我国在保护消费者合法权益方面的基本法律，其将消费性质限定为生活消费，而金融消费由于消费对象的特殊性使其和一般生活消费有显著不同，导致《消费者权利保护法》在金融消费领域的适用性并不强。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等金融业的常用法律由于立法理念仍局限于对金融机构的监管和对金融机构利益的保护，并没有明确对金融消费者的保护作出规定。虽然“一行三会”都已经开始做了对金融消费者保护的工作，但银监会、保监会的工作还是侧重于对金融机构的规范性和风险性监管，对金融消费者的保护做的并不到位。而且农村金融市场处于我国金融市场体系的末端，制度和政策的制定和执行都需要时间和过程，目前几乎没有专门针对农村金融消费者保护的法律法规或政策。
(二)农村地区金融机构竞争不充分，服务水平低
由于我国农村金融市场存在市场准入的壁垒在短时间内很难打破，也由于农村金融市场经济总量小，农户贷款金额小、笔数多，导致金融机构成本和收益比不理想，使得很多金融机构不想到农村发展业务，对此不重视也不积极。目前，我国农村市场上的金融机构是以农村信用社转化来的农村商业银行为主体，整个农村金融市场几乎没有竞争，农村金融消费者自主选择余地比城市的金融消费者可以选择的余地小得多。由于市场竞争不激烈，农村金融机构并没有转变观念，主动出击，向农村消费者主动推介新的金融产品和理财服务，仍就局限于传统的存贷业务，业务层次水平较低。同时，由于一些农村金融机构从业人员素质相对较低，办事效率差，浪费了客户大量时间，另外，农村金融机构的贷款审批环节过多，使得农村金融消费者贷款难度加大，很少做到“及时雨”。甚至有些从业人员在给农户办理贷款的过程中收取好处费，拿提成，在给付贷款金额时先扣掉到期利息，直接侵害了农村金融消费者的利益。
(三)农村金融消费者金融知识匮乏，权责认识不清
虽然国家近几年来已经开始重视对农村金融消费者权益保护的宣传，但力度是不够的，绝大部分的农村居民仍然不了解金融市场的规则，其所了解的金融知识仅局限于银行业，对保险业、证券业知之甚少，只知道存款、贷款等传统业务，对新金融业务及产品既不了解更不敢试用，唯恐被骗。很多地方金融机构仍以管理者自居，对金融产品信息宣传不全面，金融产品价格不公开，使得金融消费者无法对金融产品的质量和自身承担风险的能力做正确的判断。由于信息不对称、权益保护能力不对等使得农村金融消费者对自身与金融机构之间的权利义务认识不清，法律观念淡薄，对于很多金融侵权问题缺乏法律解决意识，遇到纠纷往往不知如何处理。
(四)农村金融消费纠纷处理渠道不畅，诉讼维权艰难
我国金融体系中还没有明确的金融消费者投诉和解决纠纷的机制，没有统一的金融消费者权益保护机构，尤其是农村金融消费者在和金融机构发生纠纷后只能首选和相应的金融机构直接处理纠纷，单个的消费者和金融机构相比，弱势地位明显。消费者最终只能选择诉讼途径，但在诉讼的过程中，由于金融消费者本身无法提供充分的侵权证据，同时由于诉讼的周期长、成本高，导致维权成功率很低。这也使得很多农村金融消费者在权益受到侵害后只能忍气吞声，放弃追究。
三、农村金融消费者权益保护的建议及对策
针对目前农村金融消费者权益保护不利的状况，笔者认为，应该从法律保障、加强竞争、加大宣传等多方面着手，建立健全农村金融消费者权益保护体系。
(一)完善金融消费者权益保护相关法律、法规和制度
法律法规是金融消费者维护自身权利的最重要的制度保障，要尽快树立保护金融消费者的法治理念，并在立法层面上对金融消费者权益保护问题进行界定并加以规范。第一，要完善消费者权益保护法，把金融消费者纳入消费者权益保护体系，或者出台专门的金融消费者权益保护法，对金融消费者的概念以及权益做明确规定，特别是针对农村金融消费者要进行倾斜性保护。第二，要修订《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《保险法》、《证券法》等，明确金融消费者权益是其监督检查的重点，以此督促各级金融机构做好金融消费者权益保护工作，尤其是农村金融消费者的保护。第三，完善相关制度，加强对金融消费者的法律救助，保障其各项权利的落实。
(二)加强监管，提高农村金融服务的质量
“一行三会”要制定和完善交易规则，强化对金融机构的监管，防止金融机构利用自身优势、格式条款和免责条款损害金融消费者的权益，转嫁自身风险。尤其是在金融产品不断更新，不断推出跨行业金融产品的情况下，目前的分业监管的体制越来越不适应，分业监管的界限越来越模糊，在一定程度上也产生了监管空白，难以发挥监管的真正作用，这也要求“一行三会”通力合作，消灭监管空白，真正保护金融消费者的权益。
针对目前农村金融服务缺乏竞争、服务水平不高的状况，要积极引入竞争，打破我国农村金融市场准入的政策性壁垒，增加农村金融供给主体，建立多元化、竞争性农村金融市场，支持辖区现有股份制银行和城商行向县域延伸机构，鼓励农商行和农信社向乡镇下沉服务网点，扩大农村金融服务供给能力和普惠性。加大对农村金融机构的投入，改善农村金融机构的硬件条件，提高服务的效率。对从业人员进行培训，提高从业人员业务水平和道德水平，提高从业人员金融消费者权益保护的知识储备和实践能力。完善农村金融机构内部制度，进行规范化建设，统一着装，统一收费标准，尝试推行标准工作流程和标准服务用语。
(三)加大宣传力度，提高农村金融消费者自我保护意识
监管部门、行业协会和金融机构等应该对农村消费者主动开展多种形式的金融知识宣传与教育，通过广播、电视、网络等多种媒介构建多维的金融消费者教育网络，面向农村群众积极宣传、普及金融知识和金融消费者权益保护知识，扩大金融宣传教育的覆盖面，营造浓厚的金融宣传教育氛围。政府和行业协会可以利用公益广告、专题节目、滚动新闻等方式宣传金融法规和政策，还可以编写简明易懂的金融知识手册。营业网点可以通过悬挂横幅、张贴海报、发放宣传手册的方式宣传金融知识和政策，逐步培养农村居民的金融消费理念。
有效的金融宣传和教育，既可以增加农村金融消费者的金融知识，也可以增进农村消费者对金融产品收益与风险的了解，还可以增强对金融消费维权的渠道和程序的认识，自然也就会提升农村金融消费者的风险意识，提高防范风险的能力，从而可以有效约束和监督金融机构的行为，使得农村金融消费者在金融消费中更好的保护自己的权益。
(四)建立便捷的投诉机制，完善惩罚和赔偿体系
建立专门的金融消费者投诉机构，建立健全消费者争议解决程序，在基层设立农村金融消费投诉处理机构，负责受理、调查、处理农村金融消费者权益保护投诉。建立金融消费者投诉数据库，定期进行数据分析，识别潜在问题，为日常监管和政策制定提供依据。完善惩罚和赔偿体系，发挥人行和银监会的作用，通过窗口指导、约谈和行政处罚，促使金融机构认真对待金融消费者的利益，改变以自身利益为唯一出发点的格局，加大对金融消费者的赔偿力度，减少农村金融消费者受侵害的损失，从而督促金融机构规范经营。
参考文献：
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[责任编辑 杜 娟]
作者：高雁
摘 要：面对越来越多的银行业消费纠纷，及银行业机构的强势地位，银行业消费者权益保护工作愈发重要。本文以现场调查的方式对银行业消费者金融产品和服务使用现状、金融知识水平、风险识别能力和个人权利诉求进行了区域调查，并针对银行消费者存在的“痛点”，从制度建设、机制建设、监管监督方面提出了针对性建议。
关键词：调查；银行业；消费者权益保护
一、 调查背景
随着新《消费者权益保护法》出台，消费者权益保护工作日益重要并上升至法律层面。2015年，国务院出台《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，金融消费者保护工作愈发重要，银行作为占金融资产90%以的行业，银行业消费者权益保护工作就成为金融消费者权益保护工作中的重中之重。
二、 调查基本情况
（一）调查目的
1、了解银行消费者金融产品和服务使用情况
2、了解银行消费者对金融知识的了解水平和对金融教育的需求
3、了解银行消费者识别金融风险的能力
4、了解银行消费者对个人权利的诉求
（二）项目执行情况
本次调查历时一个月
此次调查的范围是山西吕梁地区，被调查者为来银行网点办理业务人员。
调查实施时间为12月7日至8日，调查全部采取银行机构网点发放问卷的形式进行。根据实际情况，确定了由国有银行、股份制银行、城商行、农村类金融机构和邮政储蓄银行5大类机构，在全市13个县（市、区）采取银行机构网点发放问卷调查方式，全面开展调查。本次调查共发放问卷数量509份，回收有效问卷数量500份。
（三）样本分布情况
在500个有效样本中，分布情况为：按受访者年龄，18-22岁的55份，占11%；23-60岁的417份，占83%；61以上的28份，占6%。按受访者教育程度，高中（含）以下的183份，占37%；大专/大学本科及以上的317份，占63%。按受访者目前就业状况，全职/兼职的246份，占49%；自由职业/暂无职业的205份，占41%；退休的49份，占10%。按受访者所从事行业，学生54份，占11%；国家公职人员/企、事业单位员工261份，占52%；个体工商业人员106份，占21%；农民80份，占16%。按银行机构类型，国有商业银行分支机构120份，占24%；股份制银行分支机构80份，占16%；城商行分支机构80份，占16%；农村类金融机构170份，占34%；邮政储蓄银行分支机构50份，占10%。
三、调查结果及分析
（一）消费者对金融产品和服务的使用情况
1、储蓄业务与银行卡是主流金融服务产品。500份问卷中，受访者正在使用的银行产品和服务中，“一般储蓄业务”为370份，占到74%，；“银行卡”为90份，占58.6到18%。
2、现金仍是消费者支付日常支出的主要方式。500个受访者中，通过“现金”方式支付日常支出的有382人，占到76.4%；通过“借记卡”的有76人，占到15.2%；通过“信用卡”的42人，占到8.4%。
3、账户变动短信提醒业务受到多数消费者欢迎。此次调查问卷中，开通了账户变动短信提醒的受访者达340人，占比达到68%，超过多数。
4、消费者合同意识总体较强。调查显示，在办理银行业务时“会仔细阅读”的受访者有258人，占比达51.6%；“根据银行工作人员的介绍挑选自己认为主要的内容仔细阅读”的135人，占比达27%；“不会仔细阅读”及其他的107人，占比为21.4%。
5、电子银行受到消费者普遍欢迎。在此次调查的受访者中，愿意使用电子银行的410人，点比高达82%。不愿意使用电子银行的，主要理由：一是电子银行使用复杂，界面或流程不易操作；二是容易泄露个人信息，不安全；三是担心网络诈骗或黑客，对账户资金有危害；四是与电子银行相比，在银行网点柜台办理业务令人感觉更踏实。
6、消费者安全意识较强。如，“使用网上银行业务时，在私人电脑上进行，采取高级别的加密措施，并积极更新防病毒软件”的受访者达291人，占比58.2%；在“需要输入密码时有意识遮挡密码，并对可疑的人群或ATM等银行自助机具上可疑的附属设备保持警惕”的受访者高达403人，占比高达80.6%；“在办理完银行业务后注意保存好收据、回执、凭证、对账单以及多余的个人身份证件复印件”的受访者多达380人，占比达到76%。
7、新兴网络金融产品正在被消费者所接受。受访者中，301人正在使用或考虑使用支付宝等新兴网络金融产品，占到60.2%。而认为“效益好，使用便捷，所以积极接受”的有215人，占到43%；“等这些产品更加成熟后再说”的有145人，占到29%；“不安全，抵制态度”的57人，占到11.4%。
（二）消费者对金融知识的了解水平和对金融教育的需求
1、消费者金融知识了解水平总体较低。在此次调查中，受访者认为自己金融知识的了解水平“一般，应付日常生活中碰到的金融问题有时会存在一些困难”的有204人，占比40.8%；“不太了解，通常需要别人的帮助”的有105人，占比21%；“了解很少或基本不了解”的39人，占比7.8%。而自认为“了解，足以应付日常生活中碰到的金融问题”的仅有140人，占到28%。另外，会计算复利的仅为255人，占51%；能够清楚银行利率与通货膨胀率之间关系的仅有259人，占52%；对大额分期贷款的还款方式选择没有明确的目的性；知道“了解个人信用记录的作用并知道查询个人信用记录的途径”的仅有230人，占比为46%，尚不过半数； “了解客户在A银行的不良信用记录会对他在B银行办理贷款业务产生影响”的仅有289人，占比为57.8%，刚刚超过半数。
2、消费者获取金融知识的渠道主要来自宣传。受访者中，获取金融知识的主要渠道为“专业渠道，如所学专业与经济金融相关”的77人，占15.4%；“银行渠道，如银行网点发放的宣传材料、店堂告示或银行组织的讲座或培训”的221人，占44.2%；“媒体渠道，如电视、广播、互联网或报刊杂志宣传介绍”的168人，占比33.6%。
3、消费者金融教育需求强烈。认为“很有必要”将金融教育纳入国民教育体系的受访者有369人，占到74%。而受访者最希望了解的金融知识，按比例从高到低排列为：基础性金融知识、个人贷款业务（含消费信贷业务）、银行卡业务、银行理财业务、如何防范金融诈骗保护自身财产安全、如何进行理财规划选择合适的金融产品、电子银行业务、自助机具使用。
（三）消费者识别金融风险的能力
消费者识别金融风险能力有待提高。如，面对“假设您在超市的ATM机上取款时银行卡被吞。此时您注意到ATM旁边张贴了一张打印出的告示，上面说明：‘本设备如果发生出钞、吞卡故障，请拨打手机13XXXXXXXX要求立即协助’”的情况时，选择“立即拨打告示上的电话寻求帮助”的竟然有170人，占比高达34%；选择“不去管它，反正银行员工会来机器上取卡，过几天去银行网点取卡就行了”的123人，占比24.6%。
（四）消费者对个人权利的诉求
1、消费者对辖区银行网点柜员服务水平总体评价不错。认为“业务效率高，服务热情，能够主动、细致地回应我的询问和要求”的有334人，占比达到66.8%；“服务态度积极，但是业务水平有待加强”的有79人，占比为15.8%。在最近两年里，没有与银行产生过争议或进行过投诉的受访者为431人，占比高达86%。对于银行的投诉受理渠道，认为“能够容易地在银行网点、官网找到电话、网络、信函等投诉渠道；受理渠道畅通、方便”的有269人，占比为54%。对于银行的投诉处理结果，感觉“银行认真、公平地处理了我的投诉，我对投诉最终处理结果表示可以接受”的达288人，占比达58%。
2、消费者对银行提供的合同文本感到过于复杂。受访者对银行提供的合同文本的认为“复杂，内容多，需要花较多的时间来掌握一些必要的信息”的299人，占到60%。
3、消费者对银行各项业务收费标准披露告知总体满意。认为“能够较容易地在银行营业网点发现办理业务的收费信息；办理业务时，柜台人员会及时告诉相关收费项目，总体感觉不错”的受访者有330人，占比达到66%。
四、小结与建议
（一）加强金融消费法律机制建设。首先，应在法律上应明确定义金融消费者这一概念。既可扩大解释消费者的权益，也可在该法中对金融消费者保护进行专章规定，包括对金融消费者的界定以及保护范围、特殊权利、保护原则、保护机构的职责和纠纷解决途径等。其次，应明确规定金融产品购销双方的权利和义务。在制定修改相关法律过程中，可借鉴日本在保护金融消费者方面的成功经验，强化金融机构的信息披露义务，规范金融机构的金融产品销售行为，着重维护金融消费者等弱势群体的权利。 再次，应对金融法规进行不断修改。由于金融产品具有更新速度快，消费人群各异等特点，所以需要国家立法机构，应定期召开听证会，依照具体的实际情况来制定和修改金融法律，以做到切实维护消费者的合法权益。
（二）加强金融消费纠纷处理机制建设。由于金融业专业性较强，维权情况各不相同等特点。普通维权机构难以根据具体实际情况来针对性的维护金融消费者的权益，需要专业的法律力量来维护处于弱势地位的金融消费者的利益。建议在金融机构内部建立健全消费者投诉、争议解决程序，成立金融消费者保护局专门负责受理金融消费者行政投诉等保护工作。同时还应鼓励民间金融维权团体的出现，以防止政府机构在实际操作过程中，出现贪污受贿等与侵权金融机构相勾结的现象发生。
（三）加强金融机构行业自律合作机制建设。各金融机构之间应加强沟通协调，并联合为金融消费者提供一体化的金融服务，如普及金融知识、做好风险提示、配合国家相关部门做好金融消费者投诉的处理工作等。以银行为代表的各类金融机构应严格遵守发案率章程，将保障金融消费者的知情权落到实处。很多时候，金融机构仅仅做到真实、准确、完整、及时还远远不够，这仅仅是对监管者的要求，而对于消费者来说，更重要的是需要被提供能够影响交易判断的重要事项。
（四）加大金融知识宣传和普及力度。由于金融产品具有高专业性，高风险性的特点。某些金融机构为推销其金融产品，又以高收益率、低风险性来诱导消费者。其免责条款或专业术语就连金融专家都难以一眼看懂。而普通群众又对金融产品知之甚少，这就在无形之中增加了消费者的投资风险。所以加大金融知识的宣传力度，普及金融法律相关常识这既是增加消费者在投资时的安全性，同时也在无形之中对金融机构的金融产品起到了一个监督作用。
（五）发挥舆论媒体的监督作用。鉴于金融产品及服务的特殊性，以赢利性为目的的金融机构极有可能为了自身利益而隐瞒、虚报、谎报各项数据从而谋取巨大利润。同时相较于“财大气粗”的金融机构，金融消费者或者说中小投资者的力量非常弱。这就要求舆论媒体要正确发挥导向作用，充分利用其广泛的社会影响能力，帮助金融权益被侵害的消费者维护自身权益。
参考文献：
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[2] 郑伟.我国信用卡消费者权益保护研究———以美国 《2009 信用卡业务相关责任和信息披露法案》为视角[J].金融观察，2010（9）：48-52
[3] 唐继和.我国金融消费者权益保护制度经济学分析[D].天津：天津财经大学，2013
[4] 刘晓菊香港金融消费者权益保护体系的经验与借鉴[J]. 南方金融，2014（2）：46-48
作者：张占仓张鹏程
您好!我们是大理学院的科研团队，我们正在进行的是有关农村消费者权益保护的调研，我们的这次调研旨在知道农村对消费者权益保护了解的程度，和会采取何种方法来进行自身权益的保护。所以，我们可能会耽误您几分钟的时间，您可以放心对您的回答我们将完全保密，希望您积极参与，谢谢您的配合和支持。
1.请问您平时购物会选择哪里?()
A村中小卖部 B超市
2.请问您平时购物时会注意产品的生产日期吗?()
A经常 B偶尔会 C从来不会
3.请问您买过假冒伪劣的产品吗?()
A买过 B没买过
4.请问您知道经营者在经营时 需要相关证件?()
A知道 B不知道
5.请问您在购物时有没有遇到过缺斤少两的情况?()
A经常 B偶尔 C从来没有
6.请问您认为购物时价格是否合理?()
A合理 B不合理 C大致可以接受
7.您认为的最存在问题的农产品是：()
A化肥 B种子 C农药
8.村子中由明星代言的产品多吗?()
A多 B很少 C没有
9.请问您知道明星代言需要负相关责任吗?()
A知道 B不知道
10.请问您是如何鉴别农产品质量的?()[多选]
A看产品合格证书 B看产品的说明书 C看产品的标签，外观或品牌
11.请问您平时购物时会不会向买者索要发票?()
A会 B不会
12请问当您的合法权益受到侵害时，您会选择什么方式来维权?()[多选]
A与经营者进行交涉 B向工商，农业部门反映 C向媒体反映 D自认倒霉
13.您知道《消费者权益保护法》吗?()
A知道 B不知道
14.您认为当地相关部门对消费者保护的政策好不好?()
A十分好 B很一般 C一点都不重视
15.请您说一说您认为的对农村消费者保护最应该关注什么?
对于您所提供的帮助我们非常感谢，为了保证资料的完整和详细，麻烦您再花一分钟确认您所填写的内容，看看是否有误。谢谢您!
2013年3月曹 文来源：金融时报
加强金融消费者权益保护已成全球共识在全球监管思路进行重大调整的背景下，以维护消费者权益作为金融机构日常监管的重点已成为不争的前进方向。美国推出的“史无前例”金融改革方案，主要体现了三大特征。一是改变监管模式，实行表内外全覆盖监管。新的监管模式将易于让消费者受到损失的高风险表外业务纳入全程监管范畴，使消费者表外交易能够获得与表内交易同等的保护权，也使得金融机构表外创新的自由得以约束;二是修改法律，重剑保护消费者利益。以信用卡为例，美国防范信用卡风险的相关法律多达18部，奥巴马政府在此基础上又推出《信用卡履责、责任和公开法》。该法案旨在通过禁止信用卡滥用行为，加强对金融消费者的保护。奥巴马表示：“通过此项法案，(金融)消费者们将拥有他们应有的强劲可信的保护。我们将继续推动以透明、履责和双方责任为价值(取向)的改革——这些价值对我们寻求建设(发展)经济的新基础发挥着十分重要的作用。”三是成立专责机构，保护消费者权益。在一揽子改革方案中，有一点特别引人注目，就是成立个人金融消费者保护局，负责制定和推行诸如抵押贷款和信用卡等方面的消费者保护法规，加强对消费者和投资人的保护，防止次贷危机大规模祸害民众。
中国金融监管当局对监管思路也进行了调整，及时修补相关法规。目前，一行三会均成立了金融消费者保护局，银行业协会也建立了专门委员会，工商银行、农业银行等还在内部设立了消费者保护委员会，招商银行、光大银行也建立了专责机构。相对于西方发达国家而言，我国银行业在保护金融消费者权益方面，起步较晚。
金融消费者的权益
金融消费系消费者以金融产品、信息或服务作为交易对象，在信息不对称情况下，与金融机构发生的一切活动或过程。探讨金融消费者权益内容，也是厘清金融服务机构责任和义务的过程。
(一)知情权。金融信息具有天生的不对称性，加之交易双方的目标和期望总是貌合神离，使金融消费者与金融机构之间的利益冲突日趋激烈。严重的信息不对称带来的利益失衡使更多的焦点集中于金融机构义务的履行——尤其是信息披露义务的强化与关注。在此过程中，金融消费者应对其消费行为享有基于服务者提供信息而决策的权益，即金融消费者及时获取与消费有关的准确、公平、及时、没有误导的全面信息的知情权益。
(二)受教育权。公众教育是金融消费者的基本权益。这个权益具有充分性和一致性，无论是高收入者还是低收入者，无论是高端理财产品的购买者还是一般的存款人，都有权作为普通消费者接受充分的金融知识和风险意识教育。作为客户与市场之间的桥梁，银行应该明确自己在投资者教育中的地位和责任，有义务利用多种渠道，各种方式对其客户和社会公众展开金融消费者和投资者教育。
(三)选择权。选择权是金融消费者对其所购买的产品有非常清楚的认知和了解，对其他的同类产品和服务有充分认识，在有足够选择的提前下，从其自身利益出发，作出当时当地、对其最有利的决定。作为产品和服务的提供者，银行有义务和责任保证客户的自由选择权，而不是将自身利益凌驾于客户利益之上。
(四)隐私权。在银行对产品风险和服务相关的义务作了充分披露、保证公平合理对待每位客户的基础上，还必须帮助客户提高其自我保护的意识和能力，并遵守《信息保密法》，履行对客户信息的保密义务，这就是金融消费者的隐私权。隐私权是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。与传统的隐私权不同的是，金融隐私权指向的是具有财产利益的信息，它是以信用信息为核心，包括信息所有人经济与财产交易状况方面的
信息，如信息持有者财产状况及其财产流向的信息。
(五)受服务权。金融消费者出于对银行的信任和个人需求，在与银行发生业务关联并购买其金融产品时也有权享受到相应的服务。前中后台的员工应在处于合理的、适应社会发展的组织架构下，以热情、高效、严谨、负责的态度不断修正服务工作的规范度，以付出卓越的“人力资本”来履行对各阶层金融消费者权益的保护义务。
(六)受益权。银行负有明确披露金融产品收益情况的义务和责任。伴随着国民经济的增长和金融市场的日趋开放，银行个人理财已逐渐成为该金融机构里一个重要的业务增长点和利益增长点。因此，如何利用优质的个人金融服务来保证个人金融消费者的受益权益势必成为银行坚定不移的发展理念和有力工具。让客户能享受到市场发展带来的合理的财富增值和收益，就要求银行必须通过金融创新，通过有效的内控，在保障客户基本利益的基础上为客户提供和创造最大化的收益。
(七)投诉权。当金融消费者面对越来越多且越来越复杂的金融产品、在金融消费的过程及有关规定、权益、风险等存在理解不全面的情况下，为消费者提供有效投诉和建议的渠道、建立有效的受理客户投诉渠道和处理机制以妥善解决与客户之间的纠纷，是每家银行必须履行的义务，也是银行赢得客户、取得发展的有效保障。
(八)赔偿权。金融消费者在合法权益受到侵犯时，有权依据与金融机构签订的合同和相关法律规定要求赔偿。金融消费者既可向监管部门投诉，也可向法院起诉。
金融消费者权益保护的问题
(一)金融消费者求助求偿权未得到有效维护。由于金融知识有限、掌握信息不对称，现实中金融消费者难以保证所有的投资、消费行为达到理性化。据不完全统计，在目前有关部门受理的客户电话、信访件中，反映情况类约占14%，服务投诉类约占30%，业务咨询类约占56%。说明当前金融知识的宣传普及还不到位，金融消费者对一些金融产品的性能、用途以及相关的服务等信息缺乏了解和认知，对自己享有的权利还不十分明确。当自己的合法权益受到侵犯时，有些金融消费者考虑到“请求法律援助、聘请律师代理诉讼以及向人民法院提起诉讼”等程序相对复杂，费时耗力，因此望而却步，使合法权益得不到有效维护。
(二)金融消费者的知情权未得到充分确认。在金融全球化条件下，随着竞争的引入，新的金融业务品种和高附加值的服务层出不穷，出于自身利益，金融机构很难客观、公正和全面地提供金融信息。以目前广泛使用的贷记卡来说，银行着重宣传的是诱人的免息期，但对于最低还款额的宣传却是有意无意地忽略了，以致于出现了一个“利息陷阱”。由于银行信息披露不充分，使消费者在不同服务提供者间进行选择的权益无法实现;由于不明金融机构收费定价的财务依据，而承受其任意向消费者转嫁成本等，不仅造成金融消费者经济上的损失，甚至还要背上不良信用记录的“黑名”。
(三)个人信用无形资产的受益权未得到全面体现。近几年来，有关部门陆续接到金融消费者投诉，发现其征信系统中的基本信息与真实情况不符，导致在贷款审核环节受到了不公平的待遇。据查许多金融消费者是在不知情的情况下，简单地将身份证和户口簿交与亲戚或朋友甚至开发商，莫名其妙地替他人背上借款，成为“假按揭”中的一员。此外在个人消费信贷业务的违约记录中有部分是由于银行未尽到提醒、催收义务而造成的。由于个人信息的非公开性，一般情况下，个人不会随意查阅自己的信用档案。如果银行能够加强金融法律法规知识的宣传教育，促使金融消费者在进行此类活动时采取谨慎的态度，在某种程度上就可以避免因信贷行为不当而影响个人信用度的现象发生。
(四)金融资产的安全性未得到切实保护。近年来国有商业银行违法违规案件时有发生，涉案金额巨大，不仅给金融消费者造成了重大的经济损失，也给银行自身信誉带来了不良影响。一旦存款人预感到金融资产、经济隐私权将受到威胁时，就会使公众脆弱的心理失去理智，自利和自保的心理会驱使存款人同时挤兑存款，这就是经济学中的“多米诺骨牌效应”，
从而可能诱发金融风波。另外随着银行卡、互联网的推广，一些不法分子通过制造伪卡、电话转账、网上转账、网上消费等方式诈骗资金现象不断增多。在自身资金安全得不到保障的情况下，人们倾向于自己保管现金，分散的交易活动无疑将提高整个社会的交易成本。由于信息不对称，在社会成员间资金剩余和短缺同时并存，分散的交易活动将导致整个社会交易的萎缩和交易量的下降，造成金融资源的协调能力、配置能力面临失调。
(五)金融消费者参与和监督的权益未得到根本保证。金融业本身就是一个充满风险的特殊行业。为了切实降低银行风险，防止银行的机会主义行为和金融诈骗案件发生，应建立政府监管、银行内控、行业自律、社会监督的立体监管体系。现实中，由于信息获取的可得性程度相对较低，金融消费者基本处于弱势地位，对银行业的资本充足状况、资产质量、管理水平、收益状况和流动性等信息缺乏了解，不能有效区分问题银行和非问题银行，难以按照市场力量所形成的规范化程序监督、约束银行的经营活动，其“监督”的权益未得到根本保证。
几点对策
(一)加快相关立法工作。银行业的垄断经营带来的信用卡消费纠纷呈上升趋势，跨行收费、信用卡年费等大面积纠纷引发对于银行经营“潜规则”的质疑。另外随着分业经营要求的松动，银行理财产品又成为金融消费者问题新的焦点，银保产品、银证产品等也成为消费者与金融机构纠纷的热点，因银行销售保险产品的欺诈与误导导致的争议不断，消费者投诉直线上升，如理财产品客户诉渣打银行案。与日益频繁而大量涌现的金融领域消费者问题相比，一个尴尬的事实是，我国至今未建立金融消费者保护专项制度，尽管已实施多年的《消费者权益保护法》是我国保护消费者权益的基本法律，理论上讲，应该能涵盖金融消费者保护问题，但囿于当时的立法背景，使其保护对象限于一般商品与服务消费中的消费者权益。由于金融产品与服务的特殊性，这部法律中的很多规范在金融领域都难以适用，金融消费中的大量问题均无法通过法律得到解决。其他法律法规也各有其立法目的，不可能过多地对金融消费者保护问题做出具体规定，事实上，也无法兼顾对金融消费者的保护。
因此，立法机关应借鉴发达国家和地区高度重视金融消费者保护、建立健全金融消费者保护法律制度的做法，尽快制定专门的《金融消费者权益保护法》，明确金融消费者的概念、金融权益类型、金融机构与金融消费者双方的权益义务、金融权益保护范围、救济途径、保护程序、金融消费者保护机构及其职责权限、监管措施等，为我国强化对“金融消费者”这一群体的保护提供法律依据，切实维护金融消费者合法权益，确保金融稳定。
(二)加强监管力度。在条件成熟的情况下，成立一个拥有足够信息对金融风险进行识别、计量、评价、预警与管理，支持并关心存款人和金融消费者合法权益的公共管理部门，强化对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇，尽可能维护市场信心、提高公众的金融意识以及减少金融犯罪将变得尤为重要。在此方面，香港金管局在金融消费者保护方面的做法很值得我们借鉴。该机构是负责促进银行体系稳定及有效运作的政府机构。虽然金管局没有保障消费者的法定责任，但根据《银行业条例》，金管局有责任确保银行以负责、诚实及务实的态度经营以及促进银行维持正当操守标准及良好和稳妥的业务规则。金管局的职能也包括遏止与银行业务有关的非法或不正当的行为。香港金管局一直非常重视金融(银行)消费者保护工作。就商业银行的投诉管理工作，金管局出台有《处理投诉程序(监管手册-C.4)》，要求银行全面、公平及迅速地处理客户投诉。为加大保护力度，监管局仍继续强化在金融消费者保护方面的规则制定和现场检查，IC.4也会根据实际不断修改。同国内的神秘人检查类似也推出了乔装客户检查计划，即从消费者的角度，评估商业银行遵守《银行业营运守则》的情况。在投诉管理方面，向大众广而告之详细的投诉渠道、投诉方法、投诉处理程序、投诉的回复流程、金管局的调查调解权限、消费者保护投诉联络人名单、往年的投诉类别及相应数据以及明确的投诉处理范围，既明晰了消费者维权的具体
做法，又阐明了金管局的角色和责权。除此之外，香港政府还决定设立金融纠纷调解中心。根据香港财经事务及库务局公布的消息，香港政府还在调解效率、投资者教育、投诉制度改革以及检查评估结果的定期披露方面继续努力着。
(三)发挥行业协会的作用。日前，中国银行业协会组织会员银行制定并发布实施《中国银行卡行业自律公约》，市场反响热烈，一改过去基于保护银行单边利益理念，从消费者权益保护出发，规范银行制度、流程和做法，实现金融消费者和银行双赢，得到各方高度好评。行业协会作为自律组织，在发挥保护金融消费者权益方面具有独特作用。比如，多年来银行业协会通过百佳、千佳示范网点创建，采用神秘人方式进行暗访，对银行业机构现场服务规范、销售规范等进行点对点监督，有效保护金融消费者权益，有力促进了银行业健康发展。另外，在引导银行收费规范、信息透明、履行社会责任、进行公众教育等方面，也发挥着越来越重要的作用。
(四)优化银行绩效考核体系。银行不应仅靠加大对员工财务指标达标的压力来考量营销业绩是否优异，还应在客户服务、员工成长和内部管理方面，建立职业发展平台，形成健康企业文化氛围，从企业内部降低员工因急功近利而损害消费者权益的事件发生。通过优化完善各级员工的绩效考核目标，从核心价值观上体现对消费者权益负责的企业经营态度。
(五)完善信息披露机制。应完善信息披露机制，加强社会监督，约束监管者和被监管者的行为。一是金融业监管活动要从维护公众的利益出发，发挥信息的公示效果。凡涉及政策调整和可能对金融消费者利益产生重大影响的措施，监管机构在实施前应向金融消费者公示，使每个金融市场参与者对监管当局政策变动的知情权切实得到保障。二是要切实提高金融监管的透明度，做好信息披露工作。三是以法律的形式进一步明确规定金融活动信息披露的义务人、信息披露的内容和形式、信息披露的原则和标准等。四是进一步加强征信系统建设，提高征信系统信息的真实性、可得性、查询的便利性等。
(六)加大客户投诉处理力度。高度重视客户投诉管理的制度建设，保证客户投诉处理信息的公开透明，并注意客户投诉的保密工作。疏通金融系统信访渠道，适时开展保护金融消费者权益的检查，对维护正当的金融消费活动打开一把“保护伞”。建立金融消费者投诉平台，对于消费者提出的一些切实可行的建议，应积极向有关监管部门反馈，督促其予以改进。
农民工, 顾名思义就是农民身份的工人，农民工是传统的户籍制度与自由的市场经济制度相结合的产物。从职业角度讲,他们是工人,从身份上讲,他们是农民。农民工是指具有农村户口，有承包土地，但不从事农业生产，主要在非农产业就业，依靠工资收入维持生活的人。农民工进城务工是社会发展的需要，为城市经济发展提供充足低成本的劳动力。
农民工作为一个重要的劳动群体,以他们的勤劳和智慧在建设城市，创造财富，提供税收，已成为我们实现城市化、工业化，全面建设小康社会的重要力量。然而，农民工，因其固有为农民，在生存和发展的城市空间里，其特有的农民身份与职业身份的矛盾，被演变成为日益边缘化的城市新弱势群体。主要表现在劳动用工不规范、劳动报酬被拖欠或克扣、不能享受社会保险等合法权益。在构建和谐社会的进程中解决农民工权益问题，有利于保障公民的合法权益，有利于城乡协调发展，有利于加快工业化和城镇化建设，有利于社会的和谐稳定。近年来，国家虽然采取多种措施，为维护农民工权益做了大量工作，但由于种种原因，农民工权益保障仍存在诸多问题没有得到有效解决。
一、农民工权益缺失现象
我国《劳动法》、《劳动合同法》和有关法律法规的规定中，农民工同样地依法享有着按月领取足额工资、与用人单位签订合同、获取劳动保护、依法享有国家规定的工时与休息休假制度、参加相关社会保险等等的权利。用人单位应该按时足额支付工资，不得克扣和无故拖欠劳动者工资，工资不得低于当地最低工资标准，应依法支付加班工资，订立合同时不得向劳动者收取定金、保证金或扣留相关证件，不得随意变更、解除、终止劳动合同，依法为农民工缴纳各项社会保险等。但社会现实中，由于诸多原因，这些权益保障却存在着如下的缺失现象：
(一)劳动强度大，安全防护措施差，工作环境差。
大多数农民工因为文化素质不高，缺少相应的工作技能等，在劳动就业时，大多只能进入收入低、工作环境差、福利差的次属劳动力市场，常常只能从事最苦、最累、最脏,并且劳动强度很大的工作。
(二)工资收入低，存在故意拖欠、克扣农民工工资情况。 农民工就业最多的劳动密集型企业为了利润最大化，往往将国家制定的最低工资标准作为支付给农民工工资的最高工资标准，造成民工薪酬不高;另外由于农民工就业的有些企业内用工不规范，农民工不能按时领到工资。除拖欠工资报酬外, 有少数用人单位还存在克扣或变相克扣农民工工资现象。2011年我县劳动监察大队共受理举报投诉64件，为农民工追回工资106.94万元，涉及农民工220人。
(三)部分用人单位有法不依、用工管理不规范，未劳动合同签订，未缴纳社会保险。
多数的农民工在中小型私营企业就业，企业本身存在着对相关法律法规不了解或认为签订劳动合同、缴纳社会保险加重企业的成本，通常用口头协议代替劳动合同，不为职工缴纳社会保险或者为了应付检查只为极个别农民工缴纳社会保险。
(四)劳动时间被延长,加班领不到加班工资。
有些私人小企业,尤其是季节性生产小企业职工每天工作在10小时以上，休息日和节假日还不能保证，更别说领取加班工资。
二、造成农民工权益易受损害、维权难主要有以下原因：
(一)法律观念淡薄，维权意识不足。农民工法律知识了解少，当自己合法权益受到侵害时，往往不懂得运用法律武器来保护自己，或是忍受不公正的待遇，或是采取极端方式解决问题，使矛盾激化，影响到自身权益的维护和社会的稳定。同时，由于农民工法律意识不强，发生问题时往往疏于收集、保全相关证据，增加了工作的难度。
(二)农民工维权成本高。劳动争议实行“先仲裁，后诉讼”的解决方式，造成寻求公力救济的金钱成本和时间成本过高，使农民工的合法权益得不到及时保障。
(三)由于现行法律援助制度不健全，使得处于弱势地位的
农民工很难获得法律援助。
(四)劳动监察部门人员配置严重不足，使执法监察无法落实到位;经费不足、调查手段落后，导致劳动行政执法监察力度不够。我县劳动保障监察行政部门有编制专职监察员4人，这显然难以发挥劳动监察的职能作用，不利于预防并及时纠正用人单位劳动关系中的违法行为，确实心有余而力不足。
(五)工会组织和职代会制度不健全。大部分小企业没有建立工会组织。其中有部分工会组织基本上是“有名无实”，无专职人员、无活动经费、无单独的工会活动、无工人代表会制度或职代会制度。
三、加强保护农民工权益的建议
(一)帮助农民工提高自身素质,增强其就业能力和维权能力。
农民工素质普遍偏低,这是造成农民工在劳动力市场的竞争力、就业能力和维权能力严重不足的一个重要原因。因此要加强对农民工的职业技能培训工作，提高农民工的技能水平;同时加强法律普及宣传，提高农民工遵守法律法规和依法维护权益的意识。
(二)劳动保障部门要加大劳动执法检查力度。]
一是要规范劳动力市场，打击非法职业中介，确保用工市场
信息准确。二是监督和规范用工单位的用工行为。三是加强农民工工资发放执法检查，尤其对农民工需求较多的建筑、劳动密集型加工等企业工资支付情况的执法检查，督促用人单位及时支付工资，对拖欠农民工工资等违法行为要及时、严厉查处。四是要畅通举报投诉渠道，向社会公布举报投诉电话，加强举报投诉接待力量，做好对举报投诉案件的调查处理工作，做到对此类违法案件，发现一起，及时处理一起。正确适用简易程序，及时为民工追索劳动报酬，充分发挥简易程序迅捷、简单和高效的优势。
(三)完善农民工工资保证金制度。在实行建筑业、交通业农民工工资保证金制度的基础上，逐步向所有用人单位推行，建立防止拖欠农民工工资的长效机制。
(四)对企业违反相关劳动保障法律法规的行为及时通过相关媒体如实曝光，充分发挥舆论宣传的作用。
(五)加强劳动保障监察队伍建设，充实劳动保障保障监察队伍，强化劳动保障执法力度。劳动保障监察执法把基层维权、企业维权、乡镇企业维权、非公企业维权、个体雇工维权等作为工作重点。建立起牢固的、相关部门都能积极主动参与的联动机制，形成强大合力，增加监察执法社会效果。要注意将事后执法，变成事前预防，尽可能把劳资纠纷解决在基层，消除在萌芽状态中。要加强政府投入，充实劳动保障监察执法机构的人员、经费、设施、装备，提高办事效率和能力，以适应工作需要。要加快劳动争议仲裁机构实体化、人员职业化、程序司法化、管理行政化
建设速度和力度。要进一步健全完善乡镇、街道、企业基层调解组织，发挥更大更实际的作用，培训提高基层调解组织人员依法调解劳动关系的能力。有条件的型企业也可以建立企业调解组织，将劳资纠纷尽可能在本企业内自行调解消除。
(六)建立健全企业工会组织，增强工会组织自主权，发挥工会组织维护劳动者合法权益的作用。对难以建立工会组织的小型企业、个体经济组织等，能建立工会小组的建立工会小组，连工会小组都无法单独建立的，可按街道社区若干个企业为单位建立工会组织，每个用工单位民主选举工人代表参加，成立地域性联合式工会组织或行业性工会组织。地方工会组织和街道办事处、社区有关部门加强对这种联合式工会组织或行业性工会组织的指导和帮助，发挥其作用。
如何维护消费者自身权益
在我国社会主义市场经济迅猛发展、市场化程度不断深入的同时，市场消费空间和消费层次不断拓展，各生产经营者为了追求利益最大化而进行市场争夺，侵害消费者利益的现象如雨后春笋般频频发生，消费者问题已经成为社会发展中的一个重大社会问题。
在现代社会中，消费者权益保护已经成为世界性的潮流，各国普遍重视消费者保护的立法。消费者权益保护的专门立法是随着市场经济的发展和消费者权益问题的尖锐而出现的。
作为消费者的一员，我们时时刻刻都要学会保护自己，消费是日常生活中必不可少的一项活动，那么消费者权益更是需要受到保护。
消费者权益，是指消费者依法享有的权利及行使该权利、该权利受到保护时而给消费者带来的应有的利益。
消费者权益保护法是维护消费者利益、保护消费者合法权益的基本法律，是国家对基于消费者弱势地位而给予的特别保护，是维护真正的公平交易市场秩序的法律。
在消费过程中，由于各方面的因素，消费者的权益时常遭受到某些侵害并引起矛盾纠纷。那么，消费者平时该怎样做才能免遭其害呢?以下四点可供参考：
一、明白自己的权利。根据《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《民法通则》等法律规定，消费者在购买商品或接受服务时，主要享有以下权利：安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、求偿权、维护自身合法权益权、获得知识权、人格尊严权和监督举报权。
二、不忘索要发票。发票不仅是购物的凭证，更是消费者维权的基本证据。因此，消费者在购物时千万不要忘记索要发票并予以妥善保管。除此之外，还有保修卡、信誉卡、产品使用说明书、产品合格证、警示标志等凭据，都要保管好，以备急用。
三、牢记维权时限。根据国家《部分商品维修更换退货责任规定》，国家对部分商品维修更换退货时间做了如下规定：
“7日”规定。产品自售出之时起7日内发生性能故障，可以选择退货、
换货或修理;
“15日”规定。产品自售出之日起15日内发生性能故障，消费者可以
选择换货或修理;
“三包有效期”规定。三包有效期自开具发票之日起计算。在国家公布
的第一批实施三包的18种商品，如彩电、冰箱、自行车、空调、手表等
的三包有效期，整机分别为半年至1年，主要部件为1至3年。三包有
效期应扣除因修理占用的时间，换货后的三包有效期自换发之日起重新
计算。
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“30日”和“5年”的规定。修理者应保证修理后的产品能正常使用
30日以上。生产者应保证在产品停产后5年内继续提供符合技术要求的
零配件。
四、运用维权渠道。《消费者权益保护法》第34条明确规定，消费者和
经营者发生消费者权益争议的可以通过五种途径解决：
与经营者协商和解; 请求消费者协会调解; 向有关行政部门申诉; 根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁; 向人民法院提起诉讼。同时，还要注意和掌握诉讼时效。
根据我国《民法通则》的有关规定，身体受到损害要求民事赔偿和寄存财物丢失或者毁损的诉讼时效期间为一年;因产品存在缺陷造成损害要求赔偿的诉讼时效期间为两年。据此，当消费者的权益受到侵害时，一定要及时地向法院提出诉讼请求。否则，有理也会输掉官司。
当然，一般情况下，我们可以选择协商和解或者调解方法来争取自身权益。 和解是指消费者与经营者双方在平等自愿的基础上，通过友好协商的形式分清责任，取得彼此谅解，最后达成公平合理的解决消费者争议协议的一种方式。协商解决是指在争议发生后，消费者与经营者在平等、自愿的基础上就有关争议进行协商、交换意见而最终达成解决争议的方案。调解指在第三方的支持下，由当事人就有关问题自愿协商，达成协议解决纠纷的一种方式。这是一种民间由来已久的解决方式，其中以消费者协会调解最为正规。消费者协会调解是指消费者和经营者将争议提交消费者协会居中调和，双方相互协商调解，从而达成解决争议的方式。
那么如何应对欺诈行为呢?
首先，消费者可以以协商的方式，同商品经营者或者服务的提供者就其欺诈行为来协商，双方在互谅的基础上解决问题。其次，消费者还可以向当地的工商行政管理部门或者消费者协会进行投诉，让管理部门从中协调解决问题。如果消费者通过上述两种方法依然不能解决问题的话，那么消费者只能通过法律途径以向法院起诉的方法来维护自己的权益了。
并且欺诈行为又如何处罚呢? 消费者遭遇欺诈行为可以依照我国家工商局发布的《欺诈消费者行为处罚办法》的规定，经营者在向消费者提供商品时，有下列情况之一的，属于欺诈消费者行为，消费者可以要求双倍赔偿(即买一赔二)：1 销售掺杂、掺假，以假充真，以次充好的商品;
2 采取虚假或者其他不正当手段使销售的商品分量不足的;
3 销售“处理品”、“残次品”、“等外品”等商品而谎称是正品的;4 以虚假的“清仓价”、“甩卖价”、“最低价”、“优惠价”或者其他欺骗性价格表示 销售商品的;
5 以虚假的商品说明、商品标准、实物样品等方式销售商品的;
6 不以自己的真实名称和标记销售商品的;
7 采取雇用他人等方式进行欺骗性的销售诱导的;
8 做虚假的现场演示和说明的;
9 利用广播、电视、电影、报刊等大众传播媒介对商品作虚假宣传的;10 骗取消费者预付款的;
11 利用邮购销售骗取价款而不提供或者不按照约定条件提供商品的;12 以虚假的“有奖销售”、“还本销售”等方式销售商品的;
13 以其他虚假或者不正当手段欺诈消费者的行为。
还有我国《消费者权益保护法》第四十九的规定，经营者应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍(即双倍返还)。如果造成消费者的人身伤害的，还应当支付医疗费、护理费、误工费等，如果造成残疾的，还要支付生活补助费、残疾赔偿金等。当消费者受到经营者的欺诈行为侵害时，可通过以下途径要求经营者给予双倍赔偿：与经营者协商解决;请求消费者协会调解;向有关行政部门申诉;根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁;向人民法院提出诉讼。
消费者权益是关系到社会每一个人的权益，并随着国家尊重和保障人权的宪政以及经济的发展、市场的繁荣会更加完善，对不法经营者侵害消费权益的惩罚将更加法制化、制度化。但愿大家拥有一个和谐的消费环境。
参考文献：
《消费者权益保护》法律出版社。1990.王江云等
《欺诈消费者行为处罚办法》
《消费者权益保护法》
消费者权益保护制度的顶层设计
摘要:保险消费者权益保护是一项涉及监管定位和方式、市场运行理念和规则、法制建设的系统性重大课题，将极大地改变保险资源的配置方式，对保险业的长期健康发展产生重要影响。系统梳理和研究国际上金融保险消费者权益保护的经验和最新进展，做好“顶层设计”，对于保障消费者权益保护工作有序、高效开展具有重要意义。
关键词:保险消费者,权益保护,顶层设计,多元化
一,英国“大一统”监管模式下的金融消费者保护
英国1986年通过了《金融服务法》，启动了被称为“金融大爆炸”的改革，金融消费者保护是其设定的监管目标之一。1997年，成立“金融服务监管局”，统一监管金融服务业。2000年，通过《金融服务和市场法》，设定了增强市场信心、提高公众认识、保护消费者、减少金融犯罪四大监管目标，并增加了大量保护消费者权益的司法内容。2010年，通过《金融服务法》，提出创设新的机构向消费者宣传金融知识等，但并未允许针对金融服务可以采取集团诉讼的提议，这使提案中原有的保护消费者的力度减弱。
在《金融服务和市场法》框架内，金融服务监管局与三个执行机构按照各自的职责发挥作用，推动消费者保护救济制度协调有序运行，这三个机构包括：一是金融机构。所有金融机构必须建立详细的客户投诉处理制度，尽可能把纠纷化解在萌芽时期。二是金融巡视服务有限公司。带有行政仲裁性质的金融巡视服务公司，由金融服务监管局设立，以第三方的身份处理解决金融机构与消费者之间的纠纷。三是金融服务赔偿制度有限公司。该公司也是由金融服务监管局设立的独立机构，负责在金融机构倒闭后，向消费者提供赔偿。
另外，依据《金融服务和市场法》，2001年投诉专员办公室成立，负责调查针对金融服务监管局的消费者投诉，从而构成对金融服务监管局的制衡机制。依据1973年的《公平交易法》成立的公平交易办公室，成为英国最重要的反垄断监管机构，该机构代表消费者的集体利益。这些机构连同司法部门共同构成完整的保护救济制度的链条。
二,美国“双重多头”监管模式下的金融保险消费者保护
在美国特殊的历史背景和文化价值基础上，金融危机和政府主动干预推动了金融消费者保护制度的发展。1811年，效仿英格兰银行建立的美国银行特许期到期后，未能得到议会准许延续，从而使得州特许银行迅速发展，奠定了州银行在各州监管权的基础，金融消费者保护的问题也因之而由各州负责。此后，随着一系列事件的发生，各种法案陆续通过，联邦立法逐渐加强，特别是20世纪六七十年代是联邦金融消费者保护立法的集中时期。
次贷危机后，金融消费者保护成为联邦立法的重要内容。2010年的《华尔街改革法》调整监管架构，完善监管规则，创设金融消费者保护局，以对金融消费者提供更为全面的保护。金融消费者保护局由美联储支付预算，但具有高度的独立性。保护局的成立结束了消费者保护责任由多个机构共同承担，但是出现问题又无人承担的状况，明确了消费者保护的责任。保护局接受政府问责，向参议院的银行委员会和众议院的金融服务委员会分别汇报工作。然而，也有反对者质疑保护局是否必要，认为原有的监管机构都有消费者保护职能，保护局监管范围过宽、权力过大，限制了消费者对金融产品的选择，还会间接增加消费者的成本。
保险方面，除特殊情况外，金融消费者保护局不适用于州保险监管体系。为了防范金融系统性风险，联邦政府在财政部内新设了联邦保险办公室，其职责主要是跟踪保险行业，包括发现有可能导致系统性风险的监管漏洞、提名保险公司成为由美联储监管的非银行金融机构。虽然权力有限，但该办公室无疑会有助于联邦政府进行国际保险监管协调。然而，尽管财政部和国会几经努力，《华尔街改革法》还是确认了原有的州监管体系对保险消费者的保护基本有效，并进一步加强州保险监管制度。
三,澳大利亚“双峰”监管模式下的金融消费者保护
迈克，泰勒在1995年发表了《双峰式监管：新世纪的监管架构》，他认为，审慎监管所要实现的防范金融业系统性风险和市场监管所要实现的保护消费者利益这两个监管目标存在潜在冲突，而且使用的监管技巧也差异很大，认为这两个目标应该分开，并且由不同的监管者来执行。澳大利亚是“双峰”模式的少数积极实践者，成立了证券与投资委员会和审慎监管署。然而，2001年澳大利亚第二大保险公司，即HIH保险公司的破产使澳大利亚的监管体系受到了质疑。负责调查的皇家委员会在调查报告中指出，“双峰”体制下两家监管机构之间存在沟通和协调的问题，但也没有提出进一步改革的建议。
20世纪80年代后，英国相继成立了保险业督察员、银行业督察员、投资督察员等8个组织，专门处理金融产品消费者与金融机构之间的争议，澳大利亚受此影响，也先后成立了多个相关机构。随着英国统一监管体制的发展，澳大利亚将这些机构合并成为一个独立的全国金融督察服务机构(简称FOS)。作为金融企业在国家金融监管当局的指导和支持下成立的民间组织，FOS致力于公正、独立、免费地解决包括小企业在内的金融消费者与金融服务提供者之间未能自行解决的金融消费纠纷，是一种法院程序的替代性解决方案。在澳大利亚，只有当金融机构选择加入“外部争议解决计划”时，金融机构才能成为FOS的会员，金融消费者才能将双方之间的纠纷提交至FOS，而是否加入“外部争议解决计划”是评价金融机构诚信水平的重要标准。
当金融消费者与服务提供者之间发生纠纷时，第一步可以先向该金融机构提起投诉。如果金融服务提供者没有解决该纠纷，消费者第二步可以通过在线或书面申请的形式向FOS投诉，FOS将要求金融服务提供者就争议问题作出书面报告。金融服务捉供者在限定时间内与金融消费者取得联系，以便直接解决纠纷。如果消费者收到的书面回复并未解决纠纷，或者未在限定时间内收到任何回复，消费者第三步可以再次联系FOS解决该纠纷。此时，FOS的案件主管将调查该纠纷，并尽力通过协商和调解来解决争议。该纠纷还有可能被提交给FOS的调解员，调解员安排由金融消费者和金融服务提供者共同参加电话会或面谈会来进行调解。如果消费者对案件主管和调解员的解决结果仍不满意，则第四步可提交给FOS陪审团(一般针对较复杂纠纷)或裁判员(一般针对较简单纠纷)，陪审团或裁判员将会对金融服务提供者(而不针对消费者)作出一个裁决。若金融服务提供者对裁决不服，可以向法院起诉。陪审团或裁判员的裁决程序是一个正式程序，陪审团将举行非公开会议来审议争议材料，并将讨论决定是否支持消费者的投诉。
四,我国台湾地区的保险消费者权益保护
我国台湾地区有关保险消费者保护的相关法规有：1963年的《保险法》及后续相关法规、1994年的《消费者保护法》、2010年的《个人资料保护法》，以及
2011年底通过的《金融消费者保护法》。
总体来讲，台湾地区保险消费者保护体系比较健全，由六个层面组成：一是研究制订重要保险产品的“定型化契约范本”，依据《消费者保护法》的规定办理“应记载及不得记载事项”。台湾地区保险产品早期实施费率管制，经核准方可销售，随着消费者保险知识的提升与市场自由化，费率管制得以分阶段解除，产品审查也逐渐放宽。二是规定销售人员有风险告知、诚信说明等义务。三是成立保户服务中心，设置服务专线，并采用网站、电子信箱等多重形式提供咨询。重大事故发生时，监管机构督导行业公会成立紧急任务组，迅速办理理赔，保险公司也要定期自查突发性重大事故的处置机制。四是充分宣传披露，在各机构相关网站建立专区，提供相关资讯、数据供大众查阅，开展多种形式保险教育。五是保险公司成立保户申诉部门，落实标准作业流程。金管会保险局设申诉科，负责销售误导、保费争议等非理赔申诉案件，并将各公司对于保户申诉的处理效率与产品审查、业务开展相挂钩，引导公司重视消费者权益。监管机构委托保发中心负责处理保险理赔申诉，保发中心聘任各领域专家成立保险申诉调处委员会，受理理赔争议案件。在此基础上，2012年成立金融消费评议中心，对一定额度以下的保险纠纷给予评议决定，此评议决定与民事法院判决具有同等效力。成立保险犯罪防治中心，建立预防、救济、教育机制，加强与法院、检察院相关部门的联系，及时将案件移送。六是监管机构委托保发中心建立保险公司风险预警系统，并执行退出清理业务。
五,总结与建议
金融保险消费者权益保护大致包含三层内容：金融机构持续经营下的纠纷处理，问题机构风险处置中的消费者权益保护，政策制定和实施中的消费者权益保护。这三层内容紧密联系，几乎贯穿了各国或地区金融保险消费者保护的全过程。我们日常关注的多是消费纠纷处理，这是消费者权益保护最直白的方面，也是消费者保护制度改革的直接推动力，台湾近期的金融消费者保护制度发展主要体现在这一方面。然而，对消费者权益保护主要集中于处理纠纷的责难也不绝于耳，质疑者认为，对日常纠纷的偏重，易导致对偶然但却重大事件的忽视，所以，应该在监管政策制定和实施中强化消费者保护，这一点与“双峰理论”的初衷一致。然而，“双峰”制度似乎也并未体现出充足的优越性。有观点认为，“双峰”制度过于强调防范系统性风险和消费者保护两个目标之间的区别，实际上，通过监管确保被监管机构的财务稳健与合规经营将有助于为消费者和企业提供值得信赖的金融服务和投资机会。消费者保护一旦被削弱，将导致某一金融机构或产品遭遇更大范围的消费者信心的丧失。而且，在消费者保护制度不成熟的国家中，“双峰”制度在加大监管协调成本之外，似乎并无助于建立高效的消费者保护体系。所以，笔者也认为，在我国目前监管体制和消费者保护制度尚未建立的前提下，“双峰”安排应该缓行慎行。
关于金融机构风险处置中的消费者权益保护，这一点似乎在各国或地区的监管改革中都得到了加强，以期给予消费者足够的补偿，从而稳定市场预期，倒逼机构稳健开展经营。
金融保险消费者保护应注意平衡好“更好的监管”和“更严的监管”。对于消费者保护的制度改革会影响金融效率、增加消费者成本的担心广泛存在，消费者保护如果矫枉过正，甚至会影响金融体系的国际竞争力。从这一点来看，英国简洁明了的保护制度无疑是改革典范，美国的“双重多头”模式则使金融监管有着明显高于英国等国的监管成本，然而，这并没有妨碍美国改革在提供一套更为完善的
风险管理机制的同时，致力于最大限度地保留市场配置资源的基本机制，重于提供“更好的监管”而非“更强的监管”。
金融保险消费者保护是一个由点及链、由链织网的全系统工作，需要做好顶层设计，以低成本高效推进消费者保护制度的建立和完善。从消费者保护问题产生来看，金融机构要设计清晰明了和适销对路的产品，较好地管理自己的销售体系，通过市场反馈不断改进服务;从涉及主体方面讲，金融消费者自身要提升金融知识和风险意识，金融机构应保持合规高质量经营，行业协会应自律协调，第三方机构应中立开展调解或裁决，监管机构应做好监管，司法系统应进行裁判等;从工作机制来看，要建立充分的宣传咨询机制、披露激励机制、救助保障机制、系统纠错机制、行政处罚机制。金融消费者保护需要做好顶层设计，统筹谋划，统一协作，在统一架构和标准前提下保留弹性，不能因为部门分割和行政层级，政出多门，影响保护效力。然而，从立法方面看，消费者保护制度的建立更是一个逐渐培育和完善的过程，一劳永逸地通过立法解决在各国都尚未实现。金融服务提供者通过建立高级别的应诉部门，作为第一道防线应对和化解大部分消费者投诉，在纠纷解决中实现自我成长。建立健全第三方纠纷调解和裁决机构，监管机构保持适当超脱，进而保持监管资源的较好配置非常重要。在消费者保护网中，金融机构无疑是消费者保护问题的最直接的责任者，也是消费者保护问题解决的必经一环，应该更为关心和注重平衡好自身效率和消费者保护问题。通过监管政策和外在压力促使金融机构将有关消费者权益保护的问题化解在萌芽状态无疑是明智之举。这一点在消费者与金融机构的纠纷处理中最为突出，英国、澳大利亚和台湾地区应对消费者纠纷时，无一不非常注意强化纠纷处理中金融机构的首要责任，监管的及早介入也是为了强化金融机构的这一责任。金融机构应当建立高级别的应诉部门，应对千差万别的消费者投诉，使大部分纠纷在这一环节得到化解，或者应诉部门将消费者权益保护存在的问题反馈到公司内部产品设立、销售管理等各个环节，督促管理改进。监管机构如果忽视这一环节，直面应对消费者投诉，监管力量也许会难以为继，并有可能陷入被动之中。
课后测试
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1. 金融机构在向消费者推荐产品时，片面夸大产品收益、隐瞒或模糊产品风险，这属于侵害消费者的( ) √ A B C D 财产安全权 知情权 自主选择权 信息安全权
正确答案： B 2. 银行以格式合同、霸王条款等形式使消费者接受一些前提条件或附加条款,这属于侵害消费者的( ) √ A B C D 财产安全权 知情权 自主选择权 信息安全权
正确答案： C 3. 挪用、占用客户资金，这属于侵害消费者的( ) √ A 信息安全权 B C D 公平交易权 财产安全权 依法求偿权
正确答案： C 4. 根据《征信业管理条例》，未经同意采集个人信息的征信机构，将面临最高( )万元的罚款。 √ A B C D 30 40 50 60 正确答案： C 5. 金融机构在格式合同中，加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，这属于侵害金融消费者的( ) √ A B C D 财产安全权 知情权 自主选择权 公平交易权
正确答案： D 6. 金融机构，因为消费者的种族不同，而进行歧视性差别对待，这属于侵害消费者的( ) √ A 受教育权 B 知情权 C 受尊重权 D 公平交易权
正确答案： C 多选题
7. 以下行为属于侵害金融消费者自主选择权的是( ) √ A 办理转账等业务时，必须先办理一张本行的银行卡方予以受理 B 未经同意，强行开通网上银行 C 办理贷款时指定评估中介机构 D 办理贷款时，强制购买保险
正确答案： A B C D 8. 金融消费者对不能享受正常的金融服务会产生不满，主要表现为( )A 服务等候时间长 B 不按时服务
C 特殊时点取款转账困难 D 以上都不对
正确答案： A B C 9. 美国金融消费者的概念，具备以下哪三个特征( ) √ A 金融消费者是自然人及其代理人 B 实际上接受了规定的金融产品或者服务
√
C D 消费目的是为了满足个人、家庭成员或家庭的需要 金融消费者不仅指自然人，也包括法人
正确答案： A B C 判断题
10. 消费者求偿权的行使可通过“自力救济”和“公力救济”的途径进行。 √
正确 错误 正确答案： 正确
C 财经纪律
D 工作纪律 正确答案： A B C D 7. 中国共产党建立完整的集成组织制度〃政治纪律通过( )来加以保证。 ×
A 组织关系
B 组织原则
C 组织纪律 D 组织人员 正确答案： A B C 8. 以下属于“四风”问题的是( )。 √
A 形式主义
B 官僚主义
C 享乐主义
D 奢靡之风 正确答案： A B C D 9. 党的纪律涉及到党内生活的各个方面〃主要有党的( )等。 √
A 政治纪律
B 组织纪律
C 财经纪律
D 工作纪律 正确答案： A B C D 10. 新形势下〃党面临的( )是长期的、复杂的、严峻的。 √
A 执政考验
B 改革开放考验
C 市场经济考验
D 外部环境考验 正确答案： A B C D 判断题
11. 新形势下〃我们党一切顺利〃没有面临严峻挑战。 √
正确
错误
正确答案： 错误
12. 人不以规矩则废〃党不以规矩则乱。 √
正确
错误
正确答案： 正确
13. 不少领导干部不仅在台前大搞钱权交易〃还纵容家属在幕后修收钱敛财〃子女也利用父母的影响〃经商谋利〃大发不义之财。 √
正确
错误
正确答案： 正确 14. 1928年党的五大关于《组织问题议决案》中第一次明确地提出“政治纪律”概念。 ×
正确
错误
正确答案： 错误
15. 党纪是全党必须遵循的总章程〃也是总规矩。 √
正确
错误
正确答案： 错误
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