保险理财产品与银行个人理财产品的关系探讨
一、关于保险理财
提到理财，人们大多会认为是对自己的财产进行管理从而通过有效的投资使其增值，但却忽略了一点：在追求财产增值的同时，应合理规避因一些意外事故或疾病给家庭或个人造成较大财务影响的事件，即财务管理的首要原则应为保证财产的安全。而这正是保险理财的独到之处。
保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。由此可以看出，保险理财的主要功能是保障家庭或个人的财产安全，亦即保证在疾病或发生意外事故的情况下家庭或个人财产的平稳性，防止产生过大的账务波动给家庭或者个人的生活造成严重的不利影响，以此做到资产的保值;而近年来为顺应市场的发展与客户的需求，市场中出现了如投资连结险、万能险、分红型保险等具有投资功能的保险产品，这又使得在购买此类保险后资产能够增值。
(一)丰富了产品结构
不仅仅是在银行个人理财中增加保险服务者一项，保险理财本身就具有很多种选择，如目前市场流行的投资型保险产品：分红险、万能险和投资连接险。还有正在崛起的非寿险投资型保险，不仅仅符合亚洲人还本的理念，更具有保障功能。
(二)扩大了银行理财的适用群体
投资人在制定投资计划时，需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。谈理财，不能只谈收益。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”?因此，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在理财中应扮演更多的角色。
保险理财是分层次进行的，从收入水平角度，对于低收入家庭或个人，最主要的是能够保障正常的生活状况，一般没有闲置的资金进行投资，抗风险能力最弱。对于这部分群体而言，应在能够承担的情况下，购买保障型的保险产品，并且为家庭主要经济支柱购买意外伤害险，使其在发生意外事故时能得到经济上的补偿，同时保证其他家庭成员生活上不会受到太大的冲击。
对于中收入者，在保证了日常生活开支的情况下，还会有少量的闲置资金作为应急资金以及投资资金，其承担意外事故或疾病带来的额外支出的能力较弱，更倾向于风险较低、收益较平稳的投资，这部分家庭或个人可以通过具有投资功能的保险理财产品进行理财，在能够减少意外事故的冲击之外，还可以得到较平稳并且可观的投资收益。因此，保险理财产品更多的适用于中低收入家庭在保证财产安全的前提下，又能够得到平稳的投资收益，为中低收入家庭或个人提供了一个很好的理财工具。
对于高收入者而言，主要的理财目标是获得资产的增值，其抗风险能力较强，因此更倾向于风险高、收益高的投资，高收入者无疑也需要保证财产的安全，只是其抗风险能力较强，因此会忽视保险产品的保障功能，而只是将其投资收益与其他理财产品的投资收益作简单比较就将其否定。
(三)保险理财是一种长期投资
保险理财产品同时也是一种长期投资，从建立家庭购买房产时建立的住房按揭贷款保险，到孩子出生时购买的子女教育保险，再到盛年时购买的医疗、养老保险等都是延续几十年的险种，也是现在比较流行的险种。
二、银行个人理财服务中保险理财的现状及原因
虽然保险理财具有上述优点，但是实际中保险理财发展不足，尤其是银行理财服务中，保险理财的地位相当薄弱，其原因如下：
(一)银行和保险公司的合作关系不对称
在简单的销售代理模式中，银行和保险公司的合作关系是不对称的;且保险公司之间“价格战”比较严重，保险公司处于低利润的处境
(二)银行保险产品无法满足个性化服务的需求
银行保险产品种类多为以寿险产品，另外加上储蓄分红型或投资连结型，消费者缺乏选择;同时，虽然银行是我国居民最经常打交道的金融机构，在与客户的经常联系中，银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是，各网点没有理财专柜，银行员工虽然具备一定的金融知识，但对于保险专业知识和保险产品的了解很不够，远不能满足保险代理业务发展的需要，无法满足个性化服务的要求。
(三)保险业本身存在一些问题及人们对保险认识的偏差
自从保险业恢复营业，保险业进入了原始资本积累期，由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为，使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象。由于引进保险代理人制度，加上规范和教育的不严谨导致误导消费者的行为经常发生，现实生活中,存在的夸大保险作用，诱导购买，误导客户,承保与理赔“两张脸”等失信行为因此保险给人们留下不好的印象，导致社会大众对保险业的信任度不够。
(四)信息技术共享平台缺位
由于银行和保险公司各自出于对行业资源的保密需要，以及信息技术的应用水平与要求不同，银行和保险公司的信息技术平台不能实现共享，信息管理系统不能够完全对接，很大程度上影响了双方客户资源的开发利用，降低了客户服务的效率和质量，客户价值没有得到充分的体现和增值。
三、保险理财产品的前景
(1)随着经济的发展，消费者的消费要求也越来越高，金融产品综合性服务已经成为趋势，中国的一大金融控股集体----中国平安已经开始提供综合性金融产品。不仅在产品开发、销售支持能够运用统一的管理和技术平台，而且具有较强的开发银行客户能力, 真正实现客户资源的共享, 向客户提供一站式服务。
(2)金融危机使消费者经历了资本市场的大幅波动，资本市场波动也让消费者进一步认识到风险的危害与保障的重要性。
(3)消费者风险保障个性化需求增强。消费者群体分化，中产阶级的崛起可能是影响消费者需求的最大因素。如麦肯锡一项调查表明，目前国内居民大致拥有约35亿元财产，并且今后每年还将以16%的速度递增。其中，有120万个家庭拥有10万美元以上的存款。2025年，这一数字将达到5.2亿至6.12亿。不同收入水平的人群对一于金融产品的需求有很大的不同。
(4)人口老龄化的趋势，老龄社会中人们对于长期的保障产品的需求提高，而养老保险、医疗保障类型的保险产品将更受欢迎。
参考文献
[1] 张龙清，孟倩，江姗.经济下行期的商业银行理财业务:特点、问题及建议[J].金融发展研究，2009(6):65-67.
[2] 陈启明,任晓刚,齐娜.商业银行理财产品发展思路及对策[J].金融纵横,2008(4).
作者简介：秦增元 (1987-)，男，汉族，河南商丘，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险会计。
(责任编辑：刘晶晶)
作者：秦增元
摘 要：金融理财方式多种多样，各种理财的形式和系统也趋于完善，人们在进行理财的过程中，需要找到最适合自己的理财方式，从而实现个人和家庭资金的最大化。本文主要研究金融理财方式比较与保险理财的优势。
关键词：金融理财 方式比较 保险理财
随着科技的发展和社会的繁荣，我国经济的增长呈现出质的飞跃，人们的生活水平普遍提升的同时，家庭和个人的存款也随之增多。在这样的形势下，金融理财和保险的购买就显得尤其重要。在实际的理财过程中，客户需要选择最适合自己的理财方式，根据自己的资金和能够承受的风险以及收入情况等决定，同时客户也需要对比金融理财和保险理财之间的区别，从而完善自己的经济实力。
1 对理财机构的监管比较
首先，在我国，大多数商业银行理财的主体是固定的银行监管组织和部门，也就是中国银行的监管委员会;其次，证券公司所进行理财的重点则是具有专门资格的管理单位和组织部门，也就是中国证券监督委员会。该组织对于各大银行的证券发放是有具体的政策和力度的，需要按照该组织下达的计划和意见准确执行;再次，信托监督公司的监管主体与商业银行的监理单位是统一的，是中国银行监督管理委员会，需要按照委员会二度命令执行各种计划;最后，保险公司进行理财的监管主体与上述部门不同，主要是为了促进保险业务的顺利发展，属于中国保险监督委员会，该组织会颁布各种命令和法案，确保各个保险公司的顺利运行[1]。
2 金融理财产品的特点比较
2.1 投资特点比较分析
目前，从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品是人民币理财产品和外币理财产品两种形式。但是从风险上来比较的话，外币理财的风险要大于人民币理财风险，主要是其比较容易受到国际金融市场的影响。当时相对应的，外币理财的收益要比人民币理财的收益大。人们最开始的理财只是基本的储蓄功能，其具有固定的收益，理财的风险也很小。但是随着金融市场的不断变幻，各种理财产品也是应运而生，收益也开始逐渐增大。大多数证券公司的理财产品分为限定类型和非限定类型，同时限定类型理财产品也会根据产品的不同分为混合型和股票型几种。虽然这几种理财产品在名称和形式上有较大的差异，但是其根據的理财结构较传统理财产品没有较大改变，都是投资范围相对较广、风险相对较低。
信托公司的理财产品主要集中于国债和证券的投资类型方面，其主要的特点是信用度相对较高，而且收益相对稳定。基金公司的理财产品包括货币、证券和债券等不同的形式和类型，这些基金的不同类型，是专门为不同阶层的客户而设计的。与这些不同的是，保险理财产品的主要类型都是不同的，其中包括万能险和分工险以及投资保险，根据客户投资的比重不同，其最终的收益也不同。但是从大致上来讲，保险理财的收益要相对少于金融理财的收益，但是风险相对较小。
2.2 金融理财产品的费用和期限比较
从金融理财产品的费用和期限上来说，银行理财产品的期限一般都是2～3个月以上，费用除了需要扣除的手续费之外，还需要其他费用。但是证券公司是个例外，其理财产品的期限一般是3～24个月，手续费用相对来说较低。基金公司根据购买理财产品的不同，也具有不同类型的费用和期限，其中包括管理费、认购费、托管费以及申购费等。保险公司的理财产品期限大多较长，一般有几年甚至是几十年不等，费用也比其他产品的费用高得多。
2.3 金融理财产品的流动性比较
从流动性上看，银行的理财产品流动性最差，如果没有到指定的时间和预订的期限，客户是不能随意将存款取出的，同时也不能随意更改计划。但是伴随着金融行业的发展和运行，为了能够更加满足客户的需求，商业银行现在也开始开放资产的理财投资系数，也就是增加理财产品的流动性和科学性。证券公司理财产品的流动性相对较低，但是客户可以通过其搭建的平台，选择合适的流转方式，增加理财产品的灵活性。基金公司理财产品的流动性相对较好，能够随着交易的进行直接流转，但是其中也会存在一定的风险。保险公司的理财产品相对复杂、种类也繁多，因此流动性会根据不同的产品类型，具有不同的流动风格，需要具体问题具体分析[2]。
3 保险理财产品的优势分析
3.1 政策上的优势
我国保险业务具有一套专门的法律保障，即《保险法》，其中包括对保险合同、保险流程以及当事人等的一些规定。保险本身就是一种专门的制度化安排，由政府承担一部分保险责任，对投保人和客户造成收益的一种具有科学化和专业话的法律程序。《保险法》是保险业务得以展开的基础规范，其中出台了许多对投保人以及受保人有益的法律条文，以供广大额客户选择和投保。同时，我国政策部出台的许多条文规定，从税务和法律上对保险业务的相关属性进行了集合和整理，促进了保险业务的流通和融合发展。
3.2 产品优势分析
3.2.1 保险理财产品具有安全保障的功能
保险业务流通的本身是促进经济发展的重要手段之一，同时也是一种新型的理财模式和工具。大多数投保人的意愿都是想要通过一定的保险投资获得相关的利益，从而弥补意外发生造成的损失，追求的其实也是一种安全感和舒适感。总的来说，保险最大的作用就是获得保障等相关权益，只要签订了一份合同，投保人就能够在有效的期限内获得精神和意外等方面事故的赔偿，这不仅是一种精神安全的治疗方法，同时更是一种资金扩张的投资。当前，除了保险的基本业务之外，还有一些除了传统保险其他的一些功能，为客户的生命安全和基本信息做了充分的保障。因此，保险理财与传统的金融理财相比，除了具有传统的投资理财之外，还具有强大的保障功能，财为客户的生命安全以及心理健康做好充分的保障。
3.2.2 收益方式具有特殊性
从投资者的角度来说，保险理财产品的投资范围也许并没有其他金融投资理财产品的范围大，但是大多数理财都是在合理的范围之内进行的，基本包括债券、资金以及证券投资基金等。一旦经过允许，客户还可以在指定的范围之内，进行间接的投资和收益。虽然保险理财的收益相对较低，但是客户的资金却可以在逐年投保的过程中，利息逐渐增加，从而形成一个更多收益的利益空间，为客户的资产形成集约化管理。
3.2.3 具有规避司法的特权
作为企业来说，一旦债券问题被作为司法诉讼时，客户在银行里面存的钱、固定资产以及房地产等固定资产都不会冻结。但是，如果此时客户拥有一份保险理财，这个问题就会很好解决，尤其是人寿保险的保单。因为在我国，人寿保险的合同是具有法律效力的，更是以人的身体和寿命为基本的投保单位的，根据相关的法律条文，在没有经过保险人书面同意的情况之下，保险单不能转移、冻结或是恶意拍卖，此时的保险单就成了最有效的投资工具。在这种情况之下，即使客户的投资企业濒临破产，客户的资产也不会被冻结。
3.2.4 具有强大的融资功能
当前，我国保险理财的主要方式是寿险，客户一旦购买了这个产品，就会得到一个投保单。这个保单是一张非常重要的融资工具，可以直接到保险公司进行贷款，目前，客户可以贷款的额度最高可以在70%～80%。但是在这种情况之下，融资功能还可以起到一定的决定保费的作用，这样做，不仅能够为客户提供更加原始和丰富的资金资源和贷款方式，更加能够促进整个市场乃至社会的资金流通[3]。
3.2.5 保险理财产品能够合理避税
第一，大型企业可以通过向保险公司投保的方式，即帮助员工缴纳既定的保险金额，从而实现避税的目的。因为根据相关的规定，企业在拿出员工总工资的4%之后，可以为员工投保，其商业税就可以减免。如果企业员工较多，缴纳保险的金额达到一定的数量，还可以获得一定的权限，其中包括不低于三年的期间内分期均匀扣除费用的权利。同时，如果员工从原来的公司跳槽，进入新的公司之后，新的公司也是可以按照其原来的规定，帮助其缴纳既定的保险金额，因此，无论是企业还是个人，都会通过保险理财达到既定的避税目的，从而增加固定的资产价值。
第二，保险理财是规避遗产税的有效手段，通过我国出台的相关法律条文，将遗产征税的金额和实际的算法已经记录在案。根据草案，遗产越多，税率也就越高，最高将多达50%，因此，投保人一旦意外离世，个人的财产也会随着纳税的同时而大量缩水。因此，保险就成为了有效规避遗产税的重要工具，对今后金融市场的发展具有重要的影响。
3.2.6 能够有效地抑制通货膨胀等经济危机的影响
当前形势下，我国主要的存款形式除了基本的银行存款之外，还包括股票投资以及房地产和外汇等固定资产的投资，虽然各种投资的风险类型和系数都不统一，但是每一种投资都会或多或少地受到金融危机的影响，其中就包括通货膨胀以及汇率波动等因素的影响。在这种情况下，保险理财的作用就凸显出来了，保险产品本身就具有较强的稳定性和科学性，自身具有一种能够分散风险的理财行为，保险预定的利率和前瞻性与发达国家的利率没有什么联系，因此不具有敏感性和机制性，例如万能寿险和连投险就是为了保险公司为了应对通货膨胀等金融危机研发出来的保险理财类型。人们通过购买这些保险，一方面能够对自己的心理产生慰藉。同时，客户通过对比金融理财的各种形式和保险的各种类型，能够在第一时间内选择在通货膨胀的情况下，对自己有益的理财产品类型，从而进行投保。除此之外，如今的銀行利率已经不能满足广大群众的理财诉求，因此通过购买保险，能够最大程度地实现客户预先设定的利益，同时还能够对自己的人身安全做出保障，因此，保险理财已经成为人们日常生活中必不可少的理财方式之一。
4 结语
综上所述，本文通过将各种金融理财产品和保险理财产品进行比较之后，总结出保险理财产品除了具有流动性较差的性质之外，还具有其他的优势之处，不管是在理财收益还是债券收益方面都具有独到之处。因此，保险理财以其自身独特的优势，已经成为人们生活中必不可少的理财环节，不仅为人们的生活提供了保障，更促进了市场上的资金流通，为经济的建设和发展奠定了坚实的基础。
参考文献
[1] 王辉，徐鹏.试论金融理财方式比较与保险理财优势[J].进出口经理人，2014(S1).
[2] 王洪凌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].企业导报， 2012(20).
[3] 朱才斌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].中国市场， 2009(52).
作者：张萍
摘 要：藏族大学生是西藏社会与经济发展人才队伍的重要组成部分，其综合素质及能力状况对未来西藏社会经济发展影响巨大。以西藏民族学院不同专业、不同年级的200名藏族学生为调查对象，运用访谈法和问卷调查法，对其理财心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等理财现状进行调查与分析，并提出提升藏族大学生理财能力的途径。
关键词：藏族大学生;个人理财;教育
西藏民族学院是唯一在内地开办的西藏高等学校，面向西藏、服务西藏，建校五十六年来为西藏培养了大批高素质的少数民族干部和专业技术人才。我校藏族学生具有个性质朴、刻苦勤奋和内向等特点，他们是西藏社会与经济发展人才队伍的重要组成部分，其综合素质及能力状况对未来西藏社会经济发展影响巨大。而大学期间是藏族大学生学习个人理财知识的黄金时间，具备基本理财意识、拥有良好理财及个人职业生涯规划能力，对藏族大学生未来发展非常重要，因此，笔者对西藏民族学院就读的藏族大学生的理财现状进行了调查与分析。
一、藏族大学生个人理财现状调查结果及成因分析
(一)调查对象、方法
本次调查的对象为西藏民族学院不同年级、不同专业(分为经管专业与非经管专业)的200名藏族学生，并从性别、生源地、家庭经济水平等方面进行调查与分析，200名藏族学生(其中男生115名、女生85名)来自大中城市32人，来自城镇59人，来自农牧区109人。覆盖面广、具有一定的代表性。本次藏族大学生个人理财现状的调查方法包括两种：访谈法和问卷调查法。首先，随机选择大约15名学生进行初步访谈，目的是了解我校藏族大学生理财的心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等基本情况，在此基础上科学设计理财调查问卷。本次藏族大学生理财现状调查问卷共发放了200份，收回有效问卷186份(已剔除填写不规范问卷)，有效回收比例为93%，回收有效问卷数覆盖全校不同学院的在校藏族学生，其中经管专业占42%，非经管专业占58%，不同专业调查结果存在一定差异。
(二)调查结果及成因分析
1.藏族大学生经济来源渠道单一，经济状况差异明显、经济困难学生比例较大。藏族大学生大部分来自边远地区和农牧区，家庭经济收入相对较低。我校藏族学生的资金来源除父母提供以外，还包括学校各种困难补助、国家开发银行的助学贷款、学校奖学金及社会奖学金、亲友资助、打工收入等等。本次问卷调查中藏族大学生经济来源的结果显示：我校90.6%的藏族大学生的经济来源主要依靠父母，生活费来源在两个以上的藏族大学生只占34.5%;有8.6%的大学生能依靠自己获得部分收入，完全依靠自己勤工俭学、打工解决经济来源的藏族大学生只有1名。综上，我校藏族大学生的经济来源主要依赖父母，渠道较单一。相对汉族大学生，藏族学生独立谋生能力相对较低，其中重要的原因是藏族学生汉语能力比较弱，远离家乡到内地求学，多数是第一次离开西藏，对内地环境适应过程较长，较难利用兼职缓解其经济压力。
2.理财意识淡薄、没有树立正确的理财观，经济独立意识差。在进行个人理财访谈时，几乎所有藏族大学生都提出了“我无财可理”，认为理财是有钱人的事，学生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念，收支平衡正是学生理财的基本要求，有70%的藏族大学生知道“开源节流”这一基本的理财理念，但是对于“个人理财”的概念并不能准确表述，甚至有34%的学生认为“理财就是攒钱”。调查问卷统计结果还显示：非经管专业的藏族大学生有64%认为理财是毕业有收入之后的事，此比率在经管专业学生是41%。造成此现象的原因主要是藏族大学生在内地求学，受以往就业传统的影响，学习动机相对内地生源学生小，对学习重要性及其对就业影响的认识不够。而我校在对经管专业区内班学生的开课计划中，涉及“个人理财”、“财商”的课程极少，非经管专业基本无相关课程，再加上文化背景知识的缺乏和教师授课过程中理解上的一些障碍，直接影响藏族大学生对理财观的建立。即使有渴求掌握理财知识的藏族大学生也存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。
3.支出没有计划、无记账习惯，消费结构不合理。参与本次调查的200名大学生，来自大中城市32人，来自大中城市(如拉萨、日喀则等市)占16%，来自城镇的学生占29.5%，来自农牧区占54.5%，由于农区、牧区藏族大学生大部分生活并不富裕，本次调查结果显示：受访者的平均月支出在500元之内的有31人，占15.5%;500元～1 000元的126人，占63%;1 000元～2 000元的有34人，占17%;2 000元以上的有9人，占总人数的4.5%。在消费支出结构包括5项，分别是饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。经管与非经管专业学生在5项支出中的比率差别不大，其中饮食和日用品是维持生活的必须支出，具有刚性，占主要部分。但是通讯和交际支出比例明显过高，这与藏族大学生注重友情有关，而学习支出比例明显偏低，甚至有些学生此项目消费为0，说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置，显示出消费结构不合理的特点。在是否记账方面，非经管专业有记账习惯的仅占其总人数的11%;而经管专业有43%的同学会将日常消费记账，还有同学甚至编制预算，对于此项目的回答可能与学生的专业有关。综合记账比率，无记账习惯的同学出现“经济危机”的可能性较大，具体表现是：收支不平衡，在月末或学期末时需要借钱，甚至借钱买票返家。
4.不了解大学生理财渠道与方式，风险意识淡薄。本次调查的结果显示：非经管专业没有学生选择理财产品投资，经管专业有5%的藏族大学生通过多种投资方式理财，如银行存款、货币基金(余额宝)、股票，其中投资额度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。适合大学生投资理财的方式包括银行存款、商业保险、股票、基金、银行理财产品等，风险各有大小，出于稳健性的考虑，股票由于风险大并不适合在校大学生，银行理财产品由于起点高，大学生难以投资，其他几种均适合在校大学生。但是进行投资的藏族大学生中，有56%的学生无法列举或列举不全这些理财方式，也无法分析其风险和收益的关系，甚至有些学生已经将闲散资金投资于货币基金——余额宝，也无法说清楚其“七日年化收益率”的含义，这反映了藏族大学生在投资时，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理财方式与渠道、风险与收益，这样的投资对个人理财能力的提高影响甚微。
二、提高藏族大学生个人理财能力的建议
1.加强家庭与学校教育，使藏族大学生树立正确理财观、金钱观，提高“财商”。对藏族大学生的理财教育离不开家庭和学校的共同努力。首先，家庭要发挥对大学生个人理财和消费教育应有的教育职能，将藏族大学生视为“理性的经济人”，重视理财教育，让大学生明确理财是人生的必修课。家长要以身作则，用正确的理财观念和消费行为来影响孩子，让他们充分认识到：在人格基础上建立起巨大的财富，才能建立起金钱的财富。家长要教大学生认识金钱的重要性与作用，如果理性地对待金钱、如何去赚钱以及为社会创造财富、如何理性的“花钱”，使他们树立正确的金钱观。由于我校藏族学生远离家乡求学，家长通常会担心孩子受苦，而一次性给学生巨额生活费，学生如果理财能力不强、消费无计划，很可能出现花钱无度，甚至挥霍、浪费。因此家长应针对孩子的特点决定生活费的支付方式及金额，让孩子逐步学习如何妥善处理自己的金钱，怎样通过自己的安排使收支平衡。第二，学校也应在加强对藏族大学生“四观”教育，让藏族大学生树立正确的人生观、价值观、民族观和宗教观的基础上，大学生在拥有“知识财富”的同时，也要拥有理财观念和“财商”，具体做法包括：在新生教育时，应增加理财教育，进入大学之后，无论时间上还是金钱上相对高中有了更大自由，应树立正确的金钱观，在有限的金钱限度内，合理地、有计划地安排自己的活动，学会把知识变成财富和管理财富的技能，使自己在学校实现财务自由。
2.进行理财课程建设与改革，进行消费道德引导。藏族大学生作为一个特殊的消费群体，其消费状况与特点在一定程度上反映当前内地求学藏族大学生的价值取向和生活状态。因此，对于即将步入西藏经济社会的当代藏族大学生，理财应是他们的人生必修课。让藏族大学生学习掌握正确的理财方法，最直接、最便捷的途径就是通过学校的全方位教育。目前西藏民族学院开设的涉及理财的课程仅有《财务管理》、《公司理财》、《ERP沙盘模拟经营》等，涉及的专业主要是经管专业和信息工程专业等，这对于全校数千名藏族大学生的理财知识需求是远远不够的。因此，开设全校性的理财类选修课就非常必要，如《理财学》、《个人理财》、《证券投资学》、《创业常识与沙盘模拟经营》、《消费经济学》等，这些理财课程既有一定的知识性又有实用性，可以通过开设这些选修课，系统地向学生介绍个人理财理论知识与方法技巧，利用有限的财富和理财知识，合理安排收入与支出，最终实现财务自由，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。
3.提高藏族大学生理财兴趣，应注重实践教育，通过多样化方式营造学校理财氛围。由于我校藏族学生在高中之前都在西藏自治区读书，而西藏的基础教育较内地落后，农牧区尤其如此，有些藏族大学生汉语能力不强、学习基础较差，来到内地后，接触来自全国各地的新同学，在学业上表现出学识浅薄、成绩不佳、抽象思维能力较差等特征。因此，对藏族大学生的理财教育必须结合其特点进行，与其他少数民族相似，藏族大学生擅长于形象思维，因此学校应注重利用多样化的方式营造学校理财氛围，这些措施包括：组织“校园理财知识竞赛”、“大学生沙盘模拟经营大赛”、“大学生理财规划大赛”、“网络虚拟投资大赛”、“理财读书笔记交流会”等活动;请有关个人理财专家、优秀校友走进大学校园，开展个人理财讲座，高屋建瓴地给学生介绍个人理财以及消费道德的新思想、新成果，还可请专业银行理财人员讲述银行卡的功能，合理使用银行卡理财的技巧等;在校园播放有关理财的电影，如《解构企业》、《华尔街》、《硅谷传奇》、《优势合作》等。此外，在内地的藏族大学生普遍存在缺乏自信的情况，有些藏族学生通过阅读书籍及选听相关课程，已经具备了一定的理财知识，但是却不敢进行投资活动，因为他们担心自己的实践经验太少，因此应有针对性地进行全面实践理财教育，提升藏族学生的自信。具体方法包括：第一，利用学校的西藏自治区重点会计实验室进行理财训练、指导个人理财规划;第二，针对藏族大学生就业地主要为西藏的特点，进行西藏就业创业指导，让他们了解自身的特点及努力方向，合理安排大学的时间和金钱，对自身进行职业生涯设计，以理财教育带动就业，防止学生盲目创业;第三，组织以个人理财教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，尤其是对于贫困藏族学生，提供相关勤工俭学岗位，既能解决他们的生活困难，又能让他们融入社会，提高工作能力、沟通能力和理财实践能力，为今后就业、服务西藏打好基础。
参考文献：
[1] 张琳.大学生个人独立收入状况的实证分析——以某高校本科生为例[J].中国建设教育，2009，(3).
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[3] 卢慧婷.大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商品与质量，2010，(S5).[责任编辑 吴 迪]
作者：张晓雁
1、 存银行。
A、优点：急用钱时，可随时100%拿出来。
B：缺点：抵御不了通货膨胀。
比如您2010年1月您存了一大笔钱定期银行5年，只拿3.6%的利率。2011年1月2月连续上调利率到5%。这个您就享受不到!!!亏......
如果您想享受5%的利息，那么您又要重新取出来定期五年。可是前一年的就变为活期!!!算来算去，还是不划算!!!----这一块专家有提示!!!不要随便拿出来再存!!......
还有一点，2010年1月定期的3.6%,现在升到5%，亏了一年的定期转换后!!明年利率上调7%呢?又换吗???
2、保险理财产品。
A、优点：抵御通货膨胀，这一块从分红体现。可以解决存银行的“缺点”这一块。
B、缺点：急用钱时，不能全部拿出来用!!!不过好的产品。大概可以拿到自己存的钱的80%来急用!!!这也没关系!
建议：三五年内急用的钱存银行，中、长期规划的教育基金，理财养老存保险公司!!!且后者是保证一定能达成目标的规划!!存银行，存进去容易，取出来也容易，就不能保证达成了!!!
个人投资与理财
关于理财的定义，目前好像还没有统一的标准，说法不一。现代汉语词典对理财的定义最简单，理财即管理财物或财务;美国理财师资格鉴定委员会对于理财是这样定义的：理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。
正如有人说的，现在的大学生大多是独生子女，自小娇生惯养，对于财产的价值十分模糊。因此投资理财变成了一个值得探究的问题。
许多人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱，这可能比较片面;我的理财观是在自己的人生实践中从“自发式”的赚钱、投资到“自觉性”的规划、管理的过程中逐渐形成的，也就是说是对生活的一些感悟吧。
理财的标的物是财和物，包括个人的金融资产和固定资产，理财的过程就是对个人财、物的管理过程，管理就离不开计划、组织、协调和控制，所以要清楚自己的财务资源情况和风险承受能力，学会给自己做理财规划，组织该规划的实施，定期检查实施效果并进行资产的再平衡，控制人生、财产以及市场可能出现的各种风险。
理财没有所谓“最好”的产品或方案，只有适合你自己的才是最合理的。理财不要过分迷信所谓的理财专家，每个银行、基金公司、保险公司、券商或房地产商等都会考虑其自身的利益，所以你在投资时要有自己的独立判断和决策。理财是财富积累、风险防范和资产最大化增值的过程，同时也是自身加强学习和提高能力的过程。理财是个系统性的工程，复杂的是在决策前多做功课、统筹安排、合理配置，投资之后的管理过程越简单越好。
理财的最终目的是人生的财务自由，所以不要以牺牲个人的生活质量为代价，但也不能只顾眼前的生活而不考虑未来规划。理财投资要有良好的心态，良好的心态有时直接决定你的投资成败。有了良好的投资心态和合理的回报期望才不会对你的生活产生影响。理财要管理的不仅是你的净资产而且还包括负债，但做投资时最好不要借钱投资，特别是高风险的金融类投资，就是其他风险较小的投资也要严格控制你的资产负债率。理财是个人业余的事，投资理财不能影响自己的本职工作，否则可能会得不偿失。
课后测试
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单选题
1. 一般来说，处于()的投资人的理财理念是避免财富的快速流失，承担低风险的同时获得有保障的收益。 √ ABCD少年成长期 青年成长期 中年稳健期 退休养老期
正确答案： D 2. 下列关于退休规划说法正确的是()。 √ ABCD计划开始不宜太迟 规划期应当在5年左右 投资应当极其保守 对投资和风险应当相当乐观
正确答案： A 3. 生命周期理论比较推崇的消费观念是()。 √ ABCD及时行乐、“月光族”
大部分选择性支出用于当前消费 大部分选择性支出存起来用于以后消费 消费水平在一生内保持相对平稳的水平
正确答案： D 4. 个人生命周期中稳定期的理财活动主要是()。 √ A提升专业，提高收入 BCD量人为出，存自备款 偿还房贷，筹教育金 收入增加，筹退休金
正确答案： C 5. 个人和家庭进行财务规划的关键期是在个人生命周期的()。 × ABCD建立期 维持期 稳定期 高原期
正确答案： C 多选题
6. 个人或家庭在生命周期内综合考虑其()等因素来决定其目前的消费和储蓄。 √ ABCDE现在收入 将来收入 可预期开支 工作时间 退休时间
正确答案： A B C D E 7. 处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法不正确的是()。 √ ABCDE家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主 家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主 家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主 家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主
家庭维持期财务投资以中高风险的组合投资为主要手段
正确答案： A C D 8. 张先生计划3年后购买一辆价值16万元的汽车，因此他现在开始每年年初存入50000元的现金为定期存款，年利率为4%，下列说法正确的有()。 √ ABCDE以单利计算，第三年年底的本利和是162000元 以复利计算，第三年年底的本利和是162323元 张先生的理财规划能够实现
张先生购买汽车的理财规划属于短期目标 张先生购买汽车的理财规划属于中期目标
正确答案： A B C E 9. 下列关于货币现值和终值的说法中，正确的是()。 √ ABCDE现值是以后年份收到或付出资金的现在价值 可用倒求本金的方法计算未来现金流的现值 现值与时间成正比例关系 由终值求解现值的过程称为贴现 现值和终值成正比例关系
正确答案： A B D E 10. 货币之所以具有时间价值，是因为()。 √ ABCDE货币占用具有机会成本 货币可以满足当前的消费 通货膨胀可能造成货币贬值 货币可以作为财富的象征 投资可能产生投资风险
正确答案： A C E 判断题
11. 专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。() √
对 错 正确答案： 对
12. 年金的利息也具有时间价值，因此。年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。() √
对 错 正确答案： 对
13. 如果客户最关心本金的安全性和流动性，则该客户很可能是风险追求者。() √
对 错 正确答案： 错
14. 信用风险属于系统风险。() √
对 错 正确答案： 错
15. 一般来说，高学历、投资知识丰富的人，风险管理能力强，往往能从事高风险投资。() √
对 错 正确答案： 对
对于刚刚涉足于投资理财的朋友们来说，学习理财小知识尤为重要，个人投资理财必须从入门开始学习，了解理财投资入门与技巧再理财也不迟，对于投资理财来讲，盲目是理财的大忌，而且不要听信理财顾问所讲的那些保本保收益的投资理财产品，任何理财是都有风险的，下面先介绍一下投资理财小知识。
个人投资理财知识入门：理财有哪些类型?
个人投资理财小知识
1、存款：存款是最传统的理财，人人皆知的理财通常为三个月、半年、一年。
个人投资理财小知识
2、银行理财产品：银行近几年来推出的银行理财产品颇受关注，额度为5万元起存，只要在早九点到下午三点期间可以随意赎回，收益是活期额6到10倍，通常29天以上会超过一年的定期利率。
个人投资理财小知识
3、保险：很多家庭上有老下有小，但对于理财投资入门与技巧并不了解，如果想全面兼顾很困难，因此保险成为了很多家庭的保护伞，可以在老人能照顾自己，孩子还没有或者还很小，消费少的时候，给父母买上一份医疗保险，为孩子买一份教育储蓄险，可以在以后的日子里不用为老人生病、孩子上学操劳。
个人投资理财小知识
4、信托理财：资金门槛最低100万，但收益较高，通常在百分之九以上，例如华夏泉盛投资理财公司的“金鼎鸿稳健收益投资项目”年收益最高能达到百分之十五。
个人投资理财小知识
5、基金：基金定投比较适合工薪阶层的定期存款，收益比银行存款收益高，而且具有一定的监督作用，不过基金比较适合长期持有，累积资本。
个人投资理财小知识
6、贵金属：黄金、白银有三种投资类型：
①定投型：每月固定投入1克或者多克黄金，但扣款时间可以根据投资者而定，可以卖出和提取。
②实物性：可以购买金条、金钱、金元宝之类的黄金做以增值，或赠送亲朋好友。
③纸黄金：这个是在市场上低卖高卖，风险性较高的投资。
个人投资理财选择技巧很重要，专家告诉您理财投资入门与技巧，理财一定要依据自身条件来选择，如果是风险承受能力较小的，可以选择银行理财产品，如果是为了追求高收益的投资者，有一定的风险承受力，可以选择信托类理财产品，通常在投资中年轻人选择基金定存;中年人选择信托理财;老年人选择银行理财产品或者存款。
当我们刚分析完2011年经济形势发展趋势时，却再一次被困于2012新一轮的经济危机; 当我们刚感叹2012又将离去时，新的遗憾还是一次又一次的滋生漫延;
面对股市的不断飘红，面对房价的飘忽不定，面对工作的竞争压力，我们的幸福从何而来? 生活成本的增长，就业形势的困囧，只有工资不涨的年代，拿什么来让自己仅有的财富得到利润最大化?
做好应对未来变化的准备，除了需要比较清醒的头脑外，更多的是需要多方面的理财知识和理财渠道，形形色色的理财方案，到底我们应该选择哪个?
传递幸福，指引理财方向，由幸福理财中心与建设银行
幸福,从理财开始_____2011经济形势发展解析
在这个什么都涨只有工资不涨,甚至连幼儿园小朋友都知道什么是CPI的年代,作为白领的您,是否已经充分地认识到经济所带来的一系列社会问题? 您有为自己做好准备来应对未来的生活了吗?
阳光明媚的春天，沉闷的办公室格子间里,您还在不停的忙碌吗?
你意识到下一轮的经济发展趋势了没有?
赶紧出来呼吸下大自然的气息，听经济理财专家来为您分享投资理财的新思路,新方向! 把握现在,抓住时机,让您有限的资产变成无限的资源和保障!
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股市的“定神丹”
——浅谈CANSLIM选股法
一、CANSLIM方法简介
股市是存在风险的地方，很多人把毕生的积蓄都投入进去，市场却没有显示出
丝毫的怜悯就将其全部吞噬，所以，选股方法无疑成了至关重要的。选股是每个炒股者都会经历的过程。投资者炒股自然都是为了赚钱，但是面对茫茫股海、众多的股票，究竟应该选哪只股票才能赚钱? 这是投资者都要考虑到的问题。而 一个好的选股方法则能够让你避免了许多风险。相信炒股的人大多数都熟悉CANSLIM这种选股方法，如我们所知， CANSLIM法则是一个投资策略的缩写，这个策略是以市场上表现最好的股票的共有特征为依据所归纳出来的投资法则，是威廉·欧奈尔多年的投资心得，这个法则是他极为系统的总结了技术分析在实践中最为实用有效的简单策略，抽出了技术分析(一种概率分析)中概率最高的简单方法。它是基本面分析与技术面分析结合的产物，其中，40%技术分析与60%基本分析，据美国个人投资者协会的分析得出的结论是无论在牛市还是熊市，CANSLIM方法是最稳定、表现最好的系统之一。
二、CANSLIM的选股原则
首先，我们先来了解CANSLIM的选股原则，我们也称之为“欧奈尔选股七法”：C=最近季度的盈利C：最近季度的盈利比上年同期有大幅度的增长。
A=每年的盈利增长率A：年盈利增长率为25%—50%(要有稳定性和持续性)。
N=新产品，新管理方法，股价创新高N：创新高的股票经常继续创新高 。
S=流通盘大小，市值和交易量的情况S：尽量选择小盘股，通常股本较小的股票较具股价表现潜力。
L=在行业的地位，是否行业龙头L：要买就买行业的龙头。
I=是否有实力的机构(我们俗称的庄家)I：有实力机构参与易促进股价上升 。 M=大盘趋势如何M：大盘的趋势是个股走势的综合反映，是寻求大概率胜算的先决条件。
三、通过分析股市得出的对CANSLIM的个人理解
在股市中，首先，观察大黑马的特征，就是盈余有大幅度的增长，尤其是最近一季。最好的情况，就是每股收益能够加速增长。但若是去年同季获利水平很低，例如每股收益去年仅1分， 今年5分， 就不能包括在内。当季每股收益成长率8%或10%是不够的，至少应在20 %-50%或更高， 这是最基本的要求。当季收益高速增长，应当排除非经常性的收益，比如靠出售资产取得的巨额收益。
其次，值得你买的好股票，应在过去的4-5年间，每股收益复合成长率达25%至50%， 甚至100%以上。据统计，所有飙升股票在启动时的每股收益复合成长率平均为24%， 中间值则是21%。所以，一支好的股票必须是每股收益成长与最近几季每股收益同步成长。
再次，从实践来看，一个公司展现新气象，是股价大涨的前兆。它可能是一项促成营业收入增加及盈余加速成长的重要新商品或服务;或是过去数年里，公司最高管理阶层换上新血液;或者发生一些和公司本身产业有关的事件。据研究，在以前数次股市的行情循环里，创新高的股票更易于再创出高价。买进股票的最佳时机是在股票突破盘整期之初，但千万不要等到股价已涨逾至突破价5-10%后，才蹒跚进场。股价走势若能在盘整区中转强，向上接近或穿越整理上限，则更值得投资。买入一只多数投资者起先都觉得有些贵的股票，然后等待股票涨到让那些投资人都想买这只股票的时候，再卖出股票。通常股本较小的股票较具股价表现潜力。一般而言，股本小的股票流动性较差，股价波动情况会比较激烈，倾向于暴涨暴跌，但是，最具潜力的股票通常在这些中小型成长股上。
然后，在大多数情况下，人们倾向于买自己喜欢并熟悉的那些股票。但是，你的爱股通常未必是当时市场最活跃的领涨股，若只因你的习惯而投资这些股票，恐怕只好看他们慢牛拖步。要成为股市的赢家的法则是：不买落后股，不买同情股，全心全意抓住领涨股。在你采用这项原则之前，要先确认股票是在一个横向底部形态，而且股价向上突破后上升尚未超过5-10%，这样，可以避免追进一只涨得过高的股票。股市中强者恒强、弱者恒弱是永恒的规律，一旦大盘跌势结束，最先反弹回升创新高的股票，几乎肯定是领涨股。 所以，不买则已，要买就买那些领涨股。股票需求必须扩大到相当程度，才能刺激股票供给需求，而最大的股票需求来自大投资机构。但知道有多少大投资机构买进某一只股票并不那么重要，最重要的是去了解操作水准较佳的大投资机构的持股内容，适于投资者买进的股票，应是最近操作业绩良好的数家大投资机构所认同的股票。
最后，你可以找出一群符合前6项选股的模式的股票，但一旦看错大盘，这些股票约有七八成将随势沉落，损失将惨重。所以，必须有一套简易而有效的方法来判断大盘处于多头行情或是空头行情。市场上能够符合上述原则的股票仅在少数，而这些股票之中也只有2%的股票成为飙升股，但有的升幅能超过一倍，足以弥补由于选股不当造成的损失。投资者所要做到的是， 买进选中的股票，订下你准备止损的价位(一般而言，在购进成本以下7%至8%绝对是止损的底线)。
因此，通过上面的分析我们可以把CANSLIM在实际操作中归纳为三大主要步骤：第一步首先检查整体市场的主要趋势，第二步选择有稳定成长潜力的行业，第三步在选定的行业中进一步优中选优，选择基本面和技术面最强的股票。
四、对CANSLIM方法的实际应用
一个好的方法还需要懂得把它应用到实际中，并且只有运用得当才能体现它自身的价值，CANSLIM是个股市的一个好导师，我们要通过对它的理解把它运用到实际中去，接下来，让我们来谈谈CANSLIM方法在空仓等待、买入、止损与持有、卖出的股票操作四阶段的具体应用：
1、空仓等待阶段：频繁的买卖，只能带来更多的错误，损失更多的金钱和自信。 因此在判断大盘主趋势向下时或方向不清时，一定要耐下心来空仓等待。大盘主趋势具体判断方法可能因个人而有所不同。如采用基本面与技术面结合的方法，首先判断国内国际经济形势是否走好、是回暖上升趋势还是逐步萧条向下趋势，同时看大盘30周K线是否健康向上，周MACD是否翻红、是否红柱增长来判断大盘技术趋势。
2、买入阶段：在判断大盘主趋势向上后，采用先看行业再个股再强势个股的选股方法选出待选的3-5只股票进行观察。其后选择最强势的2只股票进行试探性建仓，如买入后股价上涨达到3%以后可买入第二批股票(一定要隔一天以上，不能当天买)，其后在上涨10%以内完成建仓。要特别注意的是：无论你多看好该股与大盘，一定要分批买入!市场什么都有可能发生，千万不要一次全部买入!这是资金安全管理的需要，只有等股价上升证明你的判断正确，且你的最早部分资金有一定安全性后才能买入后面的。关于持有股票的数量，个人认为应根据个人资金情况合理安排。
3、止损与持有阶段：市场是冷酷无情的而个人的判断也可能是错误的，因此买入时设好止损位，止损位可根据适合自己的方法设定，可考虑跌破重要支撑位、百分比、安全地带等不同方法。买入后，既不要把短期获利目标定得过高，也不要天天盼望着自己手中的股票快速上涨，最后失去耐心，过早抛出。
4、卖出阶段：主要判断盘和所持股票股价是否已进入三阶段中后期，如股价在三阶段高点盘整跌破短期支撑位(参考30日线和趋势线)后先卖出一半来止盈。如大盘或所持股票任一个进入四阶段则全部清仓。
五、总结
杰西·利物莫曾说过：“ 股市市场只有两种情绪：希望与恐惧。”股市中希望与危机并存，并且随时都可能互相转换，这时候我们需要的是迅速做出反应。经过实践证明，在高风险高收益的股市中，CANSLIM法让炒股者可以有先见之明，一定程度的降低了风险。同时，作为一个炒股者，还应注意一下以下这些问题：
第一，在走进股市大门之前你应该先订定一套选股标准，当你着手炒股后，千万不要因为股票的价格或市盈率(股价/每股利润)看起来“太高”就卖空。最好建立一个系统或者原则，以此来指导你的操作。按照你制定的系统，而不是个人观点或情感来做选择。也不要在卖掉一只股票后，马上买入新一只股票，因为根据巴菲特的第一法则做到：不要亏损，你才能在长期复利的积累下取得成功。
第二，不要太急功近利，要先耐心学习好各种股票知识并从实践中总结心得。我们学习CANSLIM方法重点不在于细究其状图和新高20%卖出等具体细节，重点在于吸收其基本面和技术面组合分析及优中选优的核心思想，开发出适合自己的交易系统，在实践中不断完善改进，才能取得好的收益。
第三，CANSLIM方法只是一种操作方法，不要只见树木不见森林。投资成功最重要的是正确的投资哲学与理念，炒股也是一种学习，你需要足够的知识作为你的导师，因为只有在正确的投资哲学与理念这类“道”的指引下，才能取得长期成功。
第四，这也是我认为最重要的一点，炒股也是一种心理挑战，好的心态能够让你成功了一半，当今在股市这个大漩涡中我们需要坚强、独立、耐心、自信、不贪婪的心理素质作为基础，需要有一个好的心态来面对它，要做到能够客观的看待局面，沉得住气受得住诱惑，学会适时收盘，切忌贪得无厌，并且要有一定的自信，相信自己的判断。
参考文献：
威廉·欧奈尔《笑傲股市》，宋三江等译，机械工业出版社，2010年01月 出版 威廉·欧奈尔《笑傲股市之股票买卖原则》，中国人民大学出版社，2010年12月出版
威廉·欧奈尔《股票投资的24堂必修课》，陈允明等译，中国青年出版社，2010年07月出版
达瓦斯《我在股市活了下来》，黄佳译，机械工业出版社，2007年05月出版
巴菲特，克拉克《巴菲特法则》，李凤译，中信出版社，2008年10月出版 约翰·波伊克《至高无上》，荣军译，上海财经大学，2006年10月出版 付 刚 《从零开始学选股》，人民邮电出版社，2011年03月出版 欧尼尔《如何在卖空中获利》，中国青年出版社，2006年11月出版
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