个人理财发展现状

个人理财发展现状（共8篇）

个人理财发展现状 篇1

一、运筹理财和卓越理财运筹理财是一种综合理财账户，它汇集了各项个人理财服务，凡通过运筹理财账户发生的大小账项都会被记录在一张综合结单上，使顾客的财务状况一目了然。通过此账户客户可以进行港元储蓄、外币储蓄、美元掉期存款、黄金及保本投资存款、２４小时电话服务、低息有抵押贷款、无抵押信贷、买卖本地股票认股权证等。卓越理财也是汇丰银行着手打造的理财服务品牌，是特别为尊贵客户而设的综合理财账户，它也包括多项存款、借贷、投资与保险服务以及黄金券买卖等。准入门槛是要求个人帐户资产达到５万美元。一旦称为卓越理财客户，将会享受一对一的客户经理的全方位的咨询和服务，拥有专门的理财空间，减免手续费，全球商户贵宾服务以及财富论坛活动等独特的条件。从以上对汇丰银行两种理财产品的介绍可以看出：汇丰银行的个人理财服务实行差别化服务，而且个人理财业务中包含了储蓄、转账、代理、投资、贷款、保险等多种服务项目。这种个人理财产品结构充分体现了其“以顾客为中心”的经营指导思想，有利于整合银行的个人理财服务资源，变分散为集中，充分发挥综合优势，为顾客提供全面的、个性化的理财服务。

二、子女教育储蓄计划汇丰银行可向客户免费提供“专业教育经费分析”，测算顾客子女未来在美国、英国、加拿大及澳洲等地的２０００多所大学就读所需的费用，并将通货膨胀等因素考虑在内。这样的测算分析可使顾客尽早订立储蓄目标，从容掌握子女未来的教育开支。子女教育储蓄计划根据顾客不同的储蓄目标，有４种方案供选择：储全保，集储蓄计划与人寿保险于一身：目标储全保，顾客自由确定保单年限，在保单到期完结时，顾客即可获得投保时所设定的目标储蓄余额：汇全保，集储蓄优点和多项保障于一身：汇聚丰收投资计划，结合储蓄与投资的优点。可以看出，子女教育储蓄计划是一种集储蓄、投资、理财、保险于一身的复合型个人理财产品。４种方案，顾客可选一种最符合自身需要的计划，积累子女教育经费。

三、安乐居供楼保障，享有这项服务的顾客万一遭遇不幸，每月需偿还的购楼贷款可得以代偿，使购房者免于陷入流离失所的境地。所以这是一项推动个人住房消费信贷０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况发展的保险业务，体现了汇丰银行各种理财服务互相交叉、互相支持的特点。３．２．２花旗银行的个人理财产品花旗银行是世界上开展个人理财服务规模最大的银行，其个人理财产品分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类。襄卫？花旗银行个人理财产品目录退休养老投资计划财智锦囊服务子女教育投资计划投资服务个人投资计划债券买卖服务基金精选储蓄投资计划万利货币市场基金服务期权买卖服务个人外汇投资服务货币理财组合服务个人外汇投资服务国际个人银行业务基金投资服务网上股票买卖服务理财服务储蓄及往来帐户综合增值理财服务全面投资工具网上银行、手机银行服务贵宾理财服务贷款服务循环贷款贷从容私人贷款家居按揭服务信用卡服务网上理财服务缴付款服务转帐查询服务更改个人资料、口令等从上表可以看出，花旗银行的个人理财产品包括的范围也很广泛，涉及储蓄、贷款、投资、保险等各个方面，说明其综合性很强。下面将具体介绍两种个人理财产品：

一、财智锦囊服务财智锦囊服务是花旗银行推出的以先进理财软件作技术支持，为顾客度身订做投资计划，助其实现理想的一种个人理财产品。其分析过程有４个步骤：第一步，确定个人目标：第二步，对个人的财务状况进行评估：第三步，将个人财务状况分析结果与个人目标进行比较：第四步，整理制定适合个人的理财方案。财智锦囊一般适用于已有具体目标的客户。

二、基金精选储蓄计划花旗银行提供的基金精选储蓄计划使客户能用每月收支节余进行基金投资，以获１４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况得增值收益。这一理财产品可使顾客避免因市场的升跌而做出错误的入市决定，使其享受到“成本平均法”带来的好处。３．２国内个人理财业务发展状况国内商业银行对个人的金融理财服务长期以来仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。业务品种不丰富，我国商业银行中间业务起步晚、发展慢，主要办理汇兑、票据、信用证等传统结算业务，代理、保管、咨询业务量少，信用卡业务尚处在成长期，所办理的业务品种少、规模不大，许多中间业务几乎是空白：业务手段不先进，商业银行尽管建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但覆盖面有限，速度有待提高，支付系统尚未联网，各家银行各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”，客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展；投入不足，推广不够，由于资金投入不足，中问业务发展受到影响，由于广告不到位，许多中间业务还不被公众了解、接受，例如一些银行提供保管业务，许多人也希望所持有的贵重物品能寻求到安全、可靠的存放处，但实际上，银行的保管箱出租率很低，大多数消费者不了解甚至不知道银行开办了这种业务；法规制约，现行的《商业银行法》第７４条明确规定，商业银行不得在境内从事信托投资和股票投资业务或投资于非自用不动产，这使得银行难以从事信托业务，同时我国银行业实行分业经营，租赁业务被分离出去，中间业务开展受到限制。随着个人财富的增长和金融市场的发展，典型的个人理财业务在９０年代开始出现。比如１９９５年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”。１９９６年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低ｌＯ万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。２０００年，中国工商银行上海市分行出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。２００２年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务。２００６年，交通银行在全国范围内推出高端理财品牌一“沃德财富”，面向５０万元以上贵宾客户，提供专业化，一体化，全方位投资理财和咨询服务。下表列出了目前国内主要商业银行个人理财业务状况：表３．４０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况部分国内商业银行个人理财品牌金融机构理财品牌客户进入门槛目前全国理财中心薮量分右中国银行中银理财５０万人民币／同等外币／超过１００家理财中心交易量达要求／尊贵人士工商银行理财金账户２０万人民币２２００家理财中心农业银行金钥匙２０万人民币６００家左右的金融超市５０万人民币／交易量达要２００家理财中心和２０００家左右的理财建设银行乐当家求网点５０万人民币的账户总资上梅，北京、杭州．青岛等大城市设交通银行沃德财富产／规定交易量立沃德财富专区账户总资产Ｅｌ均５０万人６７个“金葵花”理财中心，２２８个“招商银行金葵花理财金葵花”贵宾室，２５０个“金葵花”民币厚度贵宾窗口广发银行真情理财３０万人民币北京，上梅、深圳．杭州、广州，郄Ｊ州、东肇、佛山．江门１０个城市分行光大银行阳光理财分地区标准不一太原，青岛．郑州等城市分行民生银行非凡理财１０万人民币ＥＬＥ上海分行设立为理财工作室先期在北京、南京，大连，杭州、武中信银行中信贵宾理财分地区标准不一汉，石襄庄，重庆，福州．苏州和济南１０个域市华夏银行华夏理财ｌ万元人民币ｌ浦发银行轻松理财不设门槛深ｊＩＩ．上海地区３．２．１个人理财品种的发展在计划经济时代，国内银行没有个人理财的项目，银行也未在国债业务中扮演重要角色。改革开放后，原有国家专业银行逐步改革为国有商业银行，新的商业银行不断涌现，金融市场出现了群雄角逐的竞争局面。各家银行开始树立服务意识，想方设法推出新的业务品种，个人代客理财初现雏形。从人民币理财角度来看，银行提供的储蓄存款由最初的几个品种发展到现在的大大小小十几个品种，而且多个品种从理财的角度考虑被赋予了新的内涵。许多银行推出了不定金额、不定次数的零存整取储蓄品种，使客户既能享受到活期存款的存取便利，又能享受定期存款的较高利息收益，从而实现轻松理财。国债业务一改过去分配给国营企业，再由各企业卖给员工的形式，而由商业银行代理销售，商业银行的柜台已成为销售国债的重要渠道，而且国债的品种由最初的单一的国库券发展为凭证式国债、记帐式国债等几种。随着中国股市的建立和发展，国有商业银行也逐步推出与证券业密切相关的银行服务。银行可提供银证转帐服务，客户可通过商业银行的电话银行、柜台或券商的电话、自助终端实现客户人民币活期储蓄帐户资金与券商保证金的直接互转。也可直接用银行存折炒股，客户可通过商业银行的电话银行直接买卖股票，其资金进出可直接在其银行存折帐户上反映出来。从外汇理财角度来看，我国的外汇管制在逐步放宽，商业银行相应地推出了针对个人的外汇理财业务，多家国内商业银行都推出了个人外汇实盘买卖业务，有外汇的老百姓可以自己通过电话买卖外汇，赚取差价。０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况２００６年８月，多家国有商业银行获得了ＱＤＩＩ资格，从此代客境外理财开始进入个人理财的领域，普通居民可以以人民币购买银行ＱＤＩＩ产品，而银行机构也摆脱了以往只能购买国外金融机构现成产品的枷锁，开始进行投资组合，为客户谋取最佳收益，也为自身获得更大的利润。３．２．２个人理财手段的发展随着电子技术的发展和银行的商业化，各商业银行都建立了自己的电脑系统，由手工记帐发展成为电脑记帐。银行电脑系统的建设也使代客理财的发展有了一个可以依托的技术平台和基础。比如招商银行依靠网络技术和平台，打造网上支付手段，其推出的一网通已经发展称为一个独特的品牌。因此，现代商业银行的理财手段已经变得丰富，如电话银行、网上银行等。３．３国内外商业银行个人理财产品比较分析通过上述分析，我们可以把国内外商业银行个人理财产品和服务的主要特征进行概括对比，如下表所示：表３，５国内外商业银行个人理财产品差异化比较国内银行国外银行核心产品不同以传统的个人金融服务产品作以个人多元化投资和私人理财服为个人理财服务的核心，尚停务为核心，个人金融产品大多是留在负债、资产、中间业务的复合型产品划分阶段产品的差别化大都提供统一标准的类别更注重为顾客提供个性化、差别程度不同化的服务品牌建设和管品牌观念还相对比较淡薄，将十分注重个人理财产品的品牌建理水平不同产品名当作品牌设和管理信息技术支持具有先进信息科技手段的支持信息化程度不高水平不同产品定价的作由中央银行统一制订或者免收通过差别定价形成的分层利率架用不同手续费构市场营销策略观念淡薄，手段落后，大都提市场细分到位，针对不同层次客不同供标准化服务户全球化营销１７０５２０２５４６９徐勇第三章国内外个人理财业务发展状况通过上述比较分析我们可以发现，中资商业银行提供的个人理财服务与国际上知名银行相比，无论在数量上还是在质量上都有一定差距。国外商业银行更加注重对于投资和理财等方面的业务，而以存贷利差为主要收入来源比较少。国内商业银行由于政策等原因还停留在比较低层次的理财服务方面。因此，通过这种比较，我们希望能够发现国内商业银行在个人理财业务发展方面的不足，也希望为后文进一步分析提供帮助。０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析４．１交通银行上海分行简介交通银行始建于１９０８年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。１９８７年４月１日，重新组建后的交通银行，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。在深化股份制改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中央汇金公司等境内外战略投资者，并着力推进体制机制的良性转变。２００５年６月２３日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。交通银行现为中国第五大商业银行；按总资产排名，位列世界１０００家大银行的８９位，已跻身全球银行百强行列。截至２００６年底，交通银行已在１４０个城市设立了分支机构，境内网点有２６００多家，网络机构主要分布在长三角、珠三角、环渤海区域。交通银行上海分行是交通银行系统规模最大的管辖分行。全辖营业网点达１３０多个，并且在不断的扩展之中，形成了以上海为中心，向长江三角洲辐射的业务网络。依托总行地处上海的优势，先后承担了上海市南浦大桥、杨浦大桥等一大批重大市政工程的建设融资项目，积极支持上海支柱产业的发展，为上海市居民和各类企业提供各种金融服务。“太平洋”卡是交行推出的具有强大功能的消费卡业务，已经形成了信用卡、借记卡、联名卡、双币卡、Ｉｃ只能卡等银行卡品牌系列。交通银行上海分行已建立由电话银行、多媒体系统、ＡＴＭ、网上银行、自助银行区、企业终端、银证转帐、票据缩微中心和客户服务中心组成的电子化金融服务体系。４．２交通银行个人理财业务简介除了基本的清算储蓄业务外，交通银行上海分行也很早就开展了个人理财业务，吸纳社会流动资金，为客户创造价值。交通银行上海分行已拥有个人存款类产品３６种、个人资产类产品１６种、个人中间业务产品１２０种，太平洋卡、圆梦宝、外汇宝、交银理财等市场品牌在市场上已经有较大的影响。２００２年初，交通银行上海分行在国内率先成立了以“人生设计”为创新理念的“个人理财中心”，为客户设计，提供一对

一、个性化的优质服务。２００６年，交通银行先后在全国各家分行设立“沃德”财富理财专区，针对高端客户，提供一流服务，创立品牌形象。表４。ｉ交通银行上海分行个人理财业务简介ｌ本外币储蓄业务本外币储蓄存款提前支取挂失业务本夕ｌ－ｆｆｉ储蓄通存通兑个人使用支票ｆ消费信贷交行圆梦宝‘０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析外汇买卖业务私人结汇业务票据托收业务汇入汇出外汇业务款业务存款业务证明外币携带证业务个人购汇业务外币旅行支票外币信用卡太平洋卡功能太平洋信用卡太平洋借记卡太平洋国卡业务际卡太平洋联名卡网上跨行转帐代理业务个人理财业务开放式基金保管箱租用中中间业务间业务收费标准个人网上银行个人电话银行个人手机银行自助银行个人电子银行业务个人网上商城

一、圆梦宝“圆梦宝”个人贷款系列产品涵盖个人消费、理财、投资、经营等领域的各项需求，包括消费类、经营类十余个业务品种，满足客户不同的需求。表４．２圆梦宝理财产品功能消费类住房按揭贷款住房装修贷款住房装修组合优惠贷款车库＋（位）贷款房产抵押贷款存单质押贷款汽车消费贷款耐用消费品贷款旅游贷款房产加按贷款个人住房转贷加按优惠贷款套餐经营类商铺贷款投资经营性贷款

二、外汇宝“外汇宝”是客户避免汇率风险、通过套汇套利保值增值的投资方式。简单明了的自助交易使客户轻松完成外汇买卖。外汇宝具有交易起点低，交易时间长，交易币种全，多种交易形式，优惠费率，同步报价，挂盘交易，交叉汇率买卖，钞汇同价等特点。

三、得利宝得利宝是交通银行上海分行的一个特色品牌，最早是以外汇理财业务为主，针对广大客户需求，推出的系列个人外汇理财产品。２００５年２月开始借助得利宝外汇理财积累的口碑，发行人民币理财产品，以银行间市场上流通的央行票据、短期国债、短期政策性银行金融债券收益为保证，面向零售客户销售的代客理财产品。为了强化品牌概念，树立良好的产品形象，吸引更多的客户，交通银行上海分行０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析以色彩为元素和概念推出了一系列理财产品，以红、橙、黄、绿、青、蓝、紫七种颜色命名的理财产品，分别连接汇率、股票、基金、利率、商品、信托、指数七类金融产品。这是交通银行借力大股东汇丰银行为打造一流零售银行而推出的创新产品，同时也是交行境外理财产品ＱＤＩＩ的组成部分。２００６年８月，在取得ＱＤＩＩ资格以后，交通银行上海分行推出了“得利宝”代客境外理财产品系列，该产品投资方向为信用评级从级美元结构式债券，预期投资收益率与欧元兑美元即期汇率挂钩，尽管ＱＤＩＩ产品由于诸多限制目前无法引起投资者的强烈的兴趣，但是交通银行上海分行这一产品仍然由于其较高的回报而被市场看好，两周内被抢购一空。随着新‘个人外汇管理办法》日前正式实施，境内居民每年个人购汇年度总额提高到５万美元，而未来对于交通银行上海分行来说，ＱＤＩＩ业务将具有极大的市场潜力。

四、汇聚通“汇聚通”是交行与汇丰共同开发的品牌，也是用于代客境外投资，由汇丰银行提供技术支持，是双方联合设计、优势互补的结晶。第一期推出看涨式环球货币篮子投资产品（篮子货币为欧元、韩币和印度卢比），可在全国多个省直分行以美元或人民币认购，一年的预期最高收益率可达到１２９６。

五、智汇宝“智汇宝”也是一款外汇理财产品，准入门槛只有５０００美金。和“得利宝”系列产品不同的是，它面向的客户群体是具有相当外汇操作知识的“炒汇族”，这种外汇理财产品业务是与两种货币汇率作挂钩的结构型存款产品，也叫做外汇期权理财产品，集定期存款和外币投资于一身，通过外币汇价的变动，让投资人把握机会获享较一般外币定期存款更优厚的回报，同时可满足投资人对外币投资的需要，尤其适合于有不同种外币支付需求的客户。４．３交通银行上海分行个人理财服务的模式交通银行上海分行的个人理财服务发展已经有十几年的历史了。从业务模式来看，其个人理财服务已经开始从传统的综合帐户功能拓展到针对中高端客户进行投资咨询、量身定制等理财服务模式。同时，以功能多样的太平洋卡和交银理财卡、交银理财帐户等为载体，对于客户的需求进行简单的个人理财服务。交通银行上海分行引进了个人理财服务系统ＰＦＰＳ，客户会员俱乐部形式的“个人理财中心”，针对交银理财ＶＩＰ客户，提供一对一的专业服务和咨询，为客户实施“终身理财”，并且配备各０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析式金融设施，如电脑、电视、显示屏、点钞机、电话、报刊资料、信息查询机以及ＡＴＭ机，除办理一般的零售业务外的消费信贷业务、银行卡业务、信息咨询、专人理财顾问服务和炒股炒汇等投资手段。从网点布局来看，许多网点已经开设了个人理财中心分区，进行分流ＶｌＰ理财客户。另外，针对最新推出的高端“沃德”财富，少数网点也设立了沃德财富专区和分流区域，具体如下：表４．３交遁银行上梅分行沃德财富分布情况模式数量嘲点特点联洋支行南丹东路拥有宽敞的分隔独立的会客大＾沃德财支行鲁班路支行厅，两台自助电庙查询系统，富专区５市西支行肇嘉浜路外汇行－睹查询系统，另外还有支行数间理财师接待室，每间由特定的一位理财师负责接待办公，提供专业，全方位的服务Ｂ沃德财天钼桥路支行玉兰路环境相对比较安静舒适，设有富分流６支行瑞南支行四川北沃德财富专柜，办理理财咨询路支行民生路支行业务目前，交通银行上海分行依靠交银理财和沃德财富两个品牌，推出多种理财服务，以多种人民币理财和外汇理财产品和工具为载体，为各个层次客户提供各类专业理财咨询服务。然而，由于国内对于混业经营的限制，许多产品未能充分开发，因此，增值部分大都还体现在咨询、投资规划、结构性储蓄产品等功能上。４．３．１交银理财交银理财是２００４年交通银行总行推出的综合性的理财服务的品牌，旨在集中银行的各个渠道的优势，为客户提供综合性的理财服务。交银理财以“一卡一户”为主要运作形式，以“圆梦宝”、“得利宝”、“外汇宝”等产品为主要服务形式，面对不同的中低端客户推出不同级别的理财服务。其针对的主要人群为Ｒ存款均额在５—５０万元人民币之间的客户。交银理财以“理财伙伴，精彩人生”为宗旨，其主要特点有：化繁为简，省时便捷——拥有一卡一户，享受全面综合理财业务随时随地，灵活理财——网点专柜、电话银行和网上银行相结合并且都有专属区域，提供全方位服务全面资讯，及时决策——能够全面掌握帐户资讯，以及拥有理财专家提供的理财０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析咨询和服务按需所求，理财精选——结合人生不同阶段的需求，推荐不同的合适的理财产品和锦囊，帮助客户作出合适的投资决策，产品种类涵盖“得利宝”“外汇宝”圆梦宝”、信用卡等多个领域和品牌，为客户精心挑选和组合礼遇服务，超值特享——拥有众多特享的服务和礼遇，比如免费帐户手机短信服务、免费寄送综合月结单、免费发送理财咨询、有限兑换新钞服务等４．３．２沃德财富２００６年初开始建立打造的品牌一沃德财富，是在香港汇丰银行的帮助下成长起来的。“沃德”引申自《易经》中“上善若水、厚德载物”，以“丰沃共享、厚德载富”做为品牌理念，具有深厚的民族文化历史底蕴。其英文ＯＴＯ即ＯｎｅＴｏＯｎｅ，意为“一对一服务”。沃德财富倡导以客户为中心的理念，主要用一对

一、面对面、团队协作的方式服务，在全国有统一网点装修，统一标志和制服，统一专业化服务等，并且以全球视野和国际化智囊团队为支撑，以服务引领理财，实现银行和客户“丰沃共享、厚德载富。”“沃德财富”将全面覆盖并提升“交银理财ＶＩＰ”的原有服务，做为沃德财富客户，在原有ＶＩＰ客户服务的基础上，可以享受到多方面的专享服务：ＰＲＯＦＥＳＳＩＯＮ（专属理财客户经理）：配备持有金融理财师（ＡＦＰ或ＣＦＰ）证书的专属理财客户经理，为客户提供丰富的财经咨询信息，打理金融资产，提供专业、尊享的理财服务，使客户能从繁杂的个人财务事务中摆脱出来，尽享惬意生活。ＰＲＩＶＡＣＹ（专属私密理财空『日Ｊ）：为配合现代社会快节奏的生活方式，除传统网点、自助设备及网上银行外，沃德财富将为客户配备专属沃德财富服务中心、专属沃德财富服务区、传统网点内的沃德财富绿色通道、理财客户经理专访服务、沃德财富９５５５９专属客服代表、网上银行沃德财富专属网页、客户授权传真理财服务等ＰＲＥＦＥＲＥＮＣＥ（专享优惠价格）：在客户经常办理的转帐、国外汇款、购买理财产品等１８项产品或服务方面，提供了专享的优惠价格。ＰＲＩＯＲＩＴＹ（专享优先服务）：可到专属沃德财富服务中心、专属沃德财富服务区、传统网点内的沃德财富绿色通道直接办理业务，无需排队，方便快捷；享受个人贷款、个人存款证明、信用卡申领等业务的优先办理和审批，并可预约购买交通银行代理发行的债券、基会等。ＰＲＥＳＴＩＧＥ（专享贵宾权益）：在客户的闲暇时间，度身安排医疗保健、名车试驾、古玩鉴赏、金融理财等沙龙活动，并根据客户的需求不断扩展，为客户充０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析电、保健、休闲、社交，涉及金融、酒店、餐饮、购物、旅游、美容、健身、医疗等１８个行业近１２００家联盟商户，提供全方位的增值服务。ＰＡＹＡＴＴＥＮＴＩＯＮ（专享的财富管理）；为每一位有需求的沃德财富客户提供适合的解决方案，为沃德财富客户创造价值。４．４客户关系管理交通银行上海分行是国内首家引进’客户关系管理’（ｃ删）服务模式的理财机构，建立了统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，从建立客户资料、档案，到分类、识别客户，进行客户关系维持和管理，从为客户（即使不在交行开户也行）提供终身理财规划入手，到为“黄金客户”度身定制各类个性化金融产品等增值服务，对于前台销售、中台操作和后台支持进行了一定程度的整合，旨在提高客户数据挖掘效率，提升优质客户的忠诚度。该系统以零售业务数据库为依托，建立客户价值和产品价值评估模型，能根据客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理爱好等情况，按照客户的预期目标和具体需求，为客户分析和规划人生不同阶段如年轻期、成熟期、退休期等时期的财务状况，通过更具针对性的服务，开发差异化产品，满足客户不同需求。同时，在配合客户关系管理系统的同时，在营销模式上也赋予了基层客户经理很大的客户挖掘的权利和责任。客户经理在分析客户数据的基础上，需要细致的分析和提炼，找出潜在高端优质客户，并且制定详细的客户关系维持计划，以达到提升客户的忠诚指数。４．５竞争对手分析从９０年代中期以来，国内各个商业银行开始逐步开展自身的个人理财服务，建立自身品牌，实行差异化竞争策略。而上海作为国内的金融中心，更是各家银行推广业务和创新最为活跃的地区。尤其是２００６年底外资银行开始全面经营人民币业务以后，各家银行纷纷表示对于人民币理财这块业务的重视。下表可以看出上海地区近年来个人理财业务发展状况和竞争格局。表４，４ｌ银行个人理财业务发展状况ｌ中国银行中国银行上海分行的个人理财中心有８家已开业，覆盖了市中心和郊区，产品线包括外汇宝、期权宝、两得宝、汇聚宝、春夏秋０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析冬等针对不同层次客户的产品，推进了全方位、立体式的“中银外汇”理财体系工作。中国建设银行推出了“金秘书”、“乐当家”等个人理财品牌，建立了中国建设银行财富管理中心，针对ＶＩＰ客户的顶端层次客户提供专业、专家、专享的理财咨询和服务。中国工商银行最早进行个人理财服务的试点，并且于２０００年挂牌以优秀理财师命名的“个人理财工作室”，２００２年推出了“理财金帐户”，对中高端客户进行有针对性的理财服务。招商银行２００２年面向高端客户推出“金葵花”理财品牌，提供个性化的综合理财服务，２００５年，推出“财富帐户”，集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多同道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。中国光大银行其２００４年推出的阳光理财品牌，分为外币理财产品一阳光理财Ａ计划和人民币理财产品一阳光理财Ｂ计划以及以子女教育为主题的理财产品一阳光理财Ｅ计划等，在中低端市场上有一定的占有率。民生银行２００２年，成立了非凡理财工作室，积极吸引中低端客户，并且推出“ＡＰＥＸ非凡理财”品牌一针对高端客户个人需求，把零售银行的重心转移到个人理财产品的开发和营销上来浦东发展银行２００３年开始，打造低门槛的“轻松理财”个人理财品牌，设立分行贵宾理财中心，为贵宾客户提供单独专享服务。花旗银行全球商业银行个人理财领先地位，２００６年１０月２４日，上海分行推出“恒生指数１年期人民币结构性投资账户”，这是外资银行在国内发售的第一款人民币个人理财产品，２００７年，花旗银行将不断推出更多的人民币理财产品汇丰银行在中国有着１４０多年的历史，拥有“卓越理财”品牌，开设卓越理财中心，进行四对一的专业贵宾服务。２００７年开始逐步经营人民币理财产品，主要针对日均总余额人民币５０万元客户渣打银行在上海设有３个分行，拥有“创智理财”、“优先理财”等成熟先进的外币理财品牌。在获得经营人民币业务以后，将逐步推出人民币理财系列产品。通过上述比较，我们可以将交通银行上海分行目前的竞争对手分为两大部分：

一、内资银行：０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析近年来，国有商业银行和多家股份制银行纷纷推出人民币理财产品和外汇理财产品，然而本质上来看，这些产品大同小异，同质化比较严重，任何一家银行推出新的产品，很快就可以被同业模仿推出。同时我们可以看出，目前国内商业银行的服务质量和水平都比较低下，产品线单薄，服务人员专业素质不够，缺乏高级专业人才。这些都严重制约了国内商业银行个人理财业务的发展，也使得上海地区国内商业银行之间的竞争处于低级别的层次。

二、外资银行：前文已经分析过国外商业银行先进的理财理念和理财模式，他们有着成熟的个人理财服务水平，有着全球化的营销网络，有着混业经营的允许而能够不断创新的产品线，有着众多复合型个人理财专业人才，有着先进完备的计算机网络平台，有着先进的管理制度和管理手段，而且随着法制法规的进一步开放，越来越多的外资银行将大举进攻人民币理财市场，因此他们的存在是交通银行上海分行强大的竞争对手。４．６针对交通银行上海分行进行的ＳＷＯＴ分析４．６．１机会

一、上海经济的高速增长和居民收入的日益增加客观上提供了强大的需求。根据美林集团和凯捷咨询发布的（２００６年全球财富报告》，中国富裕人士拥有１００万美元以上资产的个人人数达到３２万，富裕人士的财富总额为１．５９万亿美元，人均财富为５００万美元，位居亚太地区第二位，而且以每年２０％一３０％的速度递增。在近日的市政府例行新闻发布会上，市统计局局长潘建新透露，按照国家统计局制度的规定计算得到的。２００６年本市以半年以上平均常住人口计算，汇率按年度平均汇率计算，得出人均ＧＤＰ是５７３１０元，折合美元为７１８９美元。根据有关理论表明，随着一个城市的人均ＧＤＰ超过３０００美元时，这个城市的恩格尔系数将进一步下降，人们用于基本消费指出的比例也会下降，住房等投资性支出将大大的提升。因此，对于上海现阶段的发展状况，居民可支配收入的增加，将客观上形成对于个人理财业务的潜在的庞大的需求市场。

二、交通银行作为２０１０年世博会唯一制定合作银行，将起到推动和刺激作用。交行的品牌和市场形象得到提升。成为世博会合作伙伴，证明交行有实力、有能力赞助和服务国际一流盛会，使其能够借助世博会这个国际性一流平台，在全球范围内推广自身的品牌和经营理念。这一点是参与世博、赞助世博、服务世博最大的价值０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析所在。同时，交行获得了为上海世博会提供全方位金融服务的机遇，而作为一届将创下参展人数历史之最的世博会，上海世博会的银行业务机遇是相当巨大的。据预测，交行将对７０００万参观者、２００个参展方提供综合性的优质服务。在世博局确定的规则框架内，交行可以提供门票推广、资金管理、资金融通、财务咨询、个金服务等全方位的服务；在对参展者的服务上，交通银行将提供包括银行服务、咨询服务和个人金融服务在内的一站式服务方案。因此，对于交通银行上海分行来说，地处上海这个国际化大都市，个人理财业务面临着诸多机遇。理应从现在起，在理念与思路、产品与服务、品牌与形象、以及信息化建设和流程优化等方面进行创新与提升，对银行的战略转型和长期竞争力提升将产生积极的推动作用。

三、居民理财观念的提高同时，国内的个人理财业务发展虽然属于起步阶段，产品线不够丰富，但是由于金融市场的进一步开放，居民理财理念得到了逐步提高，因此这些因素给交通银行上海分行提供了潜在的机会。４．６．２威胁

一、随着外资银行的进入，竞争将会非常激烈ＷＴＯ协议的框架下，中国金融业将对外资逐步开放，外资银行今后将有能力和权限来经营个人人民币业务。２００７年３月２０日，中国银监会批准汇丰银行（中国）有限公司、渣打银行（中国）有限公司、东亚银行（中国）有限公司、花旗银行（中国）有限公司开业，这些银行至此可以全面展开其针对中国居民的人民币理财业务。除上述４家已获准开业外，其余多家正在进行改制筹建为外资法人银行。如前文介绍，国外银行的个人理财业务运作多年，其顾客细化、个人金融风险的控制、创新机制等都是非常成熟的，理财产品丰富多样，服务专业，而营销手段也更为先进和有效。因此这些外资银行的冲击将给交通银行上海分行带来最大的威胁。实际上，外资银行在中国一直瞄准了内地市场这一大蛋糕。汇丰的“卓越理财”自２００２年在内地推广以来，目前５０％以上的客户是本地居民。渣打的“优先理财”和“创智理财”，目前本地客户占比达６５％。而国内商业银行收到分业经营的法规限制，许多理财产品还无法和外资银行相抗衡，比如不能提供高收益率高风险的ＦＤＩＩ产品，这些都使得内资银行无法施展拳脚和外资银行一较高下。

二、国内的竞争也趋于激烈国内商业银行开展个人理财业务越来越多，包括国有四大商业银行拥有雄厚的资０５２０２５４６９徐勇第四章交通银行上海分行个人理财服务的现状分析产实力和庞大的营销网络等优势，在新的经营理念指导下，各家商业银行纷纷进行大刀阔斧的改革创新，不断推出各种各样的金融新产品，提升服务质量，以期在竞争中取胜，而个人理财产品正是这些商业银行推出的新产品中的重头戏。因此可以预见未来上海的个人理财市场的竞争将会趋于白热化。现阶段尽管由于混业经营的限制，许多金融机构仍然对个人理财这块大蛋糕虎视眈眈，各种理财产品层出不穷。根据派丰网的一项调查显示，我国理财者购买最多的理财产品是商业保险，占总体的６４．９％，其次是股票，比例为６１．５％。随着金融业的管制逐步放松，今后其他金融机构将会投入更多精力到个人理财市场里来，因此对于交通银行上海分行个人理财业务来说，将会面临着多重竞争的压力和威胁。

三、政策和经济因素目前我国国内会融市场处于起步阶段，许多法制法规还不完善，例如对于经营产品的种类，资本账户管制，人民币存款利率未放开，对于产品的受益率、风险率的规定，对于银行和其他会融机构混业经营的限制，银行资金进入资本市场的限制等等。我国《商业银行法》规定金融机构只能分业经营，银行不能经营证券、保险业务。在人民币存款服务上，所有银行的利率都是统一固定的。这决定了银行所推出的理财服务主要还停留在咨询的水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。这些法规在一定程度上保护了国内的金融市场，强化了金融秩序，但是另一方面也给国内商业银行进行各种战略制定、产品创新、市场营销等方面带来了诸多不利。同时，由于目前中国经济的高速发展，特别是资本市场的异常活跃，许多流动资金将被分流出去。例如由于人民币升值的因素，ＱＤＩＩ产品难以引起客户的兴趣。而上海市各种投资产品的活跃，包括近期的股票市场，不动产的投资价值，都可能引起银行个人理财业务的分流。这些客观上都为交通银行上海分行带来了潜在的威胁。４．６．３优势

个人理财发展现状 篇2

一、个人理财业务的现状

个人理财, 又称个人财务规划 (Financial Planning) , 是一个评估客户各方面财务需求的综合过程, 它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标, 分析客户的生活、财务现状, 从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。个人理财是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新, 是一种全方位、分层次、个性化的服务。它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休计划、个人税务筹划与遗产规划等诸多方面。

近几年, 随着人们生活水平的提高, 越来越多的人希望自己的资产能够保值增值, 希望得到专业的理财服务。但与经济发达国家相比, 我国银行个人理财业务刚刚起步。据不完全统计, 目前国内的个人理财公司有近万家, 但是从整体而言, 仍然不成气候。1995年, 招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”, 国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1997年, 中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行, 并推出了国内首例个人理财业务, 客户只要在该行保持最低10万元的存款, 就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来, 个人理财业务受到各家商业银行的推崇, 各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

首先, 各银行纷纷打造理财品牌, 例如工商银行的“理财金账户”, 招商银行的“金葵花理财”, 光大银行的“阳光理财”, 中国银行的“中银理财”, 民生银行的“非凡理财”交通银行的“得利宝”等, 都已成为知名的理财品牌, 各银行都将优势服务聚集于一体, 提供设计完善的产品, 统一标准的贵宾化服务, 还有覆盖广泛的服务网络, 突破了往常的“理财产品”定义, 升级为“服务”模式, 在很大程度上丰富了理财市场, 提升了银行形象。

其次, 2008年上半年, 伴随着资本市场的深幅回调, 基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”, 但凭借其稳健、多样化等优势, 受到投资者的追捧, 成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展, 共有53家商业银行发行了2165款理财产品, 其中40家中资银行发行了1780款产品, 10家外资银行发行了385款产品。

二、个人理财存在的问题

1.理财同质化明显, 业务门槛相对较高

各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重, 金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合。此外, 商业银行普遍开展为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券, 每月向客户提供银行交易账单;定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息;客户到银行办理多种业务时, 享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低, 可“复制性”强, 而且没有体现银行自己特色的产品, 对个人客户来说也缺少实际吸引力。

另外, 各银行在经过所谓的市场细分之后都不约而同将目标客户锁定在高端客户、高级白领身上。

2.分业经营的制约

我国现阶段采用分业经营、分业监管体制, 在这种体制下, 银行理财服务似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部, 但实质上受到政策的限制, 银行不能涉足证券、保险领域, 银行、证券、保险这几个行业, 都是严格分开经营的, 业务不能交叉, 三个市场处于相对分隔状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财, 而无法利用其他两个市场实现增值, 除了存贷业务, 只能代销基金、保险等产品。因此, 个人理财服务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面, 不能真正代理客户进行组合投资, 银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理, 这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。

3.缺乏高素质的理财人才

由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务, 它对从业人员的专业素质要求很高, 从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外, 还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识, 并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前, 国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏, 其数量和质量都满足不了市场需求, 提供综合性、全方位理财服务人才稀缺。2006年11月国内首批488名CFR取得认证资格, 标志着中国的代客理财业务进入了专业人员提供服务的时代。但是由于理财需求剧增, 现有的CFR远远不能满足市场的需求, 如何培养出高素质的理财队伍是制约当前国内理财业务发展的瓶颈。现在, 我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理, 这些客户经理虽然都是筛选出来的, 其综合素质要高于营业网点的一般柜员, 但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离还很远。

二、个人理财的发展策略

1.开发新的理财产品

发展个人理财业务应加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容, 力求在自身的理财服务中可以涵盖更多的金融产品, 提升理财服务的深度。个人理财离不开具体产品的支撑, 可以根据目前实际情况, 建立一支专兼职研发队伍, 成立新产品开发小组, 科技及其他业务部门共同参与, 充分做好并做大银行特色产品和个人投资产品, 如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和现有的特色业务。一方面可以充分发挥特色优势, 稳固并提高市场竞争力, 另一方面也可以有针对性地进行产品推介。

个人理财金融品种的设计初衷与服务内容应以客户为中心, 通过客户细分, 进行品牌、产品和服务创新, 以品牌吸引客户, 以产品和服务留住客户。对现行投资业务进行组合, 既可满足客户要求, 保持现有市场份额, 又可发掘新的潜在客户, 大力开展个人不动产抵押贷款、有价证券的质押贷款等新型业务品种, 银行还可以根据消费热点的变化, 及时地开发出新产品, 拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。各大银行还应进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务, 提供综合性产品, 根据顾客与银行交易量的多少, 确定对顾客的优惠程度。

2.加快我国银行业从分业经营向混业经营转变

混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式, 中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要, 也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化, 以及银行间竞争的加剧, 要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作, 努力发展交叉性金融业务。我国的商业银行也应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触, 国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作, 开发新的金融产品和更便利的产品营销模式, 同时商业银行还可以利用多个市场实现理财目标。

3.提高理财人员的素质

在银行业中, 银行产品很容易被模仿, 银行服务也易被跟进, 惟有人才是没办法被模仿的。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展, 所以加强专业理财师队伍的建设, 提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。个人理财业务对理财人员的专业素质和综合知识无疑提出了巨大挑战, 可以说是专业人才和“通才”的结合体。拥有资深理财专业人才的银行将占尽先机, 因此商业银行急需培养一批高素质的理财专业人才, 尤其要熟悉我国当前特殊的金融运行环境, 以便争取客户资源, 同时也维护银行的品牌形象。在国外, 客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式, 是全权代表银行与客户联系的窗口。目前, 我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此, 银行应积极创造条件设置客户经理, 加强对他们的培训和管理, 对其进行营销知识、推销技巧、理财知识等方面的教育, 使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。使他们成为既有金融专业知识、理财知识, 又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。其次, 建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级, 对不同等级授予不同的权限, 分配不同的客户和任务, 并根据等级高低实行不同的报酬, 通过业绩考核, 加强对客户经理的管理, 激发其工作潜能。

三、结束语

越来越多的个人、家庭需要专业的理财公司利用其专业优势和信息优势为他们提供综合理财服务。发展个人理财业务无论对个人还是银行来说都意义重大。只有解决了现存的一些问题, 个人理财业务才能更加健康发展。

摘要：伴随着2008年金融危机的爆发, 个人理财业务受到越来越多人的关注。本文通过对个人理财业务的现状及其存在问题的分析, 探讨解决我国个人理财业务现存问题的对策。

关键词：个人理财,现状,对策

参考文献

[1]马荣镖.浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策[J].金融管理, 2008 (6) .

[2]闵静.浅析我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济, 2008 (6) .

[3]喻凌云.商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨[J].新西部, 2008 (6) .

[4]吴莉云.商业银行个人理财业务发展探讨[J].消费导刊, 2008 (9) .

[5]闫涛, 刘静芳.我国商业银行个人理财业务现状分析[J].经济师, 2008 (2) .

[6]梁燕, 韩春红.我国银行个人理财业务分析[J].现代商贸工业, 2008 (6) .

[7]许棣.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].广西金融研究, 2008 (8) .

个人理财发展现状 篇3

关键词:商业银行;个人理财;发展探究

一、我国商业银行个人理财业务概述及发展现状

商业银行个人理财业务,是指商业银行以顾客为对象,按照顾客的投资目标及其现有资产、收支状况、风险应对能力及心理趋向,形成的一套以个人资产收益最大化为目标,区别人生各阶段的财务安排,并在此过程中提供一些相对当前阶段具有针对性及差异性的理财产品和服务。

我国银行个人理财业务源于上世纪90年代,1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,成为国内第一家具有个人理财业务产品的银行。随后,中信银行、建行、工行等国内知名银行也相继推出个人理财产品。进入新世纪,随着投资工具多样化,金融产业的限制放开,个人理财业务又有了新发展。当前的理财业务主要包括四部分:一是通存通兑、自动转账等储蓄类服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资类服务;三是利用理财户头进行股票、债券、基金等的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展可以看出,个人理财业务在我国虽然起步较晚,但发展迅速,市场前景非常广阔。

二﹑对我国目前商业银行理财问题的深层探究

(一)国家金融政策和法规的不完善

在国内,限于金融政策,银行业分业经营,金融业按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分为不同产业,这无形限制了银行个人金融业务的拓展,同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度性障碍。银行只能代理但却无法涉足证券、保险、基金业务,而代销保险、代理买卖债券、外汇相当于在替别人"打工",只有劳务收益,而无经营效益。而且银行无法从根源上确定这三种投资的回报和风险,只能被动做一些研究分析,这对市场运作是缺少实施力的,会导致商业银行产品的创新范围和程度都相当局限。国内各家银行现在做的也只是对储蓄产品进行功能扩展,把存、贷新产品组合起来等业务。

(二)理财产品同质化严重

虽然目前我国商业银行推出的理财产品数目众多,但基本大同小异、缺乏特色,理财服务基本是转账、代理、代收代付等简单业务,而对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足很少,使其无法根据客户的相关需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。开发的新产品也多是对存贷业务及中间业务的简单组合,或是将一些代理产品简单捆绑,产品缺乏深度,很难形成自己的特色。

(三)商业银行主动营销意识缺乏

客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广。在我国,商业银行在个人理财业务方面市场开拓意识薄弱,仍习惯性等待客户送上门,主动出击及开拓市场意识不强。理财经理及银行职员也习惯于等客户过来咨询,缺乏主动了解客户,及时获取理财产品需求信息的能力。因此,我国大多数商业银行还未能形成完全的市场与客户导向的营销理念。

(四)银行个人理财服务门槛设置较高

商业银行推出个人理财服务大多有较高门槛,我国商业银行设定了底线为50万元人民币。银行“理财热”来自对高端客户市场的期望,理财服务是各家银行抢夺高端客户的首选战略。但据调查,家庭月均收入在5000到8000元的投资者对投资产品的意愿表现最为强烈,他们更希望有专业理财顾问为他们量身定做适合他们的理财计划。而银行推出的个人理财服务却门槛过高,让这些中小客户望而生叹。

三、推进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策

(一)根据客户需求进行分流,改变传统赢利模式

将客户分流,引导高端客户进入个性化理财服务,对于大众客户可提供大众化理财服务。面对大众客户,商业银行可采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类业务的产品纵深度,增加产品规格,以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式,借鉴第三方理财机构,统一进行非银行理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、基金等产品在中心上架,由理财中心收取上架费并统一由理财经理针对客户制定理财规划,让客户自行选择理财产品。

(二)加强理财产品开发、设计和创新,提高商业银行收益率

进一步完善产品开发设计,提高自主创新意识,在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面做文章,使个人理财产品达到低风险、高收益、高品质的市场形象,同时应采用更加合适的方式说明理财产品的收益,以及对其风险进行量化,提升客户对个人理财产品的信赖度和忠诚度。

(三)完善客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度

从事理财业务的商业银行在营销理财产品时,应向投资者告知详细的投资计划、产品特点及相关风险;商业银行要在产品销售时将产品的预期收益率以及有可能的最不利情况告知客户;商业银行要定期向客户披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、产品赎回、客户集中投诉等情况,各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。

综上所述,个人理财业务符合商业银行的发展趋势和中国银行应对内外部竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有认真分析自身不足,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专业型人才根据客户需求,对各种金融产品进行有针对性的组合与创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足各个层次的客户资产增值、保值的需求,这样商业银行才能真正成为市场的赢家。

参考文献:

[1]蔡亚蓉.中外商业银行竞争力评价分析[J].中央财经大学学报,2007,(7).

[2]刘建,陈建文.我国商业银行个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报,2008,(1).

个人发展计划-员工个人发展计划 篇4

篇一：员工个人发展计划

员工个人发展规划，一年做一次，在年初做，每半年讨论一次，可以与绩效考核匹配，也可不匹配，个人感觉不匹配好，因为个人发展规划，是主要用于自我发展和自己监督用的，以自己的发展为出发点。但绩效考核是用于考核和发薪水的，同时，二者是有关联的，可以用个人发展规划，去督促该成员呈现出好的绩效考核。

作为主管，帮助成员制定个人发展规划，引导他围绕团队工作为核心，进行规划工作。另外，主管通过该规划和交流，发现该成员更多的闪光点，为团

队工作做出更大的贡献；同时，主管可以根据个人发展规划，为每个成员创造他需要的岗位和条件，以期每个人都能工作在离自己兴趣和特长相近和重合的地方。

另外，注意引导成员，当工作有时不能达到规划需要时，也应该努力工作，即工作永远比个人规划优先；而不应该以个人规划去否定当前工作的必要性。

个人发展规划包括的内容：

a)近期的职业目标：近期希望达到一个什么样子的职业状况，如职位、工作内容描述、行业定位等，尽可能的明确，越清晰越好，可评估性要强。

b)期望发展的方向：自己的兴趣爱好是什么，近期期望向那些方面发展。

c)从那些方面有待提高：为达到“近期职业目标”，根据自己的期望发展方向，在那些方面需要进一步提高，如技术、项目管理、交流沟通能力、文档写作等。

d)合理化建议：主要列写对团队

和项目的发展建议。

e)自己当前主要工作：列写自己当前工作的主要内容，一看这份文档，就很明白目前做的事情，与他的期望契合度，以及有多大差距。

f)注意：既然是规划，不要太冗长，2页纸即可，关键实现目标明确，也好评估即可。

这个规划是我自己根据自己经验总结的，实施了好几年，还是为团队成员的进步，起到不少的指导和监督作用。

篇二：员工个人发展计划

作为一个刚进入公司的新人，我对陌生的环境充满着好奇。和同事打打招呼，来个自我介绍，很想为以后的工作打下稳定的友谊基础，开拓一个和谐的人文环境，更有幸者，能遇到知己，成为人生路上的伙伴。

怀着这样那样的憧憬，我为自已制定了一个短期的发展计划。

一、了解我的本职工作并尽力做好。个人发展计划

我的责任如下：

1.负责网站的日常更新工作；每天网站更新文章30篇；每篇文章尽量带上以上关键词；文章尽量原创和伪原创；

2.负责策划、制作、维护网站的相关专题；

3.负责网站相关的活动策划和推广；每月创作原创文章10篇以上；

4.负责新频道或栏目的策划、内容完善工作；

5.根据网站发展的总体方向，策划、建设所负责的栏目；

6.每月制定发展计划；做好总结工作。

这些职责既有用到我以前工作的经验，也有新的学习方向的努力，比如：策划和创作。个人发展计划我会汲汲地学习，尽我所能，把网站管理好。

二、建设友好的人际关系

结实新朋友，不忘老朋友。人生路上，朋友多了路好走。做人要开朗、开放、乐观和阳光，我们需要结识人，认

识人，相依相知，有个和谐良好的人际关系的环境。这是很有利于工作的。在此基础上，大家多些关心，多些了解，多些沟通，可以进一步成为朋友，建立起友谊。在公，我们在工作上可以互相帮助；在私，业余生活可以更加美好而充实。

三、实现自己的愿望

四、业余时间的安排

业余时间和工作无关吗？错了！业余时间是工作的充电时间。拳头缩回去了，才能更有力地打回来。业余时间休息好了，既放松了身心，缓冲了压力，也很快乐啊。有效地利用你的生物钟，娱乐和工作两不误，做得劳逸结合。我一向认为，做什么事都要全身心的投入，一心一意想着你正在进行的事情。工作的时侯不想玩乐，休息的时候尽量放松，享受娱乐的快感。

总之，本月工作计划为试用期一个月的工作安排，希望转正后，能规划出更具体的工作计划和发展方向。请你见

证，也为我自己打气和争取！

篇三：员工个人发展计划

个人理财发展现状 篇5

1、个人理财业务的发展现状

近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的“理财金账户”和理财产品“稳得利”、招商银行的“金葵花”等。其中，部分

地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，来自外资银行的挑战将越发强烈，外资银行以巨大的国际化品牌优势正一步步逼近我国的银行业，而遭到冲击最大的就是包括个人理财业务在内的一系列中间业务。下面就各银行发展个人理财业务的情况做一简单介绍：

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

中国银行

中银理财

/

50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士

超过100家理财中心

工商银行

理财金账户

个人金融业务部理财处

20万人民币

2200家理财中心

农业银行

金钥匙理财

个人业务部理财处

不详

300家左右的金融超市

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

建设银行

乐当家

个人银行部理财处

50万人民币/交易量达要求

200家理财中心2000家左右的理财网点

交通银行

交银理财

私人金融业务部私人银行处

50万人民币的账户总资产/规定交易量

重大城市建设统一的理财中心

招商银行

金葵花理财

个人银行部

账户总资产日均50万人民币/季度

67个“金葵花”理财中心、228个“金葵花”贵宾室、250个“金葵花”贵宾窗口

个人理财业务正以其特有的魅力成为国内金融界新的竞争焦点。各大商业银行、保险公司、券商以及其它金融机构纷纷利用自身的优势，向这一领域渗透，推出形式各异的个人理财业务。而银行以其良好的社会信誉、专业化的理财团队、先进的科技支持及雄厚的资金实力的优势赢得客户，并占据个人理财业务的主要地位，成为个人理财服务的主渠道。其中，招商银行根据市场细分理论，借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略，凭借“一卡通”、“一网通”，在为客户提供方便、快捷和功能齐备的高科技理财手段上较有优势；交通银行采取按照客户的职业、年龄（如生命周期）等基本属性来划分客户群的方法，依据不同的客户群体来归集整合理财产品，从而体现了差别化服务和以客户为本、替客户着想的基本思想；建设银行则根据“以客户为中心、以市场为导向”的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、中间业务在内的全行个人银行产品进行了整理从而推出了6款理财产品套餐，使不同层次的客户拥有个性化的选择。

目前，国内各商业银行已意识到发展个人理财业务的重要性，纷纷加大人、财、物的投入，但其采取的策略各不相同、客户定位也各不相同。银行一般理财工作的主要业务还只是为客户提供投资渠道、办理消费贷款、资信证明、预约国债等，和国外那种全权委托投资管理还有很大的距离。总体来讲，国内商业银行个人理财业务发展缓慢，还处于初级阶段。

2、个人理财业务存在问题分析

（1）认识不到位

银行从客户贡献度来确定战略重点和分配资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，就不能对低端客户“一放了之”、“一弃了之”。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占有比例比较低。帕累托的80/20法则深入人心，大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销，但谁又能保证得了今天那80%的客户不会是明天那20%的客户。

（2）理财产品缺乏新意、服务不到位

目

前银行推出的理财产品品种较多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。这些理财产品的理财功能总结起来大致有：代理业务—为客户代缴各项费用，代理保险，代为兑换债券，每月向客户提供银行交易清单；信息服务—定期提供股市行情、普通的金融产品信息资料等简单的免费咨询业务；个人信贷业务—大多数银行的理财中心主要经营消费信贷和按揭贷款等个人信贷业务

。尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺少个性化服务。

（3）宣传不到位

每有理财产品新推出，经常会忽略了对内部人员的宣传，造成只有具体负责销售的几个部门了解该理财产品的情况，其他部门则知之甚少，而且理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重。广告宣传做得不深不透，宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上。

（4）人员不到位

基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，而理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，所以根本谈不上具有销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等能力。

二、商业银行个人理财业务发展存在的瓶颈及原因分析

1、宏观环境层面

（1）投资理财的主流产品市场发展不尽如人意

首先是分业经营的制约，由于我国实行的是分业经营的金融政策，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。因为除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才；其次是监管机制不健全，目前，我国中介机制不健全，评估分析行业不成熟，导致理财机构无法向客户推荐具有针对性或个性化的理财产品，实施理财服务。中介行为的不规范、不成熟还造成理财活动中“小道消息”盛行，商家片面宣传成风，使投资者难以获得预期的回报，严重影响了个人理财业务的健康发展；第三是缺乏组织机构及运行机制保障，个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都归在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式服务；最后是缺乏正确的市场定位及系统支持，目前我国各商业银行提供的个人理财规划建议比较单一而且个人理财差别化服务不足，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外，各商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

（2）金融宏观环境

金融宏观环境主要体现在监管环境，自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。2004年国家监管部门颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确要求到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%，届时资本金不足将停止商业银行机构和业务的市场准入。把资本充足率确立为中国商业银行监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。在新的监管环境下，中国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。资本补充不是目的，而是持续经营的必要条件，核心是化“被动的资本约束机制”为“主动的资本激励机制”，通过业务与盈利模式转变，打造银行核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。

（3）市场竞争环境

竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。随着2005～2006年中国加入wto的后过渡期的即将结束，中国银行业将面临更加激烈的竞争。外资银行业务的逐渐开放，将使银行业的竞争更趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，更重要的是生死存亡的问题。在产品方面，我国商业银行必须有更明确的市场定位、更好的产品、更强的综合服务能力来应对挑战。

2、商业银行层面

（1）经营思路上重“批发”轻“零售”

目前，由于中小商业银行处于规模发展阶段，很多商业银行员工还认为零售银行业务，包括个人理财业务对银行的利润和规模的贡献不大。相比发展公司金融业务，发展个人理财业务在银行内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。目前，个人居民储蓄存款远远超过企业存款，居民有财可理，理财意愿也不断增强，作为商业银行发展个人理财业务正当其时，但内部经营思路的差异不解决，发展个人理财业务必然受到滞绊。这要求商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。

（2）人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升

国有商业银行多年发展，积累了一批优秀的公司金融业务人才，许多总分支行的行领导都是公司金融业务方面的专家，相对而言，零售业务人才相对匮乏，对个人理财业务熟悉的人才就更少了，总分支行都存在这个问题，支行层面的理财师队伍建设问题更是一个瓶颈。人才缺乏的主要依靠两条途径解决，一是招聘专业人才，二是加强培训，提升现有人员素质，将现有人员转化为符合要求的理财人员。

（3）由于对理财服务认知的差异，理财服务策略还不完善

我国商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，有许多服务策略还有待检讨。例如，有些银行侧重提供贵宾理财优惠服务（登机贵宾通道、免费赠送礼品等），对客户提供投资理财服务方面还存在欠缺。商业银行发展个人理财业务，从长期发展来看，还是需要在客户需求分析、销售机会挖掘、投资理财产品提供方面多做工作，做好财富管理服务，这样才能实现投入产出的合理化，保证业务长足发展。

（4）理财服务技能有待提高

理财服务首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，及时反馈指导，但实际上，要做到这一点并不容易。内地商业银行在理财服务技巧上还处在初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够，对客户的研究也不太充分，虽然各行在这几个方面都非常努力去改进，但整体服务技能提高需要大量细致的工作，这有一个过程。

（5）理财产品还不够丰富

目前，各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地商业银行的理财产品增长速度很快，例如代理基金、外汇期权等产品，受到客户欢迎，成为重要的理财产品，但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富，而我国大陆地区基金产品少，且投资主体为国内股票市场，客户选择余地并不大。

3、客户层面

（1）传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行

国人在财富方面，传统上比较低调，不愿意透露个人财产，担心没了隐私。理财经理不充分了解客户财务，也就无法提供全面的财务建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面，令理财难以深入。而银行短期内又很难树立品牌形象，树立诚信、专业形象，消除客户担心。

（2）对理财服务的认识还有很多误区

部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。有些客户认为银行理财客户经理只提供建议，用处不大，在投资理财时完全相信自己。有些客户认为理财服务还是外资银行好，不信任国内银行。

（3）理财积极性还需要提高

相当一部分客户的财富没有得到合理安排，财富没有得到充分打理，自己不会理财，但又担心风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄以及国债上，对理财抱着消极的态度。

三、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、以市场需求为导向，完善个人理财服务体系的功能。将现代投资观念、理财策略等方面完全溶入银行的经营理念，通过对客户市场进行细分,提供差异化理财服务。通过完善个人理财服务体系，可以帮助银行进行业务流程的整合、提供客户与银行客户经理交互的平台、统一客户联系、优化销售渠道；帮助银行发展客户关系、充分收集客户的需求、支持产品的创新；帮助银行在丰富客户信息和掌握客户信息的基础上，建立统一的客户视图和客户智能管理。银行客户经理则可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时商业银行还应该利用自己的网点和员工及媒体和中介机构加强宣传和引导，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触，从而为客户提供更多的选择余地，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。

4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。目前，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

5、增强理财产品透明度、借助科学手段理财。理财新产品的出台，既要兼顾银行自身的利益，也要照顾到客户的利益，银行作为代理机构，直接与客户打交道，所以要增加产品在理财得益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度。银行自身不但要尽快开展个人理财规划的分析软件，还要建立个性化的客户关系管理体系，这样才能改变目前的传统手工实用操作的现状，通过网络和动态分析，掌握有理财意愿的客户群，从而为这些客户提供及时细致的全面服务。

综上所述，个人理财业务是一项极具有发展潜力的业务，不仅对发现优质客户、留住存款大户、提升银行知名度与提高银行经营效益起到相当大的推动作用，而且随着个人理财业务的不断发展，这项业务将被打造成银行的知名品牌，成为未来商业银行重点发展的核心产品。虽然目前个人理财业务作为国内金融机构的一个新兴业务领域，与发达国家相比，国内金融机构提供的理财服务大多停留在概念上，仍然存在很多问题和阻力，但大力开展个人理财业务已是大势所趋，只有认真的面对机遇与挑战，才能在未来的这一业务领域中获得丰厚利润的回报和自身发展的契机。

个人理财发展现状 篇6

关键词：商业银行；个人理财；发展；对策个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。

一、我国商业银行个人理财业务的发展前景在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化教育论文发表/jylwfabiao/的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。

（一）个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。

（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。

二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。

（一）国家金融业政策的限制目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二）缺乏专门的理财服务系统的支持随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。

（三）客户对理财认识存在误区由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。

（四）外资银行加入竞争外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。

个人理财发展现状 篇7

1.1 个人理财行业内涵

个人理财兴起于21世纪80年代, 主要是指制定合理配置财务资源, 满足收益或者资金保障需求, 使个人人生目标得到实现的程序。一般来说, 个人理财行业是由专业理财人员认真了解客户的理财目标, 认真分析客户的生活和财务现状, 帮助客户制定出可以实现理财目标的实际方案或建议的一类金融服务的行业。总而言之, 个人理财行业不单单局限于提供一种金融产品, 而是按照顾客的整体需求进行的比较有针对性的金融服务组合, 个人理财是一种全方位、分层次独特的服务行业。一般情况下, 个人理财的投资计划是事先约定好的, 投资收益与风险由客户或客户银行按照约定方式承担。

1.2 个人理财行业范围界定

个人理财行业不仅仅局限于银行提供的个人理财业务, 它还包括投资、保险、个人信贷、债券、股票等多种形式。储蓄是我国最普及的投资渠道;保险兼具了经济保障、储蓄、投资的功能, 是个人理财的主要工具之一;个人信贷在我国主要是各种消费贷款, 包括信用贷款、住房贷款等;债券的收益比较稳定, 变现能力很强, 且风险不大, 是一种很好的理财工具;股票投资必须谨慎, 适用于有闲置资金且风险承受力较强者。个人理财的目标是通过帮助人们控制金钱来满足其个人生活的各种需要, 使人们能够体验更加美好的人生。

2 个人理财在我国中小城市的发展现状

2.1 个人理财行业在我国的发展背景

上世纪70年代以来, 由于全球受到金融创新浪潮的影响, 个人理财业务快速发展。但是由于我国金融行业的特殊发展背景, 个人理财行业的发展并不十分突出, 而在发达国家已经有一百多年的历史, 发展相当成熟, 但是随着我国改革开放的发展, 我国居民的个人财富不断增加, 根据中国人民银行公布的金融数据表明, 2010年国内城乡居民人民币储蓄存款余额高达30万亿余元, 2011年国内城乡居民的储蓄存款余额达到35万亿元人民币, 2012年国内城乡居民储蓄存款余额达到40万亿元人民币。由此可见, 我国已经形成一个不断增长、比较庞大的富有阶层。这一切都给我国金融机构开展个人理财业务提供了良好的基础。

2.2 我国个人理财行业未来的发展方向

中国经济的强劲发展, 居民收入快速增长, 存款的增加, 都为个人理财业务奠定了广阔的市场需求。但是对于很多人手中的闲置资金, 由于缺乏投资理财知识和法律保护意识, 导致很多人不知道如何去合理地进行资源配置, 为了获得更大的投资收益, 很多人就选择通过专业的投资机构来指导和确定理财方向, 这样也相应减低了投资的风险。商业银行开办个人理财业务在有利于增强市场开拓能力的同时, 也有利于提高市场竞争实力。自从中国加入世贸组织后, 很多的外资银行进驻中国市场, 为中国的银行业注入了新的活力, 但同时也加剧了国内银行业的竞争。国外银行对我国个人理财行业抱有极大信心, 个人理财行业极具发展潜力, 也成为了未来银行竞争的主要领域。

2.3 个人理财行业在我国中小城市的发展现状

和大型的中心城市相比, 国内中小城市的金融体系相对单一, 投资渠道比较狭窄, 信息服务也非常落后, 因此, 我国中小城市居民资产的典型表现是以储蓄存款和房产为主的家庭财产结构, 储蓄存款和房产的财产形式也是最为典型的保守型理财方式。伴随着我国中小城市经济的飞速发展, 财富飞速增长的效应使中小城市的居民对自己的财富生活有了新的认识, 对财富的增值更为迫切。但是因为居民欠缺专业知识, 对自己投资金融产品难以做出选择, 与此同时, 中小城市的金融市场还不够发达, 许多的投资理财方式还没被广大居民接受, 许多个人资产单一地积聚在储蓄和房产类的金融资产上, 这样不仅造成因投资结构不够完善而承受非常大的风险, 而且受到物价和利率变动的影响, 导致个人资金的贬值。因此, 国内中小城市的居民通过个人理财行业专业的理财渠道, 使自己投资的金融产品更加广泛, 使自己的投资结构得到改善, 分享经济增长的成果, 有效地规避风险的需求是非常大的。

3 我国中小城市个人理财行业发展所存在的问题

3.1 我国中小城市个人理财行业发展的环境欠佳

在不断发展的市场经济下, 我国虽然出台了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规, 但涉及个人理财行业的相关法律仍然不够全面, 对中小城市的规范也不够具体。个人理财行业的发展必须要有完备的法律法规环境来保证各方的利益, 保障业务得到规范和高效运作。个人理财行业涉及到许多领域的相互交叉, 如果没有针对性比较强的法律法规来界定, 国内中小城市的个人行业的快速发展将会受到限制。我国金融市场三大市场——证券、保险、银行为自己的客户进行理财, 相互经营分开, 使各自的金融业务不能相互交叉, 这样一来证券、金融、银行三大市场就一直处于相对分割状态。这就是我国的分业经营模式, 但这三大市场都仅仅能够在各自的行业内为自己的客户理财, 没有办法利用其他两个金融市场来实现自己的增值。

3.2 我国中小城市金融理财专业人才比较匮乏

我国个人理财行业的核心就是根据客户个性化的需求提供不同样式的理财规划方案, 因为我国经济的快速发展, 中产阶级和富豪阶层正在迅速形成, 并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展, 因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的需求迅猛增长。因为理财业务是一项技术性、知识性非常强的综合性业务, 它对从业人员的专业素质要求非常高。目前, 国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏, 而很多专业人士更愿意到大的一线城市发展自己的事业, 展现自己的才能, 因此, 中小城市的金融理财专业人才更是少之又少, 高素质的专业理财人员也屈指可数, 发展将非常困难。

3.3 我国中小城市个人理财行业的营销宣传还不够

国内的普及性金融教育相对滞后, 一些居民对于个人理财行业的认识不够深刻, 国内很多金融机构在理财产品的营销上基本上都是“雷声大、雨点小”。并且在进行广告宣传金融机构理财项目时, 夸大性的广告宣传用语十分常见, 一些银行的宣传材料仅仅只对产品实现高收益的最好情况进行重点论述, 而对于收益落空时的最坏情况以及暗藏的风险则一笔带过。在我国中小城市这种现象也尤其严重, 有很多居民仍然不知道多种理财措施, 也不太愿意让别人来管理自己的财产, 所以人们更愿意选择风险小, 比较稳定的家庭储蓄。

3.4 我国中小城市个人理财行业在服务中存在缺陷

由于目前的个人理财服务水平参差不齐, 虽然这些个人理财服务行业的工作人员都从保险公司、证券公司、基金以及其他金融机构招聘过来, 然而要为长期规划、全球着眼、专业精准以及细枝末节专的投资理财服务还是十分困难的。国内个人理财行业的性质让人十分容易浮躁, 工业人员面对数量比较多的客户资产时, 难以做到公平公正, 拥有一个平和的心态, 这样在服务质量方面, 也会有一些差强人意的地方。同时, 在中小城市, 投资者资格审查过于形式化。按照相关规定, 理财客户分为有投资经验客户和无投资经验客户。应根据客户的情况, 判断客户有没有投资经验, 再向客户推荐自身适用的。部分销售人员在营销客户时, 也存在误导投资者的现象。显然, 个人理财行业服务现状与居民需求差距较大。经过综合分析, 个人理财行业从业人员服务成为消费者反映问题最多的地方, 其中, 误导投资者, 合理推荐理财产品等问题尤为突出。在被调查者对个人理财服务整体满意度的评价上, 61.54%的市民认为“一般”, 20.38%的市民认为“不满意”, 10.77%的市民认为“满意”, 5.12%的市民认为“很不满意”, 只有2.19%的市民认为“很满意”。

4 我国中小城市个人理财行业出现问题的对策与措施

4.1 加强法制建设, 使个人理财业行业在国内中小城市的发展环境得到改善

对法律法规进行完善是个人理财有序进行以及财行业发展的保证, 能够为个人理财行业的发展提供一个有效的法律保障和约束框架, 使市场参与主体的合法利益得到有效的保障。随着金融市场的深入发展, 我国法律法规的执行与制定对传统理财业务的发展和规范做了大量的工作。国内已经在银监会、保监会以及证监会实施了许多的法律法规, 为保障个人理财业务各方面的利益奠定了良的基础。为了适应当前金融改革的形势, 一定要加大制度建设的力度, 早日完善银行理财业务的法律环境, 使得金融机构在开展个人理财业务时、客户在接受服务时有章可循, 执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

4.2 培养复合型的理财服务人员

理财师的队伍素质的高低对个人理财行业的发展有着直接决定的作用, 因此要把提高理财服务人员的综合素质以及加强对专业理财师队伍的建设作为个人理财发展的重点工作来抓。在人才培养方面, 要坚持以人为本、引进人才、培训人才, 创造一个人尽其材、物尽其用, 施展才能的良好环境, 使人才喜欢企业、走进企业、留在企业, 与企业共发展。要通过各种方式引进人才, 动员一切力量开发人力资源。登报招聘、网络招聘、客户介绍、员工引荐、朋友牵线, 利用各种方式、场合, 宣传企业, 了解企业, 走进企业。企业引进复合型金融理财专业人才, 招聘专业的金融理财人员时要严格要求。对复合型金融理财专业人员进行各类定期或不定期的业务培训, 聘请专家授课, 选相关人员去国内外学习、开会、考察、参展等形式, 以更新员工的知识及提高员工的经营管理水平和职业道德水平。

4.3 加强宣传力度, 提高宣传的深度与广度

在开展个人理财的时候不能有“酒香不怕巷子深”的思想观念, 要采取比较积极的营销策略, 从而使客户的理财意识与需求得到激发。要以完成营销任务作为出发点, 加深对客户管理系统的综合利用程度, 不能仅仅依赖营销人员的经验和个人的努力。在宣传个人理服务时, 具体可采取广告促销、进行行业推广、公关促销这三种方法。

4.4 使从业人员的服务质量得到提高

个人理财工作人员的服务质量以及业务素质等会对理财市场的拓展造成直接影响, 针对以上提出的一些在服务方面的问题, 应该从选择从业人员的方面开始抓起。要让工作人员熟悉各自的业务, 注重人际的交往, 善于抓住客户的理财重点, 娴熟地掌握各个年龄段的理财需求, 能够根据客户不同的年龄段, 提供专业化的“终生理财”服务。同时在服务质量上要严格把关, 建立一套完备的服务准则, 在与客户交流的时候要不浮躁, 不可以误导投资者, 公平公正, 保持平和的心态, 从客户的方面去考虑, 充分理解客户的需要, 满足客户对服务质量的要求。

5 结语

综上所述, 我国中小城市个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位, 必须在新环境中加速创新机制、完善体制, 在宏观政策上, 应完善银行理财业务的法律环境, 支持个人理财业务的发展, 努力培育业务环境;在微观上, 银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作, 提高理财服务质量, 提升各金融机构在个人理财业务领域中的竞争力, 从而使我国中小城市个人理财行业发展更趋合理、完善。

参考文献

[1]张纯威, 陆磊.金融理财原理[M].中国金融出版社, 2007.

[2]黄国平.中国银行理财业务发展模式和路径选择[J].财经问题研究, 2009 (31) .

商业银行个人理财业务发展研究 篇8

本文基于我国的金融市场环境下，首先对商业银行个人理财业务进行简述，介绍商业银行个人理财业务种类。其次，详细介绍我国商业银行个人理财业务的发展现状，挖掘其存在的问题。最后，解决商业银行个人理财业务目前存在的问题，给出完善个人理财业务的政策建议。

关键词：商业银行；个人理财；预期收益率

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业性服务，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现代理财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选拔出来的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

（三）细分客户群体，改进营销策略

市场细分是商业银行以消费者的某些特征或变量为依据，把整个金融市场划分为不同需求的消费者群体，以便商业银行采取有针对性的营销策略，更好地满足投资者的理财需求。进行市场细分可以使银行对个人理财市场有一个全面的了解，有效整合客户资源，从而增强市场竞争力。在营销途径和策略的选择上，银行要加大理财产品的宣传力度，拓宽理财产品推广渠道，告别过去单一的营销方式。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

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[2] 戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2007：147～149.

[3] 黄涵西.我国商业银行个人理财业务对策分析[J].时代金融，2014，43（541）：164.

[4] 霍晓庆.浅析我国商业银行个人理财业务[J].时代金融，2014，121（543）：95.32.