互联网金融时代网络银行的监管问题研究
摘要：随着社会经济的不断发展，我国也越发重视网络银行监管问题。网络银行给传统银行金融产业带来了巨大的冲击，直接影响着非网络环境的管理体制与监督方式。下文中，将主要针对互联网金融时代网络银行的监管问题进行深入研究，以此来达到监管目的。
关键词：互联网;金融时代;网络银行;监管问题;研究
网络银行在二十世纪金融领域有着重要的地位，是金融业技术创新进度的产物，运营成本比较低，能够提供更为优质的服务，非常方便快捷，还有全天候服务的特点，突破了传统银行业的经营理念。但是网络银行在发展的过程中还存在着一些不足，其中，网络银行的监管成为了急需解决的问题。
一、我国网络银行现状分析
在新时代下，互联网得到了大范围的普及，网络银行与传统银行地位相等，在带来利益的同时存在着一定的问题，我国网络银行起步比较晚，但是在市场上有着较高的地位，交易规模在不断的扩大，用户量每年都在增长。但是受传统银行影响，客户规模不大，业务功能单一，都是一些基础业务，和传统银行业务相比优势得不到展现。传统银行发展时间较长，虽然网络银行有着广阔的发展前景，但在监管方面还存在着一些漏洞急需解决，业务处理不够稳定，很容易被外界因素影响，导致网络银行业务风险加大，在发展过程中主要体现在以下几个特点：
(一)网络银行数据多
互联网发展速度非常快，给网络银行带来了广阔的发展前景，随着我国经济水平的提高，行业之间的竞争越发激烈，人们的时间越来越紧张，网络服务平台正好可以满足人们的需求，为其提供便携的服务，
(二)网络银行起步晚
我国网络银行发展时间比较短，服务方式从单一式转变为了多元化，金融业务在持续增加，但是和发达国家相比，还存在着一些不足。网络银行在布局不够全面，都集中在沿海地区，环境设施还需完善，现代支付體系急需加强，信用评价机制关系到后续的发展，必须给予充分的重视，在发展的过程中对其优化。
(三)网络银行灵活性高
网络银行业务处理较为便携，可以在信息系统中为客户提供通道，突破时间与空间的限制，让客户安全、快捷的进行交易。网络银行能够为客户节约大量的时间，满足其交易需求，操作较为简便。
二、网络银行监管的理论基础
现阶段，我国金融市场经常出现失灵的现象，虚拟货币和纸币相比风险较大，给网络银行风险防范增加了许多难度，具体体现在以下几个方面[1]。
第一，传统金融法律跟不上网络银行发展，传统银行发展时间较久，已经具备相应的法律措施，网络银行主要依靠网络技术，无法处理网络中存在的计算机犯罪现象，传统监管措施在网络银行中作用不大，导致网上银行交易监管存在着许多的问题。在《网上银行业务管理暂行办法》颁布后，监管工作有了相应的法律依据，随着后续各项法律的出台，网络银行监管范围在不断扩大，加大监管力度的同时，法律监管体系也得到了一定的完善[2]。
第二，网络银行的虚拟性为其发展埋下了安全隐患，网络银行过于依赖互联网技术，主要是以互联网技术为基础，将传统的金融产品上架到虚拟平台，为客户提供线上服务。在网络交易中，银行业务处理系统有着重要的作用，系统稳定性决定了风险程度。科学技术在发展的过程中，计算机网络技术不断更新，网上银行的交易成为了重点研究对象。传统银行都是通过内部网络开展工作，能够保证信息安全，降低交易风险。网络银行存在的风险不可预见，需要在发展的过程中加强监管，合理规划，保证其能够稳定、有序的开展业务[3]。
第三，随着网络银行的发展，专业分工日益细致，新旧信息在不断替代，很容易出现信息不对称的问题，增加交易风险。信息不对称主要是指在市场活动中，双方无法平等获取信息，商品质量、价格等信息不对称，很难其进行有效的判断。必须尽量减少信息不对称性，针对各项风险进行防范，校正市场信息，确保网络信息能够符合市场状态。
三、我国网络银行在发展中存在的问题
(一)重复监管现象仍然存在
网络银行业务能够融合银行多项业务提供给服务，满足客户的需求。监管主体较多，其中包括了证监会、银监会等不同的分业监管，网络银行具有一定的综合性，在操作的过程中，可能会出现业务交叉等情况，部门之间的责任不明确，引起推诿现象，成为监管漏洞，大大增加了监管成本，影响着网络银行的发展。
(二)法律监管体系不健全
在网络银行发展的过程中，中国人民银行虽然有实施相关的法律法规，但是未能针对网络银行专门设立，我国《民法》、《刑法》等各项法律都未能对其详细解释。网络监管主体未明确，权责界定过于模糊，缺少专门的法律对其进行约束。网络银行业务与互联网技术之间有一定的联系，对网络监管人才要求较高，在我国监管体系中，还未形成高素质的人才团队，是阻碍网络银行发展的重要因素。
(三)信息披露件监管不足，网络信息缺失
在网络银行的监管中，应当加大对科学、技术等各个方面的资金投入，网络业务具有无纸化的特点，给监管制度带来了许多的不便，需要对其进行优化，以此来开展有效的监管工作。网络交易记录可以随时删除，网络数字证据能被修改、添加，交易信息会被披露，对监管十分不利。站在法律角度，《网上银行业务管理暂行方法》也未能针对信息披露制定相应的法律法规。网络信息量比较大，过于混乱、零散，导致网络环境较差。网络银行社会信用体系过于落后，跟不上时代的转变，经常出现不诚信的现象，缺少诚信制度。传统商业银行与之相比更容易赢得顾客的信任，网络银行需要针对这项内容进行处理。
四、我国网络银行监管制度的完善
(一)建立和健全法律政策
对网络银行业务的发展历程进行研究，可以发现在监管问题上法律作用十分重要。这些国家一般都是将传统商业银行监管制作为参考，结合互联网时代的发展特点，制定新法律，以此加强监管。自律性、安全性等特点都在考虑范围，国内在立法、监管方面还需加强。想要在互联网金融时代，促进网络银行更好的发展，就必须建立法律政策，实际出发。近几年，《网络银行业务管理暂行办法》等可以在网络银行中起到一定的规范作用，关于互联网金融市场的个人信用、消费者安全、交易者身份等各个方面未提及，法律的缺失对交易有很大的影响，权利义务过于模糊，阻碍了网络银行的进一步发展。制定一套符合网络银行业务发展的法律法规，能够为网络银行的发展提供保障。
(二)建立专门监管部门，加大政府监管力度
加大执行力度，规范网络银行的发展。如果只建立相关制度，却执行力低下，各类制度的建立会失去意义。必须建立监管部门，加强执行力度，在实际中落實，能够约束互联网金融的发展，避免其出现畸形发展等问题。发挥政府监督的最大作用，将政府与银行在结合在一起，加强交流共同监督，能够降低金融风险。比如：在活动的过程中，经营者的抗风险能力、经营情况达不到市场需求，监管部门就要加强监督，撤销其资格。通过对资金流转的监督，可以使经济市场更加的和谐，避免其出现违法、犯罪等行为。
(三)建立信用监管制度和信息披露制度
在网络银行发展的过程中，有很多业务属于传统商业银行的固有业务，借鉴其运行模式，在注册登记以后，将其纳入网络银行的门槛，定期检测信用行为。为了保护客户信息安全交易安全，重大信息必须得到完善，使其更加规范化透明化，让消费者对网络银行电子业务有一个基本的了解，在保障其利益的同时为其提供更为优质的服务。
(四)加快人才队伍培养建设
积极引进复合型人才，加大对其的培养力度，能够为网络银行的发展奠定良好的基础。现阶段，我国网络银行缺乏优秀的风险管理人员，导致管理效果不佳，对其银行的发展极其不利。商业银行必须加强人才建设，制定有效的培养方案，跟上时代的发展趋势，建设高质量的人才团队，为网络银行输送大量的人才。壮大高素质人才队伍，能够在激烈的市场竞争中，提高企业的核心竞争力。
五、结语
根据上文可以得知，网络银行的兴起给现代银行带来了发展的机遇，同时也面临着巨大的挑战。网络银行必须认识到将要面临的风险，对银行技术进行创新，提高对监管问题的重视程度，加大监管力度，解决网络银行监管中存在的各种问题，可以促进我国更好的发展。
参考文献：
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[3]王舒.基于微笑曲线的网上银行竞争优势与发展策略[J].中国市场，2020，No.1063(36)：198+204.
作者：孙溪悦
[摘 要] 网络金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。用户依靠互联网信息通信技术进行金融交易，包括投资、支付和其他形式的资金融通。随着互联网技术的飞速发展，网络金融发展速度迅猛，用户群体扩张迅速，对人类社会生活产生了重要影响。本文阐述了网络金融的定义，介绍了互联网背景下网络金融的主要特点，及其发展过程中暴露出的一些问题和风险，并针对这些问题和风险提出了相应的防范策略，同时对这些防范策略进行探讨。
[关键词] 互联网;网络金融风险;防范策略
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 046
[
0 引 言
近年来，移动互联网、云计算、大数据等信息技术发展迅速，网络金融同样得到了蓬勃的发展，其业务范围几乎涵盖了金融业的所有领域。宏观上看，网络金融发展可以促进国家加快实施创新驱动发展战略，是促进经济结构转型升级的重要措施，对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。但是，任何新兴事物在发展过程中都会出现一些问题和风险，网络金融作为一项新兴领域也不例外。甚至因为网络金融影响范围的广泛性，其暴露出的风险及问题已经引起了社会各界的高度重视，使得规范网络金融发展已经形成共识。基于此，我们对网络金融存在的风险进行探索分析，并提出针对性的防范策略，希望能够促进网络金融的长期稳定发展。
1 网络金融
1.1 网络金融定义
网络金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。互联网技术高速发展，其与金融行业的有机结合，已经成为一种必然的发展趋势，对金融业务、产品、服务等方面产生了颠覆性的影响。网络金融的迅猛发展给小微企业的发展带来了新的契机，同时增加了就业岗位，提高了人民生活质量，对社会经济的健康发展带来了积极的影响。
1.2 网络金融的主要特点
网络金融最主要、最基本的特点当然是互联网通信。除此之外，网络金融还有其自身独特的一些优缺点。优点主要包括运营成本低、业务处理效率高、客户覆盖范围广、发展速度快，缺点主要有监管难度大、风控弱、风险大[2]。下面我们对网络金融这些优缺点进行简单分析。
1.2.1 运营成本低
网络金融模式下，许多金融业务可以在网络平台上进行处理，不会受到时间和空间的制约，因此，金融机构可以减少甚至免除营业网点的设立，或者缩减营业网点的业务范围，缩小营业网点规模，减少网点员工数量，从而降低营业网点投资成本，达到降低金融机构运营成本的目的。另外，互联网用户通过网络平台可以方便快捷地找到心仪的金融产品，足不出户，大大节约了交通成本以及时间成本。
1.2.2 业务处理效率高
网络金融主要以计算机为业务处理手段，各项业务处理都有设定好的模式和流程，基本实现用户在客户端的自主操作，相较于线下业务处理模式，无须排队，速度快捷，用户体验更佳。如我们常用的转账操作，只需几个步骤，输入相应密码和验证码，操作就能快速完成，全程所需时间不超过一分钟。
1.2.3 客户覆盖范围广
网络金融模式下，每时每刻，每一个互联网用户都是网络金融平台的潜在客户，不存在地域限制和时间限制。另外，网络金融的客户以小微企业和个人用户居多，而这些客户群体正是传统金融机构容易忽略的群体，所以网络金融的存在对金融资源进行了更为有效的配置，对促进实体经济的发展具有不可忽视的作用。
1.2.4 发展速度快
网络金融以互联网为依托，随着近年来电子商务和大数据的快速发展，网络金融增长迅速。网络科技的快速发展，正在逐渐改变着人们的生活习惯，越来越多的人已經习惯了方便快捷地在各种网络平台上处理相关业务，包括网络金融业务，这就给网络金融的发展不断带来新的机遇，从而实现了网络金融的高速发展。
1.2.5 监管难度大、风控弱、风险大
虽然网络金融发展速度很快，但是在中国它仍然是一个新兴领域，准入门槛低，并且缺乏完善的法律法规和行业规范，监管难度较大[3]。另外，网络金融缺乏类似银行的风控、合规和清收机制，行业中隐藏着许多不易发现的风险问题，包括网络安全风险和信用风险。
2 网络金融的风险探讨
网络金融是互联网信息技术和金融行业的有机结合，所以其主要的风险有两大类，包括网络安全风险和金融行业的传统风险，如信用风险、流动性风险、操作风险以及法律合规风险等[4]。
2.1 网络安全风险
随着互联网技术的快速发展，网络安全问题逐渐凸显，由此导致网络金融风险已经发展到不可忽视的地步。网络安全的主要威胁包括网络攻击、病毒木马、伪基站、APT攻击以及无线网络安全。以网络攻击为例，一旦遭到网络攻击，网络金融平台可能无法正常运行，严重的甚至会出现网络金融平台瘫痪，严重影响平台用户的正常使用，同时，还可能造成用户个人信息丢失以及资金安全受到威胁的情况。另外，无线网络安全也是网络安全风险中的一个重要问题。随着移动端用户的增多，诸如饭店、宾馆等公共场所提供的无线网络安全问题，逐渐成为关注焦点。黑客可以通过公共无线网络侵入私人移动端，盗取私人信息，对社会大众的信息财产安全带来严重危害。
除此之外，网络金融平台自身也可能存在一些安全隐患，可能造成客户信息泄露，资金安全受到威胁等风险问题。
2.2 金融风险
网络金融，其本质依然是金融，仍然具有金融行业的特征风险，包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律合规风险等。许多网络金融平台进行借贷业务时，对借、贷双方的资质并未进行严格的审核，贷款方可能无须任何抵押担保就能得到一定的贷款额度，这种情况下，一旦贷款方出现经营不善无力偿还贷款的行为，借款方的资金安全就无法得到有效保证。这种情况就是我们所说的信用风险。另外，我国征信机制并不完善，而网络金融无地域限制的特征，更加导致了信用风险的放大。
网络金融竞争日趋激烈，一些网络金融平台为了吸引客户，相继推出许多高收益、高流动性的金融产品，此类产品看似诱人，其实隐藏着较高的流动性风险。
个人终端、网络金融平台以及互联网本身可能存在一些设计缺陷，使得用户在网络平台进行业务处理时，发生操作错误，进而造成用户自身的资金损失等问题，这就是我们所说的操作风险。当然，也可能因为用户自身原因造成操作失误，从而带来操作风险。
网络金融作为一个新兴领域，缺少相应的法律法规对其进行约束，导致网络金融平台的一些行为，无法界定其是否符合法律法规，也就造成了我们所说的法律合规风险。
3 风险防范措施
针对上述提出的网络金融风险，我们就此提出了一些防范措施[5]。
3.1 网络安全风险防范措施
对于网络安全管理方面，应当制定健全的网络安全管理制度，并且严格遵守。网络金融用户应当选择安全性尽可能高的操作系统，并且对操作系统进行安全配置，包括设立防火墙、安装可靠的杀毒和安全管理软件等。另外，网络金融平台应该加强自身的安全性，定期对平台进行技术更新和维护，修复平台漏洞，对用户的账号实行安全管理，如设置安保密码，多重用户名，多重密码，涉及资金的操作应当使用验证码等。另外，在数据传输过程中，使用加密技术，保证数据的安全性，其他措施包括数据备份和审计等。
3.2 金融风险防范措施
首先，应当明确制定网络金融行业的经营准则，制定严格的行业准入标准，从根本上提高网络金融平台的质量。明确平台进行信息披露的责任，并且平台应当对所披露信息的及时性、准确性负责。另外，加快个人征信体系建设的步伐，从而帮助平台或借款人对贷款方的个人信用进行较为准确的判断。以上几点，即是针对信用风险提出的防范措施。
其次，针对操作风险，应当尽量减少个人终端、网络金融平台以及互联网本身的设计缺陷，进而避免用户使用网络平台时操作错误的发生。另外，针对用户自身操作失误造成操作风险的情况，应尽量将操作界面设计得简单明了，此外，用户初次使用平台时，应当进行简单的培训指引，增加用户对平台操作方法的了解，从而降低用户误操作的可能性。
再次，应当建立流动性风险的评估指标，实时监测各网络金融平台的流动性风险，同时利用数据挖掘技术对流动性风险进行分析预警。
最后，国家应当制定相应的法律法规，对网络金融的各个方面进行明确的法律规定，使各网络金融平台的经营管理人员能够清楚地了解自己平台的运营管理是否符合法律规定，进而大大保证了网络金融平台的规范性，降低了其法律合規风险。当然，随着网络金融的快速发展，相应法律法规也应当适时调整，避免其对网络金融的发展造成严重阻碍。
4 结 语
在当前的互联网背景下，网络金融应当加强监管力度，无论是传统的金融机构，还是网络金融时代新兴的金融机构和组织，都应当加强自身的风险控制，提升金融风险管理意识，创建新的金融管理模式，促进网络金融的健康发展。另外，监管部门应当严格落实国务院印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，规范网络金融业态，优化市场竞争环境，确保网络金融创新方向的正确性，降低网络金融风险案件的发生频率，并且建立网络金融长效监管机制，确保网络金融的持续健康发展，发挥网络金融支持大众创业、万众创新的积极作用。
主要参考文献
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作者：李尤
摘 要：近年来，互联网技术、信息技术及网络技术等高科技技术都得到了快速发展，并在各大领域中得到了应用，其中不乏有金融领域，以保险网络营销为典型。保险网络营销是在互联网金融的背景下发展而来的，其发展直接影响互联网金融的前进，所以长期以来都得到金融业相关工作者们的重视。如今保险网络营销已经成为保险行业的主要营销途径，对整个保险行业的发展均产生重大影响。所以对互联网 金融背景下保险的网络营销策略进行深入分析及研究是十分重要和必要的，理应得到重视和关注。
关键词：互联网金融 保险网络营销 现状及策略
我国在经济全球化及国际贸易化的推动下迎来了很多发展机遇，但同时也迎来了很多挑战，使各大领域的市场竞争越大越大，金融行业也不例外，所以金融行业在该形势下融入了互联网技术，形成了具有信息化及网络化特点的互联网金融，并被应用到保险领域中，促进了保险业高速发展。但近年来，互联网金融背景下保险在网络营销方面出现了一些问题，影响了保险业经济效益的提高，从而阻碍了保险业长期可持续发展。对此，本文先简单分析了互联网金融背景下保险网络营销的现状，然后分析了互联网对我国保险营销渠道的影响，最后详细分析了互联网背景下保险的网络营销策略。
一、互联网对保险营销渠道的影响
1.能够节约大量的中间环节
第一，互联网技术能加快信息传递的速度，从而保证了信息的完整性，使交易效率得到了提高;第二，通过互联网，保险企业不仅能够实现同行业之间的信息共享，还能够实现与金融行业信息的共享，使营销路径更多更广阔，从而拓宽了保险网络营销市场，加快了保险网络交易速度;第三，在互联网作用下，很多信息都能够通过网络查询，并通过网络进行交易，如保险种类、保险信息的查询与了解等，很大程度上节约了中间环节，从而提高了保险交易速度。
2.创新保险产品并加快新产品推广速度
第一，消费者可以通过网络收集到自己需要的信息，同时也可以将自己的消费需求通过网络传递出去，故保险营销时利用互联网能够了解到消费者的需求，然后根据消费者需求创新并生产产品;第二，如今网络技术的应用使各大领域都越来越趋向于网络化及信息化，金融及保险领域亦是如此，纷纷建立起相应的网络营销平台，实现信息共享，故保险新产品一产出便能够及时推广到各大领域，故互联网能够加快保險新产品的推广速度。
3.能够提高保险信息的透明化程度
第一，互联网背景下很多保险信息都需要在相应的官方网站上公布的，很多信息都可以直接通过官方网站查到，因此很多消费者都能够通过网络查询到自己想要的保险信息;第二， 互联网的应用使消费者能够及时了解保险信息，为保证保险信息的安全性及质量，相关政府部门加强了对互网络上保险产品信息的监督，所以保险信息的透明化程度得到了提高。
4.能够有效促进保险公司经营模式转变
第一，经济全球化到来，在加快各国经济发展的同时也带来了巨大挑战，使市场竞争越来越激烈化，所以为了提高市场竞争力，我国保险公司必须不断转变和创新自己的经营模式，以适应市场发展需求，而互联网的应用则能够创新保险经营模式，节约了大量的中间环节，从而提高了保险项目及保险产品等的营销效率;第二，保险公司传统的经营模式为“差价模式”，在利用互联网后，在逐渐转变成“服务模式”;第三，很多保险的保险理赔流程在互联网的影响下实现了在线操作，使信息交流速度更快、服务方式更为便捷和多样化，从而提高了消费者对保险产品的满意度。
二、互联网金融背景下保险网络营销的现状
保险网络营销实质上就是指在Internet技术的基础上同时利用数字化技术、信息技术、网络技术及媒体技术等，建立起新型的保险营销方式，成为保险网络营销。
1.国外发展现状
保险网络营销也可以直接理解为网络保险的营销手段，最早产生于美国，是由美国第一证券银行利用互联网技术建立起来的一种保险模式，在当时仅一个月的时间就盈利了上千亿美元。据相关资料显示，美国在2006年便有670万消费者，以网络的形式实现了保险产品交易，即通过互联网购买保险产品，其中有134万消费者是通过保险公司网站进行交易的，占总人数的20%，其余的是通过非保险公司网站进行交易的，占总数的80%。在21世纪，保险的的种类已经超过了100种，其中个人险种占37%、企业险种占31%，其他占32%。
2.国内发展现状
在我国，网络保险的引入比较晚，导致我国保险网络营销起步晚，并且发展较为波折，故在同样的互联网金融背景下，我国的保险网络营销水平与西方发达国家相比较而言较低。这种形势一直到2000年才得以改善，这年我国很多大型保险公司都建立了各种保险网站，并开发了电子商务营销渠道、网络销售渠道等，使我国保险网络营销模式越来越成熟。但我们不可否认的是，我国在2000年～2011年的保险网络营销还受到信息化基础建设、保险创新不足、网络安全等因素的制约，导致很多保险网络营销途径以失败而告终，没有形成正真的网络营销。
直到 2011年，互联网技术及信息技术的规范应用，促进了传统产品网络销售发展、兴盛，很大程度上加快了保险网销发展速度，在2012年我国保险电子商务市场的在线保费收入就高达39.6亿元，与2011年相比增加了123.8%。
三、互联网金融背景下保险网络营销的难点
1.保险网络营销安全性难以保障
第一，尽管信息技术及网络技术加快了保险交易效率，也提高了消费者需求信息获取准确率，更有效促进了保险营销模式转变，但不可否认的是网络环境下很多信息是共享的，这就给一些不法分子提供了条件，使用病毒软件等入侵保险公司内部获取机密信息，从而引发一系列有损保险企业的事件，如假冒保险公司向客户收取高额的费用等;第二，尽管互联网金融背景下，消费者与保险公司都能够实现线上交易，但交易过程中需要填写一些信息，这就给不法分子留了空子，致使黑客进入，盗取客户信息，导致客户信息泄露，带来财产及生命安全威胁。
2.保险产品的创新力度不够
第一，尽管我国保险网络营销在互联网金融的推动下得到了发展，但在营销模式方面，多数都是引进西方发达国家的营销模式，所以自己建立的网络营销模式并没有多少，导致网络营销模式与我国部分保险公司的实际不相符，限制了保险产品创新，阻碍了保险公司长期性发展;第二，保险产品的种类很少且较为复杂的保险产品没有在网上推广，导致消费者可选择的保险产品种类非常少，如养老保险、万能保险及分红保险等均没有在网上推广。
3.缺乏专业的保险网络经营人才
第一，保险行业发展越来越快速，所涉及到的领域也越来越广泛，现有的保险研究成果难以概括到各个领域，例如保险领域、营销领域及互联网领域等，所以即使是该专业的人才在专业上也有所欠缺，更别提非专业人士;第二，就目前来说我国保险专业人才需求正处于瓶颈区，原因有：电子商务毕业生专业知识结构还有待完善和进行合理化调整，导致他们专业知识水平及技能不高;另外，保险电子商务的高速发展增加了对综合型及创新型人才的需求，而保险相关专业现在还不能培养多的综合型及创新型保险人才。
四、互联网金融背景下保险网络营销策略
1.提升网络营销服务策略
网络营销是一柄双刃剑，在实现保险共享的同时，也为保险资讯的泛滥提供了便利。这就决定了保险公司在网络上向消费者提供商品信息时，必须遵循一定的游戏规则，即不能在网上向消费者强行灌输保险商品的信息，在未得到客户允许的情况下，严禁将客户的资料向外界透露。此外，保险公司应根据消费个性化需求的特点提供差异化服务，要在网络上听取消费者的反馈意见，并快速做出反应，消除消费者的购买疑虑，减少购买时间、精力的耗费，并适时提供出适合消费需求的产品。
2.铸造网络营销品牌
就网络营销市场而言，保险信息不再是一种稀缺的资源而是相对过剩，真正的稀缺资源是保险消费者的注意力。消费者在购买保险时，面对众多的保险公司和各式各样的险种，往往不知道如何选择适合自己的保险商品。网络营销品牌的铸造不仅为网上消费者辨识公司产品和服务提供了便利，而且为网上消费者购买和消费保险产品提供了信誉保证。因此，在策划保险网絡营销时，应注重培育、提高网络品牌的知名度、美誉度，通过整合和优化品牌的形象，树立起值得公众信赖的保险网络品牌。
3.维护网络营销安全
在我国网络保险刚起步之初，各保险公司只有充分重视网络的安全问题，才能促进网络保险的正常发展。保险公司要高度重视网络系统的稳定性、安全性，运用网络加密、电子签名以及公开密钥等电子技术手段，保证网络交易的严肃性、数据传输的安全和在线支付的安全。保险公司应建立有效的风险评估和监测体系，建立容灾系统，动态地适应现实情况的不断变化和发展。也只有不断地升级更新，才能有效地防范网络安全风险。
4.营造良好的保险电子商务环境
第一，根据实际建立相应的保险网络营销规范和规章制度等，以制约保险网络营销行为的同时，提高保险网络营销规范性;第二，完善保险网络营销流程，并建立相应的网络功能、服务规范体系及电子渠道开发要求等，以保证保险网络营销渠道的多样化;第三，加强保险运行机制研究力度，并强化社会法制和公德意识。
5.深度挖掘客户个性化需求
第一，保险公司要转变自己的营销观念，提高对保险营销中互联网及电子商务模式应用的重视度，以更好的适应信息化发展要求;第二，保险公司要加大对客户需求的挖掘，然后根据客户需求创新和生产保险产品，以保证保险产品满足客户个性化需求;第三，要不断研发新的保险产品，以实现保险产品多样化，从而满足不同消费群体的保障需求;第四，保险公司要在网站上设立类似 bbs 的留言板，让客户提出对保险产品的意见和建议，直接参与保险产品的设计。
6.加强对保险电子商务人才培养力度
第一，提高保险电子商务工作岗位的应聘门槛，尽可能招综合能力强的保险人才进入保险网络营销工作，并对新来人员进行专业化及系统化培训;第二，对已经在岗位工作的保险营销人员要加强业务能力、互联网应用能力等方面的培训，以进一步提高他们的专业能力;第三，加强对全体工作人员的道德素质培养，以提高保险公司整体工作人员的道德素质。场券
五、结语
自20世纪90年代以来，我国电子技术、信息技术、互联网技术等就得到了跨越式发展，引来很多社会人士的关注，同时还建立了相应的法律法规，使信息化技术及网络化技术等的发展和应用得到保障。在该趋势下，金融业与时俱进不断应用了新型的现代化技术，尤其是互联网技术，形成了具有网络性化及信息化特点的互联网金融，并对保险行业产生了重大影响，主要体现在保险营销方面，促进保险网络营销路径形成，足以见得互联网技术对金融领域及保险行业的重要性。所以上文基于对互联网金融背景下保险网络营销现状及困难等的阐述，从保险电子商务环境、客户个性化需求和电子商务人才三方面，分析了互联网金融背景下保险网络营销的策略。
参考文献：
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作者：吕政
注:银行网络营销老师及金融银行网络营销培训讲师刘杰克老师谈电商与互联网金融课程记录片断
银行网络营销老师培训讲师刘杰克老师谈品牌与网络营销系列之电子商务与互联网金融趋势:未来,互联网金融将不断体系化:2013年,阿里巴巴推出余额宝,百度推出百度理财,京东在对公业务方面实现突破,推出3分钟融资到账的“京保贝”。可以预见,明年在扭转中小企业贷款难、手续多、环节复杂等现状方面,将出台更为优质的解决方案,2014年互联网金融将形成对公和对私业务两翼齐飞的局面,银行、基金等金融机构也将主动参与进来,推动整个生态圈的繁荣。移动电商走向成熟:2013年前三季度,移动互联网的交易金额统计约6.55万亿,同比增长52%。2014年,4G网络商用,智能手机普及,移动购物、支付、二维码等技术的成熟,将推进移动互联的发展进程。目前,京东移动客户端用户突破
1亿,订单比例近20%,形成了突前“抢人”的架势。2014年,移动电商会走向成熟。
O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但无论是阿里巴巴双十一主打O2O引发线下商户“抵制”,还是京东与太原唐久连锁试水的双向整合O2O样本,都透露着明年O2O将摆脱概念真正进入发酵期。原因何在?电商发展到了一个临界
点,线下渠道互联网意识也开始增强,只有取长补短、互补协同,才能给用户带来更便捷、个性化的服务。
跨境电商与国际化起步:中国电子商务研究中心监测数据显示,2012年跨境电商交易额达2万亿元,同比增长超25%,高于线下传统外贸交易额增幅,加之跨境电商可有效缓解我国严峻的进出口形势,因此,2014年跨境电商在境外本地化、外贸进出口两种模式上或将有所起色。2013年京东已在新加坡试水体验店,相信2014年跨境电商会更活跃。
反向定制(C2B不再是概念:大打国际牌的同时,电商在国内还有一片蓝海亟待开发——“反向定制(C2B”。但无论是阿里聚划算,还是京东JDPhone计划,都是电商依托技术优势从用户需求出发定制产品的做法。2014年,电商将更充分释放消费需求驱动力,让C2B模式走出概念范畴形成体系,为用户带来更个性化的产品。
本地生活服务大行其道:近年来,本地生活服务市场因更“接地气儿”,更贴近区域消费群等优势逐步升温,艾瑞咨询数据显示,2013年通过网络购买或预定本地生活服务的用户预计达到1.85亿,市场规模有望突破1200亿元。2013年底, B2C巨头京东上线“京品惠”,意图以买断模式聚焦重点城市和商家抢占市场;阿里巴巴则在生活服务类领域建立移动产品家族,打造集团优势;大众点评、腾讯微信等也争相出手布局。可以预见在2014年,这个战场将成为互联网大佬们
的“兵家必争之地”。
大数据打开电商新空间:在产品推荐、洞察挖掘用户需求、分析购买行为等环节,大数据帮了电商企业们的大忙。电商企业在后台可以对海量用户数据进行挖掘分析,针对不同用户推荐最佳产品,促进销售额的同时,极大提升了用户体验。从京东618到天猫双十一,两大网购狂欢节到处充斥着大数据的影子。2014年,大数据热潮仍不会冷却,它将成为电商运营的主引擎,并在电商营销、互联网金融等方面产生更大推力,最终成为电商竞争的重要指标。
电商城镇化突围:随着一二线城市网购渗透率接近饱和,电商城镇化布局将成为2014年的重点,三四线城市、乡镇等地区将成为电商“渠道下沉”的主战场。阿里巴巴20亿投资日日顺,打通区域配送落地;京东贵阳投建综合性物流园、发展订单农业等举措,都是看中了城镇消费能力释放后的巨大能量。
智能物流升级:2014年,智能化物流系统将是发展王道。谈到这一点,就不得不提京东在物流、配送上的大手笔投入,以及推出极速达、夜间配等多样化服务,在面临订单激增的情况下,仍然能够为平台保驾护航。未来,无论是阿里巴巴的“菜鸟”,还是京东的“亚洲一号”,结合大数据、云计算、GIS等技术的智能化物流的对抗将成为电商竞争的主旋律。 智能硬件兴起:硬件能否回归?环顾已推出的智能手表、手
环、眼镜等产品,虽还处于初期阶段,但其背后的商业价值已涌现出来。2014年,互联网巨头大举进军智能硬件,会是一个重要趋势。如京东在数月前改版了其网站的商品分类,专门增加了“网络盒子”板块,并对外透露加速智能硬件布局的意向。正如行业分析所指,结合互联网服务和云计算,互联网公司通过智能硬件这枚武器来争夺家居、健康等市场的入口战,已悄然打响。(相关介绍:刘杰克,著名实战市场营销专家、网络营销专家、电子商务专家、品牌营销策划专家;企业品牌与网络营销策划顾问;北京大学及清华大学总裁班品牌与网络营销培训课程特聘教授;著名市场营销讲师与网络营销讲师;《网络营销》、《品牌营销策划》等系列原创市场营销培训课程资深培训师;和君咨询集团合伙人;刘杰克品牌与网络营销顾问机构首席顾问;衡济堂集团独立董事;曾在多家知名外资及民营企业任战略总监、营销总监及总裁;著有代表作《营销力》等
地点：泰耐克国际大酒店 时间：2017年12月28日14:00 参会人员：江西省各省市地区各大p2p网络借贷平台
关于【2017】 57号文件政策通知解读
一、关于债权转让有关问题，要具体问题具体分析，为解决流动性问题，出借人之间低频次债权转让应定为合规，其他如：“超级放款人”，打包资产，期限错配，平台外债权转让等情况应定为违规;
二、风险备付金问题，对于存量不能提取以及新增，应该引入第三方担保机构等方式对出借人进行担保;
三、关于资金存管问题，建议网贷机构应该与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作;
四、关于综合借款成本及“现金贷”有关问题，要求辖内网贷机构依照《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务，对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的借贷业务的网贷机构不与备案登记;
五、关于验收有关问题，各省人民政府将成立省(区、市、计划单列市)金融办、银监局以及人民银行分支机构、公安、通信管理、工商管理等部门组成的联合整改验收小组，进行交叉验收;
(一)验收相关情况
1、对于开展过现金贷，校园贷，首付贷等业务的机构应暂停新增业务，对存量业务逐步压缩;
2、对于《办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人借款上线规定(每个网贷机构平台个人限额不应超过20万，企业限额不应超过100万);
3、2016年8月24日后新设立的网贷机构，原则上不予备案登记;
4、自始未纳入本次网贷专项整治的各类机构，在整改验收期间提出备案登记申请的，各地整治办不得对此类机构进行整改验收及备案登记;
5、网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作(通过测评的银行金融机构如江西银行)。
(二)备案程序(2018年4月份之前完成所有备案登记)
1、2018年2月份左右将陆续发出备案办法;
2、本次备案只考虑已经开展资金存管业务的网贷机构;
3、后续发出的办法将会对企业工商名称、经营范围进行变更;
4、备案必备材料：2017年由会计师事务所出具的年审报告，正式银行存管的协议等材料;
5、电子存证(接入“CFCA”电子签章);
6、公安部安全等级三级认证;
7、网站需到公安部门进行备案;
8、网贷机构内部管理制度，财务制度，风控模式是否合理;
9、目前暂无合格ICP，备案之后，合规网贷机构可以向工信部提供材料进行申请，门槛不高;
六、关于法人及分支机构备案有关问题，申请备案登记的网贷机构应当为法人机构，在申请备案的同时，应当将法人机构的所有分支机构信息报送至本地区网贷整治办公室;
七、关与线下经营有关问题，不得再在互联网，固定电话，移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;
八、关于网贷机构与地方金融交易所合作有关问题，应该停止与各类地方金融交易所进行合作，存量合作业务逐步转让或清偿并最终于本次专项整治结束之前完成;
九、关于网贷机构业务外包及机构分立有关问题，如果其分立出的实体，只与将其分立出的网贷机构进行业务合作的，则应当将分立后的机构视为原网贷机构组成部分，进行一并验收管理;
十、关于信息披露有关问题 整改中常见问题：
1、注册地址与实际地址不符;
2、目前网贷机构的经营范围不符;
3、未对出借人和借款人资格条件、信息真实性、融资项目真实性、合法性进行必要审核(对于出借人：审核年龄，风险承受能力，身份信息;对于借款人：借款用途，真实性等)
4、未采取措施防范欺诈行为;
5、未持续开展网贷知识普及和风险教育活动;
6、未妥善保管出借人和借款人信息(买卖信息，泄露信息，删除篡改信息等);
7、未履行反洗钱和反恐怖融资规定(可以到人民银行官网下载相关协议)
8、为自身或变相为自身融资;
9、直接或间接接收、归集出借人的资金;
10、线下营销;
11、违法发放贷款(通过股东、高管等发放贷款);
12、将融资项目的期限进行拆分、期限错配(借款人借款期限被拆分，借款人期限与出借人期限不匹配，进行发售打包散标或债转)
13、自行发售理财等金融产品募集资金、代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;
14、虚构夸大融资项目的真实性，收益前景、隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段进行虚假片面的宣传和促销，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人因商业信誉，误导出借人和借款人;
15、存在从事股权众筹等业务(发售股权众筹等)
16、借款人和出借人未实名注册;
17、未对单一融资项目设置募集期(平台未明确投标截止日期或募集期限超过20天)
18、充分的技术保障措施(不具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等管理制度，未能每两年开展一次全面的安全评估)
19、电子签名不符合规定(未对第三方数字认证机构进行定期评估) 20、未记录并保存网络借贷业务活动数据资料(贷款合同至少保存5年);
21、存在未经出借人授权，平台代出借人行使决策;
22、未根据风险评估结果对出借人进行分级管理(未以醒目的方式提示网络借贷风险和禁止性行为并经出借人确认，如设立不同的客户类别，定期开展风险承受能力再评估等)
23、未对出借人有充分的风险提示(向出借人提示的网贷风险和禁止性行为字体不醒目，位置隐蔽等出借人易忽视的情形)
24、未按要求进行充分的信息披露(未建立业务活动经营管理信息披露专栏，未充分披露借款人以及融资项目基本信息，信息脱敏处理未披露关键内容，未在合理范围内披露会计师事务所审计报告，未在合理范围内披露信息安全测评认证机构信息安全报告)
近日，互联网金融与网络营销专家唐兴通老师应邀为中国工商银行电子银行做《电子银行发展及网络营销实战》课程并受到热烈欢迎!
对现存金融体系提出全新挑战的力量源自互联网。“互联网对传统商业模式的重构已在„双十一‟体现得淋漓尽致。而互联网下一个要重构的产业一定是金融产业。”以互联网为平台构成的金融服务模式，具备整合信息流的特殊力量，克服了传统金融体系中的信息不对称，从而使交易透明化。而互联网作为一个竞争者，在分享金融产业超额利润的同时，也会促使超额利润平均化。“例如，支付清算，在没有互联网技术的时候，传统商业银行的操作模式既影响到交易双方的成本，还影响到交易双方的效率。互联网进入之后，会使支付清算的效率大幅度提升，可以在瞬间完成。”
P2P意为撮合个人借贷需求的网络中介。借钱者即融资方，可以将需求发布在P2P网站，出钱者即投资方，则可以选择不同项目“放贷”。这一来自海外的新兴业态近年来在中国发展迅猛。
互联网金融的本质是金融领域的个性化定制服务，这种定制服务由于使用搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术，大幅度降低了供求双方在需求响应、资金期限匹配、风险分担方面的交易成本，使得这种服务能够盈利。互联网金融的崛起，首先冲击了银行存款，尤其是活期和结算类存款，而以往基金买卖，理财产品销售，都是银行的重要业务，银行收取的可观的手续费，为银行带来了巨大的利润，
但随着互联网金融的争先出现，这块蛋糕无疑被分割了，银行不得不加入“战局”。比如，工商银行正式推出了微信银行，提供包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等服务;建设银行则推出善融商务平台，为客户提供商品批发、零售和支付结算等全面金融服务，希望通过电子商务平台积累大量交易数据，开发不同的金融产品;中信银行与财付通合作，希望借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷，并于近日推出手机近场支付业务。浦发银行近期也将推出全功能微信银行。
这一变化对于各个产业既是千载难逢的机会，同时也会带来相应的挑战，对身处这一大环境中的中国银行业同样如此。这次课程通过从以下角度来解析的。
中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举办“第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”
2015年8月15日—16日，中国互联网金融行业协会在京成功举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课。此次盛会的圆满成功，为中国互联网金融行业输送了大量专业复合型人才并拓宽了会员单位今后发展的道路。
2015年是互联网金融行业竞争的加剧并充分洗牌的一年。在中国互联网金融产业高速发展背景下，我们为国家政府主管部分领导、企业领袖和知名专家学者提供一个共商中国互联网金融产业发展的最高层次交流对话及合作平台，通过专题学习，研判互联网金融未来的发展方向，在课程中学会金融创新工具的实战运用，努力实现技术、商业模式、社会协作机制三大创新以及法律风险和经营风险的规避，开拓新的盈利模式，提升盈利能力，为推动互联网金融产业健康、可持续发展做出积极的贡献。
8月15日上午，中国互联网金融行业协会会长宏皓为会员单位讲授中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划开班第二课《私募股权基金投资实战应用》，课程内容涉及范围广泛，具有很强的实操性，对于民间金融规划的发展起到重要的指导作用。
15日下午，宏皓会长讲授《互联网金融的创新应用》。中国互联网金融行业协会也于15日下午隆重的举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会，发布会上会长宏皓与中国金融出版社张红地副总编发表重要讲话。本书着眼于互联网金融和经济的本质，旨在分享互联网金融观点，解读经济财富密码、认清互联网金融本质、坚定金融信仰，在互联网金融时代下正确运用互联网金融工具重塑经济模式，培育新的经济增长点是非常重要的。本书将指导更多企业和政府单位正确应用互联网金融工具，在新常态经济下，实现经济蓬勃发展。课程与发布会结束后，部分会员单位进行了企业产品、信息交流与投融资对接等企业推广活动，会场内的气氛十分热烈。
8月15日晚间，中国互联网金融行业协会为来自全国各地的会员单位代表精心准备了欢迎晚宴，晚宴上，会员单位负责人进行热切的交流，共同探讨中国互联网金融未来发展的大方向与新格局。
中国互联网金融行业协会的发展基调定格于走市场化道路，定位于“市场化的民间金融智库”，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，充分发挥“市场化民间金融智库”的优势，实行“专业+规范”的会员管理制度，实现了会员单位运用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。
8月16日，《互联网金融时代商业模式的重塑》、《互联网金融的风险防范与应对策略》与《互联网金融企业的人才培养》三门专业实操课程结束后，下午，中国互联网金融行业协会举行了第四批会员单位牌匾授予仪式。互联网金融行业协会宏皓会长，亲自为此次参加学习的会员单位代表颁发了会员牌匾。拿到会员牌匾的会员单位，代表着正式加入了中国互联网金融行业协会，颁发牌匾仪式结束后，各会员单位代表也都纷纷同会长宏皓教授进行了现场合影留念。
会员牌匾授予仪式结束后，“2015年度互联网金融榜样企业”颁奖仪式在万众瞩目中举行，经过协会专业委员会公平、公正的评选，从中国互联网金融行业协会1200多家会员单位中，评选出行业中的佼佼者并颁发奖项。此次奖项的颁发是给予互联网金融界企业、创业团队等最具权威的肯定，为业界提供一个最具优势的品牌评选平台，为同行业的企业树立一个优秀的榜样，推动互联网金融企业与创业团队们成就辉煌的未来。
中国互联网金融行业协会为会员单位提供专业化的在线培训及指导，帮助会员单位整合资源，帮助会员单位建立互联网金融服务专业化的平台，让会员单位通过金融服务帮助企业转型升级，为地区经济发展招商引资，打造产业集群，为实体经济提供专业化的金融服务，协会拥有完整且稳定的投融资渠道。会员单位在为各行各业提供互联网金融服务的过程中发展壮大，成为最具影响力的专业化的互联网金融机构，形成国际上最有竞争力的大品牌。
此次集中学习的圆满落幕标志着中国互联网金融行业将继续朝着“创新、协作、开放、服务”的方向稳步前进，并进入到“互联网+”2.0时代。中国互联网金融行业协会将继续指导会员单位，鼓励平台创新，维护互联网金融市场的稳定并促进其健康发展。
“中国互联网金融人才培养综合评估测试(笔试)”是指的什么?
“中国互联网金融人才培养综合评估测试(笔试)”是指中国互联网金融行业协会给会员单位进行培训学习后，给会员单位提供的综合能力评估试卷，题型涵盖：填空、不定项选择、简答、论述等，要求会员单位独立完成，协会专业委员会对试卷进行批改，评定出各会员单位的互联网金融综合能力，优秀会员单位名单会在协会网站公告处显示并予以表扬。
成为中国互联网金融行业协会会员有什么收益?
除了享受中国互联网金融行业协会会员权利以及中国互联网金融行业协会提供的业务范围、各种PC端和手机端推广工具的优先使用外，从2015年5月起，每月有项目以及投资人甄选的投融资对接活动，成批的优质项目及合格投资者实现免费现场对接，每月给会员单位免费传递最新的互联网金融政策信息，最新的互联网金融知识讲座，帮助互联网金融企业实现大跨越的发展与品牌打造。
如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会官网
阿里副总裁胡晓明：互联网金融和金融互联网是殊途同归
关键词：
《中国中小企业产融结合发展论坛》于2014年7月8日在北京?国家会议中心举行。本次论坛由国家发展和改革委员会、中国工业和信息化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会指导，中国中小企业协会、中国中小企业产融共生联盟主办，中国中小企业金融服务工作委员会、中盟投资控股集团、中国中小企业金融学院承办，北京大学汇丰商学院EDP同学会、心灵海?盖娅、全国三弦同学会、私人银行家俱乐部、浙商少帅会协办。会上，阿里巴巴集团副总裁胡晓明发表演讲，对互联网金融、金融互联网以及阿里的互联网金融版图进行了解读。
以下是胡晓明演讲内容：
其实互联网金融，金融互联网分分合合将近了8个月，有说互联网金融是颠覆金融互联网的，有说互联网金融没有价值，但对我来看，我认为互联网金融和金融互联网是殊途同归。因为今天互联网不再是一个工具，互联网一是种思维，互联网影响了我们的通讯，互联网影响了我们的游戏产业，互联网影响了我们的新闻产业，同样今天互联网影响着我们的电子商务，再往后，在产业的最高端，它一定会影响着我们的金融产业。
我也跟同事在说，十年以后，银行的网点是不是再成为他的核心竞争力，我认为有可能不是。但是有哪家金融机构和哪家制造业，不用互联网的思维去改变你的服务方式，不用互联网的思维去改善你的产品，我认为是会落后的。所以今天所有商业银行，传统的金融机构，金融互联网，他们对于阿里巴巴对其他互联网企业所做的互联网金融的担心，我自己认为来自于他们对互联网的担心。
因为我们对互联网的认知在今天看，还真的不到20%，还有80%是我们不可知的。互联网在人类社会当中是电力发明以后最重要的发明之一，他将会影响着我们的政治、生活、贸易等等。所以我们今天来看小孩子从娘胎里出来都已经习惯了用互联网，我孩子现在看到一个手机就特别开心，当他们成为社会的主人，企业的主人，家庭主任的时候，你发现这个世界会发生什么改变?金融就会发生改变，没有互联网金融，和互联网互联网之争，只有技术的变革，思想的变革，看你怎么去应付。
第二，我想跟大家说一下阿里巴巴所做的相关的互联网金融产业，主要围绕三大块互联网金融产业在开展。
第一，支付，在支付当中我们谈支付宝。支付是互联网金融当中，或者说互联网产业当中非常基础的一个生态体系，有了支付，才会让互联网的创业变得有商业性，而且支付能够带来数据沉淀，数据将变成资源，而且数据跟石油一样，会变得非常昂贵。所以今天支付宝每一天在互联网上的交易，将近超过7000万，它背后对于整个互联网产业，对于电子商务，对于小微企业的创业是非常重要的。
第二，我们设计的是余额宝。很多人认为余额宝不是对于金融存款本身的搬家，但其实不然。余额宝对于整个中国的金融变革的影响是非常巨大的。从去年的6月份我们推出余额宝到今天，资金量超过了5000亿，但是我认为这不代表它的成功，代表它的成功我自己认为有四点，第一点，它是中国利率市场化的一个前期的演习。中国的利率市场化在十年前开展，未来的两年会加快利率市场化的推进，但是利率市场化情况下，银行业的竞争，金融机构与非金融机构的竞争到底会怎么样，老百姓到底会怎么表现?看不到。但是今天由于余额宝我们看到了，其实老百姓的需求是非常大的，普惠金融的需求是非常大的，对监管部门来讲是能够看得更清楚。
第二，余额宝不仅仅让银行看到了，如果我们通过产品创新，用户体验创新，能够为客户推出更好的产品，同时也让非金融机构，非银行金融机构看到，只要围绕客户需求，只要回答我们的产品为客户创造了什么价值，一定会发展。
第三，余额宝对于更多的金融机构利用大数据，云计算做了一个很好的典范，一个亿的客户，5000多亿资产，平均单个客户5000块的理财额度，就是因为这些蚂蚁式的理财，创造了一个排名中国第一的基金，用了仅仅12个月。这就是互联网的力量，这也是市场的力量。
第四，我认为余额宝对市场的贡献，让大家看到了老百姓原来这么多需求，老百姓得到了实惠。所以余额宝对于金融变革的影响，对于整个银行业变革的影响是非常巨大的。
第三块我跟大家介绍一下阿里小贷，阿里小贷是我在四年前开始创业的，我们到今年的3月份，我们的贷款客户到了70万家企业，贷款额超过1900亿，平均单户的贷款3.3万元，所有的都是诚信贷款。
我们今天所围绕的，就是在阿里巴巴产业链上的小微企业，我们去分析它大量的经营行为，分析他的现金流，分析他的客户，给他提供365天乘24小时的小额信贷服务，风险控制得还不错，1%点多的风险不良率，比银行要低一点点。通过这个产品我们看到，中国的中小企业和小微企业是有信誉的，无非我们要通过这种技术，通过大数据把这个信用挖掘出来，而且这种本身的信贷业务，金融业务，对于整个阿里巴巴平台，对淘宝平台上的中小企业和平台的成长，具有非常有意义的价值。
所以这是我们本身在这个平台上我们所做的三样东西，支付宝，余额宝，阿里小贷。很多人会问，你怎么看中国互联网金融的其他产业?有没有风险?所以这也就回到了第三个问题想跟大家来交流的，今天很多的创业者说，小明你怎么看B2B，你怎么看支付，我自己认为，在我们推进互联网金融的创业过程当中，面对整个金融风险，我们必须要谨慎，特别要谨慎的是，就是关于信用风险管理。我一直跟我的同事说，做银行，做信贷，我们必须要对我们的信用风险管理保持足够的定位，这些东西不是因为你有激情，你有资本就能解决的，也不是因为有了互联网就能去对冲它的风险。在信贷业务上，我的利息是可以当期收回的，我的风险有可能一年爆发，所以就形成了风险和时间的错配。今天很多的B2B公司在这个点位上对风险管理是不足以定位的。
我在温州看到，一个B2B的创业者通过一个平台，就可以向公众去兜售他的信贷资产，拿了钱干嘛呢?全套的爱马仕，好车换了一辆又一辆，时间就12个月，12月他倒闭了，逃之夭夭了。
同样我们今天在做互联网金融创业的时候，一定要想清楚，你在做这个创业过程当中，在你的产业链过程当中你有什么，你有客户吗?你有数据吗?你有技术能力吗?
第二，你要什么。你要的是个产业的健康发展，还是今天我捞一把就走?
第三，你必须要放弃什么。不该得的利益就不应该你得，因为迟早会追诉。对B2B未来12月到18个月，会有一定两的B2B会倒闭，因为它没有解决收益的当时性和收益性后的风险，除非你有自己的核心能力，阿里巴巴今天我们在做小额贷款，我们的核心能力是我们掌控了他的现金流，我们能看到他。
第二，他是基于我们平台上在生存，贸易机会在我们平台上。
第三，我们可以看到他更多的数据，我们就看到了他的风险。我们通过风险判断，就看他的还款能力和还款意愿。
所以我也跟各位创业者说，如果你想介入到B2B，一定要想清楚，你有什么，你要什么，你该放弃什么。这在互联网金融不断激情澎湃的今天，需要我们更加的冷静，更加的为这个产业负责。
第四，互联网金融这个产业有没有机会?我认为真的是有大大的机会。机会在哪里呢?我认为第一，围绕消费者业务的预付费款和支付业是非常大的，因为中国市场特别是围绕着生活O2O的预付费卡业务非常大。
第二围绕着整个金融业在变的过程当中一些外包服务，会有很多的机会。
第三，围绕着大数据基础下的互联网的信用，互联网的征信有很多机会。在我看来，所以很多的创业机会在等着我们去挖掘、开发，但是你必须要保持足够的理性。很多人认为，美国的昨天是中国的今天，我也告诉大家，不对，特别在互联网金融，中国的支付业已经比美国领先了，美国本身的信用卡还建立在离线交易基础上，中国的借记卡，信用卡已经在在线的基础上。你去POS消费，马上有一个短信会通知你消费了，而且你凭的是密码交易。在这个过程当中，由于美国的离线交易导致了信用卡市场费率是非常高的，费率在2%到3%，这个谁来买单?你到商场去买一样东西，或者吃一顿饭，商场需要向银行缴纳手续费的，2%恩到3%的手续费消费者来买单。但是在中国银行看费率在6%，中国已经比美国领先了。同样在中国支付的效率，互联网金融的效率，创新也比美国更先。
所以我自己认为，如果你要创业，看看你周围的互联网企业，看看这些带有创新的这些互联网金融的一些点子，其实中国有很多好的模式是等着你们去挖掘的，这就是机会。
同样，最后一点，整个小微金融在过去12个月到18个月，和银行间，和监管机构不断的沟通，我们非常感谢中国的金融机构，如果没有中国的金融机构，支付宝是成长不起来了，没有淘宝支付宝也成长不起来。同样支付宝对推动整个中国银行业的电子银行起到了积极的推动作用，如果没有支付宝，可能中国的银行业，电子银行水平还会往后推三年。柜台效应，结算的效应，方便性，都会受影响。但同样，如果没有银行业，支付宝每天几千万笔的交易，可能都实现不了，这是一个生态属性。
所以对小微金融来讲，未来我们的方针也分享给大家，因为你们避免不了和监管部门沟通，我们16个字，第一，叫服务设计，围绕产业链上的企业去打造我们自己的核心能力，我们要什么，有什么，该放弃什么。
第二，稳妥创新。出来混的总是要还的，特别是在面对金融，具有这么大的信用风险和操作性风险，市场风险的前提下，对金融要保持足够的清醒。
第三，激活金融，必须和中国的金融业本着互相生存，互相依赖的态度来开展。
第四，欢迎监管，这是我们在互联网金融产业当中我们自己的指导方针。
同样在未来，我们会把我们更多的技术，对数据的理解，数据的产品和风险管理，更多的金融机构，也包括和我们合作的商户，清算机构，如果大家对于互联网金融有创业梦想，如果你是在你企业当中需要产融结合的，在支付清算上可以接入支付宝，如果你们需要更多的创业，考虑用一下阿里巴巴的云计算，因为你的成本会更低，因为你不需要购置这么多设备，付这么多的用人费用，你的成本一定是可控的，而且你的安全和风险也是可控的。所以这就是社会和市场的效应。
P2P监管细则有望下半年出台
“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。
业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。
“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。
对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。
据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。
专家：不建议发放牌照
不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好;从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”
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