保险合同的探析论文提纲

论文题目：商业保险合同解释方法研究

摘要：合同解释离不开方法的运用,《合同法》第125条是我国现行民事立法中唯一集中规定合同解释方法的条文,直接规定了文义解释、体系解释、目的解释、习惯解释和诚信解释五种解释方法,适用于各类民事合同。但是这些解释方法在不同具体类型或领域的民事合同（如保险合同）中应当如何运用,立法中并无明确规定。商业保险是现代经济的重要组成部分,主要功能是在发生自然灾害、意外事故、违约行为等不可预见的风险事故时,对人民群众的人身财产损失和企业生产经营损失进行补偿,提升社会整体风险抵御能力。由于商业保险合同的专业性、多样性和公益性等特点,合同解释方法的运用,往往需要整体考虑保险原理与专业术语、合同材料的举证与辨别、行业交易习惯和保险消费者合法权益的保护等多个因素,与其他领域的民事合同存在较大差异。在司法实践中,商业保险合同纠纷的各方当事人主要基于已方利益诉求来解释合同条款,法官在具体运用五种合同解释方法裁判案件时,并没有可以直接引用的关于解释方法如何具体运用的法律依据,只能依靠对合同解释理论的掌握和类似案例的发现来裁判,容易产生案件争执不休、判决难令人信服和类案不同判等种种问题。在理论研究中,对五种解释方法的运用研究较多,但是对五种解释方法在具体合同领域（尤其是商业保险合同领域）如何运用,研究的较少。基于司法实践的现实需求和理论研究的匮乏,亟需对商业保险合同的解释方法进行系统梳理,研究五种解释方法的具体运用规律和主要解释功能,探究多种方法的综合运用方式,找寻复数解释结果的选择路径。针对商业保险合同的特殊性,文义解释方法主要基于商业保险原理和术语的专业性,解决社会大众的通常理解与专业理解的冲突问题,运用的重点在于对文义理解标准的确定,如是依据字面意思还是依据保险术语标准。体系解释方法主要基于合同载体的多样性,解决不同合同载体、不同合同条款以及不同法律政策之间的冲突问题,运用的重点在于对体系范围的确定。目的解释方法主要基于保险产品的公益性,用于解决不同合同目的之间相冲突的问题,运用重点在于对合同目的的探究。习惯解释方法主要基于保险原理与交易习惯,用于解决维护保险市场的正常交易秩序与保护弱势方利益相冲突的问题,运用重点在于保险原理的论证说理与习惯的发现。诚信解释方法主要基于保险交易中常见的信息不对称情形,用于解决合同双方在专业经验等方面的巨大差异问题,保证合同解释结果的公平公正,运用重点在于相关解释规则适用条件的具体辨别,如怎样认定保险人对免责条款的各种说明行为是否达到了法律规定的“明确说明”标准等问题。对商业保险合同的解释,往往并不是简单运用一种解释方法就可以完成的,需要对多种解释方法进行综合运用。在综合运用过程中,五种解释方法并没有普遍适用并完全固定的位阶或运用顺序,但是对于不同类别的合同条款,存在一些大概的适用顺序和排除适用规律,可以加以提炼运用。目前,立法上未对商业保险合同的条款进行明确分类,学理上的分类也无法满足合同解释的需求,在合同解释语境下,应当从解释方法的综合运用与解释结果的选择角度,将条款重新分类,分为格式条款、议定条款和示范条款三种。在重新分类的基础上,再探寻不同类型条款所固有的解释方法综合运用规律。在综合运用解释方法之后,如果仍得出难以取舍的复数解释结果,需要针对不同的条款类型,运用不同理论或模式进行选择,如格式条款应当采不利解释结果,议定条款需要进行利益衡量理论。在整个商业保险合同解释过程中,需要法官和各方当事人的参与,也需要对各方进行约束。解释方法的运用需要遵守诉讼程序,依法合理分配举证责任,法官对解释方法的综合运用与解释结论的采纳,需要进行充分的说理论证。导论阐述了研究背景、研究进路、研究方法、文献综述等内容,理论研究中,对单一或多种解释方法在民事合同中的运用研究较多,对于在具体领域或类型合同中的运用,尤其是在商业保险合同解释中进行系统梳理与综合运用的研究较少。第一章旨在研究商业保险合同解释方法相关的基本理论与立法规定。保险合同解释方法来源于合同解释方法,本章首先介绍合同解释方法的相关基本理论,研究合同解释的必要性、内涵、价值等,在此基础上探讨合同解释的方法与原则、规则之间的关系。其次,研究了商业保险合同的特殊性,商业保险合同解释与合同解释具有承继关系,但在主体与客体方面,与其他民事合同具有很大的差异。再次,对商业保险合同的解释方法进行了比较研究,研究了大陆法系国家的探求当事人真意、体系解释、习惯解释和诚信解释,以及英美法系国家的意图解释、平义解释、语境解释等解释方法,这些解释方法的运用对我国商业保险合同解释方法的研究有诸多借鉴之处。最后,对我国理论研究与立法规定中的商业保险合同解释方法进行了研究,合同解释方法集中规定在《合同法》第125条中,同样也适用于商业保险合同,并且在这一合同领域具有特殊的运用方式。第二章至第六章分别研究了商业保险合同的五种解释方法的运用问题。主要研究了五种解释方法的基本理论、价值基础、适用条件、运用中的问题与完善措施等。文义解释具有优先性,往往是需要最先使用的解释方法,在专业术语解释等方面与社会大众的通常理解还有一些偏差,需要规范文义解释方法的运用。体系解释的参照材料具有多样性,从合同的其他条款到投保单、暂保单等其他合同材料,从传真邮件等证据材料到行业规范等规定,都需要全面考虑,这些也都可以作为运用体系解释方法的参照材料。目的解释方法着重考察各方当事人的目的,还要考虑合同外第三者（如交通事故中的伤者）、相关法律法规的立法目的、监管部门的政策法规目的等,从利益衡量的角度,获得公平公正的解释结果。有利解释规则是商业保险合同中享有盛名的解释规则,是出于《保险法》保护保险消费者合法权益的目的,属于目的解释方法范畴,在实践中也被广泛应用。对通常理解的科学把握、与文义解释的衔接、对保险消费者合法利益的把握是规范运用有利解释规则的重要内容。习惯解释方法重在发现与遵循约定俗成且形成交易习惯的做法,在意思自治的市场交易中,习惯能淘汰其他做法最终获得普遍认可,说明具有一定的合理性和社会基础,符合当下的经济社会发展实际。习惯解释方法重点在于考察保险行业的交易习惯,也要考虑与保险合同相关的其他行业习惯,如国际物流责任保险要考虑国际贸易行业的习惯;同时,还要考虑长期签订同类保险合同的个体当事人在历史交易中形成的特定交易习惯。诚信解释方法,是商业保险合同中特别重要的解释方法,主要是基于理论界公认的保险领域的最大诚信原则,其三种解释规则在《保险法》中有明确规定,不适用于商业保险以外的其他民事合同。保险人明确说明规则、弃权与禁止反言规则体现了对保险消费者的倾斜性保护,是对商业保险合同信息不对称局面的理性回应;投保人如实告知规则是对保险消费者的约束,主要为了避免道德风险,体现了对商业保险市场秩序和公序良俗的维护。第七章旨在研究五种解释方法的综合运用与解释结论的确定。商业保险合同的五种解释方法,在具体个案的运用中,并没有固定的顺序或者适用位阶,需要根据实际案情进行综合运用。但是对于不同类别的合同条款,也存在一些综合运用的规律,这就需要对原有的合同条款分类进行优化,将保险合同条款分为格式条款、议定条款和示范条款,再分类研究不同解释方法的综合运用与复数解释结果的选择方式。如格式条款需要运用不利解释进行选择,议定条款则需要运用利益衡量理论进行选择。对于解释方法的规范运用与解释结果的选择,还需要规范的诉讼程序与确定解释结论的充分论证说理,这样才能形成一个完整科学的解释方法运用体系。

关键词：法律解释;商业保险合同;解释方法;文义解释;利益衡量

学科专业：法律方法论

摘要

ABSTRACT

论文简称说明

导论

一、研究背景与研究意义

二、问题意识与研究进路

三、文献综述

四、创新与不足之处

第一章 商业保险合同解释方法概述

第一节 合同解释方法的基本理论

一、合同解释的必要性

二、合同解释的内涵

三、合同解释的价值

四、合同解释方法与解释原则、解释规则的关系

第二节 商业保险合同的特殊性

一、商业保险合同解释与合同解释的内在关联

二、商业保险合同主体的特殊性

三、商业保险合同客体的特殊性

第三节 不同法系国家的商业保险合同解释方法

一、大陆法系国家的商业保险合同解释方法

二、英美法系国家的商业保险合同解释方法

三、借鉴与启示

第四节 我国商业保险合同的解释方法

一、合同解释方法的案例引出

二、理论中的合同解释方法

三、法定模式下的商业保险合同解释方法体系——从《合同法》第125条展开

第二章 商业保险合同的文义解释方法—基于条款专业性

第一节 商业保险合同的文义解释

一、条款专业性视角下文义解释的合理性与必要性

二、文义解释方法的适用标准

三、文义解释方法的优先性

第二节 商业保险合同文义解释方法的运用问题

一、文义解释方法的优先性存在争议

二、文义解释方法的适用条件不明确

三、专业术语的含义与社会通常理解存在出入

四、法官运用文义解释方法不够灵活

第三节 商业保险合同文义解释方法的规范运用

一、肯定文义解释方法的优先性

二、厘定文义解释方法的适用标准

三、规范专业性术语的文义解释

四、增强法官运用文义解释方法的主观能动性

五、相关案例的解释操作

第三章 商业保险合同的体系解释方法——基于合同多样性

第一节 商业保险合同的体系解释方法

一、合同多样性视角下体系解释中的“体系”范围

二、体系解释方法的功能

三、体系解释方法的具体适用

第二节 商业保险合同体系解释方法的运用争议

一、体系解释方法的主要规则存在争议

二、体系解释方法的适用步骤不明确

三、法官的法律解释受到诸多限制

第三节 商业保险合同体系解释方法的规范运用

一、明确体系解释方法的主要内容

二、明确体系解释方法的适用步骤

三、明确赋予并规范法官的解释权限

四、相关案例的解释操作

第四章 商业保险合同的目的解释方法——基于产品公益性

第一节 商业保险合同的目的解释方法

一、目的解释方法的案件操作分析

二、产品公益性视角下商业保险合同之目的

三、目的解释方法的功能与理论演变

四、有利解释规则

第二节 商业保险合同目的解释方法的运用难题

一、“目的”的客观性难以保证

二、目的解释方法的滥用

三、目的解释方法的适用步骤不明确

四、有利解释规则的主要运用问题

第三节 商业保险合同目的解释方法的规范运用

一、商业保险合同目的的确定

二、明确目的解释方法的适用原则与适用标准

三、厘清目的解释方法的适用方式

四、有利解释规则的规范运用

第五章 商业保险合同的习惯解释方法——基于合理期待性

第一节 商业保险合同的习惯解释方法

一、习惯解释方法的案例操作分析

二、合理期待视角下的商业保险合同“习惯”

三、习惯解释方法的运用前提

四、运用习惯解释方法的必要性

第二节 商业保险合同习惯解释方法的运用问题

一、立法对习惯的轻视

二、习惯的界定标准不明确

三、不同习惯之间的适用顺序模糊

第三节 商业保险合同习惯解释方法的规范运用

一、在立法上和司法上加强对习惯的重视

二、规范习惯的认定与分类

三、规范习惯解释方法的适用

第六章 商业保险合同的诚信解释方法——基于信息不对称性

第一节 商业保险合同的诚信解释方法

一、信息不对称视角下的最大诚信原则与诚信解释方法

二、投保人如实告知规则

三、保险人明确说明规则

四、弃权与禁止反言规则

第二节 商业保险合同诚信解释方法的运用问题

一、如实告知规则存在的问题

二、明确说明规则存在的问题

三、弃权与禁止反言规则存在的争议问题

第三节 商业保险合同诚信解释方法的规范运用

一、投保人如实告知规则的规范运用

二、保险人明确说明规则的价值衡量

三、弃权与禁止反言规则的规范运用

四、相关案例的解释操作

第七章 商业保险合同解释方法的综合运用与解释结果的衡量

第一节 商业保险合同解释方法的综合运用

一、解释方法综合运用的引出

二、解释语境下条款的重新分类——格式条款、议定条款和示范条款

三、不同类别合同条款解释方法的综合运用

第二节 示范条款与格式条款复数解释结果的选择

一、示范条款复数解释结果的选择

二、格式条款复数解释结果的选择——不利解释

第三节 议定条款复数解释结果的选择——利益衡量

一、利益衡量的一般理论

二、利益衡量在议定条款解释结果选择中的运用

第四节 解释方法运用的诉讼程序与解释结论的论证说理

一、解释方法运用的诉讼程序

二、解释结论的论证说理

结语

参考文献

致谢