中国人寿长丰支公司分红型保险产品营销策略研究
摘 要：如何能够更好地将现代市场营销学运用于中国人寿长丰支公司分红型保险产品的销售，制定出适合自身发展、符合自身实际情况的营销策略，已经成为各家寿险公司时刻关注的一个重要课题。与此同时，分红型保险的热销，也推动了学术界的研究热潮，各种关于分红型保险的内涵、热销原因、发展趋势、市场前景、国内外对比等等的学术研究文献层出不穷，这对中国人寿长丰公司分红型保险的进一步发展和整个保险行业的进步都具有重要意义
关键词：保险业;营销
中国人寿长丰支公司是中国人寿保险股份有限公司在长丰的分支机构，公司现有一个县域城区营销部和6个农村营销网点，并与各大银行在当地开设的分支机构签订了保险代理协议，2010年全年共实现总保费8211.42万元，占到了长丰寿险市场的85%以上。其中新单保费4984.73万元，分红型保险产品新单保费4634.21万元。长丰支公司现有员工292名，其中内勤人员31名，外勤销售人员261名，其中，个险渠道238名，银保渠道18名，团险渠道5名。
长丰寿险市场截止到2010年底共有九家专业寿险公司，由于中国人寿开业较早，基础雄厚，品牌知名度高，网点建设起步较早，而其他同业公司，除平安和太平洋外，都是刚刚开始涉足长丰市场不久，网点建设不完备，营销队伍规模较小，业务主要集中在银行保险渠道，开展保险营销的成本较高，业务范围也仅仅局限在县城之内。
存在的问题。近年来，中国保险业的发展突飞猛进，在长丰县亦是如此，但是在大发展的同时也暴露出了很多亟待解决的问题：首先是营销队伍建设无法满足寿险业发展的需要，其次保险营销业务的成本居高不下。
SWOT综合分析：对中国人寿长丰支公司来讲，目前的市场是机遇远远大于挑战。就中国人寿保险公司内部讲虽然优势有减少趋势，但现在仍然还是优势大于劣势，在长丰寿险市场上还处于市场绝对领导者的地位。
一、中国人寿长丰支公司分红型保险产品营销策略
首先就是细分市场的问题。细分市场后再确定自己的目标市场，然后根据目标市场及对手的情况采取相应的营销战略与策略，包括产品、价格、渠道、促销、服务五个方面。
(一)产品策略，中国人寿在产品开发方面，与同业公司相比没有明显优势。在全国范围内实施的是无差异销售，没有专门为县域地区设计的分红型保险产品，而分红型保险产品自身存在价格较高、保障较低的先天缺陷，因此，长丰分红保险市场上的产品策略应该着重考虑产品的组合。
(二)价格在销售分红型保险产品的同时，根据客户自身的实际情况，搭配销售保障较高、缴费较低的传统型保险产品，全面满足客户的保险需求。
(三)渠道策略目前，中国人寿长丰支公司分红型保险产品的销售，主要是通过保险代理人队伍和银行代理这两种渠道。
(四)促销策略对于县域公司业务发展具有重要的意义，如何制定富有成效的促销策略将现有的产品以既定的价格销售到准客户手中，是每一名寿险管理者需要深入思考的问题。促销工作在寿险管理工作中占据的比重也是最大的。
(五)服务策略，1.树立服务至上的营销理念;2.提升营销队伍整体素质;3.服务专业化、系统化;4.重视客户投诉及投诉处理。
二、中国人寿长丰支公司保险分红型产品营销策略实施的保障措施
(一)加强分红保险产品的宣传
1.长期性的宣传策略保险宣传要注重长期性;
2.跟踪服务，不仅在大众宣传方面实行长期性战略，在对个人宣传也要做好跟踪服务;
3.完善管理，宣传人员对外代表公司形象，是展现企业文化、展现公司内涵的重要方面;
4.扩宽路径目前我们的宣传途径还过窄，达不到宣传的要求，许多民众对于保险的接触仍然过少，这就要求我们扩宽视野，把宣传工作向以往的宣传死角扩展，拓宽宣传路径。
(二)健全营销组织机构
1.与当地政府做好沟通;
2.强化现有网点建设;
3.填补网点空白乡镇。
(三)加强营销队伍建设
1.创新增员模式;
2.加大对营销队伍的培训力度;
3.组建一支专业水平较高的讲师组训队伍;
4.培育积极向上的营销文化。
(四)完善营销人员的奖励机制
1.创造激励因素;
2.全面了解营销人员的需求;
3.注重物质奖励和精神奖励的结合。
参考文献：
[1]程晓春，孙超平.基于4V理论的中国人寿安徽分公司营销策略研究[J].科技和产业，2009(12).
[2]刘勇.中国人寿公司个人寿险目标市场营销策略研究[J].山东大学，2006.
作者：霍太群
【摘要】分红险因为相较于传统的保险产品附加了一定的理财投資功能而备受消费者欢迎。然而，近年来，由于预期收益和实际收益的差距，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”。从一些现实的案例中我们可以发现，造成保险公司分红险产品屡遭投诉的原因有两个：第一，销售人员在一线进行产品销售的时候存在一定的销售误导，故意隐瞒产品风险;第二，消费者在购买保险产品的时候对分红型产品本身存在一些认识上不足。因此，本文将根据以上两个导致消费者投诉的原因，着重分析消费者在购买分红型保险时应该注意哪些问题。
【关键词】分红险 误导销售 认识不足 注意事项
一、分红保险消费者投诉多的两大原因
(一)保险销售人员的销售误导
近年来，随着寿险市场的竞争越来越激烈，为了争夺更多的市场份额，各大保险公司纷纷推出了品种多样的分红型保险和投资连结保险，同时提高了保险代理人的佣金比例，以此来激励销售人员能卖出更多的保单。然而，由于管理制度缺位，销售人员在销售的时候存在很多销售误导，具体的表现形式有以下几个方面：
1.故意夸大分红型产品的收益水平。夸大收益率目前已经成为销售人员进行销售误导的最常见的方法，销售人员为了让客户选择自己的产品，将分红险的分红利益向故意夸大，使得消费者认为购买该保险产品由于其他理财工具，诱使客户购买。一般来说公司会在保险合同中给出一个预定收益率，而预定收益率只是一种理想化的假设，并不代表未来的实际收益。某些销售人员在介绍产品的时候将预定收益率述说成最低保障收益率，由此引发实际收益率低于最低保障收益的问题。另一方面，保险公司通常会在保险合同里标明，收益率的计算基础为现金价值，而现金价值通常低于保费，销售人员的在介绍的时候会故意忽略这一点，让消费者产生了高收益的错觉。
2.隐瞒投资风险、交易费用以及其他重要事实。保险代理人夸大投资收益率的同时对分红保险的投资风险、投资过程中公司所收取的初始费用和账户管理费用避而不谈，也会隐瞒交易费用的扣除比例。隐瞒分红保险的犹豫期也是比较常见的销售误导，一般情况下，销售业绩不理想或者新从业的保险代理人会隐瞒犹豫期。这类代理人向客户介绍分红保险产品时，为了防止客户在认真阅读合同条款时发现代理人前面的介绍与保险条款之间存在出入，从而选择在犹豫期退保这一可能结果的发生，保险代理人就会隐瞒分红保险有犹豫期这一事实。
3.故意混淆保险产品和银行存款。对于大多数中国老百姓来说，他们一般比较倾向于保守、安全的投资方式，
这也是银行存款这一传统理财方式备受青睐的原因。对于新兴的分红保险来说，分红收益是不确定的，甚至可以为零。分红保险销售人员为了销售分红产品，将其同银行存款相混淆，规避分红保险与银行存款的差异，把分红收益的不确定性人为确定化，使保险消费者产生这样一种错觉，即认为分红保险实际上就是银行存款，甚至比银行存款的收益要高。
(二)消费者对分红型保险产品的认识不足
所谓分红险就是指保险公司将上一年度的可分配盈余按一定的比例分配给购买该产品的客户的一种理财型人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以获得保险合同中规定的保障外，还可以分享保险公司的盈利成果。但是，保险公司的分红比例是根据公司的实际经营状况而决定的，保险合同中的预期收益率是一种理想化的假设，并不代表实际收益，很多消费者误当作是收益保证，当实际收益小于预期收益时，消费者便不能接受，从而导致投诉的产生。消费者认识不足主要表现为以下几个方面：
不足一：只注重高收益。
通过回顾目前的保险投诉及退保案例，消费者之所以感觉自己上当受骗，一方面是由于销售人员未履行如实告知义务，另一方面是因为消费者对于分红型保险产品没有足够的认知，把分红保险只是当作一种单纯的理财产品，而忽略了保险产品的最基本的功能：风险保障。很多消费者在购买保险产品时只是关注可以获得多少收益，将其与储蓄，基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对，一旦收益相对较低，便觉得上当受骗。其实，分红险从本质上来讲也是一款保险产品，最基本的职能还是风险保障和损失赔偿，投资理财是保险在这一过程中派生出来的重要功能。但是很多消费者在购买分红险的时候往往忽视了分红险的保障功能，一味地追求高收益，这也进一步促使了销售误导的出现。然而，不管是什么类型的保险产品，其独一无二的功能是风险保障，这是保险相对于储蓄、基金、股票等其他金融投资工具而言最显著的特点，因此，将保险产品与其他金融工具相比是不科学的。
不足二：不仔细阅读具体保险条款或者曲解保险条款。
由于保险代理人机制的存在，保险公司与消费者不是直接的接触，而是通过保险代理人进行沟通。由于业务的压力，保险代理人通常会选择不完全履行保险条款的提示、解释、说明义务，这时就需要投保人仔细阅读相关保险条款，明确自己的权利和义务，了解相关的收益和风险。但是目前在我国的大多数保险产品消费者都缺乏阅读保险条款的意识，把保险代理人和保险公司当作一体，所以轻信保险代理人的口头描述而不愿意阅读相关条款。另一方面，保险合同中的某些内容对于消费者来说，确实有些难以理解，而且消费者很容易以自己的思维方式去解读，这就难免造成消费者与保险公司之间的误会。消费者为了“维护自己的权益”，最后就出现消费者与保险公司对簿公堂的局面。近年来关于分红险的投诉的案例中有些问题很明显是因为消费者对于保险条款的曲解而导致的。例如，投诉客户说保险公司的产品40年后才能取出本金，届时投保人已110岁。这里的曲解点在于：此保单的投保人为母亲，被保险人为女儿(投诉客户)，客户将投保人与被保险人混淆了，领保险金的是被保险人，而不是投保人。
二、消费者购买分红型保险产品时的注意事项
(一)首先选择一款符合自己需要的分红型产品
分红保险的功能包含投资和保障，消费者在购买分红险前，应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么，所需要的功能是理财还是风险保障。如果是理财或者养老，就应该选择更加偏向于投资的保险产品;如果为了分散身故或者疾病风险，就应买对应的保障功能较强的产品，而不选择以投资分红为主要功能的产品。消费者尤其要知道的是，分红型保险相对于银行存款等资产，是一种以长远人生规划为目标的资产安排。对于分红型保险产品，要放到一个很长的时间里才能体现出它优点和特色。如果消费者只是想短时间内获得高收益，就不应该购买保险，而是选择股票或者基金产品。当然，高回报一般都伴随着高风险，消费者应该对自身的需求有一个明确的认知，知道自己能承担什么风险，了解每一种资产配置工具的特点。
(二)注意区分保险产品和其他金融理財产品
消费者在购买分红型保险产品时应该首先关注该产品的保障职能，而不是一味的关注收益状况，甚至完全忽略其保障功能，将分红型保险完全当作是一种理财工具，并将其收益水平与银行存款等其他金融工具相比较。另外，消费者应该弄清楚自己需不需要这一份保障，因为保险产品最主要的职能还是风险保障，如果消费者不需要保障，笔者认为就应该选择分红型保险以外的理财产品;如果消费者希望在获得风险保障的同时理财，那笔者建议购买一份分红型保险。保险产品的风险保障和损失补偿功能也是相对于其他理财工具最本质的区别。
(三)仔细阅读相关保险条款
保险条款对很多消费者来说，冗长的保险条款加上晦涩难懂的语言描述，完全理解一份保险合同的所有含义的确有难度。所以，很多消费者就选择听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，尤其是分红型的年金保险，对整个家庭来说都是很重要的。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。包括：投保人、被保险人、受益人、保险期间、保费的缴纳方式、保险金和分红的计算以及领取方式、具体的保险责任、责任免除、犹豫期等。
(四)重视保单回访工作
电话回访制度是根据保监会的要求，为了维护消费者利益、避免销售误导的一种保护性措施，同时也是保险公司和客户直接进行沟通的一个最重要的环节。电话回访的内容一般包括询问投保人是否知道自己购买了保险产品，确认保单基本信息，询问是否了解基本保险条款，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解相关的责任免除，是否了解分红险的分红利率计算方式以及红利的领取方式，检查销售人员是否存在销售误导情况，消费者一定要如实回答，如果遇到回访内容与销售人员述说不符的情况，一定要如实反映，只有这样才能维护自己的利益，不给违规销售人员可乘之机，也减少了以后与保险公司出现矛盾的可能性。
参考文献
[1]陈飞燕.国内分红保险市场简要分析[J].合作经济与科技，2013.7.
[2]郭学艳.中国保险市场监管机制的建立与完善对策研究[D].硕士学位论文，对外经济贸易大学，2011.
[3]姜官刚.人身险公司总部是治理销售误导的“源头活水”[N].中国保险报，2012-11-01(007).
[4]李树利.浅析保险消费者利益保护机制[J].保险职业学院学报，2014(03).
[5]罗兰.中国分红寿险监管政策研究[D].硕士学位论文，西南财经大学，2013.
作者简介：袁雨(1991-)，男，汉族，江苏盐城人，就读于首都经济贸易大学，研究方向：保险学。
作者：袁雨
分红保险好不好，不是分红说了算
2012-02-16 15:50:28 向日葵保险网
[导读]：分红少的保单是不是不好?要不要退保?对此，建议消费者不要过分“纠结”于保单分红：充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。 这里是推广位
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冯燕
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最新回复：重大疾病险的推荐
每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的消费者会陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。这时，不少人就难免会对分红数字格外在意：分红比例是多少?跟银行利率相比是不是亏了?分红少的保单是不是不好?要不要退保?对此，建议消费者不要过分“纠结”于保单分红：充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。
分红险好不好，别只看分红收益
业内人士表示，保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是不少投保者则陷入了一个误区，即，特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。不少消费者拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比，如果发现收益不如银行，就怀疑产品不好，考虑退保。中德安联的保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。
解读：
专家三招教你读懂“分红保单”
保险人士表示，作为理性的投保者，在选择一款分红保险后，应该长期对其收益进行跟踪。首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。
其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资是值得信赖的，反之，则要考虑投保分红险是否存在风险。
此外，业内人士强调，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保者选择和后期评价的重要关注因素。
技巧：
注重保障的人，不妨选择“保额分红”
据悉，某基金产品获得收益后，也有现金和份额转投的方式进行分红，与此同时，作为分红类的保险产品，也存在不同的分红方式。业内人士表示，购买分红险产品可选择“保额分红”和“现金分红”两种方式。中德安联的保险专家建议投保者根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。像保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，这种分红方式特别适合注重保障的投保人。值得注意的是，购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请。
教师家庭的养老保险方案
2012-02-16 15:32:34 向日葵保险网
[导读]：为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，商业养老保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供了较佳选择。那么，教师知识分子家庭如何规划养老呢?
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于川
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刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。刘先生欲购买返还型重疾保险，年缴费1000元，保额3万元左右。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
财务分析：
刘先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比(也要适当考虑总资产)，那么这方面的配置还需要进一步调整。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
理财建议：
放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。补充保险，来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说，直接投保重疾保险会显得保费高而保障小，可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的，或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于，生前投保让子女身后受益，变相地为子女减轻负担。
定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。一般情况下，刘先生和刘太太最早会在
60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5%的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
分红保险作为理财保险的一种，以其稳健的回报和全面的保障广受消费者的追捧。是工薪阶层和普通人群理财的优秀渠道之一。分红型保险本身集保障与收益为一体，如果您有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划，可购买一份适合的分红险。
那么，如何购买分红险呢?很多人都存在这样的疑问，对于个人投保分红险来说，不同的个人情况，分红险的投保类型也应当有所差异。本文就对此进行详细剖析，帮助您更好的投保个人分红险。
一、构建基础分红保障 附加重疾呵护更划算
根据国家卫生部公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10--30万元以上。因此，建议优先构建基础分红保障，挑选份附加重大疾病保障的分红险更为划算。
在购买此类保险时，需明确保障范围，查看清楚是否包含常见的重大疾病。此类保险的重疾呵护一般是以提前给付方式实现的，在购买前您需要询问清楚，给付额度是怎样的，给付方法又是什么。此外在挑选附加重疾保障的分红险时，需明确等待期和犹豫期。
二、制定理财分红规划 稳定增加家庭收入
投资理财观念似乎已经深入人心，若经济条件允许，您不妨在基础保障完善后，购买份分红性质的投资理财保险，进而稳定的增加家庭收入。
分红性质的投资理财保险突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的。因此，建议选择财力雄厚、经营稳健、背景良好的大品牌保险公司。此外分红性质的投资理财保险收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。因此，以往收益仅作参考，您需要综合考虑各种因素。
三、挑选分红养老保险 让晚年生活更惬意
根据现在的社会通胀和替代率计算，未来养老费用非常昂贵。对于经济收入较好的个人或家庭来说，不妨通过分红型养老险提前储备未来养老资金。分红型养老险收益与保险公司经营业绩挂钩，可以规避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
在购买此类保险时，需明确缴费期限。考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外投保分红型养老险，无论您采取何种领取方式，何时领取，要保证最少领取20年或至85岁。
若您的收入比较稳定，短期内又没有大宗消费计划，可适当购买份分红险。购买分红险需关注三个方面：基础分红保障、理财分红规划和养老分红积累。在构建基础分红保障时，建议挑选份附加重大疾病呵护的分红险产品。对于经济条件较好的个人或家庭来说，可投保份分红性质的投资理财保险，进而稳定增加家庭收入。此外考虑到未来养老费用昂贵，可在经济条件允许的情况下，提前购买份分红型养老险。
2009年9月经中国保险监督管理委员会备案
本保险条款的每一部分都关乎您的切身利益，请务必逐条仔细阅读。 为了方便您更好地理解保险条款，我们提供了以下基本概念的解释。
投保人：是指与保险公司订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 被保险人：是指其人身受保险合同保障的人。
受益人：是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。
犹豫期：是指对于保险期间为一年期以上的人身保险产品，为了使投保人能够冷静考虑自己的保险需求，保险合同约定投保人签收保险合同当日二十四时起十日的期间内可以撤销保险合同，保险公司将无息退回投保人已缴的保险费。该期间称为犹豫期。
保险责任：是指当符合保险合同约定条件的保险事故发生时，保险公司应承担的保险金给付责任。 责任免除：是指当保险合同约定的某些事故发生时或在某些特定条件下，保险公司不承担给付保险金的责任。
以下为阅读指引和条款目录，将有助于您阅读条款。
【阅 读 指 引】
您享有的重要权益
犹豫期内您可以选择撤销保险合同................................................ 第四条 被保险人享有保险责任的保障.................................................... 第五条 您有解除保险合同的权利.................................................... 第二十一条
您应当特别注意的事项
在责任免除的情况下，我们不承担保险责任........................................ 第七条 在某些情况下，保险合同会效力中止，但在一定的条件下，您可以申请复效
..............................第
九、
十、十一条
解除保险合同会给您造成一定的损失，请您慎重决策..............................第二十一条 请您特别注意一些重要术语的释义...............................................每页脚注
上述“您”均指投保人，“我们”均指生命人寿保险股份有限公司。
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【条 款 目 录】
第一章 保险合同的构成 第四章
保险金的申请
第一条 保险合同的构成 第十二条 如实告知
第二条 保险合同成立与生效 第十三条 本公司合同解除权的限制
第三条 保险期间 第十四条 受益人的指定和变更
第四条 犹豫期内撤销保险合同 第十五条 保险事故的通知 第二章 保险合同提供的保障 第十六条 保险金的申请
第五条 保险责任 第十七条 司法鉴定 第六条 红利分配 第五章 一般约定
第七条 责任免除 第十八条 年龄确定与错误处理 第三章 基本保险金额和保险费 第十九条 合同内容的变更
第八条 基本保险金额和保险费 第二十条 通讯地址的变更 第九条 宽限期及保险合同效力的中止 第二十一条 投保人解除合同的手续 第十条 保单贷款 第二十二条 争议处理 第十一条 保险合同效力的恢复
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【条 款 内 容】
第一章
保险合同的构成
第一条 保险合同的构成
生命金尊两全保险(分红型)合同(以下简称本合同)由保险单或其它书面保险凭证及所附生命金尊两全保险(分红型)条款(以下简称本条款)、投保单、与本合同有关的其它投保文件、声明、批注、附贴批单及其它书面协议构成。
若构成本合同的文件正本需留生命人寿保险股份有限公司(以下简称本公司)存档，则其复印件或电子影像印刷件亦视为本合同的构成部分，其效力与正本相同;若复印件或电子影像印刷件的内容与正本不同，则以正本为准。
第二条 保险合同成立与生效
投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立。
本合同自本公司收取首期保险费并签发保险单的当日二十四时起生效，本合同的生效日载明于保险单上。
本公司自本合同生效时开始承担保险责任。
第三条 保险期间
本合同的保险期间为终身。
第四条 犹豫期内撤销保险合同
投保人可自签收本合同当日二十四时起的十日内以书面形式通知本公司撤销本合同，并退回本合同的原件。
本公司收到撤销本合同书面通知的当日二十四时，本合同被撤销且自始无效。本公司将无息退还投保人已缴保险费。
第二章
保险合同提供的保障
第五条 保险责任
在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司依照下列约定承担保险责任：
一、 生存保险金给付
本公司将每三个保险1给付一次生存保险金，即若被保险人于本合同生效日以后的每第三个保险合同周年日零时仍生存，本公司将按基本保险金额的百分之十给付生存保险金。
二、 身故保险金给付
1. 若被保险人于本合同生效日起一年内或最后一次效力恢复之日起一年内因疾病导致身故，本公司将无息返还所缴保险费，本合同终止;
1 保险：从保险合同生效日到次年的合同生效对应日的前一日为一个保险。从保险合同生效日起到次年的合同生效对应日的前一日为第一个保险，以后依次为第二个保险、第三个保险等。
2 保险合同周年日：指保险合同生效日以后每年对应于保险合同生效日的日期。生效日为闰年二月二十九日的，以 后非闰年对应于生效日的日期为二月二十八日。
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22. 若被保险人于年满十八周岁之前，因遭受意外伤害事故导致身故;或者若被保险人于本合同生效日起一年后或最后一次效力恢复之日起一年后，并且在被保险人年满十八周岁之前，因疾病导致身故，本公司将按照以下公式给付身故保险金，本合同终止;
身故保险金给付额=已缴每期保险费本息和的加总
每期保险费本息和=每期保险费×(1+3%×每期保险费经过)
每期保险费经过指每期保险费缴费日至被保险人身故时经过的，被保险人身故时的每期保险费经过不足一年的，按一年计算。
3. 若被保险人于年满十八周岁至被保险人年满六十周岁后的首个保险合同周年日之前，因遭受意外伤害事故导致身故;或者若被保险人于本合同生效日起一年后或最后一次效力恢复之日起一年后，并且在被保险人年满十八周岁至年满六十周岁后的首个保险合同周年日之前，因疾病导致身故。本公司将按三倍的基本保险金额给付身故保险金，本合同终止;
4. 若被保险人于年满六十周岁后的首个保险合同周年日之后，因遭受意外伤害事故导致身故或者因疾病导致身故，本公司将按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。
三、 贺寿金给付
若被保险人在年满六十周岁后的首个保险合同周年日零时仍生存，本公司将按两倍的 基本保险金额给付贺寿金，本合同继续有效;
若被保险人在年满一百周岁后的首个保险合同周年日零时仍生存，本公司将按基本保 险金额给付贺寿金，本合同继续有效。
四、 提前满期保险金给付
本合同可经投保人申请，在被保险人年满六十周岁后的首个保险合同周年日零时提前 满期，本公司将按基本保险金额向受益人给付提前满期保险金，本合同终止。
投保人需在被保险人年满六十周岁后的首个保险合同周年日之前至少提前六十天向 本公司书面提出提前满期申请。
本公司在承担上述保险责任的同时，将从给付的保险金中扣除欠缴的保险费。
第六条 红利分配
5在本合同有效期内，本公司每年将根据上一会计分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如果本公司确定本合同上一会计有红利分配，并且本合同在该保险合同周年日有效，则该红利将于该保险合同周年日分配给投保人。本公司每一会计将至少向投保人寄送一次红利通知书。
分红是非保证的，若有红利，红利的领取方式为：
一、 现金领取;
二、 累积生息：红利保留在本公司，按本公司确定的红利累积利率6以年复利方式累积生息， 3 意外伤害事故：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
4 若投保人申请过保险合同效力恢复，则申请效力恢复时补缴的保险费按照保险费实际缴纳日开始计算经过。 5 会计：自公历一月一日起至当年十二月三十一日止。
6 红利累积利率：依照本公司每年宣告的红利累积利率来执行。
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43本合同效力中止期间不计息。本合同终止时，保留在本公司的红利本息一次性支付。
若投保人没有选择上述红利领取方式，本公司将按累积生息方式处理。投保人可变更红利领取方式。
本合同效力中止期间，不享有红利的分配。
本合同终止时，保险合同经过的保险未满整年的期间，不享有红利的分配。
第七条 责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的责任：
一、 投保人故意造成被保险人的死亡、伤残或疾病的;
二、 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
三、 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为
无民事行为能力人的除外;
四、 被保险人主动吸食或注射毒品7;
五、 被保险人酒后驾驶8，无合法有效驾驶证驾驶9，或驾驶无有效行驶证10的机动车;
六、 战争、军事冲突、**或武装叛乱;
七、 核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第
一、二项情形导致被保险人身故的，本合同终止，投保人已交足两年以上保险费的，
11本公司退还本合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。
第三章
基本保险金额和保险费
第八条 基本保险金额和保险费
本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并载明于保险单上。
为未成年子女投保本保险的，身故保险金给付总额不得超过保险监督管理机构规定的限额。
投保人可选择一次性支付或分期支付保险费，分期支付保险费有五年、十年、十五年和二十年四种选择，投保人可在投保时选择一种并由本公司载明于保险单上。若选择分期支付保险费的，投保人在支付了首期保险费后，应按本合同的约定支付余下各期保险费。
7 毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒)、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。
8 酒后驾驶：指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。 9 无合法有效驾驶证驾驶：指下列情形之一 (1)没有取得驾驶资格;
(2)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆; (3)持审验不合格的驾驶证驾驶;
(4)持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。 10 无有效行驶证：
(1)机动车被依法注销登记的;
(2)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。 11 现金价值：指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由本公司退还的那部分金额。
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第九条 宽限期及保险合同效力的中止
分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果投保人到期未支付当期保险费，自接到本公司催告之日的次日起三十日或保险合同约定的保险费支付日的次日起六十日为宽限期(前述期间以先届满者为准)。宽限期内发生的保险事故，本公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减投保人欠交的保险费。
如果投保人在宽限期届满前仍未支付当期保险费，则本合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。
第十条 保单贷款
12若本合同具有现金价值，投保人可以以书面形式向本公司申请保单贷款，累积的保单贷款本息金额以投保人提出书面申请时本合同所具有的现金价值的百分之七十为限，每次保单贷款的最低金额不得少于人民币伍佰元。
当本合同所欠缴保险费和累积保单贷款本息的总金额超过本合同的现金价值当日二十四时起，本合同效力中止。
第十一条 保险合同效力的恢复(简称“复效”)
本合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费当日二十四时起，本合同效力恢复。
自本合同效力中止之日起满两年投保人和本公司未达成协议的，本公司有权解除合同。本公司解除合同的，向投保人退还合同效力中止时本合同的现金价值。
第四章 保险金的申请
第十二条 如实告知
订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。
对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还保险费。
本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同;发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。
第十三条 本公司合同解除权的限制
前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同;发生保险事故的，本公司承担给付保险金的 12 保单贷款本息：贷款利息依照本公司每年1月和7月宣告的保单贷款利率按日复利计算。
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责任。
第十四条 受益人的指定和变更
投保人或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。
身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额;如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
投保人或者被保险人可以变更受益人并书面通知本公司。本公司收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
投保人在指定和变更受益人时，必须经过被保险人书面同意。
被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
一、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
二、受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的;
三、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
本合同其他保险金的受益人约定为被保险人本人。
第十五条 保险事故的通知
投保人、被保险人或受益人知道保险事故后应当在十日内通知本公司。 如果投保人、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
第十六条 保险金的申请
一、 身故保险金给付的申请
在申请身故保险金时，申请人须提供下列证明和资料：
1. 保险金给付申请书;
2. 保险合同原件或其他保险凭证; 3. 受益人的户籍证明或身份证件; 4. 最近一期保险费的缴纳凭证;
5. 公安部门、医院或依法有资质的机构出具的被保险人死亡证明文件。若被保险人为宣 13 医院：是指拥有卫生行政部门核发的《医疗机构执业许可证》(国家不核拨经费、实行企业化经营的医院，还需依法申领营业执照)，有合格医生和护士提供二十四小时医疗护理服务的，具有系统性诊疗程序、手术设备和住院诊疗设施的，符合卫生部颁发的医疗机构基本标准的二级或二级以上医院。医院不包括康复医院或康复病房、精神病医院、疗养院、美容医院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心、急诊或门诊观察室、二级或三级医院的联合医院或联合病房(联合医院或联合病房本身是符合卫生部颁发的医疗机构基本标准的二级或二级以上医院的不受此限)、民营医院等，以及其它不符合本条款约定范围的医院。若本合同中附有关于医院范围的特别约定，则具体医院范围以此特别约定为准。
医生：医生应当同时满足以下四项资格条件：1)具有有效的中华人民共和国《医师资格证书》;2)具有有效的中华人民共和国《医师执业证书》，并按期到相关部门登记注册;3)具有有效的中华人民共和国主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》;4)在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。
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3告死亡，须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件; 6. 被保险人的户籍注销证明;
7. 受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明、资料; 8. 若经办人为代理人，则应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件。
若被保险人在宣告死亡后又重新出现或确知其下落，身故保险金受益人应在知道或应当知道被保险人重新出现或确知其下落之日起三十日内，向本公司无息退还已领取的身故保险金。
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
二、生存保险金、贺寿金、提前满期保险金给付的申请
在申请生存保险金、贺寿金、提前满期保险金时，申请人须提供下列证明和资料： 1. 保险金给付申请书或提前满期申请书; 2. 保险合同原件或其他保险凭证;
3. 最近一期保险费的缴纳凭证;
4. 被保险人的户籍证明或身份证件以及必要的生存证明;
5. 若经办人为代理人，则应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件。
以上保险金申请所提交的证明和资料不完整的，本公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
三、本公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在五个工作日内作出核定;情形复杂的，在三十日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后十日内，履行给付保险金义务。
本公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。 对不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起三日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起六十日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;本公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。
四、受益人向本公司请求给付生存保险金、身故保险金、贺寿金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
第十七条 司法鉴定
若被保险人发生保险事故，本公司有权要求司法鉴定机构对保险事故进行鉴定。
第五章
一般约定
第十八条 年龄确定与错误处理
一、被保险人的投保年龄以法定证件登记的周岁14计算。本合同可接受的被保险人的投保年龄为出生满三十天以上、五十五周岁以下。
二、投保人在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期在投保单上填明， 14 周岁：指以法定身份证件中记载的出生日期为基础计算的年龄。
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如果发生错误按照下列方式办理：
1. 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，本公司有权解除合同，并向投保人退还本合同的现金价值。本公司行使合同解除权适用“本公司合同解除权的限制”的规定。
2. 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费。若已经发生保险事故，在给付保险金时按实付保险费和应付保险费的比例给付。 3. 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，本公司会将多收的保险费无息退还给投保人。
本公司在收到保险金给付申请书时，有权要求申请人出具被保险人的年龄证明文件。
第十九条 合同内容的变更
除本合同另有约定外，经投保人和本公司协商同意后，可变更本合同的有关内容，并由本公司签发批单后生效。但本合同内容的变更不得违反法律法规及保险监督管理机构相关规定。
第二十条 通讯地址的变更
投保人或被保险人的通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人或被保险人不作上述通知的，本公司将按投保单或批单上所载的投保人或被保险人的最后通讯地址发送通知，并均视为已送达投保人或被保险人。
第二十一条
投保人解除合同的手续
本合同生效后，投保人可以以书面形式通知本公司解除本合同。要求解除本合同时，投保人应提供下列文件和资料：
一、解除合同申请书;
二、保险合同原件或其它保险凭证;
三、投保人的身份证件;
四、最近一期保险费的缴纳凭证;
五、若经办人为代理人，则应另提供授权委托书、代理人身份证件等证明文件。
自本公司收到解除合同申请书的当日二十四时起，本合同终止。本公司自收到上述证明文件和资料之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。
第二十二条
争议处理
合同争议解决方式根据当事人的约定，从下列两种方式中选择一种：
一、因履行本合同发生的争议，当事人协商解决不成，提交 仲裁委员会仲裁;
二、因履行本合同发生的争议，当事人协商解决不成，依法向有管辖权的人民法院起诉。
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泰康祥云康顺两全保险(分红型条款 阅读指引
本阅读指引有助于您理解条款,对本合同内容的解释以条款为准 ............................。 您拥有的重要权益
签收本合同且我们收到首次保险费之日起10日(即犹豫期内您若要求退保,我们
仅扣除工本费……………………………………………………………………………… 1.4 本合同提供的保障在保险责任条款中列明 ………………………………………………2.4
您有按本合同约定参与红利分配的权利 …………………………………………………4.1
您有退保的权利 ……………………………………………………………………………8.1
您应当特别注意的事项 在某些情况下,我们不承担保险责任 ……………………………………………………2.5
保险事故发生后请您及时通知我们 ………………………………………………………3.2
您应当按时交纳保险费 ……………………………………………………………………5.1
退保会给您造成一定的损失,请您慎重决策 ……………………………………………8.1
您有如实告知的义务 ………………………………………………………………………9.1
我们对一些重要术语进行了解释,并作了显著标识,请您注意 (10 条款是保险合同的重要内容,为充分保障您的权益,请您仔细阅读本条款。 条款目录
1.您与我们订立的合同 1.1 合同构成 1.2 合同成立及生效 1.3 投保年龄 1.4 犹豫期 2.我们提供的保障 2.1 保险金额
2.2 未成年人身故保险金 限制 2.3 保险期间 2.4 保险责任 2.5 责任免除 3.保险金的申请 3.1 受益人
3.2 保险事故通知 3.3 保险金申请 3.4 保险金给付 3.5 宣告死亡处理 3.6 诉讼时效 4.保单红利 4.1 保单红利的确定 4.2 保单红利的领取 5.保险费的交纳 5.1 保险费的交纳 5.2 宽限期 6.现金价值权益 6.1 现金价值
7.合同效力的中止及恢复 7.1 效力中止 7.2 效力恢复 8.合同解除
8.1 您解除合同的手续及风险 9. 其他需要关注的事项
9.1 明确说明与如实告知 9.2 我们合同解除权的限制 9.3 年龄性别错误 9.4 未还款项 9.5 合同内容变更 9.6 联系方式变更 9.7 争议处理 9.8 保险事故鉴定 10.释义 10.1 保单 10.2 周岁
10.3 有效身份证件 10.4 身故时的保单数 10.5 毒品 10.6 酒后驾驶
10.7 无合法有效驾驶证驾驶 10.8 无有效行驶证 10.9 机动车 10.10 现金价值
10.11 复利
10.12 保险费约定交纳日 泰康人寿保险股份有限公司 泰康祥云康顺两全保险(分红型条款
(2009年8月向中国保险监督管理委员会备案
在本条款中,“您”指投保人,“我们”、“本公司”均指在保险单上签章的泰康人寿保险股份有限公司的分公司,“本合同”指您与我们之间订立的“泰康祥云康顺两全保险(分红型保险合同”。 “被保险人”指本合同的被保险人,投保人、被保险人的姓名在保险单上载明。
1. 您与我们订立的合同
1.1 合同构成 本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议,包括本保险条款、保险单或
其他保险凭证、投保单、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、 批单及其他您与我们共同认可的书面协议。 1.2 合同成立及生
效 您提出保险申请、我们同意承保,本合同成立。
本合同的成立日、生效日以保险单记载的日期为准。保单(见10.1依据本合同的生效日为基础进行计算。
在保险期间内,我们自收到您交纳的首次保险费的次日零时开始承担保险责任。如果我们未收到您交纳的首次保险费,我们将不承担本保单载明的保险责任。
自保险合同生效之日起15日内,如果本公司未收到首次保险费,则本合同于生效后第15日的24时自动终止。
1.3 投保年龄投保年龄指您投保时被保险人的年龄,以周岁(见10.2计算。 1.4 犹豫期 自您签收本合同且我们收到首次保险费之日起,有10日的犹豫期。在此期间, 请您认真审视本合同,如果您认为本合同与您的需求不相符,您可以在此期间 提出解除本合同,我们将在扣除不超过10元的工本费后向您无息退还保险费。 解除本合同时,您须填写解除合同申请书,并提供本合同、您的有效身份证件 (见10.3及您所交保险费的发票。自我们收到您的解除合同申请书时起,本 合同即被解除,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的 责任。
2. 我们提供的保障
2.1 保险金额 本合同的保险金额由您在投保时与我们约定,并在保险单上载明。 2.2 未成年人身故
保险金限制 为未成年子女投保的人身保险,因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额,身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。
2.3 保险期间 本合同的保险期间自本合同生效日零时开始,至保险单上载明的保险期间期满
日的24时止。
2.4 保险责任 在本合同保险期间内,我们承担下列保险责任: 保险金,本合同终止。
若身故发生在本合同约定的交费期间届满前(含交费期间届满日,身故保险金 为下列两项金额中的较大者: (1 保险单上载明的保险金额×身故时的保单数(见10.4; (2 您累计已交的本合同和附加合同的保险费数额之和。
若身故发生在本合同约定的交费期间届满后,身故保险金为下列两项金额中的 较大者: (1 保险单上载明的保险金额×交费期间(年数; (2 您累计已交的本合同和附加合同的保险费数额之和。 本合同所附的附加合同在保险单上载明。
生存保险金 被保险人在本合同约定的生存保险金给付日仍然生存,我们将向生存保险金受
益人给付生存保险金,本合同终止。生存保险金为下列两项金额中的较大者: (1 保险单上载明的保险金额×110%×交费期间(年数; (2 您累计已交的本合同和附加合同的保险费数额之和的110%。 本合同的生存保险金给付日在保险单上载明。
2.5 责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的,我们不承担给付身故保险金的责任:
(1投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施; (3被保险人主动吸食或注射毒品(见10.5; (4被保险人在本合同成立(若曾复效,则自本合同最后复效之日起2年 内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外; (5被保险人酒后驾驶(见10.6、无合法有效驾驶证驾驶(见10.7,或 驾驶无有效行驶证(见10.8的机动车(见10.9; (6战争、军事冲突、**或武装叛乱; (7核爆炸、核辐射或核污染。
因上述第(1项情形导致被保险人身故的,本合同终止,我们向身故保险金受 益人给付本合同终止时的现金价值(见10.10。
因上述其他情形导致被保险人身故的,本合同终止,我们向您退还本合同终止 时的现金价值。 3. 保险金的申请
3.1 受益人 您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。身故保险金受益人
为多人时,可以确定受益人顺序和受益份额;如果没有确定份额,各受益人按 照相等份额享有受益权。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定
受益人。
您或者被保险人在被保险人身故前可以变更身故保险金受益人、受益顺序或受 益份额,并书面通知我们。我们收到变更的书面通知后,将及时在保险单或者 时间为准。
您在指定和变更身故保险金受益人、受益顺序或受益份额时,必须经过被保险 人同意。
被保险人身故后,有下列情形之一的,身故保险金作为被保险人的遗产,由我 们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付身故保险金的义务: (1 没有指定身故保险金受益人,或受益人指定不明无法确定的; (2 身故保险金受益人先于被保险人身故,没有其他身故保险金受益人的; (3 身故保险金受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他身故保险 金受益人的。
身故保险金受益人与被保险人在同一事件中身故,且不能确定身故先后顺序的, 推定身故保险金受益人身故在先。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的, 该受益人丧失受益权。
除另有指定外,生存保险金的受益人为被保险人本人。
3.2 保险事故通知 您或受益人知道保险事故发生后应当在10日内通知我们。故意或者因重大过失
未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,我们对无 法确定的部分,不承担给付保险金的责任,但我们通过其他途径已经及时知道 或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故 的性质、原因、损失程度的除外。
3.3 保险金申请 在申请保险金时,请按照下列方式办理: 生存保险金申请 生存保险金受益人作为申请人须填写领取保险金申请书,并须提供下列证明和资料的原件: (1 本合同; (2 生存保险金受益人的有效身份证件; (3 被保险人的户籍证明。
身故保险金申请 身故保险金受益人作为申请人须填写领取保险金申请书,并须提供下列证明和资料的原件: (1 本合同; (2 身故保险金受益人的有效身份证件; (3 国务院卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门或其他有权机构出具的 被保险人的死亡证明; (4 所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。 特别注意事项 以上证明和资料不完整的,我们将及时一次性通知受益人补充提供有关的证明和资料。
委托他人领取保险金时,受托人还必须提供本人的有效身份证件及委托人亲笔
签名的授权委托书。
保险金作为被保险人遗产时,继承人还必须提供可证明其合法继承权的相关权 受益人或继承人为未成年人或无民事行为能力人时,由其合法监护人代其申请 领取保险金,其合法监护人还必须提供受益人或继承人为未成年人或无民事行 为能力人的证明和监护人具有合法监护权的证明。
3.4保险金给付我们在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后,将在5日内作出
核定;情形复杂的,在30日内作出核定。对属于保险责任的,我们在与受益人 达成给付保险金的协议后10日内,履行给付保险金义务。
我们未及时履行前款规定的义务的,对属于保险责任的,除支付保险金外,应 当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们确定的利率按单利计算,且 我们确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利 率。
对不属于保险责任的,我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保 险金通知书并说明理由。
我们在收到领取保险金申请书及有关证明和资料之日起60日内,对给付保险金 的数额不能确定的,根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;我们最终 确定给付保险金的数额后,将支付相应的差额。
3.5 宣告死亡处理 在本合同有效期内,如果被保险人失踪且被法院宣告死亡,我们以法院判决宣
告之日作为被保险人的死亡时间,按本合同的约定给付身故保险金,本合同终 止。
如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡,身故保险金受益人 应于知道后30日内向我们退还已领取的身故保险金,在前述情形下,本合同的 效力依法确定。
3.6 诉讼时效 保险险人或受益人向我们申请给付保险金的诉讼时效期间为5年,自其知道或
者应当知道保险事故发生之日起计算。 4. 保单红利 4.1 保单红利的确
定 本合同为分红保险合同, 在每一保单,如果本合同有效,我们将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向您进行红利分配。如果有红利分配,我们将在保单红利派发日根据保险监管机关的规定确定向您分配的红利金额。
保单红利派发日为本合同生效日在每年的对应日,如果当月无对应的同一日,则以该月最后一日作为对应日。
每一保单,我们将向您提供一份红利通知书。 本合同在效力中止期间不参与红利分配。 4.2 保单红利的领
取 您在投保时可选择以下任何一种红利领取方式: (1 现金领取:您可以在保单红利派发日领取红利,如果您未能在保单红利 派发日领取,红利留存在本公司期间不产生利息。
(2 累积生息:红利留存在本公司,按我们每年确定的利率以复利(见10.11 方式生息,并在您申请或本合同终止时给付。
如果您在投保时未选择红利领取方式,我们默认您选择累积生息作为红利领取 留存于本公司的红利与累积利息将不参与红利分配。 5. 5.1 保险费的交纳 保险费的交纳 本合同的交费方式和交费期间由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。 分期支付保险费的， 在交纳首次保险费后， 您应当在每个保险费约定交纳日 (见 10.12)交纳其余各期的保险费。 5.2 宽限期 如果您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起 60 日为宽限期。 宽限期内发生的保险事故，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您 欠交的保险费。 如果您在宽限期内仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中 止，但本合同另有约定的除外。 6. 6.1 现金价值权益 现金价值 本合同现金价值在保险单上载明，现金价值不包括红利。 7. 7.1 7.2 合同效力的中止及恢复 效力中止 效力恢复 在本合同效力中止期间，我们不承担保险责任。 本合同效力中止之日起 2 年内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们协商并 达成协议，在您补交保险费之日起，本合同效力恢复。 自本合同效力中止之日起满 2 年您和我们未达成协议的， 我们有权解除本合同， 本合同自解除之日起终止。我们解除合同的，我们向您退还本合同中止时的现 金价值。 8. 8.1 合同解除 您解除合同的 手续及风险 如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除 合同申请书并向我们提供下列资料的原件： (1) 本合同; (2) 您的有效身份证件。 自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之 日起 30 日内向您退还本合同终止时的现金价值。 您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。 9. 9.1 其他需要关注的事项 明确说明与如 实告知 订立本合同时，我们应当向您明确说明本合同
的内容。对保险条款中免除我们 责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作 出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明 确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。 如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决 定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。 如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不 承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对 于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当向您 退还保险费。 我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同;发生 保险事故的，我们承担给付保险金的责任。 9.2 我们合同解除 权的限制 前款规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过 30 日不行使而消 灭。自本合同成立之日起超过 2 年的，我们不得解除合同;发生保险事故的， 我们承担给付保险金的责任。 您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期和性别在投 保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理： (1) 您申报的被保险人年龄不真实， 并且其真实年龄不符合本合同约定投保 年龄限制的，我们有权解除本合同。对于解除本合同的，本合同自解除 之日起终止，我们向您退还本合同终止时的现金价值。对于本合同解除 前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。我们行使合同解除 权适用“我们合同解除权的限制”的规定。 (2) 您申报的被保险人年龄或性别不真实， 致使您实交保险费少于应交保险 费的，我们有权更正并要求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在 给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。 (3) 您申报的被保险人年龄或性别不真实， 致使您实交保险费多于应交保险 费的，我们向您无息退还多收的保险费。 9.4 未还款项 我们在给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或返还保险费时，如果您有 欠交的保险费或其他各项欠款，我们在扣除上述各项欠款及应付利息后给付。 在本合同有效期内，经您与我们协商一致，可以变更本合同的有关内容。变更 本合同的，应当由我们在保险单或者其他保险凭证上批注或
者附贴批单，或者 由您与我们订立书面的变更协议。 为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及 时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。如果您未以书面形式或双方认 可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所或通讯地址发送的有关 通知，均视为已送达给您。 本合同履行过程中，双方发生争议时，可以从下列两种方式中选择一种争议处 理方式： (1) 因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，提交______ 仲裁委员会仲裁; (2) 因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，依法向人民 9.3 年龄性别错误 9.5 合同内容变更 9.6 联系方式变更 9.7 争议处理
法院起诉。 9.8 保险事故鉴定 如果被保险人发生保险事故，您和我们均可以委托保险公估机构等依法设立的 独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。 10. 10.1 释义 保单 从保险合同生效日或生效对应日零时起至下一保险合同生效对应日零时止 为一个保单。如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。 指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每 经过一年增加一岁，不足一年的不计。例如，出生日期为 2000 年 9 月 1 日， 2000 年 9 月 1 日至 2001 年 8 月 31 日期间为 0 周岁，2001 年 9 月 1 日至 2002 年 8 月 31 日期间为 1 周岁，依此类推。 指由政府主管部门规定的证明其身份的证件，如：居民身份证、按规定可使用 的有效护照、军官证、警官证、士兵证、户口簿等证件。 指被保险人身故时所经历的保单数(不足一年的，按一年计算) 。 10.2 周岁 10.3 有效身份证件 10.4 身故时的保单 数 毒品 10.5 指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒) 、吗啡、大麻、 可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但 不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。 指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或 超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定 为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。 指下列情形之一： (1)没有取得驾驶资格; (2)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆; (3)持审验不合格的驾驶证驾驶; (4)持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学 习驾车。 10.6 酒后驾驶 10.7 无合法有效驾 驶证驾驶 10.8 无有效行驶
证 指下列情形之一： (1)机动车被依法注销登记的; (2)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。 10.9 机动车 指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及 进行工程专项作业的轮式车辆。 指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我 们退还的那部分金额。现金价值不包括红利。 本合同使用年复利，即每年的利息计入下年的本金并以此为基数计算下年的利 10.10 现金价值 10.11 复利
息。复利计算的公式为 A=P(1+r1)*(1+r2)*…*(1+rn) ：式中 A 代表 本金与利息之和，P 代表本金，ri 代表第 i 年利率，n 代表年数。 10.12 保险费约定交 纳日 保险合同生效日在每月、每季、每半年或每年(根据交费方式确定)的对应日。 如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。
办理分红型保险哪一种比较适合呢?对于很多男性朋友来说，如果经济收入稳定，想要实现财富增长的话，在考虑投资理财的时候，办理分红型保险是一个很不错的想法，而保险的种类很多，该如何选择呢，下面可以听泰康保险公司的详细介绍!
分红型保险与普通的保险是有一定的区别的，在办理保险业务的时候，由于投保者的心态不同，缴费的比例不同，一些具有超强投保理财意识的投保者会考虑办理一些分红型投保计划，这类保险虽然具有一定的高风险，但是获得的收益还是比较高的!根据泰康保险公司的介绍来看，很多男性朋友在结婚生子之后，由于要承担着一家人的重任，在办理保险业务的时候也会有各种压力，如果选择一款合适的保险的话，也是可以实现家庭理财的好方法! 分红型保险在办理的前提是为了实现财富增长，将投资的风险转移，这样可以改善家庭的条件和生活治疗!对于大部分的男性来说，在办理保险的时候，无论是面对自己的孩子，还是面对着家庭的老人，分红保险的种类很多的，像儿童医疗保险，儿童教育保险，儿童意外伤害保险，还有面对老人的有医疗基金，养老基金等等，这些是非常多的，办理的性质有两种，储蓄和分红两大类。
分红型保险在进行办理的时候，一定要了解清楚关于投保方案的具体情况，例如办理方案的投资规划，在投保的时间上，无论是选择长期还是短期，都需要有一定的理财观念，任何一笔投资的账户，都是有两个的，一个是用来存放投资本金的，一个是用来收取红利的，一般来说，高风险的投资产品，在一些正规的保险公司当中已经开始逐渐的推出市场里，大部分的分红保险在随着社会经济体制增长的情况下，还是有一定的保障的!
分红型保险在选择的时候应该充分考虑，如果是经济宽裕的话，大部分的分红型保险也可以选择定期投资，这样可以得到更高利润的分红!另外购买保险最重要的是有保障，选择的时候一定要对保险公司进行全面了解，不清楚也可拨打泰康人寿的热线电话进行了解!
中国人寿保险股份有限公司
国寿个人养老年金保险(分红型)条款
第一条保险合同构成
国寿个人养老年金保险(分红型)合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。
第二条投保范围
十八周岁以上、六十四周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中国人寿保险股份有限公司(以下简称本公司)投保本保险。
第三条保险责任开始
本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。
第四条养老年金的领取方式及开始领取日
养老年金的领取方式分为年领、月领和一次性领取三种，但趸交保险费的仅限于年领和月领两种领取方式。
养老年金开始领取年龄分为五
十、五十
五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的养老年金开始领取年龄。养老年金开始领取日为养老年金开始领取年龄的年生效对应日。
第五条保险责任
在本合同保险期间内，本公司负以下保险责任:
一、被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按如下约定给付身故保险金：
1.本合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本公司按所交保险费扣除本合同载明的手续费的余额给付身故保险金，本合同终止。
2.本合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司按本合同的现金价值给付身故保险金，本合同终止。
二、被保险人生存至本合同约定的养老年金开始领取日，本公司按如下约定给付养老年金：
1.本合同约定一次性领取养老年金的，本公司按保险合同载明的领取金额给付养老年金，本合同终止。
2.本合同约定按年或按月领取养老年金的，自本合同约定的养老年金开始领取日起，本公司于本合同每年或每月的生效对应日按保险合同载明的领取金额给付养老年金，保证给付十年。如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金，本合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。若被保险人自开始领取养老年金之日起满十年后仍生存，可继续领取养老年金直至身故，本合同终止。
第六条红利事项
自本合同生效日起至养老年金开始领取日止为本合同的红利分配期间。在红利分配期间且本合同有效的情况下，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。
在本合同约定的养老年金开始领取日之前，红利保留在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。
在本合同约定的养老年金开始领取日，投保人可以选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加本合同的领取金额，具体标准见累积红利增加领取金额转换标准表。
第七条保险费
保险费的交付方式分为趸交和年交两种，分期交付保险费的交费期间分为五年、十年和二十年三种，由投保人在投保时选择。
中国人寿保险条款样本第1页
第八条首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止
首期后的年交保险费的交付日期为本合同年生效对应日。
投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间;在宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任;超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。
第九条合同效力恢复(复效)
自本合同效力中止之日起二年内,投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或本公司指定或认可的医疗机构出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。
自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同。保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值;保险合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除本合同载明的手续费后，退还保险费。
第十条如实告知
订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。
投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
投保人或被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人或被保险人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退还保险费。
第十一条受益人的指定和变更
被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。投保人指定或变更身故保险金受益人时须经被保险人书面同意。
养老年金的受益人为被保险人本人。
第十二条保险事故通知
投保人或受益人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知本公司，否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力导致迟延的除外。
第十三条保险金的申请
一、在本合同有效期内，被保险人生存至养老年金领取日，由被保险人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料：
1.保险单及最近一次保险费的交费凭证;
2.被保险人的户籍证明与身份证件。
二、在本合同有效期内被保险人身故的，由身故保险金受益人作为申请人，填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料：
1.保险单及最近一次保险费的交费凭证;
2.受益人的户籍证明与身份证件;
3.公安部门或二级以上(含二级)医院出具的被保险人死亡证明书;
4.被保险人的户籍注销证明;
5.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的证明、资料。
三、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明、资料后，对核定属于保险责任的，本公司在与申请人达成有关给付保险金协议后十日内，履行给付保险金的义务;对不属于保险责任的，本公司向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
四、被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
第十四条借款
在本合同有效期内，如果保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费，本合同已经具有现金价值的，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之七十，且每次借款期限不得超过六个月。
借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。
当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。
第十五条欠款扣除
本公司在给付保险金、派发红利、退还本合同现金价值或保险费时，如投保人有欠交保险费或保险单借款未还清者，本公司有权先扣除欠款及其应付利息。
第十六条合同内容变更
在本合同有效期内，投保人可填写变更申请书提出变更本合同的有关内容，经本公司审核同意后，由本公司出具批单，或与投保人订立变更的书面协议。
第十七条住所或通讯地址变更
投保人的住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通知的，本公司按所知最后的投保人住所或通讯地址发送有关通知。
第十八条年龄计算及错误处理
被保险人的投保年龄按周岁计算。投保人应在投保本保险时将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误，本公司按照下列规定办理：
一、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除本合同，并在扣除本合同载明的手续费后向投保人退还保险费，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。
二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付。
三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，本公司应将多收的保险费无息退还投保人。
四、如果因申报的被保险人年龄不真实导致红利分配不足，本公司将不予任何补偿;如果实际分配的红利超过根据其真实年龄所应分配的红利，本公司有权追回超额部分的红利。
第十九条投保人解除合同的处理
本合同成立后，投保人可以要求解除本合同，但被保险人开始领取养老年金后，投保人不得要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。
本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费，但经本公司体检的，本公司有权扣除体检费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还本合同的现金价值;保险合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除本合同载明的手续费后，退还保险费。
第二十条争议处理
本合同争议的解决方式，由当事人在合同中约定从下列两种方式中选择一种：
一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交×××仲裁委员会仲裁;
二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向有管辖权的人民法院提起诉讼。
第二十一条释义
本条款有关名词释义如下：
周岁：是指以法定身份证明文件中记载的出生日期为标准计算的年龄(不足一年不计)。
生效对应日：生效日每年(月)的对应日为本合同年(月)生效对应日。
利息：是指补交保险费或借款的利息，根据补交保险费或借款的数额、经过日数按日利率依复利方
1/360(1年利率)1，年利率由本公司每公布一次。 式计算。日利率
会计：自公历一月一日起至十二月三十一日止。
国寿个人养老年金保险(分红型)累积红利增加领取金额转换标准表
每一元累积红利对应增加的年领金额
