电子银行风险控制论文

[摘要]城市商业银行发展电子银行业务,不仅能提高商业银行形象,还可以将传统业务和电子银行业务相互渗透,促进整体效益。但目前电子银行业务的发展还存在着诸多制约因素,本文结合城商行发展现状提出了发展思路,并对电子银行的建设和实施进行了探讨。今天小编为大家推荐《电子银行风险控制论文 (精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

电子银行风险控制论文 篇1：

一种电子银行安全评估方法的实现与研究

摘要：本文以某银行的电子银行安全评估项目为研究背景，提出了一种电子银行安全评估方法。该方法按照该行电子银行业务的发展目标和风险管理目标，结合外部监管要求，即中国银行业监督管理委员会(以下称“银监会”)要求，参考业内最佳实践标准，对该行电子银行进行安全评估，旨在发现存在的主要问题并提出改进建议。通过深入分析，对电子银行安全评估分为3个层面和4个具体化执行阶段，成功高效地完成了电子银行安全评估工作，为各银行同业提供了参照方法和工作思路。

关键词：电子银行安全评估;现状调研;业务流程风险识别;电子银行业务连续性管理

1、引言

电子银行的安全评估，是指金融机构在开展电子银行业务过程中，对电子银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控能力的考察与评价。开展电子银行业务的金融机构，应根据其电子银行发展和管理的需要，至少每2年对电子银行进行一次全面的安全评估[1]。 本文以国内某大型股份制银行为电子银行安全评估分析对象，提出了一种开展电子银行安全评估方法，并对该方法作了深入分析和研究;通过实践验证，该方法切实可行、达到了预期目标。

2、项目背景介绍及电子银行安全评估实施方法

本文所提出的一种安全评估方法其背景是某行的电子银行安全评估项目，分析研究的目的为以下两个方面：(1)在以监管要求及标准为依据，基于该行现有管理制度，综合参考风险库及同业实践，执行包含该行电子银行技术安全、业务操作与管理领域在内的安全评估工作，识别风险控制缺陷，提出可实施的整改建议，并出具安全评估报告;针对评估中发现的可以快速体现风险管控实效的控制措施，设计管理工具或制度，提高该行电子银行的风险管控水平，完善电子银行风险管理体系，包括：建立电子银行业务风险模型、风险评价机制，完善电子银行业务连续性管理制度;(2)通过项目实施过程中的交流和知识转移活动，协助电子银行风险管理相关人员掌握风险现状，了解风险管控要求，提高该行电子银行风险管理团队技术能力。

根据电子银行业务发展方面及现有业务重要程度分析，本项目的评估范围包括网上银行、手机银行、电子支付三个业务领域[2]。按照项目执行的时序、项目特点等综合因素，采用分阶段完成其项目。具体将评估方法分为这样四个阶段：项目计划、安全评估、风险管理优化、报告及建议，各阶段的主要工作简述如下：

(1)项目计划阶段：确定详细项目范围和制定安全评估工作计划，监管要求差距分析;(2)安全评估阶段：执行该行电子银行安全评估，包括治理、业务和科技层面;(3)风险管理优化阶段：建立电子银行业务风险模型以及风险评价机制;(4)报告及建议阶段：编制安全评估报告并提出改进建议，建立电子银行业务连续性管理机制。

本次电子银行安全评估不仅为满足监管要求，更以全面了解电子银行风险全貌为目标，因此在评估要求的设计过程中，充分参考了监管要求、该行电子银行管理制度与国内外同业最佳实践。

为全面评估电子银行风险状况，根据本次项目评估目标和评估范围，本文设计了三层评估框架，以保证电子银行安全评估的全面性，包括：治理层面、业务层面及科技层面。电子银行安全评估框架如图1所示：

图1 电子银行安全评估框架

三层评估的具体执行目标为：(1)电子银行治理层面评估主要针对电子银行安全策略、内控制度建设、风险管理状况进行设计，根据框架可对治理层工作的有效性、充分性、合理性进行评估;(2)电子银行业务层面评估主要从电子银行产品的需求调研、产品设计、系统研发、投产上线到市场营销的整个生命周期流程及具体电子银行产品业务操作两个层面出发，对电子银行业务的风险进行评估;(3)电子银行科技层面评估重点关注电子银行业务相关系统的整体运营及维护情况，主要通过检查电子银行业务运营相关应用系统的部署及配置发现安全隐患。

3、项目阶段化及具体工作描述

根据上述评估方法的具体工作思路，并结合安全评估框架图，现将划分为4个阶段的相关工作具体化，各个阶段的具体工作如下所述：

3.1第一阶段具体工作描述

第一阶段是项目计划阶段，其阶段目标是了解该行电子银行业务运作方式与主要环境，制订项目详细计划与范围，并与该行成员讨论确定项目的详细实施计划和范围。对现有国内和国际监管要求、指引和参考进行收集整理，评估其对该项目的适用性，形成电子银行风险矩阵;同时，还将对各类相关资料进行前期收集和查阅，包括电子银行业务资料、电子银行系统相关资料、电子银行往期评估资料。

3.2第二阶段具体工作描述

第二阶段是安全评估阶段，治理层面评估的目标是确定评估战略机制、职责分离和制度体系化程度。首先收集电子银行发展战略、组织架构及职责分工、电子银行管理制度等资料;然后梳理电子银行制度体系，明确制度间上下层级和相互关系，尤其关注制度覆盖面的缺失或重叠，以及与其他部门相关制度的衔接;最后梳理电子银行管理组织架构，评估其完整性和职责分离有效性。在完成基础工作之后，对电子银行治理层面管理机制进行完整评估，包括电子银行战略管理机制、电子银行制度管理机制等。

业务层面评估的目标是评估重点产品的全业务风险控制情况。首先收集电子银行产品资料，访谈产品设计和管理人员，整理详细业务操作流程图，同时参考风险框架梳理业务层面风险;对于电子渠道实现传统产品的情况，重点关注电子渠道相关风险;对于电子银行创新产品的情况，全面关注产品本身和渠道相关风险;对所有产品都关注市场营销、产品研发、运行维护和自律监管等方面的风险。然后识别现有风险控制措施和控制措施类型，评估业务层面安全管理状况。

科技层面评估的目标是明确相关信息系统，并对科技管理机制进行评估。梳理出支持电子银行业务运行的信息系统，整理电子银行系统安全评估要点，并对相关系统环境进行评估[3]。

在该电子银行安全评估工作过程中，为了解电子银行安全情况，其间采用了人员访谈，资料查阅，检查风险控制执行记录、系统管理及配置情况等方法，对该行电子银行安全情况进行评估。整个评估过程分为三个步骤完成，其三个步骤的具体工作为：

(1)通过资料搜集和访谈调研全面了解现状。本次评估工作中，对电子银行业务相关部门人员进行了广泛的访谈，包括对电子银行部、信息科技部、办公室、法律合规部、风险管理部等进行访谈。通过访谈了解电子银行业务管理相关现状，评估电子银行各类安全策略、管理制度、操作手册的要求是否在日常工作中有效落实，评估人员的安全意识水平及对自身岗位职责的理解水平。在评估工作中，对该行电子银行的组织架构、人员分工、安全策略、管理制度，业务连续性计划等资料进行调阅，并查阅了涉及电子银行业务运行的科技运行标准及操作手册。通过对资料的查阅，评估该行电子银行安全策略、管理制度、操作手册等文档的完整性及设计的合理性和有效性。

(2)通过流程梳理和现场检查全面识别现存风险。具体为：梳理该行电子银行业务流程，包括电子银行产品管理生命周期和具体电子银行产品操作流程：电子银行产品管理生命周期涵盖电子银行产品的需求调研、产品设计、系统研发、投产上线、市场营销等环节;根据产品特点和重要程度，从个人电子银行业务和企业电子银行业务中选定若干业务作为评估样本，绘制业务流程图，并逐一分析业务流程中各个处理环节，相关部门、处室或岗位，涉及的记录和数据等，评估电子银行产品业务流程中是否存在安全隐患，识别具体风险点。

(3)梳理清单、确定风险，判断风险问题等级。整理风险评估结果，逐一评估风险等级。本次评估从风险发生可能性和影响程度两个方面，依据风险发生可能性与影响程度等，判断风险级别，形成评估结果。

3.3 第三阶段具体工作描述

第三阶段是风险管理优化阶段，其目标是建立电子银行业务风险模型，形成业务风险评价机制。针对发现的缺陷，与该行项目组讨论对电子银行安全风险的影响程度，并确定风险等级。本阶段应全面梳理电子银行产品业务流程以及风险控制点，建立电子银行风险管理模型，并依据风险管理模型，建立电子银行业务风险评价机制。

3.4 第四阶段具体工作描述

第四阶段报告及建议阶段，其目标是形成安全评估报告，分析未来趋势。本阶段应根据评估情况和各部门反馈情况编制安全评估报告，并提出切实有效的安全风险管控建议。此外，编制电子银行业务连续性管理规范制度，满足合规要求，为电子银行业务连续性管理奠定基础。

4、项目方法实施经验

在整个项目的实施过程中，业务流程图的绘制与风险点识别是整个电子银行安全评估非常关键的一环。针对这一关键点，首先应从银行现有的个人电子银行业务和企业电子银行业务中选取较为重要或具有代表性的若干业务作为评估样本，绘制水平流程图。绘制流程图时应注意包含的客体，具体如客户、营业网点柜台、各相关部门、信息科技部或外部支撑系统，各客体之间以清晰的动作节点串联起来，并在两节点中间标明信息的传递情况，清晰地反映实际的业务流程与涉及的各部门职能。

绘制流程图时可参考银行现有的业务流程相关制度，对访谈结果进行分析和梳理，在银行官网上查看演示版模拟真实业务操作流程，最具有实际意义的措施是采用切身实际去柜台办理一张储蓄卡的办法，并开通个人网银的相关功能，在其相关功能的范围内，进行网银和手机上进行相关实际操作，这样才能够真实、全面地了解业务流程并绘制出能反映实际业务流程的流程图，为进行全面风险识别奠定良好的基础。在进行风险识别时，应考虑各种风险类型，可参考本行或同业的风险库，必要时亦可召集小组成员一起进行讨论分析，力求全面识别电子银行各业务流程中的风险点，并在图中对风险点进行标识：标识的方法是在风险点处标明风险名称与风险描述。在完成风险点标识后，将其进行归纳统计，最终将业务流程所有识别出来的风险汇总形成风险矩阵和风险清单。在此基础上，对所统计的风险进行分类，判断每个风险点的风险等级、是否重要、是否紧急，并提出相应的风险控制措施。

在评估中，针对评估对象和评估要点，查阅该行电子银行风险控制相关文档记录，其查阅记录文档的范围涉及业务风险控制记录以及科技类风险控制记录。通过对风险控制记录的查阅，了解电子银行相关管控措施实施情况，除了用于评估该行的风险控制措施设计的有效性和合理性，还用于评估风险控制措施执行的有效性和及时性等方面。对该行电子银行业务相关系统配置及涉及业务系统的网络设备、安全管理设备、日志监控设备、数据库及中间件配置进行查看，查看范围涉及开发环境及运维环境。通过对信息系统管理及配置的查看，评估电子银行相关信息系统和信息环境安全控制措施的有效性。

5、项目实施总结

本文通过将电子银行安全评估框架划分为3个层面，以及按照工作的先后顺序划分为4个阶段，经过实践验证，其成功高效、顺利地完成了该行开展的电子银行安全评估工作，满足了银监会《电子银行安全评估指引》及其他相关的监管要求，并为该行或相同行业在今后的电子银行安全评估工作奠定了良好的基础，并提供了全面、细致的工作指导。

参考文献：

[1]中国银监会.电子银行安全评估指引[Z].

[2]王发红，朱锋.我国商业银行创新问题研究[J].济南金融，2001(8).

[3]张勤.积极推动业务创新，提高银行竞争力[J].金融观察，2006(5).

作者：刘杰

电子银行风险控制论文 篇2：

城市商业银行发展电子银行业务的探讨

[摘 要] 城市商业银行发展电子银行业务,不仅能提高商业银行形象,还可以将传统业务和电子银行业务相互渗透,促进整体效益。但目前电子银行业务的发展还存在着诸多制约因素,本文结合城商行发展现状提出了发展思路,并对电子银行的建设和实施进行了探讨。

[关键词] 城市商业银行 电子银行 制约因素 发展思路

电子银行是城市商业银行经营模式的变革,大力拓展电子银行渠道,可以实现传统业务和电子银行业务的协调发展。发展电子银行应该作为突破网点和地域限制、抢夺高端客户的重要手段,不仅能提高商业银行形象,还能促进银行整体效益的实现。但是在电子银行业务探索发展过程中还存在着诸多制约因素,仍有很多环节需要进一步完善改进。

一、城市商业银行发展电子银行业务的制约因素

1.电子银行业务的安全存在隐患

据有关部门的调查显示,不愿意选择网上银行的客户76%是出于安全考虑。安全是电子银行业务发展过程中亟待解决的首要问题,资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。银行通过各种高科技手段保证客户、商家和银行自身的资金安全,但是也暴露出高科技的广泛应用带来的安全隐患,主要包括客户端的安全性和信息传输过程中的安全性。如电子银行应用系统的设计存在缺陷、计算机犯罪、黑客问题等,稍不注意防范便使银行损失惨重。

2.城市商业银行的信息化建设比较薄弱

电子银行体系是以客户服务为中心,以网上银行、电话银行、POS、ATM、CDM为主,是以信息化的基本建设为平台而构成的体系。柜台业务的电子化和网络化的处理、信息数据的交换、虚拟化服务体系的完善、计算机安全应用体系的运营等等都离不开银行的信息化建设,目前信息化建设的薄弱制约了电子银行业务的快速发展。

3.电子银行业务提供的服务不及时不到位

电子银行是将计算机技术、网络技术、信息安全技术与银行业务高度融合的产物,因此其提供的服务应该区别于传统业务,具有个性化。 而实际工作中,往往存在着诸多服务不及时不到位的情况。比如,各城市商业银行办理注册电子银行业务的网点占全部营业网点的5%～9%,客户必须到这些网点办理开户手续,造成这些网点业务办理时间过长,排队问题严重,并且企业和个人注册电子银行的用户需要填写多份协议书,流程繁琐,影响工作效率。除此之外,客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决,电子银行对客户也缺乏有效的跟踪和售后服务,无疑会增加睡眠客户的数量,造成银行系统资源的无端浪费,更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担,从而制约电子银行的发展。

4.电子银行业务品种开拓受限,产品功能不完善

电子银行业务应该实现各业务品种的有机结合,进行灵活创造,形成一种新的运作模式。而目前电子银行业务,大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化,所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造,没有体现出其业务的创新特色,并且在产品宣传方面投入不够,产品功能不完善,深层次推广受阻。

二、城市商业银行发展电子银行业务的思路

发展电子银行的战略实施重点应在降低成本和灵活创新方面,推动客户选择电子银行,并带动银行成长,实现电子银行客户快速增长。银行可以围绕这些客户集中资源,积极灵活地进行市场销售,达到传统等金融产品数量的同步增长,以保证银行的整体利益。

1.大力发展网上银行业务,降低服务成本

从整体来看,整个电子银行的发展应该是以网上银行为中心,围绕业务创新发展网上银行特有的业务产品,各渠道均衡发展。网上银行不仅仅承担替代原有传统网点的职能,更能降低人均服务成本,创造超额利润。

2.加强客户分层管理,提高电子银行业务的服务水平

首先,将客户进行分层管理,对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。其次,构建立体营销格局,运用阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴、体验营销等不同的营销方式,不断丰富营销手段。最后,对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能提高電子银行业务的服务水平。

3.寻求商业战略合作伙伴,提升银行核心竞争力

城市商业银行的电子银行还要致力发展成为本市中小企业和市民进行个性化、多元化信息服务的途径和平台,这就需要不断挖掘商业战略合作伙伴。建立和部分国有银行、股份制银行的战略合作,在人才培训、资金融通、应用系统互联上进行深入合作。通过柜台核心业务应用系统互联,实现银行间柜台相互办理他行存款等业务,使得电子银行享受到更多的异地物理网点办理业务的便利,以发挥终端优势,提升银行的核心竞争力。

4.实施灵活创新,开创电子银行产品、服务、设备新局面

改变目前被动型建设的局面,加大产品研发力度,增加技术投入,引进电子银行高素质业务人才。在加强规章制度建设的基础上,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐。

5.进行合理的人才培训、培养规划,实施人才梯队建设

电子银行体系的构建,不仅仅需要有创新思维的产品开发人员,还需要对产品进行合理配置的管理人员,另外还需要技术研发人员、产品市场营销人员、售后服务人员。进行合理的人才培训、培养规划,实施人才梯队建设是一个不可或缺的环节。

三、城市商业银行电子银行业务的建设与实施

1.电子银行策略规划

(1)目标客户的市场定位

作为城市商业银行,在电子银行目标客户的选择上应该结合“三立足”的原则,选择“立足地方、立足中小、立足市民”的市场定位,坚持“大小并举,好中选优”的原则,重点对系统中行业重点扶持的企业,借助企业网上银行集团理财和账户管理等优势功能,积极协助及时、准确、完整地掌握以财务信息为核心的信息化经营管理模式,实现集团内部的各种资源高度集中管理、控制和配置,安全高效地对各种财务管理方案做出科学、符合企业价值最大化的决策。

(2)电子银行的产品地位

电子银行产品应改变过去“单打一”的传统模式,将银行现有可以调动的资源都调动起来,形成合力,重点实现业务一体化,体现产品整体优势。金融产品由于法律、风险、操作和固有市场条件的限制,有其基本的特征,不可能是产品发生性质上的变化。然而,一个产品可以开发出一个系列,以零存整取业务为例,可以开发出上学目标存款、结婚目标存款、养老目标存款、旅游目标存款、购房目标存款、装修和家具目标存款等。

2.电子银行管理组织的构建

为适应电子银行的业务发展及竞争需要,应自上而下建立专职的电子银行职能管理机构,加强对发展电子银行业务全过程的管理和控制。在总行一级成立专门的电子银行部门,全面负责电子银行业务的管理与新产品的推广工作。考虑到各支行部门设置精简,可以将电子银行业务目标下发到各支行,通过合适的绩效考核办法,引导支行拓展电子银行业务,让客户继续通过支行任何一个且只需要通过一个营销联系点就可以办理所有业务,从而实现真正意义上的便捷服务。

3.电子银行信息技术系统的构建

城市商业银行的现有核心业务系统大多充当着基础支持性角色,是银行日常正常营运作业的主轴,也是支持电子银行的后台账务核心,电子银行信息技术的构建,必定涉及电子银行系统与银行核心业务系统有效、快速、正确、弹性联结机制的建立。

(1)对前端服务渠道业务系统的整合

为了使客户通过任何渠道,在任何时间和地点,都能以自己喜欢的方式畅通地与银行交易,同时使商业银行能及时对客户做出反应,为客户提供准确、一致、全面和最新的信息。应该在柜面人工服务、电话、传真、ATM、POS等多种业务联系渠道进行高度集成的基础上,将网银WEB、无线接入等新的业务联系渠道置与一个统一的信息处理框架之下,使前端业务系统在提供和信息上保持高度一致。

(2)对后端客户信息分析系统整合

后端分析系统的重点是要解决信息分散的问题,使客户信息实现标准化、一体化,实现全行信息数据共享。城市商业银行应该本着集中统一与个体效益兼顾的原则,制定统一的客户信息标准,确定应用系统的体系结构,建立建设中央客户资料(或称数据中心)系统,集中客户的基础信息和财务信息和业务活动信息,供银行工作人员在一定权限范围内随时收集调用,同时在这个数据中心系统中,根据各种应用主题分析模型,产生各种分析信息以辅助决策。

(3)对前台业务系统和后台分析系统的整合

面对客户的前台操作必须要在组织上与后台操作融为一体,后台通过对客户信息的收集、整理、分析和挖掘,实现现有数据的自动保存和提取,并满足银行新业务发展的需要,帮助客户服务人员及时地、综合地了解各个渠道的客户反馈信息。电子银行在后台应用系统中计算出每个客户对银行的利润贡献度,从中筛选出优质客户,为其提供个性化服务并主动接受客户的监督和批评建议,以提高这些客户的满意度、忠诚度,最终达到提高银行利润率的目的。

4.电子银行信息管理及监督机制的构建

(1)电子银行信息化工程的监督机制

为进一步加强电子银行信息化工程的监督工作,可以设立信息化工程领导小组,由分管行长、高层主管、信息部门主管、业务部门主管、营业单位代表、甚至外部战略联盟伙伴所组成,定期召开通常性的会议,或依项目需要随时召开,通过咨询、审核、协调等活动,进行信息科技监督管理。

(2)电子银行的项目管理机制

项目小组是为发展特定的金融产品,由高相关度单位的业务部门骨干成员所组成,并由项目经理负责项目过程中寻找项目资源、沟通联系、计划和时间管理控制等事务,通常电子金融产品的成员包括:产品开发组、技术支持组、市场营销推广组。

(3)电子银行风险防范管理机制

電子银行的运作方式及运作规律决定了银行要加强24小时不间断的风险控制。

第一,加强基础设施建设,制定正确的电子银行技术风险管理策略。对建设电子银行的技术方案进行科学论证,确保信息技术安全可靠,电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定;加大电子银行安全技术投入,提高通信网络带宽,建立灾难备份与恢复系统,增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力;积极引进一些高效的安全产品和安全技术;采取有效措施防范病毒和黑客的攻击,及时更新、升级防病毒软件和防火墙,提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力,增强电子银行系统的保密性和完整性。

第二,建立健全内控制度,建立标准统一、格式一致的资格审核、身份验证和业务经办授权体现并督促执行,在交易的入口处建起一道“防火墙”。

第三,实施职责清晰的部门控制管理,贯彻事前控制为主的原则,以“全面、准确、连续、及时、零事故”为目标,严格落实内控主管部门的监管责任,加强对每一项交易全过程的实时监督。

第四,加强信息系统、应用程序的风险控制管理,加强电子设备的维护、检修及软件和硬件的管理,保证电子银行系统的正常运行。

参考文献:

[1]叶望春:中小银行的市场定位战略.北京:经济管理出版社,2006

[2]张文棋:商业银行发展论.厦门:厦门大学出版社,2006.

[3]晏露蓉 林晓甫:中国社区银行的市场需求和发展可能分析.金融研究,2007,10:115-123 [4]郑良芳.电子银行我国银行业发展的战略性选择[J].金融经济,2004(5)

[5]虞伟健:城市商业银行核心竞争力研究:[硕士论文].上海:复旦大学,2007

[6]邓晓霞:我国城市商业银行发展的新趋势、制约因素及对策分析.贵州大学学报,2008(3)

作者：管晓珂

电子银行风险控制论文 篇3：

浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策

【摘要】本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。

【关键词】商业银行 电子银行 服务功能 营销机制

一、发展电子银行业务的意义

随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，我国电话用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。

从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。电子银行作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够随时为客户提供所需的各种金融服务。电子银行已经深刻地改变了人们的生活，并正在改变金融行业的竞争形势变。

另外一方面，电子银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。同时，电子银行的发展可大大节约银行成本。据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元，一笔网上银行业务成本仅为0.49元。因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用。

正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场发展、客户需求和银行业务转型的迫切需要。虽然近年来电子银行的发展突飞猛进，创造了许多骄人的成绩，但一些制约其发展的因素仍然不容忽视。

二、我国商业银行电子银行业务的发展现状及存在的问题

2000年以来，在社会各界的大力支持下，中国的电子银行实现了超常规的快速发展，市场基础和发展格局已基本形成，对产品营销的推动力和牵引力也在不断增强。

(一)管理模式初步形成

近年来，各商业银行以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

(二)服务功能不断增强

为了迎求不同用户的各种需求以及提升银行产品的市场份额，各行都相继开发出各具特色的业务服务。例如交通银行的手机银行继推出手机银行无卡取款服务后，再次在同业中首创手机银行无卡消费新功能。

(三)发展速度明显加快

银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础，同时各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了更多的用户加入了电子银行客户的行列。

(四)内部管理日渐成熟

首先，各行相继推行了规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。其次，各行全面加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。同时，制定并完善电子银行管理制度和办法，规范业务操作流程，进一步明确各级行和基层网点在电子银行运营中的工作内容，从营销模式、产品信息化程度、经营模式、营销模式等方面比较，国内外电子银行也存在着较大差异。究其原因，可以发现以下问题：

1.思想认识不到位，管理工作薄弱。在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。

2.营销机制不健全，客户结构不理想。目前一些电子银行的营销和宣传更偏重于短期行为。在营业网点，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。在深入网点调研时，我们曾看到，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。

3.宣传力度不够，市场认知度不高。一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。

三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议

(一)创新管理模式，提升经营层次

银行必须打破惯性思维束缚，切实把发展电子银行业务放在重要的战略位置。针对目前电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。

(二)强化品牌意识，健全营销机制

目前，各行电子银行低端客户所占比例较为突出，面对这样的市场和客户群体，要有针对性地推出适销对路的产品，以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。

(三)加强宣传力度，提升产品影响

首先可以开展形式多样的宣传活动，加强与潜在客户的交流沟通，消除对电子银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。例如积极开展财务通进企业活动，帮助柜面客户向网银迁移，提高企业网银财务通代发客户占比;或是广泛开展ATM自助设备积分抽奖活动，积极引导客户使用自助银行，提高自助银行利用率。在此基础上，继续扩大宣传效果，利用网络、电视、报刊和新兴媒体等途径广泛宣传电子银行的运营优势，宣传电子银行产品优点和使用方法，积极引导广大群众，提高客户对电子银行的认知度。

(四)加强安全措施，保障业务安全

目前，绝大部分开通了网上银行业务的商业银行都采用了由权威统一的信息安全认证机构——中国金融认证中心(CFCA)发放的数字证书。这种合法的、由第三方CFCA提供的安全认证，对于保障网上银行安全、保障交易各方的合法权益起到至关重要的重要。同时，各行也要着力防范电子银行系统的安全风险，要对可能产生系统风险的各种环境及技术条件严格监管，特别是对使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，确保网络银行支付系统的安全运行。

四、结论

本论文通过分析我国商业银行电子银行发展的现状和问题，对比社会经济的快速发展和参考国外商业银行的运作模式，提出一系列解决电子银行发展瓶颈的方法对策，使我国商业银行的电子银行业务不断得到创新与进步，适应时代发展的要求。

参考文献

[1]张民.网上银行[M].北京：民族出社，2001.

[2]陈进，付强.网上银行服务[M].北京：清华大学出版社，2001.

[3]李宏.电子银行安全战略研究[J].经济论坛2004年第20期.

[4]杨华.提升我国电子银行竞争力的研究[J].金融理论与实践，2004年第10期.

[5]郝倩倩.现代银行经营模式—电子银行[J].理论探索，2004年第6期.

作者简介：岳蕾(1978-)，女，汉族，安徽人，研究方向：银行财务会计;于瑞国;于瑞国(1969-)，男，汉族，山东人，研究方向：财务会计学。

作者：岳蕾 于瑞国