农信社电子银行练习（共8篇）
加大政府扶持力度。电子银行的普及需要通信和网络产业作为依托。针对目前农村网络普及率低，无线信号覆盖弱的现象，政府部门应积极与通信公司沟通，本着服务“三农”,发展县域经济的市场定位，出台农村信息产业优惠政策，给予相应的宽带上网补贴，同时加大通信公司在农村市场的投放力度，新建和改建通信站和通信塔，有的放矢地进行农村通信网络改造，有效地改善农村网络信息环境，以此提高农村计算机互联网和手机无线网络的使用率，为电子银行业务的开展创造硬件条件。通过三方共同努力，获得通信、金融部门、地方经济效益提升的“三赢”局面。
加强员工业务培训。电子银行作为农信社新兴金融业务品种，对于农信员工来说也是新的机遇和挑战，因此强化内部学习和培训，使全体员工能够熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办和推广。首先是在员工内部普及使用，从实践运用出发，摒弃死板教条的推广模式，只有员工自身掌握了使用要领和各种注意事项，才能更加客观和直接将产品的方便、快捷、不受时空限制等特点展示给广大客户。其次是强化内部培训，聘请专业技术人员对电子银行业务流程进行详细讲解和模拟操作，通过培训提高员工的职业技能和风险防范意识，并以培训为契机，针对农村特有现状进行营销策略的探讨和部署，达到熟练运用、高效推广的目的。
加大推广营销力度。高效的营销策略、丰富的营销手段，是业务推广的基石。一是开展重点营销。各乡镇公职人员、农村企业家一般具有开放的思想和长远的眼光，在农村具有一定的带动和示范作用，对于电子银行具有一定的需求度，且本身文化水平也比较高，对电脑、互联网也多有接触，接受新事物的能力强，是各金融机构网银的潜在客户群，应予以重点营销。二是开展全员营销。将乡、村网银注册开户任务落实到员工，并出台相应的绩效考核机制，营销业绩与绩效考核挂钩，对新开户的个人和企业，用捆绑的方式向其推销网银；对已办理银行卡的农户，进行随访，营销网银；对于贷户，强烈建议其开通电话银行和短信提醒业务。三是出台优惠政策。针对农信社电子银行开通较晚的事实，为进一步发展客户、拉拢客户，就必须出台相应的优惠策略。如：开通业务免费，赠送小礼品；在一定时间段内试用免年费，网银USBKEY 无需缴纳购买费；降低跨行、跨地区汇兑业务手续费、甚至不收费等，以此来吸引客户开办业务，拓宽客户群体。
加大宣传力度。新兴事物被普遍认知需要广泛的宣传作为前期保障，当前行业间竞争趋于白热化，宣传力度的大小、广告做的充足与否，关系着产品的知名度和认可度。因此在业务营销的同时必须做好农信社电子银行的宣传工作。在业务开通时，利用电视台、广播电台、报纸等新闻媒体，第一时间报道业务开通的信息，并在发布会上将农信社所有电子
产品，如网上银行、手机银行、电话银行、短信通知等各项业务的方便、快捷、优惠、创新等特点一一阐述。针对大学生外地上学的现状，热情细致地讲解开通网银业务，跨行、异地汇款不要手续费等特点。与乡镇政府、村委会合作，召集村民进行现场模拟网银、EPOS 机、ATM机等产品的操作使用，同时向农民客户讲解网络诈骗案例及预防措施，强化密码保护意识，提高安全防范的主观能动性。
一、当前湖南农信电子银行业务发展的现状
由于农信系统电子银行业务起步较晚, 技术力量欠缺, 产品竞争力不足, 导致发展相对缓。201年湖南省联社领导高度重视将2014年定为湖南农信电子银行业务发展元年, 集全省之力谋划电子银行业务突围发展。通过优化顶层设计、转换经营理念、创新服务手段、强化科技支撑、创新服务产品、拓宽服务渠道、提升客户满意度等一系列“组合拳”实现了以“三行一通”为主体的电子银行业务快速发展。
截止2014年6月累计发生电子银行业务 (含A T M、PO S、网上银行、手机银行、电话银行) 交易3947.08万笔、金额1422.19亿元, 电子交易笔数替代率为16.63%、金额替代率为0.75%。同向比较取得了长足的发展, 横向比较在主要电子业务开户数、交易总笔数总金额及结构方式等方面均存在一定的差距。
二、加快湖南农信电子银行业务快速发展的建议
(一) 以优化业务顶层设计为出发点, 提升高度, 总体部署
首先要深化电子银行业务顶层设计。电子银行业务因其便利性、快捷性、高效性已经成为当前业务发展的主流。因此省联社必须从全省高度统领全省电子银行业务的发展, 深化顶层设计, 突出战略规划, 重点研究电子银行发展战略、政策与路径, 突出平台化建设, 逐步完善湖南农信电子银行业务核心支撑平台。要以先进地区为样本, 厘清业务发展主流与支流, 把握业务发展的重点与难点, 以先进生产力带动全省电子银行业务的提质提速。各县级行社要在省联社顶层设计框架之下制定电子银行实施细则。
其次要完善电子银行业务发展的配套支撑。要建立健全电子银行业务发展配套政策、制度和措施, 如要加快制定促进电子银行业务发展的专项政策, 完善各类电子银行媒介的管理办法、完善电子银行业务绩效考核办法和人才管理办法等。
(二) 以丰富产品链为着手点, 做实内涵, 扩充外延
湖南农信在配套制度与专业人才欠缺的情况下, 要紧扣湖南农信电子银行业务特点, 做实做优基础产品, 扩充产品外延, 丰富产品链。一是重点做好“三行一通”业务。首先针对目标客户群体, 准确规划每款产品功能定位, 避免重复建设。其次逐步完善网上银行、手机银行、电话银行和福祥缴费通业务功能, 重点完善网上银行功能, 将其打造成集资金汇划、信贷管理、投资理财、代理缴费及网上购物等一体化的高可靠性网络服务平台。要加快移动终端领域产品建设, 如微信银行等。二是创新银行卡产品。依托湖南农信“福祥”品牌, 强化银行卡产品设计, 创新借记卡与信用卡品种, 积极发行联名卡, 拓宽电子银行发展媒介。三是要强化自助设备管理。择优选择采购产品推荐目录;强化服务指导, 完善咨询服务平台;创新自助设备管理手段, 提高设备利用效率。四是加快建设湖南农信电商平台。依托省联社力量, 积极建设整合线上线下产品和资源、集网上融资、销售、购物、消费于一体24小时无间断的湖南农信电商服务平台。
(三) 以提升客户满意度为落脚点, 强化安全, 注重体验
发展电子银行业务要着力提升客户体验满意度, 培养忠实的客户群体。首先要加强安全保证。从技术层面解决电子银行业务的安全问题, 从客户端安全、密码验证等方面入手, 为用户提供一个安全可靠的交易环境。同时从客户心理角度, 对客户加强安全教育与提示, 提高客户安全防御意识。其次要完善业务功能。强化线上线下产品整合, 瞄准“三农”客户群体, 突出用户特色化和定制式服务需求, 完善资金汇划、网上融资、理财、消费、缴费等服务功能。再次要提高系统可用性。要不断简化操作流程, 将专业语句转化为浅显语言、图像或者流程图, 提供人工电话咨询和在线服务。
(四) 以强化品牌营销为手段, 树立形象, 扩大宣传
一是要统一宣传政策。省联社要从全省层面制定电子银行业务宣传的统一用语、LO G O以及优惠政策, 集中体现在“大局面”上作文章;各县级行社要因地制宜完善宣传方案, 突出本地特点, 在“小细节”上花心思。二是要灵活营销方式。省联社要积极研究营销策略, 加强对县级行社的营销指导;各县级行社要利用日常宣传与重大宣传相结合、媒体宣传与公众宣传相补充、全员营销与专项营销相推动的方式主动营销。三是要专业营销手段。营销人员要学产品、要用品、要全面掌握自身产品的优劣特征, 掌握基本的营销方法, 开展有针对性的营销。四是要突出品牌建设。各行社进行电子银行宣传营销时要注重建立、维护和宣传“湖南农信”品牌, 不断提升湖南农信品牌的社会公信力。
(五) 以信息科技支撑为保障, 畅通渠道, 便捷可靠
强化科技保障。首先要夯实电子银行业务发展的软、硬件基础。要以电子银行发展规划为指导, 搭建一套具设计科学、性能稳定、运行高效、有前瞻性的电子银行软、硬件系统, 夯实业务发展基础。其次要做好运维服务。电子银行运维工作的好坏, 不仅影响客户体验的满意度, 而且直接影响电子银行业务发展的深度和广度。因此要以整合运维资源为突破口, 建立制度化、流程化、规范化、专业化、高效率的运维团队。三是要注重信息科技风险的防控。电子银行业务由于涉及到第三方网络的接入和离柜式操作的特点, 因此湖南农信在电子银行业务发展过程中, 不仅要充分利用人防、物防、技防、安全加固等技术, 而且还要积极主动向客户灌输安全使用知识。
参考文献
[1]高剑飞.农合行电子银行发展战略途径研究[N].金融时报, 2012-09-19.
“昨天已经把方案报了上去，用不了多久，我们的农村合作银行就可以挂牌成立了。”4月28日，湖南省长沙市望城县农村信用联社办公室主任陈明告诉《小康》，望城农信社即将通过改制成为湖南省第6家农村合作银行。在此之前，湖南省已经有浏阳市、岳麓区、洞口县、芙蓉区、雨花区5家农村合作银行正式挂牌营业。
组建农村合作银行并不是湖南农信社产权制度改革的唯一模式，“湖南是欠发达省份，不良贷款很多，而组建农村合作银行对资本充足率和监管标准要求比较高，所以我们更多的是在现有农信社的基础上，把多级法人的农信社以县为单位组建统一法人社。”湖南省农村信用社联合社（以下简称省联社）党委书记、理事长张明久说。
按照湖南省农信社的改革规划，在2007年内，湖南将把全省2200多个具有法人资格的农信社整合为9家农村合作银行和112家县级统一法人社，由此完成湖南农信社机制的转换和体制再造。但这并不是张明久的最终目标，在他心中，正酝酿着一个更为宏大的构想组建省级农村金融控股集团。
挑战：产权问题仍待厘清
本次改革启动前，由于历史的原因，农信社在50多年的发展中，形成了庞大的不良资产，经营越来越困难，资不抵债现象严重，改革势在必行。
实际上，农信社改革的酝酿要早于国有商业银行改革。早在2002年初，国务院成立了由中国人民银行牵头的深化农村金融和信用社改革专题工作小组，重点研究农信社改革的整体方案。2003年4月银监会成立后，农信社改革的主导权从央行转向了银监会，改革的主要内容之一是将农信社的管理权交由省级人民政府负责。在管理机构的设置上，新政策相应设计了一个省政府授权管理全省农信社的机构——农信社省联合社。
2005年5月26日，湖南省农村信用社联合社挂牌成立，标志着国家把对农信社的管理职责下放给了湖南省政府。曾任工商银行湖南省分行副行长、华融资产管理公司湖南分公司总经理的张明久出任省联社党委书记、理事长，开始了湖南农信社改革的实践。
具有丰富金融管理背景的张明久认为，农信社发展的一个瓶颈是法人太多，结构分散，管理难以到位，湖南农信社原有法人2200多个，有些乡级信用社就是一个独立法人，甚至有的一个网点就是一个法人。由于法人和法人是平等的，资金不能相互调剂，遇到大的项目就无法运作，支农实力和抗风险能力都比较弱。
湖南省联社成立的一项重要工作就是组织推进全省农信社产权制度改革，把分散弱小的多级法人改制为县级统一法人，符合条件的改制为农村合作银行。这种适度集中的形式，好处是资源可以得到有效地整合，可以强化管理，增强控制风险的能力。这只是张明久构想中的第一步，他要通过产权制度改革把“散兵游勇”式的农信社整编成符合现代金融企业要求的正规军。
改革：搭建省级金融服务平台
“农信社发展的前途在哪里？首先要把现在的省级联社这个服务平台做实做强。”张明久表示，单家独户的农信社服务能力有限，电子化运用、发行银行卡、银行结算汇票等业务都难以在单个的信用社推广使用。“在一个地方存的钱，无法到另一个地方取，这样的服务不可能做大。所以必需有一个联合体，搭建一个服务平台。”
为此，湖南省联社从成立之初就开始着手服务平台的建设，先后组建了科技网络中心、资金结算中心和资金营运中心。目前全省4216个联网网点全部实现了储蓄通存通兑和对公业务上线。其信息网络在不到一年时间里就实现了数据大集中。对于湖南农信社来说，这是一次突破，一次飞跃。
2006年，省联社成功地以省为单位发行了银行卡——福祥卡，结束了湖南农信社自己没有银行卡的历史。至2007年4月底，全省农信社共计发卡83.9万张，卡存款余额达55.6亿元。ATM和POS清算交易笔数68.8万笔，金额14亿元。农民工银行卡特色服务去年10月在全省农村信用社推广，累计办理取款交易6.7万笔，金额8400万元，交易笔数和交易量均在全国名列第一。
张明久说：“现在依靠这个服务平台把大家连在一块，这是一种松散式组合，是迈出的第一步，但也是非常关键的一步，是一个必要的条件。”因为县级法人是独立法人，省联社不能干涉其业务经营。
目标：成立金融控股集团
张明久认为，只靠目前的省级服务平台为农村金融提供服务是远远不够的，真正要抱成一团，做大做强农信社，还必须以资本为纽带，组建湖南农村合作银行；条件成熟时，在湖南农村合作银行的基础上成立湖南省农村金融控股集团公司，才是农信社发展的长远目标。
张明久下一步的设想是，以长沙市农村信用社为载体，在这个基础上再增资扩股，引进战略投资者，融资15－20亿的资本金，组建湖南农村合作银行(湖南省农村金融控股集团)，完全实行股份制，使全省农村信用社真正成为名副其实的地方性银行。“控股集团组建后争取上市，再对县级联社进行股份制改造，省农村合作银行可以参股或控股，这样一个以资本为纽带的湖南农村金融控股集团就形成了。”这才是张明久对湖南农信社远期改革的设想。
农信社的特点是“点多面广，扎根农村。”只要政策允许，肯定会有很多金融机构需要借助农信社这个平台，但是合作要有一个载体，要有一个机制。“不能以县级为单位，那种合作层次偏低，份量不足，竞争力不强，这个载体必须是省级金融控股集团才有吸引力。”张说。
现在的问题是，省联社的身份比较尴尬，省联社属于金融机构但不经营具体的金融业务，具有行业管理职能但又不是行政机关，既要受银监会和人民银行的监管，又要依靠省政府的授权，实施对全省农信社的管理，受方方面面的制约，管理措施难以到位。张明久表示，在没有得到监管部门认可的情况下，组建省级金融控股集团的构想还仅仅只能是一个想法。目前，他正在积极研究制定方案，向银监会和省领导进行汇报沟通。
2014年张家口农信社招聘考试模拟练习题英语部分（十六)Workplace Health Tips
When you hear the words “workplace health”, what do you think of? Your associations with this phrase are most likely negative: stress, eyestrain, muscle soreness, etc.in fact, over eighty percent of workers complain of some type of health problem related to their job.But it doesn’t have to be that way.Here are some simple tips on how to alleviate a few of the most common workplace ailments.Stress: You’ve susceptible to stress no matter what you job is.It’s one of the toughest conditions to beat, and it’s also one of the most serious.The best thing you can do if you experience frequent or severe stress is talk to your supervisor.There may be ways to rearrange your schedule or adjust your responsibilities so that you don’t feel so overwhelmed.During the milder onset of stress, take repeated deep breaths, which will help you to calm down and confront the situation.Eyestrain: In addition to causing damage to the eyes, spending too much time in front of the computer can lead to headaches, muscle soreness, and general irritability.To minimize these problems, remember to take regular breaks from your computer.Experts recommend looking away from the screen for at least 20 seconds every 20 minutes.Also, ensure that your computer screen is clean and well positioned.General Discomfort: For those of us with office jobs, we spend most of our day sitting down.Remember to stand up, walk around, or take a short break so often to keep your muscles from becoming too tight.From: Alberto Martinez To: Dawn Bojanic Subject: Tips for improving workplace health
I just read a great article in Living Today Magazine on tips for improving workplace health.I think we should distribute it to the other managers and have them pass it along to their team members.The information concerning computer monitors was particularly interesting.I often experience eyestrain and headaches, and the tips in the article seem like they could really help.I have a copy of the article if you need one.Why don’t you look it over and let me know what you think?
Thanks.1.What is the main topic of the article? A.The results of the a survey on workplace health B.Ways to relieve health problems at work C.The health risks associated with stress D.Technologies that improve workplace health 2.According to the article, what is the cause of general on-the-job discomfort? A.A lack of movement B.Poor monitor position C.A busy schedule D.Working overtime
3.Which activity does the article NOT recommend? A.Replacing old office equipment B.Walking around during breaks C.Dusting off computer monitors D.Readjusting a busy schedule 4.Why did Mr.Martinez contact Ms.Bojanic? A.To seek advice on a health problem B.To order a subscription to a magazine C.To ask for feedback on a proposal D.To request a new computer monitor 5.What does Mr.Martinez say about himself? A.He is applying for a managerial position B.He might benefit from the article’s advice C.He suffers from the symptoms of stress D.He recently had an article published.Questions 6-10 refer to the following advertisement and fax message.The Lynndale Spring Line Is Here
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6.What is being most likely to be advertised? A.A new website B.Fashion accessories C.A new store D.Women’s clothing 7.How can customers place an order with Lynndale Fashion? A.At the store B.By email C.Over the phone D.By mail 8.Why did Ms.Tinelli send the fax? A.To ask about some clothing items B.To request a payment receipt C.To complain about her Internet service D.To purchase some clothing 9.Which product will Ms.Tinelli receive two of? A.The black dress B.The green shirt C.The navy skirt D.The white shirt 10.What does Ms.Tinelli ask the company to do? A.List the prices of the ordered items B.Inform her of the delivery cost C.Confirm her credit card information D.Use an express shipping service Questions 11-15 refer to the following letters 答案：
目前我国的金融领域是百花争艳，百花齐鸣的情况，但四大国有银行，仍处于金融行业的中心地位，我们信用社在我国的金融领域中，整体实力相对薄弱，我们要想在众多的金融机构中得以较好的发展，还需要打造我们自己的品牌，其中银行卡就是作为日益被更多消费者接受和使用的消费理财工具，已成为各银行企业争夺市场的主要竞争工具之一，现在的银行卡已经不只有当初简单的存、取款的功能，随着社会科技的进步，特别是计算机网络越来越发达，网上支付、代缴各种日常费用、代发工资、代缴保险、股金划转等群带业务，这些业务的开办极大的方便了广大市民的日常生活。我们信用社刚刚推出我们自己的银行卡，要想在银行卡领域中夺得一席之地，我们还要继续完善我们信用社的银行卡种类和业务。
做为一名基层信用社的员工，提出我对信用社银行卡的一些看法： 一是定位目标人群，做到市场细化。我们的客户人群可以分为很多种类，针对不同种类的人群，我可以开发出功能独特的、有针对性的银行卡，例如工商银行的“学生卡”，它主要是中国工商银行专为学生量身打造的一款双币贷记卡产品。二是注重地区区域差异，增加银行卡设计图案的种类，在农村，我们可以吧图案设计成代表金融和收获的金黄色或者是代表希望的绿色，在城市，我们可以把图案设计时尚一点，色彩丰富一点，反映城市生活的多姿多彩，也可以把图案设计成卡通人物，或者年轻人比较喜爱的图案，在开卡的时候，客户可以有选择的余地。三是增加银行卡种类，现在我们信用社只有借记卡一种，还没有贷记卡，这就限制了我们信用社银行卡的发展，随着我们信用社银行卡领域的日益成熟，我们要尽快开发
贷记卡业务。四是增加多种多样的缴费功能，使持卡者得到方便，银行卡发展到今天，已经实现了网上支付、代缴各种日常费用（水费、电费、手机费、电话费、有线电视费），这些业务的开展极大的方便了广大市民的日常生活，开展这些业务，对我们的银行卡来说，将是一个极大的优势和条件，以工商银行为例，工行的网站就有代缴水费、电费、燃气费、电话费、手机费等一系列方便市民的业务,虽然现在使用网上支付的网民只占全国上网网民的极少数部分,但是网上支付的大势所趋的趋势不容置疑,电子商务在我国正得到快速的发展,所以我们也要紧跟时代的形势尽早在我们信用社的网站也开发这些便民措施。五是提供更加方便的开卡方法，到我们信用社开卡，客户除了要复印身份证，还要排队办理，我们可以学习工商银行的办法，开“信用卡网上办卡”功能，这种发放除了可以方便客户，也可以增加我们信用社的开卡量,使双方都受益。六是加大宣传,提高知名度，我们可以通过车载广告，广播和车体广告的形式进行宣传，这样做的好处是可以让我们的潜在客户知道我们信用社有什么卡、可以办理什么业务、可以给客户带来什么样的方便条件，能让广大市民快速、全面的了解我们信用社的银行卡。七是开展多种优惠活动，让持卡人得到真实的实惠，优惠活动我们现在已屡见不鲜，我们可以以此为切入点，开展持卡消费送折扣（或者是奖品）和划卡消费累计积分等各种活动，这样做可以进一步提高我们信用社竞争力，巩固和稳定老客户资源，吸引和开发新客户的加入，进一步提升我们信用社银行卡的知名度。
2005年对于我们信合人来说是一个不平凡的一年，具有历史意义，省联社的成立，大刀阔斧的改革措施，为已是满目疮痍，包袱沉重的辽宁信合又焕发了青春与活力，5年的发展，从原来的濒临破产到今天事业的如火如荼，辽
宁信合现在已然来了一个大变身，我们信合员工深信，在省政府和省联社的正确领导下，我们辽宁信合一定会更上一层楼，为我省新农村的建设、为辽宁的经济腾飞发挥更大的作用。
一谈到农村金融，人们不觉就会想到农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社这农村金融三队伍，而在这三条队伍之中由于前几年的业务和网点收缩，农业银行的农村金融机构网点和从业人员在农村金融领域所占的比例较以前已经很小，而农村信用社和邮政储蓄银行，由于在完善体制、经营领域、服务对象、政策扶持等方面存在众多人们熟知的共性,因此对农村信用社和邮政储蓄银行的优劣势进行简单分析，可以说是观察了解农村金融现状的一条便捷之路。
(一)农村信用社相对于邮政储蓄银行的劣势
1.资金的流通通道。众所周知,农村信用社的资金汇兑渠道不完善是制约其业务拓展的重要因素之一,“行社脱钩”前是依赖农行的网络,金融体制改革后是通过人行的网络。现在正处于建设完善中的“农信银资金清算中心有限责任公司”,其功效是否可一蹴而就尚需拭目以待(原国有商业银行所耗不低于十年)。反观邮政系统,全国有7.6万个邮政营业网点,邮政储蓄网点有3.6万个, 4.5万个邮政汇兑网点。而农村信用社的数量,截至2005年10月末,全国有3.4万个。
在整体布局上,邮政系统的触角更深,最为核心的是邮政体系的计算机系统已实现了在全国任一联网网点的通存通兑,并建成清算系统,能快速将资金结算到各地。另外规模庞大的邮递员每天来往于当地村庄,为各家农户提供服务,起到任何系统都不具备的人性化效应。
2.公众的认可度。作为农村信用社,其宗旨是互助,本应得到广大农户的认同,但由于50余年的反复及主客观原因,现实是农村信用社得不到农户的普遍认可。以存款来看,在相同条件下农村客户在存款时更看重的是银行的信誉,在他们眼中邮政储蓄是有国家保障的,这一点不仅存在于农户和公众的意识中,甚至于一些政府部门在存款上对农村信用社也带着歧视的眼光去看待。
3.历史遗留与政策扶持。在历史遗留上,邮政储蓄银行将远远优于农村信用社。邮政储蓄的资金一直都存放在人民银行,没有进行放贷业务,所以没有产生一分钱的坏账,新办理的“定期存单小额质押贷款”,其风险几乎为零,因为那是“质押”而非“抵押”,更不是信用贷款。无任何历史包袱必然使邮政储蓄银行轻装上阵,开展经营。而农村信用社07年底尚剩的1650亿坏帐,必然影响其战略与战术。在扶持政策上,二者相对于其他金融机构都有相当的倾斜,但从另外一角度考虑,邮政储蓄银行的成立不排除防止农村信用社一统农村金融市场,形成垄断的初衷。这样国家在扶持邮政储蓄银行措施上,可能采取一定的更加优惠的侧重政策,如在存款准备率、上存利率、经营范围、业务品种、税收政策、监管要求等方面给予邮政储蓄银行“温床待遇”。
(二)农村信用社相对于邮政储蓄银行的优势 1.人力资源。农村信用社的人员优势主要体现在员工和客户两个方面。在员工方面,首先是在外延上。按2006年初数据,二者的从业人员均接近70万,但邮政金融从业人员为20余万人,如果邮政储蓄银行在3.6万个网点全面铺开金融业务,现有人力是远远不够。其金融业务人员的补充一是招聘二是调整,但招聘不仅陷入高成本困境,还会出现难以找到大量合适人员的局面;而调整则有如何兼顾金融业务和邮政业务的艰难决策。另在人员结构优化上,农村信用社可根据新老替换的自然空余岗位寻找最合适人员,在不增加额外成本状况下逐步优化人员结构,邮政系统却处于被动局面。其次是内涵上,即员工的业务素质。“争夺天下,重在立人”。金融业是一个高风险的行业,业务能力强,尤其是把握资产业务的员工是农村信用社实现目标的重要保证。数据比较,农村信用社职工中大专以上学历的占45%左右,邮政金融业务人员中大专以上学历的占30%。高学历虽然不是取得理想目标的充要条件,但却是必要条件。试点改革后,农村信用社在部分地方不仅接纳了原商业银行的网点与业务,同时也接纳了他们的大批员工,使这些农村信用社的整体业务能力得以提升。在这一点上,邮政储蓄银行不能与之相提并论,纵使通过高薪吸引,也难如愿以偿,毕竟多数人是“社会人”而非完全的“经济人”。
2.业务开展。农村信用社与其他商业银行相比,其业务处于弱势。但相对于我国的邮政储蓄银行,农村信用社在业务的广度和深度上却占有绝对优势。业务的广度即业务范围,也就是综合性。50多年的历史,农村信用社的业务已接近有“金融百货公司”之称的商业银行。邮政储蓄银行受人员的限制,其资产业务在短期内难以全面铺开,承担批发业务可能是近期内资产业务的定位,其高层非常清楚这一切。业务的深度更多是与经验联系密切对资产业务可能存在风险的感知能力,也就是管理学科中所说的概念技能,该能力是基本技能的积累与升华,个体的基本专业知识仅是基础。故邮政储蓄银行在处理小到个人理财,大到项目投资咨询等表外业务,如果没有更多熟悉业务的人士加盟,其与农村信用社的差距是很难数字化、具体化比较。
另在客户方面,农村信用社拥有规模庞大的客户资源,特别是在贷款客户上具有绝对优势。在经营中对优质贷款客户竞争在所难免,但对农村信用社不会造成较大影响,因为农村信用社经过多年经营,已树立一定的社会地位和良好的社会形象;已形成较完善的支农措施和较健全的经营机制。再加上我国传统儒家文化影响,客户的“背叛”还是不易发生。另外从竞争本身说是要付出成本的,竞争者是会比较付出与所得。
为适应银行业务发展的需要、加快建立面向市场、面向客户的业务拓展和营销机制、确立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念, 建立高素质的客户经理队伍, 规范客户经理的经营行为, 尽快提高部分新成立商业银行客户经理考核管理工作, 建立起一套统一的、科学的、完善的动态客户经理工作平台, 为银行内部管理提供坚实的基础, 实现公开、公平、公正的动态考核管理, 已是当务之急。
二平台基本情况
通过调研, 了解了系统建设范围、建设目标, 并使用面向对象方法对系统进行了分析与设计, 使用UML对系统功能进行了描述。
1.系统范围
本系统的核心功能是完成客户经理绩效考核, 并辅助一些协助客户经理办公自动化的功能, 如客户经理待办事项、工作计划管理、工作日志、客户经理培训管理等相关功能。
客户经理绩效考核体系, 是通过建立一些系列的KPI (Key Performance Indication) 指标, 即关键业绩指标, 并是通过对组织内部某一流程的输入端、输出端的关键参数进行设置、读取业务系统中的数据、计算、计分分析, 衡量流程绩效的一种目标式量化管理指标, 是把企业的战略目标分解为可运作的远景目标的工具, 是企业绩效管理系统的基础。KPI是现代企业中受到普遍重视的业绩考评方法。KPI可以使部门主管明确部门的主要责任, 并以此为基础, 明确部门人员的业绩衡量指标, 使业绩考评建立在量化的基础之上。
2.建设目标
(1) 适应性和前瞻性。
本系统应尽可能兼容原有各业务系统的接口。在解决当前需求的同时, 还应充分考虑系统的前瞻性和扩展性, 能够满足银行未来关于客户经理管理制度改变的需要。
(2) 先进性和成熟性。
系统采用多层体系结构和跨平台、跨数据库技术, 基于构件化的设计思想, 适应当今最新的技术发展。
(3) 可扩充性。
本系统的建设思想应体现可扩充性, 使系统能够与雨花农信的业务需求同步增长, 使得系统规模在业务急骤扩张的过程中亦不需要重新进行系统规划与设计, 并能够顺利、平稳地向更新的技术过渡。
3.系统功能模块设计
结合调研结果及系统建设范围, 使用UML对系统功能进行了详细描述, 对系统功能进行了设计, 客户经理工作平台主要功能模块及子功能设计如下。
(1) 系统管理:
机构管理, 角色管理, 用户管理, 客户小组管理。
(2) 客户管理:
客户类别管理, 客户基本信息管理, 客户服务指派管理, 责任客户维护。
(3) 定性考核管理:
定性指标定义, 制定定性考核计划, 定性考核考核操作, 定性考核报表。
(4) 定量绩效考核:
考核对象设置, 原始指标设置, 计算参数设置, 计算指标设置, 计算, 计分指标设置, 个人定量考核报表, 查询考核报表。
(5) 管理工作平台:
通知管理, 培训课程管理, 培训主题管理, 培训计划管理。
(6) 客户经理办公室:
待办事项, 工作计划, 工作日志, 贷款业务建议, 内部邮件, 个人业绩报表, 个人业绩薪酬查询。
(7) 报表查询:
客户信息查询, 客户访问记录查询, 客户经理应收贷款查询, 客户经理绩效插叙, 薪酬清单查询。
4.技术架构
结合银行现有业务系统及相关业务流程, 系统采用B/S结构, 设计了客户经理工作平台系统技术架构如图1所示。
系统中参与者主要有系统管理员、客户经理、行领导。系统管理员主要实现管理本级所有用户 (含客户经理) 信息;设置辖内机构信息, 系统参数配置, 设定本级角色及角色权限、设定参于的角色的用户;设定辖内机构权限;客户经理主要实现查看待办事项, 工作计划, 工作日志, 贷款业务建议, 调研与建议, 内部邮件, 个人业绩报表, 个人酬薪查询;行领导主要实现定性考核管理, 定量绩效考核。系统中涉及两个外部接口, 系统与综合业务系统的接口, 从综合业务系统中按参数调用客户经理实际完成业绩数据, 与信贷业务系统的接口, 从信货业务系统中按参数调用客户经理实际完成的业绩数据。
三系统关键业务流程描述
定量考核是指用系统的方法、原理, 可以用数字准确地评定、测量员工在工作效果上体现价值。如日均存款、贷款回收等。系统提供一个适应所有定量考核指标的考核平台, 通过设定计算公式以及考核参数, 可以适应如原始指标、计算指标, 计分指标等一系列定量指标的考核, 并自动生成考核报表, 整个定量考核流程如图2所示。
用户指定考核对象, 选择考核类型;然后指定原始指标统计程序, 系统会根据所指定的统计程序自动从核心系统的基础数据, 统计生成所需的参数值, 最后会生成考核数据。
四系统实现
系统实现和实验测试的硬件开发环境:Pentium (R) 4 3GHZ, 2GB DDR内存, 320G硬盘, 电信网络。软件开发环境:Microsoft Windows XP Professional、J2EE平台、Tomcat服务器、面向对象的建模语言UML等, 系统中使用ssh框架及web服务技术, 前台界面使用extjs技术, 下面通过定量考核、定性考核、客户经理办公部分界面来展示系统的实现过程。
1.定量考核
考评指标设计人员首先定义好考评项, 然后根据定义的考评项添加项目名称与项目内容, 最后指定评分标准供后面考核操作人员作为打分标准, 定量定义指标界面如图3所示。
当考评设计人员定义定性指标后, 接下来由考评设计人员制定定性考核计划, 首先从前一步所设定考评项中选择考核项, 然后选择被考评角色和考评角色, 最后指定考评周期和启用时间, 完成定性考核计划的操作, 操作界面如图4所示。
2.定性考核
根据已启动的定性考核计划, 系统会自动生成考核表, 考核角色中所包含的用户登录系统后, 会接受到系统自动分派的考核打分任务, 考核角色用户在考核操作界面中给被考核角色中的每一个成员依次打分。如用户在打分的过程中因其它事情退出系统, 则系统会保存已打过分的成员考核表, 未打完分的成员考核表会在用户下次登录时, 继续提示用户完成考核打分操作, 在完成以上定量考核设置后, 系统会根据设置自动生成定量考核报表, 客户经理登录后可以看到自已的定量考核报表, 如图5所示。
3.客户经理办公
工作日志是对客户经理每天营销活动中取得的成效或体会, 以及营销过程中了解的有价值信息和营销经过进行记录, 逐步提高营销技巧、业务水平。各支行行长或信贷副行长不定期抽查客户经理的工作日志, 作为评价客户经理岗位业绩的一项内容, 界面如图6所示。
五系统测试
软件测试是保证软件质量的关键步骤, 是对软件规格说明、设计、编码的最后复审。使用白盒法、黑盒法设计了测试用例, 并对系统的功能和性能进行了验证, 测试结果表明, 系统功能性能都达到了系统。目前, 系统已投入使用, 且运行效果良好。
六结语
利用计算机技术、网络技术和数据库技术, 控制和集成银行客户资源, 对银行客户经理实现公开、公平、公正的动态考核管理, 规范客户经理的经营行为, 能有效提高银行的经济效益和市场竞争能力。
摘要：通过对农信银行客户经理工作平台的详细调研, 了解了农信银行的信息化现状, 平台建设范围、建设目标及相关业务流程, 设计了平台的功能模块结构和技术架构, 对系统的两个关键业务“定性考核”进行了详细描述, 并使用SSH框架技术在J2EE平台上实现了该系统, 目前, 系统已投入使用, 且运行效果良好。
关键词：系统目标,系统功能,系统架构
参考文献
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加强农村信用社银行卡支付结算环境建设的重要意义
巩固农村金融阵地,拓展服务领域
银行卡支付结算环境建设,特别是受理市场环境建设,区别于传统的现金支付环境,市场容量小,对存量市场的政策保护力度大,客户忠诚度容易维系。“先入”则可形成极高的市场壁垒,占有现实和未来极具潜力的中间业务收益,“后入”的政策和市场压力巨大,议价能力将受到很大制约。当前,中国人民银行与中国银监会会同有关部门和各级地方政府,合力推进多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设,农村金融改革发展取得积极进展,以银行卡等现代支付工具为依托的信用贷款覆盖范围的不断扩大,对农村金融市场的激活作用广泛显现,金融服务“三农”的功能不断增强。在此背景下,加强银行卡支付结算环境建设,对农村信用社巩固农村金融阵地,拓展服务领域,应对即将面临的激烈市场竞争,培育核心竞争力,实现可持续发展,具有重要意义。
有利于促进银行卡产业的全面发展
统筹城乡发展,加速推进重工化社会向现代化工农业社会发展的转变是我国经济社会发展的重要战略目标。金融是经济的核心,银行卡产业的发展是金融服务业发展的重要组成部分。银行卡产业的发展对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升内蒙古自治区金融服务业形象具有重要意义。而城乡割裂,忽视农村牧区银行卡市场的发育,必然造成整个产业链条发展的不可持续。缺少农村牧区银行卡支付结算环境,整个银行卡市场体系是不健全和不完整的。大力加强农村牧区银行卡支付结算环境建设,对于优化结构,协调发展,城乡联动,促进银行卡产业全面健康发展裨益甚大。
有利于实现“普惠金融”
普惠金融的核心理念是“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。”受经济发展水平差异影响,内蒙古自治区农村金融服务不足问题还十分突出,在偏远乡镇层面反映的更为明显。即使那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇,当地金融服务的充分性和满足度参差不齐,整体水平不高,当地群众难以方便地享受到基础性金融服务。内蒙古自治区农村信用社在充分挖掘和发挥已有网点功能基础上,充分重视银行卡支付结算环境的建设,通过设立、部署运营成本只及高柜网点20%的自助银行、自动柜员机、开展定时定点的车载移动银行服务等灵活方式,积极提供存、贷、汇以及代收代付等基础性金融服务,对降低农村信用社整体经营成本,同时提高农村金融服务可得性,积极有序地创造条件最终实现各乡镇基础性金融服务的全覆盖有重要意义。
有利于培育农村“诚信文化”
市场经济是信用经济,诚信文化对金融生态环境有着十分重要的影响。通过银行卡支付结算环境的建设,农村牧区交易信息的收集、处理和证实完全由农村信用社完成,农牧民采集信息的成本得以降低,扩展了农牧区经济的交易边界,农村信用社可以对客户的信息进行全方位、动态的跟踪监测,对一些可能产生的金融欺诈行为提前采取措施,克服信息不对称对金融信用的整体运转状态和效率的影响,从而极大地推动农村“诚信文化”的建设步伐。
加强银行卡知识的宣传普及
大力加强宣传和营销
在对象上区分内外部,对内要通过培训,让前台柜员全面掌握银行卡各项业务的操作和风险控制知识,强化营销意识,能积极主动向客户推介银行卡。对外要细分客户,切合需求地进行针对性释疑和产品推介,将全区农村信用社点多面广、网络优势突出,银行卡受理简易快捷成本低的特点广为客户熟知。各乡镇网点尤其要坚持以需求为基础,努力探索易于被当地老百姓所理解、接受和方便使用的银行卡产品宣传、服务方式。在内容上要突出银行卡是现金支付替代工具的宣传,逐步培育农牧民客户的电子货币意识,同时普及持卡和安全用卡知识。在方式上要注意形式多样,既要注意了解农牧民客户能广为接触的媒体,充分利用地方电视台、广播电台、报纸以及其他宣传媒介加强宣传,也要因陋就简的利用墙体广告进行宣传,在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农牧民密集交易的场所进行产品推广活动,利用好农村节庆时机的露天舞台和农牧民工返乡时机进行产品宣传。要让农牧民记得住、愿意用、用得好,真正使银行卡服务宣传走进千家万户,深入民心,有效提升农村牧区对非现金支付方式的认可度。各机构每年至少对工作人员进行一次专业培训,要通过不定期的举办知识竞赛、开展业务技能考试与岗位练兵等形式,真正提高临柜人员的宣传和服务水平。
大力推广银行卡的实施策略
一是要积极引导农牧民接受银行卡,鼓励农牧民受卡用卡,业务量大且安装有自动柜员机的网点,可设置柜面业务金额限制,达不到限定金额(一般可设定为20000元)的现金业务,全部限定在自动柜员机办理。二是要通过取费政策引导农牧民接受银行卡,择时对存折收取工本费、小额账户管理费和年费,在存折取费的同时,要继续维持一个阶段银行卡免收上述费用的价格政策,执行时为农牧民客户提供有偿可选的对账簿服务和免费的柜面打印对账单服务,消除客户受卡的心理障碍。三是大力宣传农牧民工银行卡特色服务,要将营销宣传的重点放在农村信用社所有网点均可受理各行发行的银联标准借记卡这一支付结算领域的比较优势上,毗邻其他金融机构网点的市辖区网点更要突出这一宣传要点,引导他行客户在内蒙古自治区办理取现业务。要进一步加强业务指导、安全管理和宣传引导,所有机构网点(包括农村商业银行)必须全部开通受理农牧民工银行卡特色服务。
加快农村牧区受理市场建设步伐
大力推进受理市场建设
发卡市场的快速健康发展离不开受理环境的改善,各地要把拓展受理市场,积极发展农村金牛卡特约商户,作为当前和未来很长一段时间的一项重点工作做实做细。要创造条件,大力拓展农村粮食、蔬菜、农畜产品、农牧业生产资料、农机销售等各类专业市场、国储粮企业、大型批发市场和煤炭物流企业等领域的特约商户,采取针对性强的营销策略鼓励商户积极受理银行卡,农牧民积极使用银行卡。
在实施策略上,一是要充分利用2010年春节前的时间,加紧完成商务部“万村千乡市场工程”中30%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展,完成“万村千乡市场工程”全部配送中心的商户拓展;2010年底前,完成剩余70%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展任务。二是要重点做好零售业,住宿、餐饮和休闲娱乐业两类商户的开发工作,同时对居民服务与商业服务,房地产与金融业两类商户积极关注和拓展。三是要充分利用好当前收益分配倾斜政策,着力发展包括农资销售商户、“万村千乡市场工程”相关商户和基层供销社在内的“三农商户”为特约商户。四是结合自治区旅游优势,加快口岸、景区、旅行社、观光购物点等区域的商户拓展。五是抓好煤炭、乳液等地方特色行业的商户拓展。
在发展特约商户过程中,要特别注意商户风险的管理,自治区联社近期将专门下发有关特约商户风险管理的文件,各机构在与特约商户洽谈前,要整理包括融资和清算便利在内的完备方案,真正体现扩大商户销售额促其发展以及带给持卡消费农牧民更多优惠的共赢面。
推进自动柜员机收单业务发展
受制于投资能力和网点布局优化工作的长期性,内蒙古自治区农村信用社自动柜员机收单业务发展缓慢,各地要充分认识到发展自动柜员机收单业务对延伸农村信用社服务时间、空间,增加中间业务收入,优化网点布局,降低人力资源成本的重要意义,积极拓展自动柜员机收单业务。
实施上,一是2011年底前,普通及贫困旗县具备安防条件,空间在18平米以上的网点全部部署穿墙式自动取款机,条件不具备的,要确保有农村信用社网点的乡镇苏木至少部署一台24小时均能提供服务的离行式自动取款机,部署地点可选择在派出所或乡镇政府。二是市辖区机构要大力拓展自助银行市场,着力打造精品网点,选址应在人流密集的区域,自助银行要按照全区统一标准进行部署,单一自助银行应布设至少一台自动取款机和一台存取款一体机。三是市辖区机构要积极拓展离行式和随行式自动柜员机收单业务,离行式机具布设的重点区域是商场、批发市场、车站、宾馆、医院、学校、大型景区和边境口岸。单柜业务量每日500笔以上的网点应至少设置随行穿墙式自动取款机一台。四是服务半径超过1万平方公里的牧业、半农半牧旗县机构,要积极推进车载移动银行的应用,注意把握农牧民生产周期和集市贸易活动特点,灵活调度移动银行上门服务,并将服务地点及时公示。五是要整合网点布局,同一街区相邻不超过1千米有2个或以上数量网点的,所辖机构应仅保留其中1个高柜业务网点,其余网点则改造为自助银行。
要坚持多措并举,在比较测算基础上,投资能力较强的机构可以采取一次性投资的方式,普通县和贫困县机构可以采取合作运营或融资租赁的方式进行机具采购。
