个人知识与减负
摘 要教育的目的在于启迪智慧而非仅仅传授知识。个人知识是转识成智的关键。中小学生减负是一个复杂而系统的工程，若仅仅着眼于客观知识领域的量的限定则难以做到增效、增趣和真正减负。相对于客观知识在学校教育中占据的主导地位，个人知识虽然意义重大却未得到应有的重视。若能从个人知识生成与发展的角度着手，借助已有的有利条件并通过所有相关主体的长期努力，减负难题有望得到真正改善乃至彻底解决。
个人知识;客观知识;减负;中小学生
G41
A
2095-1183(2018)04-00-03
关 键 词
在我国，减负问题由来已久且十分复杂，只减负不增趣容易导致反复甚至反弹。本文从个人知识的视角对中小学生减负增趣问题作一思考和探讨，以就教于专家、同仁。
一、客观知识的价值及其不足
近代以来，随着科学技术的日新月异和生产力的突飞猛进，理性精神得到空前的宣扬与强化，体现在文化和教育上就是科学主义盛行。“从总体上说，现代教育的取向是科学主义的，因为教育所注重的都只是明确的、显性的、普遍性的知识。”[1]明确的、显性的、普遍性的知识可以近似地界定为客观知识，是个人知识外化、物化和社会化的知识形态。由于个人的时间、精力绝对有限，为了实现种群的延续和可持续发展，个人知识必须经过外化、物化和社會化转变为客观知识。否则，人类便无法与其他高级动物从根本上区别开来。可见，客观知识是教育活动的主要内容，或者说，教育以传授客观知识为主。再加上客观知识具有创新性、中介性、可编码性、可传递性、无损耗性、可共享性和可加工性等基本性质，[2]其传授就更具有现实性、普遍性和可操作性了。
然而，教育，哪怕是向来重视“双基”的基础教育，传授好客观知识就万事大吉了吗?果真如此，教育或者至少是学校教育很快就会被人工智能彻底取代，毕竟，纯粹对已有知识的存储和程序化应用，人脑早已不是电脑的对手。2017年5月阿尔法狗与世界顶级棋手柯洁的人机大战的结果，众所周知，无需赘言。不久前离世的英国科学家霍金，据说就十分担心人类未来可能被人工智能控制甚至奴役。霍金的担忧值得教育界深思：教育不可替代的价值何在?如前所述，教育实践必然从普通的、显性的、明确的知识入手，但养成每个学生的智慧可能才是教育不可替代的根基所在：“真正的教育就是智慧的训练”[3]，“教育的全部目的就是使人具有活跃的智慧”[4]。由此可见，传承客观知识是教育的手段，其目的应该是养成受教育者的智慧。
二、个人知识的价值及其处境
客观知识作为知识的外在的、物化的、社会化的存在具有至为关键的价值，人类的可持续发展离不开以书籍、电子文档、影像等各种形式得以传承的知识。然而客观知识本身并不能创造新的价值，或者说，客观知识是人类生存发展的必要而非充分条件，需要依靠统合了客观知识与个人知识的智慧予以补救。
“个人知识具有情境性、参与性、意会性、缄默性、建构性和实践性等特征……实际上与智慧是两个很相近的概念。”[5]但个人知识并不完全等同于智慧，个人知识既可以静态地理解为哈耶克式的离散分布性的存在于每个个体的知识，也可以动态的理解为对客观知识的个人化过程。无论静态还是动态，个人知识都是完成从知识到智慧的关键的“临门一脚”，教育的最终目的能否实现就在于个人知识是否形成。
虽然个人知识的教育意义如此关键，现实中的处境却不容乐观，中小学生学业负担长期过重且屡减不轻就是其外在表现之一。陈宝生部长将学生的学业负担定义为“违背教学规律和学生身心发展规律，超出教学大纲、额外增加的这一部分”[6]，实际上，无论超纲与否，较长时间以来，中小学教学均以客观知识为绝对主导。过于注重客观知识而忽略个人知识，必然导致对学生主动性、求知欲和个人兴趣有意或无意的压抑。美术、音乐、体育等所谓副科常被语数英等所谓主科凌驾乃至侵占，恐怕在不少人的校园记忆中，挥之不去的是对主科的逆反、厌恶之情。在客观知识占绝对主导，个人知识被压抑、忽略的背景下，“雪化了之后是什么”的答案只能是“水”，而不能是“春天”“泪珠”等等个性化的答案，减负也将在某种程度上陷入怪圈——要么学业负担与升学率一起被减;要么学业负担减轻使得闲暇时间增多却无法好好利用，反而增加家长的时间和经济成本——因为个人兴趣并没有因减负而相应激发和提升;要么轰轰烈烈喊减负，扎扎实实搞题海，加剧教育管理与实践之间的割裂。
从中小学教育实践来看，个人知识处境尴尬甚至堪忧可能源于三方面因素。首先，科学主义盛行必然导致对客观知识的过度重视，从而挤占个人知识的生存空间。其次，基于长期宗族社会的重集体轻个人和注重实效的文化传统与近代以来形成的“落后就要挨打”的社会意识交互叠加，导致社会本位的教育目的论一直占绝对主导地位，从而造成客观知识的主导地位。改革开放前事无巨细、大包大揽的计划经济体制也让个人知识几乎毫无用武之地。最后，客观知识易操作、易量化且易考核，而个人知识恰恰相反，对教师和学生的要求都更高，因难以量化而不便于随时随地、低成本、大样本地考核。以课堂教学过程为例，客观知识绝对主导的课堂往往是“独白式”的满堂灌，而以个人知识为基础的课堂则应是“对话式”的产婆术。
三、个人知识对减负的意义及其发展条件
减负是一个系统工程，关系到政治、经济、文化乃至历史等各个方面，仅从知识的角度，就涉及到客观知识、个人知识、增效和增趣等问题，这些问题相互影响、相互制约，而绝不能孤立、割裂地看待。个人知识对于减负意义可以从如下几个方面显现出来。
首先，个人知识的生成与发展有利于打破客观知识近乎垄断的地位，从而有望如釜底抽薪般彻底解决减负问题。身处信息时代，单纯地限定信息量特别是客观知识传授量，并不能真正减轻中小学生负担，不会自学、没有主见和缺乏智慧可能会让学生始终疲于应付，甚至出于对未来竞争的焦虑而由家长甚至自己给自己增负加餐。相反，学会自学、有了主见和充满智慧的学生则能应付自如，即所谓“授人以鱼不如授人以渔”，“教是为了不教”。
其次，减负并非目的而是手段，减负的目的之一无疑是提升教育教学的效率。个人知识的生成与发展意味着教育目的即智慧的达成，对个人而言即实现最大的教育教学效率。社会由个人联结而成，如若每个人都是智慧的个体，则社会必然智慧而发达，而造就智慧个体的教育也必然是最高效的教育。
最后，“兴趣是最好的老师”，对于个人感兴趣的知识，没有人会认为是负担。然而兴趣是个性化的，可以引导和培养，却无法安排和强制。个人知识的独特性、个体性与兴趣的特征天然契合，生成和发展个人知识，即使不减负也能增趣，若减负则有望发挥出整合效应，相互促进。相反，即使减负也未必增趣，一旦学生处于“闲暇生活单一、闲暇意识淡薄”[7]等个人知识长期缺位的状态，减负腾出来的时间有可能会白白浪费掉。
意识到个人知识的价值及其对于减负的意义只是发展个人知识的心理准备，真正在教育实践中凸显个人知识还需要相应的条件和长期的努力。以下试从四个方面探讨发展个人知识的条件，以期进一步明确当前发展个人知识和减负所面临的机遇和挑战。
第一，马克思主义政治经济学认为，物质基础决定上层建筑，社会生产力飞速发展和物质生活不断丰富为发展个人知识与减负打下了坚实的技术与物质基础。比如多媒体教学设备的合理使用，有利于增强教师教学的多样性和趣味性，从而有利于增效和增趣，特别是对于低年级的中小学生而言，他们对图像、动画等的敏感度远超文字和抽象符号。
第二，经过近四十年的改革开放，我国社会已进入新的历史时期，正如习近平总书记在党的十九大报告中指出的：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”“美好生活需要”这一颇具主观色彩的表述，建基于市场经济发展多年后的物质和精神财富的积累，彰显出高度的政治智慧和对人性的尊重。具体到教育领域则再度吹响了以保护学生、尊重教师为出发点的减负号角，若能以此为契机，重视个人知识的发展与减负工作的推进则有望相互促进、相得益彰。
第三，教育界的觉醒和发展也是个人知识发展及减负问题得到根本解决的关键内因。从教育理论层面来看，教育学早已成为较为成熟的学科体系，对于教育目的、科学主义、人文主义等问题已有清醒的认识，“教育活动的一个重要特点，就是既具有科学性，又具有人文性，是科学性与人文性相互交融的一种培养人的活动”[8]。从教育实践层面，教师的社会地位和经济待遇逐年提升，且教育部近期又将师范教育、教师教育摆在突出重要的位置。这些举措有利于吸引更多优秀人才从事教育事业，个人知识发展及减负对教师提出的更高要求有望逐步得到滿足。
第四，今天，中国社会正走向个人觉醒的新时期，“美好生活需要”的表述也许就是一种对个人觉醒的发现和回应。以往多次减负似乎有意无意忽略了减负最主要的对象即学生，对教师的诉求和无奈也缺少及时有效的回应，对家长的愿望乃至焦虑考虑不够，结果难免虎头蛇尾，甚至被束之高阁、阳奉阴违。减负中的个人即每个学生、教师、家长等的不断觉醒必然有利于个人知识的发展，而个人知识的发展又会反过来促进个人觉醒的进程。
参考文献：
[1][5]扈中平，蔡春，吴全华，文雪.教育人学论纲.[M].北京：高等教育出版社，2015：205，207.
[2]王子舟，张洲英.客观知识的基本性质.[J].中国图书馆学报，2002(5)：9-12.
[3][英]贝斯特.教育的荒地[A]//现代西方资产阶级教育思想流派论著选[M].华东师范大学教育系，杭州大学教育系，编，译.北京：人民教育出版社，1930：172.
[4][英]怀特海.教育的目的[M].徐汝舟，译.北京：生活·读书·新知三联书店，2002：66.
[6]中国网.教育部部长陈宝生就“努力让每个孩子都能享有公平而有质量的教育”答记者问[EB/0L].[2018-03-16]. http：//www.china.com.cn/zhibo/content_50707656.htm.
[7]李梦倩.闲暇教育视阈下中小学减负问题的思考[J].中小学德育，2017(8)：27-30.
[8]扈中平.教育研究必须坚持科学人文主义的方法论[J].教育研究，2003(3)：14-17.
责任编辑 徐向阳
作者：黄威
摘要:实施个人知识管理的目的在于,快速获得有效信息,提高工作效率,提升个人竞争力。然而个人知识管理的过程究竟是怎样的,与知识转化又有怎样的关系,以及怎样选择知识管理工具,将是本文论述的重点。
关键词:个人知识管理;知识转化;知识管理软件
在知识经济发展的今天,我们的学习不再局限于手头的几本纸质书籍。便捷的网络资源已然成为一片知识的海洋,为了获取有价值的信息,我们每天都要处理大量的文件资料。在提倡自主学习的社会大环境下,繁多的电子资料充斥着我们的硬盘,随着文件的日积月累,要从硬盘中找出需要的资料变成了一项艰巨的任务。与此同时,一点一滴的零散知识,转瞬即逝的灵感,因为没有统一的记录和管理,难以有效地综合应用,既浪费了资源,又消耗了精力。
一、个人知识管理的定义
个人知识管理兴起于20世纪90年代后期,有不少专家教授都尝试为其下定义,影响比较大的有下面几种。美国的Paul A. Dorsey教授提出:“个人知识管理应该被看做既有逻辑概念层面又有实际操作层面的一套解决问题的技巧与方法。”这一说法较为宽泛,更像是一种方法论,也是最初的个人知识管理定义。加利福尼亚大学的Jason L.Frand教授认为个人知识管理是一种概念框架,即个人组织和集中自己认为重要的信息,使其成为自己知识基础的一部分,同时能够将某种散乱的信息片段转化为可以系统性应用的东西的个人战略,并以此扩展个人知识。Frand教授不仅把个人知识管理描述的更为明确化,而且提出了实施个人知识管理的目的。瑞士Open Connect AG公司的Skyrme则从经验方面对个人知识管理进行描述,包括以下内容:明确自己的信息需求;制定一个(知识)获取战略;设定信息的优先级,确定哪些信息可以丢弃,哪些信息可以收取;确定如何和何时处理手上的信息;为需要归档和保存的知识建立规范;创建个人的文件系统,可以兼顾(管理)自己的工作、生活和其它知识活动;为不同用途建立信息目录(书签)和索引;经常评估/评价所存储信息和目录的价值。可以说Skyrme为个人知识管理提供了具体化的实施步骤,进一步细化了个人知识管理的操作。总的来说,尽管关于个人知识管理定义的版本各异,但其实质都是快速获得有效信息,提高工作效率,提升个人竞争力。
二、个人知识管理过程与知识转化
个人知识管理的过程首先需要收集个人需要的资料,其次通过阅读资料内容、理解资料的意思、领会作者的意图等,最后消化吸收把新知识整合到自己的原有认知结构中。在这个看似平常的过程中,知识却以安静的姿态变换着它的存在形式。从最初显性的文字资料,经过内化后转变为个人的隐性知识。在此过程中,虽然不能转变个人的思维习惯和认知习惯,却丰富了个人的知识和改变了个人思想观念。此外,个人在学习过程中,思考问题时产生的灵感,见解,领悟,想法等等,都属于隐性知识。这些隐性知识都是宝贵的原创资源,对于个人的创造性活动意义重大。特别是灵感,往往是一项重大发明的源泉,同时它还具有转瞬即逝的特性,因此把这些隐性知识写下来是非常必要的。在记录这些思想碎片的过程中,也就完成了知识的外显,即隐性知识转变为显性知识。总的来看,从最初的显性知识到隐性知识,再到显性知识,是一个动态、递进的过程,实现了个人知识的学习、转化和创造。
三、个人知识管理工具
我们一再强调个人知识管理是为了提高工作效率,提高个人竞争力,如果对知识的管理本身就耗费了大量时间和精力,那就是得不偿失。所以需要借助一些简便易行的管理软件,加上合适的管理方法,对知识进行高效管理。目前知识管理软件还没有发展得很完善,但是已经有一些软件趋向于成熟。比较常用的有网文快捕,mybase,OneNote,myData,PKM2以及PinPKM等等。其中网文快捕,mybase,OneNote和mydata都是以网页为核心,需要安装软件。PKM2和PinPKM则是绿色软件,搜索能力也较好,其中前者以网页为核心,后者以Word为核心,并且支持全部类型的文件。在个人知识管理的过程中,为了达到事半功倍的效果,势必要选择一款操作简单明了,同时符合知识转化理论的知识管理软件。PinPKM不仅支持全部类型的文件,还可以按照全文、关键字、标签和标题来搜索文件。同时具有对文件做分类、标签、备注、标注、修改等等功能,为隐性知识的显性化提供了技术支撑。此外,该软件还根据记忆遗忘规律添加了遗忘复习曲线,提醒学习者再次学习的时间,进一步提高了知识管理的效率。除去知识管理软件,一些知识管理网站也很值得我们去浏览,如360个人图书馆,它的功能模块都比较齐全。相比知识管理软件,知识管理网站则为学习者提供了信息交流共享平台。
现在各行各业的竞争越来越激烈,我们必须“持续性地学习”,才能够在职业生涯中立于不败之地。个人知识管理正是秉承了终身学习的理念,为个人的学习提供了理论和技术支撑。
参考文献
[1]张洪彬,沈治宏.论个人知识管理[J].图书馆理论与实践,2004,(1).
[2]赵东伟.基于Web2.0自主学习的个人知识管理的研究与设计:[学位论文].山东:山东师范大学教育技术学,2009.
作者：薛娟娟
在组织流程不确定及各个业务系统不完善的情况下，知识管理先行很容易使共享知识成为员工的额外负担。要解决这一问题，除了要制定有效的激励机制，还需在组织中实施个人知识管理作为辅助。
个人知识管理是知识管理的理念、方法论在个体的应用，是对个人知识进行有效管理的科学方法，包括个人知识的识别、分类、采集、评估、利用和分享传播等环节。实施个人知识管理，最直接的结果是提高个人的工作效率。对组织而言，则能够推动组织的知识管理顺利开展。实践证明，每个人紧密结合自己的岗位需求和个人的发展规划，在为组织作贡献中成就自己，那么，知识共享带来的就是成就感和满足感，而不再是额外负担。本文将结合个人知识管理的实施环节详细阐述其如何解决知识共享问题。
1. 树立个人知识管理的观念和意识
在组织内推行知识管理的过程中，总有不少员工非常乐于参与各项知识共享活动。调查发现，这些员工已经在个人知识管理之路上摸索学习了很多年，他们从个人知识管理理念的应用中获益匪浅。因此，对组织推行知识管理非常欢迎和支持。这部分拥有个人知识管理观念的员工不仅自己愿意共享知识，还能带动周围同事参与。
2. 明确需要管理的知识
首先要认清个人的职业规划。因为在不同的职业阶段需要管理不同领域的知识。一般来讲，个人会根据岗位的需求及未来发展管理相应知识。而组织的知识库内容也是为了满足员工岗位要求的。这样，个人做好自己的知识管理，就为组织的知识库提供了稳定来源。员工可以直接将自己平时工作学习中收集整理的知识发布到知识库，不用仅为了共享而额外花费时间收集资料。
3. 对知识进行分类
建立知识分类的一个原则是不能每次想起什么就建立什么样的文件夹或者标签，要做好规范化工作，同时持之以恒。这样一个好习惯的培养，对于扫除知识共享的障碍大有帮助。阻碍知识共享的一大原因是员工不习惯规范化管理，认为太繁琐，没必要。而个人知识管理的实施就很好地解决了这一问题，员工通过自我管理，培养了规范化概念，对于组织知识管理中提出的规范标准就不会排斥，共享就会变得简单。
4. 采集知识
个人需通过各种来源，包括互联网、人际圈子、与他人的交流等来获取知识。而个人要想在自己的人际圈子得到想要的知识，他必须能给别人提供价值、得到别人的认可，因此在这一过程中知识共享将成为个人的一种习惯。
5. 评估知识
信息经过提炼、加工、整理总结后才能形成知识供自己利用并分享给大家。个人可从可信度、准确度、相关支持以及与自己遇到的问题的相关程度等来判断信息的质量。具体来讲，可信度一般根据作者的可信度、质量保证依据等来判定。准确度可从时间界限、综合全面性等方面来确定。相关支持则是指信息文本的注释、参考文献等。
6. 存储知识
个人知识管理的存储工具除了传统的文件夹加搜索外，还有专门的知识管理软件。其中组织内的知识管理平台就属于后者。一个组织内的知识管理系统应该为员工提供个人知识管理的功能，员工在利用这一功能进行个人知识管理时，存储的知识就可以变为组织的知识供大家共享了。
7. 利用知识
知识只有被利用时才能展现价值。进行个人知识管理时，要实现知识的利用就要根据自己的实际情况制定一个学习计划，并且常抽出时间学习那些存储的知识，而不能仅仅保存起来就不管了。
8. 分享传播知识
借助任何场合分享传播的知识、见解。在此过程中必然会得到他人的意见和反馈，知识的交流碰撞是对知识的再深化过程。个人知识传播得越广，个人的影响力越大。树立个人品牌的机会，也正是在组织内共享知识的过程。
有文章认为，个人知识管理与组织知识管理的区别在于，个人知识管理没有知识分享这一环节。笔者不赞同，知识的分享传播是个人知识管理的重要一环，也是对知识共享最有促进作用的一环，尤其是对难以文字化的隐形知识更是如此。
作者：张 鹃
对于刚刚涉足于投资理财的朋友们来说，学习理财小知识尤为重要，个人投资理财必须从入门开始学习，了解理财投资入门与技巧再理财也不迟，对于投资理财来讲，盲目是理财的大忌，而且不要听信理财顾问所讲的那些保本保收益的投资理财产品，任何理财是都有风险的，下面先介绍一下投资理财小知识。
个人投资理财知识入门：理财有哪些类型?
个人投资理财小知识
1、存款：存款是最传统的理财，人人皆知的理财通常为三个月、半年、一年。
个人投资理财小知识
2、银行理财产品：银行近几年来推出的银行理财产品颇受关注，额度为5万元起存，只要在早九点到下午三点期间可以随意赎回，收益是活期额6到10倍，通常29天以上会超过一年的定期利率。
个人投资理财小知识
3、保险：很多家庭上有老下有小，但对于理财投资入门与技巧并不了解，如果想全面兼顾很困难，因此保险成为了很多家庭的保护伞，可以在老人能照顾自己，孩子还没有或者还很小，消费少的时候，给父母买上一份医疗保险，为孩子买一份教育储蓄险，可以在以后的日子里不用为老人生病、孩子上学操劳。
个人投资理财小知识
4、信托理财：资金门槛最低100万，但收益较高，通常在百分之九以上，例如华夏泉盛投资理财公司的“金鼎鸿稳健收益投资项目”年收益最高能达到百分之十五。
个人投资理财小知识
5、基金：基金定投比较适合工薪阶层的定期存款，收益比银行存款收益高，而且具有一定的监督作用，不过基金比较适合长期持有，累积资本。
个人投资理财小知识
6、贵金属：黄金、白银有三种投资类型：
①定投型：每月固定投入1克或者多克黄金，但扣款时间可以根据投资者而定，可以卖出和提取。
②实物性：可以购买金条、金钱、金元宝之类的黄金做以增值，或赠送亲朋好友。
③纸黄金：这个是在市场上低卖高卖，风险性较高的投资。
个人投资理财选择技巧很重要，专家告诉您理财投资入门与技巧，理财一定要依据自身条件来选择，如果是风险承受能力较小的，可以选择银行理财产品，如果是为了追求高收益的投资者，有一定的风险承受力，可以选择信托类理财产品，通常在投资中年轻人选择基金定存;中年人选择信托理财;老年人选择银行理财产品或者存款。
低收益风险
按照风险和收益对等的原则，风险低的理财产品收益率会相对较低，不过，同样是稳健型理财产品，不同产品的收益率也会出现较大差异，投资者可货比3家，摒弃收益率很低的“鸡肋”产品。随着加息、资金面趋紧的因素综合作用，银行理财产品收益率已出现上升。在年底存款压力加大之下，部分银行甚至不惜提高理财产品收益率来吸引储蓄资金。
一些结构性理财产品的预期最高收益率看似诱人，但若设定实现最高预期收益需满足的条件太苛刻，或者发生的概率太低，那么预期最高收益可能变成“画饼”，最后只能获得低收益甚至零收益。
不保本风险
许多理财产品银行都贴上了稳健的标签，但真正保证本金安全的是100%保本的理财产品，部分保本、不保本的理财产品，均有可能损失本金。因此不能把稳健等同于保本。不可赎回风险
理财产品分为到期前可赎回和到期前不可赎回两大类，其中可赎回的理财产品大多为开放式设计，设定了开放日，比如每个交易日开放、每个月开放一次、每3个月开放一次等，在开放日期间即可赎回。
以每个交易日开放的理财产品为例，虽然产品称每个交易日可自由申购赎回，不过也可能遭遇不能赎回的情形。比如有的产品规定申购当日不能赎回。此外，此类产品普遍规定了大额赎回的情形，出现大额赎回时银行可拒绝赎回申请。对于大额赎回情形，各家银行的规定也有差异，有的银行规定当日净赎回份额达到前一交易日剩余份额的30%才构成大额赎回的情形，也有的银行规定达到15%即构成大额赎回的情形。该比例越低，投资者遭遇赎回难的可能性越大。
滚动投资型理财产品虽然设定了固定期限，但由于可以自由加入或退出下一个投资期，因此资金支取同样较为便利。不过此类产品若设定了自动滚续投资，支取资金需要提前提出申请。
俗话说，“你不理财，财不理你”，现在越来越多的人意识到理财的重要性。基金、债券、股票、房地产、外汇、保险、P2P网贷„„随着投资理财工具的不断增多，个人理财已经成为当下最热门的话题。“哪种投资理财收益高?”“哪种投资风险小?”“哪种投资最热门?”人们对投资理财的热情在不断高涨!个人该如何理财呢?
要想做好理财，首先要确定一个目标。个人理财的目标无非是攒钱、保本、增值，具体的这要看个人的需求。对于一些学生和老人可能攒钱和保本的目标多一些，相对花的时间和精力就会少一些;当然增值的理财是需要费些精力的。
二、做好理财计划
个人理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划和退休规划等等。个人理财规划是投资活动的基本前提，任何投资均不可缺少。
三、选择投资项目
制定好理财目标做好理财计划时，接下来就是要选择投资项目了，在选择前还是要弄清楚几个问题。
1、投资目标
虽然赚钱是投资的根本目标，但是根据投资者所处人生阶段的不同，投资目标也会略有差异。年轻一族处于人生起步阶段，面对房贷、车贷生活压力，选择投资，可能会更侧重于收益，一些收益较高的投资理财形式会更吸引他们的目光，比如P2P投资理财平台;对于我们父辈一族，已经进入人生的成熟期，接下来面对的可能就是养老问题了，所以安全稳定是他们投资的主要要求。
2、每月收入支出
有人收入高，有人收入低，核实自己真实收入一来可以给自己选择一个更适合自己经济实力的投资理财形式，二来也可确保接下来的投资理财行为不会影响到正常生活。
3、可承受风险
每种投资理财形式对应不同的投资风险。风险较大的投资形式如股票、外汇，风险较小的投资形式如P2P网贷，基金。投资者应结合自己的承受能力进行选择。避免后期因“风险太大”产生的心理落差。
四、限定投资期限 年化收益率9%的惠卡宝，安全稳定，收益按天计算，每天看的见。
一、制定理财目标
在投资前就要设定一个期限，什么时候该撤资，比如购买某种购票前，决定好要长期的跟进还是短期的炒作，如果没有设定好最后期限，你很容易产生“再等一等”的心理，因为投资就像赌博，都有“今天运气不好明天就能赢回来”的思维，一旦股价下降，会不甘心就这么愿赌服输，于是选择跟进，进而造成更大的损失。所以，在开始之前就要知道什么时候结束。
银行从业资格考试《个人理财》知识点第一章 银行个人理财业务概述第一节 银行个人理财业务的概念和分类
一、个人理财概述个人理财是客户根据自身的生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标，执行理财计划，实现理财目标的过程。通常，完整的理财过程分为五个步骤：
二、银行个人理财业务概念
（一）个人理财业务概念个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1.服务对象：是个人客户，不是企业或其他法人2.服务特点：专业化的服务
（二）个人理财业务主体1.个人客户：个人理财业务的需求方，是理财业务的服务对象。2.商业银行：个人理财业务的提供方，通过制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，利用自身的销售渠道，提供具有针对性的个人理财服务。
业务的合规性
一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理
1、商业银行开展个人理财业务的基本条件
(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度
(2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员;
(3)具有良好的市场风险识别、计量、检测与控制体系;
(4)信誉良好、近两年内未发生损害客户利益的重大事件
(5)银监会规定的其他审慎性条件
关于机构设置于业务申报材料
(1)建立体系
(2)申请需要批准的个人理财业务，报送银监会一式三份
(3)申请不需要批准的个人理财业务，及时报送银监会
关于业务制度建设的要求
(1)建立内部控制和定期检查制度
(2)理财计划各步骤的内部审核制度;
(3)建立相应的风险管理体系;
(4)设置风险管理指标
(5)与客户签合同，明确义务和责任
关于理财人员的要求：
每年的培训时间不少于20小时
关于个人理财资金使用语核算管理的条件：
在理财计划存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于2次，且至少每个月提供一次。
2、商业银行开展个人理财业务的政策限制：
二、个人理财业务风险管理
需要银监会批准的：
(1)保证收益理财计划
(2)需经银监会批准的其他个人理财业务
其他业务，不需要银监会审批。但也要按照规定，在发售产品后5日，将相关资料报送银监会。材料包括：
理财计划拟销售的客户群;
理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算等;
拟销售理财计划的对外介绍和其他材料：
银监会要求的其他文件;
中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展业务。
关于理财业务的政策监管要求：
在进行市场风险管理时，应对利率和汇率变化进行充分的压力测试。
关于理财产品的政策监管要求：
(1)包括结构性产品的，应将基础资产和衍生品交易部分相分离
(2)不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售;
(3)保证收益理财产品的收益要略高，但是要有附加条件。不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率;
关于个人理财业务的检查监督：
商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下个季度的第一个月内报送银监会。
3、商业银行开展个人理财业务的违法责任：
(1)关于违规业务的规定
(2)关于违规处罚规定
暂停商业银行销售新的理财计划或产品;
建议商业银行调整个人理财业务部分负责人;
建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。
例题：商业银行违反审慎经营原则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正;逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规科采取下列措施()
A 暂停商业银行销售新的理财计划或产品;
B 罚金处罚
C 建议商业银行调整个人理财业务部分负责人;
D 建议商业银行调整相关风险管理部门、
E 建议商业银行内部审计部门负责人。
三、个人理财业务的风险管理：
1、个人理财业务面临的主要风险
(1)提供个人理财服务中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险
(2)理财计划或产品中包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险
(3)商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险
2、个人理财业务风险管理的基本要求：
(2)应对具备相应的技术支持系统和后台保障能力;
(3)落实内部监督和独立审核措施;
(4) 建立分析、审核与报告制度，积极与监管部门沟通;
(5) 接受客户委托进行投资操作和资产管理时，应与客户签订合同，确保获得客
户的充分授权，并保留相关文件，每年至少重新确认一次。
(6) 将银行资产与客户资产分开管理
(7)保存完备的个人理财业务记录。
3、个人理财顾问服务的风险管理：
(1)设置风险管理机构
(2)建立有效的规章制度
(3)个人理财顾问服务管理
(4)个人理财顾问业务内部的审查与监督管理
(5)个人理财顾问服务的风险提示
4、综合理财服务的风险管理
保证收益型理财计划的起点金额人民币应在5万元以上，外币应在5000美元以上;其他理财计划和投资产品的销售起点金额不低于保证收益型理财计划的起点金额。
5、个人理财业务产品(计划)风险管理：
例题：商业银行编制的个人理财业务季度统计分析报告，应包括的内容有()等。
A 当期开展的所有个人理财业务简介及相关统计数据
B 当期推出的理财产品简介、理财产品的相关合同、内部法律审计意见、管理模式、销售预测及当期销售和投资情况
C 相关风险监测与控制情况
D 当期理财计划的收益分配和终止情况
E 涉及法律诉讼情况
理财，通俗地说，就是管钱，“你不理财，财不理你 ”。法国亚兰在《幸福语录》中曾提到：“会赚钱的人，即使身无分文，也还有自身这个财产”。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。从这种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美、支出更合理、回报更丰厚。
投资理财基础知识——应规避的三大风险
低收益风险
按照风险和收益对等的原则，风险低的理财产品收益率会相对较低，不过，同样是稳健型理财产品，不同产品的收益率也会出现较大差异，投资者可货比3家，摒弃收益率很低的“鸡肋”产品。随着加息、资金面趋紧的因素综合作用，银行理财产品收益率已出现上升。在年底存款压力加大之下，部分银行甚至不惜提高理财产品收益率来吸引储蓄资金。
一些结构性理财产品的预期最高收益率看似诱人，但若设定实现最高预期收益需满足的条件太苛刻，或者发生的概率太低，那么预期最高收益可能变成“画饼”，最后只能获得低收益甚至零收益。
不保本风险
许多理财产品银行都贴上了稳健的标签，但真正保证本金安全的是100%保本的理财产品，部分保本、不保本的理财产品，均有可能损失本金。因此不能把稳健等同于保本。
不可赎回风险
理财产品分为到期前可赎回和到期前不可赎回两大类，其中可赎回的理财产品大多为开放式设计，设定了开放日，比如每个交易日开放、每个月开放一次、每3个月开放一次等，在开放日期间即可赎回。
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以每个交易日开放的理财产品为例，虽然产品称每个交易日可自由申购赎回，不过也可能遭遇不能赎回的情形。比如有的产品规定申购当日不能赎回。此外，此类产品普遍规定了大额赎回的情形，出现大额赎回时银行可拒绝赎回申请。对于大额赎回情形，各家银行的规定也有差异，有的银行规定当日净赎回份额达到前一交易日剩余份额的30%才构成大额赎回的情形，也有的银行规定达到15%即构成大额赎回的情形。该比例越低，投资者遭遇赎回难的可能性越大。滚动投资型理财产品虽然设定了固定期限，但由于可以自由加入或退出下一个投资期，因此资金支取同样较为便利。不过此类产品若设定了自动滚续投资，支取资金需要提前提出申请。
投资理财知识——四大定律
定律一：
合理配置稳健投资
专家表示，选择相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。因此，理财专家认为，对于大多数人而言，更加便捷的通往幸福理财之路，不妨选择稳健的投资理财方式。
理财专家介绍说，现今可供市民使用的理财产品多不胜数，如果我们将股票、期货、外汇投资等定义为高风险投资，定存、房屋租金等固定收益型投资定义为低风险投资。那么，可以根据自己的年龄、家庭结构和财富程度，采取高低风险投资标的合理搭配，获取稳健收益的可能性更大，更容易实现家庭财富的保值增值，有助于提升投资理财的幸福指数。
定律二：
适当降低收益期望
调查中发现，绝大部分投资者的收益都集中在市场平均值附近，真正能够获得远远高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，往往更易于实现，也更容易产生幸福感。
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对于曾经在高风险市场博取过高收益的投资者来说，往往会把这种增速当成了常态，作为了对预期收益的追求目标，认为一旦没有实现过往的高收益就是失败，就没有成就感，也就谈不上幸福感。所以要做到幸福理财，适时地调整对预期收益目标的追求是不可缺少的一项方程式。任何一个投资市场都无法避免波动的产生，只涨不跌的市场是不存在的。而要想在起伏的市场上做到幸福理财，最简单的办法是把预期收益目标调整到市场平均收益的水平，降低理财收益预期值。
定律三：
学会有效保障财富
有调查显示，两个资产程度几乎相同的人，一个没有风险保障，一个拥有风险保障，后者的幸福感显然会更强。对于财富积累越多的人来说，风险也就越大，安全感自然越低，随之而来的是幸福感的下降。因此，财富需要一堵“防火墙”，用它来抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸带来的财产损失，至少在面对这些困难时，还有保险给予我们经济上的支持，使我们的家庭资产不会受伤太多。
定律四：
具备驾驭财富能力
金钱是我们改善生活状态的工具，掌握驾御现有财富的能力，才能让金钱成为我们忠实的仆人。有句意大利谚语：让金钱成为我们忠心耿耿的仆人，否则，它就会成为一个专横跋扈的主人。金钱是我们改善生活状态的工具，在自己可以支配的财富基础上，掌握驾御财富的能力，按照自己的实际能力选择所相应的生活，才能让金钱成为我们忠实的仆人。
同时，投资理财并不是一件简单的事情，具备相应的知识、技能不可或缺。相当大一部分股民甚至连基本的股市知识还不具备，便奔向股市去博弈，并希望能一夜暴富，其结果自然不令人乐观。想要获得自己的外在财富，首先要扩大自己的内在财富，这样才能抓住外在财富来临时的机遇。
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