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网上银行业务可疑交易报告现状及对策建议
摘要：随着信息技术的进步和电子支付工具的创新，网上银行得到迅猛发展，但其特有的交易特点也为洗钱犯罪提供了可乘之机。本文对网上银行业务可疑交易报告现状及存在问题进行了梳理，并提出对策建议。
关键词：网上银行;可疑交易;报告;现状;建议
近年来，随着信息技术的进步和电子支付工具的创新，网上银行得到迅猛发展，为客户提供了巨大便利。然而，其不受时空限制，私密性强，交易迅捷的特点，也为洗钱犯罪提供了可乘之机。本文对网上银行业务可疑交易报告现状及存在问题进行了梳理，并提出对策建议。
一、網上银行的概念及特点
网上银行(Internet bank or E-bank)又称网络银行、在线银行，包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念。
与传统银行相比，网上银行具有无纸化、瞬时性、方便性等特征，具有极为明显的优势：一方面能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务，使银行服务突破了时间和空间的限制，因此又被称为“3A”银行;另一方面网上银行不占用银行柜台和营业场所，客户足不出户就可完成购物消费、网上支付、款项划转等操作，可为银行降低经营成本，并在优化服务质量、提升客户服务感受、拓宽业务领域等方面为银行提供了更为广阔的发展空间。
二、商业银行网银业务可疑交易报告现状
(一)制度方面
目前，商业银行普遍依据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令[2006]2号)制定了本行内部的《大额交易和可疑交易报告管理实施细则》，并以此作为网银可疑交易报告的指导依据，但多数将网银业务混同为一般业务，缺乏专门针对网银业务特点的可疑交易报告操作规程，有关网上银行业务的制度文件中也较少涉及反洗钱工作内容。
(二)系统及流程方面
目前，商业银行已经普遍将网银业务和柜台业务的反洗钱监控一并纳入了自身的反洗钱业务系统，虽然略有差异，但基本相似，即采取系统自动提取与人工分析甄别补录相结合的方式：由反洗钱业务系统每日根据量化指标参数自动提取异常交易数据，各网点反洗钱专员对其进行甄别分析，对确认为可疑的数据提交分行反洗钱专员进行再次审核后上报。商业银行总部通过反洗钱监控系统将可疑交易数据进行汇总、整理并转换为符合要求的报文格式后报送中国反洗钱监测分析中心。
同时，为确保数据报送的准确性，各网点反洗钱专员对符合可疑交易标准而系统未自动提取的可疑交易进行及时补录。对于认为涉嫌洗钱及洗钱上游犯罪的重点可疑交易，执行重点可疑交易报告流程。
三、网银业务可疑交易报告工作中存在的问题
(一)网银业务反洗钱法律规章体系尚不完善，可疑交易监测工作缺乏制度依据
一方面，较之西方发达国家，我国网银业务起步相对较晚，并存在法律体系建设滞后于网银业务发展实践的问题，缺乏专门针对网上银行反洗钱业务的法律法规。2001年6月颁布的第一部关于网上银行的行政规章《网上银行业务管理暂行办法》中，仅对网上银行的市场准入条件、风险管理和法律责任进行了规范，但将网银业务混同于传统银行业务形式之一，未体现其自身的业务特点和风险特征;2005年10月，中国人民银行发布的《电子支付指引》，虽然对银行从事电子支付业务提出了指导性要求，但更多地从防范支付风险、保证银行和客户资金安全的角度出发，没有涉及反洗钱监管的专项条款。而现有的反洗钱法律法规体系中仅《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条做出原则性规定：“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户身份”，但并未做出具体规定。
另一方面，对于银行业自身而言，虽然部分银行制定了专门的网银业务操作规程，但较少涉及到反洗钱工作内容，而且未结合业务种类、区分行业特点进行细化，缺乏针对性和可操作性，特别是在专门针对网上银行资金监测的制度建设方面更是近乎空白。
(二)客户身份识别工作难，为可疑交易监控带来隐患
一是网银准入门槛低，且无数量限制，个人网银只要有个人银行结算账户、持本人身份证即可申请开通;企业网银只要企事业单位在银行有四类账户之一，持相关证件便可申请开通，个人和企业均可在一家或多家银行开通多个网银账户，这可能为洗钱分子快速划转或隐匿资金提供便利。二是客户在使用网上银行服务时，只需在申请阶段与银行进行面对面接触，部分银行的个人客户普通网银业务在银行网站即可在线申请开通，客户全程不需与银行进行正面接触，若客户身份信息发生变更，银行无法及时获取，客观上造成了客户身份识别的盲区。三是在业务办理过程中，银行多采取静态密码、数字证书、动态口令卡等方式对客户进行身份验证，谁拥有密码或密钥，谁就可以自由支配账户资金，银行无法了解客户真实的交易背景，不法分子可以借此来逃避银行的资金监控。四是银行间客户信息不共享，银行无法获知在外行开户的交易对手的任何信息，从而无法对交易主体与交易对手做进一步判定，不利于客户身份的持续、深入识别及对可疑交易的深入分析。
(三)网银业务的3A性质增加了可疑交易的监测难度
目前，多数银行的网银交易均可以在7×24小时内进行全国范围内实时委托和实时办理，其余银行也可实现7×24小时内委托、8小时工作时间内进行自动转账的功能，且多数交易都无需“落地”处理，这种快捷、便利的交易方式也为可疑交易监测带来了更大的挑战。一是交易时间和地点没有任何限制，客户可以在短时间内完成大量资金在个人、单位、各地区之间的迅速划转，给资金监控带来较大困难。二是网银交易笔数、交易限额及交易用途规定过于宽泛，一般仅对非专业版网银客户的交易笔数和交易限额存在一定限制，而对专业版网银客户则基本没有限制，只要账户不透支，客户可以在当日通过互联网实现无限次、无限额任意转账，且对转账用途的填写要求也较为笼统、模糊，使网银交易监控难度增大。三是商业银行缺乏完善的网上银行反洗钱监控体系，很难在海量数据中精准地获取可疑交易信息。目前，银行主要依靠后台按照大额和可疑标准提取数据后再进行人工分析、甄别的方式进行监控，网上银行资金转移会衍生出庞大的数据群，反洗钱人员对其进行事中控制和事后分析均极为困难。
(四)现有的数据存储管理及查询方式为可疑交易分析增加障碍
目前，各银行的网上银行电子数据均采取大机记账、集中管理方式，提供给分支行的数据接口中，缺乏满足反洗钱、反恐融资监管要求的设计，为可疑资金监测带来诸多不便。一是业务详尽数据多保存在一级分行或总行信息中心，基层支行只能在本地获取少量、有限的数据作为账户分析依据，影响可疑交易报告质量。二是系统中自动提取的异常交易列表存在部分交易对手缺失等信息要素不全的现象，造成信息补录、补正困难并形成数据积压等问题，可能影响上报效率;三是目前的网银来往账大多自动入账，不再经网点落地处理，银行分支机构只能取得当天的汇总对账单，无法查询交易明细，并且缺乏适当的数据导出接口，当有权机关进行检查、行政调查或司法查询时，银行只能按程序逐级上报审批，手续繁琐、历时长，严重影响监管效率。
四、政策建议
(一)完善网上银行反洗钱制度体系，规范网银业务反洗钱工作
一是在现有的反洗钱法律法规体系下，人民银行牵头建立健全专门针对网上银行业务特点和发展趋势的反洗钱规章制度，指导金融机构网上银行反洗钱工作更加规范、高效开展;二是人民银行等监管部门密切合作，发挥行业协会的作用，制定分行业的反洗钱工作指引或操作细则，并不断修订网上支付、第三方交易平台等与网银相配套的各项法律法规;三是商业银行应结合自身实际建立和完善网上银行反洗钱内控制度，不断优化网上银行反洗钱内部工作机制，及时排除隐患，有效遏制风险。
(二)强化网上银行客户身份识别工作，努力构筑洗钱风险防控的第一道防线
一是商业银行加强开户管理，严格控制网上银行准入业务，从源头上对网银客户进行更加严格的审核、筛选和识别，确保开户资料真实、完整、准确。二是商业银行应做好客户尽职调查工作，通过回访、实地查访，向公安、工商等部门核实等手段了解网银客户的住址、职业、经营状况等真实情况，真正做到“了解客户”。三是完善信用报告和备案制度，在网银业务客户身份初次识别、持续识别、重新识别等环节中积极开展应用机构信用代码辅助开展客户身份识别工作。四是建立有效的网银客户分类管理制度，对高风险客户注册电子银行和开通大额支付功能进行严格识别，对交易量与客户财务规模不相匹配、交易量与过往交易記录差别较大、与同类其他客户相比不寻常等异常交易账户保持持续、高度警惕。五是人民银行应及时根据辖区洗钱犯罪发展态势，结合金融机构上报重点可疑交易线索，在做好保密工作的基础上及时收集、发布需重点关注账户名单，使金融机构实现资源共享，防范不法分子利用多银行多网银账户进行洗钱行为。
(三)完善系统、强化监测，多措并举提高网银业务可疑交易报告质量
一是商业银行应完善与核心业务系统相对接的反洗钱监测系统，采用科技手段加强网上银行交易监控识别，根据网上银行特点合理设置可疑交易识别参数，为防范和打击洗钱犯罪提供有力的技术支持，同时为分支机构提供必要的数据导出和查询端口，提高司法查询和监测效率。二是注重对电子交易数据的保留和分析，大力发展电子痕迹稽核手段，并加强网银渠道洗钱手法及交易特点的研究，完善和优化网上银行可疑交易监控流程。三是进一步加强企业网银公转私交易的监测及管控工作，针对公转私异常活跃的账户，及时做好可疑交易专报工作。四是根据单位客户的注册资本和经营规模设定网上银行转账限额，对于交易异常的客户及时关闭其网银转账功能，使不法分子没有可乘之机。
(四)加强培训指导和部门协作，将网银业务可疑交易报
告工作推向纵深
一是商业银行应结合网上银行业务特点，强化对相关工作人员的针对性培训，提高各条线工作人员的反洗钱意识和对可疑交易的分析识别能力，推动其由“报告者”向“过滤者”转变。二是人民银行通过组织业务培训、召开专题座谈会等方式强化对商业银行的培训指导，提高其政策水平及业务素养。三是建立“反洗钱人才库”，对入库人员定期组织业务技能培训和考试， 并根据其履职情况实行动态管理，适时更新。四是加强信息平台开发与共享，由人民银行牵头，推动强化反洗钱系统与征信系统、公安犯罪记录系统、工商登记管理系统、税收征管系统等的对接工作，为网上银行可疑交易数据分析提供更为丰富、有效的参考和依据，进一步加大对可疑交易的监测力度和维度。
参考文献：
[1] 刘芳我国网上银行操作风险分析及应对措施[J]中国证券期货，2013(8)
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[5] 朱芳玲对电子银行领域反洗钱工作的思考[J]金融科技时代，2011(11)
[6] 王建新深化网上银行业务反洗钱监管思考[J]内蒙古金融研究，2011(10)
作者：韩晓蕾
为应对金融脱媒、利率市场化的挑战，各农村商业银行积极转型升级，开始逐步呈现多元化、跨区域经营等特征。近年来，通过兼并收购、战略合作、成立独资或者控股公司等横向业务调整，农村商业银行的对外股权投资机构不断增加。农村商业银行横向拓展、申请各类金融牌照的积极性高涨，预计未来农村商业银行金融集团化趋势将会越加明显。但是农村商业银行业务较为单一、对外股权投资种类机构较少，下文将探究农合机构开展股权投资的业务模式与监管限制。
一、我行农村商业银行开展股权投资的业务模式
当前我国农村商业银行开展股权投资主要包含三种业务模式，分别为直接股权投资模式、通道模式、投贷联动模式。其中直接股权投资模式包括母子公司模式及非母子公司模式。
一是通道模式，通道模式是当前商业银行参与股权投资业务的主流模式。但因资管新规的相关要求，这一模式下的投资范围受到较大限制，且通道成本一般比较高，链条较长。二是投贷联动模式，虽然能否缓解中小企业融资难的问题，较高程度分享企业成长收益。但是与银行现行的审慎经营理念冲突。三是母子公司模式，母子公司模式主要是指农村商业银行通过设立全资或者控股子公司来参与股权投资业务模式。虽然母子公司模式合规性最高，决策链条更多，但是设立子公司的成本高，且子公司存在与母公司企业文化、激烈机制、业务系统等难以兼容的问题。四是非母子公司模式，非母子公司模式主要是指农村商业银行通过投资入股或者参股入股机構来参与股权投资，入股或者参股比例不超过50%。本文主要研究的主要是直接股权投资模式。
二、政策监管文件
2015年修订的《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”，为商业银行混业经营留有余地。《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》（[2005]第4号）、《金融资产投资公司管理办法》（银保监2018年第4号）、《理财子公司管理办法》（银保监2018年第7号）都属于允许商业银行按“但国家另有规定除外”的要求“向非银行金融机构和企业投资”的实践案例。
三、对外股权投资风险
随着我国资本市场的进一步发展，股权投资市场具有良好的发展前景，商业银行在股权投资领域将大有可为。为提我行综合金融服务能力，应主动布局创新业务，加快混业经营步伐，努力打造成为综合性的综合性商业银行。但是，商业银行能否向非银行金融机构和企业投资，在国家“另有规定除外”的情况下，商业银行向企业投资行为需要在合法合规的情况下进行，且在实践过程中会产生比较高的金融风险。
且银保监会于2019年1月14日发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（银保监办发〔2019〕5号），该《意见》中提到：专注服务本地、服务县域、服务社区。农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。该《意见》对于农合机构跨区域经营作出了限制，不利于农合机构跨区域发展。
（一）流动性风险。
目前我国农村商业银行对外股权投资的对象主要为未上市的公司。在二级市场流通性相对不强，变现能力较差。根据《商业银行股权管理暂行办法》（银监会2018年1号令）第十七条：商业银行主要股东自取得股权之日起五年内不得转让所持有的股权。农村商业银行的的股权投资公司大部分是商业银行，因为受到五年内不得转让的限制。且当前我国多层次资本市场尚处于逐步建设完善中，股权投资退出渠道尚不顺畅成熟，且我国农村商业银行目前对外股权投资工作主要以该省农村合作联社的帮扶任务为主，对投资入股主体的自主选择性不高。
（二）跨区域投资风险。
跨区经营政策带来新的业务增长点的同时，也存在相应的风险。在实施跨区域经营过程中，假如本地区外经济和人文环境的了解程度不足，管理能力和经验可能无法满足跨区域业务拓展的需求。因此，无法保证能够在其他地区实现稳定、持续的发展。如果在寻求跨区域经营过程中出现损失，投资人的业务、财务状况及经营成果可能受到不利影响。
（三）监管风险。
《商业银行法》第四十三条规定，商业银行不得向非银行金融机构和企业投资。商业银行对外股权投资的受到银监管理部门的严厉监管，受到到较多的限制。
（四）内部交易风险。
本文所称的内部交易是根据《中国银监会关于印发商业银行并表管理与监管指引的通知》（银监发〔2014〕54号）定义商业银行与其附属机构以及附属机构之间表内授信及表外类授信（贷款、同业、贴现、担保等）、交叉持股、金融市场交易和衍生交易、理财安排、资产转让、管理和服务安排（包括信息系统、后台清算、本集团内部外包等）、再保险安排、服务收费以及代理交易等。
简而言之，就是母公司与其子公司、各子公司之间的交易，表面上看存在这种经济活动，但其实并未发生真实的交易。内部交易风险是拥有子公司的农村商业银行集团面临的一大重要风险。
四、对外股权投资应对措施
针对上述风险，我们提出以下防范措施来降低风险。具体如下：
（一）完善股权投资风险评估机制。
鉴于越来越多银行参与股权投资，农村商业银行应建立健全的股权管理框架，建立起覆盖全流程的工作机制、理顺入股程序，确保各项职责落实到位。结合相关法律法规及监管政策，明确对入股机构的管理权限。同时，厘清关联交易与内部交易的关系，切实规范内部交易管理，建立涵盖附属机构的监测、报告、控制和处理内部交易的政策和程序。按照公司治理程序履行股东职责。
（二）加强对入股机构的投后管理。
一是加强对入股机构人力资源方面的支持力度，根据公司法及入股机构章程，向入股机构派驻董监高，可以在人才方面有力促进被投资机构的长远可持续发展。
二是定期收集股权投资公司的经营情况、财务数据、重大事项等，及时掌握股权投资公司经营动态。
三是与股权投资公司建立常态的沟通机制，通过对入股机构经营情况深入了解，收集其在经营中切实存在的问题和困难，协调推进解决各类问题与困难。
（三）通过对外股权投资，获得混业经营牌照。
在分业经营和监管下，商业银行或多或少都面临着牌照不全的短板。当前，获得混业经营的牌照，有利于商业银行突破传统业务增长瓶颈、提升自身盈利能力，顺利开展跨市场的综合化业务。农合机构可通过正确的股权投资，比如投资入股金融租赁公司、消费金融公司、理财子公司等，获得混业经营牌照。
（四）建立风险隔离体系。
农村商业银行应当在银行集团内建立并持续完善内部防火墙体系，及时、准确识别集团风险，并通过审慎隔离股权、管理、业务、人员和信息等措施，有效防范金融风险在银行集团内部传染。
（五）加强并表管理。
农村商业银行应当对整个银行集团加强并表管理。通过对公司治理、资本和财务等进行全面持续的管控，并有效识别、计量、监测和控制银行集团总体风险状况。进一步明确并表董事会、监事会、高级管理层在并表管理组织体系中发挥的作用。
（作者单位：顺德农村商业银行）
作者：陈丽丽
近年来，商业银行同业业务发展迅速，同业业务规模和同业业务利润在商业银行各项业务中的占比和贡献度明显提高，一些股份制商业银行把同业业务定位为与公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一，同业业务已成为商业银行资产负债流动性管理的重要手段和利润增长点。近期我们对云南省辖内19家不同类型的银行业金融机构开展了同业业务调研，目的是掌握商业银行同业业务创新及发展现状。调研的主要内容是同业资产业务和同业负债业务，一些代理类的中间业务和货币市场业务等传统同业业务未在本次调查中。
一、云南省银行业金融机构同业业务发展基本情况
与金融市场较为活跃的发达城市相比较，云南省银行业金融机构同业业务发展起步较晚、规模较小、品种较单一，但从2011年开始，我省银行业金融机构同业业务扩张速度明显加快，业务品种也明显丰富起来，2012年呈现出同业资产和同业负债快速增长态势，至2013年6月末，扩张趋势开始逐步放缓。以“同业存放”和“买入返售资产”为例，2011年12月末我省商业银行同业存放余额为743.86亿元，2012年12月末达到1111.8亿元，增长49.46%；2011年12月末“买入返售”余额为393.83亿元，2012年12月末余额达819.19亿元，增长108.01%。目前，我省各家商业银行已开展的同业业务主要有同业存放、存放同业、卖出回购金融资产、买入返售金融资产、信托受益权转让、资产管理计划受益权转让、同业代付、同业偿付、买断式票据转贴现、保险协议存款和购买同业发行的定向理财产品业务等。
表1 云南省银行业金融机构同业业务情况表 单位：亿元
近年来，我省以兴业银行、民生银行、光大银行、浦发银行、平安银行、恒丰银行、华夏银行昆明分行为代表的股份制商业银行和以富滇银行、曲靖市商业银行、玉溪市商业银行为代表的城市商业银行同业业务发展较快，这些银行同业业务规模扩张速度较快、业务品种丰富，同业业务已成为其重要的资产负债管理手段和利润增长点。而以工、农、中、建、交为代表的国有商业银行同业业务主要只涉及同业存放和票据转贴现等传统业务。在流动性管理方面大部分商业银行采用FTP资金管理系统，流动性风险管理职责都集中于总行层面，分行层面同业业务拆入的资金都统一上划至总行，同业业务所需资金全部由总行FTP系统供给，因此分行层面的同业业务流动性管理职能为被动管理，但部分股份制银行对同业存放融入的资金经总行授权后具有自主使用权，可以不上划至总行。
二、同业业务运行特点
（一）差异化的同业业务发展定位
从调查结果来看，国有商业银行和农信社等金融机构网点发达、在存款市场上拥有一定优势的金融机构，把同业业务定位为传统业务的补充；而一些网点较少和存款负债来源较少的中小型股份制银行和城市商业银行近几年都视同业业务为业务发展主线。调查显示，同业资产占总资产的比例以及同业负债占总负债的比例较大的都是股份制银行，而国有商业银行同业资产、同业负债占比较小。同业业务发展较快的银行，大多设立专门的同业部或金融市场部（金融机构部）开拓同业业务，股份制银行的同业业务发展较快、产品丰富、决策机制灵活。而国有大型银行同业业务并不是其业务发展主线，同业业务条线基本归属于公司业务条线。如：兴业银行昆明分行、浦发银行昆明分行、恒丰银行昆明分行、平安银行昆明分行和玉溪商业银行都把同业业务定位为和公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一，但同时也有一些同业业务发展较快的银行，如民生银行、光大银行昆明分行和富滇银行认为同业业务虽然是行内重点发展业务，但定位为传统业务的补充。中小型股份制银行对同业资金的依赖性较大，是同业资金的“需求方”，而以农村信用社为代表的资金充裕银行则充当了同业资金“供给者”的角色。
（二）同业资产负债规模和同业业务利润在商业银行各项业务中的占比和贡献度明显提高
调查显示，部分股份制银行和城市商业银行同业负债占总负债和同业资产占总资产的比例呈逐年上升趋势，同业负债占总负债的比例、同业资产占总资产比例排名靠前的银行都在10%以上。同时，同业业务利润对各银行贡献度明显提高，且呈逐年上升趋势。在货币市场流动性较紧的状况下同业存放业务的盈利空间还非常可观，今年6月份货币市场出现流动性紧张时，我省同业存放利率最高达到23%。加之近些年买入返售金融资产业务、信托受益权转让、定向资管计划受益权转让业务的兴起给商业银行带来可观的利润，因此同业业务成为中小型股份制银行和城商行的资产负债流动性重要管理手段和利润增长点，同业资产负债规模和同业业务利润在商业银行各项业务中的占比和贡献度呈逐年明显提高趋势。
表2 2009～2013年云南省金融机构同业负债占总负债比例排名前五位的情况（单位%）
表3 2009～2013年云南省金融机构同业资产占总资产比例排名前五位的情况 （单位%）
表4 2009～2013年云南省金融机构同业利润占总利润比例排名前五位的情况 （单位%）
注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名
（三）同业业务合作模式灵活多样，金融业融合度增强
我省商业银行同业业务合作对象涉及信托、证券、基金、保险、期货、财务公司、金融租赁和资产管理公司等，同业业务的发展使得金融机构之间的业务合作更加紧密，同业业务具有横跨信贷市场、货币市场和资本市场的业务特质，同时也是金融市场创新最为活跃的领域。同业业务从最初的银银合作模式发展到银信合作、银证合作、银保合作、银信证合作、银信保合作和银证保合作模式等，业务创新层出不穷，金融业的融合度大大增强。
图1 同业业务发展趋势分析图
（四）通过灵活多变的“通道业务”达到腾挪信贷规模、规避信贷政策限制、满足客户资金需求的目的
在监管上，商业银行同业业务受约束程度较小，同业业务不受存贷比、信贷规模和信贷政策约束，同业存款无需缴纳存款准备金，在计提风险资产时需要计提的风险拨备较少，因此开展同业业务占用资本较少。商业银行通过各种形式的同业业务合作模式，借助“通道业务”，把对企业的融资转换为同业业务项下的“买入返售金融资产”、“可供出售类金融资产”和“其他应收款”等权益或资产项目，从而大量“信贷资产”转换为“权益资产”。同业业务的快速扩张期始于2011年，2011年我国货币政策开始转向，由适度宽松的货币政策转为稳健的货币政策，因此各家银行信贷规模开始收紧，加之房地产企业和融资平台信贷限制政策越来越严格，而同业业务具有隐匿“信贷资产”的功能，在这样的宏观背景下，同业业务规模开始激增。同业业务合作模式灵活多变，银信合作、银证合作、银信证合作、银证保合作模式下的“通道业务”大致可以归为两类，一种是资产转让类，如信托受益权转让、定向资产管理计划转让等；另一种资产买入返售类，如票据买入返售、信托受益权买入返售、定向资产管理计划买入返售等。这些“通道业务”都具有隐匿信贷资产、规避信贷政策限制、满足融资受限企业融资需求的特点，各“通道业务”合作模式如下表：
表5 资产转让类“通道业务”合作模式详解
表6 买入返售类“通道业务”合作模式详解
（五）以规避监管为目的同业业务创新
金融行业的发展一直遵循着“监管—创新—再监管—再创新”的规律，作为金融市场创新领域最为活跃的同业业务特别能体现这一规律。同业业务往往游走于监管的边缘地带，在监管指导意见没有出台前，某些套利性的同业业务会快速发展，而一旦受到监管，原有业务就会迅速萎缩，但不久就能开发出替换性的“同质业务”。以同业代付业务为例：同业代付业务在会计处理上，委托行把此笔业务记在表外，代付行记“应收款项”或“同业资产”，因此同业代付不受存贷比或信贷额度限制，通过同业代付，委托行和代付行都绕开了信贷规模控制，无形中增加了实际贷款规模。同业代付的突发性增长也是在信贷额度紧张的背景下金融创新的必然结果，2011年同业代付业务激增，随着银监会2012年8月出台《关于规范同业代付业务管理的通知》后，同业代付业务迅速萎缩，但是很快商业银行又创新了具有同质特征的同业偿付业务。以某股份制银行昆明分行为例，2011年同业代付余额为8.79亿元，2012年6月末同业代付业务“激增”至19.98亿元，但随着2012年8月同业代付业务规范文件出台后，同业代付业务受到严格监管，这时各家银行开始开展具有“同质性”特征的同业偿付业务，至2012年12月末同业代付余额已经下降到零，而同业偿付余额为3.72亿元。
三、同业业务发展中蕴含的风险
金融机构竞争差异、利率双轨制下的盈利驱动、信贷政策调控、非银行类金融机构（证券公司、保险公司、信托公司、财务公司）快速发展都是近几年同业业务迅猛扩张的客观原因。同业业务的发展丰富了社会大众的金融投资产品（理财产品、信托计划、资产管理计划个保险债权计划等），同业资产负债规模的扩大提高了商业银行非信贷资产占比、非存款负债占比，有利于优化商业银行资产负债结构，但同时在业务发展过程中也蕴含着各种风险。
（一）干扰货币信贷政策实施效果，不利于实体经济发展
同业负债扩大了商业银行负债来源渠道，同业存款具有同样的货币衍生功能，但同业存款不需计提存款准备金，削弱了法定存款准备金率作为货币政策调控数量型工具的作用。此外，商业银行通过资产端发起设计了灵活多变的同业业务合作模式，使得大量资金通过银信合作、银证合作等“通道业务”流向了房地产、融资平台等信贷政策限制性行业，同业业务的发展干扰了货币信贷政策的实施效果。同业存放资金期限较短，稳定性不如一般性存款，银行多将之运用于同业拆借和票据市场，容易出现资金在金融体系内循环，不利于实体经济发展，弱化金融机构服务实体经济的能力。
（二）金融业大融合趋势增加了金融不稳定性
同业业务参与主体涉及信托、证券、基金、保险、财务公司、金融租赁和资产管理公司等几乎所有类型的金融机构，金融业呈现出大融合趋势，同业业务的发展使得银行业与保险业、证券业、信托业的业务合作更加紧密，由此产生的金融风险关联度大幅提高，客观上增加了金融不稳定性，容易引发系统性风险。
（三）同业资产负债结构期限错配容易导致流动性风险
随着金融创新的推进，大量非标债权业务纳入同业资产范畴，很多银行都将同业拆入短期资金用于购买信托受益权、买入返售金融资产等期限较长的非标债权业务，造成资产负债期限严重错配，增加银行流动性风险敞口。在市场流动性紧张的状况下，将引发系统性的流动性风险。
（四）增加监管难度，难以判断商业银行真实资金缺口
在银行、保险、证券分业监管的体制下，同业业务具有横跨信贷市场、货币市场和资本市场的业务特质，大量同业业务合作模式灵活多变，资金流向难以监控，同业业务的发展增加了各监管层面的监管难度。此外，部分银行以同业存放形式，绕开同业拆借市场从事资金交易，使得大量资金以“同业存放”之名行“同业拆借”之实，从而使得监管部门难以判断商业银行的真实资金缺口。
四、建议
商业银行同业业务的发展有助于优化资产负债结构、提升商业银行竞争力、增加商业银行利润收入，但同业业务发展模式缺陷蕴含着许多风险，为此，建议：
第一，建立同业业务监测分析制度，监测金融同业的大额风险敞口，探索建立预警指标体系。规范同业业务会计科目使用与核算方法。
第二，引导商业银行合理定位同业业务，正确处理发展同业业务与流动性管理的关系，提高流动性管理水平。同业业务的发展要置于流动性管理框架之下，同业业务的盈利性要让位于全行的“流动性”。
第三，加强银、证、保监管部门的合作，出台同业业务发展指导意见，如：设置同业资产负债上限指标，设置指导性的同业存款备付率指标，将同业存放资金纳入同业拆借管理范围，引导商业银行规范开展业务，防范风险。
第四，积极推进“信贷资产证券化”发行，盘活金融机构的存量贷款，提高资产周转速度，释放占用资本，扩大资金来源，以便满足企业新的贷款需求。尝试发行“大额可转让定期存单”，利用可转让存单规模可控、交易便利、信息透明的优势，扩大同业资金市场中长端产品种类并提高交易活跃性，稳定商业银行资金来源。
作者：段一群 李晗锐
夏林果
白驹过隙，时光流逝，算来入行已经快半年，半年来历经了培训，站大堂，加钞，临柜，也参加了支行的趣味运动会、爬白云山、单身职工联谊等活动，可以说是累并充实着，最大的收获也许就是完成了或者正在完成着从一名法学院学生到金融业从业人员的转变。站大堂让我初次领略了银行业务的纷繁复杂，加钞让我进一步感受到了银行工作并不是传说中的稳定和清闲，而是忙碌的夹杂着脑力劳动甚至体力劳动的工作，当然收获最多和进步最快的还是临柜工作。临柜工作让我更综合的掌握业务知识，对银行工作有了更全面的认识，也让我对合规管理有了更深入的了解。上次省营座谈会时，我们才刚上柜，谈心得感受我说了三个方面：一是对银行服务业工作性质的理解，二是对自我价值和网点整体价值的理解，三是对合规文化的理解。转眼上柜已快两个月，又有了一些新的体会：
以前站大堂时，就经常听到客户抱怨办业务速度慢，窗口开得少，等待时间长，那时候很恨自己不能马上上柜，为网点帮忙为大家解忧为客户服务，终于等我通过了上岗考试，可以亲自为客户满足他们的需求时，才发现这真的是一个战场：从每天晨会结束准备营业到送走最后一位顾客，一天都处于注意力高度紧张的状态，中午吃饭是要赶着吃的，不是不想细嚼慢咽，只是不忍心多耽误一分钟让接班的同事晚下来吃饭;上卫生间是要跑着的，不是想练习十米冲刺，亦是不忍心让排队的客户再多等一分钟;有时下午是可以提前关窗的，亦是不想把过多的业务量转加给同事而选择跟大家一起坚持到最后…但我想，上述经历，在银行工作过的每一个员工一定都遇到过或者感同身受。因为我知道，这个战场，不是我一人在战斗，而是跟上万名农行员工一起，战斗在服务客户的第一线。仅仅是在我们网点，玲姐经常是一天加钞上柜再去加钞再上柜，慈姐经常做完西联业务都六点多了，又填申报单到网点最后一个走，娜姐要等到中午我们全部轮完吃饭了才能换下来吃饭，曾主任是中午每吃两口饭就要被叫去授权的…我一直在心底激励着自己，习惯着你们叫我的名字：阿青，别人可以做到的，你一样可以做到。我们不是吃不了苦的80后独生子女，我们是要承接着农行未来的新一代。
上柜犯了很多差错也被客户骂哭过，每天依然要精神百倍地微笑着站在柜台前，开始那句：您好，欢迎光临!在这里，与其总结倒不如说感谢，感谢何行长和曾主任，在我上柜犯了这么多错，惹了这么多麻烦，不是训斥，而是总和蔼耐心地帮我解决问题;感谢我的师傅阿妍和娜姐，从手势习惯交易码业务流程不厌其烦地教我，回答了我那么多问题解决了那么多困惑;感谢大堂经理阿恒，在我业务不熟悉引起客户不满，造成大堂混乱的时候，多次帮我摆平，感谢每一个关心和帮助过我的同事们……
也许在这个场合不太合适，但真的也要感谢我的父母，毕业时我执意要南下广州，离家千里之外，家里只有我一个孩子的父母却没有半句阻拦。上次父亲去深圳出差，顺道来广州看我，我只头一天晚上下班后跟父亲吃了个饭，第二天父亲七点半的火车，我因为晚上要送箱，亦不能去车站送他。父亲说，年轻人要以事业为重，不要请假来送我，但我下午去你们网点看看你办业务吧。那天下午，我不知道父亲几点来的，也不知道他在哪个角落看了我多久，只在走的时候，他从我窗口走过，向我招招手，隔着窗我没听到他说什么只是看口型他说了句“我走了”便转身离开，那一刻我突然想起来朱自清的那篇《背影》…父亲曾当选我们信阳市的劳动模范，从小父亲对工作兢兢业业的态度就一直影响着我，我知道父亲对我工作严格的要求，也明白不断在工作上取得成绩和进步才对的上父母和领导殷切的期望…也许正是因为有那么多员工牺牲了节假日可以与家人团聚的机会，仍然坚守在自己的工作岗位，也许正是因为那么多家属默默无闻的理解和支持，我们才能尽心地为客户提供了更为优质的服务，我行也才能更蒸蒸日上的发展，在此也祝愿我行所有领导员工新年阖家欢乐，幸福美满!
忙忙碌碌一年的时间又过去了，回顾一年来的工作，我在上级领导的关怀下，本社领导的关心及全体同事的帮助下，圆满的完成本年度的各项工作任务。现就一年来工作情况向各位领导及同事们述职如下，不到之处，请领导和同事们批评、指正。
一、加强政治理论学习，提高职业道德水平。
一年来，本人按照学习计划，通过参加集中学习和自学相结合的方式学习了邓小平理论、“三个代表”重要思想及金融、法律、法规等知识。在学习的过程中做了政治、业务、安全笔记共35000字，使自己的思想理论和职业道德水平得到了进一步的提高。
二、狠抓业务知识学习，不断提高工作效率和质量。
本人能够自觉的进行会计、计算机等业务知识的学习，大胆实践，不断积累经验，通过自身业务技能的提高，本人能够从容的接待储户的咨询。在工作中严格遵守法律、法规、和联社制定的各项规章制度，尽职尽责的做好了本职工作，年内无差错事故发生，在办理门柜业务时认真复核每一笔业务;同时，按规定的时间及时接收或发送汇兑来往帐数据;及时发出对帐信息，且记载好相关记录，以备后查。游刃有余的面对了旺季工作。
三、工作中存在的不足及今后的打算。
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、工作方法等不能适应新的要求。
二是对一些业务技能特别是财会业务不够精通。
三是在临柜期间离柜时不能及时将计算机退出工作系统，没能很好的坚持有关规定。
在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方面努力：
1、学无止境，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。我将坚持不懈的努力学习邓小平理论、市场经济理论以及各类金融业务知识及相关政策，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要。.2、增强大局观念，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作效率和质量，积极配合领导和同事们把工作做得更好。
总之，一年来工作取得了一定的成绩，但也还存在着诸多不足。在新的一年里我将制定自己新的奋斗目标，以饱满的精神状态来迎接新的挑战。向其他同事学习，取长补短，相互交流好的工作经验，共同进步。
尊敬的领导：
您好，感谢这一个月来您对我的关怀，然而今天我却不得不向您恭敬的呈递上我的辞职报告。
回首这一个多月来，首先得感谢xx银行信用卡中心xx分中心给予我这次机会，让我有幸加入推广室业务二组这样一支在招行百余支业务组里业绩都能名列前矛的优秀团队里，在二组，我感受到了荣誉同时也体验到了压力，这些都成为我每日工作的原动力。入职以来我进行过写字楼、大型商场、街边店铺的陌生拜访，同时也实践过不同形式的摆摊工作，凭借这些多元化的作业方式，我份内的任务量得到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。
之所以选择离职，大致有以下几方面的原因：
第一，社会之所以产生分工，是由于每个人的能力不同，而个人能力的差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长的工种。本人入职以来虽然兢兢业业的工作，却仍然与公司所要求的月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、饮料费的开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘的考验。因而，从民生的角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、能力所不胜任这份工作所为。
第二，坦诚说来，之所以选择xx银行信用卡中心这份工作，我的初衷更多的是倾向于让这份工作来重新塑造自己的性格，而从目前的效果来看，是完全达到了。这一个月过去，我改掉了腼腆和不敢在陌生人面前谈吐的缺陷，培养成为现在勇于在众人面前展示自我的个性，以及与陌生人有强烈攀谈欲望的性情。这短短一个月端正了我二十几年来性格上的不足，锤炼出了全新的自我，这对我今后不论是在职场上亦或是在人生大道上，永远都是有百利而无一害的。
第三，去年毕业后我参加考研，天意弄人的是我仅以一分之差未能如愿，这不得不说是一次人生的转变，姑且不论这次转折是利还是弊，但我还是怀有一颗强烈上进的心，希望在青春这样黄金的时段里能够博览全书，尤其是认真研读一些对自身职业发展有益的书籍，而这需要有一份朝九晚
五、有规律作息的工种，因而离开招行也是出于自身职业规划的考虑。
以上就是我离开现任工作的三个理由，希望能得到主任的谅解。
我是一个很重视感情的人，主任是我出社会工作以来的第一位直属上司，我一向都很敬重有加，并且今后也会时刻铭记着。这一个月以来我能体会并由衷感谢主任在许多小细节上对我的关心与照顾，正如主任在二组同事里的口碑一样，您在工作方面虽然严格要求，但为人却是善良与真诚的，而这些素质也正是您获得招行年度优秀员工荣誉的真实体现。
一个月以来，我常与主任交流工作中存在的困惑，而龙主任展现出的精湛业务知识以及诲人不倦的师长风范都令我钦佩不已。记得一次户外临时摆摊作业时，您富有激情的派单以及热情的向路人宣传信用卡，这种精神面貌把我们这些一道来作业的下属都比下去了，也在那一次令我着实体味到敬业也是一种做人的品质。
其实我做人很谦虚，喜欢将问题拿与您交流，希望通过沟通来吸取对自己有益的建议，而不是您所批评我的“固执”。尊重师长对我的指点是我一向为人的秉性，我从未有过顶撞或是将意见不屑一顾的张扬，这一点希望得到您的认同。
白驹过隙的一个来月，在主任悉心指教与亲身表率的引领下，我很有自信的说：我对客户的服务态度以及在销售信用卡的技巧方面不亚于公司内任何一个人，这些当然都离不开主任的功劳。而由于至今我从未使用过信用卡，对信用卡在开卡使用中的许多细节问题上还尚不是很清楚，这确实是作业中的客观不足之处。
在信的最后，我还是很坦率的向xx银行信用卡中心致敬，因为是它给予了我第一份工作的机会，赐予了我这次转变人生性格的手术台。同时，我还感激我的第一位工作上司，是您教会了我在工作中所应该发挥出的这么一种精神风采：热忱、积极、上进、谨慎、自律。
希望我的离职请求能够得到您的批准。
此致
敬礼!
辞职人：xiexiebang
银行业务副职述职报告2007-02-09 07:40:0
5二四年，我在支行主要分管业务部工作，并任支行支部委员。在这一年中，建行改革进一步深化，特别是股份制改造提上日程，建行的发展步入了一个新的阶段。在这样一个充满机遇和挑战的大环境下，作为建行的一名基层机构负责人，作为新城西街支行班子中的一员，在营业部党委的正确领导下，在支行班子成员的支持配合下，我坚持脚踏实地，加强业务知识、经营理念、管理知识等多方面的学习，转变观念，提高认识，立足于新城西街支行这片沃土，尽自己最大的努力做好本职工作，使支行在建行改制的进程中进一步发展壮大。
一、廉洁自律，贯彻“八个坚持”
和“八个反对”
通过认真学习、严格执行上级有关党风廉政建设的政策规定，从严要求自己。从实际出发，在工作中坚持解放思想，实事求是，反对因循守旧，不思进取;坚持理论联系实际，反对照抄照搬，本本主义;坚持密切联系群众，反对形式主义，官僚主义;坚持民主集中制原则，反对独断专行，软弱涣散;坚持党的纪律，反对自由主义;坚持清正廉洁，反对以权谋私;坚持艰苦奋斗，反对享乐主义;坚持任人唯贤，反对用人上的不正之风。按制度办事，按规章办事，不搞特殊化，不搞违规经营。对照有关规定自查，没有违规违纪行为。
二、统一思想，促进班子团结和队伍建设
作为一名合格的副手，必须摆正位置，做好绿叶，当好配角，主动配合一把手做好工作，维护了班子的团结。在工作中，我努力做到大事讲原则，小事讲风格，办事讲效率。加强和其他班子
成员的交流和沟通，维护相互信任、相互支持、相互谅解、相互促进、团结合作的工作关系。重点做好分管工作，做好自己分工的职权范围内的工作，对分管工作中比较重要的问题及超越职权范围的工作，主动和一把手及班子成员汇报交流，按照规定集体研究决定。决不超越权限擅自处理，从而极大地维护了班子的团结，促进了班子声音的统一，步调的一致，形成了合力，树起了威信。为把新城西街支行这支队伍带好奠定了一个比较坚实的领导基础。
业务部是二四年初支行在原来三个业务部室的基础上整合成立的。在一定程度上，员工之间存在着隔阂。同时，随着岗位职责的变化和相关工作岗位的调整，员工的心态也一度出现动荡和摇摆。在这种情况下，我及时和支行一把手进行沟通。通过组织业务部员工每日进行晨学，通过这一方式，引导、强化了劳动纪律;并多方收集资料，利用晨学的时间，组织员工学习业务、了解建
行改革和发展的方向、掌握必要的与客户交流和沟通的技能，使员工的综合素质得以提高;随后安排该部门员工轮流讲授自己最有心得、最擅长的业务知识，让每一个员工将自己的亮点展现给同事，同时带给同事更丰富的业务知识和技能。极大地促进了该部门员工的亲和力，使整个部门在工作中形成了合力。在此基础上，再通过组织部门总动员的业务活动和业余文化活动，使这股合力进一步凝聚和加强。环环相扣，终于使业务部整体面貌焕然一新，员工的精神状态和工作态度、工作积极性的了质的飞跃。为业务工作的突飞猛进奠定了一个坚实的基础。在日常工作中，坚持用真情和真心去对待每一位同事，努力营造宽松、愉快、积极向上的工作氛围，尽量为员工创造一个适宜的发展和创造空间。通过工作的影响和日常工作中思想的交流，引导他们热爱本职工作，热爱建行事业，更新观念，加强学习，不断提高综合素质。在人事激励约束机制
改革的过程中，始终自觉和上级行党委保持一致，注重学习、掌握总分行和营业部党委的方针政策，了解大局，加强对员工的思想政治工作，谈心交流，正确引导，增强工作的主动性和自觉性，积极推进，稳步运行。
三、开拓进取，促进业务发展和内控管理，
一、对公存款业务取得长足进展
到四年年底，企业存款时点余额达到万元，比年初新增万元，完成计划任务万元的;日均余额万元，新增万元，较好地完成了营业部下达的计划任务。
二、信贷基础管理工作得到进一步加强
信贷管理信息系统基本实行了时时录入，及时上传，每旬的信贷与会计总帐对帐准确迅速。无论日常性还是临时性的报表、报告、调查、分析等都能做到上报及时、数字准确、内容完整。信贷业务完全杜绝了迟报、漏报现象。组织人员顺利完成了支行系统的升级工
作。信贷基础管理水平有了更大的提高。
三、贷款质量有了进一步提升
××年贷款总量为万元，较年初余额万元，减少了万元。其中个人助学贷款余额为万元，个人住房贷款余额为万元，贷款质量按一逾两呆口径统计较年初有较大提高，不良贷款由年初的万元下降到万元，不良率由年初的下降至，全年存量贷款回收万元，其中不良贷款按五级分类口径现金回收万元。本年核销贷款万元，剥离可疑类贷款万元。全年实现贷款利息收入万元，利息实收率为，催收利息回收万元。个人住房贷款全年回收万元，回收假个贷户，金额万元;个人耐用品与消费类贷款回收万元;全年剥离与核销贷款万元;其中剥离贷款万元核销贷款万元。组织人员备选户核销户的资料在归集、整理并移交信达公司统一管理。
四、工作中存在的不足
一是就分管的工作而言，对公存款稳定性不够。
二是在工作中，有些时候考虑得不够全面，有急躁情绪。
三是作为支部宣传委员，在加强自身学习的同时，对支部宣传工作，投入的力度需要进一步加强。
四是要进一步加强对外的协调和营销能力。
2年以来，国家加大宏观调控力度，在经济环境发生较大变化的新形势下，市行党委顺应市场变化，提出“大市场、大营销、大管理”的经营理念，进一步完善“扁平化”管理的组织框架，推动我行走持续健康发展道路，并取得了良好的工作成效。今天，我们在这里述职就是要交流一年来的工作经验、反思工作中的不足 、探索在新的经济环境下经营发展之新思路、新措施，下面我分四个部分进行2年度的工作述职。
一、一年来的主要工作成效
1、各项贷款维持稳定，信贷结构得到优化：至12月末，各项贷款余额为万元，较年初增加229万元。其中项目贷款万元，较年初减少万元;流动资金贷款万元，较年初减少万元;住房开发贷款万元,较年初增加2307万元;个人住房贷款万元，较年初增加万元;个人消费贷款万元，较年初增加1563万元。
2、各项存款业务大幅增长：至12月末，对公存款余额万元，较年初增加万元;同业存款万元，较年初增加万元，累计增加万元。
3、票据业务健康快速发展，效益明显。全年票据直贴亿元，同比增加7亿元;贴现收入万元，同比增加1153万元;实现利差万元。
4、中间业务大步发展：全年实现中间业务收入万元，其中财务顾问费万元;保理手续费收入70万元;信息服务业务收入万元;代理个人财险业务收入万元;银行承兑收入万元;代理工资收入万元。
5、信贷资产收益迅速提高。全年实现利息收入万元，同比多收万元，占全行利息收入的%，贷款实收利率%。
二、主要工作思路和措施
(一)树立大市场、大营销观念。在市行党委的安排部署下公司业务部与建设分理处顺利合并，成立了真正意义上的专业化客户经理队伍，通过对客户资源的整合共享，真正为客户提供“一站式”服务，充分挖掘客户的最大价值。
(二)巧用各式营销策略。
1、大企业采取“降低占比，择机减少总量，推动信贷资产适度地向上市公司流动”的策略，重点做好低风险短期融资品种及中间业务营销，到12月底，实现了融资占比、总量双下降，收下增加的良好效果。公司融资占比下降%，总量减少亿元，各项收入增加万元;公司融资占比下降%，总量减少亿元，各项收入增加万元;安股融资占比下降%，总量减少亿元，各项收入增加万元
2、充分挖掘前期基础设施项目贷款投放的产品延伸价值，继续完善好项目的财务顾问，增加中间业务收入185万元。对开发建设完工的项目，积极配合政府的招商引资，收回项目贷款。同时积极跟进市场前景看好的房地产开发项目，培育住房按揭资源，如：萍安大道旁的雅典花园，长兴立交桥的塞纳名城，秋收起义广场的金典城等，为客户提供了一条龙式的套餐服务。
3、营销培育中小企业客户市场，重点做好与大企业配套及特色处于龙头地位的优质中小企业营销，从信贷、结算衍生产品、中间业务等进行捆绑式营销，成效显著，这块客户增加收入1100万元。
4、积极营销优质房地产开发市场。针对房地产开发企业良莠不齐的情况，我部对房地产开发企业和房地产开发市场进行了细分，确立了“扶优限劣、重点营销”的营销策略，把开发资质较高、经济实力较为雄厚的房地产开发企业作为优质企业来扶持，并将一些信誉一般、资金实力较差的房地产开发企业淘汰出局，淡出单体楼住房开发市场。住房开发贷款的发放取得了较好的经济效益和社会效益，有力地支持了我市的城市建设和房地产业的发展与壮大，树立了我行服务社会、支持经济建设的良好形象。同时也为我行个人住房信贷业务的后继发展储备了按揭资源，延伸了贷款“营销链条”。
5、机构系统以财政、社保、铁路、供电为营销重点，争夺市场份额，2年成功营销了几个大项目：
1、“采煤沉陷区国债项目”资金达2.7亿元，已到位万元;
2、铁路财务中心开户，存款日均余额近0.2亿元;
3、国库国债项目资金专户30余户，存款约0.5万元;
4、供电代收电费项目等。同时，对于机构客户以电子产品营销为载体，增大在我行现金流，提高资金沉淀率。
6、针对公司客户资源丰富，对银行产品需求多的特点，重点抓好公司业务与个金业务、银行卡业务、不良处置等业务的链接，最大限度地提高客户资源的综合收益率。
(三)紧扣效益核心。
1、抓住央行对利率管理实行上浮幅度区间倍数政策，对中小企业贷款利率全面实行上浮不低于30%的同时，重点突破公司集团、烟草公司，实现利率上浮，并杜绝了利率下浮的出现，努力提高资产业务的“单产”。同时培养锻炼了客户经理的议价能力。
2、紧紧围绕公司做大做强做精票据贴现业务，随着公司200万吨新厂的投产达标，票据资源也随之增加，在紧盯公司票据贴现资源的同时，全力营销公司上下游客户的票据贴现业务，并不断拓展公司、中小煤矿企业、水泥企业的票据资源，扩大我行在的票据业务市场占比。2年我行票据贴现达18。8万元，贴现收入2576万元，实现了跳跃式增长，产生了良好的规模效益。
3、拓展保理业务，重点做好大企业的保理业务，及与大企业配套的中小企业保理业务。今年累计办理办理业务万元，实现利息收入万元，实现手续费收入万元。
4、以资产业务为纽带，推动代理业务、负债业务协同发展，全面推动代发工资收费。今年公司、安股取得突破，进而在中小企业中实行代发收费。
四)紧绷管理风险弦。
一是加强基础管理工作，进一步夯实管理基础。年初就制定了《贷后管理实施细则》、《公司业务部信贷业务档案管理办法》和《公司业务部信贷人员业务考评办法》等，对信贷内控管理进行具体落实，深化、细化信贷管理内部控制工作，把内部控制要求真正落实到各项具体工作中。
二是提高风险认识，培育风险意识。经常向客户经理进行风险防范教育，提高客户经理风险意识，认真做好贷款三步曲。贷前深入企业，认真做好尽职调查，提高风险防范的前瞻性和营销的指导性。贷中把好审查关，加大对贷款抵押物的核保有效性、合法性审查。贷后进行全面监测和管理，加大对企业的经营状况的动态分析，牢牢掌握企业的货款回笼、现金流向，有效地防范贷后风险。
三是以人为本，打造一支“能征善战”素质高的客户经理队伍。我部总经理善于引导所有客户经理转变经营理念，树立以客户为中心，想客户所想、急客户所急，要求各客户经理由专业营销逐步向综合性营销转变。同时通过“送出去”和“请进来”的形式开展对客户经理的培训，如聘请行内外专家来行授课，如企业财务报表审计、企业信用等级评定和授信审批等培训，选派了若干名业务骨干赴杭州金融研修学院、长春金融研修学院、省行等参加各类业务培训，不断培养发散式思维方式，加强自身业务素质修养，使其对产品、对市场、对客户全面熟悉，通过以上措施力争将客户经理队伍打造成为与时俱进的智慧型和技能型团队。
三、工作中存在的问题和不足
2年市场营销部做了一定的工作，取得了一些成绩，但还存在不足和困难，主要表现为：一是员工素质有待进一步提高，促进队伍不断地新陈代谢，保持客户经理队伍的活力。三是信贷管理工作有待进一步加强。如何在管理形式上、方法上、在措施创新上适应业务发展的需求，有待进一步研究。
四、2年工作打算
1、加大对一级公路项目的跟踪营销力度。
2、密切关注，严谨运作公司的资产置换，确保我行的信贷资产安全。
3、加强对文教卫生领域的调查研究与营销。
4、下大力气抓好存款工作。首先，加大对各类存款营销力度，做到稳中有增;其次，加大对破产资产和国债资金的营销归集力度;第三，通过贷款、中间业务等业务营销，有计划有步骤地挖转它行的优质客户，努力完成全年的对公存款经营目标。
5、继续强化客户经理风险意识教育，加大培训力度，提高队伍的整体素质。
总之，在新的一年，我们一定会在市行党委的正确领导下，群策群力，使分行更上一层楼，全面完成2年的各项目标任务。
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年公司业务部在州行党委的正确领导下，在省分行相关部门的正确指导下，在同级各部门和各支行的全力支持、积极配合下，在处内各位员工团结一心、兢兢业业的忘我工作下，公司业务部较好地完成了年初上级行下达的各项工作指标，部分指标大幅度地超过了上级行下达的任务。下面就一年来所做的主要工作做简要总结，不妥之处请批评指正。
一、主要业务指标完成情况 截止 年12月25日，我行对公存款余额194278 万元，较年初新增 26343 万元，完成全年任务指标的 154.96 %；非贴现贷款余额 164999 万元（其中公司业务口径贷款 148160 万元，机构业务口径贷款 4000 万元，保全口径贷款 12839 万元），非贴现贷款余额较年初增加 5635 万元，实现利息收入 10313.5 万元，完成全年任务指标的 68%。累计办理贴现 31614 万元，贴现余额 4545 万元，较年初新增 万元，完成全年任务指标的 %；实现贴现利息收入 万元，比去年全年增加 万元。共实现公司、机构业务中间业务收入 640.64 万元，截止 12 月 25 日已确认入账 513.32 万元，完成全年计划任务的 % 。
二、 加强政治理论学习和业务知识学习， 努力提高管理水平和岗位技能。 在繁忙的工作之余，我一直坚持政治理论和业务知识的学习。能够积极参加分行组织的各种政治学习活动，培养自己的政治敏感力和廉政意识；对业务知识的学习，更是常抓不懈，由于金融同业竞争的日趋激烈和复杂化，深感知识，尤其是专业知识的重要性，积极参加系统内组织的各种培训，还利用业余时间学习与业务相关的专业知识。
三、实践科学发展观，狠抓业务发展取得明显成效。 做为公司业务部的主要负责人，抓业务发展是中心工作，在业务发展中，始终树立科学的发展观，找准业务发展的着力点，以市场为中心，以客户为重点，积极拓展市场，较好的完成了省分行下达的业务指标。
1、稳步发展资产业务，加大对重点行业的信贷投放力度、稳步发展资产业务，截止 年 12 月 25 日，全行公司业务共向 12 个客户和项目累计投放贷款 56130 万元。其中，存量客户收回再贷 21830 万元，存量贷款净回收额为 29730 万元，新增投放 34300 万元。 今年前九个月，国家实行从紧的货币政策，贷款规模受到限制，加上年初大唐珲春发电厂提前偿还我行基建贷款 8000 万元，珲春紫金矿业有限公司提前偿还 3000 万元，珲春矿业（集团）八连城煤业有限公司偿还 3300 万元，使我行贷款规模和收益受到很大影响。在这种情况下，行领导决策向资源类、能源类行业加大信贷投放力度，经过积极营销，天池工贸有限公司、大学、医院等一批优质客户与我行在资产业务、负债业务、中间业务方面建立了良好的业务合作关系。 同时加大了对小企业贷款的营销力度，成功为林业集团物资有限公司、安图天盛食品有限公司发放两笔，总金额 1200 万元的小企业流动资金贷款。票据贴现业务成绩喜人。截止 年 12 月 25 日我行办理贴现 笔，累计贴现额 万元，实现递延利息收入 万元。 无论是累计贴现量，还是贴现余额较往年均有快速增长，市场占比居前。票据业务的快速发展为我行提高盈利能力拓宽了渠道。
2、对公负债业务激励措施得力，成效显著，为了调动各行和员工营销对公存款的积极性，先后出台了《分行对公存款竞赛活动方案》《对公存款单户激励方案》，有效地调动了各行工作的积极性和员工的营销热情，截至 12 月 25 日，我行对公存款余额 194278 万元，比年初新增 26343 万元。
3、中间业务取得新进展，在今年贷款规模受限制的大环境下，我部在做好资产和负债业务的同时，多次召开全州公司业务工作会议，对新产品及中间业务的营销工作提出了更高的要求，对任务指标也进行了分解，而且我部也积极开展对中间业务产品的营销工作，积极寻找金融替代产品，拓展了我行中间业务收入渠道。全年共实现公司、机构客户中间业务收入 640.64 万元， 其中造价咨询业务收入 273.2 万元，财务顾问业务收入 225.5 万元，代 理保险业务收入 164 万元，其他中间业务收入 102.175 万元。（全年任务 262.01）
①加强员工培训力度，扩大签约保险公司数量，提高代理保险业务。为更好地促进代理保险业务健康发展，上半年我们对全州储蓄网点员工共计 159 人进行了一次代理保险从业资格证考试，目前我行窗口员工持证率达到了 86.16％，使我行代理保险业务得到了进一步的规范，为我行代理保险业务的健康发展奠定了基础。
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