怎样给家财备一把“保险伞”
台风暴雨等恶劣天气，给很多家庭造成了一定的经济损失。而日常的水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患距离我们其实也不遥远。诸如此类的现象，市民们不妨通过家中常备家庭财产保险的方法，来转嫁自身的经济风险。
10月7日开始，台风“罗莎”席卷福建、浙江，也影响了上海等地，狂风骤雨之下，各地数百万居民受灾，还有不少房屋倒塌损毁，即便是在上海市区，也有不少居民房屋受损。台风期间，上海百姓家中“水漫金山”的居民不在少数，而台风过后，家中地板受潮受淹，电器受损等现象也频频发生。
利用家财险转嫁风险
正当别的家庭还在为处理房屋内积水，为地板和墙面修复成本“耿耿于怀”的时候，家住上海杨浦区控江街道的陆阿姨已经拨通了平安财险公司的报案电话，保险公司的工作人员很快上马来实地核查了情况。
“陆阿姨家住六层公房的一楼，靠近院子的一个房间地板有一大部分被水泡得发胀，木质地板已经基本上不能用了。我们根据木板的安装时间、当时的装修价格发票，浸泡面积等综合考量下来，给予陆阿姨的地板损失实际赔偿约250元。”
“此外，陆阿姨家中一台电视机电路板烧坏，另一台电视的接收器烧毁，我们最终将以电器的实际修理费用为准，来对他们进行理赔。目前估计修理费用可能在600～800元。”保险公司工作人员介绍了对陆阿姨家的查勘结果和理赔意见。
“虽然家里受台风影响并不仅仅这一次，但这是我第一次认识到原来还可以让保险公司给我们受损的物品‘买单’。”当记者拨通陆阿姨家的电话采访时，陆阿姨显然很满意。
原来，今年元月里，儿媳妇给陆阿姨的住房购买了一份一年期的家庭财产保险，保障内容包括房屋及附属设备、家用电器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品等，当时花费不过仅仅30元，但却给陆阿姨带来了近千元的理赔权益。
而且，由于是一年期保险，虽然这次已经发生过理赔了，但陆阿姨的这份“爱心保单”有效期仍将继续到2008年1月10日。
家财险用处不少
记者发现，很多人会在台风暴雨“席卷”过后，看到一些新闻报道，才意识到家庭财产保险用处不小，然后会开始考虑说自己家是否要买一份家财险。
但实际上，家财险不仅仅能在狂风暴雨中为家庭房屋和其他家庭财产“发挥”保障作用，在日常生活中，家财险同样还有不少其他的保障作用，可以说是家庭财产的“晴雨伞”。
比如，在楼房装修过程中，经常会发生因为水管爆裂等原因，不仅把家里的地板、家具给淹了，还把楼下邻居的天花板给弄潮甚至彻底弄花了，此时如果投保的家财险里含有“第三者责任险”，就可以让保险公司为邻居的损失“买单”。
又比如，在台风大雨天气中，家中阳台上的花花草草不小心砸到了“第三者”，家财险的“第三者责任险”也可以为此事的经济赔偿负责。
还有家里的宠物狗伤人，家里发生火灾，家中珠宝被盗等等，也都能通过家庭财产险获得保障。
而且，家财险保费也很低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，少则一二十元一年，多则两三百元一年，就能为家庭财产撑起一把不小的保护伞。
三大类型满足不同需求
具体来看，目前市场上主要有以下三大类家庭财产保险，可供消费者根据不同需求来选择。
一类是纯保障型的家庭财产保险，这是最传统的产品，各家财产保险公司一般都有销售，典型产品为人保财险“金锁”。目前这类产品的保障范围也有了很大的发展，一般会涵盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修的保障，也有扩展到服装、家具、家用电器和文化娱乐用品等保障。在这类产品的主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎可以包含各种家庭财产可能发生的所有损失。
对于一般家庭，投保纯保障型的家财险比较划算，尤其是刚搬入新家的家庭，潜在风险相对较高，比方说新房在装修过程中可能因改变管道设计而引起水管爆裂等事故，造成房屋及家庭财产的损失，因此购买保费低保额相对高的纯保障型险种比较合适。
第二类是投资型(储蓄型)家庭财产保险，其形式类似于定期储蓄，“存”够一定的期限，到期就会把本金连同约定的“利息”还给投保人，而且无论在保险期限内发生赔付与否，都不影响还本付息。
投保人通过投保这类家财险，可以实现化解风险和投资理财的双重作用。典型产品有“华安金龙”、人保“金牛”、太平洋安居理财综合保险等，其中不少产品的利率还是会与银行存款利率同步调整的。但这类产品缺点是保障费用率会稍高些。如果是看重保障和稳健理财双重功效的消费者，可以选这一类产品。
还有一类是新型“打包”产品——组合型家财险，除了保障基本的家庭财产安全之外，还保障宠物、家庭成员人身意外等多种风险，有的还涉及到保姆的“忠诚”保险和家庭财产引起的责任保险，是专为城市家庭设计的综合型保险产品，旨在为城市家庭提供家庭财产、责任、人身意外等多方面保障。
典型产品有大地财险“无忧保”等。这类新型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起传统保障型家财险，这类保险的保障范围明显增加，价格也适中。对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的家庭，完全可以购买组合型家财险，以化解各种类型的风险。
新型家财险用处“更妙”
更妙的是，现在家财险市场新品中还出现了各种特殊的产品，可以满足不同消费者各种“苛刻”的个性化要求。
新兴的“房东综合险”不仅可以保障恶意破坏及灾害、意外等损失，如果出租房屋因这些事故导致无法继续出租，保险公司将补偿房东的租金收入损失。典型产品有太平“房东综合保险”、人保“e-出租无忧”等。平安财险的新世纪祥和型家财险也有类似功能。
和房东综合保险有异曲同工之妙的是，现在市场上已经有了专门面向房客的财产保险产品。租客的承租房内若发生盗抢、意外、灾害等事故，保险公司可以对此进行赔偿。若是租客因为这些意外事故不能居住，不得不居家搬迁，并临时租借房屋来生活，保险公司还可以向保户支付相关的临时租房费用。典型产品有太平洋财险公司的安居保险系列，平安财险的新世纪安居型、无忧型家财险也能承保类似风险。
善用卡折式产品
现在不少家财险开始采用类似电话充值卡那样的“卡折式”保险，这样的产品对消费者来说也方便了不少。
比如人保财险的“家财一卡通”保险卡，其实就是“吉安居家”保险。通过购买不同面值的人，就可以随心所欲地选购所需要的保险保障种类和保障金额。比如买了一张100元面值的人保“家财一卡通”，自主选择投保盗抢险5000元、管道破裂及水渍险9000元、火灾爆炸险20000元、家用电器用电安全险7000元，所有保障期限都为1年，一共只需花费40元，那么卡内余额60元可以继续留存，在有效期内等待下一次投保使用。如果买的小面值“家财一卡通”，也可以互相充值，累积到一张卡内使用。
而且，由于是卡折类保险，投保人可以根据自己的需要随时利用保险公司网站、电话和柜面等多渠道开通。比如，王小姐在干燥的秋冬季买了一张这样的“家财一卡通”，她可以先投保发生可能性较强的火灾爆炸险，然后到夏初开始投保家用电器用电安全险，以规避可能来临的夏季雷雨大风等对电器带来的危害。然后在家里准备装修前开通“管道破裂及水渍险”，充分利用“自主选择保障生效起始日期”这一自由度。
作者：陈 婷
私家车主，一般你们都买什么保险?交强险必须买
交强险：现在必须要购买，国家规定的。一般5坐的小车，要1050车损险：平时磕磕碰碰的，和别人发生事故的。(说白了，就是自己损坏，负责赔偿)
第三者责任险：现在大部分人都会买这个来补充交强险。买5万或者10万就好了!
盗抢：具体要看你平时喜欢停放在什么地方，如果自己有车库，平时也不出远门，就没有必要买了!
不计免赔：一定要买的险种。在赔付的时候就能体现出他的作用了!以上就是私家车经常要购买的险种，下面的个人觉得没有必要买!划痕，自燃，玻璃，发动机，人员，
我的建议
1 交强险,2, 三责20万或者50万 . 3, 车损+不计免赔 保这三个一般就够了
如果你经常跑长途保一个玻璃险因为有些国道上会有石子碰坏玻璃
如果经常跑外地且治安不好保盗抢，这个比较贵的
如果小区里小孩子多，保划痕险，很便宜，万一有划伤找不到人可以走保险做喷漆，一般不少人用这个险做全车喷漆的
其他的都是忽悠人的，没必要保。什么自燃险，那是老车子保的，车上人员险，如果你有寿险这个就不用保了。
导读：买过车的朋友们都知道，各种保险，各种花钱啊。那么到底是不是每种保险都非常有必要购买呢?下面我们和大家分享一下私家车保险怎么买划算：
第1年：汽车全险不等于全保
“全险不等于全保”，很多车主未必知道这个道理。一般意义上的全险包括
15、16个险种，但大部分4S店给出的全险包括8个险种，分别为交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险。实际上，除了交强险是强制购买的以外，其他7种都是可选择购买的商业险。
“我们一般建议车主第一年买全险，车损险、第三者责任险的出险理赔金额可以定高一些。”幺女士说道。
买不买“自燃险”要看厂家
要注意的是，所谓“全险”并不包括自燃损失险。按照以往思维，新车一般不用买此险，因为在保修期内，一旦自燃会由厂家负责。前提是厂家能够勇于承担责任。近年来，一些不满一年新车“自燃”的现
象频频发生，而汽车厂家却逃避责任，这种情况下，未买自燃险的车主就比较麻烦了。
自燃损失险，是指保险车辆因自身电路油路故障发生着火造成的损失，保险公司负责赔偿一部分。一些较为谨慎的新车主也可考虑选择能够提供新车“自燃险”的保险公司。“一般的经济型家轿，自燃险的费用在200元-300元之间。车主如果提出买自燃险，4S店也是可以加进去的。”
第2年：无出险、违章记录可省保费
车主第一年买保险都是4S店代办。记者日前还接到一位车主电话：4S店帮买的保险，但保单似乎没有给到自己。现在不知道如何续保。
深圳新车市场竞争激烈，不少4S店推出“买车送保险”的优惠，这导致一些大意的新车主在购买保险后对自己所购险种不太清晰，对有哪些车险公司也不太清楚，第二年续保无从选择。
对车险不熟悉，车主可以事先做一些准备，通过网上查询和朋友推荐，让自己心中有底。查询后，再去购买爱车和车险，就能做到心中明白，不被4S店牵着鼻子走。
按照常理，第一年选哪家保险公司，第二年保险公司会打电话询问是否要续保。目前大部分保险公司实行浮动车险折扣，理赔记录过多且金额较大的车主，保险公司会取消或者减小优惠幅度。车险续保是否享有优惠除了与上一年出险次数有关，还与四大因素相关：1 .保险制定的基准费;2 .上一年理赔次数;3 .等级;4.车辆的出险状况。无出险、违章记录可以节省保费，但现在保监会实行联网制度，在上一家保险公司的出险次数会记录在案。
“现在车主换保险公司，并不一定是为了省钱，更多是挑选一家理赔服务态度好的公司。”
车险投保也有猫腻
第二年选择电话险的比较多。不少车主为保险公司“电话购险可省15%”的广告所吸引。幺女士提醒：不少电话险涉嫌欺诈。以盗抢险为例，一辆15万元的车，盗抢险的理赔金额就是15万元，但电话险可能定为13万元，但保费也相对便宜100-200元左右。
除了在4S店购险外，电话、网络投保已经成为车险销售重要渠道，越来越多的车主更看重投保后的客户服务。车险价格透明后，已经进入“拼服务”的时代。一些车主网上或电话买车险，可打8.5折，比
保险公司业务员报价便宜四五百元。但遇到轻微事故就找不到“明白人”咨询。“相比而言，电话险更适合对车险较为了解的老车主。”
第3年：有些险必须上
“深圳的换车频率就是三年一轮”。前两年未出过险的车主认为，买全险太浪费，便省去一些险种。但车损险、三者险、不计免赔险最好买上，自燃险也到了该考虑的时候。
“有些险种可以省，有些却省不得。”幺女士建议：不计免赔险一定要买。这个险种是车损险和商业三者险的配套条款。不上此险，发生事故，保险公司会有一定的免赔。一般单方事故或在事故中负全部责任，自己也要承担20%.不管新手还是老手，在购买车损险和三者险的同时，最好还是附带买上。
“车损险和商业三者险是必须买的，盗抢险则根据车主自身情况购买，如果没有自己的固定停车位，建议还是购买保险。”幺女士建议道。
车行驶到第三年，尚未购买自燃险的也要提防“电路老化引发自燃”，花几百元购买“自燃险”也很有必要。
高档车玻璃险不可省
对于高档车、豪华车车主，建议前四五年都要购买玻璃单独破碎险。如果不上此险，玻璃单独破碎就不能得到赔偿，而4S店对此类车的玻璃配件价格非常高，车主遇到这种情况会比较困扰。划痕险，车主也可视停车场所来购买，以一辆车为例，一道划痕的补漆费可能是1000元，但保费只要100元，相当划算。所以建议停车位无人管理的车主选择购买这样的的保单。
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除交强险和车船税必须买 商业险的种类很多，大致如下： 车损险：你把车撞坏了，保险公司可以出现给你修车，按新车购置价投保，根据厂 牌型号由统一的车辆购置价格报价平台确定投保金额。 第三者险：(5 万、10 万、20 万、30 万、50 万、100 万自选)你撞坏了别人的东西， 保险公司可以帮你赔付，但仅限直接损失，医疗只负责医保范围内部分。 玻璃单独破碎险：(有些公司分进口和国产，价格不一样)你的汽车玻璃在没有交 通事故时破碎，保险公司可以给你换新的。 车上人员险： 可按 1 万/座、 万/座或 5 万/座投保， 有些公司可以选择座位投保 (比 2 如只选前排 2 个座位或只选驾驶员， 甚至有的公司可以前排 2 万/座， 后排 1 万/座) 。 出车祸时，可以赔付
一、交强险，没什么可说的，国家规定必须购买，私家车保费 1050 元，某些职业 如公务员保险公司认为他们出险率低，一般会有折扣优惠。
二、必要的商业险：
1、车辆损失险，被保险车辆受损后，需车主承担的损失，由保险公司负责承担(不 一定全部承担)。新车新手建议一定买上该险。
2、商业第三者责任险，分很多档次，5 万、10 万、20 万、30 万、50 万，根据自 己实际情况选择，这个也是必要的。 车上人员责任险， 如果参保车辆发生事故造成车上人员受伤保险公司
负责赔偿一
3、 部分。该险 100 来块钱建议购买。
4、全车盗抢险，参保车辆被盗被抢劫造成的损失，保险公司在公安机关立案后给以 补偿，这个也是根据自己的实际情况，比如没有车库的，还有桑塔纳等高风险车型 建议购买此险。
5、不计免赔特约险，是车损险和第三者险的配套条款，不上该险，发生事故，保险 公司会有一定的免赔，单方事故或在事故中负全责时就要自己承担 20%。 另外投保时还要特别注意下面的情况：
1、买保险要根据自己的实际情况要足额投保，但不必超额投保花冤枉钱。
2、投保签合同前要阅读保险条款，尤其对“责任免除”和“被保险人义务”认真阅读牢 记在心避免这上面约定的事项的发生，这是保险公司拒赔的理由。
3、保险条款中规定，一年不出险的车辆来年续保时可有 10%的投保优惠，因此在 投保第一年，假如不慎出现小小的刮、蹭等小毛病，自己去修理厂比找保险公司更 划算。新车购险投保方案介绍及几点建议
投保方案介绍 最低投保方案：交通强制险 高性价比方案： 交通强制险/车辆损失险/商业第三者责任保险/全车盗抢险/司机座位 责任险/乘客座位责任险 完全保障方案： 车辆损失险/商业第三者责任保险/全车盗抢险/司机座位责任险/乘客 座位责任险/玻璃单独破碎险(国产玻璃)/车身划痕损失险/不计免赔(三责/车损/司机 /乘客) 以上是几种较为常见的车险组合，除此以外消费这在购买车险的时候还应该注意一 下几点： 选择有资质的销售商：买了新车以后，车主可以通过很多渠道上保险。常见的一是
通过汽车销售商来上保险;二是车主直接选择保险公司投保。 现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点，车主只要交纳一定的代 理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事，但也要 注意几个问题。一是一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有，最好 不要让他们代办，以免出现麻烦甚至上当受骗。二是要跟代办员问清车辆保险都有 哪些险种，自己要上哪些险种，保费是多少。在选择保险代办的时候，一定要向代 办员说清自己的要求。 建议两个主险一定要上 在选择车辆保险险种的时候建议有两个主险一定要上。一是车损险，二是第三者责 任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。 另外，有两个附加险建议车主最好要上。一个是盗抢险，另一个是不计免赔险。盗 抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。 现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险
险公 司免赔 20%，主要责任的免赔 15%，同等责任的免赔 10%，次要责任的免赔 5%。 为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花 100 多元钱买一个不计免赔 险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。 保费不是越高越好 一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选 择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了“冤 枉钱。 鉴于此，建议车主不要盲目地超额投保，要根据自己车的实际价格来投保。新车投 保时要根据新车的实际价格+购置附加费+内装饰费用的总和，来确定该投哪个档 位的保费。以一辆实际价格是 12 万元的车为例，其要缴纳的购置附加费假设为 1 万元，车主装饰新车用了 1.5 万元，那么在选择投保档位的时候要以 14.5 万元为投 保标的来投保。如果是旧车，建议车主到旧车市场或通过网络来寻价。根据该车的 市场实际价值来投保。 看清限制性的规定 在一些保险条款中，往往有一些限制性的规定。投保人要看清这些规定，以免出事 后造成麻烦。 比如对于修车问题，各家保险公司都会有这样的规定：车主到其名下指定的专修厂 去修理。这时，车主要特别注意，这家保险公司指定的修理厂是不是你的车型的专 修厂。一些车主在索赔时经常会碰到这样的问题，车主在自己车的专修厂修好了车， 然后拿着收据到保险公司索赔，结果保险公司确定的车损与修车费用出入很大，这 时在索赔时就会出现纠纷。建议车主最好是把保险公司指定的修理厂作为你汽车的 专修厂，这样才能保证车主的权利，减少索赔时不必要的争议。 问清保险理赔程序 选择保险公司，关键是看其理赔渠道是否畅通。因此，在签订保险合同之前，一定 要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪
些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。 在一些保险索赔纠纷中，经常会遇到车主因没有即时向保险公司报案，而遭到拒赔 的情况。 为了避免这些问题， 车主一般要在发生交通事故的 48 小时之内向投保的保 险公司报警。可以直接拨打保险报警电话，也可以直接到保险公司报警。有些车主 错误地认为，只要报案了什么时候到保险公司理赔都行，这样就容易错过理赔时限， 遭到拒赔。在事故处理完以后，一般要在 3 个月之内带着相关票据，到保险公司办 理理赔手续。 免赔条款一定看清 在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款。尤其是车损险和第三者责任 险等主险中的免赔条款。一
定要让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。 另外，还要向保险业务员问清办理理赔手续的地点。因为有些保险公司大事故和轻 微事故的理赔地点是不一样的。车主一定要问清楚，以免跑冤枉路。 魏双明提醒车主，保险领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，在签订合同时要仔细 研究条款内容，比较保险费率的高低，切忌碍于情面盲目签约。 另外，与保险合同密切相关的其他文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定 等都是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前必须提供并作明确说明。如保险 公司事前未提供，则其责任免除的条款对消费者不产生约束力，保险公司不能据此 减轻保险责任。
