建设银行网上银行功能分析
【摘要】电子银行作为虚拟的银行柜台，为广大消费者的金融理财提供了极大的便利。原来必须到银行柜台办理的业务，如今通过互联网或者是电话、手机等，即可直接进入电子银行，进行账务查询、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。面对客户日益增长的“方便需求”，建行有必要在维护好当前电子银行系统的同时，学习、借鉴先进经验，使其能够更好地服务客户。
【关键词】建设银行 工商银行 网上银行 功能比较
一、建行电子银行发展历程
建行于1999年8月面向社会推出了网上银行业务，标志建行电子银行正式起步，这在国内金融同业中也是比较早的。同年北京分行、广州分行推出客户服务中心业务，2000年与中国联通合作试点推出了基于STK技术的手机银行业务，2001年重要客户服务系统开通服务，2002年基于网络银行体系研究与应用系统课题研究的需要，广东、四川分行开始试点家居银行。建行把电子银行确定为战略性业务以后，电子银行快速的发展起来。2006年建设银行正式提出率先建成国际一流的电子银行的目标，同年总行启动了与战略投资者美国银行的合作建设银行电子银行开始站到一个新的起点。
经过过去几年的快速发展，建行建立了以网上银行、电话银行、重要客户服务系统、在线手机银行、手机短信金融服务为主要内容，在国内同业中最丰富的电子银行产品服务体系。
虽然建行电子银行产品在同业中占有一席之地，但与主要竞争对手中国工商银行相比在功能上还有一些差异，也与一些值得借鉴的地方。本文将以网上银行为例，对建行与工行的电子银行功能进行对比分析。
二、建行网银与工行网银的比较分析
工行网银共有7个版本：个人网上银行、贵宾版个人网上银行、个人网上银行个性版、海外版网上银行、ipad网上银行、android网上银行和windows8平板电脑网上银行。每个版本都有其特有的适用人群和独特的业务模板。由于条件限制，本文只选取使用最普遍的个人网上银行版本进行比较。
初次登录工行网银，系统会提示客户输入“预留验证信息”，此信息是用来是提高对假网站的识别能力的一种简单而有效的方法。在第三方网站进行网上购物时，在用工行支付货款前，可先查询到此信息，如相同则可以放心地进行支付。如不同，则需要谨慎操作。
工行网银的功能模块分为33个一级标题，每个一级标题下又分设若干二级子标题，有些二级标题下设若干三级标题。如此复杂的功能模块也正显示着工行网银的功能齐全性，这33个一级功能包括：欢迎页面、我的账户、定期存款、通知存款、公益捐款、转账汇款、私人银行、网上贷款、银医服务、养老金、在线财务管理、工行理财、网上基金、账户原油、账户外汇、网上贵金属、网上国债、网上预约、缴费站、信用卡服务、网上汇市、工行e支付、工银信使、结售汇、银证业务、网上期货、网上保险、银商银权转账、电子银行注册、银行卡服务、安全中心、客户服务、分行特色。在这33个功能模块中，有一些与建行重复，但也有一些是建行尚未开展的。下面以此33个模块为依托，只针对有差异的功能模块展开介绍。
(一)我的账户——网上纳税
工行网上纳税提供申报、缴税、查询、打印等一组在线服务功能，其具体描述如下：
1.申报纳税。可直接在网上银行进行申报纳税。
2.实时缴税。可通过申报获取的申报序号在建行网上银行缴纳应缴税款。
3.查询缴税记录。可在线查询您在工行所有的缴税操作记录。
4.税务信息。可以在线查询税务机关的近期公告和相关法规等税务信息。
建行网银尚无此功能模块。
(二)定期存款——节节高增值服务
该服务是以提高客户人民币存款转存业务办理效率的一项金融增值服务。为客户选择最优的利率计息，使客户的收益最大化，利益最大化。举例来说，某客户在2013年1月1日办理了20万元一年期定期存款，到期日是2014年1月1日。客户在第九个月零十天需要提前支取这笔存款，若没有签订节节高协议，该存款将会按活期计息，利息收入为550.28元;若客户签订了协议，这笔存款将按三段计息，六个月定期、三个月定期、七天通知，利息收入为4550元，较活期多得利息3999.72元。
建行网银尚无此类增值服务。
(三)账户原油
账户原油是指工行为个人客户提供的，采取只计份额、不提取实物原油的方式，以人民币或美元买卖原油份额的投资交易产品。
建行网银已有以贵金属和外汇为标的的账户结算交易，但尚未开通以原油为标的的账户结算交易。
(四)通知存款——一天人民币通知存款
除七天通知存款外，工行网银还提供一天通知存款服务，即存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前1天通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取。
建行网银已有七天通知存款产品，尚未开展一天通知存款业务。
(五)转账汇款——预约周期转账/协定金额转账
1.预约周期转账服务是理财服务协议的一种，由网上银行根据您设定的周期，自动办理同城活期账户之间转账的理财服务。只要预先签订了理财服务协议，系统会按照您的协议要求自动完成各项理财服务，无须您再自行操作，达到及时理财的目的。
2.协定金额转账是理财服务协议的一种，由系统根据您所设定的条件和金额，自动办理同城活期转活期、活期转定期和活期转通知存款的理财服务。只要预先签订了理财服务协议，系统会按照您的协议要求自动完成各项理财服务，无须您再自行操作，达到及时理财的目的。
建行网银尚无此两项转账功能。
(六)网上贷款——逸贷
逸贷是中国工商银行新推出的一项业务，指对持本人工行借记卡(或存折)、信用卡的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。无需办理抵(质)押，无需奔波柜面，无需提交贷款资料，无需等待贷款审批。只需轻动手指，回复短信或点点鼠标，即可办理，资金瞬时到账。在工行特约商户进行网上购物或刷卡消费时，均可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道实时、联动办理贷款。
建行网银尚未开展此项业务。
(七)私人银行
工行的个人网上银行设置有私人银行模块，而建行则为私人银行客户设置了专门的网上银行登录渠道。
(八)在线财务管理
在线财务软件可以帮助客户完成账务登记、资产负债管理等家庭财务管理工作，并为客户提供收支情况统计与资产负债情况统计、投资收益报告与理财提醒服务，协助客户对家庭资产进行合理化配置。
建行网银尚无此类财务管理模块。
(九)工行理财——组合存款设计
此模块为客户提供在银行储蓄业务的范围内，根据客户不同的条件和需求，通过组合不同的储蓄种类，设计不同年限、不同目标存款额的储蓄方案。组合存款设计是拥有较高回报率的存款产品之一。它包含以下几种存款模式：
1.已知存款金额及存期，设计最大本息方案。
2.已知存入金额(A)及到期金额(B)，设计最短存期方案。
3.已知每月存入金额及存期(N)，设计最大本息方案。
4.已知每月存入金额及到期金额，设计最短存期方案。
5.已知存期及到期金额，设计每月存入金额方案。
建行网银尚未设计此类组合存款。
(十)工银信使
客户可以通过信使服务定制所需要的财经信息、基金信息、股票信息、理财产品信息、账务信息、余额变动、重要提示、对账单、业务处理、汇款通知、登录短信、信用卡E-Mail还款提醒以及赠送信息等。还可通过该功能进行信使服务查询、修改、终止、展期，以及手机、邮箱、地址、缴费账号等信息的修改。为具有及时掌握账户资金变动、获取银行金融信息需求的个人客户提供了方便。
建行网银尚无此服务。
(十一)银行卡服务——芯片卡圈提
工行的芯片卡可以办理圈提，但此功能也只有在购买芯片卡读卡器的前提下才可以读取芯片信息，进行圈提交易，也较难普及落实。
建行网银目前只有芯片卡圈存服务，暂无圈提功能。
(十二)安全中心——网上挂失
工行网银提供“注册账户”、“非注册账户”以及“安全介质”的挂失服务。建行网银目前只提供“注册账户”的挂失服务。
(十三)客户服务——我的星级/查询推荐产品信息/小额账户销户/产品适用
1.星级服务是工行为回馈客户厚爱推出的创新服务，可根据业务量获评星级并享受相应服务。
2.系统会根据客户的信息资料及各方情况，为客户推荐适当的产品。
3.小额账户网上销户是指通过网上银行办理存款余额低于300.00元(含)的人民币个人活期存款账户以及有关卡账户的销户业务。以客户的卡号(存折账号)、密码或客户证书作为识别客户有效身份的标识，并以客户据此发出的电子交易指令作为办理小额账户网上销户的合法有效依据。此业务即时生效，相应的存折/卡即时作废，销户客户不能再凭该存折/卡办理任何业务。
4.推出的新产品一般会有一段时间的免费试用期，客户可在此项目栏内申请适用。
此四项功能尚未在建行网银中得到体现。
综上，这十三个方面是笔者在使用了工商银行网上银行后作出的与建行网银的差异总结，其实也是建行网银在功能上得欠缺。由于时间和客观条件所致，没能进行彻底的研究，请读者包涵。
除了功能的差异外，从感官上讲，笔者认为建行网银更加简洁清晰明了。每个人都有使用网银的第一次，而第一次总有一些找不到头绪，面对这个问题，简洁明了的界面设计更容易被客户所接纳，网银的设计如果能够更多的为客户着想，将会使其少走弯路。
三、建行网上银行的发展建议
此文章主要写作意图为建行电子银行的发展提供一点建议，所以较少谈论建行网银的优点。虽然建行网银的很多优势是他行无法比拟的，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障建行电子银行的快速发展，笔者提出以下几个方面对网上银行的改进建议：
第一，以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护，真正实现电子产品的便捷的功能。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。
第二，加强对员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
第三，加强各网点对电子银行的推广。现阶段，建行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。
第四，针对电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。
第五，扩宽服务领域，加强新产品的开发。应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使建行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。
四、结论
综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，建行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。保持当前优势，认清不足，借鉴先进经验，使建行电子银行业务的功能更趋完善，创造更胜一筹的电子银行业务业绩。
作者：孙伟
本文对网上银行的含义进行了介绍，并将传统银行业务也网上银行业务进行了对比，阐述了商业银行发展网上银行的重要意义，提出并分析了商业银行网上银行发展的影响因素，最后针对商业银行网上银行发展策略提出几点个人看法，以供参考。
概述
所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。
相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。
商业银行发展网上银行的重要意义
有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。
有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。
有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。
有利于推动商业银行信息资产建设。我国商业银行的优势在于政府信用的支持，具有较好的社会信用基础。为此，网上银行业务的推广具有可靠的平台与机遇。借助此优势，我国商业银行的信息资产建设可以更加高效、快捷。
商业银行网上银行发展的影响因素
网络安全问题。在网上银行应用系统中，往往无法避免存在漏洞或者缺乏严密的防范措施，这就使得部分不法分子可以对他人账户进行非法入侵，转移他人资金，进而导致网上银行的安全面临严峻挑战。总体而言，网络安全问题可以分为网络欺诈、病毒破坏以及黑客入侵等三种。其中网络欺诈指的是不法分子利用信息技术手段，对用户的网上关键信息进行窃取，例如身份证号、银行登录账号与密码等等，进而对用户资产进行非法占有。病毒破坏则是不法分子对电脑病毒程序加以应用，对银行系统进行破坏，并以此完成数据的窃取与资金转移。而黑客入侵则指的是黑客对互联网的开放性特点加以利用，对系统缺陷进行针对性攻击，进而对网络安全构成威胁。
网上银行操作问题。网上银行操作问题主要是通过以下几个方面得到体现：客户端业务操作是否出自本人、客户端凭证的有效性是否确实、客户端私人密钥泄漏与否以及是否顺利传递交易指令等。在商业银行中，这些操作问题往往会带来纠纷，对银行形象构成威胁。因此，针对这些风险，必须采取有效应对措施予以回避。
网上银行的收费问题。网上银行经营的一大优势就在于成本低廉，甚至不会产生成本。然而，在网上银行业务发展不断推进的背景之下，网上银行收费问题开始暴露出来。比如全面收费导致部分客户开始流失，或者收费没有完全匹配服务，收费标准的权威性也难以得到认可，此外网上收费也会带来一些纠纷。就银行效益而言，为了使正常运转得以维持，使经济效益得到保障，银行有必要收取一定费用。然而，网上银行收费问题却导致客户源逐渐流失，因此必须对此应予以重视。
商业银行网上银行发展策略
加强客户使用网上银行业务的意识。站在商业银行的角度来看，就本质而言，网上银行业务的发展就是拓展网上银行的目标客户群。网上银行的实质就是以实体商业银行为依托，对互联网加以利用，向客户提供在线金融服务。因此，为了实现目标客户群的拓展，关键就在于对客户使用网上银行业务的意识与习惯的培养。目前，我国商业银行在网上银行业务的推广方面主要依靠的形式包括减免费用、免费限期使用、优惠商户、绑定使用以及专属理财产品等等。其次，对金融服务环境的改善也是商业银行对客户群进行培养的重要途径，这是由于客户兴趣在很大程度上受到银行金融服务水平的影响。基于允许范围，对商业银行网点进行增设，密集营业网点布局，使银行自助设备的投放量增加，并配备相关人员支持业务开展，为客户提供指引，通过自助设备开展一系列业务操作，如此金融服务环境就可以得到有效改善，在自助办理业务的过程中，客户也能够感受到其优势，进而有利于客户业务办理离柜率的提高，同时在该模式下客户对网上银行的使用意识也得到培养，对银行电子化金融服务的信息可以逐渐积累起来。
强化网上银行业务营销。在我国网络经济不断深化的背景之下，相对来讲网络用户对网上银行的使用在数量上依然不具有绝对优势。究其原因，是由于网上银行业务缺乏足够的市场认知度。在全天候24小时营销模式下，金融服务业务的开展必须要商业银行对营销进行强化，采取有效策略以支持网上银行业务的推广与普及。为了实现这一目标，首先必须坚持绿色金融的营销理念，对网上银行加以大力推广。人们对绿色环保的关注度很高，而普及网上银行业务对于商业银行资源的节约无疑是一条重要途径，由此可以使业务无纸化得以实现，并且银行行政业务的审核费用也可以得到控制。站在绿色金融的角度来看，网上银行业务的营销，对于客户的意识需求而言具有更强的适用性。其次，商业银行应做好宣传，在主要网点设置视频设备，并将网上银行业务流程及其操作进行展示，在工作人员的引导与协助下，帮助客户进行网上银行业务的自助办理。之后对网上银行业务进行简单的宣传，如此客户对其的认识就可以得到深化。此外，银行必须加强展业团队建设，并深入到客户群与企业当中，做好相关活动，对网上银行进行宣传与讲解，并向客户进行网上银行业务操作的演示，使客户对网上银行的优势有所体会。
加强战略合作，对网上银行金融软件设计进行更新。为了确保客户偏好得到满足，就必须确保网上银行提供的金融服务软件具有全面的功能以及简单的操作。为此，我国商业银行与外资银行展开战略合作具有重要意义，特别是在软件技术方面的支持非常关键。应对成熟、先进的网上银行金融软件设计开发技术加以借鉴与引进，并且建立专门的设计部门，加强专业人才队伍建设，提高商业银行软件设计开发水平。应以电子金融工具的操作特点为依据，对金融技术软件进行不断的更新，促使网上银行提供的业务趋于全面化与便捷化。
丰富网上银行金融工具种类。网上银行业务在我国商业银行中的发展，必须依靠丰富的金融工具。一方面，金融工具的创新有利于网上银行支付灵活性的提升。在延伸了创新金融产品的背景下，金融服务不断趋于多元化与信息化，不同的金融产品销售渠道也得到丰富。其中线上销售、企业网上银行以及先进管理平台的整合就是比较常见的途径。另一方面，传统银行金融工具在电子化改造之下，业务办理效率与质量得到提升，客户能够获取更加优质的服务，经营管理成本由此得到有效控制，银行收益水平得到提升。
加强网上银行业务安全操作。网上银行业务的开展过程中受到网络安全威胁的几率很高，网络会传递与划拨大量的经济信息与资金，一旦遭受病毒入侵，那么就会造成严重的后果。并且不可否认在业务操作中会面临软件技术问题以及操作故障，因此必须对安全性问题予以高度重视。银行必须针对计算机网络安全系统进行大力建设，具体包括相关电脑识别系统的防护系统、高级别的安全Web应用服务、安全证书、数据加密、通讯安全控制技术等等。如此才能够使信息安全得到保障，确保资金不会遭受威胁。
做好对网上银行的金融监管。与传统商业银行业务不同，网上银行将其向电子化的金融产品与服务进行了转化，并且与部分金融衍生工具和金融创新有一定的联系，因此现行金融管理体制与监管政策出现空白在所难免。针对这一问题，央行也制定了一系列规定以强化对网上银行业务的监管。我国商业银行如果想要让网上银行发展趋于良性、健康，那么央行对其监管力度的强化具有十分重要的意义，这是对商业银行网上银行业务个环节技术标准进行规范的重要途径。
总而言之，相比于传统银行业务而言，网上银行的优势在于便捷、高效，不再受时空限制就可以向客户提供相应的金融服务。随着我国经济不断发展，信息技术越来越发达，商业银行对网上银行的发展势在必行。我们必须对此予以高度重视，提出有效策略以支持网上银行的发展，促使银行向客户提供更加优质的服务，进而为我国商业银行的发展提供强有力的支持。
(作者单位：中国人民大学)
作者：孙静
摘 要:我国商业银行的网上银行从20世纪末开始发展。短短的十几年,网上银行的业务地位日益突出,它为商业银行的扩大规模,提高银行的服务质量,创造效益带来无限的商机。关键词:网上银行;发展;实施
文献标识码:A
2007年12月13日,中国金融认证中心(CFCA)发布的《2007中国网上银行调查报告》显示,“2007中国网上银行成长指数”中,个人网上银行成长指数为62.07,比2006的58.33增长了6.4%,整个市场处于不断成长的过程中,企业网上银行成长指数为58.84,比2006年(58.73)略有增长。与此同时,企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中,58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务;有26.1%的企业使用网银替代了50%-60%的柜台业务;网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。
从上面的数字我们可以看出,网上银行在我国商业银行业务中的地位已经日益突出,它为商业银行扩大规模,提高服务质量,创造效益带来了无限的可能与机遇。
发展网上银行是商业银行的必然选择。首先,银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于领先地位,由此形成了人们较高的安全预期和效率预期,如何满足顾客多样化的需求,已经成为商业银行发展必须面对的问题。传统银行成本高、效率低、受地域与时间的限制,这些桎梏只能依赖网上银行的开展才能消除。其次,网上银行是一种虚拟银行,它无需设立分支机构,就能将银行业务铺向全国以至世界各地,因而能极大地减少管理费用。而这一管理费用通常占银行总支出的三分之一,银行也因此可以充分集中资金,快速扩张自己的业务范围。再次,与传统银行相比,网上银行可以利用ATM机等先进技术设备来处理业务,在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询方面,网上银行为客户提供了无法比拟的便利。另外,网上银行还提供三种新的业务:公共信息服务(包括利率、汇率信息;经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店、提供商品交易服务,又包括发行电子货币、提供电子钱包等服务,以及从事或代理证券、保险业务,提供网上金融超市等。
从20世纪末期开始,我国的许多商业银行都先后推出了各自的网上银行服务。
先看四大国有控股银行。
1 中国工商银行
中国工商银行网上银行系统从1998年8月开始开发,2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、广州四个城市进行试点,迈出了网上银行业务发展的第一步。自2000年11月起逐步在全国范围分两期推广网上银行业务,并对网上银行系统进行了多次版本升级。所有二级分行均已开办网上银行业务,网上银行系统已成为一个覆盖例行的大行、综合电子银行系统。
自开办网上银行业务以来,截至2002年10月底,中国工商银行网上银行业务笔数累计达7631.1万笔,交易笔数达501.4万笔,交易金额累计达42919.7亿元。在客户数量上,网上银行企业客户达到24400多家,个人客户达到319.43万户。
2 中国农业银行
中国农业银行发展的关键时期是2001-2005年,在这一时期,无论是管理体制改革的深化,还是电子化建设的飞跃,都将为网上银行的发展提供了良好的内部环境。
2000年5月30日,中国农业银行正式启动网上银行项目。2001年1月,在银行卡部设立了网上银行处。
农业银行网上银行业务发展的总体目标是建成全行标准统一、功能强大的网上银行系统,形成科学合理的网上银行经营管理体系,力争赶上或超过同业水平,把网上银行业务建设成为中国农业银行新的利润增长点。为此,农业银行将整个过程分为三个阶段,以求一步一步达到最终目标。第一是启动阶段,在2001-2002年,实现传统非现金类主要业务网上交易,初步形成中国农业银行网上银行客户群体,网上银行交易初具规模。第二是成长阶段,在2003-2004年,支持电子商务,实现网上支付,形成以ABChina为品牌的主打网上银行产品,具有中国农业银行特色的网上银行经营机制和管理体制初步形成。第三是成熟阶段,在2004-2005年,拥有基本稳定的优良客户资源,市场份额居于前列,收益增加,网上银行利润中心基本建成。
3 中国银行
中国银行在“大公司、大零售并重,以信息科技为依托”的发展战略指导下,确定了网上银行以发展对公服务产品为重点,大力拓展对公网上银行市场的经营策略,不仅相继投产了“集团查询服务”、“汇划即时通”、“对公账户实时查询”、“报关即时通”等网上产品,实现了从企业客户端到银行端全程无人工干预的资金汇划自动联机处理、账户信息实时查询和海关税费在线缴纳,而且业务范围已经覆盖全国。这些产品一经推出,便以其方便、快捷、高效、安全等特点,受到诸多大公司客户的广泛青睐,客户数量与业务量都大幅增加。截至2002年底,中国银行网上银行已发展重点集团客户400多家,涉及企业1478家,涉及在中国银行开痒痒的企业账户6000多个。2002年度,中国银行网上资金汇划产品“汇划即时通”的客户交易笔数85316笔,交易金额达223亿元;中国银行查询类网上银行产品更是为稳定和争取重点客户资源、巩固市场份额起到了关键作用。
4 中国建设银行
中国建设银行网上银行业务的发展是一个不断探索、不断积累和不断完善的过程。自1998年时任行长的周小川首次提出中国建设银行要重视对网上银行的研究开始,短短数十年的发展时间,中国建设银行网上银行业务从无到有,逐步被广大用户所认可,形成了一定的市场规模,业务交易量迅猛增长。这里有一组数据可直观地比较:1999年底开通网上银行的分行仅有8家,累计网络交易额753万元;2000年提供网上银行服务的分行已达到18家,全年完成累计交易量4626万元;2001年开通网上银行的一级分行已达到26家,遍布全国160多个大中城市,全年完成累计交易量120亿元;2002年网上银行交易突破3000亿元,累计交易额达到3169亿元。
接下来我们再看两家国内著名的股份制商业银行。
4.1 招商银行
总行设在深圳的招商银行是国内推出网上银行服务产品最多的银行。该银行从1999年9月正式推出网上银行,提供“一网通——网上银行”服务。招商银行的“一网通——网上银行”服务,是通过因特网或其他公用信息网,使客户的电脑终端连接至招商银行,以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。客户全天24小时在世界各地任一地方上网均可通过互联网进入招商银行“一网通”网站,以获得招商银行提供的“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上商城”、“网上证券”等五大系统组成的比较完善的网上银行服务体系。
4.2 交通银行
1999年,交通银行在部分分行率先开办了对私网上银行。随着交通银行业务系统平台的逐步统一,为发展全行统一版本的网上银行系统打下了基础。2001年,交通银行结合现有综合业务系统的推广和实施,开发了对公网上银行系统。2002年11月27日,交通银行获得中国人民银行批准,开始正式开办网上银行业务。目前,51家分行已全面开通了网上银行业务。交通银行正式获准开办网上银行业务后一个月内,全行对公网上银行的业务交易量约达8.5亿元人民币。
总的来说,网上银行作为虚拟的银行柜台,给广大消费者的金融理财提供了极大的便利。它正在逐渐改变银行现有结构,以及银行与客户的关系,给我国银行业的发展带来了新的机遇。发展网上银行的目的是增强我国金融业的国际竞争能力,从而能够更好地应对外资金融机构进入中国金融业带来的冲击。因此,我们应该抓住当前的发展契机,从各家商业银行网上银行的发展历程中找到规律,总结经验,改正缺点,逐步解决网上银行业务中所存在的相关问题,推进我国网上银行的稳步发展。
参考文献
[1]王华庆.网上银行风险监管原理与实务[M].北京:中国金融出版社,2003.
[2]谢康,陈涛.网络银行竞争战略[M].广州:广东人民出版社,2001.
作者：纪玲玲
收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么?
工商银行有两种方式可以在网上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的;招商银行就是有数字证书和UKEY，但是数字证书很麻烦，有的人在不懂的情况下，不方便安装，没有口令卡方便。UKEY和U盾的支付额度和限额都差不多，不过招行现在第二代的UKEY是免驱动，而工商银行需要去网上银行里更新驱动，对于电脑不在行的有点麻烦。还有网上购物，工商银行对信用卡口令卡每天购物限额是1000(任何支付平台)，而招商银行每次的限额(目前财付通不支持)支付宝为599.99，百付宝为299，每次都太低不是很方便，不是很实用，工行是只要有U盾一次可以把转出信用额度以内的任何支付额度，方便了大家购物。招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码;工商银行为登录密码和U盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。工商银行的网银是以一个城市来开网银的，每个城市都可以有独立的网银，当然也可以关联，招商银行的网银全国性的，只能开一个。对于这两家银行，其他功能基本差不多.
建设银行网上银行业务介绍
(一)我的账户功能
· 我的网银 —— 为您提供网上银行的个性化频道。由此您可以查看账户信息、最近三笔转账汇款及缴费支付信息、基金行情、股市行情及外汇买卖行情等信息。
· 账户查询 —— 为您提供账户余额、明细、消费积分的查询服务，通过“获取子账户信息”可将您的一折/卡通账户或理财卡账户中的最新信息登记到网上银行。
· 追加新账户 —— 为您提供将本人名下的账户追加到网上银行的服务。
· 虚拟卡 —— 龙卡虚拟卡是客户以在我行网上银行签约的活期账户为开卡源账户，按照实名制要求以转账方式开立的专用于在网上进行缴费、境内外支付业务的借记卡产品。该产品无实体卡片，账户唯一，不计息。
· VIP对账单 —— 为VIP客户提供各对账单的核对服务。
· 个性化设置 —— 为您提供账户排序和设定账户别名的服务。
· E家亲账户 —— 为您提供E家亲账户的管理功能。由此您可以查看、增加、收回、取消E家亲账户的授权。
· 其他账户服务 —— 其它账户服务包括公积金、支票通服务、账户注销、账户挂失、履约保函、结算通服务：
公积金账户
为您提供公积金的账户查询、明细查询、支取和支取查询等服务功能。
支票通
为您提供柜台支票通账户在网上的支票查询以及签发支票的网上承诺付款服务，校验相关信息后您还可以查询他人支票的承诺付款情况。
账户注销
为您提供删除网上银行账户的服务。
账户挂失
为您提供账户紧急挂失服务，保护您的资金安全。
履约保函
为您提供个人履约保函的预申请服务和查询服务。
结算通
为您提供结算通账户的关联账户维护、自动扣划维护、包月收费维护、基本信息查询等服务功能。
渠道互动签约与维护
网银客户通过网上银行签约或维护电话银行、手机银行。
电子工资单查询
为您提供电子工资单明细查询。
(二)转账汇款功能介绍
· 活期转账汇款 —— 是指收付账户均为活期账户的转账汇款，付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户(卡)、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的活期账户。
· 定活互转 —— 是指同一地区建行内定期与活期账户间的转账。
· 向企业转账 —— 是指付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户(卡)、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的企业活期账户。
· 跨行转账 —— 是指客户可以向开立在国内其他商业银行的单位或个人活期账户进行人民币转账汇款的业务，交易到账时间取决于对方收款账户开户行。
· 预约转账 —— 是指客户可通过此功能预先定制转账汇款的交易时间和交易频率，由系统定时按客户设置的交易规则自动发起交易，该功能目前暂时只支持建行活期转账汇款交易的预约定制。
· 批量转账 —— 指客户通过此功能上传批量转账文件，系统根据客户所上传的转账信息，一次性完成建行内或跨行多笔活期转账业务。
· 向手机转账 —— 是指可通过此功能向已签约建行手机银行的手机转账。
· 境外外汇汇款 —— 针对个人网上银行签约客户实现了24小时办理外汇全球汇出汇款业务，客户可通过我行提供的电子化渠道进行国际收支申报，免去了亲自到网点柜台的辛劳。我们还提供了模版汇款功能，客户可以根据自身需要定制汇出汇款的固定路线，操作流程更加简便。
· 结果查询 —— 客户可选择输入起止日期、转账金额等条件，查询在当天或过去近一个月内网上银行转账汇款的交易记录，包括交易日期、收款人姓名、收款人账号、收款人开户行、金额、状态等信息。
· 收款人名册 —— 客户可通过该功能对收款账户信息进行新增、删除和修改，新增收款账户信息后可直接选择转账汇款功能进行转账汇款交易。
· 转账交易限额 —— 从2007年4月30日起，我行网上银行交易限额是根据您选用的安全产品类型来设置。已升级使用新版建行网银盾或动态口令卡的客户，转账汇款单笔交易最高限额为20万元(含)，日累计限额为50或100万元(含);未使用新版建行网银盾或动态口令卡的客户，转账单笔交易最高限额为5千元(含)， 日累计限额为1万元(含)。若您需要办理超过限额标准以上的转账汇款交易，请使用我行新版建行网银盾或动态口令卡，并设置个性化转账汇款限额。详情请咨询95533。
(三)缴费支付功能介绍
· 缴费支付—— 在线为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，全年无休。其中的“快速缴费支付”功能更是能让您用最少的操作，就可以完成一笔缴费业务。
· 批量缴费—— 您可以通过一次缴费交易缴纳多笔本人或他人同地区手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用。
· 预约缴费—— 您可以预先制定缴费的交易时间和交易频率，由系统定时按设置的交易规则自动发起缴费交易，目前该功能支持充值类交易。
· 缴费支付记录查询—— 您可在此查询您在网上银行办理过的每笔缴费记录。
· E付通 —— 您只要开通E付通业务，就可以实现与指定商户的直接支付功能，无须登陆网上支付页面进行支付交易。
· 银行卡网上小额支付 —— 您可以将名下的卡类账户绑定手机号码或动态口令卡，实现支付额度范围内的网上支付交易。
(四)信用卡功能介绍
· 信用卡开卡 —— 指您在收到信用卡片后，您可以通过输入相关资料进行信用卡开卡操作。
· 信用卡查询 —— 余额查询：
您可以查询到信用卡的信用额度、取款额度、可用额度以及余额;
消费积分查询：
在使用信用卡消费时，会得到相应的消费积分，通过此项功能您可以查询您在网上银行登记的信用卡的消费积分、奖励积分及结余积分;
已出账单查询：
您可以查询到前6个月的对账单信息(分人民币和美元);通过查询已出账单，您可以查询到当月的账单信息和交易明细信息;
未出账单查询：
未出账单交易是指您从上个账单日以来的所有已入账交易;如果本月您的账单日已过，本月账单日前的交易请您通过已出账单查询。
· 信用卡还款 —— 您可以通过本功能，将您在网上银行的其他活期账户中的资金存入信用卡账户中。
· 购汇还款 —— 通过使用人民币账户的溢缴款或额度来办理购汇，还清美元账户所有欠款;如果您使用额度购汇，我行将对您所使用的额度部分从即日起计收相应利息。
· 信用卡管理 —— 您可通过本功能办理信用卡挂失、对账单EMAIL地址修改和约定账户还款维护。
· 申请进度查询 —— 您可通过本功能查询您在我行申请的信用卡受理进度。
· 3DS管理 —— 3DS支付验证服务是一项由本行和Visa国际组织、MasterCard国际组织联合提供的服务。当您在
任何参与3DS支付验证服务的商户网站进行网上支付时，可以在我行验证界面中通过验证您的
3DS支付密码，同时显示您预先设置的个性化信息以确保验证页面的真实性及可靠性，借此为您
在互联网上使用信用卡提供安全保障。
中国建设银行信用卡3DS支付验证服务协议
(五)个人贷款功能介绍
· 我的贷款 —— 贷款查询
基本信息查询：
您可以通过本功能，查询到贷款的基本信息，并可对联系方式信息进行维护操作。 账户明细查询：
为您提供账户余额、交易明细的查询以及查询结果的打印、文本下载、EXCEL表下载等服务。
还款计划查询：
为您提供还款计划的查询以及查询结果的打印、文本下载、EXCEL表下载等服务，方便您做好资金的规划。
—— 额度查询
为您提供贷款额度的明细查询，并对额度项下的贷款账户提供基本信息查询、账户明细查询和还款计划查询。
· 归还贷款 —— 您可以通过本功能，进行贷款的正常还款的操作。
· 贷款维护 —— 为您提供扣款账户维护、联系方式修改以及账户别名维护等服务。· 贷款试算 —— 贷前试算：
为您提供商业贷款、公积金贷款及组合贷款的等额本金还款法、等额本息还款法的试算和比较服务，您可以根据试算结果结合自身情况选择合适的还款方式。
归还部分还款试算：
为您提供贷款的提前还本和变更还款方式的试算和比较服务。
归还全部贷款试算：
为您提供贷款的结清试算服务。
(六)投资理财功能介绍
· 基金业务 —— 您可以随时分析及投资各种类型的基金，对于基金公司营业时间外的交易，我们将在最近的工作日进行提交。
· 外汇买卖 —— 及时的外汇牌价，实时交易、赢利委托、止损委托、双向委托、追加挂单等种类丰富的交易方式，全天候24小时的悉心服务，为您获得更多收益提供强有力的保证。
· 黄金业务 —— 与国际市场价格走势挂钩的黄金牌价，有实时交易、委托挂单等多种交易方式，足不出户即可方便投资黄金，为您增添更丰富的投资渠道。
· 债券业务 —— 您可以随时查询、买卖债券，对于营业时间外的交易，我们将在最近的工作日进行提交。
· 保险业务 —— 通过“保险业务”， 您可以在网上银行购买保险。
· 银证业务 —— 通过“银证转账”，可以在您的银行账户与证券资金账户之间实时划转资金。
· 银行存管 —— 第三方证券保证金存管，真正实现“银行管资金，证券公司管证券”的目的，既方便投资，又保证了您的资金安全。
· 证券管理 —— 您可通过本功能进行证券交易账户的查询及管理。
· 理财产品 —— 客户可通过网银投资及赎回建行发售的“汇得盈”、“利得盈”、“QDII”等个人理财产品。
· 银期直通车 —— 从签约到转账、查询、账户变更，足不出户便可完成，按月收费按笔收费悉随尊便，交易时间外还可预约下单，全天候的服务助您投资成功。
(七)客户服务功能介绍
· 用户昵称设置 —— 为您提供个性化的用户昵称设置功能，您可以使用昵称登录建行网上银行。
· 日志查询 —— 为您提供网上银行的交易记录查询功能，随时了解您的网上银行交易情况。
· 个人资料修改 —— 如果您的联系方式发生变动，请在个人资料修改功能下更新您的个人资料信息。
· 网页定制 —— 为您提供的定制个性化网页的功能，包括首页定制、网页换肤、“我的网银”定制、退出页显示等方面的定制。
· 邮件服务 —— 邮件服务为您提供在线服务功能，如果您有表扬、咨询、投诉或建议，可以向我行客户服务中心发送邮件。
· 定制快速通道 —— 定制快速通道为您提供定制快速链接功能，用户只允许定制5项以内，如果屏幕分辨率为800x600像素时，该功能可以定制但是效果体现不出来。
· 开通便捷支付服务 —— 您可以通过本功能开通便捷支付服务，便捷支付服务为您提供普通客户的全部功能及理财、小额转账、支付、缴费等服务(需验证您在我行账户开户时预留的手机号码，进行资金类交易时，您需要输入手机验证码)。
· 网银积分查询 —— 您可以通过本功能查询出累计网银积分。
(八)安全中心功能介绍
· 修改密码 —— 修改密码为您提供修改网上银行登录密码和交易密码功能。
· 动态口令 —— 动态口令为您提供动态口令卡网上登记及管理功能，主要功能有网上登记、用户自助换卡、刮刮卡挂失/解锁及切换静态密码。
· 账号保护 —— 账号保护提供对显示在网银的账号进行部分号码屏蔽功能，防止别人偷窥账户信息。
· 短信服务 —— 短信服务为您提供更加迅速和人性化的查询服务和安全服务，最大程度
保证您网上银行账户的安全。
· 安全设置 —— 安全设置通过采用防伪、设置私密等安全技术为您提供个性化的网银安全定制功能。主要功能：防伪信息、账户功能设置、暂停网银、修改私密信息。· 软件下载 —— 为您提供使用建行网上银行常用软件的下载功能。
中国工商银行与用友软件达
成战略联盟
工商银行网上银行业务
根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。 第一：功能介绍
企业网上银行集团客户服务功能图
集团理财
集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。
账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息;历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。
主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。 网上结算
工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。
此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。
客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。
指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。
指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。 指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。
企业网上银行工具软件
为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。
使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。 收款人名册
使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。 定制企业常用外部账号
使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。 组合授权
工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。
工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小，。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。 网上购物
随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。 客户服务
包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。 首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。
客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。
在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。 客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。 金融资讯
当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。
本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。 第二：企业网上银行应用模式
在工商银行5000多家网上银行客户中，既有
七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。 集团理财模式
适用于在工商银行开有存款账户的集团(系统性)客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况; 加速销售资金回笼，提高资金使用效益; 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。 远程监控和授权模式
适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。 财务集中处理+账户远程管理模式
适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。 由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。 支持BtoB等多种商务模式
适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方(供货方)自己搭建的网上商城的资金结算;工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。 互联时代，网上办公新模式
适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息;如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。
第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉
中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。
中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。 坚实的电子化基础
经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的
一、
二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个， 全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8.63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。
工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。 庞大而固定的客户群体
工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。
个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57%，总发行量达到7400多万张。 广泛的网上银行覆盖面
工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。
2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。 先进的资金汇划清算系统
工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。 安全的网上银行系统
中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。
整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序;客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。 领先的市场份额
中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50%以上。 不断创新的业务领域
中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。 健全的内部管理
中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。
在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。 丰富的服务经验
中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。
近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰(集团)公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油(集团)公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。
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关于网上银行的演讲
Hello everyone, What is the e-bank? I think everyone here know it.
The E-bank contains two meanings, a bank, it is institution concept , to operate business through the information network; the other is a business concept, through the information network, to provide financial services, including traditional banking businesses and new businesses caused by the
applied information technology. In daily life and work, bank on the net that we mentioned, more is the second notion.
A lot of people think that e-bank is not safe enough in the High Tech Age. Some Computer hackers may use their skills to steal e-bank customers’ passwords for money in them. For those people who don’t know e-bank business and are not able to use the Internet，most of people in rural area for
instance，will consider e-bank’s operation procedures are very complicate ,and think the traditional bank may be more
practical。But if you know it enough, you will consider e-bank as a good thing, and will agree with me on its advantages.
So I would like to mainly talk about the advantages of e-bank in the following speech. The first disadvantage is convenience. You can be able to handle the business at your home. Whether it is online shopping, or electronic remit, using online banking can achieve your goals instantly. The another example is the cross-line remittance, if it is a local cross-line remittance, even though you go to the counter, you still can not do it , but through online banking ,you can be removed difficulties caused by the cross line.
Second one, every e-bank has a digital certificate that is the dynamic password, which was randomly generated; it can effectively avoid risks caused by network operating, even if the large amount of business, it can also be assured. So, now online-banking is quite safe.
In addition, using operations of online banking, there is a lot of cheapness to be accounted for. At present, the online-banking is on the level of vigorously popularizing, many activities are done by net preferential. You can enjoy many discounts. If you are a high-end customer with the financial account, the discount can also be enjoyed. Else, the
regular sweepstakes will be held, online-banking users have the opportunity to win a prize, it is very sweet.
In general, the network bank is the popular trend in the
future, maybe one day the banks will no longer need so many counters, and all businesses can be finished at home. For many people, that will be wonderful.
That’s all.
Thank you
安全是我行网上银行应用的关键和核心。为了能让您安全、放心地使用网上银行，我行制定了八大安全策略，以全面保护您的信息资料与资金的安全。
1. 短信服务
我行网上银行提供了从登陆、查询、交易、直到退出的每一个环节的短信提醒服务，您可以直接通过网上银行捆绑其手机，随时掌握网上银行使用情况。
2. 加强证书存贮安全
我行网上银行系统支持网银盾证书功能。网银盾具有安全性、移动性、使用的方便性，我行在推广网银盾证书的时候，考虑到客户的需求，在网银盾款式、附加功能上进行了创新，使我行的网银盾更具吸引力。为保证您的资金安全，请用完后立即拔下网银盾。
3. 动态口令卡
我行网上银行除了向客户提供证书保护模式外，还推出了动态口令卡，可以免除了您携带证书和使用证书的不便，动态口令卡样式轻小、安全性高。
4. 先进技术的保障
中国建设银行网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL(加密套接字层协议)加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息安全。
5. 双密码控制，并设定了密码安全强度
网上银行系统采取登录密码和交易密码两种控制，并对密码错误次数进行了限制，超出限制次数，使用者当日即无法进行登录。在您首次登录网上银行时，系统将引导您设置交易密码，并对密码强度进行了检测，拒绝使用简单密码，有利于提高您使用账户的安全性。在系统登录时，我们为您提供了附加码和密码小键盘等服务，避免泄露您的信息。
6. 交易限额控制 网上银行系统对各类资金交易均设定了交易限额，以进一步保证您账户资金的安全。 附：中国建设银行网上银行交易限额表
7. 信息提示，增加透明度
在网上银行操作过程中，您提交的交易信息及各类出错信息都会清晰地显示在浏览器屏幕上，让您清楚地了解该笔交易的详细信息。 在转账交易要求您输入转账交易附加码，并提示您核实转账信息。
8. 客户端密码安全检测
我行网上银行系统提供了对您的客户端密码安全检测，能自动评估您设置的网上银行密码安全程度，并给予您必要的风险警告，有助于提高您在使用网上银行时的安全性。
如果您需要获得以上
2、3项中的服务，请到我行营业网点办理，在申请和使用过程中遇到问题，请咨询我行统一客户服务热线 95533。
缴费支付
服务功能为：缴费支付，批量缴费，预约缴费，缴费支付记录查询，E付通，银行卡网上小额支付，功能介绍。
“缴费支付”为您提供全方位的缴费服务，包括缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，并且可以批量缴纳、预约缴纳，免去您的奔波之苦。新推出的银行卡网上小额支付功能让您的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
开通流程
普通简版：指您仅将自己的账户在建设银行网站申请开通网上银行，未到柜台进行银行账户签约。开通简版后，您即成为个人网银普通客户，只能通过网上银行办理账户查询、为本人信用卡还款、信用卡支付等几项业务。
高级签约版：您到柜台办理过账户签约网上银行手续(包括先开普通简版再到柜台办理签约或直接到柜台办理签约)，即至少拥有一个签约账户(签约账户是指在柜台签约网上银行服务的银行账户)。开通高级版后，您即成为个人网银高级客户，可以办理网上银行提供的全部业务。
网上银行初体验：在线申请成为普通客户
享受全面服务：在柜台签约成为高级客户
要享受全面服务，请到柜台办理账户签约手续，升级为高级客户。目前升级为高级客户不收取任何费用，您只需支付购买安全产品的费用。
便捷支付客户开通个人网上银行
1.功能概述
您可以通过网站在线申请个人网上银行服务功能，成为个人网上银行便捷支付客户，除享有现有网上银行普通客户的服务功能外，无需使用安全工具即可办理小额的转账汇款、缴费支付、网上支付交易，小额转账汇款、缴费支付的单笔、日累计限额为500元，月累计交易限额为5000元。
2.办理条件
(1)您持有建行活期或定期储蓄账户。 (2)您尚未成为建行个人网上银行客户。 (3)您在柜台开户时，已预留正确的手机号码。
3.办理指南
第一步：登录建设银行网站，在“网上银行”按钮下方点击“申请”; 第二步：选择服务选项“便捷支付客户网上自主开通”中的“现在开通”; 第三步：阅读并同意个人客户服务协议及风险提示; 第四步：填写账户号码、账户密码和附加码;
第五步：账户号码和密码验证通过后，反显身份证件类型、号码等信息; 第六步：系统反显开立账户时预留的手机号码，客户输入获取到的手机验证码; 第七步：验证码通过后，要求客户自行设置一个私密问题，并填写答案，以备日后更改手机号码使用;
第八步：设置网上银行登录密码; 第九步：开通成功，进入网上银行。
网上银行注销流程
如果不再使用网上银行服务、遗忘网上银行交易密码或其他原因需要注销网上银行，可注销网上银行服务。注销方式分为三种： 1. 通过建设银行网站，进行注销。 2. 登录网上银行，进行注销。 3. 到建设银行网点，申请注销。
通过网站办理注销
新版网上银行动态口令卡客户使用指南
为进一步增强网上银行交易的安全性，提升客户体验，建行近期推出了个人网上银行新版动态口令卡。新版动态口令卡重新设计了卡样，选取以建行蓝为标志的图案，美观醒目;制卡工艺由创新技术的低碳纸代替了旧版的PVC材料，起到了环保效应，并增强了柔韧性，从而使动态口令卡客户可以更便捷地使用网上银行。
一、产品简介
动态口令是一种动态密码技术，简单地说，就是客户每次在网上银行进行资金交易时使用不同的密码，进行交易确认。 建设银行推出的网上银行动态口令卡是一种大小、形状与银行卡一样的卡片，俗称刮刮卡。每张卡片覆盖有100个不同的密码，客户在使用网上银行的过程中，需要输入交易密码时，只需按顺序输入动态口令卡上的密码即可，每个密码只可以成功使用一次。
二、业务特色
(一)一次一密、安全可靠
新版动态口令卡重点针对大众客户(如学生、工薪青年等)，具有一次一密、成本低廉、易用性强等多种优势，具有较大的市场推广空间。动态口令一次一密的方法，克服了静态密码简单、有规律的缺点，无需客户设置、记忆，每次都使用新的密码，安全可靠。
(二)操作简单、方便快捷
客户无需记忆复杂的静态密码，只需要使用我行提供的动态口令卡，并按照提示进行操作即可，过程简单，使用方便。
(三)技术成熟、应用广泛
动态口令技术经过多年的发展，已非常成熟，在国内外的网上银行业务应用中已十分普及。
(四)量身定做、便于携带
我行使用的动态口令卡，是专门针对客户的需要设计开发的，外表和银行卡一样大小，便于客户携带。每张动态口令卡上印有100个密码，按照客户平均每月办理3-5次网上银行资金交易计算，一张卡最长可以满足客户将近三年的使用需求。
三、客户操作流程
(一)动态口令卡客户首次登录个人网银
1、如果您已在我行办理个人网上银行业务签约，预留手机号码，并申领动态口令卡的客户。请您：登录个人网上银行，点击首次登录的“第一步：设置网上银行登录密码”。如图：
2、输入在柜台开通网银时的“证件号码”和“姓名”，点击登录。如图：
3、输入您在柜台开通网银所使用的“账户取款密码”，点击下一步。如图：
4、设置网银登录密码并进行确认。如图：
5、登录密码设置成功，点击下一步下载证书。如图：
6、输入签约手机时接收到的短信验证码，选择证书存储介质和证书设置。系统默认私钥不可导出，您也可以选择私钥可导出，点击下一步。如图：
7、证书下载完毕，您需要记录证书编号用于网银资金交易，证书超过有效期需要更换证书。点击“关闭”可关闭网页，点击“登录网银”可直接链接到网银登录页面。如图：
(二)动态口令卡客户进行网银资金交易(以活期转账为例)
1、登录个人网银，选择“转账汇款”项下的“活期转账汇款”，输入收款人姓名、收款人账号和转账金额，点击下一步。如图：
2、输入系统提示的动态口令卡口令，输入5位红色数字附加码，点击确定，并在弹出的对话框中选择正确的证书。如图：
3、活期转账交易成功。如图：
(三)网银盾客户在线开通动态口令卡功能
1、若您已经是我行的网银盾客户，可通过个人网上银行提供的动态口令服务在线开通动态口令卡。首先登录到我行个人网银，选择“安全中心”项下的“动态口令”。如图：
2、输入您的动态口令卡卡号以及动态口令卡的第一个密码，点击“确定”。如图：
3、插入网银盾，选择正确的证书并输入网银盾口令。如图：
4、动态口令卡追加成功，点击“确定”，重新登录网银。如图：
(四)网银盾+动态口令卡客户进行网银资金交易(以活期转账为例)
1、登录个人网银，选择“转账汇款”项下的“活期转账汇款”，输入收款人姓名、收款人账号和转账金额，点击下一步。如图：
2、插入网银盾，输入系统提示的动态口令卡口令，点击确定，输入网银盾口令。如图：
3、活期转账交易成功。如图：
(五)网银盾+动态口令卡客户取消动态口令卡
网易盾+动态口令卡客户如果不需要在资金交易时使用动态口令卡，可以在线取消动态口令卡。
1、登录个人网银，选择“安全中心”项下的“动态口令”，点击“恢复静态密码”。如图：
2、根据系统提示输入当前动态口令卡口令、输入新的交易密码(此密码用于系统识别客户是否安装了E路护航网银安全组件，没有安装网银安全组件的网银盾用户将以此作为交易密码，安装了网银安全组件的网银盾客户仍需完成交易密码的设置，但在未来交易中将无需输入交易密码)，点击确认。如图：
3、动态口令卡取消成功，网银盾客户进行资金交易时将不再需要输入动态口令卡口令。
四、动态口令卡补办及更换操作流程
动态口令卡的密码用完后，用户可选择在柜台补办新的动态口令卡，或选择根据网银提示在网上银行自助更换一张新的动态口令卡。
(一)在柜台申领及补办新的动态口令卡
如果动态口令卡丢失、损坏或由于其他原因无法在网上银行自助换卡，可携带本人有效
身份证件、一张已签约网上银行的账户资料(龙卡、存折)，到建设银行储蓄网点申请更换。更换成功后可登录个人网银办理业务。
(二)在线更换动态口令卡
1、您首先登录个人网银，选择“安全中心”项下的“动态口令”，点击“用户自助换卡”。如图：
2、根据系统提示输入新动态口令卡卡号、新卡动态口令和旧卡动态口令，点击确认。如图：
3、动态口令卡换卡成功，您可以使用新的动态口令卡继续进行网银资金交易。如图：
中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。
中国工商银行个人网上银行适用对象
凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。
中国工商银行个人网上银行特色优势
1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财;个性化的功能和提示，体现您的尊贵;丰富的理财功能，成为您的得力助手。
3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力;账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底;同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷;网上支付快捷便利。
4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
中国工商银行个人网上银行实用手册
·工行电子银行章程
·电子银行个人客户服务协议
·电子银行企业客户服务协议
·个人网上银行交易规则
·企业网上银行交易规则
·电子银行收费标准
工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银
工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。
中国工商银行个人网上银行业务介绍
ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：
一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。
二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。
四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版-中国工商银行中国网站!
中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣!
扩展阅读：
中国工商银行官网：http://.cn
中国工商银行百科： http://baike.baidu.com/view/14038.htm
零四六零 . c o m
0460网站百科介绍：
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