国民经济的快速发展下，越来越多的行业，开始通过报告的方式，用于记录工作内容。怎么样才能写出优质的报告呢？以下是小编收集整理的《贷款调研报告》仅供参考，希望能够帮助到大家。
立足于贷款审视新体制下的农商行调研报告
摘 要:本课题以洪都农村商业银行为依托,深入分析农信社改制是否攻克现行农村金融服务上的瓶颈,改制是否收到成效,是否与其当初改革的初衷背离。此次调研工作围绕农村金融需求现状调查展开,主要包括农民和农村中小企业的贷款需求。深入实地考察当前农村金融需求现状,为今后分析农信社改制成功与否,以及应在哪些方面改进,让长期受压抑的农村金融得以呈现崭新的面貌,在金融层面促进新农村建设。
关键词:农信社;改制;农村金融需求;农民;中小企业融资
文献标志码:A
一、前言
此次调研的主要内容是调查农村金融需求现状(主要是江西地区),为考察改制后的农信社在提供农村金融服务上的作为提供判断依据,并且为探究解决农村金融需求不能得到满足的问题提供实践参考资料。
此次调研活动开展时间:2009年7月15日至8月20日。调查地区主要在:南昌市(县)、宜春市(上高县)。调查对象主要为:农户和中小企业(位于南昌昌东技术开发区,小蓝开发区)。调研方式是以与调查对象交谈、填写调查表的形式进行。
二、主体
(一)调查情况
在调查过程中,我们有针对地将调查对象分类,进行随机抽样(100位农户、18家中小企业)调查。
农户的分类:按照生产结构,将农户分为纯种植户、养殖户、个体工商户、打工户、兼业户;按照收入类型,又分为高收入户、中低收入户、贫困户。
中小企业的分类:按照成立时间分为1980年后、1990年后、2000年后;按照生产类型分为粮食加工业、机械制造业、石化提炼业、出口纺织业、家具制造业等;按所有权性质分为私有企业、有限责任制、股份有限制。
依据调查情况,我们得出以下统计数据:
1.一百位农户的收入情况
从图1可知,近一半农户的年收入在20000元以下。而这其中又以纯农户、种植户为主。收入分布在高端的主要是一些个体工商户和养殖规模大的养殖户。
2.农户对收入结余的处置情况
从图2可知,对于有结余的农户,高达84%人数选择存放在储蓄机构,其中存放商业银行的占比45%,存放农信社的占比29%。他们选择存放机构的主要依据是便利的原则,网点距住处近的机构是首选。
3.农户的货款需求情况
从图3可知,有贷款需求的农户占比共达67%,这部分农户多为中青劳动力,积累了一定的谋生技能,并有较强烈的拓展现有事业的想法。
4.农户的贷款需求金额情况
由图4可知,调查农户的贷款需求量分布比较平均,对各个层次的贷款数额都要需求。但主要还是集中在5万元以下的较小额的贷款需求。
5.农户借(贷)款用途情况
从图5可知,在农村建房、购买家电、供子女上学、婚丧嫁娶这些生活方面的消费性贷款需求较强烈。在购买农资方面每年会有固定的融资需求及进一步扩大生产的融资需求。
6.农户贷款的渠道
从图6可知,向亲友借款是农户们最主要的融资渠道,究其原因是因为亲友借款无利息或较低的利息(一般以每月1分计息)、更方便。在需要借款的金额较大时(借款用于扩大生产或投资),农户会寻求金融机构贷款。7.农户的贷款期限
从图7可知,农户对半年到三年期间的贷款需求较大,半年以内的贷款需求多用于解决平时生活消费等方面支出。
8.农户向金融机构贷款的经历
从图8可知,大部分农户没有向金融机构贷款的经历。甚至很多农户在需要借款时不会将其考虑在内,究其原因主要是因为普遍认为金融机构门槛太高、没有关系、没有抵押物、小额资金没必要向其贷款而且手续复杂。在占比17%的有向金融机构贷款经历的农户中,多为养殖规模大的养殖户。
由于对中小企业的采样数量较少,难以用图表数据分析,下面选用具有代表性的个案进行分析:
(1)南昌市露高丝业有限公司(原名为南昌市伟业针织厂)。在对该公司的董事蔡根平先生(现年53岁,初中学历)的采访中,我们得知该企业创立于1994年,现有两位股东,成立时的注册资本是50万。企业的前身是集体企业,后来转型为私人企业。据蔡先生所述,当初接手企业时,吸纳了原先的配件设备及技术人员。由当初的只能生产一些简单的品种到现在可以按照客户的个性化需求,生产多样化的T恤等产品,企业的产品品种逐渐丰富起来。企业生产的产品主要销往国外。目前企业的固定资产规模(指设备,不含厂房)达到200多万,在销售理想的情形下,利润达到百万,每年上缴的税收有20多万,吸纳的员工达70～80人。该企业名下还有一个子厂——内衣制造厂(固定资产80多万,吸纳员工100余人)。由于企业长期稳健的生产经营,该企业与其开户行(南昌银行象山支行)建立了稳定的合作关系并签订了贷款协议,自2005年起,每年银行会向企业提供100万的信用贷款,利率为7厘,月。受2008年金融危机的影响,国外消费市场的低迷,企业的订单数量下降,销售利润受到影响。蔡根平先生谈到目前企业的资金不能及时回笼,加上又有扩大厂房与增添设备的计划,现有贷款额度不能满足企业的进一步发展。蔡先生表示他一直在等待时机,企盼经济复苏早点到来,壮大企业的发展。
(2)南昌市科园化工有限公司。这是一家由5位股东入股集资的股份制公司,此次接受采访的是梅保根总经理,采访中我们得知该企业成立于1988年,迄今已有21个年头。该公司曾被授予很多奖励,如在1992～1994年间,该企业获得了由江西省经济委员会颁发的《江西省新产品》证书,1994年颁发的南昌市科技进步奖,2007年江西信息质量中心颁发的合格证书。当时企业的注册资本为50万,现在企业的固定资产规模达到400多万,目前无负债。公司生产的是高科技、无污染的化工产品,主要销售给江铃集团、昌河集团等。对于化工行业,税收相对高于其他行业,达到4点多。在谈到企业的现状时,梅保根先生讲道:“只有倒闭的企业,没有倒闭的行业。金融危机对中国汽车业的影响不太大。基本上企业的利润维持在5%～8%左右。现在企业发展的瓶颈在于设备比较陈旧,需要更新。资金方面比较匮乏。”企业目前的融资需求非常强烈,梅先生也非常关注相关的融资渠道,对于正规的金融机构信贷,梅先生表示在政策方面,相关体制上存在着弊病,如信贷员的终身制使得其不容易放贷给不熟悉、有一定风险的企业。在抵押物上设备不能用于抵押,需要用房产或地产作为抵押,而企业却不一定具备。对于江西最近的小额贷款公司这一融资渠道,梅先生表示,其要求过于苛刻,2分的利,意味着企业必须有24%的年利润才能承担,这笔账并不划算。梅先生也只有望而却步。
(3)双菱金属有限公司。该企业创办于2006年,注册资本为50万,出于交通等因素考虑,从小兰地区搬迁到昌东地区的一家股份制公司。该企业主要生产金属材制的货架。产
品主要销往国内。汪总讲到,企业受到金融危机的影响较大。主要是因为由于出口受阻(国外消费市场缩小及相关政策如减少出口退税等),原先出口的产品现在共同争抢国内市场,竞争导致价格下跌,幅度达到10%左右。企业目前发展遇到的问题有以下几个方面:一是由于销售利润的下滑,产品的质量也有所下降。二是在员工的工资发放方面有压力(该企业的厂房是租用的,目前正在建造职工宿舍)。在谈及融资需求时,汪总讲到小企业向金融机构贷款非常难。抵押率水平很低,不能满足需求,还有一个就是手续过于复杂。汪总讲到就中部地区的贷款与沿海地区就不一样,汪总曾经与银行交涉过,上门去申请贷款却找不到一个专门接待的人员,办起手续来也是左绕右绕的,不如沿海地区金融机构的专业精神及规范化操作。汪总认为,其原因与当地执政理念有关,像浙江沿海地区,充分认识到中小企业对产值贡献,对就业的改善方面发挥的作用,对中小企业扶持力度大,很多以前的小作坊就如此成长壮大。汪总谈到在相关政策上,如雇佣50岁以上的劳动者享有一定补贴,未能有效落实。
(4)泰亨米业有限公司。该企业创办于2002年,注册资本为200万,是一家私营企业。主要从事大米的加工生产,加工后的大米主要销往广东沿海等地,在本省也有销售。企业的生产周期为一个月左右,员工人数40多位,企业目前的负债比重不大。采访中我们得知,目前该行业的竞争愈加激烈,主要来自于同行的竞争(在附近一带有十来家大米加工的企业),金融危机下,该企业的运营状况较好,影响不大:开工量基本上正常(在有微利的情况下企业都会生产),在省内的销量没有受影响,价格略微下跌3%左右。据透露,该企业于2008年购进了一批新设备,原来需要2天完成的生产量,现在一天就可以完成。购进这批新设备的款项是通过与农业发展银行签订的贷款协议来筹集的。这是一笔抵押贷款,抵押物为房产。农发行对房产进行评估后,对其发放贷款。抵押率达到100%。贷款期限为一年,利率成本为5厘,月。该企业表示在贷款额度,贷款金额,利率水平,审批手续方面均表示满意。目前企业面临的问题在于市场空间的拓展。
(5)富邦酒店家具有限公司。该企业创办于2002年,注册资本为100余万,是一家股份制企业(4位股东)。主要从事木材制品,生产的家具主要用于酒店,企业目前无负债,现有员工60余人,员工的平均工资达到3000元～4000元。产品的生产周期为一个半月,销售范围主要在本省。企业目前经营状况良好,受金融危机影响不大,原材料价格变化不大,在销量上反而有所上升。究其原因,一是产品主要是供应酒店需要,与商品房家具不同,不受商品房销售影响。二是产品销售范围在省内(中部地区),酒店的人住率不向沿海地区一样,受海外商务会谈减少等因索影响下降。本省内的酒店,主要是以消费休闲等娱乐目的的多,酒店的业绩在金融危机下,反而有所上升。企业的销售收入在一至二千万之间。因为企业是现款现货,先交付订金,再发货。所以,基本上不存在账款收不回的情况,企业的财务状况运行良好,资金周转较顺畅。因为企业员工的工资发放都是通过银行转账,企业与开户银行之间有着较好的合作关系。企业平时有小额融资需求时,一般不会与金融机构交涉(资金向私人挪动周转更方便灵活)。据告知,企业两年后,有收购地皮,扩建厂房的计划,届时会向开户行申请贷款,期限在三至五年左右。
(二)现象分析
1.农户篇
通过对100余户农户的调查,我们得知农户普遍有融资需求,其中以生活贷款占主,也有部分投资生产方面的融资需求。但从金融机构贷到款的农户数量较少(除个别养殖大户外)。究其原因,主要是因为农户没有稳定的收入、缺乏相应的信用担保物。对金融机构而言放贷给农户风险较大。下面我们就农户的抵押物情况进行分析:
(1)抵押物之:住房。在农村,住房基本上可以看做比较重要的固定资产,然而在采访中,我们发现住房作抵押物的情况并不理想。一方面,对于一些早年修建的房屋,作为抵押物,所能贷到的款项非常少,不能满足大笔的贷款需求。另一方面,一些新建的住房,虽然当初在建设时上交了规定的费用与办理了相关手续,但几年下来仍没有房产证,不能办理抵押。在农村,住房作为抵押物,其自身较具争议。农民,购买力不如城里人,很难在城里购买商品房,一般在家乡建造新房都需要向亲朋好友借钱。如果,农民因为偿还不了贷款,银行没收住房,农民将无家可归,从而引起不良的社会效应,激化社会不公平及各阶层之间的矛盾。
(2)抵押物之:土地使用权。据中国人民银行南昌中心支行消息,我省已经出台了农民承包经营权抵押的政策性文件。确定于2009年5月起至10月末,在12个县市,分别是南昌县、彭泽县、武宁县、九江县、浮梁县、鄱阳县、德兴市、上高县、东乡县、寻乌县、龙南县、遂川县进行试点工作。土地的使用权可以用于抵押是农村金融逐渐发展的结果。然而在实际采访中,我们获知,很多农户的田地早已被政府征用,或被私人买断(如昌东地区)。农户已无田可种。这一做法引发了农户的一片哀怨。由于乡镇府的腐败并且与私人财主相勾结。无论是政府修路需要征用的土地,还是私人承包,一律以很低的价格强行买断(比如在昌东地区,国家规定每亩田地按55000元的价格补偿,而实际上农户却被迫以7050元,亩的价格出售),如果不服从的话,用围墙栏住,不准耕种。国家在土地政策上也有失偏颇。一交性买断农民的土地,以后的生活就失去了保障。原来可以靠务农解决口粮问题,土地失去后,粮食需要购买。失去土地的农民生活不如城里人(城里人每月有低保补贴),没有土地的农民犹如失去了会下蛋的鸡。不少贫农户觉得这日子是“越过越穷”。土地被强行买断,何谈用其作抵押。
(3)抵押物之:银行存单。在此次的采访中,我们发现农户每年经济有结余的不多,基本上是自给自足。像打工户一般都是打短工,哪有活干去哪,找不到活的日子就闲在家中。除去日常开支后,在没有重大开支(子女上学,生病花销,婚丧嫁娶等)的情况下,才有结余。像种植户,一般当年的收入,还需要用于第二年购买农资,基本上结余不多,有时需要向亲朋好友借钱周转。还有一些农户不习惯存放在银行,认为取钱不方便。
2.中小企业篇
在调查的18家中小企业中,有3家与金融机构有过贷款经历,其中两家与其开户行还签订了贷款承诺协议。这3家企业分属不同行业(分别为粮食加工、酒店家具制造、出口纺织行业),但其共同的特点是:经营稳定、盈利能力较强、与开户行有着良好的银企关系。而那些没有从金融机构贷款的企业多数认为与金融机构打交道过于麻烦、对资产等各方面要求较严格,以及在融资额度与融资期限上不能得到较好的满足。在需要融资扩大生产时,企业偏向选择进行内部融资、追加股本的方式(各股东之间信息对称性强利于对再融资资金运用的监督)。在调查中我们了解到真实存在的事实:当中
小企业需要资金时,银行往往不会向其提供帮助,而当其发展好时,银行便追在其背后,主动要求向其发放贷款,如此只会锦上添花,而不会雪中送炭的行为又岂能真正帮助中小企业的融资问题。
中国企业有99%为中小企业,它们对中国经济发展贡献重大:对GDP的贡献超过60%,对净出口贡献达70%,吸收城镇就业人数达到80%,吸收国有企业下岗人数达50%,吸收新增就业人员达70%,对专利申请占比66%,新产品开发贡献82%。然而中小企业的融资难题一直困扰其进一步发展,在金融危机下的今天更加突出。
中小企业融资难的问题是个普遍性的难题,应该说也是一个世界性的难题,从中国看,既有体制机制问题,也有中小企业自身的问题,我们分析主要有四个方面的原因:
第一,中小企业自身的问题,大家都知道,中小企业一般规模小,实力弱,它的信誉不是太高。第二,从银行方面来看,对于中小企业的贷款条件更加严格,因为我们的银行大部分是商业银行,它也考虑自身的风险,自身的利润。第三,中小企业信用担保的机制体制不健全,这方面也做了很多工作,中央财政、地方财政拿出资金建立担保机构,但是覆盖面不够,力度不够。第四,中小企业融资渠道太窄。而在浙江温州一带的中小企业融资却相对便利。究其原因,主要是其民间融资市场发达,而且有专门性的为中小企业贷款的商业银行。它们争对中小企业融资需求“急、短、频”的特点,量身打造了一系列贷款模式,还会亲自上门与中小企业进行相关事宜的磋商,而不是等着中小企业托关系、找路子才能得到商业银行的贷款。近些年,为鼓励民间信贷,中央出台了民间融资合法化,依法成立相关的信用担保公司。然而成立信用担保公司并未能缓解中小企业融资难的现状,他们对中小企业提供担保并非无条件的,同样追求利润的他们对中小企业提出的利率条件是严格的。在接受采访的一家成立于20世纪80年代的企业,曾经有过找信用公司担保的念头,但仔细算了一笔账,觉得不划算便放弃了。
(三)相关建议
1.银行自身方面。(1)建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款,管理成本相对较低,规模效益比较明显,而小企业经营风险,千家万户,相应比较分散,管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制,使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险评估,为小企业提供更好的金融服务,这样要有充分的激励制度使管理人员愿意去做小企业金融服务。(2)建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做小企业贷款,除了没有激励机制以外,同时有个担心,就是贷款出了问题,变成坏账,可能要追究责任,甚至被追究终身责任。而作为大企业、大项目贷款,即使发生了不良。变成坏账,相对来讲,也没有更多追究信贷人员的责任,这里存在一个道德风险的问题。这样使银行信贷人员放下包袱,这样广大信贷人员就愿意做小企业的信贷服务。(3)建立高效的审批机制。商业银行必须转变管理机制,要调整管理的流程,简化审批程序,减少审批的环节,要放低门槛。这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。一方面要降低门槛,另一方面必须简化程序、减少环节,建立了专营的小企业服务部门,或专门进行小企业贷款的批量审批。(4)建立恶意违约的惩罚机制。金融经济的健康运行,对小企业用户可持续健康发展,关键是建立在信用的基础上。金融危机的实质实际是信用危机,改善小企业和银行双赢的机制建立,在根本上要靠双方互信,要靠信用记录、信用制度的建立。
2.打造多样化的融资体系。第一,进一步完善中小企业信用担保体系,由于中小企业本身的信誉不是太高,为了让银行给它贷款,必须有人给它担保。建议中央财政、地方财政进一步加大对担保机构的投入,使它们的实力更强,覆盖面更大,担保的倍数更高一点,第二,鼓励和支持银行和金融机构开展非专利技术和股权等无形资产的质押贷款,开展融资租赁、公司理财、账户托管等多种为中小企业服务的融资业务,鼓励民间资本能够参股地方区域性的中小企业金融机构,大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展,适当发展民营的中小银行,建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系,推动各金融机构把对中小企业贷款倾斜作为优化信贷资产结构的一个具体举措,加大授信力度。第三,推动建立多层次的直接融资体系,创业板的市场很快就要形成,建立起来了,中小企业能够上市,扩大中小企业板的规模,鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。
3.借助保险的功能。中小企业融资难难在信用风险上。在中小企业融资难的市场上,主要难点就是信用风险难以控制。另一方面中小企业信息透明度比较低,信息披露制度方面有待建立。金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估,进行有效地信贷决策。解决中小企业融资难关键在于化解技术风险,保险是解决市场化风险的可行机制,通过专业技术这样一个风险管理来分散风险。
第一,为中小企业提供风险的保障服务,通过保险服务将科学的风险管理机制引入中小企业的经营,提高了企业的抗风险能力,提高了中小企业的综合素质和信用水平。从而增强了其融资能力。第二,支持中小企业对外特别是服务于外贸的融资,比如说我们支持中国出口信用保险公司在中小企业综合保险试点过程当中,为中小企业的出口融资提供了有力的支持,特别是今年国务院定出要稳内需这样一个要求,保市场,保份额,国家也定出了840亿美元短期的出口信用保险的报额,这对于下一步中小企业的融资特别是支持贸易的融资是一个极大的帮助。第三,发展国内的信用保险,加大对中小企业的融资支持,最近保监会和国家商务部联合支持中小企业关于销售信用保险这方面的一些政策支持。都是加大了对中小企业的融资支持,当前一些具备较高的金融管理水平特别是金融实力的大型的保险机构正在积极探索和借鉴国际经验,通过发挥无抵押和无担保的小额信贷信用保险,为中小企业融资提供保险支持。在这方面,我们在中国广大的农村地区也开展了小额信贷保险,如何来有效地发挥作用,支持乡镇企业、中小企业,特别是有一些加工企业在融资这方面的一些良好的发展环境。
参考文献:
[1]刘玲玲.杨思群.等中国农村金融发展研究[M].北京:清华大学出版社,2007.
[2]韩 俊.等.中国农村调查[M].上海:上海远东出版社,2007.
[3]穆争社.农村信用社改革政策设计理念[M].北京:中国金融出版社,2006.
[4]农业部软科学委员会办公室,农村金融与信贷政策[M].北京:中国农业出版社,2001.
作者：吴 思 谌 鹏 刘 剑 丁立凡 胡 军 孟 灿 关 秋
摘要：在经济与社会稳定发展中占有极端重要地位的中小企业被称为“最活跃的经济细胞”。然而中小企业的发展道路上充满了各种障碍，其中融资难问题最突出。小额贷款公司(2008年于淮南市试点)的出现成为解决中小企业融资难问题的及时雨。本文针对淮南市中小企业融资问题和小额贷款公司的发展进行实地调查和比较分析，最后就小额贷款公司更好的解决中小企业融资难这一问题提出实证性的对策。
关键词：淮南市 中小企业 小额贷款 融资
自2000年至今政府工作报告，国家经济年会以及企业政策文件都在论证中小企业发展问题。资料显示，中小企业完成了75%的技术创新，65%的专利，80%以上的新产品开发，创造了超过75%的城市就业机会，对GDP的贡献率迅速上升至43%。可见，中小企业是经济发展的动力源泉，是解决就业问题的关键所在，是促进社会发展的有力后盾。
淮南市作为一个煤电资源型城市，中小企业的发展与壮大对淮南市社会经济的发展和转型有着不可比拟的作用。不论从创造社会财富方面，还是提高就业率、增加政府财政收入方面都带来了重大的经济社会效益。但不容忽视的是，中小企业的发展仍然存在很多问题，其中最为突出的是融资难问题，即存在麦克米伦缺口也即融资缺口问题。
1 淮南市中小企业的发展现状及融资过程中的问题
1.1 淮南市中小企业的发展现状
截止到2010年底，全市中小企业已达到7622家，实现增加值210亿元，比上年期增长21%，占全市总量32%，实现利税39.27亿元，从业人数已达23万余人。截至目前，全市规模以上工业企业、限额以上商贸流通企业数有600余家，地区90%以上企业是承载着地区经济转型发展和创造就业重任的、处于“线”下的中小微企业。
目前，淮南市及国家很重视中小企业的发展。2011年8月11日上午，淮南市政府召开7月份工业经济运行调度暨中小企业座谈会，在座谈会中王有军指出我们要落实扶持政策，强化扶持措施，全力支持中小企业发展。在具体支持中小企业发展的举措上淮南市从五个方面进行转变，在信贷资源配置方面，由“紧”变“松”;在信贷流程方面，由“繁”变“简”;在贷款抵质押物方面，由“窄”变“宽”;在银企沟通对接方面，由“被动”变“主动”;在监督引导手段方面，由“软”变“硬”。
1.2 淮南市中小企业融资过程中的问题
虽然淮南市及国家重视和支持中小企业的发展，其融资难的困境也得到了一定程度上的缓解，但其在融资过程中仍然面临着诸多问题。
1.2.1 银行对中小企业贷款门槛过高
目前，淮南市已有融资性担保机构15家，合计注册资本8.8亿元，其中6家有政府独资、参股。但“银担”合作门槛较高制约着民营性资本金5000万元以下规模的担保公司的发展，导致部分中小企业的融资需求无法及时得到满足。现行金融体制仍赶不上发展的步伐，对民企的抵押和担保条件比较苛刻，存在明显的“惜贷”现象。同时，一些银行中存在差别性利率标准，中小企业贷款的利息相当于经济回报的10倍，中小企业只能望“贷”止步。
1.2.2 中小企业自身问题
首先，作为融资主体的中小企业，其内部运作存在着很多不理性、不道德、不透明行为。我国中小企业中的大多数都缺乏长远规则与发展方向，为追求一些眼前的利益制定出企业不合理的经营决策。同时，由于缺乏信用意识和理念，为了利益不惜生产假冒伪劣产品、对消费者进行价格欺诈、拖欠货款和税款等，一系列的不道德行为造成了中小企业信用资源不足的现状。另外，中小企业内部运作透明度很低，部分中小企业财务制度不健全，无权威机构的信用评级使银行无法洞悉中小企业真实的财务和信用状况，这增加了银行的融资成本，也扩大了中小企业的融资难度。
其次，中小企业的抵押和担保能力不足。银行为了规避中小企业“不偿还”的风险，确保自己的利益，会审查和控制中小企业的抵押品价值，而相当一部分中小企业有形资产规模较小，因此，加大了中小企业抵押贷款的难度。同时，很多中小企业无法承受抵押和担保的高费用，长时耗，多程序等问题。
2 淮南市小额贷款公司对中小企业融资的作用
2.1 淮南市小額贷款公司的发展现状
自2008年10月小额贷款公司试点开始以来，至今淮南市有小额贷款公司18家、注册资本5.7亿元。今年1-8份累计投放贷款616笔、金额5.69亿元，8月末贷款余额5.71亿元，比年初增加0.55亿元。由以上数据可知，该市小额贷款公司业绩突出，其中，市区内前十位贷款客户主要集中在煤炭经营、建材和商贸领域，表明该市小额贷款公司信贷资金投放具有明显的行业相关性。小额贷款公司贷款手续简便快捷，方式灵活多样，以信用贷款和保证贷款为主。
2.2 小额贷款公司对淮南市中小企业融资问题的作用
促进中小企业稳健发展对建设幸福淮南具有重要作用。然而融资难一直是中国中小企业发展的瓶颈，安徽省淮南市也不例外。
2008年淮南市小额贷款公司的出现对于解决中小企业融资难问题发挥了一定的作用，使该市中小企业一直以来的融资难问题有了新的解决方向。有人说，小额贷款公司是中小企业融资的桥梁;也有人说，小额贷款公司是中小企业融资的及时雨;还有人说，小额贷款公司工作成为破解融资难题、为中小企业提供融资服务的一支新生力量。
小额贷款公司解决的是一些短期、分散、小额的资金需求，更加符合中小企业融资特点，因此其对中小企业的资金支持具有不可替代的影响。近几年来，小额贷款公司在一系列政策的支持下，经营实力显著增强，在缓解中小企业融资难方面，发挥了越来越明显的作用。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，贷款期限、还款方式灵活。这些优势有效的缓解了中小企业在生产经营过程中遇到的融资难问题，成为银行开展中小企业金融服务的有益补充。
3 淮南市小额贷款公司在解决中小企业融资过程中存在的问题及相应的决策
3.1 小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题
小额贷款公司的出现，解决了很多中小企业融资难的问题，在一定程度上改善了中小企业的融资现状。但和普通商业银行一样，小额贷款公司在解决中小企业融资问题的过程中也存在众多的问题。
小额贷款公司不明确的法律地位致使其不能顺利的发展。迄今为止，小额贷款公司的发展只是依据地方政府、人民银行和国家银监会制定的一些文件。因此，小额贷款公司很难有效保护自身利益。
相关政策不完善、监管不够力度。各地出台的政策，大部分是对小额贷款公司限制和监管，鼓励和扶持政策少，繁琐的审批程序和过高的进入壁垒等不利因素严重阻碍了该市小额贷款公司的发展。
小额贷款公司的管理水平低，运作不规范，治理机构有待完善。首先，工作人员专业素质参差不齐，工作技能专业性不够，多数工作人员缺乏经验且无岗前培训。其次，制度不完善，运作不规范。小额贷款公司因为没有明确的法律地位，工作程序比较随意，不遵循国家规定，时常发生违规操作。最后，预防和控制风险的能力有待提升。作为金融机构衍生物的小额贷款公司，也属于高风险产业。另外，利率的波动也会影响小额贷款公司的运作。
3.2 解决小额贷款公司在中小企业融资过程中面临的主要问题的对策
针对小额贷款公司在为中小企业提供贷款服务过程中存在的问题，笔者提出以下对策：
首先，除了建立完整的中小企业融资体系外，中小企业要想持续长久的发展，必须规范自身发展和提升市场竞争能力。为此，中小企业要不斷加强自身经营管理，提升企业财务报表的可信度、透明度;要加强信用意识，注重积累与维护信用;要加快产品创新与技术的进步。
其次，强化利率风险意识，准确预测利率波动。在市场经济下，物价的变动、国际经济环境、央行的货币政策等都会影响利率的变动，因此，小额贷款公司应培养专业人才对影响利率的因素进行分析，预测相应的变化范围，以减少利率变动对公司运行的影响。
最后，构造规避信用风险的反应机制，避免不良贷款。对于可以规避的信用风险，小额贷款公司应事前采取一定的制度措施加以控制。
参考文献：
[1]梁红.小额贷款情况下中小企业融资难研究[J].会计之友，2009.6.
[2]夏宇，韩洪.小额贷款对中小企业融资影响的调研分析[J].商场现代化，2011.4.
[3]杨速炎.小额贷款公司：中小企业融资的及时雨[J].
[4]王琳.淮南市金融支持中小微企业的实践与思考[J].2014.5.
基金项目：2013年“支持百名优秀学生课外科技实践创新活动基金”项目编号：2013XS016。省级大学生创新创业训练计划项目，项目编号：AH201310381058。
作者简介：殷亚红(1991-)，女，安徽桐城人，淮南师范学院在校大学生，本科，研究方向：中小企业融资。
作者：殷亚红等
【摘要】2005年中国人民银行决定成立的小额贷款公司经过几年的快速发展，在现阶段为农村经济发展提供了巨大的资金支持，但是在发展过程中仍然存在难以克服的问题。本文基于河北雄县泰斗通小额贷款公司的实地调研进行分析，认为该公司和全国小额贷款公司在发展特点上具有相似性，但也具有其特性，需要采取相应的对策予以解决。
【关键词】小额贷款公司 SWOT分析法 风险管理
20世纪70年代，默罕默德·尤努斯教授创立了孟加拉乡村银行，创造了小额信贷这种新型农村金融创新形式，掀起了小额信贷在世界范围的讨论和推广。这股以小微贷款为主要特性的金融改革浪潮在20世纪70年代蓬勃发展起来，联合国教科文组织将2005年定为“小额贷款元年”为农村地区金融机构的改革创新积累了宝贵的经验。为规范引导民间资本在我国金融市场中贡献力量，促使其为我国农村金融市场和中小企业注入资本，2005 年，人民银行决定在我国成立一种“只贷不存”的法人机构——小额贷款公司，当年12 月，晋源泰小额贷款有限公司在我国晋商故里山西省平遥县挂牌成立，从此，小额贷款公司开始了民间资本在我国合法经济环境下的起步。
一、小额贷款公司发展现状
小额贷款公司成立至今，已经遍布我国全国各地。截止到2011年末，全国小额贷款公司数量达到4144家，从业人员达到4.4万，信贷余额则猛增到3694亿元。河北省的小额贷款公司数量在全国居于前列，仅次于内蒙古。自2006年8月28日“霸州市万利通小额贷款有限公司”正式挂牌营业以来，截至2011年末，审批注册的小额贷款公司已有186家，小额贷款公司成为一个迅速成长壮大的行业。
表1 2009-2011年全国和河北省小额贷款公司的发展现状
注：数据来源于中国商情网。
通过以上表格比较可以看出小额贷款公司在近几年蓬勃发展，河北省小额贷款公司的数量在全国居于前列，占比达到6%以上。对我省小额贷款公司的研究与扶持发展，可以成为带动我省新型农村金融机构发展的突破口。
二、雄县泰斗通小额贷款公司的发展现状及对策
(一)公司简介
雄县泰斗通小额贷款有限公司作为新型农村金融企业是一种经营货币借贷业务的经济组织，成立于2007年5月，是经市政府及银监局批准的民间金融单位，公司立足服务于本县，支持三农发展的市场定位。实行只贷不存、自主经营、自担风险以及自负盈亏的经营模式。成立五年多来，泰斗通方便的贷款服务、快捷以及周到的服务深受当地中小企业的欢迎。
泰斗通小额贷款公司现注册资本5000万元，公司股份构成由公司董事长出资2500万元，公司监事出资2500万元。公司股东平均收益在9%-11%左右。2011年营业收入达到935万元，净利润为327万元。公司的每笔业务担保都要有两个以上担保人或抵押物，放款期限为1-12个月，贷款起点为1万元，单笔贷款最高额度为250万元。公司员工学历结构合理，精通业务办理，在经营理念上，能够准确把握市场脉搏，及时发现潜在客户，善于开拓市场。
(二)泰斗通小额贷款公司的SWOT 分析
1.泰斗通小额贷款公司发展的优势
(1)拥有优越的地理位置。地处县城中心，商业繁华地带，附近中小企业较多，尤其是乳胶企业和塑料企业资金需求大，盈利水平高，便于发放贷款和贷后调查。
(2)市场定位明确，着重发展小微贷款。在当今商品经济迅猛发展的今天，众多优质和有潜力的中小企业由于发展初期缺乏资金，而自身又不能满足银行的苛刻贷款需求，小额贷款公司能够很好地为他们提供资金支持。
(3)公司主管拥有丰富的管理和审贷经验。公司主管在与众多当地中小企业长期往来友好中相处赢得了良好的口碑，对当地中小企业主的资信状况也比较了解，方便了其业务扩展和降低营运风险。
(4)方便快捷的优质服务。公司从客户提出贷款申请到审核发放贷款最多只需要三天的时间，很好地满足了客户短小急的贷款需求，便利了业务的开展。
(5)灵活的利率营销政策。公司在严格遵守国家对小额贷款公司四倍基准最高利率的规范下，灵活对不同资信状况的客户发放不同利率的贷款，增加了老客户的忠诚度，同时也提高了公司的盈利水平。
(6)严格的风险防控。借款人办理贷款需提供营业执照原件，工厂或门店权属证明，有与借款数额相适应的保证能力的保证人承担连带责任担保，需要抵押的要提供权属明确的商用房或土地使用权进行抵押。
2.泰斗通公司的劣势
(1)經营方面业务盲目扩展，业务对象的发展主观性太强。没有对客户的盈利能力和资信进行细致了解，部分员工缺乏基本经验，造成优质客户的流失和营业风险的提高。
(2)管理方面缺乏规范合理的管理制度，奖惩制度和对信贷员的信贷责任监督不够，容易让员工在业务扩展中不积极主动，造成公司业务扩展中的低效率。
(3)硬件设施老旧，尤其是办公电脑和打印机的相关设施陈旧，信息资源共享服务严重不足，导致客户在办理业务时不能享受服务的便利，影响公司形象。
(4)在贷款一旦出现坏账时，公司缺乏有效的风险规避措施，如贷款的追偿和对贷后企业经营状况恶化后，如何采取成本最小的方法最大限度的弥补公司损失的预案措施。
3.泰斗通公司发展的机遇
(1)在国家政策的支持下，可以利用地方政府牵头的机会当地银行与大企业合作，增强自身的经营实力和规模。
(2)积极扩展业务，积极研发不同的营销模式，尤其在公司发展到一定规模时，积极开展多种业务，增加多元化的收入渠道，提高公司的资产利用率。
(3)不断向周围县市地区进行业务扩展，并开设办事处，搜集客户资源，争取更多的优质中小客户的加入，向区域性的金融企业集团方向发展。
4.泰斗通公司发展的威胁
(1)当前在公司业务区域内，农信社，邮储银行尤其是典当行的同业竞争压力较大，竞争优势不明显，必须依靠优质的服务审慎的经营来应对挑战。
(2)在银监会和央行的相关政策推动下，区域内2013年陆续出现了两家小额贷款公司，对自身业务的冲击较大，竞争将会异常激烈。
(3)公司经营最大的威胁在于能否安全按期的收回贷款，在经济发展的大环境难以有效预测的情况下，尤其中小企业的经营更不稳定，这是必须重点考虑和防范的。
(三)公司业务发展中遇到的问题及对策分析
1.最近几年由于受到全球金融危机的冲击和欧洲危机的后续持续影响，使得雄县大部分出口型企业的销售受到严重影响，造成了企业周转资金需求一直不旺，直接影响到公司的业务发展，在这种情况下公司可对贷款利率迅速调整，以更加优惠的策略来吸引客户。现在公司实行浮动利率政策，针对贷款金额、客户的信誉度和客户实力，对每个客户实行灵活的利率政策，同时可以根据客户的盈利水平动态调整其利率，通过政策调整吸引一批实力较强的客户，提高了公司的稳定收益和品牌的知名度。
2.在发放贷款时要重点考虑借款人的信誉，特别警惕贷款人的不良嗜好和资信状况。发放贷款时深入分析其财务报表，贷后亦要加强对客户经营的调查，因为贷款风险随时可能爆发。贷后监管和防控是一项非常细致和重要的工作，要作为今后监察的重中之重。
3.员工要加强自身业务知识学习，提高自身素质。例如对有限公司要加以警惕，区别有限公司的公司财产和个人资产。信贷员在贷款扩展中必须具备相关业务常识，把贷款条件要求落到实处。贷前准确高效的调查成为摆在当前的紧迫要求。
三、小额信贷发展的合理化建议
(一)应适当拓宽小额贷款公司的融资来源
在小额贷款公司业务扩展中，各地政府应加强政策引导，使大中型金融机构和企业加大资金投入力度，同时尝试将它们转型为可以吸收存款的机构如村镇银行。另外，加强学习国内外小额贷款公司的先进管理经验，有效提高小额贷款公司的经营管理水平、促进小额贷款公司进一步持续稳定发展。同时对于新型农村金融机构来说拓宽融资渠道也可以采用以上方法来支持自己做大做强。
(二)鼓励自由竞争，加强政策支持
小额贷款公司在运营过程中要自我管理、自负盈亏、自担风险。在小额贷款公司不能够完全自主决策之前，可以尝试适当放宽对小额贷款公司贷款利率的限制，对经营规范程度不同的公司制定不同的贷款利率标准，逐步实现小额贷款公司贷款利率的弹性化。鼓励公司增强自身经营管理能力和竞争能力，积极发展多元化业务，增加盈利渠道。同时，还应该给予小额贷款公司适当的优惠政策，使公司在一定程度上享受到正规金融机构相当的政策优惠，如税收抵免、培训考察等，这有利于降低小额贷款公司的运营成本、提高其员工的业务素质。
(三)健全小额贷款公司的相关法律规范，加强监督指导
结合国际小微贷款的发展经验和我国的国情，应实现对小额贷款公司立法的专门化，明确小额贷款公司的法律地位。在监管方面，政府部门、人民银行、银监会以及工商部门，应该根据各自优势发挥对小额贷款公司的监督管理，分别从市场准入、资本金标准、日常经营活动和退出等方面各尽其责，增强小额贷款公司的市场地位，提高公众对小额贷款公司的信任度。同时，相关部门应该通过政策鼓励和奖惩措施促进小额贷款公司的兼并破产的健康进行，使其发展成为服务全面、实力雄厚的金融集团。
(四)加强对小额贷款公司的风险管理
要严格融资准入，调查融入资金的合法性，小额贷款公司和银行要加强自身自律，要合法经营，防止民间借贷任意流入使小额贷款公司成为民间高利贷资本的天堂。要规范引导民间借贷的高昂利息需求，使其在合理有效的国家监管框架下健康发展。对于抵押贷款应着重调查企业的库存积压、现金流、市场需求前景等，当然这会耗费一定成本但却可以达到风险防控和业务扩展双赢的局面，可以作为小额贷款公司业务突围的有益尝试。
四、结论
小额贷款公司作为新型农村金融机构的代表，其出现与发展迎合了農村金融的发展和满足了广大中小客户的资金需求，是当前金融市场各种客观因素相互作用的必然结果。在河北省小额贷款公司的遍地开花一方面说明了小额贷款公司的微贷经营模式满足了河北当地中小企业的特殊资金需求，另一方面也说明了省政府相关部门的大力推动和支持。但以雄县小额贷款公司的分析和调查中，发现了许多和新型农村金融机构类似的问题，要在国家大的引导支持下灵活根据当地实际开展特色业务才可以。同时也要结合国际上的微小信贷的成功经验，走出一条有中国特色的新型农村金融之路。
参考文献
[1]张乐才.企业资金担保链-风险消释-风险传染与风险共享-基于浙江的案例研究[J].经济理论与经济管理，2011(10).
[2]沈俊伟.当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[J].金融实务，2011(02).
[3]陈斌彬.完善我国小额贷款公司法律监管的思考[J].南方金融，2009(12).
[4]陶月英.新型农村金融机构发展的问题及对策研究[J].时代金融，2009(09).
(编辑：刘影)
作者：常小雨 闫欢
xx有限公司文件xx【2008】字第23号
—————————— ★ ————————————
关于申请流动资金贷款的报告
中国农业银行xx支行：
xx有限公司，成立于1998年5月，是由xx个人投资组建的有限公司，注册地址：xx，注册资金500万元，主要经营润滑油、汽
机油、柴油、空压油、液压油、重油、燃料油、液化气等项目。公司下设xx油库、油品配送车队、xx石油化工石油有限公司、xx石油化工纳米燃料油工厂等项目，公司占地面积36838.7平方米，建筑面积2000平方米，现有员工152人，企业法人代表：xx，大学学历，1995年开始经营燃料油业务至今。在经营石化产品方面具有较强的优势，业务熟悉，经验丰富，有一定的经营管理。在产品购进和销售方面有较大的网络市场，目前燃料油主要供给泰国xx集团和省内外高速公路建设用油、以及各大宾馆、中外合资等企业，并辐射到xx、x、x、x和x的x、x、x、x、x、x、x、xx、x、x、x等地区，社会信誉良好。
我公司自99年同贵行发生业务以来，同贵行关系一直非常融洽，并在贵行开立了基本帐户，在其他银行无帐户及信用。我公司各种保险、以及住房公积金全部由贵行代理;2003年、2004年被xx农业银行评为“aaa”级信用企业，xx守信用企业，xx信用诚信企业称号，2005年被xxx农业银行评为“aa”级信用企业，2006年被评为“aaa”级信用企业，2007年被省银行业协会评为“xx信贷诚信企业”，企业信用记录良好。
现公司与xx石油化工有限公司签订了购货合同，购买燃料油2500吨，购进合同单价为3050元/吨，用于xx高速公路储备用油，急需资金7625000万元，目前已自筹资金4725000元，资金缺口为290万元。流动资金已不能满足公司业务发展的正常需要，故特向贵行申请流动资金贷款290万元，用于公司周转，主要用于购买燃料油以满足公司正常经营的需要。
请求贵行领导给予支持，为谢!
xx润滑油有限公司
xx年xx月xx日
Compilation of reports 20XX 报 告 汇 编
报告文档·借鉴学习 - 2 -
海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策
—— 福建省农村小额贷款调研报告
报告文档·借鉴学习 - 3 -
目录
一、内容提要 ..................................................................................................................................4 二、调研背景 ..................................................................................................................................4 (一)问题的提出 ...................................................................................................................4 (二)调研意义及背景 ...........................................................................................................5 (三)调研形式 .......................................................................................................................6 (四)主要行程及活动情况 ...................................................................................................6 三、农村小额贷款概述 ..................................................................................................................8 (一)农村小额贷款介绍 .......................................................................................................8 1、农村小额贷款历史 .....................................................................................................8 2、农村小额贷款含义 ...................................................................................................10 3、农村小额贷款基本模式 ...........................................................................................10 4、农村小额贷款特征 ...................................................................................................11 (二)中国农村小额贷款发展普遍情况 .............................................................................11 1、我国农村小额贷款发展相关政策 ...........................................................................11 2、发展农村小额贷款成效 ...........................................................................................13 四、海西经济区农村小额贷款发展现状 ....................................................................................14 (一)漳浦农村小额贷款发展现状 .....................................................................................14 1、相关机构情况 ...........................................................................................................14 2、农户需求情况 ...........................................................................................................17 (二)长汀农村小额贷款发展现状 .....................................................................................18 1、相关机构情况 ...........................................................................................................18 2、农户需求情况 ...........................................................................................................22 (三)屏南农村小额贷款发展现状 .....................................................................................23 1、相关机构情况 ...........................................................................................................23 2、农户需求情况 ...........................................................................................................24 (四)沙县农村小额贷款发展现状 .....................................................................................25 1、相关机构情况 ...........................................................................................................25 2、农户需求情况 ...........................................................................................................27 (五)总结 .............................................................................................................................28 五、海西经济区农村小额贷款存在问题 ....................................................................................28 六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议 .................................................................30 七、结论与展望 ............................................................................................................................32
报告文档·借鉴学习 - 4 - 一、内容提要 2009 年 7 月 25 日至 8 月 5 日，厦门大学经济学院金融系 YOUNG 实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况;其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况;再次说明我们在走访中发现的问题;最后提出一些对策建议。
二、调研背景 (一)问题的提出 1999 年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至 2008 年 1 月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达 12260 亿，受惠农户达 7742 万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短;贷款范围小;农民付息压力大;金融监控难;信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受
报告文档·借鉴学习 - 5 - 高利贷的盘剥。
我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。
(二)调研意义及背景 小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从 1994 年开始试验，2002 年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。
最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。
报告文档·借鉴学习 - 6 - (三)调研形式 1、查阅文献 在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。
2、实地调查 我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，主要形式包括访谈与问卷。第一步，按照农村小额信贷的各层参与者(包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织)，制定科学合理的调查计划与调查表。第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，而且信息较真实可靠;问卷的主要优点是匿名性强，回答质量高，可以节约时间和费用。针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。
3、资料整理 整理在实地调查中获取的信息。对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。
4、分析研究 根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和主要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。
(四)主要行程及活动情况 1、调研地选择 福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试;龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如帮助芋农增收、发放妇女小额信贷等;开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人的融资需求，促进林农发展生产，增加收入，是当前林业投融资亟待解决的问题，因此我们把针对林业小额
报告文档·借鉴学习 - 7 - 贴息贷款试点的调研放在三明沙县和宁德屏南县。
2、调研地简介 (1)漳浦县 漳浦县位于中国福建省东南沿海。属漳州市。总人口 795347 人。汉族为主，有畲族等其他少数民族 1.86 万。面积 1981 平方千米。漳浦县辖 16 个镇、2 个乡、2 个民族乡。唐垂拱二年(686)置漳浦县，“漳”取自漳江、“浦”意为水滨。漳浦的经济发展稳步前进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大的花卉批发市场。2008 全年实现生产总值 97.22亿元，增长 14.4%;全社会固定资产投资 33.6 亿元，增长 31.9%;财政总收入 5.2 亿元，增长 38.7%，其中地方财政收入 3.2 亿元，增长 39.8%;城镇居民人均可支配收入 10301 元，增长 15.7%;农民人均纯收入 5826 元，增长 15.0%;城乡居民储蓄存款 27.3 亿元，增长 10.6%;社会消费品零售总额 37.69 亿元，增长 15.3%。
(2)长汀县 长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖 11 个镇、7 个乡， 296 个行政村，总人口 50 万人，其中：农业人口 35 万人，占总人口的 70%，耕地面积 31.5万亩，有“八山一水一分田” 俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一， 是一个典型的山区传统农业县，种养业是当地的主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。
(3)屏南县 屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积 1491 平方公里，辖区 4 镇 7 乡151 个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约 19 万。屏南是福建省既定的 26 个重点侨乡之一，海外各国包括港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主(占90%)。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积 151 万亩，森林覆盖率 67.6%，木材蓄积量 350 万立方米，毛竹面积 6 万亩，拥有连片牧草山 6 万多亩，草质优良。屏南平均海拔 830 米，列全省之最。冬无严寒，夏无酷暑，昼夜温差大，具有明显的高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇 3000 万袋，花菇 5000 万袋，反季节蔬菜 5000 多亩，油柰、无核柿、锥粟 10 万多亩。现有大小香菇保鲜厂 300 多家，年产保鲜香菇 6000 多吨，创汇 1200 万美元，屏南已成为全国最大的香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。
(4)沙县 沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处于南平和三明市之间。
全县总面积
报告文档·借鉴学习 - 8 - 1815.09 平方千米，辖 6 镇 4 乡 2 街道和 1 个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、2002 年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在 2007 年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008 年全年，实现地区生产总值 72.79 亿元，人均地区生产总值达 30015 元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。
3、主要行程及活动 实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等 29 家机构(其中政府机构 18 家、企业 11 家)，共举办座谈 27 场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行 建设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲 8 场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。
三、农村小额贷款概述 (一)农村小额贷款介绍 1 、农村小额贷款历史 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪 70 年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公
报告文档·借鉴学习 - 9 - 平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。
在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979 年 6 月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983 年，孟加拉国议会通过了《1983 年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006 年 10 月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着 650 万的借款者，为 7 万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达 98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行 92%的股份(余额由政府持有)，这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。
格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年 20%，相对孟加拉商业贷款 15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有 6～8 人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在 50 个国家得到了成功复制，如菲律宾的 ASHI、Dungganon 和 CARD 项目、印度的 SHARE 和 ASA 项目，尼泊尔的 SBP 项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国
报告文档·借鉴学习 - 10 - 云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把 2005 年命名为“国际小额信贷年”。
2 、农村小额贷款含义 (1)国际小额贷款含义 从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
(2)国内小额贷款的含义 我国自 1993 年试办小额信贷以来，至今已有 10 多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款。有 6100 万农户享受到1927 亿元贷款，覆盖面占到全部农户的 27.3%;还有一部分农户联保贷款，约有 1200 万户享受到 141 亿元的贷款;三是目前存在的 100 多个非政府小额信贷组织，提供了约 10 亿元的贷款。
3 、农村小额贷款基本模式 按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：
(1)政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持;缺点是项目的不可持续性。
(2)民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则(主要是 GB 模式)，还款率高;缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。
(3)金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则;缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标
报告文档·借鉴学习 - 11 - 农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展;其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。
4 、农村小额贷款特征 小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。
普遍认为，小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：
(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化; (2)方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款; (3)较低的管理成本和交易成本; (4)利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目; (5)通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发育; (6)充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理; (7)运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率; (8)小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介; (9)提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。
(二)中国农村小额贷款发展普遍情况 1 、我国农村小额贷款发展相关政策 1996 年 9 月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，这样的宏观扶
报告文档·借鉴学习 - 12 - 贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。
1998 年 2 月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年 9 月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。
1998 年 10 月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999 年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发(99)10 号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。
从 1998 年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有利于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到 1998 年 6 月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998 年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从 1999 年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。
1999 年 7 月和 2001 年 12 月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决农户“贷款难”的问题。2001 年 6 月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到 2003年 2 月，全国 90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有 4657 万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。
2004 年的中央 1 号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。2005 年中央 1号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。而 2006 年中央 1 号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人
报告文档·借鉴学习 - 13 - 发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。
同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的统计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到 2.68 万亿元，比当年初增加 2057.36 亿元。
2 、发展农村小额贷款成效 自 1994 年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的 2008年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展的如火如荼。可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区，其小额信贷的发展固然也取得了较好的成绩。
(1)构建农村金融服务体系 目前，我国约有 2.4 亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度上的可持续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。
(2)抑制农村民间借贷
报告文档·借鉴学习 - 14 - 农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。
(3)成为促进中国经济发展的重要手段 1994 年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进农村家庭收人水平的增加，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、增加就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。
(4)为全面推广商业性小额信贷提供借鉴 目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。
四、海西经济区农村小额贷款发展现状 (一)漳浦农村小额贷款发展现状 1 、相关机构情况 (1)漳浦县信用联社 中国农村信用合作社目前在漳浦县共有 27 个网点，其中有 25 个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。2009 年总贷款余额 7.3 亿，其中向农户发放的小额贷款比例占 80%。农户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是 5 千元到 1 万元，1 万元以
报告文档·借鉴学习 - 15 - 下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过 1 万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为 2 年。信用等级主要由当地村委会评定小组调查评定，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过 15 天。利率根据商定浮动利率下调 10%，目前大约 8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。
漳浦县农村小额贷款的还款率尚未统计。如果农民由于自然灾害等方面原因无法按时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式(3-5 户)，还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植与销售。
漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户 1200 多户，贷款总额达 2000 多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。
目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：
①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。
各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。
信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是 1 人服务 700 到 800 人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在 45-50 岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。
②政策制度与实际情况的冲突。
小额信贷 1 万以下不需要抵押，只需信用证，1-5 万需要担保，如要申请更大额度 5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有 90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将 70%的抵押率降到 50%。
从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以
报告文档·借鉴学习 - 16 - 激励，又有助于提高农信社贷款还款率。
③吸收存款没有优势。
在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的(75%)，吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。
④农村小额贷款基本没有国家补贴。
发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。
目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从 06 年开始，从 5%的所得税税率降到大约 3%，但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。
⑤民间借贷盛行。
这与当地经济发展有密切关系。地下钱庄实际上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。
(2)漳浦县邮政储蓄 漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在 2008 年 5 月 30 日成立银行后，7 月 18 日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到 2009 年 6 月 30 日，发放贷款总额为 3683 万，共 780 笔，户均 4.7 万，目前已有 2593 万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。
在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由 3-5 个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在 3 万以下需一人担保，3 万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为 5 万元，最低为 1 千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在 2—5 万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4 个月;等额本息还款法，分 12 月还，每月还款额固定;阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前 10 个月只还息不还本，第11、12 月等额本息还款。
报告文档·借鉴学习 - 17 - 在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的 1.35 分下调到 1.2 分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。
在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：
①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。
②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续 6 个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。
但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方：
①办理成本较高 由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。
②不承认信用证 这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。
③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有 1 笔贷款逾期 1 个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。
2 、农户需求情况 漳浦县石榴村有 600 多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。
农户反映的问题主要有以下几方面：
(1)利息难还。
虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是 8.4075%，一万元以上利率是 8.85%，多数农户还是觉
报告文档·借鉴学习 - 18 - 得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。
(2)手续难办。
手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求 1 万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。
抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。
(3)贷款用途受约束。
农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。
(4)有些政策徒有虚名。
农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。
(二)长汀农村小额贷款发展现状 1 、相关机构情况 (1)长汀县信用联社 长汀县农村信用社现有 26 个营业网点遍布城乡，其中信用社 15 个，分社 10 个，营业部 1 个，在职员工 188 个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款 99%以上。农户申请的小额贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用等级一次核
报告文档·借鉴学习 - 19 - 定，周转时间为 2 年。新户审批放贷时间不超过 3 天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在 1 小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调 10%，目前大约 9%。
自 2002 年开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持“立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社”的宗旨，充分发挥联系农民的最好金融纽带作用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，主要是基于以下几点成功之道：
①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分 100 分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为 AAA 级，90 分以上，最高可贷 3 万元;AA 级为 80-90 分，可贷 2 万;A 级为 70-80 分，可贷 1 万;BB 级，为 60-70 分，B 级，60 分以下，BB 级与 B 级都不可贷款。
虽然建立信用档案相当费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以帮助农信社依据信用档案快速为符合条件的农户办理贷款，另一方面也保证了放款的安全性，尽可能降低了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷的重要前提与必要准备。
②心系农民，为农民谋福利，一切以农民的利益为工作根本出发点。身为福建省劳动模范的长汀县农信社理事长在和我们座谈时这样说到：在我们的小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真的那么好，不相信农信社的话，但是随着越来越多的农民成功得到贷款，在和农信社打交道的过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才快速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之所以如此成功，与农信社大力推广，扎实工作，切实为农民着想，取得农民的信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才能成功。
③大力开展信用户，信用村评选活动，其可以享受利率优惠。以往农信社为降低不良贷款率，往往只能依靠信贷员的监督与督促，但基层人员不足，存在难度，如今推行此举，成功地依靠村委村干部的监督和贷款户的自我监督，有效降低了不良贷款率，保证了放款的安全，同时也减轻了信贷员的工作负担。
虽然我们总结了目前农信社在开展小额贷款...
厦门大学经济学院YOUNG实践队
海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题
及对策
——福建省农村小额贷款调研报告
- 1
厦门大学经济学院YOUNG实践队
一、内容提要
2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。
本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况;其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况;再次说明我们在走访中发现的问题;最后提出一些对策建议。
二、调研背景
(一)问题的提出
1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。
然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。
相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。
2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。
然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。
3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短;贷款范围小;农民付息压力大;金融监控难;信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受
- 3
年开始试验，厦门大学经济学院YOUNG实践队
(三)调研形式
1、查阅文献
在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。
2、实地调查
我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。
3、资料整理
整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。
4、分析研究
根据实地调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，
(四)主要行程及活动情况
1、调研地选择
福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试;龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等;开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入， 主要形式包括访谈与问卷。第(包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织)，第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠;问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农 对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于 组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小额信贷的合理性建议。
经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额
- 5
200831.9%;财政总收入1491平方公里，辖区万。屏南是福建省既定的万亩，森林覆盖率万多亩，草质优良。屏南平均海3000万袋，花菇97.225.2亿元，增10301元，27.3亿元，增长10.6%;11个镇、7个乡， 70%，耕地面积31.5 4镇7乡26个重(占90%)。67.6%，木材5000万袋，反300多家，年产特色农业已 全县总面积
全年实现生产总值亿元，增长元，增长198151万亩，6厦门大学经济学院YOUNG实践队
1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，199
9、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。
3、主要行程及活动
实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等构18家、企业11家)，共举办座谈时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”峡西岸政策宣讲”任务，地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。
三、农村小额贷款概述
(一)农村小额贷款介绍
1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，会问题，会导致整个国家的动荡，增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪了孟加拉农业银行格莱珉(形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，们无权比穷人更优惠，例如税收政策，27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同
小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本土地政策等等。我们还承担起厦门大学校团委
70年代，穆罕穆德所以作为企业家或者资本家，这样对社会上的每个人来说都是不公
- 7
利用一层层的信任——邻里亲朋6月，在孟加拉中央银行的指导下，1983年，孟加拉国议会通过了2006年10月，尤努斯因其成功
650万的借款者，98%，足以让任何商业银行感到92%的股“尤努斯
20%，相对孟加拉商业贷款15%那些还不致穷困潦倒通常会给家庭带来更尽管看上去会有些6～8人构成则整个小组都要受到在孟加拉到处滋生着腐败的各种50个国家得到了成功SHARE和ASA项目，尼泊年格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银偿款通常从借款的第二周开始，如小组中有人逾期未能偿款，和厦门大学经济学院YOUNG实践队
云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。
2、农村小额贷款含义
(1)国际小额贷款含义
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表;以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。(2)国内小额贷款的含义
我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款;三是目前存在的的贷款。
3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：(1)政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持;缺点是项目的不可持续性。(2)民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则(主要是款率高;缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。(3)金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则;缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%;还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约
- 9
如小组集体借款、年厦门大学经济学院YOUNG实践队
贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。
1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发(有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。
2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出- 11
根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、
亿农户，因此，
厦门大学经济学院YOUNG实践队
农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。(3)成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。推动扶贫工作进村入户、丰富了中国扶贫工作的观念和手段。农村家庭收人水平的增加，御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。(4)为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。
四、海西经济区农村小额贷款发展现状
(一)漳浦农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况(1)漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有信社是一级法人。户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，
2009年总贷款余额
在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进
27个网点，其中有7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占- 13
+公司的联保模式。但农户从事的种养
这些问题大多来自国家政策的不协调其他乡镇或信用等级不基本上是1人服务且信贷员的水平参差不齐，但资源明显不够，万需要担保，如要申请更大额度这个瓶颈不解决，即可以给贷款农户以
1200多户，贷
只有信用乡700到800人的局无法让每个人5-10小额70%的抵但不是每个村镇都有农信社，
一个信贷员要包管多个村，1-5法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，厦门大学经济学院YOUNG实践队
激励，又有助于提高农信社贷款还款率。 ③吸收存款没有优势。
在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的(75%)，吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。 ④农村小额贷款基本没有国家补贴。
发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，展和金融机构的积极性。所得税税率降到大约这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。(2)漳浦县邮政储蓄迄今仅有一年的历史。截止到均4.7条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。保小组来互相担保的形式，进行贷款的形式，贷款额度在款额度最高为间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，等额本息还款法，分产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前
11、3%
259312这必然会影响到农村小额贷款的可持续发地下钱庄实际上就是高利贷，2008年5月30日成立银行后，2009年6月30日，发放贷款总额为
即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在- 15
，是农信社与海洋渔业受理，这也使得小额信贷业
1个月。可以考虑鼓励联未遇到再有申请农多数人还8.85%，多数农户还是觉
6个月按时还款则接下来的一
信贷员需到当地调查、若农户申请条件不符，
多数农户反映，
厦门大学经济学院YOUNG实践队
得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。
(2)手续难办。
手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。地制约农村小额贷款的发展。(3)贷款用途受约束。农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。途限制。
(4)有些政策徒有虚名。农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”为农户提供农户小额贷款的载体的功能。过这张卡申请小额贷款，三个月，却还是一分钱都没拿到。
(二)长汀农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况(1)长汀县信用联社长汀县农村信用社现有部1个，在职员工贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。
这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大生产投入确实是农户需要的而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通现在农户已经等了
个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业99%以上。农户申请的小额信用等级一次核
- 17
厦门大学经济学院YOUNG实践队
①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。
②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。
③信贷员的水平参差不齐。但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。(2)长汀县妇联
长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强;到得意拓宽。2004年以来，户”和贫困妇女实现脱贫致富，有用10万元小额信贷资金扶持了时，我们积极争取县扶贫办的支持，实施“幸福工程”，投入资金助贫困母亲脱贫率达88.35%妇女小额信贷的额度比较少，一般在府有一定的贴息来推动其发展。贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，文化程度偏低的制约。
因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，
农户反映，除山林、果树种植等特色农业、 配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚106万元，帮助392名计生“三21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受
3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信
以及农村妇女普遍才能保证小额信贷资金的运用充分、妇女自主创业培训、各种来帮助农
- 19
厦门大学经济学院YOUNG实践队
小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。)
放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。
2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”
2、农户需求情况翠峰村共烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从全村农户的一次(02户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找一般农户贷款利率是百分之九点多，的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠(该村向亲友借钱的情况也较多，教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：(1)申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。(2)优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率(般的农户小额贷款低约强的农户，
2215人，5382002年开始在翠峰村发展，现已有60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估0
5、08)，具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农
2个百分点。，10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。1316亩耕地，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展一方面是因为没有利息;
农信社的主任说，但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农
- 2122
农户小额贷款的担保以自然人担保为主。手续如果过于繁琐，
陆地村的小额信贷发展比较滞后，对大额贷款的需求较强烈，厦门大学经济学院YOUNG实践队
农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。
(四)沙县农村小额贷款发展现状
1、相关机构情况
(1)沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构个街道办)，截止到业经济组织贷款1为31859万，林权抵押贷款为以自由定价，最多可上浮近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、村”、“信用户”建设，打造破时间限制。根据种养业、放;二是突破额度限制。根据农户经营能力发放贷款，约;三是突破范围限制。吃业、加工运输、子女教育、改变对农户小信贷款一般为季末、周期为主，以农户请求提前还贷为主的(2)沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在今仅有一年的历史。截止笔，金额共达3174.16商户联保62笔620目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：
2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作09年6月底，共发放贷款2555万，小额信用贷款为2002230%，目前月利率普遍为“信用农民小吃业等行业资金需求特点，继续执行“一社一策”最高单户授信贷款可达在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、住房消费、年末收回时间的限制，2009年7万元。其中农户联保, 拥有9亿415万，其中小额贷款占1720万，保证担保为)，农户联保贷款为178230.93%。
大力支持小吃、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了,进行了一系列的突破：一是突打破以往春贷秋收的模式为常收常的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，5万元，破除农户小信贷款额度小的制农产品深加工等各领域的贷款;推行以农户自愿为主，“三为主”还贷期限。 2008年5月成立银行后，31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款455笔1134.16万元，笔1257万元。
1、联保：由农户自由组合，- 24
对资金需求等进行调查，0909年7月面向全体农户发行的综合在农业生产、
(二)等额本息对于商户小额10个月，各一级
这对于农民农行开7月1日，沙县农8日，与团委合作0.53%)的社会保障、4个月;对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。年;社会保险的参保凭证、
厦门大学经济学院YOUNG实践队
此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”;模式二，“农行+农户联保”;模式三，“农行+合作社式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。形成了我行三个农户担保公司的基本架构。但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：沙县农行不提供额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，户，无法真正做到贷前有调查，通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。
2、农户需求情况
在身日走访大洛镇过程中，我们了解到行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款络机构为依托，座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。通过走访数位烟农，为其做担保，取了高于直接向金融机构贷款的利率，服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。+农户”;模式四，万元以下的贷款，使得其更加看重对风险的控制。
8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联我们了解到，“农行+公司+农户”。其中，
第一，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，目前沙县全县共有这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江盘店、市场经营状况等信息，1-6月，全镇新增外出办小吃这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，- 26
越来绝大多数农他们会更倾向以往金融机构进行第三，小额信贷的违农民的收提高了
发展并不成熟，因此,不少地区的小额农户
3、贷款管理难到位。农
并将其运用于生产项目中。例如屏南妇联的小额贷款和农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村
简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深厦门大学经济学院YOUNG实践队
信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。 (2)担保难问题普遍存在。
尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。(3)农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2) 动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。(4)下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。
(5)林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。1) 抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。2) 贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。3) 小额贴息贷款金额、贴息期限1年，贷款期限许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，期限不太匹配。年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不
这些为农民提供了担保的新途径，而且经过这个环节后利率又被升高，
目前小额贴息贷款额度每户控制在- 28
少
20个乡镇19个乡镇(1但在目前， 属空壳村，食用菌生产为主，受自然没有积极主动地向当地政府汇
可以看出，个，需要管理无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有负担较重。
厦门大学经济学院YOUNG实践队
展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。
(3)要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先从经营风险承担责任看，样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，运行和监督成本。再次，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。进农信社的股份制改革。是解决担保难的一个一举两得的方法。(4)建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”务等不良现象，要结合农信社贴近农民、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”地向信用社推荐借款人，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。特别是农户贷款的大量增加，产质量，改善信用社的经营状况。(5)改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力
风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农,出现风险担保公司承担责任，这其次，担保公司可与通过农户内部交易和监督降低农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款
。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是帮助信用社把好贷款调查关，贷款而且可以优化信用社的资
要在主要场所公开服务承诺，- 30
young队
“海西春雨
附件十一：
个人经营类调查报告
( ( 如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告) )
4 2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行
客户合作时间：
申请金额
贷款利率
贷款期限
客户来源
调查人员
A 角(主调查人)：
B 角(辅调查人)：
担保方式
上门调查
第一次上门：
第二次上门：
申请人姓名
性
别
年
龄
身 份证号码
户籍所在地
家庭住址
住宅电话
现住址
房屋性质
工作单位
手
机
配偶姓名
身份证号码
工作单位
手
机
项目简要介绍：
1 1 、借款人情况简介：
2 2 、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：
3 3 、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：
表格列示：
收支项目
数值(万元)
具体说明 ( 对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程 、来源等 须 做出描述)
1 1 、家庭年收入总和( 1=2+3+4 )
50
其中：2、经营收入 45
(如需)：淡季
15
5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季
30
10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入
5 5 、经营年支出总和( 5=6+7+8+9+10+11+12 )
30
6、商品或材料等采购成本(如有)
7、人工支出
8、水电费支出
9、税款支出
10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金(如有)
2 数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出(如有，说明内容)
1 计划购置加工机器一台 13、特殊支出(如有，说明内容)
14：
、家庭开支总和(人口数：
5 5 人)( 14=15+16+17 )
7.5
夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销(含人情往来)
3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出(如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容)
2 女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出(如有，说明内容)
2 母亲每年药费(自行注射胰岛素)支出 18 、归还 借款总和( 18=19+20+21+22 )
15.86
其中：19、年归还房贷或车贷本息和(可扣除用公积金支付的部分)
2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0
22 、拟新增我公司借款本息和
11.44
计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月
23 、年结余( 23=1- -5 5- - 14- - 18)
)
- - 3.36
分析：
情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。
情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。
√
3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。
说明 1 1 ：除 6 6 、7 7 、8 8 、9 9 、0 10 无法一一填列可以用(1 1- - 估算或实际毛利率)* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。
说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径(如工资收入取到账现金数额)。
说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。
补充说明：
4 4 、担保措施简介：
经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1 、行业当前景气度: : 2 2 、经营项目情况及发展趋势：
3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：
3.2 、不良记录披露：
4 4 、小贷系统核实信息披露：
5 5 、实际控制人在该行业的从业经验：
6 6 、实际控制人的学历及取得学历时间：
7 7 、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：
(1 1 )了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套?
(2 2 )了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将?
(3 3 )了解其是否考虑涉及其他行业(指与原行业不相关或者相关度小的行业)或者考虑投资跨行业的生意。
(4 4 )了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备?
(5 5 )了解其曾经或当前是否有对外担保? ?)
(判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响)
(6 6 )了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等?
8 8 、实际控制人的年龄：
经营情况 9 9 、有无经营项目准入门槛：
10 、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日( 或 计划续租)情况：
11 、客户群的稳定性(业务关系超过两年的占比)：
12 、最大单个客户销售额占比：
13 、其他渠道获得的评价
(共同调查人 ：
调查方式：电话()面谈()
)
(1)A、调查对象一姓名与来源：
B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：
(2)A、调查对象二姓名与来源：
B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：
14 、最近半年内现金流情况：
15 、贷款用途明确度及资金规模匹配度：
16 、近两年营业收入增长率：
17 、个人( ( 家庭) ) 负债收入比：
18 、平均回款账期：
19 、应收帐款周转 ( 了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况 )
：
一票否决项
20 、实际控制人 是否涉及黄赌毒：
21 、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：
22 、公安、法院、劳动部门查询信息：
23 、其它特殊加减分事项：
24 、存量客户加分项：
风险点：1 1 、
2 2 、
结论：
A A 角签名：
B B 角签名：
卢龙县农村信用合作联社
关于对汽车消费贷款情况的调研报告
进入二十一世纪，我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
卢龙县虽为农业大县，但矿产业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。
汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，也存在着一些不容忽视的问题。结合我县联社的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研，提出如何防范风险的粗浅看法。
一、 汽车消费贷款发展的基本情况
卢龙县农村信用合作联社2007年开始授权辖内木井信用社办理汽车消费贷款业务，主要用于申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款, 采用经销商担保及 1
购买车辆抵押的方式办理，借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款，贷款最高额不得超过购车款的60%。用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆，贷款期限最长不得超过2年。借款人向信用社申请汽车消费贷款，保险第一受益人必须为贷款人，借款人不得中断投保，如抵押车辆出现保险事故的情况,保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。
截至2010年11月底累计发放汽车消费贷款211户，金
额3525万元，比上年同期多发放1926万元，占全部贷款累放的62.95%。占信用社全部贷款余额的58.77%，到目前为止没有出现逾期贷款。
二、汽车消费贷款业务运行现状
汽车消费贷款当初作为新兴的消费贷款的业务品种，一
经推出，就受到了各家金融机构高度重识和推崇，并在短时间内得到了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。但是，随着业务的不断开展，贷款的潜在风险逐步显现，如市场风险，受国家政策的宏观调控，汽车没有好的货运渠道，车主收入不够支出，很容易出现道德风险;借款人不守信用;保险公司寻找借口拖延赔付等，给贷款的按期收回带来困难。
三、存在的风险
以汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要
特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给信用社，信用社对客户
进行调查认可后，办理抵押等记手续后向客户发放贷款。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、保险公司和信用社3个方面。
1、借款人方面。(1)信用风险。借款人诚实、守信是汽
车贷款得以健康发展的一个重要前提，但信用社系统目前没有建立个人征信系统，缺少对个人信用必要的约束手段，其他银行如有不良记录信用社如法查询;在另外购车群体，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。(2)支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。
2、保险公司方面。保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成信用社不良贷款增加。
3、信用社内部风险。(1)贷款手续风险。当信用社在贷
款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。
四、风险防范措施
1、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。
正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，信用社可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。
2、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。 “直
客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，要逐步由汽车经销商介绍客户到信用社办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找信用社”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。
卢龙县农村信用合作联社
2010年12月12日
关于河北安普集团公司申请贷款的
情况汇报
中信银行邯郸分行：
河北安普集团公司拟向贵行申请第二轮贷款，贷款申请报告及贷款资料已经递交贵支行。在贵行审查过程中贵方提出的一些问题现回复如下：
一、美国商务部对中国企业双反裁定对我公司是否造成影响?
事实上，对于中国的大部分光伏企业而言，因美国市场是一个新兴市场，尚处于开发阶段，因此出口到美国的总额并不大，全国光伏产品出口美国的总额在出口总额比例中仅占10%。虽然欧洲补贴减少、但就出口而言，全球市场仍大部分分布在欧洲。包括美国在内，中东、东欧、非洲、东南亚都属于新兴市场，其它国家和地区并没有针对中国企业提出惩罚性制裁，因此10%的市场也许算不上是兵家必争之地。安普集团公司的产品主要是销往北欧，这几年也通过外贸不断地销往非洲。因此美国商务部对中国企业的双反裁对主要以美国市场为主的企业是有影响的，对安普集团有影响，但我们未在56家遭惩罚性加征关税的企业名单之中。但对此影响，我们仍积极采取了应对措施，不放弃对美国这一新兴市场的布局。按照部署安普集团在美国的休斯敦设立了全资的“美国光维电力股份有公司”。
(见附件1：美国商务部颁发的营业资质及商业计划书)
二、对我下游客户是否有影响?
安普集团公司的下游客户，以前多以贸易商为主，近几年转为以总承包商(EPC)为主，他们开发与建设的电站均在欧洲境内，他们仅受欧洲补贴削减的影响，并未受到美国专门针对中国企业的贸易壁垒的影响。
三、我及下游客户是否有商品销往美国?
据我们目前客户群的情况分析，我们的客户没有将商品销往美国，安普集团仅出售给了两家美国企业，而且量不大。一家是“美国第一尚能科技有限公 1
司”--这家公司将我们的产品出售给了一家名为"NO1太阳能科技”在德克萨斯州的组件公司。今后涉美的销售，我们将通过我们瑞典的公司或香港、台湾转口。
(见附件2，销售合同)
四、在建电站说明?
目前我们在保加利亚合作建有7兆瓦的电站，(见与EPC的合作建站合同)美国1.7兆瓦电站，由美国第一尚能科技有限公司负责实施，(见附件3：与美国第一尚能的合作建站合同);瑞典四个屋顶电站总计1,2兆瓦，(见附件4：与司谷德公司建站合同);国内河南，云南等已建完总计3兆瓦电站。(见附件5：销售合同);青海60兆瓦，内蒙30兆瓦电站意向，(见附件6，与青海水电集团，上海怡亚通尚怡建站合作意向书);另有两个2.4兆瓦电站建站合同系安普集团子公司关联交易在申报补贴中。
综上说明，由于美国对中国光伏企业的反倾销贸易裁定已经出台，对中国的一些光伏企业造成一定的影响，因此我们认为非常有必要除以上问题外，我们还要更多地向贵行说明安普集团公司在应对方面采取了那些措施?措施是否有效?等等从企业行业经验，专业领域、结合实际的角度向贵行予以说明。向贵行业务部门及相关人员提供更具参考性的资讯并望能够得到贵行的继续支持。
一、因贸易壁垒受到影响但未涉案：
安普集团公司国内外市场分布：安普集团公司成立于2005年5月，主要生产产品是晶体硅电池芯片、晶体硅电池组件，兆瓦级电站系统。公司从成立之初，除国内如河南、广州、深圳、北京、哈尔滨、甘肃、宁夏、西藏、新疆等地内销外，海外市场或自销或通过国内外贸公司全部销往欧洲，基本上集中在欧洲以及北欧如西班牙、德国、意大利、瑞典、丹麦、荷兰等国家和地区，非洲也有长期客户合作至今。2011年我们又开发了如保加利亚、捷克、立陶宛、乌克兰、孟加拉、印度等市场，这些新的市场均有订单成交。近几年安普集团公司
虽然在美国有销售，但数量不多，金额不大，不足以构成对美国市场的倾销，因此我们没有在美商务部确定的拟加惩罚性征关税的多家中国企业名单中。
二、调整经营模式，规避贸易制裁
美国商务部此次决定对中国光伏企业加征惩罚性关税，极大地削弱了包括 安普集团公司在内许多中国企业在美国市场的竞争力，这一贸易壁垒为产品进入美国市场设置了障碍，保护了美国本土企业。针对美国早在2011年就已经出现苗头的反倾销动态和目前的裁定加征30%多的惩罚性关税的结果，我们采取了在美国设立美国公司的方法为今后在美国市场的销售创造条件，我们已经在美国的休斯顿设立了子公司“美国光维股份有限公司”并租用了仓库，如果一旦产品大批量进入美国市场，我们将采用将产品将分拆为部件以原材料的形势直接进入到美国或通过战略合作伙伴“香港尚能股份有限公司”的名义进入到美国市场，从而规避美国对中国企业加征惩罚性关税这一贸易壁垒。
三、采取有力措施，创新商业模式
早在去年11月份安普集团公司董事会在密切注意到美国部分企业要求美商 务部制裁中国企业提出贸易保护时，安普集团公司派员专程在欧洲，美国等国家和地区进行了广泛地信息搜集和市场调研，并及时确定了“一个定位，四项措施”并在全集团公司范围内立即开始执行。
首先是市场定位及创新盈利模式，由于原材料价格的不断下调，我们产品利润率也在不断下降，在这种市场趋势下，安普集团公司经营团队依靠多年的、敏感的、精确地、专业的、丰富地从业经验，认识到随着原材料价格进一步的下降，我们的产品利润将减少，但从另一方面来说，原材料的下降将为终端市场的大力应用即光伏电站的开发带来更大更多的的商业机会，安普集团公司经营团队也与业内人士达成共识：原材料价格的不断下降使得光伏发电成本将越来越低，未来不久即会接近火力等传统发电成本，国内市场将迅速启动，光伏电站将大力开发，而光伏电站的大力开发将为市场再一次提供大量地需求，国外市场我们则采取了与大的EPC合作的模式，展开合作建站。因此安普集团公
司董事会决策了由原来制定的向上扩张的战略部署改为向下即电站开发的经营方向，产品将主要用于新能源电站，对于价格不合理的订单不再接受。这一决策使我们从过去的新能源材料制造商变为电站EPC(总承包商)及电站开发商，使我们的商业模式从过去的单一产品盈利转变为：产品本身利润+电站出售收益+出口退税(国内为补贴)+出资部分的收益。另我们还制定了未来三年内除电站EPG总承包商及开发商的市场定位以外，自营电站将把生产的电力将作为商品进行销售的发展战略。
其次是四项措施，其中前三项措施是：一我们在瑞典的斯德哥尔摩，设立了“安普电力(公众)有限公司”;二是我们同时寻找到瑞典最大的制造企业ECO公司接受我们的半成品在他们的工厂加工成成品并以瑞典安普电力的名义销往瑞典，丹麦、荷兰、意大利、德国、西班牙等国家和地区;三是在开发保加利亚、印度、中非、非洲、孟加拉等市场外，积极开发青海、甘肃、宁夏等国内市场;四是提前介入、充分准备、在美国的休斯敦设立了“美国三维电力股份优先公司”，租用了仓库，完全可以规避美商务部拟对中国光伏企业提起贸易制裁审查。
四、产业动态供参考：
浙江光伏企业如何赢得主动权截至5月底，距美国政府宣布对中国太阳能光伏电池反倾销税初裁结果13天，浙江光伏企业的运行情况良好。浙江省的光伏企业早在案件发生前就在浙江省商务厅和浙江省太阳能光伏产业对外贸易预警示范点的组织下开始聘请专业律师进行平均税率的申请。根据美国商务部在此次反倾销初裁结果中所公布的数据，全国共有59家涉案企业获得了31.18%的平均税率，避开了高达249.96%的全国性惩罚性税率。而在这59家企业中，浙江光伏企业就占到了20家，其中杭州4家。随着案件的进一步发展，这20家我省光伏企业就与同行相比具备了相对的优势。
5月28日上午，杭州浙大桑尼能源科技有限公司负责国际市场的蒋经理和平时一样忙于处理各种销售单据，她特别关注了“双反”之后公司的销售额，发现并
无明显变化。“从去年开始，我们就在积极开发澳洲、非洲、东南亚等新兴市场，同时进军国内终端市场。”蒋经理说，美国的出口额占公司所有总额的比例很少，几乎可以忽略，这与公司去年开始战略性的市场转移不无关系，这种预见性的新兴市场开发让公司找到了新蓝海。
在美国设立了办事处的浙江索日新能源股份有限公司，对美国的市场动态有着更为直观并迅速的反应。从去年10月美国对中国光伏电池进行“双反”调查起，这家公司就毅然决定开始减少对美国市场的投入。“我们在美国市场占的份额本来就不到企业总产量的1%，再加上我们一直有所准备，所以这次‘双反’对我们企业基本没有什么影响。”该公司总经理于彦坚说。
“我们原来想过通过中间市场进入美国市场，现在国内已经有一些对美市场份额比较大的企业在这么做了。”于总说，之所以把这项计划搁置，在于公司的主要市场并不在美国，而是欧洲和澳洲。在缩减美国市场份额的同时，于彦坚致力于重点开拓日本市场，他认为这是一个发展空间很大的市场。
安普集团公司对新能源这一产业充满信心，将继续致力于新能源、新材料、光伏电站的开发运营、电力的销售，并及时调整营销布局，经营方向。将在保持不足和较低负债率的基础上不断地提高生产线自动化程度，降低生产成本，保持产业链和价格竞争优势，不断地开发国内和国外新的市场，争取早日达到销售过百亿，实现企业上市的目标。前不久安普集团与怡亚通尚怡公司达成合作开发华电、国电等大型电力企业内蒙的30兆瓦电站项目，与青海水电集团达成合作开发青海的60兆瓦电站项目。因此我们希望继续与密切的、稳定的金融机构加大合作，希望贵行继续给予支持。
河北安普新能源科技集团有限公司
2012年6月5日
推荐阅读：
小额贷款公司经营管理有关情况调研报告05-23
企业贷款检查报告06-14
银行贷款审计报告07-07
不良贷款管理情况报告05-24
校园贷款的调查报告07-12
固定资产贷款申请报告09-16
流动资金贷款调查报告09-09
关于申请使用林业贷款资金的报告09-12
信用联社关于对村农户贷款摸底调查报告07-06
