不良贷款管理情况报告

不良贷款管理情况报告（推荐9篇）

不良贷款管理情况报告 篇1

今年以来，XXXXXXX公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将经营与风险管理情况报告如下：

一、贷款业务稳健发展

截止四季度末，公司注册资本1.3亿元；2013年累计发放贷款105笔，金额18406万元，同比增加2931万元，增长18.94%；累计收回贷款55笔，金额10133万元，同比5195万元，降低33.89%；贷款余额98笔，金额18546万元。

二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营 公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法规、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执行信息报送制度，及时报备相关业务项目。

1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依法合规经营。

2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。

公司严格按照国家和省市相关贷款管理办法经营贷款业务，建立贷前调查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。

在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应急贷款、小额信用贷款、厂房设备按揭贷款等多样化贷款服务。

3、坚持独立经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。公司自成立以来，始终坚持独立经营，自负盈亏，与集团公司及集团公司下属公司分业经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。

4、从未进行现金结算，严格执行贷款利率。公司在发放贷款和收回本息上，严格按照国家和公司相关规定办事，给客户发放贷款、客户归还贷款及利息均是通过银行转账的方式直接转入客户账户或公司账户，不仅确保了资金安全，还有效防控了操作风险和道德风险。

在办理贷款业务中，公司执行最高贷款月利率1.26%，最低贷款月利率1.05%，均在同期人民银行贷款基准利率4倍以下，不仅符合监管规定，而且降低了客户贷款成本，实现了客户、公司低风险、高安全的双赢目标。

5、未超范围、跨市州经营。

公司从开业以来，发放贷款的客户都是本地优质中小微企业和个体工商户，没有超范围、跨市州经营的行为。

6、从不对外担保、拒绝非法集资。

公司在对外宣传和业务办理的各个环节，都主动向客户提示，公司“只贷不存”的规定。始终坚持从不对外担保、受托投资、受托贷款，从不吸收存款，坚决杜绝非法集资、涉黑、洗钱、金融传销等违法嫌疑，只作贷款服务，为资金紧缺的中小微企业和个体工商户经营发展提供小额贷款。

三、不断加强贷款风险管理，资产质量保持稳定 在办理贷款业务中，公司切实加强贷款风险管理，实行风险全程控制。一是把好出口关，贷款前调查做到了细致周密，调查报告、风险评估报告详实。二是严把审批关，审批贷款从部门负责人到董事长每个环节做到了认真严格，始终坚持把控制风险放在第一位。三是控制好放款关，保证了资料真实齐备。四是做好监管关，做到一丝不苟，对借款项目进行全过程跟踪监控、检查，及时提出风险处理意见。五是做好催收关，对已形成风险的项目采取措施组织催收追偿，全额收回本息。

截止四季度末，贷款五级分类可疑类贷款2笔，金额200万元，五级分类贷款不良率为1%，贷款损失率为0。提取贷款损失准备金185.46万元，实现当前不良贷款基本覆盖。收贷收息中，客户均能信守承诺，按期还本付息。无暴力收

贷或使用其他非法手段收回本息的做法。

四、加强制度建设，完善自身发展基础

公司坚持以“规范经营、流程管理、品牌营销、稳健发展”为经营理念。围绕公司经营目标，不断加强制度建设，用制度规范业务流程和业务操作，努力防范操作风险，维护社会稳定。

五、服务水平不断提升

作为新型的“草根”金融组织，小贷公司贷款资金的流向主要是小企业、个体工商户和农户，充当金融“毛细管”的作用。因此，我公司在贷款业务中，充分发挥贷款方便、快捷、灵活，业务周期短、资金周转快的特点，以热情、高效的服务，解决企业资金短缺问题，受到客户的普遍欢迎。公司从受理借款申请到发放该笔贷款，整个过程不超过三个工作日。

公司小贷工作取得了一定成效，但也存在许多困难与不足。一是小贷公司资本规模小、资金成本高，无法与各家商业银行竞争，处于相对弱势地位。二是小贷公司的客户，一般是缺乏抵押又急需资金的小企业和个体工商户，贷款风险远远高于银行，小贷公司在经营效益和资金安全方面，无疑是一个两难的选择。三是小贷公司运行时间不长，还处于探索阶段，组织机构不健全、合同文本不统一、操作程序不规范，在一定程度上制约了小贷公司的发展步伐。

今后，我公司将针对工作的薄弱环节，在坚持依法合规经营，确保信贷资产安全的前提下，加大市场拓展力度，充分发挥金融“毛细管”作用，大力支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营活动，为发展地方经济做出积极贡献。

特此报告

XXXXXXX公司〇一四年一月十日

不良贷款管理情况报告 篇2

一、基本情况

“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。

二、公司业务流程和风险防范

该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。

在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。

三、存在问题

(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户

(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想

(三) 同一借款人贷款额度较大

根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。

四、对小额贷款公司风险的初步思考

小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。

(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款

而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。

(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营

这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。

(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质

由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。

(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规

目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。

不良贷款管理情况报告 篇3

【关键词】 ADR 监测 管理 体会

【中图分类号】 R917【文献标识码】 B【文章编号】 1007-8231（2011） 08-0695-02

我国于2011-7-1起施行新版《药品不良反应报告和监测管理办法》，药品不良反应报告及监测管理工作得到进一步规范，患者用药安全得到良好保障。药物在正确用法、正常剂量下，出现与用药目的无关的有害反应指药品不良反应（ADR）。[1]ADR报告和监测管理工作指对临床中诊疗过程中AD R发现、调查、分析、评价、处理。此项工作有利于提高临床医务人员对ADR的关注，降低用药风险，保障患者用药安全。回顾性分析公司2010年至2011年上报的148例药品不良反应报告，查找报告特点、不足之处，提出有效改进方法。现报告如下。

1材料和方法

1.1临床资料公司2010年至2011年上报的148例药品不良反应报告，汇总为EXCEL表格。

1.2观察方法检查药品不良反应报告中所涉及的各项问题，并记录汇总，提出改进意见。对报告中患者基本情况、药物类型、给药方式、ADR所并发临床类型、预后情况进行统计分析。

1.3统计学方法采用EXCEL数据统计软件进行统计分析。

2结果

2.1患者基本情况：148例ADR患者中，男：89例（60.14%），女：59例（39.86%）。年龄1岁3个月～85岁，患者中性别、年龄段分布见表1。

2.2病情严重程度及病因分析148例患者中，严重者1例，病情较严重者8例，一般者139例。病情严重者1例是由抗感染类药物引起，病情较严重患者由抗感染类药物引起5例，中药注射液3例。

2.3预后情况75.68%（112例）的病例治愈，24.32%（36例）的病例好转（包括治疗后出现后遗症患者），无发生死亡病例。

2.4给药方式不同的给药方式（口服、静脉注射、肌肉注射、皮下注射、滴眼、皮肤局部用药）照成药品不良反应发生率不同。见表2。

2.5药物类型分析148例ADR的药物类型，通过发生率高至低排序，前5名药物：抗感染类药(40.4％)、循环系统药(10.5％)、中药注射液(7．5％)、营养类药物(5.7％)、内分泌系统药物（5.3%）。抗感染类药物具体见表3。

2.6临床表现按照药品不良反应报告中涉及的最主要、最严重临床表现分类。详见表4。

3讨论

通过148例药品不良反应报告，总结在药品不良反应监测管理中的6点工作体会。

1、对ADR患者基本情况分析，总体男性较女性发病率高，尤以50～70年龄组段男性明显(该年龄段男性：25.67%，女性：15.54%,男性较女性高出10个百分点)。ADR以老年人发病为主，药品在老年人体内由于生理各项功能逐渐下降，药物代谢速度较慢。[2]携带药物微粒的白蛋白减少，使游离性药物微粒增加；肝内微粒体药酶活性下降，药物半衰期延长；肾血流减少，药物排除体外途径受限制，体内积聚药物浓度升高。[3]因此在临床用药中，更应该注意老年人药品使用安全性。

2、经积极、及时治疗发生药品不良反应患者预后良好，对突发、危及生命症状及时控制，较少发生较严重后果。我院一例严重病情患者，系门诊静脉输液病人，治疗离院后对初发皮疹、瘙痒症状不予重视，导致病情延误。究其原因，在于医师对患者告知缺失，患者对ADR不了解造成。加强对ADR的认知，有助于降低用药风险，取得患者的积极配合，良好的控制ADR于疾病初期阶段。

3、不同的给药方式中以静脉注射最易引起ADR，本组中66.52%的患者有静脉注射引起，口服途径占18.82%，皮肤局部用药占11.39%。静脉、口服、外用为药品治疗的主要途径，按照药品使用说明书，规范使用剂量，给药方式。结合患者既往有无该药品不良反应史，选择适合患者病情的最佳治疗药物。

4、引起ADR药物类别中抗感染类药占40.4％，抗生素类药物在临床治疗过程中涉及范围广，为每个科室常用药品之一。合理选择抗生素，做到不滥用抗生素。抗生素药物中以头孢类（63.33%）、喹喏酮类（10%）占较高比例。喹喏酮类药物于手术科室应用范围广，需加强对手术前后为预防感染抗生素使用率的监测及管理。中药注射液（7.5％)占药品不良反应第三大类别，中药为我国医学瑰宝，中成药因其本身制作过程、药物成分、药效特殊性存在较易引起ADR的问题，组织临床医务人员对《 中药注射剂临床使用基本原则》的学习认识，可有效提高中成药的使用安全性，注意中成药使用的配伍禁忌，勿超剂量、超常规用药。

5、药品不良反应最易引起皮肤及消化系统症状，两系统共占发生率的60.14%。临床表现主要以皮疹、荨麻疹、恶心、呕吐常见。抗过敏、止呕等对症治疗后，症状可缓解。在临床工作中，应告知患者其药品最常见并发症的类别，提高患者对ADR共同预防能力。

6、ADR监测工作是药品安全管理的重要方面。ADR监测是公司及各医务工作者的共同职责。药技人员、医师、护士均应树立正确认识，积极、准确的报告每一例药品不良反应。通过培训使医务人员对ADR转变观念，药品治疗过程中发生不良反应是同药品本身药理作用相关，并非由药品质量不合格引起。建立起医务人员对药品不良反应的正确认识，减少对患者的误导，更可根据ADR的特点正确引导患者共同参与不良反应报告上报过程。对药品不良反应监测管理，应深入临床，建议临床医生掌握用药指征、药物相互作用，选择最适合药物及给药方式，提高合理用药水平；与临床一线工作者交流，捕捉有价值的关键点，处理监测管理工作环节中不顺畅、不合理之处，让整个药品不良反应监测系统高效运转，让ADR能及时上报，监测到位，快速解决。

参考文献：

[1]陈新谦，金有豫，汤光.新编药物学.17版.北京:人民卫生出版社,2011.

[2]唐亚娟.我院478例药品不良反应报告分析[J].中国水电医学,2009,(01)

小额贷款有限公司运营情况报告 篇4

市金融办：

市ⅩⅩ小额贷款公司自ⅩⅩ年8月份开业以来在省金融办及省小贷协会的关心和支持下，围绕既定的目标，振奋精神，抢抓机遇，加快发展，ⅩⅩ年上半年经济效益继续保持着良好的态势，各项工作取得了较好的业绩。具体经营情况介绍如下：

一、基本情况

市ⅩⅩ小额贷款有限公司于ⅩⅩ年8月正式运行，目前公司在职员工9人，注册资金为4400万元。为了保证合理高效地运营和管理，公司设立股东会、董事会和监事会，制定了相关权利与义务关系，并下设信贷业务部、财务部、综合办公室，风险控制等部门。公司以诚信、高效为原则为中小企业、个体经营户、三农产业提供专业、方便迅捷的贷款业务，各个部门之间相互合作并协调,为更合理、高效、安全利用资金努力。本公司严格按照《中华人民共和国公司法》等法律、法规的规定，合法合规地开展经营活动。在资金来源及流向、利率政策方面严格按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》等相关规定执行，不非法集资、不吸收公众存款、不发放高利贷、不跨地区发放贷款。并始终坚持“小额，分散”的原则，以给中小企业、个体经营户，三农产业贷款为重心，解决其资金需求急、融资困难等问题。

二、主要运行情况

（一）资金来源

公司注册资金4400万元，均为股东自有资金，无变动，无商业银行融资，无其他任何非法融资和非法集资现象。

贷款利率严格按照中国人民银行同期人民币存贷款基准利率的0.9-4倍之间执行，单笔单款额度均不超过注册资金的5%。

（二）贷款集中度

公司目前的贷款业务主要以房屋抵押贷款为主，信用和保证贷款均面向信用和经济实力好的优质客户，且信用贷款的额度均控制在可把控的风险范围之内且适当地采用个人担保方式并存。各类贷款业务均按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》规定的贷款比例执行，且不存在任何跨地区发放贷款的行为。

（三）资产质量

截至ⅩⅩ年6月底未发生任何不良贷款，资产运营情况良好。

三、加强内控管理及业务创新制度地执行

内控制度是否完善将决定小额贷款公司的生死存亡。如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度，小额贷款公司极易爆发贷款和人员风险。为此公司在坚持效益性、安全性、流动性原则地基础上，制定了较为完备的内控制度

（1）贷款方式:主要分为保证贷款、抵押贷款、信用贷款三类。我公司主要以抵押贷款为主，并把原来的其他种类贷款逐步转为抵押贷款。今年人总行多次调整人民币存款准备金，这就意味着各商业银行的信贷政策进一步收紧，这一情况对我们小贷公司来说既是机遇也是挑战。加上从2010年下半年以来银行银根持续收紧，出现多例客户还款后银行不能履行其原先续贷的承诺，中小企业到银行贷款难度很大，这种企业资金链一旦断裂，势必会对公司造成一定的损失。本着谨慎性原则在目前的金融大环境下过桥资金贷款已谨慎发放。我公司逐渐扩大抵押贷款比例，优先选择有抵押物的优质客户，以降低风险。

（2）贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行，在贷款审查中一定要严把审批关。

（3）发放贷款后必须及时进行贷款台帐地登记，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每半月核对一次做到准确无误，定期打印，定期存档。贷款频繁的客户要

设立详细档案，保存完整的经济资料。

（4）信贷员在职权范围内，不受任何外来干涉，按贷前调查、贷中审查、贷后检查的贷款 “三查制度”办理贷款业务，对调查资料的真实性、完整性负责。在贷前调查结束后，需提出贷与不贷意见，交评审小组决策认定。

（5）严格监督管理经审批发放的贷款，采取有效办法进行风险防范，发现问题及时汇报领导，并采取有效措施，做好贷后管理的工作。

四、强化管理，增强服务意识，进一步提高信贷管理部履职水平。

（1）加强管理重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况地检查和督办，重点是贷款投放和风险管理，完善各种规章制度和操作流程，确定支持产业和投放重点，深入研究各项业务中的风险点有效防范风险；

（2）加强服务，树立服务客户地服务理念；

强化信贷业务培训，信贷管理部门将结合其他部门聘请法律方面专业人员在合适的时间进行典型案例地分析学习，不断用知识来充实自己并学习兄弟单位的先进管理，找出存在的差距纠正不足。

作为市第二家开业的小额贷款公司，省金融办及省小贷协会一直以来对我们给予了极大的关心支持和帮助。自开业以来先后有省市各相关部门等领导对我公司进行了多次检查调研，均得到一致的好评，取得一定成绩的同时，经济发展喜中有忧，目前公司自有资金不足，税负较重，公司要承担5.56%营业税金及附加，25%的企业所得税，公司发展受到严重制约。我们的目标是发展成为“村镇银行”，公司争取早日转制，为市区域经济发展、为大滁城建设做出应有的贡献。

市ⅩⅩ小额贷款有任公司

不良贷款管理情况报告 篇5

来源：广东省人民政府金融工作办公室 发表日期：2014-4-289:21:3

32013年，我省小额贷款公司试点工作继续保持平稳发展的良好态势，对“三农”和小微企业融资发挥了积极作用。全省新增小额贷款公司106家、增幅39%，新增注册资本200亿元、增幅65%，新增信贷投放额961亿元、增幅59%，不良贷款率0.91%，比上年上升0.03个百分点。

一、2013年我省小额贷款公司发展情况

（一）行业规模稳步增长，实力持续增强。截至2013年末，全省小额贷款公司376家，注册资本508亿元，累计投放贷款2309亿元，贷款余额480亿元。其中，深圳市小额贷款公司88家，注册资本141亿元，累计投放贷款732亿元，贷款余额117亿元。去年全省新增小额贷款公司106家，同比增长39%；新增注册资本200亿元，同比增长65%；新增投放贷款961亿元，同比增长59%。资本构成以民营资本为主，其他资本如国有资本、外资少量补充。

（二）贷款规模稳健增长，服务能力不断提升。2013年末全省（不含深圳，下同）小额贷款公司贷款余额363亿元，新增142亿元，增长64%；累计投放贷款9.4万笔、金额1577亿元。其中2013年投放贷款3.6万笔，金额687亿元，增幅65%。整体行业的信贷投放以信用保证为主，体现短期、小额、分散特点，发挥了灵活支持我省“三农”和小微企业的作用。一是从借款主体投向看，累计投放农业和工业贷款分别为107亿元、130亿元，占比分别为16%、19%；累计投放服务业贷款450亿元，占比65%。累计投放自然人和个体工商户贷款占贷款总额77%，小型企业贷款占贷款总额22%；其中累计投放农户贷款0.7万笔、78亿元，占贷款总额的11%。二是从单笔金额看，累计投放100万元以下贷款占贷款总额8.7%，但累计投放1.8万笔，占贷款总笔数51%。三是从贷款期限看，以短期贷款为主。其中，累计投放6个月以内的贷款占贷款投放总额49%。四是从担保方式看，以无抵押方式为主。其中，累计投放信用和保证贷款为531亿元，贷款余额占比77%。

（三）经营收益稳定增长，纳税贡献逐步提升。从总量看，2013年全省小额贷款公司利息收入35.6亿元，利润总额19.3亿元，净利润14.6亿元，纳税贡献6.7亿元，增加1.3亿元，增长24.3%。行业平均贷款年化利率18.48%；资本回报率主要集中在2%-8%区间内，平均4.1%，比上年末减少1.44个百分点。主要原因是当年新增设机构77家，正筹备开业，资本回报较少或为负值。

（四）资产质量较好，个别地区不良贷款略有抬头。2013年，全省小额贷款公司不良率0.56%，比上年增加0.2个百分点。

（五）公司经营规范，业务创新活跃。全省小额贷款公司治理规范化水平有所提高，股东会、董事会、监事会及高级管理层等组织架构基本齐备，能依法合规经营，业务创新活跃，不断推出具有区域性和行业性的特色产品。未发现较大的非法集资、暴力收贷等严重违法违规情况。

二、主要监管和发展工作

（一）健全监管机制，确保行业合规经营。一是认真落实行政审批制度改革要求，加快推进审批权下放和建设网上办事大厅等工作。二是充分利用非现场监管信息系统，实时掌握行业经营动态，加强风险预警。三是积极推动有条件的地市开展分类监管试点等。四是积极推广引入中介机构配合监管模式。五是积极指导基层监管部门认真落实监管责任，不断提高监管效能。

（二）做好规划布局，科学把控行业增长规模。总结试点经验，适时调整发展思路，按照尊重市场、适度竞争、监管力量跟得上的原则，抓好布点规划，确保小额贷款公司有序市场竞争和“设立一家、监管到位一家”。去年，我省在完成了县（区）域机构布点全覆盖的基础上，大力支持设立为农业、大型成熟专业市场、产业链企业服务的特色小额贷款公司。

（三）鼓励创新发展，保持行业活力。一是探索多渠道解决小贷行业融资难、融资贵问题。大力支持小额贷款公司贷款收益权转让等试点，支持各地试点成立市级资金调剂中心，支持国民小微金融投资公司试点开展集合资产结构化融资等方式，为小贷行业探索融资新渠道。二是试点放宽经营范围。三是试点利用未分配利润发放贷款，增加可用资金，提高经营效益。四是探索与互联网金融融合、经营模式的创新。五是继续大力推进广州、佛山、东莞民间金融街建设，推动集聚发展模式。六是支持金融、科技、产业相融合，推动设立省粤科科技小额贷款公司，为全省国家级、省级高新科技园区内的小微科技企业提供金融服务。

（四）继续落实财政扶持政策，引导信贷资金服务“三农”。积极贯彻落实《关于促进小额贷款公司平稳较快发展的意见》（粤府办〔2011〕59号）精神，与省财政厅联合按照《广东省小额贷款公司风险补偿专项资金使用管理办法（试行）》（粤财外〔2012〕171号）对2013小额贷款公司风险补偿专项资金予以审核和拨付。共审核125家小额贷款公司、5家银行机构、1家融资担保机构的申

报材料，合计补偿资金3010万元。

（五）充分发挥行业自律作用，提升行业形象。一是积极指导省小额贷款公司协会开展工作，发挥行业自律作用，以服务会员和维权为重点，加快推动行业规范、健康发展；二是联合省小额贷款公司协会，与省内高校合作，开展对小额贷款公司监管人员和从业高管人员培训。去年，我省已顺利举办二期培训班，受训人数共235人，其中监管人员100人，从业高管人员135人，效果良好。

三、存在的主要问题

（一）对外融资难，后续发展能力不足。目前我省小额贷款公司客户多，但普遍可贷资金不足。去年，全省仅有67家小额贷款公司获得银行等机构（含小额再贷款公司）融资，融资余额46.97亿元，融资杠杆比例较低，与现行政策允许的可融入资金额相比，融资需求缺口仍很大。

（二）监管力量配置不足，风险监控难度加大。随着机构数量的增多，监管压力不断加大，风险监控的难度也越来越大，机构设置、监管人力与监管要求不相适应的问题越来越突出，不利于小额贷款公司行业的发展。

（三）个别地区出现冒牌小额贷款公司扰乱市场的风险苗头。

四、2014年监管与发展工作思路

不良贷款管理情况报告 篇6

开展妇女小额担保贷款调研情况报告

省联社xx办事处：

根据人民银行《关于对妇女小额担保贷款开展情况进行调研的通知》精神以及办事处要求，我社积极组织人员对辖区内妇女创业贷款情况进行了调研，现将调研情况汇报如下：

一、我社开展妇女小额担保贷款的情况

我社开办妇女小额担保贷款贷款业务的网点65个，截至2012年3月末，我社妇女小额担保贷款余额达176万元，己累计发放妇女创业贷款30户315万元。较好地解决了所辖妇女创业过程中的资金瓶颈问题，完善了妇女创业服务体系，引导和帮助部分妇女成为创业致富的带头人。

（一）将妇女创业贷款与服务“三农”、做好“民生类贷款”工作相结合，以妇女创业带动全民创业。抓住妇女“能顶半边天”的强烈创业愿望，但苦于没有资金来源而无法实现创业梦想的问题，对资信条件较好的妇女同志，采用小额信用、抵押、质押、自然人担保和法人担保等形式进行，信用贷款额度原则上控制在3万元以内，最高不超过5万元，同时，放宽贷款期限。根据借款人经营项目、生产周期加销售周期确定，一般为3年以内，大力支持妇女创业项目，通过资金支持，促进妇女就业创业。

（二）结合“征信建设、反假币等金融知识宣传活动”，加

大宣传力度。各社信贷员采取“5+2”、“白+黑”的工作方法走村串户进行政策讲解，目前共发放宣传资料30000余份。同时，按照人行中心支行关于开展2011年“征信建设、反假币的等金融知识宣传活动”过程中，我社开展了广泛宣传活动，利用临柜人员办业务的时机，向前来办理业务的客户广泛宣传信贷业务产品和农村金融知识。还利用逢场的机会，走出柜台，向广大客户宣传，讲解金融知识。联社派出宣传小分队选择安居镇和三家镇与两个管理组一道开展宣传活动，在信用社营业室外悬挂宣传横幅，搭建反假币和妇女创业贷款宣传台，向过往的群众和到信用社办理业务的客户散发传单，并做细致讲解。将妇女创业贷款的政策深入到每位客户心中。

（三）合理确定操作流程，简化办手续。制定了《xx联社妇女创业贷款》实施细则，下发各社执行，并结合实际制定计划，明确任务，责任到人。对团市委提供的符合条件的妇女同志，要求信贷员及时调查，逐户评定信用等级，根据信用等级，逐户确定信用贷款额度。她们需要用款时，由借款本人填写《借款申请书》，对在核定额度内凭本人“两证一章”，填制《借据》，支取现金，对超过核定额度的借款人按规定提供抵押物，根据抵押物情况增加授信额度。为了简化办贷手续，开通信贷服务“绿色通道”，向社会郑重承诺：申请金额在2万元以内的贷款，当时答复，即时办结；金额在2万元以上10万元以内的贷款，在3天内办结；金额在30万元以内的贷款，在4天内答复，答复后

3天内办结；金额在30万元以上的贷款，在10天内答复，答复后3天内办结。

二、妇女小额担保贷款存在的问题

一是受到传统观念以及妇女总体知识水平的影响，妇女创业意识不高，绝大部分女人希望从事一份稳定的工作，创业积极性不强；二是辖区内妇女绝大部分处于乡镇地区，信息相对闭塞，对于国家相关部门给予妇女小额担保贷款方面的相关扶持政策不是很了解，造成了信息不对称的现象；三是金融机构对妇女小额担保贷款的重视程度还不够，出于盈利目的，发放小额担保贷款会增加银行业金融机构的人力成本以及管理成本，机构更愿意发放大额贷款以获得更丰厚的利润。

三、应对的措施

一是要通过送金融知识下乡等方式加强对辖内妇女的创业知识、金融知识的教育，推动妇女就业创业，正确引导、教育妇女转变就业观念；二是加大宣传力度，增强自主创业意识，在所有营业网点增设妇女创业贷款窗口，进一步做好服务宣传工作，让辖内妇女了解国家的相关扶持政策，消除贷款后顾之忧；三是大胆探索应收账款、股权、仓单等权利质押方式，大型农用生产设备、宅基地、林权、土地承包经营流转使用权等抵押担保方式，通过各类有效担保方式，既形成风险分担机制，又适度放大信贷额度，充分满足妇女小额担保贷款的有效信贷需求。

特此报告。

不良贷款管理情况报告 篇7

1 医疗不良事件及相关问题

1.1 概念

医疗不良事件是指在临床诊疗活动中以及医院运行过程中，任何可能影响病人的诊疗结果、增加病人的痛苦和负担并可能引发医疗纠纷或医疗事故，以及影响医疗工作的正常运行和医务人员人身安全的因素和事件[1]。

1.2 法制化进程

国际上的英、美、澳和日本等国，率先建立了较为完善的医疗不良事件报告系统。国内的香港医院管理局对于不良事件的监管更加细化，实施分级管理和报告;国务院于2002年9月1日颁布实施了《医疗事故处理条例》，同时建立了重大医疗过失行为和医疗事故的报告制度;2011年4月1日起正式施行的《医疗质量安全事件报告暂行规定》对医疗质量安全事件做了“一般”、“重大”和“特大”三个级别的规定，并明确了具体、严格的报告时限。

1.3 意义

为加强医疗安全隐患的管理，中国医院协会根据医事法律、法规的相关要求，从2006年起，在《患者安全目标》中倡议并鼓励医院积极参加中国医院协会的自愿、非处罚性不良事件报告系统。此倡议标志着管理理念的进步，表明医院管理和医疗质量管理进入了科学、理性思考的新阶段。“非处罚”既可以使医务人员免除因报告不良事件而被惩戒的后顾之忧，也可以使管理者了解更多的医疗安全隐患，通过对报告信息的归因分析，使风险防范对策的制定更具有针对性，应该说“报告机制”在隐患管理、医疗安全促进等方面发挥了积极作用。

2“报告机制”存在的问题

2.1 缺乏分级

现阶段，发生医疗不良事件后只是按类报告，即将不良事件分为医疗、护理、药物、血液制品和医疗器械等几大类，并没有将各类进行级别划分和分级管理。鉴于此，作者仅就医疗、护理类不良事件的具体情况进行分析和思考。在临床工作中，这两类不良事件常见两种情形，一种是作用于患者之前即被发现和纠正(暂且称为“隐性”不良事件)，患者并未受到损害;另一种是已经发生在患者身上(称为“显性”不良事件)并产生不同程度的损害后果或引发纠纷。如果按照“报告机制”的要求和现行做法，“隐性”与“显性”不良事件报告时不作区分，其结果既不利于管理者第一时间掌握明晰的信息，也不利于培养临床分析问题与思考问题的能力。

2.2 缺乏奖罚

以“非处罚”为条件鼓励不良事件报告的制度设计，有效减少或杜绝了少报甚至瞒报的现象。但是，主动报告即不处罚的负性作用，会导致管理者和当事人对不良事件关注重心的偏移，精力会更多的放在发生不良事件后是否主动报告，从而忽视了对早期发现隐患及有效防范的足够重视，也就是说，“非处罚”不足以鼓励“隐性”不良事件的“发现者”和“堵漏者”，也难以警戒不良事件的“制造者”。事实上，这种管理取向的偏移，与现行法律精神是相悖的，缺乏奖罚可能对阻却“隐性”发展为“显性”不良事件的积极性产生消极作用。

2.3 认识误区

依据《医疗事故处理条例》、《医疗质量安全事件报告暂行规定》(简称《规定》)等法律、法规的相关要求，对医疗不良事件报告的“非处罚”需要重新认识和解读。第一，“报告机制”容易使人产生认识上的差异，“非处罚”仅仅是倡导、鼓励不良事件报告的一种手段，而非只要报告即不处罚、不处罚才报告;第二，按照《规定》的要求，按时限主动报告是法定义务，少报、瞒报应当受到相应处罚;第三，在解决纠纷的实践中，判定医方是否存在过错、是否进行民事赔偿的关键，不取决于此前是否主动报告，主动报告不是免责的法定情形，或者说，“报告机制”的“非处罚”不符合《侵权责任法》的立法本意。

3 思考及建议

3.1 更新安全管理理念

WHO建议建立不以惩罚为手段的不良事件报告系统，是建立安全医疗体系的第一步[2]。我国响应建议而建立的“报告机制”，为隐患管理和安全促进奠定了认识与实践的基础。伴随社会法制化的进程和WHO“第一步”的稳步推进，“非处罚”的管理理念相对落后。我们注意到，“非处罚”至少有两个问题已经显现出来，一是对那些安全意识淡漠、责任心不强的个别人不能产生足够的教育作用。二是不利于激发医务人员主动发现和弥补潜在隐患的积极性。因此，更新安全管理理念、建立不良事件分级管理和奖罚机制，对于促进医疗安全十分必要。

3.2 建立分级管理制度

香港医院管理局对不良事件进行分级管理的做法值得借鉴。据了解，香港医院管理局将不良事件分为0～7级，0级的判断标准是发生不该发生的、在作用患者前发现并有效避免;1级为虽然作用于患者，但没有发生不良损害;2～7级是从患者损害轻微到损害严重类推。基于此，笔者建议学习香港医院管理局的做法，在原有“报告机制”的基础上，对不良事件实行分级报告和管理，这样有助于体现“报告机制”的潜在价值。对不良事件进行分级管理不仅符合国家卫生部《规定》的精神，同时也利于实现管理的最佳效能，即在不良事件总数一定的情况下，通过分级实施重点管理和环节质量改进，对于减少“显性”或提高“隐性”不良事件所占比例具有实际意义。

3.3 建立奖罚机制

毋庸置疑，“报告机制”在倡导和鼓励不良事件报告的初期发挥了积极作用，但时至今日，这一管理理念仅仅停留在“非处罚”阶段显然落后了。笔者认为，降低不良事件发生率需要奖罚并重。因为，对于报告不良事件的非处罚，只是免除了医务人员因报告而被处罚的担忧，对于及时有效地避免“隐性”不良事件尚未达到激励目的。如果以香港分级标准作为参考，首先建议对0级不良事件报告建立必要的奖励，鼓励善于发现并杜绝安全隐患者，同时通过报告的信息分享警醒医务人员使之举一反三并查疑堵漏，可以有效避免小隐患在患者身上酿成大缺陷，可以激发全员参与质量安全事件源头预防的积极性。第二，对于确属个人失误原因造成的医疗不良事件，建立明确的惩罚机制，奖惩分明利于人事管理并对当事人起到警醒作用[3]。试想，如果医院管理者和医务人员将医疗安全的关口前移到0级或之前，相信医疗质量安全事件将大幅下降，保障患者安全才能真正落到实处。

3.4 制订新规范

《规定》已于2011年4月1日起实施，执行5年多的“报告机制”与《规定》除法律地位不同之外，还有许多方面不尽相同。如果“报告机制”与《规定》在概念和事实上没有本质区别的话，二者如何衔接及整合?“医疗不良事件”的名称、定义是否与《规定》的“医疗质量安全事件”相统一等，诸多问题需要思考和探讨。为此建议学者、医院管理同仁和医疗卫生行政部门尽快做出科学、严谨的规范。

4 小结

医疗行业具有高风险和风险无处不在的职业特性，不良事件分级和必要的奖罚是依法管理和科学管理的需要。只有创新思维和提高管理效能，才能有效防范不良事件、保障患者安全目标的实现，对此，希望与医院管理同仁形成共识。

参考文献

[1]哈维超,周亚夫,顾民,等.医疗不良事件内部报告系统建立之初探[J].中国医院管理,2009,29(9):10-11.

[2]张振伟.摒弃处罚,鼓励主动报告医疗不良事件[EB/OL].中国医学论坛报(网络版),2007,33(25)[2011-04-20].http://www.cmt.com.cn/article/070705/a070705a0903.htm.

不良贷款管理情况报告 篇8

为进一步加强政府性债务管理,有效防范和化解政府债务风险,促进我省经济和社会事业的健康发展,现提出如下意见和建议:

一、进一步挺高认识,增强做好政府性债务管理的紧迫感和责任感。各级政府要高度重视政府性债务管理工作,在思想上真正树立科学发展观和正确的政绩观。牢固树立可持续发展理念,正确处理眼前发展与长远发展的关系;牢固树立综合平衡观念,正确处理发展需求与财力可能、债务规模与偿债能力之间的关系;牢固树立债务风险意识,正确处理发挥政府性债务正面作用和防控债务风险之间的关系,做到举债有度,风险可控,最大限度地降低和化解政府性债务风险,促进地方经济和社会事业健康发展。

二、完善监管机制,提高政府性债务管理的实效。统一债务统计口径,全面真实反映债务状况。完善债务偿还机制,多渠道充实偿债准备金。加强对政府性债务管理的动态监控,健全债务风险预警机制。在严格控制各地政府性债务规模的同时,重点做好三个指标均超警戒线的29个市县的政府性债务监控工作。制定具体的乡镇债务偿债计划,落实奖惩措施。加强负债项目的财务监督,逐步开展对项目的社会效益、经济效益及债务偿还能力的绩效评价。要将政府性债务管理作为评价考核干部政绩的重要指标,并建立相应的问责和追究机制。

三、清理整合投融资平台,防范和化解政府性债务风险。按照国务院有关加强政府融资平台管理的文件精神和要求,坚持分类管理、区别对待、堵疏结合、平稳过渡的原则,清理整合政府投融资平台资源,努力降低融资成本,提高资金的使用绩效。在制止不规范经营和融资行为,控制好地方政府总体债务风险的同时,妥善处理债务偿还和在建项目后续融资的问题。引导和鼓励民间投资进入政府性投资领域,积极探索新型投融资模式,推进政府投资项目融资方式的多样化。

四、严格落实并逐步完善省政府关于地方政府性债务管理的相关规定。各级政府要规范举债行为,制定年度债务收支计划,报同级人大或常委会审议。财政部门要切实履行好地方政府性债务归口管理职责,修改完善政府性债务管理办法。严格执行对未按规定举借债务、违规对外担保的单位和人员追究责任的规定。深化政府综合预算改革,逐步使包括政府性债务在内的各项政府性资金纳入预算管理。加快推进政府性债务信息向社会公开,接受人大和社会各界的监督。

不良贷款管理情况报告 篇9

(一)国有商业银行贷款市场份额下降

至，我市工、农、中、建4家国有商业银行贷款月占全市金融机构贷款市场份额分别为75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年间，国有商业银行贷款市场份额下降了10个百分点。从东港区、莒县两地调查的情况看，国有商业银行在区县一级的贷款份额也在下降。20至201月，东港区辖内4家国有商业银行信贷市场份额下降了2.32个百分点;同期，莒县国有商业银行信贷市场份额也下降了2个百分点。

(二)国有商业银行贷款增势减缓，新增贷款市场占有率下降

年至年以及2010年1至9月，日照市4家国有商业银行各项贷款分别比上年增幅为21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融机构新增贷款额的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。东港区辖区内4家国有商业银行新增贷款2006年、分别占全区金融机构新增贷款额的130.01%、66.45%，到2010年1月仅占75.48%，增势明显减缓。

二、国有商业银行贷款市场份额下降的主要原因

(一)社会对银行不良贷款的危害成倍放大

自从商业银行诞生以来，只要存在贷款业务，就会有不良贷款。特别是当金融业发展起来之后，不良贷款逐渐成为社会生产和经济活动中一个十分严重的问题，到了现代，由于信息技术和计算机技术的突飞猛进，各个社会成员之间的联系越来越紧密，一笔出现问题的贷款可能与为数众多的企业、银行、基金公司、保险公司等相关，所造成的社会危害会成倍的放大。我国具有主体地位的四大国有商业银行积累的巨大的不良贷款和一直高于国际警戒标准的不良贷款率严重阻碍了国民经济的正常运行，成为了我国一大金融隐患。截止到2010年末，我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率分别为：国有商业银行2081亿元，占1.31%;城市银行325.6亿元，占0.91%;股份制商业银行565.1亿元，占0.7%;农村银行272.7亿元，占1.95%;外资银行48.6亿元，占0.53%。这就可以看出，我国商业银行尤其是国有商业银行在经历了一系列的银行改革后，不良贷款率有所下降，但还是有相对较高的不良贷款额。

(二)国有商业银行现行信贷管理政策和经营战略转移，制约了信贷投入

1.贷款权限逐步上收

自人民银行取消对国有商业银行贷款规模控制实行资产负债比例管理以来，工、农、中、建4家国有商业银行处于完善法人治理结构和强化贷款风险管理的目的，均相继实施收权严控政策，上收了贷款审批权。以东港区的情况为例，辖内4家国有银行均无固定资产贷款审批权;企业流动资金贷款工、农、建行主要客户资质，对A级以上客户有一定的审批权，而中国银行规定：信用贷款仅对个人住房贷款单笔授权10万元，抵押贷款500万元、质押的贷款600万元，首笔贷款一律报市分行审批。4家国有商业银行区分行对所辖镇县支行转授权控制严格，其中建设银行没有对其县支行转授权。

2.国有商业银行加大了对信贷投放的考核和监测

近年来，国有商业银行贯彻审慎经营原则，把保护金融资产安全放在首要位置，建立了以贷款风险评估和控制力为核心内容的信贷风险管理及操作人员行为控制等制度，各总行均加大了对信贷投放的考核和监测，例如：工总行将信贷资产质量纳入全国联网监测预警系统，对各市分行以后新增贷款进行监控，并规定不良贷款率19不能超过2%，、不能超过控制线0.5%、预警线0.3%。若超过不良贷款上限，将被处以预警、整顿或停牌。

3.贷款责任追究制度

为了降低信贷风险，各行都将风险度的大小作为审贷的重要标准，建立了严格的贷款责任追究制度，把工作人员的切身利益与资产风险挂钩，加大了贷款风险惩罚力度，一旦贷款出现不良，有关人员将被追究责任，通常的追究形式有撤职、降级、下岗收贷等。贷款责任制度的建立健全，防止了不合理贷款的发放，但同时也衍生了“恐贷、惧贷”心理。同时，贷款发放和收回缺乏相应的奖励措施，在一定程度上影响了信贷从业人员的工作积极性，员工不愿意从事信贷管理工作的现象比较突出。

4.实施集约化经营，收缩区县及区县以下经营机构

至9月，日照市4大国有商业银行共撤并机构54个，其中区县支行28个，区县以下经营机构和网点37个。南开区辖内国有商业银行至209月撤并机构共13个，占20机构总数的43%。国有商业银行分支机构的调整，对于解决网点布局分散、集约化程度低等状况，提高市场竞争力等具有积极意义，但机构的退出对国有商业银行的信贷资金投入也产生了直接的影响，特别对机构退出地区的信贷投入和经济发展影响较大。

当然，国有商业银行机构的退出也为农村信用社的发展提供了更为广阔的空间，近年来日照市农村信用社的贷款及市场份额均呈逐年递增之势，其贷款余额从2005年的177.02亿元增加到年9月的289.66亿元，同期占全市金融机构的贷款市场份额由8.45%上升为11.19%，上升了2.74个百分点。

5.信贷投向集中

在资产营销市场上，国有商业银行突出了以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的`信贷政策，使信贷资源配置向效益好、信贷资产质量高的行业和中心城市倾斜，将电信、电力，交通等重点行业、重点企业和信用级别高的企业作为信贷投放重点，资金向大行业、大企业集中，一些经济落后、传统国有工业企业集中的地区贷款增量明显下降。

(三)社会信用环境较差，企业效益不佳，优质信贷项目较少是影响贷款投放的主要原因之一

1.社会信用制度不健全，一些企业逃废银行债务严重，司法维权渠道不畅

由于目前还没有健全的社会信用制度，对失信行为的惩罚缺乏系统、完整的法规，加之有些政府部门对社会信用重视不够，失信行为得不到相应的惩罚，一些失信的企业法人和个人未受到社会的广泛谴责，“贷款时当孙子，还款时当老子”等问题较突出。表现之一：当前一些企业借改制之机以破产、分立、兼并等形式逃废银行债务的现象较严重。表现之二：银行的司法维权之路艰难。表现之三：依法收贷成本高，“赢了官司输了钱”的现象屡见不鲜。

2.企业效率低下，可抵押保证资产不足

一是随着经济体制改革和国企改革的不断深入，一些企业，特别是一些中小企业和国有企业因市场经营环境恶化，经营管理机制不适应快速形成的市场竞争环境，无法实现社会平均利润而亏损，甚至被市场竞争淘汰出局。二是各银行在办理贷款业务时都要求相应资产作为抵押。但在实践中，一方面大部分已有信贷关心的国有企业，中小企业符合抵押条件的资产都已抵押，发放新贷款的同时缺少高质量的可抵押资产;另一方面，银行办理抵押贷款中，抵押登记所涉及的工商、房管、土地管理以及中介机构等部门手续繁杂、办理时间长，一定程度上影响了贷款发放。国有商业银行可选择的优质行业、优质客户范围很小。

3.赵红丹和丁志国(2010)认为形成不良贷款的原因不仅要从人们往往归因于的国有商业银行和国有企业的软约束或是处理不当等入手，也应该从政府干预、国有商业银行的特殊产权结构、商业银行与企业之间信息不对称和商业银行内部管理机制等方面分析商业银行不良贷款的形成[15]。

4.市国有商业银行既有机遇，又面临着严峻的挑战。

(四)相关因素的影响

自2005年以来，各种中小型城市商业银行和股份制商业银行落户日照，外资银行的发展和金融机构的各种金融业务，对日照市金融业，特别是4家国有商业银行的信贷结构影响较大。自2009年招商银行咋日照成立以来，2010年兴业银行、交通银行陆续进驻日照。股份制商业银行超前的经营意识、灵活的经营机制、较低的经营成本以及无历史包袱等优势，对国有商业银行构成了强有力的竞争，其贷款余额从2005年的165.77亿元增加到2009年9月的281.33亿元，增长近1倍，同期占全市金融机构的贷款市场份额由7.57%上升为9.98%，上升了2.41个百分点。这一趋势目前仍在加快，以去年9月与前年同期相比，在国有商业银行贷款市场份额下降1.90个百分点的同时，股份制商业银行贷款份额则上升了1.95个百分点。

信贷资产质量不佳，限制了国有商业银行加大信贷投入的可能性。按要求，银行的不良贷款率应控制在15%以下。但从天津市的情况看，虽然近年来人民银行、各国有商业银行都加大了审查不良贷款的力度并取得了明显成效，2005年又对不良资产进行了剥离，进一步促进了国有商业银行资产质量的好转，但由于历史和现实等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、农、中3家行不良贷款占比均超过了15%，一定程度上影响了信贷资金的流动性，限制了进一步加大信贷投入的可能性。

上述因素导致国有商业银行近年来贷款市场份额下降、增势减缓，同时对其自身的经营发展也带来了一些负面影响：一是经营效益下降，由于国有商业银行收入来源大部分靠贷款利息，贷款市场份额下降导致收益下滑，银行竞争力削弱;二是受经营效益、信贷经营管理登记及业务量的影响，在上级行的等级下降，授权授信额度减少，贷款份额相应调减;三是银行信誉受到影响;四是银行干部职工因收益减少影响了积极性，人才流失情况较突出，部分基层的一线网点人员紧缺;五是进一步加大了存量贷款的风险，在信用关系脆弱的情况下，国有商业银行信贷退出后，原贷款户不再与银行发生新的业务关系，产生了钻空子逃废银行债务的心理，地方政府对信贷退出机构的支持力度也必然大大下降，甚至变相袒护本地企业的逃债行为，无疑加大了基层国有商业银行的工作难度和信贷资产风险。

三、解决国有商业银行贷款市场份额下降的建议

日照市国有商业银行贷款增势减缓、份额下降是经济运行的一个综合反映，应从多方面来研究解决。

(一)首先要改善经济运行状况，提高对资金的需求能力，关键是要充分发挥比较优势，找到适合自己的发展路子和经济增长方式

近几年来，日照市的经济增长速度发展，这必然会引起各类型的金融机构注资日照来争抢市场份额。同时，地方经济发展长期以来主要依靠国家财政和银行的资金支持，这些资金的共同特点是低成本和软约束，不可避免的出现了盲目投资和低效率运用，结果一方面资金效率低，另一方面资金被闲置。因此，转变地方经济增长方式首先要由过去的政府主导转向市场主导，政府对经济增长的贡献应当体现在为制度创新营造一个良好的行政和法律环境致力于改善地方社会经济长期发展的基础建设，提高投资方对经济持续发展的信心。其次要充分发挥地区优势，利用好在国家政策扶持和劳动力成本上的比较优势，发展技术和劳动力密集型产业，充分参与国内乃至国际的产业分工，既可以尽量避开资金效率低的发展瓶颈，提高资金的使用效率，又可通过发挥自己的优势，吸引外部资本的流入，从而逐步改善资金效率低下的状况。

(二)国有商业银行自身要深化信贷管理体制改革，找好风险与效益的切入点，不能因拒绝风险而同时拒绝了优质企业的贷款

建立健全贷款风险约束与创造优质信贷资产激励相统一的合理的约束激励机制。既要对造成贷款损失的行为给予惩罚，又要对错失贷款良机给予惩罚，对正确的决策及良好的经济效果给予奖励;既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，又要考核盘活的不良资产比例和创造的优质贷款比例，并制定合理的奖惩办法，改变当前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核方式。在建立科学考核办法的基础上，充分调动信贷人员的积极性，主动发现、培育有市场、有效益、发展后劲大的成长型绩优企业和客户，切实改变金融机构“存增贷减”“存多贷少”的状况。加强授权授信管理。要处理好集权与分权的关系，坚持实行分地域或分类的贷款授权办法，对贷款权限进行动态调整，根据经济环境和管理水平合理调整授信制度，充分调动基层机构信贷营销的积极性。网点布局要进一步合理化。对于基层机构的撤并要区别对待，要坚持以经济区划为单位来设立网点，确保经济发展的持续性，不能搞“一刀切”;要存进服务设施的现代化，通过改善提高服务质量、增加金融投入等方式来保住客户，同时要加大对金融机构调整的正面宣传工作，提高社会公众对机构撤并的认识，把负面影响减少到最低限度之内，以利于金融业的全面、长远发展。适当简化贷款手续。在防范风险的前提下尽量简化贷款手续，限定并缩短审批期限。对一部分效益较好、信誉较高、还贷意识强、有发展前途的基本客户适当放宽贷款条件，增加授信额度，发放部分信用贷款;对优质项目要建立“绿色审批通道”，减少不必要的环节，降低操作成本;对于信誉较差的企业，商业银行一定要严格贷款手续，防止发生新的信贷风险。

四、结论