小企业贷款（精选11篇）
换贷款等。固定资产贷款是指向小企业发放的，厂房购建贷款、设备购买贷款等。〖产品特点〗
申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等，不收取任何费用，可以采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖授信额度〗
单户授信额度最高可达1000万元。贷款金额在500万元（含）以下的，只要企业经营资料提交齐全，授信工作会在2个星期内完成并成功发放资金。
〖贷款利率〗
企业贷款利率是根据企业经营状况、客户信用等级、还款方式等因素的不同实行差别化定价，在基准利率基础上适当上浮。
〖贷款期限〗
小企业授信额度有效期为3年。在额度有效期内申请小企业流动资金贷款的，单笔贷款期限最长不超过1年；申请小企业固定资产贷款的，单笔贷款期限最长不超过2年；额度可循环使用。〖担保方式〗可采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖还款方式〗
还款方式灵活，随借随还，额度保留。
（一）小企业流动资金贷款可用还款方式：等额本息还款法、按月还息，到期一次性还本还款法。
关键词：商业银行,个人经营性贷款,小企业贷款
根据2012年工业和信息化部对外公布的数据, 中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上, 中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右, 缴税额为国家税收总额的50%左右, 提供了近80%的城镇就业岗位。同时, 经过改革开放三十多年的发展, 由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响, 以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。
一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点
1.小企业、微小企业客户规模小, 抗风险能力弱, 企业生命周期短;同时, 由于小企业、微小企业规模小, 亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。
2.公司治理机制不健全, 企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业, 企业的相关决策行为依靠个人意志, 企业决策随意性较强;同时, 在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体, 其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。
3.融资频率高, 操作成本高。相对于大企业的“批发”业务, 小企业点多、面广、量大, 小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快, 周期短”的特点。中小企业的征信成本高, 致使中小企业、微小企业融资较难, 这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。
4.核心竞争力不强, 抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言, 在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位, 依托大型企业生存的现象较为普遍。同时, 正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存, 在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。
二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较
(一) 贷款发放对象
小企业贷款的发放对象主要为中小企业, 其贷款主体为公司, 还款主体也为公司, 体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主, 其贷款主体为个人, 还款主体也为个人, 体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉, 但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。
(二) 贷款担保方面
个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押;对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户, 可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样, 小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施;信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看, 采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强;基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。
(三) 贷款期限方面
个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的, 贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年;以别墅、商铺抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年;以办公用房、标准工业厂房抵押的, 最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定, 中长期固定资产贷款最长可达最长十年, 中短期贷款一般在二年以内, 供应链融资一般在一年以内。
三、发展策略建议
(一) 客户层面
1. 中小企业客户分布广, 建议个人经营性贷款客户选择
层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业, 在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信, 有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。
2. 建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。
从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体, 从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行, 也有助于提高客户产品覆盖度。
(二) 产品层面
1. 个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点, 在营销业务时要加大公私业务联动。
对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体, 在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户, 在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户, 可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销, 有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器, 待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户, 形成良好的资源互补。
2. 加强品牌管理, 依托建行整体品牌价值实力雄厚的优
势, 推广个人经营性贷款业务品牌, 提高其社会知名度与美誉度。
(三) 风险防控层面
1. 在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的
情况下, 应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读, 重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响, 明晰业务发展策略, 在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。
2. 加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。
一方面, 加强个人经营性贷款行业风险管理, 严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业, 谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等, 加强经营实体企业银行信用记录的分析, 严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面, 加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款, 经营实体企业对外担保金额较大的, 在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况, 审慎、合理分析评价客户。
3. 加强条线的管理和专业化经营中心的建设, 专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。
个人经营性贷款经营中要加强专业化建设, 保证人员到位, 确保在岗位设置上严格按照总行职能要求, 细化岗位分工, 落实岗位责任, 按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营, 不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。
4. 个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析, 强化非财务报表分析来剖析风险。
首先, 强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查, 重点调查企业和借款人的“三表三品” (“三表”指电表、水表和与工资表, “三品”指人品、产品和抵押品) , 核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况, 分析判断企业的生产规模, 实际生产经营情况, 进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次, 信贷方案的设计上, 应从最大化加大借款人违约成本的角度入手, 强化担保措施, 尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行;还款方式的选择上, 风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次, 在贷款审批环节, 应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别, 审慎决策。
5. 在贷中放款支用环节, 应审查贷款资金支用的各关键
要素是否与贷款合同约定用途一致, 对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的, 应进一步调查核实, 确认交易行为及交易方的真实性, 谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。
参考文献
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尤努斯，穷人的银行家、经济学家，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人。
尤努斯开创和发展了一种叫做“微额贷款”的服务，解决了广大穷苦创业者的融资需求。这种信贷模式的主要特点就是所有的贷款人都要组建标准的贷款联保小组，以克服信息不对称和担保资源匮乏的问题。
当前，全球正经受一场百年一遇的金融危机冲击，许许多多中小企业面临关停、破产的风险。“融资难”是每个中小企业主切身的感受；即使在货币政策有所放松之后，考虑到危机中企业的贷款风险，银行在放贷过程中依然非常谨慎。
不过，嫁接尤努斯贷款模式，国内银行也有类似让企业建立联保小组联贷的模式，来解决缺乏抵押和担保的融资难题。而这种抱团取暖的方式，已经给一些中小企业带来暖意。
联保贷款
张老板从事箱包业近20年，在上海某箱包市场开门市部，主要从事拉杆箱包的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张、盛、姚、袁是张老板箱包生意上往来的朋友，由于没有合适的抵押物，也都一直被资金问题困扰着。张老板在联系了浙商银行之后，在银行的建议下，与其他四位朋友的企业进行了“联保贷款”，成功地从银行获得了每户90万元的贷款。
浙商银行对“联保贷款”的定义是，五个以上(含)借款人组成一个共同联保体，互相提供连带责任保证，并向银行缴存一定额度的保证金，银行据此向借款人发放额度不高于保证金三倍的贷款。
而根据联保成员关系的不同，分为“生意圈联保贷款”、“同行联保贷款”和“老乡联保贷款”。生意圈联保贷款联保体由彼此有生意往来的小企业或个体经营户自愿组成；同行联保贷款联保体由彼此十分熟悉、经营同类或相似的小企业或个体经营户自愿组成；老乡联保贷款联保体由彼此十分熟悉、来自同一个区域的小企业或个体经营户自愿组成。
简言之．如果五户小企业组成的联合体A、B、C、D、E各获得贷款300万元，贷款总额共计1500万元，则每家企业承担的贷款责任均为1500万元。如果A到期无法归还贷款300万元，则B、C、D、E必须共同替A归还其300万元的贷款本金及利息。
“联保这个产品在设计之初就考虑了风险。就像几个人抬东西，如果其中一个人出现了问题，那么压力就被分担到其他每个人身上，而不会仅仅压在一个人身上。”业内人士形象地描述说。而对于银行来说，因为该五户小企业彼此担保，承担着连带责任，获得贷款后，各家企业主也自发地更加关注自己所担保的其他几个企业主的工作和生活动态，相互监督与制约，担当了贷后管理的角色，很大程度上为银行更好地控制了风险，因此银行惜贷的问题也可以得到缓解。
据了解，在浙江除了浙商银行开设了“联保贷款”业务，工商银行、建设银行、招商银行、上海银行等金融机构，均有“联保贷款”业务或类似于该模式的业务。
而对于小企业来说，他们通过同乡、同学、同行等圈子搭建的“联保体”，用较低成本、风险从银行贷出了钱，用于应急或救急，解决了企业的现金流，更有信心度过这个寒冷的经济冬天。
多以专门行业出现
除了这种较为笼统的联保贷款之外，还有不少银行专门针对某一行业而推出的联保贷款产品，其中主要以钢铁贸易行业为主。
钢铁贸易行业是中国钢铁产业的贸易和物流的主要承担者。其中，中小型钢铁贸易企业的比重商达90％以上，并以民营企业为主体。中小型钢铁贸易企业作为钢铁贸易行业的主力军，担负着中间流通和面向终端用户的双重功能。但是中小型钢铁贸易企业资产负债率高、资产和负债多为流动性，销售净利率和销售毛利率都很低，加之，大宗商品贸易的资产周转率快，资金需求量也大，自有资本根本无法满足需求。这也就造成了90％以上的中小钢贸企业贷款难。
而如上海银行的“钢贸平台”、工商银行的“钢贸通”就是专门针对钢材贸易行业的，无需抵押物，由专业互助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三方钢材动产监管，最终实现为钢材贸企业融资的服务。
由于钢贸行业联保贷款的形式出现较早，而且比较成功，现在已经推广至物流、珠宝、汽贸等专门的行业领域。
网络联保贷款
自从遭遇经济危机之后，很多生产销售企业尤其是外向型企业开始从调整销售方式和销售方向上寻找新的出路。但无论是前者还是后者，电子商务都是其为了解决销售问题新增或更为重视的手段。
但是企业在资金周转上的缺口依然存在，传统借贷存在着一定对抵押物和担保门槛，而民间借贷需要支付高昂的利息成本。而网络联保贷款则成本开展电子商务的企业一种无抵押免担保的贷款方式。
浙江嵊州地区以领带制造出口而著名。伊朗商人麦杰克在当地投资150万元办起了天使领带服饰有限公司，专门生产高档领带，年产量可达50万条。由于企业对资金的需求，麦杰克也通过朋友加入了“网络联保”的行列中，而他又牵头建立了十二家“网络联保”共同体，通过相互的信任和监督，麦杰克的领带厂获得了190万元贷款。
据了解，网络联保贷款是建行与阿里巴巴联合主要针对融资难的中小、微型企业及个体户推出的贷款产品。只要满足工商注册时间满18个月，或企业主本人从事本行业5年以上，上年经营无亏损．都可以来申请该种贷款，最重要的是这个贷款不需要抵押品，不需要第三方担保。不过，要想获得贷款的企业还要符合一个重要的条件，需要3家或3家以上的企业组成一个联合体，贷款主发起人为阿里巴巴诚信通会员，且具有良好网络信用，便可在网络上以联合体名义共同申请贷款。比如，在由三个企业组成的联合体中，每个企业获得贷款是50万元，但是每家企业承担的责任都是150万元，如果一家企业到期无法归还贷款，则需要另外几家共同替这家企业还款并付息。
而联合体的形成，可以是在互联网上做生意的中小企业通过从亲朋好友之间、生意伙伴之间甚至陌生企业之间取得互相信任，捆绑而成。但是这些企业之间不能是关联企业，即互相之间未有股权关系，以及非三代直系、两代旁系亲属。联合体中，每家企业最高可获得贷款200万元。由于联保的形式加上阿里巴巴的后台评估省去一部分银行所需的时间，企业最快七天可得到贷款。
在金融市场竞争日趋激烈的今天，必须及时调整经营思路，推行贷款营销，积极主动寻求和培植属于自己的优质客户群，才能不断扩大市场份额，激发新的生机和活力，从而实现利益最大化。
如何做好小企业贷款营销，简单归纳为以下几点：
全员动员，加强宣传，增强贷款营销意识
要充分利用点多面广的优势和全体员工人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，充分发挥其在贷营销中的主导作用。加强培训，具备较强的专业知识。在介绍产品的时，要能够脱口而出的打动客户，能与客户对答如流并且要在最短的时间内给予客户满意的答复，因此对产品专业知识有极强的了解是必须的。
进一步牢固树立贷款营销理念
再好的金融新产品，只有得到广大消费者认可，提高透明度，才能实现其促销的效果。在日常工作中要搜集好客户资料，对获取的客户资料进行分类、筛选，并制定详细的营销计划，如拜访时间、拜访的客户群体等等。对目前处在发展强势和有发展潜力的客户，不论其成份如何，都一视同仁。必要时可以在合理范围内帮助客户解除疑虑，让其快速做出决定成为我行的忠实客户。只有为客户提供优质高效的服务，帮助客户成功，才能有好的效益和发展。
坚定信念、永不言败
在营销过程中难免会遇到挫折，被他人拒绝，看人脸色，但是不
能因此而气馁，而是应该保持积极向上的心态、永不言败。保持一颗积极向上的心与坚持不懈的努力，与客户坦诚相待，我相信会成功的。不经历风雨怎么见彩虹呢?
二、用款企业营业执照；
三、用款企业公司章程、组织机构代码证、税务登记证、财务报表(3年的2010-2012）
四、企业经营情况资料：个人或用款企业银行流水（1年的）、购销合同、纳税凭证、订单等
五、借款申请人固定住所和固定经营场所的证明材料；
六、借款申请人收入及资产证明；
七、贷款资金用途材料：如购销合同、承包合同、订单、纳税凭证等；
一、抵质押融资通道
（一）成长之路
“成长之路”信贷业务是建设银行为中小企业成长壮大过程中提供的全程解决方案。
1、服务对象
贷款对象为信息充分、信用记录较好，持续发展能力较强的成长型中小企业。
2、业务特色
（1）“成长之路”融资类金融服务品牌，是多种融资类金融产品的综合服务，包括流动资金贷款、设备贷款、固定资产贷款、票据业务等各种融资产品；
（2）建立了有别于大企业独立的信用评级体系，为中小企业提供差别化、快捷的信贷审批流程。
3、用途
主要用于中小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。
4、期限
流动资金贷款期限最长3年，固定资产贷款期限可达5年。
（二）速贷通
“速贷通”信贷业务是建设银行为满足中小企业快捷、便利的融资需求，不进行信用评级和额度授信，主要依据企业提供足额有效的抵（质）押担保而办理的信贷业务。
1、业务特色
（1）适用客户群体广泛；
（2）申请程序简单，可不进行客户评级和授信；（3）担保条件覆盖较广。
2、用途
主要用于企业正常生产经营资金周转、汇票承兑、保证、贸易融资等信贷业务。
3、期限
流动资金贷款期限最长3年。
（三）小企业船舶抵押贷款
小企业船舶抵押贷款是建设银行以企业自有或第三方拥有的正常运营的船舶作为抵押物而办理的贷款业务。
1、“业务特色
（1）以船舶抵押，快速便捷；
（2）贴近市场，满足企业实际融资需求。
2、用途
用于企业正常生产经营资金周转。
3、期限 最长3年。
（四）小企业额度抵押贷款
小企业额度抵押贷款业务是建设银行为小企业办理的一种抵押贷款业务，在额度有效期间内贷款可一次抵押、循环使用。
1、业务特色
（1）额度有效期内，贷款循环使用，随借随还；（2）解决企业临时性资金需求；（3）操作简便、灵活。
2、用途
用于小企业正常生产经营资金周转。
3、期限 最长3年。
（五）小企业商用物业抵押贷款
小企业商用物业抵押贷款业务是建设银行向拥有商用物业的企业发放的，以其所拥有并正常经营的商用物业作为抵押物，以该物业的经营收入进行还本付息的贷款业务。
1、业务特色（1）期限长；（2）用途广泛。
2、用途
用于商用物业在经营期间维护、改造、装修、招商等经营性资金需求以及借款人统筹安排的其他合法资金需求，包括置换该物业建设期的银行贷款及股东借款等负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金。
3、期限 最长15年。
（六）小企业法人账户透支
法人账户透支业务是建设银行给予企业一定额度，在额度有效期内企业可在约定的账户、约定的额度内透支的业务，满足企业临时性融资需求。
1、业务特色
（1）随时透支，随时归还，手续方便、快捷；（2）有效节约企业的融资成本和时间。
2、用途
用于企业正常经营活动的临时性资金需求。
3、期限
透支额度期限在30-60天以内。
（七）小企业固定资产购置贷款
小企业固定资产购置贷款业务是建设银行向企业发放的专门用于厂房、办公用房及机器设备等固定资产购置的贷款业务。
1、业务特色
（1）提供更贴身的融资服务；（2）贷款灵活，用途广泛。
2、用途 用于企业购置厂房、办公用房及机器设备等固定资产。
3、期限 最长8年。
（八）资贷通
资贷通业务是建设银行向具有上市潜力的成长型中小企业发放贷款，并由企业向建设银行提供股权投资权利的综合性金融业务。
1、业务特色
（1）正常抵质押贷款附加部分信用贷款；（2）提供全方位综合性融资服务；（3）享受建设银行贵宾待遇。
2、用途
用于企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。
3、贷款期限
流动资金贷款期限最长3年，固定资产贷款可达5年。
（九）小贷通
小贷通业务是建设银行为拥有质押财产的企业办理的小额短期流动资金贷款业务。
1、业务特色
办理手续简便，审批快速，支用灵活。
2、用途
仅用于企业生产经营周转等。
3、期限 最长1年。
（十）租贷通
租贷通业务是建设银行为指定卖场内的众多企业（商户）办理的，并由卖场提供连带责任保证的贷款业务。
卖场是指拥有固定经营场所，收取租金，并对商户进行管理和提供服务支持的企业法人，包括百货商场、专业市场、小商品市场、商业街和商贸楼等。
1、业务特色
（1）无须抵（质）押物；（2）操作灵活、简便。
2、用途
用于企业（商户）向所在的卖场交纳租金和管理费。
3、期限 最长1年。
二、担保增信融资渠道
（一）联贷联保
中小企业联贷联保业务是建设银行为自愿组成联合体并共同申请贷款的企业办理的贷款业务，联合体成员之间互相提供连带责任保证。
1、业务特色
（1）企业互保，互相监督，无需抵押；（2）额度使用灵活。
2、服务对象
适用于有固定经营场所，经营稳定，信用良好，联合体成员之间相互了解、相互信任、相互监督、无关联关系的中小企业。
3、额度
单个企业贷款额度一般为1000万元，最高不超过2000万元。
4、期限 最长1年。
（二）互助通
互助通业务是建设银行为专业市场、产业集群中自愿组成联合体并共同申请贷款的企业办理的贷款业务，联合体成员之间互相提供连带责任保证，并由专业市场、产业集群牵头企业或专业担保机构进行担保的信贷业务。
1.业务特色（1）无须抵押物；
（2）有效解决企业融资需求。
2、额度
单个企业的最高融资额度为1500万元，且不超过上销售收入的20%。
3、期限 最长1年。
（三）传统担保业务
传统担保业务是在建设银行为由第三方担保机构提供连带责任保证的中小企业办理的信贷业务。
1、业务特色
（1）利用第三方保证增信，满足融资需求；（2）手续简便；（3）提高融资可行性。
2、用途
用于企业正常生产经营资金周转、汇票承兑、保证、贸易融资等。
3、期限 最长3年。
（四）小额无抵押贷款
小企业小额无抵押贷款业务是建设银行为中小企业办理的，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵（质）押物的人民币循环额度贷款业务。
1、业务特色
（1）无需抵（质）押，信用放款；（2）有效期内随借随还，快捷方便。
2、服务对象 适用于有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益，信用良好，融资需求具有短、频、快特点的中小企业。
3、额度
贷款额度为50-300万元，且不超过客户上销售收入的10%。
4、期限
额度期限１年，次年起逐年年审，可连续年审2次。
三、供应链融资通道
（一）国内保理
国内保理是指建设银行为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案，其基本功能包括账款管理、融资及买方信用担保等。
1、业务特色
（1）以应收账款债权转让为基础，银行成为保理项下应收账款新的债权人；
（2）企业可以根据自身需求选择不同的功能组合；
（3）企业可以在相关额度内随时转让建设银行认可的应收账款获得可支配资金，融资手续简便。
2、为企业提供的便利
（1）可以提供更加吸引买方的付款条件，提高市场竞争力；（2）将应收账款管理“外包”给银行，获得专业服务并节约管理成本；
（3）办理无追索权保理能优化资产结构、改善财务报表。（4）买方企业也可获得便利：从卖方获得更优惠的付款条件；简化付款手续，减少结算费用；在无追索权保理中自身商业信用免费得到银行信用支持。
（二）应收账款融资
应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。
1、业务特色
（1）还款方式灵活，企业可以直接以自有资金还款，也可以买方到期支付的货款偿付融资；
（2）融资期限有一定弹性，企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保，无需再次办理融资手续。
2、为企业提供的便利：
（1）应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率；
（2）以应收账款为基础获得“资金池”服务；
（3）应收账款质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择。
（三）动产融资
动产融资是指企业以其自有动产进行质押即可申请融资。
1、业务特色
（1）质押动产范围广、种类多，包括钢材、有色金属、贵金属（黄金、白银）以及化工原料等；
（2）动产质押期间不影响销售，企业销售时，可以采取多种形式提取货物进行销售。
2、为企业提供的便利：
（1）动产所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；（2）动产质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择；
（3）融资期限和还款方式可灵活选择；
（4）可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押动产，为企业销售提供便利。
（四）仓单融资
仓单融资是指企业持建设银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向建设银行申请的资金融通业务。
1、业务特色
（1）手续简便，操作简单；
（2）质押期间提货方式灵活，企业可以采取多种方式进行销售。
2、为企业提供的便利：
（1）仓单项下货物所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；
（2）仓单质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择；（3）融资期限和还款方式可灵活选择；
（4）可以一次性提取仓单项下的全部货物，也可部分提取，为企业销售提供便利。
四、（地区特色）专业集群客户批量贷款通道
（一）石材通
石材通业务是建设银行为了满足云浮市石材行业中小企业“短、频、快”的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上办理的贷款业务。
1、业务特色
贷款流程简便，企业准入门槛低。
2、服务对象
云浮市石材行业中小企业客户。
3、贷款金额 最高2000万元。
4、期限 最长3年。
（二）专利权质押贷款
专利权质押贷款业务是建设银行为中小企业办理的，以企业自主专利权质押的贷款业务。
1、业务特色
专利权质押，无需固定资产抵押，支持科技型中小企业成长。
2、服务对象
适用于缺乏银行认可的有形资产作为抵押物，拥有自主专利权的优质科技型中小企业。
3、额度
最高800万元，且不超过企业上年净资产的50%。
4、期限 最长1年。
（三）创业易贷
创业易贷业务是建设银行与专业担保机构合作，为高新科技中小企业办理的快速贷款业务。
1、业务特色
手续简便，审批速度快。
2、服务对象
广州市经济技术开发区及萝岗区内注册的，处于创业后期或成长初期，具有较高成长性、符合国家产业政策的科技型中小企业。
3、额度 最高300万元。
4、期限
贷款期限一般为1年，最长3年。
（四）小额易贷
小额易贷业务是建设银行与小额贷款公司合作，为小额贷款公司推荐的中小企业办理的贷款业务。
1、业务特色 建设银行与小额贷款公司共同向企业贷款。
2、额度 最高500万元。
3、期限 最长1年。
（五）钢融通
钢融通业务是建设银行为自愿组成联合体并共同申请贷款的钢贸企业办理的贷款业务，联合体成员之间互相提供连带责任保证,每个企业各自提供一定的抵质押物。
1、服务对象
（1）佛山市顺德区乐从镇钢材贸易市场中小型钢材贸易企业；（2）联合体成员数量为4家（或以上）企业，最多不超过10家，单个企业仅能加入一个联合体。
2、额度
单个联合体总额不超过4000万元。
3、期限 最长1年。
（六）商会助保
商会助保业务是建设银行与本地商会合作，在商会缴纳一定比例的保证金的基础上为其下属会员企业办理的贷款业务，并由商会若干骨干会员企业联合提供连带责任保证。
1、业务特色
借助商会平台批量满足商会会员企业融资需求。
2、额度
单个企业贷款额度最高500万元。
3、期限 最长3年。
（七）钢贸易贷
钢贸易贷业务是建设银行为东莞洪梅钢材城从事钢材贸易的企业办理的信贷业务。
1、服务对象
已进驻东莞洪梅钢材城并开展实际经营，经市场管理方或专业市场担保公司推荐的中小企业。
2、额度
单户信贷额度最高2000万元。
3、期限 最长过2年。
（八）小企业出租车经营权质押贷款
小企业出租汽车经营权质押贷款业务是建设银行为拥有永久性质的出租汽车经营权并以此质押的企业办理的贷款业务。
1、业务特色
（1）创新引入出租汽车经营权作为质物品种，目前仅在广州地区办理；
（2）贴近市场，解决企业实际融资需求。
2、用途 用于企业正常经营资金周转及购买新车等用途。
3、期限 最长3年。
（九）速保通
速保通业务是建设银行与广东省中小企业信用再担保有限公司及担保机构合作，为经营情况良好或有一定的抵押物的中小企业办理的信贷业务。
1、业务特色
（1）可以依据抵押物价值全额或超额（最高抵押率150%）发放贷款，满足企业较大资金需求；
（2）担保业务不收取保证金；（3）实行优惠费率，降低融资成本；（4）提供快速融资通道。
2、服务对象
（1）已在银行以抵押方式办理贷款的中小企业；
（2）广东省中小企业信用再担保有限公司及担保机构认可的优质企业。
3、期限 最长3年。
（十）机构再保 机构再保业务是建设银行与广东省中小企业信用再担保有限公司合作，由广东省中小企业信用再担保有限公司对优质担保机构所担保的项目提供再担保的信贷业务。
1、业务特色（1）免缴保证金；（2）提高贷款额度；（3）审批快速。
2、服务对象
（1）已在银行以抵押方式办理贷款的中小企业；
（2）广东省中小企业信用再担保有限公司及担保机构认可的优质企业。
各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅 (局) 、国家税务局、地方税务局, 新疆生产建设兵团财务局:
根据《中华人民共和国企业所得税法》及《中华人民共和国企业所得税法实施条例》的有关规定, 现就金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金的企业所得税税前扣除政策, 通知如下:
一、金融企业根据《贷款风险分类指导原则》 (银发[2001]416号) , 对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后, 按照以下比例计提的贷款损失准备金, 准予在计算应纳税所得额时扣除:
(一) 关注类贷款, 计提比例为2%;
(二) 次级类贷款, 计提比例为25%;
(三) 可疑类贷款, 计提比例为50%;
(四) 损失类贷款, 计提比例为100%。
二、本通知所称涉农贷款, 是指《涉农贷款专项统计制度》 (银发[2007]246号) 统计的以下贷款:
(一) 农户贷款;
(二) 农村企业及各类组织贷款。
本条所称农户贷款, 是指金融企业发放给农户的所有贷款。农户贷款的判定应以贷款发放时的承贷主体是否属于农户为准。农户, 是指长期 (一年以上) 居住在乡镇 (不包括城关镇) 行政管理区域内的住户, 还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户, 国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇 (不包括城关镇) 行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口, 但举家外出谋生一年以上的住户, 无论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位, 既可以从事农业生产经营, 也可以从事非农业生产经营。
本条所称农村企业及各类组织贷款, 是指金融企业发放给注册地位于农村区域的企业及各类组织的所有贷款。农村区域, 是指除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域。
三、本通知所称中小企业贷款, 是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。
四、金融企业发生的符合条件的涉农贷款和中小企业贷款损失, 应先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金, 不足冲减部分可据实在计算应纳税所得额时扣除。
五、本通知自2014年1月1日起至2018年12月31日止执行。。
关键词：商业银行小企业贷款风险
据不完全统计。在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％，并提供了70％左右的城镇就业机会。然而，一方面。小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在高风险而对小企业施。目前，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15％：二是小企业贷款需求满足率还比较低。小企业贷款难问题仍然存在。
一、商业银行小企业贷款风险源分析
商业银行小企业贷款风险是指小企业在贷款期满时没有全部还清银行贷款的违约行为发生的可能性。下面，我们从小企业和商业银行两方面来分析风险产生的原因。
(一)小企业方面
1、内因的限制。内因即由小企业内部的特点所决定的商业银行对小企业提供的贷款不能得到及时、足额偿还的风险。一是小企业规模小，造成其市场竞争力差，市场影响力小。抗风险能力弱。经营风险过高导致小企业的发展前景不确定性增强。与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。二是小企业资本充足率低，资本金少。固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，使得商业银行小企业贷款风险一旦发生，便难以弥补。三是小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下必然增大银行的贷款风险。
2、外因的约束。外因主要是指法律制度方面。如缺乏关于小企业信用担保、小企业融资等方面具体的法规体系，导致小企业难以明确融资主体的责任范围、融资办法和保障措施，规范自身的经营，同时也使得商业银行对于小企业的信贷标准不够明确，带来了商业银行的操作风险。另外，在融资渠道的约束方面。在我国现在的金融环境下，商业票据和债券市场不完善。创业板对小企业要求较高，绝大多数小企业无法通过直接融资渠道获得资金，只能转向以银行为主体的间接融资方式，使得商业银行贷款对小企业的发展起到重要作用，同时也因小企业其他融资渠道的缺失而为小企业贷款的偿还埋下了隐患。
(二)银行方面
对于商业银行来讲，贷款风险是不可避免的，只能通过有效的方式来控制和分散风险，小企业贷款更是如此。
1、信息不对称带来的逆向选择和道德风险。所谓的逆向选择的风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的小企业而言，商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出。需要有更多的贷款发放经验。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。
2、信贷审批人员经验不足。对于商业银行来讲要有效地控制小企业贷款风险，就必须有一批经验丰富、长期与小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对小企业的了解来判断贷款风险的大小，对贷款风险较小的小企业提供贷款，拒绝风险较大的小企业的贷款要求。但是，在我国。长期以来银行的贷款主要面向大中企业，而与大中企业相比，小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才，造成了当前有经验的小企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应小企业贷款的特点。进而导致商业银行小企业贷款风险重生，举步唯艰。
二、商业银行小企业贷款风险与大、中型企业贷款风险特点比较
(一)风险和收益的关系不同
与大中企业贷款相比，严重的信息不对称和小企业本身较低的抗风险能力使得小企业贷款面临着更大的风险，而由于受到利率管制等因素的制约，更大的风险无法通过更高的收益进行弥补，造成小企业贷款风险、收益的不对称性。主要表现在以下两方面：
一方面，小企业贷款风险高，管理难，收益有限。由于小企业贷款发放程序、手续和利率等与大中企业贷款基本相同，因此单位成本的风险控制费用相对较高。且贷款审批环节多、时间长、手续繁；小企业普遍存在多头开户融资、财务管理制度不健全或账表不实、财务报告随意性大、真实性差、透明度不高、信息不畅等问题。银行很难判断企业真实的经营状况、贷款投向、偿债能力及盈利能力，需要耗费大量的时间、人力和物力开展贷前调查、贷时审查、贷后督查工作，贷款风险难以有效控制。小企业贷款的利率浮动有限，一般不会超过基准利率的30％，有限的收益无法覆盖商业银行小企业贷款的高风险。
另一方面，小企业贷款权、责、利不匹配，信贷人员积极性不高。在当前信贷管理模式下。各商业银行的小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责小企业贷款的具体操作，但无权放贷；贷款运转良好，效益高。但与他们的收入不挂钩；贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任，甚至是下岗，结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险，不放贷不担风险”。加之小企业不像大中企业那样注重对自身信誉的维护，对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良小企业贷款。小企业贷款实行严格的责任追究制，有时甚至是终身追究责任制。小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配，丧失对小企业的信心，工作积极性主动性不高。
(二)风险的波动性不同
一般来说，大中企业，尤其是大型企业，在各自所处的行业中都具主导地位，甚至是垄断地位，其经营较为稳定。商业银行对其贷款所面临的风险波动性不大：而小企业多为新建或初创企业。随着企业的发展，面临的风险也不断变化。不同生命周期中的小企业，对商业银行贷款的违约概率也不同。
譬如科技型小企业，在早期开发阶段，资金需求大，风险也大，不少企业会在这一阶段遭受损失甚至失败。其风险很少有商业银行能接受，一般是通过风险投资来进行融资。在加速成长阶段，企业的风险性逐渐较少，成功机会逐渐加大。企业从银行获得贷款已成为可能。在成熟期阶段，企业进入规模化发展，产品销售利润达到顶峰。企业发展相对比较平稳，此时商业银行贷款的违约概率最小。到了衰退阶段。利润率开始下降，但企业可以通过出卖商誉。与其他企业联合或被兼并收购等方式获取股本套现。进行新一轮创业。并且经过一个周期的发展，企业已经有了一定的知名度和相对健全的销售网络。同时也有了较好的经营记录，信用状况提高。所以与企业早期相比，此时商业银行贷款的风险已大大降低。
(三)风险危害性不同
由于银行对大中企业贷款金额很高，一旦发生问题。则对银行造成的损失无法估量。而且进行破产清算过程中各方利益错综复杂，很难达成一致，银行将被拖入长时间繁琐的诉讼之中，结果如何很难预料。而小企业组织结构相对简单。对其管理层考察或对企业进行实地考察都要容易地多。即使发生贷款坏账，由于企业规模小，单笔贷款金额低，占贷款总额比例小，对银行总体影响不大，一般不会给商业银行造成致命性的打击。
(四)风险管理的成本不同
小企业贷款风险管理花费的成本主要是信息成本。不可否认。小企业贷款风险管理中的信息成本较高。小企业规模小，财务不规范。单笔贷款金额低，同样的贷款金额，银行贷款给小企业需要耗费更多的人力资源。对大、中企业贷款的信息成本要相对较低。需要说明的是，对小企业贷款是一种劳动密集型工作，对信贷人员的风险管理能力要求也相对较低。对大企业贷款金额大，故要非常慎重。银行必须组织高层次的专业技术人员，对大企业进行长期的贷前跟踪评估、贷中监督，控制风险。因而我们只能说小企业贷款和大中企业贷款的风险管理成本不同。而不能简单地通过投入人员数量的大小对其风险管理成本进行比较。
（1）借款人及配偶身份证
（2）借款人及配偶户口簿（主页，户主页，及配偶页，如2本户口簿，均需主页及户主页）
（3）借款人结婚证（单身需出具无婚姻登记证明）
（4）收入证明、个人财力证明（包含房产及车辆，基金，股票，保险，理财产品，股权等）
（5）企业营业执照
（6）组织机构代码证
（7）税务登记证
（8）公司章程、验资报告、内资企业情况登记表
（9）近2年审计报告及2年财务报表，近2年纳税凭证
（10）贷款卡
（11）股东会决议
（12）特许经营许可证
（13）全体股东身份证复印件
（14）贷款用款证明材料（包括购货合同、合作协议等）
（15）近1年公司基本户银行流水（含借款人及公司财务流水）
来源:未知作者：佚名q日期：10-06-02
2006年×月，×政府和×局指示我公司要积极申报“万村千乡市场工程”实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施“万村千乡市场工程”不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业××公司为投资主体，在省工商局登记注册了××有限责任公司，注册资本×××万元，性质为国有独资有限责任公司。
截止2008年×月底，××公司资产总额××××万元，其中：存货×××万元，固定资产××××万元。负债总额×××万元，其中：应付帐款××万元，其它应付帐款×××万元。公司占地合计××亩。有各种车辆×辆。
××公司共有职工×××名，其中管理人员××名。公司设有办公室、财务部、采购部、××部、××部。
截止目前，××公司已投资×××万元，建立配送中心×处，已通过省商务厅验收合格的×××户，收到扶持资金×××万元。省商务厅还给了×万元信息网络费。在×个乡镇投资×××万元，新建本公司直营超市×处，村级直营超市××余处，建筑面积××××平方米。
二、企业法人代表情况
法人代表××，男、中共党员、大学本科文化、经济师、××省×县人、今年××岁，19××年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，2001年担任××公司副经理，2004年担任××公司经理，2006年兼任××公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任××公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建××公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200×年，×县人民政府授予“十佳厂长(经理)”称号。
三、申请贷款额
根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金××××万元，其中向贵行贷款××××万元，自筹×××万元。
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无论国内银行,还是外资银行,对中小企业信贷业务都比较重视,尽管风险控制的经验不同,对本地企业的熟悉程度也不同。那银行的负责人们,又是如何看待中小企业信贷业务的发展呢?
我们选取北京银行和花旗银行两家银行作为采访对象,分别是北京银行董事长闫冰竹,花旗银行(中国)有限公司执行副行长、商业银行部总经理张之皓。请他们谈谈对中小企业信贷业务发展的看法。
从1996年成立以来,北京银行一直致力于把中小企业融资打造成自己的特色业务。在具体实践中,北京银行把中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。
截至今年3月末,该行中小企业人民币贷款累计发放超110亿元,中小企业贷款余额较年初增长10.4%。
作为北京银行董事长的闫冰竹,同时也是全国政协委员,他一直关注着中小企业融资难问题,多次呼吁改善中小企业贷款环境,并曾提交相关的议案。
北京有将近30万户中小企业,北京银行为其中的10万户提供服务,有统计表明,这10万户企业后面的再就业能带动上百万人。在闫冰竹看来,对中小企业的贷款问题,不仅仅是一个融资的问题,而是一个真正落实党中央国务院关于就业问题的实际。
银行要有所作为
中小企业融资难的问题,一直是党和国家高度关注的课题。为有效解决这一难题,各级政府、商业银行和社会各界做了大量工作,而且已经取得初步成效。
闫冰竹认为,商业银行在推动中小企业发展、服务经济繁荣方面大有可为,应当做好以下几方面:
一是创新金融产品。商业银行应针对中小企业的特点开发独具特色的金融产品,充分满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业全方位的金融需求。
二是变革管理机制。为更好地服务中小企业,必须进一步变革完善商业银行自身的经营管理体制机制,提升市场反应速度和客户服务效率,并有效管理风险。
三是塑造服务特色。通过服务中小企业形成经营特色,积极培育优质中小企业,推动广大中小企业与商业银行共同发展。
四是服务小企业,成就大事业。加快改进对中小企业的金融服务,创新和发展对中小企业的信贷业务,既是商业银行义不容辞的社会责任,也是实现科学发展的必然选择。通过社会各界的共同关注和努力,商业银行必将实现与中小企业和谐共赢,推动国民经济繁荣发展。
以中小企业融资为特色
自1996年成立以来,北京银行就着力打造中小企业融资特色银行,以助力中小企业快速健康成长。
2001年4月北京银行在中关村科技园区率先成立中小企业服务中心,这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构;2003年,北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心,按照“三级审批、随报随审”原则进行审批,简化审批环节,业务审批时间由原来的7天缩短至1～2天,大大提高了中小企业融资效率;2006年,北京银行又进一步成立了小企业中心,在对北京地区小企业的市场需求做详细调研的基础上,集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能,建立起服务中小企业的专业化管理团队。
与此同时,北京银行不断推进金融产品创新,2006年倾力推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列在内的“小巨人”中小企业成长融资方案,该方案涵盖了市场商铺担保贷款、留学生创业贷款、“瞪羚计划”贷款、订单贷款、EMCO合同能源项目贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、小企业联保贷款等品种。
正是在支持北京中小企业成长的过程中,北京银行自身也得到了快速发展,相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标,成功跻身于国际中型商业银行之列。
五项新举措
2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年,对于金融机构来讲,如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作,这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。
闫冰竹认为,作为一家立足于中小企业的商业银行,北京银行责无旁贷,并已在2008年初制定了一系列措施,确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务。
一是优先支持中小企业贷款投放。目前北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评,实行中小企业信贷切块管理,明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入,北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批,逐日监控信贷额度,明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。
二是组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式,目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。中台审批团队则体现出专职化、专业化特点,集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队,主要是通过精细化条线管理、督导与服务,对中小企业前中台提供有力支撑。
三是强化中小企业贷款直奖激励。2008年,北京银行制定了积极正向的激励措施,奖励金额较2007年有较大幅度增长,以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场,不断开发优质中小企业客户资源的积极性。
四是加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平,2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训,尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训,以提高中小企业客户经理的专业素养。
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