我国互联网保险的发展现状和前景研究
摘 要：回顾了我国互联网保险的发展历程与现状，总结了六种突出的商业模式及代表企业，分析了互联网保险及其产品的特点、优势与存在的问题，在此基础上对未来的发展趋势加以预测。
关键词：互联网保险;电子商务;大数据;移动互联网
一、互联网保险的概念
互联网保险是将网络(电子商务)应用于保险、赋予保险业的一种全新形式。到目前为止，并无关于互联网保险的统一概念。从前人们狭义地将互联网保险局限于以网络为媒介进行保险的营销，但随着互联网金融的发展，互联网对保险业的深刻改变不仅仅是营销方式，还包括商业模式、产品结构、组织方式等。
参考保监会2014年发布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》，以及保险行业协会2014年发布的《互联网保险行业报告》，并结合专业人士观点，互联网保险是指保险公司或保险中介运用互联网技术和移动通信技术来支持保险销售的经营管理活动。具体行为包括，通过网络为客户提供产品及服务信息，实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程，通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。互联网保险的概念贯穿于从保险产品的最初设计到合同的终止这一整体过程。
二、我国互联网保险的发展历程及商业模式
我国互联网保险始于1997年由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司发起成立的第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的中文网站——中国保险信息网(china-insurance.com)。当年该网为新华人寿促成了国内第一份网上保单，标志着我国保险业迈入了电子商务的大门。
2000年，太保、平安、泰康官方网站相继成立，开始了企业门户的品牌展示及资讯传播。2003年3月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站——“网险网”诞生。2005年，《中华人民共和国电子签名法》颁布，此后，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单。2011年9月，保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，标志着互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。
随着电子商务平台的兴起，互联网市场迎来了新一轮的发展热潮。电子商务和互联网金融的飞速发展，使互联网保险作为一种消费和投资渠道进入人们视野。2012年12月，泰康人寿登陆京东商城开通保险频道，在线推出了综合意外险、旅游意外险、交通意外险、母婴险等近10款保险产品;同月，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天便售出4 356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。2012年8月，平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的APP应用程序“平安人寿E服务APP”。2013年2月，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司取得了保监会的批文，进入正式筹建期。同年9月，众安在线获得同意开业批复;10月16日，保监会批复，众安在线获得国内第一个也是全球第一个网络保险牌照。以“三马”众安为首，国寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已开办或筹办独立电商公司。到目前为止，互联网保险已经形成各保险企业官方网站、第三方电子商务平台、官方借助第三方平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式、专业互联网保险公司模式等多种商业类型(见表一)，并且逐步从PC端向移动通讯端拓展。
根据中国保险行业协会的统计，2011—2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家;2011年，行业28家公司的互联网保险规模保费为31.99亿元;2012年，行业34家公司的规模保费为106.24亿元，增长2.3倍;2013年，60家公司的规模保费增长到291.15亿元，比2012年增长1.74倍。3年间，行业互联网保险保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。
三、互联网保险的优势
互联网保险的受众是在互联网背景下成长起来的年轻消费者，核心是打造具有电商特点的保险产品与服务体系。互联网保险不论对保险企业或者保险消费人群都有着传统保险无法比拟的优势。
1.成本低廉、覆盖面广
保险天然适合网销，它无须生产、仓储、物流，用户有需求即立刻生成保单。互联网保险采用电子商务渠道直接接触客户，节省了交易中间环节和渠道费用，意味着消费者将买到更加优惠的保险产品。互联网连接了整个世界，消费者无论身处何时何地，都能轻松快捷地购买到适合自己的产品。
2.信息透明，便于互动
互联网的发展，创造了前所未有的直达消费者的信息通路，使得保险销售具有直销的特点。它的交互性使客户由传统营销方式中的被动接受者转变为主动参与者，这有助于保险公司更好地了解客户需求，更有针对性地开发产品。建立以客户为导向的销售思路，带来更贴近客户的产品创新和服务创新，是网销能够吸引客户、留住客户的根本，也是渠道生命力的根源。
3.网民众多，潜力巨大
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发表的报告，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点。根据麦肯锡发布的报告，预计到2015年，中国的网民数将从目前的4亿多人增加到7.5亿人;到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。随着网民数量的增多、消费潜力的增大以及保险观念的进步，未来网络保险潜力巨大。
4.坚守诚信，营造品牌
得益于网络的透明度和传播度，任何保险公司都不敢轻易地拿商誉冒险，传统线下渠道中代理人的误导甚至欺诈在网上几乎无所遁形。相对地，保险公司的善举也会经由网络放大，形成良好的口碑，利于保险公司的品牌塑造。很多中小险企正是通过创新的网络保险扩大了规模，竖立了良好形象。
5.挖掘数据、精准定价
基于互联网的大数据提供了保险企业与消费者间的信息对称，可以显示公司与用户的诚信度与不良记录。保险企业通过对数据的深层挖掘还可以使得保险产品依据年龄、消费偏好等更加细分，提供更准确的保险定价服务。在混业背景之下，这些数据还可以使综合金融大后台建设得到深化。对于监管机构而言，也可以基于大数据进行高效、前瞻、主动性监管。
6.场景销售、产品创新
场景可以激发客户的需求。特定的场景会激发人们对生老病死残带来的风险担忧。传统的推销依靠营销员的话术激发客户的需求，而网络则是客户在自身的体验中自发地联想到未来的风险场景而激发需求，这种需求更加自然，也更加强烈。
比如，人们在网上购买机票的时候会担心飞机事故，那个场景激发了购买航意险的需求;人们在淘宝购物的时候会担心货不称心，于是激发了购买退运险的需求。互联网上的产品创新也往往和场景销售相结合，如在中秋卖赏月险、七夕卖爱情险，过年卖鞭炮险、夏季卖高温险等等，这些产品虽带有一定的争议，但是从产品与销售创新的角度来看不乏可肯定之处。
四、互联网保险的产品及特点
目前在网上销售的具有一定规模的保险产品包括以下几类：
1.财险方面主要包括：(1)车险;(2)家财险;(3)退运险;(4)个人资金账户安全险;(5)账号及虚拟资产被盗险等。
这些产品具有保费低、简明易懂、审核简便、保险期限短、保险责任简单、投保易、理赔快等特点，但同样也造成了产品的同质性过强、易于复制，导致此类产品的网上销售易于陷入价格战的红海市场。
2.寿险方面主要包括：(1)意外险，包括综合意外险、交通工具意外险、境内外旅游险;(2)投资类保险，包括万能险、分红险、投连险;(3)两全保险，如重大疾病保险、防癌险等;(4)年金保险，如补充养老计划等。
从网上寿险的销售数量看，投资类险种的销售规模大于保障类险种，很多第三方平台上的主打的理财产品就是万能险或者投连险，并且由于风险相对较小，预期收益率较高往往刚上线就被抢购一空。
3.信用保证保险。这类保险虽然发展相对较晚，但是随着电子商务规模的扩大和互联网金融的井喷式发展，其创新产品不断涌现。保险公司试图通过创新在于同业公司的竞争中形成优势，在这一崭新的领域获得先机，从而拉开拓展蓝海市场的序幕。
众安保险在淘宝平台推出的 “众乐宝”以及聚划算平台推出的“参聚险”，都是对卖家收取相对较低的保费替代以往的保证金以提供信用风险保障。据称“众乐宝”是全球首款运用互联网数据作为精算依据的保险产品，为整个互联网交易活动提供了一整套风险管控体系。
此外，在P2P“去担保”的背景下，险企有望成为作为担保公司的良好替代者。众安保险除了为集团旗下招财宝平台的个人借贷提供担保外，还承保了新浪互联网房地产金融平台“房金所”的贷款业务。中国人寿财险与民安保险联手与P2P网贷平台“财路通”开展保险业务，浙商财险与P2P平台“黄河金融”开展合作，大地财险为“满满贷”的借款人提供人身意外保险和借款抵押物保险，国寿财险对“宜信”承保 “金融机构贷款损失信用保险”。在这些保险业务中，若借款人未按照《贷款合同》约定的还款日还款，则由保险公司根据保险合同的约定向投资者赔偿保险金信，保障投资者的利益。
4.另类创新险种层出不穷。从去年开始，赏月险、摇号险、防小三险、压力山大险……这些在电商平台销售的保险吸引了人们的眼球，也引发了许多争议，争议的焦点在于是否具有可保利益、是否带有博彩性质。此外，在移动互联网设备上出现了许多带有交互性的保险产品。比如，泰康人寿的“微互助”、中国太保的“救生圈”、阳光人寿的“摇钱术”等等。这类产品以趣味性和娱乐性的方式创造了良好的用户体验，赢得了销量，同时普及了保险知识。
以上四类保险产品的共同特点是清晰明白、易于理解。期限大多在一年以内，保费大多数较为低廉，采用趸交方式，保险责任相对简单，以保险细分市场为主。
五、我国互联网保险存在的问题
1.网上核保的问题
核保是保险业务中最为重要的步骤，是保证保单质量的重要手段和方式。网上保险作为保险行业一个新的业务方式，其最大的弱点就是核保这方面，因为信息的不对称，风险很高，可能会给保险公司带来很大的损失。
解决网络核保的问题在国内外都是难题。但是海外保险公司解决这个问题的意愿比国内更积极，更强烈，而且已经有很多成形系统，如慕尼黑再保险的网络智能核保系统，可以实现非标准件的实时核保功能。
虽然目前网上保险大多是一些分散型产品，对投保人和保险标的分类要求不高，但是对一些较为复杂的保险标的，可以通过线下与线上结合的方式解决核保问题，即通过网络投保，然后线下预约核保方式解决。此外，众安保险开创的“没有核保部门、没有理赔队伍、甚至事故现场都委托第三方公司处理”的模式也许也是未来互联网形态的一种参考。
2.跨行业以及法规的问题
保险业与互联网结合，涉及信息产业与金融业，使得原本单一的风险复杂化，对人才、对监管都提出了更高的要求。目前我国专门针对互联网保险的行业规范和法律法规都有所欠缺，复合型人才储备也相对不足。今年颁布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》对于互联网保险跨区瓶颈有所突破，但由于种种原因目前陷入搁浅。全面涵盖人身险、财产险和中介领域的更高层面的规范性文件尚未出台，保险公司在实际操作中面临很多真空和模糊地带。
3.风险控制问题
首先是道德风险。如果互联网技术足够发达、社会征信体系比较健全，道德风险发生的程度就会大幅降低，因为客户不诚信最终会影响其社会信用。比如，对购买网络车险的人，保险公司实际无法审核其汽车的适用性和完整程度，因此当事件发生后，很难对出险原因进行归类，尤其对是否存在故意行为很难确定。但是如果信用体系健全，一旦投保人意图败露，其承担的信用成本更大，这就能最大可能地解决道德风险发生的几率。
其次是技术风险。保险公司需要在支付安全问题上增加风控流程。现在的电子支付无论是银行支付还是第三方支付，安全工作已经越来越好。但是保险公司还是需要完善在支付方面的管理。防止客户正常支付而不能正常出单的状况，从而损害网络销售的声誉。另外如何保障客户支付信息和隐私，也是保险公司需要完善的过程，尤其是有效保护服务器信息安全，是每家网络平台都必须重视的问题。
4.产品创新与标准化的问题
网络保险产品与传统产品的开发理念有所不同。网络用户希望不同网站销售的保单价格、条款和责任具有可比性，而传统定价模式则是希望通过一张保单为客户提供更多保险责任，从而收取更多保费。基于这种差异，网络保险产品的条款和保险责任往往更简单，以此专门保险比较多，针对性更强，客户更容易理解和比较。更加出现了一些传统领域不会出现的另类保险。但是在新的产品出现之后，又很容易被模仿，造成产品的同质化。互联网保险产品为了脱颖而出，必须差异化;但是就保险本身的特点而言，是基于大数定律的损失精算，具有标准化特点。如何平衡两者之间的矛盾，设计出符合社会需求又使用户满意的产品是对各保险公司的一大考验。
5.反洗钱的问题
保险洗钱在业内多被指洗钱者利用人寿及财产保险将资金“清洗”。与其他金融行业相比，保险业目前遭遇的洗钱冲击相对较小，但保险产品和保险交易的固有特性，如投保自由、退保自愿、缴费方式灵活、可以保单贷款等，为洗钱者提供了可以利用的平台，并且呈现手段多样化、隐蔽性的趋势。
常见洗钱形式有团险洗钱、地下保单洗钱、犹豫期退保洗钱等，手段分为长险短做、趸缴期领、提前退保等。
一般来说，平均保费金额较高的保险尤其投资类保险产品，理赔或给付条件容易满足或者退保损失小的保险产品，在相同保险期间内保单现金价值比率高、保单质押能力高的产品，在保险期间内可任意超额追加保费、资金可在风险保障账户和投资账户间自由调配的产品，其洗钱风险较高。
保监会在未来制定相关规则的时候，应该从产品属性、业务流程和系统控制等几个方面进行考察，使得洗钱风险评估系统更加完善。
6.信息共享及大数据的利用问题
由于我国互联网保险的发展时间较短，可供进行挖掘分析的样本数据并不充分，很多基于大数据的分析研究无法进行，并且各保险公司之间的信息共享渠道不畅。
2014年1月15日，中国保险信息技术管理有限公司(简称“中国保信)正式成立。主要业务是统一建设、运营和管理保险信息共享平台，通过信息技术手段采集保险经营管理数据，建立标准化、系统性的数据体系，为保险业发展和监管提供基础性的网络支持和信息服务。目前，该保险公司间及保险业与其他行业之间信息共享平台已进入正常营运状态，全国车险平台接收工作已完成，其他险种的数据平台建设正在有序进行。未来，这样一个囊括寿险、财险、健康险等多险种承保理赔信息的大型保险信息平台的成形，不仅利于减少假赔案、提高承保质量，对于提升行业信息化水平、促进行业健康发展也有战略性意义。
六、我国互联网保险的未来发展方向
1.随着4G时代到来，移动互联网保险将成为新的业务增长点
当前，手机和平板等移动互联设备日益普及，作为个人数据入口的移动互联网代表了互联网发展的核心趋势。移动设备以其便携性受到青睐，以微博、微信为代表的社交应用占据年轻人的市场。根据互联网信息技术中心发布的数据，2013年6月，我国网民数量达到5.91亿，占总人口的46%。其中，手机网民数量达到4.6亿，占全体网民的比率从74.5%提高到78.5%，并且有进一步扩大的趋势。通过手机一键关注建立起日常联系，可以随时随地接收到新的保险信息和产品。“求关爱”、“救生圈”、“摇钱树”这些以交互性、趣味性为创新的险种给予手机端客户良好体验的同时，也为保险公司扩大了影响力。未来，以移动端推送的保险产品必然称为保险销售的新增长点。
2.“学习型营销”、“情境式营销”将替代“攻势型营销”
有别于保险从业人员向客户推销产品的“攻势型营销”手段，互联网保险是希望客户能在充分理解保险的基础上购买到真正符合自身需求的产品。保险网站不仅是一个销售平台，还是一个为“理解保险”而设立的学习平台。客户可以在网站上学习到保险知识，也可以享受到即时咨询服务，让客户在充分了解和认可之后，主动购买一些相对比较复杂的人身险产品。为了便于客户理解，保险公司可以制作视频、辅以动画和声音等手段来生动的展示产品，便于客户理解。同时，通过与电商平台的无缝对接，可以以情境模式引导客户选择与之相关的产品。
3.“按需定制、全产业链”模式将成为主导
大数据的应用使得保险产品和服务的个性化及私人定制成为可能，这将有助于解决保险产品和服务的同质化问题。互联网时代讲求与客户的互动，增加客户黏性，提升客户的体验感，并满足其需求，从而增加后续业务的可持续性。但是就目前而言，网络互动还停留在售前阶段，客户只能被动地选择产品。未来保险公司可以通过创新场景应用、带有趣味性的问题设计或小游戏等手段了解客户的需求，从而设计针对细分人群的创新产品。未来，互联网保险将会从“大公司开荒、第三方平台浇水、电商助力”这种简单模式向“按需定制、全产业链”的方向进阶。
4.保险门槛降低，保险产品趋于“碎片化”
余额宝给货基带来的最大改变是降低了投资的门槛，1块钱起买，T+0赎回。之后的“宝宝类”产品纷纷效仿，更出现了1分钱起买的货币基金，使基金理财观念深入普罗大众。同样的，互联网保险领域也出现了很多“1分钱”保险，涉及交通意外险、厨房意外险、旅游险等多个险种，涵盖生命人寿、阳光保险、信泰人寿、中美联合大都会人寿、国华人寿、太平洋人寿等多家险企。碎片化已成为互联网保险新品的主旋律，主要体现在：价格低廉、保障时间缩短、保障范围收窄，条款简单、标准化。此类保险是对保险市场的进一步细分，比如由人身意外险细分出“鞭炮险”，由产品责任险细分出“奶粉召回保险”，由重大疾病险细分出“防癌险”等等。
这些保险产品即使短期不会盈利，但是培育了市场、积累了客户资料，有助于二次营销。如今，保监会正在酝酿启动普通型人身保险费率政策改革，也将进一步降低保费门槛，增强市场机制的作用，扩大险企的自主能力。
5.互联网保险不会完全取代线下保险，传统保险仍有生存空间
互联网保险产品与线下保险产品并非完全重合，相反有一定的差异度，这就决定了未来传统保险业仍然有生存空间。互联网是把双刃剑，也存在不利的一面。首先，互联网在减少某些风险的同时会增加另一些风险。其次，互联网在降低一些成本的同时会增加另一些成本，如通过信息技术设计复杂产品的成本，以及客户对信息的甄别成本，这些成本如果超过了传统渠道，保险公司可能宁愿选择线下。再次，互联网促进产业链融合，但是融合多了，可能会造成手忙脚乱，宽而不专。再加上核保、理赔等一些环节还需要线下的配合，所以互联网保险虽然会发展迅速，但是并不会令实体保险走向消亡。
参考文献：
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[责任编辑 王 莉]
作者：王燕 杨晓明 徐兴泰
摘 要：我国已经进入人口老龄化社会，养老问题成为国家发展的重要课题，基于此，本文分析互联网保险平台养老保险问题，并进一步探究互联网保险平台商业养老保险发展策略，从供应量、服务质量、企业合作三方面入手进行总结，促进相关机构更好解决社会养老问题。
关键词：互联网保险;理赔服务;赔偿支付
随着互联网技术渗透到保险业，在互联网平台流量很大的条件下，使保险服务能够与客户联系起来，准确地了解用户的喜好，保险业可以利用因特网技术克服发展障碍，通过因特网平台制定商业性老年保险计划，同时也有更好的控制风险的能力。
一、互联网保险平台养老保险问题分析
(一)平台上的养老保险产品相对较少
目前可供选择的办法也很少，在蚂蚁保险基金中，养老金是全民终身保险、月养恤金、终身养恤金的三种类型。另外在微信中的小额保险部分有一种保险，也就是孝亲保-孝顺金，即固定人寿保险+养恤金保险。另外水滴保中没有与养老有关的保险。互联网平台上的养老保险产品较少，减弱公众的购买意愿。
(二)保险产品缺乏具体性
从当前的情况来看，互联网平台提供的养老保险高度标准化，且定价恶性循环。如果一家保险公司的一种产品在市场上回响比较好，其他公司则纷纷模仿，甚至稍作修改就开始销售。保险公司与客户的竞争更多地是为了价格，而不是为了产品或服务，对顾客的感受关注更少。同时，许多保险公司只是利用自己的保险平台扩大销售，这是在浪费资源。保险公司应根据客户提供的广泛信息，抽样采集数据实现准确的服务，加强与互联网平台的合作。在用户的需求中，共同改造用户迫切需要的保险产品，使这些产品在性能方面更具成本效益。
(三)后续理赔服务不到位
目前，在购买保险的平台上，尽管在保险阶段简化了采购程序，但保险公司跟踪客户服务的结算，例如在线销售，通常都是准确的营销，所有指定的代理人投保后，客户可就相关问题咨询指定代理人，包括“孤儿保险”指定的续保专员，而自行购买则不指定新的代理人。保险公司需要加强对工作人员的培训，挑选保险专业人员并及时回答客户的问题。
二、互联网保险平台商业养老保险发展策略
(一)有力提高服务质量
提高商业养恤金保险人和保险人的起始点，通过在学校建立联合职业培训机制，有效实施试点教育方案，加强对职业道德和专业精神领域人员的培训。保险界的专门培训和保险公司积极引进国际性的服务标准，建立以被保险人满意程度为中心的服务评估制度，使用现代技术手段，促进改善分銷渠道和服务模式，积极建立商业保险公司的服务网络，向被保险人提供可获得的服务，突出主要服务，如销售、保险和赔偿支付，提高被保险人的消费经验，确保并巩固商标和声誉。
(二)保险公司继续加强与互联网保险平台的合作
关于客户健康状况的信息互联网公司还可以利用其科学和技术优势，向保险公司提供大量数据、集群链和相关的技术支持，帮助保险公司在保险产品定价、风险管理等方面取得进展。加强与保险公司的合作，使互联网公司代理人的保险产品在市场上更具竞争力。确定保险公司的确切地点并协助保险公司开发保险产品，以有效满足保险公司的顾客需要。要保证保险公司根据其客户的健康状况确定保险费并不是一种“一刀切”的办法，避免增加逆向选择，防止老年人减少对养老保险的满意度。关于有健康问题客户的案子，“质量差的客户”消除“质量好的客户”的消极趋势可以通过降低保险费和提高费率来抵消。
(三)扩大商业养老保险的供应
老年社会保险中基本老年保障是基础，需制定更加个性化和有区别的养老保险业务计划，以满足被保险人的养老和财富管理需要。发展优先事项视需要分为两大类：高保障和长期产品。如个人养老保险和集体养老保险，以及预防性保障产品。例如，非自愿伤害保险和老年人住房反向抵押退休保险，开发综合产品，包括为残疾人、精神残疾者和失智残疾人等年龄组提供照顾的方案，使被保险人退休后的老年保障选择多样化。保险以满足客户的需要为基础，目前，对工薪阶层来说，最重要的考虑因素是严重疾病和事故的风险、老年人的风险、健康和癌症保险，而不是故意的风险，所以可以申请中国的普通人寿保险。这是一种正常的人寿保险+老年保险，由于其在人寿保险中的“利他主义”性质，这种保险在市场上不如严重疾病保险和健康保险那么受欢迎。通过补充养恤金保险，父母的老年养恤金得到保障，满足了某些被保险人的保险需要，并在《养恤金法》中得到承认。因此，老年保险可以由医疗保险或严重疾病保险加以补充，以提高领取工资人口的知名度并为其缴纳保险费，科学发展养老保险制度。
三、总结
综上所述，互联网保险平台养老保险问题有三方面的表现：平台上的养老保险产品相对较少、保险产品缺乏具体性、后续理赔服务不到位。若想实现互联网保险平台商业养老保险的良性发展，应扩大商业养老保险的供应，有力提高服务质量，继续加强与互联网保险平台的合作。
参考文献：
[1]岳赛.互联网保险平台商业养老保险发展研究[J].时代金融，2020(06)：76-78.
[2]卫青.基于大数据的“医疗—养老—保险”一体化智慧社区养老模式构建研究[J].现代农村科技，2019(12)：12-13.
作者：陈子为 钟雨航
摘要：本文主要以互联网保险平台为研究对象，研究其在商业养老险发展中的优势以及存在的问题，如平台上养老险产品少、同质化现象严重、后续理赔服务不到位、客户信息存在泄露风险等。并分析原因在此基础上提出适当缩短养老金领取上限、加强险种创新、深化保险科技研究、普及养老保险知识、政府加强网络信息监管等对策。
关键词：互联网保险中介平台 商业养老保险
一、引言
随着老龄化危机的日益临近，养老问题已经成为全社会关注的焦点。而社会养老保险远远无法提供足额的保障，普及商业养老保险很有必要。但当前我国商业养老险的保费占比与发达国家相比还有很大差距。由于公众保险意识薄弱，商业养老保险的发展遇到了障碍。随着互联网技术对保险业的不断渗透，互联网平台拥有大流量，可以近距离接触大众客户，准确把握用户的喜好，也有更高的风险控制能力。保险行业可以利用互联网技术来突破发展瓶颈，其中借助互联网平台发展商业养老保险是一个突破口。
二、相关概念介绍
(一)互联网保险平台的定义
互联网保险平台实质是保险代理人，指以蚂蚁保险、微保、水滴保为代表的具有保险中介合法资格的互联网平台通过从多家保险公司汇聚险种齐全的保险产品，受保险公司委托与客户订立保险合同并提供各种保险服务。
(二)商业养老保险的定义
商业养老保险指由商业保险公司承保，投保人按时缴纳一定的保险费，被保险人达到一定年龄或期限时开始领取养老金的年金保险，在我国主要以期间保证终身年金为主，即有一定的保证期，若在保证期内被保险人身故，则可由其指定受益人或法定继承人领取年金至期满为止。若保证期后被保险人仍然健在，可领取年金至身故为止。
三、互联网时代“流量为王”
在互联网思维中，流量就是金钱，各种产业思维也终归是为流量服务，流量已然成为互联网企业的命脉。以技术换取流量，通过流量进行变现的互联网企业渐渐成为时代的宠儿[1]。一个好的产品首先只有紧紧吸引公众眼球才有可能普及。以蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信和水滴保所在的水滴公司等为代表的互联网平台，他们都有庞大的流量来源。其中支付宝和微信的覆盖人数分别过10亿，水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.5亿。它们就是占据流量制高点的三大互联网保险平台。保险公司可以借助其平台上的巨大流量，推动产品的销量。
四、互联网保险平台优势
(1)平台为保险公司与客户间“牵线搭桥”在潜移默化中提升公众保险意识。
(2)保险公司可以借助平台庞大的用户数，可以适时向用户传达养老理念，促进商业养老保险的发展。
(3)保险公司基于平台采集的大数据，设计定制化险种，打破保险产品同质化现象，取得行业优势。
(4)保险公司与互联网平台合作，可以有效缓解困扰保险业多年的信息不对称问题，控制逆向选择和道德风险。
五、互联网保险平台存在的问题
(一)平台上的养老险产品相对较少，可供选择的不多
目前在支付宝蚂蚁保险板块中，养老金产品有全民保-终身养老金、国民月领养老金升级版、终身养老金升级版这三种险种可以选择，而在微信中的微保版块有一款孝亲保-孝顺金保险，这是一款定期寿险+养老年金保险。而在水滴保中却没有，在平台上的养老险产品较少，削弱了公众的购买意愿。
(二)保险产品缺乏针对性，同质化现象严重，陷入价格竞争恶性循环
一家保险公司的某个产品在市场上打响，其他公司纷纷跟进模仿，有的甚至只是稍微更改一下条款。保险公司在争取客户方面更多拼价格，而不是产品或服务，顾客体验感偏低。同时好多保险公司只是将自己原有的险种借助平台扩大销售量。这实在是有点浪费资源，保险公司应该加强与互联网平台的合作，基于其能够提供的客户大样本数据，精准把握用户需求，联合定制满足用户急需并且性价比高的保险产品。
(三)当前在平台上购买保险，虽然在投保阶段简化了购买流程，但是保险公司对于后续的理赔等客户服务还不到位
在线下销售一般都是精准营销，都有指定的代理人，承保后客户可以找指定代理人咨询相关问题，即使是“孤儿保单”也会指定续保专员，而在线上自主购买，未指定代理人。所以这就需要保险公司加大对人工客服的培训力度，选拔保险专业人才，及时为客户解答疑问。
(四)保险条款专业性较强，内容多，线上自主购买保险存在较大困难
由于保险条款专业性较强，加上公众保险知识薄弱，存在看不懂保险条款，且每一种保险产品介绍内容多，没有能力对多种保险产品进行比较，无法购买真正适合自身需求的产品。甚至存在看似价格便宜，但保险条款规定的责任比较苛刻，客户没有能力识别，造成销售误导。
(五)客户信息存在泄漏隐患，风险较大
由于互联网获取信息成本较低，许多保险公司包括其他金融机构，都想利用用户数据来扩大业务量，甚至存在一些极致追求利益的不法分子，不择手段盗取客户信息，冒用信息给客户带来很大的困扰，从而犹豫是否在线上购买保险，不仅影响商业养老保险的销量，也影响保险公司收集用户数据，从而影响改进险种。这将会对商业养老保险的发展带来很大挑战。以“微保”所属微信平台为例，一是客户信息存在安全风险。由于微信是基于位置信息的社交平台，用户在使用过程中容易泄露位置和其他信息。微信本身也不够完善，客户信息存在一定的安全风险。二是微信个人用户实行非实名制，会造成保险用户身份确认存在难度，易造成交易风险。三是微信支付存在安全隐患[3]。
六、对策与建议
(一)可以适当缩短养老险领取上限
由于在养老险市场存在“劣质客户驱赶优质客户”的情况，所以为了公平，可以适当缩短养老金领取上限，一方面让大多数客户，尤其是健康较差的客户可以享受到养老险的福利。另一方面是可以减少保险公司所必须承担的长期利率風险，鼓励保险公司开展养老险产品的设计开发。
(二)保险公司要改变经营思维，加强险种创新，力争为客户提供全方位保障
保险产品要以满足客户需求为出发点，只要客户需要的就是所能提供的。当前对于工薪阶层来说，最主要考虑的险种是重疾险和意外险，而对于老年人来说是医疗险和防癌险，对于养老，不是不想而是不敢想，所以可以借鉴国华人寿的孝顺保-孝顺金定期寿险。这是一款定期寿险+养老年金保险，由于定期寿险的“利他而不利己”的属性，所以在市场上不如重疾险和医疗险受欢迎。但是由于附加养老年金保险，可以为父母养老提供保障，满足了部分投保人的保险需求，受到了市场认可。所以可以在医疗或重疾险中附加养老险，在工薪阶层中打响知名度，助力养老险的发展。
(三)保險公司要加强金融科技研究，推动互联网技术与保险深度融合
保险科技的未来发展核心在于数据，通过数据的搜集可以得到客户个人基础信息，明确信用评级，减少欺诈行为。以保险科技作驱动推动保险创新，将会为保险公司赢来不俗的竞争能力[5]。当前保险科技已经成为时代趋势，在这方面中国平安保险集团起到了很好的引领作用。2008年成立的平安科技(深圳)有限公司，通过科技+互联网+金融模式，实现“科技引领金融”的发展路径。例如在智能核保这方面，不仅减少人工成本，而且提高审核效率，提高客户体验感。
(四)大力普及养老保险知识，提高公民保险素质和养老意识
保险公司与平台合作，投放有关养老保险产品的广告，政府也应鼓励电视、网络等媒体播放有关“应对老龄化危机，保险在努力”等的主题公益广告，大力宣传养老保险。公众应该意识到“养儿防老”观念已经过时，同时对于城乡居民基本养老保险金，每月缴费尽量多缴，若还有富余钱，可以购买商业养老保险，为自己以后的养老多一份保障。
(五)国家要加强网络信息监管，严厉打击冒用和盗取客户信息行为
网络上不法分子盗取客户信息，一方面给准保户造成困扰，影响投保的积极性，另一方面，保险公司数据的缺失会造成巨大的损失，影响商业养老保险的发展。所以国家要加强监管，严厉打击盗取客户信息的行为，为商业养老保险的发展创造一个良好的网络环境。因此，除了修订和出台相应监管细则来规范业务行为之外，监管部门也应思考如何借助新科技助力保险监管，利用技术手段及时发现和处置风险，并提升市场主体的合规效率和市场竞争力[6]。
(六)保险公司进一步加强与互联网保险平台的合作，掌握客户健康状况信息
互联网企业亦可发挥自身的科技优势，向保险公司提供大数据、区块链等相关技术支持，帮助保险公司在保险产品定价、风险管控等方面取得进展，使得互联网企业代理的保险产品在市场上更具竞争力[7]。加强合作，加大对保险公司数据、技术等方面的支持，精准定位，助力保险公司设计出切实满足顾客需求的保险产品。保险公司要基于客户身体状况设置保费，切不可“一刀切”，这样只会加重逆向选择，降低养老险在大众中的满意度。对于健康状况较差的客户，可以通过降低保费、提高领取额度等方式来解决“劣质客户”赶走“优质客户”的不良趋势。
(七)政府加强对互联网保险平台和保险公司的监管
政府要尽快完善相关法律法规，必须依据相关法律解决在互联网平台出现的纠纷，真正做到有法可依、有法必依。各级监管机构要严格履行各自职责，加强合作，避免出现监管空白给不法分子以可乘之机。对于商业养老险保费制定，政府要把好关，防止保费过快增长或增长不合理。
参考文献
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[4]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014(05)：84-88.
[5]芮晨瑶，孙嘉禾，刘畅.我国互联网保险的现状、模式及存在问题[J].金融经济，2018(10)：43-45.
[6]徐徐，陈皎月.对第三方网络平台开展互联网保险业务监管的思考[J].中国保险，2019(05)：13-17.
[7]陈铭豪.对互联网公司参与保险中介市场的探讨——以“微保”为例[J].河北金融，2018(06)：21-25
岳赛系广西大学商学院2018级保险硕士研究生
作者：岳赛
2016-05-25
摘要：互联网保险是电子商务在保险行业的延伸，具有良好的发展前景。本文从互联网保险发展的现状出发，对我国互联网保险中存在的产品设计不合理、保险双方信息不对称、操作风险大等问题进行具体分析，提出可以通过健全法律与监管体系、优化产品设计、减少信息不对称及防范操作风险等措施，提高互联网保险交易的安全性与规范性，并以此促进互联网保险的健康发展。
关键词：互联网保险，信息不对称，操作风险，监管
一、我国互联网保险的发展现状
(一)业务规模大幅增长
互联网保险作为保险业的一种创新，在全球范围内呈现出欣欣向荣的发展趋势。根据美国独立保险人协会预测，至2020年前后，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易通过互联网进行。2014年发布的保险“新国十条”中明确指出：“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”同时，互联网成本低、覆盖面广等自然属性也决定了互联网保险将成为保险公司实现跨越式发展的重头戏。
在上述因素的刺激下，我国互联网金融发展势头强劲，在业务规模方面呈现出增幅大、总量小的特征。根据调查数据显示，2011年至2014年的四年间，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到90家，年均增长达48%;规模保费从32亿元增长到859亿元，四年间增幅达到2584%。与此同时，2014年我国互联网保险规模保费收入仅占行业规模保费收入的4%，与前几年相比有较大提高，但与国外互联网保险发展程度较高的国家相比(如美国该比例为30%以上)，仍存在很大差距。
(二)营销渠道不断拓宽
伴随我国电子商务的井喷式发展，我国互联网保险的营销渠道也不断拓宽，目前已基本形成官方网站、专业中介网站、兼业代理网站、第三方电子商务网站及专业互联网保险公司网站五种渠道并存的格局。多种互联网销售渠道的并存既标志着我国互联网保险已初步建立长期快速发展的市场基础，也意味着我国保险行业整体竞争力的提升。
互联网保险营销的主流模式则是线上线下“两手抓”，保险公司一方面力求提升传统保险业务份额，另一方面小心翼翼地寻求互联网保险的突破。可以预见的是，未来会有越来越多的保险公司为节约管理成本、突破经营范围限制，而完全放弃传统保险的线下销售模式，专注于互联网保险业务，真正实现保险营销渠道的“革命”。
(三)险种有别于传统保险
互联网保险与传统保险的先天差异决定了并非所有保险产品都适合在互联上销售。从目前互联网保险产品结构来看，主要呈现两个特点：
一是车险和意外险占比高。从保险公司角度看，在试水互联网保险时，出于市场影响力考虑，倾向于选择像车险和意外险这样的价格较低廉、客户认知度较高的险种。从客户角度看，车险和意外险属于刚性需求产品，客户会更愿意通过互联网购买，既达到保障的目的，又可以降低费用，一举两得。
二是理财险异军突起。寿险业务中，投连险、万能险等理财型产品成为互联网保险市场的新宠。与保障型寿险业务相比，理财险的交易方式与银行理财产品、基金等投资更为接近，也更容易被寻求资产增值的投资者所接受;而保障型寿险则由于保险期限长、保险责任复杂、售后服务要求高，使得客户不敢贸然在网上购买，从而业务份额较低。
(四)客户群体以网民为主
互联网保险是电子商务在保险领域的延伸，因此，网购群体是互联网保险的主要目标客户。尽管由于客户信息保密的原因，互联网保险的客户群体的真实构成情况我们无从得知，但是网民通过搜索引擎获取保险信息的统计数据是可得的，而且保险网民也恰恰是互联网保险的潜在客户群体，因此，这些数据在很大程度上反映了互联网保险的客户构成情况。根据百度数据研究中心统计，近年来保险行业日均搜索指数大幅增长，网民对保险行业的关注度显著提高。
二、我国互联网保险发展存在的主要问题
(一)产品设计不合理
互联网保险产品创新不足与过度创新并存。首先，我国互联网保险产品主要由车险、意外险与理财型保险等构成，这几种保险产品均具备简单、灵活的特点，容易被网民所接受，但同时也存在出个性化缺失、同质化严重的事实，暴露出互联网保险创新不足的问题。其次，有些保险公司为在激烈竞争中脱颖而出，抢占市场份额，便利用各种节假日、社会热点事件等，推出所谓的创新险种，如“雾霾险”、“赏月险”、“喝高险”等。上述创新险种更多呈现出博彩与哗众取宠的成分，社会效应欠佳;另外，根据我国保险法，投保人对保险标的应具有保险利益，否则保险合同无效，而上述创新险种却以非经济损失为保险对象，与保险利益原则相悖。
互联网理财险存在预期收益率过高的问题。在互联网保险业务中，理财型业务所占比重仅次于车险。为招揽客户，保险公司亮出了高收益这一绝招。网销理财险大多为期限在一年以内的短期业务，有些理财险的保险期限甚至短到只有几天，而高企的预期收益率却迫使保险公司将更多的资产投入到回报率较高的长期投资项目中去，短期保险和长期投资的矛盾，导致保险公司资产负债期限错配，影响保险公司稳健经营。另外，预期收益率不等于实际收益率，某些保险公司吹嘘的高收益一旦最终未能实现，便沦为虚假承诺，导致保险公司诚信危机。
(二)信息不对称问题突出
保险合同是附合合同，由保险人单方拟定，同时，保险合同具有很强的专业性，保险条款中包含大量专业术语，如果客户不具备保险知识储备，就无法准确掌握保险合同的全部信息。因此，保险合同签订与履行过程中，存在明显的信息不对称问题。互联网保险中，客户大部分通过网页介绍及客服在线服务方式了解保单的主要条款，如果网页介绍不清或客服人员解答不够全面、专业，就容易引起客户曲解、误解等问题。显然，互联网保险中，保险人的信息不对称问题更为突出。
被保险人的信息不对称问题同样十分严重。首先，不同于传统保险业务的“填写投保单+审核”的核保模式，在互联网保险中，保险标的风险状况只是凭借投保人的网上申报，其真实性无从考证，增加了投保人逆向选择的可能性。其次，保险标的风险发生变化或者保险事故发生，按规定被保险人应该及时将这些变化及时通知保险人，以便保险人采取相应的措施，一旦被保险人诚信缺失，刻意隐瞒与欺诈，保险人就将面临道德风险。显然，互联网保险中保险双方沟通比传统保险更加困难，被保险人逆向选择与道德风险也相应增加。
(三)操作风险大
操作风险主要是由内部欺诈、外部欺诈、人为失误、场所安全、业务中断及系统失灵等原因引起。大数据时代背景下，互联网保险的操作风险不容忽视。
互联网保险以网络为载体的，大部分业务流程，包括投保、审核、签单、缴费、赔付等都通过网络服务器完成。但以目前的互联网技术水平，仍不能保证网上保险交易活动的绝对安全，尤其是网上支付和客户信息加密问题是制约互联网保险发展的主要因素之一。如果出现黑客入侵或服务器故障，就可能引起客户信息被盗取、篡改、资金被转移等后果，不但给交易双方带来损失，而且会对互联网保险的长期发展造成负面影响。
同时，互联网保险主要是各个网络平台的客服人员和计算机系统完成交易，大批量的数据处理引起的失误、个别人员恶意行为等都会导致操作风险。例如，2009年携程网“假保单”事件就是一个典型的互联网保险操作风险案例。
三、完善与促进我国互联网保险发展的对策
(一)健全法律与监管体系
健全法律体系。总体目标是使互联网保险有法可依、有制度可循。应将互联网保险的有关内容写入现有的保险法律法规，与保险业的发展趋势保持同步，从法律层面明确互联网保险的地位、功能、业务范围;根据互联网保险的特点，有针对性地制定新的规章制度，从互联网保险的业务流程及互联网保险公司的经营管理角度出发，确立合理、可行的业务规则和安排，针对违规运营制定相应的惩罚。
完善监管体系。有必要成立一个以互联网保险为监管对象的部门，将重心放在互联网保险网销平台及偿付能力的监管上;建立互联网保险的准入与退出机制，通过有条件发放牌照的方法，防止保险公司与各大电商一哄而上抢占互联网保险资源，同时对经营不善、违规经营且无法改变现状的互联网保险网销平台一律吊销其牌照，以维持互联网保险市场的良好秩序;另外，互联网保险也应按第二代偿付能力监管的要求，以互联网保险公司内部偿付能力管理为基础，以定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三根支柱为监管要素，明确偿付能力充足率、实际资本与最低资本等监管指标要求，以保障被保险人的利益。
(二)优化产品设计
优化互联网保险产品设计主要从适度创新和合理估算预期收益率两个方面进行：
1、适度创新
发展互联网保险要坚持创新。互联网保险不能满足于复制传统保险业务，而应该致力于研发更多不同于传统保险的新式产品与服务。通过异质化的保险产品，给客户提供更多选择。同时，通过网络，专业的保险规划师根据客户的家庭结构、职业性质、兴趣偏好及收入支出状况等，为其设计出个性化的保险方案，充分满足客户的特别需求，在我国居民生活水平提高、理财需求激增的国情下，“定制保险”具有广阔的市场空间。
互联网保险创新要适度。互联网保险创新不是“噱头”，更不是炒作，创新应以保险利益原则为基础，以保障经济利益为基本职能，在符合社会公众利益的前提下进行。互联网保险创新也不能是流于形式，光有空架子却无实质意义的创新。保险公司应在市场调研的基础上，开发出更多与社会发展相适合的保险产品，并不断改进服务，杜绝“假大空”，将创新落到实处。
2、合理估算预期收益率
互联网理财型保险产品是互联网保险的重要组成部分，在其精算过程中，预期收益率是非常重要的因素。简单来说，估算预期收益率的基本原则就是既要满足客户对高收益的追求，又要尽可能避免期限错配风险。因此，保险公司在设计互联网理财险的过程中，应根据经验数据，测算理财险的平均保险期限值，并在此基础上对投资方式与期限做出合理选择，保证保险资产与负债在期限上的匹配。同时，合理的预期收益率应该是可实现的预期收益率，承诺的兑现可以提升保险公司的诚信形象，为保险公司赢得市场口碑。
(三)减少信息不对称
简化保单内容与条款，让投保人和被保险人能充分理解和掌握保险合同的全部信息，便于投保人选择适合自己的险种，防止盲目投保;提高网络客服人员的专业素质，同时增加网络客服人员的数量，保证每位客服人员都有充足的时间和精力来应对客户的咨询，解答客户的疑问，对客户的投保提供细致的指导;互联网保险的宣传工作还应加强，通过广告、传单、讲座及微博、微信等新媒体，让社会公众有更多机会了解互联网保险。
建立被保险人信息档案，强化诚信管理。应建立全国联网的互联网保险信息共享平台，记录互联网保险投保与理赔情况、投保人信用、被保险人健康档案等重要信息，以便保险公司在网络平台上开展核保工作，并减少道德风险和逆向选择;对于不诚信的客户，可以采取比传统保险更严格的处罚手段，比如：建立互联网保险客户黑名单、对违反最大诚信原则的客户，不仅解除保险合同，追回经济损失，情节严重的，还要追究其刑事责任等。通过严格的处罚手段，目的是减少客户的侥幸心理，提高客户信息的透明度，减少互联网保险欺诈事件的发生。
(四)防范操作风险
加强行业自律与公司自律。制定互联网保险行业标准和行业自律规定，推动互联网保险业务流程与服务标准的规范化建设，为行业发展提供技术支持，并对行业内部可能发生的问题进行分析与预警;互联网保险平台也要加强自律，增强风险防范意识与客户权益保护意识，规范公司内部运作，切实保障被保险人的利益。
保证网络平台的安全。提高互联网保险技术标准，完善安全认证体系和电子签名制度，同时增强抵御黑客和木马攻击的能力，强化信息加密技术，防止客户信息泄露;建立定期检查与不定期检查相结合的管理模式，及时发现和解决问题，确保网络平台与计算机系统安全;根据网络环境的发展变化及时对系统进行更新与升级，保证互联网保险平台的正常、稳定运转。
三要加强互联网保险相关岗位管理。建立内部培训与考核机制，加强员工技能培训，通过这种岗位准入、优胜劣汰的机制来提高互联网保险相关岗位的业务水平;规范业务操作流程，明确岗位职责和分工，减少差错和内部欺诈的发生;强调职业道德，强化道德约束，建立严格的问责制度，对违规操作、损害客户及公司利益的人员，追究其民事和刑事责任。
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作者： 闫继莹
来源： 《商》2016年第7期
如今的互联网保险无疑是互联网金融领域最靓丽的风景之一，据《2016年互联网保险行业研究报告》显示，2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，2016年中国互联网保险市场增长率有望达到50%。如此巨大的增量市场，也引来越来越多的互联网公司加入其中，截止到2015年，经营互联网保险业务的企业已超过100家。但行业也开始出现鱼龙混杂，良莠不齐的情况，多家机构“无证驾驶”多年，游走在监管边缘。就在互联网保险即将结束野蛮生长，互联网保险也正呈现2B、2C、互助保险三种模式三分天下的格局。那三类模式如今发展得如何?新进入者又还有无机会?
2B模式，演好中介这场戏
2015年7月，保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。而互联网保险中介的出现，通过新的服务方式改变了过去传统保险设立门槛低、良莠不齐的市场形象赢得了更多新生代消费者的青睐。或许正如腾保保险CEO李政君所说：“介于目前国内用户还未形成主动买保险的习惯，所以还不能去中介化，未来几年通过中介销售保险还是有很大的市场”，所以越来越多的互联网保险公司逐渐集结成2B大军，他们扮演着保险经纪人的角色，或做工具，或做平台，并出现了一批如慧择网、开心保、腾保保险等平台。
以腾保保险为例，作为2014年保监会清理整顿保险中介市场后全国第四家获得经营保险代理业务牌照的互联网保险平台，腾保保险成立于2015年10月，2016年4月获得全国保险代理牌照，近日刚宣布完成由盛山资产领投，治平资本、All in资本跟投的数千万人民币Pre—A轮融资(半年内完成两轮融资，第一轮是PreAngel数百万融资)，其创始人和核心管理团队来自阿里巴巴、恒生电子、中国平安等，创始人李政君曾就职阿里巴巴、草根投资联合创始人兼CEO。他们定位于做类中介，模式上以保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构，通过大力发展线下机构，为全国所有的线下保险代理机构提供互联网服务，做展业工具、客户管理、延伸服务的保险公司的代理人以及线下传统机构的管理员、业务员等，其核心产品“奥福保险”为保险机构、个人保险代理师、保险客户提供基于saas平台和对商户开放的保险服务，以实现互联网保险最后一公里的布局。其中Saas平台主要针对代理人机构，是对传统保险代理机构业务管理系统和行销系统整合，并提供移动管理和营销支持。这样做在提高机构管理人员的效率和展业效果的同时，也有利于吸引更多的机构代理人入驻平台，通过生态群为代理人提供增值服务。
这是在国内保监会等相关部门整理保险代理业务牌照的背景下，用互联网思维做保险的产物，也是当前主动买保险的用户不多，保险依旧是一个卖方市场的产物。但to B模式在让区域性的小保险公司不再需要设置大量分支机构就能走出去的同时，也把负担转移到自己身上，需要搭建线下线上销售、运营网络，从而加大了自己的资源投入。再加上他们主要服务于中小保险机构，虽业务量大，但通常都是低客单价高标准化的碎片化产品，盈利空间受限，若要快速成长务必需要开发新的保险产品或盈利业务。
2C模式，需在火箭式增长和盈利中找到平衡点
2C模式实际包括直接面向用户的销售保险和互助保险。其中如众安保险的纯C端保险因有互联网技术的介入，可收集海量客户信息，通过运用大数据分析等技术，对客户的差异化特性、风险取向等进行研究，从而推出更具个性化、更契合客户需求的新型保险产品。以众安保险为例，2015年6月，这家成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的A轮融资，估值达到500亿元，短短两年多，众安保险已经由2015年同期阿里电商一条业务线，拓展至现在的九条业务线。截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，保单数量超过36.31亿。如今众安保险的业务经营范围包括：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;短期健康/意外伤害保险，机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险等。这看似顺风顺水却也难逃“赔钱赚吆喝”的行业诅咒。
根据众安保险2016年一季度的财报显示，公司首季亏损近4亿元。其中保险业务收入由上季度的8.789亿元下跌至6.044亿元;净利润由1.138亿元下跌至-3.817亿元;净资产由上季度的69.383亿元下跌至65.546亿元。尽管内部把亏损原因归结于投资、技术创新投入以及在人员配置的投入的大量财力。但业内人士更愿意把众安保险归结于其盈利模式不清晰。这是2C模式的通病，尤其是在车险领域。车险的微利经营局面既是政策主导，也是市场竞争所致。众安保险与中国平安推出的保骉车险虽已入局，但因众安保险作为互联网保险公司难以进行线下布局，互联网业务本身体量轻，车险却需要地服从而使得效果大打折扣。而且众包保险业务增长过度依赖退货运费险，其他保险业务目前又未成规模。所以众安保险都因模式不清，盈利难测，其他2C平台就难逃厄运。再说2C模式仍然面临着风控体系建设不足、客户成熟度低、产品生命周期短、相关政策法规待完善等问题，未来等待时间验证。
互助保险模式，趋势明显但法律监管下前景扑朔迷离
互助保险是指投保人在平等自愿的基础上，以互相帮助、分摊风险为目的，为自己办理保险的活动。简单的说就是均摊式的互助，比如平台内有1万名会员，若有1人出现重大疾病，则每名会员均摊30元，即可凑齐30万元互助金用以帮助该患者。6月22日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社(下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”)筹建。其中信美相互初始运营资金最大(10亿元)且是唯一一家寿险相互保险组织，由蚂蚁金服集团、天弘基金、国金鼎兴等九家公司发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。
尽管近两年来国家政策已经出现利好倾向，并因互助保险可快速汇聚海量会员、大幅度降低成本、满足多元化的保险需求，从而表现出独特的发展活力和竞争优势，可以预见，未来随着相互保险组织的增多，相互保险将提供更专业化、差异化、特色化、多元化的保险产品和服务，但如今仍存在诸多不确定性因素。如:
1、相关法律尚待完善。虽说保险监管部门对相互保险和互联网保险都持看好和支持态度，也出台了一系列相关的文件，但具体涉及相互保险的相关法律还远远不够，相互保险的发展还需要保险法、税法、公平交易法及财务制度等法律和制度的规范。
2、会员存在一定风险。国外相互保险的会员多基于“熟人社会”，如相近的职业或共同的居住区域，这可降低相互保险经营的监督成本，从而提高相互保险组织经营上的效率。然而国内通过互联网聚集的会员来自天南海北，会员力量分散，潜在风险不易被相互保险组织知晓，不利于相互保险组织的管理和会员的筛选。
3、仍有欺诈风险、非法集资隐患。相比传统的保险营销，互联网的相互保险营销监管更为困难，保监会近日发布风险提示：近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失就是例证。
再加上信息安全风险等问题，互助保险还有一段路要走。
后来者的机会在哪?
如此看来，三种模式都将一边解决当前问题一边快速前行，而后来者只有遵守行业游戏规则，顺势而为，才可能获得差异化发展。那他们的机会到底在哪呢?
1、在于碎片化的场景创新
保险业是一个典型的跨界行业。这就意味着后来者要做保险业的增量市场就应该充分利用场景创新寻找空白市场。这是因为不同场景下的保险产品实质是保险生活化，场景化已经从渠道变革延伸到产品变革，未来场景嵌入将成为新的竞争门槛，越来越多的保险产品将为场景定制，
众安保险一直在从产品角度突破外延线从而创造出淘宝退货运费险这样嵌入淘宝电商平台场景之上的碎片化产品。众安保险开放平台从2014年仅仅有3个场景，到2015年有了12个场景，预计2016年场景会拓展至25个左右并将涵盖O2O、旅游、物流、视频、食品餐饮、移动医疗等各个领域，中小创业者也可尝试从一细分市场切入。
2、在于与传统保险的角色分配
中小互联网保险平台和后来者的创新应该建立在与现有保险机构合作的基础上，在不忽视保险机构重要性的同时加强与保险机构的合作，与传统保险机构分配好角色，确定好定位。这一是因为即便互联网保险在总保险销售额中的比例在高速增长，其绝对值仍然较低。二是传统保险机构仍有优势，比如因为受制于用户习惯和需求，高客单价的人寿险产品仍在线下，线上的保险渗透率仍需加速提升。
腾保保险用保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构和场景APP，以旗下奥福保险为依托搭建一个庞大的线下+线上的销售网络，并借助线下分支机构为全国所有的保险机构提供toB服务，截止目前，腾保保险覆盖9个省级分支机构，50个地级市分支机构，并与人保、中国平安、中韩人寿、中华联合财产、信泰人寿、阳光人寿等多家险企达成合作。这种通过重点打造互联网保险设计、保险销售、保险服务等互联网功能，用全新的保险模式服务于保险代理师、保险机构、保险客户的模式正好扮演着传统保险机构的左膀右臂，两者互不排斥较少冲突互利共生，后来者要想站稳脚跟，学会先服务好传统保险机构也是关键一步。
3、在于服务中的各种细节
随着消费升级，人们购买保险产品的主动性增强，丰富保险客户购买渠道，提升互联网保险各项感知服务，建立快速的理赔和售后服务响应机制等都将变得越来越重要，这也是行业新人和中小型机构的机会所在。据说腾保保险计划打造一个to C的保险服务网，用一个庞大的保险后市场服务网络来针对To C做服务。
总之互联网保险发展势不可挡，三大模式也会继续发展，中小创业者更需摆好位置方可在这块大蛋糕中尝到甜头。
【当前我国经济正由高速发展转向高质量发展阶段，实现新旧动能的转换是重要途径，科技创新是突破关键，金融保险要实现高质量发展，寻找新旧动能转换的支点，就必须坚持科技创新，坚持质量效益结构协调推进，提高防范风险能力，严守不发生系统性金融风险的底线。】
6月27日至28日，以“高质量发展新路径”为主题的第三届中国互联网保险大会在北京举行，本次论坛由中国保险报业股份有限公司主办、家财网协办。与会嘉宾围绕保险与科技相结合的多个层面进行了探讨。
原中国保险监督管理委员会副主席周延礼表示，现在我国保险业已经深入推进了大数据、云计算、物联网、区块链技术的应用，正深入研发人工智能在保险领域的功能和作用，相信在不远的将来保险+科技将成为保险发展的未来。他进一步指出，构建保险科技新生态，仅仅靠保险、保险行业、保险市场是难以形成的，必须加强同方方面面的合作，包括传统的保险公司、科技公司、监管部门等。
中国保险行业协会首席金融市场专家俞平康认为，现在保险也存在三个不平衡，一是供需总量不平衡，二是区域不平衡，三是结构不平衡。解决总量不平衡的途径在于以社会日益增长的保险服务需求为导向，扩大保险有效供给。解决区域不平衡可以发挥保险优势，助力精准扶贫，改善区域不平衡。而“互联网+”可以促进保险行业转型，互联网保险可以通过产品创新场景化、渠道多元化、服务优化的方式升级价值链，改善结构不平衡。
中国人民财产保险股份有限公司原执行副总裁王和表示，发展互联网保险，打造科技创新能力要花钱，但不能简单烧钱。“创新的本质是提高效率，创造价值，所以我认为互联网保险发展要高度重视科技创新的绩效问题，也是要?P注投入产出，要回归到一个价值的本原来看投入产出的问题。”
中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，简单标准化的产品应该成为互联网平台主流，而沟通复杂化的相关产品，互联网只能是一个辅助，针对有一些需要沟通、而且复杂化的保险产品不会成为互联网保险主流。因此保险的属性决定了传统保险销售与服务方式，将在相当长的时间内与互联网保险共存。
弘康人寿保险股份有限公司总裁张科表示，“保险人的使命是把保险做好，而不是把技术做到高精尖;当然为了把保险做好，我们是可以充分运用科技的手段和方法。”他进一步表示，科技在保险的运用不在多高大上，而在于是否实用，是否解决实实在在的问题。
“从整个保险行业看，中国大约有1000万人，美国有250万人，但我们的保费是他们三分之一，效率比他们低很多;财险行业与其他发达市场比体现的是低赔付高费用，这是一种低效的表现;寿险全行业80%以上保费是储蓄，但销售加管理费用占保费大约15%，效率也有待提高。”张科表示，运用科技提升运营效率空间巨大，包括在大数据风控方面等也有很大的运用空间。
“信息建设，重塑保险企业服务”主题论坛上，清华大学金融科技研究院院长刘健表示，智能顾问成为代替人工保险代理经纪的新趋势，这点非常重要。泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺表示，我们从过去的互联网1.0时代、以线下为主线上辅助的模式，变成了线上为主、线下辅助和线下加深的一个模式。华海保险信息技术部总经理邬金华表示，这几年互联网保险在蓬勃发展，也存在了很多的问题，比如，IT投入浪费的现象特别严重。
《中国经济信息》综合报道
未来我们的生活会是什么样子呢?我们设想一下，晚上带着家人去吃饭，拿出手机点击附件餐厅，看完餐厅介绍，对比之后，挑一家评价好的、好吃又实惠的餐厅，在手机上领取一张会员卡，定好座位，等时间到了，点击导航，直接去吃饭，不用排队. 吃饭的时候，哪个好吃的就拍个照，放到微博或朋友圈，晒一晒，与朋友共享，因为以后朋友来这里吃饭的时候，凭着你的分享，朋友可以优惠，商家还要给你返利，既能吃到好东西，分享又能赚钱，真的很惬意。
吃完饭，去商场购物，看到哪个产品喜欢的，拿起来扫一下二维码，用手机比比价，放入网络购物车，逛完商场，在手机上点击送货时间和送货地址，直接付款，不用拎东西，也不用排队，然后去看电影，因为电影票在吃饭的时候已经用手机买好了。。 这就是我们未来的生活，你觉得能实现吗?我想很快!
巨人的倒下：
世界上曾经有一家世界500强的企业，名叫“柯达”，在1991年的时候，他的技术领先世界同行10年，但是2012年1月破产了，被做数码的干掉了。
当“索尼”还沉浸在数码领先的喜悦中时，突然发现，原来全世界卖照相机卖的最好的不是他，而是做手机的“诺基亚”，因为每部手机都是一部照相机，近几年“索尼”业绩大幅亏损，于今年倒闭。
然后呢?
然后原来做电脑的“苹果”出来了，把手机世界老大的“诺基亚”给干掉了，而且没有还手之力，2013年9月，“诺基亚”被微软收购了。
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【摘要】
随着电子信息科技的发展，各种与互联网相关的业务应运而生，2008年，众筹作为一种新的融资模式在美国兴起，随后在全部世界范围内得到迅速发展。而在中国，2013年以来，随着互联网金融的崛起，众筹这个新兴的融资模式也迅速进入大众视野，获得极高的公众关注度，与此同时，也在遭受着质疑与误解。作为一种新兴的融资模式，其发展潜力如何，是否能像“淘宝”与“京东”一样能在中国异军突起，是每一个“众筹人”所关注的。众筹因其融资方式与传统的融资模式有着较大的差别，因此其运作方式也有其独有的灵活性，笔者看来，众筹能否在中国成功崛起关键在于其是否能较好地运用这种灵活性。
【关键词】众筹;互联网金融;融资模式;灵活性
随着网络科技的发展，各种与网络相关的事物应运而生，在普通融资模式不能满足现实的融资需求时，互联网金融迅速崛起，而众筹平台也成为互联网金融中发展迅速的一大融资模式。众筹融资平台能否填补传统融资渠道的不足，在金融界拥有自己的立足之地，成为除了银行与证券之外的第三大融资模式，取决于其能否较好地运用其他融资模式所不具备的灵活性，将这一灵活性成功运，将会成就众筹界的“阿里巴巴”。
一、众筹融资模式的发展历程
众筹自2008年出现以来，得到了迅猛的发展，全球融资金额从2009年的32.1亿元到2012年的169.0亿元，再到2015年的1989.6亿元，其融资金额的增长率最低时为2009年的62.1%，最高时在2013年达到94.6%。与此同时，国内的众筹规模虽不及国外，但其发展也是相当快的，仅2014年上半年，国内众筹融资行业募集总金额约合人民币2.32亿元，成功项目约1365个，吸引约1208.7万投资者，到2015年上半年，国内众筹企业已达211家，而在2013年年末时，全国的众筹平台数目仅21家。众筹平台的发展不仅体现在数量上，也体现在种类上，众筹项目随着社会需求的改变，从简单的为创业者筹资发展到包括公益众筹与娱乐众筹在内的方方面面。
二、众筹融资模式发展前景的展望
与传统的融资渠道不同，众筹主要是直接从公众手中筹集资金给创业者或者其他有需要的人，也就是说，众筹网站充当的只是一个中介的作用，并不参与所筹资金的投资方向的选择，因此，对于投资的对象，与普通的间接融资相比，投资者有较强的自主选择权。而且与传统的融资模式相比，众筹有着自己所专注的服务对象，传统的金融机构所做的投资大多面向已经成熟的企业，即便是风投公司在选择创业者也是选择发展潜力较大的项目，对于普通的小型创业项目，难以在传统的融资模式中筹集资金。与传统的融资渠道不同，众筹网则可以专注于小笔融资，为分散在大众中的小型创业者筹集资金，比如一家书店的设立、一个冷饮店的建立等等，小型的创业构想往往源于生活中的各个方面，规模较小，但是在面对中国这个巨大市场时，其数量却是巨大的，投资的方向也往往具有较强的灵活性，可以随着市场消费以及生产趋势的变动，开设新的众筹项目。举例来说，去年秋季以来，国内玉米价格直线下降，到现在，每斤玉米价格已经不足0.8元，这与中国农产品市场的完全开放不无关系，在国内粮价与世界粮价趋于相同，国外的农民能够盈利而国内只能是“赔钱”，这是很大程度上是成本过高导致的，而其最初的源头来自于农业的机械化程度，而农民要想实现农业的机械化，是需要较大成本的，这不是个人所能承担的，为此我们可以以此为契机，开设农业机械化项目，让想要致力于地区农业机械化的人员在此筹集资金，完成机械化。虽然在现存的众筹网站中，涉及农业的项目很多，但却极少涉及机械化，大多是投资某一作物的种植与销售。
三、众筹与传统融资模式相比所具有的特色
类似于酒店、小型机械的购买等的小规模众筹项目，在生活中数不胜数，因此针对于小规模的融资项目的众筹平台具有极好的市场前景，且其筹资对象往往是全国的投资者，当面向的对象较多时，筹集一定资金能够成功的可能性也就越大。而对于投资者来说，此种直接投资方式与证券类投资相比，最大的优点便是，如果筹集资金的数额达不到预先设定的额度时，已经筹集的资金将会全部返还给投资者。此外，与普通的融资模式不同，众筹不仅仅可以筹资，还可以引进筹智、筹人项目，使其业务多样化。与传统的融资模式相比，众筹回报模式也是多样的，商品众筹的投资者可以获得产品、服务等非货币回报，股权众筹的投资人可以成为企业的股东，债权众筹可以获得现金(利息)回报……
四、互联网众筹所面临的挑战
一个新兴行业的发展，必然会面临各种各样的挑战，只有明晰了挑战的内容以及如何应对挑战，才能有较好的发展前景。在国内，互联网众筹平台所面临的首要挑战是公众对于众筹误解，认为众筹是一个虚假的融资模式，更像是一个“骗取钱财”的方式，如何让公众像接受网购一样最终接受众筹成为众筹行业所要面临的第一个问题。此外，在国内，众筹项目的发展极不成熟，因此，其内部运作容易出现纰漏，在初期可能无法很好地满足客户的需求，如何在问题集中出现时及时弥补成为该行业不得不考虑的问题。与传统融资模式相比，因众筹是在网络上进行的，极有可能出现虚假信息，对项目信息的真实性进行审核将会比较困难，而且与间接融资相比，众筹这一融资模式因其项目的小而多，对项目的审核将会更加复杂，需要更高的审核效率，这对于创业者来说，是一个极大的挑战。因为网络本身的风险性，相对传统的融资模式，众筹极易出现项目信息泄露的问题，在一些项目的筹资阶段，可能被人破坏，风险较大，因此，能否解决信息管理的安全性问题将是众筹行业能否长久发展下去的关键。
面对一个巨大的融资和投资市场，只要能够解决其所面临的挑战，众筹行业的发展前景将是巨大的，能够成为继贷款、债券、股票以及基金、风投之后的另一成功的融资模式。
参考文献：
[1]孙国茂.互联网金融：本质、现状与趋势[J].理论学刊，2015(3)：4457
[2]李耀东，赵金龙.中国众筹行业：回顾与展望[J].金融市场研究，2015(2)：3239
一、我国银行保险与互联网保险发展历程对比
(一)业务迅速发展的合作时期
1.互联网企业与保险公司的合作。2013年中秋节期间，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出一款中秋赏月险。2013年11月11号，所谓的光棍节前夕，平安产险与百合网合作，针对单身人群推出一款名为“脱光险”的保险产品。2014年春节期间，生命人寿借助淘宝保险平台，推出了一款名为“小鞭炮”的意外险。2014年3月26号，阿里巴巴继余额宝风波之后，又推出了娱乐宝。其本质为阿里巴巴与国华人寿合作推出的一款互联网投连险产品。各家保险公司纷纷采取与互联网企业合作的方式，推出自己的互联网保险产品。2013年8月淘宝保险表示，淘宝保险平台正式上线3年来，完成的保险交易超过10亿笔。截至目前，与淘宝保险合作的财险公司有10家，寿险公司达28家，保险中介公司有3家。险种类别涉及健康险、意外险、理财险、财产险、车险、旅行险、少儿险等七个领域。从我国银行保险的发展可以看出，以互联网金融平台为主体，给保险公司提出用户需求，保险公司对此快速研发出有针对性的互联网金融产品是现阶段的主要合作模式。保险公司看中的是互联网企业海量的客户、较高的效率和较低的运营成本。而在我国银行保险的发展初期，保险公司同样看中了银行的海量客户和良好声誉，2000年至2003年期间银行和保险公司双方合作范围不断扩大，产品种类也如雨后春笋般涌现，并在合作初期实现了共赢。
(二)瓜分业务份额的竞争时期
1.银行打破合作模式。长久以来，我国保险公司与银行之间建立了以“资源共享”为标志的战略联盟关系。但随着合作程度的不断深入，银行更加了解保险公司的各种理财产品及相关服务，各家银行似乎并不甘心让大量的资金流向保险公司，自身只充当中介服务的角色，再加上政府在金融业混业经营方面政策的放宽，于是五大行开始跑马圈地寿险行业。2009年9月，中国保监会同意中国银行收购中银保险有限公司的全部股权。同年12月，交通银行成功入股中保康联人寿保险。2010年10月，中国工商银行以12亿元购买金盛人寿60%的股权。2011年7月，中国建设银行正式成为太平洋安泰人寿的控股股东。2012年11月，农业银行获批控股嘉禾人寿。此外，其他各家银行也纷纷效仿，如中国邮政储蓄银行成立中邮保险、招商银行收购招商信诺50%股权、民生银行成立民生保险、光大银行全面控股光大永明、北京银行有效控股中荷人寿。银行设立、投股或参股设立保险公司，从根本上改变了以往相互合作和渗透的性质。银行系保险公司借助银行先天的竞争优势，以及合作时期对保险产品及服务的了解，必将在市场竞争中抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。2.互联网企业打破合作模式。随着互联网保险的进一步发展，类似于阿里的互联网企业不会仅仅只做平台。2013年11月6日众安保险正式开业。作为国内首家互联网保险公司，众安在线开启了互联网企业成立保险公司的新时代。互联网保险公司虽然目前只有1家，但这已成为未来的一种趋势。保监会原副主席李克穆在两会间隙接受采访时也表示：在我国互联网保险未来的发展中，国家将逐步放开互联网保险牌照。对比我国银行保险的发展，自2009年以来，各大商业银行纷纷设立、投股或参股设立的保险公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的竞争优势，迅速抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。因此，众安在线的成立，不仅仅代表着互联网保险的进一步发展，更意味着互联网企业吹响了进军保险市场的号角。随着互联网保险的进一步发展，互联网企业必将借助自身优势，成立自己的保险公司，从而影响整个传统保险业的格局。
(三)传统保险公司的业务调整期
1.各家险企在银保业务上做出被动调整。2013年第1季度，业务排名前7位的寿险公司中，除太平寿险和太保寿险外，其余5家保险公司的银行保险新单业务均出现了负增长。中国人寿、平安寿险和人保寿险的同比降幅都在20%以上，新华人寿甚至达到了54%的新单同比负增长。然而银行系保险公司却逆市上涨，建信人寿实现银保新单保费收入18.5亿元，同比增长47.8%。农银人寿实现银保新单保费收入17.7亿元，同比大幅增长67.5%。此外，工银安盛更是实现1903.5%的惊人涨幅。2013年整个保险行业银保新单业务大幅负增长，银行系保险公司却一枝独秀。而对于银行系保险公司对整个寿险市场的冲击，传统保险公司只能被动做出调整。以平安寿险为例，经过连续几年的业务调整，平安寿险逐渐淡出了银行保险渠道这块江湖。这也从侧面说明平安管理层已经针对银行业垂涎寿险的行为做出调整。2.传统险企谨防互联网企业冲击。2014年2月25日，中国保险行业协会在京发布的《互联网保险行业发展报告》显示：2011年至2013年经营互联网保险业务的主体从28家上升至60家，年均增长率达46%，占全行业133家产寿险公司的45%;规模保费从31.99亿元增长到291.15亿元，三年间保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%;投保客户数从815.73万人增长到5436.66万人，增幅达到566.48%。对比我国银行保险的发展初期，在2001年至2003年期间，我国银行保险业务发展同样迅速，规模保费从45亿元增长到765亿元，三年间保费增幅总体达到1600%，年均增长率达到312.31%。然而，从当前银行保险的业务状况来看，传统保险公司确实受到了冲击。因此，在互联网保险快速发展的背景下，传统保险公司应在银行保险上吸取经验教训，认清互联网企业在经营互联网保险上的优势，改进自身的不足，谨防可能来自互联网企业的冲击。
二、互联网企业的竞争优势
(一)消费基础坚实，拥有大量数据
目前潜在客户人群每天可能多次访问互联网平台，但一两个月才去一次银行、保险等服务网点。随着我国网络消费群体日益壮大，互联网企业在保险方面的消费基础也日渐坚实。据统计，截至2013年底，我国网民人数已达6.18亿，预计2015年我国网民人数规模将达到7.5亿。庞大且不断增长的网民队伍为互联网企业发展提供了强大而坚实的消费基础。互联网企业的第三方支付和网购平台，把用户的消费记录，物流配送信息，甚至是消费习惯都记录下来，积累了大量数据。随着保险网销渠道的进一步完善，数据最终会成为公司的核心竞争力，行业边界也会被弱化。互联网公司一旦进入保险领域，成立保险公司，必然会利用数据优势冲击传统保险公司。
(二)掌控平台，拥有技术优势
1.领先的销售平台架构设计。基于对其他产品销售平台的构建经验，互联网企业更容易构建保险产品的销售平台，以优质的用户体验，最快速度地实现用户需求，方便客户检索产品，查询相关信息。2.数据处理能力优势明显。互联网企业运用实时推送技术，基于云计算平台，便可实现每秒高达上百万条，日处理量高达亿万数量级的数据。因此，相比传统保险公司，互联网企业数据处理与运营能力和数据采集、整合、分析、挖掘能力优势明显。
(三)当前网销保险产品设计简单
2013年2月25日，中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》指出，目前我国互联网保险产品主流是粘度低、标准化的短期意外险等产品，产品种类单一且容易模仿。因此，互联网企业极易模仿同类产品，利用自身销售平台优势对保险产品进行个性包装，吸引大众眼球，激发潜在客户购买欲望。同时，还可利用数据优势和数据处理能力，调查客户需求，筛选有效客户，设计适销对路的保险产品。保险需求更易捕获，营销更加精准。
(四)成本费用低
据调查，利用网销渠道销售的保险产品或提供的相关服务效果优于保险传统营销。佣金、房租、薪资、通讯费、交通费、印刷费将大幅度减少，若互联网企业成立自己的保险公司也可免去网络服务费用，成本更是大大降低。据有关数据统计，利用网销渠道向客户销售保险产品或提供保险服务要比采用传统的方式节省50%-70%的费用。因此，较低的运营成本也成为互联网企业的又一优势。
三、传统保险公司的应对措施
(一)发挥自身优势
1.风险管理能力。传统保险公司很明显的优势在于它的风险管理能力，风险管理的能力是对于一种专属信息的处理能力。由于保险产品本身的特点，使得各家传统保险公司十分注重自身资金，以及运营模式的安全。而对于互联网企业成立的保险公司，其各项监管机制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反馈机制，虽然是主动购买行为，但客户疑问不能迅速回应，退保风险很高。综合来看，在风险管理方面传统保险公司优势明显。因此，传统保险公司利用自身在风险管理方面的优势，保障公司以往业务稳定运营的同时，可以分析互联网保险业务领域所面临的风险，提前建立此领域的风险管理机制。2.专业的产品服务。《互联网保险行业发展报告》指出，大多数寿险产品较为复杂，需要与客户进行充分沟通，再加上客户信息安全保障不足，因此不能实现网上销售。此外由于通过互联网销售保险没有区域性，客户一旦投保成功，后续的服务归属问题比较模糊。作为传统保险公司应认清互联网企业的局限性，发挥自身在产品服务方面的优势，强化与客户的沟通，完善理赔等后续服务。同时可借助品牌效应，赢得客户的信任。3.产品创新能力。互联网企业设立的保险公司，由于自身保险相关资源的匮乏，部门的不完善，其自身产品研发能力有限，只能模仿传统保险公司的现有产品。因此，传统保险公司应发挥自身产品创新方面的优势，进而以产品优势赢得市场。
(二)加快触网步伐
1.明确合作平台与门户网站的职能。目前，传统保险公司触网的方式大体上有三种：一是通过公司自己的门户网站进行销售。二是作为店商，与互联网企业合作，借助其销售平台，进行推广销售。三是与第三方门户网站合作，进行产品销售。然而，三者之间存在明显的业务交叉，造成资源的浪费。作为传统保险公司，应着重整合前两种平台的资源，进一步明确二者分工。店商平台应着眼于新客户的开发，借助此平台的访问优势，快速完成格式化产品的销售。门户网站应同时兼顾新客户的开发，以及老客户的后期服务，针对新老客户的保险产品种类也应更为全面，做到为客户提供一站式的在线服务。同时门户网站也应是客户答疑，保险教学，文化宣传，品牌推广等多领域平台。此外，传统保险公司应做好两平台间的协同，如在店商平台界面上建立链接，引导客户访问公司门户网站，体验公司全方位的服务，也便于传统保险公司积累自身客户资源。2.完善互联网技术，尝试整合营销。与互联网企业相比，传统保险公司的互联网技术应用能力和数据处理能力确实存在一定差距。传统保险公司习惯于将数据的分析结果应用于事后的风险评估上，而在事前的客户识别、客户分类、产品开发和市场开拓等方面应用明显不足。因此，传统保险公司应进一步完善互联网技术和数据处理、应用能力，并尝试将数据分析的结果应用于事前领域。传统保险公司在保险专业上优势明显，特别是公司原有的客户资源、销售队伍、线下网点。传统保险公司应将改进后的技术与现有资源融合，塑造自身线上线下互相协同的立体化作战能力，实现线上线下整合营销，建构起在互联网保险业务上新的竞争优势。
四、结论
我国互联网保险惊人的发展速度和取得的初步成绩，我们有目共睹。而我国银行保险的发展却并不理想，随着银保新规的发布，我国银行保险进入了转型期，银行保险市场正在进行着重新洗牌。由此可见，国家政策的导向在市场未来发展模式上起着重要作用。在互联网保险的未来发展中，国家会逐步放开互联网保险的牌照，然而未来什么时候互联网企业和传统保险公司会走入全面竞争的模式还有待进一步研究，但这已经是必然的趋势。传统保险公司只有充分发挥自身现有的优势，认清并弥补不足，才能在我国未来互联网保险市场上立于不败之地。
作者：梁东 单位：河北经贸大学金融学院
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