基于知识图谱的小额信贷与乡村振兴研究现状分析
小额信贷是金融扶贫的重要手段，在我国脱贫攻坚道路上发挥了非常重要的作用，为全面打赢脱贫攻坚战作出了积极的贡献。本文通过Citespace知识图谱对小额信贷的研究现状进行分析，全面梳理小额信贷扶贫的主要研究方法、研究关注领域，以及研究趋势，为乡村振兴背景下农村小额信贷的研究提供一定的参考。
20世纪90年代以来，政府将小额信贷方法作用于贫困工作，小额信贷作为一项重要的扶贫工具，在全国得到迅速推广。国家发展小额信贷的目的在于通过特色的金融服务为贫困户或者微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
《国家八七扶贫攻坚计划(1994-2000年)》和《中国农村扶贫开发纲要(2001-2010年)》的实施，扶贫事业取得了巨大成就。为进一步加快贫困地区发展，促进共同富裕，实现到2020年全面建成小康社会奋斗目标，国家出台了《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020年)》，其中强调鼓励开展小额信用贷款，努力满足扶贫对象发展生产的资金需求。随着小额信贷相关政策的相继出台，与小额信贷的研究越来越多，基于此情况，本文对1996年以来在核心期刊上发表的文献，运用Citespace对小额信贷研究现状进行文献计量学研究，以期准确掌握研究学者们在不同时期的研究热点，并为开展下一步研究提供建议和参考。
一、研究方法和研究数据来源
本文文献数据均来源于中国知网(CNKI)，检索时间为2021年9月5日。根据小额信贷的目的、未来的发展趋势确定检索的关键词为“小额信贷”、“乡村振兴”、“扶贫”。在核心期刊范围内，以关键词“小额信贷”、“乡村振兴”、“扶贫”进行检索，检索时间不限，共得到文献377篇(时间跨度为1996年-2021年)，经过筛选、剔除报纸、会议报告、无作者以及与该研究无关的文献后，得到研究样本文献计362篇，运用 Citespace 进行可视化分析。
二、可视化分析
(一)发文数量趋势
图1是自1996年以来相关研究的发文数量，关于小额信贷扶贫的相关研究在2007年达到第一个高峰期，为30篇。2007年之后趋于平缓阶段。随着我国扶贫进程的推进，进入全面脱贫攻坚阶段后，相关研究快速增长，其中2020年达到峰值为33篇。
(二)研究学科分析
图2是相关研究的学科分布。从图中可以看出，关于小额信贷、乡村振兴、扶贫的研究主要集中学科为经济与管理、社会科学研究、农业科技等方面。
(三)关键词聚类分析
1.关键词聚类分析
图3是运用 Citespace软件，对1996年至2021年期间关键词进行聚类分析，阈值为18，字体大小为12，节点大小选择50。图中节点面积越大，即代表该关键字中心性越强、研究热度越高。可以看出中心性最强、出现频次最高的前10名分别是小额信贷(166次)、扶贫小额信贷(53次)、金融扶贫(39次)、精准扶贫(27次)、小额信贷机构(24次)、乡村振兴(22次)、农村金融(20次)、扶贫攻坚(17次)、农村信用社(16次)、普惠金融(15次)。如图所示。
2.研究热点分析
为更直观地展现相关研究的发展进程和不同阶段的研究热点，本文通过 Citespace的关键词研究趋势功能进行分析，得到图4。从图可以看出，1996年至2011年期间，相关研究趋势主要是小额信贷的发展、对于扶贫的作用及其自身的可持续发展方面。2012年至2019年期間，由于我国提出普惠金融、精准扶贫等扶贫工作具体举措，相关研究的趋势主要在精准扶贫相关方面。随着我国脱贫攻坚战的全面打响，2019年开始进入脱贫攻坚决胜阶段，2020年脱贫攻坚取得全面胜利，全国摆脱了绝对贫困，相关研究热点趋势逐渐向乡村振兴转移。
涌现词分析表明，本文分析的362篇文献中，最早对“小额信贷扶贫”进行研究的是1996年汤敏、姚先斌发表于《改革》的《孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式》。最早对“金融扶贫”进行研究的是2013年宁爱照、杜晓山发表于《观察思考》的《新时期的中国金融扶贫》。最早对“精准扶贫”进行研究的是2015年詹东新、吴滋兴、张茂林发表于《农村经济/金融》的《基于“平台”思维的新时期精准扶贫开发融资模式研究》。最早对“乡村振兴”进行研究的是2018年李创、吴国清发表于《政策研究》的《乡村振兴视角下农村金融精准扶贫思路探究》。
三、研究现状
(一)基于小额信贷扶贫的主要研究
我国关于小额信贷扶贫的研究主要是受国家扶贫政策导向的影响。“小额信贷扶贫”引入我国初期，研究主要集中在国外小额信贷的借鉴、中国小额信贷实践等方面。从小额信贷的发展来看，它解决贫困问题具有积极作用，就像熊德平所说的：“小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式”。但小额信贷引入我国后，也发生了许多“水土不服”的情况，小额信贷经验作用于我国的贫困问题，也需要根据国内的具体实际。诚如杜晓山、孙若梅所言：“中国的小额信贷试验同国际上的小额信贷活动相比 ，在时间、规模、设计思想、动作主体和实施小额信贷的政策环境方面均有不同。中国的政治经济体制、经济和金融领域的不断改革以及地方政府职责权限的变化均使中国实施可持续小额信贷扶贫的政策环境具有独特的特点。然而，我们又必须认真研究、学习和借鉴国际小额信贷的成功经验和教训”。
小额信贷在国际上都是通行的支持农村农业发展的重要手段，尽管引入我国时间不长，这一时期的实践同样为乡村振兴的金融提供了较好的可资借鉴的知识信息。
(二)基于扶贫战略的小额信贷主要研究
随着小额信贷的发展，金融扶贫作为扶贫战略的一个重要组成部分，越来越重视金融在扶贫开发中的重要作用。小额信贷的可持续发展也成为学者们的关注焦点，如李辉言，“小额信贷作为正式金融服务市场的拓展，就是把金融服务推进到过去没有享受到这种服务的比较贫困的人口中，如果不和金融机构结合起来，各自为战，并且无持续的、稳定的资金来源小额信贷就很难持续发展”。小额信贷业务作为一项金融业务，必然会受到市场化的影响，学者们的研究也就要围绕小额信贷扶贫市场化运作进行。
作为扶贫战略的小额信贷市场存在一定的市场失灵，这一时期的文献反映了该领域对具有准公共产品性质的小额信贷市场的积极探索，如杨坚所言：“如果能建立市场化运作的小额信贷扶贫模式，使其融入正规金融机构，不仅可以吸收大量社会存款参与小额信贷，也会吸引大批企业或社会力量参与，这对于健全农村金融市场，提高贫困地区的金融服务质量，遏制高利贷也是十分有益的”。
(三)“精准扶贫”背景下的小额信贷的主要研究
随着国家扶贫提出了“精准扶贫”的要求，小额信贷的扶贫作用进一步凸显，其重点也进一步明确。如贾俊雪等的研究指出：“小额信贷对贫困村农户增收具有积极的促进作用，资本补贴的影响则很弱;引入资金配套机制不仅显著增加了贫困村农户人均纯收入，也明显改善了资本补贴的扶贫效果。总体上看，农村发展扶贫项目通过融合 “自上而下”和 “自下而上” 两种扶贫机制，增强村级民主，提高了扶贫瞄准度及其效果，对于精准扶贫政策的优化设计具有良好启示”。
进入脱贫攻坚阶段后，如何更精准地锁定扶贫目标，精确地开展扶贫工作，更好地发挥小额信贷的功效，成为这一阶段学者们的研究重点。就像谢玉梅等研究中所言：“在扶贫攻坚阶段，与贫困特征和贫困原因交织的金融需求和金融供给对传统金融扶贫提出挑战，我国目前迫切需要能够提供识别更为精准的、交易成本更低、更有效率管理农业风险的特惠金融，以解决贫困户贷款难和农村金融机构不愿贷款问题”。
(四)助力乡村振兴的小额信贷的主要研究
经过举国上下的努力，我国于2020年全面实现了脱贫攻坚的目标，解决了绝对贫困问题，国家开始实施乡村振兴，进入脱贫攻坚到乡村振兴的过渡阶段。进入新的阶段，小额信贷如何继续作用，助力乡村振兴，成为下一个阶段的研究热点。诚如王曙光所言：“农村小额信贷就是典型的能力增进型扶贫模式。小额信贷对农户微观个体获得信贷资金机会、家庭财产增加、就业机会增加、减少风险、妇女赋权等方面具有积极的作用，是一种具有可持续性的扶贫模式。未来几年，我国要继续加大对贫困人群的金融支持力度，金融机构要开发出更多的适合贫困人群和低收入人群的金融产品，助力扶贫攻坚”。
金融助力乡村振兴的方向决定了未来小额信贷的发展方向，就像慕慧娟等研究，金融“活水”不断流向农村地区与农户，促使防返贫工作有效落实，助推乡村振兴战略落实成 绩亮眼。但从宏观角度来看，乡村振兴属于系统性工程，需进行全方位、长期努力方可实现。现阶段，我国防返贫工作正处于初步探索阶段，面临诸多现实挑战，仍然具有较大的探索和深化空间。
四、研究展望
隨着我国完成了脱贫攻坚的历史使命，进入精准扶贫到乡村振兴的过渡阶段。小额信贷作为扶贫、乡村振兴的重要工具，接下来在过渡阶段、乡村振兴阶段，小额信贷如何高质量可持续发展、做出何种转变将是今后的主要研究趋势之一。
当前研究由于缺少全面性，众多研究主要是对小额信贷助力扶贫作定性分析，即使少部分研究通过部分数据抽样、个别贫困县实地调研对小额信贷的扶贫功效进行研究，但由于对全国小额信贷扶贫缺少全局性研究分析，小额信贷扶贫的研究缺少小额信贷的共性优势的发扬、特殊地区的小额信贷扶贫的先进经验的传导。小额信贷扶贫政策是小额信贷作用于扶贫工作最直接的指导性文件，小额信贷在我国的发展也与相关政策的出台息息相关，当前大部分研究主要是对小额信贷的作用进行评价，且评价多是正面的。但缺少对小额信贷政策本身的效果评价研究。
当前，我国很多商业银行研发小额信贷产品，服务于普惠金融，履行了政府相关公共部门的职责。公共部门，指除了中央政府和地方政府及其组成部门和附属机构外，再加上政策性金融机构，如开发银行、农业发展银行等政策性银行。普惠金融在我国农村地区发展迅速，覆盖全面，为农村地区提供储蓄、投资和资源配置等金融服务，为大部分产业项目和贫困人口提供资金支持，是最为有效的资金融通渠道。
小额信贷作为普惠金融的重要渠道和手段，当前研究主要集中于小额信贷自身发展及其扶贫功效的研究较多，却很少从公共管理视角对小额信贷进行研究分析，并从公共管理视角向政策制定者们提出政策建议。
(作者单位：贵州中医药大学人文与管理学院)
基金项目
本文系“贵州苗药骚羊古等10种药材质量标准后续研究(黔科合ZY字〔2012〕3001号)”资助研究成果。
作者：杨欧 张婉 胡奇志
摘要：随着我国社会经济的迅猛发展，越来越多的中小型企业认识到知识产权质押贷款的重要性，这种新的融资发展模式被重视起来。目前中小型企业知识产权质押贷款虽然获得了一定的成效，但是由于知识产权自身附带的复杂性和不确定等因素，导致银行对其重视程度不足，参与知识产权质押的金融机构单一，使知识产权质押贷款的开展存在很大的局限性。基于此，本文通过探索现阶段知识产权质押存在问题及原因，并提出相关对策建议以期为解决当下问题提供一定思路。
一、銀行知识产权质押贷款的影响因素
1高质量知识产权的数量较少
据相关银行机构称，前来贷款的企业中了解知识产权的客户占比较低，其中具有优质商标权或核心专利的企业更是少之又少，大部分企业的商标和专利价值不高。而专利权人申请专利的初衷多是专利权价值低，有的人意图获取专利权保护，有的人意图项目结题，有的人意图职称评定，有的人意图获取政府的资助。除此之外，由于知识产权质押贷款的手续过于复杂和繁琐，且企业申请的贷款额度过低，以及一系列的手续费用成本过高，打击了企业贷款的积极性，导致高质量的企业知识产权质押贷款数量过少，严重限制了小微型企业知识产权质押贷款的发展。
2相关优惠政策覆盖面不够广
知识产权特指专利权，而商标权和著作权等并不享受知识产权质押贷款的相关优惠政策。而且只有向当地市(区)所属知识产权管理部门提交办理知识产权质押贷款的申请并通过审核确定的贷款企业才有享受相关资金补助的资格。若企业自行向银行机构申请知识产权质押贷款，还不能享受到各种扶持资金。银行和科技部门开展合作，当贷款发生风险损失，银行可以获得一定的风险补偿。但从当前的银行贷款余额分析，大多数银行机构提供知识产权质押贷款的模式是“银行+评估机构”，较为全面的“银行+保险+服务机构+风险补偿”模式反而需求较少，原因是政府出台优惠政策并没有发挥出对知识产权质押贷款的积极作用。
3质押物价值评估体系不完善
知识产权属于智成果专利，由于其涉及内容丰富多彩、范围相对较广，且由于其复杂性、专业性和非物质性等特殊性，价值评估范围涉及专业技术、会计、营销管理等多个领域，需要更为全面的知识素质和业务能力，对知识产权质押贷款的评估人员提出了更为严格的要求。当前限制银行知识产权质押贷发展的主要原因是银行内部没有建立完善的知识产权评估体系，大多使用外部专业机构，而外部专业机构数量少、水平低、缺乏经验，评估体系不完善，对知识产权价值估量不准确。
二、银行知识产权质押贷款的运行模式
1“知识产权+银行+担保机构+评估机构”模式
通过以银行和担保机构为主体，评估机构为辅助的一种市场化运行模式，这种模式的主要特征是政府不作为参与主体直接参与知识产权质押贷款，只通过政策引导营造良好的知识产权质押贷款外部环境，引导协调、服务功能和贴息扶持;主要以银行机构和担保机构作为主体责任机构，评估机构作为次要责任机构，在实践操作中想通过银行机构进行质押贷款，需要担保机构的征信支持与贷款企业在第三方机构对其专利价值进行评估和法律审查后。
2“知识产权+公共服务机构+银行”模式
以公共服务机构为主体，银行为辅助，公共服务机构为企业提供必要服务功能外，需要成立一个贷款专项基金作为担保，为企业提供征信支持，同时承担必要的贷款风险。例如，银行在向企业提供贷款时，需要公共服务机构为企业贷款进行担保，同时企业的知识产权需要作为反担保物品质押给公共服务机构，通过双向担保，提高企业贷款的成果率。
3“风险补偿基金+银行+保险+评估机构”模式
引入保险机构，成立贷款风险补偿基金，形成了相互协调的贷款风险互担体系。该体系引入了保险机构和风险补偿基金的效果主要在于两方面，一是通过风险补偿基金这种有一定的财务基础和信用基础，为中小型企业提供担保服务，进一步提升企业知识产权贷款的效率，及时缓解中小型企业的贷款问题。二是通过保险机构从事前、事中、事后进行分别是授信调查、监控管理、代位赔偿增强风险防范能力。
三、银行知识产权质押贷款的对策建议
1进一步完善知识产权价值评估机制
一是细化知识产权的类别，通过对不同的知识产权制定相应的评价指标和评价规则，强化评估人员的评估能力。二是进一步创新评估方式，运用当前先进的技术，进一步完善传统的评估方式，同时创新评估算法和模型，提高评估的准确性。三是提升评估行业实力，加速和规范评估机构建设。并要强化评估人员的培训，建设一支多功能、多维度的复合型评估队伍。
2进一步完善知识产权质押登记程序
一是向全国开放知识产权质押贷款电子登记系统，将审批登记权限逐层下放，及时统计企业知识产权质押贷款的记录。二是减轻企业负担，取消质押的的专利权的年产费用。对知识产权的担保机构以及质押评估委托方所查询相关信息提供必要支持。
3进一步完善知识产权质押风险处置
一是完善交易市场的运行体系，提高市场的知识产权质押贷款承受能力。二是完善风险处置方式，通过对不同类别的知识产权进行组合分析，以交易平台为媒介，采用对接洽谈等多种方式降低知识产权质押风险，保障质物向质权的转变。三是完善风险补偿分担机制，鼓励银行和贷款担保机构为企业进行贷款和担保，提高中小型企业的贷款成功率。
4进一步完善知识产权质押激励机制
一是合理利用当前的新技术，创新贷款新方式，鼓励知识产权质押贷款，运用组合包的方式提高中小型企业的贷款成功率。二是在风险的可控范围内，合理降低知识产权质押贷款的利息，减少知识产权质押贷款的收费标准，对知识产权质押贷款的审批流程进行一定程度的简化，激励中小型企业的知识产权质押贷款。
参考文献：
[1]梁丹丹， 马一可. 科技型中小企业知识产权质押贷款风险评估的实证分析[J]. 农村经济与科技， 2016， 27(018)：97-98.
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西南财经大学陈芮
作者：陈芮
摘要：笔者利用张家港市农户的调查数据，运用Probit和Logit模型实证风险态度与信贷配给之间的关系。研究表明，农户风险态度与信贷配给呈显著的正向关系，农户的风险规避意识越强产生的需求型信贷配给越强烈。农户的风险态度决定了风险成本与风险溢金，进而影响了信贷行为及其信贷配给程度。缓解农户信贷配给应从政府、金融机构和农户三方面着手。
关键词：风险态度；信贷配给；风险成本
基金项目：国家社会科学基金重大项目（11&ZD141）；教育部人文社会科学研究西部和边疆地区项目（11XJC790007）；中央高校基本科研业务费专项资金资助（SWU1309229）。
作者简介：庞新军（1975-），男，江苏徐州人，重庆大学经济与工商管理学院博士生，西南大学讲师，主要从事创业农户金融研究；冉光和（1955-），男，重庆潼南人，重庆大学经济学教授、博士生导师，主要从事农村经济研究。
一、文献综述
信贷在解决“三农”问题中发挥着重要的作用。一个重要的问题是：农户是否存在着信贷配给？国内外学者对此进行了深入的研究，得出的结论也不尽相同。程郁等（2010）认为中国农户中有借贷需求的比例超过70%，农户的信贷需求缺口占其贷款需求的56.72%。已得到贷款的农户中绝大部分也面临着严重的“服务配给”和“数量配给”（杨俊，2010）。朱喜等（2010）研究发现信贷配给是否存在与信贷用途有很大的关系，农户信贷用于农业投资时不存在信贷配给，若用于非农投资时面临着严重的信贷配给。钟春平等（2010）通过对安徽省的研究也表明了农户不存在着明显的信贷约束，绝大部分农户的信贷需求可以得到满足。Subhash 等（1995）通过对发展中国家的研究，认为农户获得的供给信贷充足，农户获得借贷少的原因在于需求不足。另外，学者们更多关注的是欠发达地区农户信贷关系的研究（霍学喜 等，2010），对于发达地区农户信贷关系的研究甚少。发达地区农户的信贷问题明显异于欠发达地区，农户风险态度会对信贷配给程度以及信贷用途产生不同的影响，进而影响了农户的信贷行为。马小勇等（2011）认为农户风险规避特征对正规信贷余额的影响不显著，但是对非正规信贷约束产生负的影响；程郁等（2009）也认为农户的风险规避行为提高了农户感知的信贷成本导致其信贷获取预期的下降，从而产生了需求型信贷约束。
二、风险态度、农户信贷与信贷约束的理论假设农户风险规避的特征决定了其偏好保留确定性收入，而尽量回避信贷带来的风险成本，信贷约束表现为需求风险型信贷约束，当通过制度化的信贷约束与农户风险规避偏好联合作用，形成了收敛信贷需求的机制，加强了农户信贷需求的压抑性选择偏好（程郁 等，2009）。
假设1：农户风险态度规避性越强，对风险成本的补偿要求越高，越容易受到需求型信贷约束；对于风险爱好的农户来说，可能受到的需求型信贷约束较小。
三、农户风险态度与信贷描述性分析对于农户风险态度的度量，主要有基于N-M模型的直接法和间接方法（等价物方法）。在具体操作上可以利用等价物（ELCE）和风险产出（ELRO）通过访谈法或者实验法引出调查对象的风险态度。考虑被调查者回答问卷能力、风险态度分布以及国内外学者普遍使用的方法基础上，本文采用ELCE方法获取农户的风险态度。
在ELCE方法中，等价物是利用风险产出与效用价值匹配得到。假定农户如果出现最好的风险产出其效用值是1，出现最坏产出的效用值是0，二者出现的概率都是0.5。离散支付的风险前景用（x1，x2，…，xn；p1，p2，…，pn）来表示，其中xi表示第i个支出，pi表示第i个支出的概率，且∑ni=1pi=1。首先询问农户在一个最好的风险产出与最坏的风险产出之间确定一个无风险产出（确定等价物）与两种风险产出的组合效用价值相等。然后再次询问农户在前一个无风险产出与最坏风险产出（或最好的风险产出）之间确定一个无风险产出使得其效用价值与前一个无风险产出与最坏风险产出（或最好的风险产出）的组合效用价值相等。这个过程一直到所获得数据足以能够引出该农户的风险态度为止。
对于信贷约束的测度，本文通过设计问题：“是否需要信贷”、“若需要信贷，是否得到了全部金额”以及“是否主动申请、申请后放弃、申请被拒绝”。如果农户选择不需要信贷或者需要信贷且得到全部金额定义为不受信贷约束；如果农户需要信贷且没有主动申请或者申请后自动放弃定义为需求型信贷约束。
本文研究地区是中国比较发达的张家港市，其在农业方面存在着规模经济与个体农户经济并存的特征，存在融资需求的强烈动机。首先确定样本总量，再根据各镇农业人口总量确定各镇应调查的农户数量。然后采用二阶段抽样方法进行抽样。第一阶段在各镇随机抽取村庄，第二阶段随机抽取已抽中村庄的农户。调查是在张家港市城乡一体化办公室协助下，由西南大学学生于2011年7～8月份进行的。调查问卷涉及农户特征、农户风险、农业特征、地理因素以及农村金融等。共调查244位农户，其中有效调查问卷237份。
1.样本农户风险态度分布
样本农户中，农户风险态度为风险规避、风险中性和风险偏好者分别为32.06%、35.44%、32.50%。以往的研究认为农户是风险规避者，但调查表明三种风险态度的农户比重趋于一致。农户的风险态度与财富有着密切关系，样本农户所处的发达地区总体上经济状况比较好。
2.样本农户特征
从农户的年龄、最高教育程度以及家庭经营收入分析发现，农户平均年龄41.46岁， 30～50岁的农户占样本总数的82.70%。农户总体教育水平较高，平均教育水平高中及高中以上农户81.01%。家庭经营收入1万元以下的占到2.53%，农户家庭经营平均收入7.23万元，10万元以上的农户家庭23.63%。以上数据说明，张家港市农户受到的教育水平比较高，家庭经营收入比较富裕。
3.农户信贷行为分析
调查表明农户信贷主要来源民间资本，亲戚或朋友是其资金的第一来源，达到99户。选择金融机构58.88%，高利贷5.92%，其他信贷来源4.36%。说明在农村普遍存在着友情借贷，这可能是由于我国农村金融交易的成本较高、手续复杂，以及信贷风险较高导致了信贷需求供给双方强化了农户信贷渠道的选择。从信贷期限看，主要集中在6～12个月和1～3年，即中短期贷款（51.79%）。信贷期限在三个月以内的7.18%，信贷期限在5年以上的7.18%。样本农户信贷额度在3万元以上的农户达到61.42%。其中在10万元以上的农户18.78%，信贷额度在5000元以下的只有17.26%。
4.农户信贷配给类型
参考赵丙奇（2010）的需求型信贷配给分析，表1显示了样本农户的需求型信贷配给分布状况。
农户的信贷配给程度为55.70%。其中，影响农户信贷配给的主要是由于害怕失去抵押物以及对投资机会前景的不乐观而导致的风险配给50.75%；其次是由于利率太高而产生的未借贷配给程度达到44.69%。
5.不同风险态度下农户信贷用途与信贷配给
调查表明，当农户为厌恶风险者时，农户信贷的主要用途是供子女上学、看病和建房子，其次是婚嫁丧葬、日常开支。从信贷配给程度看，分别是供子女上学11.39%、建房子10.54%、看病10.12%。可见，对于风险厌恶的农户来说，生活性信贷受到的配给程度相对较大。但是我们也发现虽然做生意、购买农机、买车等投资性信贷和改善性信贷的需求绝对数量不多，但配给程度比较严重，说明农户有着强烈需要利用投资改善生活状态的需要。从风险偏好者来看，信贷用途主要是做生意、买车和建房子。总体上，风险偏好农户信贷配给相对较低，信贷配给主要是投资性信贷和改善生活质量的消费性信贷。对于风险态度中性的农户来说，信贷的主要用途是建房子14.34%、做生意11.81%、买车10.12%；从信贷配给的绝对数量看，买车6.32%、做生意5.90%、建房子5%；从信贷配给程度看，饲养种植77.78%、农产品加工75%、购买农机66.67%、买车62.5%等用途受到的配给比重较大。对于此类农户，信贷配给主要表现在投资性信贷用途上。这进一步佐证了前文的假设2。
四、农户风险态度与信贷配给的计量模型
（一）模型选择及相关说明
（二）农户风险态度与信贷配给计量结果
（三）不同风险态度下信贷用途与信贷配给
从信贷用途与信贷配给关系看，风险规避和风险偏好型农户的信贷用途对信贷配给的影响分别在10%和5%水平是显著的；风险规避型农户的信贷用途中基本生活型信贷对农户的信贷配给影响最大，达到0.8785；风险偏好型农户的信贷用途是投资型时，信贷配给达到0.2106；风险中性农户趋向投资时其配给程度达到0.0699，但是这种影响不显著。可见，不同风险态度下农户的信贷用途对其信贷配给的影响程度不同，与理论假设2相符。这主要是由于风险态度与农户的财富有决定性的关系。一般来说，财富越多的农户其风险态度更多表现为风险偏好型，此时农户信贷的主要目的是充分利用市场机会获得较高的投资利润率和规模收益，以及提高生活品质的改善性生活的信贷需求。
五、结论与政策建议
本文从理论和实证两个方面分析农户风险态度对信贷配给的影响，研究结果显示，农户风险态度与信贷配给有高度的显著正向关系，风险态度决定了风险成本与风险溢金，农户的风险规避越强产生的需求型信贷配给越严重，进而对农户的信贷行为产生影响。不同风险态度下农户信贷用途与信贷配给密切相关。风险规避型农户基本生活型信贷配给较大；风险偏好农户投资型信贷和改善性信贷的配给
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赵丙奇.2010.农户民间借贷信贷配给：来自600农户融资的实证考察[J].社会科学战线（4）：65-71.
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（编校：少卿）
作者：庞新军 冉光和
中国建设银行信贷业务手册第一篇 第一章 概述
第一章 概 述
1.1信贷业务基本概念
1.1.1信贷的涵义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。
1.1.2建设银行经营的信贷业务的种类
1.1.2.1基本分类
按会计核算的归属划分，可分为表内和表外信贷业务。表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。
按期限划分，可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期期限在1年以内(含1年)，中期期限在1年到5年之间(含5年)，长期期限在5年以上。
按担保方式划分，可分为信用信贷业务、担保信贷业务(包括保证、抵押和质押方式)。 按币种划分，可分为本币信贷业务和外币信贷业务。
按性质和用途划分，可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等)、流动资金贷款(包括工商业和建筑业等流动资金贷款)、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。
按贷款的组织形式划分，可分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。
按贷款的资金来源划分，可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。 按授信对象划分，可分为公司类信贷业务和个人类信贷业务。
1.1.2.2信贷品种类别
建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括：
1.流动资金贷款
流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。
2.固定资产贷款
固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。
3. 房地产开发类贷款
房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金的贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。
4.循环额度贷款
循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需
求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。
5.进出口贸易融资
进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。
6.境外筹资转贷款
境外筹资转贷款是指银行接受客户的委托后，以银行自身的名义与境外银行或其他
机构签订对外借款(境外筹资)协议，并与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户;或者银行接受财政部和客户的委托，由财政部与境外银行、公司或其他机构签订对外借款(境外筹资)协议，银行与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所筹借的资金转贷给客户。
7.银团贷款
银团贷款又称为辛迪加贷款(Syndicated Loan)，是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银行集团(Banking Group)，采用同一贷款协议，按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资模式。
8.法人帐户透支 法人账户透支是指建设银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。
9.法人汽车贷款
法人汽车贷款是指建设银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。
10.工程机械担保贷款
工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
11. 商业汇票承兑
商业汇票承兑是指建设银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。
12.商业汇票贴现
商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。
13. 商业汇票转贴现
商业汇票转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一家金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。
14.股票质押贷款
股票质押贷款是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押，从商业银行获得资金的一种融资方式。
15.信贷资产转让
信贷资产转让是指建设银行与具备信贷资产转让业务资格的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构根据协议约定相互转让本外币信贷资产的业务行为。
16.保证
保证是指建设银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时，由建设银行按照保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务。
17. 银行信贷证明
银行信贷证明是建设银行根据申请人(投标人)的要求，以出具《银行信贷证明书》的形式，向招标人承诺，当申请人(投标人)中标后，在中标项目实施过程中，满足申请人(投标人)在《银行信贷证明书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷业务。
18.个人住房贷款
个人住房贷款是指建设银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。
19.个人权利质押贷款
个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。
20.个人助学贷款
个人助学贷款，是指建设银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款，包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。
21. 个人消费额度贷款
个人消费额度贷款是指建设银行对个人客户发放的可在一定期限和限额内使用的人民币贷款。
.22.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。
23. 个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是建设银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。
24. 个人住房装修贷款
个人住房装修贷款是指建设银行向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币贷款。
1.1.3信贷的基本要素
信贷业务一般包括以下六个基本要素：
1.对象
向建设银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷政策等规章制度的要求。
本手册将客户归纳为两类：一类是公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构、金融同业、其他经济组织等;另一类是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。
2.金额
建设银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
3.期限
主要指贷款期限或建设银行承担债务的期限。在遵守国家有关规定和建设银行信贷政策等规章制度的原则下，由建设银行与客户协商确定。
4.利率或费率
目前建设银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行总行有关规定。
5.用途
不同的信贷业务有不同的用途。建设银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。
6.担保
担保是保证借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。
1.2信贷的基本原则
1.2.1三性原则
信贷业务的基本原则是三性原则，即安全性、效益性和流动性。
安全性:指商业银行在经营信贷业务过程中，要保证信贷资金的“保值”，避免遭受风险和造成损失。
效益性: 指商业银行在经营活动中应追求最大效益，包括经济效益和社会效益。
流动性：指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在没有损失的状态下迅速变为现金资产的能力。
1.2.2“三性”原则之间的关系
在实际业务中，安全性、效益性、流动性三方面很难同时达到，通常是效益性和安全性、流动性之间存在着矛盾。期限长的贷款，因利率高而使效益性高，但也因期限长而风险大，安全性低，同时流动性也受影响。反之，期限短的贷款，利率低使得效益性低，但却能有较高的安全性和流动性。即使在安全性和流动性之间，也并不总是一致的。
不同银行在不同时期对信贷业务的“三性”原则确定的重要顺序是不同的。但一般而言，安全性最为重要，其次才是效益性和流动性。安全性是前提，只有首先保证信贷资金的安全性，才能确保银行得以存在和发展;效益性是目标，只有通过信贷资金创造更多的收益，才能满足与银行有关各方面的利益需要;流动性是条件，只有在对信贷资金不断运用的过程中，才能不断调整信贷结构，使它更具有安全性和效益性。
(一)
一、基本定义
贷款：如果作为动词解释，就是银行向客户借出货币使用权，并按照约定期限和利率回收本息的经营行为，例如银行贷款给客户，贷款的条件等。如果作为名词解释，就是能带来增值货币的资金，例如银行向客户发放贷款，要求客户按时偿还贷款鞥。
信贷：概念比贷款更广。“信”是指银行提供的信用，主要是表外业务，包括授信额度、开具银行保函、开具信用证等。“贷”是指银行发放的贷款，主要是表内业务，包括流动资金贷款、项目贷款、银团贷款、票据贴现、贸易融资、私人贷款等。
授信：是指银行向客户授予信用和贷款的经营行为。
二、信贷管理
信贷管理：简单点说就是要确保信贷资产的安全发放和回收，追求滤掉风险的发展，获得真实质量的利润。
信贷管理应做到“三全管理”，即全面管理、全程管理和全员管理。
全面管理是指要统一管好银行最主要的四个方面信贷资产：公司信贷管理、贸易融资管理、私人信贷资产、同业授信资产。
全程管理是指要全程管好每笔贷款的六个阶段：贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、代后管理、贷款回收。
全员管理是指要使银行全体圆通都有风险意识，做到人人参与风险管理，事事注意风险方法。经营人员要第一只眼睛看市场，第二只眼睛看风险。管理人员要第一只眼睛看风险，第二只眼睛看市场。
关注市场变化，掌握行业政策，对过热和过剩行业加以关注，如房地产业、手机行业、零售商业、汽车产销业等，都应采取十分谨慎的信贷政策。对于现有的信贷库户，采取“有进有退、有保有压”的信贷原则，对于不符合银行发展战略要求、业务合作潜力较小、综合收益较低、经营及财务风险相对较大的客户，每年提出主动退出客户名单和处理方案，根据具体情况，采取支持、维持、退出三类控制措施，经银行风险管理部门批准后执行。
2015“闽金职教”杯职工金融业务知识技能竞赛
货币信贷管理知识题库
一、单选题：
1、2014年中国人民银行调整再贷款分类，由原来的(B)类调整为四类 A、二 B、三 C、五 D、六
2、支小再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构(C) A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象不含以下哪一类金融机构(A) A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、支小再贷款的用途是支持金融机构发放(A) A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
5、支农再贷款的用途是支持金融机构发放(B) A、小微企业贷款 B、涉农贷款 C、房地产贷款 D、消费贷款
6、常备借贷便利的英文缩写是(A) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
7、短期流动性调节工具的英文缩写是(C) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
8、中期借贷便利的英文缩写是(D) A、SLF B、PSL C、SLO D、MLF
9、常备借贷便利的英文缩写是(A) A、SLF B、PSL C、SLO D、CLF
10、再贴现的最长期限是(C)
A、三个月 B、四个月 C、六个月 D、一年
11、 上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank Offerd Rate，简称Shibor)，正式运行时间是(D)
A、2012年1月1日
B、2012年1月4日 C、2007年1月1日
D、2007年1月4日
12、贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)集中报价和正式运行时间是(A) A、2013年10月25日
B、2012年10月25日 C、2007年10月25日
D、2007年10月1日
13、如果中央银行调高贴现率，则会(D ) A、 B、 C、 D、
14、2015年5月11日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大存款利率浮动区间(D )
A、由1.1倍扩大1.2倍
B、由1.2倍扩大1.3倍 C、由1.3倍扩大1.4倍
D、由1.3倍扩大1.5倍
15、以下关于市场利率定价自律机制的说法不正确的是(B) A、接受中国人民银行的指导和监督管理
B、接受银行业监督管理委员会的指导和监督管理 C、是由金融机构组成的市场定价自律和协调机制 D、目前全国性市场利率定价自律机制核心成员10家
16、一般情况下，贷款加权利率水平最高的是(A ) A、小额贷款公司
B、股份制商业银行 使商业银行的借入资金成本降低
使商业银行降低贷款利率 扩大企业的借贷需求
减少贷款量和货币供应量 C、外资商业银行
D、城市商业银行
17、金融机构通过合格审慎评估可(A)
A、发行同业存单资格
B、进入银行间同业拆借市场交易 C、开展黄金市场业务
D、向人民银行申请再贴现
18、存款利率定价原则不包括(D ) A、市场化原则
B、匹配性原则 C、差异性原则
D、自由性原则
19、利率按在经济中的作用可划分为(D ) A、单利和复利
B、固定利率和浮动利率 C、基准利率、一般利率和优惠利率
D、名义利率和实际利率
20、当利率降得很低时，人们购买债券的风险将会(B ) A、变得很小
B、变得很大
C、可能很大，也可能很小
D、不发生变化
21、中国银行间市场由(D)自律管理? A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会
D、中国银行间市场交易商协会
22、中国银行间市场交易商协会的业务主管部门是(A)。 A、中国人民银行 B、中国银监会 C、中国证监会 D、中国保监会
23、《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》哪年发布?(A、2006年 B、2007年
C) C、2008年 D、2009年
24、企业超短期融资券的期限是(A)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
25、企业短期融资券的期限是(B)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
26、企业中期票据的期限一般是(C)。 A、270天以内(含) B、1年以内(含) C、1年以上 D、3年以上
27、中小企业集合票据由几家企业构成?(A) A、2个(含)以上、10个(含)以下 B、1个(含)以上、5个(含)以下 C、3个(含)以上、10个(含)以下 D、5个(含)以上、10个(含)以下
28、单支中小企业集合票据注册金额不超过(D)。 A、3亿元人民币 B、5亿元人民币 C、8亿元人民币 D、10亿元人民币
29、商业银行同业拆借的拆入资金用途应符合(C )的有关规定。 A、《中国人民银行法》 B、《银行业监督管理法》 C、《商业银行法》 D、《公司法》
30、(D)是同业拆借市场的中介服务机构。 A、中国人民银行 B、中国银监会
C、中国银行间市场交易商协会 D、全国银行间同业拆借中心
31、在校本专科学生每人每学年申请的国家助学贷款额度最高不超过(B)元，研究生每人每学年不超过(D)元。
A、6000元;B、8000元;C、10000元;D、12000元
32、国家助学贷款执行( )利率，最长贷款期限( B )年。
A、基准利率，20年 B、基准利率，14年 C、基准利率上浮，14年 D、基准利率下浮，20年
33、根据我省加强农村金融服务十条措施的意见，农村中小银行业金融机构每年安排不少于( C )的新增贷款规模作为涉农贷款。 A、30% B、40% C、50% D、60%
34、根据中国人民银行等三部门《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》要求，首套房最低首付比为(A )
A、30% B、40% C、50% D、60%
35、目前中国人民银行对二套房贷款首付比最低要求为( B ) A、30% B、40% C、50% D、60%
36、近期，国务院将小额担保贷款调整为创业贷款，贴息贷款额度统一提高到：(D) A、3万 B、5万 C、8万 D、10万
37、境外机构人民币银行结算账户的收入范围不包括下列哪一项?(B) A 跨境货物贸易、服务贸易、收益及经常转移等经常项目人民币结算收入 B 所有资本项目人民币收入 C 跨境贸易人民币融资款项 D 账户滋生的利息
38、下列账户是活期存款账户的是?(D)
A 资本金专用存款账户 B 人民币境外借款一般存款账户 C 并购及股权转让专用存款账户 D 以上都是
39、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户不得使用的范围有?(D)
A 投资有价证券和金融衍生品 B 委托贷款 C 购买理财产品、非自用房产 D 以上都是
40、下列关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的说法中错误的是?(A) A 境外项目人民币贷款资金可以用作对境内提供贷款
B 境外项目人民币贷款单独统计，贷款利率应当符合人银行有关规定 C 境外项目人民币贷款业务涉及的非居民存款不纳入现行外债管理
D 银行应当与5个工作日内将在本机构发生的境外项目人民币贷款业务相关信息报送人民币跨境收付信息管理系统
41、下列关于外商直接投资人民币结算业务的说法错误的是?(A) A 资本金、并购、股权转让专用存款账户可以办理现金收付业务
B 境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业有关利润处置决议及纳税证明等有关材料后可直接办理
C 外商投资企业设立后，剩余前期费用应当转入人民币资本金专用存款账户或原路退回 D 外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模
42、某家单位发生了一笔进口项下的人民币付款，由于质量问题要对方退还5%的货款，银行进行申报的正确方法是?(D)
A 进行一笔跨境收入信息申报 B 修改原来的付款金额 C 删除原来的申报后重新申报 D 进行一笔金额为负值的跨境支出信息
43、跨境人民币结算业务试点范围扩大到全国是在?(C) A 2011年1月 B 2011年6月 C 2011年8月 D 2012年1月
44、下列关于人民币境外直接投资业务的有关说法中，错误的是?(C)
A 银行为境内机构办理的境外直接投资汇出的人民币资金和外汇资金之和，不得超过境外直接投资主管部门核准的境外直接投资总额
B 境内机构已经汇出境外的人民币前期费用，应当列入其境外直接投资总额
C 自汇出人民币前期费用之日起一年内仍未获得境外直接投资主管部门核准的，境内机构应当将剩余资金调回原汇出资金的境内人民币账户
D 境内机构可以将其所得的境外直接投资利润以人民币汇回境内
45、在人民币境外直接投资业务中，银行是否可以向境内机构在境外投资的企业或项目发放人民币贷款?(A) A 可以 B 不可以
46、 在人民币境外直接投资业务中，通过本银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以像其境外分行调拨人民币资金或向境外代理银行融出人民币资金，并在___天内向所在地人民银行备案。(B) A 10 B 15 C 20 D 30
47、不适用《境外机构人民币银行结算账户管理办法》的有(D)
A 境外中央银行(货币当局)在境内银行业金融机构开立的人民币银行结算账户 B 境外商业银行因提供清算或结算服务在境内从事证券投资开立的人民币同业往来账户 C 合格境外机构投资者依法在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户 D 以上均不适用
48、___________是境外机构人民币银行结算账户的监督管理部门，负责对银行账户的开立、适用、变更和撤销进行监督管理。(A)
A 中国人民银行 B 银监会 C 外汇局 D 商务部
49、 境外机构可将人民币银行结算账户资金用作境内质押境内融资。(A) A 对 B错
50、 境外投资者人民币前期费用专用存款账户内的资金是否可以用于土地招拍挂或购买房产?(B) A 可以 B 不可以
51、人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户是否可以偿还国内外贷款?(A)
A 可以 B 不可以
52、根据《境外机构人民币银行结算账户管理办法》相关规定，下列符合销户情形的有(D) A 境外机构开户时所依据的法规制度或政府主管部门的批准文件设定有效期限，且有效期限届满的
B 政府主管部门禁止境外机构继续在境内从事相关活动的 C 按境外机构本国或本地区法律规定，境外机构主体资格已消亡的 D 以上均是
53、关于RCPMIS系统的有关说法中不正确的是(B) A 银行可以通过直联和间联方式在其注册地一点接入系统
B 直联方式是指银行用户通过登录系统报送和查询人民币跨境收付及相关业务信息的链接方式
C 银行依据业务和分级管理的需要可逐级开设系统管理员和本级的多个业务操作员 D 银行未按照有关规定向系统报送人民币跨境收付及相关业务信息的，中国人民银行有权禁止其继续办理跨境人民币业务
54、跨境人民币业务的清算和结算渠道包括(D)
A 港澳人民币业务清算行 B 境内代理银行 C 开立非居民银行结算账户 D 以上都是
55、境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，购售限额由(B)确定。 A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
56、境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，融资额度和期限由(B)确定。 A 境内代理行隶属的总行 B 中国人民银行 C 银监会 D 外汇局
57、至货物出口后210天时，企业仍未将人民币货款收回境内的，应当在(B)个工作日内向RCPMIS报送该笔货物的相关信息。 A 3 B 5 C 7 D 10
58、境外参加银行开户资料信息发生变更的，应当及时以书面方式通知境内代理银行，并按开户时签订的代理结算协议办理变更手续。境内代理银行接到变更通知后，应当及时办理变更手续，并于()个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送变更信息。(A)
A 2 B 3 C 5 D 7
59、境内代理银行与境外参加银行终止人民币代理结算协议的，要为其办理销户手续，并于账户撤销之日起(A)个工作日内通过人民币跨境收付信息管理系统向中国人民银行报送销户信息。
A 2 B 3 C 5 D 7
60、境内代理银行对境外参加银行的账户融资总余额不得超过其人民币各项存款上年末余额的()，融资期限不得超过()，中国人民银行可以根据具体情况进行调整。(C) A 3%，3个月 B 1%，3个月 C 1%，1个月 D 3%，1个月
61、港澳人民币清算行通过全国银行间同业拆借市场拆入和拆除资金的余额均不得超过该清算银行所吸收人民币存款上年末余额的()，期限不得超过(B)。 A 5%，3个月 B 8%，3个月 C 5%，1个月 D 8%，1个月
62、企业的预收预付人民币资金实行比例管理，具体管理办法由(B)确定。
A 中国人民银行总行 B 中国人民银行当地分支机构 C 境内结算行总行 D 境内结算行自身
63、企业预收预付人民币资金超过合同金额(C)的，应当向其境内结算行提供贸易合同，境内结算银行应当将该合同的基本要素报送RCPMIS系统。 A 10% B 20 C 25% D 30%
64、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额(D)的，应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交相关资料和凭证。 A 10% B 20 C 25% D 30%
65、境内代理银行在代理境外参加银行与境内与境内结算银行办理人民币跨境资金结算业务时，应通过(A)系统办理，并随附相应的跨境信息。 A 人民银行的大额支付系统 B 人民银行的小额支付系统 C SWIFT系统 D CHIPS系统
66、下列关于NRA外汇账户和NRA人民币账户的说法中错误的是?(B) A 二者都需要申领特殊赋码
B 两个账户的开立都不需要相关部门的核准 C 二者均不得提现 D 二者均需缴存存款准备金
67、NRA外汇账户(C)银行短期外债指标，NRA人民币账户()银行短期外债指标。 A 占用，占用 B 占用，不占用 C不占用，占用 D 不占用，不占用
68、境外机构开立的哪些账户不得用于办理现金业务?(D) A 基本存款账户 B 一般存款账户 C 专用存款账户 D 以上都是
69、(D)年，财政部首次在香港发行人民币国债，债权金额共计60亿元。 A 2006 B 2007 C 2008 D 2009
70、2010年4月，人民银行与(B)中央银行签订了一般贸易本币结算协议，这是我国与非接壤国家签订的第一份本币结算协议。 A 冰岛 B 白俄罗斯 C 阿根廷 D 新加坡
71、保税区等特殊经济区域内的企业与境内区外企业之间的贸易属于跨境贸易。(B) A 对 B 错
72、外商投资企业向其境外股东、集团内关联企业和境外金融机构的人民币借款和外汇借款合并计算总规模。(A) A 对 B 错
73、国家有关部门的批准或备案文件以外币计价的，人民币与外币的折算汇率为(B)当日中国人民银行授权公布的人民币汇率中间价。 A 借款合同签订日 B 借款合同生效日 C 款项入账日 D 款项起息日
74、贸易从属费用包括(D)和折扣等根据国际贸易惯例发生的费用。
A. 服务费用 B. 暗佣 C. 明佣 D. 佣金
75、下列关于服务贸易真实性审核说法不正确的是(B)
A.涉及国际运输费用支出的企业为国内从事外贸进出口企业时，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质。
B.境内机构办理专有权利的转让业务时，不需要事先到国家行业主管部门办理许可、备案手续。
C.保险项目人民币支出主体可以是境内从事外贸业务的机构。
D.对从事国际旅游收入的境内企业，银行在审核交易真实性时要考虑企业的经营性质和相关资质。
76、定向降准中涉农贷款的达标条件是(C)
A.余额占比30%以上或增量占比50%以上;B.余额占比50%以上或增量占比30%以上; C.余额占比30%以上且增量占比50%以上;D.余额占比30%或增量占比50%;
77、定向降准中小微企业贷款的达标条件是(C) A.余额占比30%以上或增量占比50%以上; B.余额占比50%以上或增量占比30%以上; C.余额占比30%以上且增量占比50%以上; D.余额占比30%或增量占比50%;
78、2015年农业银行改革试点县级“三农金融事业部改革”执行差别化存款准备金率的条件是(A)
A.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
B.上各季末涉木贷款余额平均同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额平均同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
C.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。 D.上各季末涉木贷款余额同比增速高于同期全省中国衣业银行全部涉衣贷款余额同比增速且各季末涉农贷款比例平均不低于50%。
79、2011年以来货币信贷宏观调控采用的机制是(A) A.差别准备金动态调整机制; B.差别存款准备金动态调整机制; C.差别化准备金动态调整机制; D.差别化存款准备金动态调整机制;
80、当前金融机构发放人民币贷款的多少重点取决于金融机构的(B) A.资产规模; B.资本充足率; C.存贷比; D.流动性。
二、多选题
1、当前农村信用社与村镇银行执行的存款准备金率标准是(AB) A.正常标准11.5%;B.优惠标准10.5%; C.正常标准14.5%;D.优惠标准13.5%;
2、支小再贷款的发放对象有(ABCD)
A、城市商业银行 B、农村合作银行 C、农村商业银行 D、村镇银行
3、支农再贷款的发放对象有(ABCD)
A、农村商业银行 B、农村合作银行 C、农村信用社 D、村镇银行
4、中国人民银行分支机构开展常备借贷便利操作的期限有：(AB)。 A、1天 B、7天 C、14天 D、1个月
5、影响金融机构当可发放贷款额度的因素有(ABCD) A.资本充实情况 B.不良贷款情况 C..信贷结构情况 D.业务合规情况
6、下列哪些是中国人民银行2014年创设的货币政策工具(BD) A、常备借贷便利 B、中期借贷便利 C、短期流动性调节工具 D、抵押补充贷款
7、支农再贷款的期限档次有(BCD)
A、1个月 B、3个月 C、6个月 D、1年
8、金融机构持有的下列哪些资产可以向中国人民银行申请办理票据再贴现(AB) A、银行承兑汇票 B、商业承兑汇票 C、中期票据 D、本票
9、从交易品种看，中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括(ABD) A、回购交易 B、现券交易 C、发行国债 D、发行中央银行票据
10、支小再贷款可接受的合格质押品包括(ABCD) A、中央银行票据 B、国债 C、政策性金融债 D、高等级信用债
11、 利率市场化对商业银行的冲击体现在(ABCD) A、利率风险加大
B、利率定价难度上升 C、存款稳定性下降
D、市场竞争更加激烈
12、东亚货币合作在以下(ACD)领域方面已经具备了良好的发展势头。
A.信息共享与共同检测机制 B.有利于货币政策协调的汇率制度 C.货币政策与金融监管政策的协调机制 D.区域性融资便利机制
13、单一货币区内部国家最显著的利益是 (ABCD)
A.货币效用得以提高
B.以区域内固定汇率安排当作内部驻锚减轻通货膨胀压力 C.降低官方储备 D.消除投机性资本流动
14、以市场经济为背景的货币政策传导机制的理论大体思路有( AB)
A、在货币传导机制发挥的过程中，利率是主要环节
B、在货币传导机制发挥的过程中，货币供应量是最重要的 C、在货币传导机制发挥的过程中，投资是主要环节
D、在货币传导机制发挥的过程中，消费是主要环节
15、金融机构发行同业存单的作用(ABCD ) A、增加主动负债能力
B、扩大资金来源 C、应对流动性风险 D、提升利率定价能力
16、商业银行在经营过程中，面临的主要风险有(ABCD) A、国家风险
B、信用风险 C、利率风险
D、汇率风险
17、从全球经济发展趋势看，目前，世界经济呈多极化发展，主要发展趋势为 (BCD)
A.非洲 B.美洲 C.欧洲 D.亚洲，
18、区域合作的好处是 (ABCD)
A.能促进区域内的贸易和投资 B.增加区域内总需求 C.提高区域经济一体化程度 D.避免单个国家陷入“囚徒困境”
19、中国银行间市场交易商协会的业务范围有(ABCDE)
A、制定行业自律规则、业务规范和职业道德规范，并负责监督实施。
B、依法维护会员的合法权益，代表会员向主管部门、立法机关等有关部门反映会员在业务活动中的问题、建议和要求。 C、教育和督促会员贯彻执行国家有关法律、法规和协会制定的准则、规范和规则，监督、检查会员的执业行为。
D、对会员之间、会员与客户之间的纠纷进行调解。
E、组织从业人员接受继续教育和业务培训，提高从业人员的业务技能和执业水平。
20、非金融企业债务融资融资工具包括(ABCD) A、超短期融资券 B、短期融资券 C、中期票据 D、资产支持票据 E、企业债券
21、中小企业集合票据的发行方式有(ABCD) A、统一产品设计 B、统一券种冠名 C、统一信用增进 D、统一发行注册
22、全国统一的同业拆借网络包括(ABD) A、全国银行间同业拆借中心的电子交易系统 B、中国人民银行分支机构的拆借备案系统 C、证券交易系统
D、中国人民银行认可的其他交易系统
23、哪些金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场(ABCDEF) A、政策性银行 B、中资商业银行
C、外商独资银行、中外合资银行 D、企业集团财务公司 E、信托公司 F、金融资产管理公司
24、非金融企业债务融资工具主承销商尽职调查的主要方法有(ABCDE) A、查阅资料 B、相关访谈 C、列席会议 D、实地调查 E、信息分析
25、人民银行每年均开展小微企业信贷政策导向评估，以下属于导向评估结果的是(ABCE) A、优秀 B、良好 C、中等 D、不及格 E、勉励
26、在信贷政策支持领域，农村“两权”抵押贷款指的是(BE)
A、农村土地所有权 B、农村土地经营权 C、农村土地承包权 D 农村宅基地使用权 E、农民住房财产权
27、创业贷款的扶持对象包括：(ABCD)
A、未就业的高校毕业生 B、复员、转业、退役军人 C、城镇登记失业人员 D、就业困难人员
28、企业在开办跨境贸易人民币结算业务时，应遵守以下哪些具体规定?( ABD)
A. 企业应当确保跨境贸易人民币结算的贸易真实性
B. 建立跨境贸易人民币结算台账,准确记录进出口报关信息和人民币资金收付信息 C. 企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务前，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
D. 对于跨境贸易人民币结算项下涉及的国际收支交易，企业应当按照有关规定办理国际收支统计申报
E. 企业在办理每笔跨境贸易人民币结算业务后，均应到当地人民银行跨境人民币结算业务管理部门进行备案
29、企业应当在首次办理业务时向其境内结算银行提供(ABCDE )等信息。
A. 企业名称 B. 组织机构代码 C. 海关编码 D. 税务登记号
E. 企业法定代表人(负责人)身份证
30、企业到银行申请办理跨境人民币收付业务时，应当向其境内结算银行提供(ABC )，配合境内结算银行进行贸易单证真实性和一致性审核工作。
A. 进出口报关时间或预计报关时间 B. 有关进出口交易信息
C. 跨境贸易人民币结算出口收款说明和进口付款说明 D. 发票 E. 提货凭证
31、企业来料加工贸易项下出口收取人民币资金超过合同金额30%的，企业应当自收到境外人民币货款之日起10个工作日内向其境内结算银行补交(CDE)资料及凭证。
A. 外汇核销单 B. 合同
C. 企业超比例情况说明 D. 出口报关单
E. 企业加工贸易合同或所在地商务部门出具的加工贸易业务批准证
32、企业拟将出口人民币收入存放境外的，应通过其境内结算银行向中国人民银行当地分支机构备案，并向人民币跨境收付信息管理系统报送存放境外的(ABCDE)等信息。
A. 人民币资金金额 B. 开户银行 C. 账号 D. 用途
E. 对应的出口报关单号
33、与对内直接投资项目有关的人民币前期费用资金和通过(ACDE)等获得的用于境内再投资人民币资金应当按照专户专用原则，分别开立人民币前期费用专用存款账户和人民币再投资专用存款账户存放，账户不得办理现金收付业务。
A. 利润分配 B. 结算 C. 减资 D. 股权转让 E. 先行回收投资
34、境外投资者将其所得的人民币利润汇出境内的，银行在审核外商投资企业(CD)等有关材料后可直接办理。 A. 合同 B. 支付命令函 C. 纳税证明 D. 有关利润处置决议 E. 商务部出具的批准文件
35、外商投资企业向其(ABD)的人民币借款和外汇借款应当合并计算总规模。
A. 境外股东 B. 集团内关联企业 C. 境内金融机构 D. 境外金融机构 E. 投资性公司
36、外商投资企业用人民币偿还境外人民币借款本息的，可以凭(ABD)等材料直接到银行办理。
A. 贷款合同 B. 支付命令函 C. 资金用途证明 D. 纳税证明
E. 外汇局出具的核准件
37、在办理企业信息登记、报送变更信息时，外商投资企业应当向其主报告银行提交(ABD)等文件。
A. 外商投资企业批准证书复印件 B. 营业执照副本 C. 开户许可证 D. 组织机构代码证 E. 企业基本信息单
38、除(ABCD)等用途的备用金等以外，外商投资企业人民币资本金专用存款账户和人民币境外借款一般存款账户不可划转至境内同名人民币存款账户。
A. 支付工资 B. 企业用作差旅费 C. 零星采购 D. 零星开支 E. 支付货款
39、按照《人民币银行结算账户管理办法》等规定，(ABCDE)均为活期存款账户，存款利率按中国人民银行公布的活期存款利率执行。
A. 境外投资者人民币前期费用专用存款账户 B. 境外投资者人民币再投资专用存款账户 C. 外商投资企业人民币资本金专用存款账户 D. 人民币境外借款一般存款账户
E. 外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
40、外商投资企业的人民币资本金专用存款账户、人民币境外借款一般存款账户存放的人民币资金不得(ABCD)
A. 用于投资有价证券和金融衍生品 B. 用于委托贷款 C. 购买理财产品 D. 非自用房产 E. 支付货款
41、(AB)的人民币资金可以偿还国内外贷款。
A. 外商投资企业人民币资本金专用存款账户 B. 人民币境外借款一般存款账户
C. 境外投资者人民币前期费用专用存款账户 D. 境外投资者人民币再投资专用存款账户
E. 外商投资企业的中方股东人民币并购专用存款账户
42、通过银行的境外分行或境外代理银行发放人民币贷款的，银行可以向(BC)，并在15天内向所在地人民银行备案。
A. 境外参加行调拨人民币资金 B. 境外分行调拨人民币资金 C. 境外代理银行融出人民币资金 D. 境外分行融出人民币资金 E. 境外代理银行调拨人民币资金
43、办理境外项目人民币贷款业务银行金融机构至少应具备哪些条件?(ABC)
A. 具备国际结算业务能力 B. 具有对外贷款经验
C. 接入人民币跨境收付信息管理系统 D. 具有海外分支机构
E. 与境外银行签订代理结算协议
44、境外人民币清算行等三类机构(以下简称境外机构)是指：(ABC)。
A. 境外央行 B. 港澳人民币清算行 C. 境外参加银行 D. 境内参加银行 E. 境内人民币清算行
45、跨境贸易人民币结算途径包括(ACE)。
A. 通过清算行 B. 通过境外参加行 C. 通过境内代理行 D. 通过境外代理行
E. 通过境外机构人民币银行结算账户(NRA)
46、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从(CD)兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。
A. 证券市场 B. 黄金市场
C. 境内银行间外汇市场 D. 银行间同业拆借市场 E. 远期外汇市场
47、全国银行间同业拆借中心可为港澳人民币清算行提供(ABE)服务工作：
A. 交易联网 B. 询价交易 C. 资金拆借 D. 人民币兑换 E. 其交易的监测、统计和查询
48、以下哪几项对境内代理银行的叙述是正确的?(ABCDE)
A. 境内代理银行可以与境外参加银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，代理境外参加银行进行跨境贸易人民币支付
B. 境内代理银行可以对境外参加银行开立的账户设定铺底资金要求，并可为境外参加银行提供铺底资金兑换服务
C. 境内代理银行可以依境外参加银行的要求在限额内购售人民币，境内代理银行的购售限额由人民银行确定
D. 境内代理银行可以为在其开有人民币同业往来账户的境外参加银行提供人民币账户融资，用于满足账户头寸临时性需求，境内代理银行的融资额度与期限由人民银行确定
E. 境内代理银行可以同时作为境内结算银行，为企业办理人民币结算业务
49、境内代理银行必须遵守人民币贸易结算的有关规定，主要规定包括(ABCE)
A. 应按规定将人民币代理结算协议和人民币同业往来账户报中国人民银行当地分支机构备案
B. 须按照反洗钱和反恐融资的有关规定，采取有效措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易的具体情况 C. 办理购售人民币业务时，应按照规定进行购售人民币统计
D. 按照外债统计监测的有关规定对人民币跨境贸易项下涉及的居民对非居民的负债办理外债登记，并纳入外债管理
E. 应按人民银行相关要求接入人民币跨境收付信息管理系统并报送人民币跨境收付信息
50、为境外参加银行开立人民币同业往来账户，境内代理银行应当与境外参加银行(ABCDE)等内容。
A. 签订代理结算协议 B. 约定双方的权利义务 C. 约定账户开立的条件 D. 约定账户变更撤销的处理手续 E. 约定信息报送授权
51、境内代理银行在为境外参加银行开立人民币同业往来账户时，应当要求境外参加银行提供其(BC)等作为开户证明文件，并对上述文件的真实性、完整性及合规性进行认真审查。
A. 从业人员资格证明
B. 在本国或本地区的登记注册文件或者本国监管部门批准其成立的证明 C. 法定代表人或指定签字人的有效身份证件 D. 资产负债表 E. 利润及利润分配表
52、境内代理银行为境外参加银行开立人民币同业往来账户之日起5个工作日内，携带(ABC)及其他开户资料报送中国人民银行当地分支机构备案。
A. 已填好的《开立人民币同业往来账户备案表》 B. 人民币代理结算协议复印件 C. 境外参加银行的开户证明文件复印件 D. 境内代理银行的开户证明文件复印件 E. 境内代理银行的内部控制制度文件
53、从货币合作的理论发展和实践进程上看，世界货币合作的形式大体有(ABC)模式：
A. 美元化模式 B. 欧元模式 C. 多层次货币安排 D. 亚洲货币模式
54、部分国家选择货币美元化的原因是(ABD)：
A.自身经济一体化的不断发展 B.美元对其经济体的影响不断增强 C.美国对其的政治施压 D.内部金融危机风险不断加剧
三、判断题
1、支小再贷款可采用信用方式发放。【错】
2、再贷款是中国人民银行唯一的基础货币吞吐渠道。【错】
3、抵押补充贷款是为支持棚改向城市商业银行提供长期稳定、成本适当的资金来源。【错】
4、中国人民银行在公开市场开展逆回购操作是投放流动性。【对】
5、支农再贷款的发放对象一定要是在县域的农村金融机构。【错】
6、中国人民银行在公开市场开展正回购操作是投放流动性。【错】
7、回购式再贴现是指商业银行将持有的未到期已贴现商业汇票质押给人民银行，并于到期日前某一日再将商业汇票购回的交易行为。【对】
8、常备借贷便利主要发挥货币市场利率走廊下限功能。【错】
9、中期借贷便利是中央银行提供短期基础货币的货币政策工具。【错】
10、人民银行开展中央国库现金操作是收回流动性。【错】
11、人民银行降低贴现率会起到引导商业银行扩大贷款的作用。【对】
12、人民币国际化需要维持人民币汇率稳定。【对】
13、利率市场化的主要内容包括取消不恰当的利率限制，建立有效的市场化基准利率。【对】
14、利率市场化后金融机构贷款利率必定上升。【错】
15、利率市场化后金融机构存款利率必定上升。【错】
16、大额存单的发行在一定程度上会替代银行理财产品。【对】
17、利率市场化后民间金融体系将不断被瓦解。【错】
18、存贷款利率管制放开后，人民银行公布的基准利率将失效。【错】
19、非金融企业债务融资工具通过中国银行间市场交易商协会注册，注册后有效期为3年。【错】
20、非金融企业债务融资工具发行与交易应遵循诚信、自律原则。【对】
21、企业发行债务融资工具可由在中国境外注册且具备债券评级资质的评级机构进行信用评级。【错】
22、同业拆借到期后展期不得超过3个月。【错】
23、企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天。【对】
24、中资商业银行、农村信用合作社县级联合社的最高拆入限额和最高拆出限额均不超过该机构资产总额的8%。【错】
25、2015年3月30日，中国人民银行会同住建部、银监会下发《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，要求金融机构通过利率价格自律机制因地施策执行差别化住房信贷政策，但对首套房个贷首付比例及二套房首付比例仍有下限要求。【对】
26、本专科学生在同一学年内可以重复申请获得校园地助学贷款和生源地助学贷款。【错】
27、所有全日制在校学生不区分条件，都可以申请国家助学贷款。【错】
28、助学贷款在校期间的贷款利息由财政全额贴息。【对】
29、全日制研究生原则上只能申请校园地国家助学贷款。【对】
30、学生申请生源地助学贷款是向所在县级学生资助管理中心提交申请。【对】
31、纳入小微企业信贷专项评估范围为开业满3年的金融机构。【错】
32、目前公积金首套房贷款最低首付比例为30%。【错】
33、根据中国人民银行最新房地产信贷政策，对已有一套住房且房贷已偿清的家庭再次申请住房贷款，可享受“首套房”贷款相关政策。【错】
34、港澳人民币清算行可以按照中国人民银行的有关规定从(境内银行间外汇市场、银行间同业拆借市场)兑换人民币和拆借资金，兑换人民币和拆借限额、期限等由中国人民银行确定。【对】
35、美元化模式指一些国家在政府法定或者私人部门的事实选择下，最终以美元直接取代本国货币并充当区域货币的地位，发挥区域货币的职能和作用。【对】
36、银行应当对外商投资企业人民币注册资本金、人民币股权转让对价款和人民币借款资金使用的真实性和合规性进行审查。【错】
37、外商投资企业的境外人民币借款，需开立人民币外债专用账户。【错】
38、银行跟单结算及表外融资业务信息报文按照存量信息报送。【错】
39、RCPMIS存量信息报送频率为下月初5个工作日内报送上月底最后一工作日余额。【对】 40、银行跟单结算及表外融资业务信息报文付业务中，进口代属性为资产类。【错】
41、办理进口代付业务需要报送境融资信息。【错】
43、结账期指货物贸易预收款发生日期与实际报关发生日期之间预计时间差。【对】
44、跨境收入报文中报关经营单位机构代码可能与收付款单位不同。【对】
45、跨境收入报文信息中“对应货值金额”可能是若干报关单金额的加总，也可能是某笔报关单金额的一部分。【对】
46、跨境收入报文信息中“货物贸易收款金额”,等于已报关收款金额、预收款金额、无货物报关的货物贸易金额之和。【对】
47、在报送“外商直接投资”收入报文时，“人民币跨境对内直接投资业务信息(合规性信息)”必须先报送。【对】
48、报送跨境收入报文时，若对方采用NRA方式结算，那么报文中付款行SWIFT BIC应填写境内NRA开户行。【对】
49、退赔款信息报送需要报送负数，且同时在附注栏中报送原申报号码。【对】 50、货物贸易项下预收/预付业务发生实际出口/进口后，需补充报送物流信息。【对】
51、出口订单融资业务报送跨境收入报文时，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【错】
52、外商投资股东贷款业务，需要在结果区反映为跨境融资“601022-从附属或关联方得到的贷款/偿还附属或关联方的贷款”。【对】
53、出口货物订单融资业务不需要报送银行跟单结算及表外融资业务。【错】
54、RCPMIS系统申报号码330381000201100914010001，表明该笔业务为人民币跨境收入业务信息。【对】
55、企业办理人民币业务需要填写《企业信息情况表》，提供营业执照、组织机构代码、海关编码、税务登记号等复印件。【对】
56、企业再次办理跨境人民币业务，不需要办理激活。【对】
57、目前企业激活信息可以由商业银行或者人民银行录入。【对】
58、企业激活时，若企业无海关编号，则海关编号处填写10个0。【对】
59、金融机构只要资本充足率高、存贷比低就可以多发放贷款【错】 60、金融机构当的贷款发放额肯定比上的多【错】
学习信贷制度心得体会
根据省联社“合规建制防风险”活动要求，我社组织了信贷内控制度学习。通过对信贷制度深入学习，使我更加清醒地认识到学习法律法规制度的重要性和紧迫性。
通过学习我对信贷制度有了进一步深入的学习和认识。让我明白，虽然分工不同，但我依旧是信合的员工，依旧会遇到信贷业务，同时也负有对外宣传信贷业务的责任和义务，我们所面临的信贷业务不仅仅是那一匝匝的贷款契约，不仅仅是一项项的收息任务。信贷是农村信用社的资产业务，它不仅关系着信用社的命远，更关系着每一个职工的利益。这个世界是日新月异的，现代的信贷产品也是变化多样的，我们信用社要想在这激烈的竞争中有立足之地，也只有不断地拓宽信贷思路，走出原来的老模式，发展出现代信贷业的新思路。
通过深入学习握了些学习方法，并力求在理解和运用上下功夫 。制度的学习不是一学而成的，一时半会就可学成或学好记牢的，关键要靠长期的学习和积累，要养成长期学习的习惯，要有刻苦钻研的精神，要有不怕吃苦的毅力，只有思想和认识到学习的重要性，才能真正在实践中去学习，并自觉做一名遵纪守法，遵章守纪的合格信合员工。学习各项信贷规章制度和法律法规，我认为没有捷径可走，要在短期尽快熟悉各项信贷规章制度和法规体系知识，确有难度，而且做为上班的员工，也没有那么大的精力。但是任何事物都有它的两面性，同样对法律法规的学习也应有规律可循。在日常生活中有些法律法规与我们的生活息息相关，一刻也不能离开，我们就要重点地去学，下功夫去理解和记忆，以便在工作中能够熟练地运用。
在学习方法上，做到学习与实践运用相结合。学法与守法相结合。另外，在学习教育上应突出教育的普遍性，多形式、多层次，抓好结合点，把思想道德教育、普法教育、规章制度教育结合起来。使自己能够学法、知法、懂法，依法办事。不断提高按照法律法规约束自己的自觉性。只有这样才能加深理解，并能在工作中自觉做到不违章、不违纪，只有这样才能确保农信的财产安全放出，平安收回;只有这样才能给我们农信社带来可观的经济利益;只有这样才能将资金取之于民，真正用之于民。
农村信用社考试信贷知识：民事诉讼案
起诉状应当记明哪些事项?
(一)当事人的姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位和住所，法人或者其他组织的名称、住所和法定代表人或者主要负责人的姓名、职务;
(二)诉讼请求和所根据的事实与理由;
(三)证据和证据来源，证人姓名和住所。
法院审理民事讼诉案件的法庭调查按照怎样的顺序进行?
答案：
(一)当事人陈述;
(四)宣读鉴定结论;
农村信用社考试信贷知识：连带债务人
按份共有和共同共有的区别主要有哪些?
答案：
按份共有人按照各自的份额，对共有财产分享权利，分担义务。按份共有财产的每个共有人有权要求将自己的份额分出或者转让。但在出售时，其他共有人在同等条件下，有优先购买的权利。
共同共有人共同对共有财产享有权利，承担义务。
什么是债、债权人和债务人?
答案：
债是按照合同的约定或者依照法律的规定 ，
答案：
，负有连带义务的履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的
答案：(-)书证;
(二)物证;
(三)视听资料;
(四)证人证言;
(五)当事人的陈述;
(六)鉴定结论;
(七)勘验笔录。
