信贷案例

信贷案例（精选8篇）

信贷案例 篇1

1987年初上海石化总厂为30万吨乙烯工程项目拟引进年产7万吨的聚丙烯成套设备，在竞争条件下有可能与意大利供应商泰克尼蒙特签订购买合同。上海市建设银行作为30万吨乙烯工程的筹资银行，建议采用意大利的出口买方信贷，并争取获得意大利的混合贷款。当时由于建行系统从未办理过这种出口信贷，建行对出面办理出口信贷是否能得到国外银行和政府的认可毫无把握。为此，建行与花旗银行商量争取意大利的出口信贷事宜。

花旗银行于1987年2月18日致函上海市建行保证能获得意大利的出口信贷。根据花旗银行的担保函，上海市建行和上海石化总厂商量后决定于1987年2月26日与意大利泰克尼蒙特公司签订4380万美元的商务合同，合同中明确规定使用意大利的出口信贷。上海市建行随即向花旗银行发出了委任书，委任该行向意大利中央中期信贷局提出信贷申请。

花旗银行于1987年3月12日向意大利中央中期信贷局正式提出初步认可的申请，后者于3月27日通过花旗国际公司表示批准上述申请，并随附贷款协议草案，其主要条款有：出口商：米兰市泰克尼蒙特公司

进口商：北京市中国石化国际实业公司（全权委托上海石化总厂）

借款人：中国人民建设银行上海分行

贷款人：香港花旗国际公司

供应：聚丙烯工厂的设备、工程、零部件

合同金额： 4380万美元

融资金额：2628万美元

协定利率：年率7．4％，每半年支付一次利息

期限：13年零3个月

其他条款：略

花旗国际公司于4月24日寄来贷款协议初稿，经过讨论修改后于5月15日寄来修改稿，再经借贷双方讨论达成一致意见后于6月15日在上海正式签字。签字后上海市建行即开始按提款先决条件的规定办理各种手续和向花旗银行提供所需资料。花旗银行于7月7日向意大利中央中期信贷局提出贷款协议最终批准申请，经过4个月的历程，意中央中期信贷局于1987年11月11日正式批准该项贷款协议。

由于本贷款是意大利的混合贷款，意政府需提供合同金额40％的政府软贷款。1988年1月15日中国银行总行与意中央中期信贷局签订了软贷款协议（当时建设银行尚未批准可以办理政府间贷款），并于1月27日起正式生效。此后虽有波折，但问题都得到妥善处理。1988年5月11日发生首笔提款。自此，贷款协议执行顺利。

二、分析及后示

本案例是一起成功的办理买方信贷案例。其之所以能获得成功，关键在于当事人上海石化及上海建行能按买方信贷的要求行事。

第一，作为进口商，如果准备使用对方提供的买方信贷，特别是混合贷款，就必须在进行商务合同谈判的同时，向对方买方信贷主管部门提出买方信贷的申请要求，并在商务合同中明确订明使用对方的买方信贷（或混合贷款）。本案中，上海石化及上海建行就是在获得了花旗银行的担保函后，才签订商务合同。

第二，根据规定，接受买方信贷的进口商只能以其所得的贷款向发放买方信贷国家的出口商、出口制造商或在该国注册的外国出口公司进行支付，不能用于第三国。本案中，出口商泰克尼蒙特公司就是意大利公司。

第三，买方信贷只提供贸易合同金额的85％。因此，本案例中的合同金额为4380万美元，融资金额为2628万美元，低于85％，符合要求。

第四，在买方信贷中，贷款偿还全部为分期偿还，一般规定半年还本付息一次。本案例也遵

循了这一要求。

第五，进口商利用买方信贷限于进口资本货物，而不能以贷款进口原材料、消费品等，所以本案中，进口物资为聚丙烯工厂的设备、工程、零部件，属资本货物。

福费廷案例

F客户收到一单出口业务，开证银行为孟加拉汇丰银行，信用证类别为90天远期信用证, 单据金额为10,000.00美元并已经开证银行承兑,F客户申请融资的日期为2006年5月24日，该信用证承兑付款日为2006年8月17日。

信贷案例 篇2

关键词：联保贷,连环贷,风险防范

一、商业银行担保贷款普遍存在的问题

金融机构在办理相关的信贷业务时为有效地分散风险, 一般都会要求借款人提供第二还款来源, 扩大对贷款本息的覆盖范围, 当前的普遍做法是要求申贷企业提供其认可的抵 (质) 押物或者保证。随着担保贷款应用的推广, 其暴露的问题也是日益明显。

1. 保证贷款存在的问题

(1) 保证人不具备保证资格

我国《担保法》的第二章第八条至第十条规定, 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益性为目的的事业单位、社会团体不得为保证人, 未经法人书面授权的企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。而目前我国有很大一部分的政府融资平台贷款是由政府提供担保或承诺以及担保公司之间的互保, 从担保法视角来看, 地方政府出具的担保函和“风险背书”应该是无效的, 必须由合法的担保企业对原有的担保主体进行置换, 才能切实有效地防范平台贷款风险, 落实第二还款来源。

(2) 保证人不具备保证能力

我国《担保法》的第二章第七条规定, 只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民, 才可以作保证人。这里的关键是“具有代为清偿债务能力的人”, 不具备“具有代为清偿债务能力的人”就不能提供担保。由此可以看出具体的授信业务中, 保证人的保证能力应该是我们关注的重点。虚位担保、连环担保、自我担保在现实的贷款实践中屡见不鲜, 这也是我国金融机构担保贷款风险来源的最根本因素之一。

(3) 抵押贷款存在的问题

抵押贷款业务中经常出现的问题主要体现在抵押物的权属、变现能力、受偿顺序是否符合各家商业银行相关规定等。目前各大商业银行抵押贷款业务的抵押标的物主要是土地使用权、房产及交通运输工具, 但商业银行在落实抵押贷款他项权益时总是会存在诸多的问题, 尤其是划拨的国有土地使用权由于其不能单独抵押, 只能连同土地上的建筑物和其他附着物一并抵押。同时还应注意的是由于划拨土地的出让收益要优先抵交土地出让金, 因此商业银行受偿资金的数额具有一定的不确定性, 因而商业银行核准抵押物准入范围时也会更加审慎, 而在受偿顺序设计方面一般会要求申贷企业出具承诺函, 保证经办银行优先受偿。

(4) 质押贷款存在的问题

质押贷款业务与抵押贷款相比基本相同, 只是由于质押贷款要转移对质物的占有, 因此质押贷款会涉及到质物的保管和变现价款的提存问题, 同时还要根不同的质物设置区别性的质押率, 以有效控制质押贷款风险。目前质押贷款存在的问题主要是申贷企业通过重复质押套取银行信贷资金, 擅自改变资金用途, 导致银行债权悬空, 放大银行信贷风险。

二、商业银行担保贷款案例分析

1. 案件陈述:浙江担保危机:600多家企业卷入收贷风波

2011年12月, 浙江天煜建设有限公司下属江苏分公司经理因非法集资被法院立案, 天煜建设全部账户和房产陆续被法院冻结查封。由于家具制造企业嘉逸集团与天煜建设存在互保关系, 天煜建设出事十余天后, 嘉逸集团及其关联公司陆续被建设银行、宁波银行等八家收贷1.15亿元, 顿时陷入困局, 导致出现1.2亿元贷款逾期。受嘉逸影响, 3月初, 浙江荣事实业集团被北京银行收贷3000万元。3月26日, 虎牌集团受荣事实业收贷影响, 加上自身因收购引发问题, 被华夏银行收贷4000万元, 3月27日被中国银行收贷4000万元。4月, 虎牌集团下游担保圈的企业陆续出现被收贷的情况, 互保链上的正邦水电自4月起, 短短45天, 被4家银行收贷1.05亿元。因天煜建设引发的信贷危机, 涉及中国银行、建设银行等23家金融机构, 关联债务超过100亿元, 关联企业近100家。在此背景下, 近日, 600民企联名上书向政府呼救, 尽管有各级地方政府一再出面召集银企协调会, 但银行有自己的商业逻辑, 这意味着这场危机难以在短期内看到尽头。

2. 主要风险点分析

联保、互保作为信用模式创新, 能有效提升业务量, 但也会扩大风险蔓延, 将优质的企业“连坐”拖下水。从以上杭州担保圈危机的形成来看, 主要是由于天煜建设破产后, 杭州当地的银行对背后的联保企业收贷, 从而影响一批企业, 这批企业危机又通过担保链向下传导, 导致风险圈不断扩大。这种近百家企业借款人与担保人互为担保关系, 造成担保形同虚设, 如果整个行业都出现不景气或者经济下行时, 互保和联保会使每个企业都深陷其中, 甚至好的企业被坏的企业拖垮, 形成大量坏账。

(1) 联保互保容易爆发系统性风险。对于区域性互保、联保行为, 一方面涉及的企业众多, 另一方面涉及的金融机构众多。如果担保链上的某一家企业出现逾期, 担保企业的或有负债将会变成真实负债, 从金融机构方面来讲, 逾期企业的债权机构将会迅速行动, 一方面集中要求企业提前还贷, 加大企业的还款压力, 此类信贷资金的抽逃会使得企业面临破产;另一方面金融机构通知担保企业代偿或处置相关抵、质押物, 这时如果担保企业实力偏弱, 临时难以筹措资金, 势必会影响其自身在金融机构的信用, 自身的融资难度将加大。此时该笔贷款将会像多诺米骨牌一样传递下去, 引发相关担保链上的其他企业, 此时区域性的贷款风险将会集中暴露, 并迅速扩展至整个担保圈。

(2) 信贷规模放大与担保实力不匹配。在互保、联保中, 从单个金融机构来看, 单笔贷款的担保实力较强, 风险较低;但是从区域性或者整个担保圈内的所有企业来讲, 互保、联保只不过是系统内部的风险分散, 就整个系统而言此类担保处于虚无状态, 一旦核心贷款逾期, 将会出现系统性风险, 甚至引发区域性金融危机。实际上, 互保联保一方面会放大金融机构的信贷规模, 但另一方面这种信贷规模放大背后的担保实力较弱, 导致系统性担保失效。所以互保、联保实际上是一种“囚徒困境”的局面。

3. 风险防范建议

(1) 商业银行应摸清辖内担保圈贷款风险底数, 彻底清查存量担保圈贷款, 实行区别对待、分类管理、因圈施策、多措并举。对于担保圈中一些互保额度较大的融资, 应对互保关系进行清理, 一方面提高贷款利率作为风险补偿, 另一方面降低信贷规模。在授信过程中, 应当将或有负债作为考核企业授信额度的一个重要标准, 考察其对外担保的额度、相应的担保能力, 以及其能控制的相应的反担保措施。

(2) 降低互保、联保的行业集中度。在金融机构风险控制体系中, 降低贷款集中度是其防范信贷资金出现行业风险的一个重要措施。同样对于互保联保而言, 如果互保联保的行业集中度较高, 那么一旦行业风险发生, 相应的或有负债将会致使担保圈内企业抗风险的能力大大降低。因此, 互保联保时, 应当避免同行业企业的此种行为。

(3) 置换担保有效缓释担保圈风险, 削减授信额度。加强担保措施, 将第三方企业担保置换成房产抵押担保、担保公司担保, 或者选择具有担保实力且对外担保较少的第三方企业担保;选择第三方担保时根据担保企业的实力与对外担保情况, 调整授信额度, 尽量降低授信额度, 致使担保圈内企业整体信贷规模有所降低, 与相应的担保实力相匹配。

(4) 加强贷后监管, 要求企业对外提供担保必须在金融机构的允许之下进行。在贷款发放之后, 要求企业在对外提供担保时经过金融机构允许, 或者在贷款存续期, 企业对外担保额度较大时, 金融机构可提前收回贷款, 或者要求企业更换担保方式, 以加强担保措施。在贷后监管中, 要关注相应的贷款资金去向, 是否与贷前约定的贷款用途匹配, 是否存在信贷资金被担保企业挪用等现象, 确保资金真正用于企业正常经营。若果信贷资金存在被担保方挪用的情况, 应当要求担保方提供相应的担保措施, 或者提前收回贷款。

三、结束语

从上述案例中可明显看出联保贷、连环贷存在的风险弊端, 一方面行业性风险使同业担保形同虚设, 另一方面重复质押导致商业银行信贷风险明显具有杠杆效应。本文所选案例主要是分析了担保贷款的一个维度, 鉴于篇幅所限, 无法将担保法相关的典型案例做一一陈述, 下面就将银行在担保授信业务中所面临的风险因素做一大致总结:

1. 不动产抵押变现困难:

不动产价值评估不甚合理、区位优势不明显、变现程序过于复杂、受偿顺序未明确等。因此金融机构在评估抵押物时应当全盘考虑, 避免挂一漏万, 切实执行担保手续, 落实他项权益, 保障自身债权的顺利实现。其次, 金融机构应当以书面形式订立担保合同, 约定保证方式、明确受偿顺序。

2. 抵押物本身”资不抵债“, 导致债权悬空:

不可抗力、意外事故导致抵押物毁损、灭失;抵押资产整体不可分等。针对此种情况, 金融机构应当针对市场供求, 及时把握市场行情走势, 尽量保证自身所接受的抵押物易于转手, 回款有保障。

3. 担保人与债务人行业关联度过高:

同行业之间的担保在经济上升期时会被放大, 一旦行情走低, 担保能力就会加倍下降, 加大行业风险。因此金融机构在审查担保贷款业务时, 应关注担保人与债务人行业周期的相关性, 尽可能地分散行业系统性风险, 提高担保的有效性。

4. 切实防范担保人恶意欺诈风险:

重复抵押导致抵押权的竟存, 加大抵押权人的风险概率;抵押担保登记后, 担保人通过伪造印章, 证件, 到登记部门注销登记, 致使贷款担保形同虚设等。金融机构应当大力推进银行信贷信息共享机制, 以实时掌握申贷企业的贷款动态, 了解抵押物的抵押登记状况, 进而在制定具体的授信决策时能够及时管控风险。

以上风险点只是金融机构在业务实践中常见的问题, 随着担保标的范围的扩展, 担保贷款的风险点可能会层出不穷, 金融机构应当不断完善风险管理手段和内控机制, 提高自身担保贷款风险的识别和管控能力, 不断加强第二还款来源对贷款风险的缓释。

参考文献

[1]谢岚.上海钢贸企业遭集体起诉, 贷款联保变连坐[EB/OL].http://finance.sina.com.cn/chanjing/cyxw/20120806/045212764107.shtml.

[2]于顾兰.浅析浙江企业担保链现状及破裂危机[J].财经界 (学术版) , 2013 (21) .

[3]张程程.浅析企业担保链问题[J].技术与市场, 2013 (5) .

信贷案例 篇3

【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化

1.信贷结构优化调整现实需要

2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。

信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。

2.银行信贷风险来源

信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。

银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。

3行业信贷管理体系框架

行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。

3.1行业分析

行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。

宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。

3.2行业评级

行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：

行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。

行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。

行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。

行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。

财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。

社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。

4.优化信贷结构 促进经济结构调整

4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。

加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。

4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整

一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。

4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展

一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。

结束语

全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。

参考文献：

[1]刘金叶，谷宇. 我国商业银行结构特征对货币政策的信贷反应研究[J]. 财经问题研究， 2009，（11） .

[2]徐青. 我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版）， 2010，（11） .

[3]刘梅生. 我国银行信贷与产业结构变动关系的实证研究[J]. 南方金融， 2009，（07） .

[4]刘依杭， 郭兴方. 地方政府职能转型与区域经济发展--评河南信贷结构调整促进经济结构优化[J]. 郑州航空工业管理学院学报， 2011，（02）.

信贷业务中的几个法律案例 篇4

金审

近期，在一次业务培训中，授课老师精心讲解了信贷业务中的几个法律案例，兹录如下，并予简评，供全省农信社学习借鉴。

案例一:关于抵押物效力

新华学校是某市一所技术学校(民办）,1999年该校出资兴办了一家加工厂。2008年6月,加工厂向当地一银行借款,找到学校要求提供担保。学校校长无奈之下,为该厂出具了一份保证函,并同银行签订了抵押协议,约定以校长配备使用的富康车作为抵押,并办理了登记。借款到期后,加工厂无法还清欠款,银行遂要求学校承担担保责任及执行抵押财产。

问：学校是否承担责任，富康车抵押是否有效？

解释：案例中学校不能作为保证人，但富康车抵押系有效抵押。《担保法》第九条规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”、第三十七条第三款规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，但案例中的富康车属于给校长个人配备的，不属于教育设施和公益设施，因此抵押有效。如果抵押的是接送学生或者教师的校车则抵押无效。此外如果以学校的门面房抵押有效，以教室抵押则无效。学校也可以用自有的非教育设施和公益设施为自己借款作抵押。

点评：办理抵押物登记要严格按照《担保法》规定的可以作抵押物抵押的范畴办理，具体操作中，既要注意防范风险，又要注意方法创新，本案例中，除给校长配备的专车可以抵押外，还可尝试以收费权质押。

案例二：关于诉讼时效与保证期间

1999年11月15日某肉联厂在某银行借款80万元，副食品公司连带担保，2000年5月15日到期。2000年9月4日，银行向肉联厂送达催收通知书，2002年9月20日，银行向副食品公司主张权利，副食品公司在催收通知单上加盖公章。现银行向法院起诉，要求肉联厂归还贷款，副食品公司承担连带偿还责任。

问：案例中肉联厂和副食品公司是否承担偿还责任？ 解释：肉联厂承担还款责任，副食品公司无责任。最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释„2004‟４号）指出“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案例中副食品公司2002年9月24日在催收通知单上加盖公章

时，其保证责任已经消灭，因此担保无效。如果银行与肉联厂、副食品公司三方制定了条款，签订的是还款协议，那么副食品公司承担保证责任。

点评：信用社办理的担保贷款通常为连带责任担保，担保责任期间与诉讼时效均为二年，信用社应当及时在诉讼期间内主张权利，及时中断诉讼时效。在下发催收通知单的同时，要与借款人、保证人共同达成书面文字的、内容详细的还款协议。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释„2008‟11号）规定，如果借款人、担保人不签字的，可以采取“发送信件或数据电文的方式主张权利”。实际操作中应将合同编号、结欠金额等信息写在挂号信封面，信封内夹催收通知单。信件的签收人可以是借款企业、担保企业的法人代表、主要负责人、负责信件收发登记的部门或者被授权主体。此外，还可以在签订合同时约定从借款人（担保人）账户扣划资金偿还贷款，比如借款人（担保人）账户只有10元钱，可以在每二年诉讼时效即将届满时扣划1元钱，可以扣划10次，累计诉讼时效可以达到20年。

案例三：关于债权主张

2006年3月23日张三在某信用社借款2万元，由李四保证担保，期限一年。借款后，张三外出打工无下落，信用社只好自贷款到期后至2010年连年向担保人李四下发催收通知单，李四均予以签字，2011年3月信用社向法院起诉要求李四偿还贷款。

问：李四是否有责任偿还贷款？

解释：李四不承担还款责任。因为张三外出导致诉讼时效丧失，李四享有主债务人的诉讼时效抗辩权。最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释„2008‟11号）第二十一条“主债务诉讼时效期间届满，保证人享有主债务人的诉讼时效抗辩权。”

点评：借款人下落不明的，可以在国家级或者省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告催收。也可以采取上述“案例二”中列举的邮寄挂号信和账户扣划的办法中断诉讼时效。邮寄挂号信的签收人为借款人（担保人）本人、同住的具有完全行为能力的亲属或被授权主体。同住要求是连体建筑，同住的父母、保姆都可以，但是邻居则不可以。

案例四：关于合同部分无效

王军在某信用社借款7万元，由张某、李某、赵某、钱某四人担保，承担连带保证责任。贷款逾期后，信用社将王军及四位保证人诉至法院，追偿贷款。张某、李某二人对赵某、钱某在合同上的签名提出异议，申请字迹鉴定，经鉴定，赵某、钱某二人的字迹非其本人所签。

问：张某、李某应承担多少贷款偿还责任？

解释：由于赵某、钱某二人在合同上的签字非其本人所签，因此信用社有过错责任，所以赵某、钱某二人只承担债务的二分之一责任，即偿还3.5万元贷款，而非7万元。假如本案例中，赵某、钱某二人在合同中也是其本人签字，那么四位保证人共同承担连带保证责任。《担保法》第12条规定“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”

点评：信贷人员在签订合同中一定要确保“面谈面签”，不能让他人代办，要执行拍照存档制度，防范借名、冒名贷款。

案例五：关于信贷员代客户开户

谢某经某银行员工孙某介绍在工作的银行办理房产抵押贷款27万元。孙某替谢某在银行开立存折户，银行将27万元贷款存入谢某账户，并设臵密码后将存折交给孙某。后孙某失踪，谢某以银行未放贷为由向法院起诉，要求解除借款合同。法院一审判决支持谢某的诉求。

问：谢某是否承担还款责任？

解释：谢某不承担还款责任。因为谢某并未授权孙某为自己在银行开立账户，且谢某并未取得贷款。新的“三法一指引”实施后，合同履行应注意以下事项：一是不能让信贷员代客户开立账户；二是应按照合同约定支付方式将贷款资金发放给特定人；三是受托支付应有符合条件的单据；四是自主支付应搜集凭据、归档备查。

点评：账户开立应由申请人亲自办理，严禁代办。贷款人应

按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

案例六：关于代位权的行使

2006年江某以自有房屋在银行抵押贷款16万元，期限二年。2007年4月因城市规划，房屋被拆迁，江某只领到9万元拆迁款后外出务工，拆迁公司下欠江某拆迁款21万元。贷款到期后形成不良。银行将江某诉至法院，因为江某失踪执行中断。银行向法院起诉要求拆迁公司代为归还16万元贷款本息。

问：银行的诉求是否成立？

解释：银行的诉求成立。银行与江某签订的抵押合同有效，银行是债权人，由于拆迁公司的行为导致银行的债权悬空。《合同法》第73条规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。”因此银行可以行使代位权要求拆迁公司代为归还

16万元贷款本息。

点评：在实际工作中，代位权的行使应当具备一定条件。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释

（一）》（法释„1999‟19号）的规定，“代位权的行使须符合以下条件：

（一）债权人对债务人的债权合法；

（二）债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；

（三）债务人的债权已到期；

（四）债务人的债权不专属债务人自身的债权。”

案例七：关于担保合同效力

甲、乙、丙三人合办一公司，甲持有公司67%的股份并任法人代表，乙、丙不参与公司管理。2009年11月1日，甲以公司厂房作抵押为公司申请借款100万元（甲代替乙、丙在股东借款决议上签字）。发放贷款时，乙、丙向法院申请确认抵押合同无效。

问：抵押合同是否有效？

解释：办理公司贷款，要看公司的章程是否有特别规定，如果章程没有特殊规定，通常情况下公司为自己抵押担保，不需要股东会决议（董事会决议），如果融资行为给公司造成损失，股东可以要求公司决策者赔偿。如果是公司为他人作抵押担保，需要有股东会决议（董事会决议）。本案例中企业为自己申请抵押贷款，有无股东会决议不影响抵押合同的效力。

点评：在办理企业借款时，无论企业是借款人还是担保人，都要认真查看企业的章程，了解借款（担保）是否需要股东会（董

事会）授权同意。企业财务部门负责人或合同签订经办人代替企业法人代表签字时，也要看是否有法人代表的授权委托书、委托书的权力范围、有效时间，预防越权代理。

案例八：抵押登记效力

2010年7月王某以自有的货车抵押在信用社贷款5万元（未办理登记），2010年10月王某将货车以5.5万元卖给陈某，陈某不知该车已经抵押。王某将货车交给陈某后，陈某办理了过户手续。2011年1月贷款到期后，王某未偿还贷款，信用社向法院起诉要求行使抵押权，但陈某认为该车归自己所有，信用社无权行使抵押权。

问：信用社的抵押合同是否成立？信用社的抵押权能否行使？

解释：信用社的抵押合同成立，但抵押权无法行使。《物权法》第一百八十八条规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”第二十四条“船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。”

卖方信贷和买方信贷的含义 篇5

卖方信贷和买方信贷的含义？

2009-12-10 13:15 卖方信贷[Supplier Credit]出口信贷的一种方式。出口国银行向本国出口商提供的贷款。是一种延期付款的方式。其做法是在签订出口合同后，进口方支付5％～10％的定金，在分批交货、验收和保证期满时，再分期付给10％～15％的贷款，其余的75％～85％的贷款，则由出口厂商在设备割造或交货期间向出口方银行取得中、长期贷款，以便周转。在进口商按合同规定的延期付款时间付讫余款和利息时，出口厂商再向出口方银行偿还所借款项和应付的利息。所以，它实际上是出口厂商由出口方银行取得中、长期贷款后，再向进口方提供的一种商业信用。一般来说，出口信贷的报价比现汇成交的报价要高4％(个别高8％～10％)。采取这种支付方式只须和出口商打交道，做法较简便，但缺点是货价提高，特别是各种费用(利息、出口信贷保险费、管理费等)混在货价内，不利于核算比价。

买方信贷[Buyer’s Credit]出口信贷的一种方式。出口国银行直接向外国进口商或与外国进口商有业务往来的银行提供贷款。其前提条件就是进口方必须用贷款购买本国商品，以促进商品的出口。这种买方信贷称之为约束性贷款。买方信贷分为两种：(1)向进口商提供贷款。买卖双方以即期现汇成交。合同签订后，进口方先付合同金额的15％左右作为定金，其余贷款由出口方银行贷给进口方，按现汇支付方式付给出口方。进口方按贷款协议分期偿还出口方银行，并支付利息。(2)向进口方银行提供贷款。经买卖双方银行间签订协议，由出口方银行向进口方银行提供贷款，以便用现汇方式支付进口贷款。进口方银行分期向出口方银行归还贷款，并支付利息。所以，买方信贷实际只是一种银行信用。至于进口方厂商与进口方银行之间的债务则是国内债务，由双方商订协议，在国内直接结算清偿。使用买方信贷，出口方可及时收到贷款，有利于资金周转，而商品报价因为是按现汇成交方式，与信贷保险费、管理费等并不相混，便于比较。这是当今世界上各国比较流行的方式。

信贷案例 篇6

下一步的工作打算

第一部分 工作总结

今年以来在市行的正确领导下，在全辖一二级支行的高度重视下，全行信贷战线上下积极抢抓机遇、应对挑战，紧密围绕年初制定的工作重点和计划目标，持续强化能力建设，克服了制约业务发展的各项不利因素，积极稳妥、高效有序地开展各项工作，信贷业务实现稳步发展。下面将全行2010年信贷业务经营指标完成情况以及我部主要工作汇报如下：

一、全行信贷业务完成情况

截止12月31日，我行个人贷款结余达到万元，列全省第位，较年初提高位，小企业贷款余额万元，各类贷款本年余额增加万元，列全省第位，完成省行下达业务量计划的%，列全省第位。

二、主要工作措施

为贯彻市行稳健发展小额贷款业务，扩大住房按揭贷款业务的市场份额，突出发展个人商务贷款业务，促进全行资产业务又好又快发展的总体工作要求，我部采取了下列措施：

（一）以活动和绩效考核为指引，推进信贷结构的调整，推动信贷业务的科学发展。

一是今年以来,我部先后组织了“促转型，比贡献”、“凝心聚力，再创辉煌”、“服务小企业，实现新跨越”竞赛活动，根据市行总体工作安排，引导各支行紧紧围绕面向三农、服务个体工商户和小企业的基本发展思路，以小额贷款业务为支撑点，重点突破城市零售业务，积极推动小企业贷款业务，并配套组织了经营类贷款市场拓展对抗活动以及小企业走访营销活动，按月下发小额贷款、城市零售贷款、信贷资产质量以及活动通报，加强调度和督促，推动我行贷款业务实现快速发展。

二是制定季度信贷业务考核方案，推动“三个转变”。即从考核业务量和质量，向业务量、质量和贷款结构并重转变，从业务结构“一刀切”向“区分区域，各有侧重”转变，从单纯的逾期率考核向关注逾期贷款迁徙转变。通过推进三个转变，实现了各类贷款的平稳发展，信贷资产质量也保持在较好水平。

（二）加强小额贷款业务基础工作，提高营销工作的针对性。今年以来，我部先后下发了《关于进一步规范和完善县域村镇信息管理的通知》、《通知》，就完善村镇经济档案，农村贷款行业营销、农民专业合作社合作以及信用村建设进行了布臵和安排，要求各支行结合村镇信息的录入，对各自辖内的农村市场深入细致分析，了解农村各行业的用款周期，重点关注农户购买种子、化肥、农膜、农药等农业生产资料的信贷资金需求、在村镇从事家电经营和农资经营的农户资金需求以及从事生猪、奶牛、禽蛋等菜篮子”农副产品生产的农户以及农民专业合作社社员的信贷需求，各行开发了畜牧养殖、棉花收购、土地承包和农资经销等行业，并初步建立了全辖自然村的经济档案，为开展有针对性的营销工作奠定了基础。

（三）积极开展商户和小企业贷款客户营销，推进城市零售贷款和小企业贷款业务的发展。

今年以来，我部先后组织开展“走百店，入千铺”上门营销活动和小企业走访营销活动，充分借助个私协、商会、协会等中间平台和房产、土地主管部门提供的企业信息以及房产和土地评估机构提供的评估客户信息，要求各支行利用短信平台、商函、特快、电话以及上门等多种形式，拓展商户以及小企业信贷市场。通过上述活动的开展，有力提升我行信贷产品的社会知名度和市场认知度。

（四）进一步密切与房产中介的合作关系，推动我行住房按揭贷款业务实现高速发展。

今年以来，我部进一步密切与房产中介的合作关系，在提高审查审批速度和效率的同时，通过定期回访客户和中介，在不违背政策规定的同时，不断调整审查审批的工作思路，既控制了风险，又与广大中介建立了良好的合作关系，也为县区支行拓展业务提供了良好的服务，推动了我行住房按揭贷款业务的快速发展。

（五）深入开展信贷业务宣传活动，提升我行信贷产品的社会知名度。

今年以来，我部于第一季度和第三、第四季度分别下发了集中宣传方案，通过开展“迎春送福”入户宣传活动、“一村一牌”宣传活动以及各种形式媒体宣传活动，进一步提升我行信贷产品的社会知名度。

（八）积极推进城市零售示范行建设,提升信贷经营水平。根据省行统一部署，今年以来我行积极推进城市零售示范行建设，从硬件设施、人员配备等方面给予了重点倾斜，信贷部门从组织结构、岗位职责、日常流程、业务操作、服务礼仪、客户营销、业务检查、内部培训、逾期管理等方面进行了规范，在总行开展的城市零售示范行创建活动中以总分81.5分的成绩暂列全国第二。

（九）加强信贷管理，确保信贷健康发展

1、规范流程，加大培训和监督检查力度，严控信贷业务风险。

一是建立电话回访制度。每日由市行后台人员对支行发放的贷款进行电话回访，监督信贷员制度以及“八不准”政策的执行情况，严控人员道德风险。

二是建立系统抽查制度。对所辖机构的信息录入情况进行抽查，对发现的问题进行跟踪落实，督促信贷人员树立规范操作意识；

三是规范业务操作流程。今年以来，我部先后下发了《关于严格执行贷款系统行业分类标准录入的通知》和《关于规范城市零售贷款影像资料标准的通知》，并按月下发《审批中心审批质量通报》，对信息系统录入、城市零售贷款贷款影像资料标准以及审查审批过程中进行了发现的问题进行了规范，并对相关责任人进行了处罚。

四是加大监督检查力度。本年我部共组织业务检查12次，组织业务会审3次，下发风险提示10次，对所有信贷人员经办的各类贷款进行了抽查，重点对贷前调查、贷后检查以及贷款审查审批环节责任人的履职情况进行检查，下发检查通报15期，并对检中存在的问题进行了经济处罚，共计罚款27250元。

五是加强信贷业务培训。结合小额贷款宣贯工作，我部采取业务检查、新业务宣贯相结合的方式完成了对全市所有信贷从业人员的信贷业务培训工作，进一步规范了小额贷款业务操作流程。同时，根据省行以及监管部门的要求，组织全行管理人员学习了“三个办法，一个指引”，并编制了《金融法律法规汇编》作为市行素质提升工程的的学习读本，为全行员工特别信贷条线员工素质提升起到了促进作用。

2、加大逾期催收力度，通过绩效杠杆、建立逾期预警报告制度和分级催收制度、按月下发逾期分级管理文件以及信贷员逾期情况通报，先后下发了提升了各级支行对逾期催收工作的重视程度。

第二部分 2010年工作打算

一、工作目标

各类贷款净增6.5亿元，贷款余额确保达到19亿元以上，力争20亿元；资产质量优良，小额贷款逾期率控制在0.85%以内，其他贷种逾期率控制在0.1%以内。各贷种目标如下：

小额贷款余额净增1.5亿元，余额达到7.2亿元以上； 个人商务贷款余额净增2.1亿元，余额达到4.8亿元以上； 住房按揭贷款净增1.4亿元，余额达到5亿元以上； 小企业贷款净增1.6亿元，余额达到2亿元以上；

二、工作思路

下一步我部将在市行的正确领导下，积极推进“一二三四五”工程，即：坚持管理与发展并重这一中心思想，坚定信心、夯实基础、提升能力，坚持“两小战略”，强化信贷营销调查人员、审查审批人员、管理人员三支队伍建设，完善贷后支付管理、绩效考核、信贷员晋升退出以及违规行为监督检查四项机制，开展好农户小额贷款行业营销、信贷服务点下沉、小企业上门营销、产品创新和信贷员作风建设五项工作。

三、具体措施

（一）以农村市场行业营销和网点下沉工作为抓手，积极发展小额贷款业务

1、深入开展农村小额贷款行业营销工作和优质客户挖掘工作，将“零售业务批量做”的市场模式进一步推向深入。

一是充分利用和不断完善村镇经济档案，根据辖内各村镇经济和产业特点，确定每个季度的重点营销区域和行业，同时进一步加强与农民专业合作社、海洋渔业部门、畜牧防疫部门的联系，全面贯彻包村到人和包社到人制度，将“零售业务批量做”的市场模式进一步推向深入，有效破解农村小额贷款成本高、用款急、信息不对称的难题。

二是重点突出乡镇的优质小额贷款客户营销，紧紧抓住各乡镇或自然村的农资经销商、农机经销商和乡镇家电经营商，建立“三商”贷款统计制度，定期分析汇总各行的客户挖掘工作，确保实现辖内“三商”客户营销工作的全覆盖。

3、完善区域小额贷款分布统计制度。利用一个季度左右时间完善辖内小额贷款客户村镇分布统计表，摸清辖内每个自然村或者行政村的客户分布情况，并建立定期报表制度，科学分析辖内信贷市场，逐步完成对辖内信用较好村镇业务的全覆盖。

4、积极开展信贷服务点下沉工作，解决当前农村小额贷款战线过长以及信息不对称问题。

针对当前我行县区支行信贷业务网点太少，小额贷款战线过长，调查成本过高以及信息不对称的问题，今年重点督促各支行开展信贷服务点下沉工作，除一类网点外，广饶县支行必须于3月31日前至少增开3个信贷服务咨询点，其余县区增开2处咨询服务点，每个点配备2名以上管户信贷员，逐步完成对辖内小额贷款服务网点的合理布局，提升业务受理和办理效率。

（二）多措并举发展经营类贷款业务

一是要通过划分行业条线，紧抓东营当地石油化工、橡胶、轮胎、盐化工、石油装备制造业、造纸等当地主导产业或者龙头企业的配套产业、企业以及油田物资供应入网企业，逐步掌握各行业的资金需求规律，开展有针对性营销；二是要延伸供应链、社会关系链，充分挖掘现有客户和目标客户的产业链、社会关系链上下游关联客户，开展延伸营销和联动营销；三是进一步密切同个私协会、行业协会、商会和经贸委的合作，利用个私协提供的个私协会员名单，督促各支行对注册资金在50万元-500万元之间的客户进行重点营。截止12月31日，东营浙江商会会员企业贷款余额达1600万元，可见商会会员企业贷款业务具有广阔的市场前景，因此我部第一季度重点开展与东营市代理商商会、江西商会和家具协会的合作，对122家代理商商会会员以及部分协会会员企业逐户开展营销，并适时介入江苏商会的会员企业；四是要通过锁定区域地块，加强针对专业市场、特色商圈、写字楼、企业园区、经济开发区等交流与合作，实施分片包干、责任到人，定向维护营销；五是督促支行积极公关当地房管局、土管局、房产/土地评估机构等掌握抵押物分布信息的单位和个人，最大限度搜集目标客户信息。六是继续开展小企业上门营销活动，督促支行责任分配到人，由小企业贷款营销队伍主动上门“一对一”营销，提高小企业贷款营销成功率。

（三）提升房贷市场份额和收益率，强化房贷风险控制 一是高度重视房产中介机构的准入管理和风险控制，切实维护好渠道客户关系；通过制定房产中介维护政策，与全市主要中介建立长期畅通的合作关系，做中介和房贷客户首选。我部拟于1月中旬召开本年度房产中介座谈会，邀请目前已建立合作关系的36家中介进行座谈，并由市行信贷业务部牵头与天瑞等大型中介的合作。

二是强化分析，紧盯政策，防范二手房贷操作风险。在 高度关注全款交易后按揭贷款、无交易转按揭贷款的风险，严格按照制度要求的服务对象、贷款用途审批贷款。时刻关注宏观政策和监管部门关于房屋按揭贷款的首付款比例、利率等要素的要求，避免因信息滞后而引发风险。高度重视对购买房产或抵押房产的现场调查和情况核实。高度关注抵押物入账，做到抵押物入账及时、有效。

三是认真遴选客户，遵循风险定价机制，推行差异化利率，充分发挥有效房贷对利率的贡献程度。

四是加强一手房市场开发和营销，力争年内有所突破。

（四）独立审批，优化流程，强化审批中心能力建设。按照“统一标准，提高效率，提升水平、做好支撑”的总体要求，抓好审批中心建设，保证审查审批人员专职专责，确保审批中心独立运营，对一线做好支撑。细化审批中心规章制度，整理审批中心审批要点，规范和明确审批标准，统一政策标准及掌握尺度，优化审查审批流程，保障高效审批运营，继续执行限时审批制度，确保提报业务在24小时内处理完毕，提高审批效率。推进审批中心人员业务知识学习和交流的制度化，稳步提升审批中心人员风险意识及风险识别能力，增强对企业所在行业、企业生产经营、企业财务分析等各方面的研究能力，提高审批质量。

（五）强化学习，主动营销，积极开展批发类贷款业务。下一步我部将按照省行的要求，完成华泰纸业的专项融资提款工作。同时，时刻关注黄河三角洲开发建设的重大基础设施建设项目和行业龙头企业在区域内的发展信息，重点关注东营市内的14家全省百强企业，确保1季度末前完成2家以上企业的信用评级工作，争取2011年底再挖掘1-2个大企业贷款或者项目贷款。

（六）积极开展产品创新和新业务开办申报，丰富产品种类 一是积极开展小额贷款、个人商务贷款和小企业贷款的产品创新。

结合目前我行开展的小额贷款行业营销工作以及上级行开展的动产质押调研，我部2011年将从满足市场需求和控制风险两个方面出发，积极开展产品创新工作，在小额贷款方面重点开展“棉花收购”和“油品运输”两项产品创新申报工作；在商务贷款方面，开展“出租车经营权质押”贷款产品创新；小企业贷款方面，总行在济宁分行开展动产质押试点工作，我部在充分借鉴同业的基础上，积极申报“油品质押”贷款。上述产品创新工作，根据业务条线同时启动，争取上半年完成2项以上产品的申报工作。

二是积极申报消费类贷款试点资格。目前省行已在济南分行启动消费类贷款试点工作，我部将积极争取，根据试点条件开展相关准备工作，力争早日开办。

（七）加强信贷队伍建设，持续提升队伍效能和风控能力 队伍建设是信贷业务健康发展的前提，当前当务之急是稳定信贷队伍，强信贷营销调查人员、审查审批人员、管理人员三支队伍建设，增强业务发展的后劲，提升信贷业务风控能力。

1、保持信贷队伍相对稳定，统筹协调各专业团队，平衡优化前后台人员配臵。

对于经过培训胜任信贷业务的员工协调市行以及各县区支行人力资源管理部门尽可能留在信贷条线，保持基层信贷业务部主任的稳定性，保持业务发展的稳定性和业务管理的持续性；要平衡好前后台人员的配比，促进信贷营销调查人员、审查审批人员、管理人员三个队伍的建设工作，实现各项贷款业务协调持续发展。加强审查审批人的业务培训，切实提高审查审批人员的业务水平与专业素质，至少培养5名以上骨干的审批审查员，满足业务发展和风险管理需要。

2、增配人员，合理整合职能，提升产能。

一是增配信贷员，为信贷业务发展奠定人力资源基础。目前我行管户信贷员与小企业客户经理合计共67人，根据省行最新统计数据，我行信贷人员人均管户金额和笔数为1809万元和200笔，分别居全省第2位和第1位，超全省平均水平608万元和49笔；其中小额贷款专做人员单产为230笔1244万元，管户笔数和金额均居全省第2位，分别超全省平均水平61笔372万元。我行2011年信贷业务净增计划在6.5亿元以上，在目前小额贷款专做人员管户笔数到达上限的情况下，需要增配人员以支撑业务发展的需要。而且随着“三个办法”一个指引关于贷后支用管理和贷后检查工作的细化，信贷人员单笔工作量较进一步扩大，矛盾将更加突出，因此增配人员迫在眉睫。针对此种情况，要求县区支行信贷员必须到达15人以上，广饶县支行达到20人以上，城区信贷员总量达到20人以上，县区支行信贷业务部人员不得少于4人，以满足业务管理和发展的需要。上述工作必须于2011年3月底前完成。

二是根据市场和人员情况，合理整合信贷员队伍职能。鉴于目前人员配备情况，第一季度所有信贷人员取消条线限制，一切围绕上规模开展工作，所有县城以及城区网点信贷员可以经办所有个贷产品和个人业务，实现信贷员角色从单一产品服务到综合客户经理的转变；随着新增人员逐步到位后，恢复业务条线划分，县区成立单独的城市零售和小企业营销队伍，市行对其单独调度、单独管理。

3、切实加强检查员履职检查，确保业务检查的有效覆盖。严格按照《关于印发<中国邮储银行山东省分行信贷业务检查员管理办法（试行）>的通知》（鲁邮银„2009‟531号）的要求，督促检查员切实履行相应职责，并配备2名以上专兼职检查员。具体包括：市场调查、业务指导、人员培训、客户回访、系统抽查、现场检查、逾期督导等。确保检查员系统抽查每月检查比例不能低于当月贷款发放量的20%，检查范围应覆盖所有管辖县（区）支行和发放贷款的信贷员。检查员每月都应对所管辖的县（区）支行至少完成一次现场检查工作，每个县（区）行的现场检查时间不能少于两天，每月现场检查时间原则不少于12天。检查员每月电话回访客户应覆盖所有发放贷款的结算区，回访总量至少占当月发放笔数的10%，现场回访的客户数不低于结余客户数的1%。每月至少监督两个一级支行完成业务学习，并对学习情况进行指导与点评。

（八）强化四项机制建设，持续做好信贷队伍建设。一是完善贷后支付管理机制。按照我行现行产品信贷管理办法和操作规程，银监会“三个办法，一个指引”的相关要求特别是贷后支行管理无法得到有效贯彻，风险无法得到有效控制。2011年我部将在多方咨询、学习的基础上，根据监管部门要求，通过完善流程、明确“取现支付的充分理由”和“有效凭证概念”，逐步完善贷后支付管理机制，提高风险控制能力。

二是继续完善信贷绩效考核机制，推动信贷队伍由单一信贷业务办理到全面业务营销的转变

根据目前的信贷队伍绩效考核办法，信贷队伍的职能局限于单一的信贷业务，对全行其他业务的拓展无明确约束，明年我部在制定信贷绩效考核办法时，将逐步引入负债业务以及中间业务考核指标，推动信贷员由单一贷款办理向全功能客户经理的转变。

三是完善信贷员准入退出机制，全面提升战斗力与凝聚力。认真落实信贷从业资格年审制度，第一季度开展信贷员晋级评价工作，稳步建立信贷员准入退出机制，有效调动信贷员的积极性和潜能，激发从业人员的能力提升。根据省行安排完成第一批信贷员资格年审考核工作，并根据有关制度要求会同人力资源部门组织对信贷员进行评定级别，制定详细的晋级、降级标准，对于优秀信贷员逐级晋级，并在客户量、业务量超过一定水平后及时进行客户拆分，保证服务质量。通过新进一批、淘汰一批，对于不符合岗位要求的信贷员采用调整岗位或者辞退的方式，逐步净化、优化信贷队伍，提升信贷员素质与能力，提高信贷员单产。

四是完善信贷业务监督检查机制，不断提升业务管理水平。一方面通过持续、定期、非定期地开展小额贷款业务检查工作，有效结合现场检查与非现场检查、全面排查与业务抽查等方式，使业务检查工作常规化、制度化，保证各项业务管理制度的贯彻执行。我部将每季度组织一次会审，进一步强化针对所有业务的非现场检查，通过电话回访、系统抽查、档案调审、影像资料查阅等多种方式定期、不定期进行检查，逐步形成科学、立体、规范的非现场检查体系。

另一方面狠抓信贷人员职业道德教育，注重培养信贷员树立正确的世界观、人生观和价值观，增强员工自我保护意识和合规操作意识，使其严格执行制度，减少操作风险。下一步在严格遵守“八不准”要求的基础上，建立开展“五个一”活动。每季度组织一次信贷员专题会议、每半年组织一次谈心和警示教育、不定期组织问卷调查和亲属恳谈会，将信贷人员的作风建设的制度化、常规化，消除当前信贷队伍中存在的“懈怠、浮躁、畏难、冒进、自傲、蜕化”等“不良情绪”，着重培养信贷员树立正确的世界观、人生观和价值观，从源头上防止道德风险的发生。

（九）“预防为主、标本兼治”，切实做好逾期管理工作。

1、做好“三查”工作，有效预防逾期贷款发生。

一是切实做好“三查”工作，确保各级机构贷前调查“严”，贷中审查“细”，贷后检查“实”，加强信贷队伍管理、提升信贷员风险识别能力；二是以“开好审贷会”作为抓手，严把审查、审批关，杜绝行政干预，切实做好审贷会录音及其他档案资料整理保管工作，通过完善档案管理，达到对贷款全流程的情景再现，以明确各自责任；

2、做到“六个严禁、四个严防”，贯彻逾期分级，稳步提高信贷业务资产质量。

一是督促各支行严格贯彻 “六个严禁、四个严防”的要求，确保“六个严禁，四个严防”要求的贯彻执行；

二是严格贯彻落实《关于做好逾期贷款风险分级管理工作的通知》的要求，开展逾期分级管理工作；

3、开展责任追究工作，提升各级对信贷管理工作的重视程度。

下一步我部将积极贯彻和落实贷款责任追究办法，配合审计部门和风险合规部门开展责任认定和不良资产移交，落实贷款责任，严格按照尽职免责，失职问责的原则开展工作，提升各级对信贷管理工作的重视程度。

信贷案例 篇7

信贷是经济学上的一种借贷行为,它是以还本付息为条件的价值单方面让渡。法人信贷是针对法人的借贷行为,也是商业银行的主要业务和经营收入来源。银行信贷业务包括商业银行为其客户提供的各类授信业务。法人信贷业务的特点主要有以下三个方面:

(一)信贷业务本身无本质区别

从市场的角度来看信贷业务作为一个产品,其本身基本没有本质上的差别。从银行角度来看,其贷款本质没有区别,只是在金额、期限和成本存在差异,因此,要想在竞争的市场中胜出,要从服务的质量入手提升竞争力。

(二)信贷本身具有风险

银行的贷款资金大部分来自于存款,正常情况下存款的本息是要定期支付的,但是放出去的贷款存在不能收回的可能。贷款风险存在原因有很多,比如信息上存在不对称的情况,银行相比借款人而言不太了解借款人所处的市场环境、财务状况。

(三)法人信贷业务客户基础好

客户是信贷业务发展的基石,没有优质客户为基础,信贷业务的发展就成为无源之水,无本之木。特别像中国农业银行作为改革开放后第一家恢复的国有银行,有着优质的客户资源,这些客户多为大型国有企业,经营发展稳定,且资金需求量大。

二、法人客户信贷流程存在的问题及原因

(一)法人客户信贷流程

以《中国农业银行信贷业务基本规程》规定“办理信贷业务的基本程序:客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回。”为例,基本操作流程可分为:业务受理、调查评价、审核批准、发放和信贷发生后的管理。银行内部机构设置分为前台和后台,前台是业务的发起部门,负责客户申请的受理和调查、信贷业务的具体办理、信贷发生后的管理。后台部门是风险审核部门,对项目风险进行评估、对信贷业务进行评级、控制项目信用风险,核心工作是贯彻落实信贷政策,完善执行管理制度,对信贷业务进行审查监督。前、后台应该是彼此独立,但是又紧密联系的,相互制约的制衡状态,从而实现对于信贷风险的有效控制。

(二)法人客户信贷流程存在的问题

(1)信贷业务申请行为支行的业务核查程序过多,影响业务办理的效率。以农行现行流程设置来看,各级行对于其审批权限内的信贷业务遵循逐级汇报机制,对于没有明确的审批权限规定的信贷业务必须由发起行向上一级银行申请审批,现在大部分的信贷业务的发起行都是支行,需经历层层审批,影响信贷业务的办理效率。

(2)信贷审查机制存在不足。在整个贷款流程中审查是非常重要的组成部分,是判断并控制信贷风险发生的非常重要的一环。但审查时仅依据客户经理报告、企业和有关部门提供的相关数据信息,如果依据的材料出现偏差,风险就较大。

(3)贷款发放过程中存在的不足。在贷款审批过程中,审查人员对于贷款发放做了一些前置性条件要求。而在实践中这些前提条件还没有实现,就已经发放贷款的情况时有发生。

(4)贷后管理较松散。贷后管理很大程度上取决于客户经理自身判断,很难做到根据市场的变化及时发现客户风险。在市场经济时代不可预知的情况下,影响企业经营发展的因素更是各不相同,而企业为了不让银行提前要求还款往往不会主动向客户经理公开经营的实际情况,这就需要客户经理根据市场和企业各种表现及时发现可能的风险并及时做出应对措施。实践中,客户经理很难及时发现或者说不太愿意发现企业中风险,等到风险发生质变才被动知道。

(5)信贷产品同质化现象严重,没有针对客户的不同设计不同的信贷产品,未能满足大客户的个性化需求。银行的优质大客户在银行总体客户数量中占比不高,但是对于银行利润的贡献很高,据统计,15%的大客户为银行创造了近80%的经营利润。

(三)法人客户信贷流程问题的原因

(1)管理理念。在长期发展过程中形成的“重贷轻管”思想没有得到根本的改变。银行内的考核注重信贷产品的销售和不良贷款的处理,而不太关注中间环节的管理,没有将风险管控深入到信贷的全流程,这种“重两头,轻中间”的做法,造成了管理盲区。

(2)由“部门银行”向“流程银行”的转变还没有完成。银行现在主要收入仍来源于存贷款利差,为了保持高增长率所以追求规模扩张,在此过程中形成了“总行、分行和支行”的管理模式。这种以分工为理论依据的“部门银行”,极具行政色彩,条块分割,各自为营,运转效率低下,其之所以存在的主要是因为我国不合理的存贷款利差,随着类似余额宝等互联网金融的诞生,利率市场化进程不断加速。在此背景下,由传统管理模式向现代“利润中心”的市场化,专业化,扁平化管理模式转变显的十分必要。

(3)信贷监督制约机制不完善,实践中贯彻落实不到位。在信贷业务管理过程中,基层银行对于上级银行的制度办法都是机械的照抄照搬,没有根据自身实际对制度进行合理的完善,导致很多规定不合理,该规定的没有规定,不该规定的规定了很详细,由此,造成了内控制度缺乏科学性,操作性也不强。另外,在实际工作中由于各方面原因,信贷业务操作不规范的情况时有发生,信贷管理制度形同虚设。

三、完善法人信贷流程风险控制的对策建议

(1)逐步完善信贷业务授权模式,提升业务办理效率。逐步改变分级授权模式,实现因人授权,可由总行内部招聘专业人才,分派到各分行或支行,由他们对信贷业务决策,根据审批人的风险把控能力授予其不同的权限,并且定期要对其进行考核,总行通过集中管理监督这些审批人员,实现对信贷业务风险整体上的把控。实现由“部门银行”向“流程银行”的转变。

(2)完善信贷业务调查程序,引导信贷部门与“好行业、好企业、好客户”打交道,严格客户准入管理,前移风险防范关口。坚定地建立谨慎的信贷经营理念,坚决杜绝各种短期行为和粗放式管理;在企业管理过程中,增加法律的精神和刚性约束,实现由“人管”向“制度管”的转变。

(3)把控好信贷审查,严格按照信用体系和信贷业务的监管指标,对信贷业务的合法合规性、安全与效益进行分析和验证,以确保信贷计划中的风险防控措施能够覆盖风险。实行“三限”管理制度,首先,实行“限质提交”,要求提交的材料必须具备一定的形式要件;其次,实施“限次补充”,对于调查人补充调查资料的次数进行限制,不允许调查人无限制的补充调查;再次,实行“限时审结”,规定审查机构的审查期限。

(4)把控好贷款放款审批流程。要求放款审核尽心尽职,认真核查贷款的合法合规性,确认贷款限制性条款的落实情况,落实信贷合同签订以及相应的担保措施是否落实。在没有确定信贷满足合法合规性要求,限制性条款的事项没有落实之前,不得向客户提供任何信用。加强支付管理,防止信贷资金挪用的风险。

(5)加强贷后管理工作,实行例会制度,定期了解贷款企业的基本情况,对担保物要做好重估工作。必须深入企业现场,现场调查,与企业高管保持必要的良好的沟通,必要时,可到上游下游企业和工商业税务部门核实情况。跟踪企业动态,了解贷款资金流向,及时发现分析可能存在的风险,发现问题,及时预警。加强担保物的管理,以防止贬值或损失。一定发现担保五价值不足以覆盖贷款风险,要及时采取风险缓解措施,确保信贷资金的安全。

信贷案例 篇8

10月22日下午，在黛溪山庄黛溪会堂召开了邹平商行信贷管理工作会议。商行领导班子、部室正副经理、支行行长、二级分理处主任、信贷专管员、客户经理及相关业务部室全体成员共140余人参加了会议。会议传达了办事处信贷管理工作会议精神，宣读了信用工程开展情况及取得的成效，并对在邹平商行进行规范信贷管理专项活动进行了动员和部署。

邹平商行董事长常兆贤同志在会上作了重要讲话，充分肯定了邹平商行信贷管理工作取得的成绩，同时也要求全行干部职工正确认识信贷管理工作中存在的差距和不足，并对今后的信贷管理工作作了充分的部署安排。

讲话指出，近年来信贷规模快速增长，信贷支农力度不断加大，资产质量不断提高，信用环境逐步完善，信贷和风险管理制度体系初步建立，产品和管理创新不断进步。在省联社、办事处的正确领导下，经过全行上下不断努力，商行的信贷工作取得了显著的成绩，呈现了良好的发展局面，资产质量、综合实力和发展能力均连续保持全省农信系统第一方阵。

讲话强调：虽然该行在信贷管理工作中取得了显著的成绩，但同时也在思想认识、人员队伍和制度执行等方面存在不足：一是思想重视不够，以信贷业务和资产质量为经营核心的理念不够明确，存在“重存款、轻贷款”的现象，对于贷款的发放、管理和收回没有形成流程化、系统化和制度化；二是客户经理队伍的数量和素质与信贷业务发展不适应，客户经理数量不足，年龄结构和学历结构有待调整，理论水平与业务能力相对不足，整体素质有待提高；三是制度执行不力，违规操作屡禁不止，存在政令不畅、令行不止和投机钻营的情况；四是信贷激励考核制度不够完善，单纯为完成任务而办业务的情况依然存在，薪酬分配也没有体现风险与收益匹配原则；五是责任追究没有充分发挥惩诫警示作用，亟须建立健全合理的责任追究制度；六是信用工程建设存在不扎实、走过场的现象。这些问题大大制约了商行信贷业务的发展。