汽车消费信贷（精选8篇）
汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
中国汽车消费信贷发展历程
中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。
1、起始阶段(1995年----1998年9月)
中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。
这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：
汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。
2、发展阶段(1998年10月-2002年末)
央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。
这一阶段的主要特点为：
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；
汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；
保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。
3、竞争阶段(2002年末至2003年)
从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：
银行“直客模式”与“间客模式”并存。
银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。
汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。
保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。
4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)
目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：
汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。
产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％
产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。
汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；
要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。
如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。
尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。
银行对消费者汽车信贷支持的现状
2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：
首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。
其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。
我国汽车消费信贷目前的主要问题
汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。
1．信用体系与社会保障体系的发展与完善
在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。
在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。
2．为二手车提供配套金融服务的问题
我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。
由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。
3．对汽车金融公司的监管问题
银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。
汽车消费贷款前景乐观:
在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：
第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。
一、我国发展汽车消费信贷现状
随着国内汽车工业发展, 汽车服务业也取得了长足的进步。2008年仅汽车用品和维修两行业的产值就达500亿元和450亿元, 到2010年整个汽车服务业形成1~1.5万亿元的巨大市场。汽车消费信贷市场的进一步发展, 将为一般汽车消费者提供更为优质的专业化和一体化服务, 从而带动汽车服务业更快更好地发展。
(一) 消费者对汽车的购买能力现状。
2006年中国城市居民消费形态调查表明, 全国经济较发达的东部12个大城市, 大部分居民的月收入水平不到2, 000元, 即按照月收入2, 000元计算年收入也不过2.4万元;普通居民家庭年收入2.5~3万元。而现在要买一辆13万元左右的家用汽车, 消费者一年的总支出就要花费2万元左右, 大大超过了居民的实际支付能力。据中国汽车市场调查研究会提供的一份调查报告, 目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10~13万元这一档车, 占31%;其次是10~20万元的这一档次, 占17.5%。从已经购买家用汽车的家庭来看, 他们的购车档次却都集中在中档车。这种购买力与购买愿望之间的差距给汽车消费信贷带来了很大的商机。
(二) 消费者消费汽车的相关环境现状。
目前, 阻碍汽车进入家庭的因素不只是收入水平, 诸如市场供给、消费政策等相关环境因素的影响也不容忽视。北京晚报记者对76位汽车消费者进行定点拦截采访, 有81%处于已着手购车状态, 当问及他们既然想买车为何又不买的理由时, 摆在第一位的理由是“汽车价格还是太高”;摆在第二位的理由是“各种汽车消费政策不明”;摆在第三位的理由是“现有车型还不够丰富”;接下来的理由便是“还没有攒够足够的钱”, 这是导致“持币待购”现象的重要原因。在准备购车的消费者当中, 有38%的消费者面对价格波动的汽车市场处于观望态度。
由于上述因素的影响, 使得消费者的需求得不到满足, 而主要的原因是资金问题得不到解决, 所以我们要大力发展汽车消费信贷, 完善汽车消费信贷的相关环境, 来满足消费者的需求。
二、发展汽车消费信贷的必要性
(一) 大力发展汽车消费信贷可以创造需求。
由于我国消费信贷的发展水平仍然严重落后于生产信贷的发展水平, 居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。加速发展汽车消费信贷, 逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费, 才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡, 才能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。
(二) 汽车消费信贷对汽车消费有重要作用。
在金融业中, 汽车消费信贷属于金融业务的一种。对制造商而言, 汽车消费信贷服务是实现生产和销售资金分离的主要途径;对经销商而言, 汽车消费信贷服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段;对汽车营运机构而言, 汽车金融服务是其扩大经营的有力依据;对消费者而言, 汽车消费信贷服务是汽车消费的理想方式。因此, 汽车消费信贷服务业的发展对汽车业和汽车消费将起到巨大的推动作用。
(三) 发展汽车消费信贷有利于创造新的消费热点。
目前, 我国国内消费品市场存在着低水平的商品过剩、居民消费缺乏新热点等问题。住房、汽车等消费市场则由于居民购买力的制约难以迅速启动, 城镇的一般商品和家用电器市场已经趋于饱和, 而农村市场尚未开拓和发展, 城乡居民的消费品需求存在着断层。开展汽车消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间的距离, 有利于促进居民购买力的提高, 创造新的消费热点。
三、目前我国汽车消费信贷存在的问题
虽然我国汽车消费信贷在较短时间内取得了较大进步, 但不管是同国外相比, 还是从适应我国汽车需求快速增长的要求来看, 发展状况都不很理想。在美国、日本和西欧, 大约30%~70%的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的。而我国实际上只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示, 有29%的人因手续繁多而放弃贷款。我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长的作用, 所存在的问题归结起来有以下几个方面:
(一) 贷款主体较为单一, 不适应汽车金融服务专业化发展的要求。
我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构, 约占全部汽车贷款量的95%。由于财务公司受资金来源限制较大, 包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。近年来, 我国汽车贷款业务发展很快, 但汽车销售融资比例尚不足20%, 与国外70%的比例相差较远, 对于汽车产业发展的推动作用没有真正体现出来。
(二) 个人信用制度不健全。
目前我国还没有一家机构能够提供消费者个人的信用资料, 由此导致商业银行消费信贷的还款违约率高达15%。为了降低信用风险, 人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定, 各家商业银行也根据情况制定了相应的政策, 但由于对贷款人资格要求过高, 贷款条件太苛刻, 手续烦琐, 又把绝大部分的消费者排除在外。另外, 由于汽车消费信贷属银行的零售业务, 具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查, 不仅增加了银行信贷管理的成本, 也因得不到消费者的理解和配合, 影响到汽车消费信贷业务的推广和发展。
(三) 汽车消费信贷的担保和保险制度存在较多问题。
一般来说, 在消费者可提供的抵押物有限的情况下, 保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手段。目前, 在银行办理的汽车消费贷款中, 大部分由保险公司提供履约保证保险, 但许多地方的保险公司根本没有此类业务。保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行, 一定程度上, 保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
(四) 相关法律法规有待进一步完善。
汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段, 我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款, 更没有汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。不仅商业银行开展汽车消费信贷业务无法可依, 而且一旦借款人故意或非故意地违约, 就会出现耗时耗力、执行困难的局面。
四、发展汽车消费信贷的对策
首先应把重点放在建立健全各种制度上, 逐步建立健全个人信用制度, 改革用车制度, 完善汽车消费信贷管理办法, 减少汽车消费信贷的不利因素。
(一) 改革公车制度, 把对汽车的潜在需求变为现实需求, 扩大汽车消费总体规模。
改革计划经济时代沿袭的“领导配专车、职工坐班车、有事要公车”的福利乘车制度, 把私人消费度的概念提到公车改革的方案中来。我国公务车目前也不合理地拥有一定程度的消费度, 国家应推进公务车改革, 使公务车的私人消费度尽可能趋于零, 让本应由个人承担的公务车私人消费部分所耗费的费用分摊到私人头上。改革以后, 那些原本分摊在公车上的私人消费度的一部分可能转变为市场消费需求。
(二) 建立健全个人信用制度, 降低银行汽车消费信贷风险。
首先, 建立覆盖全社会的公共信息网, 为居民确定唯一的社会保障代码, 建立个人信息档案, 提高信息的经济价值, 用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围, 多层次综合开发利用。与社会公共信息网的建设相配套, 建立健全银行个人消费信贷中介服务机构, 分散、减轻银行所承担的风险;其次, 在目前市场条件下所能够采取的切实可行的方法, 即由汽车经销商、保险公司和银行联手, 共同分担汽车信用消费的风险, 扩大汽车信用消费的总体规模, 实现共赢。汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门要通力合作, 把车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费贷款, 减少银行信贷风险;改变以“非汽车”物品为担保的方式, 简化贷款程序, 为拓展汽车消费信贷提供有力的支持;再次, 完善汽车消费信贷管理办法。一是重新界定汽车消费贷款对象。建议将原办法中法人汽车贷款和个人营运型车贷业务从汽车消费信贷中划出, 将个人生产营运性车贷作为个人生产经营贷款管理;二是细化贷款准入条件。主要选择资信度较高、收入稳定、居所固定的国家公务员、垄断行业职员等, 可采取住房抵押、第三方担保 (单位和个人) 、房车组合等方式;三是从严控制跨区贷款。购车人必须是贷款行所在地户口、有固定住所、有可靠的联系方式, 严格限定在贷款行的管理半径内, 不能跨区域放贷;四是完善批量代扣程序。尽快开发出具备实时代扣、灵活代扣和打印到期提醒预警清单等功能的软件。
参考文献
[1]江其务.银行信贷管理学[M].北京:中国金融出版社, 1994.
[2]斯蒂格利茨.经济学[M].北京:中国人民大学出版社, 2000.
【关键词】汽车消费信贷；商业银行；对策
一、商业银行汽车信贷中的风险
汽车消费信贷风险是指消费者（贷款者）不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还，不包括提前偿还。本文研究的是风险的流量，也就是某笔汽车消费信贷业务产生的风险，或者说是某段时间内所有业务的全部风险。汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面。宏观经济环境、市场结构、市场运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。
具体来说，汽车消费信贷风险包括以下几个方面：（1）受信者偿债能力风险。受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境，在现实情况的变化和申请贷款前的预期偏差，原来有保证真实的可以完成的汽车消费信贷偿债能力降低，导致不来偿还的贷款合同的贷款。受信者的偿付能力风险具有以下基本特点：第一，在获得贷款之前，受信者按照合理的期望是有能力来执行，这里排除如果他们没有能力进行骗贷行为；第二受信者事件默认已经失去了它的偿付能力，排除受信者不采取行动的能力；第三，受信者在这发生在获得贷款的偿付能力的损失。受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。俗语说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。受信者都面临着以下一些常见的风险汽车消费信贷市场的安全信件，或生命安全；受信者的劳动能力，即健康问题；受信者就业或可能失业的风险；受信者经营失败的风险；受信者的汽车发生碰撞等事故和损失的问题。但当外部风险的数量超过受信者的承受能力的时候，其超出部分就会向授信者外溢，此时外部风险转化为市场中的消费信贷风险。我们可以知道，受信者偿债能力风险也是一种不可控风险。（2）汽车价格下降所带来的汽车消费信贷风险。汽车价格一再降价，但中国的汽车却远远没减少到位，国内汽车价格仍高于国际市场。据统计，如果国内汽车价格与国际市场价格相一致，将有一个大幅度的价格下降空间。从宏观看，汽车生产技术的引进与改进、汽车产业政策的转变、消费市场的扩大带来了我国汽车产量的迅猛增长，生产的增长是伴随着增加进口车在汽车进口政策的放宽，汽车降价成为一种必然。从微观，从营销战略的角度考虑的一些汽车制造商，刚刚推出一款新车，制定更高的价格去获取较高的单车利润，其他竞争车型的单车利润降低很快在汽车价格上占领市场。从汽车制造商的角度考虑这种行为是可以理解的，但它带来的汽车消费信贷市场的不稳定。在汽车价格的下降可能会导致部分消费者需要偿还的贷款额高于购买一辆新车的价格。这种情况下，消费者会考虑是否有需要偿还剩余贷款，导致信贷违约风险。（3）受信者信用风险。受信者信用风险指的是因为受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。考虑受信者不同的心理态度，可以分为以下2种情况：第一种，部分受信者信用观念淡薄，在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期偿债能力，到了履约时候，没有能力去偿还贷款，造成信用风险，我们可以称之为过失信用风险；第二种，极少量的受信者在申请贷款之前就怀有恶意骗贷的心理，在申请贷款时就没有想过要偿还这笔贷款，为了取得贷款甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取，我们可以称之为过错信用风险。（4）汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加。绝大部分汽车销售商在经营过程中只注重自身销售业绩，很少考虑如何降低消费市场风险；少数汽车销售商甚至与信用差、不具履约能力的购车人串通，帮助购车人骗取银行贷款；更有少数汽车销售商自成立起就抱着诈骗银行的目的，纯粹是借卖车之名行诈骗之实。（5）市场利率变化带来的汽车消费信贷风险。市场利率作为一种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险首先由受信者来承担，一旦风险的数量超过一定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽车消费信贷风险。该风险是商业银行不可控风险。
二、结语
随着金融市场的发展，商业银行面临着越来越多的非预期风险，信用风险起着非常重要的作用。中国的商业银行也面临着巨大的潜在信贷风险，风险是不强，其他的汽车消费信贷市场是一个快速增长期。因此，风险量化技术，以提高商业银行的风险控制能力的措施是必要的，但中国的情况，而且还改善和加强建设的许多方面。
参考文献
[1]王利民．消费信贷业务风险分析与防范[J]．现代金融．2005（10）：22～23
中信银行个人汽车消费信贷
收入证明书
兹证明，身份证件类型，身份证件号码，系我单位 员工（正式编制、派遣制、临时、其他（请注明）），并且该员工：
1、现在我单位 部门任职，职务为，职称为。
2、已与我单位签订 年劳动合同，期限至 年 月止。
3、税后月均收入人民币 元。
人事劳资部门联系人： 人事劳资部门联系电话：
我单位保证上述填写的内容是真实、无误的。
单位公章或人事劳资部门章：
汽车信贷消费市场调查汇报材料
近期，我国轿车消费正在不断升温，国内各商业银行纷纷推出相应的汽车贷款业务。那么，消费者是否愿意贷款买车？什么样的贷款是他们能够接受的？近日，上海一调查公司就汽车贷款的一些相关问题，对消费者进行了调查。
1汽车消费潜力巨大
调查显示，有％的消费者计划在未来5年内购买小汽车，而没有购买计划的人占％。
调查人员分析认为，随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高层次转移，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人的梦想。
如今，国内几大汽车生产厂商产品不断升级换代，不少品种和型号的车已经与国际同步，同时，成本不断下降直接导致销售价格降低，以前普通百姓不敢问津的价格逐步走低，个人购车欲望正在强化，未来5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。
2贷款购车分歧较大
调查数据显示，对于贷款购车消费，％的消费者表示接受，％的消费者表示反对，表示不一定的占％。
进一步调查发现，表示接受贷款购车方式的消费者认为，贷款可以周转资金和提前消费，两者各占％和％；在反对贷款购车的人中，有％的人表示等有钱后再买，％的人表示贷款买车不合算；另有％的人认为贷款的钱可能不安全。
调查人员分析认为，消费者对贷款购车的分歧较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定冲突外，也和个人经济收入情况、消
费者对国家经济形势的发展预期、消费信贷本身的操作等有着密切关系。
有超前消费意识的受访者往往具有如下特征：年纪较轻，有一定的经济收入，对生活质量的要求较高。他们认为，与其若干年后赚足了购车的钱，不如现在花明天的钱，提前享受。反对者则认为，消费应量入为出，安分守己.相对于赞成者，他们的经济收入水平较低，工作稳定性较差。
3贷款期限4至5年最受欢迎
调查结果显示，％的消费者认为汽车贷款期限4至5年最合适，％选择以上，％选择3年以下，％选择6至7年，％选择8至9年。http://
调查人员分析认为，消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同。一般情况下，收入高、偿还能力强的消费者倾向于较短期限，收入较低、偿还能力较弱的倾向于较长期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管有购车能力，也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到理财和享受两不误。
4贷款期望额度较高
调查数据显示，对于贷款金额，消费者的期望在4万至10万元之间。其中，10万元及以上的比例稍高，为％；其次为6万至7万元，占％；4万至5万元占％；8万至9万元占％；3万元以下比例较低，为％。
调查人员分析认为，消费者对贷款倾向于较高金额，结合目前轿车市场的车价，经济型为10万元，中高档在20万至30万元。因此，较低的贷款额度满足不了消费者购车时的支付，反过来，如果消费者的购车资金缺口较小，往往也不会通过贷款方式解决。
贷款期望金额也折射出消费者购车的心理价位应该在10万元左右，低档轿车尽管价格具有优势，但其质量性能和外观不为大多数人看好，而十余万元的中档经济型轿车的综合竞争力最强，受欢迎程度相对较高。
调研时间：9月7日
调研人员：
调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克
为了了解公司周边汽车贷款市场情况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。
在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。
一、新车信贷产品
从调研的情况上看，新车市场内的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。
1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
新车最高贷款总额不高于汽车价格的70%
3、贷款发放方式
办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行直接支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。
4、营销模式
（1）直客式。针对银行现有客户。
（2）间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。
5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
二、二手车信贷产品
二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，100辆旧车可能是100个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的秘密。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。
以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元（评估费1500元、律师费1500元、担保费3500元），利息由中国银行按月利息6厘/月收/
3取。
1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。
3、营销模式
选择经营较规范的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。
4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
三、汽车信贷产品比较
四、招商银行——车购易产品（信用卡分期）来源：红彤汽车
1、准入条件：深房或深户或第三方担保
2、申请方式：指定4S店进行申请, 有合作车型限制
3、牌照保险：一般情况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。
4、办理抵押手续：客户在成功申请车购易后，须带好相应文件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件（须加盖公
章或财务章）、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须提供暂住证。
5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：
(1)车购易分期合同
(2)汽车分期抵押合同
(3)授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。
6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司直接赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。
7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率（厂商贴息）；2年分期：5%；3年分期：9%
8、贷款成数最高不同于车价7成。
9、根据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应提供以下材料：
借款人身份证件、婚姻状况证明；
贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明； 与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同； 不低于首期款的存款凭证或首期款收据；
以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；
由第三方是供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
贷款人要求提供的其他资料
五、中国银行二手车贷款介绍（来源建成达二手车）
1、二手车贷款条件
汽车登记入户时间在四年内；
有深房深户(无深户的可办居住证)；无深房深户，可以找深房做担保；
港澳台人士在深圳有房如满两年需交保证金(未满两年的找担保人，交金额为贷款的5%的保证金，看流水)；
2、按揭所需资料：
身份证，户口本，非深户另提供居住证。已婚需提供结婚证，配偶身份证，户口本(验原件)； 自有物业需提供房产证或产权证明，若按揭房需提供借款合同(收复印件，验原件)，近三个月的水、电费或物业管理费清单任选两项各两张(收原件)；
申请人夫妻单位收入证明(收原件，收入总和达到每月所有还款金额两倍以上)； 半年以上银行存折或银行卡个人资金流量表(收原件，流水月均达到月供金额的两倍)； 驾驶证(验原件，收复印件)；
担保人除提供身份证、结婚证、户口本、银行流水、收入证明、水电费清单外还需提供房产证复印件。
3、贷款额度：中国银行：成交金额的50%，最低5万起
4、利率：中国银行同期利率：0.72%
近年来, 随着融资环境的逐步改善, 甘肃省金融机构积极落实国家消费信贷政策, 加大了对汽车生产、流通、消费和维护等环节的信贷投入。据调查, 2007—2009年末, 全省金融机构各项汽车贷款余额分别为115 448万元、133 969万元和198 939万元, 在全省各项消费贷款余额中的比重也逐年上升, 分别为10.41%、10.58%和10.69%, 汽车信贷业务有了较快的增长。
分机构看, 在全省开展汽车贷款的金融机构中, 地方法人金融机构占据了主要地位, 2007—2009年各项汽车贷款余额分别为56 862万元、66 193万元和104 919万元, 分别占全省各项汽车贷款余额的49.3%、49.4%和52.7%;其次是国有商业银行, 各项汽车贷款余额分别为47 171万元、42 724万元和64 193万元, 分别占全省各项汽车贷款余额的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商业银行也不同程度地开展了此项业务, 汽车贷款余额分别为11 415万元、25 052万元和29 827万元, 分别占全省各项汽车贷款余额的10%、18.7%和15%。
从贷款用途看, 全省金融机构发放的汽车贷款主要集中投放在汽车消费环节, 2007—2009年末, 全省金融机构汽车消费贷款余额分别为111 893万元、121 272万元和192 772万元, 分别占全省各项汽车贷款余额的96.9%、90.5%和96.9%, 分别占全省个人消费贷款余额的12.2%、10.9%和10.4%;汽车制造商、汽车零配件生产厂商及汽车经销商运营设备贷款分别占全省各项汽车贷款余额的比重仅为3.1%、9.5%和3.1%。2007—2009年汽车贷款的不良率分别为9.0%、7.7%和5.8%, 汽车贷款不良率呈现逐年下降的态势。
二、金融机构开展汽车消费信贷的主要做法
近年来, 全省金融机构不断加强经营管理, 积极探索建立科学有效的汽车贷款风险防控体系, 进一步拓展汽车信贷业务。
1. 建立激励和预警机制, 将汽车信贷风险关口前移。
近年来, 全省金融机构积极采取措施, 努力防范和化解汽车贷款风险。中国银行甘肃省分行、兰州银行通过组织人员开展市场调研, 举办培训班和知识讲座等多种途径, 进一步提高从业人员市场开发和风险识别能力。工商银行甘肃省分行制定了消费信贷风险处置预案。建设银行甘肃省分行实行了以盈利贡献和风险防范为核心的内部考核体系, 把考核和职工绩效挂钩, 切实防范和化解不良贷款风险, 提高了汽车贷款质量。
2. 建立健全相关业务管理制度, 汽车信贷管理更加规范。
相对于其他传统信贷业务, 汽车消费信贷业务是一项综合收益较高但风险也较大的业务。为此, 金融机构积极采取有效措施, 从制度建设入手, 建立起科学有效的管理体系。如农业银行甘肃省分行按照上级行下发的《个人汽车贷款管理办法》, 进一步规范业务流程, 通过实地调查和复审, 审慎的选择客户, 先后与11家经营规模大、资金实力强、信誉程度高、合作前景好的汽车经销商开展了个人汽车贷款业务合作;招商银行兰州分行先后制定了《招商银行兰州分行汽车经销商融资管理办法》和《汽车经销商融资操作规程》, 创新了汽车经销商融资品种, 开办了网上票据、网上信用证等业务, 探索建立了“担保+监管”的风险控制模式, 目前该行已与一汽丰田、上海大众、现代等汽车经销商建立了良好的长期合作关系;省农村信用联社、兰州银行也都结合自身业务特点, 制定了汽车按揭贷款管理办法和实施细则, 明确贷款操作流程, 落实审批、发放等相关责任, 促进了汽车贷款业务的规范发展。
3. 银企互动, 确保全省汽车贷款业务的稳健有序开展。
一是认真做好贷前调查工作。为防范信贷风险, 全省各金融机构积极落实“三查”制度。农业银行甘肃省分行、省农村信用联社在贷款前期, 要求客户经理必须对借款申请人进行入户调查, 调查申请人居住环境、家庭生活情况, 核对购车人户籍及居住证明等客户相关资料, 对其收入状况、偿贷能力做出判断, 并建立完善的调查资料档案。二是认真落实贷后管理制度, 加强非现场监测与现场检查的有机结合, 及时发现违约贷款的苗头, 对违约贷款立即开展催收工作, 并随时根据违约的时间和贷款形态迁徙情况采取对应的催收措施, 防止贷款形态劣变, 确保贷款安全。三是强化对经销商的管理, 有效控制风险。农业银行甘肃省分行、招商银行兰州分行在资金管理上, 要求车辆首付款、贷款资金均存入经销商在银行开立的专户中, 由经销商一次性支付车款, 保证了贷款专款专用。
4. 多措并举, 提高贷款担保的有效性和可靠性。
金融机构在开展汽车信贷业务时, 面临的最大风险就是信用风险和担保风险, 因此各金融机构通过积极探索多种担保方式, 最大限度的防范和化解风险。农业银行甘肃省分行在办理个人汽车消费贷款时, 采取由所购置车辆提供抵押担保和由汽车经销商提供保证担保为一体的“组合担保”方式。对客运车的审核, 要求借款人必须具备线路运营资格, 并由资质较好的客运公司出具承诺函, 发生风险后可以直接从客运公司结款偿还贷款;兰州银行在保险公司停止还款履约保证保险的情况下, 积极探索与担保公司的合作, 降低了风险, 保证了汽车信贷业务的顺利开展。
三、存在的主要问题
目前, 随着国家振兴汽车产业战略的实施, 汽车金融服务必然会迎来更加快速发展的时期, 但是当前一些制约甘肃省汽车金融服务健康平稳发展的因素和问题不容忽视。
1. 担保抵押形式单一, 抵押物贬值过快, 无法覆盖贷款风险。
从2003年停止办理汽车消费贷款履约保证保险业务后, 汽车贷款业务的担保问题一直没有得到有效解决, 多数金融机构的汽车贷款业务主要还是依赖房产抵押, 部分贷款采取经销商或专业担保公司担保加所购车辆抵押担保方式, 但由于抵押登记制度还不完善, 房管和车管部门的工作协调还不顺畅, 抵押登记的时效性不能得到保障, 对汽车贷款业务发展造成很大的影响。同时, 随着汽车行业竞争的日趋激烈, 生产企业在不断推出新的汽车品牌的同时逐渐降低汽车价格, 汽车价值下降速度较快, 再加上每年的固定折旧, 在短时间内抵押车辆的价值迅速贬值, 无法覆盖金融机构贷款风险。
2. 汽车贷款风险相对较高, 金融机构存在“恐贷”心理。
2006年以来, 全省汽车贷款不良率虽然呈现出逐年下降态势, 但总体水平仍然高于住房按揭贷款等其他个人消费贷款, 导致金融机构产生了“恐贷”心理, 使得全省汽车消费信贷业务的发展受到了一定影响。
3. 部分消费者缺乏诚信意识, 汽车贷款存在一定的道德风险。
信用体系和社会保障体系的不健全, 部分消费者信用
观念淡漠, 一些借款人提供虚假资信材料骗取银行贷款;个别汽车经销商为了达到从银行多获取贷款的目的, 故意将购车的相关费用加在车价内, 变相的提高汽车价格, 增加了金融机构的信贷风险。同时, 缺乏对失信者的监督和对恶意欠款人的惩戒机制, 导致汽车贷款存在一定的道德风险。
4. 多层次的汽车金融服务体系尚未建立。
目前, 甘肃省提供汽车金融服务的金融机构比较单一, 银行独揽汽车金融服务市场, 专业化的汽车机构发展滞后。同时, 提供的汽车金融服务也十分单一, 主要局限于向汽车消费者和汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务等传统业务上, 还未形成一个从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业的完整的金融服务业链, 这在很大程度上限制了甘肃省汽车产业的发展, 也严重制约着汽车消费信贷业务的发展。
四、对策建议
1. 金融机构应认真落实汽车贷款管理的相关制度, 严把
贷款审查关, 积极创新担保抵押方式, 最大限度地防范和化解汽车贷款风险。要加强对借款人的资信、还款来源以及对担保人的资信的了解, 与汽车经销商加强合作, 相互协调, 规范操作, 共同把好资信审查关。同时要认真执行《汽车消费贷款管理办法》, 严格控制首付款的比例。积极探索金融机构—经销商—保险公司三方合作, 来弥补金融机构在专业方面的劣势, 同时利用保险公司的风险处理机制, 提高金融机构防范风险的能力。
2. 健全社会和个人信用保障体系, 为汽车金融发展营造良好的信用环境。
建立健全社会信用征信体系、信用查询系统和信用评估体系, 建立起企业和个人信用记录档案。使银行、保险机构通过查询借款人的历史信用记录, 全面了解和掌握借款人的资信情况。同时, 加大对失信者的惩戒力度, 为汽车消费贷款的发展创造良好的信用环境。
3. 积极创新信贷品种, 努力拓展汽车融资业务。
随着中国经济社会的快速发展, 汽车消费市场潜力很大, 特别是国家振兴汽车产业战略的实施, 为汽车融资业务的发展提供了良好的机遇。金融机构要转变观念, 积极创新信贷品种, 努力拓展汽车融资业务, 结合国家振兴汽车产业战略, 制定汽车融资业务发展规划, 加大对自主品牌和关键零部件生产的支持, 结合“汽车下乡”, 创新消费信贷产品, 促进汽车融资业务取得更大的发展。
4. 建立多层次的汽车金融服务体系, 使汽车金融业服务模式的发展趋于多元化。
要打破银行独揽汽车金融市场的局面, 促进专业化汽车金融机构快速发展。探索建立汽车金融公司与银行的合作, 商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足, 而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足, 合作之后, 汽车金融公司可获得资金, 扩大业务, 而银行则可规避风险。完善汽车金融服务机构应具备的制度。
参考文献
[1]何忱予.汽车金融服务[M].北京:机械工业出版社, 2006.
[2]牛大勇, 李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融, 2007, (8)
[3]倪嘉薇, 吴霖生.汽车信贷与保险[M].上海:上海大学出版社, 2005.
关键词：汽车信贷 商业银行 汽车金融公司
现代经济生活中，通过信贷来促进消费对推动消费增长起到很好的作用，同时也能促进国民经济的增长。因此，推动汽车消费信贷的发展有其必要性，对促进我国汽车产业的健康发展也有重要意义。但是，汽车消费信贷在我国的发展并不尽如人意。
一、我国汽车消费信贷市场发展现状
近年来，我国汽车产业发展迅速，但汽车消费贷款业务的发展速度却十分缓慢。2008年，我国近400万的乘用车购买者中，选择全款购买的比例高达92%，而选择信贷购车的比例不足8%。2004年之前的汽车贷款业务均是由银行办理的，而风险意识的缺失造成大量汽车贷款无法收回，形成巨额坏帐损失，使得国内汽车信贷业务几乎停止。2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向由汽车金融公司主导的专业化发展的转变。从风险控制专业化程度上看，二者具体的比较如下表1所示：
二、我国汽车消费信贷市场存在的问题
（一）汽车信贷法规保障不足
目前，我国出台的《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规主要侧重于金融领域，在非金融环节上对汽车信贷的保障不足，这在一定程度上约束了汽车消费信贷业务的发展。
（二）消费者诚信与道德问题
目前，我国的个人信用体系还不完善，社会消费信用环境还不成熟，使得银行很难对个人诚信问题进行全面的调查，这就给消费信贷带来了一定的风险。另外，随着汽车行业的扩张，发展的日益成熟，各大汽车厂商之间也会展开激烈的价格竞争。汽车价格的下降随之带来的就是道德风险，之前信贷购车的消费者认为自己买的车在不断贬值，这导致很多消费者还贷的积极性下降，更多的想要购买新车。
（三）汽车金融公司自身的发展受到制约
1、缺乏竞争优势
根据央行对利率的规定，汽车金融公司在开展汽车消费贷款业务时，发放贷款的利率在法定利率基础上，上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定在一定成程度上减少了汽车金融公司的业务竞争优势。
2、资金不足
目前，我国的汽车金融公司主要的资金来源是股东的存款与金融机构的借款。但是，很多金融机构自身也在大力开展汽车消费信贷业务，因此，汽车金融公司就是其竞争对手，这样汽车金融公司很难向银行获得大量借款，而仅靠股东存款无法从根本上解决汽车金融机构的资金缺乏问题。
3、业务范围受限制
根据《汽车金融公司管理办法》的法律规定，不允许汽车金融公司从事汽车租赁业务，不允许汽车金融公司开设分支机构。这使得汽车金融公司的业务范围受到很大限制，对汽车金融公司的发展带来很大的不利影响。
三、促进汽车消费信贷发展的对策建议
（一）加强个人信用制度与信用环境的建设
完整的个人信用制度是个人消费信贷健康发展的保证，良好的信用环境，也能促进汽车行业的健康发展。我国可以尽快建立以商业银行存款实名制为基础，以信用卡为核心的消费信贷体系。
（二）尽快出台《消费信贷法》
随着消费信贷在我国的快速发展，要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立，一方面有利于我国汽车消费信贷市场的健康发展，另一方面也为规范我国的汽车消费信贷提供法律保障。
（三）政府出台支持政策
政府可以通过支持国内一些骨干汽车生产厂商建立汽车金融公司，比如建立初期可以有税收优惠等，从而更好的为消费者提供多样化的消费信贷服务。
（四）加强银行与汽车金融公司的合作
商业银行在开展汽车消费信贷业务时，可以通过加强与汽车金融公司的合作，大力开展分期付款业务与融资租赁业务。这样，商业银行可以直接将申贷者的信用调查，购车信息等繁琐的程序转移给专业的汽车金融公司，商业银行对汽车金融公司提供融资服务即可。而汽车金融公司大多起源于大型的汽车生产厂商，消费信贷风险相对商业银行直接面对消费者要小很多。通过合作，商业银行能够从较低贷款风险中获取丰厚利润，汽车金融公司可以获得足够的资金，消费者也能够更便捷的享受到汽车消费信贷服务。
参考文献：
[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009,(10)
[2]罗曼姿.我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议[J].商场现代化,2009,(11)
