信贷管理个人简历（共8篇）
基本信息
姓 名： YJBYS
性 别： 女
年 龄： 25岁
最高学历： 本科
政治面貌： 共青团员
现居城市： 江西
籍 贯：江西
婚姻状况： 未婚
联系电话： XXXXXXXXXXX
电子邮箱： XXX@yjbys.com
求职意向
工作类型： 全职
期望薪资： 面议
工作地点： 江西
求职行业： 金融保险、证券、期货
求职职位： 信贷管理/资信评估 投资银行业务
工作经历
-10 - -05 **铝业股份有限公司 外贸主管
工作描述： 产品出口国外的.销售业务; 与政府部门如商检局、外管局、商务局的相关业务; 向银行融资贷款的业务。
教育经历
-09 - -07 哈尔滨理工大学 国际经济与贸易 本科
专业描述： 国际贸易实务，基础会计，国际结算，微观经济学，宏观经济学等
自我评价
关键词：汽车金融公司,个人汽车信贷,风险管理,Credit Metrics模型
一、引言
中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来, 我国的汽车信贷规模发展迅速。2001年的全国汽车消费信贷余额为436亿元, 截至2008年底, 全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元, 增长了2.63倍。
汽车消费信贷的出现, 实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务, 为汽车消费信贷的迅速发展提供了良好的市场和法制环境, 为银行和汽车金融公司的发展壮大保驾护航, 顺应了汽车产业发展的步伐。
卖者有货而买者无钱, 这是汽车金融业务出现并发展的需求因素;汽车金融公司作为附属于汽车制造企业、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的专业化服务公司, 可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络, 与客户进行接触和沟通, 提供个性化专业化服务。作为发达国家第二大个人金融服务项目的汽车消费信贷, 在全世界近1.4万亿美元的汽车销售总额中, 已经达到1万亿美元左右, 汽车金融公司的汽车消费信贷成为了汽车公司利润的重要来源。
二、汽车金融公司的地位与业务优势
银行与非银行金融机构在个人汽车信贷业务领域内的优势和挑战不尽相同, 因此, 风险防范体系的构成要素也各有侧重。
1、汽车金融公司开展汽车消费信贷的优势
汽车金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准设立的、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司以提高由经销商销售的新车和二手车在中国的销售为目的, 在银监会审批的经营范围内, 为经销商提供有竞争力的车辆贷款, 为大客户或个人客户提供零售汽车消费信贷, 以及从事与上述业务相关的其他辅助业务。通常, 汽车金融公司的主要出资人为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。因此, 汽车金融公司与其品牌建立了紧密的、专属式的伙伴关系;一般只为本品牌用户提供金融服务, 专门针对本品牌用户量身设计金融产品。其汽车金融服务的主要优势有以下几个方面。
(1) 与母公司利益关联度强。汽车行业具有典型的规模经济性, 其产量的形成, 取决于产能的发挥和需求的规模。因此, 作为汽车制造商附属财务公司的汽车金融公司, 与母公司是一个利益共同体, 其首要任务是促进母公司汽车的销售, 以保证对汽车业连续稳定的支持, 既追逐利润, 也配合母公司进行灵活的资金运作, 支持母公司的整体发展战略;同时, 把经销商当作合作伙伴, 以降低贷款利率与薄利多销组合模式扩大企业收益;而银行则不然, 也很难做到。
(2) 经营管理专业化程度高。在服务过程中, 汽车的售前、售中、售后都需要专业的服务, 这要求融资机构在进行融资评估时掌握广博的专业知识, 能对产品进行全面细致的分析和了解;在流程管理中, 专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点, 开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等进行有效的管理;在业务营运中, 专业汽车金融公司有一套标准化的业务操作系统, 对金融产品的设计开发、销售和售后服务进行管理, 不但大大节省了交易费用, 而且大大提高了交易效率, 从而赢得了规模经济优势。
(3) 汽车消费综合服务优势。汽车金融公司不仅能帮助终端客户轻松实现购车梦想, 还能让客户放心用车。除了为客户提供购车贷款, 还为客户提供汽车消费过程金融服务, 如保险、燃油、维修、驾车旅行、租赁等服务。汽车金融公司的综合服务将延伸到汽车消费领域, 既增强了对客户的吸引力与还款意愿, 还增加了金融服务的收益, 也有利于监控和防范客户风险。
(4) 汽车消费零售贷款优势。汽车金融公司能为终端用户和商业客户提供专业化、结构性和多样性的金融解决方案及相关服务。贷款门槛低、手续简便:无需贷款购车者提供任何担保, 没有户口限制要求, 只要有固定职业和居所、稳定的收入和还款能力、个人信用良好等即可。首付比例低、贷款时间长:首付最低为车价的20%, 甚至更低;贷款年限最长可达5年;无需缴纳抵押费, 贷款成本低。贷款速度快:审批流程短, 提交资料1—7日后客户就可以提车。
汽车金融公司开展汽车金融服务的主要短板就是贷款利率偏高:比银行的同类业务的利率高, 比商业银行高10%~30%。
2、商业银行开展汽车消费信贷的局限性
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务, 并以获取利润为目的的货币经营企业。汽车金融服务是其贷款业务的拓展, 而非主营业务。因此, 其局限性体现在以下几点。
(1) 非专属性。商业银行与汽车制造商和经销商的关系较为松散, 属于合同关系, 而非利益共同体。
(2) 专业性差。从业务的角度看, 汽车消费信贷仅为其种类繁多的业务之一;从专业人才的角度看, 汽车行业的专业性很强, 银行缺乏具有专业知识和经验的人才。
(3) 利润率低。汽车信贷业务的授信操作和控制成本高, 审核期长, 风险较大。
(4) 业务单一。商业银行的相关产品和服务相对刻板单一, 缺乏相关的拓展服务。
三、汽车金融公司的信贷风险分析
根据《巴塞尔协议》, 商业银行的风险主要来自信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等8种。
由图1可知, 汽车金融公司的风险主要有源自授信者 (汽车金融公司) 的操作风险、源自受信者 (借款人) 的信用风险和因外部宏观环境变化而导致的其他风险, 本文主要分析前两种。
1、受信者的信用风险
信用风险 (Credit Risk) 又称违约风险, 是指交易方未能履行合同中的义务而造成损失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期还款而造成授信者损失的可能性。受信者的信用风险主要是由信息不对称所引起的, 信息不对称会造成逆向选择和道德风险。
逆向选择发生在贷款前, 是指信贷交易双方因为信息不对称导致贷款成本上升, 优质受信者 (低信用风险) 被驱逐出信贷市场。
道德风险是发生贷款合同签订以后, 文中是指虽然授信者与受信者在合同签订时是信息对称的, 但是在合同签订之后授信者 (拥有较少信息的人) 只能观测到受信者 (有信息较多的人) 的行为结果而无法观测到受信者行动本身或者无法预测受信者的行动, 从而使受信者有机会利用信息方面的优势给授信者带来利益损失。如在贷款合同签订生效以后, 因汽车价格变化导致受信者蓄意拖欠还款。
2、授信者的操作风险
操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。在《巴塞尔新资本》协议中, 操作风险主要表现为7类:内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。
3、消费类信贷风险的成因
(1) 信息不对称的成因。一方面是缺失完整有效的个人征信系统。真实、全面、系统的个人信用信息是一个有效的个人征信系统建立的最基本条件。虽然近年来中国已开始建立个人征信系统, 但整个征信系统仍有待改进, 如央行所建立的征信网只包括了上海和广东地区的个人信用信息。总体而言, 个人征信系统的缺失主要体现在个人信用信息的不完整上, 而目前我国的个人信用信息还太过于分散, 并没有一个全面概括个人信用信息的系统。并且, 贷款申请者能够提供的个人信用资料仅有身份证明、所在单位人事档案、个人事务资产证明和存单证明, 虽然这些证明能从一定程度上反映一个人的自然以及经济状况, 但无法客观评价个人的道德品质。
另一方面是缺乏信用评估与资信调查机构。虽然在实际中每个金融机构, 无论是银行还是汽车金融公司, 都会对贷款申请者进行信用分级, 但是不同金融机构会有不同的信用分级标准, 业内尚没有统一的标准去评估贷款申请者的信用状况。由于统一的信用评估标准的缺失, 自然就没有专业和权威的资信调查机构。
(2) 汽车金融公司操作风险的成因。一方面是源于贷款审批人的主观判断。由于目前中国仍没有一个较全面有效的个人征信系统, 汽车金融公司对于贷款申请者信用风险的判断主要是建立在国家现行的个人征信系统和有合作的商业银行内部信用信息系统基础上的。但当这两个信息来源无法提供确切的信用信息时, 对于贷款申请者信用风险的判断是建立在贷款审批人员的主观判断之上的, 由此就产生了操作风险。
另一方面是风险预警机制尚不完善。我国汽车金融公司是2004年刚刚兴起的, 汽车金融风险管理仍处于初级阶段, 在使用量化模型来度量风险和预警风险方面仍旧十分不成熟。如经济环境对于汽车金融风险的影响的研究仍旧十分欠缺, 所以有关数理模型参数的设置仍旧存在障碍。
(3) 相关法律条款不健全。虽然有关部门颁布了《汽车金融公司管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等条规, 但这些法律层次依旧不高, 且缺乏可操作的保障措施。现行的法律条规主要是针对法人制定的, 很少有针对于个人消费贷款的专项条款, 对失信、违约等行为的处理办法不具体、不全面, 使汽车金融公司在个人汽车消费信贷上缺乏法律和制度的系统性约束和保护, 对所出现的问题往往无法适从。
四、汽车个人信贷风险的定量分析
目前国际上运用较多的现代信用风险度量模型主要有:KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量术模型 (Cedit Metrics Model) 、麦肯锡公司的宏观模拟模型 (Credit Portfolio View) 、瑞士信贷银行的信用风险附加法模型 (Credit R isk+) 、死亡率模型 (Mortality Rate) 等。本文则运用Credit Metrics模型对汽车金融公司开展个人信贷业务的风险进行分析。
1、Credit Metrics模型
Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用风险的风险管理产品, 是一种基于风险机制Va R (Value-at-R isk) 方法的信用风险管理模型, 该模型用简单的期望和标准差来表征资产信用风险的变化, 通过计算在确定的置信水平下信用资产的最大损失额, 将Var方法引入到信用风险管理中来。模型的核心思想是组合价值的变化不仅受到债务人违约的影响, 而且还会受到债务人信用等级转移的影响。
2、模型参数的选取
根据年龄、婚姻等个人自然状况、单位经济状况和行业发展前景等职业情况, 以及家庭收入、存款余额等对贷款申请人进行评分, 并根据得分对贷款申请人进行评级, 得到各贷款申请人的信用评级 (见表1) 。
3、信用评级转移矩阵
债务人的信用评级会因信用事件而发生转移:有利的信用事件会使下一期的信用评级上升;相反, 不利的信用事件则会使下一期的信用评级下降, 最极端的一种状态就是违约。债务人的信用评级发生转移的概率可以用信用评级转移矩阵来表示 (见表2) 。
4、合同金贴现矩阵
根据各种信用等级的公司债券的第一年远期零息票利率可以得出合同现金流的贴现率表 (见表3) 。
5、贷款回收率
若债务人违约, 贷款就不会再产生已承诺的还贷现金流, 贷款的残值能收回的价值就取决于贷款的回收率和资产的优先权等级。优先权等级不同, 贷款在违约时的回收率也不同;优先权等级越高, 贷款违约时按贷款面值计算的回收率也越高 (见表4) 。
6、一年期末贷款价值的计算
设贷款本金为A, 贷款期限为T (年) , 年利率为R (%) 。根据计算出每年年末的还本付息额;再对上述现金流使用远期利率进行贴现, 假设贷款申请人处于AAA级, 则使用AAA级的合同金贴现率, 且贷款期限为3年 (36个月) ;AAA级的贷款申请者在以后仍旧为AAA级时的贷款价值:。对于一年末发生违约情况下的贷款价值按照“本金×贷款回收率”来计算。而对于实际中一个贷款案例 (本金35, 000, 年利率6.2%) 而言, 可以得出关于各个评级的申请者在一年末各个评级的贷款价值表格 (见表5) , 进而得出贷款年末的均值μ=16036以及其标准差σ=356.2。在正态分布下, 未来一年X%的Va R为 (a为标准正态分布95%所对应的值, 如5%对应于1.65) , 得到95%的概率下的VAR。
五、结论
汽车金融公司开展个人汽车消费贷款业务需求呈上升趋势, 其市场发展空间很大, 值得汽车金融公司着力开发个人汽车消费业务。
针对授信者的操作风险, 则需要从建立健全法律法规、完善汽车金融公司自身管理体系和风险预警机制等方面进行系统性思考, 研究集成完善的方法和手段, 达到风险受控的目的。针对因汽车金融公司贷款便捷性所伴随的受信者信用风险的上升, 应采取组合型风险防范体系, 特别需要提出的是在客户静态信用评价的基础上, 充分挖掘信用等级评价要素, 不同的要素赋予不同的信用权重。根据静态信用评价和信用等级转移矩阵的信息提示, 细分客户群, 从而有效降低信用风险所带来的资金损失, 即对于信用等级呈上升趋势的客户, 即使静态分析的信用等级并非最佳, 也要重点关注和改善客户关系管理;对于信用等级呈下降趋势的客户, 即使是静态分析的信用等级最佳, 也应考虑附加风险系数。
参考文献
[1]苏磊:我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策[J].科技信息, 2010 (32) .
[2]黄荣、何有世、王步祥:失业银行信用风险度量模型研究[J].首都经济贸易大学学报, 2009 (5) .
关键词：个人住房信贷 信息不对称 风险 措施
▲▲一、个人住房信贷的相关介绍
个人住房信贷是同个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单（国债）质押贷款组成银行个人信贷的重要部分，而个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。其原则是借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要分为委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。
▲▲二、信息不对称与个人住房信贷风险相关内容
信息不对称的基本含义是：有关市场交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的， 即一方比另一方占有较多的信息。风险是指由于不确定性的存在，使某一事件的未来实际结果偏离预期目标，从而引起损失的可能性。[1]作为交易双方的客户和银行（或其他金融机构）两者，如果双方持有的信息不对称，那么普遍来讲银行（或其他金融机构）则是处在相对劣势的地位，形成这一现象的主要原因就是银行作为广大群众的信贷平台，通过相关的信息了解，则可以判断其为切实安全的业务场所或对象，而银行对于众多客户的信息了解也只能停留在其基本信息以及过去十几年或是几十年中的信贷、信誉问题上，而且在众多办理个人信贷的人群中，存在一部分信贷信息空白的现象，对于这样的人群，作为银行就只有选择无条件的相信，并将贷款发放于借款人。
在众多个人信贷项目中，人们对于家庭住房的需求可以说是居高不下，所以个人住房信贷是商业银行中大幅度开展的项目。然而在这一信贷项目中，如果银行与客户之间出现信息不对称的情况，那么银行对于客户是否可以还贷、还贷能力的评估就会出现一定的偏差，最终导致银行利益的受损。经过上面笼统的提到信息不对称对于个人住房信贷的风险影响，下面我们从信贷市场中的逆向选择和道德风险两个方面具体阐述下。[2]上面我们也提到过银行或其他金融机构，对于客户的信息的审视只限定在客户提供或者有过记录的历史档案中，而对于客户资信条件的审视甚至是无法判定的，所以能够做到的就是一视同仁，只能用平均信用风险程度来确定贷款的利率分析，这种情况对于信用风险程度较低的借款人来说很难接受，最终导致优良客户突出信贷市场。反之使得这些劣质客户产生追加申请贷款的冲动。其结果是，真正拿到贷款或者更多地获得贷款的恰恰是金融机构本来并不愿意贷出的那些劣质借款人。这就是信贷市场的逆向选择问题。
至于个人住房信贷市场中道德风险来说，可以分为两个方面，一是银行与个人之间的债权债务关系中的道德风险，另一个是银行内部信贷管理中的道德风险。前者我们便不在多做解释，后者所存在的问题是，作为各级银行代表的行长对于信贷员提供的借款人信息难以直接完全地了解和掌握，这可能造成信贷员在信贷工作中采取机会主义行动，工作不努力负责。最终严重影响到行长信贷风险管理决策的准确性进而产生信贷风险。[3]
▲▲三、信息不对称带来个人住房信贷风险应对措施
针对于信息不对称给商业银行个人住房信贷带来的风险，我们提出几点对策，以便改变现状，更好的开展个人住房信贷项目：
首先我们要做的是尽可能的将信息综合统一起来，更广泛、全面的获得进行个人住房信贷客户的所有信息，这就需要银行机构与其他相关客户信息的单位做好统一，对于信息的收集、加工、更新和管理工作建立全行统一的信贷管理信息系统，切实提高信息共享率和利用率；[4]在保证客户个人信息全面的基础上，还要保证其信息的真实性，如果这一方面没有确定，那么再多的信息也是增加个人住房信贷风险的因素，所以这需要银行学会识别和判断一些跟人制造的假信息，客户提供的信息是作为参考，只有经过仔细甄别后的信息才能输入系统，并且对输入系统信息的可信程度要划分不同等级，以便于在分析决策时参考，最好的方法是银行自主的去搜集客户的信息，最大程度的保证信息的真实性和安全性；最后还需要健全金融监管、破产、反欺诈的法律和司法体系，不仅约束客户个人行为，对银行中信贷员也是一种规范，同时使市场约束具有强硬的法律保障。
总而言之，个人住房的普遍解决是整个社会发展水平的整体提高的重要表现，个人住房信贷项目的实行为这一问题的解决提供了切实的保障，但是因为信息的不对称，造成银行和个人的各种损失现象还是普遍存在，从而也滞留了人们生活水平不断发展的脚步。所以我们必须积极应对信息不对称所带来的各种风险，切实实施上面所提到各种应对措施，以求得减少个人住房信贷的风险，将信息中存在带来风险的部分尽可能的控制，经过对最真实、最安全的信息的收集与评估，做出正确的判断，以促进社会的进一步发展。
参考文献：
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[3] 张俊.2008.论信息不对称下银行信贷风险的防范[J].金融实务，4～5 .
[4] 钱小安.信贷紧缩——不良贷款陷阱的形成及其治理[J].金融研究，2000（，5）：29- 38.
[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。
[关键词]个人消费信贷风险防范国际借鉴
一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征
(一)我国个人消费信贷的现状1.增长速度快;不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的国民经济和社会发展统计公报，截止到20底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从的172亿元增加到3.3万亿元，是19的191.86倍。来年均增长90.86%.其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%.从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。
2.个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。
3.个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%.4.个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。
除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。
(二)我国个人消费信贷风险特征1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。
3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。
4.个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。
二、我国个人消费信贷风险形成原因
(一)银行自身管理体制薄弱从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
(二)个人消费信贷的相关法律不健全我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。
(三)个人信用制度不健全我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明。目前我国虽然开始建立个人征信系统，但是尚未建立完备的个人信用制度，缺乏较好的调查个人资信的有效手段。
(四)抵押物变现难度大，费用高个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高。当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致商业银行将抵押品变现时，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费。
三、发达国家消费信贷风险管理借鉴发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。
(一)对个人消费信贷入口严格管理在美国的金融环境下，美联商业银行和纽约商业银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合商业银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程
序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。
(二)运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量美联商业银行和纽约商业银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预报。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜在客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。
(三)实行风险审核与风险组合对风险横向控制为有效控制个人消费信贷风险，美联商业银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。
(四)建立与培养信贷文化和风险控制文化美联商业银行认为，商业银行任何风险的控制不仅是风险控制部门的工作也是各业务部门的工作。因此，美联商业银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的.风险控制与防范职责。美联商业银行的企业文化要求任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。
(五)严格掌握个人消费贷款的评估标准在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操作。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了商业银行资产的流动性和处置力度，减少了商业银行的损失。
四、我国个人消费信贷管理对策
(一)提高消费者收入水平及其偿债能力
1.提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。
2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。
3.完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支;另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。
(二)建立个人信用制度抑制风险个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：
1.个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。
2.个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。
3.个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。
(三)建立全面的消费信贷法律体系我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系。完备的个人信用法律体系是发展消费信贷的基本保证，我国应做到以下几点：
1.加大对失信的法律惩罚力度。在当今社会完善公正的法律制度不但能保障社会的公平，而且还能提高社会经济活动的效率。所以，要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的设立，加大个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。
2.制定法律法规来规范市场行为，保护消费者的合法权益。由于个人消费信贷的发展有赖于对消费者个人进行征信，并将大量处理过的个人信用数据加以公开和传播，因而必然涉及到消费者个人隐私权问题。消费者合法的信用权益得不到法律的保障，因而在很大程度上会影响消费信贷的需求。
(四)增加市场风险分散及转移的途径
1.保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险。
2.担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。3.资产证券化金融创新的融资工具。通过推行个人消费信贷资产证券化，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。
西方发达国家先进的经验表明，个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系和适应个人消费信贷的商业保险制度等条件。与西方发达国家相比较，我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。相信我国个人消费信贷在借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。
参考文献
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[4]李曙光，中国征信体系框架与发展模式[M]，科学出版社，57-63
Sex: Female
Date of Birth :1980-01-02
Place of origin: Shanghai
At present, City: Shanghai
Work Experience: more than five years
6-current annual salary of 80,000 yuan
Contact Tel: 13800000000
E-mail: xxxxxxx@hotmail.com (Mail & MSN), please replace your real mail!
Candidate direction
Job Industry:
Banking, print media / publishing, property management / business center, government, professional services (consulting, human resources)
Position:
Risk control, bank tellers, the Chief Commissioner / Assistant, credit management / credit investigation / analysis, training Commissioner / Assistant / Trainer
Job Location: Shanghai
Salary Requirements: Negotiable
Work experience
2008/05- present: *** Company
Industry: Banking
UL credit management / credit investigation / analysis staff
Main duties:
Personal credit, the maintenance of customer and related businesses. Do a good job after the supervisory and follow-up work.
2003/07-2008/04:
Agricultural Bank of China branch in Shanghai Zhabei
Industry: Banking
Comprehensive before and after the Taiwan branch teller and motor lobby manager
Main duties:
Proficiency in the business during the day-to-day business. Including savings, payments, accounting, LaSalle, exchange and so on. According to the information related to individuals and corporations engaged in the household expenses. According to the Ministry of Finance issued the relevant certificate for auto loans and corporate loans and repayment of the loans work.
Education and training
2007/09- present:
CRTVU undergraduate financial
Finance, including financial markets, modern financial services, money banks, Western economics, operation and management of commercial banks, insurance, Introduction, the central bank theory and practice, the international settlement. Business Administration, including English (1) (2), macro-micro economics, organizational behavior, corporate Studies, small business management, corporate strategic management, cost management, the flow of Introduction, human resources management, enterprise information management, capital management, WTO Overview and so on.
Vocational skills
Foreign Language:
English: good
Certificate:
2007/09打码机license to operate
2007/07 posts anti-counterfeit currency through the qualification certificate
Certificate of insurance agents 2004/10
Computerized Accounting Certificate 2004/03
General English Intermediate 2003/01
Putonghua 2002/07 Upper secondary level certificate
2002/06 electronic cash register
Abacus 2001/08 general technical level 4 certificate
Certificate in Office Automation 2001/08
Dan Certificate 2001/05 Chinese calligraphy 4 - paragraph
Self-evaluation
Nearly 5 years of state-owned banks and motor back office hall managers, skilled and Taiwan before and after operation of the business, including foreign currency savings, payments, accounting, LaSalle, exchange and so on, with the relevant certificate. Conduct compliance. Anti-Money Laundering Commissioner.
Are engaged in the work of foreign bank credit, strong sense of risk control, loan and credit prior to screening and follow-up collection.
★ 信贷关系申请书
★ 信贷专员转正申请书
★ 信合信贷员工个人总结
★ 信贷人员工作总结
★ 信用社信贷工作总结
★ 信贷经理月度工作总结范文
★ 信贷销售工作总结
★ 信用社信贷工作总结
★ 信贷年终述职报告
信贷经理年终总结篇一
我是支行的信贷员，调查贷款客户达150位，成功放款30笔，发放贷款达7__万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。
我认为有以下几点体会：
面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从20__年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。
支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。
通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。
通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。
由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。
回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。
辛劳踏出丰收路开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的银行信贷员。
信贷经理年终总结篇二
半年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面
一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。
要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。
信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。
根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。
通过半年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到1__%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5__0元左右，可以说集体个人的双赢。
三是明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。
每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。
非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。
对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。
四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。
保持信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时间熟悉各种情况，并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和建议。
五是对信贷人员的工作过程进行控制。
重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不同的情况进行专门学习，通过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。
分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际情况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。
六是严把贷款投向关：放贷不滥。
要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。
七是严把制度执行关。
在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。
信贷经理年终总结篇三
经过了半年的实习和三个月的正式工作，我逐步从一个学生过度到了一名职业人，开始真正踏上了我的职业生涯，这其中收获颇多，感触颇深。在此对我半年多的工作用进行总结分析，一方面总结之前工作的经验将其运用到之后的工作学习当中，另一方面发现工作中可以改进的地方进行不断改良以提高今后工作效率。
strengths(优势)：在半年的实习和工作中，我不断的学习业务知识，熟悉业务流程。利用业余时间，学习并考取了银行从业资格证书，在扎实理论基础的同时，也不断争取实战机会，并尽可能多的和信贷员交流业务受理上的经验，坚持理论和实践两手抓，两手都要硬。
weaknesses(劣势)：作为一名合格的信贷员，对哈尔滨街道的熟悉程度和对各区房价的准确判断是非常重要的基本功也是不可或缺的风险控制手段。对于我来说，这方面的能力培养稍有欠缺，经验积累稍有不足，补齐这块短板便是我今后一段时间的努力方向。
opportunities(机会)：我们的团队正处于转型期，正处在从个人作业到流水专业的过度期，这其中流程的改变要导致观念的改变，观念的改变又同样要指导流程的优化，也就是说在组织过度阶段，更有利于理论指导实践，实践升华理论，更有利于我去融会贯通的去掌握新的知识，提高自身能力。
threats(威胁)：变化是机会，也是挑战。对与不断进化的工作流程、工作环境，我必须尽快适应环境，做出各种应对策略，在适应新的工作活动的同时，学会不断创新，以万变应万变，做一个工作上时刻准备好的人。
关键词：个人消费信贷,风险种类,防范对策,误区
近年来我国金融业发展较快, 各级银行机构遍布全国, 人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行及外国银行构成了我国庞大的银行体系, 成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟, 消费需求结构的变化和居民收入预期的提高, 以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代, 越来越多的居民开始接受消费信贷服务, 进行信贷消费。
目前, 消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务, 各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来, 设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等, 专门从事和管理各类消费信贷, 借此提升自己在金融资源竞争中的地位。由于发达国家银行消费信贷占贷款总额的比例通常在30%~40%, 未来几年中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资, 作为公司贷款业务减少的一种补偿, 中国银行业必然会大力发展消费信贷。现在中国银行业已全部成为股份制银行, 这种制度变迁有利于拓展消费信贷业务。以公司理财和个人理财为核心的个性化金融服务, 将推动消费信贷产品的创新, 细分行业、阶层、性别、风险偏好的各具特色的产品将纷纷登台。
个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费, 在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。从1998年该业务开办发展至今, 一方面, 业务范围得到了较快的扩大, 这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上, 主要包括个人住房消费贷款 (含二手房贷款) , 个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存 (保) 单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。现阶段我国个人信贷消费结构上, 个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重, 房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长, 在2008年就已分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。另一方面, 在这样的高速增长支撑下, 消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%, 2003年, 该比重为9.9%, 2008年, 该比重上升为20%以上。
曾经被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷, 已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审计署有关审计报告显示, 在审计金融机构资产负债损益时, 除了发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大经济案件时有发生等广为人知的通病, 个人消费信贷正成为新的风险之源。
一、个人消费信贷风险的防范对策
(一) 借款人的信用风险防范
1. 要建立一个覆盖全社会的个人信用体系, 不断完善个人信用档案和信用记录, 建立专业的个人信用评估和调查机构。在任何一个消费信贷业务中, 其核心竞争力全来自于对每一笔放贷交易的违约风险经济而有效的控制。经济而有效地管理违约风险需要匹配健全的法律系统、合适的组织结构和先进的科技。此项技术的关键部分在于收集消费者信息并进行准确而可靠的风险评估。在消费信贷最成功的发达国家里, 特别是美国, 先进的计算机信息技术功不可没。现代的计算机信息技术不仅可以收集和储存大量的关于每一个消费者的数据, 而且可以将这些数据中包含的信息加工汇总, 使其简单精确、易于理解, 实现智能化风险管理。这使得低成本、大规模的消费者信用评估成为可能。美国不仅拥有最大的消费信贷市场, 而且拥有最为先进而复杂的消费者信用评估系统。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。
在我国可以在条件较好的城市为试点, 逐步建立信贷报告机构, 既减轻银行系统的调查负担, 又保证调查的专业性和准确性。该体系的作用就是可以查验自然人的资信情况, 能够监督、管理与保障个人的信用活动。这就需要设立专门的信用机构, 商业银行将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构, 由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析, 记入该信用消费者的信用档案, 当银行面对个人贷款申请时, 可以从信用机构获得申请人的信用报告, 并据此做出贷款与否的决定。该体系的建立可以在全社会形成讲求信用的良好社会风气, 并使那些信用记录不良、意图骗贷的不法分子无处躲藏。
另外, 可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即:品德 (Character) , 能力 (Capacity) , 资本 (Capital) , 担保品 (Collateral) 和行业背景 (Conditionof business) , 结合我国个人消费信贷业务中的实际情况, 建立适合我国应用的个人资信评估模型, 以更好的反映个人资信水平。2003年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度, 将个人的信用情况更加准确地反映出来, 无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。
2. 制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法, 并规范收费标准。对于资信较好的客户, 银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权, 无形中降低了申请者的贷款成本, 并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。
3. 从卡业务入手, 搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下, 随着卡业务的快速成长, 可以考虑从各种银行卡业务, 特别是信用卡业务入手, 来跟踪消费者取款或消费记录, 以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料, 作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料, 建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。
4. 重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设, 完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术, 加快数据平台建设, 以扩大征信试点, 互联互通, 尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规, 在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私, 促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益, 明确信贷消费者应承担的法律责任, 将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩, 在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。
由于信用机构的建立还有待时日, 商业银行为了化解信用风险, 必须在其审批个人贷款的过程中扮演好信用机构的角色, 将个人信用作为考查的重点, 设立相关的个人信用档案, 这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的个人信用数据库, 为信用管理打好基础, 对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测, 并建立信用缺失的预警机制, 一旦发生信用危机, 就可以立即采取补救措施。这也要求各商业银行打破陈规, 改变过去只有竞争没有合作的局面, 充分合作, 把各自掌握的个人信用档案共享, 因为借款人可能同时在不同的银行或者同一银行设立在不同地区的营业网点申请个人贷款, 信息的共享使银行可以更加高效、准确地作出决策。
(二) 假按揭的防范
针对当前央行的政策提高了对房地产业的贷款门槛, 为了防止一部分的房地产商用“假按揭”的手段骗取银行信贷资金。首先, 商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。要审查开发商是否合法成立、是否具有相应的开发房地产的资质、其资金是否充足、有无违约记录等等, 要选择那些信誉好的、资金实力雄厚的开发商开展合作。其次, 在贷款审查阶段, 银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况, 最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明, 还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况, 更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据, 还要要求其提供银行缴款凭证, 以防开发商伪造。如果同一个单位的大量职工同时申请贷款购买同一楼盘的房屋, 银行就要提高警惕, 防范假按揭的产生。如果一个楼盘价格远高于同地段、同档次的其他楼盘, 而销售又非常好的话同样也要引起银行的注意, 这也是假按揭的一个显著特征。最后, 在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况, 借款人一期未还款就要引起重视, 找出原因, 制定措施防止更大的损失。
(三) 银行操作风险的防范
1. 道德风险防范。要加强对经办人员的职业道德教育和业务素质教育, 提高从业人员的政治素养、业务水平和风险意识。要经常组织一些与业务有关的金融、法律知识培训, 建立一支专家型的、高素质的个人住房贷款业务队伍。
2. 鉴于个人消费贷款业务具有客户分散、数量众多的特点, 商业银行各分支机构各自为政, 分散经营的方式已不适应业务发展的要求, 应该设立专门的机构来统一开展个人消费贷款业务。可以实现专业化、集约化的经营, 可以把有限的信贷人力资源整合起来, 集中办理个人消费贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理等全过程, 提高了工作效率, 实现了规模化经营。并且, 通过集中开办业务也可以使经办人员积累大量经验, 可以更快的发现业务开展中的问题和风险, 避免损失。
3. 为了避免或减少贷款风险, 提高银行经济效益, 银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法, 同时也需要加强贷款过程的内部控制, 通过建立和健全银行内部贷款管理制度, 防范贷款风险的发生。
为了确保贷款管理过程的科学化, 银行应当按照“审贷分离”的原则, 将贷款管理各个环节划分既相互独立、又相互制约的管理岗位, 建立权力制衡机制, 明确各自的职责。调查核实贷款申请书中所列情况是否真实、准确;调查借款人的合法性, 了解借款人是否具有贷款的资格和条件;调查借款人申请贷款的用途、原因;分析、预测借款人偿还贷款的可能性;对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件等提出审查意见。
另外, 可以在个人住房贷款业务中引入保险公司和担保公司, 促进个人住房贷款风险的分散化。加大住房贷款保证保险制度的推广力度, 将贷款风险转移给保险公司。这是国外住房金融发达国家通常的做法。同时, 商业银行应根据客户的不同需求以及客户的资信水平, 设计不同的产品, 提供多元化贷款服务, 推行多种还款手段。
此外, 商业银行还应该积极拓宽思路, 学习国外先进经验以减少个人住房贷款的风险, 积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险, 在一些发达国家, 商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理, 将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现, 较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。个人住房抵押贷款证券化起源于20世纪70年代的美国, 经过30年的发展, 个人住房抵押贷款证券化已经成为一种成熟的开发性金融产品。目前主要的发达国家和一些发展中国家都开展了这项业务。其中规模最大、体制最完善的仍然是美国。2003年底, 个人住房抵押贷款债券总量已经达到2.4万亿美元, 相当于美国国内生产总值的23%, 是其金融市场上的第一大券种。它以抵押债权的未来现金受益为担保发行证券, 从证券市场吸引资金用以支付购买证券化资产的价款, 以证券化资产产生的现金流向证券投资者支付本息。中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主, 而商业银行的资金来源主要是短期存款, 客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化, 可以调节商业银行短存长贷的结构匹配, 缓解商业银行流动性压力, 增强商业银行整体抗风险能力。
二、正确把握和控制个人消费贷款中的风险, 必须防止三个方面的误区
1.消费信贷和生产信贷的误区。以汽车消费信贷为例, 在开展汽车消费信贷以前, 如果一家企业或者个人, 要想在银行得到一笔贷款, 银行对这个企业或个人的调查是相当仔细的。要查这个企业数月甚至一两年的账目, 看是否有亏损的记录或者有无诚信缺失的记录。如果有, 贷款是拿不到的。个人贷款更严格, 要有项目, 要经可行性论证。此外, 还要由有关当局批准。而汽车消费贷款业务开展以来, 贷款手续简便了, 特别是间客式的汽车消费贷款, 由经销商代办, 省去了贷款客户的许多麻烦。客户信誉度调查固然重要, 但贷款用途、还贷来源的严格审查更具有现实意义。例如, 前几年我们有些行步入了拓展消费贷款业务的误区, 发放了不少诸如挖泥机、工程车抵押贷款, 虽一度贷款余额大幅度攀升, 但实践证明, 由于客户经营状况的极不稳定导致了还款来源的不确定, 以致于这些行每月贷款逾期贷款和不良率居高不下, 成为客户经理们至今心中永远的痛, 并因此影响到新业务的拓展。
现在汽车消费信贷观念的误区在于生产资料的信贷与消费信贷的条件一样, 不加区别, 脱离实际。产生的原因是间客式的模式, 与银行脱节所造成的。能消费得起汽车的人是有一定经济实力和经济基础的。是代步工具, 是为了办事快捷, 提升企业形象和个人形象, 不会受临时经济环境变化而影响还本付息。贷款购买生产资料, 其中的风险性较大, 在生产过程中, 不确定性的因素很多。这些人完全是靠挣的钱还本付息, 原来设想的条件稍有变化就会影响还本付息, 造成大面积的欠款。其根源就是忽略了消费这个前提。
2.有信与无信的误区。个人消费信贷业务中, 人们往往忽略一个“信”字。在目前我国个人信用评估机制尚未建立起来, 即便是有些银行或者说法院等机构和部门有一些人的信用记录, 也是零散的, 不集中不系统, 很难一此来评价一个人的信用等级。在这种情况下, 我们搞消费信贷业务, 很难有所依凭。因此, 在操作起来就很容易进如误区, 即不分 (也分不清) 这个人信用程度的高低, 只要申请消费贷款就帮助申请, 这很容易形成不良贷款给银行及经销商带来风险。实际上应该重点调查贷款人的信用程度, 有信用就放贷款, 无信用就不放贷款。我们知道, 市场经济本身就是信用经济, 一个人或一个企业的信用是他们的珍贵的无形资产, 在西方, 如果一个人在社会上失去了信用, 他将寸步难行, 再也无人与他有任何经济往来, 而且, 政府机关将收回这个人或企业的营业执照。因此, 我们在办理消费信贷业务中, 应当遵循有信则贷, 无信就不贷的原则, 保证消费信贷业务的健康发展。
3.资信调查与核实的误区。个人消费贷款具体的操作人员一直把对贷款人资产与信用情况的调查了解说成是“核实”。所谓核实, 就是对贷款人所报告的资产情况核对与查实, 看这个人说得是不是真的。这个词的惰性就在于:贷款人报告的资产情况我们查了, 贷款人没有报告的情况就无法查对。也就是说, 贷款人说有一处房产, 他领你去了一处房产, 如何保证这处房产是不是贷款人的呢?尽管要贷款人的户口簿, 在农村里, 有许多地方没有房产证和门牌号码, 在这种情况下, 连户口簿都无法证明这处房产是不是贷款人的财产。用核实来统率人们的行动, 从某种意义上说, 有点被贷款人牵着鼻子走的意思, 这就束缚了工作人员的主观能动性。
【关键词】个人信贷；风险分析；风险防范
由于我国的个人信贷风险管理还没有一套完整的专业模式和独立的体系，个人信贷风险完全是作为银行整个风险的一部分，而并非把其独立地进行分析和研究，所以对于个人信贷风险管理完全是照搬原有风险管理模式，在一定程度上使得个人信贷风险防范和控制缺乏科学、系统的模式和体系。当前，商业银行由于其自身的特点以及实际发展状况，虽然其风险管理模式有所改进，但与当前实际业务发展的要求仍有差距，如何降低个人信贷风险发生的概率，尤其是加强对其信用风险的量化度量和控制，个人信贷风险管理水平和能力进一步提高，是当前商业银行亟待解决的重点难题。
1.商业银行个人信贷风险概述
个人信贷风险主要指银行在运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，在此过程中所存在的不能按期收回信贷资金，使信贷资金出现逾期、呆滞或者呆账的可能性。
2.商业银行个人信贷风险分类和特征
商业银行的个人信贷风险主要分为几种：市场风险是指因金融市场价格、利率、汇率等的变动而导致未预料到的潜在损失的风险。利率风险是指商业银行的财务状况在市场利率出现不利波动时所面临的风险。信用风险是指又称违约风险，是指贷款客户未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。流动性风险是指商业银行由于信贷资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。操作风险是指商业银行由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。法律风险是指因不懂法律规则、疏于法律审查、逃避法律监管所造成的经济纠纷和涉诉给所导致的潜在或已经发生损失的风险。
商业银行个人信贷风险具有如下特征：高负债率的社会性。金融业的自有资金占全部资产的比重一般较小，具有极高的资产负债率，商业银行的这种与社会公众的紧密依附的债权债务关系决定了其风险的渗透传递具有社会性。业务交叉的扩张性。商业银行业务的扩张是与其他金融机构的业务发展相交叉的。很多业务都是在对价机构间进行的，存在业务联系的各家金融机构互相依存，一家金融机构发生问题，风险将急剧扩大，甚至引发系统性风险。循环往复的周期性。宏观经济发展具有明显的经济周期，置身其中的证券公司也会受到在松紧之间周期性调整的货币政策的影响，这就决定了证券公司的风险具有周期性特征。潜在风险的可控性。风险本身就意味着各种不确定性因素，但就个体企业来说，可以采取各种措施来增强抵御风险的能力。并不是说风险就不能抵御和控制。
3.商业银行个人信贷业务风险分析
商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。但在其个人信贷业务的发展过程中，风险控制不完善、新的风险源不断出现，商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势，致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。
3.1信贷法规体系尚不完善
我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中，没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹，结果就是针对性不强，缺乏配套措施，使个人信贷缺乏完备的操作依据，还未形成完整的法律体系，这无疑给贷款的安全性带来影响。
3.2银行内部管理有待规范
我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段，主要表现在：为了扩大个人信贷规模，对逐极下达硬性的放贷指标；擅自降低贷款准入标准和担保条件；贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力等多个方面。这些内部管理的缺陷放松了风险的管理控制，导致新一轮的风险积聚。
3.3抵押变现处置多有漏洞
抵押物处置管理作为个人信贷风险发生的补救措施，要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。如果无法达到上述要求就说明抵押物处置管理存在漏洞。抵押物处置管理存在的漏洞就会使贷款抵押形同虚设，由此造成抵押物难以变现，产生损失，商业银行的不良贷款无法弥补。个人信用体系详细记录消费者历次信用活动的诚信程度，作为社会信用体系的基础，是金融生态环境建设的重要内容。但是我国商业银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告，并以此来指导个人信贷的发放。个人信用体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务的整体开展，也成为商业银行个人信贷风险的间接来源。
3.4贷前调查依据不足
由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善，个人信用评分和信用信息咨询服务尚需待对个人的其他社会信用信息 （如司法、税务、社会保障等）采集完整后，才能逐步提供。已经在全国联网的人行征信系统存在调整周期过长、内容更新不及时的问题，由此系统查询出来的报告缺乏应有的权威性，目前判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收入证明，但由于对出具证明的单位无任何法律约束力，导致证明中的收入随意性较大，同时缺乏明确的行业指导性收入水平等标准，增加了贷前调查的难度。
4.商业银行应对信贷风险的对策
4.1增强影响个人信贷业务的法规政策研究
信贷政策必须要适应货币政策的要求。货币政策的调整意味着信贷政策也将随之发生变化，所以商业银行必须加强对国家宏观政策特别是货币政策的跟踪研究，密切关注国家对金融业务的指示信号和监管力度等宏观政策形势，努力避免由于错误执行信贷政策的偏差所造成的市场风险。法律体系不健全,导致金融市场极不完善和规范,增加了商业银行的信贷风险;法律机制的不健全,还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识,使商业银行难以保证资金的安全性。
4.2加强银行内部管理
为保证银行信贷资产质量的稳定提高,应从注重银行内部管理入手,坚持稳健的经营方针。完善审贷分离制度,建立信贷风险预警机制,加强贷后管理,进行贷款跟踪。总之,完善内部控制,防范内部风险,加强全程控制,实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变,从而提高商业银行防范风险的能力。
4.3加快完善个人贷款担保制度
商业银行应根据现有法律法规的相关条款的具体规定，使抵押物的范围尽量限定在圈定执行容易、法律争议少的标的物。而且应拒收那些难以变现、产权不清及存在争议的抵押物，选定的担保抵押物必须具有合法、足值、有效的特点。此外，商业银行应对保证人的范围进行合理界定。对于自身条件好并且收入稳定的借款人，可实行保证担保方式的贷款，而保证人的选择应遵循信用度的情况，应选择信用度高的高端客户，满足其综合条件至少应不低于借款人。
4.4认真筛选客户，做好风险识别工作
发挥人行征信系统的屏障作用防范风险，在贷前调查环节强调风险防范，从源头上防控风险。目前对借款人资信的考察可在人行征信系统的基础上，通过对借款人的文化程度、工作经历、年龄等进行综合判断，确定收入的可信度。对现有合作结构、合作项目做好风险识别，规避对高风险的合作结构、合作项目的准入。[科]
【参考文献】
［１］郦国俊.商业银行信贷风险管理研究[J].中国市场,2006(11).
［２］孙伟南.商业银行个人消费信贷风险及防范[J].商业经济,2008(7).
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