银行账户管理慢改革论文提纲

论文题目：直销银行模式下金融消费者权益保护法律问题研究

摘要：直销银行自从20世纪90年代末开始从国外发展起步,逐渐成熟后进入中国市场。这样的一种以非实体化无物理网点的创新型银行运营模式,以其低成本,高灵活性的显著特点,迅速的成为了金融消费者的新选择,在我国的市场份额不断扩大。但是,直销银行在给传统银行业带来新的生机的同时,也伴随着带来了更多的风险和问题,不仅仅包含了电子银行范围内本来就存在的系统性,操作性等常见的风险问题,更加催生了由于融入互联网金融而带来的网络风险安全问题。所以在我国金融业不断改革发展的时候,更加应该需要有相应的配套法律法规和监管制度共同改革来保证金融市场的繁荣稳定。从2015年12月25日中国人民银行颁布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》之后,为直销银行在我国的发展提供了更为有利的条件。2019年初更是提出了取消企业银行账户许可工作,为一些民营企业和小微企业开通直销银行模式开创了新的发展空间。但是我国并未像许多国外发达国家那样建立了针对于保护金融消费者的相关制度,使得金融消费者在保护自己的合法权益的整体过程显得不是非常顺利。而我国传统银行在不断发展直销银行的过程中,也由于重点关注于银行本身如何转型来继续吸引更多的金融消费者,而忽略了对金融消费者权益的保障。为此,本文从直销银行的概念到其发展现状来分析直销银行的运营模式下真正会对金融消费者的权益产生的那些急需解决的法律问题进行探讨研究。本文第一章的内容是基本背景介绍和概念解析。首先,对直销银行以及它与相关外延进行了辨析,厘清“直销银行”同“网络银行”,“电子银行”,“虚拟银行”之间的区别和联系。然后进一步分析直销银行的模式和特点,以及在国内外的发展现状,然后分析金融消费者的含义,研究金融消费者的特征。直销银行是我国利率市场化的转型之举,相比传统银行,交易更加自由化。但是缺乏专门性保护法律直接导致了法律概念以及权利义务的不明确,再加上直销银行的模式更加加剧了金融消费者和金融机构之间的信息不对称性,突出了研究直销银行模式下金融消费者权益保护的必要性。第二章对比分析了国内外直销银行金融消费者权益保护相关法制现状。从公法层面分析,我国目前主要是分散性的法律并且没有协调好征信制度和隐私权的保护,仍然以分业监管模式为主。而国外不仅有专门性的法律,在应用征信制度的同时尤其注重隐私权的保护,且采用适用金融发展的混业监管体制。再从私法层面对比分析了电子证据制度的使用,争议解决和投诉处理机制以及安全保障和补偿机制。通过比较分析,总结出国外可借鉴的经验,确定了我国今后需要学习并且完善直销银行模式下金融消费者权益保护法律的方向,对我国金融消费者的权益保护整体法律体系的形成有具体的实践意义和启示。第三章是本文的核心论证部分,内容主要是我国直销银行金融消费者权益保护存在的问题。目前我国不仅没有针对直销银行的相关法律,也没有针对保护金融消费者的相关法律,所以非常有必要从保护金融消费者的角度来深入研究。同样从公法层面和私法层面分析阐释在直销银行模式下金融消费者在知情权、隐私权、安全权和求偿权中碰到的权益受损的几个问题。从公法层面分析,直销银行缺乏对金融消费者的说明义务的强制要求,影响了金融消费者的知情权,而银行的征信制度又间接地影响金融消费者的隐私权。直销银行金融混业产品的复杂性以及直销银行运营的风险性都需要更为有效的监管模式。从私法层面分析,电子证据制度不完备,金融消费者维权争议、投诉处理机制和安全保障补偿机制的匮乏都影响着金融消费者的求偿权。通过这样深入的分析能够清晰地发现目前我国直销银行模式下所存在的一系列会影响金融消费者权益的具体问题。最后一章根据前文提出的我国现存的直销银行金融消费者权益保护所存在的法律问题,结合国内外直销银行金融消费者权益保护相关法制现状,提出我国直销银行金融消费者权益保护法律问题的完善建议。从公法层面分析,需要建立直销银行金融消费者保护服务法,强化信息披露和风险揭示义务;提高直销银行对金融信息的保护职能,完善整个征信标准化体系来完善征信制度。通过统一金融产品监管模式和加强风险监管制度提高监管的效率形成适应我国直销银行发展的金融监管体制。从私法层面分析,需要完善电子证据制度,进一步健全纠纷解决、投诉处理和安全保障补偿机制。通过这样的完善,才能够真正实现在直销银行快速发展模式下,也能保障金融消费者的权益,促进金融市场的稳定和谐。

关键词：直销银行;金融消费者;权益保护

学科专业：经济法学

摘要

abstract

引言

一、研究背景及选题意义

二、文献综述

三、研究问题和主要结论

四、论文的思路和论证结构

五、本文的创新点

第一章 直销银行和金融消费者解析

第一节 直销银行解析

一、直销银行的概念

二、直销银行的特点和模式

三、直销银行的发展现状

第二节 金融消费者解析

一、金融消费者的含义

二、金融消费者的特征

第三节 我国直销银行金融消费者保护研究的必要性

一、市场交易比传统银行更加自由化

二、法律概念及权利义务并不明确

三、直销银行模式加剧交易双方信息失衡

第二章 国内外直销银行金融消费者权益保护法制现状比较分析

第一节 国内外直销银行金融消费者权益保护公法现状比较分析

一、分散性的法律与专门性的法律

二、征信制度对隐私权保护的冲突与协调

三、分业监管与混业监管体制

第二节 国内外直销银行金融消费者权益保护私法现状比较分析

一、电子证据制度的使用

二、争议解决和投诉处理机制

三、安全保障和补偿机制

第三章 我国直销银行金融消费者权益保护存在的问题

第一节 我国直销银行金融消费者权益保护公法层面存在的问题

一、直销银行缺乏对金融消费者的说明义务的强制要求

二、征信制度间接影响金融消费者的隐私权

三、直销银行缺乏有效的监管模式

第二节 我国直销银行金融消费者权益保护私法层面存在的问题

一、电子证据制度不完备

二、缺乏有效的争议解决和投诉处理机制

三、安全保障和补偿机制不足

第四章 我国直销银行金融消费者权益保护问题的完善

第一节 直销银行金融消费者权益保护公法层面问题的完善

一、建立直销银行金融消费者保护服务法

二、完善征信制度

三、采用适应我国直销银行发展的金融监管体制

第二节 直销银行金融消费者权益保护私法层面问题的完善

一、完善电子证据制度

二、健全纠纷解决和投诉处理机制

三、加强安全保障和补偿机制

结论

参考文献

致谢