社区服务业客户市场定位论文

摘要：本文基于三维养老产业生态链解析模型，将近年来中国养老产业发展的总体格局大致归纳为三个基点：一是传统转型基点。即计划经济体制下行政主导养老事业，依托家居社区养老服务市场化转型外延新发展。二是主流增长基点。即基于地产、医疗、保险和旅游等资源优势，切入银发市场锁定目标客户主导养老产业发展总格局。下面是小编精心推荐的《社区服务业客户市场定位论文 (精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

社区服务业客户市场定位论文 篇1：

传统银行在互联网金融冲击下的市场开拓和创新方向

【摘要】随着“互联网+”这一概念进入我国政府的发展纲要，互联网金融取得了进一步的发展，其对传统银行的冲击也日益激烈。为了扭转这一不利状况，各大商业银行纷纷发挥自身创新意识，社区银行这一“拉近客户距离”的创新经营模式也被我国传统银行所借鉴，但在实际运行过程中，依然存在创新力度不够、市场定位不明等问题，因此，为了更好的应对互联网金融的冲击，传统银行在发展社区银行时应当贯彻经营理念、优化经营模式、增强创新力度。

【关键词】互联网金融 传统银行 创新方向 社区银行

一、互联网金融对传统银行的冲击

(一)互联网金融交易平台的便利性给传统银行的冲击

伴随网络信息技术的飞速发展，数据分析、搜索引擎以及社交网络工具等被广泛应用到互联网金融体系中去，为互联网金融的发展提供了极大的便利。此外，一系列金融产品，如余额宝、蚂蚁花呗等的出现，加剧了我国银行业激烈的竞争局面。而传统银行的大部分业务被限制在柜台交易上，即便有自身的电子银行或网上支付系统，但大多还是搭载在互联网金融的交易平台上来使用，充当幕后支付的角色，在网上交易市场中的影响力已被极度弱化，这可能是在互联网金融发展的早期，传统商业银行因在市场地位与份额上占据绝对优势，导致其对于开展互联网金融服务并不重视所致。传统商业银行想要改变这一现状，短时间内几乎不太可能。

(二)互联网金融较低的交易成本和准入门槛给传统银行的冲击

对于传统银行而言，无论是在固定成本方面还是在人工成本方面，都普遍较高。在互联网金融尚未兴起的早期，传统银行商业理财产品也是大部分民众可望而不可及的存在。高额的成本给传统银行带来了安全性上的优势，但随着2014年银监会正式行使对互联网金融业的监管职能到如今，互联网金融业对资本的安全以及市场参与者的利益保护日益重视，一旦互联网金融在安全性上有了可靠保证，传统银行业这一优势不存，那么互联网金融较低的交易成本和准入门槛必然会使自身在与传统银行的竞争中处在优势地位。

(三)互联网金融经营管理的优越性给传统银行的冲击

对于金融业来说，企业能否获得长足稳定的发展与企业自身的经营管理有很大的关联。互联网金融在促进低成本、多渠道线上交易的实现的同时，能够借助网络实施经营管理，其在经营管理活动执行过程中所占据的优越性可见一斑。

传统银行的经营管理模式比较复杂，特别体现在业务流程方面，层层审批、分级管理的模式使传统银行的业务效率较低，针对这一情况，我们做出的调查结果如图1所示：

从图1可以看出，“业务流程复杂”与“服务人员太少”是传统银行营业网点效率低下的主要原因，并且在营业网点办理不同的业务时，往往还需要在多个部门或窗口跑来跑去，进行不同的审核，浪费了客户的时间。并且在具体的交易过程中，由于没有对消费者进行事前信息的采集和评估，难免会在中间环节耗费大量的时间，导致民众对传统银行服务的满意度一直不高。而在互联网金融业的经营管理模式中，几乎退去了人工服务的影子，在同一时间借助平台可办理多项业务，具备较高的优越性。

二、问卷调查设计

为了了解武汉市社区银行的发展状况，本次研究通过问卷调查的形式来获取相关信息，分别针对银行工作人员和民众来设定问卷。

(一)问卷设计和发放

通过查阅大量相关研究文献，在指导老师的指导下，结合统计学基本理论，分别设计出了针对银行从业人员的调查问卷与民众的调查问卷。

(二)样本基本情况分析

本次共向银行从业人员发放问卷150份，回收146份，问卷回收率97.3%，有效问卷143份，问卷有效率97.9%，符合统计要求。共向民众发放问卷400份，回收378份，问卷回收率94.5%，有效问卷369份，问卷有效率97.6%，符合统计要求。

三、问卷调查分析

(一)武汉市社区银行发展状况

1.银行从业人员与市民对社区银行的看法并不一致。从银行从业人员的角度上来看，有超过80%以上的银行从业人员表示看好这一创新经营模式。而发展社区银行可以在一定程度上降低互联网金融的冲击，同时对传统银行自身的发展也能带来诸多好处，传统银行向社区银行这一方向创新具有一定的实践价值。站在民众角度上来看，在受访民众当中，了解社区银行这一概念的不超过半数，但通过我们团队成员进行基本讲解之后，其中大部分民众表示自己曾在社区银行办理过业务，只是不知道该網点是社区银行而已。可见社区银行在武汉市的发展状况并不乐观。

2.社区银行业务不能充分满足居民的需求。在业务方面，武汉市社区银行所提供的服务业务与传统银行几乎没有差别，而社区银行所提供的业务与民众的实际需求有一定的差距，同时，对于日常生活服务除了代缴水电费、物业费等要求之外，还对普及金融理论知识与应用知识有一定的要求，可见武汉市民众对于个人理财的意识和需求日益提升。

3.社区银行与商业银行的客户重叠。通过团队成员的实地走访发现，目前，武汉市社区银行的客户与营业网点的客户也没有多大的区别，主要以普通市民为主，真正为企业提供贷款服务的社区银行较少，只有在汉阳、新洲等工业集中区域的银行开设企业贷款服务的较多。相对社区银行的客户主要针对小型存贷款、服务社区居民，然而商业银行如今也对小额信贷等业务十分重视，二者在这一方面有一定的重叠，从而导致了社区银行的地位较为尴尬。

4.社区银行经营上还存在诸多问题。(1)社区银行经营状况欠佳。武汉市社区银行总体经营状况，我们的调查结果如图2所示：

从图2可以看出，武汉市社区银行总体经营状况并不乐观，有43.64%的社区银行出于入不敷出的状况。基于这一状况，我们针对如何改善这一情况做出了进一步调查，结果如图3所示：

从图3可以看出，银行内部人员多主张以“减少人员安排”和“提高员工综合业务能力”来改变经营状况，这与传统银行现阶段发展方向基本相符。

(2)民众满意度不高。从民众角度来看，武汉市社区银行的经营存在诸多不足，具体情况如图4所示：

从图4可以看出，民众对社区银行的满意度并不高，无法形成有效的吸引力。只有在业务上与传统银行的营业网点形成差异化经营，社区银行才能取得进一步的发展。同时，从前面的调查可知，武汉市市民的理财意识和理财需求日益提升，但针对社区银行能否满足居民的日常理财需求的调查结果如图5所示：

从图5可以看出，社区银行在开展个人理财业务时，的确有较大的提升空间。

(3)营销服务存在缺陷。通过我们调查显示，社区银行在营销服务环节也存在诸多问题，具体情况如图6所示：

从图6可以看出，当前社区银行在经营规划和战略目标的制定上没有与总行形成协调的发展，但又无法自成体系，同时产品设计、网点分布方面也存在问题。

(4)并未真正拉近与客户的心理距离。在调查的最后，我们针对民众提出了“办理业务时，您希望去社区银行网点办理办理还是传统大型银行”这一问题，得到的结果如图7所示：

从图7可以看出，社区银行虽然在地理位置上拉近了与客户的距离，但从心理角度上来讲，民众还是更青睐传统银行，社区银行并没有真正拉近与客户的心理距离，武汉市社区银行的发展，依然任重而道远。

(二)调查结论

1.社区银行业务有所创新但力度不够。在业务方面，撇开自助设备之外，我国社区银行所提供的服务几乎都是非现金业务，主要包括银行卡、网上银行、手机银行等各类权限的开通及其应对服务的体验(如指导使用电子银行购买理财产品)，为社区民众代缴水电费等日常生活服务，同时还会受理小额贷款申请。部分社区银行还会派出专员，不定期给社区民众讲解个人理财方面的知识及金融工具应用知识，这在一定程度上加深了社区居民对金融知识的认知程度，有利于我国金融行业的发展。

2.对市场进行细分但定位不清。在客户方面，社区银行结合自身地缘优势与便利优势，主要针对需要日常生活服务、小型存贷服务、小额理财产品服务的社区居民。随着国有银行提升对小额信贷的关注度，二者针对客户资源的争夺逐步加剧。但在对自身的定位上，社区银行还存在一定的误区，以“人+自助设备”经营模式使得社区银行在经营过程中依然拘泥于营业网点的发展框架，没有形成自身的特色，既无法自成体系，也难以提供全面的金融服务，同时，也造成了社区银行与商业银行客户大面积重叠的状况，难以摆脱传统银行营业网点的束缚，因而使自身处在一个介于营业网点与自助网点之间的尴尬地位，难以真正拉近与客户的心理距离。同时，社区银行在经营模式上，仍以借鉴美国社区银行的发展经验为主，但由于国情的不同，必然使得在实际运行中存在既定目标与结果出现较大偏差的情况。另外，社区银行在营销服务环节也存在缺乏主体方向的问题，主要是以为各社区银行的总行没有进行有效的规划与指定所致，这也是导致社区银行市场定位不明确的原因之一。

3.经营理念具备优越性但未得到有效贯彻。“拉近与客户距离，进行贴身服务”，这是社区银行的经营理念之一，传统银行之所以发展社区银行，就是为了提供更为便捷的服务，以此来拉近与互联网金融的差距，这一经营理念的确符合当前金融行业发展的趋势，但武汉市社区银行在实际运作过程中，社区银行并没有将这一理念并未得到充分贯彻，无法从根本拿出切实有效的措施和服务来提高民众对社区银行的满意度，无法拉近与客户的心理距离。

4.市场缺乏监管导致业务行为不规范。在项目团队成员进行实地走访过程中，大部分社区银行的业务服务一栏虽然列出了银行卡、电子银行等权限的开通，受理小额贷款申请等，但在实际服务过程中，往往以负责人不在、系统升级等等理由来推脱，仅仅只提供咨询和销售个人理财产品为主。而在推销个人理财产品时，社区银行业务人员因为对社区民众较为熟稔，偶尔会省略某些必须环节，譬如投资风险调查环节等。对于这说明股份制商业银行在发展社区银行时，其战略目标仍是以追求利润为主，而不是以提供优良服务来促进利润的提升。

四、互聯网金融冲击下优化社区银行发展的措施

(一)贯彻经营理念，明确市场定位

社区银行应当充分贯彻其贴近民众的经营理念，只有真正为社区民众提供实际、有效的金融服务，才能真正拉近社区民众的距离。社区银行应当结合自身情况，发挥自身地缘优势，脱离营业网点注重大客户的框架，专注于服务小客户，如此才能有效的融入社区，明确自身定位，强化细分市场的竞争力，从而扩大市场份额，促进自身发展，发挥自身定位优势，拉近与互联网金融的差距，以应对互联网金融的冲击。

(二)优化经营模式，提升经营稳定性

社区银行作为商业银行一种创新发展模式，应当跳出营业网店经营模式的制约，而不是作为营业网点的延伸。在这一方面，社区银行可以考虑以个人金融服务为中心，多种服务相结合的经营模式。例如现今大型小区或社区都设有综合性的商区，社区银行可以参考这一模式，在社区银行内开设小型超市，也可以代小区住户收发快递等等，如此跨行业联动发展，可以增强自身经营的稳定性，保证自身持久发展。

(三)加强服务创新，转变业务结构

在当前形势下，业务和产品是商业银行发展的根本，也是商业银行增强综合竞争力的基础，社区银行作为商业银行的创新发展模式，更需要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为，民众对于社区银行的要求更多的还是从自身的实际需求出发，因此，社区银行在网点分布上应该更加合理，在提升业务效率的基础上，还应当尽可能提供全面的创新业务服务，例如进一步深化与小区物业的合作，开发小区卡，实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、一卡通用的服务。而有无增值服务也是民众关注的要点之一，因此，社区银行可以针对社区居民设计开发独有的理财产品，在保证自身利润的前提下适当提高保证收益，另外还可以在社区居民生活上出现急缺时提供小额消费型贷款等等。

(四)加强市场监管，引导行业发展

现阶段，我国社区银行暂时被当做传统商业银行的“分支”，其地位较银行营业网点低，但对于我国金融行业的发展而言，社区银行的价值并不输于营业网点。事实上，因为不存在现金交易业务，所以采用开放式布局的社区银行大多不存在隔离业务人员与客户的柜台，这在无形之中减弱了客户对银行的疏离感，同时，社区银行长存于社区，这有利于银行业务人员向民众普及金融理论知识和应用知识，使客户对该社区银行产生黏着性，从而促进银行自身的发展。政府和相关机构在规范社区银行业务行为的同时，还应当注重这一优势，引导社区银行充分发挥其价值，保证社区银行长久稳定的发展。

参考文献

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[2]侯福宁.关于社区银行的认识和实践[J].上海金融，2013，(07).

[3]郭毯.互联网金融影响下传统银行发展策略分析[J].农村经济与科技，2015，(03)：128-130.

[4]生蕾，张远.我国社区银行发展研究[J].市场研究，2015，(01)：15-17.

作者：李肖笛　曾如意　孔垂杨　孙媛媛　刘光耀

社区服务业客户市场定位论文 篇2：

中国养老产业发展走势总体判断及政策导向

摘要：本文基于三维养老产业生态链解析模型，将近年来中国养老产业发展的总体格局大致归纳为三个基点：一是传统转型基点。即计划经济体制下行政主导养老事业，依托家居社区养老服务市场化转型外延新发展。二是主流增长基点。即基于地产、医疗、保险和旅游等资源优势，切入银发市场锁定目标客户主导养老产业发展总格局。三是前沿引领基点，即借鉴导入国际先进理念及经验引领前沿养老发展大方向。笔者认为，大刀阔斧地推进市场化改革，依托全社会力量特别是民间资本大力度拓展市场多元化投资渠道，不断提高社会化、多元化机构养老市场化及专业化服务水平，以形成良性的养老产业发展机制及市场运营模式，是解决“何以养老”问题的根本出路及必然选择。

关键词：养老产业;人口老龄化;银发市场;政策导向;三维养老产业生态链解析模型

一、研究背景及理论逻辑

中国正处于市场化、工业化和城镇化多重转型期，近年来伴随着人口快速老龄化进程，银发市场需求日益膨胀。养老产业发展何去何从?13亿人口近3亿老人“何以养老”问题已经成为社会各界的聚焦点。鉴于此，围绕“何以养老”问题，从理念到行动，在人口老龄化及转型发展大背景、银发市场需求状况及养老产业总体格局、前沿探索典型案例及商业模式上，以马克思所倡导的“历史的与逻辑的相统一”的方法论，进行纵横向梳理和全方位调查研究，拿出一个高端权威、真实可信、具有广泛深刻影响力的研究报告。无疑是一件具有重大理论及现实意义的事情。为此，北京师范大学人本发展与管理研究中心团队，围绕“何以养老”这个重大课题，并将之作为2015-2016年度“中国人本发展报告”的主题主线，历时两年时间，基于一手問卷调查、典型调查数据及业界有关公开报道资料。粗线条展示了中国养老问题面临的战略性挑战，重点梳理了近年来中国养老产业发展的内外部环境条件、总体格局及态势、典型案例及运营特点。并有针对性地提出了四个结论、八大判断和六项政策建议。本文摘其要者转发出来，希望能够对政府有关部门及业界同仁有启发参照意义。

传统上，由于“官本位，大一统”千年固制及计划经济体制模式的影响，我们一直将很多本来需要依托全社会力量、特别是市场化竞争机制发挥基础作用的事务，当作仅仅靠政府大包大揽的纯公共事业来推动。这个历史性局限在养老领域也不例外，多年来主要靠民政部门行政主管、公立主办、一刀切单方面推动的贫困救助+特惠福利性养老事业发展模式，随着新世纪之交改革开放数十年的时代变迁，渐次面临一系列前所未有、日益突出的外部挑战和内部矛盾，现如今已经走到了“山穷水尽疑无路”的尽头，实现养老事业转型、走养老产业发展之路已经成为必然选择。养老产业，广义上是泛指以老年人群为目标客户.特别指针对老年人群基本需要及市场需求，以养老住宅地产、养老医疗保健和养老生活服务为核心，延伸上下游不同环节产业生态链形成的庞杂产业群(如图1所示)。

这里所说的养老产业，专门聚焦于基于银发市场、专门以老年群体为目标客户的机构养老开发项目及相关业务活动。就此而言，目前中国养老产业市场化程度还很低，随着既有公立公益性机构逐步转型。相关投资及社会力量从不同方向切人银发市场，市场化产业格局初具雏形。

第一，从养老住宅地产维度来看，一些养老产业运营商依托社区基本建设布局及老年客户群居住情况，有针对性地选择开发养老地产项目及运作模式。

例如，针对绝大多数居住在普通社区的居家生活型养老人群。开发建设社区活动场所或护理设施项目：针对居住在成熟老社区但缺乏综合性养老服务设施的居家生活型养老人群，在成熟社区周边穿插建设多功能型养老服务设施项目;针对城乡开发建设新区的老年人群，配合新建大型社区开发建设养老组团项目;针对有特殊需求和有支付能力的养老人群，专门建设复合型或综合性养老社区，包括老年公寓、特殊老年人聚集区、老年病护理院、普通养老社区、辅助型养老社区及特护型养老社区等。也有利用既有机构设施及内外部环境条件，依托本机构独特比较优势开发建设相关养老住宅地产项目的。总之，地产运营商，特别是万科地产、保利地产和花样年地产等这些行业龙头老大。依托养老社区建设布局，以养老地产开发为核心，整合养老物业、餐饮、酒店及旅游等相关商业服务业。形成了一条龙住宅地产型系列养老产业生态链。

第二，从养老生活服务维度来看，一些养老产业运营商依托家政服务、商业物流、教育培训、文化娱乐及保险理财金融服务等各具优势的行业背景，从利用不同的商机、切入点及杠杆人手，纷纷进入银发市场及养老产业领域。

多年来，一些家政、餐饮及物流服务商。早已将相关业务自然延伸到养老服务领域.涵盖居家老人及社区或机构养老人群的日常保洁、餐饮、照料和护理等。一些金融保险机构也纷纷涉足养老保险产业，并取得了初步成果。此外，教育培训机构、文化娱乐传媒等企事业单位，也将相关业务自然延伸到养老领域，举办不同规模的老年大学、老年剧团或老年体育俱乐部以及服装比赛、歌咏比赛、广场舞大赛等各种形式的老年文化娱乐活动，以丰富老年人的文化精神生活，也取得了很好的社会效益和经济效益。

第三，从养老医疗保健维度来看。基于老年人群对医疗健康服务的特殊需求。一些公立及民间医疗服务机构也纷纷进军银发市场和养老产业领域，并占领了相当的业务地盘和市场份额。

医养产业是聚焦于满足老年人群对健康养生、医疗保健和养老服务复合型需求而形成的养老产业群。近年来，医养产业在大健康理念指导下对传统养老模式不断超越、提升、整合和创新，涵盖包括健康的自养老人、亚健康的康养老人以及患病的护养老人和医养老人等所有养老人群，渐次延伸到老年医养地产、老年医养用品、老年医养居游、老年医疗康复、老年照料护理服务、老年体育健身及文化娱乐等各个方面，形成一种“上医治未病.中医治欲病。下医治已病”的新兴服务体系和新兴业态。据统计，目前中国接近70%的人口处于亚健康状态，慢性疾病患者已占总人口20%以上.而老年人正是慢性病患者主体(人数在70%以上，占医疗总费用的30%-50%)。长期以来，老年医疗卫生存在“重医不重康、重疗轻预防”倾向，导致了越来越普遍而严重的老年痴呆等慢性疾病，不仅严重危害老年人身心健康，大大降低晚年生活幸福度。还造成高额而沉重的医疗及照护成本负担。从未来长期发展趋势来看。医养市场需求弹性空间大、前景广阔，医养产业的重点和发力点将逐渐从“治已病”和“治欲病”转移到“治未病”的健康预防和管理上。鉴于此，医养产业发展需要以市场为导向和根本动力，以“少生病、生小病、晚生病”为基本健康养生诉求目标，仅仅抓住老年人最现实、最直接、最迫切的医养龙头需求，做好养老机构与医疗机构设施规划有效衔接，大力发展养护型和医护型养老机构，鼓励企业经营主体积极开发适合老年人医养的服务和产品。并利用网络数字化技术平台逐渐导入“互联网+”医养产业创新模式.这不仅是养老产业发展的新突破口。也将成为中国产业发展和国民经济的新增长点。

二、传统转型基点：行政性养老事业举国模式及其产业化转型之路

依托传统行政主导性养老事业，直面国内养老市场需求及国际竞争新挑战与时俱进适应性调整，积极推动并实现产业化转型，是中国养老产业发展历史而现实的体制性基点，这也是一个具有强大历史惯性的体制性障碍和突破难点。

当代中国传统“家国主义”养老模式.可以简单概括为“养儿防老+单位福利+政府特惠”，由于长期计划生育政策的实施和人口平均寿命的延长，中国家庭结构出现了小型化和高龄化趋势，“四二一”成为城镇家庭普遍代际分布格局。在这种情况下，家庭养老压力自然十分沉重，子女兼顾工作和家庭，时间和精力不足，往往顾此失彼，导致家庭养老在家庭物质供养、生活照料以及精神安慰等方面严重缺乏，特别是对于高龄老人以及失能、失智老人而言，家庭日常养护成为很大难题。同时，由于快速城镇化、市场化和国际化的现代社会转型发展，人口迁徙、人员流动、工作变动频繁而剧烈，老人独处独自生活的空巢家庭数量日益增多，这对子女亲力履行赡养责任提出了现实挑战，超越传统家庭的社会化养老需求越来越明显。在现代扁平化大社会宏观背景下，依托社区服务网络辅助实施居家养老计划，当然成为现代社会化养老服务体系建设的题中之意和核心内容。社区居家养老服务模式。既能迎合中国不同阶层老年人“家舍难离”的精神需求，强化家庭基础性养老职能;同时又能体现社会养老和社区服务“以人为本”的现代理念。从而有效整合了传统家庭养老与新兴机构养老的综合优势，是一种糅合了传统家庭养老和社会养老各自优点的养老服务模式。

直面现实问题，走向未来发展，中国社区养老服务体系建设的基本战略指向应该是：以社区为依托，不断发展和完善敬老养老功能，进一步发展社区医疗服务和加强老人福利設施建设。在不断巩固和完善现有社区养老机构的同时，鼓励街道、企事业单位、宗教团体、民政机构和公民个人等积极创办各类符合老年人特点的福利机构，逐步建立一支责任心强、业务素质高的老年人管理和护理服务人员队伍。试行建立“老年人医疗救助基金”，用于支付生活特别困难的老年人的医疗补助。相对于家庭养老的基础地位、社区养老的依托作用，机构养老应该是老年人的最后一道选择，一种补充性、附加性、额外性和个性化的养老方式。以家庭养老为基础、家居社区为依托，特别注重医养结合，更加强调小型化、专业化、社区化、连锁化、亲情化、人性化、个性化和多元化，应该成为未来中国机构养老发展的基本方向。但长期以来，由于传统计划经济体制下国家养老供给在城乡区域布局上的错位.公私立机构非平等性竞争乃至政策歧视性双轨制博弈运行，以及由此导致养老市场在不同供给主体间形成撕扯性、碎片化多重扭曲割据状态.加之养老社会保险改革约束下的基本养老金低水平约束等复杂原因，目前中国社会化养老机构供给总体格局呈现两头大、中间小的“哑铃形”——处于两端的豪华福利型养老机构和设施简陋的救助型养老机构较多，真正符合大多数老年人、特别是针对失能半失能老年人的刚性需求，而既能够满足基本生活照料又具有医养结合康复护理功能的中档养老机构所占份额较低——由此导致了数量少、费用高的短缺性总供给无法满足日益增长的市场化养老需求情况下，愈来愈突出地存在着“空床率过半与排队拥挤短缺并存”的结构性供求矛盾。因此，大刀阔斧地推进市场化改革，依托全社会力量特别是民间资本大力度拓展市场多元化投资渠道，不断提高社会化、多元化机构养老服务水平，以形成良性的养老产业发展机制及市场运营模式，是解决“何以养老”问题的根本出路及必然选择。

传统上，中国养老事业是由政府主管包办的。全国性的养老事业直属行政机关是民政部，国家级养老事业领导统筹及行业协调机构设置主要由“全国老龄工作委员会”和“中国老龄协会”两大系统，以及“中国老年保健协会”“中国社会工作协会社会养老工作委员会”等全国性行业协会及社团组织构成，这些机构在历史上特别是改革开放以来对于推动中国养老事业社会化发展曾做了很多有益的工作。近些年来，依托中央及地方政府政策支持和行政性力量推动，一些民间营利性及非营利性机构，如辽宁大连等市在民政部门支持下首创的社区“家庭养老院”及“连锁超市”养老服务模式，以及爱晚集团、四川助老之家等以挂靠、承包、承租及资源整合等“混合所有制”形式，积极探索传统养老事业转型发展之路，根据各地实际情况纷纷涉足养老产业化运营领域，对于中国养老社会化、产业化和市场化发展起到了积极的推动作用。

但是，由于传统官本位惯性造成的路径依赖。官办民营养老机构游走于“公益非营利性”与“市场营利性”之间，由于身份暧昧而在公私两边左右逢源，往往以官方行业协会或专业学会为“官方背景”，打着诸如“助老之家”“爱晚工程”等旗帜，确实搞了一些有益的公益非营利社会活动的同时，又以此“官方背景”为招牌面向市场客户招揽生意，甚至在政府及行业协会相关部门监控不到位的情况下“打擦边球”，做一些类似传销性质的虚假宣传乃至非规范经营活动。导致商业失败并造成了一些不良社会后果。鉴于此，怎样有效突破传统官本位体制对养老事业产业化发展的行政性掣肘、寻租垄断性束缚，并在公益非营利性的养老事业与市场营利性的养老产业之间找到恰当的平衡点，在政府主导并托底的社会基本养老保险体系支撑下，使养老产业彻底走向市场化发展之路，尚需要社会各界做一系列艰辛探索和努力。

三、主流增长基点：多元切入渐次拓展的中国养老产业发展大走势

第一，以万科等为代表的著名房地产开发商依托住宅地产延伸拓展养老产业生态链.是近年来中国养老产业突飞猛进发展的主力军，也代表着中国养老产业长期可持续发展的主流方向。

房地产企业以养老地产开发为主轴进入养老产业领域，具有得天独厚的地利优势，但对于高投入、慢产出的养老地产项目来说，如何盈利成为投资开发及运营管理的难题。近年来，房地产开发商纷纷“试水”养老地产，但尚未有非常成功的盈利模式，往往进入时大张旗鼓颇为高调，在实际运营中却又小心翼翼。很多项目往往一开始以整合养老服务资源为卖点，最后由于资金链压力不堪重负而以普通住宅一卖了之。由于养老市场需求的复杂多变性。目前各房地产开发商涉足养老产业基本上处于“试错性”尝试阶段，相关业务开展也多以单个项目的开发、建设和运营为主，在整个企业或行业层面尚没有可以大规模复制的成熟商业模式。万科集团作为中国房地产业界“龙头老大”，自从六年前宣布将养老地产作为“三大战略”之一以来，养老业务在北京、青岛、杭州、广东、上海和成都等地项目中多有涉及，先是在北京房山以租售并举方式，以“活跃长者之家——面向活跃、高知、长者的服务式公寓”为目标定位，试点了首个养老地产项目“万科幸福汇”，随后又在北京的欢乐城、青岛及广东清远北部的万科城设计规划了老年地产项目，进而在杭州万科良渚文化村开发了老年公寓“随缘嘉树”项目。“随缘嘉树”项目依托良渚文化村，采取“养老组团+大型社区”开发模式，从产品设计到服务配套及样板区体验，被业内认为是万科首个真正意义上的养老地产项目。经过多年探索，万科已经明确养老产业发展的基本方向：把机构养老向社区化、家庭化方向延伸拓展;以养老机构(主要为护理型)为平台。辐射具有居家养老、社区养老需求的社区家庭;养老设施建设与社区服务配套相结合，实现“平台开放，资源共享”。基于此，万科逐渐形成了社区嵌入式小型机构、城市养老服务综合体和全龄化养老服务社区“三位一体”大养老产业化经营模式。

第二，公立医疗机构及上市公司医疗卫生板块，响应政府主导的医养结合政策方向，积极布局养老产业战略。是引领中国养老产业异军突起不可或缺的生力军，也是中国养老产业长期可持续发展的重要生长点。

在传统体制下，医疗机构与养老机构一样，都是按照条条块块各自为政官办的，前者属于卫生系统，后者属于民政系统.二者在行政上是互相独立、自成系统，医院里不能养老，养老院不方便就医，一些老年病的常发、易发和突发性，患病、失能、半失能老人需要常年治疗和看护，往往不得不经常无奈无助地在家庭、医院和养老机构之间疲于奔命。这样既耽误老人正常治疗保健，也增加了家属子女负担。而不少有特权、有行政级别、有公费医疗保障的患病老人把临床医院当成养老院，成了长期“押床”的常住专业户，又进一步加剧了本来就稀缺紧张的公共医疗资源。使真正需要住院治疗的普通老百姓住不进去。在这种情况下，怎么实现医养结合，将医疗资源与养老资源进行有效整合。将“医”即医疗康复保健服务(包括健康咨询、体检、诊治、护理、大病康复护理及临终关怀服务等)与“养”即老人生活照护服务(包括精神心理、文化娱乐和养生保健等)有效对接，就成为养老产业发展一个现实而重大的战略课题。“医养结合”的核心要诀，可简单地归纳为八个字，即“有病治病、无病疗养”。就是把医院和养老院合二为一，让老年朋友在养老的同时，得到充分的医疗保障。其大致有如下四种方式：(1)原有医疗卫生机构。包括医院、社区医疗服务中心，结合公立医院改革，转变成康复医院或护理医院，为周围社区提供综合性、连续性养老医疗服务。(2)原有养老机构增设医疗服务资质，按照医务室、护理站配置标准，凡有医生和护士者就可以申请医务室，有条件的还可以开设老年病医院、专科医院、护理医院和康复医院等专业医疗机构。(3)医疗机构与养老机构协议合作，将养老院建在社区服务中心附近，并将医疗卫生服务中心设在老年社区内，医护人员定期上门巡诊，遇到紧急情况及时处理和转诊。(4)依托虚拟化医疗卫生服务网络，推行社区家庭医生模式，为社区老人提供上门服务。

第三，在很不完善、漏洞百出的基本养老社会保险体制大环境下，在传统业务竞争日趋激烈、深沪股市熊长牛短和政府加大相关政策支持力度等多元因素综合作用推动下。人寿保险公司转向投资养老产业领域成为大势所趋。

众所周知，相对于其他产业，养老产业具有投资回收期长(养老地产回报期至少在8年以上)、投资经营利润率低、需要长期低成本资金支持的特点，但长期以来国内融资渠道不畅，融资难、融资贵问题制约新型养老业态的形成。就保险业方面来看，大部分保险资金投资具有长期稳定性(保险期限大多在10年以上)，提高具有较好收益性和稳定性的不动产投资占比，是保持和不断提升保险资金投资收益率的重要途径之一，有稳定可持续预期收益且具备物业增值空间的养老不动产，为人寿保险投资商利用金融组合工具融通资金，吸引包括养老社区客户资金在内的社会资金创造了条件。但是，在银行存款、债券和权益投资(股票和基金)三大险资投资领域中，前两者虽然较为稳定但投资收益率较低，而权益投资稳定性较差。特别是近年来深沪股市熊长牛短，整体拉低了保险资金的投资收益率。而且，随着传统保险业务竞争日趋激烈，保险销售成本不断上升、保费收入增幅趋缓，急需拓展短期内没有盈利压力的养老社区长期资产投资项目。鉴于此，人寿保险公司将养老社区居住资格及所需费用与其固有客户投保需求挂钩。实现养老社区与保险产品互动互融，可以形成综合产品解决方案。有效满足客户的保障需求和理财需求，并将客户的资金长期黏着在保险资金池内。通过投资养老产业，与保险主业协同发展以及有效整合产业形态和各类商业行为，构建集金融服务与实体服務为一体的综合服务体系，为客户提供生命周期全程化无形性资产服务，涵盖养老、医疗、护理等在内的全方位生活支持，不仅大大降低未来医疗和护理费用风险，也可以降低养老运营管理成本，缓解养老融资难、融资贵带来的压力。近年来包括中国平安、合众人寿、中国太平、新华人寿、中国人寿、泰康人寿及合众人寿等在内的国内各大人寿保险公司，纷纷进军养老产业领域，并取得了一系列初步运营成果。

第四。在数字互联网“世界变平了”及中国快速城镇化及逆城镇化转型的大背景下，主要定位于健康活跃老年群体并与酒店旅游业及疗养基地或养老地产密切相关的季节性休闲养老、旅游度假式养老和健康养生性养老，成为标志中国养老产业流动性发展的新业态和新趋势。

随着养老卫生健康水平的不断提高，伴随人口老龄化的同时，一方面，人口预期寿命也在不断延长，老年群体的健康状况也在不断好转，六七十岁乃至八九十岁依然“活蹦乱跳”的健康活跃老人也越来越多;另一方面，当今网络数字化时代“世界变平了”。随着交通运输及通讯业的蓬勃发展。特别是中国正处于陕速城镇化等多重转型期的宏观大背景下，人口流动无论是频度还是规模都越来越大，老年群体随子女迁徙、旅游养生、出国进城或回国返乡等“异地养老”情况也越来越普遍，由此形成跨区域流动、旅游度假养生及候鸟迁徙式等一系列异地养老新业态。这种“活跃流动性”养老业态，往往需要有雄厚的家庭经济基础。老人绝大多数年龄偏低，有配偶，健康状况良好，有支付能力、文化程度相对较高，生活能够完全自理;同时，这种新业态的异地养老，对气候等自然环境有特殊的要求，一般是冬无严寒、夏无酷暑、风景秀丽的阳光地带或度假胜地。而且具备医疗服务设施齐全、通讯交通条件便利等因素。近十余年来，海南、青岛、大连、福建和广州等沿海发达地区，异地养老、候鸟式移动养老需求不断增加。在这样的背景下，各级政府有关部门也已着手推行互动式异地养老试点。并对相关养老机构软硬件设施、社区环境、交通条件及人性化服务等方面进行综合性考核评估，逐步建立健全统一的服务标准、服务承诺和安全保障体系，以及医疗、.保险、法律、信息服务等一系列配套服务体系，为异地养老的老人提供接待、度假、医疗康复、老年群体聚会和探亲访友等养老服务。在各地政府优惠政策支持下，一些以旅游地产、养生地产见长的养老机构纷纷尝试各种类型的异地养老新业态，并取得了一些初步成果，但在实际运营中由于集资化倾向也导致一系列矛盾和问题。

第五，随着年龄的增长。物质层面的欲求越来越淡化。而对于丰富多彩的精神生活需求反而越来越多、越来越高，特别是中国这样具有悠久而弥新上学传统的老龄化社会。选择去上老年大学，或去教老年大学，以进一步提高生活技能、陶冶精神情操、聚会社交老友，并增强自身人生价值的存在感和成就感，孕育着中国养老服务产业高端化发展的巨大商机。

老年大学，作为一种开放性、社区性、养老性的文化教育机构，其办学方式非常灵活，既有固定场所集中授课，也能远程授课，授课内容也是五花八门。在各级民政部门的规制管理下。各地特别是大中城市的老年大学机构设置。逐渐形成了一种大规模、广覆盖格局，如北京、上海和天津等直辖大城市，几乎各个区县都有类似老年大学的开放性组织机构设置，而且还形成了一种全市性的龙头老大规范机构。从长远发展来看，传统基于行政性主导的老年大学运作模式，必须引进社会力量、民间资本走市场化、产业化开放发展之路。绿城乌镇雅园，首创学院式颐乐养生养老模式，基于差异化竞争战略优势，与雅达国际共同开发打造“乌镇国际健康生态产业园”。并整合集团旗下各领域高端资源和跨界资源。特别锁定中高层老年客户群，打造一站式养生养老产业链，成为老年大学多元化、市场化、产业化转型发展的一个典型事例。

四、前沿引领基点：导入CCRC的“准太阳城”养老社区开发模式

近年来。美国CCRC及“太阳城”养老社区开发模式，以其精准化的客户和产品市场定位和精细化的复合型社区养老服务体系，备受国际养老产业界推崇、模仿和追随，自然也成为中国本土养老产业发展的引领方向和前卫导向。

“退休人员持续照料社区”(Continue Care of Retirement Community，CCRC)及“太阳城”(SUN CITY)，是美国已有百年历史、遍及全美各州、发展得相当成熟和完善。闻名全世界的大型复合养老社区。CCRC复合式服务覆盖全龄老人群体，包括自助型健康老人(多在55-65岁之间)、辅助型需要康复辅助护理老人(多在65-75岁之间)及特护型老人(多在75岁以上)，处于不同生理年龄阶段、健康状况有差异的老年群体。不需要搬家就可以在CCRC中完成1/3的人生旅程。而各种类型和规模的“太阳城”，基于“您的社区您的家，社区就是您的家”核心理念开发运营，限定55岁以上的老人才能入住，专为健康活跃老人提供会所、户外运动设施及社区商业中心。由于CCRC与“太阳城”大都属于养老住宅开发性质。目标客户定位精准，前期投入成本低，资金使用效率高，开发风险小，对于城市基础设施较健全、基本养老保险体系较为完善的发达国家或地区来说，这种大型复合型社区化养老运营模式，很有大规模推广应用价值和借鉴意义。

毫无疑问，对于中国这样正处于转型期“未富先老”的发展中大国来说，地产商学习借鉴并导人实施美国CCRC和“太阳城”先进养老开发运营管理经验，是很有必要又具有广阔拓展空间的。通过导入CCRC精细化服务理念、建设“准太阳城”这样的大型复合养老社区，服务商可以在同一社区中，针对老人不同生理年龄阶段及不同养老需求，为老人提供全龄化健康管理、护理和医疗服务等基本养老需求;与此同时，也可以通过出租、销售或会员费等多种形式迅速回笼资金，以值得客户信赖的管理和服务品牌赢得市场并获得应有经营收益。

但是，导入CCRG和“太阳城”先进养老开发理念及运营管理模式，需要综合考虑中国特殊国情。现階段，中国还未进入客户细分化、服务精细化的老年社区开发市场发展阶段，大多数老年人传统上还是希望老少三代同堂、不能同堂最好也能居住在一个小区内，所以，养老社区不可能像美国“太阳城”那样是老年人聚集区，而应该是适宜不同年龄人群混合居住，形成多元化、多户型产品形态设计，涵盖老人专用的设施设备、生活用品，老年大学，医疗、康复、护理、家政服务等多环节养老产业链，同时能够满足健康老人、半护理老人和全护理老人不同需求的复合型社区。这就带来一个将“养老社区”与“普通社区”在功能定位上如何区分并有效融合的问题。总的来说，地产商未来基本发展方向应该是，逐渐将业务拓展增长点和强化重点放在后开发阶段的复合型服务功能塑造及网络化服务体系建设上，也就是说，开发商不能只局限于以“养老地产”为噱头卖房子，要像万科集团那样向养老服务业转型，认真研究如何在养老社区中配套必要的养老设施，强化专业养老服务和护理功能及能力，采取产权销售、租赁和会员制等多元化商业运营模式。

概而言之，由于受基本社会养老保险体系还很不完善等特殊国情的制约，中国相关复合型养老社区建设项目，不适宜照搬大量兴建低密度大型社区、单层单体别墅式高档建筑的美式做法，应该以适当密度、多层或小高层单体建筑形态为主，并在社区内特别配套一定医疗、护理和市政基础设施及网络化服务平台。还要特别注意后开发社区物业及养老服务软件建设工作，形成一种广覆盖、多元社区化的复合型养老服务体系。

五、结论

近年来，在“市场化、社会化，小政府、大社会”为基本改革取向的体制转型背景下，中国传统“家国主义”养老模式难以为继。伴随着市场化改革进程、人口老龄化加剧以及“三化”社会转型而来的一系列新常态日趋明显，“银发市场需求膨胀”已经成为不言自明、众所周知的宏观预期及商业秘密。牢牢把握中国养老产业发展总体格局的三个基点，推动传统行政主导养老事业转型，依托银发市场厚重基础，走“养老事业产业化”发展之路：顺应养老产业发展主流走势，积极促进地产、医疗、保险、旅游等社会多元化力量，投入养老产业领域：关注养老产业前沿进展，借鉴导入国际先进理念及经验，针对个性化需求形成多元化养老商业模式，是中国“何以养老”问题的战略性杠杆解。

(责任编辑：刘艳)

作者：王明华　刘珍　李楠竹

社区服务业客户市场定位论文 篇3：

武汉市设立社区银行的需求分析

摘要：社区银行具有市场定位优势、地缘文化优势和运营机制优势，为此结合武汉市社会经济现状和长远规划，从金融体系的健全、产业结构优化与调整、创业经济发展、城市区域建设和居民金融服务的需求等角度分析武汉市发展社区银行的现实需求及其重要意义，同时指出发展社区银行应注意其规模要与竞争优势相适应，并且要创造出适宜社区银行发展的良好的制度环境。

关键词：社区银行;竞争优势;需求

2006年3月7日，中国银监会主席刘明康在参加中国民主建国会联组讨论时提出,要把邮政储蓄改造成社区银行。此前，2006年1月12日《宁波日报 》报道，经宁波银监局批准，浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社近日挂牌运营。这意味着被监管层和理论界讨论的“社区银行”已经开始实际的探索与尝试。

社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，概指资产规模较小的地方性小型商业银行，其主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务。此处的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。从美国社区银行的发展历程来看，在经济发展的各个时期，社区银行都有其存在和发展的空间。社区银行内生于各种经济体中，契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，因而具有长久的生命力。

2006年，在《武汉市国民经济和社会发展第十一个五年总体规划纲要》中，武汉市明确提出了要培育和引进金融机构，促进各类金融机构聚集，推进区域金融中心建设的任务。下面笔者将以武汉市为对象，对当前条件下武汉市发展社区银行的市场需求进行分析。

一、社区银行的竞争优势

(一)市场定位优势

市场定位又叫竞争性定位，就是在产品营销过程中把自己的产品确定在目标市场中的某一位置上，即确定自己产品在目标市场上的竞争地位。由于受到规模差异的制约，不同规模的商业银行的市场定位是不同的。社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户，而大中型商业银行则是以服务大中型企业客户为主，农村信用社则主要为农户服务，他们的比较优势不同，目标市场也不同，不仅都存在可供发展的市场空间，而且竞争对手都不会贸然进入对方的细分化市场，除非能够以低于竞争对手的价格提供给客户相等的效益，或者通过向客户提供独特的效益而获得较高的价格。因此社区银行的市场定位将使之能够在进入、占领和保持中小企业和社区居民客户市场方面赢得优势。

(二)地缘文化优势

社区银行业务主要是为社区内的居民和企业提供个性化的金融服务，为社区建设投入资金，基本上不存在将当地资金转移到外地的问题，能够起到聚集社区金融资源，稳定服务于社区的作用。而且社区银行的工作人员本身就是社区成员，与社区各个阶层有着密切的联系与沟通，熟悉借款人的性格特征、家庭背景、日常的开销等个性化特征。因此，这种通过地缘文化形成的优势就成为社区银行最大的无形资本，主要表现在四个方面：(1)更容易获得当地政府、企业和居民的支持;(2)能够获得高度稳定的客户;(3)能够形成集中化的经营优势。(4)能够充分降低信息不对称的程度。这些优势使得社区银行能够为社区成员提供稳定的金融服务、为高风险的中小企业融资提供了保障，从而确保了市场定位优势的保持与扩大。

(三)运营机制的优势

社区银行的运营优势表现在这样几个方面：(1)经营资本多元化。社区银行的经营资本主要来源于社区居民和社区中企事业单位，并按照《公司法》设立，其投资主体的多元化可以完善社区银行法人治理结构。(2)组织形式单元化。社区银行依托社区设置，平均每一银行大致只有3-4个分支机构，因而管理层次少，经营决策较大银行快捷灵活，而且成本低。(3)倚重传统，兼顾创新。社区银行不仅提供传统的金融服务，而且贴近社区经济，及时适应客户需求变化，从不同层次、不同角度，提出多样化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营更具特色，更受欢迎。

二、武汉市设立社区银行的需求分析

(一)健全武汉市商业银行体系，分散金融风险的需求

一个健全的商业银行体系，不仅需要大、中型的商业银行为经济提供强有力的金融支持，也需要小型的商业银行提供服务。商业银行由于规模不同，其资金来源与运用、业务范畴、机构网点的设置均有所不同，所面临和承担的金融风险的种类也不同，因而不仅能够满足不同的资金需求与供给，也可以较好地分散来自经济与金融层面的冲击。如果银行组织体系过于单一，会导致银行机构的资金需求与供给都是同质性的，形成贷款集中度过高的问题，极易爆发系统性风险。

从结构上看，武汉市商业银行体系除了包括四大国有商业银行外，还包括一批股份制的商业银行。但是这些所有的银行机构都属于中大型银行机构。就以其中资产规模较小的武汉市商业银行为例，截止2004年末，其核心资本余额已经达到8.57亿元。而2002年末，美国“社区银行”资产总额的平均值为人民币9.0亿元。考虑到美国的人均GDP要比我国大得多，因而就规模而言，武汉市商业银行体系中没有一家真正意义上的“社区银行”。[2mm]

而且，武汉市商业银行贷款向重点企业和行业集中的趋势明显。2004年贷款发生额超过5亿元的企业有56家，累计金额944.37亿元，占全市投放总量的36.13%;贷款余额10亿元以上的企业共32家，贷款余额为983.85亿元，占全市信贷总量的34.46%。另外，随着武汉市作为中部金融中心的雏形的初现，资金在区域间流动性增强。根据银行信贷登记咨询系统数据显示，2004年本地区金融机构对异地贷款余额为585.56亿元，全年对异地累计发放贷款309.21亿元;异地金融机构对本市贷款余额为111.15亿元，全年异地金融机构对本市累计发放贷款135.95亿元。大中型银行机构对武汉市资金的吞吐能力的大幅增强，有利于金融业务辐射范围的扩大，但是也容易造成资金的外流。

因此，在武汉市加快设立社区银行，形成相对独立的社区资金市场，致力于服务区域内的地方经济和社区居民，这对于形成健全的商业银行体系，创造良好的金融生态环境，分散金融风险具有重要的意义。

(二)加快武汉市产业结构调整与优化的需求

根据《武汉市国民经济和社会发展第十一个五年总体规划纲要》，未来五年我市经济社会发展首先强调调整优化产业结构，推进经济增长方式转变。坚持走新型工业化道路，加快形成以高新技术为先导、先进制造业和现代服务业为支撑的新型产业体系，实现从老工业基地、传统商贸重镇向先进制造业基地、现代服务业中心转型升级。其中，对武汉市服务业的发展提出了“要提升服务业水平和能级”的要求，要“强化规划引导和政策扶持，加快发展生产性服务业，充实提升生活性服务业”，“······建设现代物流中心，······规范发展会展、会计、广告、资产评估、资信评估等商务服务业”。“加快发展旅游、社区服务、信息服务、文化体育产业。······到2010年，服务业增加值达到2150亿元以上”。

服务业要发展，必须走市场化运作，社会化服务，产业化经营和民营化主体的改革和发展的路子。服务业市场化和产业化要求放宽市场准入领域，降低准入条件，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用;要完善服务业的运行机制和管理体制，逐步形成竞争有序、充满活力的发展格局，从而推进产业化步伐。而社会化和民营化是加快服务业发展的根本途径。目前，服务业除商业、餐饮业、公路运输等传统产业市场化程度比较高以外，金融、通讯、铁路和航空运输还基本处于垄断经营、管制经营、限制经营的状态，教育、卫生、文化、市政等公共服务领域的体制改革相对滞后，从而造成大量的服务领域政府无力举办，社会力量想办又不让办的局面，严重制约了服务业的发展。因此，必须加大对外开放力度，引进资金、技术、人才，启动民间资金，提高经济活力，培育民营主体，真正形成市场竞争的新局面。

设立和发展社区银行是对加快实现服务业发展的有力支持，是武汉市产业结构调整与优化的迫切需求。首先，这有利于实现民营资本进入金融服务业，破除金融领域的垄断。由于社区银行的设立与发展所需资本要求不高，便于民营资本的进入和金融竞争的充分展开，规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民营资本可以以不高的成本对其进行收购，可以通过市场化消除金融风险。其次，也有利于带动现代服务业的发展。现代服务业指那些不生产商品和货物的产业，主要有信息、金融、会计、咨询、法律服务等行业。这些行业各具特色，资金需求量不大，并需要个性化服务，这正是社区银行的优势所在。当前，武汉市现代服务业中的民营企业规模偏小，投资环境不够理想，主要表现在投资门槛偏高、融资渠道比较单一、投资创业缺乏一定风险保障等方面，这与当前现代服务业的市场机制发育不足有着密切关系。第三，由于现代服务业对于能源和其他商品的需求的密集程度更低，有助于达到《纲要》中建设资源节约型、环境友好型社会和实现可持续发展的要求。因此，通过社区银行的设立，可以很好地解决上面的难题，为武汉市现代服务业的发展提供强有力的支持。 

(三)支持武汉市创业经济发展的需求

创业对于增强经济活力，推进经济可持续发展;对于增加就业岗位，解决社会就业问题;对于将技术成果进行转化，推动产业发展和结构调整均有非常重要的意义。根据2005年武汉市基本单位普查的数据，2004年，武汉市企业法人单位数已逾43万个，其中个体经营户38.71万，全年共增加0.99万个，增长58.7%。从2001年到3年间，武汉平均每天诞生9户企业，而且均有经济活动，其中，武汉股份公司、私营企业数量分别增长133.5%、184.3%，外商投资企业翻了一番。武汉企业数的快速增长，充分反映近年武汉经济活跃度增加。从企业分布区域来看，多集中在硚口、江汉、武昌等区。而这些区域正是武汉市创业经济比较发达的城区。

根据GE(全球创业观察)的创业概念模型，创业经济的发展需要具备一定的环境条件，主要包括：金融支持、政府政策、教育和培训、商业环境与专业基础设施、文化及市场规范等，其中对金融支持的要求居于首位。从创业经济的规模构成来看，主要指中小企业，既包括专业性比较强的小型或是微型服务、加工类小额资本性社区中小企业，也包括高科技风险企业，由于创业企业风险较高，中小企业融资难一直是长期不易解决的问题。从创业融资的角度，创业者可以有间接融资与直接融资两种渠道，具体包括银行贷款和风险投资。然而现有大中型商业银行与中小企业规模不匹配，信息不对称，贷款“垒大户”状况明显，而风险投资资金倾向于投向高科技企业，更何况武汉市的风险投资业也并不发达，创业经济发展的环境并不宽松。而社区银行不仅规模与中小企业匹配，而且因其熟悉中小企业，有能力突破“信息不对称”，从而能控制信贷风险，取得较好的经济效益。

根据《武汉市国民经济和社会发展第十一个五年总体规划纲要》的部署，武汉市未来五年要“着力构建指导和服务中小企业的政策法规体系、信用担保体系、创业辅导体系、员工培训体系、中介服务体系，改善民营企业发展的服务环境”，“要转移农业劳动力30万人，新增城镇就业人数60万人”。而发展社区银行对完成这一任务不失为一种较好的支持。

(四)满足武汉居民金融个性化消费的需求

据统计，武汉市GDP由2000年的1 206.84亿元增加到2005年的2 238亿元，年均增长13%;全市社会消费品零售总额年均增长12.9%，2005;达到1 098亿元;2005年城市居民人均可支配收入为10 827元，人均储蓄存款约为18 550元，这说明武汉市居民的消费实力较高。而且武汉市居民的消费结构正在进行升级，汽车、住房、旅游等高档消费成为消费热点，对现代金融服务的需求快速增长，并渗透到居民生活的方方面面。根据《武汉市国民经济和社会发展第十一个五年总体规划纲要》的要求，到2010年，全市生产总值超过4 200亿元，年均增长12%以上;城镇居民人均可支配收入达到17500元，年均增长10%;农民人均纯收入达到6 700元以上，年均增长8%-10%。因此，在未来的五年中，武汉市居民对现代金融服务的需求会进一步增加。 

由于居民金融消费具有额小、量多、面广、个性化的特点，大中型银行要达到规模效益点，只能提供少量的标准化金融产品和服务，实行无差异营销，难以满足千差万别的居民个性化消费信贷需求。而像社区银行这种小型商业银行，本着“以人为本、服务社区”的市场定位，既可以提供高度稳定、周到的金融服务，又可以提供灵活、个性化的金融产品用以零售，成为金融服务的有效载体。国外经验表明，与当地居民近距离接触的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化金融消费要求，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的金融需求，进一步释放居民的消费潜能。

(五)支持武汉市功能区开发建设的需求

从城市建设与发展来看，武汉市国土面积8467.11平方公里，分为两江三镇，辖9个城区，4个郊区。各个城区都有不同的特色和优势。根据《武汉市国民经济和社会发展第十一个五年总体规划纲要》，武汉市要大力推进重点功能区开发建设。坚持新区开发和旧城改造并举，突出体制创新、产业创新和环境创新，高标准推进重点功能区开发建设，包括汉阳武汉新区、武汉化工新区、王家墩商务区、东湖生态旅游区、阳逻开发区五大各具特色的经济新区。同时，青山、桥口等老工业区要加快产业结构调整优化步伐，加大环境改造力度，增强发展活力。另外，东湖高新技术开发区和武汉经济技术开发区以及吴家山台商投资工业园区也要进一步加快投入和发展。而在社区建设方面，武汉市将继续探索和完善社区建设运行机制和管理体制，巩固和扩大“社区建设883行动计划”成果。“883计划”重点就是对中心城区社区的市政、管理、服务基础设施分类进行建设改造，对社区环境进行综合整治，重点推进社会保障进社区、城市管理进社区、社会治安进社区和社会服务进社区。

从历史经验和现实财力来看，仅靠政府大包大揽的开发政策和投资活动推动武汉市经济新区的发展是行不通的。这些经济新区的建设不仅需要政府的大力投入，更需要金融的融资支持和民间资金参与。而金融支持不仅需要大中型商业银行对主导产业和重点行业的大额融资，也需要像社区银行一样的小型商业银行的支持，特别是在商品、劳动力、金融、技术信息、房地产等经营性服务市场领域，以及在经济新区的配套项目，服务机构、基础设施建设资金投入方面，以市场化原则运作的社区银行的支持潜力与优势是十分巨大的。

三、结论与启示 

社区银行的设立、发展与壮大是与其自身的竞争优势分不开的，但是这种竞争优势必须与地区的经济状况和发展目标相结合，并满足金融市场的需求，才能更好的发挥其作用。

社区银行也不是越小越好，其规模要符合发挥竞争优势的需要。而且银行是边际报酬递增特性显著的行业，只有具有一定的规模，才能在同业竞争中不丧失成本优势，从某种程度上说，银行规模越大，抗风险能力和生存能力也越强。从长期来看，社区银行仍然要抓住有利时机，加快发展步伐，不断扩大经营规模和市场份额，壮大实力，积极参与竞争，实现企业的战略发展。

从世界各国的经验来看，社区银行的发展也离不开制度环境的支持，特别是健全的金融法律制度体系、广泛的社会信用制度体系和明晰的产权制度体系是社区银行的发展的关键。因此，武汉市当前发展社区银行，不仅需要政策引导与支持，更需要创造出一个适宜的制度环境，为社会经济的发展和“十一五”规划的完成提供一个良好的条件。

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作者：吴　磊　余道先