中国工商银行个人住房贷款风险分析及对策研究
【摘要】一直以来，商业银行普遍将个人住房贷款业务视为是一种低风险、高利润的资产业务。在商业银行这种错误观念的指引下，商业银行未能重视对个人住房贷款业务风险的有效防范，个人住房贷款业务风险也随着经济的发展逐步开始凸显。本文以中国工商银行思南县支行的个人住房贷款业务为研究对象，结合贵州省思南县当地居民的收入及当地居民的需求现状，对中国工商银行个人住房贷款业务中所存在的主观和客观风险进行较深入的分析，针对存在的弊端和不足提出各种防范个人住房信贷风险的策略和建议。
【关键词】中国工商银行 个人住房贷款 风险分析 对策 贵州省思南县支行
一、个人住房贷款概述及风险描述
(一)个人住房贷款概述
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物，或者保证人承担偿还本息的连带责任①。
个人住房贷款的形式主要有三种②：
一是个人住房委托贷款。它的全称是个人住房担保委托贷款，指的是住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。个人住房贷款中的住房公积金贷款是一种政策性的住房贷款，它的利率低、提供的对象是中低收入的公积金缴存职工。
二是个人住房自营贷款。个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。
三是个人住房组合贷款。个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用的贷款，普通个人住房贷款是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
(二)个人住房贷款风险的分类
个人住房贷款的风险是一种损失，具体指商业银行向消费者按揭本金和个人的利益不能恢复造成的资金与时间上的损失。其主要的类型有三种：
1.信用风险。房贷风险中处于相当重要的风险，其具体表现有借款人方面的信用，也表现有开发商方面的信用风险。借款人的信用风险主要是在贷款期间个人资信的不确定性很大，一些买房者会利用银行间的信息不对称，就会带动房价不断被上涨，导致供求不平衡，产生房地产界的泡沫经济;开发商的信用风险主要是一些开发商钻法律法规的空子，利用金融机构中法律法规的不健全，通过非法手段获取信息，以造成银行贷款之后承受一些不必要的损失。
2.宏观经济风险。由于个人住房贷款大多属于长期贷款，客户还款周期相对较长，在这期间不确定因素又还很多，我国的社会经济状况和金融市场必然会发生变化，如国家相关的大政方针政策上的引导变化问题，这必然对经济造成一定的冲击，对于中国这样一个经济大国来说，房地产业是支持整个经济一个主要纽带。如果发生宏观的经济的变化，个人住房贷款中的抵押贷款就会形成大量的不良贷款，导致银行资产质量大幅度的下降。
3.流动性风险。对于银行来说，随着个人中长期贷款比例幅度快速提高，无论如何都有可能会带来流动性的风险。
(三)个人住房贷款风险的特点
在個人住房贷款的行为中，虽然把住房的产权存在商业银行作为抵押保障，一般认为这种情况对商业银行来讲风险较低，借款人的还款能力问题，是否主动性还款，对抵押物的处置问题，国家的大政方针改变，房地产市场变化等等这一系列的因素，必然影响着个人住房贷款和安全，因此它仍然存在一定的风险性。
其特点主要有：
1.滞后性。由于个人住房贷款的时间较长，其风险到从产生期到成熟期需要经历较长的时间。
2.隐蔽性。受到各种因素的限制，很多时候银行不能很快的采取相应的措施去控制个人住房贷款的风险，所以其风险就会不断地积累。
3.分散性。银行的个人住房贷款的主要对象是各个城镇居民，每个人的贷款情况大不相同，所以银行对于各个城镇居民进行调查的信息来源较广。
4.多样性。就如个人住房贷款风险的定义中所说，借款人的还款能力和意愿国家的政策变动等等都是对个人住房贷款风险产生的影响。
二、中国工商银行思南县支行个人住房贷款业务发展现状
(一)思南工商银行个人住房贷款业务发展的现状
近几年，思南县正处于快速发展阶段，上级对思南县要求的目标是：思南县城近期按十五万人建设。就从这一目标来看，城市房地产作为城市主要的拉动力，在城市建设发展中起着至关重要的作用。应城市发展的要求，在2005年中国工商银行贵州省思南县支行开始推行个人住房贷款业务。在城市房地产拉动力下工行的个人住房贷款也得到了迅速发展，其个人住房贷款业务的规模在该行资产中的比重就开始大幅度上升，银行的个人住房抵押贷款余额在慢慢的往上升，其中的不良贷款也在平稳往上走，个人住房贷款业务风险开始慢慢的显示出来。
(二)工行思南县支行个人住房贷款风险控制中存在的问题
在当前快速发展阶段，经济的推动带来的风险是不可避免的。即使做了很好的万全的防范工作也会存在不足之处。根据个人住房贷款风险的典型特点和对中国工商银行思南县支行的了解与实地调查，本文将从银行内部和银行外部两方面来分析银行在开展个人住房贷款业务中存在的问题：
1.银行的内部管理存在缺陷。
(1)风险控制和防范制度的不健全。
目前，思南县支行对于个人住房贷款业务还处于不断完善的阶段，银行在开展个人住房贷款业务的实际操作过程中还没有建立一套完整的风险识别标准系统，对于风险识别和风险的控制能力比较低。
(2)风险的管理意识比较薄弱。
在个人住房贷款的经营过程中，银行为例获取可观的一笔收益，在不顾风险的前提下抢占市场的份额，扩大其经营的规模。并且在经营过程中，银行认为这是一个低风险的行业，其防范意识相对就比较薄弱，在发放贷款之前没有做好相关的调查工作，发放贷款后没能及时检查合约的规范性和完整性，导致银行的风险内部因素增加。
思南县支行在个人住房贷款风险的管理中之所以会存在不良贷款是因为它们在业务中政策制度执行不到位、人员的配置不合理，并且个人的岗位不明确等等。从上可以看出它们还没有很清楚的意识到风险管理在银行中的重要性(风险管理能力是现代商业银行综合经营能力的具体体现、是核心竞争力的构成要素、是可持续发展能力的重要保障)。
(3)银行内控制度不完善。
目前来说，工行思南县支行的个人住房贷款业务的内控制度还处于摸索的阶段，边实施边开拓，并且要适应当前思南县的市场发展实际情况可能还需要一个过程。很多时候银行内部人员都做不到有章就循，违章就纠的这种规范，一直这样下去也会给银行内部带来很大的风险。
2.银行外部客观条件的限制。
(1)个人征信系统不完善。
不完善的个人信用体制助长了个人住房贷款的在经营过程中的信息不对称现象，这是个人住房贷款信用风险产生的根本原因。一般来说，借款人和银行之间的信息不对称的程度越大，其造成的信用风险也就越大。目前工行思南县支行还没有一套完整的个人信用制度，导致信息不对称，风险也就产生了。
(2)缺乏一定的风险分散和风险转移的手段。
风险不同于错误，它是不可避免的，只能有效地去控制其发生的结果，让其减小到最小。俗话说，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，讲的就是要把银行中的个人住房贷款风险进行有效地转移和有效地分散。
从风险转移来看，目前我国对于个人住房贷款业务的风险转移还不是很成熟，银行普遍没有实行这一手段，工行也不例外。所以，一旦发生系统性风险，银行将承担全部风险。
从风险分散来看，由于思南的经济发展及各种因素的考虑，工行思南支行对于个人住房贷款没有实行强制的保险业务，一般都是房屋抵押担保。导致银行把全部的风险放在房地产上，它们的处理手段也很单一，一旦房地产市场发生较大的变动银行就会变得很被动，风险很难被控制。
(3)相关的法律制度不健全。
工商银行思南县支行从2005年开始推行个人住房贷款，截止当前刚推行12年。由于该银行推行个人住房贷款业务的时间还不是很长，很多相关的法律法规还不健全。目前对于个人住房贷款业务在法律上还没有一部完整的制度来对它进行很好的保护。空白的法律使工商银行思南县支行对于个人住房贷款业务的开展一直处于很不好的地位，使银行在这方面的权益不能很好地的受到保护，这样法律风险就因此而产生了。
(4)公民与工作人员缺乏法律知识。
银行员工和公民对于个人住房贷款的法律知识普遍缺乏，很多公民的诚信意识很淡薄，从不按时还款，觉得能拖就拖，能赖就赖，反正不会受到什么法律惩罚，哪天想起来再去还。他们殊不知这样使他们的个人征信受到了很大的影响，给银行也带来了很多不必要的麻烦。
三、工商银行思南县支行个人住房贷款风险的控制对策
个人住房贷款中，风险的存在是必然的，不能避免的，只能把风险引起的损失降到最小化。引起风险的因素也很多，如借款人、开发商引起的风险是一个关键。再者银行的制度不健全，业务流程不完善等等都是引起个人住房贷款风险的因素。
1.加强个人住房贷款业务的内控制度建设，完善业务的操作规程。加强工行思南县支行对于个人住房贷款业务的内控制度建设，完善其业务操作规程，做到有章必循，违章必纠，要保证该业务的健康发展。
(1)加强该行的个人住房贷款业务内控制度的建设，在不断总结前面经验的基础之上，完善该业务的操作规程;
(2)加强该银行工作人员的培训和依法经营的意识，提高工作人员的整体素质和风险防范能力;
(3)加强建设该行在个人住房贷款业务的金融电子化。
2.建立有效的贷款管理流程。提高银行在個人住房贷款业务上的工作效率就是要有一个有效的贷款管理流程。可控的风险、管理全面、全体员工积极的参与，还有信息网络建设的加强等等，这些都是工商银行思南县支行个人住房贷款业务流程应该遵循的一个目标。但是在贷款管理流程方面工商银行思南县支行做的还不是很好，有待加强。
3.完善个人征信体系。银行控制个人住房贷款业务风险的前提保证就是要建立完善的个人征信体系。根据思南县支行的实际情况出发，在银行内部根据以信用卡的个人资料为基础建立一个总账户，使该账户对银行查询个人信息有一个完整的资料，减小信息不对称的问题。
但是目前，该系统存在着一个的问题，就是信息收集过程中，对个人的信息的全面性有缺陷，特别是对从来没有和金融机构发生借贷关系的个人信息的收集还是一片空白。因此，应借鉴发达国家的经验，进一步完善个人信用查询系统，解决银行与借款人之间的信息不对称问题，以使能更好的防范个人住房贷款风险的发生。
4.推行个人住房贷款证券化，分散个人住房贷款风险。前面介绍了个人住房贷款业务期限长的特点，因为期限长造成银行短资长贷，以此加大了银行的流动性风险。引用的西方国家实现消费贷款证券化的对策，让其个人住房贷款的资金具有流通和转让的职能，从而达到分散个人住房贷款的风险。中国工商银行思南县支行应该借此对策，加快实现资产证券化的进程。
5.加强个人道德教育，普及基本法律知识。一方面需要重点强化公众诚信意识。
公众诚信意识的提高，对于社会和谐稳定、持续发展起着极为重要的作用。目前社会上还存在着一大批人员，他们在诚信意识淡泊，道德要求低下，许多人对所欠银行贷款能拖就拖，能赖就赖。同时，由于法律知识欠缺，搞不清自身行为造成的法律后果，因而造成个人长期拖欠贷款。目前工行思南支行就在开展金融知识进万家活动，得到了广大群众的支持与赞许。
另一方面是银行业员工强化风险管理观念。
将风险管理作为一种文化渗透入银行业每一位员工，让其将风险管理的理念、风险道德、标准的风险管理模式加于日常的学习中，要有较强的防范意识，着力从标准、理念、环境、规范等多个层次、多个环节加强管理，根除不良思维与观念影响行业的发展。
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作者简介：田亚萍(1990-)，女，贵州思南人，土家族，本科，铜仁学院财务处，现从事会计工作，研究方向：金融学;陈曦，(1986-)女，贵州铜仁人，汉族，铜仁学院经济与管理学院，硕士研究生，现从事会计学教学工作，研究方向：会计学。
作者：田亚萍 陈曦
摘 要：随着我国经济的快速发展，居民手中的个人可支配收入逐渐增加，现在居民对个人资产的安排不仅仅限于储蓄存款。基于居民对个人资产的保值增值意识的增强，商业银行个人理财产品也逐渐成为居民对其个人资产安排的主要选择。
关键词：理财产品 风险控制 工商银行
一、工商银行理财产品发展现状
1.优势分析。
1.1较大的发展前景。第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
1.2有多种多样的投资组合。目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。这种个性化的服务能够使客户感受到此理财产品的人性化、合理化。
2.劣势分析。第一，工商银行的“如意养老系列”的个人理财产品对客户所规定的期限太短。虽然，工商银行所承诺的年化收益率在5%左右，与其他保险理财产品来说，有着较高收益率的优势，但是其将短期性做了过分的强调。这就使其丧失了养老理财产品的作用。第二，我国个人信用体系的不完善。正是由于个人信用体系制度的不完善，以至于工商银行需要花费较大的成本区对客户的个人信用去进行调查。在欧美发达国家，就已经建立了较为完善的个人信用评价体系。当一个人需要去金融机构去申请贷款或者其他金融支持时，只要银行之类的金融机构通过进入个人信用评价系统，就可以查阅客户的信用信息资料。而在我国，尚且没能建立类似这样的完善的个人信用评价体系。这就使得银行业对客户的管理表现出十分散乱的形象，就会出现办事效率低下的情况，就不能较好的迎合客户需求。所以，工商银行在工作效率方面偏低，以至于其养老系列的理财产品受到了严重威胁。
二、工商银行理财产品风险分析
该调查总共发出400份问卷给工商银行陕西省分行支行员工，最终收回有效问卷357份。分析了银行员工对工商银行理财产品的风险控制环境和潜在的风险因素的理解。
1.工商银行理财产品风险控制环境分析。银行员工认为客户购买商业理财产品的主要目的是：通过理财产品的投资，实现人生目标中的经济目标，追求利润最大化，同时也是为了资产保值、增值。
被调查者认为银行的个人理财业务的风险控制环境一般或较好，在有效的理财业务风险控制作用下，大部分工作能够顺利地进行，并且不会受到其负面影响。
银行员工认为自己所在银行的个人理财业务风险管理工作开展的情况较好或很好，个人理财业务风险管理工作可以较好地贯穿于大部分业务流程。
大部分银行员工对风险管理人员的工作职责比较明确或非常明确，具有较高的风险意识。但认为风险管理人员的工作职责非常明确的不多，因此对于风险意识的重视还有待加强，应釆取措施以更明确的界定理财业务风险管理的职责。
2.工商银行理财产品潜在的风险因素。大部分被调查者认为银行的个人理财业务首先应给银行员工贯彻以客户为中心的服务观念，并努力提升理财产品的市场表现，实现更高的收益率，然后还要提高理财产品的研发水平，建立及完善信息反馈机制。
银行在发展个人理财业务时，应将发展的重点集中在“银行卡服务”、“便捷、高效的结算服务”、“存取款服务”、“理财增值服务”和“消费贷款服务”等方面。这几个方面多数是应资金收益稳定性高为特征，因此可以看出目前的个人理财业务仍然以收益稳定性产品为主打。
大部分被调查者认为目前银行员工的服务比较周到，银行办理环境较好，但是银行在个人理财业务方面，存在理财产品种类单一、理财产品收益不明显、银行理财人员水平较低等问题。所以，银行要想发展好个人理财业务，其必须关注并努力解决好上述问题。
三、解决工商银行理财产品风险问题的对策
1.构建稳定合理的理财产品品种结构。工商银行需要从多种角度对理财产品进行构建，其中最主要的三个角度是：经营原则、市场角色、主体客户。而且主要还是以工商银行的经营管理模式作为理财产品构建的基础。首先，当工商银行从经营原则的角度出发，工商银行主要是以稳为主，尽量避免高风险的经营活动;其次，当工商银行从市场的角度出发，其主要是已发挥自己本身所具备的，而且相比其他金融机构来说的优势出发的。
2.增强工商银行创新能力。只有当工商银行有了自己的“独家产品”，才可以很好的打开僵化的市场局面，甚至成为整个个人理财市场的“一枝独秀”。那么工商银行如何更好地进行创新呢?第一，工商银行一定要有足够的人才储备和创新技术，只有具备了这两个条件之后，才可以进行理财产品的创新设计。如果没有这两个条件就进行个人理财产品的创新设计，就可以说是纸上谈兵。第二，需要工商银行建立较为完善的内部激励管理制度，只有工商银行的员工能够获得较好的激励政策时，其就会更好地对个人理财產品进行创新设计、推广销售，而且有好的企业内部激励管理制度，也会促进个人理财产品能够进行的良性发展。
3.加强理财产品的风险控制。第一，从客户的角度来看，由于很多客户在对个人理财产品进行购买时，其对工商银行所推出得个人理财产品并没有进行深入的了解，对理财产品的结构设计更是不知所以然。主要是由于客户的盲从现象，或者是听从了银行个人理财产品销售人员的建议而进行购买的。最后，也因为自己没有清晰的意识到所购买的理财产品将要面临的风险，以至于给自己带来较严重的损失。第二，从银行的角度出发，主要是由于工商银行在推出个人理财产品时，没有建立较为规范化的信息披露机制。如果出现较异常的风险情况时，也不能通过较为有效的渠道对客户进行告知，而且一旦出现较为严重的风险问题时，工商银行业会选择对客户采取隐瞒的措施，例如资产变动、期末资产估值等重要信息。
4.继续提高工商银行理财产品的的透明度。对于个人理财产品的信息披露一直就是工商银行的弱点。如果从法律的角度来看待个人理财产品，其实其是一种私募产品，以至于很多工商银行并不能非常及时对产品的信息内容进行更新、公示。第一，可以在工商银行的服务大厅、网点在醒目的位置，将个人理财产品的相关信息内容摆放出来，供客户进行查阅;第二，工商银行业可以在其官方网站上，对产品信息的内容做滚动式更新，将产品的说明书、将要研发新的理财产品的内容做信息更新，供客户通过网络进行浏览;第三，对于客户所产生的对账单等，可以通过邮寄、电话热线、短信息的方式，给客户进行公布相关内容。
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作者：刘黛玥
摘 要：流动资金贷款“流而不动”的现象在中小企业中尤为突出，这是事关银行贷款安全和企业发展乃至生存的两难问题。山东省德州市工商银行在小企业贷款实践中，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。此举可能对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。
关键词：中小企业;贷款;流程再造;贸易融资
一、问题的提出
所谓流动资金贷款，是指银行为满足企业在生产经营过程中短期的资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款，期限短、周转性强。然而在日常信贷业务中，流动资金贷款却普遍呈现“流而不动”的状态，也就是一旦投入，便在企业内周而复始的循环，虽然每笔贷款到期企业都会偿还，然而银行必须在极短的时间内再重新发放;一旦企业经营出现苗头性的问题，银行会理性收回和停放流动资金贷款，企业资金链断裂，经营便陷入困境，二者交替，风险被放大，最终企业不得不破产，而银行也会有部分贷款损失。因而，一笔贷款被抽出可能会推倒整个多米诺骨牌。民建中央2010年发布的专题调研报告《后危机时代中小企业转型与创新的调查与建议》显示，中国中小企业目前平均寿命仅3.7年。这意味着投入小企业的贷款必须要有抽回机制，而流动资金贷款又无法正常收回，这就使银行陷入两难，所以对中小企业贷款非常谨慎。如何实现流动资金贷款的安全抽回，对于银行防范信贷风险以及支持中小企业发展，具有非常积极的意义。近年来德州市工商银行(以下简称“德州工行”)在发展小企业贷款的实践中，探索实施了流动资金贷款的流程再造，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。本文以此为例，深入剖析贸易融资这一模式，以期对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。
二、贸易融资概述及流程再造的含义
根据《巴塞尔协议》第244条的定义，贸易融资是指在商品交易中，运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。对于这种融资，借款人除以商品销售收入作为还款来源外，没有其它生产经营活动，并且在资产负债表上没有其它实质资产，因此其本身没有独立的还款能力。这种融资的结构化特性旨在弥补借款人较低的信用等级。融资的风险主要反映在融资的自偿性程度以及贷款人对交易进行结构化设计方面的技能，而不是借款人本身的信用等级。在实务中，国内金融界进一步将贸易融资解读为自偿性贸易融资，并将其定义为根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。
通常贸易融资主要应用于国际贸易，所以一般称为国际贸易融资。而本文所指的贸易融资是针对国内贸易所产生的融资业务，即围绕国内贸易中核心企业的交易链，以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务，所以也称为国内贸易融资，若无特别说明，文中的贸易融资均指国内贸易融资。
企业流程再造(BPR，Business Process Reengneering)是由曾任美国麻省理工学院教授的迈克?哈默和CSC管理顾问公司的董事长詹姆斯?钱皮于上世纪90年代提出的。企业流程再造对企业处理事务的方式进行革命，而不是单纯的修正或小幅改进。它的目标是通过重新设计、组织流程，以使这些流程的增值内容最大化，从而获得大的绩效改善。流程改造后，改变了工作的方式，同时也改变了工作组织架构。
根据哈默与钱皮的定义，业务流程再造就是对企业业务流程(Process)进行根本性的(Fundamental)再思考和彻底性(Radical)的再设计，从而获得在成本、质量、速度和服务等方面业绩的戏剧性的(Dramatic)改善，使得企业能最大限度地适应以“顾客、竞争和变化”为特征的现代化的经营环境。
三、德州工行中小企业贷款流程再造案例
(一)流而不动：传统流动资金贷款的困境
在2008年之前，德州工行的信贷服务对象一直以大型企业为主，对中小企业支持较少。由于山东省德州市工业经济以中小企业为主，大型企业数量少，这就导致了其贷款“垒大户”，而且屈指可数的几家大型企业成为各家银行竞相争取的“优质客户”，贷款条件不断降低，贷款利率一再下浮。其中对德州某大型纺织集团的贷款曾一度占到该行单位贷款总量的一半以上，几乎被其“绑架”，不得不看企业脸色行事。由于大企业为当地的支柱企业，员工多，涉及社会稳定问题，即便贷款出现不良时有房地产等充足有效的抵押担保，也难以执行。2008年，受金融危机及其他因素影响，该集团经营出现困难，导致德州工行相关贷款形成不良，德州工行经营压力极大。
(二)流程再造：贸易融资替代流动资金贷款
在经历了大企业贷款风险事件之后，德州工行出于风险分散和提高收益的考虑，内部产生了积极发展小企业信贷，分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。众所周之，中小企业财务报表不规范，缺乏抵押担保，不适于发放传统的流动资金贷款。针对这一问题，德州工行开始对流动资金贷款业务进行流程再造，根据中小企业的特点，引入贸易融资业务，对于经营状况良好但缺乏抵押担保的中小企业，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，由企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源，一举解决了中小企业贷款难的问题。
自2009年起德州工行开办中小企业贸易融资业务，至2011年末，贸易融资余额已达到26.02亿元，占全部单位短期贷款的31.7%。其中2011年贸易融资增加10.18亿元，增长64.3%;增量占全部贷款增量的46.8%。2012年第1季度，这一业务继续快速增长，截至3月末，贸易融资较年初增加3.64亿元，占该行同期全部贷款增量的53.7%，成为第一大信贷产品。
德州工行针对中小企业的贸易融资主要是依托企业的物流和资金流，开发靠近销售环节、指向具体还款来源的贷款品种，如为产业链上的小企业开办国内信用证项下的卖方融资、打包贷款等业务;针对其持有的大型企业的应收账款开办国内保理等业务;根据中小企业与核心企业签订的销售合同，为其办理订单融资等业务;针对其拥有的原材料、存货或交易应收的商品，以商品价值作为首要还款保障提供的结构性短期商品融资等业务。
如YC公司主营业务是辣椒初加工，然后销售给青岛、烟台等地的大型出口商贸和食品调料加工企业，其应收账款期限长，一般都在一年左右;金额大，一般都在1500万元左右。2011年4月份德州工行为其办理期限为10个月的国内保理1500万元，YC公司将应收账款转让给德州工行，相当于提前10个月收回货款，提高了资金使用效率，满足了生产经营需求。YM有限公司主要从事棉花购、储、销业务，库存棉花较多，德州工行据此对其提供商品融资，由资产监管公司对其库存皮棉进行监管，2012年2月以此为抵押提供贷款1000万元。
(三)收放自如：中小企业贸易融资情况
中小企业生存周期短，贷款风险大，一般流动资金贷款一旦投入，很难再收回，只能让企业长期占用，如果一旦强行收回，极有可能引发企业资金链的断裂。然而德州工行自开办贸易融资业务以来，对中小企业贷款收放自如，虽然市场退出率较高，但信贷风险却保持较低水平。
以信贷供求矛盾最为突出的小微企业为例，截至2012年3月末，该行小微企业客户达到528家，贷款余额达49.2亿元，较年初增加6.1亿元，增量占全部贷款增量的89.8%，其中一半是以贸易融资业务的形式发放的。2008年以来，德州工行对小微企业贷款每年市场退出率平均超过30%，其中发展最快的2009年，该行新拓展小微企业客户149户，同时实施市场退出105户，退出率高达36.59%。截至3月末，小微企业不良贷款率低于全部贷款不良率2个百分点。
四、传统流动资金贷款与贸易融资的比较分析
(一)传统流动资金贷款的自身缺陷与贸易融资的优势
从上述案例中可以看出，德州工行对流动资金贷款实行流程再造，引入贸易融资，根本原因就是传统流动资金贷款的业务模式本身存在缺陷，风险大，而且不适合中小企业。那么，流动资金贷款有哪些缺陷呢?
1. 人为的制定企业的生产周期，与实际不符，容易引发信贷资金链的断裂。银行在发放流动资金贷款时人为地给企业制定了一个所谓的“生产经营周期”，要求企业在生产经营周期结束时归还贷款，在下一个周期开始时再投放。但实际上，除了农副产品加工等少数行业外，大部分工业企业并不存在明显的生产周期。也就是说，其资金循环是连续的，不存在一个周期结束资金退出的情况。银行一般情况下在收回贷款后很快就会重新投放。之所以这样做，主要是为了测试企业还款的能力，也就是对企业进行资金抽出的“压力测试”。如果企业现金流，无论是生产经营产生的现金流还是其他融资渠道产生的现金流，能够保证按期归还贷款，表明企业通过测试，银行就可以继续放款;如果不能按期归还，则表明企业出现问题，银行就会采取措施对贷款予以保全。由此可以看出，针对大部分企业，流动资金贷款并不像信贷管理机制要求的那样可以根据周期退出，由于“先还后贷”机制设计的问题，银行对单个企业的资金供给存在断裂点，容易引发信贷断点。
2. 贷款资格准入标准不尽科学，易通过人为手段实现虚假达标而获取流动资金贷款，使信贷资产风险增加。银行审批流动资金贷款的通行做法，是以借款申请人的信用等级作为信贷业务准入的重要标准。以会计报表为主的定量化指标和以企业管理水平、发展前景等定性指标构成了借款人信用等级评定的主要评分项，定性指标受人为风险偏好的判断影响很大，没有统一的判断标准，而会计报表也易被借款人人为调节以达到融资的目的，因此，一般流动资金贷款资格准入不尽科学，不能真实反映客户及信贷业务的风险水平。
3. 借款需求量难以准确测算。借款人向银行提出流动资金贷款申请，其借款额度缺乏科学合理的测算依据，一般仅根据借款人的购货合同等资料核定一个借款额度，对该笔购货支出的自有资金比例未有明确的要求，银行很难测算出合理的贷款额度，发放的贷款往往与实际需求产生较大的偏离。
4. 资金流与物流不能匹配。借款人获得一般流动资金贷款后，将其投放到正常的经营活动中，随着借款人供、产、销等活动的深入，信贷资金融于其自有资金及其他资金之中，由信贷资金引发的物流难以单独表现，具体的物资流动未有严格的资金对应匹配，货款回笼资金也无明确的贷款业务相对应，经常出现货款回笼周期与贷款偿还期限不匹配。
5. 传统流动资金业务，贷后管理困难。由于存在上述准入标准不科学、信贷资金流和物流不匹配以及贷款额度难以测算等诸多因素，导致流动资金贷款贷后管理困难，时常出现短期贷款用于长期投资，或用于企业运营的铺底资金，或沉淀于企业经营过程中等情况，由此也易引发较高的信贷业务风险。
6. 担保资源匮乏。传统的流动资金贷款的担保方式一般为第三方保证、房地产及机器设备抵押等方式。由于企业生产经营规模的不断扩大，流动资金贷款需求也随之增加。但是，随着社会经济个体风险防范意识的提高，寻求外部第三方保证来增加流动资金贷款供应量已经满足不了企业的资金需求，另一方面，企业可用于抵押的房地产及机器设备等抵押物也是有限的，就形成了流动资金贷款需求增加而担保渠道狭窄的格局。这一矛盾在中小企业中表现尤为突出。
(二)传统流动资金贷款不适合小微企业
银行是否为企业提供贷款，主要取决于两个问题：一是风险，二是收益。而企业的风险主要来自于两方面：一是经营风险，即因经营不善无力偿还贷款及利息;二是道德风险，即恶意逃废贷款本息。因风险发生时，收益亦不能保证，所以风险是银行关注的首要问题。银行在贷前审查时主要通过两方面来防范风险：一是根据企业经营情况测算其现金流，即保证偿还贷款的第一来源;二是要求企业提供有效担保，即还款的第二来源。银行要求企业提供担保，可以满足两方面的目的：一是如果借款人不能偿还贷款，可以依据抵押权或保证权追索债权;二是对贷款设定抵押或担保，可以使银行从心理上对借款人进行控制。这是因为，如果借款人感受到可能会失去某种特定资产(其他企业为其提供保证时，利用的是自己的无形资产)，他就会有压力，从而尽力按时偿还贷款。
相对于大企业，小微企业之所以较难获得贷款，根本原因是银行认为其风险较大。首先，小微企业实力小，抵御市场风险的能力差，经营状况不稳定，银行不能确保其在贷款到期时有足够的现金来偿还贷款;中小企业难以提供有效担保，使银行既不能保证第二还款来源，也不能在心理上控制企业的还款意愿。
从博弈论角度来看，企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。为便于分析，假定在这个博弈中，双方具有完全的行为理性，且具有完全的信息，即各自完全知道自己每个行为的收益，也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择：提供贷款和不提供贷款;中小企业也有两种选择：偿还贷款和不偿还贷款。那么，这个博弈双方有四种策略组合，见表1。
从上述双方博弈组合策略看，是一个典型的囚徒困境类的博弈模型，博弈的结果只有唯一一个纳什均衡，即(不提供贷款，不偿还贷款)策略组合，收益为(0，0)。从这个纳什均衡结果看，如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈，均不足以达到(提供贷款，偿还贷款)策略，因为在有限重复博弈中，双方都不知道哪一期是末期，博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。
然而大企业为什么能与银行取得(提供贷款，偿还贷款)均衡呢?因为大企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力，并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心，尤其是在当前企业征信系统被广泛使用的情况下，企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的银行所了解，大企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;加之大企业经营稳定，银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。因为影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡，当博弈只进行一次时，每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复，将涉及到对未来收益的时间价值判断问题，即存在时间贴现因素，直接影响合作策略(提供贷款，偿还贷款)的收益，参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外，信息的完备性也是影响均衡结果的另一个重要因素，即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时，该参与人可能有积极性建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。大企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件，在经过贴现之后，双方会对合作策略(提供贷款，偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或中小企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后做出选择，从而选择“冷酷战略”。我们知道，当参与双方有足够的耐心时，冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡，帕累托最优(提供贷款，偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果，也就是说，银企双方的合作收益将是可以获得的，从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此，只要双方看重未来收益，看重合作给双方未来带来较大收益时，彼此将会采取合作与信任态度。
而对于小微企业，存在两种情况不能得到银行贷款：一是本身经营状况不佳、自有资本数量不足、存续状态不稳定，不能保证稳定的还款来源，其对银行的信贷需求带有明显的单次博弈特征，这种企业本身就不应该得到银行贷款支持;另一种是虽然企业经营状况良好，但由于其信息不透明、不具有较好的商誉，导致既不能提供让银行相信其可以长期稳定经营的信息和可供银行信赖的担保，银行不能够将其间的信贷关系认定为无限次重复博弈，也就不能够实现(提供贷款，偿还贷款)的均衡。所以，传统的流动资金贷款不适合小微企业。
(三)贸易融资业务开展的必然性
贸易融资业务，恰恰满足了当前小微企业的融资需求以及银行风险管理趋势要求，成为经济发展和信贷市场竞争的必然要求。这主要体现在：
1. 贸易融资业务最大的特点是与经济体具体的贸易交易活动相结合，实现了信贷资金流与物流的匹配，物的货币价值与物的使用价值在信贷业务活动中得到了统一。银行能够有效地识别、计量业务风险，同时结合对物流的管理，也能够及时地采取风险转嫁、缓释和风险补偿等管理措施，符合当前信贷业务风险管理的新要求。
2. 贸易融资业务解决了信贷准入标准模糊、易被人为操纵的问题，为信贷资金供给提供了明确的判断标准。即以贸易类型作为能否提供融资、融资品种、偿还方式和利率水平等信贷业务要素的确定依据，判断标准客观、明了，有效地降低了业务风险，简化了业务审批程序，提高了业务办理效率。
3. 由于以具体的贸易交易为业务基础，国内贸易融资业务解决了传统流动资金贷款额度测算不准确的问题，按照贸易品种和既定的融资比率，便可准确简便地测算出融资额度，降低了业务操作的繁杂性和人为控制因素，同时也提高了业务风险防范能力。
4. 贸易融资业务为流动资金贷款开拓了广阔的担保渠道，备受借款人及金融机构的青睐。国内贸易融资业务中的应收账款保理、动产质押、商品监管、仓单质押以及信用保险等方式的综合运用，极大地拓展了传统流动资金贷款业务的担保范围，为借款人融资提供了新的担保途径，适应了当前经济发展和市场需求的变化，因此，国内贸易融资业务从其诞生之日起，就受到银企双方的青睐。
从以上分析来看，传统流动资金贷款业务主要基于企业生产经营周转，实行以企业资信为核心的主体准入控制，关注企业的综合偿债能力;而国内贸易融资则是基于具有贸易背景的交易活动，通过对第一还款来源(贸易所衍生的未来现金流)的分析和对交易过程中物流、资金流的有效控制防范风险。因此，与传统的流动资金贷款相比，国内贸易融资业务门槛相对较低，一些达不到流动资金贷款申请条件的客户，也可以通过办理贸易融资来获得资金支持。另外，由于传统流动资金贷款伴随企业生产经营周期，一旦进入企业体内循环后，难以跟踪监控，易被铺底使用，在信贷管理上强调注重贷前准入;而国内贸易融资业务具有自偿性，融资用途明确可控，且期限短、周转快、流动性高，强调注重操作控制和过程管理。
五、贸易融资的效应分析
(一)贸易融资更适合小微企业
贸易融资依托于真实的商品或服务贸易，强调贸易的连续性和交易程序的完整性，强调整条供应链的健康及交易对手的规模、资信和实力，突出自偿性特点，银行融资金额、期限与真实交易相匹配，采取灵活的授信额度使用控制，因此贸易融资更适合小微企业。具体来看，其适合小微企业的特点有以下几个。
1. 供应链融资的特点。供应链涵盖从原材料采购、到中间产品以及最终产品、最后由销售网络传递到终端消费者的整个过程，由供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链。供应链是一个价值的增值链，是物流、资金流和信息流统一的整体。单个供应链中往往存在一个核心企业，核心企业和围绕在它周围的上下游企业构成一个完整的企业生态系统。处于供应链不同位置的企业具有不同的规模和地位，大型高端企业处于核心地位，银行在贸易融资业务开展中将其定义为中心企业，围绕中心企业还有大量供应、经销的中小企业。
2. 自偿性的特点。贸易融资自身的有偿性是区别于一般贷款的最大特征，商业银行能利用贸易流的特征和封闭管理的手段，监控交易各方，把握贸易过程中的货物流、资金流等，把贸易环节所产生的销售收入作为第一还款来源，期限严格与贸易周期相匹配，从而达到防范风险和提高整体收益的目的。
3. 融资方案的多样化特点。贸易融资突破了传统融资品种的固化操作，强调沿着价值链、供应链，通过对不同企业经营模式、贸易方式、产品特性以及交易伙伴的分析研究，将多种融资方式进行组合，以系列产品为支撑，满足供应链上不同客户的差异化需求。
4. 结构性融资的特点。传统的信贷业务注重企业自身的资产负债能力，而贸易融资则是将企业拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资，一定程度上突破了中小型企业的融资瓶颈。
(二)贸易融资更有利于银行防范风险
信贷业务是当前我国商业银行的主要利润来源，信贷风险也是其面临的主要风险。随着市场经济的发展和国内外市场的变化，商业银行面临的隐性贷款风险越来越复杂，且呈现逐步释放态势。如何加快从被动清收处置显性贷款风险管理向主动退出隐性风险贷款管理转型，成为商业银行面临的重要课题。
区别于传统信贷管理，国内贸易融资在信贷管理上存在以下转变：一是从客户层面深入到交易层面;二是将贷前风险控制延伸到对贷款操作环节及单据的控制、贷款发放后对物流、资金流的跟踪监控;三是从对单个企业的考察转向对上下游交易对手、整个交易链的考察，更加全面地、动态地把握和控制风险。一般流动资金贷款的品种特点和管理模式对潜在风险的发现比较滞后，而贸易融资业务通过对交易对手、交易商品和交易过程的管理以及对货款回笼的监测，能及时揭示风险，有利于主动采取风险防范措施，及时有效化解风险。近年来，受人民币升值、原材料及劳动力价格上涨、外贸政策调整、金融危机、欧债危机等因素的影响，部分企业经营出现困难，银行融资出现风险迹象，而此时贸易融资作为对经济波动和企业经营变化反映最为灵敏的业务品种，往往能最先反映风险迹象，有利于商业银行及时采取风险防范对策，大大增强了资产保全的主动性。
六、结论与启示
(一)传统流动资金贷款存在不足，应当发展贸易融资弥补市场空白
传统的流动资金贷款存在诸多不足，银行难以测算企业真实的资金需求，贷款发放之后难以监测企业真实的用途，而且一旦发放极易在企业沉淀，出现“流而不动”的情况，所以信贷风险较大;同时，流动资金贷款对抵押担保要求较高，企业在办理该业务时经常面临担保困境。从这两方面看，应当以针对真实贸易背景的贸易融资来替代流动资金贷款，既有利于防范信贷风险，也有助于解决担保难问题。
(二)贸易融资有助于解决小微企业贷款难问题
小微企业贷款难的主要原因就是生存周期短、财务不规范、缺乏抵押担保，所以无法获取银行的信任。而贸易融资业务则不注重上述因素，而是根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。因此，这种以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务可以成为支持小微企业的主要信贷品种，有助于解决小微企业融资难问题。
(责任编辑 耿 欣;校对 XS)
作者：陈艳玲
工商银行个人质押贷款(北京)
一、业务简述
个人质押贷款是指借款申请人以我行认可的合法有效的质押物作为贷款担保而申请的人民币贷款。
二、适用对象
能够提供我行认可的质押物且有消费融资需求的个人。
三、开办条件
借款申请人须具备如下条件：
(一)具有相应民事行为能力的自然人。
(二)所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于购房,不得用于借贷牟取非法收入。
(三)具有良好的信用记录和还款意愿。
(四)提供贷款人认可的有效质物作担保。
(五)在我行开立个人结算账户。
(六)贷款人规定的其他条件。
四、开通流程
借款申请人向我行提出申请，并提供如下资料：
(一)《个人质押贷款申请表》。
(二)借款申请人本人的有效身份证件。以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件。
(三)贷款用途证明。
(四)有效质物证明。
(五)贷款人认为需要的其他资料。
五、服务渠道与时间
全行37家支行在正常营业时间均可受理该业务申请。
六、贷款额度
贷款额度为单笔最低5000元(含)，最高不得超过2500万元。
七、贷款期限
贷款期限一般为1年，最长不超过3年(含)。
八、利率信息
按照中国人民银行及总分行相关规定执行。
九、还款方式
贷款期限在1年(含)以内的，采用到期一次还本付息的还款方式。贷
款期限超过1年的，可采用按月(季)还息、按季、半年、年还本或到期一次还本，或按月等额本息、按月等额本金、按周(双周、三周)还本付息、随心还等还款方式。
工行北京分行个人小额信用贷款发放
超3000万元
记者近日从工商银行北京分行获悉，该行个人小额信用贷款今年累计发放额已突破3000万元，以贴心、便捷的服务满足广大消费者的金融需求。为积极落实国家金融促进消费、消费拉动内需的政策精神，同时满足广大消费者日益增长的消费金融需求，工行北京分行创新推出了个人小额信用贷款业务。与传统信贷产品相比，个人小额信用贷款具有手续简单、操作便捷、流转高效等特点，推出以来深受广大客户欢迎。该产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，客户从提交全部资料到贷款发放最快只需要三天时间。该产品适用范围广，贷款用途涵盖装饰装修住房、购置耐用或高端消费品、教育培训、境内外旅游、婚庆、健身美容等。目前工商银行北京分行的各家支行均可办理。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、贷款用途证明即可提出申请。
记者还从该行获悉，除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人金融客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信用贷款市场的细分，为不同类型的客户提供针对性信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。
工商银行个人鉴定工行取得一定的成绩,自从年到工商银行支行工作至目前已经有年了通过年的工作，工商银行个人鉴定。以下是对我工作所做的自我鉴定。
总行提出了控制总量、调整结构、保证重点、压缩一般、适时调节”信贷总方针，年是国务院提出治理经济环境、整顿经济秩序的第一年。如何把这一中心任务贯彻落实到商业信贷工作中去，提出的口号是调结构、保市尝促流通。其中调结构是基础，保市场是任务，促流通是目标。经过一年来的积极工作，商业信贷结构得到有效调整。同时使我市市场出现了稳定、繁荣的喜人局面，完成购进总值20548万元，实现销售24178万元，创利税679万元，取得了比较好的经济效益。
活化资金存量调好两个结构。
国家实行财政、信贷“双紧”方针，今年。其目的减少货币投入，促进原有生产要素的调整及优化配置，从而达到控制通货膨胀、稳定发展经济的目的商业部门担负着回笼货币、繁荣市场的任条，其经营如何，对于能否稳定市场，促进经济发展意义重大。认为，货币紧缩、投入减少的情况下，支持商业企业、提高效益、保住市场唯一的出路是活化资金存量，调整好两个结构，提高原有资金的使用效能，缓解供求矛盾。
一调整好
一、
二、三类企业的贷款结构
根据上级行制定的分类排队标准，今年初。结合年我自己摸索出的十分制分类排队法”考虑国家和总行提出的支持序列，对全部商业企业进行了分类排队，并逐企业制定了增、平、减”计划，使贷款投向投量、保压重点十分明确，为今年的调整工作赢得了主动，个人鉴定《工商银行个人鉴定》。年末，一类企业的贷款比重达65.9%，较年初上升4.7个百分点，二类企业达26.7%，较年初下降2.6个百分点，三类企业达7.4%，较年初下降2.1个百分点。这表明，通过贷款存量移位，贷款结构更加优化。
二调整好商业企业资金占用结构
由于我市商业企业经营管理水平不高，长期以来。致使流转自： 动资金使用不当，沉淀资金较多，资金存量表现为三个不合理：一是有问题商品偏多，商品资金占用不合理;二是结算资金占用偏高，全部流动资金内在结构不合理;三是自有资金偏少，占全部流动资金的比重不合理。针对这三个不合理，花大气力、下苦功夫致力于现有存量结构的调整，从存量中活化资金，主要开展了以下几个方面的工作：
1.大力推行内部银行。
今年在全部国营商业推行了内部银行，年搞好试点工作的基础上。完善了企业流动资金管理机制，减少了流动资金的跑、冒、滴、漏，资金使用效益明显提高，聊城市百货大搂在实行内部银行后，资金使用明显减少，而效益则大幅度增长。今年全部流动资金占用比去年增长1.5%，而购、销、利的增幅均在30%以上，资金周转加快27%。据统计，今年以来，通过开展内部银行，商业企业约计节约资金450万元。
2.着力开展清潜。
今年建议市政府召开了三次清潜工作动员大会，针对商业企业资金占用高、潜力大的问题。组成了各级挖潜领导小组，并制定了一系列奖罚政策，全市掀起了一个人人重挖潜、个个来挖潜的高-潮，变银行一家的独角戏”为银企政府的大合唱，有力地推动了全市商业企业挖潜工作的开展。为配合好企业清欠，还在三季度搞了个“清欠三部曲”派出信贷员28人次，帮助企业分市内、市外、区外三个层次清欠，清回资金317笔，581万元，受到企业的高度赞扬。
3.全力督促企业补资。
除发放流动基金贷款利用利率杠杆督促企业补资外，为解决商业企业自有资金少、抗风险能力差的问题。还广泛宣传，积极动员，引导企业学会过紧日子，变消费基金为经营资金。推动下，有7户企业把准备用于消费的285万元资金全部用于参加周转。如地区纺织品站推迟盖宿舍楼，把85万元企业留利，全部用于补充流动资金。今年，共督促商业企业补资158万元，为年计划的6倍
工商银行贷款种类、条件及流程
一、个人：
1、一手个人住房贷款 申请条件
在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证; 2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明; 2. 借款人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明); 3. 借款人经济收入证明及职业证明;
4. 所购二手房的房产权利证明; 5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告; 7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件; 8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
2、二手个人住房贷款 申请条件
在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证; 2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明; 2. 借款人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明); 3. 借款人经济收入证明及职业证明;
4. 所购二手房的房产权利证明; 5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告; 7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件; 8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
3、直客式个人住房贷款 申请条件
申请直客式个人住房贷款需具备的条件、需提供的资料，请参照一手、二手个人住房贷款相关介绍。
申请直客式一手个人住房贷款的，除提供借款人基本资料外，需提供以下关于所购住房的资料：
1.借款人与售房人签订的《购买商品房合同意向书》或其他购房意向证明材料; 2.借款人首期付款的银行存款凭条。
4、个人住房公积金(组合)贷款 申请条件
您申请个人住房公积金贷款须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应该具备的基本条件包括：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份;
(二)参加住房公积金并能正常缴交;
(三)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
(四)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件;
(五)有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;
(六)有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。
5、个人自建住房贷款 申请条件
申请工行个人自建住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件： 1. 所建造的房屋设计合理，能够进行上市交易，变现能力强，且能够设定抵押; 2. 建房土地必须通过有偿出让方式取得,且借款人是国有土地使用权人; 3. 所建房屋取得有关部门立项批文，手续合法、完整、真实、有效;
4. 借款人(报建人)取得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设 工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》等建设文件; 5. 借款人已全部缴清土地款项，取得土地款项缴交凭证; 6. 具有自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划; 7. 所建房屋不存在产权纠纷。
6、固定利率个人住房贷款 申请条件
请参照一手、二手个人住房贷款申请条件。
7、二手房交易资金监管业务 申请条件
二手房交易各方无论是否向我行申请贷款，均可以办理交易资金监管业务。同时对于在我行办理二手房贷款业务的客户免费提供此项服务。
8、个人自用车贷款 申请条件
1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)至60(含)周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人;
2. 具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明;
3. 具有良好的信用记录和还款意愿;
4. 具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
5. 能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证; 6. 能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款;
7. 若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同; 8. 借款人单户(含配偶)在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔(已结清除外); 9. 在工行开立个人结算账户; 10. 银行规定的其他条件。
9、个人质押贷款 申请条件
1.具有相应民事行为能力的自然人。外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业; 2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入; 3. 提供银行认可的有效质物作担保; 4. 在工商银行开立个人结算账户; 5. 银行规定的其他条件。
申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件： ( 1)持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡或工银灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折(单、凭证)类质物。 (2)拥有工商银行网上银行个人客户证书。
10、个人信用消费贷款
11、个人信用贷款 申请条件
1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。 2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。 3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。
4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。 5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。 6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。 7.在工商银行开立个人结算账户。 8.银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：
(1)工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。
(2)工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。
(3)在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。
(4)本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。
(5)不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。
(6)个人税前年收入20万元(含)以上。
12、个人助学贷款
13、个人经营贷款
14、个人助业贷款
15、个人商用房贷款
16、个人商用车贷款
17、个人贷款卡贷通
18、个人贷款网贷通
19、个人委托贷款 20、个人家居消费贷款
21、个人文化消费贷款
22、个人留学贷款
二、、企业：
1、流动资金贷款
2、项目贷款
3、并购贷款
4、房地产开发贷款
5、国内贸易融资
6、固定资产支付融资
7、专项融资产品
8、小企业周转贷款 条件
1、
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3、
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5、
6、
7、
8、
9、 申请审批表 借据 身份证复印件(夫妻) 户口薄 结婚证或单身证明 承诺书 抵押声明 客户谈话笔录 收入证明/客户咨询调查函(夫妻)
10、 首付款收据复印件(及进账单)
11、 商品房预售合同
12、 联系人身份证复印件
13、 账户开户书
14、 借款担保合同
15、 公证书
首套房首付30%利率下浮10% 二套房首付60%利率上浮10% 不需开首套房证明，银行自己查证
个人购置住房贷款
个人购置住房贷款是指我行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
一、贷款对象
个人购置住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
二、贷款基本条件
1. 具有城镇常住户口或有效居留身份;
2. 有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力;
3. 有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;
4. 具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值;
5. 我行规定的其他条件。
三、贷款额度
我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为
准)。
四、贷款期限
最高不超过三十年。
五、须提供的资料
申请借款时，应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：
1. 身份证件(居民身份证、户口本或其它有效居留证件);
2. 我行认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明;
3. 符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件;
4. 开发商开具的首期付款证明;
5. 抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明;
6. 保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;
7. 以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证;
8. 以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明;
9. 我行要求提供的其它文件或资料。
我行工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。
如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续，并与您签订借款合同等法律文件。
为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地工商银行
提前还款注意事项
答： 1.提前还款是指借款人使用现金方式还款，该方式与提取住房公积金归还贷款业务有区别。
2.提前还款应在还贷满1年后办理，归还的金额应超过6个月的还款额，同时需在还款 前一个月告知贷款银行。一次性全部还清贷款的，在还贷前一个月告知贷款银行，还款不受借款时间影响。
【返回目录】
·未能按时还款会产生什么后果?
答： 若借款期限到期，按中国人民银行逾期罚息规定办理，将对逾期贷款部分按天计收逾期罚息(现行逾期息=月还款额×0.021%×逾期天数)
回
是需要您的资信证明的，以此来证明您的还款能力。一般情况下，银行只要求您提供贷款数额的三分之一左右即可，您可以用存
单、房产证、车辆行驶证、股票交割单、各种有价证券等来证明您的还款能力。
个人收入证明
中国工商银行股份有限公司无极支行：
同志是我单位(正式、临时)员工，现在我单位担任 职务。该员工因需要向贵支行申请个 人 贷款，现将该员工上一月平均收入情况详列如下：
1、 基本工资 元(大写)
2、 奖 金 元(大写)
3、 其他收入 元(大写)
合计收入 元(大写) 本单位地址： 本单位联系电话： 我单位对以上情况的真实性负责，特此证明。
证明单位(盖章)： 经 办 人(签章)：
201 年 月 日
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