浅析个人信用贷款及信用保证保险客户选择策略
随着经济形势好转,城市居民消费欲望逐步提高,小型企业对资金需求不断增加,而与此形成鲜明对比的是银行对无抵押或者资质评级不高的客户往往采取“惜贷”的政策,这造成小额信贷市场上供需不平衡的态势进一步扩大。在此背景下,个人信用贷款逐步成为人们热议的焦点。
一、个人信用贷款的定义和现状
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家成熟信贷模式相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,小额消费信款与居民生活息息相关。消费贷款占这些国家总额贷款的很大一部分,资料显示,美国和我国的香港这一比例分别为70%和50%,消费信贷不仅能促进消费,能带动整个国民经济的增长,而且从个人角度看,消费信贷创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
但就目前的整体容量来说,中国的小额信贷的发展还处于婴儿期。上海银监局2009年一季度数据显示,根据贷款方式划分,个人贷款中抵押类占比97.6%,信用类1.15%,其他为质押和保证类。从中我们可以明显地看出,就上海地区而言,个人贷款中占主导地位的还是抵押贷款。而在信用类中剔除信用卡项,真正意义上的信用贷款仅占比0.62%。这其中较大的一部分为质较好的高端客户,对中低段客户来说,这个比例会更低。针对这一消费群体的开发是未来信贷产品的主要方向 ,但在我国,小额消费信贷一直停滞不前,这其中有着多方面的原因。我们现从三个方面对小额消费信贷进行考量。
就个人客户来说,首先,整个小额消费信贷市场上供给远远小于需求,导致许多潜在优质客户存在贷款无门的窘境。前期,我国对小额消费信贷的需求主体一直定位于农村,但城市居民的一些草根阶层,对此的需求更旺盛,整体信用资质也更优良。数据显示,目前中国1亿户城镇居民中就有三千万户有贷款需求或正在贷款,以每户贷款三万元计算,就有九千亿元的贷款存量。再反观目前的金融市场,针对城镇草根阶层的贷款品种匮乏,无力甚至无法满足该阶层的需要。小额消费信贷的即时推出,能很好地解决这一问题。其次,我国的诚信体系还未健全,许多客户的诚信意识和诚信习惯还未唤醒,这是今后大金融发展的重要制约因素。而小额消费信贷的发展,将率先建立起一个信用平台,促进客户良好的还款习惯的和还款意识的养成,对今后信用体系的完善和全面铺开打下扎实的基础。
就银行,特别是国内银行而言,确实都认识到小额消费信贷广阔的发展前景和巨大的客户资源,但苦于控制风险和管理成本的考虑,迟迟未全面推开。依托保险的产品平台,拓展小额信贷的发展通道,则是解决这一矛盾的有效手段。第一,保险公司和银行可以建立公共的客户资源平台,对客户的信用状况进行资源共享,增加控制风险的能力,并能规范金融市,降低客户违约风险;其二,基于银行出于管理成本的考虑,保险公司为银行提供了全面的客户资源挖掘和坏账催收工作,大大减轻了银行的成本支出。
就这个社会而言,小额消费信贷的全面发展,能提高国内的消费水平,对整个国家的GDP有着显著的推动作用。在欧美等发达国家,消费信贷的占整个信贷比的40%～70%,而我国目前仅维持在4%左右;另一方面,我国城市居民的消费倾向已经达到0.6,恩格尔系数也赶上发达国家的水平,正反两方面考虑,我国的小额消费信贷的市场广阔,是未来经济腾飞的重要的因素。而由于消费信贷的供需不平衡,使许多地下钱庄纷纷应运而生,这就给社会的稳定和经济的安全带来了较大的隐患,而银保合作的小额消费信贷的适时推出,不仅可以有力地打击地下钱庄,也为我国建造全面的阳光金融保驾护航。此外,最重要的一点,小额消费信贷的逐步稳固地发展,是我国营造诚信社会的重要保障之一。
二、个人信用贷款的风险考量
个人信贷产品的信用风险要远远高于一般的贷款品种。首先,客群的信用状况是原因之一。该款品种针对的人群为中、低端客户,信用状况较一些高端客户而言会有所差距,在还款习惯和意识方面较薄弱,具有较大的逆选择和道德风险。小额信用贷款的逆选择表现为那些资信不良,明知无法还款的客户更趋向于贷款;道德风险是指一些客户用贷款从事贷款合同中明确禁止的经济活动,如炒房、进入股市等。
其次,产品性质决定信用风险会更高。由于不需要抵押,前端对客户的信用审查的要求就会更高。
信用风险相对较高,这对小额消费信贷来说就好比双刃剑。这相当于为该款产品设置了隐性的准入门槛,如果信用风险控制的好就能占领市场,挖掘客户资源,做的不好就会被淘汰。比如前期,深圳一些做信用贷款的公司由于盲目扩张贷余额,而没有做好客户的筛选和信用等级评定工作,最终被市场淘汰。
在目前中国小额信贷市场上,主要有渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷、宁波银行的白领通,以及前面提到的银保合作信用保证保险。与前几项相比,信用保证保险最具创新的特点是将银行依托保险公司的平台,让客户从产险购买信用保证保险,获得向银行申请无抵押贷款的资格,银行再放款给成功投保的客户。通过这种方式,保险公司为银行解决放款风险问题,并拓宽了银行的业务种类,增强了银行的市场竞争力,同时银行也为小额信贷的发展解决了资金来源及放款主体的问题,从而实现保险公司和银行业务的双重扩展,实现双赢。平安保险公司在2009年初推出的信用保证保险正是采用了该模式。
三、信用保证保险客户选择策略
信用保证保险是集合了大量投保人的资金来应对少量特定的信用风险后果的产品,是把银行面临的金融或财务上的危险转嫁由保险公司来承担,对银行来说,无疑大大降低给城市草根阶层贷款的风险。所以,由保险公司进行的各种风险防范措施与银行进行的贷款项目评估有着本质上的不同,我们可以其对贷款客户的选择和管理上看出端倪。
从客群选择上来说,金融机构一般将客户分为A、B、C、D四档。其中B档为银行的主营客户。这类客户一般资信较好,贷款额要求较高。信用保证保险的客户定位为C类。
C类客户的特点是为城市中低端阶层,资信等级较差,无法通过抵押等手段从银行获取贷款。但是这类客户对金融服务的需求是高度非弹性的,如果无法通过正规途径筹集资金,这类需求就会流向利率更高的非法金融市场,助长地下钱庄的蔓延。利用信用保证保险,保险公司为这类有贷款需求的客户提供了新的阳光融资渠道,也为银行拓展了新的客户资源。
其次,信用保证保险对客户实行分级化服务。其客户类型主要有三类,分别是:新客户、现有已证实的优质客户和现有逾期客户。对不同的客户采取不同的贷款策略,目标是留住优质客户,筛选具有道德风险和逆选择的客户。
1.新客户
在对客户资信有了大致的了解后,不从利率着手来销售贷款,而是通过月度还款额来为客户设计贷款期限和品种。比如一名客户需要贷款1万元,我们假设目前有3种期限供客户选择,分别为6个月,12个月与24个月,贷款利率15%(单利)。我们分别计算3种期限的月度还款额。
6个月的月度还款额为[10000元+10000元×(15%利率/2)]/6个月。得出该客户如果借6个月期的话,月度需要还款1791元。
12个月的月度还款额为(10000元+10000元×15%利率)/12个月。得出该客户如果借12个月期的话,月度需要还款958元。
24个月的月度还款额为(10000元+10000元×15%利率×2)/24个月。得出该客户如果借24个月期的话,月度需要还款542元。
这样我们就可以清楚地看出,如果一名客户月度偿还能力较弱,则建议其采用较长的信用保证保险贷款,这样既能保证贷款能按月偿还,也能保证客户资金的周转。信用保证保险从贷款发放的那刻起,就启动了还款程序,所以必须保证客户能按时、按量归还贷款,这样才能维持整个公司的可持续性发展的战略思想。
2.现有已证实的优质客户
这类客户是公司的财富,必须给这类客户一定的增值服务。运用市场法则指导小额信贷,它的利息收入就必须弥补经营成本,并能获利。对客户实行利率一刀切,对于那些优质客户来说这是不公平的。因为采取同等利率,那些较差客户的违约风险就需要由资质好的客户来分摊买单,这样起不到筛选客户的作用。所以必须对客户细分,实行差别利率,吸引并锁定那些优质客户。
对于已证实的优质客户,就是在6个月内从未出现逾期或者仅出现一次较短时间的逾期,保险公司可以通过降低利率来维系客户。
其中,较常用的一种做法是借新还旧。所谓借新还旧是指通过给优质客户重新提供一笔利率相对较低贷款,来帮助客户偿还原来的贷款。这样做使客户贷款的平均利率下降,并有利于信用保证保险业务的持续发展,保持公司的贷款余额的增长。
3.现有逾期客户
现有逾期客户主要有两类,一类是具有道德风险和逆选择倾向的劣质客户,另一类是则不是有意逾期,而只是还款习惯尚未建立或者资金暂时出现短缺,只要进行引导,能成为信保业务的优质客户。对于后一类客户,保险公司可以对客户的还款计划进行适度调整,比如采取延长还款期限,当月还款延后等有利与客户还款的方式,为客户建立良好的还款意识。
从中我们可以看出,通过将客户信用风险前置,并充分搭建保险和银行信息共享平台,信用保证保险既可以解决中低端客户贷款难的问题,促进国内消费水平的提高,也对我国诚信体系的建设有巨大的推动作用。信用保证保险未来发展前景广阔。
参考文献:
[1]威廉姆森:企业的性质:起源、演变和发展.商务印书馆,2007
[2]威廉姆森:资本主义经济制度.商务印书馆,2002年
[3]谢康乌家培著:阿克洛夫斯彭斯和斯蒂格利茨论文精选.商务印书馆,2002年
[4]王宗强:“小额信贷发展中的问题及对策分析”.中国金融网,2008第8期
[5]伦德尔·卡尔德:融资美国梦.上海人民出版社,2007年
[6]范香梅彭建刚:“国际小额信贷模式运作机制比较研究”.国际经贸探索,2007年第6期
[7]徐洁云:2008小额信贷行业评估报告.今日财经,2008.10.16 A5版
作者：陈 赛
说起信用贷款，很多人以为申请的门槛低，贷款金额少，其实这是片面的，申请信用贷款，如果有良好的征信，以及稳定的收入，也可以申请到很大的金额，那么想要申请信用贷款，有哪些必备的申请资料呢下面就一起来看看吧!
1、身份证明资料;
2、婚姻证明资料：结婚证、离婚证、未婚声明等;
3、本地居住证明资料：近一年任意3个月固定电话缴费清单，或水电费缴费清单等公用事业收费单据，或其他可以证明住址的资料;
4、担保证明资料;
5、用途证明资料：在贷款发放前提供全额购车发票，或提供购车协议(合同)加首付款发票(或加盖经销商公章的收据)。贷款发放后必须提供全额购车发票(如发放前未提供)、车辆购置完税证明;
6、还款能力证明资料：我行代发工资客户可以直接提供其代发工资账户流水;社保账户流水或个人纳税单等。
信用贷款申请资料，上述就是大概的介绍。
个人信用贷款要素
1.贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);
④各行另行规定的其他条件。
2.贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
3.贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4.还款方式
个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
5.贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
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个人信用贷款依不同银行有不同的准入门槛。
非国有商业银行在这方面政策较为宽松，但条件比之抵质押贷款仍属严苛。一般申请信用贷款前，银行会就客户的个人条件进行评定打分，比如年龄、学历、婚姻、收入状况等等。举个例子，硕士研究生的分数会比本科生稍高，已婚人士的分数会比未婚者稍高，等等。综合出最后一个总的得分，再跟据实际调查情况决定是否贷款以及贷款额度。放款前需签定合同，根据贷款目的的不同会要求客户是否在该行开立存款帐户。收费标准各个银行各不相同，但都在国家规定的范围内浮动。
总所周知，信用对人是很重要的。向银行贷款。银行也会考虑到你的信用。小编为你推荐个人信用的贷款申请书。
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;
②有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③在贷款银行开立有个人结算账户
④各行另行规定的其他条件。
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
个人信用贷款依不同银行有不同的准入门槛。
非国有商业银行在这方面政策较为宽松，但条件比之抵质押贷款仍属严苛。
一般申请信用贷款前，银行会就客户的个人条件进行评定打分，比如年龄、学历、婚姻、收入状况等等。
上海邮政储蓄个人商务贷款申请条件、手续
额度范围：1~50万元
受理地区：直辖市 - 上海 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定
放款时间：3个工作日(审批为3个工作日) 产品特点：信用贷款
额度较高
速度较快
贷款申请条件
房龄不超过20年、房产估值80万以上、公司经营满1年
1、房龄要求：最长不超过20年
2、房产估值要求：至少80万以上
3、房产坐落区域：上海(暂不接受金山、崇明地区房产申请)
4、抵押物类型：住宅、商铺、办公楼
5、经营时间：公司注册经营满1年
贷款所需资料
1、借款人和配偶的身份证、户口簿、结婚证
2、借款人经营企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、公司章程及验资报告、股东身份证
3、抵押物房产证、房产证所列权利人及共有人(包括配偶)的身份证、户口簿、结婚证
4、近3个月资产负债表、上的财务报表、缴税凭证、进销汇总、近3个月
的水、电费凭证
5、连续近半年的银行流水
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
邮政储蓄-个人商务贷款是指境内卖方(债权人或称销货方)将其现在或将来基于其与境内买方(债务人或称购货方)的国内贸易下货物销售、提供服务产生的应收账款转让给我行，由我行针对受让的应收账款为其提供保理预付款融资、应收账款管理、应收账款催收和信用风险担保等综合性金融服务
本文来源：http:///Company/Detail/182
*KB0004000000011*
个人信用贷款申请表
填写说明
联系人信息(不承担贷款相关责任)
账户管理授权信息：(支付方式： 自主支付□受托支付注：无论选择何种支付方式，均须填写收款账户信息)
1. 贷款申请书
2. 夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件
3. 财产共有人同意贷款意见书
4. 夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等)
5. 固定场所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据)
6. 借款合同
个人担保，需提供以下资料：
1. 夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件
2. 夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等)
3. 固定场所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据)
4. 个人人行查询系统征信
5. 公证
企业担保，需提供以下资料：
1. 营业执照正副本、税务登记证(国税、地税)正副本、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡(年检)、资信证明
2. 股东同意意见书
3. 财务报表：上年底和最近三个月的财务报表(附审计报告)。其中有资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单(银行盖章)。
4. 特殊行业需提供环境评价资料(环评报告、排污许可证) 其房产抵押需出具：
1. 夫妻双方身份证、户口本、结婚证
2. 财产所有人同意抵押意见书
3. 房产需办理登记
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