商业银行的支付市场交易并非固定不变的，其会受到各种主客观因素的影响，具有明显的波动性。以节假日这一客观因素为例，部分商业银行在节假日期间的支付结算业务会呈现出井喷式的增长态势。为此，部分商业银行开始将云计算技术应用至支付结算领域，并依托云计算技术来为海量的服务需求以及支付交易提供动态化的计算支持[1]。除此之外，部分商业银行利用云计算技术分布式数据的结构，不断推动支付清算业务优化升级，建设了相应的分布式事务数据库系统。
商业银行作为一项金融服务产业，必须要有效识别交易欺诈以及用户行为，才能更好地为用户提供多元化的服务。现阶段，部分商业银行开始将大数据技术应用至支付清算领域，一定程度上提升了商业银行分析数据、处理数据以及挖掘数据的能力。一方面，从交易欺诈的角度来看，部分商业银行为了避免盗刷情况的发生，开始利用大户数据技术对用户的交易历史以及账户基本信息进行有机整合，进而对某一用户当前的交易进行反欺诈分析。一旦出现欺诈风险时，用户会反复收到商业银行的风险提示报告，进而决定是否继续该笔交易。另一方面，从用户行为分析的角度来看，部分商业银行通过对支付环节产生的支付信息进行挖掘、处理和分析，可以充分了解用户的支付习惯、支付内容，进而更好地改进自身支付清算业务[2]。
为了更好地推动金融科技与商业银行支付清算业务的有效融合，我国相关监管部门出台了相应的规章制度，加快支付清算基础设施建设，一定程度上起到了风险防控、服务升级的作用。但总体而言，我国商业银行应用金融科技的能力与国外相比仍然存在部分差距。为此，有必要从以下角度出发，深化金融科技与商业银行支付清算业务的有效融合。
商业银行以审慎经营为基本目标，其支付清算业务的安全性会直接影响到整个金融市场的安全。为此，我国要进一步加强顶层设计，为相关商业银行提供明确的指引，规范商业银行的各项业务行为，推动商业银行转型升级。一方面，相关部门要出台相应的规章制度，明确金融科技中风险防范的必要性，建立健全市场准入以及信息保护机制，推动支付业务市场长远稳定发展[3]。另一方面，我国要加快立法，从法律层面上明确相应的法律责任。
众所周知，金融产业具有高风险、高收益的特点，且金融风险的破坏力较大。因此，在推动金融科技与支付清算业务融合的同时，不能改变金融监管的本质特征。一方面，相关监管部门仍然要立足于金融科技的特点，改变监管的内容以及形式，严格控制金融风险，规范商业银行的业务行为。另一方面，相关监管部门要遵循技术中立原则，进一步鼓励商业银行与相关高校开展产学研合作，不断改进金融安全技术，推动商业银行可持续发展。
第一，商业银行要进一步探索云计算技术、大数据技术、区块链技术与支付清算业务的融合，改进支付模式，提升支付服务水平。第二，商业银行要充分利用相应的金融科技来挖掘数据和分析数据，有指向性地解决支付清算业务中存在的问题，为客户提供更有针对性的银行卡产品和服务。第三，商业银行要进一步推动银行卡服务的生活化、便捷化、移动化以及网络化，调整银行卡产品结构，提升银行交易活跃度以及活卡率。
第一，商业银行要延伸支付服务领域，加快与阿里巴巴、腾讯等互联网商在金融领域的合作，为用户提供更为广泛的支付服务。第二日，商业银行要进一步创新二维码支付、微信支付、手机支付等服务模式，将人脸识别技术、人工智能技术、数字密钥技术应用至相应支付平台，提升支付的安全性。第三，商业银行要打造线上线下一体化的支付平台，丰富支付平台功能。例如，将娱乐出行、行政教育、生活缴费纳入到支付平台当中，实现创新升级。
近些年来，随着金融科技的不断发展以及创新，商业银行与金融科技之间的联系愈发紧密。为此，商业银行必须要充分发挥金融科技的优势以及特点，不断创新支付清算的内容以及模式，提升商业银行创造社会效益以及经济效益的能力。一方面，商业银行要进一步引入相应的金融科技，借鉴国内外其他商业银行以及金融主体应用金融科技的经验，实现改革创新的目标。另一方面，商业银行要做好人才培训工作，打造复合型人才队伍，不断夯实银行发展的基础。
摘要：新形势下，金融科技的发展以及创新，为商业银行支付清算业务提供了新的发展方向以及发展契机。如何推动支付清算业务与金融科技的有效融合，帮助商业银行转型升级，为商业银行支付清算业务提供更多的技术保障，成为当前商业银行管理者重点关注并思考的问题。本文从大数据技术的应用以及云计算应用的角度就支付清算产业融合发展中金融科技的具体应用，提出自己关于商业银行发展支付清算业务的建议，以期能够进一步帮助商业银行创新发展。
关键词：金融科技,支付清算,商业银行,大数据
[1] 贝劲松.科技队伍助力支付清算行稳致远[J].中国金融,2018(23).
[2] 李文姣.我国支付清算体系发展研究及供给侧改革背景下发展建议[J].金融经济,2018(20).
[3] 丁华明.金融科技助推支付清算行业升级[J].中国金融,2018(16).
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