技术服务支付平台

技术服务支付平台（精选8篇）

技术服务支付平台 篇1

注册地址：__________________________

乙方：_______________________________

注册地址：___________________________

（在下文中，以上单方称“一方”，两方合称“双方”）

本服务合同（以下称“本合同”）由以下两方于_________年______月______日在北京签署，以昭信守。

鉴于：

甲方是中国著名的金融电子商务服务商，其创办的____________网（）是目前国内最有影响力的财经网站。______支付平台，即_________网上结算支付系统，能提供通用性强、快捷便利、功能扩展空间充分的网上结算支付服务及认证服务。

乙方______________________________

鉴此：双方就乙方使用甲方支付平台，享受在线认证结算服务达成如下合同：

一、定义与解释

除非本合同中另有定义，下列词语均应具有以下特定涵义：

1．1　日、工作日本合同所指之日为日历日，本合同所指之工作日系指中国政府规定的除法定节假日之外的工作日期。

1．2　______支付平台指甲方开发的能够提供在线支付、在线续费以及银行卡同用户______帐号之间资金划拨的网上计费支付及用户认证服务系统。?

1．3　乙方网站指乙方拥有的域名为__________________的网站，包括主站和所有镜像站点。

1．4　服务费指乙方因使用______支付平台提供的支付、认证结算等服务而向甲方支付的费用，该费用按照乙方用户通过该系统向乙方支付款项金额的固定比例支付。

1．5　运行年费保证商户在______支付平台上的网上支付功能正常运行的运行维护费。

1．6　技术接口及安装调试费指乙方因使用______支付平台提供的技术接口及甲方为乙方提供的安装和技术调测的费用。

1．7　特约商户帐户乙方在______支付平台开立的商户帐户，乙方随时可查询帐户的交易帐务明细和余额，在甲乙双方确认无误的情况下，该帐户内资金属于乙方所有，乙方有权划拨该帐户的资金到乙方指定帐户。

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二、声明及保证

每一方均声明及保证，自本合同签署之日起有资格从事本合同项下之交易，而该等交易符合其经营范围及国家法律之规定。

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三、有效期

3．1　有效期

本合同有效期为壹年，本合同生效之日起计。

3．2　延期

任何一方可在合同期限届满前九十日内，向另一方书面提议延长，经双方一致同意，可签订续约合同。任何一方在收到对方书面延展合同的动议或邀约后，应在收到该书面延展合同的动议或邀约之日起十日内，对此书面动议或邀约做出书面回应或承诺，并受该回应或承诺的约束。如在上述期限内未做书面回应或承诺，视为拒绝。

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四、服务方式

4．1　链接

乙方网站主页应有______支付平台的图标，表明甲方的支付平台做为乙方网站在线支付手段之一，乙方网站需要在线支付的功能直接链接到甲方支付平台，用户点击后进入甲方相关支付页面，实现在线支付。

4．2　结算流程

用户在乙方网站选购商品或服务发生网上支付行为，进入______支付平台；

用户选择______支付平台中的支付工具付款；

用户输入该支付工具的卡号和密码，确认交易后，电脑提示交易结果是否成功；

交易成功后，______支付平台负责将用户的款项从用户的支付帐户上划拨到乙方在______支付平台的特约商户帐户上，到帐时间与银行相同；

乙方可随时查询在______支付系统的特约商户帐户的交易帐务明细和帐务余额。

4．3　服务保证

甲方保证支付平台正常运行、支付款项及时准确成功划拨（遇不可抗力除外），同时向乙方提供控制管理后台，乙方可通过控制管理后台进行帐务结算和明细查询。

甲方保证不断扩充其业务范围，让更多的银行连接至______支付平台，并免费提供给商家如同现有联网银行的一切服务，不再收取升级费用。

乙方保证在销售、配送、结算等方面为客户提供服务，因乙方或者其相关商户的原因与顾客产生的任何纠纷与甲方无关，均由乙方负责协调解决并承担全部责任。

乙方保证其利用支付平台经营的业务符合国家法律要求，不得利用甲方的服务从事任何违法活动，如果乙方违反前述规定，甲方有权立即解除本协议，因乙方的违法行为给甲方造成损失的，乙方应承担赔偿责任。

五、费用及结算

5．1　支付平台服务费为乙方用户通过甲方支付平台向乙方支付款项金额的_____%；

5．2　甲方负责按照乙方调款指令将收到的用户支付给乙方的款项从乙方在______支付平台的商户帐号上划至乙方指定帐户，金额以甲方系统的记录为准；

5．3　乙方应定期向甲方支付服务费；在甲方依据乙方资金调拨指令向乙方划款时，由甲方从乙方在______支付平台的帐户中扣除；

5．4　首年年费于合同签定后四个工作日内付清，首年年费为??元。以后年费按年收取；

5．5　乙方应将一次性支付的技术接口费----元及技术调测费----元，与首年年费一并付清。

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六、禁止商业使用

6．1　本合同终止之后，任何一方不得将另一方的品牌和标识用于商业目的。

6．2　合同有效期内，未经甲方事先书面许可乙方不得将______支付平台以出售、租赁等形式给其他用户使用，否则乙方将按甲方年费标准的5倍向甲方支付罚金。

七、保密义务

一方必须对从另一方所获取的商业秘密严格保密，在未事先取得另一方书面同意的情况下，不得向任何第三方披露。

八、不可抗力

如遇到自然灾害、战争、**、政府干预或其他双方不能预见、不能克服、不能避免的不可抗力事件，导致任何一方无法履行本合同项下的义务，受影响一方不承担违约责任，但是其必须采取一切可能的措施尽量减少不可抗力可能给对方带来的损失，并于发生不可抗力事件之日起三个工作日内通知合同对方，且于发出该等通知之日起十个工作日向合同对方提交不可抗力的证明文件；如果继续履约存在可能性且符合订立本合同的目的，合同双方应当继续履行本合同。

九、违约

如任何一方违反本合同所规定的义务，违约方在收到守约方要求纠正其违约行为的书面通知之日，应立即停止其违约行为，并在十（10）日内赔偿守约方因此受到的所有损失（包括直接损失、间接损失以及因此赔偿所引发的一切合理费用和支出）。如违约方继续进行违约行为或不履行上述赔偿义务，守约方除就其所有相关损失而获得违约方赔偿外，亦有权提前在违约方收到书面通知收件日当日终止本合同。

十、税务

每一方应按中国法律之规定，各自缴纳与自身经营有关之任何税款。

十一、争议之解决

11．1　协商与调解

11．1．1 对于因本合同的解释及执行而产生之争议，应首先由双方通过友好协商和（或）经由中立之第三方调解来解决。

11．1．2 如争议未能于前述方式在开始协商后三十（30）日内解决，则任何一方均可将有关争议提交仲裁。

11．2　仲裁

11．2．1 任何提交仲裁之争议应提交设在中国北京市的中国国际经济贸易仲裁委员会依据该仲裁委员会届时的仲裁规则审理。

11．2．2?在仲裁过程中，双方仍应继续履行本合同未提交仲裁之部分。

十二、附则

12．1　修改本合同惟经双方签署之书面合同，方可修改。

12．2　本合同之未尽事宜应按照中国法律之规定执行。

12．3　本合同以中文制成，一式肆份，具有同等法律效力，甲方三份，乙方一份。自双方委任代表签字并加盖公章后正式生效。

甲方：_____________________

地址：_____________________

邮编：_____________________

户名：_____________________

帐号：_____________________

开户银行：_________________

（行号：_________________）

盖章：_____________________

签字：_____________________

乙方：_____________________

地址：_____________________

邮编：_____________________

户名：_____________________

帐号：_____________________

盖章：_____________________

技术服务支付平台 篇2

1.1 NGB

随着三网融合的不断推进,国家广电总局与科技部已经着手进行NGB的相关部署工作,广电总局将建立全国性有线电视内容分发中心,建立运营支撑系统、内容监管系统、骨干网交换系统等三个系统,以及建立广播电视内容集成基地、文化资源集成基地、数字电视出版物集成基地、数字电视互动教育内容集成基地、综合资讯服务基地、数字电视互联网内容集成基地等“六类基地”。

NGB总体建设目标,是以自主创新为核心,以有线电视网数字化整体转换和移动多媒体广播(CMMB)的成果为基础,以“高性能宽带信息网(3TNet)”自主创新的核心技术为支撑,开发适合我国国情“三网融合”的、有线无线相结合、全程全网的中国下一代广播电视网技术体系,突破相关核心技术,开发成套装备,建设覆盖全国主要城市的示范网,形成符合中国下一代广播电视网技术与产业需求的可持续发展创新平台和管理机制,为最终建成中国下一代广播电视网奠定基础。

1.2NGB业务平台

NGB总体架构涵盖业务、承载和管理三个部分:业务部分将描述NGB的业务体系,包括业务的开发、运营和为支持业务运营需要的外部支撑条件;承载部分将描述NGB的有线无线广播交互融合的承载网络;管理部分将描述为实现NGB健康运营需要的管理功能、管理支撑和管理体系。

NGB的业务部分又分为三个层次:NGB业务支撑层、NGB业务运营层和NGB业务提供层。

NGB业务支撑层中的管理部分和承载部分形成了NGB业务部分的两大支撑体系,分别负责业务的传输承载和业务运营必须的管理及监管支撑。

NGB业务运营层包括业务门户系统、业务运营系统、运营支撑系统和业务分发体系,该层实现了业务的集成和运营服务。业务门户负责业务的导航界面,业务运营系统实现对不同类别业务的支持,运营支撑系统实现对用户管理、认证计费、订购管理、结算支付、终端管理等的业务运营支持,业务分发将用于实现跨域的业务互通,为NGB赋予了跨域服务的新特性。

业务提供层将描绘业务/应用/内容的设计/开发/制作。

1.3 运营支撑系统

全国有线电视网络运营支撑系统是一个基于有线电视网络的综合业务、运营、管理和决策支撑平台,以客户服务、市场营销、业务运营和管理为核心,以客户管理、计费账务、结算支付、服务开通、质量管控等关键性事务操作作为系统的主要功能,具备对基于有线电视网络的全业务的支撑能力,以及对有线电视网络资源进行管理的能力。

全国有线电视网络运营支撑系统包括关键核心技术支撑、全程全网管理、统一结算支付等系统,负责全国跨地域运营和统一结算支付,全国数字电视用户收视率统计和发布,负责与各省本地运营支撑系统对接,对全国直播、点播、信息服务和跨地区点播等业务提供运营支撑。其中关键核心技术支撑包括业务支撑、运营支撑、管理支撑、决策支持和网络管理,并实现全程全网管理。结算支付系统实现全国业务、跨省业务和本省业务的统一结算和支付。

1.4 结算支付平台

广电运营商正逐步开展面向用户的融合业务实践,通过整合不同服务主体的内容资源面向用户提供服务,拥有内容资源的不同服务主体间存在业务交叉融合,各类服务主体的相互结算及跨网结算问题急需解决。结算支付平台作为广电运营商运营支撑的核心工作之一,是把最终客户对广电各类资源的使用转化为企业效益的关键,它涉及到广电运营商内部结算对象间的收入、成本核算,以及与跨行业、跨网络的其他运营商、服务提供商等结算对象之间的收入和费用摊分。非常有必要进行NGB结算支付平台技术体系研究,为建立NGB结算支付平台,实现全国业务、跨省业务和本省业务的统一结算和支付提供技术支撑。

2 技术方案

2.1 体系架构

2.1.1 总体结构

NGB综合结算支付系统负责NGB各类业务服务费用在不同结算对象间的综合结算,并向金融系统发送资金划拨授权指令完成结算对象间的资金结算,为广电有线电视网络公司提供资金结算支付服务。NGB综合结算支付系统包括数据管控子系统、结算账务处理子系统和结算业务管理子系统,NGB结算支付平台系统总体结构如图1所示。

其中,NGB结算支付系统构成如下:

(1)数据管控子系统负责与外部系统间的统一接口管理、交易数据集中汇集、高效处理和分类存储。主要包括配置管理、数据采集、数据预处理和数据分发等功能模块。

(2)结算账务处理子系统接收数据管控系统数据预处理的输出数据,实现综合结算后台批价清算、账务处理、对账处理和资金划拨流程,主要包括批处理管理、异常控制、结算处理等功能模块。

(3)结算业务管理子系统负责结算产品、结算实体、结算关系和结算规则等模型设置、结算清单与凭证制定与管理、结算报表查询分析、结算账户管理、人工对账复核,及商户/合作伙伴的资质、业务审核、信用分级管理和合同信息管理。主要包括基础管理、结算模型设置、结帐管理、商户/合作伙伴管理等功能模块。

(4)共享组件,规则引擎和工作流引擎作为共享组件,同时在融合计费账务系统和综合结算支付系统中应用。其中,规则引擎实现从定价策略分解出计费/结算规则、解析计费/结算规则完成相应的算法调用;工作流引擎实现海量异源异类交易数据自动识别流程化处理。

2.1.2 核心流程

综合结算逻辑处理流程为:根据从业务系统采集源获取的服务消费记录,进行结算预处理、清算处理、结算账务处理、结算报表处理等一系列操作,形成结算报表数据,并根据结算双方对帐处理结果进行调帐,最终完成结算方之间的资金划拨。综合结算逻辑处理核心流程如图2所示。

综合结算处理具体过程为:

(1)业务系统的结算源数据上传到指定位置,结算系统对结算源数据进行采集处理,数据文件解析并分拣入库。

(2)结算预处理对结算源数据进行格式转换、记录合并等操作。

(3)针对结算消费汇总数据,依据结算组设定的结算对象和规则信息,逐笔进行结算金额和分成金额的清算处理,形成产品结算结果。

(4)针对参与结算处理的结算实体,逐笔进行结算账务处理。

(5)针对清算处理结果,进行结算报表处理,形成结算汇总报表数据,清算结果、账务处理和结算报表均可通过数据分发发送给结算相关业务系统。

(6)结算系统与业务系统进行结算对账,对含结算功能的业务系统的结算结果与结算系统的结算结果进行比对。如业务系统不含结算功能,业务系统对结算系统提供的结算结果进行结果确认。

(7)对账不平时,需要进行结算调帐操作;对账无误后,进行资金划拨处理,结算系统向金融系统网关发送资金划拨指令,金融系统网关反馈资金划拨结果。

2.2 接口体系

2.2.1 体系架构

结算系统接口体系框架如图3所示。与结算系统交互的外部系统分为两大类:

(1)结算方业务系统

包括BOSS、NGB内容分发平台、NGB示范业务平台、第三方业务系统和NGB运营支撑平台业务支撑相关系统如融合计费账务系统、决策支持系统等。

(2)金融系统

包括银联支付、支付宝支付、其他第三方支付等支付系统,以及各银行系统。

结算支付系统与外部系统交互的主要内容为:

(1)结算支付系统从结算方业务系统获得结算相关消费数据。

(2)结算支付系统为各业务系统提供结算报表数据,并向金融系统发送结算资金授权指令并做反馈处理。

结算支付系统与外部系统之间的接口,按照功能区分为以下几大类:

(1)共享信息同步接口,与外部业务系统同步产品信息、结算对象信息等结算依据数据。

(2)结算数据定时采集接口,定时从外部业务系统获得交易数据和消费数据。

(3)结算数据实时消息接口,负责实时交互消息管理,向外部系统发送数据请求,并接收、解析和响应外部系统返回的消息。

(4)结算数据分发接口,向外部系统提供结算明细报表、结算统计报表等结算结果数据、结算对账依据数据。

(5)资金划拨接口,向金融系统发送资金划拨指令文件,由金融系统完成资金划拨过程。

2.2.2 接口协议

结算支付系统与外部系统间的实时接口支持采用socket或Web Service方式对接。交易消息(包括请求和应答)均采用xml格式,由若干个自定义元素组成,每个元素又可分为根元素和子元素。其中,根元素用于存储交易请求以及应答的公共部分和消息的控制数据,而子元素包含交易请求和应答的业务数据。

结算系统与外部系统间的文件接口采用FTP协议发送和接收文件。文件格式为xml格式,文件内容由xml字符串表达;xml字符串只有一个叫file的根元素,file根元素可以包括许多row子元素。结算系统的FTP服务器有文件中转功能,通过服务器提供的文件自动中转功能和接入方目录文件删除权限,可以解决文件积压、文件备份等问题。为此,结算系统的FTP服务器,为接入方提供上传目录和接收目录两套目录,分别用于上传、接收文件,由搬运程序负责将发起方上传目录下的文件中转到接收方的接收目录,接收方能在该接收目录下,对接收到的文件进行读取和删除处理。

结算支付系统与外部系统的交互,根据业务实时性的要求,主要分为两类,一类是实时交易接口,另一类是非实时的文件传送接口。主要包括的接口如表1所示。

3 实施方案

3.1 总体部署

NGB结算支付平台是业务运营支撑系统中的重要组成部分,其建设分为两级中心:全国结算中心与省级结算中心。NGB体系结构分两级结构,即全国结算支付系统和省级结算支付分系统。

全国结算支付系统部署在中央一级,负责全国业务和跨省业务的统一结算和支付。实现全国业务和跨省业务结算,以及各级内容分发平台间的内容结算。负责交易结算中心与金融系统之间的对接,为全国有线电视网络公司提供资金结算服务。

省级结算支付系统在省级部署结算分平台,负责处理省级所有业务与国内其它运营商、增值服务提供商等的网间结算、省内各地市之间的资源使用结算、不同业务之间的结算等。

3.2 全国结算支付系统

全国结算支付系统部署架构图如图4所示。全国结算支付系统部署在中央一级,负责全国业务和跨省业务的统一结算和支付,实现全国业务和跨省业务结算。在省部署结算分平台,地市、省的结算数据通过采集前端的结算数据采集接口逐级向上汇总,在中央平台集中进行结算,结算完成后数据再分发到各省和地市。

建设方案为:

(1)总公司部署中央结算平台,中央结算平台包括全国结算支付系统和中央级前端采集系统。其中,中央运营结算系统包括结算业务管理、结算帐务处理和数据管控等子系统,实现综合结算功能;中央级前端的分平台数据采集系统负责采集中央级业务系统的结算相关数据,并将结算业务数据直接发送给中央级运营结算系统。中央级前端的分平台前端采集系统和省级前端采集系统上传的数据,由全国结算支付系统进行集中汇集与结算处理。

(2)中央下属各省部署系统分两种情况,一是部署具有结算支付系统的结算分平台,省级分平台结算支付系统具备与全国结算支付系统相同的功能模块,但只负责对省级分平台和地市分平台前端采集系统上传的省内部结算业务数据进行结算。二是部署无结算功能只用于数据采集的省级分平台,省级分平台前端采集系统作为采集前端,负责汇集省级分平台和地市分平台务系统的中央结算业务数据后发送给全国结算支付系统。

(3)省下属各地市级部署分平台,包括分平台前端采集系统和地方级业务系统。地市级分平台前端采集系统负责将地市级业务系统的结算业务数据发送给省级结算分平台或省级分平台进行处理。

3.3 省级结算支付系统

省级结算支付系统部署架构图如图5所示。省级结算支付系统负责处理省内不同业务与国内其它运营商、增值服务提供商等服务资源主体、合作伙伴之间的结算、省内各地市之间的服务资源使用结算等。各个地市结算数据统一通过前端采集系统从地市汇总到省平台进行结算。

建设方案为:

(1)省级总公司部署省级结算分平台,包括分平台结算支付系统和省级前端采集系统。省级结算支付系统包括结算业务管理、结算账务处理和数据采管控等子系统;省中心分平台前端采集系统负责采集省中心业务系统的结算相关数据,并将结算业务数据直接发送给分平台结算支付系统。省中心分平台、各地市分公司分平台前端采集系统上传的数据,由省级结算支付系统的数据采集子系统进行集中汇集与结算处理。

(2)地市分公司作为采集分平台,部署分平台前端采集系统,各地市分公司分平台前端采集系统负责将分公司业务系统的结算相关数据送给省级结算支付系统进行结算。

4 小结

技术服务支付平台 篇3

【关键词】 清结算系统 第三方支付 资金核对处理 服务水平

随着互联网技术的发展，电子支付平台为人们提供了基于各种消费场景的支付能力，包括以下两大类型的服务能力： （1）资金管理和交易：通过电子虚拟账户，用户可实现安全便捷的线上线下支付、转账、代收、代付、资金归集、融资、投资等一站式丰富金融服务。（2）便民缴费：提供7*24小时、方便快捷的缴费服务，业务涵盖水、电、煤、话费充值、交通罚款等一站式便民缴费业务。在交易过程中，电子支付平台会与支付机构（提供扣费服务）和服务提供商（提供业务办理能力）有资金的往来。电子支付平台在资金的管理和维护过程中，需要解决财务正确性、资金安全性、系统稳定性等几大问题，以支撑日益多元化、数量庞大的资金交易需求。因此，电子支付平台的运营商需要通过建设清结算系统来满足自身业务发展的需求，提高资金的处理效率。

一、清结算系统的意义

清洁算系统是电子支付平台的运营分析支撑系统，主要用于电子支付平台的多个生产系统中（如便民缴费、在线支付、资金归集、投资理财等），对生产运营数据进行清结算和业务统计。平台整合各个系统的生产数据，提供统一清结算和数据视图，为企业进行高效准确的资金结算。清结算系统通过采集各平台的生产运营数据，建立统一的清结算数据仓库帮助电子支付平台运营商高效的运营，满足结算、运营分析、对账数据下载、结算数据下载等需求，为用户提供更好使用体验，同时确保关键数据的有效管控和系统运行的持久稳定。因此，建设清结算系统对于电子支付平台具有重要的战略意义。

第一、降低赔付率。清结算系统负责对电子支付平台相关的资金往来方进行勾对，自动识别因各种技术原因造成的资金差异问题，解决平台资金与支付机构、服务提供商资金不一致的问题，降低支付平台的赔付率。

第二、提升客户体验。通过清结算系统高效的资金核对，提高资金流转的效率，极大帮助客户和合作商户快速地结算资金，提高用户的体验和满意度。

第三、有效的风险管控。由于交易制度设计缺陷、技术安全缺陷等因素，电子支付可能导致交易风险。其中有一些风险并不能通过实时风控被有效地拦截，因此清结算系统提供事后风控能力，对风险进行多维度、可灵活配置的监控，能够有效拦截风险交易，如某时间段内交易量、业务类型、交易金额等的监控。

二、清结算系统的构建

电子支付平台的清结算系统构建涉及到生产系统的整合、组织管理、系统维护与运作等服务。构建完善的清结算系统，需具备以下的功能：数据采集、数据预处理、对账、清分和结算等功能。

（1）数据采集：从各支付机构、服务提供商、电子支付的生产系统下载对帐数据文件，并根据文件定义将数据导入系统。（2）数据预处理：将采集到的支付机构数据、业务合作方数据进行格式转换和信息补充。（3）数据勾对：负责将支付机构和服务提供商的交易数据与平台方的数据进行勾对，勾对内容包括交易流水、交易金额、交易状态等信息。（4）差异处理：对数据勾对环节产生的差异数据，根据业务规则进行相应处理，如退费或者补做业务等。（5）清分结算：对账成功后，将交易数据按支付机构、服务提供商、客户等对象进行清分和结算。输出收款报表、付款报表等。

三、清结算系统的运营支撑策略

越来越多的客户和合作商户希望能提高资金结算效率和准确性，快速的进行结算，提高资金利用率。因此清结算系统的运营支撑工作显得尤为重要，下面是相关的运营支撑规划步骤：1、制定清结算中心的使命，明确组织中的角色扮演，如数据分析岗、差异处理岗、结算岗等。2、制定标准的工作流程。3、明确各项业务的结算规则。4、明确企业内部的财务流程，以清结算系统的结算报表为依据进行结算。5、培养专业的清结算人员。6、利用信息科技升级系统，提升结算效率和准确率。

结论：资金清结算是电子支付平台的强有力保障，建设清结算系统能够实现交易数据的完整，提高资金到账及时性、降低差错率，更实时的结算效率带来用户体验的提升，从而增加用户黏性并获得收益，所以清结算系统已经成为电子支付平台提升服务能力不可或缺的组成部分。

参 考 文 献

[1] 欧阳卫民 我国支付清算系统的特点和发展趋势 财经科学 2009（2）：34-40

[2] 杨彪，李冀申 第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管 财经科学 2012（4）：44-52

关于第三方支付平台的安全性 篇4

摘要：非金融机构提供支付服务，满足了电子商务企业和个人的支付需求，大大促进了电子商务的发展。随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，第三方支付产品质量参差不齐，在技术和管理上存在很多安全问题，用户的交易安全和个人信息受到威胁。国家出台了相应的管理办法，对第三方支付机构进行规范，实行行政许可。本文作者参加了多家第三方平台的测评工作，对第三方平台存在的安全问题进行了归纳总结，并提出了提高第三方支付平台安全性的建议。

关键词：第三方支付 信息安全 互联网支付 交易安全 个人信息保护

随着信息技术、网络通信技术的迅速发展，以及电子商务的应用需求，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务，与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务，非金融机构支付服务可以是上述服务的部分或全部。这些非金融机构被称作“第三方支付机构”。

非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。目前国内约有300多家第三方支付机构，其中多数从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

一、第三方支付平台存在的安全问题

随着第三方支付的广泛应用，其安全性问题也越来越突出。由于我国电子支付方面的法律较为滞后，对第三方支付市场监管不够，目前存在的300多家第三方支付产品质量参差不齐，机构员工安全意识薄弱，安全防护措施不够，用户的交易安全和个人信息存在很大的风险。安全问题可以归纳为几个方面：

 第三方支付机构安全意识薄弱

相对于银行业金融机构，非金融支付机构安全意识还比较淡薄，还不能充分认识到信息安全面临的形势和信息安全工作的重要性，对支付平台的操作风险、信用风险和法律风险等重视不够。领导对信息安全的不重视，就会导致信息安全工作不到位和难于开展。一些员工思想上有麻痹意识，他们认为信息科技引发的案件是科技部门的事，与己无关，认为信息安全案件都是偶然发生，存在侥幸心理。从而导致安全措施执行不到位，安全制度无法贯彻的现象。正是这些安全意识上的薄弱环节，导致了安全威胁有机可乘。很多信息安全事件往往不是因为技术原因，而是由于系统运维人员的疏忽或不作为引发的。安全意识薄弱是安全问题发生的根源。

 安全管理机构不健全 安全管理制度不完善

多数第三方支付机构还没有形成信息安全组织结构，管理较混乱，安全管理人员配备不足。信息安全管理制度还不成体系，没有建立总体方针，安全管理制度和操作规程缺失，安全策略不完整等，且已有的安全管理制度也不完善。以上问题易使工作上出现较大的漏洞，操作上出现失误，引发安全事故，造成损失。

 安全技术防护能力薄弱

在第三方支付平台建设中，没有充分重视安全技术防护能力的建设，安全技术防护能力薄弱。有些支付系统中没有部署防火墙和入侵检测系统，没有划分安全域，没有安全事件监控、统一防病毒等防护措施；重要数据的传输和存储存在安全隐患，重要网络设备没有进行安全策略配置；应急处理方案不完备，应对和处理危机的能力还比较弱。以上问题易使非法访问网络系统、假冒网络终端/操作员、用户信息被窃取、截获和篡改传输数据等安全事件发生，而且不能及时响

应和控制事件的影响。

 应用程序中存在安全漏洞

系统上线前，没有对应用程序进行全面的测评，致使生产系统存在功能、安全性及性能方面的问题。通过对第三方支付系统应用程序的检测，发现了大量的安全隐患，如SQL注入漏洞、跨站点脚本编制漏洞、网络钓鱼以及登录方式不安全等，这些安全隐患可以被不法分子利用，窃取系统数据或用户的敏感信息，给第三方支付机构和用户造成严重损失。

 个人信息不能得到保护

有些第三方支付平台要求用户提供真实姓名、联系方式、住址、银行账号甚至身份证号，个别网站在设计上存在问题，致使这些信息很容易被泄露。第三方支付平台隐私政策不合理，免责条款过多，用户为了使用其服务只能同意该条款，导致发生问题时维权艰难。第三方支付机构除了应采用技术手段对个人信息进行保护之外，还应该以文件、政策或公告的方式，在网站上公开对用户信息的安全进行承诺。

二、国家对第三方支付的监督管理

我国电子商务自20世纪90年代起步以来，很快进入快速发展期，交易额以年均40%的速度增长。2009年，交易规模达到3.8万亿元，电子商务已渗透到经济和社会各个层面。与此同时，有关非金融机构备付金管理、系统稳定性以及消费者权益保护等问题，需要高度关注。如何促进非金融机构支付服务市场的健康发展，关系到电子商务的成败，关系到中国支付网络体系的安全与效率。

2009年4月，人民银行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。2010年6月14日，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》），对非金融机构支付业务实施行政许可。2010年12月，发布《非金融支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》）。《管理办法》和《实施细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。

《管理办法》中规定对于《支付业务许可证》的申请人必须具备符合要求的支付业务设施，在申请许可证时，支付业务设施必须符合中国人民银行规定的技术和安全标准，提交“技术安全检测认证证明”。由此可见，央行对非金融机构支付的技术和安全性的高度重视，技术和安全检测是非金融机构申请许可证过程中最关键也是最严格的环节。

三、提高第三方支付平台安全性的建议

 政府应加强监管力度

通过《管理办法》和《实施细则》的发布和实施，一些具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护了社会公众的合法权益。整个第三方支付平台的安全性有了一定的保障。但这样还不够，应进一步强管理和监控，可以考虑将第三方支付机构纳入金融机构的安全管理体系，使其遵循金融机构相关的安全管理制度和标准规范。

 第三方支付机构应增强安全意识，加强信息安全体系建设

信息安全教育和培训是信息安全管理工作的重要基础，在实际工作中，大部分信息技术风险要依靠员工进行有效的控制，因此需要通过宣传、培训和教育等手段提升员工的信息安全认知（包括提高安全意识、了解安全职责、培养安全技能），发挥员工在信息安全管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。

建立全面、科学的信息安全管理体系。建立人员结构合理的安全组织结构。加强信息安全队伍建设，充实信息安全管理队伍，完善激励机制。建立完整的信息安全策略，主要包括信息安全策略方针、安全规章制度、安全操作流程和设备操作指南等方面。完善信息安全应急恢复体系，推进信息安全风险评估，实行信息安全等级保护，健全信息安全标准规范和有关制度。

构建科学合理的安全技术保障体系。加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评和漏洞扫描；保障基础设施和物理环境的安全，加强检测、监控和审计措施，实施安全加固；加强备份管理，建立灾备中心，保证支付业务的连续性。

 第三方支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞

即时在安全方面都做了很多工作，但没有绝对的安全，要时刻监控系统的运行情况。可组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。系统安全隐患是否能及时发现，并进行修复或制定实施相应安全防护措施，对系统的正常运行至关重要。由于系统的不断更新，操作系统和代码漏洞也不断有新的发现，因此，对系统进行定期的安全测评是非常必要的。

 第三方支付机构应加强客户信息保护措施

对于客户信息的保护应采取切实有效的措施，确保支付平台没有设计漏洞，修复应用程序中存在的安全漏洞，防止客户信息被恶意窃取，并严格管理系统的运维管理，确保客户信息的存储安全。同时，还应该以公开的方式，对用户信息的安全进行承诺。

四、结束语

技术服务支付平台 篇5

摘要：随着电子商务的发展。网上支付在电子商务交 易中越来越重要．第三方支付平台是一种网上支付的安全 支付服务．能够在买家确认收货前．替买卖双方保管好货 款。并且确保交易的安全性。本文通过对我国第三方支付平台的现状进行分析。找出我国第三方支付平台存在的问题。最后提出我国第三方支付平台的发展对策。关键词：第三方支付；现状；问题：对策

随着计算机和网络技术的发展．电子商务也取得了迅速发展，但安全支付问题却成了制约电子商务发展的一大瓶颈。网上交易买卖双方互不见面。在支付和收货之前就出现一个时间差，这就给网络欺诈提供了可能。收钱不给货。拿货不给钱的情况时有发生，导致双方都不愿意先冒险．网上交易无法进行。第三方支付平台就能够很好的解决这个时间差问题．保证买卖双方能够放心进行交易。

二、我国第三方支付平台的现状

第三方网上支付就是指由已经和周内外各银行签约．并具备一定实力和信誉的第三方独立机构提供的网上支付模式。在第三方网上支付模式中，客户选购商品后使用第三方网上支付系统进行支付，第三方通知商家货款已到、进行发货．在买方验货后，可以通知第三方再将货款付给商家。根据艾瑞咨询(iResearch)的统计数据显示．2011年第三季度中国支付行业网上支付业务交易规模达到6197亿元，同比增长130．7％，环比增幅达到34．8％。从单个第三方支付企业来看，2011

年第三季度支付宝以48．35％的市场份额占据市场的首位；财付通以20．07％的市场份额排名第二：银联在线支付、快钱和汇付天下．分别以8．57％、7．84％和7．84％的市场占比分居第三、第四和第五位。目前．市场份额排在前四位的分别是支付宝、财付通、银联在线支付和快钱。

三、国第三方支付平台存在的问题第三方支付既保护了个人隐私，又能实现公平交易。近几年来，第三方支付平台在我国蓬勃发展．但在发展过程当

中也出现了不少问题。具体问题如下：(一)缺乏完善的法律制度

在目前我国的法律法规中．虽然相继制定了相关的法律，但对于第三方支付的法律法规还较少。由于法律法规的不完善。使用第三方支付时出现的安全得不到很好的解决．制约了第三方支付平台的发展。由于买卖双方都存在信用的缺失，不讲诚信时有发生，如交易中出现纠纷买卖双方说法不一，相关部门取证也比较困难：由于网络的虚拟性。双方互不见面进行交易。难免出现不讲诚信．交易抵赖也时有发生，这些问题都必须有一套完整的法律法规来进行规范。(二)安全风险问题

安全问题是第三方支付发展过程当中比较突出的问题，相关部门对第三方支付平台的监管不够．第三方支付服务器端安全措施不到位，用户的交易安全和个人信心很难得到保障。安全问题主要表现在：第三方支付机构安全意识薄弱；安全管理机制不健全。安全管理制度不完善：安全技术防护力薄弱；应用程序中存在安全漏洞；个人信息不能

得到保护。

(三)非法资金转移问题

现在第三方支付平台竞争比较激烈．对于大多数第三方支付公司来说，只要有交易发生，他们不管交易的性质。只看交易结果，所以很多交易存在洗钱．很多第三方支付公司视而不见。由于网络交易的匿名性．第三方支付平台很难分辨资金的真实来源和去向，很多利用第三方支付平台作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗等非法活动平台，形成了潜在的金融风险。(四)竞争压力

我国现在第三方支付平台有几十家。同质化严重。为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战、互相攻击等竞争压力。为了在竞争中取胜．各大平台都使出了绝招，例如直接低价、免费、服务折扣费等等，为了拉拢客户。出现了商户与第三方支付商相互谈判．尽量压低价格。出现这种情况的责任不在商户．而是支付服务商在低层次的竞争。这样，不仅挤压了电子支付市场有限性的盈利空间．更带来了相当的资金风险隐患。

四、我国第三方支付平台发展的对策(一)建立健全市场监管机制

为了改善电子支付行业内由于恶性竞争造成的混乱局面，国家应出台相应的法律法规来完善第三方支付市场的监管，政策上多方面加以支持。明确第三方平台的权利和义务，第三方支付企业应根据自身规模、管理情况向监管机构缴纳一定的保证金．内部应制定科学合理的管理

办法和规章制度。明确监管主体，中国人民银行颁布的《支付清算管理办法》提出了第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务．结合以上所述的第三方支付的性质界定情况。应明确中国人民银行为第三方支付的主要监管者，并对其业务准入、交易行为、经营行为等方面实施监督管理，以规避第三方支付在运营过程中的各种风险。

(二)第三方交易平台落实好网络安全措施

第三方支付机构应增强安全意识．加强信息安全体系建设。通过实名认证、全额赔付应对资金被盗、网络诈骗．提高网上交易数据的真实性、完备性、可追溯性和安全性。加大网络安全设施建设力度。保障基础设施和物理环境的安全，出台相应的安全防范安全体系以及规章制度．出台用户安全使用第三方支付的安全守则，教用户如何正确使用以及防范安全风险的知识。(三)加强监管保证资金运营安全

技术服务支付平台 篇6

——新浪支付资金托管项目组调查报告

“跑路”、“倒闭”等负面新闻让高速发展的P2P平台陷入风口浪尖，在百度输入“P2P跑路”的关键词即出现一连串的平台倒闭消息。据不完全统计，去年有将近80家网贷平台跑路或者倒闭。今年以来，又有近20家关门。用乱象丛生来形容新兴的P2P行业一点也不为过。

硬币的另一面是，饶是百度等搜索平台全面下线了P2P平台的推广，各路媒体不断发文提示行业的高风险，但P2P仍展现出惊人的生命力。最新数据称今年上半年全国P2P平台数量高达1200家，行业成交量达818亿。在金融重镇深圳，旺旺贷跑路事件余波未息，又有一大波新军杀入。1日，联投网将总部迁入中航中心，此前，其总部设在河南郑州。与此同时，更有招商银行、民生电商等“正规军”也杀入P2P领域。

P2P网贷野蛮生长

在互联网金融的大潮中，P2P网贷平台数量呈现出井喷式增长，据统计，2010年全国P2P网站仅有20家左右，截至目前，国内P2P平台总数量达到千家，交易规模近千亿元，同比均实现百倍的增长。

作为创新的互联网金融模式，P2P网贷最吸引用户的是动辄两位数的高收益，搜索各个平台推出的收益率，基本在10％以上，更不乏20％这样的高收益诱惑，正是依靠明显高于其他理财方式的收益和方便快捷的优势，P2P迅速渗入小贷市场，风靡全国，掀起了一股新型投资浪潮。

对于P2P的火爆，新浪支付资金托管项目组认为有其内在逻辑。他分析，P2P行业的出现是利率化市场与互联网相结合的产物，对现有金融体系无法满足借贷需求的补充，也是创业人士面对传统金融创新瓶颈的一个大胆尝试。“鉴于中国金融市场的发展现状与趋势，庞大的民间融资需求无法被传统金融机构消化，在未来的很长一段时间里，P2P网贷会很多用户理财的主渠道之一，将在互联网金融中持续占据重要地位。”

有研究机构最新发布的P2P网贷平台报告称，P2P网站的交易量高峰在夜晚，浏览量则集中在上午和晚上，用户的平均浏览时长近半小时，对借出的关注明显高于借入，贷款用途多为淘宝经营。用户主体为30-40岁中青年男性群体，关注P2P网站的人群以商业人士居多。而且 P2P人群与关注股票的人群重合度最高，最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受P2P人群关注的贷款类产品是银行信贷。

自律应成P2P平台共识

与P2P高速发展相生相伴的是不绝于耳的“跑路”事件，今年以来，至少有20多家平台倒闭，其中，旺旺贷事件影响最为恶劣，受害投资人多达600余人。此事之后，业界都在追问P2P平台的风险监控和行业监管。的确，作为新生事物，P2P网贷行业安全性一直处于舆论的风口浪尖。

新浪支付资金托管项目组分析，由于目前P2P网贷平台还处于发展初期，加上我国的信用体系不完善，各方面还不够规范，监管方面主要是靠行业自律。因此，怎样进行严格风控，保障投资者权益，从而给投资者带来安全感，是目前所有P2P平台发展的根本所在。他认为，在实际操作中，P2P平台为了防范借款人违约风险，首先应引入欺诈防范策略系统，同时，还要依靠平台风控团队线下实地考察借款项目，考核小微贷款经营者的还款意愿和还款能力，通过双重风控评估标准评级，完全合格的借款项目才能被发布到平台上，以此来降低平台坏账率。

分析称，造成行业乱象的现状，除了目前监管政策空白的原因，征信系统的缺失也极大阻碍了P2P市场健康有序发展。征信系统不能做到成熟完善，行业数据不能实现共享，无疑会对P2P机构进行信用评估、利率制定和风险控制上增加运营成本。余建军表示，如果P2P平台能早日接入央行的征信系统，在保障借款方隐私的前提下于行业内实现数据共享，那对借款人是否有多重负债、是否逾期等方面就能够更好地规避违约风险，加速审贷过程，减少运营成本，平台也能为投资人让利更多空间，促进资金流动，从而保证P2P市场高效地配置信贷资源，惠及草根市场。

来自监管层和业界的专家们齐声呼吁P2P机构接入征信，央行征信中心副主任王晓蕾回应称，只要P2P被主管部门认定为放贷机构，就能实现央行征信系统的接入。据悉，目前央行征信系统还有5亿自然人没被采集到征信报告，这对于P2P机构来说是一个发展机遇，只要在这部分人中找到细分市场，掌握这个群体风险控制的核心，就能极大提高企业在市场竞争中的核心竞争力。

深圳市场大有可为

不可否认，P2P作为互联网金融的新兴融资渠道，是真正能为融资困难的小微企业和个人提供助力，拉动投资增长、激发经济活力的有效途径。正因为此，银行、PE、产业资本相继闯入这个新兴领域，一举打破之前民间资本唱主角的格局。

据不完全统计，招行、平安银行、农行、浦发银行等多家银行开始杀入P2P行业，布局互联网金融。6月，包商银行旗下互联网金融理财平台小马Bank上线，主打产品之一即债权投资产品。7月15日，背靠民生银行的民生电商P2P平台“民生易贷”也上线，首个如意3号1000万元项目额度4分钟售罄。此前，率先推出P2P产品的招行其5000万元投资额度的产品当天就被“抢购”一空。

技术服务支付平台 篇7

一、第三方支付平台跨境支付业务发展状况

跨境支付规模。我国的第三方支付平台跨境支付业务是在2009年由国家外汇管理局批准进行的, 当时国内进行跨境支付业务的平台主要是浙江支付宝公司和深圳财付通公司。经过几年发展, 到2011年我国国内最大的跨境支付业务平台支付宝公司, 每年的跨境支付总额达到6亿美元, 这仅仅只占到全国跨境支付的5%, 其余的数百亿美元的跨境支付业务由第三方的支付平台PayPal所垄断。

跨境支付种类。我国国内的第三方支付平台的跨境支付方式主要是通过与国内银行进行合作, 进行网上银行的支付, 主要包括有购汇方式和收汇方式两种。购汇方式是指我国境内持卡人员在境外进行消费时提供的人民币进行结算、外币结算服务方式;收汇方式是指第三方支付平台为境外的电商企业提供对应的外币收入时的人民币进行结算方式。

机构经营模式。按照我国现在第三方支付平台在跨境支付业务的主要经营模式来看, 可以分为三类主要的经营模式。第一类是主要针对跨境电子购物、B2B外贸的第三方支付平台, 例如我国的支付宝、财付通等;第二类是不仅仅涉及跨境电子购物、B2B外贸, 同时涉及境外存取款、刷卡消费等金融服务的支付机构如银联;第三类是在全球范围内布局发展比较成熟的提供境内境外支付业务的第三方企业如PayPal。

二、第三方支付平台跨境支付业务的主要流程

第三方支付平台跨境支付业务购汇流程。国内的消费者登录境外的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 第三方支付平台对消费者的信息进行校验, 国内消费者与第三方支付平台通过人民币的方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境外电商平台进行发货及提供相关服务, 消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过银行将对应款项进行外汇结算, 交易结束。

第三方支付平台跨境支付业务收汇流程。境外的消费者登录境内的电商平台并在平台选择下订单, 电商平台在将订单支付信息发送到第三方支付平台, 获得消费信息后, 第三方支付平台对境外消费者的信息进行校验, 境外消费者与第三方支付平台通过对应的外汇方式对相关订单款进行结算, 结算后, 第三方支付平台通知电商平台已经收到订单款, 境内电商平台进行发货, 以及提供相关服务, 境外消费者获得对应货物或服务后, 通知第三方支付平台, 第三方支付平台通过对应合作银行将对应款项进行人民币结算, 交易结束。

三、第三方支付平台跨境支付业务中存在的问题

在跨境电商模式下的第三方支付平台支付业务容易出现虚假的交易问题。跨境电子商务的支付是通过第三方的支付公司进行交易, 第三方支付公司无法对交易双方账户的具体信息, 并且无法为个人办理相关的对外支出申报。如果将第三方的支付公司作为统一的外汇单位进行支付给境外方, 这就没法证实交易双方的真实信息, 无法审核交易资金的来源, 出现了监管的漏洞。这样一些不法分子可以通过其进行境外的洗钱活动及一些黑钱的转移等, 增加了国际犯罪的风险。

由于第三方支付平台跨境支付业务兴起不久, 对应的相关法律并没有出台, 使得对于其监管处于真空状态。国内一些第三方支付企业在没有取得国内的支付资格, 可以通过与国外的银行合作, 通过账号共享等方式, 实现跨境的支付, 而现在我国根本没有相关的法律和措施对境外的支付机构进行监督和管理, 这使得跨境第三方支付的监管处于灰色地带, 给一些第三方支付企业利用监管漏洞进行违规操作提供了机会, 这对于以后跨境电子商务的健康发展造成了一定程度的负面影响。

第三方支付平台跨境支付业务存在支付金额限制。我国的第三方跨境支付仍处于初步发展的阶段, 国家税务局和中国银行还没有相配套的制度措施, 所以至今仍没有比较规范的制度对跨境支付进行规范管理。由于我国规定当跨境贸易总额超过3万美金的需要提供相关税务凭证, 但是第三方支付企业是集中大量中小企业的合款进行支付的, 无法提供对应的税务凭证, 所以当支付金额超过3万美金, 第三支付企业无法进行办理。

四、第三方支付平台跨境支付业务的管理措施

加强对于第三方跨境支付的信息审核。首先需要对跨境的包裹信息的进行审核, 要求第三方支付机构将其对应的跨境电子商务交易实物信息的报关单提供给银行, 以便银行对其真实性进行审核。第二, 加强对于跨境网络虚拟货物的交易审核。由于类似网络音乐、电影、游戏货币、账号等跨境虚拟交易不备实物进出口审核信息, 因此将该类跨境交易归类为服务交易, 对于该类虚拟货物的交易需要严格进行备案、对其支付收汇、付汇进行严格管理, 对跨境虚拟货物的外汇收付进行及时监督;第三, 搭建第三方跨境电商信息平台, 通过多部门协商, 共同建立相关的第三方跨境电商信息平台, 及时利用平台对交易双方的信息进行管理, 以保证交易的真实性和合法性。

对第三方支付平台进行规范化管理。为了避免第三方支付在跨境支付中可能会遇到的问题, 我们需要在下面三个方面进行加强。第一, 第三方支付企业建立比较完善的自律制度。对于第三方的支付企业跨境支付仍处于初步阶段, 发展迅速, 需要进行一些探索和尝试, 但同时也需要行业内严格的自律制度来解决一些可能遇到的问题, 例如上文中提到的, 对于支付双份身份信息的不确定性, 交易双方的信用记录问题等, 第三方支付企业可以在双方注册之初就建立严格的审核制度, 对其信息的有效性进行较为严格的审查, 同时记录每个用户的交易历史和信用记录, 实现对交易双方的安全保障。第二, 及时指定相关的法律规范, 使得第三方支付方式的监管有对应的法律和规范作为依据, 仅仅依靠第三方支付企业的自律是完全不够的, 需要我国相关部门加快第三方支付企业跨境支付方式的立法进程。

完善国内信用体系。跨境电子商务信用体系涉及了不同的国家、不同的文化, 因此建立一套比较完善的信用体系就需要参考已经建立比较完善的美国及欧洲国家的信用体系的建设情况, 根据我国的具体情况来进一步建立自己的信用体系, 从而实现对于我国跨境电子商务规范化和制度化。主要需要完善的有以下几方面:第一, 针对跨境电子商务建立信用体系。我国相关的监管部门需要严格查出跨境电子商务中的侵权、欺诈, 以及假冒伪劣产品, 建立我们自己的跨境电子商务信用体系。并且通过第三方的管理机构, 对相关企业的信用评级、信用交易保障, 以及信用征信提供综合的一体化服务, 协助建立我国的跨境电子商务信用体系;第二, 采用现代化的信息技术。跨境电子商务可以采用现代化的信息处理技术, 对于跨境电子商务整个交易流程来说, 无论是网上信息的传递、网上交易、网上结算还是最后货物的送达, 这些都对相关企业的信用记录产生影响, 所有的过程都会有历史记录, 可以用现代化信息技术实现对于所有的这些过程进行监管分析, 从而可以对所有交易双方的信用情况进行分析处理, 保障跨境交易的过程;第三, 跨境电子商务交易平台意义重大。首先, 跨境电商平台可以对在自己平台上的货物质量提供保证, 这可以参考国内的电子商务平台如阿里巴巴、京东等电商平台。其次, 跨境电商平台可以引入一些高信誉的优质商户, 提高商家的信用质量。还有跨境电商平台可以对日常各个企业, 以及商铺的交易情况进行分析管理, 可以分析出各个商户的信用情况, 有助于跨境电子商务信用体系的建设。

五、小结

对于第三方支付平台跨境支付业务监管问题, 我们必须要遵循逐步发展、循序渐进的原则。在进行相关试点操作时, 一定要以有利于第三方支付业务发展和支付业务监管为基础, 结合现代计算机信息化技术进行跨境支付业务的结算。同时也要保证跨境支付业务中信息传递、存储和交换中的独立性和安全性, 推动我国第三方支付平台跨境支付业务快速发展, 促使我国第三方支付企业从被动监管, 转变为积极主动参与相关规则措施的制定。

摘要：随着我国跨境电子商务的迅速发展, 第三方支付平台跨境支付业务也随之发展起来, 由于发展时间较短, 发展速度过快, 在第三方支付平台跨境支付业务中许多问题逐渐暴露出来, 对跨境电子商务的发展产生了阻碍。本文通过研究我国第三方支付平台跨境支付业务发展状况, 并整理分析出我国第三方支付平台跨境支付业务目前存在的一些问题, 提出解决对策和措施。

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第三方支付平台盈利模式研究 篇8

关键词：第三方支付平台；盈利模式；电子商务

一、第三方支付平台盈利模式的内容

第三方支付平台的盈利模式中包含了两个主要的内容，即利润与现金流。因而盈利模式中涉及的系统方法也就涵盖了探求生意的产出方式、生成过程和利润来源等方面内容，也是一种商业模式。

二、第三方支付平台的盈利模式演化机制

对于第三方支付平台而言，其盈利模式的演化主要还是围绕着盈利渠道、盈利实现与盈利生成的相互作用来实现的。从而通过多个关键要素的作用与联系来形成复杂化、动态化的系统，形成盈利协同与整合。如右上图所示。

第三方支付平台的盈利模式在其演化的过程中，各个内部要素均会共同作用来实现目标：

1.第三方支付平台需要运用其核心竞争力中的持续性与独特性特点在特定的时期里面确定用户的价值与组合，以便带来一定盈利与竞争优势。

2.第三方支付平台相比其竞争对手来说，所运用的管理制度与组织机构目的都是使用户价值得以实现，这也是第三方支付平台的市场核心竞争力，这将直接决定其竞争优势。

3.第三方支付平台一般都具备多方面的收益来源，这样就能够帮用户提供各种各样的价值，因此，一个系统设计完整的盈利模式需要兼顾支付平台各方面关联服务、收益定价与收益来源等相关问题。

4.在第三方支付平台为其用户价值一一定价的时候，这也是它为用户提供其价值的过程，当然支付平台也可以各方面服务来保证用户价值，那么这些服务也需要依据支付平台在实现价值的过程中进行整合协同并且要安排有能力的人开展执行。

5.第三方支付平台通常包含特殊服务、产品或是组合模式时，就要通过市场细分来向特定的企业用户来提供合理有效的价值。通过第三方支付平台的盈利模式演化机制可以看出第三方支付平台是借助利润的实现形式、利润的产生过程、利润的价值来源来共同实现其最终盈利能力。

三、第三方支付平台的盈利模式研究

1.传统典型盈利模式

在第三方支付平台典型盈利模式中支付交易的流程里，盈利实现过程会让商家看不到相应客户所用信用卡或储蓄卡的详细信息，并且也可以防止信用卡或储蓄卡的信息多次在网络环境中进行传输或录入，导致其客户信息丢失。

典型的第三方支付平台盈利来源主要依靠两条途径：一方面，收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。另一方面，与企业用户利润分成。

第一步，在客户相应的电子商务网站中选定目标商品，并且决定对其购买，而买卖双方也在网络环境中达成了成交的意向。

第二步，已选定了商品的客户需要选择并且利用一个第三方作为其交易的中介，这时客户的信用卡中的资金也会划到选定的第三方账户中。

第三步，收到货款的第三方支付平台会把客户付款相关信息告知商品卖家，同时也要求其在规定的时期里面发货。

第四步，商品的卖家在接收到了第三方平台的通知后就可以依据订单详情进行发货。

第五步，商品买家在收到了商品实物之后就进行验证，随后再对第三方支付平台进行确认。

第六步，收到客户确认之后的第三方支付平台把对应账户中的价款再转账给商品卖家的账户里面，于是交易完成。

因此，总结典型的第三方支付平台盈利模式，主要分为两大类：金融型、互联网型。金融型即独立的公共的网管型，其针对的市场客户群主要是B2B、B2C，目标客户为中小型商户或者有行业背景或者政府背景的。互联网型即公共的担保型，其针对的市场客户群主要是C2C、B2C，目标客户为个人或中小型商户。

2.新兴代销盈利模式

传统的第三方支付平台的盈利模式只是单纯地向需要提供第三方服务过程中交易双方进行手续费的收取，但是对于一些电子商务的交易而言，其交易是具有风险性和不确定性的，那么交易的双方就难以对交易的成本进行预估，那么当客户认为支付平台手续费已经超出其预期交易成本的时候，就不再借助第三方支付平台来交易了。另外，在当前免费网络服务的大趋势、大环境中，通过传统的盈利模式来获取的收益也十分有限。

因此，寻找并开拓全新的盈利模式，同时开展更为系统全面的增值服务就显得尤为至关重要，而与支付平台提供服务最为相关的即为资金，那么第三方支付平台的公司就会和金融行业进行密切的联系。因此可以借助这方面资源，在金融行业中开展一些如基金代销方面的增值服务。目前已有不少第三方支付平台开启了盈利模式创新，主要通过三条途径：（1）与银行维持稳定的竞合关系，以打造第三方电子支付的核心价值；（2）将市场细分，以打造各自的核心竞争力；（3）整合幼稚的第三方电子支付资源，提升服务水平与质量。

参考文献：

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（作者单位 浙江省宁波市宁波经贸学校）