安全支付宝（共13篇）
该防御体系通过设备系统与支付应用服务的安全信息共享，使支付宝应用服务可以根据消费者的设备系统环境健康状态，给予不同等级的主动式安全保护。
一直以来，用户设备系统的安全防御与支付应用多处于“孤岛”状态，导致支付应用服务不能及时向用户提醒设备系统的安全状态，无形中增加了支付交易安全防护风险。
据支付宝介绍，与微软合作后，当用户使用Windows操作系统登录支付宝时，Windows安全中心会将已知的终端健康状态传递给支付宝。
【关键词】支付宝网络交易 电子支付安全
1支付宝的概述
1.1支付宝的基本情况
支付宝是提供网上支付服务的第三方支付平台，于2003年10月在淘宝网推出，由阿里巴巴公司创办。
支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设为的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”。
1.2支付宝的交易方式
支付宝交易，是指买卖双方使用支付宝公司提供的“支付宝”软件系统，且约定买卖合同项下的付款方式为通过该公司于买方收货后代为支付货款的中介支付。
支付宝在网上交易中充当的是第三方支付平台的作用，为电子商务提供安全、简单、便捷的在线支付解决方案。支付宝的交易流程如下图所示：
在买卖过程中，买家的支付对象为第三方的支付宝，这样买家就不用担心把款直接付给卖家，卖家不给发货的问题。同时为了保证买卖双方的利益，在交易过程中有超时机制启动，买卖双方必须在自己的交易的超时时间内进行交易，否则会形成一定的损失。
1.3支付宝的优势
1．安全放心。货款先支付到支付宝，受货满意后才付款给卖家。
2．便捷。不必跑银行汇款，网上在线支付，方便简单；付款成功后及时到帐，卖家可以立即发货。
3．省心省力省时间。再不用跑银行查帐了，支付宝告诉你对方是否已付款，可以立即发货。
4．帐目分明。交易管理帮你清晰的记录每一笔交易记录，即使有多个买家及时汇入同样的金额也能区分清楚。
2 支付宝的发展现状
随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。
支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。支付宝品牌以安全、诚信迎得了用户和业界的一致好评。支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖；同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。到2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，日交易额突破4.5亿元人民币，日交易笔数突破200萬笔，电子支付已经成为普及的互联网基础应用。
中国的电子支付行业快速的发展，支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。
3 目前网络交易存在的安全问题
3.1 信息及网络存在的安全问题
信息和网络存在的安全问题无论是内部安全还是外部安全，归结起来一般有以下几个方面：
3.1.1网络建设主体和管理人员方面
1．网络建设单位、管理人员和技术人员缺乏安全防范意识。
2．组织和部门的有关人员对网络的安全现状不明确，不知道或不清楚网络存在的安全隐患，从而失去了防御攻击的先机。
3．组织和部门的计算机网络安全防范没有形成完整的、组织化的体系结构，其缺陷给攻击 者以可乘之机。
4．网络安全管理人员和技术有员缺乏必要的专业安全知识，不能安全地配置和管理网络，不能及时发现已经存在的和随时可能出现的安全问题，对突发的安全事件不能作出积极、有序和有效的反应。
3.1.2网络安全管理体系的漏洞
1．安全需求分析不到位，管理上的风险大。
2．没有制定网络安全策略，忽视了定期安全审核的重要性。
3.1.3外界因素对网络安全的影响
1．信息泄漏。在交易过程中，信息泄漏主要包括另个方面：交易一方进行交易的内容被第三方窃取；交易一方提供另一方使用的文件为第三方非法使用。
2．潜在隐患。电子支付业务大多通过网络进行，因此，银行业务的各种账务和记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确反映支付情况，这给电子支付带来了潜在的安全隐患。
3．黑客攻击。黑客常用的攻击手段有：后门程序、信息炸弹、拒绝服务、网络监听等。
4 交易过程中存在的安全问题
目前，我国市场上的第三方支付主要有3类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题：
1．消费者方面
一是被他人冒领、盗领款项发生损失。由于电子支付相关的立法工作相对滞后，当电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者经济方面造成损失就很难提供有效保障。
二是交易受阻。利用电子支付方式时，经常会发生因为断线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。
2．银行方面
银行会因为不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。
3．第三方支付平台
第三方支付平台的法律地位不是很明朗。我国法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的资金。第三方支付平台作为非金融实体，其通过提供支付的方式“吸储”不符合法律规定。在第三方交易模式下，第三方支付平台积纳了大量中转资金，一旦发生挪用挤占，将会引起整个支付产业链的恐慌。
4．商户
电子支付制度漏洞为商户参与洗钱等不法活动提供帮助，其中网络赌博所产生的付款问题已经逐渐显现。由于各国对电子支付工具并未规范，不需要保存交易记录、报告或确认客户身份等义务，无法追踪，产生规范的死角。
5 网络交易安全的管理思路
针对很多人关心的安全问题，国内最大的独立第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司宣布，支付宝全新的安全策略中心已经正式上线。以支付宝先进的风险控制系统为基础，新的支付宝安全中心除了继续保障用户的账户、交易、隐私等安全外，还将向用户提供量身定制的五重安全保护。用户不需要费时费力成为安全专家，支付宝自然会根据用户的实际情况提供符合需要的安全解决方案。
5.1安全的交易保障体系
1．强化电子商务交易市场管理
规范买卖双方和中介方的交易行为，制定规范的电子商务交易标准。
2．尽快完善电子商务交易的法律法规
通过健全法律制度和完善法律体系。来保证合法网上交易的权益，同时对破坏合法网上交易权益的行为进行了立法严惩。
3．加强诚信教育，建立诚信体系
为了促进电子商务更好地发展，打消消费者对电子商务的安全顾虑，应该加强诚信教育，建立社会诚信体系。
5.2 制定安全管理制度
1．人员管理制度
严格网络营销人员的选拔；落实工作责任制。坚持贯彻电子商务安全运行基本原则：双人制度，任期有限；最小权限原则。
2．保密制度
信息的安全级别可分为三级：绝密、机密、秘密；对密钥的管理，注意定时更换。
3．跟踪、审计、稽核制度
（1）跟踪制度要求企业建立网络交易系统日志机制，记录系统运行的全过程。
（2）审计制度包括经常对系统日志的检查和审核，及时发现对系统的故意入侵行为和安全违规记录。
（4）稽核制度保证各电子商务参与单位业务经营活动的合理性
安全性等，保证电子商务交易安全。
5.3安全的技术保护措施
1．用户设置密码
为了使自己的支付宝账户更加安全，一般用户会设定自己的密码。但有时密码可能會丢失或者被盗，这时候拥有账户安全保护问题就非常必要了。
2．绑定手机短信
绑定手机短信是支付宝的又一项安全措施，开通短信提醒后，在手机找回密码、手机开启/关闭余额支付、手机管理数字证书、手机设置安全问题、手机短信支付时，用户会收到手机短信通知。如果用户发现收到的提醒短信所提示的操作并非本人的操作，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户资金安全。
3．“支付宝实名认证”服务
该服务是一项身份识别服务。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品，增加支付宝账户拥有者的信用度。
4．数字证书
数字证书具有安全、保密、防篡改的特性，可对网上传输的信息进行有效保护，增强传递的安全。用户安装了数字证书后，即使被黑客窃取了账户和密码，如果他没有该用户的数字证书，也无法动用他的账户；就算黑客监控了用户的网络数据传输，也无法破译传输的内容。
5．病毒防治技术
为了营造一个相对安全的网络环境，我们可以从两个方面入手：一是高度重视计算机病毒；二是安装计算机病毒防治软件，不断更新病毒库。
结束语
众所周知，电子商务如今已经渗入到各行各业的发展中，随着计算机网络技术的迅猛发展，电子商务将会日渐成熟与完善，并在世界范围内日渐得到普及与应用。但要消除人们在进行电子商务活动时的顾虑与迟疑，电子商务的安全性显得越来越重要。除了技术问题之外，电子商务的安全还有赖于电子商务发展所需的政策和相应的法律、法规的建设等社会环境的完善。这些问题的研究，对于推动电子商务的发展具有重要的现实意义。
参考文献
[1]马万里.政务管理与电子商务应用实用教程［M］.国青年出版社,2006
[2]张爱菊.电子商务安全技术研究［M］.北京：清华大学出版社,2006
[3]孙强,陈伟.信息安全管理［M］.北京：清华大学出版社,2004
[4]卢华玲.电子商务安全技术初探［J］.重庆工学院学报(自然科学版）2007（12）
[5]利恩兹•雷.电子商务项目实施管理［M］.北京：电子工业出版社,2003
概述
支付活动泛指人们通过现金、转账、抵押、置换等方式来为某一件事情或某样货物买单的一种行为。在古代社会主要为金、银的食物支出。现代社会支付的方式多种多样。有现金形式、通过银行账户转账的形式、还网络转账的形式。对应支付这一活动，现金网络上流行一种虚拟产物，那就是“支付宝”。支付宝就是专门为各种购物活动提供支付方便的一种服务产品，目前很多商家都在使用，使用人数最多、规模最大的就是“淘宝”了。
分类
支付活动的分类当然很多，但就当今的支付方式而言大致可以分为以下几类：
1、现金支出来完成支付活动。
2、银行柜台转账来完成支付活动。
3、网络银行转账来完成支付活动。
4、通过网络支付宝支付。
5、实物抵押支出。
特点
支付活动按以上的分类，我们可以明显看出他们各自的特点：
第一种：简单直接。
第二种：安全方便。
第三种：简易方便。
第四种：实用、安全、时尚、方便。
第五种：基本没有优点。
这5种方式种，在今天这个时代无疑支付宝支付活动受到了很大的喜爱和关注。因为当今网购比较时尚，也是众多年轻人的主要购物方式。再者，网络发展到今天，网购环境的各项制度也都比较健全，网络上面的各类商品都很有保障。所以网购必将成为未来购物的主导力量和方式。淘宝，就是应运而生的一大平台。这上面你几乎能买到所有拟需要的商品，包括现在市场上不好买到的在淘宝上面都可以很容易买到，例如广大健身爱好者和运动员需要的运动健身营养品(以巨人、宝莱等为代表)，在现实市场上不但不好买到，而且价格相当的高。但是在网上就可以以很经济的价格轻松买到。
一、提现、转账到银行卡收费通知为了持续提升支付宝的服务能力给您提供更多的优质服务, 月12日起提现、转账到卡收费规则如下：
个人用户：
1.已通过实名的用户每人终身享有2万元基础免费额度(含转账到银行卡、账户余额提现)，超过额度后，超出金额按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔。
2.非实名账户目前无基础免费额度，转账到卡金额按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔，为了给您提供更好的服务建议您尽快完成实名认证。
企业用户：
不受此次收费政策影响，暂不收费。
温馨提示：
1.同一身份证注册的多个支付宝实名账户共用一个基础免费额度;
2.如您的基础免费额度使用完结后，可在手机支付宝上使用蚂蚁积分兑换免费额度(1积分=1元免费额度)。
二、转账到支付宝账户收费 为了适应广大用户在手机端“随时随地”的付款需求，从12月4日起，支付宝将对个人用户支付宝账户间转账服务的优惠政策进行调整。具体收费标准如下：
1、 支付宝APP操作转账免服务费，电脑端按0.1%费率收取服务费，0.5元起收，10元封顶 ;
2、支付宝转账服务包括但不限于转账付款、AA收款、我要收款。如产生费用，支付宝将向创建者收取服务费;
付款类交易：手续费额外收取，不从本金扣除;
收款类交易：手续费从本金里扣除
3、转账的交易为直接付款类交易(如：我要付款)，不区分哪里创建的交易，是否收费仅针对支付平台。付款人在电脑端操作支付就向付款人收费;支付宝APP支付免费。
收款人在电脑端创建交易就向创建人收费，支付宝APP创建的交易，不论付款人在哪里付款都免费。 转账交易为收款类交易(如：我要收款、AA收款)，不区分付款人在哪个平台支付，是否收费针对创建平台。
如：小明通过电脑创建一笔10元的我要收款交易，付款方支付10元，向创建方收取0.5元服务费，小明收到支付宝账户中的金额为9.5元
4、 免费流量是各个关联账户共享 。
如何避免支付宝提现收费的影响?
有人认为，此次支付宝针对个人用户将收取提现手续费，个人微商将受到打击。电商观察家则表示，微商主要用微信支付结算者较多，跟支付宝关联度并不大。
提现要收费，影响的是个人用户，10月12日执行前，支付宝用户会不会出现大量提现的情况?由于现在手机基本上能“行走江湖”。打车、吃饭、超市购物、看电影等都能实现扫码支付，所以实际影响并不大。
据了解，目前在国内，支持支付宝的餐饮商家、商超便利店已经超过100万家，网约车超过1000万辆，支持支付宝挂号、交费等全流程服务的医院超过2000家。从实用的角度看，支付宝用户急于提现的价值并不大。
不提现的话，如何让支付宝余额里的这笔钱“变活”?用户可以这样避免影响：用支付宝余额里的钱来还信用卡，是不收取服务费的;用支付宝余额里的钱在线上或线下购买，满足日常消费需求，余额里的钱就会用掉;购买支付宝理财产品，资金赎回到余额宝或余额，再提现到本人银行卡也都免费。
另外，对支付宝个人用户来说，在用完免费额度后，用户累积的蚂蚁积分可以用于兑换免费提现额度。目前兑换比例是，1个蚂蚁积分可以兑换1元的免费提现额度，上不封顶。运用余额宝、蚂蚁花呗、开通亲密付、转账到别人支付宝账户上等也可以避免提现收费的影响。
这8招让你免受支付宝提现收费影响
方法1：把钱直接花掉
可以用支付宝余额里的钱，在线上买买买，在线下买买买，别愁花不掉。
方法2：蚂蚁积分抵用免费额度
2万元免费额度用完后，可以用蚂蚁积分兑换免费额度。1个积分=1元免费额度。用支付宝消费，都能积攒蚂蚁积分。
方法3：巧妙运用余额宝
用银行卡买余额宝，余额宝可以转到自己的任意一张银行卡。你可以用你A卡的钱买余额宝，然后再从余额宝里转出到你自己的B卡上。
方法4：用来买理财产品
通过支付宝理财的资金赎回到余额宝或余额，再提现到本人银行卡都免费，不受影响。
方法5：使用蚂蚁花呗
买东西尽量用蚂蚁花呗付款，到还款日期时用余额来还花呗，直接省去提现步骤。
方法6：开通亲密付
让另一半开通亲密付，他花不完，你直接用他支付宝里的钱付款，避免两个人之间转账。
方法7：用来还信用卡
支付宝余额里的钱可以用来还信用卡，是不收取服务费的。
方法8：转账到别人支付宝账户上
本人于10月17日晚在淘宝商城购买了商品，刚支付完毕就接到一外地手机号码打来，冒充淘宝店家的客服，与我核对姓名和详细的收货地址后，借口刚下的单子出现异常，现在需要给我退款，然后重新下单，并承诺给我85折，当时听到可以打折心里沾沾自喜，天上掉馅饼了。就按照他的提示加了所谓淘宝订单客服QQ1784206305，他通过qq指导我一定用IE浏览器登录tuikuan.kijokk.ga/index.asp?uid=21&tagid=sads9n7sv1k7，还询问我电脑使用了什么杀毒软件，我输入后网页显示支付宝网站，我按他的要求进入自己的支付宝账户，并填写了网银卡号身份证等重要信息，在最后获取短信校验码环节不顺利，总是获取不得，他就假借客服身份帮我在系统上操作，不久真的收到校验码短信，但是输入几次都没反应，他又重复操作几次，分别获取了不同的短信校验码，还是提交退款不成功，我便不耐烦的和他商量明天再操作，他着急的一定要现在操作，我开始怀疑他的身份，他就开始问我是否记得网银用户名和网银支付账号，我借口不记得了明天再找，他仍然不放弃，让我看下手机刚下发的短信验证码，我一看交易金额是5000，可是我要退款只有200，我当时更加质疑，同时通过旺旺询问店家，得知根本没有要退款这回事，现在售后也下班了没理由大晚上处理退款，我质问那个骗子到底怎么回事，他说自己是支付宝的客服，订单超时了一定要处理掉，并很气愤的说网站红色的温馨提示“系统将发出1-99999元随机虚拟交易金额验证码，如有显示金额请放心输入，本次不收取任何费用——支付宝”，催我输入，我不肯输，他又让我把短信念给他听，奶奶的，你以为本姑娘是吃素的?念出来不等于告诉你验证码了?到这里我已经想挂电话了，他还在坚持他的角色，真是敬业!我要报警他不挂，我说明天让他领导打给我吧，可能他也觉得没戏才闷闷的挂了。
>>目前, 支付宝每天的交易量已经超过12亿元。
随着《非金融机构支付服务管理办法》 (下称《办法》) 的出台, 我国第三方支付领军企业支付宝再次成为业界焦点。虽然《办法》“对支付宝、财付通等主流公司利好”是业内的普遍解读, 但近来仍不乏对支付宝未来命运的各种担忧与猜测。
或许6月25日温家宝总理在考察阿里巴巴时对这个企业的祝福可以给那些担忧和猜测一个侧面的答案——“电子商务有无限的发展潜力, 它要提供一个公平便捷的网上交流平台、一个真实可信的物流仓储信息平台、一个有信用的支付平台。希望阿里巴巴未来十年的理想能变成现实, 也相信它一定能变成现实”。
“政策之忧”解除
这是阿里巴巴的第二个十年理想, 马云表示, 未来十年, 阿里巴巴要为1000万家小企业提供生存、成长、发展的平台, 为全世界创造1亿人次的就业机会, 为全世界10亿人提供网上消费平台。而阿里巴巴旗下的支付宝, 据了解, 目前已为3.5亿人提供服务, 日交易额峰值超过12亿元 (人民币, 下同) , 日交易笔数达到500万笔。
事实上, 支付宝的发展也映射出我国第三方支付市场的迅猛发展。易观国际数据显示, 2010年第一季度, 我国第三方支付市场交易规模已达到2081.6亿元, 其中支付宝和财付通占据市场交易份额的前两位, 其2010年第一季度市场份额分别为50.6%和25.2%。
专家表示, 不断扩增的市场规模、300多家的第三方支付公司以及近期逐步暴露的侵权、洗钱等风险隐患, 是相关部门出台《办法》的主要原因。
“随着近期第三方支付市场的迅速发展, 监管部门与以阿里巴巴为代表的第三方支付公司各有担忧。”某位接近阿里巴巴的业内人士表示, “从政府角度看, 大额资金长期游离于金融体系之外, 将面临非法交易、违规、洗钱等一系列问题, 所以国家必须要将其纳入金融体系监管范围之内;而从支付宝角度看, 过去担心的政策不明朗所导致的业务发展、投资、上市等问题, 将随着《办法》的出台而大体化解。”
多位业内人士表示, 《办法》的出台直接有利于支付宝、财付通等主流公司。“1亿元的注册资金、连续盈利2年等规定将第三方支付公司的门槛提高, 即使有新进者具备比支付宝更好的商业模式, 也未必可以顺利获得牌照, 短期之内难以对支付宝构成威胁。”资本市场资深从业人士李楠表示。
“三驾马车”的模式优势
不仅迎来政策利好, 事实上, 支付宝可以在先前没有政策优势之时脱颖而出, 本质上的原因是其拥有电子商务的“三驾马车”。
正如温总理所言, 电子商务不仅需要高信用的支付平台, 还需要公平便捷的网上交流平台与真实可信的物流平台。而目前在业内, 兼具三方优势的非阿里巴巴莫属。除拥有门户支付网站淘宝网与在线支付平台支付宝外, 日前淘宝正式推出淘宝“物流宝”平台。该平台由淘宝联合国内外物流企业组成服务联盟, 提供一站式电子商务物流配送外包服务。
“物流宝平台不仅让卖家省去仓储、配送的麻烦, 还通过打通淘宝平台和物流平台, 把失误减至最低。”百世物流科技有限公司CEO周绍宁表示。
“淘宝及支付宝前景乐观, 它的电子商务整体架构已经完成, 在政策已经明朗的前提下, 将实现稳定发展。”电信专家陈志刚表示。
上述专家进一步指出, 业内对支付宝民营背景的担忧其实是不必要的, “电子商务恰恰是这样一种业务, 具有互联网业务特性的电子商务更适合民营经营。国有背景的公司几年前就试图与淘宝竞争, 但没有取得突破, 国有背景的企业在思路灵活性等方面不敌民营企业。”
此外, 近日央行支付结算司司长欧阳卫民在接受媒体采访时表示, 市场中一直在炒作的“超级网银”也纯属概念误读, 央行二套支付系统今年8月正式上线, 届时各个银行的网银将实现互联互通, 功能更为强大。但这对第三方支付组织不会有太大的影响。“超级网银与支付宝并非直接竞争, 更多的是互补关系。”某位接近阿里巴巴的业内人士表示。
领袖影响力与地方支持
谈及支付宝的命运, 马云是不得不提的字眼。记者在采访中发现, 几乎所有的受访人都提到马云的影响力对于阿里巴巴以及支付宝的重要利好。
“低调做人、高调做事”是受访人对马云的一致评价。创业十年间, 马云的创业经历与思想影响着国内大批的主流群体, 尤其是正在成长为中坚力量的80、90后。“马云的行业领袖形象已经超越阿里巴巴本身, 尤其在目前的经济环境下, 国家积极鼓励大学生自主创业, 马云无疑是每一个有理想青年学习的榜样。”资本市场资深从业人士李楠表示。
而支付宝另一个被人忽视的支撑因素来自于阿里巴巴所在的浙江省。6月25日, 马云在给温总理的报告中表态, “我们坚守在浙江, 不管再远大的理想, 必须立足于本地”。
第三方支付大佬“落地”
该来的终于来了！
自去年央行陆续发放101张第三方支付牌照后，业内就断定获牌的第三方支付企业将会有大举措，如今这个预言终于应验。日前，支付宝宣布将投入5亿元推动电商COD（货到付款）体系发展。
其实，经常光顾麦考林、京东商城等B2C的消费者，对COD支付并不陌生。它们很早以前就已经开始支持货到付款——消费者选定商品后，在支付环节选择“货到付款”，等快递员将货品送到验过商品之后再交钱，可以刷卡，也可以现金付账。
验货之后再给钱，在网购市场信任普遍缺失的情况下，颇得消费者喜爱。相关统计数据显示，在B2C市场，近70%的交易都是通过COD完成的。但在国内排名前100位的B2C电商中，能给用户提供COD服务的，只有20%不到。
为何COD支付在B2C电商的推行率这么低呢？原因在于支付环节繁琐。
要实行COD，需要电商、第三方支付平台、快递公司三方的配合。第一，货到付款的方式有可能让消费者产生随意消费的心理：我想买就买，想退就退，反正不用先交钱，退货也方便。在电商看来，这样的方式有可能让他们忙活了半天却挣不到钱，所以，除非企业对自己的商品信心十足，背后又有大笔资金支持，否则这种支付方式还是不碰为好。
第二，COD支付主要依赖于线下POS工具，而一台POS设备大概需要是2000-3000元，真要大面积铺设下去，第三方支付要舍得下血本才行，这也是支付宝要砸5亿元的原因。
第三，目前的COD服务，需要快递员携带2个终端机，一个用于扫描货物、追踪订单信息，另一个则用于刷卡收费，着实不方便。
综合这些原因，当前布局线下POS收单业务的，只有快钱、付汇天下等资金雄厚的第三方支付企业。
“空降”掀起血雨腥风
支付宝杀入线下支付市场，显然是做足了功夫的。除了准备了5亿元的“买路费”之外，还带来了技术的更新，就连布局的步骤也已策划妥当。
目前，线下支付的配套应用还不尽成熟，比如用户不能实现配送签收信息的同步传送，这让物流商和B2C电商耗费了大量的精力在在对账结算上，以至于物流商代收银后，需要多个工作日才能与B2C商户清算货款。这让B2C商户十分伤脑筋，谁不想让自己的现金流运行畅通呢？
而此次支付宝推出的POS支付方案击中这一软肋——刷卡收银、取件和签收录入等功能，均通过一个POS终端完成。这不仅减少了配送员的负担，而且刷卡收单后，还可以让货款最快T+1日（指交易操作后的第二天）到达B2C商户支付宝账户。
市场布局方面，支付宝已经敲定了步骤：将分别在今年和明年向一、二线城市和三、四线城市各投入3万台POS机，以完善其COD服务的POS应用。今后，不管是大城市还是中小城市的网购用户，均可享受线下支付服务。
由此，支付宝在线下支付市场大展拳脚的决心可见一斑，或许会掀起线下支付市场的血雨腥风。可以预见的是，第三方支付市场将呈现深度洗牌，并呈现两种态势：一是未获牌企业不断探寻生存之道，二是已获牌企业将迈进更广阔的支付平台。
想说垄断不容易
支付宝进军线下支付，不仅让第三方支付行业内部哗然，它的老对手——银联恐怕也心有戚戚。在竞争对手持续涌入线下市场的情况下，此前占尽优势的银联，不得不面对奶酪被动的危机。
这是个略显敏感的问题。第三方支付企业与银联是亦敌亦友的关系，让支付宝每一个举措都需要顾虑到银联的情绪。不过，支付宝总裁樊治铭事先放话称，尽管发力COD市场，但支付宝只专注电商线下支付，不会去分羹银联和银行传统线下POS消费市场。不过，在更多业内人士看来，能不能抢到银联的饭碗，不是支付宝单方面决定的。
根据2003年出台的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，每笔收单交易按照“7：2：1”原则进行结算，即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构（即银联）拿10%。对线上支付而言，电商本身就可以和银行直接合作；而第三方支付企业进军线下后，作为收单机构，这20%的利润也被其收入囊中，等于从银联商务口中夺食。而且，进入线下支付的第三方支付企业越多，银行失去的市场越多。
[开通方式]
主要有三种方式(各地支持银行可能会不太一样，请以支付宝网站所显示各地银行为准)
一、网上开通(仅需1分钟)，在线签约模式，无需至银行柜台签约，可在线直接激活。支持银行：民生银行、招商银行、工商银行、中信银行、光大银行、深圳发展银行。
二、申请含卡通服务的新卡。支持银行：中国银行，建设银行。
三、银行柜台开通(仅需三步)：支付宝网站――携身份证去银行柜台签约――支付宝网站激活。支持银行：工商银行、邮政银行、中信银行、光大银行、华夏银行等。
[开通流程]
1、使用email注册支付宝账户
2、登录支付宝网站核实支付宝卡通的个人信息
3、到建行柜台申领“支付宝龙卡”，开通“支付宝卡通”服务，并设置当日累计支付限额
4、登陆支付宝网站绑定手机
5、登录支付宝网站输入支付宝龙卡号码，完成激活
6、支付宝系统自动通过会员的支付宝实名认证
7、会员可以申请开通数字证书。如果不开通单笔最高限额是200元，如果开通，那么依据会员在银行设定的额度，支付宝不作支付额度控制。
支付宝卡通可办理的建行网点已经覆盖：浙江、宁波、深圳、上海、江苏、苏州、广东、北京、四川、厦门、三峡、吉林、江西、山东、福建、安徽、新疆乌鲁木齐、云南昆明、湖南长沙等。
[支付宝龙卡]
可在哪些省份申请支付宝龙卡?
支付宝卡通可办理的建行网点已经覆盖：西安、黑龙江、重庆、浙江、宁波、深圳、上海、江苏、苏州、广东、北京、四川、厦门、三峡、吉林、江西、山东、山西、福建、新疆乌鲁木齐、云南昆明、河南郑州等。
如何申领支付宝龙卡
1、客户携带本人有效身份证件，到柜台填写《龙卡储蓄卡申请表》，签字
确认后交建行柜员;
2、建行柜员进行开卡操作，由客户本人输入卡密码，开卡成功系统打印《银行卡领卡签收单》由客户进行签字确认;
3、客户填写《支付宝龙卡签约申请表》，填写单日支付限额、支付宝帐号，交柜员办理支付宝龙卡与支付宝帐号的签约绑定，签约成功系统打印《支付宝签约单》由客户进行签字确认;
4、建行柜员将卡片交与客户。
[淘宝绿卡]
什么是淘宝绿卡?
中国邮政也于12月05日正式与支付宝联合推出“支付宝卡通”业务。
“淘宝绿卡”是淘宝、支付宝联合邮政部门为客户提供的一种集多种功能于一身的电子理财卡。持淘宝绿卡除可办理存款、取款、查询等基本业务外，还可享受特约商户消费，工资入帐及有关支付消费结算服务等功能，签约支付宝卡通即可实现网上购物、网上创业。具有安全、保密、方便、快捷等特点。真正实现“一卡在手、生活无忧”。
如何办理?
1、登录支付宝账户“提交申请”,
2、去邮政“签约支付宝卡通”,
如何提高招行卡通限额?
无论是大众版还是专业版用户，办理招行卡通后的初始额度均为每天200元，每月累计500元。
1、如果是大众版客户，觉得每天200元、每月累计500元限额不够，有三种方式可以提高额度
方式一：选择到就近的招行营业网点办理专业版。办理招行网银专业版后，需要首先登录招行网银专业版修改限额
方式二：去招行自助查询机提升限额操作
方式三：拨打招行客服热线95555转人工服务，客服人员会引导进行招行卡通(大众版)支付限额提升的操作，通过电话人工可提升限额为500元/日。
2、如果是招行专业版客户。请注意：
1)招行专业版客户，在开通支付宝卡通服务后，需要登录招行网银专业版修改限额 后才可以支付;
2)通过招行网银专业版，最高可以将限额提升至每天10000元;
3)为保障资金安全，修改好限额后，请登录支付宝账户并申请下载数字证书，否则将无法进行单笔5000元及以上的支付。
[常见问题]
支付宝卡通如何提升限额?
答：各家银行的提升限额方式都不一样，最低限额为200元。查看各家银行具体的提升办法[1] 。
支付宝卡通开通后，默认开通银行网银吗?
答：支付宝卡通开通，不默认开通银行网银。如果您要申请开通网上银行，请按照申请开通网上银行的流程。两者是不相关的。
一张银行卡可以绑定多个支付宝账户吗?
答：不可以的。一张银行卡只能绑定一个支付宝账户。
已在银行做销户的卡通，怎样在支付宝做解约(签约信息删除)?
答：请您提供银行卡销户证明、身份证明等资料，联系支付宝客服处理。
我准备去办一张支付宝龙卡有费用吗?
答：办理支付宝龙卡时支付宝是不收任何费用的，除此之外和普通的龙卡借记卡是一样的。新开户需要10元的工本费;需要向新开帐户至少存入10元(是卡的年费)。
如何更改支付宝卡通的E-mail地址?
支付宝的免费模式让多家银行输不起。由于支付宝的信用卡交易完全免费，其交易还存在不少假消费、真套现行为，目前，民生银行、兴业银行、浦发银行和深圳发展银行等，已经退出了支付宝信用卡交易，而招商银行、中信银行、光大银行等，也对信用卡网上支付做了限制。
对诸多银行来说，与支付宝合作的甜蜜还历历在目。从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。
彼时，恰逢各大银行开始大力推广电子银行与信用卡业务，银行希望借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户，而支付宝则渴望增加活跃用户的数量和忠诚度，双方的合作一拍即合。
支付宝2003年诞生时只是淘宝旗下的一个部门，五年过去，支付宝拥有了炫目的业绩：截至今年8月，支付宝宣称其用户已超过1亿，日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。作为国内电子支付行业的领头羊，支付宝已经占据了76.2%的市场份额。
然而，风光的背后必有道不尽的苦辣酸甜，支付宝亦如是。
目前在许多论坛上，网友们热衷于“交流”借助网店实现信用卡套现的经历。所谓套现，指持卡用户以支付宝或淘宝网为交易中介，将信用卡信用额度转至借记卡，最终取得无息贷款，整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。而如果信用卡在ATM或银行柜台提现，则要支付不低的手续费和利息。
对此，民生银行更是有倒不完的苦水，其信用卡中心营销总监陈弘说：“我们做过测算，在支付宝上已经损失了800万元的资金成本。”
支付宝也已经意识到套现的严重性，不断升级打击力度。支付宝公司表示，支付宝有一个风险防范部门，专门监控违规的交易操作，将在近期内发布规范措施，在最大程度上堵住这一漏洞。然而，支付宝合作部资深总监葛勇荻也坦承：“打击信用卡套现仅仅依靠自己一家的力量仍然有限。”这一领域的监管仍然存在空白，因此难以禁绝套现现象。
不过，最根本的问题还是银行在其中无利可图。中国银行、农业银行、兴业银行等人士称，各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。
信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。银行完全是赔本买卖。
有银行曾提出向支付宝收缴一定的手续费。不过，这一要求立即遭到了支付宝的断然拒绝。
支付宝的拒绝也不难理解。与很多支付平台不同，支付宝目前对普通消费者仍然是免费的（2006年底向淘宝网外商家收费），这种免费模式无疑让那些对信用卡业务有迫切赢利预期的银行感到越来越大的压力。但如果支付宝给银行缴纳手续费，要么自掏腰包，要么转向网民收费，显然，两种情况皆非支付宝所能接受。
事实上，在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，“共赢”仍然是银行与支付宝合作的主旋律。然而事情演化到今日的格局，远远超出了双方的预料，对银行、支付宝，甚至网民来说，都是不愿意看到的。
对此，支付宝执行总裁邵晓锋说：“目前是投入资源培育市场的时期，不仅是银行在贴钱培育市场，支付宝同样也在贴钱。这是支付宝与银行方面经过沟通后共同的选择。”对于双方，找到一种新的双赢的合作模式，才是最迫切的问题。
编辑 曹一方
9月12日, 支付宝对外发布公告表示, 为了持续向用户提供更多优质服务, 自2016年10月12日起, 支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费, 个人用户每人累计有2万元基础免费提现额度。
余额宝转本人银行卡仍免费
据了解, 提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为, 支付宝提现主要涉及到将余额提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则, 支付宝对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费, 单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。
不过, 除了提现之外, 使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务不受任何影响。此外, 对于支付宝流水大户的商家, 如淘宝天猫卖家、淘宝拍卖会卖家、淘宝到家卖家、村淘合伙人、淘帮手、村拍档、1688卖家、Aliexpress卖家、支付宝有效签约商户、已认证的支付宝企业账户及国开行助学贷款账户 (未还清贷款状态) , 通过“提现”产品将支付宝余额内资金转到本人银行卡依然免费。
对于备受关注的余额宝, 支付宝公告称, 余额宝资金转出, 包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费, 而转到他人银行卡也将收取服务费。值得注意的是, 2016年10月12日起, 用户从余额新转入余额宝的资金, 转出时只能转回到余额, 不能直接转出到银行卡。
2万元的额度对于不少有较多理财、转账需求的用户而言一下子就用完了。对此, 支付宝相关负责人表示, 在2万的基础免费额度用完后, 用户可以使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度。目前兑换比例是, 1个蚂蚁积分可以兑换1块钱的免费提现额度, 上不封顶。
如果余额里有钱担心被收费, 现在把钱转入余额宝会是一个最佳选择。因为在10月12日之后还是可以任意转入自己的银行卡。。
此次受影响最大的或许是经常使用支付宝余额转账的用户。超出免费额度的提现要收费, 以后如果要给别人的银行卡“大额”转账怎么办?支付宝对此坦承, 如果要向银行卡进行特别大额的转账, 建议选择一些提供免费转账的网银等进行操作。
源自综合成本上升较快
支付宝调整提现规则并非业界首例, 今年3月, 微信开始对用户提现收取0.1%的手续费, 每位用户累计享有1000元免费提现额度。其实支付宝收取提现手续费并不是新鲜事, 今年3月, 微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费, 每位用户累计享有1000元免费提现额度。
支付宝方面在公告中表示, 此次收费的原因是“支付宝承担的综合经营成本上升较快”, 收取提现费用是为了减轻部分成本压力。其公告称, “所有服务都需要以可持续的资源为依托, 勉力支撑有违客观商业规律。”
此前, 微信宣布提现收费时直接透露是用于支付银行手续费。马化腾在今年3月份全国两会时曾表示, 银行卡向第三方支付账户转账的手续费大约在千分之一左右, 这是第三方支付一项很大的成本。当时, 马化腾表示, 消费者使用第三方支付消费, 商家会给第三方支付手续费, 但如果是个人之间转账, 经过第三方账户, 一进一出就又回去了, 停留的时间连一天都不到。但一进一出第三方支付就要承担千分之一的成本。即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入, 微信1月份的成本还是超过3亿。
对于最终选择对提现而不是其他环节收费, 支付宝回应称, 是因为用户通过支付宝支付的频次比提现高出很多, 如果在支付环节收费, 用户受到的影响可能更大, 而选择仅对超过免费额度的提现进行收费, 用户受到的影响会相对小很多。
不过, 业内人士分析, 除了成本考虑以外, 推动第三方支付消费交易和理财资金沉淀, 也是第三方支付企业打的“小算盘”。微信和支付宝选择收取提现手续费, 除了降低运营成本外, 让用户主动沉淀资金也是很重要的一个原因。用户资金也可以更多地被用于体系内的支付场景, 随着场景的不断丰富, 支付习惯的培养也能不断提升用户的黏性。
降低转账费用留客
值得注意的是, 与第三方支付纷纷收取提现手续费的趋势相反, 为了避免资金搬家, 从去年年底前不少银行开始步入资金转账免费时代。
今年年初, 中信银行等12家股份制银行还成立了商业银行网络金融联盟, 联盟间账户互认实行免费, 手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。而四大行之间陆续推网银和手机转账免费。
有银行业人士表示, 第三方支付的迅速发展已经开始蚕食商业银行的中间业务, 减免转账等电子渠道银行业务费用是不得不走的一步。不过, 这部分业务收入本来就不高, 减免一方面能增加用户黏性, 另一方面或通过分流客户减轻网点柜台的压力, 从而释放更多资源开拓新业务。
有业内人士分析认为, 未来随着越来越多的沉淀资金留存在第三方支付账户, 在消费支付等多个领域, 传统银行、银联, 与第三方支付之间的争夺将仍然激烈。
事实上, 之前支付宝转账银行卡2小时到账服务, 从电脑端操作是需要付费的, 早期的支付宝用户对此并不陌生, 近年来支付宝推广手机客户端, 对使用客户端提现不收手续费。现在随着支付宝的不断发展, 运营成本的增加, 再开收提现手续费是可以预见的。
2.点击进去以后，发现第一波的集福活动在今天已经开启了，点击下面的扫一扫就可以开始集福了。使用AR扫一扫任意“福”字，就有机会领取一张福卡。对随意一个“福”字都可以了，例如下图的几个。温馨提示：你可以多次扫福，每次都有一定的.几率获得不同的“福”字。
最强攻略：
3.除了扫一扫以外，你还可以在支付宝里的《蚂蚁森林》，给好友浇水，也是有机会获得“福”字的。
4.向好友求一个福，或者是赠送你的“福”给好友。温馨提示：在每个福字后面还能刮奖喔。
最终秘密武器：
5.两张“特殊道具”：“万能福”和“顺手牵羊卡”。 其中，万能福可以当做任何一张“福”来用;而顺手牵羊卡则可以随机抽取支付宝好友的福卡。
我们的最终目的：
支付宝于10月12日起，对个人用户超过免费额度的提现收取0.1%的服务费，每人累计有2万元基础免费额度，
互联网在一直都是作为唱片产业和电影产业的头号敌人存在的，过去很长时间的故事情节都是，唱片公司告告告，互联网公司输输输，直到iPod出现。为什么“习惯于”下载免费音乐的网民，一夜之间就成了iTunes的付费用户?
原因有很多，法律原因，服务品质的原因，网上寻找免费音乐本身十分繁琐费时的原因，对音乐人工作价值认可但长期没有简便手段支付的原因，等等。但在我看来更关键的原因是，服务的高度整合，让支付作为一种始终存在的意愿，有了极其简便的释放手段，简便到你只需点一下“购买”按钮。
支付宝对中国电子商务普及的贡献，怎么评估都不过分。在支付宝之前，我们经历过8848的时代，e国一小时的时代、易趣的时代、当当和卓越的`时代，同时期还有其他大大小小的各种电商网站，但电子商务一直都没能成为互联网的一种主流业务。所以早期赚钱的互联网公司，几乎都是靠SP(一种手机增值服务提供商)、广告和游戏赚钱，这些商业模式要么通过运营商代收费(SP)，要么企业付费(广告)，要么通过网吧销售游戏点卡(游戏)，通过互联网向用户直接收费几乎是不可能的。
那时候的电子商务，如e国、当当、卓越等，都力推货到付款，部分解决了支付问题，但这么做的一个后果是，用户因为没有付款，可以随时没有任何负担地取消订单，所有的风险全部由电商网站承担。有一年在拉萨回北京的火车上，我接到当当快递的电话，问我家里没人书放哪儿，我说明天再送，快递拒绝，我说好吧你退回去吧。挂了电话，我立刻用手机重新下了个单。我有付费的意愿，但当时的电商网站没有承接的能力。支付宝出现之前，没有一种支付手段能够同时解决便利和信任问题，这也导致尽管零售电商早就存在，但直到淘宝出现才开始一统江湖，
但支付宝还是太繁琐了，因为那时候不同银行都有自己的网上银行，这些网银实现方式各不相同，技术能力参差不齐，每次支付都要从支付宝跳转到银行自己的网上银行，用户总是要体验各种挫折，各种变态之后，才能完成一次噩梦般的购物过程。所以我在很长一段时间内是非常排斥在淘宝购物的，我宁肯继续在没有多少选择的当当、卓越上购物，毕竟选择货到付款比选择自虐要容易得多。
直到支付宝一家一家把银行的快捷支付搞定，才有了今天平滑顺畅的电子商务体验，进而有了充分释放的用户网上购物意愿，也才有了全世界最大的电子商务市场。
所以有时候我们说某种服务用户付费意愿不高，很可能不是意愿不高，而是某些不便、某些障碍抑制了用户意愿。智能手机上首次有了App Store，很快打开了一个巨大的付费应用市场。在之前30多年的PC历史中，除了一些大型商业软件，如Lotus 1-2-3、Microsoft Office、Adobe Photoshop等，几乎不存在一个规模化的、便利的商业软件市场。尽管微软打造了一个Windows软件生态，但这个生态并没有形成与微软自身规模相匹配的规模，赚到钱的开发者就更少。当时收录共享软件最多的CNet旗下的Download.com，几十年积累的软件总数也不过几万个。App Store仅仅9年，应用数量已经突破200万个。因为，App Store提供了一个便利、顺畅的应用发现、选择和购买环境。有还是没有这个环境，带来的结果将是几万个和几百万个的差别。
微信红包大行其道，除了契合用户心理和民族文化之外，便利的支付也是一个关键因素。便利就是生产力。依托微信生态的公众号赞赏功能，让不少内容生产者有了额外的写作动力，每一笔赞赏收入，都是来自读者的一种直接的肯定和鼓励。而对赞赏者来说，花钱如流水既是一种很爽的内心感受，也是一种很爽的过程体验，这个过程只要有一丝丝的卡顿或别扭，爽就打了折扣。
正是得益于中国庞大的网购人群, 支付宝仅凭中国一个市场就上榜全球最受欢迎的支付方式, 8%的全球用户选择了支付宝作为最喜欢的支付方式。尽管已经坐上了网上支付领域的老大位置, 但在整个行业跑马圈地、扩张为王的背景下, 支付宝岂能落人之后?
对电商来说, 资金、物流、信息流不对称始终是其发展的一个痛点, 这也使得线下支付千亿市场浮出水面, 引来无数第三方支付企业竞相布局线下POS机。
支付宝近日也宣布启动物流POS战略, 未来三年将投入5亿元推动国内电子商务COD (cash on delivery货到付款) 体系发展。这是支付宝继2011年5月份获得牌照以来, 首次大规模的线下业务推进计划。
今年第一季度, 支付宝已经向市场投入数千台支付宝POS终端, 覆盖全国60多家区域配送公司, 今年计划投入3万台支付宝POS终端, 仅终端的投资额就接近1亿元。在完成一、二级城市的布局后, 明后年将实现对三、四级市场电商的货到付款。
发力COD市场
在淘宝购物时, 绝大多数用户都习惯了支付宝在线付款。但在淘宝之外的B2C交易中, COD支付依然是很多消费者偏爱的付款方式, 尤其备受网购新手和大额网购用户的喜爱。
艾瑞咨询最新统计数据显示, 2011年中国B2C网购市场增长迅猛, 交易规模达1791.1亿元。其中, 近70%的交易都通过货到付款方式完成。分析称, 未来两三年内, 货到付款在整个网购市场支付方式中的比例还会持续提高。
尽管如此, 但市场上提供的COD支付应用却不尽成熟, 主要表现在配送收银时, 不能实现配送签收信息的同步传递, 许多电商和物流商需要通过额外配置PDA信息方案来弥补不足。
由于刷卡应用所涉及的POS机等硬件设备投入是一笔不菲的成本, 因此, 国内不少电商与物流商对此都较为谨慎, 这导致了目前大部分COD服务停留在现金支付的层面。相关统计显示, 在国内排名前100位的B2C电商中, 能给用户提供POS刷卡服务的不到20%。由于不能够刷卡, 也导致了用户体验不尽如人意。
一位网友表示, 自己在超市等线下购物都已经习惯了刷信用卡, 但网上购物选择货到付款的时候, 因为快递员没有POS机, 多数时候却只能选择付现金, 不仅不能刷信用卡累积积分, 还经常碰到找零等问题, 非常不方便。
此外, 对于宅急送这样的物流企业而言, 它们代收货款的业务也不同于简单的货运服务, 需要资金流、信息流和物流的高度整合, 这就增加了物流公司的劳务和结算成本, 而B2C企业从发货到最终收取货款的周期也较为漫长。
在此背景下, 支付宝POS支付方案的推出就显得适逢其时。近日, 管窥线下支付市场已久的支付宝启动了物流POS战略, 宣布投入5亿元参与到目前电商最重要的支付方式——货到付款中。这是支付宝自去年5月获得支付牌照以来, 最大手笔的业务推进计划。而担纲此次物流POS支付“主角”的正是联迪商用手持移动POS。
据悉, 这是联迪商用手持移动POS在成功运用于京东商城、亚马逊等物流领域后, 在第三方支付企业的大规模应用。这也意味着, 广大银行卡持卡人在网上购物选择货到付款服务时, 可以通过此款手持移动POS机刷卡支付。
支付宝与联迪商用的“联手”, 对国内电商行业的影响可谓深远, 可以说, 帮助中国电子商务的货到付款模式全面从付现金过渡到支付宝POS机刷卡阶段。
据悉, 支付宝POS支付方案支持WIFI、蓝牙、GPRS、CDMA、CDMA2000、WCDMA等多种无线通讯方式, 支持条码扫描输入等功能, 能够直接与物流公司物流管理系统对接, 物流配送中心可以实时掌握运单状态, 配送员也可以随时查询运单的准确信息, 极大的提升了配送公司的信息化程度。
按“信”收取风险押金
目前, 不少快递员会随身带上用以扫描货物追踪订单信息的扫描器和刷卡收费POS机这两个终端机, 支付宝POS支付方案推出后, 这两个终端将被合二为一。这就意味着, 在货到付款之后, 电商和物流商再也不需要通过额外的办法来实现付款和配送签收信息的同步传送, 这两项功能被整合到一台POS机当中。
按支付宝B2C事业部总经理董小玲的说法, 支付宝POS支付方案与普通POS机相比, 从刷卡的角度上讲没有区别, 真正的区别体现在“后台”。
“我们现在叫做支付宝物流POS平台, 它不再局限于简单完成传统POS刷卡收款的功能, 还有一个配套的现金签收功能。用户即使不刷卡只付现金, 配送人员也可以通过POS机实时传送订单信息, 显示这笔订单已经现金结算了。”董小玲表示, 这实现了资金流 (现金收款、刷卡清算) 和信息流 (订单信息) 的整合与实时匹配, 也会提高物流商与B2C电商对账结算的效率, 物流商代收银后货款最快T+1日到账B2C商户支付宝账户。
其实, 这种“二合一”的功能并非独创, 是目前第三方支付公司线下收单的主流应用模式。“支付宝做的这个以前易宝、快钱都有做, 物流公司也可以做到信息流和资金流的匹配, 从这个角度看他们没有本质差别。”易观国际分析师张萌指出。
据了解, 易宝早在去年就推行“二合一”的POS支付方案。“以前快递公司自己要配备一台PDA, 实时传递订单情形, 便于公司总部监督、采集信息, 同时还要再加上一台POS机, 便于用户刷卡消费。两台机器携带不方便, 而且订单体系与资金脱节, 不能实时反馈。”易宝支付副总裁余晨此前介绍说。
“支付宝的投资则为此而来。”支付宝副总裁樊治铭表示, 这项投入将能帮助大部分电商升级COD系统。他表示, 按照计划, 今年支付宝将针对电商COD市场投入3万台支付宝POS机, 基本实现一、二线城市COD服务POS应用的全覆盖。
然而, 一个让业内担忧的问题是:如此大手笔的先期投入, 风险如何与应用企业分担?支付宝方面表示, 支付宝与合作伙伴的配货模式简单灵活, 主要取决于其合作伙伴的资信状况。据介绍, 支付宝POS支付方案有两种合作模式:一种是与电商企业合作, 打通与电商合作的不同的物流公司;另外一种是与不同的物流公司合作, 借此打通与电商企业的合作关系。支付宝会向使用此POS体系的电商和物流公司收取一定的风险押金。
“像当当这样的电商, 资金压力比较大, 但它资信非常好, 整个POS机的成本都是由支付宝承担。当当只是使用, 再基于每笔交易支付服务费, 一两年合作下来, 我们就把前期成本覆盖掉。”董小玲介绍, “纯粹和物流公司合作我们更会考虑其资质。大的物流公司, 我们愿意承担资金成本, 他们付使用费;小的物流公司要么出资买机具, 要么付押金。”
易宝的合作伙伴也集中在以凡客为代表的电商企业和独立的第三方物流公司上。它们采用租赁和押金结合的合作模式, “每台POS机物流公司每月支付租赁费50元左右, 同时每一笔交易我们收取5‰-1%的费用。”余晨说。
POS支付方案收益可观
根据易观智库此前发布的《2011年中国第三方支付市场季度监测》数据报告显示, 2011年中国第三方互联网支付市场交易额达到2.161万亿元人民币, 环比增长99%。
艾瑞咨询分析师王维东表示, 从整体网购市场看, 线上付款的渗透率正在下滑。“除了淘宝和天猫大量地使用支付宝的线上支付, 独立B2C中京东等有70%以上的交易采用货到付款, 市场占比正逐步上升。”
对此, 余晨也表示了同样的看法。他认为无论是线上还是线下支付的发展, 每一步推动都是来自市场不断变化的需求。“我们不是去创造消费者的需求, 而是满足他们。电子支付不只是狭义的电子商务的支付, 不是光在淘宝、当当、卓越上买东西, 它覆盖的领域要广阔得多, 因为支付是一个更普适的需求。电子支付市场的很大推动力不是来自于简单的网上购物, 而是来自于很多传统行业的电子化。”
2006年之前, 很多航空公司都是快递纸质机票, 提供货到付款服务。2006年之后, 所有的航空公司都强制使用电子开票, 包括航空公司的代理商, 这时再用货到付款收现金就不合情理。电信行业如是, 原来用户都去网点缴费, 现在很多电信公司则推出了网上营业厅。
传统行业的电子化引领电子支付的纵深发展, 这也要求第三方支付公司为行业量身定做解决方案。支付宝与当当的合作即如此, 这种包括线上、线下、无线支付在内的全业务支付咨询服务, 正是满足大型电商平台的高端定制需求。
站在电商和物流企业的立场, 当前的支付环境、消费习惯已经对其产业扩张步伐形成了极大的制约, 支付宝的POS支付方案一方面能够解决企业资金难题, 还能提高物流企业财务管理水平, 为物流企业与商户的资金结算提供便利。据悉, 通过支付宝的货到付款解决方案, 货款最快在货物送达的24小时内即可到达B2C商户的支付宝帐户, 而在目前货到付款的收款方式下, 商家要在多个工作日后才能收到货款。
杭州ABC商务配送有限公司总经理陈旭义对支付宝的POS支付方案表达了充分的肯定。“多年以来, 我们一直为代收货款的安全问题感到困扰, 尽管各家公司严防死守, 但还是不能从根本上解决代收货款被拖欠的问题。”同时作为中国COD联盟理事的他还表示, 通过与支付宝物流POS的开放平台合作, 可使资金流更加高效, 缓解了现金流的压力, “也节省了大量财务费用成本, 提高了整个物流业的产能”。
有分析指出, 正是由于支付宝的POS支付方案无论是对电商, 还是物流公司, 都能够在一定程度上解决企业资金方面的困扰和难题, 因而支付宝才能有底气染指千亿级的线下支付市场。而支付宝要求合作企业支付一定额度的风险押金, 加上刷卡过程中的手续费, 这些费用都可望给支付宝带来相当可观的收益。
打通电商支付链条
支付宝的核心优势是其个人用户的资源累积, 从这一角度来说, 作为线下支付的后进场者, 它显然不愿意“树敌”。对于未来线下业务推进方向, 樊治铭强调, 尽管发力COD市场, 但“不抢银联和银行的生意, 支付宝物流POS支付业务只围绕电商而展开”。
不但樊治铭如此说, 快钱CEO关国光也表明立场, “我们没有自己的商场, 我们和产业链上的合作伙伴, 包括物流企业之间, 都没有根本的利益性冲突。”
尽管如此避嫌, 但事实上, 凡是POS业务最终都要走银行和银联的通道, 银行和银联即便不用做业务也可以分得一杯羹。根据2003年执行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定, 每笔收单交易的结算手续费会根据7:2:1的比例分配, 即发卡行占70%, 收单机构占20%, 清算机构 (银联) 拿10%。
不过, 一位支付行业人士透露, “网上购物、在线支付”是由第三方支付公司向商户收取手续费后, 再给银行等中间商一部分分成, 而线下支付POS机银行系能够掌握的主动权更大。毫无疑问, 随着支付宝POS支付方案的推出, 其和线下支付市场老大银联抢食蛋糕无法避免。
张萌也认为, “银联商务和银行自己也在做POS机业务, 肯定会有竞争。”只不过各自领域尚未大规模重合、冲突。目前银行和银联商务的POS业务更多是在线下实体店的支付上, 比如超市、酒店等。
而第三方支付企业的POS业务则主要基于电子商务或者物流。“这一块业务有竞争, 但相对于银行和银联商务来讲比较小, 未来支付公司要不要拓展到实体店, 规模多大, 现在还不太好说。”
有分析指出, 第三方支付平台与银行的竞争已日益明朗, 但中小企业似乎更善于坚持干小活、累活。支付宝的10万台POS机铺货, 对企业的系统和服务运营能力考验特别强。当然, 银行没有资金门槛, 但做一个物流POS的运营, 并不是它的主营业务。董小玲认为, 肯做这个行业的人其实不多。
“每台POS机要2000-3000元, 光电商物流从业人员就10多万, 人手一台的话也要好几亿元硬件投入成本, 这会挡住一部分人。支付宝整体的成本考核能力已经非常强了, 还需要三年才能收回整体的资金回报。”显然, 大量POS机铺货是件看似颇费力气的事——重资产投入, 资金回报周期长, 运营服务的难度又高, 然而支付宝却重兵布局。
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