满足农业产业链中各类主体的融资需求作为金融支撑的核心, 成为我国农业产业化发展的基本经济要素和内在动力。然而, 我国的农业金融因其存在“高成本、高风险”的弱点, 与金融机构的风险厌恶特性很难匹配的矛盾一直难以解决。因此, 我国农业金融发展的困境即是找到合适的方法与金融技术来解决农业金融所面临的“高风险”“高成本”“低收益”问题。
根据“十二五”规划, 江苏省目前的众多金融机构都在开展相应的供应链金融, 但是无论其形式还是业务名称等都没有统一的模式。另外, 除了通用模式 (仓单质押、保兑仓、融通仓等) 外, 像仓单进出口押汇、应收账款票据化、未来提货权质押融资、担保提货、代理贴现、出口信用保险项下短期融资、打包放款等其他金融产品均可当做是供应链金融模式的附件、延伸、变形。
经过分析发现, 其供应链金融服务多集中在苏南、苏中等较为发达的地区, 而且其业务产品主要为第三方监管下的商品质押融资业务。从业务区域来看, 多集中于苏南、苏中经济较发达地区。江苏省的供应链金融服务还存在以下问题: (1) 大多数的银行并没有设定专门的服务地点, 也没有根据专业产品的特点进行经营, 仅把它当做一般的信贷业务; (2) 各银行机构对该项产品没有制定专业的融资政策、操作方案以及制定风险监控措施; (3) 没有将该项产品监理其特有的服务品牌等。
供应链金融服务作为一项新的金融服务, 并没有经验与方法可借鉴, 只能凭借银行在实施的过程中不断地进行摸索, 来不断地完善与提高。在业务开展过程中, 将会遇到以下问题:中小企业会不会接收该种融资方式、银行及物流等如何预防与控制其风险、货物质押的管理体制及法律归属等。笔者以仓单质押业务为例, 来分析其存在的潜在风险, 并提出相应的建议。仓单质押业务对于银行来说, 其潜在风险包括以下几点:
仓单质押属于动产与货权质押相结合的融资方式, 因此, 当有客户要融资时, 银行一定要十分谨慎, 不仅要对其企业的经营情况进行相应的了解, 对其动产所有权也要进行严格的确认, 必须是所有权属于出质人才可。另外, 银行要与物流方密切合作, 以防止企业在滚动提取质押物时以次充好、提好补坏, 使得质押物的质量风险增加。再者, 一旦发现质押物的质量出现问题, 应与出质人及时沟通, 必要时提前收回贷款。
任何物质的价值都不是一成不变的, 若是质押物的市场价格发生变动, 其质押物的价值也会相应的升值或贬值, 导致质押物的抵押风险也不稳定。因此, 银行在发放贷款之前, 对于质押动产要谨慎的选择, 尽量选择那些市场价值波动范围不大、质量稳定且容易处理的产品。另外, 对于质押率的设定, 要选择合理的质押率, 并制定预警值, 在设定质押率时, 应结合产品的特点及稳定性进行合理的率值。
物流方对于银行业务的开展具有重要作用, 物流方提供的质押物的验收结果、质押物的价值评估与质押物的监管等是银行业务开展的基础与保障。因此, 银行应与物流方加强密切合作。另外, 为避免融资企业与物流方相互合作, 银行应选择制度合理规范、信誉良好的物流方, 并签订相应的合同来确保质押物的质量保管与其相应的责任的问题, 银行还应到物流公司进行定期检查, 加强防范。
因为供应链金融服务是一种新的业务模式, 为降低其风险, 对于质押物的质量、规格等, 银行都提出了较高的要求, 这使得部分想要融资该项产品的希望破灭了。另外, 融资该项产品的手续相对于一般的信贷业务较为繁琐, 在该融资业务中, 首先需要融资企业将质押物放入指定的物流仓库中, 经物流方进行质押物的价值评估后, 银行才决定是否同意贷款。与一般的信贷业务相比, 手续繁琐, 且时间长, 从而降低了企业想要融资的兴趣。
该模式是农业专业经营组织 (或专业大户) 通过接受农户委托, 将农户提供的农产品进行包装处理后, 直接送到批发市场进行零售或送至包装配送中心。大大降低了农产品的生产成本, 极大地提高了市场竞争力。
这种模式的生产方式是生产加工的核心企业或直接从农户手中购买农产品, 或通过农业合作组织等进行收购, 在对农产品进行深加工, 将深加工后的产品销售给下游渠道进行销售。其中, 加工型核心企业是指能力比较大, 能够对整个农业生产链起到较大的拉动能力的生产企业。
第三方物流公司在供应链金融服务中作为中间力量, 不仅收纳质押物, 而且对质押物的规格、质量、价值评估等情况反映给银行, 避免了融资方银行之间的信息不对称情况, 不仅保证银行收到的质押物的质量问题, 而且避免了融资者选择融资的盲目性。
农业产业化的发展让银行与农户之间的问题得到了有效地解决, 并且通过以上三种模式的选择, 不仅大大地降低了农产品的生产成本, 而且避免了融资过程中出现道德问题, 减少了融资风险, 大大地提高了农产品的市场竞争力, 也创造了巨大的市场价值。
摘要：农业供应链金融服务模式的发展, 对农产品、金融机构以及企业的发展起到了巨大的推动作用。本文通过对江苏省农业供应链金融服务的现状, 提出了该服务所面临的问题, 并提出相应的建议及模式选择, 使得农业供应链金融服务更加完善的发展。
关键词：农业供应链,农业金融,服务现状,选择模式
[1] 汪婷婷, 王秋鸣.江苏省供应链金融服务现状及创新模式研究[J].现代商业, 2011, 05:26+25.
[2] 胡国晖, 郑萌.农业供应链金融的运作模式及收益分配探讨[J].农村经济, 2013, 05:45-49.
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