信贷业务交流心得体会

信贷业务交流心得体会（共8篇）

信贷业务交流心得体会 篇1

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。接下来要给大家分享的是信贷业务培训心得，欢迎大家的借鉴阅读！

信贷业务培训心得篇一

在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。

信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。

作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。

其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的生意人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款产品介绍给客户，才能从他们当中发掘意向客户;同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。如果这两点不能俱备，那么很难发展业务，也很难发展业务的同时把控风险。我刚从大学毕业不足一年，在社会交往上还有很大的距离，这是我的一大弱点。在实际工作中，我也在不断的提高自己与人沟通交流的技能，同时也在跟老信贷人员学习怎样从细节中获知潜在的风险。

如何让自己坚守原则，按章程合规操作业务，是必须要面对的问题。信贷人员行为规范的“shi不准”原则正式为了防控信贷人员出现道德风险的。在XX银行信贷岗位实习的五个月当中，我深切感受到了xxx人对工作是多么认真负责，他们身上总在体现着良好的服务意识和无私的奉献精神。“不拿群众一针一线”曾经是我人民军队的优良传统，现在，xxx人也在实践着这一优良作风，我对此有着一种由衷的敬佩之情。我也总在内心默默的告诉自己，他们是我学习的好榜样!

信贷工作总是在忙碌中忙碌着，似乎没有假期，没有空闲，要宣传，要调查，要在电脑前加班到深夜。就是这样也要总是以饱满的工作热情投入到第二天的工作当中去。每天都是充实的，时间总是过的很快，时间总是不够用，这是我从事信贷工作以来的最大感受。

雷锋的一句话总能时刻激励着我——人的生命是有限的，可是，为人民服务是无限的，我要把有限的生命投入到无限的为人民服务中去!我会牢记这句话，以此激励自己在以后的工作当中，不怕吃苦，努力学习，爱岗敬业，成为一名优秀的信贷员。

信贷业务培训心得篇二

我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了XX村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对XX行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

信贷业务培训心得篇三

我是***支行的信贷员，调查贷款客户达**位，成功放款**笔，发放贷款达**万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

信贷业务交流心得体会 篇2

此外, 与个人信贷相关的产品也越来越多, 这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人质押贷款等等, 众多贷款加起来大约百余种, 并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。

在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险, 由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。本文中我们主要研究的是对于银行而言破坏性最强的风险。

一、个人信贷业务风险的来源

(一) 来自借款人信用的风险

对于信用风险而言, 实质上就是一个无法对冲的小概率但是可以产生很大影响的时间。个人信贷风险主要集中在借款人本身, 借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对银行的信贷资金能否安全和及时的收入产生明显的影响。倘若借款人经济能力变动, 那么银行就面临着资金无法收回的风险, 作为风险之源, 信用风险是个人信贷风险中最为基本的一种风险。

(二) 借款用途方面存在的风险

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前, 需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人贷款的用途是和合法和真实的。此外, 银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途, 对市场风险进行全面的衡量。

此外, 我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况, 也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款, 然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。我国目前对该类问题的处理方式是, 无论金融机构之情与否, 都要求实际的用款单位负责全额的还款;另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷;还有一种是, 对金融机构对借款的实际用途是否知情, 倘若不知情则要求借款人承担借款责任, 而实际用款人则不承认还款责任, 如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途, 那么就判决用款人还款针对以上的情形, 商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。

(三) 市场经营所存在的风险

市场经营风险主要存在两个时间段, 第一个时间段是在市场营销拓展的时期, 需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入的人员, 那么入门需求就会很低, 就会很难控制相关的风险;如果将目标市场定位在了高收入群体, 而忽略了市场细分, 那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响;第二个时间段是经济下行周期阶段, 尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候, 贷款金额高于所抵押的房产的市价, 依照利益最大化的标准, 借款人会自动的进行理性的违约, 这无疑就提高了个人住房贷款的风险。

(四) 来自内部人的风险

来自内部人的风险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题, 与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款, 导致信贷资产没有足够的信用保证, 从而形成了信贷风险, 造成了信贷损失;另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题, 但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作, 从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况, 例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整, 造成银行未能及时落实其债权;第三类是在款项贷出之后, 相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问, 让贷后管理无法做到真正落实, 未能及时发现贷款所存在的重大风险问题, 造成贷款损失。

(五) 政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白, 仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业, 而不是个人信贷。现有的都是管理办法, 并非成文的法律, 没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷出现问题, 相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

二、个人信贷业务风险控制的措施

次贷危机之所以会诞生, 就是因为审慎原则未能在美国的所有银行的经营管理中得到应用。面对央行扩大内需的政策, 需要借助审慎原则对个人信贷风险进行有效的控制, 帮助我国的银行管理人员寻找出一个真正适合我国目前银行个人信贷的风险控制的方法。

(一) 构架一个完善和科学的个人信用评级体系

根据商业银行自身的业务特点和发展战略, 商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。具体评价体系可以由四部分构成, 第一部分是基本情况的评分, 这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等;第二部分则是业务状况的评分, 也就是在存在信用记录的情况下, 所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分;第三部分是有关特殊业务奖惩的积分, 例如, 在使用信用卡进行透支消费之后, 如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的, 可得进行额外的信用分数的奖励, 如果有恶意透支拒不还款的行为, 可以进行信用分数的扣分, 有情节较为恶劣的人, 可以将其加入黑名单;第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。

(二) 针对贷款环节进行严格把关

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前, 需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规, 放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外, 银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途, 对市场风险进行全面的衡量。

(三) 加强对于贷款控制

1、加强准入控制

准入控制分为三类, 第一类是产品的准入控制, 商业银行的产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等特点进行研究开发, 保证产品的功能完整和抗风险能力强。第二类是客户准入, 商业银行需要制定一个主要客户群体, 包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。有针对性制定不同的准入标准。第三种则是机构准入, 针对那些风险管理能力强和经营规范的机构, 可以为其授予优先贷款的权限, 并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查, 同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。

2、控制贷款额度

额度控制主要有两种情况, 第一种是针对个人的总体额度的控制, 如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度, 那么将停止对其的贷款, 这样可以有效的抑制多头贷款的风险;第二种是针对单笔贷款额度的控制, 在贷款之前, 对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算, 深入评估客户的资产总成本, 另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。

3、进行担保控制

将客户的核心资产作为担保, 采用实地调查、间接调查的方式, 将客户的核心资产作为抵押物, 这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。

针对担保控制, 需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前, 需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产, 或者借助优质评估机构的帮助, 对抵押物的价值进行公允, 此外, 不可忽略某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。

4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响

采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补, 这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。

采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响, 以政府和中介机构作为担保, 从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格, 倘若这些贷款无法按期进行偿还, 那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷, 从而让个人信贷的风险得到降低。

三、总结

只有健全、完善银行内部的信用贷款的管理机制, 并且加强对于从业人员的专业技术的培养, 构建科学的个人信用等级评价体系, 才可以让银行的利益得到更好的保障, 才可以更好的规避因为个人信贷业务所产生的风险。

摘要：大约从20年前开始, 我国的个人信贷业务市场的发展速度越来越快。城镇居民的消费热情也在随着我国的经济改革的深入而逐渐的上涨。在商业银行的贷款业务中, 个人消费信贷业务在其业务中占有一个非常大的比重。虽然信贷业务的不断扩展让人们对这个行业前景看好, 但是其中所存在的众多风险和隐患也不得不防。此外, 由于全球层面的金融危机的影响持续不断, 所以对此我国采取的是增大内需作为相应的处理措施, 而众多商业银行也都大力促进贷款, 针对种情况, 需要加强对于信贷业务的风险控制。

关键词：个人信贷,风险控制,信贷风险

参考文献

[1]涂志云, 汪涛.国外个人消费信贷业务管理的经验及借鉴[J].华北金融.2006 (5)

[2]吴亚, 刘成起.我国个人消费信贷的风险分析与对策研究[J].未来与发展.2006 (7)

[3]赵鹏.商业银行和人消费信贷的风险分析与对策研究[J].消费导刊.2008 (8)

信贷业务交流心得体会 篇3

关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义

一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式

（一）信贷资产转让业务的内涵

信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

（二）信贷资产转让的开展方式

信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。

回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。

（三）我国大力发展的信贷资产转让业务

目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。

二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义

财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。

（一）拓宽新渠道 降低整体费用

财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流動性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。

（二）加速资金周转 提升运作效率

通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。

（三）改进经营理念 提高管理水平

通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。

（四）优化信贷资产结构 规避金融风险

除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。

（五）促进与银行合作 实现共赢

银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。

三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略

（一）尽快出台相关政策法规

尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。

（二）引导财务公司加强管理，规避风险

财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。

1、建立责任追究制度

要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。

2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度

财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。

3、支持财务公司与银行建立战略合作关系

按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。

4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事

鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。

四、總结

财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。

参考文献

[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期

[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期

[3]张平.《集团财务公司的运作与企业绩效》，改革与战略，2008年02期

[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期

[5]周国华.《财务公司信贷资产转让业务探讨》，财会通讯，2006年09期

信贷业务操作流程 篇4

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人

信贷业务创新产品 篇5

信贷业务创新产品

一、下岗失业人员贷款

2010年，为有效缓解就业难题，***联社结合人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发[2002]394号）文件，制定下岗失业人员贷款管理办法，开办下岗失业人员贷款支持再就业，取得良好社会效应。

铺捉信息 创新品种为贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》精神，支持城镇失业人员再就业，规范下岗失业人员贷款管理，***联社主动出击，捕捉信贷信息，挖掘客户资源，与劳动保障部门多次沟通协调后出台相关贷款办法，独家受理下岗失业人员贷款，打开***县下岗失业人员贷款规范管理的新局面。

规范管理 实行优惠通过推出下岗失业贷款项目，信用社实行一定的贷款优惠，有效降低了下岗失业人员自主创业门槛，减少了因资金困难给创业带来的阻力。一是贷款对象 年龄在60岁以内、诚实守信同时具备一定劳动技能的城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、城镇退役军人、返乡农民工、残疾人等自谋职业、自主创业或合伙经营就业的相关人群。二是贷款程序 符合条件的贷款客户，向劳动保障部门提出贴息贷款申请，在劳动保障部门审核后，填写《下岗失业人员贷款推荐表》，联社指定商中路信用社专门受理，信用社收到劳动部门签发的就业推荐表后，10日内

给予借款人和劳动部门正式答复。贷款发放后，借款人要及时到劳动保障部门登记备案。三是利率优惠 下岗失业人员贷款利率实行优惠，执行基准利率上浮50%，较普通类贷款利率优惠在0.7倍左右。劳动保障部门对发放的下岗失业人员贷款实行贴息，贴息幅度在50-100%之间。贷款归还后由贷户持信用社出具的贷款付息凭证到劳动部门领取贷款贴息。

失业不失助待业不返贫 县劳动保障部门统计，目前登记在册的下岗失业人员为4753名，拟自主创业或合伙经营的在三成以上。原***县工业供销公司职工李秀贞于1996年8月下岗待业，2002年5月在亲朋帮助下开办经营***县秀贞鑫源副食门市部，2010年3月获得“雪花”啤酒***全权代理资格，但受资金制约，发展规模受限。4月16日，通过县劳动保障局审核推荐，农村信用社核查后发放下岗失业人员专项贷款5万元，劳动部门补贴基准利率利息一年。资金充足后，鑫源副食门市部货源充足，经营红火，收益可观。

二、粮食、棉花仓单质押贷款

为进一步提高抵质押贷款比重，降低信贷风险，2010年与公司签订协议，由其负责对储存业户的仓储货物进行检验，负责对有借款意向的业户储存仓储货物办理仓储货物财产保险，并以代存仓储货物为质押物向信用社提供担保，对仓单的真实性负责，负责代存仓储货物的安全管理。大力开办粮食、棉花类仓单质押贷款。

仓单质押信贷业务办理的基本流程

借款人提出申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订仓单质押监管协议、仓单质押合同→仓单

移交→签订借款合同、担保合同→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

一是借款人提出申请。在提交申请书时，个人进行仓单质押需提供以下材料：

借款申请书；身份证；个人信用查询授权书；信用等级评定申请；仓单；仓储合同;

二是受理与调查、审查、审批。

对借款人（出质人）的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估，同时要重点核实仓物的价值及质押额；

三是仓单查询、查复及出质通知。

1.贷款社客户经理与出质人（借款人）共同向货物保管方出具《查询及出质通知书》；

2.保管方确认后，向贷款社出具《查复及出质确认书》；

3.贷款社客户经理写出完整的调查报告;

4.受理→贷款社决定受理后，要求借款人填写《农户借款申请审批书》;

四是签订监管协议和仓单质押合同。

1、贷款社与出质人、保管方共同签订《仓单质押监

管协议》；

2、贷款社与借款人（出质人）签订《仓单质押合同》。

3、信贷专管员要核对《查询及出质通知书》、《查复

及出质确认书》上的印鉴是否与《仓单质押监管协议》上的预留印鉴一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提货、挂失保证

承诺书》；

5、保管公司同时为出质人（借款人）进行担保，出

具《担保承诺书》;

6、出质人（借款人）出具《仓单质押承诺书》；

五是仓单移交。出质人在仓单上做质押背书，在《质押仓单清单》上签章，并经保管方在仓单上盖章确认后，将仓单移交贷款社保管。贷款社按照重要凭证管理的有关规定妥善保管质押仓单。

六是贷款社提交联社风险管理部进行大额贷款审批。贷款社将调查材料整理完整，信贷专管员对资料提前进行认真审查，提交联社风险管理部进行审查、审批。

七是签订借款、担保合同 在联社审批后，贷款社与出质人、保管方签订《借款合同》、《担保合同》。

八是发放贷款 签订借款凭证后，贷款社向借款人发放贷款。按有关规定进行贷后检查管理。

九是货物出库 一张仓单必须一次性出货，根据实际操作过程，为满足客户出货需求，在不超过质押贷款总额的情况下，可分次储存分次出具仓单，进行仓单质押。

十是贷款到期收回 贷款到期收回后，质权即自动终止。贷款社(行)在仓单中注明已解除质押字样，加盖公章，将仓单返还出质人。

贷款利率

信贷业务试卷1 篇6

1.关于小额贷款审贷会审批方式说法正确的是（B）

A.审贷会实行少数服从多数的审批表决方式，只要三分之二的审贷会成员同

意发放贷款即可视为贷款审批通过

B.审贷会是小额贷款营业部临时组建的贷款审批机构

C.管户信贷员应作为审贷会成员，参与贷款的讨论。

D.审贷会实行一票否决制

2.对于阶段性等额本息还款法解释正确的是（C）

A.到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的微小企

业主贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款

B.贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息

C：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷

款

D.贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本金还款法偿还贷

款

3.以下说法中错误的是（B）。

A.符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属能够办理保证小额贷款

B.符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属能够办理联保小额贷款

C.邮政和邮储银行职工不能为我行贷款客户提供担保

D.邮政和邮储银行职工不能申请小额贷款

4.某客户在本市一家商场经营服装生意，经调查，客户本身没有营业执照，但与

商场有租赁协议，且商场内的其他商户也没有营业执照，统一使用商场的营业

执照。以下哪项说法正确（C）

A.不可以申请

B.因没有营业执照，可以按农户申请

C.使用商场统一执照申请

D.使用他人执照申请，但用作服装生意

5.农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员有劳动力数量（A）

A．2名以上（含2名）B.1名C．3名以上D．不确定

6.合伙企业合伙人申请小额贷款要求股东在（C）以内，且借款人在公司所

持股份不低于20%。

A．10人以内（含10人）

B.3人以内（含3人）

C．5人以内（含5人）

D.2人以内（含2人）

7.对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为（C）

A． 4个月B．8个月C．10个月D．12个月

8.小额贷款的用途不包括的以下哪一项（C）

A．购买农机具 B．购买饲料 C．购买消费用小汽车 D．购买化肥

9.小额贷款在贷款期间，如遇利率调整，按(C)利率执行。

A.调整后B.基准C.合同D.原利率

10.经审批同意贷款的，由信贷员应及时通知借款人。借款人应在接到通知后

（C）天内签订借款合同及配套的担保合同，办妥相关手续。

A.3B.5C.7D.9

11.距上次现场调查时间超过（A），需重新撰写调查报告

A.3个月B.5个月C.6个月D.授信期

12.信贷员对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责，对调查报告的真实性

和调查结论（A）

A.主调和辅调承担同等责任

B.主调承担主要责任

C.辅调承担主要责任

D.审查岗承担主要责任

13.贷款发放后,由于借款人实际情况发生了变化,可以申请变更（C）

A.借款人

B.借款用途

C.还款账号或还款方式

D.担保人或联保小组

14.应尽可能让客户本人填写贷款申请表，如客户不方便可由受理岗代填，但

（B）必须由客户和相关人员本人填写。

A.地址和电话B.签名和日期C.贷款金额D.证件号码

15.李某，56岁，某服装店执照所有人，该店由其朋友小赵实际经营，按当地规

定其申请的贷款金额需2名保证人，以下对借款人和保证人的选择正确的是（D）

A.李某作为借款人，另找两名保证人，其中一人为公务员，另一人为国有企业老总

B.小赵作为借款人，另找两名保证人，其中一人为公务员，另一人为国有企业老总

C.李某作为借款人，小赵为保证人，另找1个公务员

D.小赵作为借款人，李某为保证人，另找1个公务员

16.两个及以上自然人股东组成的有限责任公司股东申请商户保证贷款的，其中一

个担保人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群,另外一位担保人必须为（C）

A.有稳定收入的人即可

B.大中型企事业单位正式职工

C.此有限责任公司除借款人外的最大的股东

D．本地户口的即可

17.贷后首期检查要求在贷款发放后（B）内，信贷员到客户住所或生产经营

现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告。

A.1至2周内B.2至3周内C.一个月内D.2个月内

18.刘某于2008年10月6日来我行申请办理小额贷款，据客户描述自己经营批发

服装。信贷员实地调查确定该客户9－4月是销售旺季，月营业额为20万元，5－8月为淡季，月营业额只有旺季的5成，请问该客户的月均营业额为（C）

A.10.67万元B.13.67万元C.16.67万元D.以上都不对

19.以下说法错误的是：(D)

A.若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息

B.若发现贷款资金用途与合同约定用途不符，应根据实际用途风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息

C.若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收

D.贷后检查中发现客户存在风险事项，经办人可不必汇报自行制定相应的处理方案

20.对于联保或最高额保证额度项下的小额贷款，(A)可凭额度审批表在贷款

申请表中签署审批意见，无需再召开审贷会进行审批。

A.一级支行小额贷款业务主管

B.小额贷款营业机构小额贷款业务主管

C.一级支行副行长

D.审查岗

多选题

1.小额贷款提供的还款方式，分别是(ABD)

A.一次性还本付息法

B.等额本息还款法

C.等额本金还款法

D.阶段性等额本息法

E.阶段性等额本金还款法

2.贷前准备主要内容包括：(ABCDE)

A.提示客户需要准备的材料

B.了解客户的行业特点

C.准备调查的提纲

D.主辅调之间的任务分配

E.需要核实的关键问题

3.关于经营资产负债表计入原则，说法正确的有（BCDE

A.按揭类贷款和或有负债计入负债

B.个人征信报告中记录的客户负债金额计入负债

C.能够带来收入的资产才能计入资产负债表

D．存货按照成本与市价孰低原则计入资产

E.应收账款没有看到正式票据不应该计入

4.小额贷款业务以（ACE））

A.安全性

B.经济性

C.流动性

D．有偿性

E．效益性

5.以下能计入资产负债表的经济信息有（ABCDE）

A.客户当日的经营现金收入500元

B.客户向亲戚借款20万元用于给妻子看病

C.客户用于送货的小货车

D.客户儿子的助学贷款

E.客户上周刚进的服装2万元

6.以下公式计算正确的有（ACE）

A.毛利率=（销售收入-销售成本）/销售收入

B.毛利率=（销售收入-销售成本）/销售成本

C.销售成本=销售收入*（1-毛利率）

D.销售成本=销售收入*（1+毛利率）

E.资产合计=负债+所有者权益

7.根据总行管理办法，以下哪些岗位可作为审贷会成员。（A.一级支行信贷业务主管

B.贷后管理岗

C.一级支行副行长

D.审查岗

E.网点小额贷款业务主管

8.信贷员对保证人进行贷前调查时，调查重点包括（ABCD

A.了解保证人与借款人的关系历史

B.了解保证人愿意为借款人担保的原因

C.了解保证人与借款人之间是否存在债务关系

D.了解保证人是否具有担保能力

E..了解保证人的家庭成员））。ABCE

9.以下符合审贷会审批流程规定的有（CDE）。

A.审贷会成员张三因工作繁忙只得在审贷会现场阅读调查报告

B.管户信贷员李四因生病而请假缺席审贷会

C.审贷会成员王五指定由辅助信贷员马六回答他的提问

D.审贷会成员经过讨论商量后，各自投票同意通过贷款

E.审批通过后，县支行信贷业务主管赵七在审批表上填写审批意见

10.以下不符合小额贷款条件的是（ACE）

A.客户王某申请商户保证贷款10万元，找一个外资企业员工，月收入为5000

元，进行担保。

B.客户王某申请商户保证贷款2万元，找一个国企正式员工，月收入为2000

元进行担保。

C.王某申请商户联保，其联保小组成员分别为王某、其妻子张某和朋友赵某。

D.客户王某申请农户保证贷款5万元，担保人一个为国企正式员工，另一个

为其弟弟(已独立成家)，是超市收银员，进行担保。

E.客户李某是中国邮政的一名员工，来我行申请小额贷款。

11.邮储银行小额贷款业务的经营方式为（ACDE）

A.持续发展B.小额分散C.整贷零还D.有偿使用E.小额速贷

12.单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其结清贷款本息前，不

得向其发放除(AB)之外担保形式的贷款。

中小企业信贷业务风险防范初探 篇7

一、增强中小企业信贷业务风险防范意识

(一) 增强风险防范意识, 促进银行信贷业务结构调整

开展中小企业金融服务, 逐步改变银行“傍大款、垒大户、过独木桥”的经营发展思路, 促进银行调整信贷结构, 大力发展多元化金融服务, 走持续协调发展的道路。同时, 中小企业的整体发展, 可以进一步推动商业银行开展金融产品和服务创新, 增强银行的盈利能力和抗风险能力。

(二) 增强风险防范意识, 完善银行风险管理

大力发展中小企业贷款, 不仅可以通过积极调整信贷结构, 有效降低银行信贷集中度, 适当分散贷款风险, 促进银行完善风险管理理念和制度, 而且将有力地推动银行在风险管理机制、制度以及技术方法上的一系列创新建设, 提升银行风险管理能力, 来满足银行发展和整体风险控制要求。

(三) 增强风险防范意识, 促进中小企业健康发展

大企业都是由中小企业发展而来, 如果商业银行能参与特定行业中小企业融资, 在优秀企业生命周期的早期与之建立业务关系, 从而不断地把更多的服务逐渐引入, 创造信贷、理财等综合收益, 缓解大企业直接融资手段增加, 而使银行谈判和利润空间收窄的压力, 同时商业银行与中小企业间的这种优势互补, 银行可以利用自身资金、行业政策信息及金融产品等优势, 帮助企业规避经营和投资风险, 促进中小企业更快更健康地发展。

二、中小企业信贷业务面临的主要风险

根据不良贷款在1999年实施政策性剥离时的资料显示, 80%不良客户是中小企业, 因资产管理公司不愿意接收分散的中小客户而大部分滞留于商业银行手中, 且由于早期发放时有的手续不健全而使盘活、处置的难度极大。尽管近年来我国小企业发展迅速, 社会信用环境有所改善, 但总体分析, 现阶段中小企业自身仍存在以下主要风险。

(一) 内部管理制度不健全

由于中小企业先天缺少内部监督机制、财务控制、人事管理等问题比较突出, 所有权和经营权不分, 家长式管理的痕迹比较明显, 普遍缺乏战略管理的理念和能力。财务上很难提供准确、完整的会计信息, 同时为少交税, 往往存在通过少计收入或故意扩大成本等方式减少会计利润, 报表真实性和企业实际盈利情况较难判断。

(二) 担保方式不过硬

与大企业相比, 中小企业寻求第三方担保范围较窄, 困难较大。而中小企业自身资产规模不大, 固定资产少, 且机器设备大多陈旧落后、技术含量低、专用性强、变现率低。一旦企业宣告破产, 银行即使得到这些抵押物, 处置变现难度也较大, 银行债权将无法保障。

(三) 市场竞争力较差

中小企业规模小, 实力弱, 产业水平低, 其占优势地位和主体地位的行业仍是以劳动密集型产业为主, 其各种经济效益指标也都与大企业有较大差距, 生命期较短, 经营风险较高。

(四) 信用观念不强, 道德风险较高

据不完全统计, 我国中小企业领导者为初中、高中、大专文化程度分别占56.3%、35.1%和7.2%, 除近年来发展起来的高科技型中小企业经营者素质较高外, 其余综合素质相对较差。有些中小企业出现逃债、废债、脱壳经营、悬空银行债权现象, 造成了信贷资产流失。

三、防范中小企业信贷业务风险的措施

(一) 合理细分市场, 优选客户群体, 科学把握信贷投向

商业银行应加强市场调研, 确定重点支持的客户群体和分阶段发展规划, 以便从源头上控制中小企业信贷风险。目前重点营销分布在大企业上下游的配套型中小企业;地区产业集群中绩效突出居前的优势中小企业;市场定位明确、专业化经营的特色型中小企业;业务关系稳定, 业绩优良的出口导向型中小企业;品牌优势突出, 现金流量充足的服务型中小企业;拥有核心技术, 市场前景良好的科技型中小企业。

(二) 加强贷前调查, 防范信息不对称风险

加强贷前调查是防范中小企业信贷风险的第一道关口。客户经理一定要进行现场调查, 除了进行一般调查外, 还应重点调查自然人股东的资产分布及关联交易情况、经营业主的综合素质、管理能力、道德水准、信用意识、信用记录等非财务信息, 并加强与工商、税务、海关等部门和人民银行、各商业银行、中介机构及建行系统内的信息沟通与交流, 了解、掌握企业真实的产销情况和经营财务状况, 充分揭示贷款风险。

(三) 加强对单笔贷款用途和金额的审查

严格执行银监会新规, 依据企业提供的购销合同, 结合企业的上下游企业、供应与销货渠道及交易状况、订单执行情况、库存情况、应收应付款情况, 估算企业的真实销售水平, 判断贷款的真实用途和贷款金额的合理性, 使贷款额与企业经营规模及生命周期、偿债能力相匹配。对滚动使用授信时还应提供上笔贷款实际履约情况, 如购销单、银行流水、增值税发票等, 防范贷款用于非生产用途。

(四) 加强现金流控制, 确保第一还款来源

为确保贷款用途和还贷来源的落实, 应加强对企业现金流的全程监控, 做到“贷款随着经营活动走”, 随时掌握企业贷款使用情况和还贷能力变化, 同时在还款方式上尽可能采取与现金流相匹配的还款方式, 或余额递减的分期还款方式, 降低贷款风险, 增强企业还款意识。

(五) 加强对担保措施的审查和落实

除特别优质的企业可采用信用方式外, 其余企业均需采取担保方式。首先, 为确实起到制约企业盲目投资, 应优先选择企业股东个人或家族的资产 (包括个人存款、住房、商业用房等) 、企业核心资产抵押, 对成立初期或经营尚不稳定的企业, 有必要追加股东个人无限连带责任保证;其次, 要加强对抵押物手续合法性的审查, 防范法律风险;最后, 要重点审查抵押物的评估方法和评估值, 并建立与抵押物所在地资产交易市场有效的信息沟通渠道, 判断抵押物价值和变现能力, 防范抵押物变现风险。

(六) 加强贷后管理

发放贷款后, 要对贷款支用进行相应监控, 约束客户按贷款用途使用, 客户经理每月至少要对客户进行一次走访, 到客户的主要办公、生产或经营场所实地检查, 了解企业合同履约情况和最新生产经营状况, 跟踪应收账款和存货变化情况, 加强账户监管, 实时掌握贷款风险状态;调查企业是否涉及重大经济纠纷和违规行为, 是否有商业欺诈记录;定期跟踪保证人保证能力变化, 认真查看抵押物使用状态和市价变动情况等。同时要将企业业主、重要经营管理者和关联企业信息纳入监管范围, 尤其是对高风险预警的区域、行业和客户要给予重点监控, 一旦发现客户的经营出现不利于贷款归还的情况, 能够在第一时间及时察觉, 从而采取必要的控制风险措施, 减少坏账发生的几率和坏账损失。

(七) 加强客户经理队伍建设, 提高从业人员职业素质

防范中小企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此, 必须加强客户经理队伍建设。一要尽量充实客户经理队伍。由于中小企业户数较多且信息不透明, 为保证贷款管理到位, 尽量为每一个客户都配备兼职客户经理;二要加强业务培训和教育, 通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力, 同时, 要加强客户经理职业道德建设, 严防道德风险。

(八) 建立与中小企业信贷文化相适应的激励和约束机制

一要制定专门的风险防范和业绩考核办法, 突出对客户经理和审批人等从业人员的正向激励;二要建立与中小企业特点相适应的问责制度, 加强对失职行为的责任追究。

(九) 加强各金融机构之间的合作监管

进一步发挥金融债权联席会议的作用, 加强各金融机构之间的合作, 加大对恶意逃债企业的联合制裁力度, 严格实行对逃债企业的“不开户、不贷款、不结算、不提现”的规定, 确保制裁效果。

参考文献

信贷业务交流心得体会 篇8

民丰农商行作为宿迁入自己的银行，长期以来，一直以服务地方经济发展为己任，逐年加大信贷投放力度，在支撑宿迁洼地崛起中做出了突出贡献，己成为支持宿迁经济社会发展的重要金融支柱之一。近年来，该行不断加大对宿迁市区企业的金融支持力度，特别是加大对各企业的信贷投放力度，经常性地开展“扫园扫区进车间”工程，持续上门拜访企业客户，了解企业金融服务需求，建立金融服务档案。累计走访各类企业500多家，其中建立信贷合作关系企业146家，授信金额49 8亿元，今年已向企业客户投放信贷资金24 36亿元，重点支持了包括宿迁市金田塑业有限公司、江苏远见塑胶有限公司、宿迁中电电气有限公司、百事美特食品宿迁有限公司等在内的56家中小企业，有力地助推了企业客户的发展壮大，支撑了地方经济又好又快发展。

随着市场需求的不断变化，客户需求日益多元化，为更好地支持企业稳健快速发展，该行大力实施公司信贷业务转型，逐步推进公司信贷业务的专业化、集中化、平台化作业，努力为企业发展提供“更快、更近、更专业”的金融服务。

该行特别注重根据变化的市场需求、不同的企业发展阶段，研发适销对路的信贷产品。针对小商品贸易创新推出义乌快易贷、针对运输行业创新推出车贷、船贷、针对原材料库存水平较高企业创新推出存货质押贷，近三年累计创新了6大类31个公司信贷产品，有效满足了不同客户群体的信贷需求。

该行建立了一套科学的公司条线客户经理准入、退出机制，通过全面、系统的培训，推进客户经理持证上岗制度，逐步建立起一支知识化、专业化、职业化的公司信贷队伍，为广大企业客户提供综合性服务和一体化金融服务方案，真正实现了以客户为中心，体现了“后台为前台服务，前台为客户服务，全行为客户服务”的大服务意识，形成了效率高、反应快、信誉好、执行力强的客户服务团队，建立起独具“民丰”特色的立体式、多样化支企模式。

针对公司客户集中化、综合化、规模化的金融需求，该行2014年4月对公司机构金融部进行机构改革，设立机构金融部、大客户金融部、中小企业部，下设营业部、宿城、宿豫三个平台，配备了专业服务团队，对区内中小企业逐户拜访，一企一策，制定切实可行的服务方案，全力提升对中小企业客户的服务水平。