邮储银行支持地方经济发展成效、问题及建议
摘 要：邮储银行股份制改造已取得重要阶段性成果，其组织机构调整已基本到位，法人治理结构逐步完善，支持区域经济发展初显成效，但在经营管理体制、外部监管与政策支持等方面仍有较大改进空间。本文以邮储银行江苏省分行为例，分析其经营模式、资金运用、资产结构及发展中的主要问题，并就下一步改革给出了几点建议。
关键词：邮储银行；改革；地方经济
邮储银行江苏省分行挂牌运营以来，经营较好，在系统内居全国前列，支持区域经济发展初显成效。但其信贷业务总量小，资金运用以上存为主，经营机制不够灵活、业务品种单一、业务拓展尚有较大的潜力和空间，经营管理体制有待进一步深化改革。
一、总体情况
2008年1月，中国邮政储蓄银行江苏省分行结束了“只存不贷”的经营模式，逐步推进各级机构向现代商业银行转型。目前，基本搭建了商业银行组织架构，完成向商业银行转型的初步任务，发展呈以下特点：
1.经营模式为“自营+代理”，机构网点遍布城乡。截至2013年3月末，邮储银行江苏省分行下辖13家二级分行、51家一级支行，全辖共有一类网点423个、二类网点745个、邮政代理网点1339个。其中，县及县以下农村地区的网点占比超过70%。
2.资金运用以上存资金为主，公司类信贷业务逐步开办。截至2013年3月末，分行总资产中存放联行款项占65.74%，各项贷款占15.59%。2012年，该分行获得公司信贷自主经营权，公司信贷业务占各项贷款余额的12.61%。零售贷款和贴现及买断式转贴分别占各项贷款的86%、0.57%。
3.收入增长明显放缓，信贷资产质量面临较大压力。2013年1-3月份，分行拨备前利润同比增长16.1%，利润总额同比下降15.43%。不良贷款余额和比例呈现“双升”，2013年3月末不良贷款率比年初上升了0.08个百分点。拨备覆盖率和贷款拨备率分别为242.99%、2.11%。
二、贷款投放的优势、劣势及对地方经济的支持
（一）优势
一是资金优势明显。相对于其他商业银行，邮储银行信贷业务起步较晚，整体存贷比较低、资金充裕，在贷款投放方面具有相对的资金优势。截止2013年4月末，邮储银行江苏省分行存贷比17.22%，大量资金上存联行和同业。如果不是受制于总行规模限制，有大量资金可以用来发放贷款。二是具有遍布城乡的网络优势。全省邮储银行拥有各类支行和邮政代理网点2507个，其中，县及县以下农村地区网点占比超过70%，是全省网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。三是市场空间不断扩大。邮储银行主要的服务对象是小微企业和“三农”，随着工业化、信息化、城镇化纵深推进，为邮储银行服务小微企业和“三农”带来新的市场机会[1]。
（二）劣势
邮储银行信贷业务起步较晚，在业务品种、人员素质等方面和国有、股份制银行仍有较大差距。一是信贷业务品种和授信方式较为单一，在针对区域特色市场需求方面，额度、利率、担保等要素设定不够灵活，一定程度上影响了客户质量。二是信贷队伍能力待提升，全分行信贷人员从事信贷工作平均年限为2.17年，总体经验较少，队伍稳定性不强。三是由于各地邮储银行存贷比较低，所在地政府认为邮储银行对地方经济发展支持力度不够，因而给予邮储银行的各项政策支持较少[2]。此外，由于邮储银行资本金不足，按照银行业监管部门的资本充足率达标要求，邮储银行总行给江苏邮储银行贷款规模也极其有限，信贷业务发展困难较大。
（三）对地方经济支持的成效逐步显现
一是以小额贷款为抓手，重点做好小微企业和“三农”金融服务。截至2013年3月末，共发放个人类贷款88.69万笔、1310.69亿元，小企业贷款7674笔、187.4亿元。先后开展了“春风行动”、“阳光信贷”、“送贷款下乡”、“送金融知识下乡”、“信用村”建设等服务“三农”和实体经济的活动，有力支持了农民致富，帮助小微企业创业。在小额贷款方面，南京、镇江、苏州分行再就业小额担保贷款、盐城淡水养殖行业小额贷款创新、徐州农机设备小额贷款创新等一系列产品，得到客户一致好评。
二是尝试开展公司信贷业务，积极参与地方基础设施和重大项目建设。江苏邮储银行在获得公司信贷自主经营权之前，共协助总行签订99笔批发类贷款合同，合同金额424.03亿元。在2012年获得公司信贷自主经营权之后，共签订37笔公司信贷合同，合同金额共计133.9亿元。主要投放对象是江苏基础设施和重点工程建设，先后与徐工集团、江苏沙钢集团、江苏交通控股、连云港港口集团、江苏悦达集团等大型企业建立良好的合作关系，并积极参与全省各地公共基础设施、环境保护等重大项目建设。
三、在经营管理方面亟待解决的问题
（一）银邮关系复杂，经营管理体制有待完善
当前，邮储银行机构体系中涵盖三种不同隶属关系的机构管理模式，邮储银行控制一类网点，邮政公司控制二、三类网点，邮政公司既靠投资控股，也靠控制二类网点的人、财、物来获取收益。在这样的体制基础下，邮储银行难以建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和现代商业银行制度，难以对代理网点进行有效管理，代理网点合规意识欠缺，安全防范措施存在隐患，同时代理网点多头管理，增加管理成本，削弱了管理效率。基层邮储银行既要服从上级行的纵向管理，又要照顾地方邮政公司的横向关系，协调事务多，内耗大，效能差。
（二）信贷产品品种单一、缺乏比较优势，风控能力薄弱
一是产品开发机制不活，基层机构金融创新难。邮储银行产品开发权限集中在总行，基层机构金融产品单一[3]。现有的产品兼容性和联动性不足，应收账款融资、保理以及融资租赁等融资业务地市级邮储银行多数不能办理；配套的结算工具尚不完善，如无锡市邮储银行还未开办本票和汇票等业务，不能给客户提供一揽子金融服务，而融资服务方式的创新更无从谈起。二是利率定价机制不活，利率定价过高。基层邮储银行没有利率定价权，小额贷款业务根据总行规定统一执行15.66%的年利率，是人民银行基准利率的2倍之多。贷款利率过高，负担重，抑制需求，制约了贷款量的扩张和效益的增长，也会助长逆向选择和道德风险。三是基层授信审批权限小，审批效率不高。目前，除小额农户贷款外，其他个人商务贷款、小企业贷款和公司贷款县级支行均没有审批权，地市级邮储银行审批权限也非常有限，公司信贷，地市级邮储银行多数没有审批权，一定程度上削弱了基层机构的信贷业务拓展能力。从审批时间看，邮储银行个人贷款、小企业贷款和公司贷款审批周期分别为1-2周、1个月以上、3-4月以上，审批时间较长。四是风险管理专业性不强，风控水平有待提升。尤其是信贷风险管理的经验不足，风险预防能力偏弱。部分授信业务制度不够完善、部门职责不够清晰，授信业务管理组织架构还不够健全，前中后台未完全分开。风险管理缺乏足够、有效的风险计量、监测、控制手段和工具，专业性不强。
（三）收益分配机制不活，基层机构拓展业务的积极性不高
目前，基层邮储银行的收入来源除了可自行运作的一部分资产业务和中间业务收入外，主要还是以上存总行资金获取稳定的利息收入为主，上级行下达的利润指标也主要依此核定，对基层行压力不大。在收益分配上，基层行员工的收入基本上还是统一标准的行政性分配，与其他商业银行收入存在一定差距，致使基层行在业务营销和拓展上员工缺乏积极性、主动性和创造性。
（四）从业人员业务素质亟待提升
邮储银行现有人员绝大部分没有银行工作经历，缺乏银行资产业务工作经验。多数从业人员的金融业务水平和管理能力不高，特别是市、县两级高管人员多数由邮政局管理人员转任，对传统邮政的“官营”理念较重，市场意识不足。加之对银行信贷业务不熟悉，难以有效指导信贷业务开展。基层机构普遍缺乏信贷营销和风险管理等方面的专业人才，缺乏银行风险意识和金融市场理念，市场竞争意识不强，一定程度上制约信贷业务的快速拓展。
四、几点建议
（一）进一步深化改革，理顺邮储银行管理体制
从长期看，邮储银行要真正适应现代商业银行的发展趋势，必须首先明确产权关系，加快推进代理网点改革，实现邮储银行市场化独立运作。建议国家适当注资邮储银行，同时，加快引入战略投资者，逐步把中国邮储银行改造成非邮政绝对控股的多元化股份制商业银行。邮储银行要按照现代金融企业的要求，逐步构建有效的内部治理架构，完善内部控制机制，降低风险，减少成本，提高效率，更好地全方位支持社会经济发展。
（二）进一步完善信贷管理机制，赋予基层机构灵活合理的资金运用权限
要给予基层邮储银行机构一定的产品开发权，以便根据地方实际提供有针对性的信贷服务；赋予基层机构适度的利率定价权，使小额贷款利率符合市场供求水平。在风险可控的前提下，适度放宽基层机构尤其是县域机构的信贷审批权限，减轻基层信贷人员工作量，提高工作效率。全面修订、完善、补充各类规章制度及流程，构建覆盖信用风险、市场风险、操作风险等在内的全面风险管理体系。
（三）加快人才培养引进，完善考核激励机制
要加大对现有员工培训力度，大力引进专业人才，特别是吸引具有丰富从业经验的金融业务人员，尽快建立起一支水平高、技术精、服务优的员工队伍，努力在短时间内使队伍建设与业务发展速度相匹配，以适应邮储银行业务快速拓展的需要。要强化员工的风险意识，提高其对经营风险的识别和防控能力。建立科学合理的收入分配体制，完善激励约束机制，促进邮储银行可持续发展。
（四）加大政策的扶持力度，实现可持续发展
一是人民银行可通过优惠存款准备金率、再贷款、再贴现、中小企业和涉农贷款信贷导向效果评估等工具，鼓励和引导邮储银行信贷资金向农村地区和小微企业倾斜，将新增存款主要用于当地，真正服务地方实体经济发展。二是在监管标准上，鉴于邮储银行现行的经营管理体制隶属于邮政部门，再加上贷款占其资产总额较少等原因，与其它股份制商业银行相比具有特殊性，建议银行业监管部门适当提高对其资本充足率指标的容忍度，对其采取有别于其它商业银行的监管政策和指标，给予一定年限达标宽限期，增强邮储银行信贷投放和利润转增资本能力。三是地方政府及财税部门要完善涉农和小微企业贷款的相关财税奖补政策，以及不良贷款的核销政策，建立和完善信贷风险补偿机制，促进邮储银行“三农”金融服务的可持续发展。■
（责任编辑：王艳）
参考文献：
[1]李国炉.邮储银行小额贷款支持"三农"的调查分析[J].中国金融，2009（23）.
[2]姜长云.农村资金外流看邮政储蓄制度改革[J].中国金融，2003（23）.
[3]吴国平.基于差异化竞争的浙江邮储银行信贷产品设计[J].浙江金融，2010（8）.
作者：卜建明
[摘 要]邮储银行的内部审计是构建银行控制体系、提高审计质量、发挥审计职能作用的重要保障，对新时期银行审计的时效性和权威性具有极大的促进意义。文章从邮储银行内部审计的现状出发，探讨邮储银行内部审计存在的主要问题，并详尽地分析了邮储银行内部审计的对策。
[关键词]邮储银行;内部审计;新时期银行
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.152
1 前 言
审计的定义方式存在多样性，但最为基本的定义是核查经济活动与经济现象，并厘清两者之间与标准的一致程度，同时把评估证据及结果传递给利害双方的整个过程。我国邮储银行开展审计工作已经有多年，邮储银行内部审计是指由本行专职内部审计机构和专职内部审计人员进行的独立、客观的监督、评价和咨询活动，通过运用系统化和规范化的方法，审查评价并督促改善本行业务经营、风险管理、内控合规和公司治理效果，促进本行稳健运行和价值提升。这使得银行系统的运营效率、组织结构、风险控制等管理内容得到了极大的促进和提升，同时帮助邮储银行更好地规避管理风险和金融风险。新时期，我国经济制度得到了极大的发展，这使得邮储银行在内部审计过程出现了诸多有待解决的现实问题，因此深入研究邮储银行内部的审计现状及管理对策，对邮储银行在新时期的发展具有重大意义。文章试图从邮储银行内部审计的现状出发，着重探讨了邮储银行内部审计存在的主要问题，并详尽分析了邮储银行内部审计的对策。
2 新时期邮储银行内部审计的现状
2.1 内部审计的机构配置与管理
(1)机构配置。邮储银行设立总行审计局、审计分局和一级分行审计部组成的审计架构，受董事会、审计委员会、监事会和高级管理层的领导。负责审查评价并督促改善本行经营活动、风险管理、内控合规和公司治理效果，编制并落实年度审计计划，开展后续审计，评价整改情况，对审计项目的质量负责。但从内部审计工作出发，审计机构还是以银行自主成立的审计部门为主，其性质相对独立并且权威性受到银行高层组织结构的保护，审计过程及结果不容易受到其他部门和上级主管单位的影响。
(2)审计管理。银行内部审计管理上以统一管理为基础，内审机构及审计人员具有较强的专业水平，并且能够确保内审过程规范化和持续化，同时审计部门会对审计人员的表现及工作内容进行考核，促使审计人员能够客观真实地反映审计结果。另外，审计计划及结果必须是书面的，审计过程应具备周期性和时效性。
2.2 审计内容的多样化及流程
(1)审计内容多样化。随着市场经济的发展，邮储银行的经营范畴也在不断扩大，保险、信托、证券、融资租赁、投资银行等金融衍生品逐渐成为银行发展的新领域，因此邮储银行内审的内容也存在多样性。面对众多的金融产品内部审计部门也要做好相应的审计工作，从资本评估、贷款、担保、融资、债权等内容着手，强化资料的审查与评估，并对审计结果进行客观评价。
(2)审计流程。從内审流程和邮储银行的发展来看，笔者认为内审流程的重点应放在以下几个方向：效益审计，是新时期管理+效益审计的主导，是促进提高科学管理水平，提高经济效益的积极探索;规范性审计，审计行为应有较强的规范性，要以国家颁布的法律法规为基础，确保内审措施及方法符合法律范围;流程审计，审计程序要具备系统性，要与银行管理机制相适宜，只有这样才能客观对审计结果进行有效的评价;管理方法审计，对银行管理方法进行审计要从风险控制角度出发，以保证银行整体管理的安全性。
3 邮储银行内部审计存在的主要问题
3.1 内审控制理念的缺失
(1)控制理念缺失。邮储银行多以解决针对性问题的方法来进行管理，在产生问题时能够及时妥善地进行处理，这使得银行的整体运行效率得到了提升，但从专项业务和专项管理内容来看，缺乏整体控制理念，这也造成内审过程的难度增大，审计出来的问题较多，从而增长了业务风险和管理风险，并且缺乏相应控制体系的建设。
(2)审计控制氛围淡薄。审计过程中控制氛围不足，这主要是因为银行内的管理人员与内审人员相对较熟，并且对审计内容、审计目的、审计人员、审计流程也有详细的了解和认识，造成控制氛围淡薄，严重的还会引发意识主导审计和徇私舞弊的现象，这也影响到了内审结果的真实性和可靠性。
3.2 信息建设与业务发展不匹配
(1)信息沟通不畅，引发内审结果失真。在邮储银行内审过程中，主要审计的单位多以辖区内审计单位为主，在开展审计时对具体业务的核查总是存在障碍，这主要是由于基层网点的信息反馈较慢，许多信息都不能作为审计的标准，并且基层管理制度粗放，内控制度较差，引发了信息沟通不畅，内审结果失真的现象。
(2)业务审计缺乏规划。在开展内审过程中，审计的内容不能还以传统的内容为主，审计内容要与业务发展、市场环境、行业规范相适应，而现阶段邮储银行的新业务较多，审计内容及方向缺少对新业务的规划，延续以问题为导向地制订审计计划，容易形成业务发展与内部审计的矛盾。
3.3 内审制度执行力差
邮储银行内部审计存在执行力差的现象，主要表现在审计人员以习惯代替制度，审计过程没有严格地按照审计规范操作，同时为了工作方便而减少审计环节，对审计证据真伪的辨别能力不足，影响到了审计结果，对一些代理业务的审计没有追根溯源。另外，审计人员的学习及培训较少，对银行新业务的审计内容及方法还存在缺失，审计技巧及水平有待提升。
4 邮储银行内部审计的对策和建议
4.1 加强风险控制
银行内部审计控制首先要避免的就是金融业务的潜在风险，因此在内部审计中要实行全流程、全规范、全业务区域的有效控制，以提高业务审计的管理水平和审计效果。同时，强化对约束机制和激励机制的审计，要使得机制在规定可控制的范围内，避免因业务增长或债务转移带来的风险，提高内审全员的业务素质和思想品质，以使得审计工作的质量得到有效的保障。
4.2 强化信息处理能力
邮储银行采用了现代化信息管理技术，这不但拓展银行的业务范围，同时也使得银行内部系统的运转更具效率化。而内部审计部门也要提高非现场审计能力，加大审计系统开发，把可审计的信息进行分类并有效地甄别，强化信息处理的时效性，同时对非现场发现问题的信息要及时地与各机构进行核对，并将出现问题的诱因直接反映给审计部门，提高审计信息的使用效率。
4.3 强化监督体系的建设
邮储银行内审监督体系的建设要从部门的组织结构出发，要保持内审机构的独立性和完整性，并且在银行发展的各个时期，审计的内容及方向要具备前瞻性，因此要增强内审机构监督和风险预测的能力，在问题发生时能够提示风险隐患，并有针对性地采取措施防范风险发生。另外，监督体系建设中要注重审计人员的培训与学习，只有这样才能够促使邮储银行的审计工作从检查业务的合规合法性和制度的落实情况向检查内部控制制度的建设情况转变，才能够真正发挥内部审计人员在内部控制中的监控作用。
参考文献：
[1]王新震.城市商业银行应重视内部审计在公司治理中的作用[J].工程经济，2015(3).
[2]刘华芳.浅谈改制后农商银行内部审计监督机制管理[J].经营管理者，2015(7).
[3]衣向东.国有商业银行内部审计现状及原因分析[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2008(4).
作者：梁红英
摘 要：邮储银行“自营+代理”的经营模式是符合中国邮政实际的特色运营模式，有利于邮储银行践行普惠金融，也有利于保障基层邮政公司稳定发展。在利率市场化加速推进、互联网金融异军突起、金融脱媒日趋严重的新形势下，邮政代理金融应顺势而为，认真摸清和分析自身存在的问题，积极采取各种措施加以弥补，注重引用现代信息技术，不断开拓和创新业务种类，努力提高员工素质，最终实现可持续健康发展。
关键词：自营+代理;邮政代理金融;互联网金融;可持续发展
邮储银行“自营+代理”经营模式是我国邮政储蓄体制改革的产物，是邮储银行借鉴国际先进经验，充分利用中国邮政的人员、网络和资源优势，依法采取的一种特色经营模式。“自营”指邮储银行依托自有资源独立开展全功能商业银行业务，“代理”指邮储银行委托中国邮政及其各级分公司，利用邮政的营业网点和人员开展部分基础性商业银行业务，其经营组织机构即为邮储银行代理营业机构，但习惯称为邮政代理金融。实践证明，“自营+代理”经营模式对于邮储银行面向“三农”，开展农村金融业务起着关键作用，这种经营模式在邮政集团内部形成了协同效应，既有利于邮储银行践行普惠金融，服务大众客户，也有利于中国邮政履行普遍服务，保障基层邮政公司稳定发展。
一、邮政代理金融可持续发展的内涵
邮政代理金融目前并没有一个统一明确的概念。从业务角度来讲，邮政代理金融是各级邮政公司利用中国邮政服务网络，接受部分金融机构的委托，代理从事银行、保险、基金等金融业务。根据银监会规定，邮政公司只能代理邮储银行的商业银行业务，代理保险则不受限制。从组织结构角度来讲，邮政代理金融不具有独立的法人资格，只是各级邮政公司的内设部门，根据邮政公司与部分金融机构签订的委托代理协议，依托遍布城乡的邮政网点开展业务的代理营业机构。在业务运营上，直接或间接接受我国各金融监管部门和行业协会的监督与管理。
邮政代理金融作为我国金融体系的重要组成部分，不仅是邮储银行服务网络的扩展和延伸，也是我国服务农村金融的主力军，其遍布全国的营业网点有助于打通农村金融的“最后一公里”。因此，邮政代理金融的业务经营必须遵循商业银行的发展规律，树立现代商业银行的发展理念，走可持续发展之路。邮政代理金融可持续发展就是在“自营+代理”经营模式下，以提升员工素质为中心，遵循金融发展内在规律，积极推进经营转型步伐，不断调整和优化业务结构、客户结构、业务流程等，使自身资源配置不断趋于均衡合理，金融风险得到有效控制，经济效益和竞争力不断增强的过程。
二、邮政代理金融可持续发展的影响因素
(一)负债结构发展不均衡
邮政代理金融的代理银行业务主要是储蓄、汇兑和代收付业务，在现行邮储银行的代理费用结算政策引导下，邮政代理金融非常重视活期储蓄的发展，但忽略了存款中客户结构的合理性，个人储蓄存款高端客户少，低端客户占比较多。据统计，储蓄存款中百元以下客户占比近66%，而储蓄余额仅占总余额的0.22%，万元以上客户占比9.2%，却贡献了近84%的储蓄余额，客户数量与其贡献度极不匹配。理财业务规模较小，虽然邮储银行理财产品数量和理财业务量呈不断增长趋势，但产品创新能力不强，理财产品数量和业务量与同业比相差较大，邮银合计只占市场的1%左右，而邮政代理金融的理财业务仅占其中的三分之一，说明理财业务是邮政代理金融的短板，负债结构不均衡将其暴露在市场风险和政策风险面前。互联网金融异军突起，利率市场化加速推进，金融脱媒日趋严重，居民资产结构多元化，储蓄存款持续分流，对邮政代理金融可持续发展极为不利。
(二)人员整体素质待提高
全国邮政代理金融本科及以上学历的员工相对较少，经济金融专业人才更少，这与金融领域专业性强、学历高的要求存在很大差距。在专业技能持证方面，大部分邮政代理金融从业人员具备保险代理人从业资格，而基金从业资格、理财规划师职业资格持有人数总体较少，高端一点的金融理财师AFP、CFP等更是少数，造成专业素质整体不高，理财经理人才短缺，理财业务发展受限。这些问题是邮政代理金融固有的老话题，如果久拖不决，势必严重制约其可持续发展。
(三)网点基础管理不到位
邮政代理金融从业人员学历偏低，缺少必要的准入核实机制，岗位轮换不及时，持续的专业培训教育不够。网点负责人素质不高，业务检查人员缺乏，内控管理薄弱。部分邮政代理金融网点人员缺乏，存在不合理兼职情况，岗位设置不合理，权限管理不到位，业务违规操作较多，网点负责人“权力作案”得不到有效制约，风险防控措施流于形式，隐患问题的整改提升率低。
邮政代理金融作为邮储银行的代理营业机构，其风险管理和内控合规管理应由邮储银行负责，但由于历史和体制因素，实际经营中却由各级邮政公司自行负责。而金融行业具有很强的专业性和特殊性，与邮政公司的监督管理体系不同，有其自身独特的、严密的、完整的监管体系。一旦发生案件，容易造成邮银双方相互推诿、相互扯皮的现象，不利于邮政金融的整体发展和邮银协调，最终会影响邮政代理金融的可持续发展。
(四)网点转型力度需强化
1.转型认识需要进一步提升。理念转变是网点转型的核心，但现阶段仍然存在部分员工对转型必要性认识不足，转型理念理解不透彻，缺乏主动转型意识，产生被动转型现象，导致转型流于形式，不能使转型和实际生产有机结合。
2.专职营销队伍建设较薄弱。专职营销人员是网点转型的抓手，目的是要更好地服务客户，满足客户多样化的需求。目前邮政代理金融转型网点的专职营销人员配备不齐，兼职营销人员较多，且金融职业素质欠缺，标准化销售流程无法正常运转，不能有效满足中高端客户的个性化财富管理需求。
3.产品业务种类丰富性不高。产品和系统是网点转型的有效支撑，邮政代理金融的产品业务条线较为单一，仅能提供储蓄、汇兑、理财、基金、保险等基础性的个人金融产品，公司、信贷、信用卡等资产类业务尚未开通，制约了客户服务能力，不能满足客户多样化的金融需求，与同业相比，市场竞争力薄弱。
三、邮政代理金融可持续发展策略
(一)梳理内部竞合关系，实现共同协作发展
邮储银行和邮政公司彼此是独立的经济实体，有着各自的利益考量，邮储银行“自营”和邮政公司“代理”之间存在业务交叉，囿于绩效考核压力，双方存在一定的业务竞争，这在基层表现尤为明显，不可避免产生一些内耗现象。因此，实现邮政代理金融可持续发展，必须正确处理其与邮储银行之间的内部竞合关系，进一步理顺邮银双方在网点、业务、客户等方面的关系。优化网点布局，减少双方在同质业务、同一区域、目标客户群定位上的重叠，避免不必要的内部竞争。
1.业务差异经营。邮政集团公司应加强顶层设计，在邮政金融整体框架下，明确各自业务发展重点，实行差异化经营。具体而言，邮储银行要坚持大型零售商业银行的战略定位，统筹做好资产业务、负债业务和中间业务的经营发展，精心着力于产品研发、资金运用和利润增值业务。邮政代理金融要充分发挥网点资源优势，重点做好个人负债业务和中间业务发展，主要着力于发展储蓄、理财、代收等资金来源业务，继续做大代理保险规模，不断改善业务和客户结构，逐步提高质量和效益，努力做好对客户的金融服务。
2.网点错位设置。根据区域经济发展状况和业务经营发展需要，双方协商制定科学合理的邮政储蓄网点布局规划图。以全功能的邮储银行“自营”网点为中心，其周围辐射若干邮政“代理”网点，形成“轮毂式”的网点经营格局，全方位服务客户。邮储银行新增“自营”网点要“少而精”，注重网点效益提升，网点位置的选择应侧重公司、信贷业务较多的地区，注重公司、信贷业务的网络覆盖面。邮政代理金融应发挥服务城市社区和农村金融市场的优势，做好基础性的个人金融服务，尤其是在金融服务空白区域、经济发展较快的乡镇及有服务需求的地区，适当新增邮政代理金融网点，做好普惠金融。
(二)加大结构调整力度，寻求利润来源多样
1.调整业务结构。坚持负债结构调整和规模发展并举，继续巩固发展储蓄存款核心业务。理财业务是邮政代理金融未来发展的收入增长点，通过加快理财业务发展，促进负债结构多元化，提高非息收入比重，实现各项业务均衡发展，增强邮政代理金融抗风险能力。积极与邮储银行、银监部门沟通，在风险可控的前提下，委托和授权邮政代理金融开展部分资产业务，可委托邮政代理金融开展信用卡、公司和信贷业务营销，在农村地区经办小额信贷，通过邮政代理金融直接将资金反哺农村，践行普惠金融理念。
2.改善客户结构。目前邮政代理金融客户中1万元及以下大众客户占比较大，这类客户维护成本相对较高。要构建邮政代理金融客户数据库，实行客户分类分段管理，注重客户综合资产贡献度，原则上将总资产在1万元以上的客户作为重点关注的基础客户，尤其锁定5万元以上的中高端客户。建立和落实网点客户建档归户和维护管理工作机制，客户经理按照分层分级维护标准做好客户关系维护工作。充分利用邮储银行个人客户营销管理系统，及时掌握客户信息变动、产品持有变化情况，发掘客户潜在金融需求，根据客户需求进行资产配置，优化产品组合，实现产品叠加捆绑，以有效绑定客户，增强客户粘性。充分挖掘邮务类客户资源，有效筛选优质客户，开展组合营销。
3.创新业务类型。积极开拓新业务，试点开展P2P、P2B网络信贷业务，为个人、小微企业提供融资，支持小微企业发展。利用遍布全国的网点优势，争取监管部门同意，与新兴的互联网金融企业合作，代理其线下网络贷款的审核和受理业务，同时与互联网银行开展战略合作，利用自身网点渠道代理其开户、销户、发卡等线下面签业务，以拓展业务范围和创新收入来源点。
(三)践行普惠金融理念，深耕县域农村市场
邮储银行拥有网点4万个，其中3.1万个是邮政代理金融网点，72%分布在县城和农村地区。客户账户余额大部分在5万元以下，一直把社区居民、农户、小微企业等低收入群体作为主要服务对象。邮政代理金融应将主要精力集中到如何更好地服务县域、服务“三农”、服务小微企业和社区居民，扎根城市社区、农村，立足县域求发展，坚持服务“三农”不动摇，只有坚持这个市场定位和服务方向，邮政代理金融才有发展的基础和空间。紧抓农村地区支付结算业务，抢占农村手机支付市场先机，进一步加大邮储非现金支付业务的宣传、营销力度，持续培养农户使用习惯，不断积累和扩大客户群体，提升市场覆盖率和使用率。
(四)增强科技信息建设，进军“互联网+金融”
中国邮政在融合资金流、信息流、物流方面具有天然优势，邮政集团应加强顶层设计，整合集团内各方资源，搭建集电子商务、即时通讯、直销银行为一体的综合服务平台，作为发展互联网金融的切入口。同时根据自身业务特色，在平台上融入金融、邮务和速递类业务，发挥邮政在物流、仓储和配送方面的优势。
1.创新电商金融业务。找准市场定位，把“邮乐网”打造成“电子商城+网络融资+平台创新”的综合型电商平台[1];依托“邮掌柜”平台，深入推进农村电商市场，继续丰富“邮掌柜”业务种类，搭载金融服务功能，不断积累客户交易信息和信用信息，主动融入邮储银行金融资源，结合邮政特色资源禀赋，开展供应链金融和网络小贷业务。
2.搭设即时通信平台。自建邮政即时通信平台，实现客户经理即时服务客户、金融信息推送、针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。通过自建即时通信平台，可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，把客户信息全部留在邮政，增强客户黏性。
3.创建独立直销银行。紧跟监管动态，在邮政集团层面建立直销银行平台，待政策条件成熟后，转为具有独立法人资格的直销银行;明确客户定位，瞄准年轻、互联网客户群，重点营销非邮储银行卡客户，注重服务农村金融市场客户，开发的直销银行产品要简单易懂，购买便捷，收益率较传统银行储蓄高，以增强客户吸引力。同时，在邮乐网、邮掌柜、手机银行、网上银行、官方网站等嵌入直销银行链接，体现协同效果。
4.注重线上线下融合。推进电子银行业务快速发展，加大网点自助设备投放，提高电子银行激活率、使用率和交易替代率;推广智慧网点建设，优化网点业务流程，打通线上线下互通渠道，实现客户事先线上预约和预填单，再到线下网点完成实际交易，在网点引入智能填单台、智能叫号机，以节约客户等待时间，增强客户体验。开展移动化金融服务，试点高度集成刷卡机、指纹仪、打印机、IC卡读卡器、二代身份证识别仪等常用功能模块为一体的“移动便携式银行”，创新户外营销模式。
(五)全面提高员工素质，加强人才队伍建设
1.抓好员工素质能力培训。树立“按需培训”理念，从当前邮政代理金融员工素质结构实际出发，结合岗位、年龄特点进行培训，突出抓好县域青年英才培养工作，进一步提升县域青年服务“三农”的能力素质;特别关注中年员工发展状况，科学规划中年员工职业生涯，合理调整岗位，开展中年员工“增值培训”，增强中年员工岗位适应能力，重新激发中年员工活力[2]。
2.夯实基层人才队伍基础。全面提升基层员工队伍素质，提高基层员工待遇，夯实基层机构人才队伍基础是实现邮政代理金融各项经营目标的关键因素，也是构建自身核心竞争力的必要条件，更是防止陷入“培训基地”尴尬陷阱的重要途径。首先，人员配置向基层一线倾斜。要严格控制各级机构的机关进人数量，设定控制基数，新增人员向基层一线倾斜配置。其次，薪酬分配向基层一线倾斜。优先保证基层员工的工资增长，根据员工的基层工作年限，结合地区差异和不同层级，合理确定差别化的收入分配机制。再次，拓宽基层员工职业发展通道。打造来自基层一线的干部培养链，特别是把基层工作经历作为机关干部提拔使用的重要条件。着力稳定基层人员数量最多的柜员群体，实施规范的柜员等级管理，为基层优秀柜员拓宽发展空间。
3.注重服务网点一线员工。在网点服务过程中，一线员工首先与客户直接接触，是影响客户服务感知的重要甚至是决定因素。应转变把一线员工置于组织结构底层的思维和做法，要将其作为“二阶客户”，其他员工为一线员工服务或支持，后者直接为客户服务[3]。完善和疏通上下沟通机制，确保一手客户信息高保真地传达到决策层，使其能准确地把握客户的真实需求，从而采取有针对性的决策。
(六)信守合规经营理念，增强风险管控能力
1.牢固树立合规经营理念。坚持合规从高层做起，自上而下践行合规，做合规建设的示范者，维护合规权威性。坚持“人人合规、事事合规、时时合规、处处合规”，把合规经营意识渗透到日常工作中，做好业务管理和发展过程中的风险识别与控制，形成一种常态化、制度化的合规工作机制[4]。
2.坚持银邮联动共同合规。建立“银行方面主导、代理机构自律、邮银融合”的内控合作机制，加快推进邮政代理金融专职检查队伍建设，逐步提高自主检查能力和检查覆盖面，在有条件的代理营业机构试行风险经理派驻工作。积极探索邮政代理金融从业人员到邮储银行限期交流任职培训机制，互相体验内控文化，学习营销技能和管理经验。邮储银行要加强对邮政代理金融业务开展、制度执行和人员履职等情况的稽核检查，邮政代理金融要积极配合，并按照邮储银行的整改意见及时整改，如果因整改不力而造成损失和重大负面影响，要追究相关人员责任。另外，还要主动同监管机构有效互动，寻求监管机构的指导和帮扶，形成外部监管与内部合规有效互动的良好局面。
3.完善风险管理考评体系。要建立邮政代理金融风险管理考核和问责机制，建立健全以风险管理过程和效果为重点的风险管理考评体系，并纳入各级领导班子的绩效考核，充分发挥对风险防范和稳健经营的积极引导作用。认真纠正“重经营业绩、轻风险内控”的绩效考核理念，确立内部控制与业务发展并重的理念，平衡业务拓展与风险管理的关系。建立正向激励机制，对风险管控完成好的给予加分，合规管理做得不好的给予减分，对报告重大合规风险有功者给予奖励。■
(责任编辑：张恩娟)
参考文献：
[1]董玉峰，朱叶，刘婷婷.邮政储蓄银行应对互联网金融挑战的策略[J].邮政研究，2014(7).
[2]刘芳余.浅谈农行基层一线中年员工能力再提升[J].湖北农村金融研究，2011(11).
[3]张潇华.银行网点如何从交易核算型向营销服务型转变[J].现代金融，2010(2).
[4]林茂新.牢固树立合规经营理念 确保邮政金融持续健康发展[N].中国邮政报，2013-12-26.
作者：董玉峰 马丽斌
电子银行业务是银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付;跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成;电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。 所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。
目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于1995年的美国。三年后的1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着2000年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。
过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在2007年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：2008年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的
建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。
邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。
近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至2009年年底，我国网民规模达3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，2009年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。
个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。
邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。
银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站(假冒网站)，银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题 ，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施 ，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。
与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。
强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。
加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，
推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。
大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。 邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。
大力推进电子银行业务发展，不断加快产品创新，积极为客户提供更加方便快捷、更丰富、更个性化的电子银行产品，努力实现一流的网上银行服务，是邮储银行未来努力的方向，由此也必将有更多的企业、机构、个人和家庭，能够充分享受到现代化、高质量的电子银行服务，开创现代生活更加美好的明天。
邮储银行合理化建议
邮储银行合理化建议
中国邮政储蓄银行正式挂牌成立了。邮政储蓄银行的成立，是中国邮政发展史上的一件大事，它将承载着全国邮政职工的希望，开始新的征程。同时，它标志着即将实现邮政与邮政储蓄分业经营，按照金融企业进行管理与监管，是深化我国金融体制改革，适应城乡二元经济结构对金融服务需求的历史产物，是服务三农、建设社会主义新农村的有生力量，也是当前尽快规范邮政机制经营发展，防范和化解邮政金融风险，有效解决邮政储蓄资金返回农村使用的迫切需要。加快邮政金融的改革和发展，有利于观念创新，产品创新和服务创新;有利于有效缓解储蓄资金运用的矛盾，提高收益率;有利于获得市场主体地位，扩大业务领域，增强竞争实力，实现邮政金融持续健康快速的发展。下面，笔者结合全市邮政储蓄发展的实际情况，浅谈几点认识和见解。
一、全市邮政储蓄发展概况
随着邮政储蓄的快速发展和规模的不断扩大，其业务品种不断丰富，营销渠道逐步拓展，服务功能逐渐完善，社会影响力也在逐日提升。具体表现在：
一是网络能力显著增强。目前，全市邮政储蓄服务的营业网点达42个，ATM自动取款机3台，提供汇兑服务的营业网点达45个。网点遍布全市，沟通城乡，联通全国。其中有近45%的储蓄网点和近58%的汇兑网点分布在农村地区，随着部分商业银行机构撤并，甚至部分贫困乡镇成为沟通居民个人结算的唯一渠道。通过大规模的信息化建设，已经具有联通全国的金融计算机网络，逐步实现了各项业务操作、监控的全程电子化处理。
二是服务领域逐步拓展。近年来，我市邮政金融业务已基本形成了以储蓄存款为主体，以国际、国内汇兑、转帐业务、卡业务、代理保险、国债、代收代付、代理基金、小额贷款等多种形式的中间业务和资产业务为补充的业务结构体系，业务品种日益增多，不断适应市场需求。
三是经营规模不断扩大。截止2007年8月底，全市邮政储蓄余额达到8.2亿元，成为我市金融市场中的重要组成力量。城乡居民在邮政储蓄机构开立的帐户近26万户，持有邮政储蓄绿卡的客户超过16万户，代办保险达316万元。
四是服务水平明显提高。通过近年来的努力，邮政储蓄和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已形成了自己的特色，具备了一定的实力，所提供的基础性金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，成为重要的零售金融机构，创立了百姓依赖的业务品牌，在坚持发展邮政业务的同时，始终长期不懈地强化金融服务意识，改进服务方式，尤其在农村偏远地区开办了特快送款业务等服务举措，树立了良好的形象，也得到了广大群众的好评。
回首过去，邮政金融走过了不平凡的发展道路，经历了数次改革，发生了翻天覆地的变化，但展望未来，邮政储蓄银行的成立将给我们带来了新的机遇和挑战，同时也面临着新的矛盾和发展中的困难。
随着目前邮储余额的增长，邮储余额与收益的矛盾日益突出。有网点就有余额，有余额就有收入，这是邮政储蓄自1986年开展业务以来的经营规律。但目前，这一规律被彻底打破了。2003年以来，国家对邮政储蓄开始实行新老划段，新增资金自主运营，由此开始，收益方式也发生了重大变化，2005年开始，国家又对邮政储蓄的老存款开始分五年逐步转出，使储蓄收益进一步降低。从目前的统计数据看，老存款利率4.131%，2006年自主运营收益率为3.11%，邮储经营成本为2.7%(付给客户的利率2.25%)，实际收益率已经非常低了。加之，邮政储蓄银行成立后，随着存款准备金、存款保险准备金、备用金、在途资金等客观条件的限制，收益又将进一步减少，对于像我市经济落后的地区来说，邮政储蓄收入占具邮政总收入半壁江山，随着收入的大幅度降低，对于今后的发展将是举步维艰。尽管非利差收入在逐步增加，但远远弥补不了利差收入带来的缺口。
另一方面，虽然全市邮储网点较多，但是在农村乡镇分布约有45%的比例，各县邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差的问题。由于业务长期“只存不贷”，只属于金融业务的一个分支，使得金融综合业务人才极为匮乏，目前储蓄从业人员学历较低，素质不强，业务水平不高，难以启动用户满意的多元化金融服务，新开办的中间业务社会认知度低，差距非常明显，业务品种的获利能力不均衡。
浅谈邮储银行发展
宋立影
银行要想在当前竞争日益激烈的环境下生存发展，必须开展自己的特色业务和服务，单纯靠政府扶植是不可能有好的发展的。邮政储蓄银行把市场定位于社区银行且服务于农村，这就是他的特色，只要做的好，发展前景还是很好的，但也存在很多问题。
科学发展观是强调坚持以人为本，树立和落实全面、协调、可持续的发展观。在当前深入学习实践科学发展观的活动中，我们必须面对困难，更新观念，用科学发展观的市场观念和方法解决邮储银行存在的困难和问题，深化对邮储银行发展的认识，明确思路，找准抓手，在新的挑战面前实现邮储银行又好又快发展。那么，如何用科学发展观解决邮储银行面临的困难，促进邮储银行良性发展呢?这不单纯是一个思想认识的问题，也是一个方法问题，面对当前发展形势和任务的要求，我们必须以科学发展观统领全行工作，充分依靠全行员工，扎扎实实抓好五个方面工作：
1、以转变员工观念为主导，落实“三个转变”，做到“五个深入、五个树立”，积极营造邮储银行又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全银行、发展银行、和谐银行”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入学习理解科学发展观，推动工作，指导转变，促进
科学发展。二是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。三是深入分析与其他银行之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。四是深入查找科学发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。五是深入探索和把握规律，牢固树立科学领导，科学管理的方式方法。
2.以重点业务为目标，大力推进结构调整。一是加大邮储负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展以小额贷款为主要产品的资产类业务，集中人力、物力、财力，加强市场的深度开发，做大做强资产业务。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。
3、以三支队伍建设为基础，建设邮储银行发展的强基工程。为加强邮储银行业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、信贷之星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。
五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。
4、以制度建设为保障，夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作;规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好支行全成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、事后监督的非现场检查与稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、电子稽查监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。
5、以服务三农和中小企业为己任，在促进当地人民致富、经济发展中实现邮储银行长远的可持续性发展。在中央政策的指引下，当前农村、农民和中小企业创业热情日益高涨，邮储银行要充分利用邮储网点遍布城乡的优势，正确做好市场定位，与其他商业银行实现错位经营。针对总行提出的邮储银行产品特点，要把“农民、农村、农业”和中小企业作为重点服务对象。要通过开展定期调查等工作，为
小商户、小企业和农民解决融资难的问题。要通过优化内部放款流程、提高信贷服务能力水平，改变服务方式等，提高银行服务“三农”和中小企业的能力，承担好服务科学发展观的社会责任。
一、邮储银行发展电子商务的可行性
根据中国金融认证中心《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在去年基础上均有所增加，企业网银柜台业务替代率超过60%。同时新兴的手机银行业务也呈现出巨大潜力。在不远的将来，电子银行将在更多方面获得长足的发展，为商业银行带来新的机遇和挑战。随着互联网产业的发展和网络商务的不断深入，电子银行已成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行打造了包括网上银行、手机银行、电视银行、电话银行及5万台ATM在内的电子金融服务网络。而网上银行作为银行业电子商务的基础，可以起到扩展服务、推动转型、提高效益、树立形象的作用，是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的开展可以降低银行的经营成本，增加业务交易量，同时也可以为客户提供便捷的银行服务。
二、邮储银行发展电子商务的模式
1、个人用户。邮储银行在全国分布有约5万台ATM终端，可以通过技术革新充分利用广泛的终端设备，面向普通用户实现在终端上网购物、充值缴费、办理个人业务等多样功能，从而促进邮储银行在普通用户中的使用率。
2、企业用户。电子商务的发展对于银行业来说应该充分发挥银行财务存储功能。通过对电子商务企业需求的分析研究，做好网上支付的对接。首先，为电子商务平台提供便利;其次，通过电子商务平台的接入反过来也能够促进银行电子商务业务的发展。
三、邮储银行发展电子商务的方案设计和分析
1、邮储银行首先应该完善现有电子商务支付体系功能。通过不断的技术革新，从企业用户和个人用户双重角度去考虑用户的便捷和安全，从而赢得用户的认可达到理想的口碑效果;
2、不断跟进个人网银客户，连贯性地开展推广个人用户工作。网上银行的优势集中体现在为客户随时随地提供方便快捷的服务上。利用邮储银行网点广泛的优势，在营业网点将推广目标瞄准能够迅速接受网银业务的年轻客户，更快地提升邮储银行网银覆盖率和使用率。同时要为前来办理业务的每一位客户主动介绍个人网银业务的优点，对年轻客户主要介绍个人网银的方便快捷，同时定期向客户发送短信，介绍邮储银行网上银行、电话银行的操作方式，提醒客户使用网银可办理多种业务，不断提升客户使用率，促使睡眠户激活。另外，利用校园、街道、社区等传统宣传阵地不断推广自身电子银行业务也是非常有必要的。
3、利用广泛的客户群展开活动。目前，邮储银行举办的“网银手拉手”活动，取得了很不错的成绩，可见用户对于开展活动还是比较积极的。因此，应该充分利用此方法，结合实际情况开展各种相关活动，从而促进业务发展。
4、面向企业用户，不断优化合作方式，利用互联网或移动互联网，为企业设计金融解决方案，使邮储银行能够顺应互联网环境更好地为企业提供金融服务。
四、明确销售流程及盈利模式
1、个人业务。对于多媒体终端机的直接在现有设备基础上进行系统升级和更新，通过专业团队进行维护和实施即可。个人其它网络金融存储、交易行为直接通过网银、网络信贷、信用卡等方式进行推广。
2、企业业务。面向企业用户广泛建立和电子商务网站之间的金融合作。从网络交易、企业内部存储、企业信贷等业务发展企业用户。
-----邮储银行网点营销新模式构想
导 言
本文通过对刘先生2013年3月的某一天与邮储银行直属营业部之间发生的故事，描绘了未来一至两年以后新支行的整体营销构架，并通过对故事背后的解析引出作者对未来邮储银行网点营销模式的构想。
故 事
客户背景：刘先生，38岁，一家中型私营企业老板，已婚，有一子一女，儿子12岁，女儿10岁，刚刚于2013年1月在直属营业部开立对公基本户。
2013年3月某天早晨，8:30 刘先生收到了一封短信，内容是“祝您生日快乐，感谢您对邮储银行的支持和信任。”，9:00当他到达公司的时候收到了一份礼物和一束鲜花，礼物是一个水晶相框，里面放着他全家参加邮储银行野外亲子夏令营的全家福，相框的底座上写着“邮储银行—您最忠实的朋友”，收到这个礼物让刘先生很高兴，将相框放在了自己的办公桌上，10：00财务告诉他今天有客户转回来的700万货款，问打到哪个银行帐上，刘先生不暇思索的说“邮储银行”，中午刘先生想起今天要将200万的借款还给一个朋友，由于上个月资金短缺，他向自己的生意伙伴借了195万周转，约定今天还200万，于是下午14:00刘先生驱车到达了邮储银行上饶市分行直属营业部，站在营业部门口，随着电动门的打开，映入眼帘的是明亮的大堂，光洁的地面，翠绿的植物和大堂经理温和的微笑，刘先生向大堂经理其出示了自己的VIP卡，大堂经理立即欢迎他的到来，并问询今天主要来办理什么业务，刘先生回答，今天来办理对公取现和个人转账业务，大堂经理立即引领他到对公台席办理，随后又引领到vip室办理个人转账，在转账办理过程中客户经理和刘先生聊起了家庭，得知刘先生本人及家人并没有任何的保险，而刘先生家庭资产多是存在活期账面上，在业务办理结束后经刘先生同意，大堂经理将理财经理介绍给了他，理财经理通过和刘先生的交谈进一步了解到了他的具体情况，并根据这些情况为刘先生设计了一套的保险和理财投资方案，刘先生表示认可，于此同时理财经理还发现刘先生在每年不同月份会出现短期、大量的资金需求，于是再次将他介绍给了小企业经理(信贷经理)，小企业经理也为刘先生设计了一套包含信用卡在内的贷款方案，基于贷款方案的合理性和中间费用的低廉刘先生决定在营业部申请贷款。下午15:30刘先生离开营业部，上车时发现自己的车已经被简单的清洗，在路上又收到一条短信“按照您的要求，我们已经为您在和平海鲜城预订了今晚的家宴，感谢您的信任和支持，邮储银行市分行直属营业部”。
故事分析
这则故事到此告一段落，在故事中描绘了出了一个与现在网点完全不同的支行，我们全方位热情周到的服务，从更深的层次上和更远的时间上打动着刘先生，我相信在这样的服务下刘先生一定会成为我们的忠实客户，整个故事给人的感觉是一个字“好”，但具体好在哪里呢，让我们来深入的分析下。
支行在整个服务和营销的过程采用了与现有支行不同的做法，主要体现在以下几个方面：
1.目标客户身份定位 对大客户给予vip的身份，全程有专人陪同办理，让客户感觉到受到重视，同时作为配套的后续措施给予vip专门的维护。
2.客户的维护 作为支行的vip，客户经理在客户过生日的时候发去了问候的短信和温馨的礼物，在得知客户想订餐的时候主动帮客户预定，甚至增加帮客户做车辆简单清洗这种额外的服务。
3.以客户为中心产品销售
理财经理和小企业经理所向客户推荐的产品都是基于客户本身特点所需要的业务，而不是我们支行迫切想达成的业务，这种以客户需求为导向的业务推介能最大程度上获得客户认可，并在整体上减少客户的流失。
4.客户综合开发 理财经理和小企业经理为客户提供的都是一揽子的方案，涉及的是我行现有业务中所有适合客户的产品，而不是某一单一的品种。
5.团队的协作 大堂经理最早对客户做出了识别，判断为vip客户，全程陪同客户办理业务，在业务办理过程中发现了客户有保险和投资的需求，他没有自己去进一步的营销而是将客户转介绍给了专门的理财经理，理财经理在发现客户有贷款需求的时候又将客户介绍给了小企业经理，这样展现在客户面前的始终是最专业的人，反馈给客户的信息也同样具有有专业性，这能够在最大程度上赢取客户的信任。
新支行营销构架的实现
一、 在这种环环相扣的组合营销模式下，支行能够为客户提供最贴身的服务，同时对客户的营销力度和深度都大大加强，在银行业普遍由业务型银行向关系型银行转变的今天，这样的营销构架才能跟得上市场的变化，才能使支行的业务发展迈上新的台阶，但要将支行建设成为这种新模式需要我们在理念改变 根据客户需和支行组织方案进行变革。
1. 理念的求来销售：每个客户的背景和需求都是不一样的，对银行业务的接受程度也有着很大的差别，也就是说不同的客户所选择的银行产品往往是不同的，要使我们的业务覆盖尽可能多的客户，就要求每个支行在面对客户的时候不能以自己需要完成什么任务就去让客户买什么产品，这样会导致两方面的问题，一个是以产品来挑剔客户，在无形之中会损失掉一部分可以购买其他合适产品的客户，另一个则会造成误导销售。我认为这个理念的改变先决条件就是对支行的考核模式不能波浪式的下达固定产品的任务，如果下达类似几月之内要完成某某产品多少万的任务势必会刺激支行按产品来选择客户。
2. 反向二八法则的理解：早在70年代，花旗银行在零售业务上，立足欧美的重点是吸引25—40岁左右的客户，因为这个年龄段是客户金融交易需求最大也是最活跃的时候，更是人生财富累积的黄金时期，在亚洲的重点是20%的高收入阶层。这种做法使花旗的利润迅速的攀升。这就是利用二八法则的实例，也就是20%的客户创造了80%的利润，这个道理被银行业普遍的接受，但在运用的过程中则需要我们反过来理解，也就是：银行应该用80%的资源去服务于20%的客户，从支行的角度就是要用支行80%的力量和资源来悉心维护那20%的客户。进一步的引申就是客户关系管理，他的理论基础是：开发一个新客户所花费的费用是维护一个老客户的5-10倍，也就是说维持与现有客户的良好关系比拓展新客户更为重要。据专家估计，当客户留存率从80%趋向90%时，盈利曲线开始趋于垂直，当客户的稳定率在90%以上时，银行当可获得最大利润。我们要做的不光是要挖掘客户更重要的是留住客户。 3. 分层服务理念：客户是有层级的，不同的客户由于对银行的贡献程度和潜力不同是会自然的划分出不同的等级，人人平等的观念在支行营销中不存在，对不同层级的客户我们所需要投入的资源和精力是不同的，所产生的回报也不相同。 4. 专业化的分工：我们企业的人才观是：人人是才，人尽其才。意思是每个人都有自己的用处，每个员工都应该用在合适的地方，而现在对我们支行员工的要求似乎存在着一种多学，都通的理念，我个人并不赞同，每个人的精力和能力都是不一样的，让员工掌握过多过杂的知识会在很大程度上削弱他们本职的技能，并且使每个人的专业化程度降低，而对于客户来说专业化程度的高低直接决定了他们对我行产品的接受程度，在这样的条件下就应该让支行的员工进行专业化得分工，以满足客户专业化的需求。
二、 新营销构架下的支行组织方案
在实现理念的转变后，二级支行要达到新营销构架的要求就必须从以下几个方面着手： 1.具备细分客户，定位目标客户群的能力
每个支行所具有的客户量小则以千计大则以万计，在这么多的客户中筛选出属于本支行的那20%客户是营销工作的重点，支行应根据自己的特点和优势，结合周边环境实际情况，将整个支行的客户，按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干个方面具有相同或相似的特征，然后重点满足贡献度较大的部分客户的需求，实现自己的经营目标，而这中能力的实现需要前台有一整套的客户筛选制度更需要后台支撑部门的信息提供。 2.完整的支行内部布局
在未来的支行营销中，客户的分层对待也就是vip待遇的实现必须有相应的物理功能区域，这个区域必须是相对独立而有具备基本的综合业务办理能力，也就是说一个支行在网点内部布局上至少应该具有专门的理财业务区、vip室、电子银行区等功能分区。 3.综合的网点功能
未来支行的营销理念是以客户为中心，这个理念体现在网点的功能上就是支行必须具备全功能，也就是说一个支行必须具备个人业务办理功能、公司业务办理功能和信贷咨询受理的功能。
4.为客户提供差异化服务
差异化服务是指在客户分层的基础上，针对不同客户的需求提供不同的产品和服务，其提供的产品和服务和同业比较具有差异性。其内涵包括：
(1)重点营销(潜在或现实的)高贡献度的客户群体，为他们提供个性化的金融产品和服务。
(2)为各类各层次客户提供满足他们不同层次需求的服务。 (3)实现差异化组合营销(套餐服务)，这个不同于单个客户的产品推介方案，而是在客户分层的基础上对某一类型的客户提供基本相同的产品方案主要包括三个方面：①整合性差异服务：根据目标客户的特点，将差异化的产品、渠道、服务有机结合起来，整合成一个为优质客户定制的、附加值很高的套餐服务，全方位的满足客户需求。②通过交叉销售和连续销售，有效实现营销的整合。在向客户销售一件产品时，同时也向他销售与这件产品相关的几件产品。也可以在一定时期内，向自己的目标客户先后销售一系列的金融产品和服务，在深层次上加强产品渗透。 5.支行内部的职能细化
前面几项的达成对支行的专业化程度提出了很高的要求，为达到这种要求网点内部必须进行职能的细化和分工，也就是对支行内部进行分层，比如储蓄柜员就仅承担储蓄业务操作的职责，大堂经理就负责大厅的客户疏导和业务咨询，理财经理和小企业就负责对客户提出合理化的理财建议和贷款咨询，客户经理就负责客户关系维护，将网点从现在的职责混杂转变为各司其职，相配套的对网点内部考核也应该对经理和普通员工进行区分，只有这样才能满足客户的专业化需求，才能将前面的准备工作付诸实际。 6.支行与其他部门的合作 在支行整体营销构架下，如果出现大的项目营销，支行本身资源无法负担则需要将项目上报给后台其他部门，以调用更多的资源来进行项目营销，这样在渠道上就需要一个支行和其他业务部门的对应机制。
结束语
总之巩固现有优质客户，挖掘潜在优质客户是支行未来营销构架的重中之重。我们对外要积极组织对优质客户的营销.满足其金融需求.对内要改进理念重塑支行组织构架，从客户信息筛选、提供个性化服务、完善支行布局和功能，加强支行内部分工等诸多方面入手.建立起一套以满足客户需求为目标的支行营销体系。
以教育推动社会进步
中国邮储银行的改革故事
一家让人欣赏的银行，一定是不断开拓创新，不断锐意改革使然。无论是规模，还是动向，无论是拥抱新时代，还是服务每个普通人，这个银行的精彩故事，每天都在继续。
再创中国金融企业之“最”
中国邮政储蓄银行又创造了两个“最”。
12月9日，邮储银行在北京举办新闻发布会宣布，引进包括瑞银集团、摩根大通在内的6家国际知名金融机构，中国人寿、中国电信等2家大型国有企业，以及蚂蚁金服、腾讯等2家互联网企业。这次战略引资，全部采取发行新股方式，融资规模451亿元，发行比例16.92%。
数字显示，本次引资是中国金融企业单次规模最大的私募股权融资，也是近五年来中国金融企业规模最大的股权融资。据了解，邮储银行此次引进战略投资者，呈现出战投数量多、机构类型广、合作领域宽的特点。
中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，邮储银行已迈出改革发展的关键一步，将借助成功引战的东风，持续深化改革，加快转型发展，积极培育差异化竞争优势，努力打造一家特色鲜明的一流大型零售商业银行。
日积月累，这家成立8年多的银行，已经从一家经营单一负债业务的储蓄机构，转型成为一家全功能商业银行，打造了涵盖零售业务、公司业务、国际金融、金融市场、资产管理等在内的现代银行业务格局。
截至今年9月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，服务客户近5亿人，是全国网络规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行;资产规模近6.8万亿元，位居中国商业银行第6位;信贷资产不良率约为银行同业平均水平的一半;拨备覆盖率达274%，利润增长率、资本回报率等关键指标均达到银行同业优秀水平。
服务经济建设大局
大局意识，是邮储银行留给外界的重要印象。
作为一家在2015年全球银行1000强排名中位居第23位的大银行，服务经济建设大局，是邮储银行始终坚持的发展理念。
概括来说，邮储银行把准市场脉搏，既服务实体，又带动经营转型。 加快金融产品创新。经济“新常态”倒逼我国重构社会投融资格局。实体经济正处于“三期叠加”期，对金融服务的需求也发生了变化，需要银行理解并把握市场需求变动脉搏，支持实体经济成功转型。2014年5月国办印发《关于规范金融机构同业业务的通知》(127号文)，明确商业银行可开展同业投资业务，邮储银行随即着手PPP、ABS和产业基金等创新产品研发，运用非信贷工具服务实体经济，取得了较好的成效。
全力支持重大基础设施建设。在山东潍坊，济青高铁项目是全国首个按照财政部《政府和社会资本合作项目政府采购管理办法》规范运作的地方高铁PPP项目，计划投资规模达40亿元、期限15年。邮储银行在激烈的竞争中成功中标，对推进济青高铁整个项目建设进程，打造地方重大基础设施建设多元化、可持续的投融资机制具有重要意义。此外，邮储银行与中国中冶成立千亿PPP基金，共同致力于综合管廊建设，合作前景良好;与中国交建共同设立千亿PPP基金，致力于公共交通领域建设;与其他行业龙头在大型基础设施建设领域
公务员之路，从华图起步 以教育推动社会进步
的合作也正在全面推进。未来，市场会看到更多邮储银行支持实体经济的项目落地。
邮储银行始终坚持发挥长期资金优势，服务民生工程。邮储银行积极参与河南郑州棚改项目，已成功进行首期投资，资金规模达50亿元，从项目洽谈到资金落地仅月余，得到了合作方的高度评价。内蒙古自治区开展了“十个全覆盖”民生工程建设项目，资金需求量巨大。邮储银行创新产品模式，运用非信贷组合工具，拟为该区域重大建设项目提供支持。此外，邮储银行灵活运用ABS等新型投融资工具，帮助市政交通、供热供气等公共服务提供商盘活存量资产，降低融资成本，扩大新增投资，提升公共服务能力。
拥抱“互联网+”时代
自从被写入两会的政府工作报告，今年以来，“互联网+”成为全国人民耳熟能详的热词。词虽热，其成果必须以实践检验。邮储银行在这方面，稳扎稳打，用心探索未来。
作为拥有1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行一直高度重视互联网金融发展，积极学习借鉴互联网思维，充分发挥自身优势，不断加快创新发展步伐，依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。
在打造开放协作的平台银行方面，邮储银行已采用云技术，全力推进互联网金融云平台建设，实现网上银行、移动金融、自助银行、微银行等云接入。同时，依托中国邮政庞大的实体网络，整合“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了邮储银行互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+邮政分销”、“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。
互联网时代适者生存。邮储银行将与互联网企业共同努力，积极运用互联网思维对银行进行再造，打造适应互联网金融要求的商业银行。与此同时，邮储银行还坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，服务实体经济，践行普惠金融，拥抱“互联网+”的新时代。
普惠金融助力“中国梦”
普惠者，普之城乡，惠之于民也。这是邮储银行深入人心的形象，也是多年来的实践。 中国邮政储蓄银行于2007年3月成立，是在改革原有邮政储蓄管理体制基础上设立的一家大型国有商业银行。邮储银行的前身邮政储蓄，历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金局，至今已有近百年历史。
中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，邮储银行自成立以来，始终坚持普惠金融理念，依托遍布城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，有力支持了国民经济建设和社会发展，也实现了自身健康快速发展。
比如小微企业。
作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，邮储银行始终致力于为小微企业提供贴心、专业的金融服务工作。遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。
比如“三农”金融服务。
邮储银行坚持扎根农村、服务农业、贴近农民，与其他商业银行形成良好互补，在“三农”金融服务方面取得显著成效。截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平。在人民银行2014年涉农信贷政策导向效果评估中，邮储银行优良率位列15家全国性银行业金融机构第一名。在银监会涉农贷款各项指标考核
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中，邮储银行均以优异成绩完成。而其覆盖范围广、投入力度大、服务针对性强、创新程度高的特点，也广受认可。
“中国梦”是每一个人的梦，邮储银行以己之长，助力人民梦想。 原文链接：http://jinrong.huatu.com/2015/1217/1394577.html
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