如何计划理财

时间如同白马过隙，我们总是在和过去告别，在新的征程中我们要做好计划，那么该如何书写计划才能发挥更大的价值呢？以下是小编整理的关于《如何计划理财》，仅供参考，大家一起来看看吧。

第1篇：如何计划理财

年终奖理财计划

妻子：闫春

年龄：29岁

职业：影视公司宣传主管

年收入：7万元

丈夫：高丽江

年龄：29岁

职业：某科研所

助理研究员

年收入：11万元

财富目标：用年终奖去国外旅行；通过年终奖投资实现买车的家庭梦想。

年终奖，对于许多工薪族来说都具有不一样的“意义”。它是一年以来努力工作的圆满收尾，也代表着公司对自己能力的一种肯定和鼓励。但面对通货膨胀与商家打折促销的诱惑，如何才能把年终奖花得更聪明呢？

本期《好运•MONEY+》采访了一对有迫切理财需求的夫妇，他们希望通过年终奖投资理财来实现“海外旅游”和“买车”的两个家庭财富愿望。不过，问题是2万元的年终奖真的能完成这两大心愿么？理财师为他们设计了一个循序渐进的年终奖理财规划，目的在于为其提供一些高效积累财富的思路。但是，在短期内，他们可能还是需要做出一个理性选择：先旅游or先投资。

PLAN A

2万元来次国外旅游？

今年1月份，闫春和高丽江结婚满一周年，他们决定以到国外旅游的方式来纪念两人的第一个结婚纪念日。年假加上休假大约有半个月，可以计划一周左右的出国游，而单位发的年终奖可以作为旅游经费。

对于旅行的目的地，两人还没有想好。高丽江比较倾向去欧洲，但闫春更希望去东南亚，如泰国、新加坡。“其实去哪里并不重要，重要的是一家人能一起开心地度过一个不一样的新年。”高丽江说。

可是，2万元左右的年终奖奖金，能够支持他们实现这个新年愿望吗？

《好运•MONEY＋》建议：

旅行目的地的选择和旅费支出有很大关系，比如去东南亚旅游，当地的物价低廉，旅行签证费至少比发达国家少4倍以上。在住宿方面，相比星级酒店，青年旅社和汽车旅馆是最便宜的住宿地。交通费通常是旅途中最费钱的部分，大约会占到全部旅费的60%至80%。航空公司有时会推出低折扣甚至“1美元机票”，主要针对部分国际航线，平时多留意各大航空公司官网的打折促销信息，提前申请领取免费机票能节省掉很多旅行经费。如果要到几个不同的地点旅游，还可以选择中转联程机票，这样不仅可以顺便在转机城市旅游，且由于中转联程的价格比正常直达票价低很多，一般可节省30%至50%的费用。当地短途旅行的交通费用可购买一周的折扣票（通常也可用于搭乘公交车），比按日购买更划算一些。出国前，给全家人购买一份包含住院医疗和意外伤害保障的旅游保险也是必要的，通常这类保险的保费金额都不高，从几十元到几百元不等。这样大致算一笔账，2万元年终奖足以用于支付东南亚7日游的费用，如果有剩余的资金，还可以整合到日常闲置资金中，用作投资用途。

PLAN B

让年终奖有计划地升值

每年拿到年终奖，闫春和高丽江都会到商场进行一次“疯狂”扫荡，这和他们平常简约低碳的生活方式形成很大反差。“在狂热的节日促销气氛下，想要保持理智，遵守消费计划基本上是不可能的。”现在夫妻俩的家中堆放了许多年前购买的打折商品，比如各种表情造型的毛绒玩具、穿过一次就押进箱底的女式皮裤等，实用价值不高。

今年，两人希望改变一下以往过年时的消费模式，让年终奖花得更有价值一些。高丽江打算给家里添置一辆家庭轿车，首付款大约5万元。“预计今年的年终奖可以达到2万元以上，最好能拿出一部分用于金融投资，以支付买车的首付。”

工商银行理财师张泓建议：

在利用年终奖投资理财时，应该计划出合理的期望值。比如两年后买车，以年终奖2万元为本金进行金融投资，到2014年要想达到5万元，相当于本金翻了一倍还多，这在兼顾家庭投资风险的同时，基本不可能做到。但是如果对年终奖进行合理规划，至少可以改善他们目前的财务状况。

在拿到年终奖（假设和两人预期金额相同）后，先列出一份必要花销的清单，比如春节回家往返交通费、给小辈的红包、孝敬长辈的礼物等，将支出尽量控制在年终奖奖金的30%左右，避免非理性消费。余下70%也就是14000元做一个短期投资组合计划，帮助补充买车的首付款。可将50%的资金用于投资债券，30%购买货币基金，余下的20%定投指数型基金。这样算下来，投资年收益率预计可达到8%左右，可以帮助他们早日实现买车计划。

《好运•MONEY＋》建议：

因为春节期间有一些“刚性支出”，可以在年前用年终奖投资部分超短期的理财产品，投资收益用来补充支付过节期间的必要花费。在投资产品上，可选择一些类基金理财产品，投资方向多为货币、债券和银行间市场票据等低风险领域，投资者可随时申购或赎回投资份额；滚动型银行理财产品，以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，等春节过后再进行常规的投资理财操作。

年终奖，发放有逻辑！

闫春的公司规模不算太大，每年的年终奖通常都是由领导说了算，年终奖发放形式也很多，除了现金，还有购物卡和过年礼品。去年闫春的年终奖包括7000元的现金和一张1000元的购物卡，今年她估计自己大约能获得1万多元的年终奖，这当中还包括了一部3000多元的手机。

高丽江所在的研究所是事业单位，年终奖的发放比较“规范”，年终奖的计算制度也是透明的。所里会根据每个人的出勤率、工作年限、月绩效及对项目的贡献，计算出一个年终奖基数，然后再将这一数字乘以12。这个基数平均每年会增长100到200元，所以年终奖总额每年大约上调1200到2400元。

工商银行理财师张泓建议：

年终奖是以“年”为单位持续性获得的额外收入，在理财规划上更适合用作长期投资。比如高丽江夫妇的买车愿望，可以将年终奖投资收益的本息并入到日常闲置资金进行再投资。本金增加后不仅可选择的投资品种增多，而且还能为长远的更大的财富需求服务，如积累退休后的养老金。

从家庭理财角度看，高丽江家庭还有一个风险—没有配备家庭保险，建议在以后每月财务支出上对此有所规划。另外，如果“海外旅行”计划可以稍微延后，可在积累购车资金同时，拿出年终奖的一部分补充保障型保险和养老保险，保费约每年2500至3000元，因为年终奖不会为日常开销增添额外负担。年终奖投资还能用于调整和优化资产结构，比如家庭中已有的投资风险过高，可利用年终奖补充投资一些保本稳健的投资品种来降低总资产的风险水平。

《好运•MONEY＋》建议：

根据上述财务表数据来看，高丽江与闫春的家庭总支出占总收入的50%，略偏高，但理财方式只有定期存款，过于单一和保守。资产负债率高达80%，家庭抗风险能力很弱，投资还是尽量采取稳健型策略为好。

别把年终奖当成赌资

年终奖一年一次，得之可贵。在通胀导致财富缩水的情况下，更要学会打理好这笔资金。下面的建议对你可能有一些帮助。

在心理账户上以平常心来对待年终奖

为什么赌徒很少有致富的？这是因为赌徒总是把赌博赢来的钱看做是“白来的”加以挥霍。年终奖很可能给人以类似的感觉，很多职场人把年终奖和平常的工资看做是不一样的钱，在花掉年终奖的时候，比平时花钱更有消费的快感。最好淡定些。

别把年终奖当做必然财富

很多公司年终奖是很不稳定的，但很多人对年终奖期望过高，期望年终奖弥补已经产生的财务缺口。这种方式的风险在于，一旦年终奖令人失望，现金流就会受到影响，为了弥补现金流状况，人们将被迫把一些长期投资变现，而春节期间这种变现又很困难。

春节期间的消费不是对年终奖的清零

很多人春节期间的消费是比照年终奖进行的，年终奖多的时候就多花，年终奖少的时候就少花。不要让年终奖控制你的生活水平，它只是一种薪酬的发放形式而已。

作者：王茹芳 唐晚霞

第2篇：银行理财管理计划和银行理财直接融资工具的发展及意义

摘要：2013年，理财业务改革进一步深化，银行理财管理计划和银行理财直接融资工具的推出具有深远的意义。本文对该新业务的发展背景、核心要素比较、创新意义及其影响等方面进行了深入分析。

关键词：银行理财 直接融资工具 债务风险 金融创新

2008年金融危机之后，全球经济出现超级货币宽松，以中国为代表的新兴市场国家都经历了一次主动加杠杆的盛宴，杠杆周期向上带来了债务活动的活跃和经济体债务率的迅速提升。在杠杆上升的过程之中，中国的金融格局也发生了深刻变化，孕育出新的金融产品。

推出背景及基本情况

利率市场化压制银行净息差，而表内资产扩张又受资本充足率限制，银行资产扩张增速出现明显回落，到2013年6月末，银行业金融机构总资产同比增速骤降至13.5%，较2012年年末17.7%的增速下滑超过4个百分点。在此背景之下，国内“影子银行”体系迅速扩张。以信托公司、证券公司及其资管部门、基金公司、保险公司、金融租赁公司为代表的机构所从事的类银行贷款和债券业务，以委托贷款、商业承兑票据等金融工具为代表的银行表外业务，再加上小额贷款、民间融资工具等形式构成了外延广泛的中国影子银行体系。

银行理财的发展尤为迅速，新发产品规模从2004年的0.04万亿元，到2012年的30.36万亿元，十年间银行理财市场以年均近100%的规模增速迅速崛起。截至2013年二季度末，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为仅次于信托业的第二大资产管理行业。理财业务的发展缓解了利率市场化对银行的冲击，提升了居民投资收益，有效支持了实体经济的发展，但银行理财业务的发展在近两年也引发了广泛的争论，包括刚性兑付问题、自营和客户资金未有效隔离、资金池业务的庞氏特征、逃避监管等问题不容忽视，更为关键的是银行理财定位和法律地位目前仍较模糊。

为规范银行理财业务发展，明确银行理财法律地位，银监会在继3月份出台《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》(即“8号文”)之后，开始进行银行理财业务方面的创新探索，并推出银行理财管理计划和银行理财直接融资工具。10月15日，备受关注的首款银行理财管理计划试点产品由工行正式发行，募集资金75亿元，募集日期是10月15日—20日，认购起点虽然是10万元，对象必须是金融净资产达到600万元人民币及以上的个人超高净值客户，属于非保本浮动收益(净值型)产品;资金投向中，债权类资产部分只投资于理财直接融资工具，比例范围为0%—70%;在此之后，交通银行、兴业银行、浦发银行的银行理财管理计划纷纷启动募集，上限金额合计约为200亿元。

银行理财管理计划对应的具体投资品之一为银行理财直接融资工具，其定义为由商业银行作为发起管理人设立，直接以单一企业的债权融资为资金投向，在指定的登记托管结算机构统一托管，由合格的投资者进行投资和转让，在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资工具。2013年10月23日，包括工商银行在内的11家银行试点发行的103亿元理财直接融资工具，在中央国债登记结算有限责任公司(简称中央结算公司)的理财直接融资工具综合业务平台正式报价转让，首批直接融资工具的期限在一年至三年不等。

理财直接融资工具的设立将采取注册登记制度，各家商业银行只能通过银行理财管理计划认购理财直接融资工具份额，该份额在经过登记之后，能在理财直接融资工具综合业务平台上进行双边报价及转让。单个理财直接融资工具必须与单个企业的债权融资相对应，单家银行管理的所有理财管理计划持有任一理财直接融资工具的份额比例不得超过该工具总份额的80%。银行理财直接融资工具在中央结算公司完成登记及其他操作后，相关信息将通过此前上线的中国理财网完成信息披露。创新试点阶段，银行理财管理计划若投资理财直接融资工具份额，必须在中央结算公司单独发起设立理财直接融资工具托管账户，并在该机构完成登记，一个银行理财管理计划只能开立一个理财直接融资工具账户，同时，管理人还要为银行理财管理计划开设独立的资金清算账户，对理财直接融资工具份额的投资转让，必须通过资金清算账户完成资金划转。

该创新的核心要素比较

银行理财直接融资工具处于资产端，解决基础资产如何从非标准化债权资产(简称“非标资产”)变成标准化产品的问题;银行理财管理计划则处于资金端，实现银行理财风险隔离。

而银行在资金端资产端，分别承担不同角色，在资金端担任理财管理计划管理人，为理财客户管理风险和收益，收取管理费，有些银行根据合同还可以参与超额业绩分成;在资产端担任理财直接融资工具发起管理人的银行募集资金后投资于某一融资企业，通过管理融资项目风险和收益，以及连续报价和信息披露服务等，获得理财直接融资工具的管理费用。

(一)银行理财管理计划与传统银行理财的比较

一般来讲，银行通过设立理财产品向客户销售，从理财客户获得资金，按照比例配置交易市场中的货币市场工具、银行间交易债券等。但银行理财管理计划与传统银行理财存在明显区别。

1.期限

存续期方面，传统银行理财产品期限主要为30天、60天、90天、180天左右，其中以1个月至3个月的产品为主，而投资直接融资工具的银行理财管理计划则设置成开放式结构，存续期限长，定期可赎回，只要投资者在赎回当天不操作，即可自动滚入下一个期限。

2.客户群和收益率

银行理财管理计划一般主要针对高净值客户，采用净值收益，收益率相对高于一般的同期限理财产品。某银行的此款产品认购起点为5万元，首个封闭期的年化收益率为5.18%和5.32%。

3.投向

资金投向中，债权类资产部分只投资于银行理财直接融资工具，比例范围为0%—70%，取代了以往投资者在产品说明书中常见的信托计划、券商资管计划、保险资管计划等基础资产。

4.估值

银行理财管理计划更像证券市场中的债券型基金，每个交易日都有估值，而原有理财是以预期收益率来做报价，没有公开的估值，类似于短期存款产品。

5.信息披露

银行理财管理计划需在中央结算公司登记，披露期限、净值、成立报告、管理报告、到期清算报告等信息。而传统银行理财信息披露不及银行理财管理计划。

6.刚性兑付

按照监管的政策思路，银行理财管理计划要尽量摈弃原有理财的隐形担保，力图解决刚性兑付问题，但无隐性担保等特性可能也会限制其完全取代其他类型产品。

(二)银行理财直接融资工具与各债券品种的比较

1.银行理财直接融资工具并非传统意义上的债券品种

其推出的目的是为了实现银行理财投资的非标类融资的标准化，所以它在几个方面不同于一般债券品种。(1)目前来看它的投资主体仅限于此次试点的银行理财管理计划，它的交易不能脱离银行理财管理计划独立进行。目前来看，理财直接融资工具至少涉及发起管理人、登记托管结算机构、作为投资者的银行理财管理计划、融资企业、评级机构、会计师事务所、律师事务所等主体。(2)其融资主体和融资投向上可能有较为严格的限制，目前具体的信息披露还不够，但预计监管机构对通过银行理财直接融资工具进行融资的资金投向会进行明确的规范;(3)期限，一般来讲，理财直接融资工具主要是替代原有的通道业务，所以预计工具的期限会以中短期为主。利率上可能因非标转标准，使得高于一般债券，低于一般非标融资利率。(4)债权融资工具具有私募性质，类似于没有交易平台的保险债权计划，但由于中央结算公司为其提供一个交易转让平台之后，则类似于为保险债权计划提供一定流动性。

2.不能简单将银行理财直接融资工具理解为资产证券化

之前有分析认为，银行理财直接融资工具是一个SPV，且有很强流动性，是不是变成了一种资产证券化产品?资产证券化的实质是把未来的现金流打包分级再证券化，主要是引起企业资产负债表中资产端产生变化;目前来看，理财直接融资工具发行主体是企业，具体并不对应企业进行打包分割后的某一资产或现金流，是一种企业原始债权性融资，主要是企业资产负债表中的负债端;虽然中央结算公司为工具提供了交易平台，但这种交易平台是为了发现工具的价格、提高工具信息透明度、促进理财投资的工具流动性而设的，只是提高了某项金融工具的流动性水平，并未经过再证券化过程。

推出银行理财业务创新和债权融资工具的意义

(一)降低“影子银行”风险

影子银行崛起但刚性兑付无法打破，造成金融体系“庞氏化”。影子银行体系是国内金融体制、金融管制和债务周期波动共振而形成的，作为银行的补充，最近2—3年内迅速成长，初步估算目前影子银行体系的规模超过20万亿元。国内影子银行体系存在一些特征。

1.金融工具非标准

如信托计划等均不是标准金融工具，流动性较差，缺乏统一的估值规则，市场透明度不够。

2.收益率偏高

由于缺乏流动性和交易成本较高，影子银行体系的融资成本一般高于正规融资工具，一般来讲，信托收益权收益率较同评级债券高3—4个百分点。

3.运行机制不透明

如资金池类信托其内部运行机制往往不规范，特别是由于规则制度的缺乏，对影子银行体系的整体监管和风险把控不够。

4.刚性兑付不破造成影子银行体系呈现庞氏特征

影子银行体系中的金融工具如信托计划一般都是在到期前通过续发来完成前一期兑付，这种运行机制造成对信用风险的隐形担保，加剧了风险的累计，使得金融运行庞氏化。

推出银行理财管理计划，可以使理财风险显性化、透明化，从而有助于监管层对系统风险的把控，并限制金融套利行为，降低交易成本;而投资者对收益率的要求迫使银行提高资产配置和投资管理能力。理财直接融资工具，在利率水平、流动性、估值等多个方面较非标工具有明显优势，推动企业将非标融资向标准债权融资转移，可以降低企业融资成本，减轻企业利息支付压力，提升盈利水平;也有利于规范影子银行体系，推动原有理财“非标”业务透明化、标准化，促进金融风险的缓释和化解。

(二)有利于明确银行理财的法律地位

2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》就对理财业务定义做出规定，其中第9条是“综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。”但银行理财的法律地位仍未明确，银行理财到底是委托代理、信托关系还是债权债务关系莫衷一是。法律地位模糊导致银行理财的发展受到明显制约。

公募基金、资产管理计划等产品，作为投资管理人的基金公司、证券公司等，一般均不负有向投资者承诺兑付本金的义务，但银行理财业务往往需要银行为其提供显性或隐性的担保，承担最后兑付责任。此次推出的银行理财计划，银行的独立管理人地位与信托公司的法律地位类似，有助于解除银行在理财业务运作中的刚性兑付义务，逐步确立在银行理财业务运营中的“卖方有责，买方自负”的理财观念，真正实现风险隔离。

(三)有利于明确银行理财的业务发展方向

目前银行理财的规模逼近10万亿元，规模很大但一直受到监管机构的规范监督，特别是2012年以来，政策出台得非常密集，银行理财在规范中不断发展，但也面临业务方向的转型。与此同时，证监会、保监会相继出台了一系列资产管理法规，为证券公司、保险公司、基金公司资产管理业务松绑，给银行理财业务造成一定竞争压力。银行理财计划和理财直接融资工具在运作中给银行理财部门更多自主权，有利于银行理财业务逐步向真主的财富管理、资产管理和综合金融服务转型，利于银行理财的长期发展。

对金融市场的影响

由于试点阶段只有200亿元的规模，眼下还不会对动辄以万亿计的基金、银行理财等产品造成冲击，但长期来看，预计将对金融市场产生以下影响。

(一)对非银行金融机构通道业务造成冲击

无论是银行理财管理计划，还是理财直接融资工具，都使原有理财非标资产业务透明化、标准化，无须再通过信托、券商资管等通道绕过监管，因此将对非银行业金融机构通道业务造成冲击。

(二)对债券市场将产生正面影响

大家担心理财直接融资工具的发行可能会分流投资于债券市场的资金，事实并非如此，工具与计划的推出对于债券市场是利好。第一，从资金端看，理财管理计划的加入增加了债券市场的资金供给，因为理财管理计划除可投资工具外，还可投资其他标准化金融资产，以利于其流动性管理，实际统计结果也表明，理财管理计划目前的资金总量约有40%投资于债券市场。第二，理财直接融资工具是多层次资本市场直接融资体系的一部分，对于融资企业而言增加了其融资来源，有利于企业改善其资产负债情况，提高其对于债券融资的还本付息能力。这正如企业发行除企业债券以外其它的债券一样，最初人们担心，如果企业发行了短融、中票、私募债、定向债务工具，将对企业发行企业债券、公司债有冲击，事实上，其它债务工具的发行，并没有缩减企业债的发行量，反而促进了企业债券发行量的提升，并使其发行更加规范化。从这一点看，理财直接融资工具的推出是我国金融市场的重要创举。

作者：周文渊

第3篇：如何制订理财计划

选择发财致富的途径

制订理财计划如同减肥，恰当的方法不止一个。至于哪个方式最好，因人而异。你不可能一夜之间成为富翁，因此，理财最好现在开始，而不是迟迟不动。 制订一项理财计划的第一步是回到基本原则上来，或者，对那些往往临时凑合的人来说，应该首先实施一些基本原则。最基本的原则是懂得理财的意图，不过，这并不意味着业绩。

摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向不知道要实现什么目标。”她说，首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期目标是挣够房租;赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点;最常见的长远目标是缴纳养老金。

普华永道的税务和个人理财计划部主管尼尔·赖特提出一个分几步走的计划制订过程。第一步是决定你想达到什么目的，比如积累储蓄，给后人留下遗产，或是将来在地中海购置一艘游艇——如果你想让后代自己谋生的话。下一步是制订实现这些目标的策略，也就是找到合适的投资组合。最后一步是定期回顾，确保一切按计划进行。

赖特说：“理财的细节因国家而异，不过原则到处都一样。”

制订养老金计划通常是理财顾问们面临的棘手问题。有许多复杂的可变因素需要考虑，包括退休后需要的生活费。

赖特指出，退休后的需要取决于退休的时间长短。一个70岁退休的人需要的钱可能不像60岁退休的人那么多。现在逐渐减少开支可以早退休，甚至在退休金帐户钱不多的情况下也是如此。此时，孩子大概已离开父母独立生活，购房贷款已经或接近于还清，用于交通和服装的钱也减少了。他说：“随着时间的推移，人们往往变得更加节俭。生活中的重要事情不一定需要很多钱。”

赖特说，至于为退休进行的投资，只有理清了投资目标、重点和实现投资目标的策略，才能考虑。

至于选择投资的品种——尤其是作长远计划时——最常见的建议是多样化。出于数学和心理上的原因，理财计划人员鼓励购买多种类别的资产：股票、债券、房地产、贵金属等等。

衡量资产的尺度是回报以及获得回报的风险。当所有情况相同而期限又足够长的时候，股票的回报高于债券，但风险也大。

考虑到心理因素时，人们往往追求回报。我们常常把赌注下在最后一场比赛而不是下一场比赛的赢家身上，对一种在一段时间内回报颇丰、而高回报又即将结束的资产进行投资。

20世纪70年代，黄金是你想投资的，随后十年是美国以外的股票，再往后是标准普尔500种股票指数。自那以来，房地产一直是高回报的投资，1999年以来，标准普尔500种指数一直以年均2%的回报率位居最后。

理财顾问说，某些资产的回报高于其他资产，这取决于期限的长短。赫什曼建议：满足短期需要的资金以现金形式保留;用于实现中期目标的资金可购买债券;而养老金和其它长期投资应投入股票和有高回报潜力的其他资产。

当然，长期投资会在不知不觉中变成中期投资，随后又变成短期投资。因此，每一个理财计划都必须采取回顾和调整资产构成的机制。

伦敦理财顾问公司布莱文斯-弗兰克斯国际公司的比尔·布莱尔文斯说：“在退休后的五年内，投资应该开始逐渐转向债券和随时可以支取的现金。”他认为，此前，股票应该是主要的投资。

他还说，长寿意味着我们的钱必须在退休后发挥作用。他说，一部分退休金应在退休后留在股票里，慎重的做法是保留能满足五年开销的现金，以防止出现熊市。

就像股市一样，生活此起彼伏。这是顾问们鼓励采取灵活方式并且不断评估的另一个原因。

第4篇：如何撰写理财计划书

1、整理出一个财务状况概要。在撰写计划书之前，你需要了解自己的财务状况。首先，记录自己的现金流，用Excel软件或者在一个记事本上将所有的资产、收入和支出列一份清单，包括信用卡和贷款情况。为了更好地掌握支出情况，你可以收集三个月以来的银行对账单和信用卡账单，这样你就能够看到自己每个月的开销。在查阅账单后，你需要记录下一些不经常发生的大笔支出──比如物业税或者利用年假出游的开支──这些支出每年或每几年才会发生一次。

2、列出优先目标。在了解了自己的财务状况之后，下一步就是要确定你的目标。你想在65岁时退休吗?或者你更希望再买一栋房子?人们只有先确定了优先目标，才有可能找到实现它们的办法。咨询理财顾问的意见可能会有助于你确定自己的优先目标。一旦找到了答案，就应该把你想要实现的目标列一份清单，然后按照它们对你的重要程度排序。要注意，你应该把偿还债务和退休储蓄作为重中之重，但至于去阿鲁巴岛(Aruba)度假和买一件皮衣孰轻孰重，就全凭你自己的喜好了。

3、制定储蓄计划。现在轮到困难的部分了──确定你需要存多少钱来实现自己的目标。这不是简单地一句“我要把10%的收入存下来”就行了。首先，要认真地审视一下你列出的目标，比如偿还债务和退休储蓄，然后计算出实现每一个目标需要多少钱。如果你希望偿还债务，使用这款计算器就能够计算出每个月应该拿出多少钱来还债。如果你想要计算需要为退休存下多少钱，可以点击SmartMoney网站的退休策划服务;知道了所需的总额之后，就可以在这里计算出每个月需要储蓄的数额。对于每一种此类目标，网络上可能都会有在线的储蓄计算器(这款简单的计算器，可以计算从度假到购车等各种各样的储蓄金额)，它可以帮助你计算出实现目标所需要储蓄的金额。

在知道了每一个目标所需要的费用，以及每个月需要存多少钱来实现它们以后(不论是用Excel表格还是记事本，你都应该用书面的形式把它们记录下来)，你就可以开始为了实现这些目标存钱了。设立从支票账户到储蓄账户的自动转账，是帮助你支付度假等费用的一种便捷方法;同时，你也可以考虑一下自动转账到退休储蓄账户。

第5篇：家庭的理财计划如何实施

陆先生和他的妻子郑小姐如今已经渡过了婚后的第五个年头，如今他们也有了爱的结晶，他们可爱的宝宝如今也有1岁办了。随着他们的宝宝一天天的长大，如今45平米的蜗居环境已经显得逐渐拥挤了起来，，因此他们两人打算在最近换房。二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。

麟龙专家认为陆先生换房的计划主要是为了改善自己现有的居住环境以及今后孩子在上学方面的双重要求，是一种刚性需求，而且在未来的多年时间之内，房价将会一直处于较高的位置，因此他们越早买越好，房价在短期之内大幅度下滑的可能性较低。理财投资顾问建议陆先生家庭在可以承受的范围之内，充分地利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。而家中旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。

其实使用了财务杠杆之后，他们就可以实现用明天的钱来圆自己现在的买房梦。利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦。在保障情况方面，目前作为家庭经济支柱的陆先生夫妻二人，首先应该加大自己保险的投保力度，并且降低了家庭的风险敞口;此外家中的小孩以及老人也应该做好自己保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于陆先生是国企中层，资质较好，建议陆先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。

第6篇：家庭如何理财

现在都市生活压力很大，家庭理财是很多夫妻考虑的重要因素了，因为现在物价上涨严重，而且很多夫妻都是小白领，无法获得很高的工作收入，所以，家庭理财已经成为了现在很多人的选择，如何做好家庭理财呢。

首先，要树立正确的理财习惯，如果你打算理财，就需要长期的坚持，如果无法长期的坚持，那么前期的工作都是白费的，所以一定要很好的理财习惯，家庭资金使用要做到，不超支，不过度使用，要有合理的预算，这样才能形成好的理财意识。

其次，要有风险意识，因为夫妻双方都要为双方考虑，不能在像单身时候那样，购买高风险的理财产品，最好还是购买保本保息的进行理财比较好。

再次，要清楚家庭的财产状况，一方面不能出现盲目的进行理财，要分清主次，要有一部分存在银行，应急使用，一部分购买理财产品，另一部分正常的日常开支，这样合理的规划过后，就会发现很多情况下，都会对自己以后的资金积累有很好的帮助。

最后，要有理财目标，我认为这是最主要的，没有好的理财目标，就会让我们受到很多的限制，这样好的理财目标一方面能够让你的财富慢慢的增长，另一方面还可以提高你对理财的兴趣。

总之理财是非常重要的，对于现在的年轻人，可以让现在的人对物质享受，保持一个合理健康的心态，同样积累资金可以有备无患，希望对你们有帮助。

第7篇：家庭如何理财

王先生，当他45岁、女儿大学毕业时，喜得一子。对此，专家建议王先生家庭财产配置以养老和养育小孩为重心，理财操作时应长短结合。

基本情况：王先生今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万为女儿买房付了首付。打乱夫妻二人计划的是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。

收支情况：王先生目前月工资1.2万元，年终奖5万元，有养老保险。家庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

理财需求：中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划自己的收入和存款。

专家建议：华西证券投资顾问朱妮分析称，既然女儿已独立，王先生综合考虑的是夫妻养老及小孩今后教育、医疗等问题。首先，建议王先生购买完善的保险(放心保)做保障。妻子作为家庭主妇，需要考虑购置养老保险的问题，预计花费10万元。还需为小孩购买生存金保险，年支出约1万元;其次，儿子四岁以内暂时不涉及教育问题，日常开销正常情况下可由王先生工资覆盖。目前的30万存款收益率较低，建议除去保险金外剩余资金可用于购买期限偏长的理财产品，重点推荐目前处于折价状态、5年内到期的封闭式基金，持有至到期能充分享受价值回归带来的资产增值，到期后可作为儿子的教育资金投入。最后，每年剩余年终奖建议做一个短期的理财，以3个月到半年期限的为佳，以应付日常的突发资金需求，兼顾长期与短期理财，实现财富的保值增值。

第8篇：理财如何规避风险

投资理财是有风险的，想要获取高收益就要有较大的风险承受能力。新的一年新的开始，每个投资人在新的一年里，首先要做到认真对待理财风险，能有较强的风险承担能力，如果没有风险承担能力，选择稳健保守型的理财即可。适度的进行风险投资，巧抓机遇，来获取更多的机会收益。

在投资理财中，总有人想轻轻松松的获取收益，想着只要把钱投放在有强大背景的平台上，就不会担心资金安全，这种想法是错误的，可能投资人对p2p网贷有一定的误解。不管是平台有多么强大的背景，投资人还是应该先对平台有一定的了解，才能进行投资，盲目的跟风、投资是对投资人自己的不负责。

在理财过程中，投资者应对自己所投资的理财产品有一定的了解，在投资前做好充分的准备，避免投资失败。如何想在平台上轻松获取收益，则需要对平台进行相关的了解、调查，或是直接去该平台的公司咨询。

现如今理财已渐渐成为人们生活中的一部分，但理财也要理性的去理财，不能盲目的跟风。理财是为了在让家庭、个人的生活得到改善，是为了让人们生活的更加美好。

理财的好处有很多。有的人理财是为了买房、买车;有的人是为了去投资开公司;还有的人是为了让自己生活的更好……合理的理财方式可以让你轻松的理财。惠卡贷投资理财100%本息保障，让你无需为自己的投资资金担心;12%-20%的年化收益率让你实现买房、买车，生活也可以得到改善。