浅谈个人助业贷款的风险与防范
摘 要：个人助业贷款业务的开展有助于满足中小企业客户融资发展需求，对于经济发展有积极意义，银行要做好个人助业信贷风险的管控与防范，以减少违约贷款、逾期拖款与不良资产，提升银行资产管理效益。本文介绍了个人助业贷款业务概念与特点，分析了个人助业贷款业务的风险与防范举措，希望能为银行个人助业贷款管理提供参考。
关键词：助业信贷;特点;风险;防范
个人助业贷款开办以来，违约贷款、逾期拖款一直是导致个人不良贷款新的典型问题，为降低个人助业贷款风险，提升资产质量，要做好助业贷款风险的控制与防范，以遏制资产质量劣变趋势，集中精力做好个人助业贷款违约的压降工作，确保个人助业贷款质量的稳定。下面就个人助业贷款的风险与防范做简要探究。
一、个人助业贷款业务概念与特点
(一)概念
个人助业贷款是指银行向符合申请贷款要求的个人按照规定进行资金发放以满足个人发展与创业要求，作为银行信贷业务的重要组成部分，个人助业贷款与其他贷款品种的主要区别在于贷款人的身份，以符合条件的自然人为主，而非法人或者其他社会组织。
(二)特点
个人助业贷款特点较为典型，从个人客户角度来看，具有品种丰富用途广、贷款途径多时间短、还贷方式灵活等特点，从银行业务角度来看，具有市场竞争激烈、客户需求变化快、产品创新速度快、贷款数量多单笔金额小、对信息系统依赖程度深等特点。本文中所提到的个人助业贷款主要是针对个体工商户、工商企业主等生意人，在个人贷款担保方式方面，主要有保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。
二、个人助业贷款业务风险分析
(一)信用风险
信用风险主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延贷款或者赖账给银行带来的风险，这类风险也是目前银行个人信贷业务中较常见的问题。银行面向个人客户做营销类信贷业务时，对客户个人征信系统有较强依赖性，若是银行无法获得客户个人真实、全面且客观的信用则有可能导致贷款损失，还有部分客户营造虚假信用从银行进行骗贷。由于借款人本身个人收入或经营收入存在不确定性，导致支付能力存在较大风险影响归还银行资金的能力，还贷还息能力下降导致银行贷款风险增加。一旦个人助业贷款违约，借款人资金周转不畅，将会严重影响银行资金周转效率与贷款质量，即使对贷款人抵押物进行处置，也存在周期长、效率低等弊端，导致个人助业贷款业务风险增加。尤其是目前经济下行态势下，个人助业贷款的借款群体以个体工商户、工商企业主等生意人为主，经济效益降低，容易出现不良贷款;根据相关部门发布的数据表明，产能过剩行业、抗风险弱的中小企业为银行信贷不良资产爆发的灾区，特别是因为我国开始大力实施产业结构调整，部分民营中小企业将会受到巨大冲击，无法及时归还银行贷款，进而导致个人助业贷款信用风险大面积出现。
(二)自身风险
自身风险主要以银行自身个人信贷业务管理不当导致的不良信贷风险，具体表现为制度监管缺失、管理不到位、银行业务人员素质不过关等。比如银行本身在个人助业贷款业务管理与发展方面，制度上、管理上无法及时紧跟业务发展需要，影响银行对个人业务信贷长期、持续、全面、有效的跟蹤能力，若是业务办理中再出现程序漏洞或者流程漏洞，将会进一步影响业务质量。银行内部工作人员在处理个人助业贷款方面如果无法及时发现工作中的漏洞、隐患与问题，将会导致不良贷款的发生，典型表现有内部管理不到位、监督执行不力、有章不循等。银行本身若在个人助业信贷方面思想出现偏差，在营销工作中管控不力，进行恶性竞争，或者片面追求业绩增长忽视贷款回收工作质量，将会导致不良信贷比例升高。
三、个人助业贷款业务风险的防范举措
(一)加强个人助业贷款精细化管理
个人助业贷款风险管理中，要积极适应个人经营贷款政策的变化，调整思路，实施精细化管理与集约式营销，提升贷款业务质量、减少个人不良信贷。要加强个人助业贷款精细化管理，进一步提高个人助业贷款精细化管理水平，有效把控个人助业贷款关键风险点，对个人助业贷款全流程进行重检，对各流程中的关键风险点进行分析提炼，制定相应风险管控办法。要重点把握好个人助业贷款全流程重检，制定个人助业贷款业务流程图以及各流程关键风险点提示，对贷款对象、贷款担保、贷款用途、贷款期限、贷款金额、贷款利率和贷款风险点的控制等提出具体要求，指导银行内部有效开展营销工作，确保个人助业贷款稳健发展。
(二)加强个人助业贷款营销管理
在个人助业贷款营销管理方面，要重点营销优质个体工商户、实体经营者等个人信贷用户，将其作为拓展营销的工作重点，大力发展个人助业贷款业务的同时争取取得突破性发展，实现个人贷款结构的良性调整。要结合银行个人信贷业务情况构建优质营销团队，锁定市场，深入开展全面调研，依托个人助业贷款方便、快捷优势完成对优质信用用户的服务，并按照经营规模和信用状况，筛选营销对象和营销方案、产品推介客户，以提升个人助业贷款业务的含金量。要重点做实贷前调查、贷中审查、贷后检查、客户面签制度，重点调查客户的人品、产品市场发展前景，以客户购货、销货流水账为重点，加强对企业产品、订单、生产、现金流、担保以及个人信用等的调查分析，严把个人助业贷款风险关，确保资产质量，对发现的风险苗头，提前预警、尽早处置，确保信贷资产安全。另外，还要积极对助业贷款业务工作人员加强培训，掌握业务流程，熟练操作要领，短时间内完成业务资料的搜集、准备和上报审批，提高贷款发放效率与资金回收率，提升贷款回收工作质量。要积极筹建个人助业信贷绿色服务通道，坚持后台集中、前端支行网点发散的经营模式，加大营销力度、提高个人助业贷款市场占比率，坚持优质个人客户+有效资产抵押的主流业务模式，拓展各大批发市场房抵类优质个人助业贷款客户，坚持以客户为中心的服务理念，用优质服务赢取客户信任，打造个人助业贷款行业品牌。
(三)加强助业贷款用户个人管理
要认真部署个人助业贷款用户分析管理工作，将用户作为资产管理工作的重点进行管理，通过细化多项工作举措在客户管理工作中注重责任的传导，在落实好客户管理规定动作之外形成精细化管理机制，有效防范和化解助业贷款客户风险隐患，确保全行信贷资产质量稳定。要强化开展信贷检查，对个人助业贷款实施专项检查，开展商品融资业务物流监管现场检查和押品评估业务自查，配合银监局贷款风险分类专项检查开展自查，对检查中存在问题进行落实整改和责任认定，进一步夯实基础管理。要重点关注客户个人信用，对支付能力变动较大、多次频繁贷款、多家银行贷款的个人用户进行调查，要重点关注经营不稳定、产能利用率低、报表虚假、纳税验证不通过的客户，要求报送管理预案行审核报备，并监督落实方案，对风险管理预案客户形成日常动态监控机制，时时跟踪发展最新情况，确保风险时刻掌握手中，提高对助业贷款客户信贷风险的控制力。
(四)加强助业贷款督导管控
要结合银行个人助业贷款业务发展情况，加强督导落实与管控工作，明确助业贷款管理、清收违约贷款的管理责任人，做好业务跟踪与管理，确保获得实质性进展。要加强对助业贷款客户的督导管理力度，以上门督导、定期核查、实施跟踪等全面掌握助业贷款管理预案情况，并结合银行工作提供指导，联合风险提示书进行预案处理，对劣变转化进度进行跟踪管控，达到防劣变、遏制恶化势头的目的。要切实做好个人助业贷款的风险预警和预案管理，全部助业贷款要按照关联组逐组制定详细的清收处置预案，制定好清收处置方案并加强审议，要分门别类切实加强日常的贷后管理。个人助业贷款要当成小企业贷款进行管理，关注现金流、货款回笼，发放工资和缴纳水电费情况，通过走访借款人工作单位及周边关系人，了解借款人的道德品质、个人信誉、生产经营形态等情况，对个人助业贷款每季度及贷款到期前进行客户检查，分析判断借款人还款意愿和还款能力有无变化，还款来源是否落实，并在贷后管理系统中作详细记录，为日后进行责任评议和组织呆账核销提供依据，一旦发生违约，要立即催收，消灭关注一期、二期贷款。同时针对不良助业贷款诉讼期限和抵押品处置变现周期较长，给银行压缩不良贷款带来一定压力，从笔者长期从事个人助业贷款监管工作的具体实践经验看，建议可以探索尝试类似于担保公司等的第三方还款平台替借款人还款，一旦助业贷款陷入诉讼周期，抵押品短期难以变现冲抵贷款，可以运用第三方还款平台，较快化解不良资产。
(五)出台金融政策
银行坏账的一个有效处理办法为扩容地方资产管理公司，近段时间，银监会公布了一些省级地方资产管理公司名单，扩容了地方坏账银行。这些坏账银行能够对银行不良资产进行买卖和消化，还可以发行债券，并且股份公司条件也不会对其产生限制作用，有效补充和策应了四大资产管理公司。因为地方不良资产具有较小的规模和较多的数量，地方资产管理公司通过联合本地政府部门，具有更高的协作效率。此外，通过重启不良资产证券化，也可以加速隔离和转移不良资产，降低助业贷款不良率。
四、结束语
综上所述，做好个人信贷风险管控与防范，通过严控助业贷款发放，加大不良助业贷款清收力度，提升助业贷款质量，确保个人助业信贷业务稳健发展。(作者单位：中国建设银行股份有限公司郑州直属支行)
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作者：许世华
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加速贷：农行个人贷款怎么办理?
个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。那么, 农行个人贷款怎么办理?下面加速贷给大家分析一下： 贷款流程：
1、 借款人填写《借款申请书》并提供必须的资料;
2、贷款行对借款人的资信状况和资料进行审查，在三周内正式答复申请人;
3、 贷款行同意贷款的，借贷双方签订借款合同。并视贷款担保方式，同时签订抵押合同或质押合同、保证合同; 银行申请贷款需要满足的条件：
1.年满20-55周岁，具有完全民事行为能力的自然人;具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所。
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2.有稳定合法的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力，借款人家庭年收入为2万元以上;具备银行评定或认可的BBB级(含)以上信用等级。
3.信誉良好，在人民银行个人征信系统无不良信用记录。 4.存量优质个人住房贷款/公积金贷款客户，须同时符合相关条件;
5.存量优质公积金缴存客户，须同时符合相关条件; 6.在银行从未出现个人贷款拖欠记录和其他违约情形。 7.存量优质代发工资单位员工，须同时符合以下条件： 8.银行要求的其他贷款条件。
于印发《秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法》《秦皇岛市商业银行个人助
业贷款操作流程》的通知
文号：秦商银〔2010〕36号点击数：52更新时间：2010-4-30文章录入：xb
各支行、营业部、总部各部室：
总部研究制定了《秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法》、《秦皇岛市商业银行个人助业贷款操作流程》现印发给你们，并提出以下要求，请遵照执行。
一、利率按照不低于基准利率上浮30%执行。
二、对于个人助业贷款支行的审批权限为50万元。
三、根据我行实际，个人助业贷款接受质押担保和房产抵押担保;
四、对于该种贷款产品要严格执行贷款面谈面签制度。
五、由于该种信贷产品为我行新的产品，因此请各支行严格执行信贷程序，密切关注可能产生的信贷风险，在实际操作中如遇问题请及时向总部反馈，总部将结合实际不断修订完善。
二○一○年四月二十七日
秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条为规范个人助业贷款管理，保障信贷资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律、法规及我行信贷管理制度，特制定本办法。
第二条个人助业贷款，是指借款人向贷款人申请的用于补充生产经营活动中流动资金不足的贷款业务。
第三条本办法所称借款人是指在秦皇岛市有固定住所、为我市常住居民、具有完全民事行为能力的自然人。
第四条本办法所称贷款人是指我行开办个人助业贷款业务的支行。
第二章 借款人条件
第五条申请个人助业贷款的借款人须符合以下条件：
(1)在秦皇岛市有固定住所、有常住户口，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康，年龄在18周岁(含)以上，60周岁(含)以下;
(2)持有有效的工商行政管理机关核发的营业执照等证照以及其他能证明借款用途的材料;
(3)经营项目真实合法，经营状况良好;
(4)遵纪守法，没有违法行为;
(5)能够提供我行认可的担保;
(6)借款人具有良好的信用记录和还款意愿，具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;对于征信报告中有逾期未还贷款本息余额或近期(2年内)有累计5次以上违约记录的不得办理。
(7)贷款用途符合我行规定;
(8)抵、质押物价值必须经我行认可的评估机构评估;
(9)在我行开立个人结算帐户，并同意从其个人结算帐户中扣收贷款本息;
(10)我行规定的其他条件。
第三章 贷款用途、额度、期限和利率
第六条 贷款用途
我行发放的个人助业贷款必须具备真实、明确的贷款用途，贷款只能用于补充个人
在生产、经营活动中的流动资金不足，不得发放以下用途的贷款：
(1)权益性投资、流入证券市场、期货市场，用于借贷谋取非法收入;
(2)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目;
(3)其他我行认为违反国家法律、法规或可能形成信贷风险的贷款用途。
第七条贷款期限
贷款的期限根据借款人的借款用途、生产经营周期和还款能力综合、合理确定，最长不超过3年。
第八条 贷款额度
贷款额度根据贷款用途、担保情况、抵押物年限、借款人及其经营还款能力和还款周期综合确定。其中抵押物为个人住房的，房龄在10年(含)以内，最高可申请房产评估价值的60%;房龄在10年(不含)以上15年(含)以内的，最高可申请房产评估价值的50%，但房龄最高不得超过15年。最高额度不超过300万元。
第九条 贷款利率
贷款利率根据我行相关规定及借款人的资信状况、担保情况、风险和效益综合确定。
第四章 贷款担保及还款方式
第十条 贷款担保
借款人须提供我行认可的抵押、质押中的一种或抵押、质押、保证组合的担保方式，不接受单纯的保证担保，抵押物或质物应符合我行相关规定。
采用房产抵押的，抵押房产房龄原则上不超过15年，贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用年限。
以个人房产做抵押的，必须满足以下条件：
(1)抵押房产须位于我市海港区、北戴河区、山海关区、开发区、南戴河滨海新区城区或昌黎、抚宁、卢龙、青龙城区的主要繁华街道，已取得完整产权，未设定抵押，无产权争议，易于变现;
(2)不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押;
(3)不得接受产权式公寓、产权式酒店(指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房
屋)及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押;
第十一条 还款方式
贷款期限在一年以内(含一年)的，实行按月结息到期一次性偿还本金的还款方式;贷款期限一年以上的，可实行按月结息到期一次性偿还本金的还款方式，也可实行按月分期还款，采取等额本息还款方式偿还贷款本息。
第五章贷款程序
第十二条 贷款受理
借款申请人须向我行提供申请材料，由我行客户经理受理。
第十三条 贷款调查、审查
经办人员收妥贷款申请资料后，对资料的真实性、完整性、合法性及时进行调查。对调查符合我行贷款条件的，客户经理撰写贷款调查报告，明确贷款条件并签署意见后按规定程序上报审查审批。
第十四条 贷款审批
支行应在审批权限内对贷款进行审批，超过审批权限的报总部有权审批人审批。 第十五条 贷款发放和支付
贷款发放和支付按照《秦皇岛市商业银行贷款发放和支付操作规程(暂行)》执行。 第十六条 贷后管理
经办人员按我行贷后管理的有关规定，做好贷款的检查、日常监控、催收、风险预警、五级分类、撰写检查报告等工作，加强对借款人经营等情况的监控，确保贷款资金的安全。
第十七条 贷款回收
贷款人根据借款合同的约定及时、足额回收贷款本息。
第六章债权保护
第十八条 借款人在使用贷款期间不得有下列行为：
(1)不按合同约定的还款计划归还贷款本息;
(2)擅自改变贷款用途或挪用贷款;
(3)将设定抵、质押权的财产拆迁、出售、转让、馈赠或重复抵、质押;
(4)拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查;
(5)提供虚假文件、资料，造成贷款损失;
(6)与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议;
(7)抽逃、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产，危害贷款安全;
(8)在抵押物因意外损毁不足以清偿债权的情况下，未按要求提供新的担保措施;
(9)借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同;
(10)违反本办法和借款合同规定的其他行为。
第十九条 借款人有本办法第十八条所列行为之一时，贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施：
(1)限期纠正违约行为;
(2)中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款;
(3)按规定处以罚息;
(4)从借款人账户中扣款，偿还贷款本息;
(5)按照合同约定提前处分抵、质押物，清偿贷款本息;
(6)依法追偿贷款本息;
(7)贷款人认为适当的其他处置方式。
第二十条 贷款形成不良，处分抵、质押物时，借贷双方协商解决，如协商不成的，可依法向人民法院提起诉讼，拍卖价款不足以清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分;其价款超过贷款本息，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。
第七章附则
第二十一条 本办法由秦皇岛市商业银行制订，解释、补充、修改亦同。
第二十二条 本办法自发布之日起实行。
秦皇岛市商业银行个人助业贷款操作流程
为规范我行个人助业贷款操作程序，严密操作手续，制定本流程。
一、贷款申请
借款人应直接向贷款行提出贷款书面申请，填写《个人借款申请表》，内容包括：借款人概况、个人收入状况、借款数额、借款用途、期限和还款计划等;并如实向贷款人提交下列资料：
(一)借款申请书;
(二)借款申请人及配偶的居民身份证、户口簿或我行认可的其他有效身份及居留证件;
(三)借款申请人的有效居住证明(如房屋产权证或房屋租赁合同、近期水电费、电话费缴交凭证等);
(四)借款申请人婚姻状况证明文件(已婚的提供结婚证、离婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明);
(五)营业执照、税务登记证等证照，属于特殊行业的，须提供有关行业管理部门颁发的经营资格证明;
(六)借款人及配偶收入、资信情况证明资料：所在工作单位出具的收入证明和其他能证明收入的资料(如：工资单及代发工资的存折、完税凭证、银行帐单流水、商品购销记录等);
(七)个人信用查询授权书;
(八)划扣款授权书;
(九)贷款用途证明材料，如购销合同、运输合同、加工承揽合同、与上下游客户结算往来凭证等;
(十)抵、质押物权利人有效身份证件、权属证明文件和全部有处分权人同意抵押或质押的书面证明文件;
(十一)我行认可的评估机构出具的抵押物评估报告;
(十二)我行要求提供的其他文件或资料。
二、贷款的调查、审查
客户经理收妥贷款申请资料后，对资料的真实性、完整性、合法性及时进行调查。 贷款行受理借款人申请后，应及时安排信贷人员对借款人经营情况、信用状况、抵(质)押物情况等着重调查，并对借款人的经营场所和经营情况进行实地调查调查内容主要包括但不限于：
(一)借款人生产、经营、服务活动是否合法;
(二)借款人所从事行业;
(三)借款人往年和近期的经营业绩、收益情况;
(四)借款人是否有违法、违纪记录;
(五)借款人申请贷款的用途是否真实、合法;
(六)借款人提供的抵、质押物是否足值，是否具备较强的变现能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主张抵押权时不影响我行权利实现的书面
文件;
(七)以第三人财产设定为抵、质押物的，须核对权利人的身份证件、权属证明文件，权利人及权利共有人提供的同意抵、质押书面文件是否真实、有效;
(八)以共有财产设定为抵、质押物的，须财产共有人共同出具同意抵、质押的书面文件;
(九)抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主张抵押权时不影响我行权利实现的书面文件。
支行信贷人员调查完毕撰写调查报告，经支行审贷小组审查同意后按审批权限报有权审批人审批。
三、贷款的审批
支行应在审批权限内对贷款进行审批，超过审批权限的报总部贷审会审批。
四、贷款发放
(一)签订合同
经办人员双人与借款人签订借款合同，与抵、质押人签订抵、质押合同，与保证人签订保证合同。
(二)办妥抵、质押登记等手续
经办人员按照我行有关规定办妥抵、质押登记手续。
(三)办理贷款发放和支付
落实上述手续取得相关权利证明后，贷款发放和支付按照《秦皇岛市商业银行贷款发放和支付操作规程(暂行)》执行。
五、资料归档
贷款档案归集整理。贷款发放后，经办员应对贷款文件材料进行复查和清理，对文件进行整理，合理编排顺序，填写档案清单(卷内目录)和案卷封面，房屋及土地他项权利证书等重要凭证须按照会计制度有关规定入库保管。
贷款档案主要包括：
(一)借款人相关资料
1、借款人及配偶或抵押人的身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件)、婚姻状况证明原件及复印件;
2、借款人的经济收入和偿债能力证明;
3、营业执照、税务登记证、可行性报告等;
4、个人信用报告;
5、抵押物产权证书复印件;
6、抵、质押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明;
7、保证人资信证明及同意提供担保文件;
8、抵押物他项权利证明书;
9、个人借款申请审批表;
10、借款用途相关资料;
11、借款合同和抵、质押合同及保证合同;
12、调查报告原件;
13、个人贷款凭证(信贷部门存联);
14、借款申请人的有效居住证明;
15、抵押物出租情况证明文件原件;
16、根据我行需要提供的其他借款人资料;
(二)贷后管理相关资料
1、贷后检查记录和检查报告;
2、逾期贷款催收通知书;
3、贷款制裁通知书;
4、法律仲裁文件;
5、依法处理抵押物等形成的文件;.
6、贷款核销文件。
(三)其他有关文件材料
六、 贷后检查
按我行规定进行贷后检查，撰写检查报告。
(一)主要内容
1、借款人依合同约定归还贷款本息情况;
2、借款人有无骗取银行信用的行为;
3、借款人品行、职业、收入和经营场所等影响还款能力因素的变化情况;
4、借款人经营情况和盈利能力变化情况;
5、抵、质押物保管及其价值变化情况;
6、有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无需要变更、修改和补充的;
7、贷款资产风险程度、变化情况及趋势;
8、其他关系人对债权实现的保障的情况。
贷款发放后，经办人员要与借款人建立固定联系方式，以保证贷款的安全收回。
(二)违约管理
1、借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，经办员应在5个工作日内对客户进行电话提示;
2、借款人连续2次未按期归还贷款本息时，经办员要向客户发出催收通知书;
3、借款人连续3次未按期归还贷款本息时，经办员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划;
4、借款人连续4次未按期归还贷款本息时，经办员要及时向客户发出催收函。
5、对于发生突发性、严重性问题的贷款应及时采取措施，制定强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施。
七、贷款收回
根据借款合同的约定及时、足额回收贷款本息。
八、清户撤押
借款人偿还全部本息后，持其有效身份证件、贷款行会计部门出具的贷款结清凭证、抵、质押物清单取回由我行保管的有关法律凭证及文件，借款人签署收到文件的回执，由贷款行和借款人共同办理抵押注销登记手续。
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4基本规定
1.贷款对象：从事合法生产、经营的自然人。
2.贷款额度：授信总额度最低额度5万元，最高额度300万元。
3.贷款期限：授信额度的有效期限最长为三年，额度项下单笔贷款期限不超过两年。
4.贷款利率：按人民银行和总行有关规定执行。
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。
6.需要提供的申请材料：
一、借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件;
二、借款人及配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料;
三、从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;
四、生产经营活动的纳税证明;
五、借款人配偶承诺共同还款的证明;
六、借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵(质)押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件;
七、建设银行二级分行(含)以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告;
八、建设银行需要的其他资料。
办理渠道及办理流程
1.办理渠道：客户通过中国建设银行指定营业机构办理个人助业贷款业务
2.办理流程：
①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料;
②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同;
③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金;
④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;⑤贷款结清后，营业网点将抵(质)押权利证书退还给客户。
产品名称： 建设银行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 建设银行
申请条件： 担保方式:担保采取抵押、质押和保证方式,但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。
贷款额度： 最低额度10万元,最高授信额度500万元。
最高贷款期限：
5贷款利率： 按照中国建设银行的贷款利率规定执行
还贷方式： 贷款期限在一年以内的,可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额
本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的,可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。
专家点评： 个人助业贷款是指中国建设银行对个人发放的用于借款人从事合法生产经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。
贷款期限说明： 贷款期限一般为1年(含),额度有效期限最长不超过5年
产品名称： 光大银行:个人助业贷款
贷款种类： 其它贷款
发行银行： 光大银行
贷款额度： 单笔贷款(不循环)贷款金额起点为1000元;贷款额度授信(额度循环)贷款额度不得超过根据抵押物、质押物的价值和相应抵/质押率测算的最高可贷款金额及担保额度之和。最高贷款期限： 0
贷款利率： 按照中国人民银行规定的同期同币种贷款利率执行(含浮动利率)。如遇贷款利率调整,新发放贷款按新利率执行;原贷款期限在1年(含)以内的,执行合同利率,不分段计息;原贷款期限在1年以上的,实行调整,于下一1 月1日起开始执行中国人民银行最新规定。
还贷方式： 贷款期限在1年以内(含1年)的,您可选择按月等额、按月等本、按月还息到期还本三种方式之任何一种偿还贷款。 贷款期限在1年以上的,您只能选择按月等额和按月等本两种还款方式。
产品特色： 一次申请、随时取用、担保灵活
专家点评： 个人助业贷款是指我行向社会自然人发放的,用于综合消费及流动性资金周转等合法指定用途的人民币担保贷款;如系留学用途,也可发放美元贷款。
贷款期限说明： 单笔贷款(不循环)贷款期限最长不超过5年;贷款授信额度期限:(以批准日期计算)最长不超过3年,且不得超过相应的抵押合同、质押合同、保证合同的有效期。
产品名称： 鄞州银行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 鄞州银行
贷款额度： 个人最高额度一般为500万元。
最高贷款期限：
3贷款利率： 借款人在获得额度时并不计息, 只有在实际用款时才按实际天数计息,并可随借随还。
产品特色：
1、授信时间长:提供最长时间为3年的授信。
2、授信额度大:个人最高额度一般为500万元。
3、手续简便,高效快捷:采取“一次授信、循环使用”的授信模式,极大地方便了客户。客户只需在申请授信时备足资料,在授信期间,贷款手续将大大简化。
4、节约利息开支:借款人在获得额度时并不计息,只有在实际用款时才按实际天数计息,并可随借随还,最大限度地节约您的用款成本。
5、抵押物灵活:可用本人或第三人房产,包括住宅(含别墅)、商铺、厂房、办公楼等。
专家点评： 个人助业贷款是指我行对符合条件的自然人发放的、用于个人从事合法生产、经营所需中短期资金的一种贷款。
贷款期限说明： 提供最长时间为3年的授信。
产品名称： 广发银行:"生意金"个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 广发银行
申请条件： A、持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,从事正当的生产经营活动,有稳定的收入和还本付息的能力; B、借款人投资项目已有一定的自有资金;
C、贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定,不允许用于股本权益生投资; D、在本行开立结算帐户,营业收入经过本行结算; E、担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处分人同意抵(质)押的证明,本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。贷款额度： 贷款额度根据具体担保方式确定
最高贷款期限：
3贷款利率： 贷款利率以人行同期贷款基准利率为基础进行浮动
产品特色： 可循环:一次办理,循环使用,根据个人经营周期的资金需求特点,随借随还,免除多次抵押的时间成本和费用成本。宽松还:八种还款方式随意选择,资金安排随心所欲。专家点评：
贷款期限说明： 贷款期限最长不超过3年
产品名称： 富滇银行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 富滇银行
申请条件： 申请人还应同时具备以下条件:1.须具有合法有效的身份证明; 2.持有工昆明市商业银行政管理机关核准登记并经年检的营业执照; 3.在本市有固定的生产、经营场所; 4.具有按期偿还贷款本息的能力及其收入证明; 5.无不良资信记录和行为记录; 6.有昆明市商业银行认可的资产作为抵(质)押物 7.在昆明市商业银行开立人民币个人存款账户或春城卡账户,并保持正常往来。
贷款额度： 贷款最高额度不超过抵押物净值的70%,存单、国债等有价单证质押物面值的90%。
最高贷款期限：
2贷款利率： 利率:贷款利率按照中国人民银行公布的对应期限的同档次利率执行,可在中国人民银行规定范围内上下浮动。 利率调整:利率按月、按季、按年调整。 其他规定:展期利息和罚息按中国人民银行的有关规定执行。
还贷方式： 实行按月、按季结息,到期一次性还本的还款方式。借款人可以根据需要自由选择计结息方式。提前还款,昆明市商业银行不计收任何违约金。
产品特色： 贷款手续简便,借款成本较低,方便个人理财;贷款利率低;融资渠道广,贷款快速到账。
专家点评： 个人助业贷款是指昆明市商业银行向个人、个体工商户、私营企业业主因经营资金周转而提供融资金融信贷产品。
贷款期限说明： 贷款期限为短期,最长不超过2年。
产品名称： 上海银行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 上海银行
申请条件：
1、在当地有常住户口或有效居住身份,有固定的住所;
2、有稳定、合法的收入来源,有偿还贷款本息的能力;
3、贷款用途应限于工商行政管理部门核准的生产经营范围内;
4、抵押房产必须为个人产权现房;
5、本行规定的其它条件。
贷款额度： 最高750万元
最高贷款期限：
5贷款利率： 在人民银行规定的同期同档次贷款利率上下限范围内确定执行
还贷方式：
1、贷款期限在1年以内的(含),可采取到期1次还本付息,或按月付息、任意还本的还款方式
2、贷款期限在1年以上,可采取等额本息或等额本金还款方式
专家点评： 个人为了创办或已投资企业的正常生产经营资金周转、以其所有的产权房屋作抵押,向上海银行申请的贷款。
贷款期限说明： 最长5年
产品名称： 上海农商行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 上海农商行
申请条件： (1)具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明, 具有本市常住户口或持有本地合法居住证明,有固定的住所和营业场所且年满18周岁的自然人; (2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,从事正当的生产经营活动,有稳定的收入和还本付息的能力的非法人企业主; (3)借款人必须在本行开立个人账户,并按规定允许本行按期从该账户中扣划贷款的有关款项; (4)借款人经营的企业必须在本行开立结算账户,并通过本行账户办理日常结算; (5)借款人及其经营的企业信用良好,遵纪守法,无不良信用记录; (6)本行规定的其他条件。
贷款额度： (1)借款人提供抵押担保的,单笔贷款金额最高不得超过500万元,抵押率按照相关规定执行;(2)借款人提供质押担保的,单笔贷款金额不作限制,但质押率必须符合有关规定。最高贷款期限：
5贷款利率： 贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的相应期限档次贷款基准利率和总行有关利率浮动规定执行。
贷款期限说明： 贷款期限一般不得超过3年,最长不超过5年(含),以外币存单质押的,贷款期限一般不得超过1年;同时,贷款期限应与企业的生产经营周期相匹配,贷款到期时借款人年龄原则上不得超过60周岁。
产品名称： 福州市商行:个人助业贷款
贷款种类： 投资经营贷款
发行银行： 福州市商行
贷款额度： 本贷款金额起点1000元。创业贷款单户最高不超过300万元;就业、学业、消费等个人资金周转用途的贷款单户最高额不超过50万元。
最高贷款期限： 0
还贷方式：
1、贷款期限在一年(含)以内的,借款人可选择按月等额本息、按月等额本金、按月还息到期一次还本、到期一次还本付息(利随本清)四种还款方式之一;
2、贷款期限在一年以上五年以内(含)的,借款人可选择按月等额本息、按月等额本金或按年等额本金按月付息三种还款方式之一。
产品特色：
专家点评： 个人助业贷款 个人助业贷款指我行向个人借款人发放的,用于个人创业、就业、学业、家业(家庭生活消费等)等合法用途的人民币贷款。用途包括创业贷款、就业贷款、出国贷款、助学贷款、住房装修贷款、其他消费贷款等。
贷款期限说明：
1、单笔贷款:一次性发放、一次或分次收回的贷款,期限最长不超过5年;
2、额度授信:授予在一定期限内,可根据合法用途申请使用的最高贷款金额。在授信额度及授信有效期内,可随时申请使用、随时归还的贷款。期限最长不超过3年。
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加速贷：个体户做生意怎么申请个人贷款
个体户做生意怎么申请个人贷款?个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。现在有很多人都想自己做小生意，不过多数人成为个体户后便面临资金周转的问题。那么，个体户做生意怎么申请个人贷款?下面加速贷给大家分析一下：
个体户做生意想要申请贷款，需要看看自己是否满足贷款的条件要求：
一般此类贷款，对申请人的要求较高，而且要求生意经营良好，有足够稳定的还款能力证明，最好能提供担保。 个体户做生意想要申请贷款，可以通过以下方式办理： 一是提供抵押或是担保，直接以抵押贷款方式获得生意贷款; 二是直接申请银行类的生意贷款，比如招行，工行，都有生意贷款;
三是向当地正规贷款公司申请。
个体户做生意想要申请贷款，需要准备好以下资料证明：
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一是申请人的资料证明，包括身份证，户口本，结婚证，流水证明，财产证明，信用记录等。
二是生意经营的资料证明，包括营业执照，经营流水等。 申请个体户生意贷款，需要注意的是名下负债不能过高，另外需要注意自己的信用记录。
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加速贷：个体户有营业执照怎么申请个人贷款
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。有稳定的工作和收入便能够申请银行贷款，但是个体户没有稳定的收入。
个体户常常遇到这样的尴尬事情。自己为私营业主，经营的事业规模小，不足以称之为公司。但自己又没有其他合法稳定的经济收入和工作。那么，个体户有营业执照可以贷款吗?个体户有营业执照怎么申请个人贷款?
加速贷了解，个体户有营业执照可以申请贷款。但是，贷款人还需要满足其他的贷款条件才行。如果贷款人只能提供个体户有营业执照，那么是无法成功取得贷款的。
贷款条件方面，个体户除了需要提供营业执照之外，还需要提供收入证明，即每月有合法的稳定的经济收入，并且个人信用良好等等。
不过个体户可以申请个人信用贷款，如果有抵押物，可以申请抵押贷款，获得的贷款额度不会少。
中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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关于×××申请个人助业可自助可循环贷款授信额度××万元的调查报告
借款申请人××因经营×× (经营单位全称)的需要，向我行申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期×年，以××名下(房产/房地产)作抵押。经双人实地调查，并与借款人、抵押人面谈，现将调查情况及调查意见报告如下：
一、借款申请人夫妻及其控制企业基本情况：
借款申请人×××(曾用名×××)，男(或女)，×周岁，已婚(或未婚、离异未再婚、丧偶未再婚)，身份证号码，×××，现常住住址：×××。借款申请人现为××店(或厂、企业)的经营者/控股股东，【持有股份××%，且与×××(其一致行动人)共同持股比例为××%，符合我行准入标准，如有兼职，也应写兼职的单位部门】。经查询该客户风险信息，系统无风险信息记录。申请人配偶×××(曾用名：×××)，身份证号码×××，在××工作。经调查，申请人夫妇具有完全民事行为能力，其所提供的身份证明、婚姻证明合法有效，借款人品德良好，身体健康，社会信誉良好，无涉及任何经济纠纷或诉讼案件，符合我行个人助业贷款条件，具有借款主体资格。
经调查，借款申请人从事××行业已有×年(须从事相关行业2年以上)，现经营××(经营实体名称)，为个体工商户(个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等)，营业执照号××(有效期×年×月×日--×年×月×日，已办理××年年检)，税务登记证号为××，特殊经营许可证号为××(如不需办理特殊经营许可证，则不必填写)，组织机构代码证号××，贷款卡号××，注册经营场所位于××，规定经营范围××，经营方式为××，【若为微型企业，则应说明：该企业依法成立，具备合法的法人资格，××年资产总额为××万元，实现销售收入××万元，资产负债率××%，流动比率××%，速动比率××%，负债总额××万元，对外担保××万元，该公司注册资本金××万元(全部到位)，自然人股东共×名，其中申请人 1 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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××出资××万元，占比××%，;另××出资××万元，占比××%，符合总行微型企业划分标准。】，申请人经营的×× (经营实体名称)的经营活动符合国家产业和环保政策，非我行限制类、淘汰类、禁止投向行业客户。申请人经营的×× (经营实体名称)现在××行开立基本帐户，申请人承诺在取得我行的授信后，其贷款投向经营实体将在我行开立一般/基本存款账户【微型企业可不要求在农行开立基本帐户】。
经借款申请人及配偶授权，于××年×月××日查询人行个人征信系统及我行CMS，借款申请人贷款余额为人民币××万元(为农行×××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，现余贷款金额为××万元，详见还款凭证)，信用卡透支××元，当前逾期金额××万元(经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证)，最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录;申请人配偶贷款余额为人民币××万元(为农行××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，实现贷款金额为××万元，详见还款凭证)，信用卡透支××元，当前逾期金额××万元(经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证)，最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录。
经借款申请人经营企业授权，我行于×年×月××日查询企业征信系统，借款人经营的(实体名称)目前在我行无非低风险信贷业务关系，在他行办理××(业务品种)，余额××万元，对外担保为××万元，无到期未结清的贷款或不良信用记录。【注意：申请人、配偶及经营实体的实际信用情况与信用记录报告不符的，需说明并提供证明材料，若申请人及配偶有曾用名的，需以曾用名查询个人信用记录报告】。
根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评定，该客户家庭财产××万元，年经营收入××万元，经系统测评，得分××分，符合个人 2 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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助业贷款准入标准。
二、借款用途分析
经调查，申请人因经营××(经营实体名称)经营状况良好，上年实现经营收入××万元。由于在今后三年，申请人计划扩大经营规模，购买××等原材料，需配套短期流动资金人民币××万元，申请人自筹人民币××万元，不足部分申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期三年，以经营收入偿还贷款，以××名下位于××的(房产/房地产)作抵押物，综上所述，申请人的借款金额合理、用途合法合规。
三、还款来源分析
(一)第一还款来源分析
经调查，申请人所经营的××(经营实体名称)目前经营状况正常，行业发展前景良好，具有足够的经营能力，上年实现经营收入××万元，实现净利润××万元，预计本年可实现经营收入××万元，实现净利润××万元，其经营收入真实、稳定，收入水平合理，足以抵偿贷款本息，第一还款来源充足。【交易对手向申请人购销产品的合同及申请人家庭有效资产可作为第一还款来源辅助证明】
(二)第二还款来源分析(以房产/房地产抵押为例)。
本次授信拟提供×××(抵押人姓名或经营实体)名下的×××(房产/房地产)共×宗作为抵押。
1、抵押人基本情况(以借款人本人、配偶名下的房产/房地产作抵押的，抵押人基本情况可不介绍)
A、以个人房地产抵押为例：
抵押人×××，男(或女)，已婚(离异未再婚、丧偶未再婚)，身份证号××××，配偶×××，身份证号为××××。【第三方抵押为自然人的须分析其征信情况，是否有不良嗜 3 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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好或涉及经济纠纷、诉讼案件等，征信当前存在逾期金额的，需出具还款结清证明】抵押人提供了夫妻双方真实有效的居民身份证，以及结婚证、房地产证原件、复印件及同意提供抵押担保的承诺函，其抵押担保主体资格合法，抵押意愿真实。
B、以公司房地产或非法人房地产抵押为例：
抵押人×××(公司名称)，提供了合法有效的工商登记基本情况表、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、章程原件及复印件，各证照登记内容吻合，出具了股东会/董事会同意提供抵押担保的决议(公司章程对对外担保行为无特殊约定)，公司出具了担保函。据调查，公司股东(董事)为×××、×××(股东或董事姓名)，参加股东会/董事会同意提供抵押担保决议会议的股东(或董事)为×××(股东或董事姓名)，符合担保法和公司章程等有关规定。故可认定，本笔贷款的担保行为系抵押人真实意思表示，担保决议及担保函真实合法有效。
2、抵押物基本情况
本笔授信业务抵押物坐落于××县××镇××路××号××幢××号(详细地址)，《房屋所有权证》号为××号，用途为住宅(店铺、写字楼、别墅、厂房等)，发证时间为×年×月×日，建筑面积为××平方米，《国有土地使用证》号为××号，土地使用权面积为××平方米，土地性质为国有出让(划拨)，用途为住宅(工业、商住等)，土地出让期限截止于×年×月×日。
经实地查看，抵押物所在建筑物为×层××结构(钢混、框架、混合、钢筋砼等)，抵押物位于第×层，现由抵押人自用于××(用途)，【或出租给××，出租期截止于××，详见租赁合同，承租人于×年×月×日向我行出具承诺书，同意在我行实现抵押权时，无条件终止租赁合同，并放弃优先承租权】。抵押物周边有××(请简要描述周边经济生活环境，可参考评估报告描述)，所在区域条件好，易于变现。经调查认定，抵押物权属清晰，不存在已抵 4 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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押、冻结、查封、扣押等情况，能够设定抵押。经我行准入的××评估公司(预)评估，抵押物的抵押价值为××万元(已扣除法定优先受偿金)，其中土地单价为××元/平方米(亩)，抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。经调查，确认抵押物抵押价值为××万元，其中土地单价为××元/平方米(亩)，抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。
经调查，抵押物产权清晰，易于变现，可办理合法有效的抵押登记手续，抵押人抵押意愿真实，若给予授信额度××万元，抵押率为调查确认价值的××%，第二还款来源有保障。
四、贷款效益分析
由经办行自行分析(以1+N角度分析，并加入综合收益率分析)。
参考分析：借款人系我行忠诚客户，日常结算均在我行办理，每年为我行带来约1000万元的结算量，并呈现逐年增长的态势，借款人家族成员均在我行办理短信通、个人网银、转账电话等多项中间业务，同时为我行带来稳定的贷款利息收入、低成本存款及其它综合效益，借款人承诺今后为我行积极宣传、营销中高端客户入驻我行办理存款和结算业务，对我行综合贡献度较大。据调查，该客户贷款实际执行利率为基准利率上浮30%，调查时点存款余额5万元，预计日均存款15万元。
五、调查结论
经调查，申请人主体资格合法合规，贷款用途符合我行规定，具有充足的第
一、第二还款来源，贷款风险较小，根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评定，经系统测评，得分××分，符合准入标准，同时给予借款申请人×××个人助业贷款授信额度人民币××万元整，可循环使用，其中可自助额度控制在50万元(含)以内，超过部份需持贷款用途证明、委托支付通知书到经办网点办理委托支付，用途为××，以××名下的位于××的房地产作抵押担保，抵押率为调查确认价值的××%，有效期×年， 5 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行
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授信合同下单笔贷款最长期限不可超过一年，利率最低可执行人行同期同档次基准利率上浮 ××%，计息方式为固定利率;还款方式为一次性利随本清，用信后风险分类为正常类。 声明：调查人与借款人非关系人。
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