公积金贷款个人担保（共12篇）
担保人：，性别，生日，身份证地址,身份证号码被担保人：，性别，生日，身份证地址,身份证号码 担保人，系被担保人的（），担保人，和被担保人共同出资购买了由房地产开发的坐落于单元楼号，建筑面积的成套住宅（商品房买卖合同签约备案号：二手房：房产证号：土地使用证号：）壹套，支付上述房屋的首付款人民币（大写）元整，房屋总价款为人民币（大写），该房屋产权份额担保人占% 被担保人占%，现被担保人准备向北川住房公积金中心处申请住房公积金贷款，以支付上述房屋的购房余款，担保人自愿以该房屋自己所拥有的产权全额作为被担保人申请住房公积金贷款的抵押担保，担保人对房产抵押的有关事宜保证如下：
1、担保人对（个人住房公积金贷款抵押借合同）的全部内容予以认可。
2、担保人同意以所有的房产份额全部给被担保人抵押向北川住房公积金管理处申请个人住房公积金贷款。
3、如被担保人不能按期支付贷款本息，担保人自愿承担上述房屋的住房公积金贷款本息的偿还责任，并承担因抵押担保所引起的一切法律责任；如被担保人有其他违约行为导致处分抵押房产的，担保人承担相应法律责任。
担保人：
由于我国的担保行业发展时间不长, 管理体制尚不成熟, 很多担保公司还处于人工管理阶段, 致使对担保品的风险不能及时全面地把握, 往往处于很被动的局面。为此采用了Delphi及SQL Server数据库作为开发工具, 开发了一套住房公积金贷款担保管理系统。
1 系统分析
住房公积金贷款担保管理系统用来对客户的贷款申请进行审核、受理及签约开单及后期跟踪直至还清贷款结件的系统。同时也是用来对住房公积金贷款担保业务进行风险防控的过程。因此该系统应具有以下功能:
1) 用户登录模块
用户登录模块实现了对不同级别的用户进行分类登录。登录的用户包括业务员、业务经理、内业、公司经理, 总经理, 系统管理员六类用户。业务员主要进行客户资料及抵押物的登记、初步审核;业务经理进行业务审核及查询工作;内业对可以签约的业务进行开单及查询统计的应用;系统管理员的权限最全, 可以进行用户的添加及删除, 权限的划分, 及数据字典的添加删除修改等操作。
2) 业务前期管理模块:业务管理模块是用来进行业务申请、审核、签约的模块。
3) 内业管理模块:内业管理模块是用来对已经签约的业务内业进行管理的模块。
4) 业务后期管理模块:业务管理模块是用来对已经办理成的客户进行后期维护管理的模块。
5) 系统管理模块:系统管理模块主要是针对系统管理员的, 主要是针对用户设置、业务配置、系统配置, 主要是对用户的添加、删除及修改及各种数据字典的管理。
2 系统设计
2.1 系统模块设计
在进行各个模块设计前, 首先要对整个系统的的结构有充分的认识。也就是要分析和了解每个具体模块之间的相互联系与实现的功能。因此可以根据功能分析与特点并经过模块化的分析, 得到系统功能模块结构图1。
2.2 数据库设计
对于数据库设计有两个重要的目标, 那就是满足用户的应用需求和良好的数据库功能。满足用户的应用需求指的是用户现在与未来可预知应用所要求的资料和联系的应全部都准确的存放于数据库之中, 从而可以满足用户进行增加、修改、删除、查询等操作。而良好的数据库性能, 则是指对资料进行高效率的存取及空间的节省, 并且具有良好的完整性、安全保密性、一致性及共享性。
通过对住房公积金贷款担保管理系统的分析, 应该建立如下数据表:1) 系统的用户;2) 客户;3) 抵押物;4) 单据;5) 数据字典。
3 系统实现
3.1 软件环境
Delphi是由Borland公司推出的可视化编程环境, 提供了一种方便、快捷的Windows应用程序开发工具。是当今世界上最快的编译器、最为领先的数据库技术。运用Delphi, 可以更加直观地使用图形化工具来创建Windows的应用程序。它使人们从完全以代码形式创建可视化应用程序和繁琐且复杂的工作中解脱出来, 能够轻松创建出精彩的图形化程序。
使用Delphi开发应用软件, 无疑会大大地提高编程效率, 主要特点如下:1) 直接编译生成可执行代码, 编译速度快;2) 具有可重用性和可扩展性;3) 具有强大的数据存取功能;4) 拥有强大的网络开发能力;5) Delphi使用独特的VCL类库, 使得编写出的程序显得条理清晰。
正是由于这些优点, 我们采用了delphi与SQLERVER进行系统的设计与实现。
3.2 问题与处理
1) 建立客户资源库, 为防控风险提供依据。对于担保公司已申请成功的客户建立资源库, 动态管理客户资源, 为担保公司进一步的客户分级, 分类整理或分析提供了数据依据。为下一步的风险防控提供了可靠的保证。
2) 规范业务数据。只有业务数据规范了, 才能有规范的管理。业务员每天面对大量的数字, 录入错误是难免的。需要系统提供一套按业务规则进行数据判别和提示的功能。我们在数据录入时写入相应函数以判别录入的错误, 及时提示给用户, 以保证业务数据的规范性。
3) 界面设计。针对不同用户, 操作界面是完全不同的。
4) 查询与统计。提供了三种查询方法, 即固定条件查询, 组合条件查询和模糊条件查询。
4 系统安全性与可靠性
本系统安全设计可分为:
1) 系统权限设置:用户不同, 权限不同, 操作界面不同。
2) 操作内容设置:对于不同用户在登录时进行身份的操作设置, 同样是业务员对数据访问也不一样, 即自己只能访问自己操作的数据。
3) 硬件设置:采用VPN技术, 只能内部访问。
5 结束语
本系统已经在本公司正式运行, 系统界面良好, 功能齐全, 使用方便。
参考文献
[1]甘志, 陈宜凯, 李幼仪.Delphi应用案例开发篇[M].北京:清华大学出版社, 2003.
[2]储启明, 周旭.Delphi典型案例开发篇[M].北京:清华大学出版社, 2003.
但是，根据商业银行的相关管理规定，办理了个人住房商业贷款的购房者要实现商业房贷转公积金房贷需要先还清银行贷款。因此，如何在短期筹集一笔数目不小的资金，就成为购房者顺利完成个人住房商业贷款转公积金贷款的关键。在这种情况下，一些重庆市民就开始求助房屋置换中介机构。
据了解，在重庆，像有些房屋置换中介机构办理垫资业务的收费标准，是按垫资总额的l％收取垫资费，此外再按房屋总价款的0．8％收取代办费用。笔者算了一笔账：以一笔15万元、20年期的房贷为例，按照现在公积金房贷和商业房贷之间的利差，购房者选择公积金房贷要比商业房贷节约2万多元。因此，虽然房屋置换中介机构从中收取了垫资费和代办费，购房者选择公积金房贷仍然划算。
从重庆市住房公积金管理中心获悉，截至2006年底，重庆市住房公积金缴存余额为93．25亿元，全市累计发放住房公积金个人住房贷款49．12亿元，共为6．76万户居民圆了住房梦；其中仅2006年重庆市就发放住房公积金个人住房贷款22．99亿元，较上一年翻了一番多。
第一条 制订依据
为规范住房公积金个人购房贷款保证担保行为，有效化解住房公积金个人购房贷款风险，保护保证担保当事人的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《上海市住房公积金条例》、《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》和《住房置业担保管理试行办法》等法律、法规、规章，制订本暂行办法。
第二条 保证担保原则
住房公积金个人购房贷款保证担保实行诚实信用、平等有偿的原则。
第三条 保证担保含义
本暂行办法所称住房公积金个人购房贷款保证担保，是指经市公积金管理中心确认的住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）作为保证人，为住房公积金个人购房贷款的借款人，向上海市公积金管理中心提供连带责任保证，当借款人不履行住房公积金贷款偿还义务时，由担保公司按照本暂行办法的规定和住房公积金购房担保借款合同的约定，偿还住房公积金贷款债务的行为。
第四条 反担保的设立
住房公积金的借款人应当将用住房公积金贷款资金所购买的住房及其相应的土地使用权，抵押给担保公司作为担保公司提供连带保证责任的反担保。
抵押权期限应当与贷款保证担保期限一致。
第五条 保证担保申请和告知义务
住房公积金借款的申请人应向担保公司提供身份、年龄、职业、收入、家庭情况、住所、抵押物状况等与个人信用相关的信息资料，担保公司根据申请人的信用综合状况，决定是否提供住房公积金贷款连带保证责任。
第六条 保证担保范围
担保公司承担住房公积金个人购房贷款的保证责任的范围，包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
第七条 保证担保期限
担保公司承担保证责任的期限从借款合同生效之日起至住房公积金贷款债务全部清偿时止。
第八条 保证担保履行
住房公积金的借款人未履行住房公积金还贷义务的，由担保公司承担连带偿还责任。担保公司履行连带保证责任的时间：市公积金管理中心和受托贷款银行在未收到借款人还款本息之日起两个工作日内，通知担保公司。担保公司在接到《履行保证责任通知书》后5个工作日内，履行借款人未履行的还款义务。若借款人继续未履行住房公积金贷款偿还义务的，担保公司按月向受托贷款银行支付借款人每月应付贷款本息，直至借款人转为正常还贷状态时止。
第九条 追偿权行使
担保公司按购房担保借款合同约定承担保证责任后，应向借款人进行追偿。追偿的金额为担保公司承担的连带责任的金额及利息。
第十条 债务重组
担保公司受市公积金管理中心的委托，可以就借款人的违约债务的归还进行重新安排，并会同借款合同的其他各方共同签订债务重组的补充协议。在债务重组补充协议未达成一致意见之前，担保公司与借款人仍应按原住房公积金个人购房担保借款合同承担还款义务和连带保证责任。
第十一条 反担保权行使
担保公司承担借款人违约连带保证责任连续六个月的，并且与借款人就债务重组补充协议达成一致意见之前，担保公司可以行使抵押权，对抵押物采取拍卖、变卖、协议作价等方式处置。
担保公司行使抵押权期间，仍按原借款合同按月履行保证还款责任。担保公司处分抵押物所得价款，先向市公积金管理中心结清借款人剩余贷款本息债务，后再偿还担保公司履
行保证责任期间的债务的总额和实现抵押权费用，包括诉讼费、律师费和处分抵押物费用，剩余部分归还借款人。如不足，担保公司再向借款人追偿。
第十二条 抵押物保管
抵押的住房由借款人使用并负责保管。在抵押期间，借款人应正当使用、妥善保管抵押的住房，并负有维修、保养和保证抵押的住房完好无损的责任，接受担保公司合理的监督、检查。
因借款人的过错造成抵押的住房毁损、灭失或者价值减少以致不能或不足以作为其履行反担保作用的，借款人应负责修复或重新提供相应的经担保公司认可的新的担保。
除自然损耗外，抵押的住房发生毁损、灭失的，借款人应立即通知担保公司，并采取有效措施防止损失扩大。
第十三条 第三人过错的处理
因第三人的过错造成抵押住房毁损、灭失，不能或不足以担保其债务履行时，借款人应当重新提供或者增加抵押物，以弥补原抵押物价值的损耗部分或者借款人应把所获得的赔偿额或补赔额向担保权公司提前清偿债务，也可以采取提存的方式作为抵押财产处理。
第十四条抵押物的转让
抵押期间，借款人买卖、交换、赠与抵押住房或者以抵押的住房抵债、作价出资转移所有权的，应当事先以书面形式通知担保公司和抵押住房的拟受让方，未以书面形式通知担保公司和拟受让方的，处分抵押物的行为无效。
抵押期间，抵押物被依法列入拆迁范围的，借款人应及时书面通知担保公司。借款人可以所获补偿款提前清偿债务，或者以所获得的住房重新设定抵押权。
第十五条 抵押登记变更
借款人经担保公司同意提前部分偿还贷款以致缩短贷款期限的，或者担保公司和借款人就债务重组延长贷款期限的，借款人和担保公司应办理住房抵押变更登记手续。
在贷款保证担保期间，发生借款人或抵押物变更情况时，借款人和担保公司应签订变更或补充协议，并办理抵押登记变更手续。
第十六条 抵押登记费用和房地产他项权利证明的执管
住房抵押登记费用由借款人负担。
办妥住房抵押登记或变更抵押登记手续后，房地产其它权利证书由担保公司执管。
第十七条 抵押关系的终止
借款人还清全部贷款本息及相应的款项后，或者担保公司抵押权实现或放弃抵押权后，抵押关系终止。
抵押关系终止后三十日内，借款人和担保公司应向原房地产登记部门办理抵押注销手续。
第十八条 抵押物风险承保范围
在抵押期间，抵押房屋由于下列原因导致全部毁损的，担保公司负责向市公积金管理中心清偿借款人剩余贷款本息，并不向借款人追偿：
1、火灾、爆炸（借款人故意行为造成的除外）；
2、暴风、暴雨、雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地面突
然塌陷、龙卷风；
3、空中运行物体的坠落。
第十九条借款人债务的免除
在保证担保期间，借款人因意外事故造成死亡，其继承人或受
遗赠人未成年或没有生活来源的，经继承人或受遗赠人提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门的证明，并经担保公司查证属实的，借款人剩余的贷款本息由担保公司承担。在保证担保期间，借款人因意外事故致残，完全丧失劳动能力的，由借款人提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门的证明，经担保公司查证属实的，借款人剩余的贷款本息由担保公司承担。
第二十条借款人罚息的免除
在保证担保期间，借款人因失业或其他原因而无生活来源，且配偶和其他参与借款人均无生活来源的，由借款人向担保公司提出书面申请，提供担保公司认可的有关部门证明，经担保公司查证属实的，担保公司可以酌情减免或缓收应收的逾期罚息。
第二十一条 保证担保收费标准和方法
担保公司根据借款人住房公积金借款金额、借款期限，向借款人收取保证担保费用。担保费收取方式为趸缴，担保费的收费标准根据物价管理部门批准的标准执行。
第二十二条 退还部分担保费
借款人一次性提前清偿贷款债务的，担保公司根据对这部分提前偿还的债务承担的担保责任占整个债务的担保责任的比例计退担保费给借款人。
第二十三条 抵押权豁免
有本暂行办法第十八、十九条规定之情形的，担保公司承担借款人剩余的贷款本息，并豁免对借款人行使抵押权。
第二十四条 争议处理
在保证担保期间，担保公司和借款人发生争议的，应协商解决。协商未达成协议的，任何一方均可按住房公积金个人购房借款担保合同的约定提起诉讼或申请仲裁。
第二十五条附则
1、有稳定的收入、信用良好，有偿还贷款本息的能力。
2、具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金。
3、提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经管理中心审定的资产作为担保。
4、按时、足额缴存住房公积金时间及个人住房公积金账户设立时间均符合规定期限。一般借款人设立个人住房公积金账户须满90天，并自申请公积金贷款之日起向前推算，按时、足额、连续缴存住房公积金3个月以上。
5、符合法律、法规及规章规定的其他条件。
二、住房公积金贷款的流程
1、借款人在填写好《贷款申请表》后，由借款人及其配偶授权查询征信系统。经过市住房公积金管理查询其相关不良贷款和不良信用记录并且进行审核后可以到市住房公积金管理招标选定的房地产估价机构对其抵押物进行评估。
2、三个工作日后，提交搬迁补偿协议书、回迁安置协议、搬迁人银行收款户名、房屋其他人的房屋权证，市住房公积金管理审核后返还原件，留存复印件等证件。市住房公积金管理审核后将原件返回给申请人并保留复印件。
3、市住房公积金管理在审查借款人提供的住房公积金贷款申请资料并且确定其齐全后，可以确定住房公积金的贷款额度和期限，贷款额度不可超过回迁安置房增加房款金额，也不得超过抵押房屋评估值的60%。
4、借款人在交纳抵押物保险费或担保费、代理公司代办费、抵押登记费、他项权证工本费、借款合同印花税等相关费用后，由市住房公积金管理与借款人签订借款合同。
5、签订合同后由代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产交易登记管理部门办理抵押登记手续，并将预抵押的返回材料转至市住房公积金管理。
上世纪80年代，为了降低我国银行业的高不良贷款率，国有银行率先开始了担保贷款的探索之路，时至今日担保贷款在我国的开展已有30多年的历史，且已成为我国商业银行主要的贷款业务。本文是个人担保贷款的申请书范文，仅供参考。
个人担保贷款申请书范文一：
个人无抵押无担保贷款如何申请?
生活中，个人无抵押无担保贷款是很受大家欢迎的。通过办理个人无抵押无担保贷款，我们可以有效的解决资金难题。那么个人无抵押无担保贷款应该如何申请呢?下面淘钱宝就给大家解答一下这个问题。
首先，要想成功办理个人无抵押无担保贷款，借款人需要确保自己符合个人无抵押无担保贷款的申请条件：具有中国国籍(除港澳台)，年龄在21-55周岁。在贷款地居住地址居住时间满6个月(私房，亲戚住房，单位宿舍，租赁房均可)。税后月收入2000元及以上。现任职工作满6个月或自营公司营业执照注册满一年以上。信用卡或者房贷或车贷还款历史记录良好，且当前无逾期。
具备了以上这些个人无抵押无担保贷款申请条件，申请人可以按照如下流程办理个人无抵押无担保贷款：
1、申请人到银行申请个人无抵押无担保贷款，填写贷款申请表格以及贷款申请材料，主要申请材料有：1)个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息;2)提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明;3)提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
2、银行对申请人提交的贷款材料进行审批，主要审核的信息有申请人的工作、收入、材料证明、信用状况等;
3、审核通过后，银行会通知申请人，双方签订贷款合同;
4、申请人按照银行规定的还款方式进行还款。
个人无抵押无担保贷款如何申请?通过淘钱宝以上内容的介绍相信大家对此有了具体认识。个人无抵押无担保贷款的办理程序并不复杂，申请人提前多了解个人无抵押无担保贷款的相关知识是很有帮助的。
个人担保贷款申请书范文二：
一、申请人提供的材料清单
申请人身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
申请人人配偶的身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
申请人结婚证明或离异证明或单身证明;
财产共有人同意借款的证明(原件);
合法有效的营业执照、税务登记证、生产经营许可证等;纳税证明;
偿还能力证明材料，包括借款人家庭财产和经济收入证明(包括由借款人所在单位人事部门出具的个人收入证明或银行存单、不动产证明、有价证券等);
借款申请书;
我公司认为需要提供的其他材料，如学历证明、职称证明等。
二、担保材料
(一)采用抵押担保形式借款的，抵押人提供如下材料：
1、自然人抵押担保提供如下材料：
① 抵押财产的产权证明资料：
以土地使用权抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的《国有土地使用证》。
以房屋作抵押的，须提交下列材料：以现房作抵押的，须提交房产管理部门核发的《房屋所有权证》、县以上土地管理部门发给的《国有土地使用证》。
以机器设备抵押的，提供机器设备的购置发票及其他产权证明。
以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部门颁发的交通工具行使证件。
② 抵押人资格证明材料：
抵押人身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
抵押人配偶的身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
抵押人结婚证明或离异证明或单身证明;
财产共有人同意抵押的证明(原件);
抵押物价值证明材料;
我公司要求提供的其他材料。
2、法人抵押担保提供如下材料：
① 抵押财产的产权证明材料(同上)
② 抵押人资格证明材料：
年检合格的营业执照、税务登记证正、副本原件及复印件。
抵押人为企业法人分支机构的，在提供上述材料的同时须提供企业法人的书面授权委托书(原件);
法定代表人及其授权代理人的身份证明文件及复印件;公司有权机构出具的同意提供抵押担保的文件或证明。包括董事会决议、股东会决议、授权委托书等;
最近的公司章程;
年检合格的组织机构代码证原件及复印件;
我公司要求提供的其他材料。
(二)采用质押担保形式借款的，质押人提供的材料参考抵押人。
(三)采用保证担保形式借款的，保证人提供如下材料：
1、自然人保证担保提供如下材料：
保证人身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
保证人配偶的身份证件(包括户口本或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件);
保证人结婚证明或离异证明或单身证明;
保证人代为清偿能力证明;
财产共有人同意提供保证的证明(原件);
我公司要求提供的其他材料。
2、法人保证人提供如下材料：
年检合格的营业执照、税务登记证正、副本原件及复印件。抵押人为企业法人分支机构的，在提供上述材料的同时须提供企业法人的书面授权委托书(原件);
法定代表人及其授权代理人的身份证明文件及复印件;公司有权机构出具的同意提供抵押担保的文件或证明。包括董事会决议、股东会决议、授权委托书等;
最近的公司章程;
年检合格的组织机构代码证原件及复印件;
近一和最近一期的会计报表;有效的贷款卡原件及复印件;最近的验资报告;我公司要求提供的其他材料。
个人担保贷款申请书范文三：
个人贷款申请书范文(私企)
企业名称： 申请日期：_____ 年 _____月 _____日
一、申请担保贷款情况 申请担保贷款金额(万元)申请担保期限自 ____年____ 月 ____日至 ____年 ____月 ____日
一、担保贷款资金用途：还款资金来源：还款计划：反担保措施：(其中包括法人代表抵、质押的个人财产)申请企业意见： 申请企业盖章：-------------法人代表签字：(盖章)____ 年____ 月____ 日经办人(签字)：
二、拟贷款银行意见拟贷款银行 拟贷款银行签署意见： 拟贷款银行(公章)： ___年___ 月___ 日
三、市信保中心意见会员服务部初审意见： 初审人： ___年___ 月___ 日担保业务部复审意见： 复审人： ___年___ 月___ 日市信保中心意见：主 任： ___年___ 月___ 日申请担保企业需提供以下文件
1、具体经办人受权委托书及身份证复印件;
2、企业近期财务报表。
3、借款申请(复印件);
4、评定资信等级所需要的材料。
个人贷款申请书中国银行 分(支)行：本人系(单位)人员，现任职务，家庭平均月收入 元，为购买(公司)开发的商品住房(商铺)套，房产编号为，特向贵处申请住房(商铺)按揭贷款 万元，期限 年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第 套住房。
1 公积金个人贷款存在的问题
1.1 覆盖面低, 分配上存在不公。
公积金是作为政策性的低息贷款, 但是由于公积金是基于工作就业的职工, 而目前低收入群体的主体困难企业的职工及相当一部分下岗职工、没有“单位”的城市居民和在城市工作的农民工就无法参加公积金, 从而违背了实行公积金的出发点。并且由于公积金贷款条件比较严格, 同时房价飞涨, 很多低收入者因为承受能力的制约而难以通过该渠道获取融资购房, 所以这部分人群缴存的公积金没有发挥作用, 只能到退休时全额领取, 而相对的低存低贷款政策实际上是让低收入家庭蒙受了利息损失。此外, 公积金只能用于房屋购买而不能用于房屋租赁, 从而导致一部分只能依靠租房的家庭不能享受公积金这一优惠政策。住房公积金作为一项政策性的住房金融制度, 必须尽可能地扩大其覆盖率, 更好地为低收入家庭服务。
1.2 使用效率不高, 大量资金闲置。
住房公积金归集的目的原本是提供给职工用于购买、建造、翻修、大修自有住房, 但是当前却存在大量公积金闲置或者投向国债, 使得公积金的优势未能充分得到发挥。公积金贷款比例较低。其原因主要是基于资金的安全性要求较高, 支取条件严格, 提取数额受到限制。同时, 住房公积金管理中心市场竞争意识不强, 市场推广力度较弱也是导致贷款比例偏低的原因。
1.3 商业银行缺乏积极性。
根据国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定个人住房贷款只能以委托方式委托商业银行来办理。就受委托银行而言, 如果购房者选择的是商业银行贷款则产生的利息全部归受委托银行所有, 若购房者选择的是公积金贷款则银行只能收取一定比例的手续费。受委托银行受自身利益的驱动往往对公积金贷款客户采取一些消极拖办和误导手段, 使得公积金贷款在申请和办理过程中等待时间过长, 降低了公积金贷款业务的高效性和便捷性。虽然新的《住房公积金管理条例》中明确规定公积金管理中心必须在15日之内给客户能否贷款的答复, 但是由于住房资金管理中心、担保公司、受委托银行不能实现合署办公, 借款人需向每个部门提供相同的材料, 顺利办完一切手续最少也需要一个月的时间, 而不管是开发商还是购房者, 贷款资金的快速到位才是关键。甚至很多商业银行在发放开发贷款时要求开发企业从本行发放个人贷款, 也有不少开发商实行商业贷款时给予购房者一定的折扣优惠或者先贷商业贷款再转公积金贷款等方式, 这样会额外支出很多相关费用, 使得不少准备选择公积金贷款的购房者不得不选择商业贷款。
1.4 担保费用较高。
公积金贷款担保是指在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下, 担保公司为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同并提供连带偿还责任的保证担保行为, 其目的是减少贷款风险, 保证公积金资金的安全性。而目前大多数地方的担保公司均是当地住房管理中心指定的, 属于垄断经营地位, 同时担保费对一些低收入家庭也是一笔不小的开支, 使得住房公积金原本给贷款者带来的利率优惠在无形中被担保费抵消了一部分。
1.5 各个地区公积金个贷率差距悬殊。
公积金与银行存款有一定的可比性, 归集资金不能全部贷出, 必须要保证足够的余额也就是流动性来应付存款人未来的提现要求, 否则满足贷款要求的购房者贷不到款, 符合提取条件的职工拿不到钱, 一旦无法应对支付要求就会出现信誉破产危机。从全国来看, 2009年个贷率 (个人住房公积金贷款余额占住房公积金归集缴存余额的比例) 为56.39%, 但地区分布十分不平衡, 一些内陆中部地区, 贷率为43%, 但是也有不少地区尤其是沿海发达地区的住房公积金的资金链实际是处于十分紧张的状况, 个贷率为96.30%, 市区该比例更是高达98.88%, 这么高的公积金贷款率意味着资金流向很可能入不敷出, 将使得当地公积金面临着较大的支付风险。如何解决资金短缺问题, 满足公积金缴存人不断增加的贷款需求, 将成为各地区尤其是资金使用率高的地区公积金贷款运作中的主要困难。
2 解决个人住房公积金贷款问题的建议及对策
2.1 加强公积金管理, 严格缴存比例。
因为住房公积金单位缴存部分不计入个人收入范围, 个人缴存部分又免交个人所得税, 故一些效益好的国有企业和行业垄断企业将公积金的缴存比例不断提高, 这实际上是既增加了职工福利又规避了企业所得税和个人所得税。故各地住房公积金管理委员会应切实履行起职责, 尽快按照要求规范缴存基数, 规定公积金缴存上限, 坚决杜绝擅自扩大缴存基数或超比例缴存, 避免公积金成为缴存单位工资外发放薪金补贴和避税的渠道;同时对一些已经拥有个人住房的高收入者申请公积金购买第二套房产时应付出一些额外成本, 比如征收利息所得税、使用较高住房公积金贷款利率等。
2.2 简化贷款手续, 取缔各种限制条件。
由于我国现行的住房公积金管理条例规定住房公积金管理中心是凭借政府政令设立的, 不以盈利为目的的全额事业单位。在这种体制下, 资金中心和银行之间的工作不能很好协调起来, 双方根据各自的职责、利益情况制定相应的工作规范, 互相设置壁垒, 极大地影响了贷款效率。公积金管理中心、受委托银行及其他中介机构应建立个人住房贷款各个环节的联合办公制度, 实行一条龙服务, 提高贷款工作效率, 进一步简化贷款程序, 降低使用门槛, 努力降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用, 减轻职工负担, 真正发挥公积金作为政策性贷款的优势。
2.3 创新公积金使用方法。
公积金的创新使用主要可以从以下三个方面来考虑:第一, 考虑到一些低收入家庭面对当今高昂的房价无力承担, 而公积金的使用规定只能用于房屋购买、自建和维修, 而不能用于租房, 故开辟申请租房公积金贷款业务可以加大对低收入家庭的支持力度;第二, 可以允许职工提取本人及直系亲属的住房公积金用于支付购房首付款, 允许购房职工以直系亲属名义申请住房公积金贷款, 提高公积金使用率, 体现住房公积金互助性的特点。
2.4 实行全国联网, 统筹运用资金。
力促住房公积金流动性均衡, 实行区域内外融通, 改变目前地域分割现状, 由使用资金不足的地区向使用率低、资金充足的地区申请融资合作, 由资金充足地区向资金不足地区的缴存职工发放公积金异地贷款, 建立风险共担的合作关系, 从根本上解决流动性均衡问题。
2.5 规范住房置业担保制度。
进一步规范住房置业担保制度, 打破垄断, 向市场开放, 同时可采用多种形式的担保, 如抵押、质押、保证等形式。
结束语
建立公积金制度的根本目的是充分发挥公积金低存低贷的政策优势, 加快解决城镇中低收入居民家庭的住房问题, 以上从多个角度分析了目前我国公积金个人贷款中存在的问题并从如何提高公积金贷款率、创新使用方法、统筹运用资金等方面提出了一些建议, 让公积金贷款更好地服务于职工购房, 为人们提供更为科学、实惠的住房保障系统。
2002年由于成长与发展需要大量的资金，对于B公司而言融资是唯一的出路。然而在当时，民营企业间的互保贷款成为不良贷款的高发区域，上海的房产市场也刚刚启动，很多人刚开始购买自己的第一套产权住房，房产抵押的条件也不具备。
就在B企业为资金一筹莫展的时候，中国投资担保有限公司上海分公司(以下简称“中投保”)与银行搭建的政策性担保融资平台，帮了它的大忙，企业成功从上海银行获得100万元的贷款，并因此走向了持续快速发展道路。2005年，该公司搬迁到浦东，厂房面积扩大到了1万平方米。而该公司2007年的销售收入已接近9000万元，产品打入国内高端应用领域，并进入欧洲市场。
中小企业融资难，症结之一就是担保匮乏。尤其是对于像当年的B公司一样第一次申请贷款的中小企业，由于信用缺乏以及不具备担保能力，想要在银行获得贷款则更是难上加难。不过，中投保政策性担保贷款则在很大程度帮助中小企业解决了担保难的问题。
提供信用增级
中小企业在寻求融资的过程中，一个最为突出的矛盾便是中小企业管理能力和信用水平低。部分中小企业规模小，经营管理水平低，财务制度不规范，产品结构趋同、附加值低，缺乏真实可信的财务报表和良好的连续经营记录，且相当一部分发展不确定，存续期较短。如广东东莞，中小企业发展迅猛，尤其是纺织、电子、玩具、服装等加工行业，目前中小企业总数已近50万户，但是许多企业仍然存在着证照不齐、账目不清等问题。
这样的企业向银行寻求贷款，即便企业发展势头十分良好，也不会有银行会贸贸然去冒这个风险。但是，如果这样的企业曾经有过贷款和还款的记录，那么再次向银行申贷，待遇将大不相同。第一次的贷款行为已经为企业的信用记录上添上一笔，同时，因为贷款而带来的结算关系，也加深了银企之间的相互了解。用民间的一句俗话，叫“有借有还，再借不难”。
然而，信用不足、缺失或信息不对称，制约了中小企业获得贷款。谁来为企业的首次贷款做担保呢?在这一问题上，政府对中小企业的扶持和推动是担有一定责任的。也正因为如此，从1999年5月开始，上海市财政局与中国投资担保有限公司合作成立了中投保上海分公司；而今，作为上海首家由政府出资的专业担保机构，中投保上海分公司受上海市财政局委托，根据市场化机制负责管理和运作中小企业贷款信用担保资金，专门为符合产业政策导向的中小企业提供商业性贷款的信用保证，协助它们获得银行贷款，扶持和促进中小企业快速健康发展。
以创建于1996年的C公司为例，它是一家具有较强自身研发能力的高科技公司。开发了数十项产品，属国内一流艺术灯光景观建设专业公司。在强大的科技研发能力支持下，该公司业务发展迅速。2004年销售收入685万元，2005年达到了1500万元。
与业务发展相伴而行的则是资金困境。工程类企业的行业特点是资金回笼速度慢，营运资金占用情况严重。但由于公司规模较小，又缺乏与银行合作的信用记录，如何获得银行融资成为该公司2005年的重要问题。
2005年底，也正是由于中投保提供的80万元流动资金贷款，才有了c公司腾飞的第一步；由此，该公司近两年取得了快速发展，2007年6～7月，该公司先后中标2008北京奥运场馆照明工程合同。
倾向科技型企业
中投保上海分公司作为政策性担保机构，主要扶持的是符合政府产业导向的中小企业。何谓符合产业导向?我们可以从它的担保比例中略见一斑。对于普通中小企业中投保上海分公司承担贷款本金85％的风险责任，对高新技术企业分公司则承担90％的风险责任。也就是说，从政策上而言，中投保更倾向于科技型企业。那么，对于是否属于科技型又是如何界定的?其实，在该项政策中，有一个十分明确且唯一的标准，只要企业拿到上海市科委颁发的高新技术企业证书或高新技术成果转化证书，就都可视作为科技型企业，享受政策的优惠。
另外那个15％或10％的担保，则由借款银行自行承担。这种“表示诚意”的风险责任，既明确了债权人和担保人之间的关系，也形成了一种“共担风险、利益共享”的风险制约机制。避免了贷款风险向担保机构转嫁，为进一步扩大担保规模奠定了坚实的基础。因此，对于一些具有良好成长性，但缺乏足额、有效担保能力的中小企业而言，中投保政策性贷款担保是一个可行且有效的选择。如，企业有价值100万元的房产，做抵押只能获得六折60万元的贷款，而企业的资金缺口有200万元，这时就可以选择中投保政策性贷款担保。
保费费率较低
中投保贷款担保对于中小企业而言，它的政策性优势除了解决了担保这一大难题外，在担保费上也有相应的优惠。
一般而言，中投保政策性担保贷款单户企业贷款额一般不超过500万元，个别优质企业最高不超过1000万元，期限一般在1年以内，最长不超过2年。
在担保费的收取上，通常根据担保项目的风险程度、担保期限、担保金额确定年保费率0.8％～1.2％。而相同项目贷款，在民间担保公司所收取的年保费率在2％～3％，几乎是政策性担保保费的两到三倍。
担保费计算公式为：担保费=借款金额×担保比例×担保费率×担保期限(月)。以某企业向银行借款100万元为例，请由中投保上海分公司作信用担保，借款期限为6个月，中投保上海分公司同意按借款金额的85％提供担保。企业应缴纳的担保费为：1000000×85％×0.85％×6=4335元。
在优惠中寻找更优惠
目前，中投保上海分公司已与10家商业银行建立了贷款担保合作关系，联合开展授权贷款信用担保和专项贷款信用担保。在全市共设立了200个贷款担保受理点，方便了小企业，简化了贷款信用担保的操作程序。
而在这些银行中，上海银行和农村商业银行占到了该项贷款在上海市场的绝对多数。其中上海银行在中投保政策性担保贷款的业务在全市市场份额占比50％以上。因此，中小企业从这两家银行申请该项贷款，在一定程度上会更加顺畅。
（2018年8月版）
本人因申请办理个人住房公积金贷款，现对个人情况作出以下声明：
本人目前婚姻状况为：□未婚 □已婚 □离异 □丧偶 本人及配偶截止今日在南宁市行政区域范围内拥有：□一套住房 □两套住房 □三套及三套以上住房。
本次申请个人住房公积金贷款在全国范围内属于：□首次申请 □第二次申请且第一次公积金贷款已结清
如有虚假，本人愿意承担相应的法律责任。
承诺人（正楷签名按手印）： 身份证号码：
年 月 日
备注：本材料一式两份（中心留存一份，银行留存一份）
授权书
尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利、义务。南宁住房公积金管理中心：
一、本人同意并不可撤销地授权：贵中心按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息（包含本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。
二、本人同意并不可撤销地授权：贵中心根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：
（一）审核本人个人住房公积金贷款；
（二）对已向本人发放的个人住房公积金贷款进行贷后风险管理。
三、如果贵中心超出本授权书范围进行数据报送和查询使用，则贵中心应承担于此有关的法律责任。本授权书有效期至本人业务结清之日止。
四、若本人在贵中心业务未获准办理，本授权书及本人身份证复印件、信用报告等资料无须退还本人。
五、本授权书内容与相关业务的合同条款不一致的，无论相关合同在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关合同条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。
本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，并已特别注意字体加黑的内容。贵中心已应本人要求对相关条款予以明确说明。本人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。
本人签名（按手印）：
身份证号码：
据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。
据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。
操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。
不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。
据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。
广州住房公积金管理中心在官网挂出通知称，经广州市住房公积金管理委员会会议审议通过并经广州市人民政府批准，广州市将从3月7日起实施新“办法”，有效期5年。
“办法”明确规定公积金只能贷两次，相比意见稿中“只准贷一次”相对放宽，对家庭购房套数仍执行“认房”又“认贷”，第三套房停贷。
看点1
连续缴存6个月以上可申贷
“办法”规定，在广州缴存公积金以及签订了互贷合作协议城市缴存公积金的职工，均可向广州公积金中心申请贷款。据悉早在2009年，广州、佛山、珠海、惠州、江门、中山、东莞、肇庆8个城市的住房公积金管理中心已共同签订合作协议，实现了珠三角8城市住房公积金的互贷。2015年7月，广州与清远之间实现公积金互贷业务。
职工申请贷款时应已连续足额缴存公积金6个月(含)以上，从申请至放款前按月、足额、连续缴存视为正常缴存。相对简化的是，职工是否足额缴存以缴存基数为准，不需要提供个人收入证明。
此外，从去年10月开始，广州公积金中心已开始实行住房公积金异地个人住房贷款政策。在外地缴存公积金的广州市户籍职工，在广州购买自住住房，也可向广州公积金中心申贷。
看点2
只准贷两次 别墅不可贷
不予贷款情形适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款。这包括：
1.建筑结构为砖木结构、混合结构;
2.用途为非居住用房及低密度商品住房;
3.已使用两次住房公积金贷款。
其中，低密度商品住宅按目前业界的理解是“以高绿化率、低容积率为主要特征的住宅”，包括独立别墅、多层住宅及派生房产等，这显示出公积金贷款仍是以支持购买普通自住商品房为主。
而第3条则明确，职工只能申请两次公积金贷款，这和此前被誉为“史上最严”的征求意见稿相比，已有所放宽，也契合“暂停发放第三套房贷款”的精神，不过第二次公积金贷款，需在结清第一次贷款后方可申请。
看点3
6期没还贷 将被限制贷款
限制贷款情形同样适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款，这包括以下三种情况：
1.以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工，全额退款5年后才可申请住房公积金贷款;
2.提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工，公积金中心将保留不良诚信记录5年，期间不受理其住房公积金贷款申请;
3.人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期(含)以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。
看点4
单人贷款上限60万元 两人100万元
在可贷额度方面，个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度计算公式为: 账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数。
一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。
看点5
纯公积金贷款 首付可低至二成
对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;
对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的.1.1倍;
对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为40%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。
不过这里需要注意的是，职工就同一房产申请组合贷款的，首付款比例需要同时符合商业贷款及个人住房公积金贷款的要求。而目前广州地区银行普遍规定，首套房最低三成首付，二套房首付要七成，因此除非是纯公积金贷款，否则难享低首付。
看点6
宅基地、集体产权房也“计数”
家庭(包括配偶、未成年子女，下同)已购房套数仍实行“认房”又“认贷”的标准。 “认房”以房管局档案馆查册的《个人名下房地产登记情况查询证明》为认定标准。“认贷”以人行征信系统查到的《个人信用报告》为认定标准。
需要注意的是，所有的居民住房，包括商品房、经济适用房、限价房、宅基地、集体土地所有权住房等，只要显示用途是“居住用房”或“住宅”的，均纳入家庭住房套数计算范围。
看点7
贷款期与楼龄之和不超过40年
公积金贷款期限应符合下列要求：一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。
借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁、女性55岁计算。
看点8
可向公积金中心申请贴息贷款
从2015年10月26日开始，广州公积金中心开始实行住房公积金贴息贷款政策。贴息对象为是广州市公积金缴存职工在广州新购买自住住房，并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业房贷条件的借款人。
公积金贷款贴息遵循“先付后贴”的原则，即借款人先向银行贷款，按商业性房贷利率归还贷款本息，贴息款项由公积金中心在还款次月委托承办银行转入借款人的还款账户。商业贷款利率超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。
目前可受理该业务的银行有建行、中行广东省分行以及广州农村商业银行3家。
业内解读新政
扶持刚需买家 打击投机需求
4日发布的“办法”使得广州住房公积金贷款更加从严，因而被解读为“调控收紧”。那么广州公积金中心出台这个新政到底是出于什么考虑?
方圆地产首席市场分析师邓浩志分析，该政策目的是扶持初次置业买家和改善型买家的刚性需求，将第三次置业的投资和投机需求拒之于门外。
房价点评网首席分析师肖文晓则认为：“原因就是公积金贷款太过抢手了，而公积金的余额又较为紧张。”
新政出台对于广州楼市有何影响?
对此，邓浩志认为可能有两方面：“不知道会否影响公积金资金池的问题，即已经使用了两次的人，由于不可以使用第三次，就没有缴纳公积金的积极性了，如果不缴纳公积金的话，公积金的资金池会否少了?”另外，该政策打压了投资和投机需求，可能会有一点利空楼市。
1、资金来源不同
公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金；商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。
2、承担风险的主体不同
公积金个人住房贷款由政府设立的住房置业担保机构提供担保，商业银行本身不承担贷款风险；自营性个人住房贷款是商业银行利用自由信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。
3、贷款对象不同
公积金个人住房贷款的对象是住房公积金缴存人；商业银行自营性住房贷款的对象是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人。
4、审批主体不同
公积金个人住房贷款的申请由个地方公积金管理中心负责审批；自营性个人住房贷款有商业银行自己审批。
5、贷款利率不同
【公积金贷款个人担保】推荐阅读：
个人住房公积金贷款收入证明07-14
申请公积金贷款条件06-25
公积金贷款短信通知07-16
公积金贷款政策调整07-18
公积金贷款二手房自主过户流程06-11
住房公积金贷款申请人需提供资料06-29
预售商品房公积金贷款所需材料06-20
公积金代办办法05-27
公积金使用流程07-10
住房公积金知识09-23
