个人如何办理住房贷款（精选15篇）
在城里买房，尤其是房价上涨到目前的水平，消费者或多或少都会进行贷款。现在针对个人的住房贷款主要就是公积金贷款和银行按揭贷款。那么，他们的贷款程序分别是怎样的，各自的贷款期限和利率是多少，州城又有哪几家银行在办理个人住房按揭贷款？记者10月下旬对此进行了采访。
公积金贷款
据了解，目前，我州凡在住房公积金管理中心缴存了公积金的职工均可以申请公积金贷款。
申请贷款者必须提供的资料有：住房公积金申请表；夫妻双方身份证、户口本复印件；担保书；购房（或建房、装修）合同。我州个人住房公积金贷款最长期限是10年，年利率和国家标准一致，为：1至5年期3．96％，5至10年期4．41％。
值得注意的是，住房公积金的贷款差额必须进行质押，而且只能采取住房公积金质押担保的方式，所以很难进行较大额度贷款。
银行按揭贷款
目前，州城有农业银行、中国银行、工商银行可以办理个人住房按揭贷款，建行因为目前主要支持“两路”建设，没有开展个人住房按揭贷款的业务。
因为我州经济条件的限制，个人住房按揭贷款一般是由开发商和银行直接接洽完成，消费者在其中只起辅助作用。而且，因为竞争不激烈，楼盘总体而言都不大，所以同一楼盘的贷款业务一般都是由一家银行来做，消费者基本上没有选择其它银行的权利。
在我州，个人住房按揭贷款一般最长期限为15年，首付房款的30％或40％。在利率上，是按照中国人民银行今年3月新调整利率的有关规定执行。按规定，个人住房贷款利率都是实行下限管理，下限幅度不低于同期贷款基准利率的0．9倍。按同期基准利率，1至3年，年利率5．76％；3至5年，年利率5．85％；5年以上，年利率为6．12％。我州的几家银行多是按0．9倍下限来贷款的。如农行在硒都广场附近设的金融超市（今年初成立的，专门办理个人贷款业务），他们对个人住房按揭贷款的利率就分为：1至5年，年利率5．265％；5—15年，年利率5．508％。但是，对于消费者购买第二套房，利率有所提高。买二手房时，贷款期限有所限制，比如说本来最长期限可以贷款15年，但是如果所购二手房已经使用7年，那么现在只能贷款8年。
在按揭贷款手续上，如果夫妻双方都是工薪阶层，则要提供：身份证、户口薄、婚姻证明，没结婚的要未婚证明，离婚者要离婚证明或法院判决书；借款人收入证明（由单位出具）；贷款申请书、贷款抵押承诺书、购房合同、首付款发票等。如果借款的夫妻双方是个体户，除以上有关材料外，还要提供营业执照、税务登记证、经营情况说明等。
两者的利弊
公积金和银行按揭贷款，应该说各有利弊。
公积金利率要低得多，但是贷款对象有严格限制，必须是原先缴存了公积金的人才能贷款，而且额度较小，且难找到担保人（担保公积金）；银行按揭贷款对象广泛，只要是年满 18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，有稳定收入等都可以进行贷款，它的贷款期限更长，额度更高，但是利率要高于公积金。
1.抵押/质押贷款:房产抵押贷款、房产质押贷款、保单权利质押贷款、
2.实盘外汇账户质押、理财产品质押贷款、存单质押贷款、国债质押贷款
3.消费贷款:综合消费贷款、车库车位贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款
4.助业贷款:经营类贷款
5.助学贷款:留学贷款、商业助学贷款
6.信用贷款:个人信用贷款
7.委托贷款:个人委托贷款
在保单的质押贷款中, 需要注意几个问题:
有具备储蓄功能的分红险、养老险及年金保险具备现金价值, 而且缴费超过1-2年后才有资格申请贷款。而消费型保险, 比如意外险和医疗费用险等不具备现金价值的保险, 不能通过质押获得贷款。
一般情况, 质押贷款额度可以达到70%-90%, 抵押贷款额度最高只能达到70%, 贷款期限为半年。质押和抵押最大的分别是保单是否暂时交与对方持有。
贷款执行的利率在各保险公司略有不同, 一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%-5%, 略低于银行6个月贷款利率。
手续简单, 只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件, 到保险公司柜台提出质押贷款申请, 填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款, 保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。
可以提前还款, 到期仍有困难的可以续借, 但可能会有些附加的要求。比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。
在保单质押贷款期间, 保障功能仍然有效。出险, 仍然可以像保险公司理赔, 也不影响保单分红等利益分配, 按需要偿还本利后才可以领取。
个人消费贷款指的是银行向申请购买合理用途消费品或服务的借款人发放的个人贷款，可以用于家庭购房、房屋装修、购车、出国留学等消费。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。
小张就是一名白领，工作数年，目前有买车的愿望，但由于房贷压力很大，现在手中能够利用的资金有限，于是关注到个人消费贷款。他觉得这样既能提前享受拥有私家车的便利，又不用面临一下子拿出大笔资金造成漏洞的问题，一举两得。小张对申请个人消费贷款的具体要求和基本流程进行了研究。
贷款人条件
为确保贷款人的偿还能力，银行对贷款对象的条件有一些具体要求。基本条件为：年满18周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有明确、合理的消费意向或已签署了相关消费合同；有银行所认可的担保等。
申请流程及所需材料
个人消费贷款的申请过程比较简便。大致流程为：提出申请—签订合同—发放贷款—按期还款—贷款结清。只要贷款申请人按照银行的规定，提交申请之后，等待银行对材料的调查和审批，接下来按正规的流程办理即可，以确保贷款人能够及时获得贷款。小张在确认了自己基本符合银行要求的贷款人条件并了解基本流程后，开始准备申请个人消费贷款需要向银行提供的材料。具体包括：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料；
（3）婚姻状况证明；
（4）社保证明；
（5）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单及保险单；
（6）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（7）借款人获得保证额度所需要的保证人同意提供担保的书面文件；
（8）保证人的资信证明材料；
（9）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。
担保及还款方式
申请人向银行提出贷款申请并经过审批后，接受银行发放贷款前，需提供一种担保方式。主要方式有3种，分别为：以银行认可的抵押担保、质押担保和第三方保证。还款方式上，不同贷款期限还款方式不同。若贷款期限在1年以内，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等；若贷款期限在1年以上，则可采取的方法有等额本息、等额本金法。
对于以上要求和办理事项，不同银行机构的具体要求和标准不同，见附表。
还款注意事项及建议
贷款消费对于申请人来说，风险在于能否按照规定及时还款，这就需要借款人在贷款额度、还款方式和自身能力上加以注意。不同的还款方式每个时期所承受的压力不同，申请人应按照自身情况进行选择。就超过1年的贷款期限来说，等额本息方式每期还款金额相同，但所支付的总利息数相对较高，还款压力分散得较为均衡。而等额本金法每期还款额逐渐递减，虽然利息总支出较等额本息少，但前期还款压力较大。贷款人应根据自身条件合理规划资金，保证在规定时间内完成还款任务，以免造成不必要的风险。
只要是贷款形式，都需要偿还一定比率的利息。如果在资金充足或消费属于不必要的情况下，盲目申请贷款进行消费，那么就会带来一定风险，对家庭的资金控制极为不利。因此，任何形式的贷款都应该是在资金暂时周转不开时应急使用，而不应该过度依赖。
2、银行受理调查：银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。
在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
3、银行核实审批：贷款银行会针对几方面进行核实：房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节，如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
4、双方办理相关手续：银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。
一、购房者夫妻双方须提供的个人资料：
1、身份证（军官证、士兵证等）、户口簿（包括户主联）、结婚证原件及复印件
2、由工作单位出具的工资收入证明（须加盖单位公章）；收入较高的话需提供佐证材料；
3、离婚者须提供离婚证或离婚判决书原件及复印件，并且需提供民政局出具的单身证明；到法定结婚年龄尚未结婚的需提供民政局出具的单身证明；
4、外地户口在宜兴工作的，须提供在宜兴最近一年的纳税证明和社保证明；
5、提供房产局出具的借款人夫妻及未成年子女的房产查询函
6、工资收入证明的佐证材料包括：公司营业执照、公司章程、个人卡、折流水、企业流水、房产证复印件、租房协议等
7、在我行办理借款人名字的借记卡用于还贷
8、首付款付款证明，需提供刷卡日前一月和后一月的流水
8、银行要求的其他资料
二、购房者须提供的房屋资料（原始件）：
1、购买房地产开发公司商品房的已备案购房合同2份
2、购房预付款发票
目前很多人需要办理个人房屋抵押贷款，针对这样情况，特拿一个经典案例来分析，希望对您有帮助
问：我目前有一套自有的房子，我想用这套房子办理抵押贷，请问我可以获得１０万元１０年期的贷款吗？如果可以，利息是多少，每个月需要还多少钱呢？ 答：您好。个人房屋抵押贷款的具体利息和要求各银行并不相同，目前主要办理这项业务的是招商银行和中国银行。具体情况如下：
1、招商银行：
如果您想要在招商银行办理房屋抵押贷款，那么您的贷款用途只能是买房、买车和生产经营资金周转这三种。贷款金额通常是房屋评估价格（注：不是您房屋的购买价格，而是房屋评估机构给出的评估价）的７０%，贷款年限视贷款用途而定：如果是买车和生产经营性资金周转，那么贷款年限一般是３年，如果是买房，那么贷款年限会比较长，但贷款年限+房龄不能超过３０年。贷款利率通常是在央行同期同档基准利率的基础上上浮１０%，如果您想贷１０年，那么利率就是８.６１３%。
您可以选择两种还款方式：等额本息和等额本金，如果您符合条件能够贷款１０万元的话，贷款１０年，使用等额本息还款法每月需还款１２４５.９１元，如果选择 等额本金的话，每月还款金额逐渐减少：第一个月还款金额为１５５１.０８元，第二个月为１５４５.１元．．．．．．具体您可以使用我们网站的计算器进行计算得到。
2、中国银行：
一、按执行罚适用该罚款更符合行政强制执行的法律特性和《条例》的立法精神
1. 从行政处罚罚款和执行罚罚款的异同之处分析, 对拒不办理缴存登记或账户设立的单位处以罚款的性质符合执行罚的法律特征
行政处罚是指享有行政处罚权的行政机关或法律、法规授权的组织, 依照法定职权, 按照法定程序对违反行政法律法规、依法应当给予处罚的行政相对人实施的法律制裁行为。执行罚是行政机关为了维护社会秩序和公共利益, 依法对拒不履行行政法定义务或不可由他人代为履行的作为义务的义务主体, 由行政机关迫使义务人缴纳罚金以促使其履行义务的强制执行手段。
行政处罚罚款和执行罚罚款都是由行政主体作出, 都是一种适法行为, 都是因行政相对人违反行政义务而采取的处罚措施, 都可以申请行政复议、提起行政诉讼, 但是两者的目的、功能和法律后果不同。其相异之处主要有以下几点。
一是处罚性质不同。行政处罚属于行政制裁, 以剥夺、限制相对人利益、惩戒相对人、设立新义务为根本属性。它通过给违法者的权利或权益造成损害来实施惩罚, 且这种处罚不因相对人停止违法或者应允停止违法而解除失效。执行罚属于执法行为, 以罚款的形式对义务人不履行行政处理决定义务后依法另行设定新的义务, 以迫使义务人自觉履行行政处理决定行为的一种执行手段。在义务人履行行政义务时, 执行罚可以停止或者解除。前者为结论性行政行为或目的性行政行为, 后者为手段性行政行为。
二是处罚目的不同。行政处罚的目的是对已经违反行政法律规范的行政相对人实施的制裁, 目的是惩罚, 兼具警戒功能, 以教育行政违法行为人, 制止和预防行政违法行为, 其着眼点在于对过去违法行为的制裁;执行罚的目的是敦促强迫义务人在法定期限内履行行政处理决定, 同时也兼具惩罚功能, 惩罚义务人拒不履行行政处理决定的行为, 其着眼点在于迫使行政相对人继续或开始履行义务。
三是处罚依据不同。行政处罚的依据是行政法律、法规的规定;而执行罚的依据是已生效行政决定。
四是适用前提不同。行政处罚的适用前提是行政相对人有行政法上的违法行为, 其违法行为直接违反的是行政法律法规。具体适用应包括行政违法行为主体适格, 行政违法行为客观存在, 有法定的给予行政处罚的行为、种类和幅度。执行罚的适用前提为义务人有拒不履行行政处理决定所确定的行政义务的行为, 其抗拒的是一个具体行政处理决定。具体适用应包括行政义务人主体适格, 不履行行政决定的行为客观存在, 有法定的处罚标准和幅度。
五是适用频率不同。行政处罚只能一次终结, 即一事一次性处罚, 不能持续适用后累积终结;执行罚可以一次终结, 也可以持续适用后累积终结。
六是实施原则不同。行政处罚的实施有具体明确的法定程序且具有羁束性, 处罚决定只要作出就不能解除, 即使在处罚决定还未作出的告知或听证阶段, 行政相对人已改正违法行为, 但只要行政相对人确有应受行政处罚的违法行为, 都要依法作出处罚, 且行政相对人必须按处罚决定履行处罚内容, 除非处罚决定被依法撤销或停止处罚;执行罚的实施则根据行政义务人履行行政处理决定所确定之义务的具体情况实施或终结, 执行罚预告通知后义务人自觉履行行政处理决定所确定的义务的, 则执行罚不会实施, 执行罚实施过程中义务人实际履行义务的, 则可视情况予以减免。
从上述分析可以看出, 对逾期不办理缴存登记或者账户设立的单位处以的罚款更符合执行罚的法律特征, 应属于行政强制执行中的执行罚。按执行罚去理解和适用对逾期不办理缴存登记或者账户设立单位处以的罚款, 也完全避免了具体的住房公积金行政执法实践中出现的一些用行政处罚无法解释的情况和问题。
2. 从《条例》的立法本意来分析, 对拒不办理缴存登记和账户设立的单位处以的罚款应属执行罚
从《条例》罚则的立法本意来看, 对逾期不办理缴存登记或者账户设立的单位处以罚款, 其目的并不是为了对该单位实施制裁, 而是迫使该单位依法缴存住房公积金。
一是从行政处罚必须遵循的公正原则上对比不是行政处罚。如果对拒不办理缴存登记和账户设立的单位处以的罚款属于行政处罚, 其违法行为就必然是没有按《条例》第十三条的规定办理缴存登记或账户设立手续。而在《条例》罚则的规定中, 对同样没有办理缴存登记或账户设立违法行为的单位, 通过责令办理, 在规定期限内办理的, 不予处罚, 逾期不办理的才实施处罚。这不仅不符合《宪法》“一切违反宪法和法律的行为, 必须追究”的原则, 也与行政处罚的公正公开原则相冲突。在行政处罚中, 公正原则要求行政主体必须依法裁判, 公平地处罚违法的公民、法人或其他组织, 做到同样的违法行为受到同样的处罚, 并必须以公正而无偏私的程序达到公正的结果。而《条例》罚则的规定是只要在规定期限内办理的, 就不予处罚, 这显然不符合行政处罚的公正原则。即使按《行政处罚法》第二十七条“当事人有下列情形之一的, 应当依法从轻或者减轻行政处罚”的规定, 也只能从轻或者减轻行政处罚, 而不能对同样不办理缴存登记或账户设立手续的违法行为免予处罚。因此, 从《条例》罚则的立法本意来看, 未按时办理缴存登记或账户设立手续的违法行为并不是法定的必须要进行处罚的违法行为。
二是《条例》罚则对不建、不缴、少缴住房公积金的单位采取行政或法律措施的目的是强制单位改正。从《条例》罚则对不建、不缴、少缴住房公积金的单位采取的措施来看, 都是先责令限期建立或限期缴存, 对逾期不缴存的, 申请人民法院强制执行;对逾期不建立的, 依《条例》规定通过处罚的形式迫使单位建立。之所以对逾期不建的单位处以罚款, 是因为办理住房公积金缴存登记和账户设立手续只能由缴存单位办理, 第三人不可替代, 即使以责令限期办理的具体行政行为申请人民法院强制执行;但由于该单位应为多名职工办理住房公积金缴存登记、每个职工具体的身份信息情况、每个职工每月该缴多少住房公积金, 在单位不配合的情况下无法掌握客观、真实、具体的情况和数字, 法院往往也会以不符合《关于执行〈中华人民共和国行政诉讼法〉若干问题的解释》第八十六条第二项“具体行政行为已经生效并具有可执行内容”的规定, 以“执行标的缺乏可执行性”的原因不予受理。即使受理了, 因执行标的是行为, 且第三人不可替代, 也只能按《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第二百八十三条“依照民事诉讼法第二百二十八条规定, 当事人不履行法律文书确定的行为义务, 如果该项行为义务只能由被执行人完成的, 人民法院可以依照民事诉讼法第一百零二条第一款第六项的规定处理”。即拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的, 人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留。因此, 无论是公积金中心自身行使执行罚还是人民法院强制执行时进行罚款, 其目的都是通过罚款的形式迫使具体单位办理住房公积金缴存登记或账户设立手续, 而公积金中心直接行使更有利于提高行政效率。
二、住房公积金行政执法中执行罚的具体运用
执行罚作为一种间接强制执行措施, 是一种具体行政行为, 虽然目前没有法律对执行罚的施行设定具体的程序, 但在住房公积金行政执法过程中实施这种带有惩罚性质的执行罚, 必须要明确一定的程序。
公积金中心已履行完相应的行政程序, 并对某具体单位依《条例》作出限期办理住房公积金缴存登记或账户设立手续的决定 (通知) 后, 逾期仍未办理的, 公积金中心可以对该单位实施执行罚, 具体实施过程中应经以下程序:
公积金中心作出执行罚决定前, 应首先以书面形式作出执行罚预告通知, 告知当事人履行义务的期限、执行罚的金额和给付方式、当事人依法享有的权利。如经催告, 当事人若办理了住房公积金缴存登记或者住房公积金账户设立手续, 执行罚将不再实施。
当事人收到执行罚预告通知后有权进行陈述和申辩。公积金中心应当充分听取当事人的意见, 对当事人提出的事实、理由和证据, 应当进行记录、复核;当事人提出的事实、理由或者证据成立的, 应当采纳。如该单位因生产经营的特点, 人员分布在全国各地, 缴存登记和设立账户的一些必备资料的收集需要一定的时间, 可以适当推迟执行罚。
经催告, 当事人逾期仍不办理, 且无正当理由的, 公积金中心可以作出执行罚决定。执行罚决定要以书面形式作出, 载明当事人的名称、地址、执行罚的理由和依据、执行的方式和时间、申请行政复议或者提起行政诉讼的途径和期限以及公积金中心的名称、印章和日期。
侯先生：在2001年年底之前，留学市场自办留学的不多，2001年10月份以后，英国美国加拿大澳大利亚等主要留学国家驻华大使馆的网站全部中文化，实际上给英文能力较弱的中国学生详细了解留学程序提供了便利。从了解院校到准备院校申请书，到准备使馆签证，一切的文件由使馆官方网站发布。也就是说从2001年10月份到2002年4月份之间，使馆网页主要留学国家全部实现了中文化，是促使自办留学增加的一个重要原因。
另一个原因是，从2000年开始，每年一次春季和秋季的国际教育展，到今年为止，已经办了7次国家教育展。在这种教育展上面，学生与来招生的学校直接交流，这又从另外一个层面上加速了自办留学。
另外，随着赴海外留学生人数的增加。反过来，对于国内的学生，他们在海外就有了亲戚朋友，这些亲戚朋友以自己办理或通过中介办理留学的经验，帮助国内的学生办理，这样又跳过了中介。
所以，是以上这三个因素极大地促进了自办留学的热潮。
打个比方吧！紫铭文化交流公司是从1994年开始办理留学业务的。这几年，所办人数都是成倍成倍地递增，效果很是不错。随着自办留学温度的升高，从我们自身的业务角度来说，2002年10月份之后一直到现在，据统计，找我们办理留学的人数差不多降低了50%，而且相当多的申请人只要求我们一项签证服务。其他的都是他们自己办的，或者与海外院校直接联系，或者通过亲朋好友办理，或者通过教育展。毕竟，签证还是很经验化的一项服务。获得签证和录取通知书是不同的概念，你有了大学的录取通知，不代表签证能通过。签证是各个国家移民局发放的，而通知书是大学发放的，一个是政府行为，一个是学校行为。有很多的申请人不愿意拿留学做实验，他愿意找有名望的中介、有经验的顾问做签证这一块。这就意味着他们的费用将减少一半，比如我们的中介费是1,2000，如果只办理签证一项，只掏6000就可以了。也就是说，不仅我们中介办理的人数减少了，我们的项目也减少了。
记者：是不是也有部分申请人希望自办留学，但是签证遭到拒绝后再找中介？
侯先生：从今年过了春节以来，我们发现更多的申请人在拒签以后来找我们。这样的人占与我们签约总人数的70%。这些留学申请人通过许多留学机构免费咨询、通过上网查阅、通过海外朋友的帮忙，得到了海外大学的录取通知书，然后通过各种各样的信息搜集，整编了签证申请资料，由于缺乏经验，遭到了拒签。对于这样一批人，我认为他们犯了几个本质的错误，第一、误以为有了通知书就一定能获得签证；第二、他以为拒签以后再获得签证不难。实际上，签证是一个很复杂的过程，他不象你买了某样东西出了毛病，打个电话厂家就能给你修好。留学签证拒签以后往往具有不可更改性，二次拿签证不仅要更为复杂，而且获签率会很低。等于说为了省几千块钱耽误了一生的前程。最后实在没办法，只有选择一些类似南非这样的非教育大国。
记者：那么，究竟什么样的申请人适合找中介？什么样的人适合自办留学呢？
侯总：我把留学申请人大概分为四类：第一类申请人称他们为顶级申请人——有TOEFL 、GRE的高分，有美国高校的全额或半额奖学金。这样的人不可能去找中介，可以说他们甚至瞧不起中介，因为他们自身的能力很强，他们能够及时有效地和美国进行沟通交流。但是当他们遭到拒签之后，这群人就开始分流，一部分没有任何经济实力，必须靠奖学金出国，他们就会一次又一次地申请美国；另一类人有经济实力，美国不行就放弃，考虑去英国加拿大，这样的人害怕再遭拒签，就会找中介办理。这个时候，要求中介的留学顾问不仅英语能力强，更要以经验丰富、应变能力强来打动他们，否则，就会遭到这些顶级申请人的鄙视。但是，这部分很少，大部分去美国的都是穷学生、好学生，他们要么去美国要么就放弃留学，很少考虑会自己掏钱去别的国家。
第二类是国内大学毕业，成绩也不差，但是申请美国又很难，这样人的留学目标国家会是英国、加拿大、澳大利亚。他们有不错的托福或雅思成绩，而且也有良好的经济背景，这类申请人具有自办留学的能力，能够与国外院校进行沟通，自我选择较理想的院校，这类人在我们中介办理的很少，但有一部分是要求我们办理签证服务的，其他事情自己都已经做好了。其实就本身来讲，即使自办，他们的拒签率也很低，之所以来找我们，是想花点钱买保险。
第三类是国内的大专生。这几年，随着教育的发展，民办大学、成人教育、自考等多种教育形式培养出了越来越多的大专生。他们在国内的位置比较尴尬，不太容易找到理想的工作，如果继续读本科考研，没有四五年的时间完不成。他们都愿意选择去英国，一年续本，一年读研。这类人找中介的比较多，他们往往没有雅思成绩、即使有成绩也很低，而且国外很多院校对大专生读硕士是有严格要求的，这个时候中介的作用也就凸现出来了。因为我们和学校有良好的关系，我们可以协助大专生用一年的时间读本科、一年的时间读硕士。这类申请人能占到我们签约人数的60%，他们有一定的经济能力，自身学历比较差，想要找到理想的大学录取他是很难的，所以他们愿意通过中介找到比较满意的学校。
第四类申请人呢，是高中毕业生自费读大学。这些年随着出生率的下降，这类人数每年都在递减，另外，国内大学的扩招政策，使得入学人数猛增。一方面是出生人数下降，一方面又是国内入学率增高，所以这部分人数是非常少的，也就是这非常少人，还愿意找我们中介来办理留学。实际上，我们留学中介真正的服务对象就两类——国内的高中毕业生和国内的大专生。除了这两类,基本上不是我们的服务对象。而前两类优秀的留学者往往能够占到出国留学人数的70%。
由以上的分类我们可以得出结论：家里经济条件比较好，个人学历较弱;家里经济条件较强，个人学历较低的两类人是我们中介服务的对象，他们在办理出国留学时第一个想到的也是中介。
另外我特别想说明的是有一类申请人非常必要找中介，这类人的家庭经济状况一般，经济来源介乎可信与不可信之间、合理与不合理之间。我劝这种人一定要找中介，不要在乎那点中介费。因为这几年，使馆对签证资料尤其是资金的审核越来越严格。我们当然不是说作假。签证官都爱说的一句话：我们要求申请人提供真实的、合乎使馆要求的真实的资料。“真实”不是“傻实诚”，我们千万要避免用中国人的思维套英美人的思维，你认为自己很诚实，并不代表他们就认为你诚实，他们甚至会认为你在犯傻。所以，研究英美签证政策、英美人的思维方式、他们对放签标准的正确理解，就显得尤为重要，全国的中介结构大概也只有几家能够做到这种程度。
记者：有很多人担心中介推荐的学校比较次，所以愿意自己申请！
侯总:这种担心是没必要的。自己申请院校和通过中介申请院校我认为都是差不多的。想靠末流学校来生存的中介已经不可能生存下去了。因为留学信息已经全面公开化，网络化，留学申请人通过国外驻华使馆，可以索取到留学手册，了解国外的院校，我们碰到的申请人，他们往往是指定好学校，要我们替他去申请。所以，我认为个人办理和中介办理留学区别已经不大了。实际上，我们现在服务的一大特征是——为申请人指定的学校服务。以前我们是推荐院校，现在我们已经没有权利，而且也用不着再去推荐，他们来到中介的时候往往已经很明白了，如果我向他推荐一些不入流的学校，他一听就反感，甭说让我们继续办理了。
记者：也有一些人是带着迷茫找中介的，他们会不会上一些中介的当呢？
侯总：有这样的，但他们绝对不会在一无所知的情况下和我们签协议。他们会多跑一些中介进行咨询，自己买一些留学方面的刊物，上网查阅，不出一个月，对留学中介的种种他都会很明白的。所以，在信息这么公开化的时候，我们中介再不以诚相待，恐怕就更没饭吃了。因此，面对申请人，所有的院校资料全部公开，需要我们推荐的我们会争取推荐好的学校，不需要的我们就按申请人的要求去办理。
当然我们也确实碰到了一些个别申请人，他们就要求我们推荐免中介费的学校，这些学校往往是私立学校，学费非常低廉，中介费往往含在学校的佣金里面。他们就是要这样的学校，因为在他们看来，学习是次要的，出国是第一目的，打工是主要目的。
记者：就签证这个环节而言，中介是否一定要比个人有优势？是不是有一些中介像他们宣称的那样,和使馆有特殊的关系？
（复印件请用A4纸）
一、凡办理个人住房公积金贷款的客户，均需提供以下书面材料：
1.借款人及其配偶（包括房产共有人）的身份证、户口本、结婚证原件及其复印件各3份；注：借款人户口不在本市的需提供有效的长期居住证明。
未婚者（含离异、丧偶未再婚）须提交单位未婚证明原件（离异、丧偶者另须提供离异或丧偶证明）及其复印件2份，并在提交申请表时当场填写“个人婚姻状 况声明”。
2.20%以上（商品房、集资房、经济适用房、房改房）或30%以上（二手房、自建房）的首付款（自建房为已付土地款、材料款、工程款）凭据原件及其复印件3份。
3．“贷款申请表”（一式三份），“客户谈话笔录”1份（贷款申请表、谈话笔录须由借款人本人到场签字确认）。
二、除提供上述材料外，根据购（建）住房类型各异，还需提供不同材料：
（一）购买商品房（经济适用房）所需提供材料
1.经房地产管理部门备案的《商品房买卖合同》原件及其复印件各1份。
2.《预（销）售商品房许可证》复印件2份；“开发商开户证明”原件及复印件各1份。
（二）购买二手房所需提供资料
1.买卖双方签订的《房地产买卖契约》原件1份及其复印件2份。
2.缴纳房产契税的税票原件及其复印件2份；房产价值评估报告书原件及其复印件2份。
3.已办理过户的房屋产权证及土地使用权证原件及其复印件各2份。
（三）购买单位房改房所需提供材料
1.《桂林市房改出售公有住房完全产权评估计价核定表
（三）》原件及其复印件2份。
2.职工与售房单位签订的《房改住房买卖契约》原件及其复印件1份。
（四）集资建房（市场化运作建房）所需提供材料
1.职工与单位签订的《集资建房协议》原件及复印件2份。
2.《土地使用权证》和《建设用地批准书》、《立项批文》（指计划文或定点文）、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》、《集资建房批文》、职工建房花名册（需经房改主管部门盖章认可）原件及复印件1份（职工贷款由集资建房单位组织统一提交）。
（五）个人建房所需提供材料
1.所建住房的《土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》及立项文、定点文原件及其复印件各2份。
2.房地产价值评估报告的原件及其复印件2份。
注：①以上相关证件的原件（购房合同、买卖契约、集资建房协议等除外）仅供验证，验证完毕后当场交还客户。
消费贷款期限最长10年，期限1年以上采用每月等额本息
或等额本金还款法，商品房最高7成，房改房最高6成，商铺/别墅最高5成；住房一般要求房龄不超过20年，面积50平方米以上。
一、借款人及配偶身份证、结婚证（或离婚证/判决书）、户口本（含原件和复印件）。如未婚，提供户口本，并签未婚声明。
二、工资收入证明、不少于三个月的近期存折/银行卡对账单（可辅助提供个人纳税申报表、股票、债券等有价证券、自
有资产出租合同等）；
三、房产证等权属证明材料（含原件和复印件）。
四、消费凭证（购车、装修、出国留学、购买大宗电器）：用于购车的，提供购车发票（复印件）用于装修用途的，提供
装修合同及装修预算表（装修一平米不超2000元预算）；用
于购买电器的，提供发票或收据（复印件）。
五、抵押物评估报告（原件），由建行指定评估公司。
以上是建设银行消贷所需要提供的最新资料。
当美国股市及金融市场逐渐好转,美国经济开始复苏之际,美联储开始计划退出“量化宽松”的货币政策。尽管这种退出的时间及方式是相当不确定,但是市场对此已经有所反映。在中国,尽管货币政策加上“适度”两字,使中国的货币政策看上去是较为有约束的,但上半年银行信贷的投放是前所未有的,是极度宽松的。在半年的时间里,银行贷款达7.37万亿,是2007年信贷增长最快年份的2倍。按照上半年这种信贷增长速度,年底基本上可达10万亿以上,即全年的信贷增长是2007年的3倍。我们知道,2007年是房地产泡沫、股市泡沫最为严重的一年。
面对当前国内经济形势,尽管国家统计局出来的数据比市场预期的要好,但政府的共识是,未来经济发展的基础仍然不稳定,面对的不确定因素仍然不少,因此,下半年的宏观经济政策不应改变。最近央行的工作会议表示,下半年将继续保持宽松的货币政策,也有媒体报道说,央行将会密切关注通货膨胀的市场预期。对此,有市场分析员认为,央行发行定向票据,已表明将收紧银行资金,相信货币当局将“看紧”商业银行放贷,不过,下半年加息抗通胀的机会不大。
现在我们要问的是,下半年的货币政策会不会调整?需要不需要调整?美国及日本都在计划退出“量化宽松”的货币政策了,如果国内央行仍然坚持现行的货币政策,这种货币政策能否持续下去?它对整个经济将造成什么样的结果?现在政府的目标一直盯在“保八”上,但实际上这种“保八”的意义何在?它对中国经济未来持续稳定发展将会产生什么影响?
其实,从实体经济的情况来看,目前无论是CPI还是PPI都处于负增长的阶段,经济处于紧缩的状态。相信短期内通货膨胀是不会出现的。而货币政策的目标是稳定货币,在整个实体经济的物价水平还比较低的情况下,现有的货币政策并不需要调整。也就是说,大量的信贷增长并没有传导到实体经济的价格水平上。
应该看到,从1980年代开始,随着经济全球化及金融全球化的深入,整个经济格局发生了巨大的变化。经济全球化,使得许多可贸易的产品可以在全世界要素价格最低的地方生产,从而使得整个世界可贸易品的价格水平全面下移;金融全球化,不仅使得大量资金在全球范围内快速流动,而且使得许多商品的交易完全金融化及期货化。在这种情况下,一方面国际市场上许多商品的价格水平越来越低,另一方面,大量的资金流入金融市场推高资产价格。在这样的条件下,传统的货币政策已经不适应经济形势。如果不改进这种传统的货币政策,那么货币政策操作将使金融市场积累的风险越来越大。也就是说,在这种经济环境下,央行的货币政策如果不密切关注资产价格的波动,那么,爆发金融危机是不可能避免的。
一、本地户口借款人须提供的资料：
（一）已婚人士须提供的资料
1、借款人及其配偶的有效身份证（现役军官提供军官证）；
2、借款人及其配偶的户口簿主页、索引表、登记卡（现役军官可不提供）；
3、借款人及其配偶的结婚证；
4、借款人及其配偶的收入证明（夫妻双方的所有贷款月还款额控制在家庭总收入的50％以内）及近一年的工资明细（银行代发工资的存折明细或卡明细）；
5、借款人所购房屋首付款收据；
6、济南市房管局开具的房屋登记信息查询结果证明。
（二）单身人士（未婚、离异、丧偶）须提供的资料
1、借款人有效身份证（现役军官提供军官证）；
2、借款人户口簿主页、索引表、登记卡（现役军官可不提供）；
3、借款人未婚的，提供单身证明原件（由户口所在地民政部门婚姻登记处提供）;借款人离异的，提供离婚证或法院判决书；借款人丧偶的，提供配偶死亡证明（户口簿上注明的，可不提供）；单身人士须签署我行的单身具结声明书；
4、借款人收入证明（借款人名下所有贷款月还款额控制在本人收入的50％以内）及近一年的工资明细（银行代发工资的存折明细或卡明细）；
5、借款人与开发商签订的购房合同及首付款收据；
6、济南市房管局开具的房屋登记信息查询结果证明。
个人创业无息贷款怎么办理？申请注意事项
创业无息贷款的利息是由国家或者其他机构贴补的，个人便不需要额外支付，这对广大创业者绝对是福音。近年来，年轻人特别是大学生的创业热情越来越高，而国家和地方政府为了鼓励年轻人创业也是推出了各种优惠政策，其中个人创业无息贷款就是其中的一种。那么个人创业无息贷款申请流程是否复杂？都应该注意什么呢？听小编为您一一解答。
一 申请资料与要求
申请个人创业无息贷款时，需要提交申请资料，材料中有三点比较重要：
1、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所
2、营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力
3、创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：
1、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件
2、贷款用途中的相关协议、合同
3、担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵
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(质)押物估价报告
4、抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保
二 注意事项
由于该项贷款是由政府部门参与的政策性贷款，在针对人群、申请条件和操作流程等方面要求严格，因此，要注意以下几个方面。
1、是否为特定人群
此类贷款的针对人群是特定的，即社会低收入群体，包括大学毕业生、下岗失业人员、残疾人、退伍军人、妇女等。这是申请的前提条件，人力资源和社会保障部门将进行资格审查，如不符合，请干脆放弃。
2、创业项目是否可行
申请人需根据自己的技能以及市场考察确定创业项目，创业项目必须符合国家产业政策，有较强的市场竞争力和市场潜力。如大学毕业生在高新技术领域自主创业，就是政府鼓励支持的，不仅容易获得审批，而且贷款额度还会有所提高。
3、申请资料是否准备齐全
这些资料包括身份证、户口簿、结婚证、失业证（大学毕业证、残疾证、退伍证等）、居住
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证明、收入证明或家庭财产证明等，申请人须将这些资料准备齐全，避免有缺项而来回奔波。
4、是否有自有资金
按照规定，创业者要有一定比例的投资项目自有资金，这也是申请人需注意的最重要的一条。
5、是否有较强的偿还能力
申请人要证明自己有按期偿还贷款的能力，可以出示房产证明、收入证明或定期存单、国库券等，这些虽然不用抵押，但确实是证明自己有偿还能力的有力证据。
6、贷款切莫逾期
个人创业无息贷款的期限一般为2年，这个期限内是免息的，如果逾期就失去了无息贷款的意义。
7、贷款切莫做其它用途
个人创业无息贷款按规定是专款专用，如做其它用途，政策不允许，还需付利息。" 小结
1、开发商出售的商品房；
2、通过二级交易市场购买的已有《房屋所有权证》的房屋；
3、购买单位集资建房的房屋。
目前，住房公积金管理中心已委托所有的16家商业银行160多个分支机构办理住房公积金贷款业务。缴存住房公积金的职工所购买的商品房，只要开发企业同任何一家商业银行签订了按揭合作协议，都可以办理住房公积金贷款。职工在购房时可向开发企业或商业银行提出申请，要求使用住房公积金贷款。(一)商品房公积金贷款程序
1、购房职工向与开发企业签订按揭协议的任意商业银行提出申请，领取办理公积金贷款所需相关表格资料。
2、经办银行对借款人提交的资料进行初审，并将资料报送管理中心。该程序不超过2个工作日；
3、管理中心对资料进行审查、核对，确定是否合格。该程序不超过3个工作日；
4、经办银行将已审查合格的借款人的借款合同报送管理中心。该程序不超过3个工作日；
5、管理中心审核放款。该程序不超过1个工作日；
6、受委托银行将管理中心委托贷款资金划入开发商专户。该程序不超过1个工作日。
购房职工申请住房公积金贷款从提交贷款资料到贷款发放，只需10个工作日即可办完贷款手续。
(二)二手房公积金贷款程序
1、购房职工向任意商业银行提出申请，领取办理公积金贷款所需相关表格资料。
2、经办银行对借款人提交的资料进行初审，并将完整资料报送管理中心。该程序不超过2个工作日；
3、管理中心对资料进行审查、核对，确定是否合格。该程序不超过3个工作日；
4、经办银行到房管局为已审核合格的借款人办理房屋过户、抵押登记手续。目前该环节约需5个工作日；
5、经办银行向管理中心报送借款合同、房屋他项权证复印件。该程序不超过3个工作日；
6、管理中心审核放款。该程序不超过1个工作日；
7、受委托银行将管理中心委托贷款资金划入卖方人账户。该程序不超过1个工作日。(三)集资建房公积金贷款程序
1、集资建房单位可与管理中心或商业银行取得联系，并提供单位集资建房的项目资料；
2、管理中心对集资建房项目资料进行审查，审查合格后与集资建房单位签订《协议书》或《担保合同》；
3、集资建房单位职工到经办银行领取、填写公积金贷款所需相关表格资料或由经办银行到集资建房单位集中为职工办理有关手续(也可通过住房公积金管理中心网站下载打印）
4、经办银行对借款人提交的资料进行初审，通过网络审批系统传输资料，并将完整的纸质资料报送管理中心。该程序不超过2个工作日；
5、管理中心对纸质资料和网络审批系统内的数据进行审查、核对，确定是否合格。该程序不超过3个工作日；
6、经办银行将已审查合格的借款人的借款合同报送管理中心。该程序不超过3个工作日；
7、管理中心审核放款。该程序不超过1个工作日；
8、受委托银行将管理中心委托贷款资金划入开发商专户或集资建房单位账户。该程序不超过1个工作日。
生源地信用助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门共同操作的，帮助新考入高校的和在高校就读的家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。生源地信用助学贷款由学生或其合法监护人，向家庭所在地的农村信用社、银行等金融机构申请办理，不需要担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。
一、申请生源地助学贷款的条件：
普通高等学校（含民办高校和独立学院）全日制本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生，具备以下条件可以申请生源地信用助学贷款：
1、家庭经济困难；
2、具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和国居民身份证；
3、具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；
4、诚实守信，遵守守法，无违法违纪行为；
5、学习努力，能够正常完成学业；
6、学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）。
二、贷款金额：借款人每学年申请的贷款金额原则上不超过6000元。
三、贷款期限：每笔贷款期限一般不超过6年，如遇特殊困难可向承办金融机构申请延期，是否延期由承办金融机构确定。
四、还款方式：按季月结息，分期偿还,也可一次性付清。
五、申请办法：
生源地信用助学贷款按申请、审批和发放。由学生和父母到户籍所在地教育局学生资助中心或向户籍所在地的农村信用社、国家开发银行提出申请，并准备好下列资料：
1、新生录取通知书或学生证
2、父母亲身份证、复印件
3、父母亲户籍证明、复印件
4、自己的身份证、复印件
5、生源所在地的民政部门开具的贫困证明
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