保险中介市场发展论文

摘要：保险中介市场是保险市场不可缺少的组成部分。一个发达、成熟的保险市场必须有一个充分发展和高度完善的保险中介市场。下面是小编整理的《保险中介市场发展论文 (精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

保险中介市场发展论文 篇1：

安徽省保险中介市场发展现状、问题及对策研究

摘 要：保险中介一直是推动保险行业发展的重要力量，保险中介的健康发展对保险市场体系的完善具有重要的作用。以安徽省保险中介市场为研究主体，分析了安徽省保险中介的发展现状，归纳总结了安徽省保险中介市场发展中存在着保险中介市场发展不成熟;保险中介市场的违法违规行为较多;保险中介市场人才匮乏;中介机构粗放式增员，独特核心能力短缺等问题，提出建立健全保险中介制度，推动市场专业化发展;建立行业自律和行政监管体系相结合的管理体制;培养保险专业人才;立足技术服务，创造核心价值等建议。

关键词：安徽省;保险中介;市场结构;互联网化

保险中介是保险产业内部分工的产物，是介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介为保险业的发展起到了重要的作用，本次研究安徽省保险中介发展中存在的问题和对策有利于保险中介行业的健康发展，虽然存在着诸多问题，但是随着行业的不断进步，众多优秀人才的不懈努力，安徽省保险中介行业必将拥有美好的明天。

一、安徽省保险中介发展现状

截至2017年12月31日，安徽省总共有保险专业机构66家，有2家全国性保险专业代理公司、37家区域性保险专业代理公司、6家保险经纪公司、11家保险公估公司。其中39家专业代理公司中有34家公司位于合肥，11家保险公估公司有7家公司位于合肥，保险经纪机构一共6家，有4家位于合肥，一家位于芜湖，主要集中在合肥等经济水平较高地区，其他地区极少甚至没有保险中介分支机构。安徽省保险中介行业协会在2017年7月中旬成立，主要是为了行业团结共进、加强行业自律、协调各方关系、加强保险行业的在社会上的普及度。

二、安徽省保险中介市场发展存在的问题

1.保险中介市场发展不成熟

首先保险中介市场并未形成完整的体制机制和监管系统，安徽省保险中介行业协会于2017年7月成立，成立时间较晚，协会内部权责不明确，笔者在查找相关资料时发现关于安徽省保险中介市场的统计数据依旧滞留在2016年，并未及时的进行数据更新。同时在没有安徽省内形成完整的监管体系网络，保监会与政府等相关机构对下属分支地区的监管力量薄弱。其次保险中介机构仍处于多、小、散、乱状态。市场发展不平衡，公司分布不均匀，除合肥等地，其他一些经济不发达的地区，如亳州、六安等地的保险中介市场发展水平较低。保险中介市场竞争能力、业务创新能力较低，处于盈利模式不成熟的发展初级阶段，公司经营管理仍处于粗放阶段，经营短期化行为明显，不注重长期利润。

2.保险中介市场的违法违规现象较多

2018年安徽省银保监会公布了对安徽省辖区内部分存在问题的保险机构和有关人员作出的行政处罚信息48条。例如2019年6月27日中国银保监会黄山监管分局对李璞未经批准设立分支机构的违法行为警告并罚款5万元;2019年4月10日对国元农业保险股份有限公司合肥中心支公司存在拒不依法履行保险合同约定的赔偿义务的行为警告、罚款5万元人民币;中国太平洋人寿保险股份有限公司黄山中心支公司存在聘任不具有任职资格人员的行为，2018年12月29日该局决定对该公司罚款2万元。从安徽省银保监会对保险中介业务的处罚结果可以看出安徽省保险中介市场存在着许多问题。

3. 保险中介市场人才匮乏

安徽省保险中介市场开始时间较迟，保险中介方面人才培养更加迟缓，所以无论在理论还是实务方面保险中介人才都非常缺乏。一方面人才培养方面，安徽省对保险人才培养呈现“三个少”特点，财经类高校总体数量少、开设保险学专业院校少、录取人数少。具体如下表：

安徽省仅7所院校开设了保险学专业，人数较少且人才外流严重，这对保险行业的发展来说，无疑是雪上加霜。另一方面保险公司管理方面据调查显示，从事保险行业的工作者中竟有高达80%的人员未取得相关学历证书，专业素养较低。保险公司对面试者“来着不拒”，如此放宽门槛、使得从业人员鱼龙混杂。在社会认可度方面，该行业起步晚，口碑尚未树立。多数专业毕业生担忧就业前景，选择转行工作或者去保险行业发达的外省工作，人才流失严重。

4. 中介机构粗放式增员，独特核心能力短缺

据实地调查，安徽省现有的保险中介机构，诸如明盛、大童、泛华、仍旧依靠粗放式扩员，以“广撒网”方式增加保单销量、追求快速发展。这一点，单纯依靠保险公司也能够完成，并未体现保险中介独特的竞争优势。鲜少有专业保险机构拥有独特核心能力可与保险公司实现共赢，因此导致部分保险公司为缩减中介环节及节省销售成本而“去中介化”。从长远来看，中介机构要想得到发展，必须立足其独特的技术服务优势，将稳健放在第一位，专注于领域内的专业化，才能够实现与保险公司产销分离，合作共赢。

三、完善安徽省保险中介市场发展的对策

1. 建立健全保险中介制度，推动市场专业化发展

完善保险中介制度建设，推动安徽省保险中介相关法律、法规的完善，建立严格的政府监管结合行业自律的管理体制。首先要加强保险中介行业协会、保险行业协会、安徽省银保监会等机构内部建设，对职能重复，业务相近的部门、岗位进行裁减，建立内部监察体系，形成权责分明，有章可循，提高行政效率，推动保险中介行业协会等机构向着专业化、职业化道路发展。同时政府有关部门要制定和完善保险市场法制建设，加强惩戒管理，提高失信成本，加強地方保险中介监管规章制度的建设，从而在安徽省内形成完整的监管体系网络;鼓励保险中介与地方经济发展相互促进，在地方设立分支机构，大力发展三农保险，参与扶贫活动，推动各地区协调发展。其次保险中介公司应该走专业化发展道路，加强兼业代理人机构人员培训，不断提升兼业代理服务质量，提高对客户的个性化服务;走集团化发展道路，在专业分工基础上的规模扩张，提高资源的优化组合和合理利用，发展规模经济在行业中的优势;走创新发展道路，进行业务创新，尝试新的经营模式，开拓市场，培育新的业务增长。

2.建立行业自律和行政监管体系相结合的管理体制

为进一步打击制止保险中介市场违法违规现象，必须加强保险中介监管规章制度体系建设，建立健全法律法规，形成全方位、多维度、全渠道、全流程的监管，对保险代理，保险经纪，保险公估三个中介主体进行整合监管。為此2019年4月2日，银保监会发布《2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》，明确指出保险中介市场违规现象不容忽视，决定展开2019年保险中介市场乱象治理工作。自今年2月份起银保监会相继出台了许多关于保险中介行业整顿的文件，为的就是促进中介市场规范有序的发展。利用现代互联网技术，大力推进监管现代化，促使保险中介监管信息系统和从业人员管理信息平台更加完善，促进监管信息化建设，提高监管有效性;加强保险业与银行业证券业监管部门的合作，优化金融生态环境;规范保险中介市场的准入和经营。

从省内外的实践来看，保险行业协会在加强行业自律、促进规范发展等方面具有难以替代的优势。首先要加强行业自律，规范市场秩序，通过组织中介行业开展从人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护四方面进行自查和整顿，实现中介行业的自我管理、自我规范。

3.培养保险专业人才

培养保险专业人才，首先就要发挥高等院校的作用，进行系统化的知识培训，提高学生的专业知识和素养。安徽省内设立保险学专业的高等院校较少，学校并未构成系统化的培养方案，所以应该提高学校的教学质量，进行教学改革，加强基础理论和实践操作相结合，使学生更好的适应社会需求。其次保险公司也应该对员工进行专业知识的培训，提高员工的工作能力，目前保险公司均设有人才培养计划，比如中国人寿2020年度“展翼计划”，目的就是培养保险专业性人才，更好的适应社会发展的需要。

4.立足技术服务，创造核心价值

保险中介机构应当注重发展具有较高职业操守、专业素养扎实的保险中介人才，以人才发展带动技术服务水平提高，以专业技术服务水平提高驱动销售发展，创造安徽省中介机构的核心价值。首先，从外部汲取人才发展要素，保险中介机构可与安徽省各高校建立友好互利的合作机制，招聘专业化保险学生。其次，中介机构内部应当制定相关人才培养计划，加强对员工的学习培训的重视，增强员工专业技术服务水平。打造保险中介服务核心价值，向保险公司以及投保人展现保险中介的独特专业技术优势对于安徽省保险中介的长期稳健发展至关重要。

参考文献：

[1]李加明，杜佐明，汤永珍.安徽省保险中介市场结构和市场绩效关系研究[J].皖西学院报，2013 (05)：31-37

[2]吴学安.遏制保险中介乱象需监管方式创新[N].人民法院报，2019-04-04

[3]吴辉.保险中介再出发[J].理财，2019(07)：52-53

作者简介：

王西雅(1997-)，女，汉族，安徽亳州人，学生，本科。

项目编号： 铜陵学院2018年度大学生科研基金项目(2018tlxydxs083)

作者：王西雅 王苗苗

保险中介市场发展论文 篇2：

论我国保险中介市场的完善与发展

摘 要： 保险中介市场是保险市场不可缺少的组成部分。一个发达、成熟的保险市场必须有 一个充分发展和高度完善的保险中介市场。因此，必须大力发展保险中介市场，不断克服结 构、制度缺陷以及信息不对称带来的不利影响，为各中介机构进行科学、准确的市场定位， 积极培养保险中介企业人才，逐步实现保险中介企业的专业化、特色化经营，建立起一个 结构合理、功能互补的专业化保险中介市场。

关键词：保险 保险中介 保险中介市场

随着我国保险市场的逐步开放，我国保险业发展迅速，相比之下保险中介市场发展缓慢。保 险市场规范、成熟的标志是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险 公司与保险中介公司之间的业务分工。保险中介市场是由保险经纪公司、保险代理公司、保 险评估公司等形成一个有机的保险中介运行机制，三者之间互相联系，互为依存，是保险市 场不可缺少的组成部分。一个发达、成熟的保险市场必须有一个充分发展和高度完善的保险 中介市场。

截至2004年6月30日，保监会已批设专业保险中介机构1258家，其中已批准开业990家，批准 筹建268家，保险中介市场已初具规模。但同我国快速发展的保险业对它的需求相比还远远 不够，保险中介人在整个保险环节中缺位，已成为当前制约我国保险市场进一步发展的重要 障碍。因此，必须大力培育、扶持、引导、规范中介行业的发展。

一、我国保险中介市场的功能分析

完善和发展保险中介市场，就是要充分发挥保险中介公司独特的功能，主要体现在专业技术 服务、保险信息沟通、风险管理咨询方面。所谓专业技术服务功能：一是专业技术。在保险 中介公司中都具有各自独特的专家或技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的 问题。二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能了解， 在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题 ，而且容易缓解双方之间的紧张关系。三是协商洽谈。保险合同双方在保险的全过程中存在 着利益矛盾，意见分歧在所难免。由于保险中介公司的介入，提供具有公正性和权威性的资 证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。所谓保险信息沟通功能是指 在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供 信息服务，加强合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发 展。所谓风险管理咨询功能，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会提 供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务。这种特殊的专业技术优势，使保险中介公司在 保险市场中处于不可替代的地位。

二、我国保险中介市场的缺陷分析

1.保险中介与保险市场的信息不对称。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的 保险 服务与保险标的相关信息了解的差异。首先，信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行为 。机会主义行为是指人们借助于不正当手段谋取自身利益的行为倾向，保险市场上的信息不 对称使中介介入的机会主义行为具有一定的隐蔽性这一特点会助长这一行为的发生。其次， 信息不对称使中介人为了自身利益进行“逆向选择”，从而增加保险人与被保险人的风险， 进而对市场造成损害。再次，道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。它是指由于信息不 对称、监督不力，代理人得到的收益远大于他所付出的努力的“搭便车”偷懒、机会主义行 为等问题。我国保险市场中介介入的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈，它对保险市场的损害 后果是極为严重的。最后，信息不对称增加保险中介交易费用。交易费用是指信息不对称条 件下的交易过程产生的费用，包括谈判、签约、监管执行和维护等费用。保险中介市场的交 易成本包括代理、经纪或评估过程中的各项信息费用。保险市场信息不完全、不对称性使内 部化的外部收益趋小，必然导致交易费用不合理增大。

2.保险中介市场的结构凸显不对称。然而，如果从保险中介主体结构上看，与发达国家成熟的保险中介市场相比，我国保险中介 凸显出结构的不合理。目前，全国保险兼业代理机构有102957家，保险营销员149万人，保 险营销员和保险兼业代理机构占有绝对优势，二者实现的保费收入占总保险收入的63.62%; 专业保险代理机构、保险经纪机构占比很小，仅占总保费收入的2.37%。投保人和保险公司 地位的失衡，使投保人的利益经常得不到很好的保护，出现了太多的纠纷，极大地损害了保 险行业的声誉。因此，能否实现保险中介资源的合理配置和结构调整，实现保险中介产业的 快速增长，进而实现保险业可持续发展，从很大程度上讲，取决于我国保险中介制度较高层 次的市场均衡。

3.保险中介市场的制度建设尚不健全。(1)现行的资格考试制度太容易以及无差别的手续费制度造成社会公众对保险代理人信任度 下 降以及加剧中介市场混乱等问题不利于保险中介人的发展。(2)现代制度中对保险中介 人的行 为控制存在较大漏洞，监控力度较差。并且对中介人行为损害保险人与被保险人利益时的损 害赔偿没有具体规定。(3)保险中介模式选择——以个人为主体的保险代理模式不仅使保险 中 介监管难以落实，又与社会文化传统相抵触，从而影响制度效率。(4)保险中介制度由于我 国 体制变革的复杂性及相关利益集团的博奕而变迁频繁，缺乏正确的目标引导和适度的超前性 。

4.保险中介市场的实施机制有待完善。(1)监管当局对保险中介市场的监管效力不高，保险中介制度规则无法贯彻执行。具体表现 为 ：保险代理合同执行不规范;对中介机构的管理规定实施不力;中介人的行为不规范以及农 村保险中介的管理真空状态等。(2)保险协会对保险中介的管理未能发挥应有的作用。突出 表 现就是中介介入的自律性管理几乎是空白。(3)保险公司对保险代理的管理有待加强。一方 面 ，保险公司自身对代理人管理的机构不健全，只重业务量而忽视人员管理;另一方面，保 险公司对保险代理的管理制度不健全，监管执行不力，造成代理业务管理混乱。

三、我国保险中介市场的进一步完善

保险中介在世界上已经有上百年的历史，而在我国却仍然是一个幼稚产业。从国外的情况来 看 ，保险中介对于保险业的规范和发展作用巨大。在英国，保险公司虽然只有800多家，但保 险中介机构却有3200多家，超过60%的业务是通过中介实现的。因此，面对入世后已经或将 要到来的外资保险中介，迫切任务是发展和壮大我国保险中介市场，进一步完善保险中介制 度。

1.我国保险中介市场发展策略选择。(1)准确的市场定位是保险中介发展的前提。在经济活动日趋频繁和复杂的今天，专业化、 职 业化是企业的核心价值，企业的专业化是与社会分工的细化密切相关的，中介机构存在的意 义不是使保险经营活动中多了一个参与利益分配的主体，而是使保险的社会分工更加合理、 服务更加周到、效率更加快捷、交易成本更加低廉，是社会分工中难以缺少的组成部分，没 有这样一个定位，中介机构的发展就失去了空间。保险中介市场也难以健康、持久发展，这 是保险业发展的内在规律所决定的。(2)特色经营是保险中介发展的关键。特色是一事物区别另一事物的本质特征。企业的经营 特 色是市场竞争过程中所展示出来的独特风格和生存方式。发达国家保险市场上普遍采用经纪 人或代理人办理承保等事项，将承保前的标的风险评价和出险后的损失鉴定交由评估人来完 成的做法是基于这些市场分工的细化和各个中介公司的专业化程度，他们从业务领域和服务 手 段上各有侧重、各有所长，深受社会的认可，保险人与他们的合作既是分工的需要，同时也 是利益的需要。(3)人才是保险中介市场发展的根本。目前我国中介市场发展存在的最大问题是人才问题。 一 是中介市场人才总量少，由于我国中介市场发育晚，熟悉中介业务的专业人员很少，许多中 介市场主体是以是否做过保险作为衡量资质的标准，准入门槛低，日后行为中留有明显的旧 有习惯。二是对中介经营者存有偏见，认为一流的人才应在保险公司发展，只有在保险公司 难有更大发展的人员才会选择中介机构作为发展平台。加之社会认知程度和收入水平等方面 的差距，优秀的保险管理者和经营从业者一般不愿向中介市场流动。三是现阶段的经营状况 也不利于专业人才成长。在这种经营环境下，不仅优秀的人才吸引不来，而且好的人才也培 养不出来。(4)注重吸收国外保险中介制度的精华。随着入世后我国保险市场的进一步开放和发展，我 国 保险中介制度所处的环境正日趋良性，因此，我们要大兴“拿来主义”，积极借鉴国外保险 中介制度的部分精华为我所用：一是根据不同的制度环境和业务性质选择不同的保险中介模 式;二是建立科学的资格等级、差别佣金和职业培训制度，以提高保险中介人的道德水准和 业务素质;三是健全保险中介的行为规范，包括担保制度、反不正当营业行为制度、客 户投诉制度等。四是建立高效的制度实施机制，包括规范的政府监管，完善的行业自律机制 以及以媒体为主的外部监督机制。

2.进一步完善我国保险中介市场的具体措施。(1)完善保险中介市场准入、退出制度，对保险中介机构准入应实行许可证制度，对其退出 制定合理的强制性退出与自动退出条件，而对保险中介从业人员的准入应由《公司法》、《 保 险法》以及相关中介管理条例从严控制并坚决贯彻执行，其退出制度则可由监管部门和行业 协会依法规做出并制定出终身禁入条件，加大其违规成本。(2)进一步修订和完善保险中介 人 行为规则。应由监管部门和中介协会及保险公司共同来进一步完善包括中介人的业务范围、 执业规则和行为准则在内的各种行为规范并严格执行。(3)建立和完善保险中介人报酬支付 规 则及惩罚规则，应尽快实行差别佣金制，界定佣金管理权限及支付方式。惩罚方式应包括罚 款、停止执业、永久取消中介人资格、民事赔偿，直到追究刑事责任。(4)健全保险中介制 度 实施机制。应该说近年来我国保险中介制度建设取得了巨大成绩，但在现实中仍出现的许多 问题究其原因在于制度实施不力。因此，应进一步增加保险监管机构，加强保险中介协会的 自律管理;建立保险中介人网络信息档案，接受客户投诉和社会公众的查询。(5)建立保险 中 介机构资信评级制度，对保险中介机构的资信评级，可由社会上权威的资信评估机构业进行 。评估的重点应围绕企业信誉，包括高级管理人员的素质，从业人员的专业技术能力，履约 情况，业务量，市场占有率，道德品质，被处罚情况等来进行，以别于一般企业。

总之，我国保险中介制度的进一步完善不仅是应对入世后外资保险中介激烈竞争的需要，更 是发展壮大我国保险市场的需要。要抓住机遇，不断克服制度缺陷以及信息不对称带来的不 利影响，进一步加快保险中介行业发展，建立起一个结构合理、功能互补、诚实信用、品质 优良的专业化保险中介市场。

参考文献：

1.张金岩.论保险中介在保险市场中的作用[J].保险研究,2003(6)

2.李立新.信息不对称与我国保险中介制度的完善[J]经济界,2002(5)

3.王小平.让保险中介这驾马车跑起来[N].金融时报,2004.8.30

(作者单位：辽宁工程技术大学技术与经济学院 辽宁阜新 123000，阜新市机关事业单位 社会保险中心 辽宁阜新 123000) (责编：吕尚)

作者：马淳正　宋　扬

保险中介市场发展论文 篇3：

论保险中介市场的现状及发展趋势

[摘　要]保险是现代金融市场的重要组成部分，在社会生活中起着越来越重要的作用，伴随着保险业“产销分离”的变革，近年来，我国保险中介市场取得了飞速的发展，然而作为保险市场的重要组成部分，一直处于不断完善的过程当中，根据保监会的最新要求，注册资本达不到监管要求的，2012年10月1日起将不再延续其许可证有效期，保险中介行业被推上风口浪尖。盈利模式单一、组织扩张不规范、协助保险公司套利等一些行业问题集中暴露出来，本文试从保险中介行业发展的现状和存在的问题来厘清保险中介行业发展的几大关键要素，探索一条适合我国保险中介行业发展的道路。

[关键词]保险中介 赢利模式 专业化 融资渠道

伴随着保险行业营销体制改革的进一步推进，保险中介机构被赋予更多期望。2010年10月保监会颁布《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》(以下简称《意见》)，其中重点指出“鼓励保险公司和保险中介机构积极探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系专业化和职业化;鼓励保险公司加强与保险中介机构合作，通过专业保险中介渠道逐步分流销售职能”。自《意见》颁布以来，市场对于探索产销分离的模式表现得十分积极，特别是保险中介机构走在了这种探索的前沿，取得了长足的进步，也出现了一些亟待解决的问题——缺乏成熟的盈利模式、利润低下、采用涉嫌传销的模式进行组织扩张、虚开发票、协助保险公司套取费用等。

一、我国保险中介行业发展状况

保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

近年来，我国保险中介市场一直保持强劲增长的态势，保险中介市场体系初步建立，对保险业发展的作用逐步显现。

2011年全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入909.82亿元，全国保险专业中介机构实现业务收入150.65亿元，同比增长26.37%;截至2011年底，全国共有保险专业中介机构2554家，同比增加4家;此外，全国保险专业中介机构注册资本110.72亿元，同比增长21.94%，总资产170.94亿元，同比增长25.77%。2012年1季度，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入238.76亿元，全国保险专业中介机构实现业务收入39.09亿元，同比增长20.17%;截至2012年1季度末，全国保险专业中介机构注册资本113.56亿元，同比增长19.86%;总资产173.25亿元，同比增长22.69%。

从以上数据可以看出，我国保险中介市场目前仍处于发展的起步阶段，但在发展过程中粗放型发展模式的各类问题也逐渐凸显。

1.我国中介机构发展迅速，但保费收入占比提升幅度与新增机构速度不匹配，且保险中介机构分散，企业注册资金较少，企业规模有限。

2.保险中介规模偏小，被淘汰出市的风险剧增。伴随着今年6月底下发的《进一步规范保险市场中介市场准入的通知》，注册资本不足200万元的小型保险中介的退市规定，将进一步推动中介机构重组兼并的步伐。按照2009年颁布的《保险专业代理机构监管规定》，保险专业代理公司的注册资本不得少于人民币200万元;经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司,其注册资本不得少于人民币1000万元;因为保险专业代理公司许可证的有效期为3年，保险专业代理公司应当在有效期届满30日前，向中国保监会申请延续，今年9月30日是此类资本金不合规的中小保险中介公司增资的最后期限。举例，50万元就可以注册一家保险中介公司，如果9月30日还不能满足200万元的资本金，将无法通过年审，也就意味着也将失去中介公司的业务牌照，退市或者重组将是必然结果。

二、保险中介行业发展存在的问题

1.虚开发票，协助保险公司套利事件频发。以2012年上半年为例，各地保监局开展了对保险公司中介业务的检查工作，查实违法套取资金5600多万元，各地保监局对24个保险机构和47名相关责任人员做出行政处罚意见，5家保险中介机构被吊销营业执照。通报显示，在保险中介业务大检查中，河南保监局查实阳光产险濮阳中支公司通过虚挂业务等手段套取费用共计131.93万元，广西保监局查实大地产险南宁、柳州两家中支公司通过虚挂业务等手段套取费用共计168.2万元(2012年8月1日，保监会网站)。

2.盈利模式单一、利润低、企业经营困难。目前我国保险中介盈利模式主要靠费差，单纯依赖费差的单一利润来源让保险中介盈利模式有很强的不确定性;且目前我国中介代理机构多为区域性中介组织，议价模式基本上是通过与保险公司分支机构打交道，保险中介的议价能力有待提升，议价能力的不足也进一步压缩了中介机构利润，在未全面开放保险中介融资限制的前提下，保险中介机构运营举步维艰;即使是一些全国性保险代理公司可通过业务规模化降低运营成本，增强与保险公司的议价能力，但目前较大规模的保险公司仍很强势，依然绝对掌握定价权。

3.组织扩张不规范，部分保险中介结构涉嫌通过传销的模式进行组织扩张。个别保险中介增员的方式与传销行为类似，都是鼓励业务人员大量发展新代理人，后者入职前通常要缴纳一笔不菲的费用，介绍人可以从中获得相应比例的提成，剩余部分则归公司所有。比如，你发展了1位新代理人，公司会让新人缴纳2000元，而介绍人可从中提成500元，其余归老板。这些违规操作的保险中介会发给新代理人一些卡单让其销售，但都是一些简易的意外险卡，价格在一两百元左右，主要是通过发展下线来收佣金。2012年12月22日保监会发布公告称,环球愿景保险联盟涉嫌传销，已责令相关保险公司停止与其合作.个别保险代理机构将一批保险中介机构联合起来，成立了名为环球愿景保险联盟的组织。据介绍，该组织内部采用金字塔结构，在各中介机构之间形成了明显的“上线”和“下线”的隶属关系，上级机构以直接或间接发展的下级机构销售业绩作为计酬依据，额外提取相关的激励费用。这种经营模式具有复式记酬的特点，涉嫌传销，严重违反有关法律法规。

三、保险中介行业发展几点建议

1.提高准入门槛，形成集团化的保险中介机构。从国家出台的各项政策预见，未来保险中介将淡化兼业代理、专业代理之分，准入门槛提高后,也不再对其加以区域性和全国性的区分,保险中介可以在全国范围内开展业务。目前，因保险中介准入门槛较低，国内保险专业中介公司除了少数大型保险中介公司外，大多数中介公司注册资本都没有超过5000万元，不少中介公司都面临着资本实力不够，发展缺乏后劲的问题。保险中介的专业化发展，需要在机构、制度建设、后援服务平台建设、信息化中心设置、风险控制与转移等，投入大量足够的资金来支持。当前大多数中小中介公司都存在资本金不足，无法扩大投资，只能为生存进行简单的业务开拓，根本无暇顾及其专业化核心能力的建设，也难以实现资源和规模化的发展。因此监管部门从2009年开始的一系列整治工作，就是要通过兼并重组促使行业内的优胜劣汰，最终实现规模化、集团化。

2.促进保险中介企业转型升级，实现保险行业产销分离。保险中介企业以中小企业居多，粗放式管理，利润率低，导致中介市场相对混乱，中介机构的作用得不到发挥。一方面，保险公司投入大量的人力、物力、财力在增员以及业务拓展上，忽视了自身风险、资金以及客户服务等主业;另一方面，保险中介因规模较小，生存压力巨大，并未发挥中介机构自身的专业，紧密联系市场的优势，反而在与保险公司的博弈当中成为了保险公司既往营销模式的复制者。而要充分发挥专业中介行业有天然的优势，保险中介结构转型升级迫在眉睫。因为相对于保险公司来说，保险中介具有社会展业面广、服务质量高、业务费用低、管理方便等优点，可以极大地降低保险企业的经营成本和管理成本，有利于提高保险企业的竞争力;同时，保险中介有着广泛的社会联系，对保险需求、产品评价、理赔服务等方面的信息反应及时，有助于保险企业及时了解市场供需情况，调整和改进自己的经营策略;此外，基于中介企业的灵活性，还可在营销体制上加以创新，释放营销员的积极性，加强稳定性。

3.提高从业人员的素质，发挥专业化分工的优势。保险中介近几年走过的路子，无一例外在复制传统保险公司的营销模式，在不断的铺设机构的基础上，反而忽略了对于自身营销人员的素质要求，从业人员整体素质不高，专业知识不能满足市场需求。保险交易作为一项技术性很强的经济行为，费率的选择，险种的搭配以及事故的估损都要求中介从业人员不仅熟谙保险理论知识、保险条款、保险法律法规，还要具备金融、财务以及理财等经济基础知识，目前大多数中介经营业务单一，仍限于传统的“拉保单”业务，谈不上提供专业化的保险服务，根本体现不出本该具有的专业化分工优势。

4.解决中介机构发展资金不足问题，放开对中介机构融资的限制。保险中介专业化的发展，需要在机构、制度建设，后援服务平台建设、信息化中心设置、风险控制与转移等，投入大量的资金来支持。由于盈利模式单一，当前大多数中小中介公司都存在资本金不足，无法扩大投资，资金的瓶颈和生存的压力不利于保险中介结构向着专业化的道路做大做强，放宽中介机构的融资渠道对于保险中介机构的发展具有举足轻重的作用。泛华保险服务集团登陆纳斯达克是一种很好的尝试，但并不能解决目前中国大多数保险中介机构面临困境，保险中介机构的融资渠道需要进一步的拓宽。

5.强化监管力度，完善法律法规的同时加强中介行业道德建设。一方面，通过完善保险中介监管法规，制订行业行为规范准则，严厉打击保险中介业务中出现的违法违规行为，逐步促进保险中介业务的职业化、规范化。另一方面，通过引导中介机构形成良好的价值观，信誉观，建立保险中介行业道德标准，本着诚实守信、公开、公平、公正的原则为利益双方构建良好渠道，本着客户利益至上、廉洁自律的原则不断赢得市场和客户信任。

综上所述，在保险行业“产销分离”的趋势下，保险中介机构的发展将进入黄金时期，存在着诸多问题，也面临着诸多发展机遇。放宽融资限制，摈弃传统寿险营销粗放式管理、大进大出、素质不高等问题，通过不断深入专业化经营的动作，着力提高从业人员素质，保险中介行业将不断发挥自身优势，探索出一条适合我国保险中介发展的成功之路，为推进保险行业“产销分离”做出自身的贡献。

参考文献：

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[2]王慧.保险业产销分离让中介发挥专业功能.中国保险报，2010.1.22

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[4]王绪谨,汪福安.保险学.经济管理出版社,2004

[5]陈功.保险中介独立代理商助力营销体制改革.中国保险报,2012.8.22

[6]魏华林,林宝清.保险学.高等教育出版社,2006

[7]王国军.保险经济学.北京大学出版社,2006

作者：刘沛君