中国保险业发展现状

中国保险业发展现状（精选8篇）

中国保险业发展现状 篇1

根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。保险市场体系化。经营业务专业化。市场竞争有序化。保险产品品格化。保险制度创新化。经营管理集约化。行业发展国际化。从业人员专业化。

纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。

中国保险业发展现状 篇2

关键词：中国保险业,现状,评价研究

一、2012年中国保险业发展状况良好, 保费收入、保险资产、保险赔付支出稳定增长

2012年, 中国保险业保费收入持续增长, 财产险保费增长速度明显高于人身险保费增长速度。2012年中国保险业原保险保费收入1 5 4 8 7.9 3亿元, 同比增长8.0 1%。其中, 财产险原保险保费收入5 3 3 0.9 3亿元, 同比增长1 5.4 4%;人身险原保险保费收入1 0 1 5 7.0 0亿元, 同比增长4.48%, 在总保费中占比65.58%。

我国保险资金运用仍坚持稳健的经营理念, 2 0 1 2年中国保险业资产规模继续保持稳定增长, 年底资产总额7 3 5 4 6亿元, 较2 0 1 1年底的6 0 1 3 8亿元, 增长了2 2.3%。2012年底中国保险业投资总额45097亿元, 较2011年底的3 7 7 3 7亿元增加1 9.5%。其中银行存款余额2 3 4 4 6亿元, 占比5 2.0 0%, 较2 0 1 1年底的1 7 7 3 7亿元增加3 2.2%, 增幅较大。

2012年, 中国保险业保险公司赔付支出4716.32亿元, 比上年增长20.03%。其中, 财产险保险赔付支出2816.33亿元, 与去年几乎持平;人身险保险赔付支出1899.99亿元, 同比增长9.0 1%。保险赔付支出增长显著, 人身险赔付增长速度明显超过财产险赔付增长速度。

二、险种结构方面人身险比重下降, 中国各地区保险业发展水平仍就不平衡

2 0 1 2年, 中国总保费收入为1 5 4 8 7.9 3亿元。其中, 财产保险保费收入5 3 3 0.9 3亿元, 占比3 4.4 2%, 较2 0 1 1年上升2.2 2%;人身保险保费收入1 0 1 5 7.0 0亿元, 占比57.52%较2011年下降3.12%。中国保险业中人保险业规模远远超过财险保险业规模。

2 0 1 2年中国各省的保费收入状况。从各省的份额结构看, 2 0 1 2年保费收入排名位居前列的省份是广东、江苏、山东、浙江、北京、河南、上海、四川和河北9省。其中, 广东占比1 0.9 3%, 较上一年下降0.0 9%, 2 0 1 2年位居第一;江苏占比8.4 0%, 较上一年上升0.0 3%, 2 0 1 2年位居第二;山东占比7.2 8%, 较上一年上升0.0 6%, 2 0 1 2年位居第三。而大多数其余省份占比远远落后, 大多都在2%～6%。中国保险业目前各省之间的发展程度差距明显, 个别省份的保费收入水平很低, 例如宁夏、海南、青海、西藏四省, 保费收入占比不超过0.5%。

表1-1显示了2012年中国东部地区、西部地区和中部地区三大区域的保费收入和同比变化情况。从东部、中部和西部三大区域的份额架构来看, 2012年东部、中部和西部地区的保费收入份额占比分别为5 7.8 2%、2 2.7 7%和1 8.8 7%, 呈现出明显的依次递减的趋势。同2 0 1 1年这三大区域保费收入结构状况相比, 2012年的情况没有明显变化, 东部地区保费总收入远远超过中部和东部地区。

三、保险业消费者权益保护加强, 保险市场秩序更加更规范

2 0 1 2年, 中国保险监督委员会继续提升行业监管水平, 规范保险业市场秩序, 加强对投保人和被保险人的利益保护。保监会2 0 1 2年7月1 6日下发的《关于贯彻依法经营依法监管原则切实维护投保人和被保险人权益的通知》, 明确提出保险公司和保险中介公司要切实维护保险人、被保险人的合法权益。2012年前三个季度中, 中国保监会和各保监局共办理各类涉及保险业消费者权益的有效投诉事项1 1 5 8 3个, 办理率达9 3.6 8%, 帮助消费者维护经济利益总达17177.16万元。全国各级保险行业协会受理各类保险合同纠纷调处申请11013件, 实际调处了7548件, 总计为消费者挽回经济损失16466.24万元。

四、中国保险业在保险政策方面做出多方面重要实践

(一) 第二代偿付能力监管制度体系建立

2012年3月29日中国保险监督委员会发布的《中国第二代偿付能力监管制度体系建设原则》, 明确提出将用3到5年的时间, 建立第二代偿付能力监管制度体系, 促进保险公司建立全面的风险管理制度, 提高行业资本管理和风险管理的水平。

(二) 交强险市场正式对外开放

2012年4月30日对《机动车交通事故责任强制保险条例》的修改, 标志着中国强制保险业务向外国保险公司开放。

(三) 保险资金运用政策发生了重大变化

中国保险监督委员会2 0 1 2年连续发布1 0条投资新规定, 旨在帮助保险公司分散投资风险, 最终提高保险公司的偿付能力, 完善保险业投资政策体系。

(四) “大病医保”重新亮相, 服务国家医保改革

2012年8月30日出台的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》, 打破以往单一的医疗保障模式, 对开展政府同商业保险机构的医保合作有着重大意义。

(五) 农业保险条例被审议通过

2 0 1 2年1 0月2 4日, 国务院审议通过《农业保险条例》, 意味着中国农业保险走到了有法可依的地位, 对于农业的财政补贴、税收优惠、大灾风险分散机制等方面在法律层面予以明确。

五、现今中国保险业发展中仍存在的问题

近年来, 虽然中国国民经济快速增长的态势有所放缓但是中国保险业一直保持着良好的发展势头, 保险规模和保险业务都迅速扩张。但是, 中国的保险密度和保险深度同世界发达国家相比仍有巨大的差距, 中国保险市场的发展潜力很大, 中国保险业先进的发展状况中仍存在着诸多的问题, 本文主要选取保险行业形象低、保险业产品结构单一和保险业从业人员素质不高三个方面阐述。

(一) 行业形象亟待提高

一直以来, 中国保险行业声誉欠佳, 社会认同度很低。销售误导、推销扰民、理赔难等损害消费者利益的问题层出不穷, 直接导致消费者对整个保险行业缺乏信心, 公众甚至到了接到推销保险电话就色变的地步。中国保险行业的竞争状态上仍处于争抢业务和市场份额的低层次水平上, 为了争揽业务不惜弄虚作假、违反法规, 在社会上造成了非常坏的影响, 严重损害了中国保险业的整体行业形象。由于保险行业整体社会认同度低, 加之保险业基层员工压力大、收入低、社会地位低, 导致底层保险从业人员感觉被人瞧不起, 自己对自己从事的行业和事物缺乏信心。

(二) 产品结构单一, 创新能力不强

现今我国保险市场上的产品结构是:财险市场中车险一家独大, 寿险市场中分红险比例过高, 保险产品结构过于单一, 产品结构严重失衡, 存在着很大的风险。现今中国保险市场上产品基本趋于雷同, 所有产品几乎都是依次模仿大保险公司研发推出的保险产品, 缺乏行业整体的自主研发和创新能力, 各保险公司的主力险种极为类似。因此, 尽管保险市场上产品数量繁多, 但是真正能为公众提供多方位服务的产品种类并不能满足不同层次消费者的需求。

(三) 保险从业人员素质需要进一步提高

现阶段中国保险业从业人员素质不高主要表现在营销队伍素质整体偏低、保险专业技术人才匮乏和高级管理人员不足这三个方面。从整体上来看, 中国保险业的进入门槛低, 从业人员学历结构参差不齐, 精通保险、擅长管理的中高端人才非常匮乏。从目前的保险从业队伍看人员学历低、风险防范意识淡薄、业务只求规模不讲效益、对代理人监管不力等问题, 都是导致从业队伍整体素质低下的因素。保险公司普遍缺乏高级管理人员, 许多分公司的高级管理人员根本不具备任职资格。中国保险业中精算人才、风险管理人才、电子化人才、资金运用人才等保险专业技术人才奇缺, 根本不能适应中国保险业发展的需要。

(四) 保险发展程度地区差异明显

目前, 中国保险市场地区差异仍然十分明显, 省份和省份之间, 地区和地区之间保险业的发展差距都十分显著。保险业的发展水平离不开地区经济发展水平这个大背景。中国保险业发展水平地区层次划分与各地区经济地位和经济发展状况完全相符。保险属于生活非必需品的范畴, 地区居民可支配收入的水平直接决定了地区保险需求水平和保险购买力。

参考文献

[1]郝黎娜:《中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考》.《现代经济》.2008 (7) ;

[2]李玟、陈静:《发展中的中国保险业存在的问题和策略》.《市场周刊.理论研究》.2008 (1) ;

中国保险业的改革与发展 篇3

中国保险业的恢复阶段（1979～1995年）。此阶段其特征为：一是国资保险公司不断出现，二是外国保险公司开始重新进入我国，三是企业作为投资主体进入保险市场。

中国保险业的规范发展阶段（1996～2000年）。这一阶段的发展特点有三：一是分业保险公司不断涌现；二是外国保险公司大量进入我国，并且中外合资经营方式开始出现；三是保险行业进入国家监管下的行业自律发展阶段。

中国保险业高速发展阶段（2001年至今）。2001年12月11日，我国正式加入世贸组织，对保险业做出“高水平、宽领域、分阶段开放”的承诺。到2007年3月底，中国保险业总资产达到2.24万亿元，距离突破1万亿元大关仅3个年头。截止到2011年12月底，保费收入为14.34万亿元，中国保险业进入到高速发展阶段。

我国保险业发展中存在的一些问题

保险公司之间缺少合作，不利于国际赔付与大额保单赔付。最近频频发生海外留学生被害受伤事件，也引起了人们对跨国保险的关注，在境外购买保险，由于语言交流不便，不能很好地找到适合自己的保险，而在境内购买，虽然可以解决上述问题，但分支机构较少，理赔手续复杂，给出入境的人们，不论是旅行，探亲，还是求学都带来了很大的不便，再者出于保险产品多样化的考虑，推出的特大额保单往往风险太大，继而较少的机构愿意承保。对此，可以建立统一的保险合作体系，各合作公司运用统一的信息系统，各客户资料共享，共担风险，共享利润。

承保范围不明显，责任制度不明确。前一阵看新闻，有一条引起了我的关注，说的是一位女士进行了主动脉手术，找保险公司理赔时却被拒绝，理由是该女士的主动脉手术没有选择开胸或剖腹，而是进行了微创技术。近年来保险公司拒赔案件时有发生，他们利用客户缺乏保险知识，在一些词句，定义上做文章，这虽然是他们免于高额的赔付，但却失去了广大消费者的信任，造成保险市场的信任危机，与保险行业的契约精神相悖。这些道德风险虽然是不可避免的，但是我们可以采取积极措施，来降低其的发生。

保险代理人的问题。在中国传统文化中，凡是主动送上门来的东西都不是好东西。而中国保险的营销最主要模式还是通过代理人主动去找客户招揽业务，首先就导致了国人对保险的不良印象。其次，由于少数代理人的不诚信行为使得国人一谈到保险，便给它罩上了欺诈骗人的外衣。另外，目前我国从事保险代理的进入门槛低，从业人员大多文化基础较差，整体素质偏低，一些待业人员也将其作为人生的跳板、暂住地，干一天算一天，敬业爱岗精神缺失，短期行为严重，极大的破坏了保险行业的形象，代理人的频繁流动更是给保险人的理赔问题、续缴费问题、定点医院变换问题、售后服务问题等造成了很多的不便，并且加剧了保险业中一些非诚信案件的发生严重破坏了整个社会的信用体系，阻碍了保险行业的正常发展。对此，首先应，应明确代理人的地位与责任，并且以法律形式确认，保险代理人作为劳动者的合法权益得不到保障，代理人的职业忠诚度和社会认同度都大大降低，与此同时，当业务出现纠纷时，约束机制缺位，责任难以落实。保险公司和代理人之间相互推楼和搪塞，究竟谁对保险销售行为负责，谁对投保人负责以及谁对代理人的权益负责等难以确定，而统一的职业规范法则可以很好地解决这个问题；其次，保险公司应提高保险代理人工作的从业门槛，实行考核上岗制，建立保险代理人全行业统一档案，对其所有接手的档案进行记录：再次，对保险公司应积极改善代理人的福利待遇，做好宣传工作，以改变人们根生蒂固的偏见。

保险门槛高，保费高。根据日前北京大学对外发布的《中国保险业发展报告2013》显示2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，遗憾的是，投资收益率水平依然延续了前几年的下降趋势，全年资金运用收益率仅为3.39%。与保险业发达的国家相比，我国明显存在保险费率过高，质量较差，保险资金运用不到位等问题，例如，一个大学毕业生每月工资三千左右，每月用于基本生活的开销就已经入不敷出，你让他再花一两千买一份保险，他一定不会的。而退休工人每月所领退休金更少，而保费却更高，他也不会自行保险，所以高额的保费限制了保险的受众范围，与保险服务大众的精神相悖。

保险产品种类少，创新力不足。再保险市场上，人寿险份额大，财产险份额过小，而在财险市场上，机动车辆险市场份额过大，其他险种比例太小，产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。未来汽车销量增速将下滑，车险业务增速放缓，因此需要不断培育新的业务增长点。并且随着人们的消费需求开始升级，生活要求日益多样化，对养老保健、医疗卫生、文化教育、汽车住宅等改善生活质量的需求明显提高，迫切需要不同品种层次的保险产品与之对接，而中国保险企业仍然处于技术创新的低层次阶段，产品结构雷同、创新动力不足。仅仅少数大的保险企业致力开展自主创新研发活动，大多数保险企业的许多产品还是主要从外部引进，再进行局部的开发和改进而成，这种低水平的技术创新活动保险只能严重阻碍企业的生存与发展，这些都使保险业的产品改革势在必行。

中国保险业的展望与希冀

中国保险业发展现状 篇4

作者： 添加：08/11/05 访问量：66

5摘 要：中国保险业经历了多年的波折后，于 1980 年开始全面恢复，并且出现了难得的高速发展的势头，使众多国内外的保险业者感到惊喜。在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史时间的完成，我们有理由相信，保险业在中国将有一个更好的起点。然而问题总是与发展并存。面对中国这块巨大的保险市场，中国保险业体现本土化优势的同时，也在来势汹汹的外资保险竞争对手面前不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端。本文着重以进入 21 世纪中国保险业面临的环境为背景，总结其自身及外部环境多方原因，对中国保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究，提出相应的对策。

关键词：中国保险业；入世；发展；对策

Abstract ： After going through many years ’ twists and turns, Chinese insurance industry began to resume completely in 1980, and assumed precious situation of development at top speed, which made numerous insurance people all over the world be pleasantly surprised.At the beginning of new century, we entirely believe that insurance industry will have a good starting point in China, which is accompanied by the reform of market economy structure and society safeguard system and the finishing of historical affair that China entered WTO.But problem always follows development Chinese insurance trade forms particular profession system under the influence of certain historical reason and planned economy.Facing such a huge insurance market in China, Chinese insurance industry reflects native

superiority, in the meantime expose defect and abuse in front of violent foreign capital insurance competitors.The thesis takes the surroundings Chinese insurance industry faces in 21 century for background, summarizes many aspect reasons of self and outside circumstances, research new period’s development strategies and raise relevant solutions.KeywordsChina’s insurance industry;WTO accession;development;idea新中国成立以来，我国保险事业几经起伏，历尽挫折困难。改革开放使保险业重获新生，风驰电彻的发展速度使保险业迅速成长为中国的朝阳行业。中国在其特殊的历史环境和政治环境下，逐渐形成了自己的一套市场及行业特征体系。

一、中国保险市场现状、中国保险市场潜在需求巨大

目前，国际上在分析保险市场的发展潜力时，普遍采用两个指标，即保险深度和保险密度。据统计，一般发展中国家的保险深度为 4%，人均保费一般超过 200 美元，发达国家如美国为 9%，而中国目前的保险深度仅为

1.486%，人均保费为 1.08 美元，这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状，另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展力。、市场发展趋势

从世界保险业的发展看，其正在实施保险业发展的战略转移，即由非寿险业向寿险业拓展，从某种意义上讲，非寿险的保源是有限的，而寿险的保源是无限的。中国是一个拥有 13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。

通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。

二、中国保险市场若干具体问题分析

中国保险市场虽经历了多年的发展，但从本质上讲仍然处于起步阶段。换句话讲，我国目前的保险市场是不成熟的保险市场，发育不良的保险市场。如果我们就当前保险市场的发展进行认真地分析，就不难看出尚存在许多问题，这些问题如不加以分析并及时得到解决，势必会给中国保险业的发展带来阻碍，影响中国保险市场的健康发展。

（一）市场问题、发展不良的中国保险市场

（1）从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还很不完善，离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。

首先，保险市场组织结构不完善。一方面，我国再保险市场发展滞后。另一方面，我国保险中介市场尚未真正形成。我国的保险中介起源于保险代理人制度，构成我国保险中介市场且代表保险市场发展方向的保险经纪人制度还处于起步阶段。

其次，保险市场功能没有充分发挥。目前保险市场功能主要体现在转移风险、消化损失的补偿功能上，这也是指保险最原始、本质的功能。而在事前，对投保单位（投保人）提供风险管理服务，减少社会损失的服务功能上体现还很不够。

（2）价格机制方面

在市场经济条件下，价格机制是市场机制的重要内容，价格的上下波动是价格机制的作用形式。在保险市场上，保险商品的价格即费率，是影响保险供求的重要杠杆，也是保险市场竞争的重要手。例如，在人身保险方面，因为我国各公司计算依据比较统一，所以在国内寿险产品费率竞争不很明显，但随着外国保险公司的进入，由于其技术的先进，和管理经验的丰富，其设计的寿险产品，在费率上较国内寿险产品具有一定的竞争优势

（3）竞争机制方面

保险竞争是保险市场的基本特征。如果将保险业的竞争分为三个阶段，则第一阶段是费率的竞争；第二个阶段是险种和服务的竞争；第三阶段要以险种的多样性、文化品位、高素质的人才和服务的周全性来争取客户。目前我国保险市场上的竞争还处在由“费率战”向“险种战”、“服务战”转化的阶段。存在的主要问题有：市场仍处于相对垄断竞争状态，不利于保险市场的健康发展；手续费标准执行混乱；保险专利、知识产权的保护总是尚未解决，服务手段滞后。2、险种的设计问题

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和法制建设的不断完善，市场对保险业提出了更高的要求。而保险产品作为一种特殊的商品，是为社会提供高质量服务的基础。因此，产品的设计已成为保险业乃至社会关注的热点问题。（1）保险产品价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大在我国现阶段，要掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难，因为经验数据、统计资料缺乏，尤其是意外伤害和重大疾病的统计数据。即使有这些数据，其可靠性也有待证实，因为过去乃至现在，我们的统计手段和方法都较为落后，数据统计的准确性较差。

（2）保险产品雷同，针对性不强，组合性能差

目前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称，并在保险责任方面略作修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾相识，雷同的多，虽然险种有不少，但真正能供不同层次消费者选择的不多。而且大多主力险种为综合型险种，无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。（3）产品开发能力弱

产品开发是保险公司综合实力的体现，虽然各保险公司都意识到产品开发的重要性，但由于自身能力不足，在保险产品开发上显而易见得力不从心。3、从业人员素质偏低

（1）从业队伍整体素质偏低

随着保险业的迅猛发展，从业队伍不断壮大，一方面促进了保险业的发展，另一方面，也带来了队伍建设的困难和压力。就目前这支保险从业队伍来看，人员学历结构参差不齐；风险防范意识淡薄，业务只重规模不讲效益；对兼业代理人监管不力等等，都构成了从业队伍整体素质偏低的主要因素。

（2）高级管理人才缺乏

中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。面从目前的现状看，我国高级管理人才普遍缺乏，许多分公司一级特别是支公司一级高级管理人员，不具备任职资格条件。（3）保险专业技术人才奇缺

保险专业技术人才是保险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才，精算人才，电子化人才，核保核赔人才，资金运用人才。从我国保险行业的现状看，以上几类专业技术人才都非常奇缺，不能适应保险业发展的要求。

（二）中国保险消费者对保险的偏见和误区

实践证明保险是应付风险的一种有效手段，但由于以下原因的存在，导致中国的许多消费者对保险“疏而远之”、“恐而远之”、甚至“恨而远之”。1、消费者对于保险的消费误区

中国自 1959 年停办保险业务以后，在长达 20 年的时间里没有商业保险的实践。由存在决定意识的规律所决定，中国人的风险保险意识必然滞后。其次，一些保险公司的营销员在展业中误导和欺骗消费者，有的保险公司在理赔中对于应当赔偿的保险事故也是能拖就拖，能不赔就不赔，导致被保险人对保险“恨而远之”。、许多客户对保险的责任认识不够

许多客户对保险的责任认识不够，法律意识不足，表现在两方面：一是他们不能用法律来维护自己的保险利益；另一方面正相反，个别客户不尊重条款，盲目争取保险利益。、对保险公司、保险业的认识偏见

一些市民对于保险公司、保险业认识还存在偏见和认识上的误区。例如以为哪家保险公司赔得越多，这家保险公司的服务越好。其实不然，保险公司不是一个简单的收取客户保险费，然后支付赔款的“出纳员”，它必须遵守保险的“游戏规则”。又比如，有人把个别营销员的问题当成整个公司、行业的问题，认为整个保险公司、整个保险行业“一团漆黑”，这些都是认识上的误区。

（三）中国保险业面临的新问题

加入 WTO，对于我国保险业的长期发展起着举足轻重的推动作用，但从短期看，外资保险公司越来越多参与竞争，将对我国保险业带来一些负面影响，我国保险业将不可避免地受到冲击，主要表现在以下几个方面：、保险市场客体结构面临挑战，市场结构上的缺陷也将进一步暴露，面临再保险市场被别人垄断，被动经营的局面在我国迅猛增长的保险市场中，作为转移保险风险、稳定保险企业自身经营的再保险市场发展严重滞后，缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。即中国有发育较快的直接保险业务市场，而与之相适应的转移风险的再保险市场却很不完善和健全。一旦再保险被人垄断，国内业务就只好让外国公司牵着鼻子走。、人才流失将趋于频繁

在人才竞争方面，国外保险公司凭借自己的优势，选挖国内各种优秀的保险人才，势必带来挖掘人才大战。从整个保险市场看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置 , 对市场的培育不无益处，但客观上对本来就人才不足的民族保险公司造成影响。外资保险公司先进的机制和优厚的待遇，会使民族保险公司的人才大量流失。

三、进一步开放保险市场的若干思考

在我国加入世贸组织后，民族保险业应该如何应战？我们认为既不能悲观，也不能轻视。面对新的形势，民族保险业如何积极、主动地融入保险市场国际化进程，趋利避害，促进民族保险业的飞跃，是摆在我们面前的重要课题。苦练内功，深化改革，强化自身素质是唯一的选择。

（一）转变观念，迎接挑战、对于保险市场的开放，采取“适度逐步开放”的态度

国家在保险市场开放上应有个逐步拓展的过程。要消除在保险市场开放上的一些模糊意识，对于保险市场开放，我国一直存在着“鲶鱼效应”与“沙丁鱼效应”的争论。事实上，我国保险市场不应被动开放，不应为开放而开放，而更应采取审慎的态度和措施，提高进入我国保险市场的外资保险公司的资格标准，使真正代表国际一流保险经营能力的保险公司进入中国市场，以促进中国保险市场的集约化发展和带动民族保险业经营管理水平的提高。、要着力加强人才培养和队伍建设，加速培养和造就一大批高素质的专业管理人才

保险业涉及社会经济生活的各个层面和各行各业，需要各种专业技术人才和综合性人才，这些专业人才的培养是一个渐进、累积的进程，要因地制宜地多途径进行保险人才的培养。一方面，应加强高等院校相关专业的培养教育和现有员工的在职培训。另一方面，要改革现有用人用工制度，全面推行竞争上岗制

度，探索对干部员工长期激励的制度，创造有利于优秀人才脱颖而出的优胜劣汰的竞争机制。、加强和完善企业文化建设

民族保险企业对中国文化传统、人民所需求的以及对市场的熟悉程度，是外国企业在短期内无法比拟的。保险企业是否熟悉其进入的保险市场的文化，是十分关键的成功条件。企业文化渗透到保险企业经营管理的各个层面，并影响每一个员工的工作热情和效率，是形成企业凝聚力和向心力的重要手段。

（二）建设“国民保险意识”工程

中国保险业的快速发展是不争的事实，但与国外先进国家的保险发展水平相比，还相去甚远。希望在一朝一夕或短时间内赶上这个发展水平，是不切实际的想法。因此，“国民保险意识”的整合工程，也是一个漫长而艰苦的过程。我们要做的，就是从最细小的动作开始，从国民保险知识的普及入手，推进“国民保险意识”工程建设。、媒体宣传应从正面着眼，强调保险对国民经济的积极作用，昭示保险的辉煌未来，多为保险做些帮扶解困的工作新闻媒体报道的方向性决定了对保险业发展正负效应。如果报道客观详实，数量密集，引导正确，就会对保险业发展产生正面效应。反之，如果不从关心保险的角度出发，一味追求所谓“新闻正义”，满足读者的猎奇心理，刻意暴露“阴暗面”，就会对保险发展产生负效应。2、保险业界应该树立正确的宣传导向，使保险真正走入老百姓心中坚持正确的宣传方向，宣传老百姓最关心的事情，解释老百姓最关心的疑惑。要切切实实了解老百姓的感受，同时给他们灌输正确的保险消费理念，使他们对保险产生真正的兴趣。在宣传企业时，我们应告诉老百姓：当年受理了多少赔案，赔付金额有多少；自下而上给付件数多少，给付金额多少等等。让每个人都明白，保险是他们的护身符，保险是他们防范风险的坚强后盾。3、把保险教育逐步纳入到国民教育体系

我们有必要早做准备，将保险教育纳入到国民教育体系中来。一是“保险从娃娃抓起”，使目前所有的青少年都懂一点必要的保险知识；二是加强保险法制教育，增强社会公众的保险法制观念；三是有条件的大学开设保险系或者保险专业，增加保险专业从业人员及研究人员队伍。

（三）保险开放中的“引进来”与“走出去”的问题

根据世界各国经验，发展外向型经济，真正实现国内保险市场与国际保险市场接轨，在引进外资保险机构及其经营技术一定时间后，必须同时向海外投资，建立海外保险机构。也就是说，建立开放型的保险市场必须坚持两条腿走路，既要引进外资保险机构及其经营技术和管理方法，又要到海外直接投资，建立海外保险机构。因此，“引进来”与“走出去”是发展中国保险业的两个方面，彼此相互依存、相互促进。

建立海外保险机构既有风险，也是一种机遇，这种投资方式对投资国和东道主都具有积极的影响。首先，在海外建立保险机构，可以获得在中国所不能得到的保险资源和先进的保险经营技术，并且这种资源和技术的供应价格相对便宜，供应数量相对稳定。其次，在海陆空外建立保险机构，对中国的社会文化具有积极的影响。跨国保险经营不仅可以扩大保险产品市场，获得质量高、信誉好的保险产品，还可以使中国的传统文化和消费习惯在世界上得到更好的理解，发展友好的国家间关系。

参考文献：

中国农业保险现状研究及发展对策 篇5

梁永明 刘风芝 罗铭俊 黄晓璐

2012-6-29 10:28:34来源：《经济研究导刊》2012年第3期

摘要：针对中国农业和农业保险发展的特点以及现状，进行理论分析。通过对于农业受到风险影响程度调查以及 相关数据的统计，加上中国农保现状的剖析，查证保险企业内部对于农业保险的问题和企业外部环境关于消费者和国家政策以及政府对于农保的法制建设等问题，通过对中国农业保险现状的认识，为未来农业保险发展提出相关的策略。

关键词：自然灾害，农业保险，农保政策

引言

古往今来，中国一直是世界农业大国，农业是中国的传统和基础产业。随着中国改革开放的深入，国家经济的发展，和生产力的不断提高，中国政府在农业的基础条件、投入程度、科技程度等的不断改良和进步，促使了农产品产量大幅度增长，使农民各方面生活条件得到了明显改良。但是，中国在农业发展中仍然面临着许多的问题与挑战。中国是个多灾多难的国家，自然灾害的发生次数，发生频率以及带来的损害对于中国农业方面的经济造成了巨大的影响，中国农业保险的发展的道路频频受阻，前景亦不容乐观，但是农业保险对于农业的发展又起着举足轻重的作用。因此，增进农业发展、实现农业可持续发展，提升中国农业保险的发展，是中国必须解决的问题之一，是中国经济能够健康发展的支柱，和实现国家富强和保证民生之根本。发展适合中国国情现状的农业保险是促进中国农业发展的必经之路。

一、中国农业风险现状

1.自然风险。自然风险是指与农业生产密切相关的自然环境的影响。自然灾害对农业影响之大是其他行业不可比的[1]。农业经济的发展其中最重要的莫过于自然环境的影响。自然变化莫测，人类在自然的面前给予现在的科学实力来讲还是很渺小的。我们对自然缺乏了解，无法提前预知和勘测自然气候的动向，也无法控制灾害。特别是中国地缘辽阔，且各地区间气候千差万别，使得农业风险更加复杂。中国素有“三岁一饥、六岁一衰、十二岁一荒”之说。中国的自然灾害不仅具有种类多、频率高、强度大，而且还具有时空分布广，地域组合明显，受损面广，损害严重等特征。据国家部门统计，尤其最近三年，中国受到温室效应的影响气候发生明显性的变化，农业的自然风险有日趋增强的趋势。

2.市场风险。除了自然性的危害之外还有一种不可忽视的影响因素就是经济风险，既市场风险。市场风险是指农产品供求失衡导致的价格波动和价值实现的困难[2]。一般发生在农产品的销售过程中，由于市场供求失衡从而导致农产品价格的波动、经济贸易条件等因素变化、资本市场态势变化等方面的影响，或者由于经营管理不善、信息不对称、市场前景预测偏差等导致农户经济上遭受损失的风险。其中，价格波动是影响农业生产的重要因素，这种影响既可能是农业生产所需的生产资料价格上涨，有可能是农产品价格的下跌，也可能是农业所需生产资料价格上涨高于农产品价格上涨。由于农业生产的周期较长导致市场调节的滞后性，农产品的价格易发生较大的变动。

二、中国农业保险现状

1.中国保险企业经营现况。中国农业生产地域广阔，农业风险有较强的分散

特点：农业经营多以家庭经营为主，不可能制定统一的衡量风险的标准和操作规范[3]。而且在整个农业产业链中，各个环节之间的风险管理措施需要有效协调。不同产业链环节的主要风险存在一定的差异，而且风险的作用方式也不相同。这就加大了农业保险的可保性低。如今，伴随着全球经济发展前景的茫然和不确定，市场风险不断加大。灾害高发提高了农业保险的风险，同时高赔付率使得保险公司的农险业务经常面临亏损，这使得保险公司对其设计较高的保险费率，而农民的收入有限，高费率使得大部分农民无法承担，所以企业又无法制定高费率。高风险，低费率是的农保的发展步伐举步维艰。

2.中国农民投保现状。中国是农业大国，种植业和养殖业收入是农户收入的主要来源之一。由于农业生产受自然灾害的影响大，中国又是水旱等自然灾害频发的国家，加上农民是一家一户从事生产，抗风险能力差，农业发展迫切需要保险来分散风险，对农业保险的自然需求是相当大的。但由于农民收入水平低，风险意识落后，保险经营主体少，对农业保险的宣传也不到位，现实的保险需求非常低，现实的保险需求是不足的[4]。

三、中国农业保险发展中面临的问题

1.农业保险的可保性低，效益没保障。据官方统计数据显示，中国农业保险自1990年以来有些大型的保险公司逐渐向商业保险转换，成为了规范的商业保险公司，由原来的政策性，服务型的保险转变成了为追求商业利益的商业保险业务。同时，中国是自然灾难高发地段，自然灾害是一种覆盖面大，影响面广，所造成的损失难以估计和测量，发生的概率又特别的大。加上原本是政策性的保险业务在商业化的趋势下，使中国的农业可保性降低了很多，导致了很多商业保险公司不愿意开展此方面的业务。

2.农民支付保险乏力，政府保险方面投入力度不够。改革开放之后中国农村经济的发展仍然比较落后，但是，农业保险的收费很高，因为农业的风险较大。所以农民对于高费率着实负担不起。一直以来，中国政府扶持农民的方式都是通过财政部直接拨款，以农业补贴和价格补贴的形式来补助农民，一旦发生农业灾害，政府也只是直接拨款赈济灾民，很少有补贴农业保险这一块。对于农业保险的实际性支持缺乏法律制度的保证。

3.农业保险缺乏法律保障。自1982年起中国的保险业回复运转，作为政策保险的农业保险一直没有相关另行制定的法律和行政法规，为他们的业务开展起驾保航。因此，农业保险一直无法可依，法律法规的建设缺失，极大的影响了农业保险的正常化、规范化和秩序化，成为了中国农业保险发展的最大障碍，制约着中国农保的正常运转的最大环境因素。

四、中国农业保险发展的对策

1.着力提高农保企业的水平。农业保险公司的自身因素，是提高农业保险的关键性因素。提高农业保险公司的管理水平，不但可以优化整个业务过程的程序，同时，也可以降低企业操作的成本，控制农业保险的风险，促进农业保险发展，起到一个自身主动性的作用。除此，还应加大设备的提升，在一些发达的国家中，例如，美国、日本等国家他们的农业保险这一方面中所增加的投入和应用的高科技设备，在于农业保险的初期通过投入人力物力，在全国的范围内加强调查取证，应用访查，数据统计等各方面的技术进行科学的测量。同时加大财力投入，引进精算师等相关的技术人员，强化统计。于此排清了和划分了一些高风险的农业区进行特殊的监控和保护。降低了预期的误差，减少了支出。同时引进部分的现在高新技术设备，包括气象卫星技术、通讯卫星技术、网络媒体技术等。建立灾害发生的观察站，在灾害实况的全程观测跟踪，以资料信息的处理和分析，和预报警装置从而提高农业灾害的监测水平。在与监测和划分出的低风险，灾害的发生频率较低的地区，应当制定一些低档的保险费率来降低农民的负担，提高农民在农业保险上的的保险率。拓宽公司保险的业务，促进农业保险政策的发展。

2.加大中央财政补贴力度。农业保险的高风险高赔付率特点，使得单纯靠商业性的运作很难发展。农业保险是商业化业务，它追求经济效益的目的与中国政府提出为农业保险提供的保障性援助的初衷存在着深深的矛盾。这其实就需要国家加大财政的投资力度对这方面的补贴。对于政府补贴可以根据需要和效力选择向经营农户提供消费补贴，或者同时提供生产补贴和消费补业保险的商业保险公司提供生产补贴或向投保农户提供消费补贴，或者同时提供生产补贴和消费补贴，从生产方和消费方的两方面同时对农保实行补贴。农业作为国民经济的基础产业，其发展的状况直接影响整个社会经济的发展。虽然面对的是农业，但其带来的利益却远非农业产量、农业产值等指标所能衡量的[5]。所以，对于农业保险的补贴，会增加农产品产业的发展，促进农业保险的发展，还对国家的稳定带来好处。

3.加大农业保险法律法规的建设。加强农业保险法规的建设是建设和发展农业保险的当务之急，建设法规，应当从各个方面对农业保险进行规范和约束，把农业保险的发展轨道正常化。首先要确立农业保险是政策性保险的地位，将他与商业性保险的业务划分开来。从而促进农业保险在与农业生产和稳定农民收入的作用得到保障。加大财政投入，提高农业保险政策性的确立。逐步完成对于农民补贴机制。构建农保的法制建设，从而巩固农业保险对农民生产生活的保证。

参考文献：

浅析中国人身保险的发展历程 篇6

21浅析中国人身保险的发展历程

中国人身保险的发展经历了一个漫长的历程，期间可分为几个时期：建国前的人身保险业、建国后的人身保险业、加入WTO前的人身保险业、加入WTO后的人身保险业，下面将就各个时期的中国人身保险进行详细的介绍：

一、建国前的人身保险业

近代人身保险制度是从国外传入我国的。1884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司。其后又有美国的友邦、加拿大的永明、永康、宏利等寿险公司相继成立。1899年成立的永宁人寿保险公司是我国第一家民族人寿保险公司。

1912年设立的华安合群保险公司是早期华资人寿保险公司之一。其资金力量比较雄厚。经营也比较好，业务量比较大，是当时国内规模最大的人寿保险公司。随着人身保险业务的发展，保险机构逐渐由上海、广州延伸到其他口岸和内地。1933年7月、1934年4月中国保险公司和太平保险公司分别设了寿险部，经营人身保险业务，后因当时政府法令不允许兼营财产保险和人身保险，相继改组为人寿保险公司。同时期，福州、天津、北平等地还出现了许多人寿小保险公司，业务层次多样，保险市场前景看好。

1932年9月，中华人寿保险协进会成立。1935年8月3日，中国第一个保险学术团体——中国保险学会在上海成立。这两个组织的诞生，对宣传、普及保险知识，加强保险理论研究，推动民族保险业的发展起到了积极的作用。

1927年国民党政府开始拟定保险法。1935年，颁布《保险业法》，立法院通过了《简易人寿保险法》，并命令邮政局办理。同年，国民党政府的中央信托局设立保险部，除经营政府、机关、国营公用事业的财产保险外，还经营公务员和军人的人身保险。

七七事变后，抗日战争全面爆发，国民党政府撤退到西南、西北地区，形成战时大后方。战争的特殊条件刺激了人身保险的发展，但同时也受到战时环境的制约。当时大后方主要的人身保险机构有中央信托局人寿保险处、中国人寿保险公司、邮政储金汇业局人寿保险处等，还有一些地方、民办的保险公司，具有一定实力。抗战时的上海虽然处于“孤岛”时期，但在爱国入士的共同争取下，民族人身保险业得以保存并继续发展。与此同时，日本侵略者以我国东北为其侵略基地，曾在伪“满洲国”设立满洲生命保险会社，经营人身保险业务，但是“国将不国，何以聊生”，沦陷区、半沦陷区的人身保险业萧条冷清。

抗战胜利初期，上海又成为全国保险业中心，据统计，截至1947年3月底，全国保险业的分支机构达602家，保险业一片繁荣。但到了解放战争时期，恶性的通货膨胀严重摧残了保险业，尤其是人身保险业．机构锐减，还有相当部分已名存实亡。

近代人身保险制度虽然进入了中国，并产生了民族寿险公司，但由于经济落后，政治不独立，人民生活贫困，战火不断，所以人身保险业务发展缓慢，而且在较长时间内是为国外资本所垄断的。

二、建国之后的人身保险业

中华人民共和国成立后，人民政府对原有的保险业进行了接管、改造，1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司，在全国范围内经营财产保险和人身保险。人保公司在建国初期主要经营的人身保险业务有：旅客意外伤害强制保险；各种个人人寿保险，如两全保险和终身保险、简易人身保险；职工团体

人身保险；人身意外伤害保险。后来还创立了综合福利保险、保健保险等许多适应群众要求的新险种。然而，人身保险业恢复的势头刚刚好转就被“左”的错误打击了。1958年开始，全国开展了人民公社运动，除涉外保险业务以外，国内保险业务均被停办。从1959年开始，铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险分别移交给铁路、交通、民航部门办理，其他人身保险业务则清理停办。

据人保公司统计，在1949—1958年这l0年里共收保费16亿多元，其中人身保险费收人达1.4l亿元，占全部业务的8.81％。据不完全统计，10年间共有180万名职工参加了团体人身保险，300万人参加了简易人身保险。

但在1958年的人民公社化化浪潮开始后,中国保险业逐渐进入停办阶段,直到1979年才全面恢复。

（一）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；

（二）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；

（三）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

三、加入WTO前的人身保险业

到1980年底，除西藏外，中国人民保险公司在全国各地都已恢复了分支机构。这一时期，中国人民保险公司一统天下，同时经营产险业务和寿险业务。从1986年开始中国人民银行逐步批准建立了较多的保险公司：1988年5月，平安保险公司在深圳蛇口成立，1991年批准成立了中国太平洋保险公司，这成为继人保之后的第二家全国性的保险公司。1992年9月，平安保险公司更名为中国平安保险公司，成为第三家全国性的保险公司。新成立的这两家保险公司属综合性保险公司，还是同时经营产险业务和寿险业务。

从1988年起，中国人民银行批准在四川省、大连市、沈阳市、长沙市和厦门市设立5家股份制人寿保险公司，开始探索寿险与财产险分业经营的路子。1991年后，中国人民银行又先后批准在珠海、本溪、湘潭、丹东、广州、太原、天津、福州、哈尔滨、南京、昆明等地组建股份制人寿保险公司。新建立的寿险公司除了办理商业保险外，还接受地方政府委托，代办社会保险业务。按照规定，中国人民保险公司在这些人寿保险公司中都持有一定的股份。1995年颁布的《保险法》以法律形式确立了产、寿险分业经营的原则，此后国内各保险公司陆续开始实施分业经营体制改革。1996年7月，经国务院批准，中国人民保险公司改组为中国人民保险(集团)公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司，实行产寿险分业经营。同时，国务院决定将17家地方寿险公司全部并入中保人寿保险有限公司。但在1998年10月7日，国务院又批准《撤销中国人民保险(集团)公司实施方案》，将中保人寿保险有限公司更

名为中国人寿保险公司。1996年，为继续探索寿险与财产险分业经营的发展思路，积极推动商业寿险业务的发展，中国人民银行还批准设立新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司两家专业寿险公司。1992年9月，美国国际集团在上海设立美国友邦保险有限公司上海分公司，成为首家获批在国内经营寿险及非寿险业务的外资保险机构。1996年中国第一家合资寿险公司—中宏人寿保险有限公司成立。

从保费规模看．1987—1997年中国的人身保险费收人年平均增长率为35.8％，但保费规模仍低于财产保险。1997年，受当年降息的影响，人身保险保费收人开始超过财产保险．此后就—直保持着保费规模上的优势。2001年，我国保险费收入为2109.35亿元．同比增加513.85亿元，增幅高达32.21％。其中，人身保险业务保险费收人为1423.96亿元，同比增加426.46亿元．增幅42.75％；在全部保险费收入中，来自人身保险业务和财产保险业务的保险费收入分别占67.51％和32.49％。这是自1997年以来财产保险业务占全部业务比重持续下滑过程中首次跌破1/3的重要关口。

四、加入WTO后的人身保险业

中国加入WTO之后，人身保险业经历了入世的三年过渡时期之后，在更高领域和更深层次参与国际保险市场的竞争与合作，基本实现了全面对外开放。

2005年的中国保险市场依然是制度转型期间政策主导下的市场全面推进，而不是各种条件发育成熟后的自然演变。2005年人身保险业在结构调整、理性回归的基础上，开始沿着健康方向稳健发展。人身险保费收入为3697.48亿元，同比增长14.54%，占总保费收入的75%。在过去几年理性的结构调整基础上，人身保险业增速较2004年有所回升，增长质量和效益继续得到提高。可以说，2005年人身保险业在探索平稳、持续、健康发展的理论与实践道路上取得了实质性进展，对行业未来长期健康发展具有深远的意义。

2006年，中国人身保险业抓住良好的发展机遇，认真贯彻“速度、效益、诚信和规范经营”的指导方针，实现人身险保费收入4132.01亿元，占总保费收入的73.24%，盈利能力持续提高，取得了速度、质量、效益的协调发展，为行业又好又快发展奠定了良好的基础。新增4家人身保险经营主体，其中中资寿险公司2家，合资寿险公司1家，专业养老保险公司1家。外资寿险公司实现保费收入240亿元，全国占比达5.91%。

截止2008年底，全国共有人身保险公司56家，其中中资公司30家，外资公司26家；综合性寿险公司47家，专业健康保险公司4家，养老保险公司5家。目前，人身保险市场已形成了以国有保险公司和股份制公司为主体、综合型和专业型保险公司并存、中外资保险公司同场竞技、多家保险公司竞争发展的新市场格局。市场主体的增加降低了人身保险市场的集中度，逐步完善了国内保险市场的结构。

中国保险业发展现状 篇7

一、大陆金融保险业发展现状

1. 发展规模逐步提高

大陆金融保险业保费收入规模持续增长。2009年保费收入达到11137.3亿元, 提前完成“十一五”规划中保费收入超过万亿的目标。之后几年里, 保费收入逐年递增, 2011年保费收入达到1.43万亿元, 同比增长10.4%。2012年全年收入为1.55万亿元, 同比增长8%。而2013年全年实现保费收入1.72万亿元, 同比增长11.2%, 根据北京大学发布的《中国保险业发展报告2013》显示, 2012年大陆保险业保费收入在世界排名已占据第四位, 大陆保险业的发展规模正在逐步走向成熟。

2. 市场主体不断增加、市场格局走向完善。

目前, 大陆金融保险业有原保险、再保险、保险中介、保险资产管理机构相互协调、中外资保险公司共同发展的局面。截止2013年底, 国内有8家保险公司资产超过千亿元、2家超过五千亿元、1家超过万亿元。专业性的保险资产管理公司、养老险公司、健康险公司正在成为推动大陆金融保险市场发展的主要力量。

3. 保险业的体制改革在不断深入

一是建立了现代保险企业制度。完成了国有保险公司股份制改造, 目前, 除经营政策性业务的出口信用保险公司外, 所有中资保险公司都采取了股份制的组织形式;二是完善了保险公司治理结构。制定了《关于规范保险公司治理结构的指导意见 (试行) 》及配套制度, 建立起规范的保险公司法人治理结构。通过引入战略投资者, 优化股权结构, 强化股权约束, 股东更加关注公司发展, 董事会更加专业化, 管理层更加职业化, 初步形成了权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的有效制衡机制;三是提高了保险公司竞争实力。根据美国《财富》杂志于2014年7月7日发布的2014年世界500强企业名单, 中国人寿保险公司以809.09亿美元的年营业收入位列全球第九十八位, 实现连续12年进入全球500强, 首次跻身前100强行列。

二、大陆金融保险业存在的问题

1. 保险市场组织结构不完善

突出表现是再保险市场发展滞后。首先, 大陆再保险市场缺乏良好的监管机制。原因在于再保险业务的技术含量相对较高, 造成管理机关由于种种原因疏于监管或者监管力度不够。其次, 大陆再保险市场由中国再保险 (集团) 股份有限公司完全垄断, 这种完全垄断模式无法满足国内各保险公司对再保险的需求。而香港已经成为全球再保险中心, 全球前20家专业再保险公司几乎都在香港设立了办事处, 其成熟的市场竞争模式是大陆的再保险市场应该借鉴学习的。

2. 从业人员素质偏低

就目前大陆金融保险业从业队伍来看, 人员学历层次参差不齐, 整体层次偏低, 同时缺乏高素质的高级管理人才。另外, 保险专业技术人才更为奇缺。而香港特别重视对保险人员的素质培养及监管。以保险中介人为例, 在香港, 自2000年就开始实施“香港保险中介人素质保证计划”。2001年香港为寿险中介人执业资格和操守颁布了最低标准, 堪称为寿险行业发展的重要里程碑。

3. 市场监管体系滞后

大陆保险行业协会于2001年2月成立, 但是并没有在保险监管中发挥应有的作用。一个重要的原因是政府没有赋予行业协会适当应有的权力, 政府对保险行业存在过度监管的现象。而在具备典型的自由经济市场的香港, 政府对保险业实施“积极不干预”政策。“不干预”政策使得香港保险体系逐渐走向成熟和完善, 而大陆政府的过度监管造成了保险市场中保险产品过少、保费过高、条款过于刻板。

三、大陆金融保险业未来的发展前景

1. 金融保险市场监管体制会进一步完善

十八届三中全会已经明确说明经济体制改革的核心问题是要处理好政府与市场的关系, 使市场在资源配置中起决定性作用。具体到金融保险业市场, 政府会实现宽松监管的政策, 逐步放松对市场准入、市场行为, 以及保险投资的监管, 从而充分发挥保险行业协会的作用, 推动保险市场监管体制走向进一步的完善。

2. 金融保险市场的国际化水平会不断提高

在大陆融入世界经济体系、对外投资稳步提升、国际贸易全面发展的背景下, 为社会发展提供保证服务的金融保险业必然会推进全球化的进程。大陆整体经济水平的提高, 培育出了大量的跨国企业, 这些企业“走出去”后偏好本国人为其提供的保险服务, 这客观上保障了大陆金融保险市场国际化进程的推进。

3. 大型多元化金融服务集团出现, 市场结构走向完善

放松金融管制、实施混业经营已经成为世界金融发展的趋势。在全球金融保险业发展模式趋同的大的背景下, 大陆金融保险业已经呈现出强劲的综合经营和集团化发展趋势, 截至2013年, 大陆已有8家保险企业成立了控股 (集团) 公司, 同时一些保险企业先行进入产险、寿险等专业领域, 并通过主业公司控股的方式走上了集团化发展道路。

4. 保险人员从业水平逐步提高

大陆高度重视保险人员整体素质的提高, 以保险销售人员为例, 2013年1月份, 保监会下发《保险销售从业人员监管办法》, 将保险营销员参加资格考试学历门槛由2006年规定的“初中以上文化程度”提高至“应当具备大专以上学历”。这充分说明大陆最近几年更加重视保险人员整体素质的提高。

中国保险业发展现状 篇8

关键词：水产养殖保险；现状；特点；对策

0 引言

中国作为世界水产养殖大国，水产养殖保险却仍处于起步阶段，产业间、地区间发展不平衡，保险的支撑保障能力严重滞后。水产养殖是一个高风险的行业，如果没有很好的政策保障，就难以得到良好的发展，因此，我国必须加强对水产养殖保险的建设，完善水产养殖保险的运作模式，深入贯彻落实水产养殖保险的有效性，从而促进我国水产养殖行业的持续健康发展。

1 中国水产养殖保险现状及特点

1.1 起步晚，发展慢，规模小 我国的水产养殖保险是在改革开放之后才发展起来，相比世界上其他国家起步较晚。1987年中国人民保险公司与农业部合作开始了水产养殖保险业务，并形成了一定规模，但是20世纪90年代中国对虾养殖的大规模发病这一事件的爆发，由于水产养殖保险赔付率过高，给保险业造成严重的损失，使得中国水产养殖保险逐渐停止，在此之后，水产养殖保险几乎停滞，只有小部分地区仍然开展水产养殖保险业务，覆盖面很小。21世纪以后，国家为了扶持我国保险业的发展，开始对农业保险进行补贴，但是却没有将水产养殖保险列入到补贴范围内，还是只有个别城市的政府对水产养殖保险进行适当的补贴，可见我国对于水产养殖保险不够重视，并且由于各种原因的影响，我国水产养殖保险发展速度较为缓慢，总体规模还比较小。

1.2 以淡水养殖保险为主 近些年，随着我国水产养殖保险行业的日见起色和逐步发展，淡水养殖和海水养殖的保费收支都呈现上升的趋势，但是相比而言淡水养殖保险要比海水养殖保险更多。从2007年我国水产养殖保险初具规模开始至今，全国淡水养殖保险业务规模占水产养殖保险收入的比重一直都在99%以上，但是相应的赔付金额也相对较高。这是由于淡水养殖的风险比海水养殖的风险可控性强，而且淡水养殖趋于规模化和集约化，组织管理结构比较规范化、科学化，保险机构承担的风险较少，有利于保险公司开展业务时的成本控制，因此以我国的水产养殖保险以淡水养殖保险为主成为必然。

1.3 保险的种类有限，业务手段比较落后 我国水产养殖的覆盖面比较广泛，水产养殖保险面临的风险较为复杂，但是目前我国现有的水产养殖保险涉及的风险种类较少，项目单一，且多为自然风险，难以满足大部分水产养殖者的投保需求。水产养殖保险操作复杂，保险理赔过程繁琐，水产养殖保险业务手段落后，因而容易出现抢险救灾能力差，理赔工作质量差等问题。还有一个主要问题就是保险公司由于技术手段落后，对于水产养殖保险理赔过程当中出现的，需要测量水体当中活鱼、死鱼存量的问题难以解决，由于无法确定鱼死亡的确切数目，用现有的方法又容易产生较大的数量误差，难以确定理赔金额。

2 推进水产养殖保险的意义

由于我国海洋性自然灾害频发，给海上水产养殖的安全带来严重的威胁，在这样的环境当中，生产风险难以转移，独立的养殖户个体既不能有效控制风险的发生，又没有能力承担巨大的产业风险，这就需要快速推进我国水产养殖保险的发展。目前，我国水产养殖保险严重滞后于水产养殖业的发展，自然灾害过后对农业的保险补偿水平与发达国家相比甚远，在有些地区水产养殖保险的补偿几乎为零，政府对于水产养殖保险方面的扶持和投入更是微乎其微。由此可见，推进我国水产养殖保险的发展，是保证整个渔业经济可持续发展的需要。

首先，水产养殖保险可以为水产养殖者控制范围之外的自然灾害提供保险，有助于保持水产养殖行业的稳定性。其次，水产养殖保险可以有效减少政府的压力，帮助水产养殖者解决自然灾害及其他灾害的一些问题；再次，保险机构在政府及相关部门的支持下，也可拓展业务，促进水产养殖保险业务的发展。

3 解决水产养殖保险发展的对策

3.1 建立完善的水产养殖保险法规体系 水产养殖行业具有较强的专业性和高风险，可能存在的道德风险和逆向选择较多，大多数保险机构都不愿意参与到水产养殖行业当中。因此，为了减少保险行业的担忧，国家政府及渔业管理相关部门应联合出台相关的保险法规，规范水产养殖者和保险公司的行为，为水产养殖保险法律法规的运行提供平稳的运转环境，使其做到有法可依。

3.2 要强化政策扶持 我国水产养殖保险工作的开展严重落后于水产养殖业发展，这主要是由于政府对发展水产养殖保险的干预方式存在问题。在这方面，可以根据我国水产养殖保险的特点和发展现状，借鉴日本、韩国等水产养殖保险业比较发达的的成功经验，强化国家对水产养殖保险的政策扶持，完善保险机制运行环境，更好地分散风险，扩大水产养殖保险的服务范围。此外，国家还应在资金引导、风险补偿和市场准入与退出等方面采取综合性配套措施，充分发挥政府扶持政策对水产养殖保险业发展的导向作用。

3.3 建立水产养殖巨灾风险转移机制 我国各地自然條件差异较大，不同区域、不同年度风险发生的可预测性较差。因此，我国可以设立“巨灾风险准备金”，在发生小灾时，完全由保险机构赔付；在发生巨灾的时候，在保险机构赔付的基础上，政府也要给予一定的资金救助。同时，还可以由政府、水产养殖保险机构共同出资建立水产养殖巨灾风险共保基金，在发生巨灾风险时从风险准备金中获得补偿。

4 结语

综上所述，目前，我国水产养殖保险仍处于起步阶段，发展慢，规模小，覆盖面不够广泛。因此，应根据我国水产养殖业的具体发展情况，建立和完善的水产养殖保险法规体系，强化政策性保险的保障作用，完善水产养殖风险转移机制的建设，从而为我国水产养殖行业的稳步发展提供保障。

参考文献：

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[2]张成，龙文军，王瑞民，等.我国水产养殖业保险发展特点、问题和建议[J].中国渔业经济，2013，31（6）：5-10.