农村信用社调查报告优选3篇

很多人对于写报告感到头疼，不了解报告的内容与格式，该怎么写出格式正确、内容合理的报告呢？今天小编给大家找来了农村信用社调查报告优选3篇，仅供参考，希望能够帮助到大家。

农村信用社调查报告第1篇

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才;二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才;三是缺乏精通法律的专业人才;四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

(一)、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

(二)、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合

理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造学习型人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔

一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职

务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

农村信用社调查报告第2篇

提要小额信贷是农村金融服务的一种新模式。在这次调研中，主要就农民小额信贷问题进行了深入调查。

一、研究背景介绍

为了更好地了解我国现阶段农村金融的发展和农民金融的需求情况，中国农村金融学会组织的“农村金融发展调查”课题组，走访了吉林四平市周边的几个乡镇，进行了实地考察及问卷调查。

发展农村经济，帮助农民脱离贫困，需要资金的支持，而小额信贷则是农村金融服务的一种新模式。正规金融机构要求的贷款条件高、交易手续复杂；民间高利贷可以满足即时的资金需求，但由于其高昂的利率，对农户而言是一种迫不得已的手段。小额信贷以其便利简洁的交易手续和低于民间高利贷的利率，在农村金融市场开辟了一条新的道路。小额信贷是为低收入阶层包括贫困户提供的一种贷款和存款服务。其中，贷款一般只能用于生产而不能用于消费，通常具有以下一些特征：小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员的自我组织，等等。

二、调研问题描述

在调查过程中，了解到由于农村收入水平普遍不高，在正常情况下从私人得到的借款都极为有限，并且时间较短，没有连续性。因而，不同收入水平的农民家庭都有不同程度的贷款需求。家庭收入主要来源为种地、养殖业的需要在春季购买种子、农机具等；家庭收入主要来源为做生意的需要贷款购买生产经营性投入；家庭收入处于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者盖房子时，往往会有贷款需求。

联保形式的农村信用社小额贷款在吉林农村地区已很普遍，一般家庭都可在申请后约一个月获得贷款，解决生产生活上的需要，并且90%以上及时还款或提前还款。但在调查农户中，了解到农民在贷款中也面临着一些问题，例如农民普遍认为贷款利率偏高，并且呈继续升高的趋势，使其难以承受，宁愿放弃贷款；贷款的期限较短，一般为十个月或者十二个月。另外，农民能够获得的贷款额度小。

（一）贷款利率高。吉林小额信贷利率的基本情况是，农民从信用社取得小额贷款的年利率基本在10%左右，高时达到11%，农民普遍反应贷款利率高，使其还款负担过重。然而，参与小额信贷的金融机构需要赢利，这是这些金融机构愿意扩大业务并能持续提供小额信贷的保证。随着银行的商业化程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。世界上很多小额贷款项目半途而废的原因都是因为亏损，特别是由国际组织所资助的小额贷款项目，一旦资助资金撤出，小额贷款就无法继续开展。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，其特点是额度小、成本高，只有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业项目的利率水平来套小额信贷的利率，在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%～15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但也需要5%～7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%～10%左右才能使项目自负盈亏。由于各地的情况有所不同，需测算后确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。

然而，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以承担的利率，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。

（二）贷款期限短。目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限较短，农民尤其反映十个月的贷款时间不合理，吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年轮作，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，而贷款十个月后就需还款对农民来说资金很紧张，可能会导致延期还款。

（三）贷款额度小。贷款额度小，平均贷款额度并不能充分满足农村地区的资金需要，实际贷款额度低于农民资金需求是吉林小额信贷存在的又一问题。扶贫信贷资金所扶持的项目普遍存在“小、散、差”的特点，形成产业和达到规模效益都比较困难。而贫困农户则普遍存在劳动力不足以及文化程度低、健康状况差、缺少劳动技能或管理知识，基本生产资料不足或质量较低，土地、牲畜或农机具不足，家庭没有或很少有资产等问题。因此，不仅农业银行对到户贷款的发放持谨慎态度，即使是信用社在中国人民银行支持下的农户小额信用贷款也很难覆盖农村最低收入人口的10%。根据各地上报的资料，筹资成本加上管理费用，扶贫信贷资金经营的平均成本高于7%。因此，即使扶贫信贷资金全部按时还本付息，中央财政即使贴息，小额信贷机构仍然有可能亏损。由于上述原因，出于谨慎贷款和成本收益的权衡，导致目前小额信贷的实际贷款额度还是偏小。

三、政策建议

关于小额信贷的利率问题，不仅在个别省份，在中国，在全世界都是一个相当重要的课题，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说，其有很重要的意义。我国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%～70%的农民都会有小额信贷的需求。一些有创业头脑、吃苦耐劳的农户，在申请到小额贷款后，发展种植、养殖或小本生意，逐步摆脱了经济上的困境，但当他们想进一步扩大规模或多元化经营时，又受到了资金瓶颈的约束。所以，大多数农户希望在小额信贷成熟的基础上，能够将贷款额度放大一些。此外，大部分非政府组织援助的小额信贷机构都收取了高于基准利率的贷款利率，原因在于农村金融市场资金供给不足和小额信贷机构本身所追求的财务持续性目标。政府应采取积极的措施保障小额信贷在农村金融中的发展，帮助农民脱贫。

首先，以适度的政府贴息和适当扩大的利率浮动，排解小额信贷的利率问题。目前，全世界小额贷款的利率一般是16%～17%，而我国仅为8%～9%。提高利率当然有利于农信社的盈利，然而这种方法会增加农民的负担，不利于农民现状的改变，也有悖于扶贫的目的。然而，如果小额贷款无利可图，金融机构不愿意介入，将造成实际中农民无法取得金融机构的贷款，只能去借40％的高利贷，更加重了农民的负担。在当前的情况下，政府给予扶贫性质的小额贷款一定的贴息，使得农信社有利可图，小额信贷项目可持续发展，同时也能让利于农民，不使农民承受比城市更高的利率。

其次，建立有约束力的信誉制度，缓解担保机制缺失造成的不良贷款问题。现行小额信贷中担保机制的缺失，也是造成信贷人员惜贷，放贷顾虑多的重要原因。一般认为，农民没有多少财产抵押，农业生产经营中不确定性又很大，信誉制度需要进一步落实，对不履行到期还款义务的借款人产生确实的影响，使之真正发挥其应有的作用；对于借贷的农户应设立严格的账户管理，建立健全准确的账户信息。有条件的地方实行联网操作。对违约不还贷的农户的姓名予以公开，并与其他金融机构建立信息共用机制，对其将来欲再取得小额信贷及其他金融贷款的款项进行约束；在还款约束机制发挥其应有作用。在不良贷款逐步减少的情况下，小额信贷的贷款额度、放款期限问题也会逐渐放开。

最后，政府应正确引导其他资本进入农村金融领域，建立多层次的农村金融服务体系。在当前农村信用社成为小额信贷主力军的情况下，正确引导其他资本进入农村金融特别是小额信贷领域，并开展此项业务，成为小额信贷发展的另一条重要途径。目前，不少国家的农业金融体系采取以政策性金融机构和合作金融机构为主、商业银行为辅的相互补充、相互配合的多层次的农村金融服务体系，来满足农村经济和农民各种层次的需求，对我国具有很好的借鉴意义。■

农村信用社调查报告第3篇

农村信用社小企业贷款的调查与思考

一、农村信用社小企业贷款的基本情况

（一）全市小企业概况。我市现有小企业__户，[找文章到文秘站 ()一站在手，写作无忧!]从业人数约为__万人。规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20__年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

三、对策建议

（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、

销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。三是积极主动向农信社提供产、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。

（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。其一，积极完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应及时足额到位，简化贷款呆账核销程序。其二，在积极引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充实由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保能力和担保面。其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，根据企业使用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，减少企业融资成本。其四，积极维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，积极协助清收、或者以优质资产予以置换。其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。

（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要根据农村信用社实际状况研究制定推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。（作者系__银监分局副局长）