农村信用社面试常见问题（精选11篇）
农村信用社面试常见问题
1.简单做一下自我介绍
(说说自己的基本情况，介绍一下学习、工作经历)例如:
首先感谢**农村信用社给我这样一个展示自我的舞台和施展才华的机会，我将珍惜这次提高自己、锻炼自己的机会。我叫***，是**学校2006级即将毕业的一名大学生，获知贵单位广纳贤才，我慕名而至，真诚的渴望加入，为贵单位的明天添砖加瓦，更愿为此奉献自己的青春与智慧。
二十一世纪的竞争是人才素质的竞争。在大学四年里，我勤奋刻苦，全面系统的学习了计算机专业知识，扎实了自己的理论功底；并且在实践中，增强了对计算机的实际操作能力。另外，近三年丰富的社会实践不仅开拓了我的视野，更培养了我沉稳果断、热情高效的工作作风。作为一名班级干部,我积极的参与学校各项工作的策划与组织，我的工作热情得到了同学们的信任和肯定，成为学校历次活动中必不可少的成员，大家的肯定也使我对团队精神有了更深层次的理解。
现在，正值大学毕业之际，我渴望能在更广阔的天空里展现自己的才能，我不满足于现有的知识水平，渴望在质上有一个飞跃，我愿意尝试新的工作，通过我的想象力、创造力，一定能激发百倍的工作灵感。
相信我的真诚，我会将我的全身心都投入到工作中；相信我的热情，我会感染我身边的每一个人；相信我的活力，我会积极的做好每一件事情；相信我的能力，我的加入会给你们带来一份成功的力量。
最后，请允许我祝愿贵单位事业蒸蒸日上，更上一层楼，同时也祝愿您工作顺利、一帆风顺！
2.说说你对信用社的了解
参考以下资料：
（1）、农村信用社在我国金融体系中的地位如何？
答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村
信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
（2）、农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用？
答：长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32 225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18553家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。
近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。
3.你为什么要选择信用社，选择信用社的动机？
我从农村长大的，最先接触的金融机构就是农村信用社，从小我对他就有一种特殊的感情，因为，它始终立足农村，为农民办实事。从农村长大的我，深知农民挣钱的艰难，所以我一直有个愿望，毕业后能踏踏实实的为农村、农民做些实事，农村信用社招聘人员为我提供了这样一个机会，所以我积极报名参加农村信用社的招聘考试。
4.**区（县）的经济条件尤其是基层社条件很差，你能不能吃苦？
从小在农村长大，练就了我能吃苦的性格，我觉得越是基层，就越能学到新知识，增长新才干，开拓新视野，挖掘新潜力，挑战与机遇同在，压力与动力并存，提高自己，充实自我。如果能竞聘成功.我将加倍努力工作，为信用社美好的明天贡献自己的青春与智慧。
5.假如你应聘成功了，你会如何做好自己的工作？假如你不被录取，你会如何做？
如果竞聘成功，我会努力做好自己的本职工作，多向老同志老员工学习业务，苦练基本功……,如果不被录取，我也不会气馁，这说明我与贵单位的要求还有一定的差距，我会继续努力，争取明年再次参加信用社的招聘考试。
面试题
1、请用三分钟的时间作一下自我介绍。
2、单位负责人与主管人员之间有矛盾，你怎样对待？
首先我要以工作为重，以大局为重，不管哪位领导交待的工作都要尽心尽力、不折不扣地完成。
其次，不以个人感情、好恶来对待他们，做到不亲不疏，同样尊重。对待他们的矛盾只能起中和作用，不能起催化作用，也就是在工作中时时注意化解他们的矛盾。特别做到：不利于团结的事不做，化大为小、化干戈为玉帛；不利于团结的话不说，使他们能够求大同存小异，精诚团结，同舟共济，集中精力把本单位的各项工作做好。
3、上级行政命令不恰当，怎么办？
行政命令的执行具有强制性，作为国家公务员必须以服从为前提，懂得个人服从组织，下级服从上级，局部服从全局，地方服从中央。
在执行过程中，如发现行政命令确有不恰当的地方，在服从的前提下，通过适当的形式，向有关组织和领导作出汇报，以利于对该行政命令必要的、及时的修正。
如果发现种行政命令继续执行，会给党和国家、人民群众的利益带来严重损失，就应该当机立断，暂缓执行，并立即向领导或上级有关部门请求指示。
4、单位安排你负责一次外出活动，而另一位协作的同事与你有矛盾，你怎样处理？***同志在参加国家大型集会活动时，总喜欢领着大家唱一首歌叫《团结就是力量》。一个国家、一个民族需要团结，一个单位、一个团体同样离不开团结。团结出战斗力，团结出生产力。
我和同事外出活动，必须以工作为重，以大局为重，注意讲求团结，人与人之间有点矛盾是正常的。外出之前，领导会把工作的性质、任务、目的交代清楚。领导让我来负责这次活动，我想这位同事也一定能正确认识和看待。
在工作中，我应学习蔺相如的高风亮节，从严要求自己，时时考虑工作，事事出于公心，处处注意化解矛盾，化大为小，化干戈为玉帛，争取做到求大同、存小异。精诚团结，同舟共济，圆满完成领导交办的任务。
5、请向大家简要介绍你对应聘单位的认识。
6、如果未被录取，怎样想，怎样做？
首先，公务员招考是国家人事制度改革的重要举措。从我的亲身经历中，我体会到他坚持了德才兼备的用人标准，充分体现了“公开、平等、竞争、择优”的原则，真正做到了不拘一格降人才。
如果我未被录取，说明公务员考试的竞争是激烈的，同时也说明我的知识、能力等方面
与他人相比还有一定的差距。
今后，我会在原来的工作单位安心从教，努力做好本职工作，决不自暴自弃，怨天尤人。在搞好本职工作的同时，进一步提高自己的知识水平，锻炼自己的实际工作能力，为今后再次报考做好准备。
（1）谈谈所用与所学的关系？联系自身谈谈所用与所学。
——学以致用，以所学的知识指导、约束我们的行动。在用的过程中，应该不断的实际去检验我们学的知识是否正确，合适。并不断地吸收经验，完善所学的知识体系。
（2）为什么报考农信社？
—— 农信社用社根植农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，将坚持为农村经济服务作为自己的工作宗旨！相信在国家大力建设社会主义农村，发展三农经济，这样的一种特定的时代背景下。农信社将有非常大的发展空间；而且信用社目前正处于深化改革阶段，充满机遇也充满挑战，所以我希望能融入这个大家庭，接受她的考验。第2就自己所学专业来说，它与农信社说需是相互吻合的，加入农信社这一平台，可以发挥自己的专业特长与自己的才华。
（3）、谈谈对农信社的印象
—— 出生于农村的我最初的印象是农信社与农民、农民联系最紧的金融组织，迁入县城后，知道农信社经营网点的布局是最广的。具体的认识是报考农信社后——农村信用社根植农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，与农民唇齿相依，与农村经济的发展息息相通的。农信社最近几年的改革，其管理方式，经营理念不断的向商业银行靠近，内部体制不断完善。
（4）、谈谈关于：爱一行干一行与 干一行爱一行
在我看来，爱一行干一行，就是长期持续的兴趣和对某一职业（岗位）目标的终身最求，这才是敬业精神的本原。过去在计划经济时期反复宣传的“干一行、爱一行” 的楷模式语言，实际上反映出一种毫无保留的服从精神。但这其中的忠诚奉献和不计个人得失的年个敬业精神，仍然是值得学习的品行。如果你的兴趣能与工作相合，那么是最理想的工作环境也是最理想的人生目标。
（5）、关于：（什么叫做不简单？能够把简单的事情天天作好就是不简单，什么叫做不容易？大家公认的非常容易的事情，非常认真地作好它，就是不容易）的评价
其内涵是，我们日常烦琐的工作看起来是简单的不间断循环与重复，可是真正完美，优秀的工作其实就是建立在做好这些日常工作上。也是衡量我们能否从事更高层次，更高强度的工作标准。而把这些看以简单，容易的工作作好，就贵在我们对待工作的态度上是否坚持、认真、端正的态度。
（6）、谈谈如果到基层遇到困难怎么办？
困难不管是在基层还是在机关都是客观存在的，既然回避不了，就应该积极面对，多和老员工学习，多和同事沟通，相信依靠大家的力量没有解决不了的困难。
（7）、谈谈长期坐柜台会使人没有上进心？
像坐柜台这样的一线工作，每天需要和形形式式的人与不同类型的业务打交道，这样锻炼你的业务素质，又能锻炼你的人际关系处理能力，试问有怎么会没有上进心呢？并且柜台业务是银行最基础的义务，是我们应该掌握的最基本技能，我们每个人都应该提高注意力，认真工作，不断总结经验，提高自己。不能轻视柜台业务。
（8）、谈谈如果让你去路途遥远的基层工作你有什么想法？
我觉得单位安排我去什么地方工作，肯定是经过通盘的考虑才慎重作出的决定，必然会把我的客观条件考虑进去，换句话说单位既然有这个决定必定有其用意及目的的，我会接受并且克服困难做好本职工作。
（9）农信社如何支持三农（新农村）建设
作为农村金融主力军的农村信用社，对新农村建设过程中的农村金融需求负有义不容辞的责任和使命，同时新农村建设也是农信社加快发展的一个良好契机。那么，农信社在新农村建设过程中如何发挥金融主力军作用，为新农村建设提供优质的金融服务和金融支持。
一、坚持“立足社区、服务三农”的宗旨，保持忧患意识，发挥金融服务的主观能动性。
二、提高支农服务水平，做强、做优“三农”贷款，为新农村建设提供更优质的金融服务。1、调整优化农户小额信用贷款，使农信社更加贴近农民，稳固农信社在农户心目中的地位。、改善支农服务，创新信贷品牌，多元化满足“三农”信贷需求。
三、加快电子信息化工程建设，顺畅“三农”资金的快速流通。
四、把握新农村建设这一契机，积极主动与各级地方政府协调沟通，净化农村信用环境，优化金融生态环境。
（10）如何搞好信用社
1深化农村信用社改革—-通过改革明晰产权关系，完善法人治理，强化约束机制，最终促进农村信用社成为独立的市场主体。农村信用社必须加快发展，在发展中改善经营，提高盈利水平。
2积极向商业银行学习起先进的管理方式，借鉴其经营理念，不断的完善自身的内部管理机制。建立，健全内部控制制度。不断扩大业务规模，创新金融品种，提高服务水平。
3作为基层员工，爱一行，干一行，干一行爱一行。把农信作为自己的终身事业，积极工作，全心全意，忠诚奉献。并且不断提高自身的思想水平与业务素质。为信合作出自己自己最大的贡献。
（11）你做的一项工作受到上级的表扬，而你的主管领导却说是他做的，你怎么办？
(一) 影响农村信用社经营绩效的外部环境
1. 政策环境
发达国家对于合作金融往往采取保护和扶持的政策, 即颁布合作金融法律法规、设立专职管理机构以及在税收、财务等方面给予优惠, 而我国在这方面则略有差距。首先, 我国至今仍没有颁布专门的合作金融法规, 对农信社的业务规范和指导是参照《商业银行法》进行的, 但农信社与商业银行性质上毕竟有所差异, 不能千篇一律。同时农信社诞生至今, 中央对其并未提供优惠税收政策, 而是执行与商业银行一样的税收政策, 对农信社发展而言显然不利。其次, 农信社管理上产权不清晰、权责不明确, 隶属部门也多次发生改变, 经过多次转换到现在交由省政府负责管理, 导致自身定位模糊, 没有长期发展规划。再次, 政策性亏损未能弥补。上世纪90年代国家实行储蓄存款保值贴补政策, 信用社和国有银行一样背负了沉重的负担, 然而国有银行得到了财政补贴, 农信社却只能靠自身经营弥补亏损, 严重影响其长远发展。
2. 农村社会环境
当前农村社会环境不佳, 主要表现在:一是社会信用环境不好, 恶意逃废信用社债务现象时有发生, 具体表现为农户贷款需求迫切但无有效的财产担保;农村集体经济组织贷款数额巨大, 但由于村级干部任期相对较短, 新任村干部往往对上届集体贷款不管, 致使大量集体贷款发生沉淀;乡镇企业趁改制的机会逃废信用社债务, 也为农信社积累了大量不良资产。二是政府对农信社工作支持力度不够, 相关部门组织配合不协调, 导致农信社不良贷款清收难度大。同时, 政府出于自己的目的, 而非效率原则对农信社经营进行干预, 也造成农信社经营自主权丧失, 降低了经营者管理的积极性。
3. 农村经济环境
当前, 我国农村经济环境发生明显转变, 呈现出多种经济成分并存和多样化经营方式共同发展的重要特征。特别是新农村建设战略目标确立后, 农村经济结构调整、基础设施建设、生态建设、农业新技术的推广应用以及农民素质的稳步提高等, 不仅为农信社带来了高效益的项目, 继而为其业务发展提供了良好的环境, 同时也为农信社经营绩效的提高创造了条件。我们还必须看到, 虽然我国农村金融市场资金的提供主体有农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及刚刚兴起的村镇银行, 但考虑到农业银行将业务重点转向城市、大企业、大项目上, 农业发展银行不针对农户这个微观主体, 邮政储蓄银行利率较高, 村镇银行还没有完全发挥作用, 多数农村经济主体, 如乡镇企业、个体私营企业、农户等因借款方便而考虑民间借贷, 因此一定程度上民间金融对农信社构成的压力也很大。
(二) 影响农村信用社经营绩效的内部环境
1. 人员素质整体偏低
60余年来, 农信社扮演了各种各样的角色, 但一直都是“非正规军”。经营自主权没有落实, 发展没有统一模式, 管理体制始终没有理顺, 人事用工制度各自为政, 导致职工队伍建设传统落后、人员素质偏低已成为不争的事实。信用社员工由于来源单一, 近亲繁殖现象普遍, 与商业银行员工相比较, 素质相差悬殊。市场竞争, 归根到底是人才的竞争。这一方面不仅事关农信社经营绩效的提高, 也是目前农信社改革过程中急需解决的问题之一, 更关系到农信社可持续发展长远目标的顺利实现与否。
2. 内控制度不健全与执行不严
与农行脱钩后, 由于“惯性思维”的作用, 农信社一定程度上还继续走着作为国有银行基层机构经营管理模式的道路, 很多方面仍然在沿用着农行制定的内控制度, 并未作与时俱进的修改, 这显然与农信社独立发展的道路很不适应。“官办银行”的行政管理模式依然顽固地占据着主导地位, 法人治理结构“有其形而无其神”, “三会”制度没有发挥应有的作用, 而是流于形式, 形同虚设。内控制度执行不严、无章可循、管理松懈、监管不到位情况时有发生。
二、提高农村信用社经营绩效的对策建议
(一) 政策上给予信用社平等待遇
一是加强立法, 尽早颁布合作金融法律法规, 从法律上保障农信社的合法权益, 避免其合法权益受到侵害。同时给予农信社财政、税收上的优惠, 人民银行、银监会以及省级政府除当前在存款准备金率方面区别对待以外, 还应扩大其它方面的照顾范围, 保障其最大限度地改善经营绩效。二是制定农信社长远发展规划。领导主体确定以后, 就要明析自身职责权限, 合理规划布局, 为农信社健康、平稳发展保好驾、护好航。三是鉴于农信社本身就是弱质金融机构, 服务的对象又是弱质产业———农业, 给予农信社机构优惠国民待遇是国际通行做法。当然, 我国有我国的实际情况, 不能照搬国际惯例, 但是对于因政策给其造成的发展障碍, 应当在国家财力允许的情况下给予解决。如储蓄存款保值贴补支付的财政补贴问题, 应当给予农信社同国有银行平等的待遇, 不能厚此薄彼, 为农信社获得应得的合理补偿横加设置不合理的条件。再如与农行脱钩时遗留的资金纠纷问题, 国家不能以旁观者的态度视而不见、置之不理, 使人不免产生“拉偏架”的印象。国家应该本着对决策负责、对历史负责的精神, 公平、公正的解决好行社资金纠纷问题, 带头维护农信社的合法权益。
(二) 争取各方合作, 共同创建优良的信用环境
法律保障方面进一步强化, 司法机关要大力支持农信社依法收贷, 简化诉讼、执行程序, 提高结案率和执行率, 积极开展追赃、追逃工作, 帮组其最大限度地挽回资金损失。相关部门加强协作, 涉及在农信社贷款的企业改制, 有关职能部门要提前告知农信社, 以便农信社依法参与到企业改制工作中;对企业改制不规范、逃废信用社贷款的, 有关部门应禁止为其办理改制的手续;对关、停、并、转的各类企业要优先保全农信社债权, 确实无法还贷的, 支持农信社将其房屋、设备、经营权等资产依法进行盘活清收。还可以构建一个跨行业、跨系统、跨地区的社会信用体系, 实现信息及时沟通, 对信用缺失者农信社可以通知区内各金融机构拒绝与其发生业务往来等手段, 使其为自己的行为付出代价, 使信用缺失者不能为、不愿为。同时, 政府应对农村金融市场进行规范, 整顿非正规金融, 为农信社稳健经营、改善绩效创建优良的信用环境。
(三) 招收高素质的人员, 推进人才队伍建设
尽管领导层已意识到农信社员工整体素质偏低这一“短板”, 但由于其办公场所多在基层, 很少有具备正规本科学历的大学生愿意前往, 更别提研究生了, 原因不仅在于工作场所, 从黑龙江省《信用社薪酬工资分配发放指导意见》中可见一斑, 按规定中专生每月的津贴只在基本工资上上浮50元, 大专生上浮100元, 本科生上浮200元, 双学士或硕士上浮300元, 博士生上浮400元, 这样的津贴标准对于大多数应聘的学生来说吸引力似乎不大, 因为这些学生拿着同等学历证书去商业银行工作会获得相对较高的工资, 所以农信社要想招收高素质的员工就应在基本工资及每月津贴方面有所提高。此外, 还可以在绩效工资方面做出改革。因为绩效工资是在年底绩效考核时一次性发放, 如果正常发放这笔工资也不算少, 对于刚毕业的大学生还是有一定吸引力的。同时, 各级管理部门要重视人才的储备, 建立人才流动机制, 输液换血、汰弱留强, 对内培养、对外引进双管齐下的方式, 逐步实现员工队伍素质的提升, 并逐渐接近与商业银行员工素质的距离;全面实施聘用聘任制和交流轮换制, 直至实现员工“能进能出、能上能下、能文能武、能尽其才”;真正实行按劳取酬和高级管理人员年薪制, 按效益、按岗位、按贡献定薪酬, 充分调动职工积极性, 发挥个人潜能, 使自身素质有意识不断提高。
(四) 建立系统全面的信用社内控制度
一是应以省为单位、个别制度应以全国为单位, 自上而下制定出适合信用社经营与发展的统一规范的内控制度, 信用社可根据当地特殊情况逐级制定实施细则;二是加大信用社内部稽核审计力度, 建立全新的内审机制, 稽核部门要上挂一级、下审一级, 自上而下应该从严约束, 加大现场检查力度, 增加检查频率, 推行突击稽核、全面接管式稽核。要把稽核责任落到实处, 尽快形成一个权威的、独立的、负责任的稽核组织体系;三是加强信用社员工思想政治工作及遵纪守法教育, 努力增加职工的道德水准和责任意识, 从员工思想源头筑起道德风险防线。其中, 最重要的一点便是要强化内部财务管理。2000年, 人民银行与国家税务总局联合下发了《农村信用社财务管理实施办法》 (以下简称《实施办法》) , 旨在加强对农村信用社各项财务指标的考核, 规范农村信用社的财务管理工作。各农村信用社要严格执行《实施办法》, 建立成本控制机制, 坚持勤俭办社、厉行节约的方针, 加强内部成本核算和管理。同时, 还要加强对非盈利资产和非生产性费用的管理, 严格实行一支笔审批制度, 尽可能地减少不合理开支。
摘要：目前, 我国农村信用社受政策环境、农村社会环境和经济环境等外部环境影响, 加之农村信用社自身人员素质整体偏低, 内控制度不健全与执行不严等, 导致了农村信用社在经营上仍存在许多问题, 严重影响了信用社自身的发展以及支农功能的发挥。为了增强农村信用社的经营管理能力, 提高经营绩效, 应在政策上给予信用社平等待遇;争取各方合作, 共同创建优良的信用环境;招收高素质的人员, 推进人才队伍建设;建立系统全面的信用社内控制度。
关键词：农村信用社,经营绩效,影响因素
参考文献
[1]张雪芳.农村信用社经营绩效研究[D].华中农业大学论文, 2009
关键词：农村信用社；财务管理；内部控制
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）05-0124-02
农村信用社的财务管理是信用社财务制度的核心，其财务管理的改进不仅仅关系到信用社的财务优化，还会对信用社服务三农的能力产生影响。本文研究以西安A农村信用社为例，对目前信用社的财务管理进行简要介绍，重点分析其财务管理的不足与原因，探索解决方案。
1 农村信用社财务管理概述
1.1 《农村信用社财务管理实施办法》
依据国税发[2000]101号文件，我国国内各信用社需要遵循《农村信用社财务管理实施办法》进行财务管理工作。具体的管理内容包括：
①所有者权益与负债：其中所有者权益项目包括实收资本、资本公积、盈余公积及未分配利润；负债主要包括各项存款；
②固定资产：包括具备物质形态的资产、包括房屋建筑物、电子设备、机械工具和运输设备等，单位价值在2 000元以上且使用年限在1年以上的都归入财务管理的固定资产管理范畴；
③现金资产：包括库存金银、存款准备金、业务周转金、库存本外币现金与结算备付金、其他形式的现金等；
④贷款、抵押资产、投资及证券、其他类资产管理。
在上述规范要求下，信用社会结合具体的情况与需求，进行财务管理制度设计与执行，最终效果差异性比较大，这也为我们研究信用社的财务管理创造了机会。
1.2 农村信用社财务管理的特殊性与重要性
农村信用社是我国农村地区最主要的金融服务机构，优化财务管理进而确保其经济效益最大化过程中，需要特别强调对业务的有序管理和财务风险的规避，这就需要严格控制人员行为与权限。而规范的财务管理对于农村信用社的核心竞争力改善与更好的金融服务创新开展都有着特殊意义。财务管理水平可以正确反映农村信用社的经营状况。在进行财务管理的过程中，及时发现财务管理的漏洞和缺陷，然后针对漏洞和缺陷进行改进，这样不但能够有效避免因漏洞和缺陷带来的财务风险，而且还可以有效促进农村信用社的发展，提高其核心竞争力。
2 西安A农村信用社财务管理现状及存在的问题
本文研究以西安A农村信用社为例，对其财务管理存在的问题进行介绍，明确问题成因，寻求解决方案。
2.1 西安A农村信用社介绍
西安A农村信用社位于陕西省，是该区域最主要的农村金融机构。截止到2014年底，西安A农村信用社已经场外西安A市规模最大且营业网点最多的农村金融机构。加强信用社财务管理，在其业务拓展背景下有新的要求，对于信用社财务能力的改善与财务风险控制意义重大。
2.2 西安A农村信用社财务管理的问题
2.2.1 财务管理体制不严谨
建立在信用社财务管理办法基础上，A信用社的财务管理体制是在2010年之前设计的，近年来信用社的业务环境发生很大的变化，特别是在利率市场化的前提下，其财务管理体制的局限性有所体现。突出表现为：近年来信用社内部出现的财务用途不明、挪用公款等情况有所增加。在具体的财务管理中，上级下达指标而下集完成，形成一种为了完成目标而完成目标，根本不考虑是不是能够给农村信用社创造利润，也就不考虑如何加强财务管理；其核算也主要是事后核算，基本上不进行事前核算以及事中核算；在进行开支的过程中，财务开支也相当随意，根本不按照计划进行；在新开的业务中，农村信用社也没有严格的管理制度，在进行的过程中很容易出现无制度可依的现象。这样就导致农村信用社财务管理混乱，无法完成财务控制，成本虚高不下，竞争力降低。而目前信用社的财务监督匮乏，往往只是简单的对财务人员进行约束，而忽视经营管理中各项业务与环节的控制，这就出现成本费用超额严重的问题，严重影响信用社财务水平。
此外，信用社的财务管理制度不严谨基础上，分支机构对信用社财务管理制度的执行也存在明显的形式化，财务管理监督形式化，无法真正解决财务管理中的问题。
2.2.2 信贷资产质量管理不到位
2002～2014年西安A农村信用合作社信贷业务的不良贷款率增长明显高于国有商业银行整体业务的不良资产率，并且信贷业务的不良资产率远高于同期不良资产率，这也就是说，西安A农村信用合作社的信贷业务收入稳定性不足，其收入风险较大。而结合农村信用合作社的客户市场来看，西安A农村信用合作社在过去的发展中，形成大部分客户每年定期重复申请小额贷款的规律，这就使得其客户资源稳定，并且，小额贷款业务的回款应该是相对稳定和及时。但是，在这样相对较好的客户市场基础上，西安A农村信用合作社的不良资产仍然增长，就表示合作社内部存在很大的问题，导致风险控制失灵，业务风险增加，不良贷款增多。
2.2.3 非生息资产增长过度
在2006～2014年西安A农村信用社的非生息资产就出现了明显增长，其中包括各项存贷款余额、应收款项、抵押资产等项目较高，这就使得信用社的经营出现了更大的问题。在2006～2014年，我国国内银行业治理商业贿赂的案件中，60%的涉案银行是我国国有商业银行，也就是工、农、建、发展与中国银行。30%是农村合作金融机构，在2009年农村合作金融机构逐步改革成为农村信用社与城市银行等银行组织后，这些新组织仍然是银行业商业贿赂的重要主体。这个问题在西安A农村信用社也同样存在。
一方面，一些财务能力不足或者不符合银行对某个等级的贷款授信发放标准要求的企事业单位及个人，可能采取商业贿赂的方式，对银行主管信贷授信审核及发放的相关责任人进行贿赂，进而获得超出其信用额度的信贷授信。这个问题在西安A农村信用社从业人员接收商业贿赂的案件中，占据60%多的比重，其涉案金额及单笔贿赂金额在近年来呈现不断增长的状态。
另一方面，商业银行在经营发展中，不断的进行服务网点的扩展与升级，对于电脑、密码输入机、验钞机，桌椅、单据、装修等软硬件设施的采购需求逐步增长。而这些大宗采购则成为一些地方企事业单位扩大销售的重要渠道，为获得银行采购支持，这些企事业单位的负责人可能选择商业贿赂的方式，获得银行业采购标书。这个类型的商业贿赂在西安A信用社依然存在，并且严重影响银行非生息资产结构优化，对于银行的财务管理改进非常不利。
2.2.4 财务考核指标设置不当
尽管农村信用社可以通过各种财务报表实现预测和决策，调节、引导农村信用社加强资金运用与管理，但是在财务管理过程中，还无法完成对农村信用社整个财务状况进行系统的分析，特别是在某些综合性指标（例如资产利润率、收入利润率、资产负载率等）上的分析更是严重滞后。
从表面上看起来，尽管农村信用社的业务水平不断提高，经营状况不断改善，但是在资源配置以及投入效率上却受到严重的制约，从而导致资源配置不合理以及投入效率低下等现象。特别是，目前西安A农村信用社的财务考核指标是针对银行盈利指标设计，而其盈利以利息和手续费为主，在利息收入相对稳定，且争夺存贷款市场中银行提高存款而降低贷款利息方案的影响下，信用社会大幅度提高银行业务手续费，以此提升财务绩效。
这个问题在信用社的服务收费混乱方面有着很大的影响和体现，截止到2014年西安A农村信用社的收费包括九类业务270项内容，其收费一般针对手续费、管理费和服务费三者征收，在目前的银行服务收费结构与标准中，收费的项目繁杂，并且收费的差异较大。
3 改进西安A农村信用社财务管理的建议
针对西安A农村信用社财务管理的不足，需要从财务管理的制度上着手进行创新与改进，逐步强化信用社财务管理的业务控制能力、风险控制能力，并确立更加合理的财务管理目标与考核机制，推动信用社财务管理体系的改善，才能更好的解决问题，促进新形势下信用社财务管理优化。
3.1 推动信用社财务管理体制创新
针对西安A农村信用社财务管理体制上的缺陷，需要从财务的管理组织架构出发，逐步对财务管理的整个系统进行改进，提升财务管理效果。必须确立以利益为中心的理念，提升财务管理的地位，注重确保对整个信用社的业务体系和权力系统进行有效的规范化管理，严格落实信用社财务管理的基本要求。严格按照国家相关法律法规规定的要求对财务管理过程中的程序、方法和步骤进行规范，建立健全农村信用社的固定资产管理制度、抵债资产管理制度、成本费用管理制度等管理制度。具体运行中，需要通过合规意识及自我保护意识的强化能够有效降低西安A农村信用社道德风险；强化业务授权机制建设，改善当前西安A农村信用社业务中部分业务权限全部归属与上级管理层的情况，适当开设柜面管理岗位，进而确保西安A农村信用社柜面业务能够在柜面人员团队内部进行及时的授权管理，避免过度的管理层参与到一线业务流程中。
3.2 建立效益最大化管理目标
信用社的财务管理目标需要进一步调整，确立效益最大化的财务目标，才可以更好的规范信贷等主要的收入项目管理的改进。一方面对效益最大化的内涵及正面影响进行宣传与说明，另一方面也不能够避免对其质疑的剖析，对于确实存在的一定缺陷进行说明，引导信用社各分支机构更好地完善财务活动及战略避免其目标负面影响的产生等。这需要借助于多种渠道，例如在会计政策、企业财务管理书、期刊杂志等媒体，以及财务管理的相关教育培训中对效益最大化的目标进行全面系统的宣传，形成以内涵为基础，以正面影响及作用机制为主的宣传模式，并逐步引导财务管理者提升降低其负面影响的能力。强化股份要素，形成与信用社的效益增长和长远发展一致的管理基础，注重强化对经营者的股份要素分配。真正的将经营者利益与信用社长久发展相结合，促使其对信用社形成更高的忠诚度，不断提升自身素质和能力，更好的促进公司治理效果的提升等。建立完善考核评价机制，形成更好的激励机制，带动信用社的效益最大化实现。
3.3 强化对业务的内部控制
作为以存贷款业务为主的经营单位，西安A农村信用社需要强化对业务的内部控制，来降低业务风险，才可以更好的完善信用的财务管理。特别需要改善西安A农村信用社柜面业务的授权管理机制，重点在于改善当前西安A农村信用社柜面业务中部分业务权限全部归属与上级管理层的情况，适当开设柜面管理岗位，进而确保西安A农村信用社柜面业务能够在柜面人员团队内部进行及时的授权管理，避免过度的管理层参与到一线业务流程中。
此外，将当前柜面业务的管理层授权机制改革成风险监管机制，形成对柜面业务的及时分析和治理，进而不断提升西安A农村信用社柜面业务的风险管理效果等。西安A农村信用社必须在客户服务效率的要求以及有效控制风险之间确立平衡点，在允许普通柜面操作人员开展小额度的业务即时操作的情况下，设置大额度业务或其他重要业务的业务主管人员或网点负责人等进行综合性的柜面操作。
3.4 合理设置指标开展财务绩效考核
改善西安A农村信用社财务管理，有必要建立综合性评价指标与单项评价性指标相结合，短期评价指标与长期评价指标相结合，外部评价指标与内部评价指标相结合的新的财务考核指标，为信用社的风险控制、产出绩效改善等创造一个更有利的推动机制，来推进信用社在金融服务过程中，合理财务决策与管理的实现。
此外，合理的设计考核指标，降低手续费等利益驱动下提升考核结果而不合理征收手续费的问题是包括西安A农村信用社在内我国很多农村信用社财务管理改革的重点。这个方案的实现仅仅依靠信用社的实现可能不大，建议银行业监管的重心应放在构建各金融机构规范经营、公平竞争、稳健发展的外部环境上来，更多地运用最新的电子及通讯技术进行非现场的会融监管，对金融机构的资本充足率、备付金率、呆坏账比例等指标实行实时监控，以此来提高农村信用合作社防范和化解金融风险的快速反应能力。
4 结 语
综合全文，信用社是特殊的、以服务三农为核心的金融机构，有效而科学的财务管理，是信用社现代财务管理与内部治理的基本要求，也是信用社更好的配置资产提升服务三农能力的重要要求。然而，西安A农村信用社等具体实践中，财务管理制度还存在不足，信贷资产的管理与非生息资产的管理方面还存在缺陷，信用社内部的财务考核指标不合理引发的乱收费等服务乱象也仍然存在。后续发展中，信用社需要调整和改进自身的财务管理，相关的监管部门也需要做出努力，规范信用社财务制度和管理制度，这样才可以达到相对理想目标。
参考文献：
[1] 龙瑶谭.农村信用社财务管理存在的问题及应对策略分析[J].时代金 融，2013，（6）.
答:农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。其服务理念是：诚信服务，合作共赢！（以互助为主要宗旨的合作金融组织。）其服务宗旨是：服务“三农”，服务农业、农村、农民。长期以来，农村信用社 “立足‘三农’”，服务城乡，支持中小企业发展，在促进地方经济增长方面起了重要作用。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
2、农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用?
答:长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。
3、谈谈你对“诚信服务、合作共赢”的理解。
答：“诚信服务、合作共赢”是农村信用社的服务理念，“诚信服务”指农信社在进行各项服务或交易时要做到讲诚实守信用。“合作共赢” 指农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构。通过合作农信社与股东实现双方共同收益，达到共赢。
4、单位负责人与主管人员之间有矛盾，你怎样对待?答：首先我要以工作为重，以大局为重，不管哪位领导交待的工作都要尽心尽力、不折不扣地完成。
其次，不以个人感情、好恶来对待他们，做到不亲不疏，同样尊重。对待他们的矛盾只能起中和作用，不能起催化作用，也就是在工作中时时注意化解他们的矛盾。特别做到：不利于团结的事不做，化大为小、化干戈为玉帛；不利于团结的话不说，使他们能够求大同存小异，精诚团结，同舟共济，集中精力把本单位的各项工作做好。
5、单位安排你负责一次外出活动，而另一位协作的同事与你有矛盾，你怎样处理?
答：我和同事外出活动，必须以工作为重，以大局为重，注意讲求团结，人与人之间有点矛盾是正常的。外出之前，领导会把工作的性质、任务、目的交代清楚。领导让我来负责这次活动，我想这位同事也一定能正确认识和看待。
在工作中，我应学习蔺相如的高风亮节，从严要求自己，时时考虑工作，事事出于公心，处处注意化解矛盾，化大为小，化干戈为玉帛，争取做到求大同、存小异，精诚团结，同舟共济，圆满完成领导交办的任务。
6、谈谈团结和竞争的关系
答：团结不能没有竞争，没有竞争团结是一潭死水，认识到竞争是时代发展的需要，竞争是社会进步的表现。首先，竞争
7、工作岗位分配不符合专业如何处理？
答：对于这个问题，首先，我们应有一个正确的认识，由于各种原因，很难以做到每个人所分配到的工作岗位都符合其专业。所以要服从管理人员的安排。其次，我们要尽快适应工作岗位，努力学习岗位所需的外专业知识。总之，做到服从管理，以工作为重。
8、答：农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。出生于农村的我深深地感受到农民的艰辛，从小立志要为农村经济发展作出自己应有的贡献。此次农村信用社招考，给予了我一次实现理想的机会。此外，我学的是计算机科学与技术专业，金融机构有很多计算机及其他设备需要管理维护，我可以充分发挥我的专业才干，在发挥专业才干的同时，更好地服务农信社，更好地报效农村。
9、谈谈对木桶原理看法。
答：木桶原理是指：一只木桶盛水的多少，并不取决于桶壁上最高的那块木块，而恰恰取决于桶壁上最短的那块。
11、对于到基层工作的有什么心理准备？
答：对于这个问题首先我们应有一个正确的认识，由于工作的需要不可能每个职员都能分配到好的地方工作，必定有部分职员是要分配到基层的，所以我们应做到服从分配，服务管理。其次，要认识到基层是一个锻炼人才的地方，越是艰苦的环境越是能磨练人的意志，增长人的才干。最后，我从小在农村长大，农村艰苦的环境使我养成了吃苦耐劳的习惯，我想我会很快适应基层工作的。
12、农村信用社发行卡的名称和发行的意义？
答：金碧卡。农村信用社通过发行金碧卡，获取更多的客户，获取更多的客户存款。同时为客户提供优质、快捷、安全的金融服务，如：方便客户存取款，方便客户缴费（电话费、电费、水费等），方便客
户网上购物等等。
13、有毕业生向用人单位开出“不要求工资只要求机会”的条件，你怎么看？
答：我们应辩证地看待这个问题。一方面，毕业生向用人单位开出“不要求工资只要求机会”的条件，说明毕业生已经端正了就业心态。不一昧追求职于大企业、大公司或追求高工资岗位。另一方面，毕业生不应一昧地降低自己的要求谋职。要知道，过分降低要求谋职，那就是在侮辱自己的学识。只有把所学的知识用在合适的岗位上，才能更好地实现自身的人生价值，也才能更好地为社会服务。
14、农村信用社特色服务领域有哪些？
答：
1、缴费通道（移动、联通话费业务、水电费代收业务）
2、财政代理业务；
3、保险代理业务；
首先感谢**农村信用社给我这样一个展示自我的舞台和施展才华的机会，我将珍惜这次提高自己、锻炼自己的机会。我叫***，是**学校2008级即将毕业的一名大学生，获知贵单位广纳贤才，我慕名而至，真诚的渴望加入，为贵单位的明天添砖加瓦，更愿为此奉献自己的青春与智慧。
二十一世纪的竞争是人才素质的竞争。在大学四年里，我勤奋刻苦，全面系统的学习了计算机专业知识，扎实了自己的理论功底；并且在实践中，增强了对计算机的实际操作能力。另外，近三年丰富的社会实践不仅开拓了我的视野，更培养了我沉稳果断、热情高效的工作作风。作为一名班级干部,我积极的参与学校各项工作的策划与组织，我的工作热情得到了同学们的信任和肯定，成为学校历次活动中必不可少的成员，大家的肯定也使我对团队精神有了更深层次的理解。
相信我的真诚，我会将我的全身心都投入到工作中；相信我的热情，我会感染我身边的每一个人；相信我的活力，我会积极的做好每一件事情；相信我的能力，我的加入会给你们带来一份成功的力量。
最后，请允许我祝愿贵单位事业蒸蒸日上，更上一层楼，同时也祝愿您工作顺利、一帆风顺！
2.单位负责人与主管人员之间有矛盾，你怎样对待？
首先我要以工作为重，以大局为重，不管哪位领导交待的工作都要尽心尽力、不折不扣地完成 其次，不以个人感情、好恶来对待他们，做到不亲不疏，同样尊重。对待他们的矛盾只能起中和作用，不能起催化作用，也就是在工作中时时注意化解他们的矛盾。特别做到：不利于团结的事不做，化大为小、化干戈为玉帛；不利于团结的话不说，使他们能够求大同存小异，精诚团结，同舟共济，集中精力把本单位的各项工作做好。
3.上级行政命令不恰当，怎么办？
首先，行政的命令具有强制性，作为一名联社职员，必须懂得个人服从组织，下级服从上级。
其次，在执行命令的过程中，如果发现确实有不恰当的地方，在服从的前提下，应该通过适当的形式向有关领导作出汇报，以利于行政命令能及时得到修正。
第三，如发现继续执行该命令，会对联社造成严重损失的，应该当机立断，暂缓执行，并及时向有关领导请求请示。
4.单位安排你负责一次外出活动，而另一位协作的同事与你有矛盾，你怎样处理？
我和同事外出活动，必须以工作为重，以大局为重，应该把个人感情与好恶抛在一边，注意讲求团结。外出之前，领导会把此次工作的性质，任务，目的交代清楚，领导让我来负责这次活动，我想那位同事也一定能正确认识和对待。在工作过程中，我会严格要求自己，时时考虑工作，事事出于公心，处处注意化解矛盾，化大为小，化干戈为玉帛，争取做到求大同，存小异，精诚团结，共同圆满完成领导交代的任务。
5.请向大家简要介绍你对应聘单位的认识。
1）、农村信用社在我国金融体系中的地位如何？
答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。
（2）、农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用？
答：长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32 225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18553家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。
2018年湖南省农信社招聘公告已公布。2018湖南农信社招聘1706人，其中省联社机关工作人员招聘6人，各行社共招聘员工1700人。
网上报名时间为2017年9月27日至2017年10月10日。打印准考证时间为2017年10月25日至27日24:00。笔试时间初定于2017年10月28日。面试时间另行在湖南农信网公布。
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农商银行面试技巧-经典试题及解析
（一）【中公农信社解析】
我一直相信一句话叫：静坐常思己过，闲谈莫论人非。议论他人的行为虽然并不提倡，但听到这些话我觉得也没有必要动怒，毕竟同事的这种心直口快其实也让我进一步发现我的问题，也说明我还存在不足之处，是对我的一种鞭策。
我和同事作为单位内的一份子，我们的关系就好比舌头与牙齿的关系，是密不可分的。正因如此，这也难免会在工作中产生一些小的碰撞和摩擦。因为我们每个人的思维方式，脾气秉性，所处的立场看问题的角度，做事的方式方法都会有所不同。如果我们沟通不畅，就难免会出现误会。所以单位内有同事说我坏话，我想这可能是同事在给我指出工作当中的不足之处，只是他的为人比较直爽，心直口快，说话过于直接被认为是说我坏话。同事可能是出于好意给我指出工作中的问题，这能帮助我快速成长，所以我会感谢他。我不会因此影响我的工作，相反我会加倍努力证明自己。
国家宏观上没有持续重视农业投入。我国仍是农业人口大国, 党和国家重视农业的发展, 财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展, 但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化, 并有相对下降趋势, 部分财政困难的贫困乡县, 政府对农业的投入不足, 更加剧了政策上农业资金缺短的状况。农业投入的科技含量不高。我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式, 农业生产的科技含量低, 农民的文化水平局限, 长远发展意识薄弱, 在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报。同时, 农业自发投资能力较弱, 造成了农业投资乏力, 反过来又促成了农业落后的局面, 形成了恶性循环, 阻碍了农业走可持续发展道路, 从而影响了农村信用社的支农效益。投资的基本要求与农业投资的风险存在矛盾。投资农业投资具有高风险, 农业除了市场风险外, 还要面临自然灾害风险。这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社基于信贷资金的”三性”要求, 希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区。这与农业效率低、风险大形成了强大反差, 自然产生了矛盾。这种矛盾导致信贷资金不易流向支农环节。
支农服务存在社会义务与盈利之间的矛盾。支农信贷风险大, 由于申请支农贷款的农户大多分布在交通不便、位置偏远的农村, 由于贷款农户会计核算资料不健全, 信贷员很难对农户的资信进行量化评估。加之有的贷款农户生产资金来源比较复杂, 多头贷款现象屡见不鲜。这使得贷前调查难度大, 而且在贷时审查、贷后检查和贷款催收等任何一个环节都存在很大难度, 信用社为支农贷款所花费的人力、物力和财力成本均比其他业务要多, 管理难度和付出成本明显偏高。再加上某些贷款农户的信誉缺失和政府对农信社的政策扶持力度不够, 导致农信社经营效益不理想, 甚至出现了亏损的现象, 严重地损伤了农信社支持三农、服务三农的积极性和主动性。农村资金外流严重, 加剧了农村资金的紧张。当前, 县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金, 遍布于各乡村的邮政储蓄机构, 各商业银行网点机构吸收的资金大部分上存, 成为抽取农村资金的重要渠道。国有商业银行贷款权限的上收和缺少优质信贷项目是导致资金大量上划的主要原因。除农村信用社外, 其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外, 农村资金匮乏, 单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
农村信用社应该在存款方面多多学习国有银行, 增加存款的营销方式。一定要争取资金的存储量上升, 取之于民, 要用之于民。在增加农民存款业务的方面以外, 要增加对乡镇政府等公用部门业务的帮着, 这样弄增加资金量, 这样弄把资金和规模相统一。还有就是充分利用传统的农村网点优势, 更多发展代收费业务等增加收入。, 还有就是与电信, 水电, 保险, 基金等合作也发展收费和理财能业务, 这样由传统向新型银行发展。
关键词：农村信用社；信贷管理；管理缺失；绩效考核；整治措施
农村信用社围绕业务发展目标，积极完善激励机制，改进管理方式方法，进一步加大信贷支农力度，优化信贷结构提升管理水平，为各项工作的开展奠定了坚实的基础。各项贷款得到持续稳定增长，但在信贷管理中仍然存在比较突出的问题，应引起高度重视。
一、信贷风险管理中存在的突出问题
(一)不良贷款反弹压力进一步增大。一是受金融危机和经济下行影响，部分借款人，特别是出口创汇企业经营状况恶化，贷款潜在风险较大；二是贷款占用形态不准，部分贷款应进未进不良，风险未能充分释放，潜在风险较大。贷款逾期90天以上应进未进不良，此部分贷款潜在风险较大；三是新增贷款风险防范压力加大。尤其是新增贷款的陆续到期，不良贷款已开始显现。
(二) 信贷市场面临前所未有的竞争压力。一是农村信用社支农“一家独大”的格局将加速破除，网点分布广泛、人缘熟悉、决策快捷的原有优势开始缩小，信用社的外部竞争压力增加。二是部分信贷人员业务拓展意识淡薄，开拓能力不足，服务手段滞后，存在信贷人员把贷款视作权利，官商思想浓厚，存在坐门等客的现象。三是高管人员对政策领会不到位，行动滞后，曲意操作，对项目时机把握不够，错失投放时机。
(三)业务发展潜藏一种非理性的盲目跟进思想。一是部分县级联社在贷款投放上偏离了方向，将票据贴现业务作为主业，票据贴现余额占各项贷款余额严重超出农信社规定的比例，甚至达到51.83%。二是部分县级联社在贷款营销工作中，忽略了对整体市场特性和风险的客观判断，通过降低贷款条件来争揽客户，投放的贷款质量不高。
(四)合规化建设仍任重道远。一是全省农村信用社的顶、冒名贷款通过专项治理虽已收回部分贷款，但目前尚有很大比例贷款未能收回。二是部分机构仍未严格遵守监管要求，贷款集中度严重超监管标准要求。三是越权、拆笔放款在不同地区还时有发生。四是部分信贷人员与客户串通、内外勾结，骗取贷款现象仍然存在。
二、问题产生的原因
(一)主要领导及信贷人员合规意识淡薄，有章不循。如部分机构合规经营意识淡薄，不严格执行监管政策，随意突破监管比例；有的县级联社人为控制贷款分类形态，不按五级分类管理有关规定按季分类按月调整；再如有的信用社在贷款发放上，未坚持借款人本人现场签字和到柜台领取借款制度，为违规违纪逆程序操作开辟了通道。
(二)监督管理不到位，“三查”制度流于形式。如有的县级联社未定期或不定期进行信贷业务检查与辅导，对全辖贷款质量没有及时监测和督办，没有发挥监督管理的职能作用；
(三)贷款责任追究不到位，以致违规违法者有恃无恐。如有的联社对违规责任人处罚力度不够，责任追究未得到真正落实，甚至从未对不良贷款进行过责任追究，对高管人员及信贷人员未起到震慑作用。
(四)部分机构管理缺位，放任自流。如有的县级联社对信贷业务组织的监督检查流于形式，每年都例行检查，但每年的问题不断；基层信用社针对检查出的问题，采取就问题解决问题方式，未进行举一反三地深入研究剖析，在今后的操作中依然我行我素，照犯不误。
(五)部分从业人员素质低下，不知如何操作。如部分信贷人员没有认真全面地学习和掌握省联社有关信贷管理和业务操作的具体规定，在业务操作中，根本不知道该如何操作。
(六)未建立起科学的绩效考核机制。如有的机构没有建立科学的考核机制，没有做到绩效、政效挂钩考核，致使部分领导干部和职工普遍存在“干好干坏一个样”思想，工作不积极，态度不认真，对单位和事业不负责任，严重阻碍了信用社的正常经营和发展。
三、有针对性的整治措施
(一)加强业务培训。各级经营机构要坚持切实加强信贷队伍建设，选好人，用好人，要把业务素质好、责任心强、敢抓敢管的信贷业务骨干调整到信贷部门。同时要健全学习、教育培训机制，加大培训力度。一方面做好信贷人员的知识培训，提高信贷人员的业务技能；另一方面要加强信贷人员的思想教育，强调信贷人员要树立正确的人生观，价值观，培育归属感和团队精神，强化服务意识、合规意识和法律意识，进而保证信贷业务的健康开展。
(二)加大监督检查工作力度，严格问责。各级机构要加大监督检查力度，发现问题及时整改，规范操作手续，强化管理。同时，加大对信贷业务违规违纪和案件相关责任人的查处力度，要从严追究责任人和高管人员及上级领导的责任，使问责制追溯至高管人员和上级联社领导，真正起到警示震慑作用，在全辖内形成按规操作、合规经营的良好氛围。
(三)建立风险监测机制。各级机构要强化信贷风险管理，结合实际制定相应规定，加大对大额贷款、重点客户及新增不良贷款的监测、预判力度，做到提前预警，及时采取风险防范和化解措施，提高抗风险能力，特别是要加强新增大额贷款的监测与管理，防范风险。
(四)建立贷款发放的激励机制。要改革、完善贷款营销考核奖励机制，加大信贷营销特别是中小企业贷款的营销力度；要制定贷款投放、收息计划，并层层分解落实到人，做到工效挂钩、奖惩分明、多放多奖；要建立起科学的责任追究机制，真正做到尽职者免责，失职者问责，进而提高信贷人员放贷的主动性和积极性。
(五)解决官僚主义作风和“权力怪圈”现象。各级机构，对目前高管人员的官僚主义作风和权力怪圈现象引起高度重视，一是要彻底根除目前部分高管人员的官僚主义作风，改变高高在上、坐等上门的工作态度；二是要打破“权力怪圈”，革除部分人员把信贷工作作为自己权力的错误思想，改变有多大权限就运用多大权力、以权谋私等不正之风；三是建立能者上、平者让、庸者下的科学用人机制。（作者单位：辽宁省农村信用社联合社行政部）
参考文献：
［1］ 饶育蕾，刘达锋.行为金融学.上海:上海财经大学出版社.2003.
［2］ 周新辉.金融危机预警系统研究.金融研究.1999(2).
［3］ 陈志刚.金融深化与中国经济增长.发展经济学论坛.2003(1).
下面传授6招最能打动考官的信用社面试技巧给大家共大家参考。
1、反复调研。首先要从各个渠道收集该公司的信息。或浏览他们的网页或阅读有关的各类报道对其企业文化、经营哲学、财务状况等做到心中有数并知晓该公司最近有何热点话题。其次还要争取对面试官姓甚名谁、在公司的职位和角色有所了解。如果面试当天你能熟练地称呼考官并恰当地透露你对公司的了解和看法想必会给面试官留下深刻的印象。
2、恰当着装。穿职业装就万无一失吗NO。不妨先了解他们的企业文化。不要背着背包去面试可以考虑提一个公文包公文包中再多备几份简历并带好笔记和记事本。这样你就会既显得亲近又不失职业风范。
3、准时到达。面试当天早点动身。若去早了还可以浏览一下你之前做过的笔记做一做深呼吸等等。千万不要迟到也不要匆匆忙忙冲进面试房间。否则人家对你的评价就是——计划性很差。
4、准备答案。以下问题在面试中常会遇到你不妨提前备好答案你怎么自己介绍为什么对这个职位感兴趣你的职业目标是什么你的优点和缺点是什么为什么你觉得自己能胜任这个工作以前的同事是如何评价你的为什么要辞去上一份的工作
5、运用肢体。握手要坚实有力手掌不要带汗要流露出对对方办公环境的欣赏坐直并保持目光接触面试官讲话时要点头或说“嗯”以表示认同始终微笑不要打断面试官回答问题时面部表情要生动并富有激情面试最后可以问面试官几个问题比如能否介绍一下每天的工作内容此番面试之后贵公司有何安排
在面试中，考官对你的第一印象中，姿态，坐和站的样子是第一个至关重要的影响要素。它表现了你自信、平易近人的程度以及你持有什么样的态度，因而在你的身体语言里扮演了一个重要的角色。
1.站姿、坐姿
“中央部位”(从你的腰部向上至头顶)是一位好的姿态中最具有影响力的部位之一。当一个人笔直地站立时，他的中央部位对任何人都是开敞的，表达了自信和开放。当某人趴下时，其中央部位是隐藏的，表露出缺乏热情或缺乏信心。
良好的姿态让你立刻成为众人所模仿的对象。有力的姿态是笔直、直立的，但并不代表僵硬或紧张。试试这样：胸腔提高两寸。注意你的肩膀、腹部、胸部、头部和下颚如何排成一直线。你不但看起来更有威仪，而且实际上也更有活力，因为更多氧气流入体内。坐下后，坐在椅子三分之二即可，不要仰靠，也不要战战兢兢只坐一个椅子角。
2.行姿
行姿的要求是，轻而稳，胸要挺，头抬起，两眼平视，步频和步幅要适度，符合标准。如果是与对方考官或工作人员同行时，要注意速度，不能超前，只能平行或略微靠后，否则是失礼行为。走路时，上身应保持正确的姿势，双手不要过分摆动，双膝不要太弯曲;脚不要过于分开，也不可用拖拉的方式走路，脚步声不要太重;不要东张西望，小心不要踩到或碰到东西，也不要任意跨越放置物。
此外还应注意以下动作：
(1)正确的立姿行礼。先保持正确的立正姿势，眼睛注视着正前方，上身稍向前倾，双手自然垂直，庄重地点头行礼，然后恢复到原来的姿势。这时要注意的是，颈不可偏，膝不能曲。
整个面试走场过程：
男士应步伐矫健、端庄、自然、大方，给人以沉着、稳重、勇敢、无畏的印象。女士应步伐轻盈、敏捷，给人以轻巧、欢悦、柔和之感。
进场：如果是独自进入考场，应该敲门，大约为两到三声，不可敲得过多过频。等里面传来“请进”的声音在进入考场。进场的脚步应该从容稳定，速度不可以过快。等站在考生席附近站定。然后问候考官。考官让考生坐在，考生即可坐下。(这个过程根据不同地方有不同的方式。考生在这过程中把握从容、礼貌的原则。)就坐：考生的坐姿应该微微前倾，专注的倾听。在答题过程中，应适当的与考官进行眼神的交流，不可自顾自埋头看题，答题。身子要坐直，相对固定的一个姿势，肩膀不许一直晃，忌晃脑、抖腿、分腿等动作(尤其是女生，双腿必须合拢)。手自然放在桌子上，双手切勿在答题的过程中手舞足蹈，亦不可答题的时候手指着考官。
离场：当答题结束的时候，考官会让考生离场。考生应该轻盈的起身，向考官微笑道谢然后从容的离开考场。注意不要背对着考官，要把美好的形象留给考官。
如果考官主动伸出手来，就回以坚定而温和的握手。如果考官不主动握手，考生切勿伸手向前和对方握手，以免对方没有思想准备而出现尴尬局面。
(2)起立的动作。起立时的动作，最重要的是稳重、安静、自然，绝不能发出声音，要保持安静。坐椅子通常由左边进入座位，起立时亦由左边退出。注意，不能发出其他声音。
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(3)开门与关门。进入面试场前，绝不能忘记敲门，不先敲门就进入，是最不礼貌的行为。敲门通常为连续二、三次，等门内有了回音，再推门进去。至于开门的方法，用靠近门的一只手握住门把，边打开门边进入房间，而后，转过身来，换另一只手将门轻轻关上。
3.手姿
落座前先低头看清楚椅子的位置，最好先双手将椅子拉后一点，再坐下，坐下后，双手向后，微微抬起身子，将椅子调整到与桌子和自己身体相对合适舒适的位置。在调整过程中，轻拿轻放，不要弄出很大响动，更不要将桌子上的水杯、笔、纸张、卷子等碰倒。调整坐好后，双手自然放到桌子上，手里不要玩弄笔等。开始答题时拿起笔在纸上进行构思，构思完毕把笔请放到桌上。回答问题过程中，必要时加上手势语，但不要过多。
关键词：农村信用社 问题 应对
The question which under the new situation the countryside credit association faces and should to
Song Kui
Abstract:The countryside credit association serves for our country’s agriculture and the rural economy,is our country rural finance main army,also is relates countryside everyone the financial link,has the pivotal status in the rural finance system,in supports the function which “three agriculture” have cannot be substituted.The taking this into consideration,this article complied with the countryside credit association reforms the tide,in view of the countryside credit association existing question,proposed under the new situation the countryside credit association to be supposed to the means.
Keywords:The countryside credit association QuestionShould be right
【中图分类号】F321【文献标识码】B 【文章编号】1009-9646(2009)04-0122-03
农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村。农村信用社建社50多年来，一直都为我国的农业和农村经济服务，是我国农村金融的主力军，也是联系农村千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农”中具有不可替代的作用。2003年6月下旬，国务院出台了《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。文件指出：“要按照‘明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责’的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。”这一方案的出台，标志着新一轮的农村信用社改革全面启动。
1.新形势下农村信用社面临的主要问题
1.1 产权不明确。
农村信用社经过几十年的发展，谁是农村信用社的主人，出现风险损失由谁承担，越来越说不清楚了。现在，有几种说法：第一，“国家说”。其主要根据是农村信用社经过几十年的发展，农村信用社已经成为家金融体系的重要组成部分，农村信用社在依靠国家信誉进行金融活动。如果没有国家信誉的支撑，农村信用社根本发挥不了现有的金融功能，承受不了市场的竞争和损失，特别是信誉损失。第二，“集体说”。此说延续了计划经济时代的说法，即农村信用社是集体性质的金融组织。但是，就目前而言，这个“集体”由谁组成恐怕谁也说不清楚。第三，“社员说”。即：归入股社员所拥有，问题是这个“入股社员”是原始社员，还是新社员？这些新、老社员是否真正履行了股东的义务和责任？此其一；其二，历史上的赢余瓜分尚可协商，历史上的亏损和政策性亏损如何让新老股东承担？职工社员居于什么样的地位和作用？历史和现实中的职工社员应该享受什么样的权利，承担什么样的责任？又该如何划分？等等。
1.2 经营权不自主。
按照一般的法人企业要求，“法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。”但农村信用社的法人，既没有经营上的自主权，也无力承担巨额的决策损失。目前，作为法人的农村信用社，既不能没有法律赋予的经营自主权，也不能按一般企业要求给予完全的经营自主权，这个“度”达到什么程度算适中。一旦经营上出现问题，应该追究谁的责任，谁负责清偿等，都要有明确的说法。
1.3 管理权不到位。
因为体制因素和人员素质、信息的短缺等原因，农村信用社“三会”相互制衡和内部管理的自我约束、规范难以到位。由于管理体制原因，农村信用社管理的系统约束更难以到位。
1.4 农村信用社信贷支持“三农”的力度问题。
随着中国农业银行不断收缩在农村金融领域中的战线以及政府对农村信用社的扶持，客观上确立了农村信用社在农村金融市场上近乎垄断的地位。但是，由于种种原因，农村信用社在满足农村融资需求方面仍然作用有限，具体表现为：
1.4.1 农村信用社资金存在向城市流动的趋势。
现在农村信用社逐步由合作制转为股份制，法人治理由二级法人转为一级法人，实行现代公司的法人治理结构，明晰产权关系，转变经营机制，实行自担风险、自我约束、自我发展、自主经营的商业化运作。但是由于农业是弱质产业，农贷是小额、量大，农村信用社信贷支农成本较高。农村信用社为实行商业化运作，商业的逐利性使农村信用社资金必然远离乡镇，资金向城市集中，投入城市的工商业、城市建设、工业园区、土地储备等大型项目贷款。改革的结果，将使农村信用社步国有商业银行的后尘，成为农村资金的吸收器，成为农村资金向城市流动的一个渠道。实际上，这种资金的流动趋势正在进行。随着农村撤乡并镇，农村信用社机构也在收缩，大量的农村信用站、信用分社已撤销，并入农村中心城镇。农村信用社同农民的天然联系正一步步削弱。组织机构、资金、人员一步步向县域经济中心城市转移，信用社资金管理体制也促使基层资金向省城流动。省联社规定的农村信用社按存款余额的3%~5%向省联社上缴汇划资金，使大量资金向省城集中，且这部分资金是长期不动的，基层社支持三农在资金上受到影响。还有农村信用社为规避信贷风险，对待信贷支持“三农”开拓农村信贷市场上，积极性不高，留着巨额资金不用，除留足中央银行存款准备金及备付金外，也将存款以存放同业款项名义存放各大国有商业银行，同样影响到对三农的支持力度。
1.4.2 中央银行对农村信用社再贷款政策实施效果欠佳。
中央银行为弥补邮政储蓄吸收农村资金转存中央银行而造成的农村资金外流的政策缺陷，通过发放对农村信用社再贷款来调整农村信贷结构，直接向农村金融市场供给资金，专款用于农户贷款，解决农民贷款难问题，并促进农村产业结构调整，增加农民收入。这一规定弥补了农村邮政储蓄这一政策缺陷，但是人民银行各级分支机构通过监督、管理，为确保每笔支农再贷款下拨到乡镇而使农村信用社付出了大量的人力、物力，从总体观察和统计分析，中央银行支农再贷款并没有到达其原来设计的政策效果。
1.4.3 农村信用社官办性质明显。
农村信用社只是名义上的金融“合作”组织，在实际经营中，农村信用合作社的官办性质依然存在，从而使其经营经常受到官方的行政干预，没有突出创办时所欲体现的“合作”性质，从而不仅难以履行农村信用合作社为农业和农民服务的宗旨，而且行政干预下的贷款往往容易成为呆帐、坏账，大大恶化了农村信用社的资产质量，据央行估计农村信用社积累的历史坏账达数千亿之多，不良资产率远高于四大国有商业银行，多数在50%以上，在某些经济不发达省份甚至高达90%以上。
1.4.4 支农覆盖面低。
由于商业化改革，农村信用社的经营也更加强调贷款质量和回报，其经营的利润导向越来越明显。由于农业活动的比较收益受到人为压低，农村信用合作社实际上也无足够资金向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济的贷款数量不多。国际农业发展基金的报告指出，农村信用社的贷款实际上只覆盖了20%左右的农户。许多针对地方农村信用合作社的案例研究也表明，无论在经济发达地区和高度城市化地区，还是在广大中西部地区以及部分东部农业大省，农村信用合作社都表现出“非农化”特征，或“城市化”特征，直接表现为农村信用合作社网点设置的城镇机制化趋势、资金流向的城市化和从业人员的城镇居民化。
1.4.5 内部管制及商业化改革增加了支农贷款成本。
农村信用社所受到的贷款利率和抵押品管制不利于它向规模小且分散的农户、中小农村私营企业以及乡镇企业提供贷款；随着四大国有商业银行分支机构纷纷撤出基层，农村信用社也试点统一成为县级法人、有些地方并试点改组为农村商业银行和农村合作银行，这必定会加大农村信用社在向中小农户、中小私营企业以及乡镇企业提供贷款的交易成本
2.新形势下农村信用社的应对办法
2.1 明确产权关系，界定产权主体。
产权问题是体制改革的动力支点问题。农村信用社历来都是产权关系不清。改革必须要界定清社员的产权主体。界定产权主体要弄清如下问题：一是要将产权界定到具体的社员身上，让社员真正成为农村信用社的产权主体，推动社员成为改革的动力支点；二是明确社员的权利义务，实现责、权、利挂钩，社员可以凭股权取得自益权和共益权。共益权包括表决权、选举权、罢免主要负责人的权利、批评、监督权等；自益权包括红利分配权、剩余财产处置权、取得服务的优惠权、某些服务的特许权等。股权要在坚持社员平等、利益取得与付出对等的原则下设置。如农户社员贷款额度小应交股金就少，个体户、经济组织需要的贷款额度大缴的股金就应多。根据权利对等的原则，社员应尽如下义务：遵守农村信用社章程，执行社员代表大会及理事会决议，接受信用社的管理，维护农村信用社的公共权益和财产安全，以股金对农村信用社的经营承担有限责任等。三是产权规范后，农村信用社应成为独立经营、自我管理的企业法人，有经营的决策权，对财务收支、业务经营、利润分配人员管理等重大问题由农村信用社根据国家法律法规章程规定作出决策，国家除政策引导和支持外，不再介入具体的经营管理。四是为保证产权主体作用的发挥，必须理清农村信用社与行业管理部门、人民银行、地方政府之间的关系，各负其责。五是设立农村信用社的法人产权，避免因社员的退股而影响自我经营，以保证农村信用社的安全运营。
2.2 规范农村信用社的日常行为。
2.2.1 规范农村信用社的股权设置。
首先，应对现有的信用社进行清产核资，并对原有社员进行重新登记，以确认资产的所有权归属。对净资产中的增殖部分，在坚持“明确产权、用于发展”的原则下，除按一定比例提取公积金外，剩余部分转化为原社员的股权，实现其初始人股增殖的目的。其次，在清产核资的基础上，适当增资扩股，将有资金互助合作需求的各经济成份均作为吸纳人股的对象。同时，一方面在股权结构上，坚持均股原则，允许股份差异，但单个社员的最高持股比例不能超过信用社股本总额的2%；另一方面，在社员结构上，应坚持以广大农户专户及小型村办、镇办企业为主的原则。通过规范的股权设置，达到色彩浓厚、又能调动社员对管理和关心信用社发展的积极性的目的。
2.2.2 规范农村信用社的民主管理。
对已建立“三会”制度的信用社，要进一步健全和完善，充用；对没有建立“三会”制度的信用社，要限期建立，力求体现上的民主性，并通过“一人一票”制，切实赋予社员参与信用社民主管理的权力。
2.2.3 规范信用社的服务方向和分配制度。
信用社的经营活动必须坚持主要为人股的社员服务的宗旨，体现金互助，并且还要保障社员享有优先、优惠的权利。与此同时，前的保息分红制度，其盈利要优先用于积累，以提高信用社的自我发展及抗风险能力，剩余部分则可按股金和社员活期存款平均余额相结合的以体现社员初始入股实现增值的目的。
2.3 坚持服务“三农”目标。
中国银监会已为农村信用社定位——在5到10年间建成现代金融企业，最终成为商业银行。因此，农村合作金融应当坚持服务“三农”的方向，坚持市场化、商业化、现代化取向，用5~10年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构①。因此，农村信用社必须认真处理好服务“三农”与“三化”改革方向之间的矛盾，以支持“三农”己任，以改革促发展。
2.3.1 “三化”改革要坚持以“三农”为基础。
农村信用社“三化”改革方向即商业化、市场化、现代化，其改革的根本的就是盘活农村经济的支柱——农村信用社，通过市场来获得自主性经济效益，最终达到通过自身运营来服务“三农”、支持“三农”的目的（见下图1所示）。因农村信用社改革的“三化”方向与服务“三农”目标之间不应该存在根本性的矛盾，故目前改革过程中出现的一些偏差应该只是实施中必然会出现的情况。各农村信用社应“透过现象看本质”，始终不渝地坚持“强基固本”，立足服务“三农”，面向市场要效益，不能脱离服务“三农”的基本目标。
但是，也不能盲目的支持“三农”。要区分农村信用社支农过程中的财政职能和金融职能。在改革前许多地方的农村信用社一直承担着财政和金融双重矛盾的职责，许多时候还承担着还被当作公共救济的机构。因此，即便农村信用社改革的目标是支持“三农”，也必须区分农村信用社支农过程中的财政职能和金融职能。减少用于基本生活、医疗、教育等本应由财政负担或公共救济的开支；减少借给贫困户用于非生产性的开支，因为这二者都会损害农村信用社的可持续发展能力。如果不分开财政和金融职能，片面要求支持“三农”，必然导致农村信用社的亏损，无法持续性的支持“三农”。
2.3.2 加大支农有效信贷投入。
2.3.2.1 坚定“三农”方向，增强信贷支农的责任感。新形势下农村信用社在市场化、商业化的过程中，要进一步改善农村金融服务，加大支农力度。无论采取何种产权模式，选择何种组织形式，都要坚持服务“三农”的经营方向，信贷资金大部分要用于支持农业和农民；坚持为“三农”服务的方向，落脚在从农民和农村经济发展的实际需要出发，拓宽服务领域，创新服务品种，加大业务创新和新产品研发力度，增加服务手段，完善服务功能，充分发挥机构网点优势，提高服务水平，是农村信用社真正成为农村金融生力军和联系农民的金融纽带；即使是实行了股份制改造，也要根据实际的农村产业结构状况，确定一定比例的资金用于支农：要保证新增存款的60%以上投入农业，50%以上的农民得到贷款支持，保持对“三农”有效信贷投入的持续适度增长。
2.3.2.2 大力组织贷款，增强支农资金实力。在稳定农村市场的同时，积极拓展城郊、城区市场业务；在稳定个人客户的同时，积极争取机构客户；在坚持服务中小企业、服务城乡居民的前提下，进一步细分市场，发挥农村信用社的特色优势，培植忠诚客户，使之成为农村信用社稳定的存款之源；要规范网点建设，改善可视形象，提高农村信用社的社会信誉和社会公众的认同度，拓广增存渠道。在支持农业的同时，适当提高向当地工商业增加信贷投放的力度。增大向风险较低的消费信贷的投放力度，积极开展信贷创新，优化信贷质量。
2.3.2.3 增强营销意识，拓展优良信贷客户。要紧紧围绕国家金融政策、省委和省政府确定的经济工作重点，加大有效信贷投入，促进城乡经济协调发展；要主动把握市场，提高资源配置效率，实施争取与培育并重的举措，发展优质客户，调整客户结构；要加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款办法，健全、完善农村信用社资金结算体系，大力发展福祥卡等现代支付工具，不断探索代理保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农服务方式。发展信贷基础业务，打造服务品牌；要适时从潜在风险大、发展前景差的行业和企业主动退出，有效规避市场风险。要建立自己的结算网络，要以县（市）联社为中心建立信用社同城清算网络，灵活调剂各信用社之间的资金余缺，尽快建立农村信用社省辖结算系统，并在此基础上逐步形成相对独立的全国联行结算系统，拓宽融资渠道，实现网络化兑汇，异地存取，快速兑汇。
注释
①张杰、高晓红.注资博弈与中国农信社改革，金融研究，2006（3）:48~56
②何广文、冯兴元、李莉莉.农村信用社制度创新模式评析，香港中文大学中国研究服务中心资料库，2003.8
参考文献
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［5］ 黄成波.股权结构与公司治理.经济师，2006.3
［6］ 湖南省联社理事长张明久就农村信用社建设新农村答地方金融记者问实录.http：//www.sxxhw.net/bbs/viewthread.php?tid=2915
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［8］ 陆磊.农村信用社改革模式需要改革.财经，2004.12.7
［9］ 何广文、冯兴元、李莉莉.农村信用社制度创新模式评析.香港中文大学中国研究服务中心资料库，2003.8
