民间资本进入金融业障碍与中国未来金融格局展望
摘 要：民间资本进入金融业相关政策的推出是金融改革进一步深化的尝试和探索，金融业引入民间资本的主要意义在于通过进入障碍的降低，影响金融业的市场结构与行为，进而提升金融业的绩效。随着国际金融市场格局的变动，中国金融业改革的主要方向是在提高金融业核心竞争力的同时，建立起支持我国经济结构调整和经济转型发展的完善的金融组织体系、金融市场体系与金融监管，这一改革方向将在长期内影响中国经济增长的方式与金融格局的演化。
关键词：民间资本 进入障碍 金融格局
文献标识码：A
改革开放以来，特别是“十一五”时期，我国经济快速增长，随着市场化程度快速提升和经济全球化趋势的加速，促使我国探索金融业改革和发展的市场化方向。中国金融机构体系由计划经济时期的单一结构转轨而来，要完成计划经济向市场运行机制转换，完善多层次资本市场建设，吸引外资和民间资本进入金融业是增加活力的体现。改革以来，民间资本进入许多行业的比重不断上升，数据显示，民间资本的进入提高了竞争性行业的效率。2012年初，国务院决定设立温州金融改革实验区，对民间资本进入金融业进一步明确和规范，这对全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。虽然学术界对此政策的功效褒贬不一，准入等改革措施还处于政策落实阶段，但政策的中长期影响是明显存在的，民间资本进入障碍的降低是改变市场结构，进而提升金融业核心竞争力的关键。
一、进入障碍降低与市场绩效
民间资本进入金融业意味着制度性进入障碍的降低。自由进出是保障市场竞争性的重要条件，影响自由进出的重要因素是进入障碍。市场进入障碍（Barriers to Entry）常作为市场结构的重要变量。根据经典的SCP分析框架，主要是从新企业进入市场的角度考察产业内原有企业和准备进入的新企业之间的竞争关系，以及最终反映出来的市场结构（Market Structure）的调整和变化。国外学者的研究认为金融业的进入障碍表现在规模经济、必要资本量、产品差异化和绝对费用和政策法律制度等若干方面。对金融业进入者的市场准入制度是必要的，注册资本、经营场地、经营范围、从业资格等是进入金融业的重要条件，政策性进入障碍主要是由于我国金融业的发展历史而形成，目前，高集中度的市场结构使金融业处于稳定的寡头垄断地位。尽管经济改革已经持续30余年，但金融业的准入和许可等仍然保持着相当程度的管制。进入障碍的直接效应是限制进入，间接效应表现为：影响金融机构数目的增加；如果需求扩展速度不变，在金融机构数量不变情况下，产出价格将会提高；提高金融业的市场集中度，易于生成垄断性的市场结构，从而影响行业的市场绩效。
关于我国民间资本进入金融业是否存在障碍的问题，存在着分歧。一些学者认为民间资本进入金融业存在着准入障碍、利率没有市场化、金融市场没有放开，国家垄断了资金价格的定价权。监管机构及银行业的高管认为目前民间资本进入金融领域与国有资本进入是同样的标准，没有特别的障碍。银行部门经过股份制改造后，成为上市公司，有许多私人、机构和国外金融机构入股，各地也有众多的小额贷款公司等小的金融机构和担保公司，所以民间资本是可以进入金融领域的。
二、民间资本进入金融业的内在动因
民间资本进入金融业已经是我国在经济市场化改革过程中难以回避的问题。民间资本是中国特有的概念，国外的研究主要集中在民间非正式金融，民间资本的集聚为民间金融的发展提供了条件，形成了以民间资本为主的，游离于国家正规金融机构之外的，以资金筹措为主的民间金融活动。民间资本已成为我国国有资本、跨国资本以外的第三支力量，民间资本非常活跃。2011年，央行启动民间融资现状调研，调查显示，截至2011年5月末，全国的民间融资总量约3.38万亿元人民币，占当时贷款余额仅6.7%，占企业贷款馀额比重为10.2%。银监会测算民间融资规模在3万亿元-5万亿元之间{1}。由于金融业的进入障碍，庞大的民间资本还以体制外非正式金融的形式存在着。
民间资本进入金融业的内在动因有以下原因，第一，随着我国经济快速增长，财富不断累积，私人的消费与投资行为引起的社会金融流量事实上已经成为了金融业务中增长最快的部分，第二，由于金融支持制度落差，使得非公有经济在正规金融体系之外的资金需求长期存在，内生出了与正规金融平行的民间金融。第三，随着经济的快速增长，金融市场的需求增加，中小企业融资难、金融供给不足、融资成本高等问题爆发出来，主流的现代金融体系对部分中小企业和个人的融资要求过高，造成大量资金难以有效配置。第四，尽管学界、业界对进入障碍问题意见不一，但近年来金融业的高利润也是民间资本进入金融业动因之一，民间资本从剩余资本发展成为金融资本的愿望强烈。
三、金融业进入障碍降低的政策导向
改革开放以来，我国的经济改革致力于非公有制经济的发展环境优化，这也是经济结构调整的重要内容，在商品和贸易等竞争性领域民间资本进入没有制度性障碍，但在金融领域，由于存在着金融管制和许可证制度，在早期，民间资本进入金融领域存在明显的制度性进入障碍。2005年来，国务院等部委在政策层面对民间资本进入金融业做出一系列的推动政策。而在我国的法律层面上，民营资本进入金融业并没有明文规定的制度障碍，金融业进入障碍更多地表现为隐形的进入障碍。国家对于民间资本进入金融市场的准入条件的没有明确规定，以致民间资本进入金融业遭遇各种隐性管制。
四、民间资本进入金融业的国际经验
世界各国对于金融业的资本和机构进入都有严格的规则。放松管制，允许民间资本进入金融业，可以在一定程度上提高金融业效率。如英国在上世纪80年代引入民间资本使其成功摆脱了上世纪70年代的经济困境，提高了人均GDP，政府债务下降；同时通过私有化打破垄断，确立了金融业的竞争机制，而且使资源配置趋于合理。私有化在吸纳自由资金的同时，也促进了英国资本市场的发展，私有化对整个经济体有着拉动的作用，最终实现经济的增长和生产力的提高。英国国债占GDP的比重也在上世纪80年代的末期出现了明显的下降。但英国在私有化问题上也同样面临着争论，反对者认为，私有化并不能够营造市场竞争环境。特别是英国国有企业包括金融企业的私有化，由于私有化企业追求高效率，减少雇员，在一定程度上提升了高失业率，因此私有化也被认为是一把双刃剑（Double Edge Sword）。
五、进入障碍降低背景下中国未来金融格局展望
进入障碍的降低将在中长期影响中国未来金融格局，在复杂的国际经济形势下，金融改革以及金融业的产业组织形态的完善事关我国经济发展的全局。鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域呈必然趋势，成为我国“十二五”期间深化金融体制改革的重点。
1.金融改革将在进一步探索中深化。市场经济改革与追求的终极目标就是所有生产要素进行最优化的配置，而要实现所有生产要素在市场中的优化配置，其进出移动必须充分自由，较少的干预与障碍有利于效率的提高。我们判断，民间资本进入正规的金融体系中还需要相当长的探索的过程，放开牌照让民间资本独立自主地参与竞争的情况在短期还难以实现，但是，目前政策性进入障碍的降低将推动市场竞争，民间资本有望进入主流及新金融业态等更多的领域，实现金融机构的多元化，逐步改变金融市场寡头垄断的格局。
2.金融市场需求的变化。2012年4月，中国人民银行行长周小川率中国人民银行调研组赴浙江温州开展金融综合改革试验区建设调研时指出，温州金融综合改革要解决温州当前经济金融运行中存在的“两多两难”（民间资金多、投资难；中小企业多、融资难）问题。“两多两难”，就是中国金融体系存在的现实问题。第一，资金多，如今中国家庭的高储蓄率，据国家统计局数据，我国储蓄率高达52%，这些民间财富如何管理？第二，老龄化的需求凸显，居民财富增加的同时，人口的老龄化带来新的需求，甚至将形成新的金融服务领域。第三，中小企业的需求，金融服务对象从原有的国有大公司、大机构将转向中小型企业。未来金融业的服务面和服务功能都将在这些新的需求领域拓展，放松管制、允许民间资本进入是政府增加金融供给的举措之一。
3.金融创新与上海国际金融中心建设。对民间资本降低进入障碍只是金融环境改变的一个方面的问题。对于金融业的未来发展来说，由于金融生态的变化使民间资本的发展模式最终发生变化，从整体上影响中国经济发展。第一，新金融业态的建设，新金融业态是相对传统的银行、证券、保险等商业性金融或政策性金融而言的，是为弥补传统金融服务局限性而日益兴起的新金融机构类型、准金融机构，或者某类金融子市场或创新金融服务工具、模式及标准等。民间资本有望快速进入这些领域；第二，金融制度创新，把民间资本引入国有企业控制的领域是引发金融创新的推动力，或许这一政策本身对中国经济和金融业的发展就是创新之举；第三，金融产品创新。许多的金融创新产品来自于民间资本需求的推动，金融创新是金融业持续增长的动力，这一动力更多来自于市场与民间，通过产品创新和制度创新的积累成为上海国际金融中心建设的基础性力量。
4.金融监管。欧洲债务危机以及随之而来的经济低迷甚至衰退，暴露出来的过度使用金融工具，偏离实体经济发展带来的灾难性影响，使全球各国政府重新审视金融监管。刚刚结束的2012年陆家嘴金融论坛的主题为“金融治理改革与实体经济发展”，显示了政府对实体经济发展这一问题的关注。进入障碍的降低不是不要管制，金融监管对金融业安全发展非常重要，世界银行在最近的研究报告中表示中国需要“强有力的监管机构来支持中国的金融部门最终融入全球金融体系”（世行，2012）。温州的金融综合改革试点需要配套的金融监管，监管能力的不足是目前金融业的制约因素之一。从目前来看，未来的金融监管将与金融改革试验一样，进行与改革试验相配套的多层次监管的探索。
支持实体经济的发展、推动有创新活力的中小企业的发展是世界性共同关注的问题{2}。民间资本进入金融业是解决金融支持实体经济的改革试验之一，金融业深化改革的重要方向就是要最大限度地满足我国经济发展与经济结构转型的需要。通过民间资本进入金融业，及服务主体的多元化，金融业也将日益增强自身的活力和竞争力。
参考文献：
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3.世界银行.2030年的中国：建设现代、和谐、有创造力的高收入社会，2012
注释：
{1}资料来源：21世纪经济报道，2011.10.20
{2}2012年4月5日，美国总统奥巴马签署了全名为Jumpstart Our Business Startups Act的创业企业融资法案。法案旨在通过放宽金融监管要求来鼓励美国小微企业融资，扶植企业成长并创造就业机会。
（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）
（责编：李雪）
作者：洪建捷
摘要：民间金融是国内外金融界关注的重要问题，更是近年来我国理论界和实际部门讨论的热点问题。学术界对“民间金融该不该存在”、“该如何发展民间金融”的问题作了大量而深刻的讨论。本文综合了理论界关于民间金融发展趋势的研究成果，总结了民间金融的三个发展趋势：一是继续保持其原有的互助合作性质;二是将演变成正规金融;三是演化成非法的地下金融。同时，得出民间金融与正规金融将在时间上继起，空间上并存的结论。
关键词：民间金融;发展;文献综述
一、引言
在中国，民间金融理论研究比其实践的产生要晚得多，原因是在公有制经济占主导地位的计划金融时期，民间金融没有生存的制度环境和经济基础;在经济转轨时期，民间金融只能在正规金融发展的夹缝里生存。当国有金融不能对非公有制经济提供资金支持时，民间金融才真正显示出它的市场特征和比较优势。于是研究民间金融问题的文献才逐渐多起来。近年来学术界对“民间金融该不该存在”、“该如何发展民间金融”的问题作了大量而深刻的讨论。尽管部分民间金融在目前已经自发或被迫地表现出融入正规金融的态势，并不意味着民间金融已经失去了存在和发展的空间。
二、民间金融的未来
在预见未来中国金融业的激励传导机制可以得到有效强化的前提下，关注民间金融发展的学者们对它的走势作出了自己的设想。
(一)保持原有的互助性，升级发展形态
在以混合所有制和市场经济为主体的当今世界，任何一个国家和地区的经济体都不是纯粹的市场经济或者自然经济，而是二者的混合体。这就决定了我国民间金融中的带有明显互助合作性质的那部分会被继续保留下来，并以更加高级的形态发展下去。姜旭朝教授(1996)通过对民间金融的系统性研究认为：未来中国的金融格局是国有金融为主，民间金融为辅，民间金融仍应该处于查缺补漏的地位。林毅夫(2003)基于对我国资源禀赋和比较优势的考察，指出我国金融结构改革的方向应是建立以中小金融机构为主体的金融体系，大力培育为广大民营企业提供融资服务的民间金融。程昆等(2005)在研究农村非正规金融的生成逻辑及其发展趋势时提出：在主流市场经济形态的背后长期会存在较为落后的自然经济形态，正规金融较难到达这些地区，因此传统、互助性的农村非正规金融会长期存在。此外，程蕾(2004)在中国民间金融走势分析中提到：民间金融产生发展的原因不尽相同，缘于地下经济发展起来的民间金融，只要地下经济存在，民间金融必将存在;缘于金融浅化的民间金融，只要金融制度没有大的变革，民间金融同样有其生长、发展的空间。
综上所述，我们可以看出：无论是体制的内在要求，还是市场经济的外在需求，民间金融尤其存在的合理性和必要性。在现代化进程中，不论商品经济如何发展，主流的现代金融形式不可能覆盖全社会，而且银行金融又往往不尽完善，传统的互助性民间金融仍然将继续存在，重要的是如何实现其发展形式的优化。
发展形式：
(1)设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。小额贷款公司的设立，可以合理地将一些民间资金集中了起来，规范民间借贷市场。田婕等(2011)在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：小额贷款公司是未来民间金融发展的一条可行之道，作为商业性的民间金融机构，小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。
(2)适度发展典当行
由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。陶小平等(2011)提出：在国家实行紧缩性货币政策、农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行已然成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
(3)发展成农村社会性投融资机构
社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业。田婕等(2011)在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。
(二)融入正规的金融体系，改变发展方式
从世界上不同国家和地区的经验来看，非正规金融的发展趋势往往正是融入正规金融系统(姜旭朝等，2004)。Kohn(1999)在研究英国工业革命前的金融制度时发现，正规金融都是从非正规金融的行列中逐渐演化形成的，因而非正规民间金融作为一种诱致性的制度安排，如果没有行政干预，它的发展方向将是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所长李扬等(2001)根据对我国股票市场发展史的研究，强调非正规金融对我国金融制度变迁具有导向作用，提出中国金融制度变迁的路径——从非正规金融到正规金融“两阶段”的理论观点。熊继洲(2003)对20世纪50年代以来台湾金融制度变迁的历史研究后，发现民营银行最基本的经营领域正是原来地下金融的服务领域，合会组织变革为民营银行是台湾银行制度变迁的关键内容。
民间金融的演变过程一般有以下几个特点：从短期金融组织转变成为永久性金融机构;从只存不贷转变为存贷结合;从定期运营转变为每日运营。所有这些特点代表了民间金融的发展方向——逐渐演变成正规金融机构(李晶，2009)。从短期来看，民间金融机构通过自身积累或兼并不断壮大，分散、零星的资金将变的更集中，使未来民间资金流更加巨额化。规范化后民间融资渠道拓宽，民间金融市场的利率将逐步走低。从长远看，随着金融体制改革的逐步推进，金融主体多元化将是大势所趋，民间金融机构与正规金融机构通过资本纽带，最终将融合成一体(姜旭朝，1996)。
此外，非正规金融的内在缺陷(如其相对落后的风险管理机制和相对较小的借贷额度)致使其难以胜任市场进一步深入发展的需要，无法在经济中永久立足，随着经济的发展必然会逐渐融入正规金融体系。同时，随着金融监管机构对于民营资本参与金融领域的鼓励，更多民间资本投入到民营银行的组建中，也推动了民间金融同正规金融的接轨(王曙光，2007)。
我们可以看到：学术界对民间金融发展趋势的研究，更多的认为民间金融很可能会演变为正规民间金融机构如风险投资基金、信托公司、或者入股农村信用社或地方商业银行，甚至成立新的民间资本控股的股份制民营银行。
发展形式：
(1)民营银行
由于现有民间金融组织与民营银行在资本性质方面的相似性，依据市场化原则对民间金融组织进行改造、使其演化为民营银行，具有可能性与现实性。同时，民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。因而，民营银行的组建要求将会使一部分民间金融发展较为规范的民间金融组织率先融入正规金融体系(王曙光，2007)。
(2)社区银行(村镇银行)
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其资产规模较小，是主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。田婕等(2011)在农村民间金融发展现状及发展前景分析中提出：要借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前的实际情况，发展社区银行，社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
(3)发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。厉以宁(2002)针对我国农村面临的金融困境，提出应对有条件的农村信用社进行股份制改造，组建农村商业银行。史晋川等(2003)在考察了温州、台州的民间金融形式后提出，对商业化倾向明显、经济基础较好的农村信用社、城市信用社应进行股份制改造，使其真正成为产权明晰、严格按市场规范运作并摒弃行政干预的民间金融机构。可以看到全国首批组建和农村商业银行已经在苏南地区成立，而且今后农信社改革的试点范围还将扩大。
(三)演化成非法的地下金融
对于部分规模小、管理不善的民间金融将会演化为或已经是非法的地下金融，如非法的标会、应会、老鼠会以及以诈骗为目的的各种集资性的合会等，这类非法的地下金融将会在经济发展较快而政府金融监管缺乏效率的地区存在，为某些利益主体的非法活动提供融资。严格的讲，这种形式的民间金融，已经脱离了原来意义上的民间金融，而实属非法范畴。对于这些非法的地下金融，政府应该严厉打击并坚决取缔(程昆，2005)。
三、结论
从各种文献研究总结学者们对民间金融未来的发展趋势主要有三种：一是继续保持其原有的互助合作性质;二是将演变成正规金融;三是演化成非法的地下金融。目前，我国的金融发展程度同发达国家和地区还存在较大的差距，要使民间金融在较短时间内完全融入正规金融体系是不现实的。民间金融是我国金融制度变迁的必然结果，弥补了正规金融的不足，虽然政府曾多次强行禁止，民间金融也一度从地上转入地下，但其并未从此消失。正规金融和民间金融之间存在合作和竞争关系，因此在一段时期内，我国的民间金融还将同正规金融并存，并为民间经济主体提供有效的金融支持。
中国民间金融的未来如何，应该从整体经济和整体金融的发展来考虑，不应把现有民间金融的所有形式都强制性地迅速转化为现代金融体系的一部分，而应着重考虑建立真正的民营金融体系。(作者单位：浙江师范大学)
参考文献：
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作者：姜宁 黄佳斌
【摘要】 当前我国的金融体系建立在国有控股银行主导的间接融资模式基础之上，无法充分满足经济发展尤其是经济主体中最具活力的中小企业的融资需求。在这样的背景下，历史悠久的民间借贷历久弥新，蓬勃发展;它一方面优化了现有的资金供求结构，具备程序简便、资金周转快等优点，另一方面也给金融市场带来了诸多问题。未来，民间借贷势必会走上法制化规范管理之路。
【关键字】民间借贷间接融资资金供需
一、概述
(一)民间借贷概述
民间借贷是一种在正规金融机构之外的信用行为，泛指在国家有关机关部门依法批准设立的金融机构以外，自然人、法人和其它组织间的融资活动，大多为直接融资。民间借贷一定程度上缓解了中小企业融资困境，提升了民间资本的投资收益率;但在当前缺少法律规制的情况下，引发了许多社会问题，前段时间温州的一系列案件正说明了这一点。
(二)民间借贷的成因分析
1.民间借贷的历史渊源
民间借贷，古已有之。《周礼》记载：“凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息。”意为民间的借贷行为，经“有司”登记后生效，并且按照登记给付利息。唐代《杂令》则规定“诸公私以财物出举者，任依私契，官不为理。”即国家不参与私人间有息借贷的契约订立，但《杂令》也限制了利息率和利息总量。由此可见，我国民间借贷发展历史悠久，国家对其的监管也由来已久。
2.银行融资的高门槛为民间借贷提供生长土壤
当前我国金融体系建立在国有控股银行主导的间接融资模式基础之上，银行贷款的门槛非常高，征信审查严格且手续复杂;相较之下，民间借贷程序简便，资金周转快，放款迅速，还款方便，适应中小企业较小的规模、灵活多变的资金需求和较低的信用评级。正是由于银行间接融资的高门槛，让民间借贷再度蓬勃发展起来。
3.投资方式有限为民间借贷发展提供长期动力
当前我国居民的投资方式较为单一且收益率低，而银行金融产品同质利低，股市低迷，房市被打压，民间资金无法有效配置到资金的需方。而民间借贷作为直接融资的主要方式，其投资回报率高、灵活性强等优势受到民间资金亲睐，在投资方式有限的情况下，大量民间资金投入民间借贷市场，有了充足的资金，民间借贷便获得了发展的长期动力。
4.民间借贷特质是其活跃的源泉
民间借贷自有的资金来源广、配置快、形式灵活、程序简便的特性，既满足了资金所有者的投资需求，又缓解资金需方，尤其是中小企业的融资压力，在市场上有较强的比较优势，可在正规金融机构之外完成资金供需的有效配置，因此在基层，在边远的细分市场中相当活跃。
二、民间借贷现状及市场效应
(一)民间借贷现状
1.民间借贷的发展及风险
当前民间借贷虽然广泛存在，并在活跃地方经济，促进中小企业发展等方面发挥了重要作用，但因其固有的缺陷(直接融资市场的自发性、盲目性和滞后性等)且缺乏外部约束机制，在无法监控其利率、利息总量、资金流量和还款方式的情况下，存在着较大的市场风险，易扰乱正常的资金配置。
民间金融的蓬勃发展，抽离了间接金融市场的资金，当其高风险未带来高收益的时候容易对实体经济造成比间接融资更大的危害。民间资金的大量流入，一方面为民间融资的发展奠定了基础，另一方面也使得在市场供需两旺的情况下，利率容易在放开管制后不断攀升，以致达到一个各方都承受不了的高度;同时，资金量的增加，也扩大了借款范围，超出了一般民间借贷以血缘和业缘为纽带，以熟人交情和道德为约束的监督机制，进一步增加了投资回报的风险，严重时可以形成雪崩式的资金链崩溃，危及整个市场的资金供需平衡。
2.民间借贷存在的问题
虽然民间借贷有着诸多的优点，但这些优点只能在有限的借款额和借款范围内才能规避风险并发挥作用。长期以来，民间借贷以血缘、业缘为纽带，以交情和道德来维持其还款的信用保证和约束力，具有分散性、隐蔽性、风险大的特点，一旦资金链条的某一环节出现问题，容易引发一长串的民事纠纷而难以善终;同时，民间借贷只能作为中小企业短期拆借应付资金流不足的手段，长期使用无异于饮鸩止渴，不利于企业的长期发展;民间借贷对资金的抽离，也不利于形成金融市场的资金合力，削弱了资金的规模效应。
(二)民间借贷的正面市场效应
1.解决中小企业融资困境
当前利用民间借贷进行经营融资的企业要么是达不到银行的征信等要求而无法从银行获得资金，要么是不愿意进行手续繁杂的贷款流程，或者有一些潜在的资金方面的市场进入壁垒。企业经营面临瞬息万变的市场环境，而中小企业因为自有资金不足，若无有效的融资方式获取资金便很难跟上乃至超越市场的进度。灵活的民间借贷一定程度上能解决他们的燃眉之急，保障中小企业的资金流，并稳定中小企业吸收的大量劳动力。
2.促进民间资金供需平衡
银行的间接融资方式对资金持有方而言利率低但风险小，对需方而言款项大而周期长，是国民生产的重要资金保障，适合抗风险能力差的储户和实力雄厚的大企业;民间借贷则很好的弥补了银行融资无法覆盖到的高风险高收益的短贷领域，二者互补可促进资金供需平衡。
(三)民间借贷的负面市场效应
1.加重企业负担，抽离实体经济资金
民间借贷利率远高于银行存款，这增加了使用民间借贷融资企业的资金使用成本，企业为了维持经营而赌博式借入过高利息的款项无异于饮鸩止渴;另一方面，相较于当前低迷的投资环境，高利率会吸引大量民间资本流入放贷业，不加监管会抽离实体经济资金，破坏市场基础。
2.扰乱金融市场，削弱国家宏观调控
当前民间借贷处在灰色地带，利率的随意性干扰了金融市场的正常融资和利率稳定，扭曲了民间资金的价格和供求关系;同时，国家在金融方面的调控是依托利率、存款准备金率等指标进行的，民间借贷的资金流处在监管体系外，国家在根据市场表现作出调控时可能依据的是错误的资金市场信息，导致国家政策对市场的干扰，而民间借贷一旦出现较大波动的资金链问题，将严重威胁我国市场经济的正常运行，且国家还无法监管调控，后果十分严重。
三、民间借贷的未来走向
民间借贷作为一种能够一定程度上弥补银行间接融资，平衡民间资金供需的直接融资方式，不论是历史还是当前，都发挥着重要的作用，同时也一直受到国家政府的关注和监管。当前随着我国市场经济不断发展，相关制度的不断深化改革，民间借贷的适用范围和资金量都有了较大的发展，与之相对应的，国家的监管方式和相关立法却处在相对落后的状况中，这使得民间借贷的正面市场效应无法充分有效发挥，其负面市场效应却处在被放大的境况之下。
民间借贷想要再未来有所发展，首先需要强化立法工作，以法制化路径规制民间借贷的相关流程，对主要指标，如利息率，利息总量，资金走向等要坚持市场化交易和政策性调控相结合的方式，实行浮动加上限的标准。同时，修改完善相关的经济法法律法规，为民间资金的供需配置搭建合法平台。
其次要使民间借贷利率合理化，发挥其短贷优势，打击投机性的民间“热钱”，这需要国家制定政策进行引导，也需要扩大金融宣传，打击民间借贷中存在的金融犯罪，达到保障人权和维护秩序的目的，实现法的价值和社会价值的有机统一。
最后需要整合金融市场，构建从银行、民间信贷中心到中小投资公司的多层次的融资平台体系，最大程度的发挥民间资本的作用，开创改革开放发展的新局面。
参考文献
[1][美]米什金.货币金融学[M].郑艳文译.北京:人民大学出版社,2006
[2]殷孟波.货币金融学[M].成都:西南财经大学出版社，2005
收信人：李晓倩
联系详细：四川省成都市温江区柳台大道555号西南财经大学敏园B座333室电话：13881733618
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作者：李晓倩
发布时间：2011-8-11信息来源：《改革与战略》 2009年第01期
□ 龚荣华 王发明
[摘要]文章以温州地区的民间金融作为研究对象,分析温州民间金融的现状和问题,试图通过对民间金融的性质特征、优点和不足、在经济生活中所起的作用的分析,阐述民间金融存在的若干问题,提出发展民间金融的政策建议。
[关键词]民间金融;温州;中小企业融资
[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X(2009)01-0094-03
一、引言
根据对全国20个省份的地下金融状况的抽样调查结果显示,2003年全国地下信贷的规模在7400亿到8200亿元之间,占正式金融规模的近30%。美国花旗银行2005年1月报告说,2004年5至10月份,中国国内银行居民存款流失额在9000亿元左右。这些流失的资金大多进到收益更高的民间金融系统中。民间金融不仅在国内已经初具规模而且是一个世界性的现象。它广泛分布于亚非拉和南美以及拉丁美洲的发展中国家和地区。此外,在一些发达国家中也有民间金融组织的存在。在亚洲,主要分布于中国大陆、中国台湾、印度、日本和印尼。在非洲,广泛分布于喀麦隆、尼日利亚、埃塞俄比亚等国家。在南美洲和拉丁美洲,主要分布于阿根廷、玻利维亚、巴西等国家。在发达国家中,主要存在于德国和奥地利、英国、澳大利亚等国家。
浙江地区一向经济发达,民营经济支撑了经济发展的半边天,相应的浙江的民间金融也势如烈火,发展势头迅猛。而位于浙东南的温州,民间金融历史悠久,特别是改革开放以来,温州民营经济发展迅速,相应也刺激了民间金融在温州地区的不断膨胀扩大,从民间金融的规模和影响力来看,温州民间金融的发展是具有一定代表性。本文试图通过对温州民间金融的性质特征、优点和不足、在经济生活中所起的作用的分析,来消除人们对民间金融的偏见和歧视,并且提出发展民间金融的政策上的建议,更好地引导和规范民间金融的发展,促进我国金融事业的发展和经济的腾飞。
二、温州民间金融的发展现状
(一)温州民间金融的形式
温州的民间金融风气不仅在近代非常昌盛,而且解放后也存在着不少民间金融活动。改革开放之后,温州地区的民间金融开始活跃,其间也受到过“抬会”欺诈风波的影响,曾受到打击和整顿,一度销声匿迹,直到90年代后随着改革开放的进一步深入,又再度出现在人们的视野当中。“十五”期间,温州市民间金融资本大约为3000亿元,其作为解决民营经济资金短缺的重要融资手段普遍存在,并且随着民营企业的发展壮大,民间融资金额从整体上呈上升趋势。尤其是国家实现宏观调控以来,民间金融出现了价升量增的发展态势,利率水平由去年同期的月息千分之八上升到千分之十二左右,个别地区甚至达到了千分之二十。从总体上看,温州市民间金融的利率水平
与宁波、台州水平大体相当。根据调查,目前温州市民间借贷规模约有800亿元。
温州民间金融现在主要有以下几种形式:第一,民间互助资金会,又称为“会”,是民间金融活动最基本的组织形式。形式各样,名称各异,有“合会”、“排会”等等称呼。其做法一般是由急切需要资金的人作为发起人邀请若干亲戚朋友参加,组成一个“会”,并且约定会期,每次向会员收集一定数量的会钱,轮流交一个人使用,并支付约定的利息,发起人优先收取第一次会钱。在起初,这种互助资金会大多是由一些企业主为了解决资金周转问题而组织起来的。当这些企业主度过了企业早期资金需求困境之后,筹集的资金对其重要性相对下降,于是,会主开始把原先主要用于内部互助性质的资金向外贷放,有的就逐渐转变成为了地下钱庄。第二,“钱中”或“银背”。由为借贷双方之间的中介发展为经营存贷业务的职业货币经营者,私人钱庄是其机构化的表现。第三,民间自由借贷。主要是个人对个人、个人对企业、企业对企业的私下相互借贷。一般以个人之间借贷为主。但是也有企业主以个人名义借贷的现象存在。第四,典当行、调剂行。相当于银行抵押贷款,但手续简便,费用高,风险大。一般顾客以个人为主,以资金周转、头寸平衡为目标。利率一般在20%~30%。根据估算,温州约有3亿元左右的资金由典当行和调剂行等中介提供。第五,企业以借款、地下贴现等形式运用闲置资金,也有利用自身的融资优势,取得银行贷款后,向其他企业借出,以获取高额利息。
(二)温州民间金融的特点
民间金融在温州地区根据当地经济的发展情况适时变化,展现出一些自己的特点。
1 借贷总量大小有明显的区域特征。全市各地均存在民间金融现象,但地区间的借贷规模差异很大。这主要取决于当地民营经济的活跃程度,金融环境和当地民众的投资意识等等。温州市区的股份制企业较多,使得大量民间游资能够及时找到投资渠道和领域,银行对这些企业的支持力度也相对较强。而各县的股份制企业不多,常见的是“小、松、散”的类似于温州的民营企业,借贷资金的来源以自有资金为主,大约65%的为自有资金,29%的为自己和亲戚的资金掺在一起,再去放贷;借贷的单笔规模较小,调查发现,平均单笔的金额大概在19.4万元,其中企业的平均金额在40万元左右,居民的个人行为借贷平均为9.3万元。由于游资无法通过股份制进入有实力的大中型企业,投资渠道相对比较狭窄,因此这些地区的民间借贷更为活跃。
2 民间个人借贷逐渐减少,企业生产性借贷增加。随着银行业不断推出面向个人的服务,如个人抵押贷款、消费贷款等,逐渐完善其服务水平,扭转了以往人们想向银行借钱也借不到的局面,树立了新的借贷观念。而且由于民间金融的灰色性因素以及前几年的“抬会”风波使社会及个人信用状况有所下降。根据在温州市民中的调查,表示愿意借钱给别人的仅有18.3%,其中愿意高利息借给别人的为4.6%,愿低息或无息借给别人的占13.7%,而表示要看情况而定的占61.2%,表示不愿意借的占20.5%,后两项合计达80.7%,说明人们相互间信任程度的下降,信用度恶化,民间个人借贷逐步减少。而且随着银行个人贷款业务的推出,民间个人消费借贷已经开始萎缩,相对应的,企业生产性借贷则由于民营中小型企业的不断涌现,呈水涨船高之势。
3 民间借贷操作手续简易。一般对借款用途不作限定,仅在口头表明资金使用意向,期限事先基本不确定,可临时通知收回,也可要求展期,从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1~2天,短的则只要几个小时,并且普遍以现金方式交接。
4 借贷期限以短期流动资金借款为主。民间借贷的期限一般在一年以内,主要用于短期头寸
周转。除瓯海区外,其他县市区的短期民间借贷占总资金的60%以上。但实际上,一般只要按时支付利息就可以获得展期,因此资金性质 实际为不定期,比较灵活。一般情况下,借款期限为6个月至1年比较普遍,大约占39.6%,6个月以内的占16.4%,1年以上的占25.5%,不定期借贷的大概占54%,一次性还款大概90%以上,付息方式以分期居多,大约占55%左右,还有按季、按月、按年等方式,还有最后一次性还款付息方式。
5 民间金融的行业分布相对集中。瑞安海水养殖业发达,全年总投入约6亿元,若以30%的比例计算的话,需借款1.8亿元,即使将瑞安农信社前7个月的全部新增农贷都用于满足养殖业需求,尚有4700万元缺口要靠民间融资。另根据统计,上半年瓯海区仅在建船舶这一项的总投资就有6亿元,其主要资金来源也是民间借贷。因此从各县反映的情况看,民间金融的资金分布体现出明显的区域性优势或块状经济特点。
三、温州民间金融存在的问题及相关对策建议
(一)温州民间金融存在的问题
随着20世纪末温州经济转制,温州民间金融在新旧制度的夹缝中不断成长,形式复杂多样,散布在人群当中,具有很强的分散性和隐蔽性。而且由于没有针对性的立法,政府也无法可依,难以对其进行有效的监督和管理,导致民间金融混乱复杂,弊端丛生,在一定程度上影响了温州经济的发展和社会的安定团结。
1 缺乏风险管理机制。任何金融制度供给本身都是风险与收益共存的矛盾统一体,不论何种金融机构都面临着市场风险、经营风险、信用风险、政策风险等。民间金融自身也存在着较高的金融风险。同时,民间金融处于一种地下状态,金融监管机构难以进行监管,存款者得不到有效的保护,一旦出现欺诈行为,将牵涉广大民众,引发社会动荡不安,影响经济发展进程。
2 对政府的宏观调控活动产生影响。由于民间金融的影响,政府的宏观调控目标可能难以实现。民间金融往往会干扰政府的货币政策。例如人民银行如果决定减少货币供给,提高了再贴现率,正规金融机构的利率也相应地会提高,而民间金融并不会提高利率。于是正规金融提供的资金减少了,而民间金融提供的资金增加了,民间资本替代了一部分正规金融资本,货币供给量并未按照预期数量减少甚至完全没有减少。
3 民间金融处于灰色地带。这个特殊的地带,使得民间金融很容易与黑色产生联系。有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动。还有一些民间金融与地下经济关系密切,甚至被犯罪分子利用来洗钱,刺激了地下经济和犯罪活动,更有一些则是和黑社会勾结,不利于社会稳定。
4 民间金融效率较低。民间金融大多缺乏正规的组织形式、良好的运作机制、有效的约束机制和风险控制机制,很难承担大规模集聚资本的功能,随着民间金融规模和范围的不断扩大,参与人数的增加,民间金融组织的血缘、地缘关系不断被突破,风险不断积累,大大降低了民间金融的效率。与此同时,民间金融部门可能同正规金融部门争夺金融资源,对于正规金融有一定的“挤出效应”,产生利益冲突。
(二)相关对策建议
民间金融在发展中国家甚至发达国家的广泛分布,深刻昭示了民间金融的存在是不受体制因素制约的,也与经济发展的阶段性没有直接联系,它不是一种可有可无的融资方式,也不是简单地对正规金融的拾遗补缺,而是与正规金融并存的必要的融资方式,因此,我们应该在反思以往对于民间金融的态度的基础上,善待民间金融。
1 从政策上消除对民间金融的歧视。20世纪90年代末,我国曾经对农村合作基金会和供销社股份服务部进行了整顿;与此同时,针对当时一些地方、部门、企事业单位和个人乱集资、乱批设金融机构和乱办金融业务的现象,进行了集中整顿。加强金融监管,对处于特定历史背景下稳定政府的金融秩序十分重要。但是,多次反复整顿金融秩序很容易给公众造成民间金融就是非法金融的错觉。随着我国加入WTO,政府对民间金融有了逐渐深入的认识。2003年,党的十六届三中全会文件《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》第22条款指出,“鼓励社会资金与中小金融机构的重组改造。在加强监管和保持资本金充足的前提下,稳步发展各种所有制企业”。为民间金融的发展提供了政策保障。2005年2月,国务院又颁布了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》,第5条指出“允许非公有资本进入金融服务业”,这是对民间金融的再次肯定。2005年5月25日央行发布《2004年中国区域金融运行报告》中“正确认识民间金融资金的补充作用”的阐述:民间金融“具有一定的优化资源配置功能,减轻了中小民营企业对银行信贷压力,转移和分散了银行的信贷风险”。这一条被外界普遍认为是给民间金融正名的信号,预示着民间金融融资合法时代的到来,对消除公众对民间金融的偏见十分有益。2 降低门槛,鼓励民间资本进入正规金融。市场经济效率之所以比计划经济高,原因在于前者实行“优胜劣汰”。而“优胜劣汰”的前提,则是产权的多元化和独立经营。因此,无论是国有商业银行、股份制商业银行,还是城市商业银行,都应该降低国有股权比重,大力引进包括民间资本在内的战略投资者,扩大正规金融机构的业务对象和形式,在更大程度上满足民间融资需求,在功能上替代原有的自发和分散的民间金融。这样,一方面从资金供给和需求上压缩了分散而不规范的民间金融的活动空间;另一方面又将民间金融收入正规有组织的发展轨道,使其在监管约束之下得到更大的发展。同时还可以促进以公有制为主题的正规金融机构的产权多样化与民营化改造。以利其转变经营机制提高经营效率,达到改革、发展、稳定的效果。
3 确立民间金融的法律地位,引导民间金融有序成长。如何评判效果上既有助于个人和企业,也有助于当地经济发展,但法律上却不允许的民间融资行为?在银行信贷体系尚不健全的情况下,政府如何保护行为健康、民众认可且符合市场发展规律的民间融资?这些方面,我国的政策界限是模糊的。对于同一行为,不同部门往往有不同的规定。例如,1984年《最高人民法院关于贯彻执行民事政策法律若干问题的意见》第69条和1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:民间借贷的利率可以适当高于国家银行贷款利率,具体标准由各地人民法院根据本地区实际情况掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但对于什么范围的民间借贷属于合法、什么范围的属于非法,最高人民法院未做明确规定。国务院1998年发布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》对非法金融业务活动做出了明确界定,其基本标准主要是看这种活动是“已经”还是“未经中国人民银行批准”。经批准的,都是合法的;反之,都是不合法的。这个规定的前提 是,中国人民银行总是能准确地做出判断其是否合法。这显然和我国国情不符。因此,当务之急的是:制定和完善民间金融的相关法律,将民间金融合法化、规范化,为民间借贷构筑一个合法的活动平台,以规范、约束和保护民间借贷行为。其中,尤其应对民间借
贷的最高利率有所界定,促进正当的民间金融活动摆脱灰色金融的身份,充分发挥其应有作用。4 建立民营银行的市场准入与退出机制。由于民营银行立足市场,没有政府资金支持,自负盈亏,其生死存亡完全取决于机构自身的风险控制能力和经营效率,所以并不会加大金融监管难度。但是,由于金融业所具有的特点,开放市场所可能导致的金融风险不容忽视。美国等发达国家的经验也证明,在放开市场准人的同时,必须健全相关制度并加强和细化金融监管。因此,监管部门要以金融机构经营者谋求非法岡钱和非法关联交易为基本监管前提,针对可能出现的违法违规行为制定系统的经营行为规范并严格加以监管。其重点是:第一,制定严格的出资人和高层经营管理人员资信标准,设立档案并定期审查,防止资信不良、有劣迹和黑社会背景的人员进入金融业。第二,严格审查和禁止股东的过多分红和抽逃资本金情况,防止因股东的利益冲动而导致金融机构的短期行为。第三,设置资本金分类标准,限制资本金较小的金融机构的业务范围和活动地区。第四,进一步完善关联交易管理办法,提高对关联交易的识别能力,明确违规关联交易的定义和处罚办法。与此同时,应尽快建设和完善市场退出机制。缺乏市场退出机制是中国金融市场的普遍性问题,也是长期计划经济体制的遗留问题。在不存在生存压力的情况下,所有者对经营者的监督往往流于形式,不计后果的高风险活动泛滥便成为自然结果。建立优胜劣汰机制就是要使金融机构感受到强大的市场压力,进而自发地产生改善服务和经营管理、严格控制风险的动力。当然强化市场退出,关键是如何保护和补偿中小存款人的利益问题,当务之急是尽早建立存款保险制度。5 建立完善民间金融信息、咨询服务体系与风险监控体系。一方面,建议组建专门为民间金融提供信息和法律咨询服务的机构,畅通民间金融投资者与资本需求者的联系渠道,方便民间金融的交易。另一方面,人民银行、银监会和其他相关职能部门应当密切协作,加强跟踪检测,关注民间金融的变化情况,建立健全民间金融监督控制体系,逐步将民间金融纳入金融监管范围,对发现的非法金融活动要坚决及时打击,维护金融环境的稳定,维护社会和经济的稳定。
[摘要]改革开放以来, 我国农村金融日趋完善与发展, 形成了一定规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。但是随着经济的不断发展, 城乡差距大, 农民收入低的问题也不断的突显出来, 使得我国农村金融体系依然存在一系列的问题。本文从我国农村金融的发展和现状出发, 分析了目前我国农村金融体系存在的问题和缺陷, 指出了这些问题存在的原因, 提出了这些问题的对策和建议。
[关键词]农村金融 现状与问题 发展对策
一、我国农村金融体系改革发展的状况
近年来, 随着我国经济的不断发展, 金融体制的逐步完善, 我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年, 我国农业贷款余额近3万亿元, 约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前, 通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织, 每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金, 导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足, 农村经济发展受阻, 城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来, 几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点, 与此同时, 为“三农”服务的金融机构建设没有跟上, 造成机构网点覆盖率偏低, 农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足, 盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品, 而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新, 造成金融产品单一, 盈利能力严重不足, 造成可持续发展的基础薄弱, 而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求, 发展较快, 但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善, 支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足, 覆盖的地域范围小, 便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力, 严重制约了农村各项事业的发展。
二、发展我国农村金融的可行性建议与措施
通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较, 为促进其更快更好的发展, 从而裨益乡民, 较好辅助“三农”政策的执行, 特提出以下建议。
1. 建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息, 同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款, 地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制, 控制农业贷款的可能性风险及损失。
2. 建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面, 一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证; 二是要合理利用经济手段和行政手段, 通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施, 引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度; 鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社, 投资设立农村小额保险组织, 试办农村小额贷款机构, 为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。
3. 制定《农业投资法》, 规定县域金融机构在保证资金安全的前提下, 将一定比例的新增存款投放当地, 或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位, 按经济发展水平划分贫困县和非贫困县, 贫困县免除所得税和营业税, 非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警, 限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例, 通过运用差额准备金制度, 对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存, 并下调超额准备金利率。
4. 发展农村社区基金和小额信贷机构, 弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化, 一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转, 只能采取有效措施, 弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。
5. 改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境, 重点是完善农村经济基础条件, 提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度, 加强农村的基础设施建设, 加大农业科技服务的投入, 改善农村经济运作的
基础。提高农民的组织化程度, 提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司, 带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围, 增加农作物收益权、权利质押, 同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式, 根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点, 采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
6. 放宽农村金融市场准入制度，构建竞争性的农村金融市场。要突破农村金融服务供给瓶颈，解除农村供给型金融抑制，就必须正视农村金融需求多样化的现实，并以金融需求为导向，构建竞争性的农村金融市场，营造竞争性金融秩序。引入竞争，放宽农村金融市场的准入制度，适度地发展民间金融，通过各种渠道放宽农村的金融供给。对于民间互助型的借贷不要进行干涉，而对以盈利为目的的民间金融要给予其合法的地位，并进行规范。
7根据农村金融需求的特征，进行多元化的农村正规金融机构改革。除了放松农村金融市场准入之外，还要根据农村金融的需求特征，对现有的正规农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革，整合现有农村金融机构的功能，培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务;允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务，建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场;鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务，培育多元的农村金融主体，促进多种机构的发展和金融技术创新，提高资金配置的竞争效率和规模效益。
摘要：改革开放以来,我国农村金融日趋完善与发展,形成了一定规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。但是随着经济的不断发展,城乡差距大,农民收入低的问题也不断的突显出来,使得我国农村金融体系依然存在一系列的问题。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的问题和缺陷,指出了这些问题存在的原因,提出了这些问题的对策和建议。
关键词：农村金融 现状与问题 发展对策
一、我国农村金融体系改革发展的状况
近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成可持续发展的基础薄弱,而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化、票据化基础设施研发和建设不足,覆盖的地域范围小,便捷化程度低。这些问题在很大程度上削弱了金融“三农”服务的能力,严重制约了农村各项事业的发展。
二、发展我国农村金融的可行性建议与措施
通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较,为促进其更快更好的发展,从而裨益乡民,较好辅助“三农”政策的执行,特提出以下建议。
1.建立相关风险补偿核准规划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息,同时剥离先前由于政策性原因而导致的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门
的贷款担保机制,控制农业贷款的可能性风险及损失。
2.建立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面,一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手段和行政手段,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对当地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社,投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷款机构,为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。
3.制定《农业投资法》,规定县域金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位,按经济发展水平划分贫困县和非贫困县,贫困县免除所得税和营业税,非贫困县免营业税、所得税减半征收。加强对县域资金流动的监测和预警,限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例,通过运用差额准备金制度,对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存,并下调超额准备金利率。
4.发展农村社区基金和小额信贷机构,弥补农村金融服务空白。近年来农信社改革的商业化趋势不断强化,一批农信社将撤离偏远落后地区。这种趋势无法逆转,只能采取有效措施,弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。
5.改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境,重点是完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力和风险承受能力。建议加大财政的投入力度,加强农村的基础设施建设,加大农业科技服务的投入,改善农村经济运作的基础。提高农民的组织化程度,提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围,增加农作物收益权、权利质押,同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质押等形式,根据“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点,采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押难、担保难的问题。
三、美国农村金融体系对中国的启示
随着全球经济的不断发展,世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着巨大的变化。从美国农村金融体系来看,美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制,建立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展,维护了广大农民利益。借鉴美国经验,结合中国农村的具体情况,建立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
1.要鼓励金融组织创新,推动交易工具和业务品种的创新
要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可
的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。
2.对现有农村商业性金融机构明确功能定位
农信社要巩固已有改革成果,办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构,农业银行要结合股份制改革,通过机制和体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”。
3.加强政策引导,开展金融知识教育
要加强社会信用制度建设,转变农业政策性金融的发展理念,要努力塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。
参考文献:
[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作,2005,(7).
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[3]程漱兰.中国农村发展:理论和实践.中国人民大学出版社,1999.
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两岸关系现状与未来
自古以来台湾就是属于中国的领土，国际社会也普遍承认台湾是中国的一部分。然而由于国、共内战和美国的介入，1949年以后两岸一直处分离状态，实现祖国统一成为包括台湾人民在内的全体中国人的一件大事。
一.当前台湾发展现状
经济方面，从台湾当局公布的相关数据看台湾经济发展表现出以下三大特点：一是内需增长强力拉动经济发展。与此前近年情况不同，台湾经济今年持续3个季度的恢复性增长呈现出“从外需复苏启动，以私人投资大幅扩张为支撑，由私人消费稳步跟进为保障”的增长动能传递特点。二是工业生产增长较快，岛内外需市场结构发生重大改变，大陆、东南亚市场日益重要，占台出口比重已经超过50%。过去因欧美市场以圣诞节及元旦新年为消费旺季而形成的季节特点日益淡化，相反，中国春节消费旺季等亚洲消费特点正改变着台湾全年生产的配置。另外岛内内需市场稳步复苏，对台湾生产也带来新的改变。中国传统文化因素及当地消费特点与欧美市场发展节奏也有很大的不同。三是经济增长动能仍有很大局限性，结构性失业问题成为拖累经济发展的一大羁绊，民众对马英九当局的施政信心有待补强。
政治方面，台湾的政治体制，在国民党去后仍沿用大陆时期的政治体制。其政权机构由“国民大会”、“总统府”及“行政院”、“立法院”、“司法院”、“考试院”、“监察院”组成。其政制采用行政、立法、司法、考试、监察五权分立、相互制衡形式。目前台湾政治结构的平衡与稳定十分脆弱，建立新的政党政治平衡尚待时日。一有风吹草动，或是执政党"总统"言行不当，或是执政党与在野党合作破裂，或是在野党结成政治联盟倒阁，都会引发岛内政治危机，都有可能诱导台湾的政治发展走上危机及岛内安定、引发台海危机，影响东亚和平与发展的道路。这是我们必须面对的台湾政党政治发展的现实。
二.两岸关系现状
现状由历史发展而来，解读现状必须从历史开始。胡锦涛是这样描述的：“1949年以来，大陆和台湾尽管尚未统一，但不是中国领土和主权的分裂，而是上个世纪40年代中后期中国内战遗留并延续的政治对立，这没有改变大陆和台湾同属一个中国的事实。”这是对两岸关系现状的客观解说，也是实行维持两岸关系现状政策的基础。
事实上，大陆和台湾同属一个中国，一直是两岸人民的共识。
据台湾媒体报道， 岛内有关方面最近曾就两岸关系进行了108项民调，主张两岸维持现状的占64.9%，肯定两岸关系目前缓和趋向的占52.2%。两者，一是对两岸维持现状的肯定，一是对当前缓和趋向的认可。从目前看，各方在“一个中国”问题上，至少表面上是比较一致的。中国政府是最坚定的，不会有任何
退让;美国政府也一再重申坚守“一个中国”政策;现台湾当局，既承认“九二共识”，也坚持说它是“一中宪法”，两者本质上都是认同“一个中国”的。但实质上要求确实不同的。
台湾方面要求的现状，是“不统、不独、不武”;美国方面要求的是“不统、不独、不战”; 两者基本上一致。而中国大陆方面要求的， 则必须是 “一个中国”。因为，两岸虽然还未统一，但“同属一个中国”的现状并无任何改变。还有，两岸实行的也是不同的社会制度，因而，“一国两制”实际上也是两岸的现状。尽管民进党千方百计把“一国两制”污名化、妖魔化，但就是无法驳倒这个客观存在的事实。
2010年6月29日，大陆海协会会长陈云林将与台湾海基会董事长江炳坤在重庆进行第五次正式会谈，就两岸经济合作框架协议(ECFA)、两岸知识产权保护合作协议进行业务磋商，并将最终签署协议。ECFA的最终确定，将对台湾未来的经济造成决定性改变，使台湾经济走向“大陆依存时代”。
三.两岸关系未来展望
50多年的两岸关系有两大重要变化，一是两岸人民由老死不相往来发展到相对自由的交往，二是台湾当局由坚持“一个中国”原则转变为否认“一个中国”原则。21世纪的今天，两岸人民往来十分频繁，两岸经济与文化趋向融合，虽突破了诸多政治僵局，但很多政治难题仍然存在，但是台湾是中国不可分割的一部分，终将归于祖国母亲的怀抱。
20多年来两岸各方面的交流不断增强，随着两岸的经济，文化，政治的往来，两岸人民更加的相亲相爱，两岸关系趋向融合。
加强两岸关系发展应该着重注意以下几个方面问题：
一是从长远来看，鼓励交流，增加交流的机会，扩大交流的范围，提升交流的层次，在交流中传达善意，让更对的台湾同胞感受到交流对两岸都又好处，而非有压力，让越来越多的台湾人了解大陆，激起他们心中更多更强的中华民族意识，是保障双方关系稳定的最好方式，也是推动两岸关系良性发展的主要途径。
二是搞好对台新思维接力赛，使大陆对台政策更富有灵活性、更具有主动性。“历史无法改变，未来却可掌握。”“门”已经打开，但是如何通过这个“门”走入一个新的愿景、新的未来，还需要我们作出更大的努力。
三是解决问题的关键还在于中国的强大。只有我们发达了、强大了，我们从政治、经济等环境上给予台胞的吸引力才会更大，我们解决台湾问题“更寄希望于台湾人民”的政策才会更能有效，问题也才能最终解决。
在实现中华民族伟大复兴的进程中，只要包括台湾同胞在内的所有中华儿女团结奋斗，两岸关系终将朝着和平稳定的方向发展，台湾问题一定能够早日解决。
中国劳动力供需正在发生逆转：
2013年开始，中国劳动力供给开始减少，2014年开始，每年减少规模超过100万，2020年以后每年减少超过400万。
劳动力需求稳定增长。在GDP增速6.5%的假设下，非农就业需求每年增加超过1000万。耕地面积所能吸纳的就业人口为1.2-1.4亿，这一规模可能较长时间内保持稳定。
城镇就业和农村就业、非农就业与农业就业：
2010年，中国城镇就业人员3.5亿，其中3.1亿为非农就业，0.4亿从事农业;乡村就业人员4.1亿，其中1.7亿为非农就业，2.4亿从事农业。从另一个维度看，2010年中国非农就业4.8亿，其中3.1亿为城镇居民，1.7亿来自农村;农业就业共2.8亿，其中0.4亿来自城镇，2.4亿为农村居民。
农村居民中只有0.8-1.0亿从事农业的“有效劳动”，另外的1.4-1.6亿劳动力“被就业”，这部分剩余劳动力仍有待转移到城镇。
2000年以来，中国城镇人口以年均2110万的规模增长，包括：自然增长年均70万，城市化人口(农业户口转为非农)年均增加1250万，进城农民工平均每年790万。
“就业红线”不存在：
每年新转入城镇的农村劳动力约1379万，人口转移规模受客观因素限制难以更大，每年新增非农就业需求接近或超过1379万的水平。因此，虽然农村还有较多剩余劳动人口，城镇就业持续处于紧平衡状态。
即便经济缓慢减速在6.5%左右，人们所担心的“就业红线”可能并不存在。按照当前的人口速度，中国农村“被就业”的1.4-1.6亿农民将在2020年前后被吸收殆尽。届时，中国经济将完全跨入一元经济时代。
2011-3-2 13:04:00 来源：郑州家政网
作为同行，对家政行业发展现状与未来：我想您所说的“家政行业”大概是指“家政企业”吧?因为关于一个行业的策划，要和政府一起做的，咱们策划人一般这样的机会，有，但是不多。所以我谈几点“家政企业”相关的的意见。
一、考察市场环境，一般中等城市和以上还好做，再低了就难了。家政服务算是新兴的行业，也是首先解决温饱这个起码条件之后才有的的消费可能。同时还要求消费者具有更多的条件，比如稳定而忙碌的工作，连续而较高的收入，家庭成员没有闲在家里的„„而这样的群体在大中城市比较多，才会支持家政服务。当然，还有一个消费意识的问题，请家政公司来打理家务成为时尚，甚至是习惯，这个行业就好做了。而这样的消费意识在小城市、城镇尚难以快速形成。考察市场的另一个意思，除了看消费现状和潜力外，还应该看一下目前这个市场的服务提供者的经营情况。这要认真分析：当地没有这样的公司的原因有两个可能，或是消费需求尚不成熟，或是投资者还没有意识到这个市场可以开发。这两种情况对我们是不是要投资的影响是不一样的;如果当地有现成的公司，起经营的好坏也要具体分析，好，不一定是市场好做，坏不一定是我们不能介入。有好多读者朋友问我目前什么生意好做，或者问某某生意可不可以做，这样的问题我难以准确回答，因为“同行没同利”，什么生意也有做的好的，也有做的赔的——我说这么多，主要还是因为家政服务不是一般服务，起特殊性在于对市场消费环境的准确判断。当然无论做什么，首先需要的就是对市场的认真的考察和准确的把握。
二、制定自己的业务范围，当然，我们希望广一点、杂一点，家政嘛，就是这么多的事情。在考察市场的过程中，我们当然也就知道了哪些家政服务项目是适应本地消费者的，哪些服务是适应什么样的消费群体的。在这个基础上，我们要制定自己的服务项目，即业务范围。这个很重要，但也很难具体说，因为要根据当地市场来定，各地的服务重点是不一样的。但这些项目就势必要形成了我们这个企业的特点。
业务范围也决定了服务方式，有些特色的服务必须有相应的服务方式，才能够成为亮点业务。我了解到，有个地方的家政服务公司和花店联合，承揽了花店送花的业务，这就有点礼仪公司的味道了。你想想，这样的服务就需要对我们的员工素质有哪些要求了!
三、选择一两个服务项目的亮点，这样就可以炒做一下，做快速而有效的宣传了。这也是业务范围的范畴，我单列出来是因为亮点项目的意义很重大，很容易吸引消费者眼球，甚至引起一定的轰动，这对于开业初期是很重要的，在平时需要做宣传的时候也可以再次设计一项。所以也可以作为促销手段来思考和使用。另外，这些工作还是塑造企业形象的有利武器。比如，可以设
计为老年人家庭提供的服务项目，价钱低，服务周到，那我们的形象就很贴心;我们说过的送花的服务，就显得我们的企业很时尚„„要注意，亮点项目不一定挣钱，要的首先是宣传效应。
四、选择最容易的利润点，也就是把我们的所有业务进行分类，选出重点来，便于和利于推广和初期的业务收入。这其实还是业务范围的范畴，我之所以把他单独列出来，是因为家政服务的项目必然很繁杂，但我们又不能够没有重点，而我们所说的重点当然是可以明显带来利润的那几项。
五、内部管理规范的制定，这样才可以成为一个企业。这就不多说了，共性的东西多些。我觉得，有这么几点，做的扎实、准确，应该还是有点意思的了!
作为策划人，我的经验是放下做文案的念头，只是在做企业。只要把企业设计好，文字的东西说清楚就可以了，也不必讲什么格式、文字量等什么的。文无定法，策划方案的价值在于内容，而不是形式。有的公司很注重文字上的花哨，我是很讨厌这样的。
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