金融与银行（通用8篇）
《我国银行金融乱象分析金融创新与金融监管》
学院：财经学院 专业班级：金融1403 学号：1 姓名：1 老师：1 电话：1
时间：2017年6月
我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系
我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管
摘要：近几年，我国金融市场蓬勃发展，银行同业市场、理财业务、资产等业务领域创新较多，交叉式金融产品存在层层嵌套，参与机构存在业务行为等不规范，由此，商业银行金融乱象频发。为了促使金融业的持续健康发展，就要使金融创新与金融监管两者在博弈中发挥作用。本文就以商业银行金融乱象，重点分析金融创新与金融监管的关系。
关键词：金融乱象金融创新金融监管
金融是一国经济的核心，金融业的存在和发展对经济的影响深远。各市场主体不断金融创新来维持竞争力，从某种程度来说，金融创新诱发了金融乱象的出现，因此需要金融监管。中国银监会在多个场合都提及要坚决治理金融乱象，2017年4月7日，银监会就下发了《关于集中开展银行业市场经济乱象整治工作的通知》，大力集中整治银行业存在的金融乱象，对于违规行为，银监会也加大处罚力度。银监会相关负责人表示金融机构有什么问题就排查什么问题，排查出来什么问题就去整治什么问题，有什么问题就解决什么问题。以此可以看出银监会已经下定决心要去整治金融乱象。银行业市场乱象的表现形式涵盖股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法和非法金融等十大方面。这十大金融乱象对于我国经济发展和金融行业的健康发展起着不利的影响。随着郭树清就任银监会主席，金融监管由喊话式转向行动实战，金融市场整治正式拉开帷幕。郭树清执掌银监会以来4月份就出台了至少7份监管文件，如《关于开展银行违法违规违章行为专项整治工作的通知》、《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》、《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》、《关于银行业风险防控工作的指导意见》等文件，体现了“强监管、强问责”的理念。2017年一季度，银监会系统就作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元。处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。仅在3月29日，银监会便作出了25件行政处罚，处罚17家银行业金融机构，罚款金额合计4290万元。从后来银监会2 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系
披露的25项处罚信息来看，信贷资产及相关分公司和相关人员共涉及13项行政处罚，包括违规收购个人贷款;收购金融机构非不良资产;收购不良资产未按规定通知债务人;为同业投资行为违规提供隐性担保等，机构处罚资金共计360万元。在银监会的处罚中，也不乏“巨额罚单”。比如，平安银行因非真实转让信贷资产，销售对公非保本理财产品出具回购承诺、承诺保本，为同业投资业务提供第三方信用担保等被罚款1670万元。恒丰银行则因腾挪表内风险资产，将代客理财资金违规用于本行自营业务，减少加权风险资产计提，以及变更持有股份总额5%以上的股东未按规定报银监会审批等被罚款800万元。华夏银行也因理财产品投资非标资产总额占上一审计报告披露总资产比例超过监管要求等，收到1190万元罚单。由此可见，银监会是下定决心来整治金融乱象，一场金融监管风暴正在席卷而来。
2017年6月20日，银监会副主席王兆星在“2017年陆家嘴论坛”发表主旨演讲提出，“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”“不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”的含义有三层含义：第一，中国金融业已经高度开放，已经全面融入世界发展之中；第二，中国金融稳定和世界金融稳定已经高度相关，特别随着人民币国际化进程、中国银行业国际化进程，中国几大商业银行已经被列入全球系统性重要银行；第三，必须在大的背景、格局、视野之下要有更宽广的思维，来思考改革发展，加强中国金融改革的顶层设计和科学规划。“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。”有几层深意：首先，经济兴衰决定金融兴衰，没有经济的健康基础，金融就难以繁荣和发达。金融的繁荣如果离开经济健康的发展基础，最后只能是泡沫。泡沫最后必然会导致全面的金融危机。其次，一切金融改革创新都是为了服务经济健康发展，不能为了改革而改革，为了创新而创新。“我国的金融改革不是过快，而是相对滞后。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”第三，金融的安全稳定也是经济健康发展的前提和保障。必须把防范金融风险，维护金融安全稳定放在重要的位置，坚持稳中求进。当前中国金融仍然是稳定的，银行抵御风险的能力还是很强，银行业资本充足率在13%以上，流动性也处于稳定状况。不过也应该看到金融业有很强的顺周期性，3 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系
必须高度警惕和有效防范金融风险。因此，我国不能因为金融乱象而减少金融创新。
金融创新与金融监管是相互影响相互促进的关系。金融创新改变了金融监管运作的基础条件，客观上需要金融监管机构作出适当调整。金融创新的不断涌现，使银行业与非银行金融业、金融业与非金融业、货币资产与金融资产的界限正在变得越来越模糊。这必然使得金融监管机构的原有调节范围，方式和工具产生许多不适性和疏落，需要进行重新调整。与金融创新的发展保持同步，已成为监管机构的一个主要挑战。金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难度。金融创新是将诸多风险以不同的组合方式再包装，这种组合后的风险相对于传统金融业务显得更加复杂，使金融监管机构难以控制货币及信贷量，从而使货币政策的执行复杂化，一旦风险触发，可能会导致金融体系的危机。墨西哥金融危机和东亚金融危机就是最好的例证。金融创新工具的大量繁衍使得金融市场更加捉摸不定，一些金融创新工具最初的目的是为了防范和化解汇率、利率波动的风险，但在实际运用中投机性越来越强。英国巴林银行倒闭和日本大和银行纽约分行的破产都是因为交易员从事金融期货炒作导致巨额亏损引发的。金融创新的高速发展给市场主体提供了巨额利润来源，因此常被一些冒进的金融机构滥用，也常被不法分子利用，给金融业带来混乱。对于金融创新，我们只能相应地调整我们的金融监管手段，加强防范和化解系统性金融风险的能力。金融监管对金融创新的影响。金融监管对金融创新的产生和发展有保护作用也有监管作用，主要体现在以下几个方面：（1）它可以减少交易的风险。（2）某种金融资产的市场组织本身就是公共机构，这样可以更好地公平地执行其职能，现在，大多数证券及期货交易场所采用会员制形式，作为公共机构的市场组织不仅是监管制度的设计的组成部分，同时亦承担着重要的监管职责。（3）金融监管本身对金融创新有刺激作用，促进金融创新的产生。外汇和资本管制的废除是导致银行选择海外发展和拓展国际业务的一个明显例证。
由于金融创新既有积极的金融创新，又有消极的金融创新，当金融监管面对积极金融创新，则是保护作用。积极金融创新是金融4 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系
机构为提高自身竞争力和获利能力，在现有的法律框架范围内，针对金融市场需求，主动进行的创新行为。电子计算机等技术的广泛应用和激烈竞争的压力迫使金融机构积极进行金融创新。通过金融创新，发展多种金融机构，形成大批互相竞争的市场主体；推出新的具有吸引力的金融资产，使市场工具多样化。对于积极金融创新，作为国家干预的金融监管应“消极”应对，尽可能地给金融机构创造更多地“自由”空间，采取各种激励措施，鼓励积极金融创新。但是应当注意，积极金融创新也存在产生风险的可能性。因此，金融监管机构不能完全放弃监管。对于我国这样一个正在进行市场经济构建的国家来说，金融创新还停留在初级阶段，发展潜力巨大，在金融深化过程中，必须处理好风险防范与金融创新的关系，既不能以风险为由抑制金融创新，也不能为创新而忽视风险防范，同时还要有效利用金融创新的风险防范功能。反之，对消极金融创新应采取“积极”的监管措施。
我国金融监管对金融创新的应对如下：金融监管制度的制定要有前瞻性，金融监管政策措施要适应金融业未来发展和变化趋势。为了防止金融风险和金融危机，金融监管当局在制定金融机构稳定性指标和有关措施时，要考虑未来金融市场创新，金融机构资产的可能变化等，此外，要建立金融监管的预警系统，加强对金融体系安全性的监测，保证金融体系的稳健运行。以鼓励积极金融创新，抑制消极金融创新为原则。模式的选择上，应由侧重于外部监管模式向既重视内部监管，也重视外部监管模式转变。总之，随着金融的日益深化，特别是金融创新和开放程度的加深，金融系统风险和个别风险的概率也会相应提高，因此，适时调整金融监管以适应金融创新的不断发展成为金融监管的迫切任务。金融监管机构应时时掌握创新动态，促进金融业的发展。
参考文献：
刘宇飞《国际金融监管的新发展》经济科学出版社
伴随着经济体制改革的不断深入, 非银行金融机构资产在整个金融总资产之中比重慢慢增大, 对经济发展的推动作用日益明显。一方面, 非银行金融机构是银行的补充, 也是金融体系不可或缺的一部分;另一方面, 非银行金融机构又有着自身的特点, 在发展经济中融资、引进技术方面中起着其特有的作用。此外, 我国经济体制正在进行改革, 由计划经济向市场经济接轨, 主要方式是逐渐剥离原来的共有经济, 着重进行增量式的发展, 使非公有经济比重得以扩大。非银行金融机构便是顺应此改革发展模式的产物, 并在此改革转变中起着积极推动作用。而相信随着非银行金融机构自身体制不断的完善和发展, 其在我国经济市场和经济体系中所起的作用将越来越大。
二、银行与非银行金融机构的异同
金融机构体系是由银行和非银行金融机构公共构成。二者有着很多相似之处, 比如二者均以信用方式聚集资金, 形成资产来获得盈利。但二者还是有着明显的区别的。关于二者之间的差异, 国内与国外的理解不完全相同。但都主要是指所创造的金融资产的性质不同。银行使用信用创造功能的方式是通过吸收存款、发放贷款来实现的。其仅仅依靠增加负债便能创造多倍存款货币, 形成新的购买力, 将新资源引导输入经济循环之中, 由此向经济循环之中输入货币。因此可说银行是“货币的生产者”。而非银行金融机构是通过购买初级的证券来创造对自身的非货币性债券的, 这种债券是以股份、基金份额、保险单及其他证券形式存在的流动性资产。而这些债券只是货币的替代品, 并不能形成新的购买力。因此非银行金融机构是不能向经济循环之中输入新的资源的。
三、银行与非银行金融机构的合作
(一) 商业银行与保险机构的合作
很多中小型企业因为风险高, 因此融资存在困难。而银行与保险公司合作, 开展保险贷款业务却是一个很好的对策。
对银行来讲, 保险贷款不但将自身的风险分担了一部分, 同时还从一定程度上减少了交易费用与自身的管理成本。而保险贷款的担保方式与保证贷款、质押贷款、抵押贷款相比较而言, 其是发生在贷款损失之后, 银行在此种情况发生的情况下, 更易从第二还款来源将贷款收回。而对保险公司来讲, 贷款信用保险在为保险公司开放新产品、使保险公司产品多样化方面提供了有效途径, 同时自身业务也可借此得以大规模的拓展。对中小型企业来说, 由于有保险公司的介入, 便可间接告诉银行自己公司的信用与资金状况, 利于解决之前存在的银行同中小型企业之间信息不对称的问题, 大大提高了被保险企业的信用评级。因此, 从中小型企业融资问题上来讲, 银行与保险机构合作, 可以改善中小型企业融资渠道, 又可同时使银行与保险机构业务规模得以拓展, 从而实现三方共赢。
(二) 商业银行与创业投资机构的合作
银行与创业风险投资机构合作, 对于解决高风险高成长的科技型中小企业贷款中最突出的两个问题——信息不对称与交易成本过高具有重要意义。风险投资机构专注于高科技行业, 具有技术评估优势, 能对贷款需求方的科技项目进行科学合理的评估。银行与其合作, 可更加科学地评估贷款的科技型中小企业的发展前景和未来的还本付息能力。通过合作, 银行还可以降低交易费用和监督成本, 参与分享高新技术企业的成长收益, 从而使风险与收益相称。对创业风险投资机构而言, 银行贷款则可以增大所投资企业的财务杠杆, 提高其股权投资收益率。
银行与创业风险投资机构的合作模式, 常见的有横向和纵向两种方式。著名的硅谷银行模式就是商业银行与创业投资机构合作成功的典型。而目前国内一些银行也已经开始这方面的尝试。
(三) 商业银行与担保机构的合作
由于中小企业往往缺乏可供抵押的资产, 信用能力不足, 难以按照传统途径获得商业银行的贷款。如果引入担保公司与商业银行进行合作, 则可以产生两方面的积极作用。一是将信用风险在商业银行和担保公司之间分配, 有利于银行防范贷款风险, 提高商业银行对中小企业贷款的积极性。二, 更重要的是, 担保机构对中小企业具有信息优势, 在接手每笔担保贷款业务前, 担保公司都要对所担保项目进行调查、评审, 这对银行来说相当于风险审查的前置, 既可以帮助银行筛选项目降低银行的成本, 还可以为银行提供一些风险提示。
但是, 融资担保业在发展过程中依然还存在一些问题, 导致担保公司和商业银行的合作不够。具体表现如一方面, 商业银行对中小企业贷款放大倍数不够, 使融资担保服务极其有限。另一方面, 在贷款项目的共同监管上, 大多数担保机构也无法和协作银行达成风险共担协议, 银行只设定义务, 而没有实质性的配合, 显现担保公司与商业银行的不对等地位。
因此, 在发展中小企业信贷业务中, 商业银行应与担保机构共同承担风险。就监管部门而言, 要防止商业银行的道德风险, 应该创新风险分散机制, 健全体制, 从而促进双方合作。
参考文献
[1]刘国光.金融体制改革及运作全书[M].中共中央党校出版社, 1998.
[2]米什金.货币金融学 (第四版) [M].中国人民大学出版社, 2000.
【关键词】银行；网络金融；风险；管理
一、银行网络金融的风险
（一）网络金融技术风险
1.技术甄别风险
技术系统与客户终端软件之间发生冲突，会直接导致信息无法及时进行传输，从而对银行的效率造成影响，在信息化时代，这种风险缺乏时宜性。而且，网络技术的更新缓慢会直接导致银行错失更好的交易机会，并且耗费大量的人力和时间，以此给银行带来巨大的损失。
2.安全风险
安全风险是网络金融风险的主要问题，其主要来源于银行端、用户端和第三方平台。银行内部系统的风险管理不健全，存在安全漏洞，缺乏相应的处理机制。再加上用户在使用过程中，不注重防范意识的提高，不及时安装和更新防毒软件，导致敏感信息被窃取。最后是第三方平台在网络传送动态密码时，黑客能通过服务器信息通道截获信息，假冒用户登陆网银，开展犯罪活动，导致用户承受损失。
（二）网络金融业务风险
1.法律风险
银行网络金融的法律风险主要表现为两大方面，首先是法律的缺失，在我国网络金融尚且处于初始发展阶段，依旧缺乏配套的法律体系，无法切实约束网络金融活动。而且一些电子交易方面的合同缺乏规范性，全国网络银行还未实现统一化。其次是法制模糊不定，缺乏确定性。在网络金融交易中出现利益损失，不能明确银行和用户的责任。不仅如此，判定罪责使用的法律也没有明确规定，这就进一步加剧了网络犯罪率的上升，并阻碍了网络银行的良好发展。
2.操作风险
应用网络信息技术，能够在网络平台上进行金融服务，这样一来，只要客户端有电脑和网络就能够办理各种业务，在具体的操作过程中，网络银行的安全系统和客户的网络一旦出现问题，势必会导致操作风险。在银行的内部人员，凭借自身的经验，熟悉系统并掌握信息技术，为了谋取私利通过网络进行金融犯罪，故意删除一些金融数据，最后窃取数据，形成操作风险安全隐患。
3.信用风险
利用网络金融的虚拟性交易的信用度，导致客户资金损失，是一种常见的金融风险。在网络虚拟平台交易下，金融机构和客户之间缺乏面对面交流，所以很难确保双方身份的真实性，很容易导致信用风险出现。
二、银行网络金融风险的管理分析
（一）健全法律体系
我国最早的网银法律是《网上银行业务管理暂行办法》，其存在一定的局限性，无法有效防范网络金融风险，所以我国应该切实结合网络金融的外部环境制定相应的法律。首先可以借鉴国外成熟的法律规定，发现国内外网络金融的共性，学习其健全的防范措施，通过具体分析，制定与我国网络金融环境相符的法律。其次，要明确区分传统银行和网上银行的违法事实，切忌交叉使用法律，明确规定法律的最高效力，突出犯罪行为的针对性和具体性，以此有效防范网络金融法律风险。
（二）完善网络信用体系
在我国，各银行基本都开通了网银业务，因此，想要完善信用体系，必须建立规范统一的个人信用体系，明确规定个人信用评价标准。网络金融是以虚拟平台为基础的，而双方的交易以信用为基础，这就使得信用成为了决定交易的关键因素。据此，我国应该建立完善的全国性的个人信用体系，落实实名制，并切实将个人信用情况反映在信用体系中，实现各银行数据共享，加强人们的信用意识，全面提高整体信用水平。建立个人信用体系能够实现跨行合作，提高安全交易的门槛，实现银行可持续发展的同时，降低网络金融交易风险。
（三）构建风险监督管理体制
构建完善的风险管理监督制度是有效防范风险的重要举措。监督管理部门可以通过使用内部信用评级的方法，在银行逐渐国际化的形式下，内部信用评级已经成为了其发展的必然趋势，因此，我国监督管理部门必须积极建设内部信用评级，完善风险监督管理体制。与此同时，银行行还应加强对基础数据的搜集，确保银行监督管理部门所获数据的真实性和可靠性，借助先进的技术得到合理有效的结论，构建完善的评级模型。现阶段我国银行采用的主要是贷款五级分类形式，监督管理部门可以按照级别，详细呈现客户的信息情况，提高银行的风险监督管理水平。并及时做好信息反馈，有效监管银行风险管理，实现网络金融的健康发展。
（四）健全网络金融的安全系统
网络安全是影响网络金融功能的重要因素之一。虽然我国已经具备了一些安全防范措施，但是其中依旧存在网络金融风险。对此，银行应该从根源上确保用户信息的安全性。银行要加强网银管理机制，对于巨大金额交易或异常交易行为要提高重视，并采取多元化形式及时与客户联系。在用户使用过程中，要以保护个人信息为前提，小心谨慎，浏览安全的银行网站。而客户端要安装安全控件，提高客户的安全意识，不随意下载安装来历不明的控件，并及时检查漏洞，更新防范技术。金融监督部门应该切实做到实时监控，严厉打击违法网络活动，与银行相结合，共同提高风险防范能力，营造安全的服务网站体系。
（五）加强银行内部风险管理能力
1.注重人才培养
网络金融和现代化技术密切相关，所以对人才的要求也非常高，其不但需要熟练掌握金融业务，同时还要精通网络技术，只有这种复合型的人才，才能够满足网络银行的发展需求。所以，银行在招聘人才时，必须综合考虑以下两方面。首先是银行要定期对老员工进行实时培训，全面促进其业务水平和技术能力的提升。其次是在引进人才方面，筛选高水平的金融管理人才，着重选择综合素质和能力较强的高校人才，并适当吸收一些外国人才，以此为国内人才学习国外先进经验和技术提供更多机会。
2.制定适合的风险管理制度
就网络金融业务，银行内部应该制定一套完善的风险管理制度，明确标明银行所能承受的风险程度，并严格规定超出限制所要承受的处理措施。风险和收益是相反的关系，因此，银行应该在有效控制风险的基础上，提高银行的收益。完善的、科学合理的风险管理制度能够有效控制风险，并且确保银行能够获取收益。银行应该切实结合资金的流动性和管理系统的技术操作性等现有条件，制定科学合理的风险管理系统，并伴随银行的发展不断更新管理制度。
三、结语
综上所述，网络金融已经成为我国金融行业发展的必然趋势，同时也是有效提高银行竞争力的关键。为了鼓励银行进行网络金融创新，推动金融市场的创新发展，我国银行一直在努力完善网络金融相关制度和政策，并不断规范化和标准化网络金融市场。这样一来，才能够为客户提供和创造更加完善的金融服务，从而有效规避网络金融风险，加强机构内部控制，确保金融行业实现可持续发展。
参考文献：
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作为现代金融体系中最主要的组成部分，防范和控制金融纠纷风险是银行业务发展中一项长期而艰巨的任务。积极引入仲裁机制，实行规范管理，发挥仲裁在防范金融风险方面的优势，有利于保障银行业务工作的统筹开展。
仲裁解决银行金融纠纷的特点
第一，快速结案，省时省钱。仲裁制度实行一裁终局，避免了诉讼一审、二审甚至再审的冗长程序和过高成本。国内许多仲裁机构在仲裁规则中规定了较诉讼更短的审结期限，从而可以有效遏制当事人拖延诉讼、转移财产、逃避执行等行为。此外，许多仲裁机构对金融仲裁案件实行费用减免的政策，有关金融仲裁规则也降低了仲裁收费标准，因而金融仲裁的费用并不高。
第二，终局有效，执行力高。相比公证机关赋予强制执行效力的债权文书而言，由于人民法院不予执行生效仲裁裁决受到严格的限制，仲裁裁决得到执行的可能性更大。此外，根据最高人民法院司法解释，仲裁裁决和调解书的执行管辖法院也更为集中，通常由被执行人住所地或者被执行的财产所在地的中级人民法院管辖，这样，就会在一定程度上避免县区基层法院在执行问题上采取地方保护措施。
第三，专家办案，注重服务。仲裁员可以由仲裁机构从银行金融机构的专业人士中聘任，当事人可以在仲裁程序中选择自己信任的仲裁员。来自银行系统和有关管理部门富于经验的专家，以及金融法律研究方面的专家、学者，对日趋复杂的金融案件中涉及的技术、交易规则、商业惯例更为熟悉，这样就更有利于金融争议公正处理，并提高审理效率。
第四，气氛和谐，保持合作。在来自专业领域的仲裁员的主持下，仲裁案件的审理气氛相对宽松，当事人可以充分陈述自己的主张，并经常伴以调解，这样能够减缓当事人之间的对抗情绪，促进当事人之间自行协商和解，有利于银行与企业之间今后继续开展合作。第五，尊重意愿，程序灵活。仲裁活动中以当事人意思自治为原则，当事人有权处分自己的程序和实体权利；仲裁没有级别管辖和地域管辖，银行和借款人可以自主协商安排程序事项，如自主选择信任的仲裁员，自主决定申请证据保全和财产保全等；仲裁形式比较简便，开庭时间、开庭地点都可以协商确定，这样就能方便当事人，特别是方便郊县的银行和企业就近解决金融纠纷，当事人也可以自主决定采取开庭审理抑或书面审理的开庭方式；在送达环节上，根据世界通行的做法，仲裁规则一般都会规定，仲裁送达在出现困难时，不一定必须以公告方式送达，仲裁机构只要证明对当事人有关地址做过“投递企图”即可。这能最大限度满足银行催收工作的需要；在适用法律方面，仲裁法第7条规定，仲裁应当根据事实，1
符合法律规定，公平合理地解决纠纷。这显然与民诉法第7条“以事实为根据，以法律为准绳”有所区别。对于银行金融衍生品、基金交易等新型业务面临的法律规定滞后问题，通过仲裁方式，协议适用有关国际惯例或仅以公平原则进行“友好仲裁”，往往能够使纠纷得到很好化解。
第六，保守秘密，维护声誉。仲裁案件以不公开审理为原则。借款合同纠纷的仲裁结果，无论输赢都不公开。这样既可以保护当事人的商业秘密，维护其商誉，还有利于双方达成还款宽让协议，继续保持友好合作关系。在金融形势不稳定时期，利用仲裁的保密原则解决纠纷还能避免引发挤兑等不良后果。
仲裁在防范金融风险中的具体运用
在同业拆借与票据业务的运用
银行间以及银行与其他金融机构的资金拆借十分频繁，有关票据结算也是通过市场行为操作的。这些资金流转的金额十分巨大，一旦发生违约事件等，通过繁复的诉讼程序，有可能会给银行带来高额的利息损失。如果通过仲裁方式，吸收银行监管和人民银行、金融机构的金融专家参与到案件审理中来，无疑会快速结案，保证资金流转的顺利运行。
在金融争议案件中的运用
第一，在企业借款合同纠纷方面的运用：在企业借款合同纠纷中，多数是企业没有偿还能力。如果不能及时进入执行程序，会给银行带来实际损失。通过仲裁，银行可以快捷有效地得到执行文书，进入财产执行阶段。第二，在个人消费贷款方面的运用：汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等个人消费贷款数量大，涉及面广，管理成本高。银行可以打包的方式，通过仲裁法律途径解决，利用仲裁的法律权威和服务职能，督促债务人及时偿还借款，节省银行业金融机构的人力成本，迅速实现债权。第三，在金融衍生品交易纠纷方面的运用：金融衍生品交易专业、复杂，行情瞬息万变，往往还具有跨国交易的特点，通过专业的金融专家仲裁，能使纠纷得到快速、权威地解决，并在全球范围内得到广泛执行。
在呆账核销方面的运用
经过仲裁的案件，一旦银行胜诉，借款人却没有可执行的财产，同样可以根据仲裁文书和人民法院的裁定书，进行呆账的认定和核销。2010年《财政部金融企业呆账核销管理办法》规定，由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，但对借款人和担保人强制执行超过2年仍未收回的债权，可以核销；借款人和担保人虽有财产，但进入强制执行程序后，由于执行困难等原因，法院裁定终结或中止执行程序的债
权，可以核销。这里“诉诸法律”显然包括提请仲裁。由此可见，财政部允许核销的条件非常宽松，而且仲裁费用较低的优势往往会让银行避免损失的扩大。
在资产保全方面的运用
银行与借款人经常会在借款合同到期后达成还款协议，促使借款人归还贷款，但在实践中，借款人依然会一拖再拖，有时甚至有还贷能力也不履行有关宽让协议。为督促借款人归还贷款，银行一方可以利用在签订还款宽让协议时的主导地位，通过仲裁委将该协议转化为仲裁裁决书或者仲裁调解书，将协议变成可强制执行的生效法律文书，给对方当事人以法律压力，使其及时归还借款。
“确认仲裁”在防范金融风险方面的特别运用
确认仲裁是仲裁委应当事人要求，为防范企业经营风险而提出的一种创新型仲裁法律服务尝试，具体是指仲裁机构根据当事人的请求和仲裁规则，对当事人之间就解决争议或法律不确定性达成的和解协议、调解协议或者其他协议进行审查和认定，依法评判其效力并决定是否给予确认的仲裁行为。确认仲裁法律服务能给银行当事人带来许多便利。比如在金融案件中，会使化解纠纷的时间更短、成本更低，甚至可以未雨绸缪，在金融风险尚未实际出现时，通过协议的形式由仲裁机构确认，能够及早地定纷止争，将法律风险消灭在萌芽阶段，从而将预防和化解争议提前，避免风险扩大到不可挽回或者需要极大代价才能解决的情形。此外，在资产处置方面，鉴于仲裁法规定了仲裁庭确认合同效力的权力，物权法也肯定了仲裁委的法律文书是物权变动的法律依据，那么通过确认仲裁能够更加平稳地实现资产所有权的转移。
利用仲裁方式防范银行金融风险应注意的几个问题
第一，仲裁协议的达成问题。有效的仲裁协议被普遍认为是现代仲裁制度的基石。我国仲裁法第4条规定，没有仲裁协议，一方申请仲裁的，仲裁委不予受理。要解决纠纷发生后没有仲裁协议的问题，银行可以尝试以某种方式补充达成仲裁协议，如在有关债务逾期催收通知书中载明“若不能在规定时间还款，我方有权就该债务向某某仲裁委提起仲裁，债务人签署声明或在7日内不提出异议，视为同意”字样。凭此，银行可以向某一仲裁机构申请仲裁。根据仲裁法第20条第2款以及最高人民法院有关司法解释的规定，当事人在仲裁庭首次开庭前没有对仲裁协议的效力提出异议，而后向人民法院申请确认仲裁协议无效的，人民法院不予受理；当事人在仲裁程序中未对仲裁协议的效力提出异议，在仲裁裁决作出后以仲裁协议无效为由主张撤销仲裁裁决或者提出不予执行抗辩的，人民法院不予支持。这种“失权”制度的规定，就给银行案件进入仲裁程序带来很大的操作空间。
第二，第三人问题。仲裁归根结底是基于当事人意思自治而享有的管辖权，因此该管辖权只能限于签订仲裁协议的当事人及其权利义务承继人。无论是国际还是国内仲裁实践，除非当事人及第三方自愿，仲裁庭不能像诉讼程序那样追加第三人。在银行借款担保关系中，往往存在贷款人、借款人、担保人多方当事人以及借款合同、借款担保合同多个独立合同。当仲裁协议不能同时覆盖所有当事人及借款担保法律关系的所有合同时，就会产生不能一下子彻底解决纠纷的情况。所以，无论是在签订借款及借款担保合同时，还是在通过上文所述达成补充仲裁协议时，都应当注意仲裁协议的统一性和一致性。
第三，金融仲裁的宣传和普及问题。银行界对金融仲裁普遍还不熟悉，这妨碍了利用仲裁方式解决银行金融纠纷优势的发挥。仲裁机构因此有必要与银行界的决策管理高层、行业管理部门以及政府监管部门进行沟通，宣传和普及金融仲裁，建立长效的信息沟通联系。银行业也应当加强创新意识，利用好仲裁法律制度，把金融风险防范工作做好。
第四，仲裁与诉讼工作衔接问题。为使金融仲裁得到裁决执行部门的认可与接受，仲裁机构应与人民法院协调与配合，赢得人民法院对仲裁工作各方面，特别是在财产保全和强制执行方面的支持，从而取得银行的信任。鉴于目前我国仲裁法没有像多数外国仲裁法那样，把财产保全的权力直接赋予仲裁庭，且对诉前保全后申请仲裁的有关衔接也无明确规定，因此做好仲裁与诉讼的工作衔接，对防止当事人利用从提起仲裁到法院作出保全裁定这段时间转移或隐匿财产以及消除银行的顾虑，是非常必要的。
摘 要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。
关键词：村镇银行；金融风险；防范管控
对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。
一、我国村镇银行面临的金融风险
（一）信用风险
信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。
（二）经营风险
村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。
（三）市场风险
我们这里讲述的市场风险既包括了市场上的利率风险也包括了同等银行间的市场竞争风险，要区别对待。其一，市场上的利率变化是国家调整经济的一种常见手段，利率的变化直接影响到金融机构的盈利和业务开展情况。国家经常通过调整利率来控制市场上货币的流通数量，是村镇银行等金融机构恰好作为货币流通的中转机构。村镇银行等金融机构的发展与市场上利率的变化息息相关，可以简单的界定为一荣俱荣的关系。另一方面，市场上同类银行的激烈竞争也会给村镇银行的发展带来影响。市场上流通的货币量是有限的，而市场上的金融机构确实递增的。拿农村信用社来说，两者的服务人群以及市场定位也大致相同。储户选择银行的关键就在于存储风险和存储利率，因此，同等类型之间的激烈竞争加剧了村镇银行的金融风险。
（四）内部管理风险
村镇银行存在明显的季节特性，在春、秋季节是吸收资金和发放贷款的黄金时期。但在村镇银行内部存在管理等方面的风险。其一，工作人员专业素质不高，无法胜任岗位要求。其二，业务流程及限制形同虚设，缺少必要的管控制度与限制条件。其三，信用政策等必要环节的缺失进一步造成了内部管理制度的薄弱，直接提高了金融风险。
二、我国村镇银行金融风险的防范措施
（一）扩大资金规模，完善股东结构
为了更好的降低和防范金融风险，我们的村镇银行在注册之初就要扩大资金规模。完善股东结构。具体来说，包括以下几个方面：
1、由政府作为保障，带头进行股份投资。政府的积极参与既是一定政策和资金上的的保障和支持，同时也给其他的小股东带来了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。
2、资本开放，积极吸引投资，广泛的吸引当地和异地的投资，注重资金的监管与使用。同时，我们也可以将本地的村民和银行中的工作人员作为微小股东，以投资理财的方式吸引其进行资金注入。
3、将注入的资金与当地产业紧密结合，做到一定的支持与保障。这样做的好处是当地的产业发展会拉动村镇银行的发展与重大。另外，明确各股东的责任，最大限度的使用资金。
（二）完善经营管理制度
村镇银行的市场定位是服务于农民，要想切实的发展与壮大，村镇银行必须要做到业务完善。具体的经营完善模式有以下几点：
1、创新信贷模式，村镇银行要将银行、贷款客户以及担保人三方利益结合在一起，通过三方协议来分解金融风险。另外，为需要贷款的种植户提供专门的金融服务，将龙头企业作为贷款客户的担保人。
2、村镇银行在内部管理上要遵循“股东参与、科学有效、精简干练、制衡协调”的工作原则，明确董事会在企业管理方面的核心意义。处理好业务与风险之间的关系，建立健全各种监管制度、完善工作环节与流程，在相关业务方面形成有效的制约与协调。
（三）加强金融风险监管力度
村镇银行的金融风险防控措施要建立在自身资金规模和经营管理水平上，对各项经济业务做好监管。我们在实际的工作中要遵循“监管一切风险与管理，真正实现透明与公开”的原则。对银行内的各项经济业务做好分类与审查，明确符合自身发展的风险管控的方式与方法。同时，为了更好的完成风险监管，我们还要培养一批高素质人才，加大基层监管力度，从根本上实现对金融风险的管控。
（四）建立健全市场准入与退出机制
为了实现对于村镇银行的金融风险防控，我们一定要格外注意市场注入与市场退出环节的完善。在市场准入环节将不符合条件以及会对正常经济秩序产生不利影响的金融结构裁决。我们可以通过建立新型的村镇金融机构准入标准来给村镇银行等金融机构的发展提供一个良好的环境。另一方面，我们要按照法律上的规定对资不抵债、宣告破产的村镇银行实行“刚性”退出机制管理，目的在于维护良好的经济秩序。
（五）提升工作人员的综合素质
提升工作人员的综合素质是有利防范金融风险的辅助性措施，村镇银行要在自身实际情况的基础上针对性的提升工作人员的综合素质，主要内容是是业务规范化、操作精准化、环节紧密化和相互制约化。
三、结语
金融风险的有效管控有利于村镇银行的发展与完善，我们通过上述内容简单介绍了关于村镇银行所面临的金融风险类型，并在此基础上针对性的提出了相关防范措施。希望通过上述内容能切实的实现金融风险监管，推动村镇银行发展。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行）
参考文献：
在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。
一、防范和化解风险，当前要将可能存在的金融风险提到议事日程
1.防范和化解金融风险要看清三个问题：一是新的不良资产产生，导致银行资产质量恶化。虽然资产管理公司的成立和不良资产的剥离，使得国有商业银行暂时放下包袱，但并未从根本上解决问题。近来，又出现不良率攀升的现象，成为人们关注的焦点。因为已经剥离掉的不良资产不是商业银行的全部，只是其中的一部分或大部分。在未得到根除时，新的继续产生，会加大不良资产比重。二是资本充足率较低，抗打击能力不强。资本充足率是国际银行业衡量银行经营稳健性和抗风险能力的重要指标。由于资本金补充幅度低于贷款增长幅度，有些银行资本充足率呈逐年下降趋势。资本充足率的低下，一方面使得国有商业银行经营活动受到影响，防范能力差;另一方面信誉受到影响，在国际上被视为高风险银行，易导致降低信用等级。三是外部经营环境较差，信用制度缺失。首先，除央企外，大批中小型国有企业经营状况虽有所改善，但并未走出困境。长期以来企业资本金匮乏、经营效益低下、负债率过高、财务负担沉重、还款能力差的问题，还没从根本上解决。其次，是全社会信用制度的缺位，使得一部分贷款人千方百计逃避银行债务，而整个法治体制对此约束乏力。
2.防范和化解金融风险，要认识以下三个特点：一是集中性。大部分企业融资的主渠道是银行，融资方式以间接融资为主，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险及损失最终主要由国家和政府承担。二是隐蔽性和突发性。这次金融危机中欧美国家的商业银行如果经营不善，马上面临破产或被兼并的风险。而国内商业银行破产和兼并机制还没有建立起来，各种金融风险以隐蔽的形式潜藏着。由于商业银行体系庞大，其众多的基层银行经营不善，风险和损失会向上级行层层转嫁，最后会聚集到总行。尽管居民的高储蓄率暂时掩盖了金融风险的爆发，但最终后果或者引发某家银行破产倒闭，或者由中央银行增加基础货币投放，进而引发高通货膨胀。这些被掩盖的金融风险不断积累，也会因链条断裂而突发。三是社会性。目前，我们仍处于新旧体制转型时期，人们的金融意识在增强，但风险意识还很淡薄，很少考虑可能发生的损失和后果。
二、建立有效机制是防范化解金融风险的主要手段
1.注重成因分析，增强防范化解金融风险的科学有效性。金融风险的形成原因，从社会经济角度看，有以下几种：经济震荡、行政干预、社会冲击、信用畸变、金融投机、治安影响。从银行内部角度的分析主要有以下原因：一是体制连带。原有金融体制还存在着种种弊端，在银行实行真正的商业化经营后，原来潜在的.金融风险变为现实的金融风险。二是经营粗放。由于经营管理思想不当、盲目经营、盲目竞争、高成本、低效益，形成了金融风险。三是工作失误。银行工作人员在业务办理中判断决策不当或操作走形，致使资产呆滞，债权不落实，酿成了金融风险。四是管理失控。制度松弛、管理混乱，存在着工作漏洞和差错事故，致使债权悬空，资金损失。五是道德风险。金融员工利用职务岗位之便贪污盗窃，以权谋私，造成金融资产损失和流失。
2.加强组织领导，形成防范化解金融风险的责任机制。一是加强宣传教育，大力宣传金融法规，使全社会认识金融的职能、地位、作用，理解社会信用的普遍性、目的性和严肃性，形成全社会防范化解金融风险的共识。二是定期分析研究。各级政府要经常听取金融运行情况汇报，分析风险发生的可能性，研究风险防范的长远规划和措施。三是制定应急预案。各级政府对可能发生的各种金融风险，要根据当地的既定条件和实际情况，组织制定切实可行的紧急化解预案。四是有效组织应付突发事件。一旦发生挤兑等金融风险，各级政府要迅速有效地组织各相关部门，各负其责，果断处置和及时化解。
3.有效防范风险，多管齐下，努力解决根本问题。风险防范就是要预防和制止目前没有实际发生但存在发生可能性的金融风险。要达到这个目的，应从多方面着手。一是从社会方面，要维护金融的独立性、稳定性、安全性。各级政府要让金融业按照国家法律确立的地位和赋予的职责，独立自主地经营和运行，减少和消除对商业性金融的行政干预;坚决打击抢劫诈骗银行资金、伪造贩卖假人民币，恶意制造金融谎言，冲击金融机构的严重违法行为。二是从金融方面，要强化法制，严格管理，完善机制。国家金融监管当局要依法严格履行金融监管职能，加强对金融企业市场准人、资产质量、经营效益、高级管理人员的监管;各金融机构要健全内部管理制度，规范工作程序，对每一项工作都实行责任制;健全信贷运行机制，完善管理办法，严格程序，加强论证，实行审贷分离，搞好贷方跟踪管理，保证信贷资金的安全性、流动性、效益性;实行职工激励机制，严格奖惩制度，充分调动职工积极性;健全内控机制，加强相互监督和约束。
4.及时果断化解潜在的风险。对潜在的风险，要抓住“四性”：分析的准确性、责任的明确性、方法的科学性、工作的协同性。要准确找出症结，寻找化解途径，分清风险责任，做到“四能”：能对付、能化小、能收拾、能警后。
三、建立现代银行制度，是从根本上解决国有商业银行金融风险问题的关键所在
1.通过产权制度创新，确立在国家拥有多数控股权前提下的多元所有制产权基础具体途径可学习企业控股公司制，通过对银行进行公司制改革，理顺国有资产的所有权之间的关系。
2.在产权结构改革的基础上，建立和健全所有者和经营者相互制约的法人治理结构，使国有商业银行实现真正意义上的业务经营商业化管理。这样做的好处在于：一是银行可成为真正的市场竞争主体。二是改善银行治理结构，提高竞争力，加强所有者对银行经营者的监督和激励，促使银行提高经济效益。三是加强银行债务人的监督。在国有独资银行变为股份制商业银行后，随着国家信用逐渐退出，银行自身的企业信用更加增强，银行债权人对其监督的动力加强。四是股权多样化，减少了单一国有股份下股份不能流通的弊端，无形中带来外部监督。
3.通过各种形式增加银行资本金。建立和完善资本金补充机制，畅通资本筹措渠道，增强资本金实力，从而提高商业银行的资本充足率。在当前内部积累有限的情况下可广开外部筹资渠道，具体如在财政增加国有银行资金的同时，可考虑通过实行股份出售，发行长期债券等途径有效增加银行资本金，提高我国商业银行的资金实力。
4.努力提高银行经营透明度。在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、报告、统计等制度同国际相统一后，国有商业银行若再不提高透明度，强化内部制约监督机制，就可能积聚系统性金融风险。
参考文献：
1.苏同华：《银行危机论》.[北京]中国金出版社版。
2.任兆璋：《金融风险防范与控制》，[北京]社会科学文献出版社版。
3.聂庆平：《中国金融风险防范问题研究》，[北京]中国金融出版社20版。
民营经济将在未来的中国经济增长中, 扮演举足轻重的角色, 并必将成为银行释放信贷资金的主阵地。这主要是基于以下几点原因:
1. 这是金融业乃至银行业竞争的必然选择。
中国实行金融体制改革和经济体制改革后, 国有银行由专业银行向商业银行转轨, 并涌现了一批新兴的股份制银行, 入世后, 外资银行纷纷登陆中国, 同时许多公有制集体企业也完成向民营经济的过渡, 在民营企业走过了多年的历程中, 党和国家的政策逐渐明确和完善起来, 经过多年的竞争, 优质大客户均已“抢光”, 民营经济成为众多银行追逐的焦点。例如:花旗银行从“根植中国”的长期战略出发, 和“新风险投资”合作, 扶持中国中小企业的发展, 定位于中国的中小型民营企业;汇丰银行、东亚银行表示“不会歧视企业规模而会一样提供优质服务”。由此, 今后各级银行机构都会为了打开中国中小民营企业这座尚未完全挖掘的金矿, 把竞争集中于这一点争夺之上。
2.这是资金趋向先进性企业制度进行流动的必然倾向。在中国, 民企的产权是相对清晰的, 所有权和控制权都能牢牢掌握在自己手中, 对企业的管理由粗到细、由被动到主动, 环环紧扣。由于体制发生了根本性的改变, 多年来的情况表明, 绝大多数私营业主的人生价值观发生了巨大的变化, 他们主要是为了实现自身的价值, 对社会的贡献。所以, 民企特别注重自身形象的塑造, 千方百计提高自身素质, 不断开拓市场, 研发新品, 寻找出路成了它们的天性, 其发展潜力是其他所有制形式所无法比拟的。
3.这是社会发展过程中资金供需平衡的必然机制。银行集聚资金的大量增加和民营经济不断发展所形成的资金的短缺客观上使两者紧紧地联系到了一起。不管你把融资理财渠道拓得多宽, 国债、股市、基金、保险等等, 老百姓对银行储蓄的热情仍保持了相当的温度, 存款保持了较高速度的增长。为合理利用这些资金, 达到最优的利用效率, 实现最大的经营效益, 银行寻找资金出路成为当务之急。而目前大多数民营企业尚缺乏大企业诸如上市融资、发行债券等融资渠道, 向银行伸手成为必然的选择。
因此, 民营经济必将成为银行释放信贷资金的主阵地。当然, 理论证实和实际操作之间还是具有不少差距的。当前银行界对于民营企业进行金融支持还面临着如下的一些困难和问题:
1. 从银行内部机制特点来看:银行机构自我约束和自我发展的内在机制存在“局限性”。
一是金融服务品种少、层次低, 创新能力不强, 没有充分发挥金融机构的信息、资金、管理等优势。银行经营业务单一, 贷款投入比重过大, 而且信贷过度集中, 中间业务发展缓慢。
二是不良资产占比仍然较高, 化解难度越来越大, 制约了自身发展, 也影响了对民营经济发展的支持力度。
三是管理方式不适应, 业务发展定位不准, 不能有效地融入地方经济, 难以适应不同市场主体的要求。银行评级和信贷准入规则使用同一标准, 信贷准入政策一刀切, 没有根据地域、区域、行业和客户的特点与差异进行细分, 使一些优良的企业特别是中小企业客户被拒之门外;信贷程序繁琐, 严格缜密的贷款操作规程, 难免成为企业办理信贷业务的“枷锁”, 进一步拉大了银行与民营企业在信贷供求上的体制差异。
四是过多地受到地方政府经济决策影响。很多地方政府具有多变性和目标的多重性。在市场经济制度尚未建立的地区, 政府对金融资源的开发和配置进行决策时, 往往是把市场机制排斥在外的。政府经济决策一统天下, 区域内的银行金融资源在政府的干预下, 基本围绕政府的经济目标和任期内的政绩进行配置, 经济目标往往缺乏科学性和中长期的连续性, 使该区域内的金融资源长期处于紊乱的配置状态, 忽视中小民营企业的信贷需求, 银行机构由一个以自主发展和盈利为目的的主体, 变成一个承担实现某项目任务的载体, 在地方政府“必须”或“应该”支持型某个产业的“政策指导干预”下, 有限的金融资源被迫流入一些效益不佳、前景不明的企业, 金融资源效率低下也在所难免。
2. 从民营企业的内外环境来看:企业的生存发展还存在“先天不足”。
一是民营企业信用环境脆弱。市场经济是信用经济, 信用是维持社会发展的细胞, 它已渗透到社会生活的方方面面。虽然在整个社会信用环境的强大攻势下, 民营企业说话越来越算数, 信用不断提高, 但因其是建立在少贷小用的基础上的, 传统银行业即使看到了希望, 但实际运作情况却大相径庭, 对民营企业依然半信半疑。因为一些民营企业存在下列问题:企业财务数据失真, 财务管理制度不规范, 存在着几套财务报表, 为了偷税逃税在给税务部门报送的报表中压低收入和利润, 为了贷款方便在银行的报表中虚增销售和利润, 企业法人个人品德低下, 缺乏信用观念, 通过各种方式逃废金融债务, 转移银行信贷资产。
二是民营企业信贷资金有效需求不足。民营企业规模大多偏小, 信用度极低, 很难满足放贷的条件。虽然大多数企业对信贷资金十分渴求, 但是真正能够达到商业银行统一的评级制度和风险控制办法标准的企业和项目却不多, 尤其是中小企业, 规模小、效益低、管理水平不高、信用等级低, 很难满足银行放贷的条件, 造成企业急需贷款但条件不具备, 而银行有信贷资金找不到好的企业和项目。
三是民营企业发展不平衡。部分企业由于受管理、经营、市场、机制等方面的原因制约, 项目与产业政策不相吻合, 贷款准入遇阻, 特别是由于各地经济发展不平衡, 有许多中小企业项目贷款在当地可能是较好的项目, 但到全省甚至全国综合考评, 有可能成为不支持项目, 从而影响了对该企业的信贷支持。
大投入大产出, 小投入小产出, 不投入没产出。金融是现代经济的核心。地方经济的繁荣、社会事业的和谐、各类企业的成长, 都离不开银行部门乃至金融部门的大力支持。为此, 当前民营企业急需银行在支持发展过程中改变观念误区, 正确认识民营经济发展面临的困难, 创新经营理念和经营方法。
1.进一步强化和完善对民营经济的金融服务体系。
银行部门要充分认识民营经济在国民经济发展中的重要地位和作用, 充实信贷管理和信贷服务。民企也需要银行适当参与企业经营管理, 充分发挥在网点、资金、技术、管理、信息等方面的优势, 真正把民营经济作为信贷服务的主体。比如及时完善信贷授信制度, 根据民营企业经营的特点, 合理确定信贷款审批权限, 减少贷款审批环节, 提高工作效率。对有市场前景、信誉良好、有还本付息能力的民营企业, 适当扩大授信额度, 试办非全额担保贷款。在强调防范风险、明确责任的同时, 对相应的贷款要实事求是地提出质量要求。
2. 进一步改进针对民营企业的信贷工作方法。
希望银行部门实事求是地调查研究民营企业发展状况, 认真分析民营企业的信贷需求状况, 与民营企业建立稳定的联系制度, 依据企业用款总量、进度和发展需求, 及时足额解决民营企业的合理贷款需求。在实行民营企业信用等级评定制度过程中, 建立健全民营企业信贷评估、审批和贷款制度, 对较高级别民营企业贷款实行优先、利息优惠、条件从宽的政策, 从而将民营企业资信与民营企业经营者个人信用相结合发放贷款, 引导金融环境的良性发展。另一方面积极研究开发适应民营企业发展的信贷品种, 拓宽支持民营经济的信贷方式。对各民营企业要区别对待, 可采取信用、质押、有效资产抵押、担保联保等方式发放贷款。
3. 进一步突出支持重点, 加大支持民企发展的力度。
有一些类型的民营企业特别需要也应该得到银行的信贷支持。首先, 对具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目的科技型民营, 对积极运用高新技术成果进行技术改造的民营企业, 只要还款有保障, 银行都应该积极发放贷款支持, 要改变现行的对科技开发贷款、技术改造贷款、流动资金贷款分别评审、发放的模式。其次, 银行应支持再就业安置工作。对有能力吸纳国有企业下岗职工的民营经济组织, 应该积极发放小额贷款, 小额贷款的评估、审批、担保方式可适当简化、灵活。再次, 对为大中型企业生产配件或提供加工、营销等配套服务的民营企业, 只要有大中型企业的生产订单、合作协议或有效委托合同, 大中型企业有担保或还款承诺, 银行贷款条件应该适当放宽, 适当简化审贷手续。
银行主体的金融安全分析
银行主体在金融系统中扮演着重要角色，对一国金融安全的分析离不开对该国银行主体状况的分析。金融安全影响着银行主体的发展，反过来银行主体的经营状况也在很大程度上决定着一国金融安全的发展态势。因此须讨论我国银行主体发展状况对金融安全的影响。
我国融资结构主要以间接融资为主，其中存款类金融机构占绝大比重，截止到2015年1月，我国货币当局总负债为338868.05亿元，其中存款货币银行存款占64%，2014年末我国银行业资产总额为172.3万亿元，其中贷款金额比例过半，银行资产结构单一，风险性大，金融运行操作风险高。从上述数据可以看出，银行在我国金融体系中占据着重要的地位，同时银行资产结构的欠缺也给银行埋下了潜在风险，因此如何有效规避银行风险也成为了维护我国金融安全的重要一环。
按目前资产规模以及类型来区分（见图1），其中大型国有银行以及股份制商业银行是我国银行业的核心，对微观金融乃至整个金融业的安全起到举足轻重的作用。
随着金融全球化的发展，我国不仅要注重维护银行体系的稳定性和银行资产结构的平衡性，而且要关注日益扩大的外资银行给中国经济带来的机遇和潜在风险（见图2）。自2007年我国境内的外资银行进行改制以来，实施“分行与法人并行，法人导向政策”，截止到2013年我国境内外资银行总资产达到25805亿元，相比2007年增长了近108%。同时，外资银行的进入虽然这在一定程度上改变了单一的所有制结构，分散了风险，扩大了我国银行业的规模，但随着外资银行的进入和比重的不断扩大，势必增加我国银行业内部的竞争，同时外资银行的管理重点放在低风险、低成本和高收益的中间业务，而我国银行业则是以传统的存贷差作为赢利点，在竞争情况下，本国银行机构可能会转向高风险的盈利项目，从而给我国金融安全带来潜在风险。
由于银行是我国金融体系的核心组成部分，银行业风险的过度集中必然会威胁我国的金融安全，当前我国的利率市场化进程正在不断推进，人民币国际化也在进一步实行，我们必须以发展的眼光来看待机会与风险，在调整和维护我国银行体系的情况下，以创新来平衡风险，维护我国金融安全以及金融体系的健康运行。
影响银行主体的安全因素
1.内在因素。内在因素主要体现在金融主体自身的风险管理能力。银行运营过程中会遇到很多风险，如何合理的化解或规避风险决定了金融主体的安全程度。如2008年美国次贷危机的爆发就是由于银行系统内部风险管理的不完善，逐利性使得银行忽略了借贷要求，降低借贷标准，最终导致整个金融体系信用风险增大。银行主体自身风险管理能力的强弱决定了银行主体潜在风险的大小，内部管理不善会导致内源性风险的产生，相反，若银行主体具备完善的风险管控能力，则会成为维护金融主体安全的强有力“屏障”。
2.外在因素。首先是银行监管体系的完善程度。一国银行监管体系通常在金融交易的过程中伴随着各种风险，例如：信用风险、市场风险以及操作风险等，如银行监管体系较为完善，就可以在一定程度上规避风险或者将风险损失降到最低，而完善的银行监管体系也体现在是否能与经济宏观环境有效协调；其次是国际游资的冲击。上世纪90年代的亚洲金融危机的导火索就是国际游资对东南亚国家经济的冲击，模式是国际游资的投机性冲击会导致目标国外汇市场和资本市场的混乱，致使目标国汇率大幅下降，该国政府通常为挽救局势会提高利率以吸引外资进入，但同时会恶化国内投资环境，给我国银行业造成巨大冲击，形成金融不安全的局面甚至引发金融危机。
维护我国银行主体安全的对策
1.逐步完善银行管理体系及开放金融市场。银行主体的安全离不开金融体系的稳定。在经济全球化不断深化的今天，我国对外开放程度也在不断加大，越来越多的境外银行进入我国市场，一方面要逐步放款境外投资的限制，增强竞争，提高经济效率；另一方面要加强监督，在扩大对外开放程度的同时，要鼓励本国银行企业“走出去”，在风险可控的情况下增强我国银行企业的竞争性，有利于企业间先进经验的学习和交流以及产业结构的转型。
2.加强银行安全预警制度建设。首先，我国应建立完善的评级制度，对资本充足率、资产质量、管理水平、盈利状况等数据进行分析和评断，及时把握银行主体的运行风险状况，同时便于银行主体了解投资企业的经营状况，合理评估风险，确定投资方向；其次，设立合理的安全警戒线，适当的限制有利于银行主体的安全经营，防止高风险投机行为的发生，也使得我国的金融体系更加稳定。
3.完善金融立法监督。首先，要构建完善的监管法律准则。法律、体系并不是一成不变，而是随着经济大环境的改变进行适当调整，不断适应本国国情；其次，加强银行行业自律和内控机制。巴林银行和雷曼兄弟的倒闭无不证明金融机构的内控机制对于维护金融安全的重要性，完善的内控机制可以降低不必要的风险，增强金融机构的协调性，是维护金融安全的基础性制度。
