农村金融的现状分析

农村金融的现状分析（精选8篇）

农村金融的现状分析 篇1

一、当前我国农村金融的基本形式和特点 改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。

二、我国农村金融体系中存在的问题探讨(一)正规金融服务机构缺位 在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。(二)非正规金融机构受到抑制 正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少,农民的信贷需求不得不转而依赖于非正规金融。根据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自于非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的四倍。对于农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过金融金融市场。据统计,仅在浙江温州市,地下金融的规模就已达到600亿元人民币之巨。(三)农业保险越来越萎缩 目前,我国虽然已建立政策性的农业保险制度,鼓励商业性保险公司开展农业保险业务。但是现在对农业保险的支持就是少征营业税。相对来讲,我国农业保险起步较晚,政府重视程度不够,农民保险意识和保险承受能力差,保险公司经营能力不足,险种适用性不强,业务发展规模不大。(四)相关的政策机制不完善 一是社会信用环境问题。我国农村社会信用体系缺失严重,社会信用体系的建立也缺乏相应的法律基础和制度保障。各地农村基本上没有什么农村信用体系。农村信用观念的相对淡薄和法律意识的欠缺,使得我国农村很难建立社会信用体系。二是社会担保体系不够健全。社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题是十分重要的。信用担保体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本,从而对农民的信贷产生激励作用;三是缺乏有效的处置抵押物的市场机制。农民要获得贷款,必须有相应的机构和物品作担保或抵押。但是,根据现行规定,农民的土地是不可抵押的,农村的房子也不可以抵押。另外,农村有大量的乡镇企业占了很多地,但没办国家征用手续,就不能抵押农民可抵押品十分有限。农村中小企业和农户贷款难的问题并未根本解决。四是抵押评估手续繁、环节多、费用高、时间长、有限期短,影响了贷款的正常发放。

农村金融的现状分析 篇2

一、数据与方法

为探究农村小额贷款开展情况, 笔者对河北省平泉县农民贷款情况进行了调查。平泉县地处偏远, 农民人口占全县总人口的74.46%, 近几年国家对农民贷款政策不断倾斜, 农民对贷款的认识有了很大的变化。

(一) 研究对象。 本次调查采取的是随机抽样的方法, 选取平泉县白池沟村的200 户农户, 调查以面谈形式进行, 时间是2014 年1 月17 日-20 日。调查者通过走访白池沟村农户, 发放问卷200 份, 最终获得有效问卷189 份, 为本研究的数据来源。

(二) 研究工具。 第一部分为农民对贷款基本情况、风险、优惠政策、方式等情况的认知程度, 第二部分针对贷过款的农户经过信息强化后的贷款意愿, 第三部分为农户的人口统计学特征调查。

二、实证结果和基本观点

(一) 样本的基本特征。 据调查结果显示, 被调查者中女性比较多。年龄分布均衡, 以30 到60 岁的中老年人为主, 他们为家中主要的劳动力, 对家中的大小事及主要开支状况比较了解。 家庭年收入主要集中在8 000 元到20 000 元, 贷款金额主要集中在2 000 元到13 000 元。 受教育状况集中在初中、中专、高中。

(二) 农户对农民贷款状况及国家对农民贷款的优惠政策的认知水平。 笔者对调查结果进行简单的数理统计, 农户对农民贷款的优惠政策非常了解、比较了解、一般了解、不了解占比分别为17.99% 、38.62% 、33.86% 、 9.52%。 由此可知大部分农民对农村小额贷款的状况及国家对农民贷款的扶植力度较为了解。

(三) 交叉分析部分。

1.农户贷款的主要用途。 笔者对调查结果进行数理统计, 结果显示共178 名农民有贷款行为, 其中贷款用于建造房屋, 购买家禽、家畜, 购买农机具, 建造食用菌大棚, 子女教育支出占比分别为23.6% 、35.39% 、9.55% 、 23.03%、8.43%, 由此可知农民贷款主要用于建造房屋。 对于家禽、家畜, 白池沟村民以散养为主, 所需费用较少, 但购买诸如牛等家畜时需要更多资金。结合白池沟村具体情况来看, 养牛的农户较多, 因此贷款购买家禽、家畜的村民较多。而对于购买农机具方面, 农户成规模种植时才需贷款, 而对于白池沟村民来说, 农民的眼界逐渐开阔, 自动化种植意识加深, 农户购买三轮车等农机具的热情逐渐高涨, 随之购买农机具所花费用逐年上升。 平泉县主要支柱产业之一为食用菌种植, 因此当地政府对种植食用菌的农户进行一定的补贴, 同时近几年种植食用菌有较高的收益, 更多的农户选择种植食用菌。在当地, 建造食用菌大棚需要7 000 元到20 000 元不等, 很少有农户能在短时间内拿出这么多钱, 因此大部分农户选择短期贷款。此外, 当地教育水平较落后, 大多数村民子女没有读高中或大学, 因此较少农户贷款用来作为子女的教育支出。

2.农户采取何种贷款方式。

问题: 贷款方式不同是否会影响农户借贷金额与借款期限?

假设:农户结合当地扶植政策、自身的资金状况、 不同贷款的限额、时间、利率来选择适合自己的贷款方式。

河北省平泉县地处偏远, 经济不发达, 政策执行延迟, 加之农民对农村贷款的了解, 大多选择四种贷款方式: 抵押贷款、质押贷款、担保贷款、信用贷款。而以上四种贷款方式, 对农户的要求、所需手续与贷款上限均有不同。 大多研究更多考虑农户的收入及贷款用途对是否贷款及贷款金额的影响, 而对贷款方式的研究较为有限, 笔者以此为切入点, 对该部分进行了调查。 笔者对农户贷款方式进行简单的数理统计, 结果显示在贷款的178 名农民中, 采取抵押贷款、质押贷款、担保贷款、信用贷款的比例分别为:0、19.66%、 69.66%、10.67%。 由此可知, 村民大多选用担保贷款方式, 较少部分选择质押贷款与信用贷款。《中华人民共和国担保法》明确规定:土地所有权、耕地、 宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押, 因此农民不能采用抵押贷款方式。

农户以银行存款为质押, 即可贷得相应级别的资金。 就平泉县当地而言, 每一万元存款抵押可贷款9 000 元, 利率为8.85‰ (月) 。 此种贷款形式灵活, 手续简单, 受到广大农户的青睐。

对于担保贷款来说, 是指借款人以一定财产作抵押 (质押) , 或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。 在平泉县, 农户小额担保借款, 大多采取找一个信用较好的个人进行担保的方式, 按照法律规定, 借款人与担保人承担连带责任。 由于此种形式的贷款办理手续简单, 且借款最高额度相对较高 (在平泉县为10 000-20 000 元) , 很多的农户采用此种形式的借贷方式。

对于信用贷款来说, 借款人无需提供抵押品或第三方担保, 仅凭自己的信誉就能取得贷款。 就平泉县来说, 无论是农村人口还是城市人口, 最高限额都为5 000 元。农信社考虑到贷款的风险性, 加之农户考虑到贷款额度的限制, 采用信用贷款的农户并不多。

本文采用logistic回归模型分析影响平泉县农民借贷款行为的因素, 根据数据的可用性选择了七个因素。 Logistic模型建立如下:

因变量Y是一个0, 1 的虚拟变量, Y=1 表示贷过款;Y=0 表示没有贷过款。 β0是常数项, 自变量Xi服从逻辑分布, 包括性别 (X1) 、 年龄 (X2) 、 受教育背景 (X3) 、贷款数目 (X4) 、家庭年收入 (X5) 、 贷款用途 (X6) 和对农民贷款了解程度 (X7) 七个变量。 我们运用计量软件SPSS 13.0 建立数据库, 对七个变量分别作条件logistic单因素分析, 然后运用Wald概率统计法, 向前逐步选择自变量进行回归, 得出进入回归方程的因素。 模型各变量赋值见下页表1。

首先我们将调查表中的所有因素强行进入方程作Logistic分析, 在90% 或95% 的置信区间下, 其中P< 0.05 的因素包括:受教育背景 (X3) 、家庭年收入 (X5) 、 贷款方式 (X6) 及农民对贷款的了解程度 (X7) 四项, 由于方程中包含了性别、年龄、职业三项不显著的解释变量 (见表2) , 因此我们重新建立模型。

我们再运用Wald概率统计法, 向前逐步选择自变量进行回归, 在90%或95%置信区间下, 最终进入方程的因素有受教育背景 (X3) 、贷款方式 (X6) 及农民对贷款的了解程度 (X7) , OR的值分别为2.013 (95%可信区间为1.206-3.359) 、0.458 (95%可信区间为0.256-0.819) 、0.460 (95%可信区间为0.315-0.672) (见表3) 。从整体方程的显著性来看, 总体方程显著, 有较好的拟合优度。回归结果显示, 受教育程度对贷款的影响是正方向的;贷款方式的因素的系数为负, 农民通过质押贷款形式的人数最多, 其次是担保贷款、信用贷款;农民对贷款了解程度的系数为负, 说明农民对贷款情况了解的越多, 贷款的可能性越高。

三、结论与建议

(一) 主要结论。 (1) 农民因家庭收入来源影响, 对贷款特别是小额农村贷款的需求较旺盛, 有近95%的农民贷过款。 (2) 农民对贷款的了解程度, 对农民能否选择较为合理的贷款方式有着一定的作用。 (3) 农民贷款用途及当地农民贷款的优惠政策对农民贷款金额起着重要的影响作用。 (4) Logistic模型回归结果表明, 影响农民借贷款的因素主要有三个, 分别为:受教育背景、贷款方式及农民对贷款的了解程度。

(二) 相关的政策建议。 (1) 建立和完善小额信贷的激励机制。通过建立农民贷款动态数据库, 真实反映农户信用等级和还款情况, 对信用等级高并按期还款的农户加大优惠力度, 激励农户贷款; 完善农信社对信贷员的激励机制, 由单一的负激励机制逐步向双向正负激励机制过渡, 变被动为主动;中国人民银行应结合当地贷款情况, 对贷款率高及还款率高的信用社给予更多的政策倾斜, 实现良性循环。 (2) 建立有效的信用等级评价制度。信用社发放小额贷款的主要依据为农民的个人信用, 同时也是农信社控制风险的主要要求。建立有效的信用等级评价体系能够更好地服务广大农民。 措施包括:进一步完善信用评级指标体系;逐步加大信用等级评价的硬件投入, 对农户的信用档案实行电子化管理;明确评级责任;严格按照评级标准, 评定农户信用等级。 (3) 确定合理的小额信贷利率。在广大农户还款的能力范围内适度提高农村信用合作社的贷款利率, 最大限度扶植“三农”, 使农户对小额信贷有更全面的认识, 即小额信贷非“救济款”。 这样一方面保证农户及时还款, 另一方面保证信用社的收益。

摘要：农村信用合作社扎根于农村, 是农村金融的主要力量。随着我国农业产业化水平不断提高, 农业规模化程度加深, 农民对资金需求程度不断提高。农民贷款意识不断增强, 但是在实际发放贷款的过程中, 农信社信贷管理不到位、农信社与农户生产信息不对称的因素, 削弱了农信社服务“三农”和促进农村经济发展的作用。本文结合河北省平泉县农民及乡镇中小企业主要贷款方式, 反映地处偏远、经济不发达地区的农民、中小企业借贷的基本情况、发展状况、可能存在的风险与应对措施。

关键词：抵 (质) 押贷款,担保贷款,信用贷款

参考文献

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[4] .洪正, 王万峰, 周轶海.道德风险、监督结构与农村融资机构设计——兼论我国农村金融体系改革[J].金融研究, 2010, (6) .

云南农村金融供求现状分析及对策 篇3

关键词：农村金融 现状 完善

中图分类号：F812.0文献标识码：A文章编号：1674-0432(2011)-03-0022-2

云南是一个多民族的农业大省，2008年末，全省有农业人口3764.3万人，占全省总人口的83.39%。在1996-2008年期间，农民人均纯收入和生活消费都呈现出增长趋势，其中农民人均纯收入达3103元，比1996年的1229元增加1874元，增长了152.5%。目前，云南农村地区已基本上形成以农发行为主的政策性金融机构、农业银行为主的商业金融机构以及信用社为主的合作金融机构的农村金融体系，有力地支持了农村经济建设。但是，随着我国市场经济的深入发展，以及党中央提出了“新农村建设”，使的目前的农村金融所存在的弊端和问题更为突出，不适应“新农村建设”发展需要。

1 云南农村金融市场供求现状分析

1.1 存在供给型金融抑制

1.1.1 金融服務机构网点不足 近年来，在市场化改革过程中，大型商业银行将信贷业务转向城市的同时在逐渐收缩县域营业网点，其他部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，从而导致部分农村地区出现了金融服务空白。据云南省银监局的统计，截至2009年6月底，在全省16个州市的1318个乡镇中， 未设立金融服务机构的乡镇有105个，约占全省乡镇总数的7.96%，涉及人口达127万。另据云南农村信用社联社的最新统计，目前全省仍有126个乡镇没有设立农村信用社的网点，约占全省乡镇的9.66%，其中有33个乡镇从未设过信用社网点，剩余93个乡镇由于各种原因而被撤销或被撤并。网点空白数量较多的州市分别是丽江(27个，45.76%)、普洱(19个，18.45%)、临沧(13个，17.33% )、怒江(7个，24.14%)、版纳(5个，16.13%)。县域金融机构网点不足直接导致县域经济获得的金融服务力度不足。

1.1.2 信贷额度不足 目前，我国农村各类金融机构对农户和农村企业的信贷，都规定了各种限制条件，如最高限额。数额抑制必然形成农村较大的信贷缺口。云南金融机构对农业的贷款余额占全部贷款余额的比例从1996年到2006年逐年下降，虽然07，08年有所上升，但相对于相同时期农业产值占全部GDP的比重，农村贷款比重远远低于农业产值占GDP的比重，也就是，农村金融从数量上没有满足农村经济发展的需要。

1.1.3 农村金融工具单一 目前，我国金融机构在农村所推出的金融工具单一且简单，主要为存款和农业贷款，缺少支持农民消费的消费信贷和帮助农民理财的产品。另外，农业保险发展缓慢，严重落后于农村经济的发展，主要原因是商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下农村地区基本上处于空白状态。

1.1.4 农村金融成本高 贷款成本包括贷款利息和贷款过程所发生的一切费用。由于农业的高风险、低回报率的性质，金融机构往往会对农户和乡镇企业的贷款项目都表现出异常严格的审核，制约农业信贷支持效应的实现。严格的审核制度必将导致农村金融成本居高不下，而相对较高的贷款成本又会减少预期贷款收益。也由于贷款成本偏高，手续繁琐，以及难以满足抵押和担保条件，使得农户对获得贷款缺乏信心，而没有尝试过申请贷款。亲友之间的借款自然成为农村最重要、最普遍的一种融资方式。

1.1.5 活跃的民间金融活动被压制 由于农村金融体系存在缺陷，难以满足于农村经济的发展，必然形成了一定的金融“空洞”，民间借贷也应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，但表现异常活跃。事实上，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模。但由于以前政府视其为非法金融活动，屡次取缔或禁止，使民间借贷风险大，成本高，无法形成气候。近年来，政府转变观念，允许民间借贷的存在，但也仅局限于小额担保公司且其注册资本达到千万。

1.2 农村金融需求旺盛

1.2.1 农村农户、企业贷款需求大 首先，表现在农村农户的信贷需求上，出生于上世纪八十年代的农民在观念上与其父辈不同，并且现在正是其婚嫁的阶段，必然面临在婚嫁、住房等方面的投资，从而相应的金融需求也大。其次，表现在乡镇企业的融资需求上。乡镇企业由于没有国家给予的资金的支持，特别需要金融信贷的支持。另外，在农业现代化进程中，乡镇企业将需要巨大的资金支持。

1.2.2 农村基础设施建设资金需求大 在新农村建设、农村城镇化建设的过程中，农村的公共卫生、交通运输设施、自来水系统、电网等农村基础设施建设都需要大量的资金投入。然而政府财政毕竟有限，自然依赖于金融机构。

基于上述供求关系的分析，云南农村金融供给自然满足不了需求，势必影响云南“新农村建设”的进程。而世界各国发展的经验也表明，农村金融对于农户乃至整个国家的经济发展都非常重要。完善、高效的农村金融市场，不仅可以提高农户的收入和福利水平，而且还能够减少农村的贫困人口，缩小贫富差距，从而推动整个国民经济和谐发展。

2 云南农村金融市场的发展对策

2.1 发展中小金融机构，增加农村金融供给

2.1.1 农村金融机构多元化 一是鼓励发展股份制、私营性非存款型金融机构，允许其以自有资金在农业领域发放贷款；鼓励有实力的农业集团公司组建财务公司等，形成支持农业产业化发展的民间投资机构；二是鼓励证券公司在农村设立分支机构以满足农民在股票、债券投资等方面的需要。三是借鉴国外小额信贷成功经验，建立适合当地的小额信贷组织、乡村银行、农村资金互助会等。

2.1.2 加强国有商业银行的支农力度 纠正国有商业银行改革过程中偏离农村和农业的错误，完善国有商业银行在乡镇的布局尤其是那些金融服务空白的地区。在农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行的基础上应引入其他 商业银行，提供更多的金融服务以满足农民日益旺盛的金融需求。另外加快全国性的农村信用社资金结算网络系统的建立，实现其在全国范围内的资金通存通兑。

2.2 完善农村金融体系的服务功能

农村金融的现状分析 篇4

一、现状

（一）我国农村金融体系。

1.正规金融机构

2.非正规金融机构

（二）驻马店市农村金融的绩效。

1.农村金融资产的总量比较低

2.盈利水平较差

二、驻马店市农村金融发展中的问题

（一）农村金融机构网点覆盖率低

（二）农村正规金融市场主体单一且不断萎缩

（三）资金需求和供给严重匹配

三、驻马店市农村金融发展思路

（一）努力解决服务网点空白问题

（二）政府引导民间投资市场的健康发展

（三）建立农业担保、期货、保险服务体系

农村金融的现状分析 篇5

1、农村信用社金融创新的现状

1997年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从2003年

以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：

（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。

（2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。2003年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。2004年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、资本充足率管理等方法的基础上，2006年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从2006年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。

（3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。

2、农村信用社金融创新存在的问题

但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，主要表现在：

（1）金融创新观念缺乏。目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。

（2）高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。

（3）金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。

（4）金融技术创新有限，金融工具创新能力不强。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。

农村金融的现状分析 篇6

及实现管理审计建议

2011年10月6日至16日，我参加了由省联社在南京审计学院举办的安徽省农村合作金融系统审计稽核人员培训班。通过老师的授课和讲解，我更深的了解到：内部审计经历了传统的财务收支审计、经营审计，随着国际国内关于内部审计定义的拓展、职能的扩大、关注问题的增多，内部审计的重要性、内部审计行业的社会地位都得到快速、显著的提高，当前的内部审计正逐步向管理审计乃至现代管理审计方面转变。要真正实现这些转变，还存在着诸多的矛盾和问题。

一、当前农村合作金融系统内部审计现状

（一）内部审计机制没有真正建立健全

一是内部审计缺乏相对独立性。相对独立性是内部审计所遵循的一个基本原则。与国有商业银行相比，农村合作金融系统是独立法人，无法像国有商业那样，实行由总行进行统一管理的模式，其独立性相对较弱。农村合作金融机构内部审计机构在本单位领导下行使职责，不可避免地要受到领导的牵制，使审计工作的开展受到许多限制。而内部审计人员作为单位职工，其工资福利关系都在本单位，客观上也使审计人员在开展审计事项时，不得不考虑自身的利益因素，使得内审机构及其人员很难具有独立的地位，使得审计质量有时也难以得到充分保证。

二是内部审计地位不高，缺乏权威性。审计署颁布的《关于内部审计工作的规定》中明文列示了内部审计机构的权限，但不 少农村合作金融机构在一定程度上未得到落实，如审计部门不能参加有关的经营管理会议，与审计工作有关的材料也很少送给内部审计机构。由于内审机构不能直接产生效益，被重视程度不够，地位不高。这种缺乏相应的权限、相对独立性和不高的地位，使得开展内部审计工作中，被审计单位往往也不是积极配合，也一定程度上影响了内部审计工作效果。

（二）内部审计技术内部审计手段落后

目前农村合作金融系统行的内部审计基本上是账目基础审计，以全部业务和账目为基础，主要采用详细审计或依赖于审计者个人经验判断的抽样审计方法，而不是国际上先进的商业银行通行的风险基础审计，这就使得内部审计随意性很大，缺乏科学性，审计的内容完全凭审计人员的经验判断，造成审计期长、审计成本高、审计效率低下。在计算机技术的日新月异，几乎所有的业务都要通过计算机办理、所有业务数据和财务会计数据都由计算机完成的今天，商业银行计算机审计运用得不够，审计技术方法的落后，已不能适应当前业务经营发展的需要，制约了农村合作金融系统内部审计的开展。

（三）内部审计力量薄弱，监督能力有限

目前，国有农村合作金融系统机构众多和网点分散，内控相对薄弱，且于快速发展期，因此，内部控制和审计任务非常繁重。而农村合作金融系统普遍存在着内部审计力量薄弱的情况，具体表现为人员不足，素质较低。这种状况导致内部审计监督不够连续，审计面窄和间隔时间长，不能及时发现和揭露经营中的问题和风险隐患，弱化了审计监督的作用。

（四）内审范围窄，内容不全面

目前，农村合作金融系统内部审计工作基本上还是查错防弊，注重检查会计凭证、报表等资料是否真实、完整，业务操作是否合规合法等，缺乏内部管理结构、内部控制状况、各岗位业务规范状况等作出评价，分析问题成因、提出审计建议等建设性内部审计；更缺乏对管理制度、国家宏观政策法规、监督体系等方面进行深入研究的创造性内部审计。同时，农村合作金融系统内部审计大都为事后审计，主要是对业务的合规性进行审查，内审部门不能参加有关的经营管理会议，对一些经营决策难以提供必要的咨询。内部审计发现存在的问题大都已是既成事实，或已形成风险，具有一定的滞后性，效率不高，缺陷突出。

二、农村合作金融系统内部审计实现转变的对策

（一）建立健全内部审计机制

目前由于体制的原因，农村合作金融系统的内审无法实行管理权的上挂。但是，农村合作金融系统的内部审计作为健全单位内部管理机制的手段，要落实内部审计部门对董事会和审计委员会负责的机制，按照监管部门的要求，真正落实董（理）事长负责制，由董（理）事长进行领导，独立于经营层，增强内审工作的独立性，减少和避免不必要的干涉，内部审计部门能够不受影响地对全部经营管理活动进行审计，改变内审部门地位低下的现状，提高审计工作质量。

（二）提高电子化水平，创新审计方法和功能

要积极学习先进的内部审计理念、方法及手段，提高计算机在农村合作金融系统内部审计工作中的辅助作用，建立审计数据 库，建立与外部审计协同运作、信息共享的机制。要加大审计管理系统的应用，通过审计系统实现对有关数据信息的管理，对数据信息及时予以识别、获取和加工，运用审计模型，识别风险点，进行风险预警，提出控制风险的对策。进一步发挥非现场审计功能，充分利用计算机系统实时监测分支机构的经营情况和日常操作情况，及时发现问题并有针对性地开展现场审计工作。

（三）充实审计队伍，提高人员专业素质

加强审计队伍的建设，提高审计人员的素质，是提高内部审计工作的水平、发挥内部审计职能的根本保证；因此充实和加强内审人员力量，把那些政治思想和业务素质较高、责任感和事业心较强，为人正直的同志，充实到各级内审岗位；同时加强审计队伍建设，严格准入制度，抓好审计人员培训，鼓励内部审计人员参加国家统一考试，提高业务素质和专业用途能力；建立科学、有效的激励约束机制，调动内 部审计人员的工作积极性。

（四）拓展内部审计的范围和内容

一要实现行由重监督向管理服务审计转变。前国家审计署李金华审计长指出的：“内部审计的定位应该是四个字，就是管理、效益。内部审计也有监督，但监督的着眼点一定要放在促进部门加强管理，加强内部控制和提高经济效益上。” 农村合作金融系统内部审计要定位于管理和效益，由单纯的监督职能向经济监督、评价、鉴证职能发展，注重经营活动的事前预测和决策，使内部审计向风险管理审计和咨询活动转变。

二要实现由事后向事前和事中审计转变。农村合作金融系统的内部审计的目的就在于完善内部控制、防范风险、促进经济效 益的提高。内部审计人员加强对尚未实施的经济事项进行事前审计，找到未来可能出现问题的环节，提前发现隐藏单位内部管理存在的问题并把它揭露出来，可以减少风险。农村合作金融系统要通过实现审计工作的重点由事后审计向事前审计前移，尽早参与到事前决策的咨询和事中的监督中去，尽可能减少事后的滞后性，提高审计效率、降低审计成本，增强审计的时效性，不断提高提高内审工作质量。

农村金融的现状分析 篇7

金融是现代经济的核心,经济发展离不开金融的支持。中国长期以来实行优先发展工业和城市的发展战略,大量的农村经济资本和经济剩余被政府强制性地抽取到城市和工业领域,这在很大程度上限制了农村的发展。进入新世纪以来,随着经济发展战略的调整,政府制定了一系列强农、惠农的措施支持农村经济增长。在现代市场经济条件下,农业发展和农民增收都需要农业信贷等农村金融的有力支持。黑龙江省是中国的农业大省,农村经济占相对较大的比重,然而农村金融对农村经济的支持力度不大,农村金融服务体系不健全,这极大地影响了黑龙江省农村经济的发展。本文通过分析黑龙江省农村金融服务的现状,找出黑龙江省农村金融服务体系存在的问题,并找出解决问题的办法。

一、文献综述

金融发展与经济增长之间的关系一直是国内外学者关注的重点。Goldsmith(1994)用金融机构资产对GNP的比值代表金融发展水平,得出了经济增长与金融发展是同步的。King& Levine(1993)对影响经济增长的其他因素进行了系统控制,考察了资本积累和生产率提高的途径,构造了测量金融发展的其他指标,分析了金融发展水平能否预测资本积累、生产率提高和长期经济增长。Levine(1997)指出,一个好的金融体系可以减少信息与交易成本,进而影响储蓄率、投资决策、技术投资、技术创新和长期经济增长。

在农村金融服务方面,刘萍(2009)认为,农村金融发展要坚持以市场经济为要求,科学、合理、有效地对农村金融资源进行整合,建立的金融服务体系要适应“三农”特点。由于中国国土面积辽阔,各省市地区间存在的差异比较大,农村经济发展对金融服务的需求也不尽相同,呈现出多样化的特点,所以,在农村金融发展中,农村金融组织设立的多样化才是有效途径。

张次兰(2008)从供给引导和需求追随两个方面阐述了农村金融的供给和需求,总结出农村金融需求的特殊性和多样性,而农村金融供给体系严重失衡而且缺乏风险转移机制,这两者共同造成现状。袁满(2011)认为关键在于金融供给不充分,由于中国农村金融体系功能不健全、体系不完整, 以及制度上的缺陷等原因造成中国农村经济发展很难得到充分的金融供给。

二、现状分析

随着中国经济的快速发展,在引导和推动金融支持“三农”发展的问题上黑龙江省取得了很大成效,但是有一个局面仍然没有发生改变,那就是农村金融服务滞后于农村经济社会发展,其主要表现在下几个方面。

1.农村金融服务产品单一。在黑龙江省农村地区,目前为农民和农业进行服务的主要金融机构为农业银行以及农村信用社,较少的农村金融产品,致使现有的农村金融产品的功能无法满足农村金融需求。主要表现在以下四个方面:一是农村地区较小的信贷额度。二是农村金融方面较高的相关利率。三是较短的贷款期限。四是相对单一的信贷品种。

2.农村金融机构服务网点覆盖率不高。黑龙江省的农村金融机构主要是农业银行、农业发展银行、建设银行、农村信用社和邮政储蓄银行五类机构,工商银行已经基本撤走了县城的网点,中国银行基本没有涉及农村金融的业务,在这几类机构中,农业银行在乡镇只有少数网点,只有在县城才有农发展的服务网点,在乡镇中比较多的服务机构是农村信用社和邮政储蓄银行。

3.金融基础设施建设较为薄弱。近年来,中国人民银行黑龙江省中心支行制定实施了许多政策措施,为了改变一些乡镇、村没有金融机构的现状,会同全省各级政府、商业银行一起,在改善农村金融支付服务环境上做了许多工作,使城乡金融服务得以协调发展,成效非常显著。可是农村金融基础设施与城市相比还是具有较大的差距,因此,农村支付环境的改变还是需要继续前行的。现代化的金融机具在黑龙江的农村地区比较欠缺,许多农民拥有银行卡,可是没有刷卡的工具。

4.涉农保险发展滞后。涉农保险,是指在广大农村地区开展的各类保险业务,旨在提高“三农”抗风险能力。农业保险可以通过转移和分散风险,以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。但是,由于涉农保险具有回报率低、赔付率高等问题,许多商业金融机构在涉农保险方面的积极性不高。黑龙省农业保险发展滞后、体系不健全的现状,对“三农”的发展、农村地区的信贷资金投入有不利影响。目前,黑龙江省开展涉农保险业务的主要机构是阳光农业相互保险公司和中保财险公司。

5.金融服务供给不足。目前,三农”的相关需求供给不足, 是黑龙江省农村金融服务中显著存在的问题,表现在以下几个方面:一是农发展银行因为其较窄的业务范围,使其在农村的金融服务方面受到了较大制约;二是商业银行不愿到具有较大行业风险、较高经营成本的农村地区开展业务,弱化了这些金融机构的金融支农功能;三是邮政储蓄银行主要在农村地区开展存款和小额质押贷款业务,许多业务还处于探索阶段;四是农村信用由于金融监管在制度上制约着其发展,因此,农村经济发展需要不能被其完全满足;五是农村地区较少的金融机构和农村金融服务网点,使农村金融服务很不容易形成竞争机制,这使农村地区具有较高的贷款利率,使得农民没有其他的选择。

6.金融生态环境建设落后。中国涉农贷款的不良率大大高于中国银行业金融机构不良贷款率,黑龙江省作为发达相对落后地区,在农村,部分农户、乡镇企业不遵守承诺、不讲究信誉,甚至赖账不还的现象屡见不鲜,不能有效保护金融资产,使得许多金融机构对信贷投放心有余悸。据央行估计黑龙江省农村信用社积累的历史坏账达数百亿之多,不良资产率远高于四大国有商业银行,多数在50%以上,在黑龙江一些偏远农村甚至高达90%以上。

7.涉农金融机构缺少国家政策扶持。涉农金融业务的对象是收益率低但是风险高的“三农”群体,这种特性的存在使得那些以追求商业利益为目标的金融机构不愿意投资在“三农”的发展上来。国外在这些方面做得比较好,西方国家的政府一般会在财政税收政策和货币政策方面给予涉农金融企业一定的扶持政策,这是值得我们的政府学习的。

三、对策与建议

通过上文分析黑龙江省农村金融服务体系的现状,可知黑龙江省的农村金融服务体系目前发展滞后、不健全,因此,为了发展农村经济、解决“三农”问题,完善农村金融服务体系迫在眉睫。应该从以下几个方面来完善农村金融服务体系:

1.挖掘现有金融机构的功能。一是充分发挥涉农政策性银行的导向作用;二是明确农业银行的市场定位;三是继续发挥农村信用社的主力军作用;四是发挥邮政储蓄银行遍布城乡的网点优势;五是鼓励其他商业银行参与新农村建设,积极开发金融产品,为黑龙江省农业、农村、农民发展提供金融服务和支持。

2.鼓励金融机构在乡镇增设营业网点。黑龙江省应该积极采取措施,鼓励各类商业银行增设农村营业网点,从源头上改善农村地区金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况。

3.加快发展涉农保险业务。保监会应该引导保险公司积极参与农村业务,一是要增强保险公司的政治意识、大局意识和责任意识,积极发展涉农保险业务;二是立足行业实际, 深入分析中国经济社会发展对保险业的需求,将涉农保险纳入保险业发展的重点领域。

4.推进新型农村金融组织建设。积极推进小额贷款公司、村镇银行、农民资金互助合作社等新型农村金融组织建设和发展,从根本上解决农村信贷问题。

5.健全农村信用担保体系。一是探索新型抵押担保机制; 二是搭建专业信用担保平台。

摘要：通过分析黑龙江省农村金融服务体系的现状,得出黑龙江省农村地区存在金融服务产品单一,金融机构服务网点覆盖率低,金融基础设施建设薄弱,金融服务供给不足,金融生态环境建设落后等问题。出现这些问题的根本原因是农村金融服务体系不健全,提出改善农村金融服务体系的建议。

农村金融的现状分析 篇8

【关键词】互联网金融;农村金融 2013年是中国的互联网金融元年，“互联网+金融”使我国金融行业发生了翻天覆地的变化。然而，我国农村金融发展十分落后，现有的金融体系很难满足农村经济发展的要求，我们应该让互联网金融在农村金融建设中发挥重要作用。

一、农村金融现状

1.基础设施建设落后

（1）通信基础设施薄弱。中国农村网民数量偏低，据中国互联网络信息中心数据显示，截至2014年12月，中国网民中农村网民占比27.5%，互联网普及率仅为28.8%。农村地区互联网基础设施建设严重滞后，根据工信部统计，截至2014年3月底，东部农村地区同定宽带人口普及率为13.8%，接近全国平均水平，而中部和西部农村地区仅分别为5.0%与3.8%。中国农村移动通信设施建设也十分薄弱，以中国移动为例，到2014年底，中国移动4G用户超过9000万，基站超过70万，但是仅东部发达省份的乡镇和政府被纳入到4G网络覆盖范围，全国其他农村地区还未真正享用到移动4G服务。

（2）金融物理网点不足。服务丁农村金融的机构有商业性银行、政策性银行、农村信用社、农村合作银行和新型农村金融机构等，虽然种类繁多，形式不一，但是营业网点真正下沉到乡镇一级的只有农村信用社和农村合作银行等，下沉到各基层乡村的金融机构几乎没有。据银监会数据显示，截至2011年年底，全国金融机构空白乡仍有1696个。可见我国农村地区金融服务物理网点不足，金融服务十分匮乏。

2.金融产品匮乏，结算手段单一

我国农村金融产品基本还是“存贷汇”老三样，关丁支农贷款、农业和个人保险产品、个人理财产品等少之又少。虽然一些小型城商行和农商行已经注意到理财产品广阔的市场前景，开始进入理财市场，但是并未在农村大范围推广。农民闲置资金基本存在银行，或进人民间借贷市场。据中国农业银行与西南财经大学联合发布的《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭持有股票、债券、基金、理财产品、衍生品等风险资产家庭的比例仅为1.6%，远低丁全国平均水平10.4%，农村43.8%的家庭参与民间借贷，民间借款占债务总额近65%。我国农村结算于段单一，农民对现金结算有较高的认可度，信用卡、汇兑等基本的金融业务在农村十分少见。数据显示，现金交易在农村地区生产生活中占95%以上，农民对存折的认可度高丁银行卡。

3.融资困难，成本较高

據《中国农村家庭金融发展报告（2014）》显示，农村家庭正规信贷需求十分旺盛，在农村地区，有正规信贷需求的农村家庭占比为19.6%。但是，由于农民没有抵押品且征信体系不完善，农村家庭的正规信贷可得性只有27.6%，低丁40.5%的全国平均水平。为满足资金需求，农民不得不进入高利率的民间借贷市场。据《中国民间利率市场化报告》显示，农村地区民间借贷利率和银行贷款利率分别为25.7%和7.3%，均高丁城镇。同时，农户和乡镇企业的守信意识较为薄弱，骗贷现象时有发生。

二、互联网金融在农村金融建设中的应用

1.加快通信基础设施建设

相对丁城镇网民，农村网民文化水平较低，熟练地操作电脑对他们来说还有一定难度，所以传统的利用PC端上网并是不农民上网的最佳选择。相反，在智能于机大规模进入农村市场后，农村地区手机上网已经成为主导。据《2013年中国农村互联网发展状况调查报告》显示，截至2013年12月，农村网民使用于机上网的比例已达到84.6%，高出城镇5个百分点。手机上网成本低、易操作，便丁农村地区居民接人互联网，成为农村居民上网的主流设备。因此，我们可以因地制宜地采用无线和有线相结合的方式推进农村宽带建设，在人口较为密集的发达农村地区推进有线宽带建设，在人口较为稀少、村落较为分散地区发展无线宽带，我国的移动通信运营商可以利用旧有网点资源，低成本的实现农村3G、4G网络部署。

2.创新金融服务渠道，增加支付结算手段 我们可以利用现代先进技术，解决农村金融物理网点短缺问题。首先，在农村超市、农资站等人口流动性大的地方投放电子机具，让农民足不出村就可以完成存取款、转账、缴费等金融活动。其次，依托客户端推广以“支付宝”为代表的第三方支付，增加农民结算手段，提高结算效率。再次，我们可以推广手机银行业务，农民可以利用移动通信网络和终端在任何时间任何地点办理多种金融服务。目前，国内已有多家银行开展手机银行业务，业务功能主要是查缴费业务、购物业务和理财业务。手机银行操作简单、方便快捷，业务功能基本满足农民金融需求。

3.拓宽农村理财渠道

国家统计局数据显示，2013年，我国农村居民人均纯收入达到了8896元，但是农民理财渠道匮乏，资金余额基本存人银行，截止到2012年，我国农户储蓄存款余额为54615.64亿。当今互联网金融迅速发展，互联网理财渠道可以为农村居民提供更多选择。首先，农户可以利用手机购买“宝宝”类理财产品，与银行存款相比，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品门槛低、收益高、安全性好、流动性更强，非常符合农民理财需求。其次，农户也可选择P2P网贷，相比丁市场不规范、风险大的民间借贷，P2P网贷具有投资门槛较低、收益稳定、周期灵活、本金有保障的特点，所以适合有一定知识水平的农户。再次，互联网保险也可以在农户理财中发挥作用。农村保险市场潜力很大，互联网保险可以发挥它个性化需求服务优势，在农村地区推广适合农民的个人保险产品和农业产业保险。最后，农村信用社等服务农村的传统金融机构要发挥自身的网点优势、客户基础优势和政策优势，开发适合农民的理财产品，开展对农民的金融知识普及教育活动，培养农民理财观念，提高农民诚信意识。

4.多元化融资渠道

我们可以利用传统金融和互联网金融两条途径解决农户融资难问题。第一，以农信社为代表的传统金融机构，应该坚定地服务丁“三农”客户，应用互联网技术，与互联网企业合作，利用大数据挖掘农户信息，建立农民自己的征信体系，解决无抵押不能贷款的难题。第二，P2P网贷以信用为基础、发起灵活，可以满足农户因季节性耕种和生产对资金的临时性需求。但是我国P2P网贷平均利率在20%左右，对农户来说利率较高。所以，国家可以支持一些管理完善、经营较好且致力丁开拓农村市场的网贷公司，建设针对农村市场的网贷平台，降低农户融资成本，提高农户贷款可得性。

5.创新农产品销售模式

随着农业产业化的发展，传统的农贸集市、小商品市场已经无法满足农产品销售需求，农产品滞销严重损害了农民利益，而且一些特色农产品局限丁产地，无法进入更大市场。众筹为农产品销售提供了另外一条有效途径。农产品销售可以利用众筹的“预售”模式，根据订单决定生产，消除过多中间环节损耗，做到未收先售。利用众筹模式销售农产品，可以提高产品社会影响力、扩大产品销路，保证农民在生产过程中有充足的流动资金，还可以节省农产品销售时间，让投资者获得更新鲜的农产品。“褚橙”就是农产品众筹的典型代表。“褚橙”的生产者是褚时健，2012年，褚时健和本来生活网第一次合作，这次合作不仅打响了“褚橙”这一品牌，还开创了一个新型农业模式，从产品培育、合作生产、销售渠道到品牌塑造，完成了农业与电商的完美结合。

参考文献：

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