清收心得

第1篇：清收心得

清收心得

一位支行行长的清收心得!

从事银行工作十多年了，各个岗位都转过，算的上是银行的万金油了。从真正干支行行长那天起，就一直和不良贷款有过不间断的接触。少的几十万，大的上千万。认账不还的、反咬一口的、痛哭流涕的，玩失踪的、抑郁症的。见得多了，也颇有些心得体会。每收回一笔贷款，心中便有一些小得意，感觉又胜了一仗。 尤其是近两年来，经济新常态下，钢铁、化工、煤炭、石油等行业的上下游企业不良贷款大量暴露。过来一些靠胆大发家的企业，经营规模和利润均不同程度地缩水、下滑，甚至难以为继。这些企业老板，大部分都不知道自己是怎样发的家，但现在都知道自己是怎么败的家了。至于如何与不还贷款者斗智斗勇，最终战而胜之，其中的酸甜苦辣，不可胜言。现将几点体会总结一下。

一、三个基础要夯实好

一要充分尊重总行信贷和风险部门提出的意见和建议。一笔贷款发放前，对总部相关人员提出的意见和建议，必须高度重视，充分采纳。我发现，支行出现的不良贷款，总部的信贷、风险人员都曾经提出过较多的意见和建议。往往是经过多次汇报、沟通才得以通过。虽然他们对企业的接触和了解不如支行深入，但他们从专业角度做出的结论非常准确，能够反映诸多支行在前期调查中忽略的问题。 二要完善每一笔贷款资料和相关手续。事实证明，往往到了起诉时，总能找出贷款资料中的问题和缺陷。一身冷汗，叫苦不迭!

三是要对贷款客户有着深入的了解。“不熟的不做、控制不住的不做”，就是要对贷款客户进行充分深入地了解。更要关注老板个人资产、家庭情况、日常爱好、亲戚朋友等各方面的关系。一旦贷款出现问题，往往能够从上述的细节中发现解决问题的途径。

二、三种关系要处理好

一是处理好与上级行的关系，做到依靠不依赖。贷款出现问题后，上级行的主管部门起着至关重要的作用。没有他们的支持和指导，在处置不良贷款面前，支行的力量是杯水车薪，难以为继的。但如果完全依赖他们来解决，一切都要等上级领导出面才开始行动，自己不能主动出击，很有可能延误战机。

二是处理好与法院的关系，做到配合不拖延。从起诉、立案、判决到执行，涉及到的环节太多，法院工作人员的配合和效率至关重要。一个环节延误，一个人不配合，势必影响整体工作的推进。

三是处理好与客户的关系，做到援手不绝交。贷款出现问题，其实是银行与企业都不愿看到的，是一个双输的局面。越是在这个时候，越要与客户搞好关系，能救则救，能帮则帮。企业与银行关系的好坏，并不表现在经营情况好时选择哪家银行合作，而是在危难时选择将最后一笔钱还给哪家银行。对簿公堂，是最后一招棋。企业出现风险时已经是匹死马，关键是还能不能救。手续再完备，事实再明确，程序再合法，企业就是拿不出钱，官司打死也没用。一打就赢，一赢就损失。

三、三个环节要把握好

一是贷款到期前。预警不等于不良。贷款出现逾期前，肯定会有蛛丝马迹。把握好这个环节，在贷款到期前与客户充分沟通，在政策允许范围内，积极想办法，力争把问题化解在萌芽阶段。只要不是走投无路或恶意逃债，客户是不会对出现不良记录无动于衷的。只要能够制定出双方都能接受的解决方案，客户一定会积极配合。

二是准备起诉前。贷款一旦出现逾期，企业法人的思想会发生非常大的变化。往往是昨天还绞尽脑汁想办法筹钱还款，一夜之间就来个180度转弯。由原来的积极配合可能发展到自暴自弃，甚至变成老赖。千年认账，万年不还。这个环节应该给老板打气，帮助他树立东山再起的信心，并积极帮其出主意、想办法。同时要给予其一种威慑，采取中天悬剑的策略：我随时都可以起诉你，这把剑就悬在头上，一切看你的表现。这是一种威慑，然后实事求是地采取扶持的态度，以情动人。恩威并施!

三是实施起诉后。这个环节其实已是无奈之举，对于恶意逃债，只能是该出手时就出手，突出一个“快”字。第一时间行动，第一时间处理。出手要快，下手要狠。查封、保全、执行保证人等等，总之要想方设法采取高压态势，给予其巨大的心理压力。但法院不是为一家银行开的，这个阶段往往会陷入漫长的等待执行过程，一旦出现这种情况，势必会陷入被动。

四、三种“气”必不可少

一是“正气”。杀人偿命，欠债还钱!面对恶意逃债者，必须保持自己强大的心理优势，切不可被其牵着鼻子走。适当的同情和帮助是必须的，但如果陷入一些琐碎的问题当中，被其迷惑利用，心存侥幸，优柔寡断，缩手缩脚，必然陷入被动。

二是“匪气”。逃债者各种各样，藏匿不出的、穷于应付的、蛮不讲理的都会遇到。道理讲不清的时候，有必要来一点匪气，他横你比他还横，他赖你比他还赖。这个时候，往往打的是心理战。对方拿你没办法，你就胜了。

三是“大气”。对于那些能够配合工作、主动制定还款计划或是确实有困难的客户，建议表现的大气一些。应该积极与上级领导和相关部门沟通，讲明情况，合理合法的范围内，只要没有大的损失，能让则让，能免则免。眼前留一线、日后好相见。追债追成了冤家，是不明智的。

“圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱。”能够做到事前掌控好风险，管理好风险，把风险处理在萌芽阶段，才是最好的经验之谈。

第2篇：不良清收心得简报

成功清收不良贷款靠良好的心态

长期以来，由于多种因素的影响，信用社的资产质量不断恶化，不良贷款一直居高不下，它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。这造成了信用社负债严重、经营风险加大的不良后果，甚至还严重危及着信用社的生存和发展。随着金融业竞争的日益激烈，“制止不良贷款，保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。因此对于信用社来说，清收不良贷款是一项非常重要且具有挑战性的工作。(可以简短举例说明工作难度之大具体体现的事例，不良贷款现状及成因)

但是面对这样一项难度颇大的工作，我作为农村信用社的一名客户经理，在短短的半年多时间里做出了一定的成绩。面对这项工作，我无论是从思想上还是从行为上都做到了世界上最难的两件事：一是把自己的思想装到别人脑子里，二是把别人的钱装到自己背包里。通过半年多时间的历练，我深刻认识到无论面对什么环境、什么样的客户，要做好清收不良贷款工作最重要的是积极进取的心志，也就是用企业家的宏伟心志做清收不良贷款工作。企业家的心志就是没有退路，只有前行，需要明知山有虎、偏向虎山行的激情和勇气。因为清收不良贷款是一项长期而且繁琐的工作，不良贷款形成原因种类繁多不可能在短时间内一次全部清收完毕，且需要工作人员随时注意观察贷户的动态。只有具备这样的心理素质，才能在面临复杂情况时解决好各种复杂的问题。(可举例，成功的心态顺利解决事情的事例)

企业家在创业中遇到困难、遇到挫折一定会迎难而上，不会轻言放弃。因为，遇到困难和挫折而放弃，就会遭受巨大损失。比如，某月的业绩要从上个月的50万元增加到100万元。企业家面对这个任务时的思考方式和员工完全不一样，企业家会考虑有哪些方法可以达到这个目标，而员工会考虑达不成这个目标的N种原因，这就是我们常说的上有政策、下有对策。两种思维方式的结果也完全不一样，企业家的思维结果有两种，成功或者失败，而员工的思维结果只有一种，那就是完不成目标。在员工的思维中本身就没有成功的思想，这样会让成功远离自己。因为欲望是成功的一个重要的动机因素。事实上，没有欲望任何事情都不会发生。如果你对某一事物感到渴望，你才会去行动并越快得到你所想要的，也就是说成功的欲望和动机越强烈，才越有可能得到心中所想要的。

著名科学家爱迪生曾经说过，有一种思想产生力量，可以超越一个世纪。可见，一个人的思想是多么的神奇。所以作为客户经理，就需要树立“只为苦难找办法，不为困难找理由”的良好心志和展望未来的战略视野。要相信自己的能力、才华、天赋和力量都是无限的，相信在自己一定具有一些宏伟的东西——内在的、伟大的、超越困难的力量。在这种勇气面前失败的将变得成功，消沉的将变得积极。它会指导你、指挥你、支持你，最终使你成为最有力量的人。因此，在工作中具有良好的心态，面对困难和挫折勇往直前、不轻言放弃的精神，虽然可能收获成功也可能是失败，但是无论结果怎么样，都会有所收获。 因此，在工作中应该明确目标，同时富于激情，用自己的激情感染他人以激发员工激情和智慧，共同应对工作的各种问题挑战，从而赢得客户和创造市场业绩，使得事业获得发展的潜力。

第3篇：信用社员工清收不良贷款心得

近年来，不良贷款已成为制约农村信用社发展的顽疾，如何采取有效措施，加大不良贷款的回收力度，笔者结合工作实际谈几点心得与大家分享。凡是不良贷款，都有其形成历史背景和复杂的原因，要予以收回必须围绕三点，即：信息点、切入点、平衡点。所谓信息点。就是通过扎实细致的工作，深入了解一切与贷户有关的信息，包括家庭经济状况，未来发展前景，亲戚朋友情况等信息，通过大量信息去分析贷款逾期的根源和归还贷款的基础;所谓切入点，也是关键点。有些贷户经济好转，想重新贷款发展，成为催收贷款的切入点，有些贷户因贷款纠纷，心存顾虑，化解贷户心理矛盾则成为催收贷款的切入点，而又些贷户存在侥幸心理，赖贷不还，彻底击垮贷户心理是催收贷款的最佳切入点。有些贷户的性格弱点，最终成为催收贷款的切入点，总之切入点很多，有些切入点需要寻找、通过搭建。所谓平衡点，就是要让贷户归还贷款后找到某些心理平衡，特别是多年未还不良贷款，归还贷款后改变了形象、告慰了亡灵、心理得到解脱等等都是取得的心理平衡。现列举以下实例做以以解析。

苦苦追索，锲而不舍。权某，1997年贷款16000元，其妻有残疾，经济条件一直较差，2008年自己又因车祸导致腰椎病，多年未清利息。担保人为其弟，近两年从事煤炭调运生意不错，周转资金15万元，因为有担保不良贷款经常向社会借高利贷。(信息点：权某之弟经济状况良好，有代偿能力。)多次上门催收，借款人因经济困只能凑3000元，着手向权某之弟做工作，督促还款并承诺解决生意资金周转问题，其弟愿承担10000元，离借款本息差距太大。(切入点：解除不良担保，并注资促其发展)经过磋商，借款人愿将三亩土地使用权转让其弟耕种，得到双方认可。当场为兄弟两草拟好协议，双方签字摁手印达成协议，办理了土地过户手续。历时三个多月，一笔1997年借款以信用社现金收回本息25000元而得到解决。(平衡点：代哥还款，权某之弟得到三亩土地。)

持之以恒，软磨硬泡。于某，在镇政1府工作，依靠管理煤矿经济条件好，住着单元，开着小车，2005年在信用社借款20000元，欠息达万元，赖着不还。据了解，因信用社未向其发放第二笔贷款，而心存忌恨。(信息点：经济条件好，赖账不还。)2010年经过多次催收，签订还款计划，借款人总是6月拖7月，7月拖8月，始终没有行动。周五，正是于某在镇政1府开会的日子，主任带两名客户经理，早上九点开始在镇政1府催收，该借款人很不高兴的说：“没钱!你们别等了!”。(切入点：于某在政1府工作，爱面子)从早九点到下午4点，一直盯着该借款人，当借款人准备开车时，他们也一同上车。在车上借款人很不耐烦的说：“我有事!要去西安!”，他坚定地说：“如果你今天不还款，你就是到北京、到上海，我们也要跟到底!”，该借款人在无奈之下，到邮政储蓄银行取出29000元归还了赖债多年的贷款。(平衡点：“不给贷款”，就多跑几次)

人情感化，晓之以理。王某之夫，2007年在信用社贷款20000元，因车祸王某之夫去世，借款拖欠不还。且王某在别人的教唆下，没有还款意愿。担保人提供信息该户果园近年收入4万元，两个女儿工作自立。(信息点：具备一定偿贷能力，还款意愿差。)在多次催收中，向王某讲：当初贷款还不是为发展经济，供孩子上学吗?如今我们是贷款终身责任制，你不能眼睁睁让我们的工资归还你的贷款吧!再说你老公在世的时候是很讲诚信的，没有欠过别人一分钱，你不可能让你死去的老公良心不安吧，常言道：“父债子还，夫债妻填。”现在女儿也工作了，一切都向好的方向发展。(切入点：女人情感的细腻。)如此三番，王某终于被打动了，拿着母女凑来的30000元，还了全部贷款本息。(平衡点：归还了贷款，告慰了故人亡灵。)

借花献佛，因人而异。问某，借款三笔分别为94年2笔16550元，98年17000元，经了解问某与人合伙做生意，因经济有纠纷，破产后一人承担了债务，到县城做一些法律边缘的生意，已购买了单元楼。(信息点：经济有纠纷，经济好转。)经过催收问某并无还款意愿，先找机会与其交流，了解到问某个性耿直，喜交朋友，好动义气。就通过问某要好的朋友劝解，朋友多了钱好挣，问某又听说近年信用社对村上信贷支持力度大，群众评价高，比较欣慰，表示自己手头钱不够，只要朋友肯借15000元，就一次性还款。2010年12月，该户同意并约定三天后到家中拿钱，等到取钱时该户的妻子大发牢骚，朋友奚落说：你家是男人说了算还是女人说了算，大男子主义强烈的借款人，吓住老婆别说话!一句话说出去不能失去我的面子!(切入点：喜交朋友，好动义气。)一举收回不良贷款本息40000元。(平衡点：减收部分利息，保住了自己面子。)

随着农村信用社快速发展，信贷管理的不断加强和精细化管理的实施，不良贷款时间愈久远，难度也越大，以上的清收方法，希望能为大家提供些许思路。

第4篇：如何清收欠款？

企业如何清收欠款

企业中的欠款又称应收账款，随着市场竞争的激烈企业主们为了扩大市场，允许企业进行赊账，这几年房地产经济不景气，导致相关行业的经济效益下滑，处于房地产链条中的欠款处于赊欠状态，清收欠款也是供应商的当下的一个任务。

如何对应收账款进行清收，如何清收欠款：有两种方式，一种是非诉讼方式，另外一种是诉讼方式。

非诉讼的方式有：

1、签订还款协议，

2、签订双方或多方抹账协议，

3、签订担保合同，发催款函或律师函。

4、申请仲裁，5申请支付令等。

非诉讼方式清欠有何优点和不足：成本低，时间段，负担小，方式灵活自由。

不足之处：不具有强制力，结果无法保障。 诉讼方式清收欠款：

优点：生效的法院判决书具有强制力，可以采取诉中财产保全和诉前财产保全，可以事先固定对方财产。

劣势：采取诉讼的方式会产生诉讼费，保全费(最高5000元、最低30元)，耗费一些时间，一审简易程序3个月。普通程序期限6个月。后期执行同样存在耗费时间。

诉讼时效：诉讼时效：诉讼时效问题。根据《民法通则》135条的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间是二年，法律另有规定的除外。 即在两年之内不起诉，国家法律的强制力不予保护，双方之间的债务关系变为自然之债。我国欠款纠纷的一般诉讼时效为二年，自还款期限届满之日起开始计算 。

债权人在诉讼时效内主张债权或提起仲裁、诉讼、申请支付令可以引起诉讼时效重新计算;债务人承诺履行的，自债务人承诺履行之日重新计算

防止超过诉讼时效的方法

一、每隔一段时间与债务人进行一次书面对账，目的是通过主张债权使诉讼时效频繁开始重新计算，达到不超过诉讼时效的目的。这时目前公认的最简便最行之有效的防止超过诉讼时效办法 注意：

1、建议指派专人负责对账事宜，不建议采用邮寄对账单方式对账，最好亲自上门

2、每次对账时间最长不建议超过一年，即最好在年底与所有债务人均进行对账

3、对账单要求写清欠款数额，防止因其他证据缺失导致将来可能提起的诉讼失利和为将来可能申请支付令做准备

4、对账单要求债务人加盖公章或财务章

5、用快递邮寄催款函或律师函，快递最好选择顺丰或EMS，在快递单上注明：“请支付材料款200万元”，保存好快递单。 还有可以通过电子邮件方式发催款函。注意保存邮件 案例：

工业泵厂与邢台机厂于2010年2月13日签订货物销售合同，合同约定总价为100万元，工业泵厂先预付15%的订金(15万元)，余款85万元在提货时一次性付清，工业泵厂支付了合同的预付款后，双方因故未能履行。该笔预付款一直存于邢台机厂公司。2011年3月21日，邢台机厂公司收到一份落款为红星会计师事务所的《企业询证函》，该函表述的内容是：红星会计师事务所对工业泵厂进行年报审计，对工业泵厂和邢台机厂公司的往来帐项进行询证。并声明本函仅为复核帐目之用，并非催款结算。在函的下部列明：“本公司与贵公司的往来帐项列示如下，截止日期2010年12月31日，贵公司欠本单位150000元预付款。”并有工业泵厂在此函上盖章确认。邢台机厂公司收到此函后当天也进行了盖章确认。2013年1月26日，工业泵厂派人向邢台机厂公司索要该笔欠款，邢台机厂公司拒绝支付。工业泵厂诉至法院，请求判令邢台机厂支付欠款，邢台机厂公司已该笔欠款发生于2010年2月，至今已超过2年诉讼时效为由进行抗辩。法院经审理认为，该《企业询证函》尽管存在“本函仅为复核账目之用，并非催款结算”的内容，但不影响函中有邢台机厂公司初步认可欠工业泵厂150000元预付款的意思表示，因此，发出《企业询证函》属于邢台机厂公司与工业泵厂之间的对帐行为，产生诉讼时效中断的法律后果，诉讼时效期应从2011年3月21日时起算。故判决邢台机厂公司向工业泵厂支付欠款150000元。

 诉讼时效届满前，如果还没有决定是否采用诉讼方式清收欠款，可以引导债务人签订还款协议，重新约定还款期限，此时，诉讼时效从还款协议中约定的还款期限届满之日开始计算。 超过诉讼时效的不就措施： 利用录音续接诉讼时效：

在对方没有思想准备的前提下，设法让对方承诺履行支付款项义务。

1、强调欠款数额

2、强调打电话时间

3、强调一直向对方主张权利

丧失偿还能力的情形：

1、因资金严重不足或者财产不能变现等原因，以致无法清偿债务

2、法定代表人下落不明且无其他人员负责管理财产，以致无法清偿债务

3、长期亏损且经营扭亏困难，以致无法清偿债务

4、恶意转移财产以致无法清偿债务

补救措施：

一、达成以物抵款的抵账协议

发现对方已经或基本丧失偿还能力，要及时向对方主张权利，先下手为强，可以同对方达成还款协议，同意用实物折抵欠款，减少损失 注意问题

所有权、使用权不明或者有争议的实物以及其他依法不得转让的实物，不得接收为抵债资产。

实物上设定担保物权的资产，不得接受为抵债资产 选择诉讼需要考虑的因素：

与对方基本无业务往来，如果有业务往来建议要慎重决定是提起诉讼

二、对方要有偿还能力，否则连打官司的钱要不回来，损失更大

三、所需费用低于能够实现的债权 诉讼中对方当事人主体资格的确定：

1、一般情况下，以合同中记载的对方当事人为被告

2、若记载的当事人是分公司，应当将总公司列为共同被告

3、若记载的当事人是子公司的，建议将子公司的母公司一起列为共同被告

子母公司列为共同被告的意义：

 在实践中，因债权人在提起人格混同诉讼前，往往只能取得被告的工商登记资料，而但凡懂得滥用公司法人独立地位和股东有限责任的投资人，很有可能在行为之前就已经做好了将来债权人提起人格混同诉讼的思想准备。所以，此类案件，股东实施的滥用行为通常比较隐蔽，债权人很难在工商登记材料中找到有利的证据，故此类诉讼法院一般会采取举证责任倒臵的方法，要求母公司证明子母公司之间不存在人格混同(包括但不限于财产混同、组织机构混同、责任混同等)，如果母公司不能证明，则会认定子母公司存在人格混同，判决对债务承担连带责任，这样可以避免出现子公司没有钱清偿债权但母公司有钱却不用清偿的局面出现，最大程度的保护债权人的利益。值得注意的是，子母公司人格混同之诉采用的是个案制度，已经生效的确认子母公司存在人格混同的判决书不能作为其他债务人再次起诉该子母公司要求承担连带责任的证据。 人格混同的表现：

 

1、财产财务混同

子母公司在同一经营场所办公、主要办公和生产设备登记在双方名下、使用共同账户，资金无法区分等

 

2、组织机构混同

一套人马、两个牌子，经理、财务负责人、出纳会计、工商手续经办人均相同，其他管理人员亦存在交叉任职的情形

  注意：一般情况下少量董监高在子母公司均任职不认为是混同

3、业务与责任混同

经营范围一致;共用销售手册、经销协议;对外进行宣传时信息混同

;签订合同主体混同，责任无法区分。

 如选择前一套诉讼请求导致主张的债权过高，以至于债务人根本无力清偿，且诉讼所依据的合同有属于所有权保留或分期买卖合同的，可以考虑如下诉讼请求

  

1、解除合同、返还原物

2、支付原物使用费

3、支付原物损毁灭失的赔偿   

4、承担诉讼费用 注意：

返还原物后，如果已经开具增值税发票的，当月发票可直接作废，不是当月开具的发票的，可以采用红冲方式做账。

 所有权保留合同中如果买受人在标的物所有权转移前，未按约定支付价款或未按约定完成特定条件的 ，对出卖人造成损害，出卖人有权主张取回标的物 ，但买受人已经支付标的物总价款的百分之七十五以上，出卖人不能主张取回标的物。取回的标的物价值显著减少，出卖人有权要求买受人赔偿损失 。出卖人另行出卖标的物的，出卖所得价款依次扣除取回和保管费用、再交易费用、利息、未清偿的价金后仍有剩余的，应返还原买受人;如有不足，出卖人要求原买受人清偿的

 分期付款合同中，分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。出卖人解除合同的，买受人除应当向出卖人返还标的物外，还应向出卖人支付该标的物的使用费。当事人对标的物的使用费没有约定的，可以参照当地同类标的物的租金标准确定。返还的标的物价值显著减少，出卖人有权要求买受人赔偿损失

    诉讼中程序方面注意的问题：

一、财产保全(诉前、诉中) 查封账户、查封财产或有价证劵

诉前财产保全后应当在30日内起诉，如果三十日内没有起诉的，保全将会被解除。   举证时间

作为原告，最好应当在向法院提起诉讼同时提交全部证据，最迟也要在法院通知的举证期限届满前提交，这就需要相关人员应当在此期间之前搜集好证据。

  证据原件

相关人员保留好证据原件，如果是有关文书是传真件和复印件的，需要在签订文书时在文书中约定传真件及复印件视同原件，具有同等法律效力

第5篇：不良清收简报

内外配合 多措并举 全力攻坚 土顶支行不良贷款清收简报

信息员：秦一哲 为确保2016年不良贷款清收工作顺利开展，土顶支行行动迅速，积极谋划，多措并举，掀起新一轮清收贷款高潮，截止2016年4月21日共清收不良贷款19笔，金额33万元。

一是强化组织建设。成立清收领导小组，制定清收方案和措施，利用班前班后有利时间内外勤联合清收，迅速开展清收工作

二是强化宣传发动。将催缴通知书送达到户，签订还款计划，宣传个人征信不良信息影响，形成清收工作的强大宣传声势。

三是强化工作重点。实行全体员工、时间和精力三集中，针对重点对象、重点区域、重点时段，整合力量，重点突破，确保清收工作稳妥有序推进。对欠贷户进行归类整理，逐笔认定，认真做好信息统计工作，收集整理欠贷户的债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况和联系方式等相关信息并登记造册。

四是强化工作调度。根据实时动态，针对不同对象采取不同催收措施。对拖欠时间长，恶意讨债躲债的欠贷户列入清收重点对象。与人民法院密切配合，加大对赖债户、逃债户的处理力度，通过法律程序，依法催缴。

第6篇：贷款清收信息

中国银监会成立以来，一直把金融业不良贷款的下降作为监管工作的重中之重，金融业不良贷款呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。银监会在年初即确立了“保增长 防风险 促稳定”九字工作方针，各地农村信用社积极贯彻落实，采取合理的办法大力清收不良贷款，本刊所综合的以下七家联社，他们在清收工作中有共性的一面，如成立不良贷款清收领导小组，对不良贷款形成时间进行划断细探，对不良贷款分户造册分析等等，最值得大家借鉴学习的是他们根据自身实际，探索出了更个性化，更独特有效的清收办法，且看——

鼎城区联社

大张旗鼓清小额 多措并举扫盲点

常德市鼎城区农村信用合作联社全面铺开小额不良贷款的清收攻坚战，取得了较好的效果，截止2008年12月31日，全区信用社共清收10000元(含)以下小额不良贷款3397户，金额1350万元，分别占万元以下小额不良贷款户数的10.46%，金额的16.97%;其中500元(含)以下小额不良贷款945户，金额66400元。

逐户清理 明确目标

为了达到数据清，底子明，确保清收工作有的放矢。他们在全区范围内开展了一次对不良贷款(表内五级分类不良、表外置换不良贷款)的全面清理认定，认真澄清表内、表外小额不良贷款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐户上门催收核实，了解贷户生产经营情况及资金收入状况，了解抵(质)押现状，了解保证人履行保证义务的能力等;其次，根据催收核实了解的具体情况及贷户还贷意愿，偿债能力进行当年偿还贷款可能性认定;最后，根据上户核实情况及认定结果逐户确定清收措施与办法。在清理认定中他们要求员工人人参与、张张借据见光、户户上门催收核实、笔笔情况清楚，确保时效完整与债权安全。同时对年内可能收不回的贷款，在认定表上分别说明不能收回原因，并根据死亡绝户、外出无着、破产改制、厂拆人散、起诉未执行、自然灾害事故等原因提供具有法律效力的证明材料。并明确每笔贷款的清收责任人，实行责任清收，清收责任人对该笔贷款的时效完整性负责，主办信贷员对全社贷款资料的完整、合法性负责，信用社主任对贷款管理失职、失查负责，会计对数据真实性、准确性、及时性负责。

因户施策 确保效果

第一，集体攻坚收。对有钱不还，在当地有点“头面”又“要点脸面”的人，信用社组织攻坚小组2至3人或4至5人集体攻坚清收。造大声势，将其不守信用的丑恶行径暴露在大庭广众之下。第二，依法维权收。对有钱不还还态度恶劣的赖账户、钉子户，他们拿起法律武器，利用司法机关的强制手段给予坚决打击，起到清收贷款，震慑人心的效果。蔡家镇小溪冲村“屠户”王某，在当地是出了名的“横”。王某1992年借款3000元，信用社换了几届信贷员催收都不见成效，并且在当地造成了极坏的影响，去年3月份起诉，7月份法院强制执行其家庭财产收回了贷款本息7438元。第三，领导带头收。联社为了便于领导机关找准小额不良贷款清户工作的难点、症结点，做到对症下药，促进小额不良贷款清户工作开展，联社班子成员带头，会同科(室)正副科(室)长，也参与基层信用社小额不良贷款清户攻坚。

浏阳农合行 竞标承包清收 激发清收活力

去年以来，浏阳农村合作银行为盘活表外不良贷款存量，挖潜增效，提质发展，积极探索创新推行“内部竞标承包清收”的举措，并先后在大瑶和普迹两支行进行试点，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑶支行收回表外不良贷款本金71.19 万元，利息17.6万元，完成全年任务的205.25%，普迹支行收回表外不良贷款本金66.11万元，利息16.52万元，完成全年任务的151.64%。

合理定价，科学组包

首先，对表外108和110科目贷款进行全面清理，逐笔逐户核实，审查债权的法律文件，完善相关管理资料，逐户按照借款户名、借款金额、借款期限、最后一次还本付息时间、最后一次催收时间、表外欠息情况、目前状况、收回难易程度填写《借款人借款情况说明表》。其次，根据澄清的底子按照每户收回的难易程度，对表外不良贷款重新划为“有收回潜力”和“收回难度大”两大类。其中对借款人死亡、宣告破产、触犯刑律、担保人不能清偿债务、法院裁定终结执行未收回的贷款划分为“收回难度大”的一类。再次，根据划分的类别和借款时间的长短不同，确定不同的定价比例，确定每笔贷款价格。最后，根据贷款定价金额大小、资产状况、贷款区域分布、清收难易程度、逾期时间长短等进行搭配，组合成一定额度的贷款包。经领导小组综合审定后，分别编号，竞拍贷款。

规范运作，公平公正

一是确定对象。承包主体为全体在编员工(含退休员工，行长、管片稽核员除外)。二是内部公示。在全行内部公开表外不良贷款内部承包清收的所有信息。三是竞价报名。有意参与竞标者，必须先报名，缴纳竞标定金5000元，取得竞标资格。报名竞价中标后签订承包协议的，定金转作履约保证金，中标后反悔不签订承包协议的，定金作为违约金不予退还。四是公开竞价。获竞价资格的竞标人，参与竞价。竞价严格按照拍卖程序进行，公开公正，价高者中标。如大瑶支行竞拍贷款包9个，底价为368万元，参与竞标者共有43人，经过激烈角逐，共有8人竞得9个贷款包，中标金额为381.3万元，高出底价13.3万元。

严明纪律，限期清收

一是明确责任。中标者与总部签订《表外不良贷款清收承包协议》，以合约形式明确责任，确定承包期为二年。二是严格要求。承包人在完成好本职工作并服从统一安排前提下，利用业余时间进行清收工作。如竞得三个以上贷款包的中标人，可以申请专职清收，承包人依法合规开展清收工作，不得采取借新还旧的方式清收贷款，不得与债务人签订超过3年的还款协议。三是风险保障。承包人必须按中标价的5%向总部缴纳履约定金，因承包人渎职或失职造成抵债资产损失、贷款诉讼时效丧失的，除全额扣除承包人缴纳的履约定金外，并按照贷款计价全额承担赔偿责任。

正向激励，激发活力

一是分档计奖，超额加奖。承包人在承包期内完成承包任务5%-50%(含)的，按实际完成数的10%计付奖金;完成承包任务50%-100%的部分，按实际完成数的20%计付奖金;超过承包任务的，其超额部分按40%比例计付奖金。二是逐笔登记，按时兑现。支行对承包人收回贷款逐笔登记，经稽核审计部逐笔审核后，承包人可按照承包合同约定，按时向总部申请兑付报酬。 冷水江市联社

依托行政力量 强力清收不良贷款

近三年来，冷水江市农村信用合作联社紧紧依靠地方党委政府，借助行政力量清收不良贷款，累计收回不良贷款本息6000多万元，不良贷款率占比由2005年82%下降到目前的26%(含置换贷款)，经营效益一年一个新台阶，由2005年亏损670.58万元到2008年末实现盈利1319万元。 以“三停”“五不”为措施，强力清收国家公职人员贷款

俗话说“村看村，户看户，群众看干部”。国家公职人员特别是一些领导干部拖欠贷款不还，给农村信用社清欠工作造成很多负面影响。为扭转这一状况，冷水江市委市政府制定了专门的国家公职人员不良贷款清收政策，主要是：由组织部、人事、财政局、监察联合下发《关于对未在规定期限内还清信用社欠款的国家工作人员停职、停岗、停薪的通知》，对不能按规定还清信用社贷款本息的国家工作人员实行“三停”(停职、停岗、停薪)和“五不”(不提拨、不调动、不晋级、不评优、不加薪)措施，“三停”期限内仍未还清信用社欠款的，坚决予以辞退。自开展清欠工作以来，冷水江市政府共对106名未还清信用社欠款的国家工作人员落实“三停”措施。到目前为止，联社共收回国家公职人员欠款本息1800多万元。 以行政制约为手段，重点清收煤炭、锑品企业不良贷款

至2005年底，冷水江煤炭、锑品企业拖欠贷款本金高达7000多万元。因企业反复转让、承包，乡镇政府与企业相互踢皮球，造成此类贷款逾期时间长，债务关系复杂，大量债权被悬空。针对这一情况，联社把清收煤炭、锑品企业贷款作为全市清欠工作的攻坚重点。2006年5月，市政府责成对煤炭、锑品企业有行政执法权的财金办公室、监察局、工商局、公安局、国土局、煤炭局、安监局、电力局等八个部门，联合下发《关于加大力度清收煤炭、锑品企业拖欠农村信用社贷款的意见》。明确规定：新老债务人及担保人都有义务清偿所欠信用社贷款本息，对于不按规定偿还信用社贷款本息的煤炭、锑品企业，公安局停供火工产品，电力局停止供电，其他职能部门停办相关证照的年检年审手续。到目前为止，被停供火工产品的46家煤炭、锑品企业中，已有41家按要求落实了贷款债务，共收回贷款本息2300多万元。

以维护债权为目的，竭力清收改制企业不良贷款

近年来，冷水江市市属国有企业改制力度不断加大。如果按改制的正常程序操作，农村信用社投入其中的3800多万元贷款将会蒙受重大损失。经过联社多次汇报协调，冷水江市委、政府给予了大力支持，要求改制企业必须先保证农村信用社债权。现在冷水江市市属国有企业改制已接近尾声，农村信用社共收回贷款1500多万元，其余的债权全部落实。

蓝山县联社

推行公示催收 形成清收合力 蓝山县农村信用合作联社始终把清收盘活不良贷款、防范信贷风险作为一项“生命工程”来抓，通过运用贷款公示催收手段，与公安、乡镇政府、村委会等形成清收合力，加快了清收进程，截至2009年3月末，联社不良贷款比2008年初净压缩3052万元，不良贷款占比下降了7.6个百分点。

编造欠款名册

以村为单位造好逾期贷款名册，包括正常科目中的到逾期贷款、内核外挂贷款、票据置换贷款等，计算出应收利息及加罚息，并要求会计人员将名册和贷款借据逐一核实，将名册中的贷款人的姓名、金额、地址等核查无误;对抵押担保贷款，审查抵押是否足值有效、手续是否齐全、是否超过有效期等，逐一造具清册，确保提供的信息准确无误。

逐村逐户公示

为确保贷款公示催收工作能达到预期效果，各信用社工作小组对人员都进行了分组，明确每个组负责几个村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，张贴公示通告及名册(每村不少于3份)，同时按名册逐户上门催收，并设法取得借款人本人或其家人签名的催收回执联，要求每户都催收到位，担保贷款还需担保人签字确认。为促进该项工作可持续推进，指定专人负责公示催收的后续管理。同时要求村委会在公示通告文本和贷款名册上加盖公章，并由村委会证明人签名。

借助公安清收

针对公示贷款中的“钉子户”，联社积极加强与公安部门的联合，利用公安部门的威慑力进行清收。双方签订合作协议，按收回贷款本息的一定比例计提手续费。信用社将有还款能力的"钉子户"的基本情况逐户造册提交公安部门，由公安部门组织人员按照约见谈话、限期归还等步骤进行清收，真正起到清收一户、带动一片、震慑一方的效果，营造法律清收氛围。

异地追踪催收

在贷款公示中，因有不少贷款户长期在外，给清收不良贷款带来了较大的困难。对此，联社大胆创新工作举措，对全县长期外出的欠贷人员组织力量进行统一查找，对收集到的经营情况和联系方式等信息进行动态管理，组织贷款责任人进行异地追踪清收，对能还款的尽量当场收回贷款本息;对暂时有困难的，约定还款期限;对金额较大、确实暂无能力归还的，在还清利息的前提下，重新换据并补办抵押担保手续。

攸县联社

市场运行抓盘活 托管清收促“双降”

攸县农村信用合作联社引入市场机制，积极推行托管方式清收不良贷款。2005年以来，联社累计托管4个资产包共8695笔，贷款金额7489万元。至2009年3月末，已收回贷款2390万元，其中全额收回3068笔、1346万元;寄发律师函5298份，签收催收函26867份，保全信贷资产7286万元，占托管清收贷款总额的97.29%。为确保托管清收取得实效，信用社采取“试点推进、债权托管、明晰责任、全程参与”的模式进行操作。 试点推进

本着稳妥的原则，联社与润升公司共同制订了《农村信用社不良贷款托管清收试点工作方案》，并选择不良贷款占比较高的黄丰桥信用社展开试点。为有序推进试点工作，在黄丰桥镇政府召开了试点工作会议，县政府、县法院、县公安局、县司法局、县金融生态环境创建办主要领导、全辖各信用社主任以及黄丰桥镇政府所辖各部门负责人、村支两委主干参加了会议，会议结束后，该公司组成专业的清收队伍进驻信用社，信用社派员全程配合，对委托贷款进行地毯式清收。清收过程中采取“人盯人”战术，坚持按照“区别对待困难户，认真对待赖账户，坚决拔掉钉子户”原则，综合运用多种手段，一个月便收回各类不良贷款47万元，在当地引起较大震动。

债权托管

除已经进入诉讼程序的贷款外，联社将2000年以前形成的全部不良贷款分时段组包给润升公司清收，公司向联社交纳20万元履约保证金。县联社根据公司清收进度，分期分批安排公司清收队进社清收，债权托管采取“费用自担、盈亏自负、超额有奖、差额处罚”的模式，信用社按润升公司收回贷款本息的一定比例支付手续费，同时明确托管清收一律采取随本清息的方式，减收利息事项必须经联社资产保全部同意后才能实施，信用社逐季填报清收手续费清单，经联社资产保全部逐笔核实，财务部门审查后，凭清收公司开具税务发票统一结算。

明晰责任

为确保信用社的债权不受损害，双方对托管期间的权利、义务以及相关法律责任均进行明确。托管期间贷款失去时效的，由润升公司按贷款本息进行全额赔偿;贷款时效得以有效保全的，按每笔给予20元的奖励;公司在清收过程中因违规违法操作所造成的后果，由公司自负所有法律的、经济的、行政的责任;公司所清收的贷款本息要及时向所在信用社交账，交账拖延5天以上的，信用社按迟交金额和现行贷款利率计收公司利息，超过10天或造成资金损失的由联社资产保全部强行从其保证金账户中扣收，如保证金账户资金不足由公司法人代表个人承担连带责任。通过明确的责任界定和利益分配把托管变成“共管”、“真管”。

全程参与

联社资产保全部具体负责指导、协调和管理辖内信用社托管贷款具体工作。润升公司每年须制定具体的清收方案报联社资产保全部，进驻信用社前制定详细的清收计划，信用社按计划要求提供相关信息，派专人全程配合，协助处置解决相关疑难问题，既要“问”清收进度，还要“抓”清收效果，从而使清非工作取得了事半功倍的效果。

邵东联社

强化管理控风险 多策并举降不良 近两年来，邵东县农村信用合作联社紧紧围绕“四个加强”，狠抓信贷管理，强化责任追究，全力清非抓降，信贷资产质量和综合实力得到显著提升。2006年10月至2008年底，全县累放贷款15.3亿元，新放贷款到期收回率达99.2%。

加强基础管理 推进队伍建设

2006年以来，联社对原有的信贷规章制度进行了全面梳理，先后修订了《邵东县农村信用合作联社信贷管理实施细则》等十二个信贷制度，形成从操作岗到管理岗，从外勤岗到内勤岗，从一线柜台到后台管理的制度覆盖和联动覆盖、纵横覆盖的制度架构。信贷队伍的素质是农村信用社信贷管理的生命线。近年来，联社始终把信贷员素质提升当作全县农信社信贷资产“脱胎换骨”的第一要务和基础推手。

加强定位管理 培育生态市场

一是树立大“三农”概念，调优农村市场定位。根据邵东民营经济活跃，农民经商办企业多，贷款需求量大的特点，调整服务定位，将贷款服务主体定位于中、小企业和个体经营户，并推出了“农村工商业贷款”特色贷款品牌。二是开展评级授信，培育客户网络。采取评级、授信、审批的方式进行管理，根据客户的经营规模、经济实力及与信用社业务往来情况，首先建立客户经济档案，然后进行评级、授信。目前共建立经济档案10000多户，授信8000多户，授信金额达20多亿元。三是根据邵东市场的资金需求特点，适当地扩大授信额度，减少报批频率，提高服务效率。

加强考评管理 严格激励约束

对信贷人员实行等级管理，按百分制考核，按贡献度计付绩效工资，并制定详细的计分标准和流程：按信贷员收回利息额、贷款到期收回率、利息收回率三大指标评出信贷员等级，即信贷员发放的50万元以上单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为一类，发放的5万元以下单户贷款占其管理贷款总额50%以上的为三类，其他为二类，每类中又分为五个等级管理，不同类别、等级的考核标准和计提绩效工资比例均不相同。其次建立贷款责任岗位负责制。其一明确各岗位主责任人，即调查主责任人岗、审查主责任人岗、经营主责任人岗、审批主责任人岗、柜台监督主责任人岗、稽核主责任人岗的各自职责，严格执行审贷分离制度，形成相互监督制约;其二明确贷款第一责任人，第一责任人对贷款的安全性负完全责任，实行包放、包收、包效益;其三设立风险押金制度，将信贷员每年奖励工资的50%作为风险金专户储存，按年考核，新增不良贷款控制在规定比例之内才能全额返还，否则按比例扣除。

加强清非管理 防控前清后增

去年开始，联社制定和实施了三年清收目标规划，实行滚动考核，按年评定。把所有贷款按直接责任和管理责任落实到每个信贷员，签订责任状，明确任务，任务完成好坏与信贷员绩效工资挂钩，同时按年份划段，防止前清后增，即：第一段为1996年以前形成的不良贷款，第二段为1997年至2002年末发放形成的不良贷款，第三段为2003年至2004年发放形成的不良贷款，第四段为2005年以后发放形成的不良贷款，对划段后的贷款，实行专户管理。

南县联社 注重多方联动 着力震慑清收

针对不少信用社不良贷款难清收难盘活，清收工作举步维艰的现状，南县农村信用合作联社推出了“联动清收”举措，发挥“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一条攻克不良贷款难清收的途径，仅2008年4月上旬至12月末，全县共从联社机关、基层信用社抽调32人分成4个组，对乌嘴、青树嘴、游港、厂窖、德昌、南华、中鱼口、荷花等10个社开展了联动清收工作，累计上户759户，收回本金378笔、金额426.6万元，收回利息70.2万元;落实债务337户。

专注一个“啃”字

对那些贷款情况较复杂、贷款金额较大、有钱不还的“赖帐户”，发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，集中力量攻坚。青树嘴镇四美村村民杨昌盛，1994年4月5日在青树嘴信用社借款5300元，该社多次催收，本息分文未归，是一个典型的“赖皮户”。联动清收小组进驻后，把该户当作一根“硬骨头”来啃。清收组的8名同志再加上该社的信贷员共10多人一齐来到杨某家，通过一轮又一轮讲道理、做工作，杨某终于招架不住，当场还款1300元，其余贷款本息在2天内还清。

擅长一个“磨”字

清收年深月久的不良贷款其实是一场持久战，清收组的同志善于与贷款户“磨”，发扬“磨杵成针”的恒心和毅力，勤上户，多上门，舍得吃苦，善于吃苦，不收实效不回头。中鱼口乡林再元，1986年3月分别在游港、中鱼口信用社借款1000元、700元，两社多次催收分文未还，清收组的同志多次上门，长时间说服，林某偿还贷款本息3000元。

体现一个“理”字

在清收中做到以理服人，耐心细致的做工作，与借款户沟通思想，融洽感情，争取理解和支持。厂窖镇华中村村民王长生，18年前在厂窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此笔贷款从此悬空，无人问津。清收组进入后，找到王某儿子和王某妻子落实债务，通过耐心细致的做思想工作，并晓之以理、动之以情，王某妻子当场偿还贷款本息350元。厂窖镇街道居民冯双喜，在信用社借款2000元，多年本息未动，据了解，该户生活十分贫困，无力还款。但是通过工作组上门做工作，该户将身上仅有的60.5元现金拿出来还款。

着力一个“援”字

在调集内部力量，突出抓好内部联动的同时，主动争取当地政府、村组干部以及广大群众、社会各界等“外援”的支持，不仅达到事半功倍的效果，而且有力促进了联动清收工作向深度和广度推进。南县青树嘴镇司法办干部邓某，2006年6月在信用社借款4000元，该社多次上门清收未果。据该社员工反映，邓某身为司法人员，却很不讲信用，家里有一定的经济实力，就是欠账不还。通过清收小组集中上户做工作，并且在地方政府的支持下，终于在2008年5月19日一次性偿还本息5000多元。乌嘴信用社的联动清收工作得到了乌嘴乡党委政府和有关部门的大力支持。每到一处，联动清收小组的同志注重自身形象，大力宣传农村信用社贷款管理的基本原则以及农村信用社的性质、地位和作用，宣传有关金融法律、法规知识，增强借款户的信用观念和法制观念，广泛争取当地群众、社会各界的认同，使“欠帐还钱，天经地义”，“有信能行天下，无信寸步难行”深入人心，在清收工作中争取到了广大群众以及社会各界的理解和支持。