忙碌的时光虽然匆匆，但不虚度，无论是从事什么样的工作，在工作一段时间后，我们应当对自身的工作进行反思。通过工作总结的方式，详细记录自身的成长，可促使我们认真、全面的了解自身，改进自身的工作方式，提升自我，在往后的工作之路上，不断成长。今天小编为大家精心挑选了关于《银行合规经理工作总结》，希望对大家有所帮助。
制度管理:商业银行合规工作的基石
商业银行制度管理与合规工作的关系
合规作为银行一项重要而又独立的内部职能,源于巴塞尔委员会发布的《合规与银行内部合规部门》,起步于国内监管当局的大力推动。2006年10月,中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》,引导和促进银行业金融机构提升合规风险管理的有效性。从公司治理的微观角度理解,合规除合乎外部的各项相关法律法规的规定,还包括合乎公司内部的各类相关制度。
可见,合规的基础在于内外“规”,这里的“规”可以理解为银行经营活动的边界。由于银行内部制度是外部法律法规和监管要求在银行内部的转化和延伸,更是银行合规管理的表现形式和书面载体,要使合规管理真正落到实处,就需要通过有约束力的文件形式,把银行内部各项流程管理的要求、管理人员的职责以及实施管理的方法明确起来,形成一整套清晰的“规”,作为商业银行业务操作的直接、具体的依据,以实现商业银行自我管理和自我约束。从这个意义上说,银行的“内规”是风险管理与内部控制的第一道防线,合规的边界是否清晰,在很大程度上取决于银行的内部制度基础。因此,有效的制度管理奠定了银行合规工作的基石。
商业银行制度管理的现状及主要问题
国内银行的合规工作虽然刚刚起步,但是国内银行的制度管理工作从银行成立之初至今已经有了相当长的历史。特别是近年来,伴随着银行业的对外开放,银行监管体制改革的逐步深入,国内银行也致力于建立一套与自身业务紧密相关的操作、控制制度,内容基本涉及了当前主要的经营管理活动,为银行业的合规经营起到明显的促进作用。但我国银行业内部制度管理中存在的问题也显而易见。一方面,随着银行业的经营活动日益综合化、日益国际化,业务和产品越来越复杂,国内银行的制度管理普遍存在制度缺乏和不足;另一方面,由于面临的相同的外部法治环境和监管环境,以及近似的合规文化和积习,国内银行的制度管理暴露出制度过剩和摩擦问题,在很大程度上制约了银行合规工作的有效性。
制度缺乏和不足
制度滞后于业务发展,缺乏前瞻性。伴随着银行业务的综合化和国际化程度的提高,银行经营的内外环境快速变化,产生的一些新情况和问题需要新的制度来规范和协调。如果制度的变化和创设的过程较长,就不能满足业务发展的需求,造成制度缺乏。
制度程式化严重,缺乏操作性。一方面,在新业务的流程设计和制度建设中缺乏系统的调研论证,导致新制度在下发之后,因为缺乏普遍的适用性而不得不采取迅速打补丁,或者只能通过单报单批改变原办法的规定。另一方面,不少制度规定又存在大量模糊化的概念,在涉及操作层面的各个业务环节时,较多地采取原则性的提法,导致制度执行者理解和执行制度的差异性较大,甚至在制度无法执行时,直接放弃制度的执行。
管理边缘化现象突出,缺乏系统性。由于银行内部制度多是以银行内部各职能部门为依托“分权设置”,导致了制度的部门性特征十分突出,且银行的部门职责更新、完善的手段和方法都较滞后,职责的重叠和脱节并存,部门间沟通协调能力不够畅通,随着新兴业务的不断推出,在需要多个部门共同管理的情况下,制度边缘化问题显得尤为突出。有些具有普遍性和典型性的问题,因存在多头管理、职责不明确等情况,易出现管理盲区和业务衔接环节失控。
制度管理规范欠缺,缺乏标准性。现阶段,银行制度制定技术落后和不规范的情况较为突出,包括制度名称不够规范和统一、体例安排不当和失衡、概念模糊和规则笼统、授权范围和幅度过大、制度清理和汇编工作滞后等。
制度“过剩”和摩擦
银行的制度体系没有进行过完全彻底的清理。这使得历年形成的制度体系的更新状态得不到及时有效的反映,整个制度体系繁冗庞杂、更新滞后,直接导致了各部门和各分支机构有时没有明确的合规操作标准,导致在日常经营管理中难以准确及时、方便高效地检索并适用现行有效的制度。
各部门对新制度的出台热情较高,而对原有制度的修订工作则不够重视。使得许多制度长期处于无人维护的状态,导致较多失效和亟需修订的制度充斥着银行运营的各个环节,制约了业务开展和管理活动的绩效。
国内商业银行目前拥有大量的制度,但尚未建立有效的后评价机制。造成制度修订和执行情况反馈仍处于极为原始的状态,基本上是在外部市场或内部管理发生变化时,以“打补丁”方式修修补补,导致原有制度中的部分条款失效,原有效文件中包含大量无效条款,难以识别,有效条款散见于多个制度,加大了执行成本。
制度的执行反馈机制不健全。大多数在制度下发后没有为执行层提供畅通的反馈渠道,特别在制度存在摩擦的情况下,使得对制度的疑问以及发现的问题得不到有效的解答,产生理解上的偏差,影响到制度的正确执行。
商业银行制度管理工作的实践和经验
尽管各商业银行近年陆续出台了大量的制度,但由于内部缺乏统一的制度规划,各个部门各自为政、分头管理,造成银行内部制度数量庞大,加之历年沉淀的制度没有得到有效的清理和更新,各业务板块普遍存在新旧制度混杂,制度间互相冲突互相矛盾等问题,导致相关岗位人员尽职工作缺乏一套完整有效的制度依据,进而容易产生“被动性”违规行为。
随着外部监管力度的不断加大和依法合规经营的内生需求,各商业银行除进一步采取措施健全问责机制和强化监督检查以加大制度的执行保障机制外,开始逐渐认识到制度管理中存在的问题以及制度管理对规范经营行为、防范经营风险的重要作用,开始着力构建科学有序的制度工作流程和机制,并将制度管理作为合规管理的基础和手段,旨在建立一套清晰的可执行的“规”。
进行制度管理机制的探索,建立旨在规范银行内规的合规工作机制
2006年开始,兴业、招商、中行、建行、交行、农行、民生等多家银行都相继出台了银行内部的制度管理规范,如《兴业银行制度管理办法》、《招商银行制度管理规定》、《中国银行股份有限公司规章制度管理办法》、《中国建设银行规章制定办法》等,明确了各级法律合规职能部门作为全行统一的制度归口管理部门,牵头负责全行的制度管理工作,明确了制度规划、立项、起草会商、法律与合规性审查、审批发布、实施以及维护等管理流程,为规范银行内部制度提供了合规工作机制。这些机制主要包括五方面。
制度规划和立项机制。这一机制要求,应根据外部法律、监管环境的变化,以及行内业务和内部管理的变化及调整,进行制度规划和立项。
起草会商机制。这一机制要求,制度主办部门起草制度应当进行充分论证,所起草的制度的名称、结构和内容、表述等都应当符合规定的规范要求。
法律与合规性审查机制。这一机制要求,在制度起草会商完毕之后,法律合规部门将依据规定的审查程序和标准,对制度送审稿进行严格审查,统一把关,以切实提高制度制定的质量。
咨询解释机制。这一机制要求,制度主办部门负责对制度以及对适用制度的问题提供咨询和解释,并根据各方面的反馈意见,开展制度维护工作。
后评价机制。这一机制要求,法律与合规部门和制度主办部门应根据经营环境和业务发展形势及操作流程的变化,对已发布施行的制度不定期进行检查和估量,对执行效果予以判断和评估,并提出改进意见和建议。
通过系统的工作机制,着力构建一个科学有序的合规工作流程,促进银行内部制度的合规性、操作性和规范性的提升。
开展制度的持续清理工作,加强了银行内规之间的协调性和系统性
持续开展制度梳理工作,是希望通过全面清理各项制度,形成分类清晰、便于管理的制度体系,使制度能及时、直接、有效地贯彻到每一项实际操作中,提升制度的执行力。招商银行、交通银行和兴业银行等多家银行通过开展制度以及规范性文件的持续梳理工作,先后废止了多批制度和规范性文件,发布了有效、失效的制度以及规范性文件清单,并在总行持续梳理的同时,加强了总分行制度联络和交流机制,推动各分行同步开展制度清理工作。通过总分行联动、条线结合的持续梳理,逐步建立起一个结构清晰、方便实用,且能不断改进和完善的制度体系。从执行角度来看,进一步明确了现有制度的效力,便于全行员工掌握、了解、查询、执行适用制度;从管理角度来看,有利于掌握总分行制度状况和各部门、各业务条线、各年度制度的分布情况,为制度规划、制度后评价以及加强内控合规建设等工作奠定了良好的基础。
加强制度的法律合规审查,在源头上奠定合规风险管理的制度基础
进行内部规章制度的法律合规性审查是合规管理的一项重要日常工作。内部制度是将外部法律法规和监管要求转化为内部政策和程序的关键环节,是商业银行业务操作直接和具体的依据,也是商业银行自我管理的重要手段。通过立项以及法律与合规性审核环节,规范制度体系,减少制度制订或者修订的随意性,协调和防范制度之间以及制度与外部法规之间的不一致性。
具体而言,制度审查涵盖形式审查和实质审查,主要包括以下几个方面。一是合规性方面,是指制度必须符合法律、规则和准则的相关要求,是否与银行其他相关制度及制度体系相衔接且协调一致。二是有效性方面,是指制度中的管理措施和流程可以有效控制风险,并能确保制度管理目标的实现。三是操作性方面,是指制度在流程设计方面、质量记录运用方面、管控措施实施方面具有较强的操作性。四是规范性方面,是指制度的名称、体例安排、语言规范等是否符合内部制度管理规范的要求。五是程序性方面,是指制度起草程序是否已经充分征求相关的职能部门意见,是否对各部门提出的意见予以吸收和反馈。
构建制度层面后评价机制,稳步有序地推进制度的立、改、废工作
银行在制度执行中存在的主要问题之一,是制度制定和印发之后,没有开展持续有效的后续工作,导致对制度的执行效果无法形成准确的判断,制度中存在的问题和改进意见也没有得到及时的反馈。因此,近年来各家商业银行都采取一定的改进措施改进制度的后评价工作,最大限度地提升制度的操作性、实践性和执行力。制度后评价工作要求制度主办部门或者法律合规部门通过对已施行的制度进行调研、收集制度施行和执行中的反馈意见和建议、汇总其他部门的监督检查意见,对已施行制度的科学性、完整性、操作性、效率性,与法律、行政法规、规章、监管部门的有关规定以及本行相关制度和体系是否协调匹配等方面进行检查和评价。在制度后评价的基础上,各商业银行要有针对性地、有的放矢地开展制度规划以及推进制度的制定、修改和废止工作。
加强商业银行制度管理的建议和构想
制度的形成不是目的,而应当是一项增值的活动。各商业银行一方面以制度梳理为切入点,持续开展制度清理工作,另一方面厘定制度管理的工作重心,提升制度管理价值。随着制度管理工作的深入,各商业银行基本理清了各行制度的数量及分布状况,提高了制度的合理性和可操作性,一定程度上满足和支持了各行管理变革和发展需要。但客观地说,较之以构建完善制度为基础的全面合规管理长效机制的要求,商业银行的制度管理工作还有较大的差距,必须进一步加以改进和推进。
制度管理应实现部门银行到流程银行的转变
作为商业银行合规管理基础的制度管理也应当遵循“流程立规”的基本思路。所谓“流程立规”,是指通过对银行的各项流程进行分析和风险评估,将现有“外规”和内部制度细化分解,形成映射关系,并对应到流程各环节,由此产生基于流程管理和风险控制的制度管理机制。“流程立规”模式下,制度管理体系覆盖了所有与合规管理活动有关的部门和机构,包括面临风险的部门和机构,产生风险的部门和机构,以及控制风险的部门和机构,也覆盖了所有与业务合规风险管理有关的活动,包括所有业务活动,各项与业务相关的管理活动,如职能分配活动、检查考核活动等。“流程立规”模式下的制度管理,可以帮助我们明确界定职责和接口,清理管理空白和内耗,有利于打破以往各部门条块分割、“各管一段”的风险管理模式,实现风险管理的连续性和系统化,使各项业务、各个环节的风险得到有效控制,促成向“流程银行”的转变。
制度管理应形成持续改进和动态控制的机制
银行需要遵循的“法律、规则和准则”内容繁多,不仅包括了银行应遵循的外部法规与监管要求,还包括了市场规则与惯例、行业准则,以及诚实守信等职业道德准则。而商业银行的经营管理实践又是复杂多变的,外部法律法规环境在不断变化,银行业务产品在不断创新,银行需要遵循的规范也在不断变化,合规的标准也需要不断地调整。
目前商业银行面临的制度方面的问题还有政策太多,制度太分散,标准不统一,基层员工常常无所适从。这种信息的孤立和不一致,不但加大了合规管理的成本,而且容易导致绩效考核和责任追究缺乏依据,相应的激励和约束机制也无法得到有效落实。因此,应研究、关注整个银行业、银行监管以及各项具体规范的发展趋势,坚持定期评估内部制度和程序的适当性,发现本行的“规”在制订和执行方面的问题,及时跟进任何在政策和程序方面已被发现的缺陷,注重整改后的再评估,以确保缺陷被及时更正,从而形成动态的合规风险控制机制,实现合规体系的良性循环,最终实现合规风险管理的常态化。
制度管理应致力于编写全行的岗位合规手册
制度管理是银行有效实施合规风险管理的起点和基础。作为制度体系中重要一环,合规手册提供了各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序,有利于帮助员工准确理解各类管理规定,正确执行各项操作标准,具体落实各业务条线合规风险管理措施。
长久以来,我国商业银行一直沿用行政机构规章制度的制订方式,笼统地规定业务经营的相关操作标准,不利于清楚地界定包括高级管理层在内所有员工的尽职、问责和免责认定标准。因此,作为一项基础性制度工作,组织编写全行合规手册已刻不容缓,这不仅是为满足外部监管对合规工作的要求,也是各业务条线延伸管理纵深、强化执行力的重要途径和手段,是商业银行合规管理走向专业化、技术性管理的重要的步骤。通过合规手册,可以向员工提示在日常经营活动中须关注和遵循的合规要点,以及违规后可能造成的违规后果和相应承担的违规责任,进一步规范业务行为,增强全行员工合规意识,降低或避免合规风险,为各级经营机构负责人和员工恰当执行法律、规则和准则提供指导和依据。
制度管理要应用先进的电子化手段和IT平台
制度管理作为合规管理系统工程中的重要环节,同样也遵循“合规环境”、“风险识别与评估”、“控制措施”、“监督评价与纠正”以及“信息交流与反馈”五大要素的良性循环互动机制。通过运用电子化手段和IT平台建设,可以实现制度立项、制度规划、制度后评价、制度的法律合规性审查等流程的电子化控制,同时可以使制度管理的成果IT化,帮助每一位员工查询到与本人职责相关的文件信息,同时在相关法规、监管要求或本行制度、流程发生变化时,有关部门可方便地对相关信息进行及时修订、完善,实现合规风险监测、评估、报告的功能。制度管理中电子化手段和IT平台的运用,有利于制度管理监测和改进,进入再识别、再制定或者修订制度的良性循环,形成一个持续改进的长效风险控制机制。
(作者单位:兴业银行法律与合规部)
作者：华兵 鄢青
摘要：伴随着中国经济的发展，个人型中高端客户业务也已经成为各大具有商业性质的银行争先着重发展的个人业务对象，而作为专门为个人型中高端客户服务的个人客户经理，其工作的重要程度也与日俱增。本文通过对个人客户经理日常管理工作中存在的问题进行浅析，进一步提出解决问题，以促进个人客户经理管理工作的有效实施。
关键词：商业银行;个人客户经理;管理工作;存在问题;解决措施
一、前言
银行的客户经理从根本上来说是联系个人客户和银行的桥梁，其工作重心主要围绕客户，办理客户的存、贷款和其他类业务，同时担任维系客户关系的工作。目前，大多数银行把个人客户经理设为了专门为个人型中高端客户服务的人员，并且要求其拥有较强的公关与营销水平、详实的金融知识以及较强的服务意识，以做到积极运用银行的各项资源给个人客户提供一体化、多方位、全方面的服务。
二、个人客户经理日常管理工作中存在的问题
(一)人员素养参差不齐
现在，银行的个人客户经理绝大部分是从其他工作岗位上转变来的，还有一些是由刚刚开始工作的大学生担任。其中，部分工作人员的业务基础相对薄弱，尚且无法完全熟练办理银行业务。部分员工对崭新金融知识的储备量相对匮乏，无法做到为银行客户提供优质的金融服务，即便是能力较强的客户经理在做出判断时也仅凭简单认证，缺乏专业的财务分析能力以及详实的金融知识，无法保證提供优质服务，银行里专业素质较高的客户经理仍较为缺乏。
(二)缺少健全的考核机制
银行可以通过建立并完善考核体系来激发客户经理的积极性，促使其充分发挥主观能动性。大部分银行里设置的考核体系缺少专业性，在对客户经理进行考核时较为随意且具备间接性，考核体系的规定及标准也并不合理、明确，同时考核体系还常常被改动。除了维系客户关系以及推进公关营销之外，还加入了别的考核项目，所安排的事务性工作过多，与客户经理的主要工作相冲突，使其无所适从。
(三)维持客户的意识不足
因为功利心与业务指标的双重作用，大多数客户经理在维持个人客户方面仍是以产品营销为主要任务，造成了为利益而营销的问题，没有做到以客户为重点、充分考虑客户需要。一般来说，客户经理主动维系客户仅仅是为了营销产品，而没有意识到应该把维持个人客户作为日常工作内容之一，从而使客户关系一直处在较浅的层面上，也就导致个人客户对该银行的认可度较低，无法保证客户的忠诚度与稳定性。
三、加强个人客户经理日常管理工作的方法
(一)培训高素养的客户经理
强化客户经理团队建设，创设一组具备高素质、专业性强的营销团队，促使客户经理均有着属于自己的专长，同时拥有相对强分析、判断市场的能力。使其依靠自身能力来得到客户的信赖，在目标客户中打出优质口碑，促使银行的客户经理队伍从原有的数量多转变为质量好。此外，银行还要开展针对客户经理的培训工作，在进行培训时不仅要讲解专业的金融理论，还要包含社会与生活常识，做到从多角度、全方面提升客户经理的综合素养与执业能力。
(二)创建科学的客户经理考核机制
把客户经理管理工作的重难点当作前提来设立准确清晰、强持续性以及强操作性的客户经理考核体系，让客户经理充分意识到工作和收入的联系，明白自己应该努力工作的方向。此外，还要明示客户经理的晋升空间，让其可以看见未来的发展方向，以促进其工作积极性的提高。可以采用绩效考核的方式对客户经理的经营成果做出科学评价，以促使其充分发挥主观能动性，激励其为个人客户提供更优质的服务，进而促进银行所有业务的健康、可持续发展。
(三)对客户经理的工作内容及程序做出确切规定
必须要明确规定客户经理的权责，详细列出客户经理的管理内容，尽量降低事务性工作的数量，强调客户经理的维持、管理职能。还要建设一样的管理流程、销售程序以及个人中高端客户服务体系，以此来界定客户经理的日常工作流程及内容，指导其进行高效的客户日常维持工作，加强维系客户的力度，削弱推销银行产品的目的，同时制定一致的服务体系防止同等客户产生差异化服务的感受，加强客户对银行服务的满意度。此外，还要让客户经理意识到客户需求的重要性，把产品驱动变成需求驱动，提升中高端客户的差别化服务水平，增加与客户多方面的联系，促进客户满意度及忠诚度的提高，从而提高客户经理的客户服务水平与市场竞争实力。
四、总结
总的来说，通过个人客户经理来服务中高端银行个人客户是现在银行行业发展的大趋势。因此，银行要重视客户经理一职，加强对客户经理的培训，促进银行业务的全方面发展。
参考文献：
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作者简介：
王少茹，青海民族大学工商管理学院，青海西宁。
作者：王少茹
商业银行保兑仓是银行作为金融中介机构发展的新兴业务，该业务以银行承兑汇票之票据法律关系与买卖合同法律关系为基础，为融资方提供便捷融资服务、为供货方提供资金审查服务与其他货物买卖有关服务等，加快了资金与产品、服务的流通效率。该业务尽管为银行与贸易类企业提供了融资便利与创新银行的盈利模式，但其背后的法律原理与规则适用并非“便利”。
案例概述
典型案例一
兴业银行济南分行诉山东钢铁股份有限公司、山东钢铁股份有限公司济南分公司、福建省旺隆贸易有限公司保兑仓业务合作合同纠纷案件。2012年2月，兴业银行济南分行、旺隆公司、济钢公司签订《保兑仓业务三方合作协议》。2012年2月27日济钢公司更名为山钢公司，设立山钢济南公司，并继续履行上述协议中济钢公司的责任与义务。2012年8月兴业银行济南分行与旺隆公司签订《商业汇票银行承兑合同》，约定兴业银行济南分行办理银行承兑汇票8150万元(期限为2012年8月14日至2013年2月14日)，次日，兴业银行济南分行交付上述成对汇票为山钢济南公司，履行协议约定;但是山钢济南公司在未受到银行提货通知情况下，未按约定将剩余5705万元承兑汇票退回银行，自行将等值货物交付旺隆公司。后银行与旺隆公司签订《商业汇票银行承兑合同》到期，旺隆公司为按合同约定履行还款义务，共欠垫款本金56707177.04元及利息1081765.24元。现银行请求判令旺隆公司偿还银行承兑汇票项下款项5705万元，并承担利息;山钢公司、山钢济南公司承担连带清偿责任。
本案的案件焦点在于济钢公司是否违反三方协议约定在没有收到银行《发货通知书》并办理发货手续就向买方发货;旺隆公司没有按协议约定支付相应的价款。针对上述观点，二审法院判决旺隆公司偿还兴业银行济南分行银行承兑汇票垫付款本金56707177.04元及利息1081765.24元;山钢公司、山钢济南公司就旺隆公司的偿还义务承担连带清偿责任。
本案作为最高人民法院公报案例具有重要的指导意义，体现鼓励创新融资模式以及保护守约方合法利益的思路。但就案件本身来看，存在若干疑惑等待进一步阐释：保兑仓业务基本模式与主要风险点;合同如何公正分配权责以公平分配各方审查义务与收益。
典型案例二
在最高法院公报案例“风神轮胎股份有限公司与中信银行股份有限公司天津分行、河北宝硕股份有限公司借款担保合同纠纷二审案”([2007]民二终字第36号)中，风神公司向中信公司承诺为宝硕公司与中信公司发生的授信提供连带责任担保，后宝硕公司拒不偿还欠款，风神公司未履行保证责任，中信银行请求判令宝硕公司与风神公司偿付所欠本金及相应的利息。
风神公司主张：第一，中信银行对宝硕公司财务恶化知情，曾压缩对宝硕公司的授信额度、依旧发放贷款9000万元;第二，中信银行违规发放贷款;第三，涉案承兑汇票无真实交易背景、汇票到期后中信银行进行贷款构成以贷还贷，损害风神公司合法权益;第四，承兑汇票收款人为保定市德利物流有限公司，其注册资金为50万元，且法定代表人为当事人宝硕公司法定代表人周某，宝硕公司向其开具高达3000万元的承兑汇票，加重了风神公司的责任承担;第五，所涉贷款的实际使用人分别为浙江传化宝硕塑料管业有限公司、宝硕公司子公司保定宝硕新型建筑材料有限公司。故主张适用我国《担保法》第三十条规定：有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：第一，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供担保的;第二，主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思表示的情况下提供保证的。
最高人民法院认为：第一，风神公司无法举证证明中信银行知道或应当知道宝硕公司对风神公司构成欺诈;第二，我国《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规并未规定商业银行违反贷款中严格审查义务的民事责任，上述规定与中信银行内部规定，均是从银行风险控制角度加以规范，属于管理性规范，中信银行违反规定但不影响中信银行与宝硕公司之间信贷行为的效力和《最高额保证合同》的效力;第三，风神公司为宝硕公司提供最高额保证，降低宝硕公司财务状况恶化导致信贷风险承担，使得中信银行继续为宝硕公司提供信贷支持;第四，贷款转入宝硕公司账户不能说明借款主体发生变更，同时，宝硕公司具有支配权，即便下属企业违背借款合同有关借款目的约定，不能认为是对主合同的变动，不适用《担保法解释》第三十条第一款规定;第五，风神公司无法举证中信银行与宝硕公司以贷还贷，具有意思联络;第六，承兑汇票是否具有真实交易背景与诉争贷款无必然联系，不属于本案审查范围;最后，尽管汇票收款人德利得公司注册资金50万元且为宝硕公司关联公司，但不意味着不能从事3000万元的商业交易，根据票据无因性理论，票据基础关系的效力不影响票据关系的效力，如果承兑协议无效，但银行有权对其因有效票据关系进行承兑产生的债务，对宝硕公司享有债权，而最高额保证并未排除中信银行向宝硕公司合同无效而形成的债权提供保证。
保兑仓业务商业模式与基本法律关系
商业模式
根据最高院对“保兑仓”界定，是“以银行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由银行控制货权，卖方受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，由银行向卖方和买方提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。”从商业交易便利性与安全性需要来看，在交易谈判阶段，货物需求方由于缺乏资金难以与供货方卖方达成协议，现金结算、分期付款、民间借贷或金融机构贷款限于自身实力或信用基础难以成为备选;对于供货方来说，全部收回货款、交易对手交易风险低是其主要考量因素;从银行角度来看，通常银行承兑汇票申请人需要缴纳一定比例保证金保证在指定日期无条件支付确定金额给收款人的票据;而在保兑仓业务中，银行开具承兑汇票后，只有符合“按期向商业银行支付承兑汇票金额+收到发货通知书”的前提下，收款人才能够发货给买受人。
上述定义中“货权”并非货物所有权，而是本次交易货物作为特定或种类之物的特殊处分权，权利基础在于银行以自身信用为纽带将买卖方供需联结促成本次货物买卖交易。该权利的契约配置是保兑仓业务的核心所在，由于银行作为促成交易的主要融资平台，主要风险由银行承担，任何一方违约导致银行无法按时取得货款或垫资产生资金损失。
该模式的商业风险在于：以银行作为中介基于一定信息初步判断双方履行、偿债能力，在此基础上通过契约分配收益与风险负担，但一旦一方发生违约行为则对整个链条造成影响，需要对其他方承担违约责任，可谓牵一发动全身。谈判阶段调查成为防范日后风险的重要环节。这一点在案例二中反应尤其明显，终审判决认为由于我国法律与中信银行内部规定属于管理性规范，不影响中信银行与宝硕公司的信贷行为效力与保证合同效力;也就是说，当事人意思自治订立的合同条款不足以成为主张疏于调查财务状况的证据，进而无法证明具有免除或减轻保证责任的理由。
法律基础
由于保兑仓涉及多方当事人与其签订的协议，不同主体风险不同、存在信息不对称风险，稍有疏漏引发交易风险，由于涉案金额较大、各方权利义务往往约定模糊或审查责任未明晰，若不充分利用契约意思自治的便利，容易剑走偏锋、得不偿失。
第一，票据法基本原理。银行作为金融中介机构发挥资金融通与风险控制的功能，特点在于加入银行作为中介机构以降低买卖双方货物交付风险，提高资金融通效率;以银行承兑汇票为基础的新融资模式，特点在于银行承兑汇票基本当事人包括：出票人、付款人(商业银行)与收款人，出票人需要向银行缴纳一定比例保证金才可以获得银行开具承兑汇票，在保兑仓交易中设置保证金、货物回购等条款双重保证银行的资金权益。
第二，合同法基本原理。本案较为复杂的是涉及多个合同性质的混合、三方法律主体、多种法律关系，通过剥丝抽茧式分析可以发现案件并非复杂，而需要关注各方权利义务的分配以及合同履行的条件。首先，具有买卖合同与融资合同性质的三方协议，特点为需要关注买卖合同的一般风险与融资合同中的各类条件。通常此类合同为附条件协议，不符合一定条件履行合同会构成违约或影响合同效力;其次，以货物回购之担保措施作为卖方对银行债务履行担保，特点在于保障银行的资金利益，卖方成为保兑仓的兜底主体，避免货物保管造成的各类风险或为交易中约定连带责任的担保人;根据《合同法》规定第八十四条规定：债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。因此，债务转移与公司名称变更使得债权人保护处于不确定状态，故承担连带责任。
第三，公司法基本原理。公司名称变更或改制后对公司责任承担的影响。债权债务承继后责任承担范围。根据《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)第七条规定：依法设立的公司，由公司登记机关发给公司营业执照。公司营业执照签发日期为公司成立日期。公司营业执照应当载明公司的名称、住所、注册资本、经营范围、法定代表人姓名等事项。公司营业执照记载的事项发生变更的，公司应当依法办理变更登记，由公司登记机关换发营业执照。上述规定为公司名称提供变更登记基础，即公司名称发生变更只需变更登记，并不影响公司对外承担责任、涉及对外部债权人影响。同时，从公司法立法体系规定来看，我国《公司法》第九条第二款规定“有限责任公司变更为股份有限公司的，或者股份有限公司变更为有限责任公司的，公司变更前的债权、债务由变更后的公司承继”，上述规定是公司性质发生变更后的责任变更，与名称相比较，公司性质变更对公司治理影响更深，因此公司名称变更通常并不影响公司承担合同权利义务。
对商业银行合规工作的启示
掌握保兑仓业务商业模式与法律基础有助于完善银行保兑仓业务模式、加强银行保兑仓业务的风险管理、完善业务合同的拟定与修改、整体完善商业银行合规管理体系。随着商业银行金融创新业务不断开展，完善的合规体系为银行发展保驾护航、预防各类经营或道德风险。具体而言，上述案例评书与商业、法律视角评述对商业银行合规工作有几点启示。
规避业务员及主管人员道德风险
上述两则案例为公报案例，具有对司法审判重要指导意义，除了剖析其中法律问题、商业模式以对症下药、定纷止争，审视银行风险控制、完善合规体系十分必要。首先，由于银行背靠信用审查体系、信息系统与资金优势，前期磋商谈判、资金提供与信用审查的责任主要在银行，银行成为保兑仓业务的“金融纽带”，通常保兑仓业务往往涉案金额巨大，一旦发生损失应当及时停止，追究责任方违约责任。针对这一特征，银行应对此类业务强化监管，避免业务人员因为人情世故或业绩激励导致违规发放资金、贷款或发出提货通知书，使得内部信息公开透明、自上而下或平级业务之间监管有效，避免损失扩大、风险监管处于真空地带。
其次，案例二中尽管法院判决银行内部约定不能够成为影响合同效力的因素，削弱契约自由在交易中的地位，但随着我国《合同法》、《票据法》的完善，尤其合同法关于管理性强制性规定在适用方面存在的裁判标准不一与立法不完善，需要关注银行业务人员在前期业务审查、促成交易阶段存在，规避疏漏或其他道德风险等导致损失，最终殃及银行，法律自身不完善不应该成为商业银行合规漏洞的理由与风险点。防患于未然、促成交易成功才是交易真正所欲达到的商业目的。
严格审查承兑人偿债能力
商业银行在磋商合作或前期调查阶段，应当通过判断其涉诉状况、金融机构借贷状况以及经营是否良好、资产负债以及利润等财务问题，判断企业是否具有偿债能力，避免破产或经营不善造成债务无法归还的问题。回归问题的本质，依然在于商业银行业务人员是否勤勉尽责、有着深刻的合规意识与风险识别能力。针对保兑仓业务的特殊问题，案例一中的重点在于合同内容的履行，由于事实清楚、证据充分，争议不大，故银行的格式合同制定中应关注各类常规交易风险与违约调控设置，在订立合同之前，实地调查与同行访问应当成为业务人员调查的范围;案例二中，业务的风险点、存在诉讼疑点，一方面，目标企业的经营状况恶化显著，但未被银行业务人员识别，使得整个交易风险增加，折射出事中动态风险监控非常必要，疏于实地调查使得调查停留于事前审查、书面审查、静态审查，导致后期风险增加、扩大资金损失;另一方面，在协议中各方约定遵守内部规章制度等内容，由于不违反我国强制规定，合同有效，且此部分约定不构成合法抗辩导致判决承担连带责任，业务风险直接扩大至诉讼风险。因此，前期风险识别良好能够降低后期违约风险;事中监督有助于及时发现风险、停止或中止交易以降低损失或后续投入，商业银行应当通过动静态结合的保兑仓业务合规体系控制业务中存在风险，注重整体收益最大化与降低整个交易的风险，关注诉讼裁判结果应当成为合规制度的的最后底线。
界分契约的权利与义务
以合同为基础的权利与义务分配是达成交易的根本，包括业务模式、交易进度安排与监督、违约责任等，对于商业银行来说，在保兑仓业务涉及多方协议中，银行作为金融中介机构既需要向卖方履行通知发货义务、规避迟延通知造成经济损失，也需要接收票据申请方的全部或分期货款、保证金，在完全履行上述义务情况下，通过“资金—通知—发货—接收—资金”模式进行保兑仓业务运转，在这个过程中，商业银行应当注意隔离企业内部决议风险、权限管理问题。因此，商业银行应当尽可能了解公司真实意思表示，关注决议背后公司的决策效率与公司治理状况，对合同条款进行规范性拟定加强约束力与对合同整体效力的影响，发挥合同规制功能;同时，通过合法监管与审查及时发现业务中风险，及时行使合法合同抗辩权，减少商业风险。
(作者单位：宁夏职业技术学院，中国人民银行鞍山市中心支行)
作者：马学荣 姜维权
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XX年银行合规经理年终总结一
在xxx市支行的领导下、在有关业务部门的指导下，20XX年度本人遵照《中国邮政储蓄银行广东省分行经营性分支机构合规经理派驻制管理办法》、《业务规范年》相关要求，严律自我，认真履行合规经理职责，主要做了如下几方面工作，
一、认真执行日常监督检查、促进内控制度落实。
合规经理认真做好支行日常业务的监督检查工作，资金和重要空白凭证等检查工作，在日常监督检查中发现问题及时作好记录，分析问题出现的原因，督促相关人员进行整改，并在每月履职报告中反映。记录应列明发现问题的合理整改期限，无法整改或短时期无法整改的注明原因，及时上报。对发现的重大违规问题和潜在的资金安全隐患等重大业务事项，则注明发生的原因以及拟采取措施等，并在业务发生当日第一时间以书面(含电子邮件)上报市支行，按市分行加强合规经理日常管理工作要求，每日填报《合规经理日常业务监督和会计检查日志》”，第月上报《合规经理履职报告》，及时、详细报告网点每日、月份业务工作情况。
二、加强业务授权的复核、确保交易的真实可控。
加强业务授权的复核和监督，按照储蓄业务处理系统的柜员权限和市分行印发的业务交易复核审批要求，严格履行授权职责，把好复核授权关，负责对营业人员办理业务的有效性、合规性、完整性进行监督，确保授权交易的真实可控。
XX年银行合规经理年终总结二
自从20XX年参加邮政工作以来，先后从事过柜员、合规经理等工作，每个工作都给了我不同的锻炼和经验，在领导的言传身教、关心培养下，在同事的支持帮助、密切配合下，我不断加强思想政治学习，对工作精益求精，个人思想政治素质和业务工作能力都取得了一定的进步，为今后的工作和学习打下了良好的基础，现将工作学习情况总结如下：
一、政治思想方面
认真加强思想政治学习，不断提高自己的政治理论水平。始终坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻党的十八大精神，深入领会中央和省市的一系列重大方针、政策。树立健康、阳光的世界观、人生观和价值观，加强与工作领域相关的专业知识的学习，使思想认识和自身素质都有了新的提高，能够熟练掌握各项日常业务和熟练处理各方面的关系，也积累了一定的社会经验和工作经验。
二、学习方面
通过自身钻研业务和实际工作，考取银行业的各种资格认证，银行从业人员资格证、证券从业资格证、保险代理从业人员资格证、反假货币资格上岗证、合规经理资格证等使我掌握了风险合规涉及的业务知识、工作流程和工作方法，能够熟练应对工作中的各项任务和突发事件。并根据日新月异的形势发展变化，注重学习新业务知识，努力适应新变化、新任务对本职工作的要求，不断拓展知识视野。
三、工作方面
多年的工作经历，使我熟知各项业务操作和管理办法，具有较强的操作和管理能力，同时在工作中，我总是兢兢业业、勤勤恳恳的在平凡的岗位上把工作做好。合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动，合规既是一种行为规范，更是一种文化，构建良好的银行合规文化，有利于银行本身的良性发展，有利于整个金融市场的稳健运行，有利于构建和谐的金融秩序。作为合规经理，我每天都按照合规经理日常工作日志的相关流程规定开展工作，严格执行内控制度，防范风险发生，保证资金安全，在做好内控工作的前提下，协调网点拓展各项金融业务，积极完成上级交待办理的各项事情。
四、生活方面
我时刻提醒自己，要不断加强自身思想道德的修养和人格品质的锻炼，增强奉献意识，把清正廉洁作为人格修养的重点。不受社会上一些不良风气的影响，从一点一滴的小事做起，生活中勤俭节朴，宽以待人;工作中严以律己，忠于职守，防微杜渐。
五、存在的问题及改进
虽然我在领导和同志们的帮助和支持下取得了一定的成绩，但我深知自己还存在一些缺点和不足，业务知识不够全面，工作方式不够成熟。在今后的工作中，我将加以改进，不断完善自己，克服自身存在的不足之处，不断调整自己的思维方式和工作方法。
按照省市行高管人员合规风险履职监察的要求，在市支行的领导下、在有关业务部门的指导下，本人在四月工作的基本情况如下：
一、认真执行日常监督检查、促进内控制度落实。支行日常业务的监督检查工作，资金和重要空白凭证等检查工作，我都会认真做好。在日常监督检查中发现问题时，我会作好记录，分析问题出现的原因，督促相关人员进行整改，并在每月履职报告中反映。记录应列明发现问题的合理整改期限，无法整改或短时期无法整改的注明原因，及时上报。对发现的重大违规问题和潜在的资金安全隐患等重大业务事项，则注明发生的原因以及拟采取措施等，并在业务发生当日上报市支行。按市分行加强合规经理日常管理工作要求，每日填报各报表，及时、详细报告网点每日、月份业务工作情况。
二、平常，我加强业务授权的复核、确保交易的真实可控;加强业务授权的复核和监督，按照储蓄业务处理系统的柜员权限和市分行印发的业务交易复核审批要求，严格履行授权职责，把好复核授权关，负责对营业人员办理业务的有效性、合规性、完整性进行监督，确保授权交易的真实可控。作为一名合规经理，我在履行合规经理职责同时，积极协助支行长抓好网点的安全管理。每天坚持负责检查网点的监控设备、安全设施，监督网点人员对安全操作管
理规定的执行情况，如发现故障或有关异常情况及时做好登记并上报相关安全、技术部门，及时进行维护，负责报告有和提出对风险隐患的整改建议。
三、另外，为了能成为一名合格的合规经理，我要求自己每天都进行相关的工作内容的学习，其中重点是确定了需要自我监察的几项工作内容和监察要点。我抓好各项规章制度和操作规程的学习教育活动，提高自己的思想业务素质和职业道德水平，树立正确的世界观、价值观和权力观，自觉加强自身的思想教育和警示教育，针对我行发生的案件，学习应对措施，业余时间则对各项规章制度、新业务进行学习，通过业务考试和业务技能比赛，不断提高自己的专业知识。
XXX农村信用社风险合规经理管理办法
第一章 总则
第一条 为加强风险合规经理队伍建设，建立健全风险合规工作激励约束机制，推动风险合规管理水平提升，促进全省农村信用社(含农商银行、合作银行，下同)健康可持续发展，根据《商业银行合规风险管理指引》(银监发[2006]76号)、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》(银监发[2009]107号)、《XXX农村信用社风险合规管理基本制度》(赣农信联社字[2011]61号)等法规、规章及有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称风险合规经理，是指XXX农村信用社联合社(以下简称省联社)、各成员行社根据风险合规管理需要，在各部门、各机构配置的专职或兼职从事风险合规岗位的工作人员。
第三条 风险合规经理岗位人员隶属于所在单位，业务接受上级风险合规管理部门的指导。
第四条 各单位应保证风险合规经理履职独立性和专业性。风险合规经理对业务经营管理独立实施风险合规审查、报告，原则上不参与业务经营或经办前台业务。
第二章 岗位配置及职责
第五条 岗位设置
(一)按照全面风险管理的要求，实行“风险合规经理岗位设置机构全覆盖”，在全省农村信用社各条线、各营业网点均设置风险合规经理岗。未设置独立风险合规部门的成
2 员行社，应明确相应岗位。
(二)成员行社营业网点的风险合规经理岗一般由委派会计兼任，人员充足、规模大的网点可分设。
第六条 人员配备
(一)风险合规经理可专职或兼职，并根据业务发展和实际条件，逐步向专职风险合规经理过渡;
(二)省联社各部门、直属单位、办事处，成员行社各部门、营业网点均应配备至少1名风险合规经理;
(三)风险合规部门单设的，其部门人员属专职，人数按辖内员工总数的1%-3%配备;风险合规部门与其他部门合署办公的，其部门人员属兼职，人数配备参照本条第二款规定执行。
第七条 岗位职责
(一)具体组织、协调上级风险合规政策和部署在本条线、本机构的贯彻落实;
(二)及时报告本条线、本机构的风险合规事件、风险点;
(三)汇总、统计、审核本条线、本机构的风险合规管理事件数据信息，并对内、外报送;
(四)提供本条线、本机构的风险合规审查和咨询服务;
(五)进行本条线、本机构风险合规管理日常指导、督促与培训;
(六)具体组织对辖内风险合规管理工作的监督、检查;
(七)其他风险合规职责。
第三章 任职资格及聘任、解聘
3 第八条 实行风险合规经理任职资格制。拟聘为风险合规经理的人员应符合相应的资格条件，对不符合规定资格条件的人员，不得聘任为风险合规经理。
第九条 风险合规经理应具备以下资格条件：
(一)遵纪守法、爱岗敬业、诚实守信、品行端正;
(二)最终学历专科及以上学历，年龄在45周岁以下;
(三)从事法律、合规、信贷、财务、稽核等岗位工作满三年且必须在其中任一岗位工作满两年，或从事金融工作满四年;
(四)具有较高的政策水平和业务能力，熟悉有关金融方针政策、法律法规、监管规定及省联社风险合规管理理念与要求;
(五)综合分析判断、沟通协调、语言及文字表达能力较强;
(六)能熟练使用办公软件：
获得专业技术职称资格、中国银行业协会《风险管理资质证书》、国家司法考试合格的人员，在同等条件下可优先聘任。
第十条 拟聘为省联社各部门、直属单位、办事处的风险合规经理，或拟聘为成员行社风险合规部门主要负责人的，除满足本办法第九条规定的条件外，还应同时满足以下条件：
(一)具备本科及以上学历或中级及以上专业技术职称资格;
(二)从事法律、合规、信贷、财务、稽核等工作满五
4 年且必须在其中任一岗位工作满三年，或从事金融工作满六年。
第十一条 实行风险合规经理聘任、解聘备案制。对拟聘任、解聘的风险合规经理，按“事前报备、分层备案、分级建档、动态管理”的方式，进行建档备案。
(一)省联社各部门、直属单位、办事处的风险合规经理，成员行社风险合规部门主要负责人的聘任、解聘，向省联社风险合规部事前报备、建档。
(二)成员行社风险合规部门主要负责人以外的风险合规经理的聘任、解聘，由成员行社风险合规部门、人力资源部门分别事后备案、建档。
第十二条 聘任、解聘程序
(一)拟聘任或解聘省联社各部门、直属单位、办事处的风险合规经理，应在事前10个工作日内，报省联社风险合规部备案审核，审核无异议后，报省联社领导审定。
(二)成员行社拟聘任或解聘风险合规部门主要负责人，应在事前10个工作日内，报省联社风险合规部备案咨询，咨询无异议后，由成员行社予以聘任或解聘。
(三)成员行社风险合规部门主要负责人以外的风险合规经理，直接由成员行社予以聘任、解聘。
第十三条 聘任、解聘时，应提供以下资料：
(一)“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理聘任/解聘事前报备咨询表”(附件1)纸质一式两份;
(二)“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理个人履历表”(附件2)纸质一式两份;
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(三)拟聘任、解聘风险合规经理的学历、资质等证件资料复印件一式两份;
(四)属聘任、解聘成员行社风险合规部门主要负责人以外的风险合规经理的，提供成员行社正式聘任或解聘文件;
(五)其他相关资料。
第十四条 风险合规经理每届任期两年，任期届满经考核合格后可续聘。
第四章 履职手段
第十五条 各单位应支持配合风险合规经理有效履职，提供必要的人、财、物等资源支持。
第十六条 风险合规经理为履行职责，有权采取以下手段：
(一)参加或列席所在单位办公等有关会议，并就风险合规问题发表意见;
(二)要求相关单位或个人定期或按需报送必要的数据、信息及证明材料等;
(三)组织或参加对辖内风险合规管理工作的监督、检查;
(四)独立调查内部违规等合规事件，现场查阅、询问、检查实际情况;
(五)独立实施风险合规审查、报告;
(六)向相关单位及个人作出风险合规提示、工作意见与建议;
(七)参加各部门、各条线组织的业务知识培训;
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(八)其他必要手段。
第十七条 实行风险合规经理工作例会制。各成员行社风险合规部门内部建立周例会制，按周总结梳理风险合规工作情况和打算;建立辖内风险合规经理月度例会制，由风险合规部门组织召开，必要时由领导到会部署，按月分析汇总各条线、各机构风险合规工作成效、问题及计划。
第十八条 风险合规经理独立实施风险合规审查，形成书面意见，签章负责。
第十九条 风险合规经理独立实施风险合规报告，对风险合规事件、事项、信息，分别单独向所在单位(部门)领导和上级风险合规部门“双线”报告。报告时，应附报“XXX农村信用社(农商银行)风险合规事项报告表”(附件3)。
第二十条 风险合规经理在履行职责过程中，对获知的信息和资料应保密与妥善保管。
第二十一条 各单位组织规章制度、业务知识、新产品、新技术等各类培训，应安排风险合规部门人员参训，以利其有效履职。
第二十二条 各单位应积极组织风险合规经理横向交流，借鉴先进做法，吸收经验教训，并有效整合经营资源，推进风险合规信息在各条线、各机构之间共享，从制度安排、技术应用等方面，多渠道提供风险合规经理的履职手段。
第五章 履职考评
第二十三条 各办事处、成员行社建立风险合规经理履职考评制度，针对风险合规经理在专职与兼职、岗位层级、职责侧重点等方面的不同情况，设定相应的考评范围、内容、
7 权重、标准、程序和方法，充分调动风险合规经理履职积极性。
第二十四条
考评实施。风险合规经理履职考评按年进行，由法人机构组织实施，次年1月完成。其中，对成员行社风险合规部门负责人的履职考评，由省联社、成员行社分别进行，成员行社综合实施。
第二十五条 考评内容。风险合规经理考评内容主要包括：
(一)法规制度的贯彻与传达;
(二)工作部署的计划与落实;
(三)风险监测与报告;
(四)工作效果的检查与评估;
(五)风险合规培训与教育;
(六)风险合规审查与督促;
(七)数据资料报送;
(八)其他履职情况。 第二十六条 考评方式及标准
(一)考评方式。由考评单位根据调研、检查等过程中发现的情况，以及在日常风险报告、合规报审、数据报送等工作中存在的问题，进行逐项考核评分。
(二)考评标准。考评采取100分制，由考评单位根据业务发展、工作重点和实际需要，参见“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理 履职考评表” (附件4)，每年制定具体考核标准及分值权重。
第二十七条 考评程序
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(一)省联社对其各部门、直属单位、办事处的风险合规经理以及成员行社风险合规部门负责人的履职考评，分为初评、复评、终评、审定四个程序。
1、初评。次年1月5日前，由所在部门或单位根据风险合规经理履职情况进行初评，填写“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理 履职考评表”，报所在办事处(南昌辖内成员行社报省联社南昌管理部，洪都、景德镇、新余、鹰潭四家成员行社直报省联社风险合规部)。
2、复评。次年1月8日前，由办事处根据日常工作情况，结合成员行社初评结果进行复评，填写“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理 履职考评表”，报省联社风险合规部。
3、终评。次年1月15日前，由省联社风险合规部根据调研、检查、日常工作情况，结合初评、复评结果，进行终评。
4、审定。由省联社分管领导对终评结果进行审定。
(二)成员行社对辖内风险合规经理的履职考评，参照本条款，自行决定考评程序。
第二十八条 考评结果运用
(一)考评单位适时将风险合规经理履职考评结果通报所在单位或全辖，激励其有效履职。
(二)省联社各部门、直属单位、办事处在按照《省联社机关员工考核暂行办法》(赣农信联社字[2011]122号)及有关规定进行员工考核时，省联社风险合规部对其履职考评结果应不低于整体考核权重的30%。
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(三)各成员行社对风险合规部门(岗位)主要负责人考核时，省联社对其考核评价应不低于整体考核权重的30%。具体权重由成员行社自行确定后，于每年3月底前，填制“XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理(部门负责人) 考核权重表”(附件5)，报所在办事处，由办事处收集汇总后于4月5日前报省联社风险合规部备案。
(四)综合风险合规工作履职考评后得出的风险合规经理的员工个人考核结果，应与其本的绩效薪酬、奖金等挂钩;连续多年综合考评结果，应与其员工等级评定、职务晋升等挂钩。
第二十九条 各单位对于履职效果显著，特别是对维护国家和集体利益做出突出贡献的风险合规经理，酌情给予一定的物质和精神奖励。
第六章 履职问责
第三十条 各单位建立风险合规经理履职问责制度。对任职期间不履行、不正确履行职责的风险合规经理，依照有关规定，进行责任追究;对触犯法律的，依法移送司法机关处理。
第三十一条 风险合规经理有下列情形之一的，应予解聘：
(一)因身体、能力、岗位变动等因素，不适宜再担任风险合规经理的;
(二)考核不称职的;
(三)制造或隐瞒违规事件和重要风险隐患，被审计、监察、合规、监管等部门查实处理的;
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(四)工作不负责，敷衍了事，或滥用职权、徇私舞弊、泄露秘密、玩忽职守，给单位造成重大资金财产损失的;
(五)违反法律法规、规章制度，利用职权进行犯罪的;
(六)有其他失职行为或犯有严重错误的。
第七章 附则
第三十二条 各成员行社应根据本办法及有关规定，制定风险合规经理管理具体办法或细则，并于事后5日内报省联社风险合规部备案。
第三十三条 本办法由省联社负责制定、修改和解释。 第三十四条 本办法自2013年1月1日起施行。
附件：
1、XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理聘任/解聘事前报备咨询表
2、XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理(部门负责人)个人履历表
3、XXX农村信用社(农商银行)风险合规事项报告表
4、XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理履职考评表
5、XXX农村信用社(农商银行)风险合规经理(部门负责人) 考核权重表
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奉献才能，实现梦想，创造佳绩
尊敬的领导，评委：
大家好，感谢组织上提供这次竞聘机会，使我们每个人都有机会站在这个平台上，正视自己，挑战自己，超越自己!有句名言说得好：“没有比脚更长的路，没有比人更高的山”。只要我们能够迈出坚定的脚步，勇于超越，就一定能够实现自己的梦想。今天，我就是为了实现自己的梦想而来，我竞聘的岗位是银行合规部总经理，我希望能够在这一岗位上发挥自己的优势和专长，为我行做出更大的贡献。
下面，我简单介绍一下我的个人情况，希望能够赢得各位的支持与信任。
我叫***，今年**岁，(党员)，**学历，经济师职称。我于XXXX年进入金融系统。在XX银行工作了*年，先后从事**/**/**、分理处副主任、会计科副科长、支行财会部主任兼总稽核等职务。XXXX年，我有幸加入XX银行，在XX这个大家庭里，我从基层团队组长做起，先后担任营业部会计主管、支行运营经理以及***主任等职务。自XXXX年加入XX以来，由于我工作认真负责、业绩表现突出，曾先后多次获得个人荣誉称号。
各位领导，今天我之所以参加这次竞聘，主要源于我热爱这份工作，并且有做好这份工作的强烈信心。首先，我从事基层银行业务管理工作多年，熟悉银行传统业务和现代业务。其次，我对分行的组织结构、网点布局;人员配备、劳动组合;职能发挥、市场开拓;队伍建设、思想工作;内控管理、后勤保障等方面都有较深的了解和研究。特别是在作业中心任主任期间，积累了很多的内控管理经验。再次，我淡泊名利，身无不良习气，自认是个有肯奉献、有胆识、对事业执着和处事机敏的人，而这些堪称是一个优秀的部门负责人必备的品质。最后，我比较熟悉合规部的实际情况。正是鉴于以上原因，我信心十足地参加本次竞聘!
众所周知，既然是竞聘必然会“有上有下”，而只有对我行的发展作用最大的竞聘者才应该最终留下来。那么，我的优势在哪里呢?“事实胜于雄辩”，我将结合自己的工作经历，从以下五个方面进行汇报：
第一，我热爱事业，有强烈的责任心和事业心，具有过硬的综合素质。我在银行战线上工作已近XX年了，始终注重加强自身政治修养，做事坚持原则，思想进步，生活作风正派，工作遵纪守法。此外，我还认真学习和领会国家关于银行业发展的路线、方针和政策，增强了金融工作者的使命感和责任感，牢固树立了金融工作者的形象。另外，无论从事哪一个岗位，我都能以端正的工作态度、强烈的责任心和事业心，在第一时间内适应和接受新岗位，吃苦耐劳、兢兢业业。曾于XXXX年被评为分行先进个人、XXXX年被评为分行优秀员工、XXXX年还被评为分行工会积极分子。
第二，近XX年的工作经历，具有较高的专业理论水平、扎实的业务功底，和丰富的实践经验。XX年来，从基层到管理，我从事过多个岗位，踏实好学肯钻研的个性使我积累了我人生极为宝贵的技能、学识与经验。我在X行XX分理处任副主任期间，该分理处在整个XX省分行的各个网点中名列榜首，并被誉为省行级“星级网点”、“青年文明号”等光荣称号。我在X行市南二支行财会部担任副主任、主任兼总稽核等职期间，个人考评连续获A级，所带领部室曾荣获XXXX年行内绩效考核第一名、先进集体等荣誉，所在支行荣获全市绩效考核XX排名第一，XX排名第三的好成绩。来到XX后，我曾负责营业部后台清算与业务管理，积极投入分行开业前准备、开业验收、628系统转培训、系统参数设置及新系统上线等重要工作。就职分行运营部作业中心主任后，依靠多年过硬、扎实、全面的业务功底，作业中心业务质量明显提高，我个人被评为总行先进运营工作者、我所带领的团队被评为总行运营条线沟通协作先进团队。
第三，我熟悉行业法规，风险识别及风险把控能力强，具备一定的合规风险管理水平。我熟悉金融政策、法律、监管以及反洗钱规定。在X行市南二支行兼任总稽核期间，我多次参与过公金、个人、风险，以及财务等各个专业条线的业务检查与督导、参与了省行组织的拉网式全面检查以及各类业务风险点，以及各项规章制度的完善和制定等工作，具备了一定的风险管控能力和综合业务水平。加入XX以后，我在会计基层管理岗位上，认真履行运营经理的岗位职责，负责日常会计核算与监督检查，各类规章制度与操作办法的修订与实施，具备了丰富的实践经验;大大提升了自己的基层的风险管控能力。
第四，*年管理岗位的磨砺，使我具有较强的组织管理能力和对外协调能力。我曾在X行做过近X年的部门管理，在本行又先后从事过营业部会计主管、支行运营经理等职务，从而积累了丰富的管理经验。无论是人员定位，资源整合岗位配置，还是按需组建业务团队，我都轻车熟路。在担任我分行运营部作业中心主任以来，我通过健全考核办法，出台奖罚政策，建立员工手册及管理档案，实施团队积分，开展内部竞赛等措施，极大的促进了部门各项业务的良性发展，调动了员工的工作积极性，经过近X年的努力，部门及分行各项集中业务质量明显提高，员工协作意识与业务水平明显改善，团队整体作战能力及团队凝聚力也得到了进一步的增强，部门合规文化的践行也已初见成效。
第五，我的综合分析与文字处理能力、办公软件与计算机应用能力均能达到岗位要求。我能够熟练使用办公软件及我行操作系统，能够顺畅地进行计算机应用与简单维修，另外，我曾先后参加过总行组织的《会计出纳知识题库》和《会计出纳操作及运行管理制度规范》的编写工作，个人的文字处理及业务分析能力也得到了加强。
如果这次竞聘成功，说明我的施政观点、业务主张、工作能力和处事原则得到了大家的认可。我将十分珍惜我人生旅途中的一次拼搏机会，竭尽全力当好**负责人。力争在短期内，把分行合规部推上一个新台阶。为了实现这一目标，我将主要采取以下措施。
(一)多管齐下在行内倡导和培育良好的合规文化。我将协助分行行长实施有效的合规风险管理，带领合规部通过网站开辟合规文化建设专栏，定期编发合规文化建设专刊等手段，宣传有关合规政策和监管文件，普及合规知识和理念;在分行内开展争做“合规标兵”、创建“合规风险管理示范单位”、举办“合规文化建设文艺展演”等形式，传导合规知识，增强全员合规经营意识，营造良好的合规文化氛围;提高合规风险管理的有效性，扎实推进合规文化建设。
(二)完善合规管理机制，制定完善的合规风险管理流程和规章制度。我将从流程管理、岗责体系、绩效管理等方面入手，探索合规管理新途径，有效发挥不同层次合规风险管理岗位的管理监督职能，让其承担起平行制约和行为监督的责任，协调和处理好各经营单位针对业务发展和合规风险管控之间的关系，使合规风险管理涵盖各业务领域，实现对风险的全面?及时监控。进一步优化合规风险管理流程，实现合规风险管理与业务管理的平行作业，提高合规风险管理的效率。同时，要建立科学的风险决策流程，确保对合规风险的及时预警。
(三)建立严谨规范的制度体系，引导合规风险管理工作的有序开展。一是结合全行《合规手册》的推广应用，对现有制度进行清理，制订统一的《业务操作指南》;二是从制度审查把关，要求业务部门在出台和修改制度前充分调研，广泛听取意见，并及时向业务部门反映执行制度的情况，实现上下联动，避免制度因脱离实际情况而朝令夕改，维护制度的权威性和严肃性;三是及时进行管理制度的梳理归纳，对全行历年来的规章制度进行后评估。把各类基本制度、管理办法、实施细则、操作规程的健全性、有效性和贯彻落实情况作为监督、检查和评价的重要内容，从强化流程控制入手，对风险控制点和关键环节进行了重点评估，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善和改进制度体系。
(四)加强合规风险监测，探索合规风险监测方法，确保总行各项内控措施得到贯测。我将根据总行合规政策和总行业务条线合规计划，对分行全辖内业务部门和营业网点的合规风险进行监测，一是建立从业人员不良信息数据库，收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据，及时分析预警可能发生的合规风险;二是通过现场审核或非场审核对各项政策和程序的合规性进行测试，询问政策和程序存在的缺陷，及时予以纠正;三是将合规纳入绩效考核范围，通过激励约束机制，体现对合规价值的鼓励和重视，将合规风险管理能力作为考核评价各部门、分支机构负责人的重要内容。四是协助总行合规部和专业条线合规部门对分行的合规监控与测试，揭示和报告内控薄弱环节，跟踪整改措施。通过以上措施，确保总行各项内控措施得到贯测，实现领导上重视，执行上有力。
(五)建设高素质的员工队伍，奠定实施合规风险管理的人力资源基础。我上任后，将加快对合规风险管理人才的培育，对员工进行持续有效的定期合规培训、新员工合规培训，建立高素质复合型的合规风险管理队伍，以加强对金融交叉产品和衍生产品的风险识别、度量和控制，使整个合规风险管理队伍在风险管理知识和能力上时刻保持先进性和实用性。
(六)牢固树立服务意识，做好日常合规咨询。我将积极为基层开展业务出谋划策、排忧解难，为各业务部门提供合规咨询、合规提示、新产品合规审核、报批报备材料及发文合规审核、操作流程、管理办法修改调整合规审核等;寓管理于服务之中，为业务发展提供参考指导。
各位评委，各位领导，洋洋洒洒数千言，或许未能尽述我对作好今后工作的诸多设想，然而却足以表达我对事业的执著和对我行的热爱。我有激情，有胆识，有思想，有韧劲，更有一颗上进心。如果竞聘成功，我必将以更大的干劲迎接挑战，超越自我，在新的工作岗位上用行动诠释我今天的话语，以百倍的信心和努力，为事业的发展贡献自己的力量，向各位领导和评委交上一份满意的答卷!如果竞聘失败，我也不会失落和难过，我将向成功的同志学习，找差距，查不足，励精图治，创新发展，与各位携手共创我行新辉煌!
我的演讲完毕，谢谢各位的支持!
在xxx市支行的领导下、在有关业务部门的指导下，XX年度本人遵照(中国邮政储蓄银行广东省分行经营性分支机构合规经理派驻制管理办法)、(业务规范年)相关要求，严律自我，认真履行合规经理职责，主要做了如下几方面工作。
一、认真执行日常监督检查、促进内控制度落实。
合规经理认真做好支行日常业务的监督检查工作，资金和重要空白凭证等检查工作，在日常监督检查中发现问题及时作好记录，分析问题出现的原因，督促相关人员进行整改，并在每月履职报告中反映。记录应列明发现问题的合理整改期限，无法整改或短时期无法整改的注明原因，及时上报。对发现的重大违规问题和潜在的资金安全隐患等重大业务事项，则注明发生的原因以及拟采取措施等，并在业务发生当日第一时间以书面(含电子邮件)上报市支行。 按市分行加强合规经理日常管理工作要求，每日填报(合规经理日常业务监督和会计检查日志)，第月上报(合规经理履职报告)，及时、详细报告网点每日、月份业务工作情况。
二、加强业务授权的复核、确保交易的真实可控。
加强业务授权的复核和监督，按照储蓄业务处理系统的柜员权限和市分行印发的业务交易复核审批要求，严格履行授权职责，把好复核授权关，负责对营业人员办理业务的有效性、合规性、完整性进行监督，确保授权交易的真实可控。
三、做好业务的指导、存在问题的整改落实
为适应邮储银行业务发展的需要业务，加强业务知识的学习，不断提升自身的业务水平，熟悉业务规章制度、内控制度和操作流程，同时协助支行长做好业务培训工作，指导普通柜员正确办理业务，包括柜员管理、尾箱管理、现金、支票和重要空白凭证管理、报表管理、档案管理等。提高员工的业务服务水平，辅导解决营业过程中遇到的业务问题。
四、协助支行长抓好安全管理、柜员排班
在履行合规经理职责同时，积极协助支行长抓好网点安全管理，每天营业终了。负责检查网点的监控设备、安全设施，监督网点人员对安全操作管理规定的执行情况，如发现故障或有关异常情况及时做好登记并上报相关安全、技术部门，及时进行维护，负责报告有和提出对风险隐患的整改建议。
XX年度，本人没有受到上级机构的正向积分，没有收到事后监督每季按差错内容分别填报差错次数填写的(事后监督发现差错统计表)，负向积极分1分，原因是由于新上岗职工代收电费，无待合规经理复核，已将电费收妥放入抽屉，把代收电费凭证交给客户。
××农村商业银行
二○一五年合规管理工作总结
今年以来，我行在省联社的领导和监管部门的指导下，认真贯彻落实省联社工作会议精神，紧紧围绕“深化体制改革，优化运营机制，强化内部管理，提升管控能力，树立农商行品牌”，这一目标，通过加强合规管理工作，建立有效的合规风险管理机制，推进合规文化建设，保障全行依法、合规、稳健经营，通过不懈努力，取得了一定成效。现将本年工作总结如下：
一、2015年主要工作完成情况
(一)高度重视，建立健全合规管理组织体系 随着农商银行成立和挂牌开业，合规风险管理基础性作用日趋凸显，建立健全合规风险管理组织体系是强化合规风险管理的重要内容。
1、为理顺和加强合规风险管理工作，年初对部门职能作用重新进行了定位和调整，将风险部更名为合规风险部，设立了合规管理岗位，选配了行业工作经验比较丰富的员工充实到合规风险部的合规岗位，制定了合规管理岗位责任制度，落实了合规管理责任。
2、为防范法律风险，维护我行合法权益，根据国家有关法律法规和省联社有关规定，制定外聘律师管理工作办
1 法，聘请××律师事务所和××律师事务所律师担任法律顾问。代理诉讼案件、履行民事行为、审核合同文本及大额贷款资料的法律效力。
3、修订2015年员工薪酬管理办法，取消岗位工资，设立合规津贴，将全员岗位合规履职情况纳入薪酬考核范围，建立合规风险管理约束机制，为营造“人人合规、事事合规、时时合规”氛围奠定了基础。
(二)尽职尽责，扎实做好日常合规管理工作
1、扎实做好行内规章制度梳理工作。规章制度是全行经营管理活动的指南和操作行为规范，为了顺应农商行成立后规范运行的需要，进一步提高全行员工坚持制度、按章办事的自觉性，我行对规章制度进行了全面梳理修订，合规管理人员参与了对董监事会、综合管理、人事教育、授信业务、风险管理、会计结算财务、资金运营、信息电子银行、稽核监察、安全保卫等十大类×××个制度办法的审核编纂工作，使全行初步形成了科学、严谨、完整、操作性强的制度框架体系，进一步规范了经营管理，发挥了制度在提升合规管理过程中的重要作用，形成了规范自律的长效机制。
2、认真做好上报贷款的资料审查工作。年内合规风险部共审查各类贷款×××笔，审查贷款金额××××××万元，对每笔贷款资料的合法性、合规性进行了认真审查，对风险状况进行了客观公正的评价，指出存在问题××个，提2 出风险防范措施×××条，出具授信业务审核意见报告×××份，确保了贷款资料的完整性、有效性，规范了贷款操作流程、规避了风险，维护了信贷规章制度的严肃性。
3、深入推进行务公开工作。按照省联社《关于进一步推进社务公开工作的通知》精神，结合本行工作实际，总行成立了行务公开领导小组，董事长任领导小组组长，领导小组办公室设在合规风险部，主管副行长任办公室主任，指导全辖行务公开工作，规范了行务公开程序，落实了工作责任。5月份制定印发了《××农村商业银行行务公开实施细则(暂行)》，完善了提报、审定、公示、监督等程序，建立了登记簿，为规范全行经营管理流程和议事规则，加强党风廉政建设、增强工作透明度，促进行务公开常态化、规范化提供了制度保障。《×××农村商业银行行务公开实施细则(暂行)》实施以来，我行开展行务公开×××次，×××笔，其中公示审批大额贷款×××次，×××笔，贷款金额××××××万元，公示财务费用×××次，×××笔，费用金额×××万元，公示其他(季度绩效工资考核、新网点装修及购置固定资产、后备干部库报名人员及测试成绩、部门工作人员民主测评结果等)×次，提高了全行管理精细化和决策民主化水平。
4、认真开展合规检查。一是会同信贷管理部、稽核审计部、财务会计部开展了“两个加强，两个遏制”专项检查、
3 历时20天，对全辖存款、贷款、票据、同业等业务和账户管理、重要空白凭证管理、大额支付核实、银企对账、重要岗位员工管理、内控制度执行、员工绩效考核等重点环节进行了全面检查，指出了×个方面的存在问题，提出了×个方面整改措施。二是会同信贷管理部、稽核审计部等部门开展了新增贷款“三查”制度落实情况专项检查，从组织机构、信贷制度执行，三查制度落实、历次检查指出问题整改等方面进行了全面检查，检查业务×××笔，检查金额×××万元，指出了存在问题，完善了防控措施，规范了贷款操作和管理。
5、积极介入全行不良贷款清收转化工作。一是围绕全行阶段性重点工作和部门职能，深入包抓支行做好不良贷款督促清收工作。配合做好全辖新增不良贷款责任认定和质询工作及问责贷款责任台账建立健全工作。
6、做好合同文本及贷款法律审查工作。年内审查合同文件×份，对×××万元以上借款合同及资料由外聘律师审核，并出具法律意见书，全年法律顾问审核借款合同资料××份，借款合同金额×××万元，出具法律意见书××份，及时发现纠正了贷款资料中存在的缺陷和瑕疵，提高了贷款资料的完整性、合规性，有效规避了信贷风险。
(三)统筹安排，有序推进案件风险排查工作。年初，根据上级案件风险排查及防控工作要求，结合全行实际，及4 时制定下发了《××农村商业银行2015年案件风险排查工作实施方案》，提出了“统一组织，分组实施，突出重点，滚动覆盖，强化整改，落实责任”的总原则，明确了加大对主要业务领域、重点管理环节和员工异常行为的排查力度，及时发现内部管理中的薄弱环节，有效识别业务经营中的风险隐患，加强问题整改和责任追究，强化案件防控基础，确保内部风险管控到位的目标任务。落实了机构案件风险排查防控第一责任人。提出了按季开展案件风险滚动排查工作要求。明确了排查对象方式、排查内容及排查部门。提出了具体的工作要求。使全年案件风险排查防控工作责任落到了实处。
按照全年案件风险排查工作实施方案要求，案件风险排查工作采取支行自查，总行职能部门分项排查，总行案件风险排查工作领导小组抽查的方式开展。排查范围覆盖全辖十七个机构网点，排查面达到100%。排查业务领域涉及贷款发放管理、票据类业务、柜面、会计结算业务、员工异常行为、网络信息系统、电子银行、安全保卫、反洗钱及存在问题整改等方面，进一步提高了重点业务领域案件风险排查的针对性。全年机构案件风险排查工作计划立项××项，全部完成，按时上报了排查报表、报告，对办事处案件风险排查指出的存在问题及时进行了责任追究，落实了整改责任，上报了整改报告。全年检查机构总数××行次，检查业务×××笔，
5 检查业务金额×××万元，指出存在问题××个，问题业务涉及金额×××万元，员工异常行为排查×××人，处理违规责任人××人，其中给予经济处罚××人，罚款总金额×××万元，开除处分×人，有效遏制了违规违纪行为的发生，消除了案件风险隐患。
二、存在的主要问题
一年来，我行在推进改革、强化管理、提高效能、加快发展的过程中，在合规管理工作方面进行了积极探索，取得了一定成效，但也存在一些不容忽视的问题和不足。
(一)合规文化建设进展缓慢。合规文化教育活动没有真正融入到业务经营和管理的全过程，业务运行过程中员工的合规理念和风险意识不深刻、不牢固，违规事项时有发生，一些问题在个别机构屡纠屡犯。
(二)合规风险管理机制需要进一步完善。合规岗位忙于应付日常业务，管理上存在盲点，未能全面发挥合规管理职责。省联社安排的制度录入工作由于我行整体制度梳理工作未完成，目前录入进度滞后。
(三)合规管理水平有待提高。合规风险管理手段比较单一，对合规风险进行动态、持续的识别、评估、管理的能力比较薄弱，未能随时发现提示风险点，不能完全适应业务发展的迫切需要。
三、明年工作打算
6 结合全年工作部署，将合规风险管理工作列入重要议事日程，齐抓共管，全员参与，进一步提高合规风险管理的整体水平。
(一)培育良好合规文化，推进合规文化建设。一是通过加强员工学习培训等形式，传导合规知识，增强全员合规经营意识，营造良好的合规文化氛围。二是定期编发合规文化资料，宣传合规政策和监管文件，普及合规知识和理念。三是在总行与各营业机构负责人、机构负责人与员工签署的责任合同中增加合规管理条款，进一步增强全员依法合规经营、规范操作的自觉性和主动性。
(二)完善合规管理机制。积极探索合规新途径，发挥不同层次合规风险管理监督职能和作用，实现对风险的全面及时监控，提高合规风险管理的效率，建立科学的风险决策流程，确保对合规风险及时预警和处置。
(三)建立规范制度体系，推进合规风险管理工作有序开展。抓紧全行规章制度梳理审定工作，尽快完成《制度汇编》下发实施，按要求及时录入省联社制度数据库，确保全辖经营管理和业务操作规范有序。
(四)借鉴他行经验，加快向流程银行的转变，通过对组织结构和业务流程再造，加强对合规风险的有效管理，畅通合规报告路线，使经营机构及时纠错校偏，规避风险，实现全行合规稳健经营，持续快速发展
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