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基于熵权法和灰色关联的商业银行网点选址分析
摘要:银行网点作为商业银行为客户提供金融服务的基础设施,其选址是否合理关系到商业银经营效益和竞争力。在资源有限条件下坚持费用最小化原则,以市场供求关系为导向对网点选址进行科学决策,充分发挥网点的综合效应。首先将各类影响网点选址的因素进行归类,构建二级指标,然后利用信息熵来求得各因素的熵权,进而在信息不完全条件下引入灰色关联方法对商业银行的多个备选网点进行选址分析,通过计算得到备选网址的灰色关联度,最后根据具体关联度进行选址决策。
关键词:商业银行;选址;影响因素;熵权法
1、当前商业银行网点选址研究动态及本文研究方法
在银行选址方面,国内学者陈学彬、叶磊等通过构建模型的分析方式对银行网点的设置和选址进行探讨[1-2],周焱荣就国有商业银行如何正确地进行选址进行了阐述[3]。也有一些研究者通过其他信息化手段对银行网点选址问题进行探讨,李小建在对河南省银行业空间系统变化进行量化分析的基础上从宏观和微观的角度对影响银行业空间系统变化因素进行了分析[11]。上述研究成果丰富了商业银行的研究内容,同时对本文的写作有一定的启示作用。
笔者通过走访商业银行网点负责人及商业银行研究学者,查阅有关商业银行网点文献,在此基础上从三个方面对影响银行网点选址的因素进行归类,并对这三个部分进行细化,构建多个二级指标。本文探讨的银行网点选址决策过程是指在众多网点备选区域和位置中,对各个网址分别进行量化分析并比较计算结果,最终确定网点位置;针对影响商业银行网点选址的各种因素,首次采用熵权法和灰色关联方法对各备选区域分别进行分析和综合评价,以提高银行网点在选址过程中的科学性与合理性。
2、商业银行网点选址的原则与影响因素分析
银行网点可以分为有形网点和虚拟网点[7]。本文主要讨论的是有形网点的选址问题,金融网点选址属于设施选址的一种,应当遵循费用最小化、供给与需求均衡的原则[6]。在商业银行网点选址过程中,涉及的因素繁多,而且各因素之间相互作用,共同影响着银行网点选址决策,本文将这些因素归为三类,主要从以下几个方面来阐述,如表1所示。
2.1 人口因素
商业银行网点作为金融服务机构,主要为广大客户提供金融服务,那么人口就是影响网点选址的重要因素之一。人口因素涉及内容较为复杂,包括人口数量、人口构成、人口密度、人口收入水平等方面。同时区域内的人口年龄、性别、职业、收入、受教育程度等方面都会影响银行网点的选址。
2.1.1 人口收入水平
古典经济学认为,人口收入水平的高低影响着居民的储蓄倾向,居民收入增加会引起储蓄倾向系数的提高,反之亦然。而且不论是高收入还是低收入阶层,随着收入水平的提高,对储蓄和理财的需求都将进一步增强。
2.1.2 人口构成与人口素质
人口的构成包括人口性别、年龄、职业等诸多方面。各年龄段的人对银行网点的不同业务需求不同,而且对办理业务渠道的偏好也不相同。针对不同客户聚集特点和渠道偏好,可以有针对性地实施差别化营销和导向性分流服务[8]。人口受教育程度和素质的高低对银行网点服务的需求有所差异,在对金融衍生产品的接受方面表现的尤为明显。
2.1.3 人口密度
一个地区的人口密度大小,可以用每平方公里的人口数量来表示,或者按每条道路的人口数量计算。一般情况下,在中心商业区和文教区等地人口密度较高,网点所在区域人口密度越高,选择该点就越接近客户,服务需求就越大,单位面积上的银行数量就要求增多。
2.1.4 潜在客户
所有的居民都是银行网点的潜在客户,客流状况主要指人流量测定。通常人流量大的地方便是网点设置的有利地方,但同时要注意分析客流规律。
2.1.5 购买力
家庭和人口的消费水平和购买力是由其收入水平决定的,附近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。家庭的经济状况和负担程度对购买力具有一定的影响,银行在选择网点时,应考虑一个家庭的整体购买力,某地区购买力越强说明在该地区对银行网点提供的金融服务需求越多。
2.2 区位因素
区位因素是决定区位主体进行区位选择的主导因素,银行网点选址区位的正确与否决定着银行的经营业绩和竞争力。商业银行作为事务所性质的服务企业[9],它受自然条件的影响较农业与工业要小,影响服务业布局的区位因素错综复杂,既有自然、土地、劳动力、交通等传统区位因素,也有信息、科技、创新、知识、人才等新区位因素[10]。在这里分别从交通因素、可见性因素和地租因素来分析。
2.2.1 交通因素
一个地区、城市或者街道的交通状况是银行网点在选址过程中重点考虑的因素之一,可以用该区域对内与对外的交通便利度与道路通达性等指标来表示。银行网点周边的交通状况,对网点的经营业绩产生极大影响,它关系到能否为客户提供方便,能否对周边居民产生吸引作用,同时对银行自身与外界的信息交流成本也产生一定影响。
2.2.2 可见性因素
可见性因素主要是指网点在选址时应选择位于能见度高的位置,要具有明显的标示,让客户很容易看到,如选择十字路口处,尽力避免选在偏僻角落或者是被夹在其他商户之间不显眼的位置,同时能够使网点外观清新醒目,有助于体现企业文化内涵和各类服务信息的传递。
2.2.3 中心点
中心点是指在各个区域中,具有人口流动密集、经济活动频繁、交通网络发达这些特征的特殊路段,并在区域中体现聚集性。银行网点在选址时越能靠近中心点,那么就越能扩大业务量,对整个区域的影响力也会增强。
2.2.4 物业地租成本
一个区域的物业和地租成本的高低在某种意义上对网点的选址同样产生影响。商业部门地租的产生,一方面由于较好的基础设施条件,另一方面就是商业机构网点对优质地段具有较强的竞争性,通常来说网点选择在区位条件最佳和配套设施较为完备的位置,地价和地租相对较高,从而抬升物业成本,而其他区域的地租和物业成本随着与中心地距离的由近到远呈递减趋势。一般而言,付租能力较高的高级生产性服务业往往布局在区位条件最优的城市中心区[10]。
2.3 环境因素
环境因素主要是指银行网点的经济环境和政策环境,同时也包含人文环境因素。首先,经济环境中包括网点附近的其他金融和银行机构的网点、经营、服务对象和范围以及竞争等状况,银行网点所在的商业区繁华程度、基础设施状况以及宏观经济的发展现状都是环境因素的组成部分。其次,银行网点作为提供金融服务的场所,其的周边的治安状况不仅影响网点资金的安全保障,还影响到客户的经济行为,因此网点周边治安状况同样要纳入影响因素的范畴。
2.3.1 政策因素
政策环境是网点选址不可忽略的因素,政策导向对于银行网点设置有着至关重要的作用。不同时期政府对一定区域内的金融与银行业发展政策对银行网点选址也具有一定的影响,在网点设置过程中要遵循该区域对金融业发展的指导性政策。
2.3.2 竞争因素
不同区域范围,市场竞争程度有所不同,商业银行在选择网点时,要掌握该区域其他银行网点的布局情况,包括网点等级、规模、业务范围和价格以及营销策略的趋同与差异等方面的信息,深入分析区域内竞争态势,确定市场的饱和程度,充分考虑进入的壁垒、成本和收益以及自身产品的特点,在此基础上作出综合的分析,明确新网点的设置是否有加剧竞争或者是促进互补。
2.3.3 商业区繁华程度与经济的稳定性
网点选择的所在区域的商业业态和发展状况是重要的因素之一,其次区域的宏观经济的发展水平和社会综合发展水平指标都是选址的参考因素,如果所选择的商业发达,企事业单位聚集,各种现代服务业发展迅速,经济发展潜力巨大,那么就不失为一个理想的网点所在地。
2.3.4 城市公共设施状况
商业银行网点的设置是为了满足广大顾客的需要,向社会提供优质的金融服务。因此在网点选址过程中要充分考虑城市公共基础设施的布局状况,同时城市规划对银行网点设置的指导作用也不可忽视,网点尽量设置在城市发展规划的区域。
3、基于熵权和灰色关联的评估方法及银行网点的选址分析
通过上面的分析,可以看出在银行网点进行选址时,需要受到这些因素的影响。因此,要使银行网点选址更加科学与合理,就必须对其进行综合评估。针对银行网点选址问题的复杂性和多样性,只能从少数的几个因素来分析,并且有些因素是无法通过统计数据分析和预测得出来的,而信息不完全性正可以通过灰色关联分析法来分析,但是该方法中的权值具有主观性,所以引入熵权法来求得权值。因此本文采用熵权和灰色关联的方法进行综合评估,较为合理。
3.1 熵权法的应用
1948年,香农在《通信的数学理论》中提出了“信息熵”的概念[12],解决了对信息的量化度量问题。首先通过专家考评的方法得到评价指标矩阵:
其中rij是对于第i个地址的第j项指标的分值,然后我们利用信息熵来求各因素的熵权,分为下面四步:
(1)标准化评价指标矩阵:
Pij=
(2)求各指标输入的熵:
Ej=
由此可以得到0≤Ej≤1;
(3)求各目标的权系数:
λj=
这样求出的熵权λ=(λ1,L λm)就是我们所要求的权重。
3.2 灰色关联分析
首先确定理想方案(r01,r02,L,λ0n),之后进行无量纲化:rij′=。最后计算关联系数[13]:
其中:ρ为分辨系数,0≤ρ≤1,其作用是为了削弱最大绝对值太大而失真的影响,提高关联系数之间的差异显著性,一般来说我们都取ρ=0.5。
灰色关联度可以表示为:Ei=λjεiji=1,2,L,n。
3.3 商业银行网点的选址分析
首先,使用专家打分法对筛选出来的10个备选网点地址的15个指标{b1,b2,b3,…,b15}进行评估,备选网点地址分别用Ti如表2所示。
根据上述的方法进行评估,首先进行标准化,得到各指标的熵为: E=0.998549,0.998804,0.999001,0.998227,0.999741,0.999361,
0.999631,0.998797,0.999175, 0.999857,0.999708,0.999323,0.999892,
0.999890,0.999626);
再求出权值:λ=(0.1393,0.1148,0.0959,0.1702,0.0248,0.0614,0.0353,
0.1155,0.0792,0.0137,0.0281,0.0649,0.0104,0.0106,0.0359);
下面来求灰色关联度,首先给出理想方案,很显然对于网点选址的评价最好的方案就是所有的二级指标的
分值为100分,这样所确定地址一定是最完美的。再次,求解灰色关联系数:最后得到灰色关联度γ=(0.7662,0.7521,0.7526,
0.7723,0.7010,0.8256,0.7796,0.6821,0.7475,0.5779)从灰色关联度可以看出,第6个地址(T6)对应的关联度最大,T6的地址离最佳的地址越近,因此该地址是最优的选择。
4、结论与讨论
本文通过使用熵权法和灰色关联方法来对银行网点选址进行评估,从10个备选的地址中选择出最佳的地址。使用灰色关联分析可以克服在银行网点选址中的信息的不完全问题,但在灰色关联分析过程中的权值由专家给出,为了避免主观性,采用熵权法来确定权值,从而使整个选址过程更加客观、科学,最后计算得出的灰色关联度可以反映出最佳的网点地址。在今后的研究与实践中,可以从经济地理学和金融地理学的视角,通过引入博弈模型,对不同商业银行主体之间的选址博弈关系进行探讨,使中观层次的解释与微观层面的分析相互补充,定性分析和定量分析结合;同时根据不同地区以及不同时期的经济发展水平,针对具体的银行网点选址问题加以分析,按等级功能和服务定位对商业银行网点加以划分,分别进行选址讨论,从而更具实践意义。
参考文献:
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[3] 周焱荣.银行优化网点网络布局方法初探[J].河北金融,2008,6:20-22
[4] 王宁,熊继林.基于GIS的银行网点管理系统[J].科技信息,2008,9:338-340
[5] 黎雯等.GIS空间分析与模糊综合评判在银行ATM网点选址中的应用[J].测绘科学,2008,33(1):229-231
[6] 杨香花 GIS辅助下的金融网点选址研究-广州市农业银行网点布局调整为例[D]沈阳:东北师范大学,2003-5
[7] 刘晓岚 商业银行网点资源的整合及其有效运用[J].金融论坛,2001,5:51-55
[8] 宗亚冰 银行网点优化与转型的实践路径探索[J].金融管理与研究,2008,2:56-60
[9] 张文忠 大城市服务业区位理论及其实证研究[J].地理研究,1999,18(3):273-281
[10] 方远平,闫小培.服务业区位论:概念、理论及研究框架[J].人文地理,2008,5:12-16
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[12] 李立萍,张明友.信息论导引[M].成都:电子科技大学出版社,2005:25-32
[13] 刘思峰,谢乃明.灰色系统理论及其应用[M].北京:科学出版社,2008,12:48-63
(作者单位:安徽师范大学国土资源与旅游学院南京师范大学数学科学学院)
作者：宋根节 娄燕强
摘 要： 随着互联网金融的快速发展，传统商业银行业务受到了巨大的冲击，线下网点仍是传统商业银行拓展客户的重要渠道。本文对当前商业银行网点选址现状进行分析，提出了改变现状的突破要点，并在此基础上对如何构建科学合理的网点选址体系提出了具体的建议措施。
关键词： 互联网金融；商业银行；选址
对于商业银行而言，银行营业网点作为金融消费者线下办理业务的重要渠道，营业网点的设置布局一直以来都是银行业的重点聚焦话题，也是商业银行自身业务延伸发展的主要渠道平台。在互联网金融快速发展的今天，传统商业银行要在市场上立足，要充分发挥线下网点的渠道优势，积极探索网点选址布局的新方法。
一、当前我国传统商业银行在网点选址决策上的不足
在对线下营业网点选址决策时，我国大部分商业银行并没有系统的、科学的理论依据，银行高管的主观决策往往决定了网点的选址布局，这样就产生了诸多发展问题，也致使较大数量的营业网点未能转化成银行竞争力。当前，我国商业银行在营业网点选址布局决策上的不足之处，主要体现在以下几个方面：一、缺乏科学性的选址理念；二、网点布局未能体现区域优势；三、网点选址评价指标难收集
二、网点选址模型搭建
（一）选址模型指标的确立。
综合本文以上的分析，将商业银行选址决策模型指标体系分为一级指标和二级指标，其中地区经济因素B1、地理环境因素B2、周边人群特征因素B3是一级指标，区域规划C11、区域经济C12、竞争力因素C13、区域人口因素C14、位置可见性C21、物业因素C22、交通因素C23、人口密度C31、购买力C32、人口构成C33是二级指标。
（二）模型构建。
利用层次分析法来求得网点选址评价指标体系中各评价指标的权重值，把相关的问题分为三个层次，第一层是构建目标层；第二层是一级指标；第三层是二级指标。在此基础上，分析每一层之间的关联性，以把相对复杂的体系简化成直观的层次结构，另外把所有的要素指标进行分类归纳。对处于同一层的指标要素，可以利用互相比较来确定构造判断矩阵；通过对构建的判断矩阵进行数学运算，得出此判断矩阵中最大的特征根的值以及相关的特征向量，然后来计算出要素相对于上一层要素的权重值大小。重复以上过程，就可以得到下一层要素相对上一层的权重值，然后再做有序的相乘，即可得到指标层中每个相关要素的最终权重值。
网点选址评价层次分析法计算步骤如下：
（1）依据层次分析法的分析方法，对结构体系中一级指标层和二级指标层进行一一比较，来形成判断矩阵T；
（2）再判断矩阵T是不是一致矩阵；若是一致矩阵，则应该满足两个条件：第一个是该矩阵中对任意因素都满足Cik*Ckj=Cij；第二个条件是矩阵T中只有一个非零的特征根n，而且该判断矩阵的秩是1；若不能得出该矩阵是一致矩阵，则需要对CR的值进行计算，从而判断矩阵是否符合一致性；
（3）计算出判断矩阵T的最大特征值是λ，及其相对应的归一化权向量是W；
（4）计算出一致性指标CI=（λ-n）/（n-1），如果CI的值越小，则说明判断矩阵的一致性就越好；
（5）对一致性比率CR的值进行计算判断，公式为：CR=CI/RI，如果当CR的值小于0.1，则说明该判断矩阵符合一致性的条件。其中RI参考值如下：
（6）利用层次分析法来计算出每个评价指标因素的权重大小，最终得到n个因素指标相对于目标的权重值是：Wj**=（W1**，W2**，W3**，……，Wn**）。
三、实例应用
（一）备选网点地址情况
该备选地址位于天印花园、莱茵东郡、恒安嘉园中央位置，地址周边有小学、驾校、餐馆 10 家、宾馆 20 家、超市 10 家，离地铁天印大道站 500 米，500 米范围内有平安银行、招商银行、交通银行等 11 家商业银行标准型网点及 16 个 ATM 自助网点，共计 27 家银行网点。
（二）计算评价指标权重。
使用专家打分法对构建的模型体系相关指标进行合理、科学的打分，特邀请五位从事商业银行网点选址工作相关的工作人员组成专家小组，对指标体系进行 打分。评分采用 1-9 标度法进行，在对专家评分值进行平均计算处理之后，采用 层次分析法构建判断矩阵。
（1）一级指标层因素权重的确定。
根据设定的指标体系和矩阵构建的规则，对地区经济因素、环境因素、周边人群特征因素三个一级指标层因素进行两两比对，构建判断矩阵。
进行一致性判断，上面的矩阵中a21=3，a32=2，但是a22=1，a21*a32≠a22，所以可以得出T矩阵不是一致矩阵，随机计算CR值，再对矩阵进行一致性检验。
通过MATLAB数据工具软件来计算该矩阵最大特征值和特征向量，得出最大特征值是λ=3.004，及其归一化的权向量是：w=（0.109，0.321，0.570）。
（2）二级指标层要素权重的确定。
根据本文前面阐述的计算规则，再对各二级指标层进行计算，得出评价体系权重表如下：
（三）模型应用。
根据上文得出的网点选址评价指标，对拟选址的三个地点进行地区经济因素、地理环境因素和周边人群特征因素进行评价对比，由五位专门从事银行网点选址的人员根据相关数据对各因素进行打分，最高分为100分，其中区域规划、区域经济、竞争力因素、区域人口通過官方数据收集获得；位置可见性、物业因素、交通便利度通过实地调研获得；人口密度、购买力、人口构成通过第三方数据提供商获得，具体如下：
将表6中各因素评价指标与表7中的各项因素权重进行相乘，得到总分值，并对总分值进行大小比较，得出最佳备选地址。
通过备选地址最终得分情况可以得出，莱茵达路与天元东路交汇处（编号3）的备选地址得分较高，可优先考虑网点的布局。
参考文献
[1] 朱琰，蒋漱清.互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].淮南职业技术学院学报，2016（06），54-58
[2] 胡辉.国有商业银行如何在现有竞争态势下创新发展[J].黑龙江科学，2016（18），152-153
作者：刘竹
银行家们通常会被这些问题困扰： 客户对银行网点有哪些要求?
我们网点处于金融资源丰富的区域吗?
我们网点处于同业竞争有利的位置吗? 我们某些网点经营绩效不善到底是什么原因?
为何我们有些网点门口人流如织，但却绩效平平?
我们网点及自助设备渠道网络是否覆盖了目标顾客?
城市繁华区域同业网点林立，是否还能够在其中设立网点?
为了回避同业扎堆而另辟蹊径，如何选择进入的区域和时机?
优先选择商业区、商务区、工业区、行政办公区，还是居民社区?
网点作为银行营销和服务主要渠道，其作用将越来越重要，但同时也面临着严峻的挑战：激烈的竞争、不断改变的客户偏好、迅速发展的城市等等。可是,银行往往缺乏信息数据，分析工具也不够健全。如何采用科学的方法，充分收集有关市场数据，并对网点进行合理的布局规划和选址，将成为银行提升自身形象、提高市场竞争力所面临的迫在眉睫的问题和重大的挑战。
过去较多银行的机构设置和网点布局由于忽视了市场容量和市场属性，以及不能及时掌握和处理影响市场变动的大量其他数据，某种程度上造成了网点分布及建设的盲目性，也造成了网点单产低、业务趋同，不能很好地适应经济发展水平的提高和客户个性化的需求。
某些银行网点效益不好，其中可能有经营管理水平不够高以及市场服务意识不够强的原因，但是网点空间布局上的不合理、不规范，及网点选址缺乏科学依据和手段也是一个非常重要的原因。
银行网点的布局和规划是落实银行战略的重要的一种手段。由于新网点的开设需要有较大的资金投入，银行的决策必需要基于统计分析、市场调研、竞争分析、经济和财务评估等方面的内容。银行需要了解市场潜力进而将其转化为收益，了解目标顾客的分布规律，他们在何处居住、工作和活动，有哪些银行使用习惯和偏好。
银翱管理咨询提供目标客户分布研究、客户需求分析、同业竞争分析、现有网点布局诊断分析，及选择潜力区域等服务。银翱管理咨询的解决方案能够为银行的营业网点、贵宾理财中心、自助设备在任何市场范围内找出最佳的市场潜力区域来。优化的网点布局和有利的地理位置将会提升银行的网点竞争力。 目标客户分析：分析银行所在的市场，细分银行的目标客户群，有针对性地对目标市场采取更明确的网点布局。
市场容量分析：协助银行测算这个城市或者地区市场的容量。根据现有的人口和经济水平，测算现有情况下市场能够容纳多少家银行同业。
现有网点诊断：银行的网点是否处于金融资源丰富的区域和有利的地段，是否符合银行的客户战略，银行现有网点的经营管理水平如何。
同业竞争分析：在同一个辐射圈内，每个同业银行网点的竞争力如何?谁是我们的主要竞争对手?同业网点的优势和劣势各是什么?我们如何扬长避短?
网点机构选址：通过辐射圈价值评价模型和网点立地条件评分模型，可以帮助银行在合适的区域选择合适的候选网点位置。
网点特色定位：网点选址只是整个过程的一部分。如何根据客户分布和网点分布等情况对网点进行正确的网点定位也是至关重要的。
网点蓝图规划：为了在不断变化的市场中与时俱进，银行需要一个网点网络规划图。通过分的新设、撤销、合并、迁址、装修等手段，调整现有渠道网络，使得银行在未来2-3年内实现较佳的网点网络布局状态。 目标客户分析
了解客户的需求和行为偏好是银行提高客户满意度和忠诚度的关键。这意味着在银行的市场领域中，银行将具有更深的渗透率和更高的影响力。银行需要制定市场需求调研的方法，并进行市场需求的调研和分析，从而使银行更明确地知道谁是银行的目标客户以及他们的分布在哪些地方，他们有哪些使用银行网点的行为习惯和偏好。
目标客户分析能帮助银行：
评估市场潜力 改善布局决策 明确网点定位 获得竞争优势
通过问卷调查和客户访谈，可以使银行能够既有广度又有深度地了解银行的各种类型客户在银行网点使用方面的行为习惯和偏好。
市场容量和潜力分析
市场潜力分析可以定位银行的目标客户在何处居住、工作、购物和活动。将这些与客户的银行使用需求相结合起来，银行就可以了解市场潜力分布在什么地方，而银行又应该进入到市场的什么区域内。银翱管理咨询的量化分析能够为银行定义在一个城市、一个区域当中，目标客户的分布情况。
市场容量和潜力分析能帮助银行：
量化总体市场规模 确定市场的潜力增长区域 建立市场和区域的进入和退出标准
银翱管理咨询帮助银行通过鉴定潜力高低来排列和区分各市场和区域的进入和退出优先次序，以达到最好地分配资源。
此外，排列市场优先次序最有价值的结果在于可以发掘现有市场中的空白潜力区域，银行可以通过识别这些尚未发掘的潜力区域来提高银行的市场占有率。
辐射圈评估
一个网点的成功与失败重要因素之一是其所处在的辐射圈，以及其所处位置吸引附近客户的能力。银行必须了解谁是银行的目标客户，以及网点辐射区域覆盖的客户群的分布情况。
辐射圈评估能够帮助银行
有效评估辐射圈内客户规模 了解各类客户的分布情况 正确地对网点进行定位和确定特色
银翱的辐射圈价值评估利用市场调研和评估的方法，来定义网点辐射区域大小和量化客户潜力。 目标网点选址和评估
为满足扩张的需求，银行应该在繁忙的商业中心寻找一个网点呢，还是会另辟蹊径，在同业集中度较低的地段找到一个网点呢?在决策之前，银行需要知道这样做的目的是什么，在哪里做和怎样做。
一个完善的决策流程需要基于一系列的关键因素分析：城市规划情况、目标客户的分布、客户行为偏好和需求、竞争对手的标杆分析、现有网点的协同效应等等。
竞争对手标杆分析
银行市场正面临着竞争的激烈。了解竞争对手布局和地理位置的优势和劣势，对银行的发展战略来说是非常重要的。
竞争对手标杆需要分析同业银行的密度、类型、覆盖的主要区域、布局和选址的特点、网点内部功能设置等的情况，便于银行实现知己知彼，百战不殆。
我们不仅分析银行的竞争对手有多少网点和布局情况，更关注这些网点的竞争力情况。我们通过五个维度对各同业银行网点的竞争力进行综合的分析和比较。
网点管理和业绩分析
银翱管理咨询通过实地的诊断分析，评估网点所在微观市场的环境、网点辐射圈内的需求潜力，以及该网点对整个网点体系的价值，帮助银行了解每个网点。 在进行业绩评价时，需要剔除一些非相关的因素。由于大量的银行网点机构主要是为发展银行的零售业务而存在的，公司业务对网点位置和数量的依赖度相对较低，需要根据实际情况对财务绩效数据进行调整，从而真实地体现网点的布局和立地条件对业务的贡献。
机构的财务状况不理想，立地条件较差可能是一个重要原因，但不一定是唯一的原因。在最终的规划决策时需要结合每个机构业务管理水平等情况进行进一步分析。
渠道网络规划
银行在对未来的网点进行规划时必须考虑这些问题：客户的需求和偏好是什么?如何使有限的网点覆盖更多的目标客户?如何最有效地管理本机构网点在同一个市场或临近市场的内部竞争?
银翱管理咨询提供了一个系列全面的服务，以帮助银行制定未来的渠道网络分布。首先要审核银行目前的渠道网络分布情况，我们将用专有的方法评估每个网点的财务状况，并提供优先改善建议。通过客观的市场和人口统计数据，我们将协助银行优化网点渠道分布。同时我们也会考虑地点位置、服务和人员编制，决定网点位置的最优组合，以最好地满足客户的需求和偏好。
银翱管理咨询帮助银行优化网点渠道网络规划蓝图。有效的银行网点网络管理能够减少目标市场的空白区域和减少内部竞争，并且增强本行网点间的协同作用。
跨区域经营评估
对于那些准备进入新区域的商业银行而言，合并或收购其它现有渠道网络的做法可以快速有效的建立市场地位。
我们可以帮助银行有效地评估和比较各个区域的目标市场，让银行能够根据客观标准来量化目标对象现有网点渠道网络的市场价值。
银翱管理咨询的分析可以帮助银行在整合的关键问题上做出决定，比如针对现有的机构网点，哪家网点需要重新树立品牌形象和装修，哪些分支应该进行迁址，撤并或者撤销。同时我们会给出相应的整改优先顺序。
浅议农村合作银行网点建设
作者：佚名 日期：2010年04月22日 来源：不详 浏览：
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银行营业网点是客户咨询、办理业务的地方，更是银行服务、营销、维护客户关系、发掘客户资源，实现银行收益的重要所在。虽然目前网上银行、自助银行有了一定程度的发展，但是绝大部分的业务办理、咨询还是在营业网点与银行员工面对面的完成的。特别是农合行，其业务基本上是在营业网点完成的，且在当前日趋激烈的金融同业竞争中，各家金融机构为争夺市场客源，运用一切可以运用的手段，通过完善的社会形象、良好的银行信誉、领先的服务机制和优良的营业环境展开竞争，因此农合行应通过加强网点建设与众多商业银行进行竞争，以此来巩固“老阵地”，开拓新市场。
下面笔者就此来谈谈网点建设：
一、加快网点建设的现实压力
随着中国加入WTO五周年的到来，金融业对外开放过渡期的结束，《外资银行管理条例》及其实施细则的生效，使得进入中国的外资法人银行在同等条件下与中资银行同台竞技。在大中城市和经济发达地区，商业银行与外资银行争夺优质客户资源将进一步加剧，而一些商业银行为了弥补与外资银行竞争中的劣势，稳定市场份额，进一步做大、做强，势必将其网点设到县城(如今年已有3-4家商业银行分支机构加入到慈溪县级金融机构队伍)，而区域性的商业银行为了进一步拓展市场，则在经济发达的乡镇设立营业网点。另外值得一提的是邮政储蓄银行的成立，将使农合行在农村市场又多了一个最有力的竞争对手，因为邮政储蓄银行无论在市场定位、服务对象还是网点选址方面与农合行都有极大的雷同性，但其资金结算方面是全国联网，比农合行有更大优势。因此无论从何种角度讲，作为拥有网点最多的区域性金融机构，农合行应从自身特点出发，做好网点建设，以提高市场竞争力。
二、做好网点建设的建议和思考
做好网点员工队伍建设、提高农合行核心竞争力
农合行由于资金结算、业务品种、理财产品、代理业务等方面与商业银行有一定差距，因此作为银行软性竞争力，持续竞争力---服务，就显得尤为重要，提升服务水平将在很大程度上弥补资金结算等方面的劣势，有可能的话，还能在同业竞争中取得优势。而服务的关健是人，因此想要从根本上提高服务，就必须提高“软件”—员工的素质。员工的素质提高了，服务的内容和质量才能得到有效保障。为此我们要从以下几个方面入手：
1、首先要从拓展服务内涵入手，培养员工树立“下一流程就是顾客”的服务意识。无论是一线柜面服务人员、客户经理还是身处二线的管理人员，在处理每一项事务时，要时刻提醒自已：“下一流程就是顾客”，并且确立以顾客为中心来指导工作。这样一方面通过服务把各个层次和各个部门的人紧密联系在一起，形成合力;另一方面可以减少差错，控制风险，提高一个网点、一个行整体的服务效率和服务质量。
2、要利用各种办法，提高员工业务水平。员工处理业务速度将决定客户的等候时间，也就是服务效率的高低问题。为了减少客户等待时间，给客户一个好的印象，要加强员工培训，提高业务处理水平。可以对办理业务的基本技能操作点如点钞、汉字输入、数字输入(有条件的话还可以对外汇操作、理财知识、新产品推荐)定期由各支行组织技能比武和有奖知识竞赛，按权重量化，对操作员工排列名次，并列支一定的效益工资按名次进行分配，对达不到规定分值，要求在一定期限达到要求，否则不予计发;同时可以制作各类业务标准化操作课程和操作风险要点提示，并组织员工进行测试，让员工了解、知道各类业务的操作方法。
3、还有要尽量满足员工的成就感需要，增养员工的忠诚度。有国内外一些人才管理案例表明，薪酬的多少并不是人才去留的唯一条件，自已在企业的发展空间和职业生涯规划能否实现也是一个重要因素。因此在人才使用上，要去真正了解员工就业的动机与需求以及发展方向和目标，尽可能地做到扬长避短，量才使用;同时要针对性的做好员工岗位轮换工作，构造一个员工系统掌握各类业务知识层面的平台，让员工能清晰地看到自已职业生涯规划目标和一个能尽情施展才华的舞台，充分激发员工工作的主动性和创造性，增强员工归属感;也可以借此培养复合型人才，在同业竞争中取得优势、赢得主动。
商圈调查的基本内容
“商圈”是流通企业吸引顾客的市场空间和地理区域。商圈的大小，取决于企业的经营力、消费者购买行为、及外部基础环境。以下是商圈调查基本内容要目： 企业的经营环境：行业的市场环境、行业的发展趋势
企业内部因素：业种和业态，企业规模，品牌信誉，经营水平
针对不同行业、不同业态、不同目标市场定位的企业进行研究，必须根据其现有规模、可实现的扩张趋势、品牌影响与经营力等多方实际，进行调研设计，这样才能保证调研结果的有效性。
外部基础环境：人口环境，基础设施环境，社会经济环境，市场竞争环境 “商圈人口环境”包括人口密度，人口区域分布，人口结构，人口质量
“社区经济环境”包括产业发展政策，街区建设规划，工商财政与税务政策 “基础设施环境”包括商圈内基础建筑设施，居民住宅状况，交通状况，社区分类档次
“市场竞争环境”包括市场空间与市场份额，商圈饱和度，商品供应链，竞争对手状况
消费行为习惯：购物场所选择，优先购物场所，购物频率，单次消费金额，分类消费金额，交通工具
消费者购买行为调查，旨在透视消费者及其生活方式，把握关键的竞争优势，研究区域内市场总量和消费需求趋势，确定应该并可以属于本企业的市场份额。 商圈分析
不同业态、不同目标市场，以及不同产品、不同扩张方式的零售、服务业投资者，对商圈分析的角度会明显不同。通常由于投资决策人的不同风格也会对商圈分析行为带来重大影响。
根据研究项目的侧重点不同，综合运用以下多种方法对商圈类型进行划分 按企业对消费者吸引力的空间层次划分:核心商圈,次级商圈,边缘商圈
按消费人口的居住稳定性或流动性划分:常住人口商圈,工作人口与在校学生商圈,流动者商圈 按消费者群体使用的购物交通工具划分:步行者商圈,非机动车商圈,机动车商圈 还可以按企业经营方式和商品类别划分:零售商圈,批发商圈,A类商品商圈,B类商品商圈... “&C.商圈测定模型”：从项目所在城市实际、所在地段实际和目标场地的特殊性出发，对商圈进行测定
成功的国内商业、服务业公司和跨国零售巨头对商圈的测定，从不千篇一律，墨守成规，而是努力掌握项目周边环境的真相，寻求符合“市情”、“民情”的项目场地。北方纵横依据数年实践，潜心研究了众多成功企业的商圈测定思想与商定实践，同时借鉴部分常用测定法则或测定模型(如零售引力法则，顾客吸引力赫夫法则，康帕斯商圈模型，日本通户省商圈模型)，创造性地提出了具有自主知识产权的“B&C.商圈测定模型”,并开始在客户服务实践中运用。 综合比较基础上的商圈研究
大多投资人会通过对投资区域的繁华程度、基础设施、交通状况、客流量或人口密度，以及同业竞争环境的调查研究，依据经验模型，做出是否选择某地投资、如何投资的决策。有些投资人会邀请专业顾问，以专业方法对初步选中的区域做商圈分析，以确定区域投资方案。那么，这里所说的“投资区域”是如何确定的呢?
第一种方式：先划定区域，然后考察这个区域中的商业环境和人口环境。即：不做广泛比较，只对已经“看好”的某一个或某几个区域进行局部研究。相关多的企业就是这样做出选址决策的。更有个别的“商圈调研”活动，甚至仅为负责人指定的投资区域做“领导决策英明”的“论证”。
第二种方式：“综合分析基础上的商圈选择”方式。强调对整座城市的商业环境和人口布局做详细调研，而后在综合分析、比较基础上，确定最适当的投资区域，进而对目标区域进行更加深入的研究。
我们可以举出不少例子说明投资人不采用“综合分析基础上的商圈选择”也可以取得成功。但不可否认的是：用这种方法选择投资区域后失败的案例，比“综合比较基础上的商圈选择”者多得不计其数!国际著名的零售商业巨头无一不是在综合比较基础上确定投资区域的典范。他们成功了，他们成功得的令大批曾经占尽优势的国内商业精英失色!
北方纵横在深入研究国际零售商业公司成功的商圈选择经验基础上，倡导零售商业投资人在“广泛的综合比较基础上进行商圈选择”，并且为投资人提供可以方便进行“综合比较”的数据支持。希望这种服务能帮助零售商业投资者少走些弯路，成功选择投资区域，并对选定区域进行科学分析，努力使这个区域创造更大投资回报。
街区购买力分类研究 依据大量一手调查获取的人口数据[常住人口/外来人口/工作人口/在校学生和其他流动人口等]、消费行为数据和社区居住环境数据，综合利用社会阶层指标、社区环境指标和消费行为指标，对千差万别的城市居民区进行基础划分，为零售、服务、地产、金融企业的市场进入、区域开发和成功制定市场细分战略提供数据支持。
城市社区购买力分类 街道/乡镇购买力分类 不同区域的消费群体分类
“街区购买力分类研究”和“商圈分类研究”项目，在将众多城市街道/社区划分为“高消费力”、“中高消费力”、“中消费力”、“中低消费力”和“低消费力”等五类居民区的基础上，进一行细分为众多购买力水平,或众多基本类别的微型区域。分类报告可以为企业决策者提供有关市场细分的精确数据和市场潜力分析。
城市社区或街区是现代商业市场的基本单元，是组成商业市场“机体”的多种类“细胞”。人以群分。生活在各自社区的消费者们有着相互接近的消费习性和购买力水平。而各个社区之间的差异，又造就了千差万别的社区类型。在商圈辐射区域日趋缩小的情况下，深入分析社区消费人口和社区购买力类型，对于成功调整市场营销策略有着越来越重要的作用。
经过几年调研，北方纵横创建了"中国街区购买力分类系统"。这个"系统"建立在对城市社区消费人口的数据分析和GIS(地理信息系统)空间数据开发相结合的基础之上，开拓了包括数据报告、文字分析、地理信息和图片在内的完整信息系统。这个系统可以为零售业投资选址(商圈选择)提供数据支持;也可以对现有零售终端进行评估。
这个系统可以回答类似以下一些问题：? 在中国一二级城市中，哪里是你的目标用户最多的街区?或者说，想花钱买你产品的人在哪里? 例如：
哪些街区是“奢华之区”、“富人之区”、“小康之区”、“贫困老区”、“时尚新区”或者“公房社区”?
哪些街区是“超高购买力街区”、“高购买力街区”、“中购买力街区”、“低购买力街区”“超低购买力街区”?
哪些地方是土著人口、外来人口或劳工群体集中的居住区? 哪些地区是外国人(美国人?欧洲人?韩国人?日本人?„„)或港澳台人员的集中居住区? 哪里时尚青年多?哪里成熟的中年人口多?哪里的老者、小孩子比例大? 发达的大商人、小商人、公务员、学者、自由职业者，以及适合大众化产品销售的高密度工人生活区，在整座城市中是如何分布的? 他们居住的密度与数量如何?
这些街区的人口质量与人口数量对购买力有哪些影响? 众多的连锁商业网点,服务类网点成功了。从外部环境看，他们成功要素是什么? 在各大城市中，哪里还有这些可以成功的环境要素? 竞争对手的经营业绩优于你或不如你的外部原因是什么?能否通过对不同外部环境的分析比较，找到你的优势，赢得更大的市场份额? „„„„„„„„
通常的商业选址，往往先划定区域，然后考察这个区域中的商业环境和人口环境;而“综合分析基础上的商圈选择”方法，则强调先对整座城市的商业环境和人口布局做详细调研，而后在综合分析、比较基础上，确定投资区域，进而对这个区域进行更加深入的研究。"中国街区购买力分类系统"可以同时为这两种选址方法提供数据支持。对于已经完成投资布局，或者已经建立了众多销售终端的商业企业，更可以使用这个系统，对现有商店(或服务网点)进行评估。
址调查与商圈研究成果的输出格式 数据报告+GIS地理信息+文字分析
- 详尽的分城市、分区县、分街区、分经营机构与消费者居住点的分类数据报告多层面、多角度街区类型分析
- 全部数据具备空间特征，各类数据可用GIS(地理信息系统)直观显示
大卖场(hypermarket)选址调研
成功的国内商业和跨国零售巨头对大卖场商圈的测定，从不千篇一律，墨守成规，而是努力掌握项目周边环境的真相，寻求符合“国情”、“市情”、“民情”的项目场地。北方纵横依据数年实践，潜心研究了众多成功企业的商圈测定思想与测定实践，同时借鉴部分常用测定法则或测定模型，创造性地提出了“B&C.商圈测定模型”,并开始在客户服务实践中运用。 中国大陆成功大卖场的主要类型：
一、社区大卖场
在中国大陆，社区大卖场的数量相对最多。这类大卖场的周边人口密度较大，销售额有保障，适于卖场生存。在汽车还没有成为中国人的主要交通工具，居民住宅空间还不够宽敞，家用冰箱还不够大的时期，社区型大卖场店是适合中国国情的。但是，由于社区店的辐射区域较小，停车位不充足，供应商送货不够方便，社区大卖场的潜力不一定很大。
二、新区大卖场
新区大卖场在我国正呈现较快发展趋势。新区大卖场的确定，关健在于：第一，明确新区规划，对区域的发展有一个正确的判断和把握;第二，品牌的聚客效应。成功品牌不仅可以吸引顾客，也可以带动新区的商铺投资和商业地产开发，使新区房产价格上扬，商铺变成抢手货。这两点缺一不可。
三、富人区大卖场
中国大陆的富人区大卖场数量不多。富人住宅区的人口密度低，建在富人区的大卖场来客较少;居民(特别是高收入居民)在日用消费品方面的支出是有大体确定比例的，销售额通常不会很大;富人区大卖场的辐射区域比较小，发展潜力很有限。但是，富人区大卖场顾客的“单次购买金额”很高，如果与普通住宅区相临，或公共交通便利，也会有较大发展空间。
四、商业中心大卖场
商业中心适合做大卖场的场地极少，这类大卖场在大陆数量很有限。房产租金高、交通不便、停车位严重不足、供应商送货障碍，使得这些卖场的经济效益大多不理想。但因这些地区的居民人口密度大，流动人口多，企业还是可以继续生存下去的。
五、Shopping Mall 大卖场
Shopping Mall大卖场的最大好处是可以借助其他业态吸引顾客，延长顾客在卖场的逗留时间。但由于场地租金高，收货不方便，加之Shopping Mall不适合顾客大量采购生鲜和日用杂品，Shopping Mall 大卖场的发展缓慢。
六、交通枢纽大卖场
单纯的交通枢纽大卖场周边人口密度低，销售额大多不理想。但是如果象选择新区大卖场一样，“明确新区规划，对区域的发展有一个正确的判断和把握”;发挥“品牌的聚客效应”，也会带动场地周边的商铺投资和商业地产开发，使交通枢纽店演变为兼具商业中心店和社区店优势和优质大卖场。
第三章 龙洞商业区设离行式ATM机项目选址相关
因素分析
3.1影响龙洞广州农商银行ATM网点选址的主要因素
经过实地考察和现场测评，以广东工业大学龙洞校区门口迎龙路车站附近的广州农商银行ATM机网点为例子，我们可以发现，在白天上班时间，等待时间约5-10分钟；而到了下班高峰期，由于人们蜂拥至银行ATM网店处理存现金以及转账的业务，人口激增，等待时间往往在10-15分钟，甚至更长。等待时间过长，等待人次过多，侧面突出了龙洞附近各银行ATM机网点选址还有可以改进的地方。
此次分析方法主要是通过互联网的信息资料整合，以及小组各成员的实地考察，综合整理除了影响龙洞周边农业银行银行关于ATM选址的因素，包括空间和经济因素两大类。同时，由于ATM交易受客观环境因素影响非常大，所以我们应该着重考虑客观环境的因素。
ATM选址，需要考虑人口的密度和使用频率，还需要考虑到各收入人群的分布状况，这些都是我们要注意的。不同职业的人都有对银行卡不同层次的需求。而对于在龙洞周边的ATM选址，需要考虑到的人群主要是周边大学的学生们，附近小商家的个体经营者，以及在龙洞范围内日常居住生活的市民。由于龙洞商业步行街的存在，可以大致区分ATM机的选址需求。在各大型商场（例如华润万家）还有各大娱乐消费场所（例如拼音KTV）都是装有pos机供客人消费刷卡的，所以这些地方对于ATM机的需求通常较小；然而在龙洞商业街里，还有很多的小商铺和小摊贩，奶茶店，士多店，流动的水果摊位等等，这些地方都要求小额的现金消费，因此ATM合理分布在这些地方是十分有必要的。其次，ATM的选址还要考虑龙洞各地区的人流和街道的结构。龙洞周边街道四通八达，有很多的主干道和小路，十字路口也非常多。由于附近是各大校区和居民区，人流和车流也非常大，因此选址的时候可供选择的地方非常多，一般原则是人流最大的地方，以及主干道的十字路口，应尽量选择人流的必经之路。除此之外，交通的因素对于ATM机选址非常重要。ATM网点应靠近公交车站点，以及各小型交通运输站点（例如摩托车载客聚集点），以便最大程度上为人们提供便利的服务。通过观察我们也发现，龙洞周边各大银行ATM网点的使用需求十分之大，人们
在高峰期往往需要耗费大量等待时间才能完成业务办理，这说明ATM机的网点选址还可以进一步完善的改进。
根据上述考虑的要素及课程模板参考，关于龙洞周边范围各大银行ATM机网店选址的因素归结为五类：第一，人口，主要是人口的密度和数量；第二，使用者职业分布情况，主要考虑的是学生群体，个体商铺店主群体以及附近居住的居民群体；第三，附近商业店铺结构分布，主要考虑是大型消费场所（具有完善的支付消费设施）还是流动的小型摊位（需要使用小额现金进行支付交易）；第四，交通，主要考虑交通站点的分布以及各街道的结构（十字路口分布和主次干道）；第五，各银行网点之间的相互竞争。
3.2 ATM区位影响因素的调查、解释、分析
龙洞周边ATM网点分布截图
1、广州农商银行（龙洞支行），位于广州天河龙洞迎龙路。此网点ATM机数量为8台。距离龙洞购物中心的边缘位置，但是却在马路的主干道边上，旁边是有两个公交站点的十字路口，因此人流十分之大。附近不仅有永信数码通讯，柠檬布丁，魅族，万客来，富辰手机城的形形色色的商业摊位，还有君怡酒店，温馨公寓等大大小小的租住场所。然而竞争网点也有不少，例如交通银行ATM（龙洞支行）就位于天源路与迎龙路交叉口附近，还有广东建设银行等，就在其不远处，步行即可到达。主要影响因素是交通站点的分布，以及附近商业店铺结构，最重要的就是竞争网点的影响。
2、广东工业大学广州农商银行ATM网点，位于广东工业大学龙洞校区内，ATM数量为1台。旁边设有中国工商银行、建设银行等数个其他银行的ATM机。校内学生人数数千，使用频率稳定。主要影响因素是竞争网点的分布，以及其本身位置的摆放（在图书馆楼下）。
3.广州农商银行24小时自助银行（龙洞支行），位于天河龙洞迎龙路6号龙洞购物中心地下购物中心。附近分布有潮流前线，乐讯数码，华润万家，芒果租房的商业店铺。旁边为马路主干道，交通便利。值得一提的是其他银行ATM站点距离其较远，有一点距离。因此这个网点的主要影响因素是附近商业店铺站点的分布，街道的结构以及附近交通站点的分布。
根据上面的调查结果，将各资料整合归纳，我们小组得出影响ATM机选址的主要因素的汇总，基本和上述考虑因素一致：第一，人口的密度和数量；第二，消费者职业结构及收入状况；第三，附近商业店铺结构分布；第四，交通站点的分布以及各街道的结构；第五，各银行网点之间的相互竞争。
接着我们对龙洞广州农商银行的各ATM网点进行了实地验证。 1. 就我们最近的广东工业大学广州农商银行网点而言，虽然它在校区内部，非常接近学生群体，但是由于广东工业大学学生的主要缴费卡为工商银行卡，另外其ATM网点的隔壁就有其他银行的ATM机，竞争激烈，所以使用频率并没有高，而且与中国工商银行的网点有一定差距。 2. 广东工业大学门口迎龙路车站附近的广州农商银行。由于位于交通的主干道，附近交通网点众多，人流量大，密度高，而且附近有很多个体户的商贩和居民，所以日常的ATM使用情况还是很火爆的，遇到高峰期往往要等待10分钟以上。 3. 广州农商银行24小时自助银行。虽然它在购物中心内部，人流密集，消费潜力巨大。但是由于该场所消费设施完善，往往可以通过pos机进行刷卡支付，所以实际使用情况较为冷清。
3.3 ATM区位影响因素的选择
在区位影响因素的选择上，对于ATM网点的尸体调查，我们主要侧重在了附近居民数量，主要路段的人流量，各种商业摊位的分布数量和规模，以及学校的分布数量等等，下面一一列出。
一、人口
资料通过百度获得。龙洞街位于广州市天河区东北部，辖区面积11.7平方公里，总人口约6万人，辖内有龙洞村、五个社区居委会、广东工业大学、广东金融学院等十几所大中专院校及广东省林科院、中国林业科学研究院热带林业研究所等多个科研机构，既是典型的城乡结合地区，又是有名的教育文化区。总人口超过6万人，而查住人口在7000左右。
二、商业中心及购物中心
实地调查龙洞各类商业区的结构分布，区分大型购物超市、个性特色店铺以及其他小吃店和流动摊位商铺的数量与规模。
三、广州龙洞附近各校区的分布，包括本科，专科院校以及小学和高中。调查当中学生的数量规模以及消费能力。
四、龙洞广州农商银行附近存在的其他银行ATM站点。通过百度地图以及实地调查找出其附近存在的竞争对手，观察相互之间的差别和竞争激烈程度。
尊敬的各位领导： 大家好：
我叫--，现任--，首先非常感谢行领导为我们创造这次公平竞争的机会，说到此我要向行党委及个金部领导表达我真诚的谢意，因为是你们无私的支持和帮助让我拥有了以上的荣誉。也正是这点点滴滴的积累，才让我今天能够充满自信的参加这次竞聘。
我竞聘的有利条件：
1、扎实的业务基础与丰富的网点管理经验。
入行十余年，我始终工作在个人条线上，从前台的业务经办到后台的综合管理我都深谙事熟，在担任经理一职时，对网点的工作环境，经营思路，人员状况等万物具细的工作我都了如指掌。在思想上，更加严格的要求自己，积极向党组织靠拢，增强自己的责任感，能够踏实敬业，肯于奉献，实大体，顾大局;在业务上不断学习，求真务实。在知识上，我不断提高自己，利用班后时间学习，考取理财规划师??的资格证书。
2、强烈的责任感及较强的组织能力。
我始终认为：干好事业靠的是忠诚于事业，靠的是一丝不苟的责任心。十余年来，无论在哪个，无论在干什么工作，我都把事业放在心上，责任担在肩上，尽心尽责，用心工作。多年来组织的培养，领导和同志们的支持和帮助，造就了我
敢于坚持原则，主持公道，照章办事，作风正派，求真务实，胸怀坦荡，谦让容人，善于团结，并善于听取群众意见，尤其是在关键时刻，自身更具有迎难而上，勇挑重担，敢担责任和风险的气魄。
从参加工作至今，我从不计较八小时之外与八小时之内，吃苦耐劳，兢兢业业，踏踏实实的工作精神一直是我信奉的工作原则。在担任期间，我能带领团队克服困难超额完成支行下达的任务,各项指标均名列前茅。
3、丰富的营销经验及先进的管理水平
我对营销有着自己独到的见解，并在营销方面也取得了很大的成绩。在我的带动下，中间业务所入也取得了较满意的成绩，绩效收入也在所有网点中名列前茅。不过对于这些，我没有满足，我相信在未来，我会将我带领的网点打造成更为卓越的品牌!
如果竞聘成功，我将出色的履行目标责任，并通过以下卓有成效的工作，实现网点质的飞跃。
我的工作目标是：以自己的实际行动带动全体员工共同进步，按要求做到对同事多尊重，少指责，多鼓励，少批评，建立一支和谐，卓越的优秀团队。在工作中，认真学习总、省行文件精神，抓全面，统全局，把握方向，带领员工努力完成支行工作目标，从而实现存款，产品同幅增长，达到促
进各项业务快速发展的局面，做到管理规范化，服务优质化，营销有效化。具体做法如下：
一、 加强员工队伍建设，进步员工素质和网点服务质量
加强员工队伍建设，充沛施展员工的工作积极性，是网点负责人的首要工作之一。我觉得：作为网点负责人，除了要发展业务，还该当带好队伍，对员工负责，为员工供给良好的发展空间。首先应多给予员工人文关怀，尽量为员工排忧解难，工作中多给予员工赞美，在网点营造一种轻松、和谐的工作气氛。其次，要多组织员工进行各种培训，形成良好的学习惯氛，提高员工综合素质。我不但要做网点的领导者，更要做员工的知心朋友。让网点健康发展，在愉快的氛围中，做到优质文明服务!
二、加强制度建设与风险防范管理
制度建设是任何一个机构，一个部门不可缺少的，在今后工作中，我要从细节之处抓管理，抓规范，实现管理精细化，职责明晰化，制度刚性化。通过精细化管理建立“操作有规范，控制有标准，过程有监控，事后有考核，违规有惩罚”的工作程序，从而有效防范业务风险。
三、争创卓越品牌网点。
经历了十年的风风雨雨，我深知一个优秀的网点经理不仅仅是完成上级下达的各项任务指标，更重要的是让网点成
为支行价值的最大化，成为支行宣传文明服务的窗口，传播企业文化，成为转型网点中的领军人物，从而创立起一个特色的品牌网点。
网点经理岗位是网点转型中的灵魂人物，我坚信,我能胜任这个职务。给我一次机会我将还您十分精彩，这就是我永恒不变的信念和这次竞聘的诺言。
谢谢大家!
竞聘报告
尊敬的各位领导、各位同事：
大家好，我是农户金融部的***，今天我竞聘的岗位是***。首先感谢行领导为我们搭建这次公平竞争的舞台!对此，我十分珍惜这次机会，来迎接新的挑战、实现新的目标。
时间过得真快，还记得2015年4月份调入三农服务中心时，我行农户贷款余额只有200余万元，无论是在***各家支行排名，还是在全省县域支行排名，都处于倒数的尴尬地位，为了尽快进入角色能够开展工作，我积极跟随主任学习，利用下班和周末时间学习农户各项规章制度，翻阅农户贷款档案，在最短的时间内上手农户贷款工作。随着一路走来和辛勤付出，**支行在农户贷款业务上有了飞速的发展，从全市倒数，到全市第一，从全省倒数，到全省上升前列，实现了一个又一个看似不可能完成的任务，顺利完成了第一年500万、第二年1200万元、第三年2700万元的任务，今年第一季度投放量更是达到去年全年投放总量的1.3倍，当前，农户贷款业务已然成为**支行的工作亮点。在农户贷款业务发展的过程中，出现了人手不足、任务繁重等诸多困难，然而今天取得的成绩和工作经历告诉我：没有克服不了的困难，没有解决不了的难题，绝不能向压力屈服，绝不能向困难低头,我想这一点在新的岗位上同样适用，而这也是我参加此次竞聘的动力和出发点。
如果竞聘成功，我将努力做到以下几点： 第一，摆正位置，转变角色到位。作为负责人，要不折不扣地完成组织上交给的各项工作任务。要以爱己之心爱人，以真诚的感情凝聚人心，和单位的其他同事等距离相处，政治上帮助，业务上支持，生活上关心，认真听取他们的意见和建议，运用激励机制和人格力量影响和带动员工，充分调动他们的积极性和创造性。
第二，与时俱进，抓好管理。 古语说：“穷则变、变则通、通则久”。网点工作，接触面广，问题繁多，单一的工作思路和死板的方法很难适应工作的发展和创新。只有具备与时俱进得管理意识和发展意识，才能提高管理水平，强化网点综合竞争能力。对此我将组织员工认真学习各项规章制度和员工行为规范，开展各项业务竞赛，掀起学业务、学知识的浪潮，打造一个"学习型"的网点，使全体员工明确前进的方向，自动自发，激活潜能，找到拓展业务的办法，做到通过提高员工素质，来强化管理。
第三，突出重点，抓好营销。首先树立无功便是过的效益意识，增强对工作的责任感。其次是组建一支特别能战斗的客户经理队伍，加强优质客户的信息搜集，建立详尽的客户档案，进行等级分类，避免营销的盲目性和随机性，在维护现有客户的基础上，加大营销力度，争揽潜在客户，扩大市场份额，增加存款收入。
第四，发挥所长，再创佳绩。作为农户金融部一员，我熟练掌握各项农户贷款业务，深入农村网点后，我将充分发挥自身所长，在把控风险的同时，大力发展农户贷款业务，通过农户贷款业务的发展，促进网点各项其他业务发展。同时，我将培养网点其他人员学习农户贷款业务，力争做到人人能受理、人人能办理的水平，通过全网点营销农户贷款工作，提升各位员工收入水平。
尊敬的各位领导，各位同事，参加这次竞聘，我愿在求真务实中认识自己，在积极进取中不断追求，在拼搏奉献中实现价值，在竞争中完善自己。如果承蒙各位厚爱，我将不负众望，努力做好自己的工作，以“全力以赴 创一流网点”为目标，为我所热爱的事业拼搏奋斗。谢谢大家。
XX支行综合管理部：
根据我行《关于进一步加强冬季防火安全工作的通知》要求，XX分理处以“严防冬季火灾事故，切实保护人民群众生命财产安全”为指引，高度重视年前防范火灾各项工作，积极开展消防安全自查自纠，有效防止各类火灾事故隐患，确保网点绝对安全稳定。现将工作开展情况报告如下：
一、思想高度重视、落实安全责任
针对“严格落实消防安全责任制”要求，分理处高度重视，专门召集全体员工研究部署，落实制度、责任到人;本着“谁主管、谁负责”的原则，认真开展各点位安全自查工作。同时在朝会上传达通报了上级有关精神，要求全体员工以案例警示为镜鉴，举一反三，切实提高警惕，坚决杜绝类似事件发生。
二、认真自查自纠、切实消除隐患
从检查的结果来看，我分理处消防安全总体情况良好，各个消防通道畅通无堵塞现象。各项防火标志及疏散标志明显，消防器材配备齐全，录像监控设备运行良好。
三、加大宣传力度，切实提高警惕
一是全面加强消防安全宣传工作，提高所属人员的治安保卫和消防安全意识。通过传达学习、研讨交流等形式的教育活动，使消防安全知识人人皆知，切实营造一个全员参与消防工作的良好氛围。
二是加大消防培训工作的力度，促使全员掌握火灾通报流程及灭火设备的操作。一是会扑救初期火灾，能够及时准确报告火灾发生的地点、场所以及联系方式，懂得使用灭火器，懂得处置初起火灾;二是会自救逃生，能够随时掌握所处环境的疏散路线和安全出口，懂得疏散通道、安全出口不畅的危险性，维护自己的消防安全权益，在火灾发生时懂得如何自救和协助派出所及武警消防官兵疏散。
三是加强消防安全隐患整治行动，确保“一畅”问题得到有效解决。即确保消防安全疏散通道和安全出口畅通，疏散指示标志和应急照明灯具齐备有效。
通过宣传、培训、检查使全体员工提高了消防安全意识，提高了一旦出现火情的处置能力，确保年终岁末消防工作万无一失，夯实了安全基础。
XXX分理处
二〇一五年十一月十五日
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